保险需求范文10篇

［提要］众所周知，农业是吉林省的支柱产业，但农业的发展受到自然因素影响较大，有着众多不确定性，农业保险可以有效地规避自然因素的不确定性带来的风险。本文在取得农业保险保费收入、吉林省农村居民人均可支配收入以及政府用于农业的财政支出等数据基础上，建立影响吉林省农业保险需求因素的模型。通过实证分析，对吉林省农业保险发展提出意见，以促进吉林省农业保险向更广的范围和更深的层次发展。

关键词：吉林；农业保险；保险需求

一、引言

吉林省位于中国东北中部，广阔的耕地面积和四季分明的温带大陆季风性气候使得吉林省成为中国粮食主产区之一。农业对吉林省经济发展具有强大的支撑作用。但农业生产面临太多自然风险因素，自然灾害是影响我国粮食综合生产能力的主要因素之一。自然灾害有着不确定性、偶然性的特点，难以提前采取相关措施进行预防。农业保险作为一种分摊农业经济损失的风险管控手段，能够有效地减少因自然灾害造成的农业经济损失。然而，自我国恢复实行农业保险制度以来，不管是农业保险险种的供给还是农民购买农业保险的需求意愿，都处于一个较冷的状态。吉林省作为农业保险的全国六个试点地区之一，应根据自身实际情况挖掘购买农业保险的核心需求，对全国农业保险的推行起到以点带面的先行性作用。研究究竟是什么因素影响了吉林省农业保险的需求，又是通过怎样的过程影响的，对推进吉林省乃至全国农业保险的发展具有重要意义。

二、吉林省农业保险发展现状

针对农业保险市场“供需双冷”即供给有限、需求不足的状态，自2007年中央财政实施保费补贴开始，吉林省为提升农业保险需求、减轻农户购买保险经济负担，也不断加大农业保险补贴力度，由此，吉林省农业保险保费收入连年上升。虽然农业保险保费收入有所提高，但从保险密度和保险深度的角度看，情况仍然不容乐观。总体来说，农业保险深度依然较低，可见农业保险没有充分发挥出其在农业生产风险中的防范作用。要使农业保险充分发挥其在风险规避和灾后经济补偿作用，就要提高农业保险的保险密度、加深农业保险的保险深度。因此，农业保险还是有着广阔的市场，其有效需求还没有得到充分开发。

摘要:近年来，我国保险业有了很大的发展，但也存在许多问题，如保险资金的利用率不高营销方式单一以及各保险公司的险种过于类似等随着我国保险市场的进一步开放，保险公司应该对影响我国保险需求的因素及变化趋势进行准确分析，增强自身的经营意识，改变传统的营销模式，进行险种创新，积极主动地变市场隐性需求为显性需求，以应对外国保险公司进入带来的严峻挑战

关键词:保险需求,营销模式,影响因素

一、我国保险业现状

1.发展概况

2005年，我国累计实现保费收入4927.34亿元，比上年同期增加603.28亿元，同比增长13.95%，增幅比上年同期上升2.67个百分点我国保险公司赔款累计支出1129.67亿元，同比增长11.89%，其中:财产保险赔款支出671.75亿元，同比增长17.56%;寿险给付金额306.5亿元，同比增长-0.8%;健康险赔款与给付支出107.92亿元，同比增长18.89%;意外险赔款支出43.5亿元，同比增长13.05%保险业在国民经济中的经济补偿作用日益明显

但是，就世界范围来看，2000年，世界平均的保险密度为385.4美元/人，保险深度为7.84%，而2000年我国的保险密度和保险深度分别仅为15.2美元/人和1.8003年，西方发达国家的保险密度和保险深度分别为2000美元/人和10%，而我国的仅为20美元/人和2.2%可见，中国保险业要走的路还很长，同时，也能说明中国保险业具有很大的发展潜力

摘要:近年来，我国保险业有了很大的发展，但也存在许多问题，如保险资金的利用率不高营销方式单一以及各保险公司的险种过于类似等随着我国保险市场的进一步开放，保险公司应该对影响我国保险需求的因素及变化趋势进行准确分析，增强自身的经营意识，改变传统的营销模式，进行险种创新，积极主动地变市场隐性需求为显性需求，以应对外国保险公司进入带来的严峻挑战

关键词:保险需求,营销模式,影响因素

一、我国保险业现状

1.发展概况

2005年，我国累计实现保费收入4927.34亿元，比上年同期增加603.28亿元，同比增长13.95%，增幅比上年同期上升2.67个百分点我国保险公司赔款累计支出1129.67亿元，同比增长11.89%，其中:财产保险赔款支出671.75亿元，同比增长17.56%;寿险给付金额306.5亿元，同比增长-0.8%;健康险赔款与给付支出107.92亿元，同比增长18.89%;意外险赔款支出43.5亿元，同比增长13.05%保险业在国民经济中的经济补偿作用日益明显

但是，就世界范围来看，2000年，世界平均的保险密度为385.4美元/人，保险深度为7.84%，而2000年我国的保险密度和保险深度分别仅为15.2美元/人和1.8003年，西方发达国家的保险密度和保险深度分别为2000美元/人和10%，而我国的仅为20美元/人和2.2%可见，中国保险业要走的路还很长，同时，也能说明中国保险业具有很大的发展潜力

【摘要】自2009年开始新一轮医改以来，我国已基本实现了全民医保覆盖的保障目标，但就保障效果来看，医生诱导需求等问题仍然存在。首先通过文献梳理对医生诱导需求行为进行研究，分析医生诱导需求产生的原因；其次从医保支付方式和医疗管理体制方面研究医疗保险对医生诱导需求产生的影响，结果发现医疗服务市场的信息不对称、医疗服务供给方的区域垄断性和自负盈亏的特征是引起医生诱导需求的重要原因。医疗保险的引入削弱了医生的成本意识，进一步加剧了医生诱导需求行为的发生。此外，我国医保机构缺乏控费压力，谈判能力较弱，相较于供方较强的逐利动机，我国医疗保险难以对供给方形成有效约束。医疗保险作为约束供给方的重要工具，应当深化支付方式的改革，从根本上增强医生的成本意识，促进医生由被动控费转为主动控费。同时平衡医患保三方的地位，加强医保的价格谈判力量和监管力度，形成对供给方的有效约束。

【关键词】医疗保险；医生诱导需求；行为约束

我国自2009年开始深入推进医疗体制改革，并于2009年就医疗体制改革政策颁布了《中共中央国务院关于深化医药卫生体制改革的意见》等一些系列政策文件。改革意见中重点提及了要加快我国的医疗保障体制建设，完善我国的医疗保障管理机制。我国目前已经形成了三大基本社会医疗保险保障体系：城镇职工基本医疗保险、城镇居民医疗保险、新型农村合作医疗。根据《中国卫生健康统计年鉴》最新数据显示，截至2019年末，我国基本医疗保险参保人数已经超过13.5亿人，参保率也达到了95%以上。社会医疗保险的实施可以降低医疗服务的价格，一定程度上释放居民的合理医疗需求。就社会医疗保险的保障方面，我国的医疗卫生体系改革已初见成效。尽管我国已经基本实现了全民医保覆盖的政策目标，但就医疗保险的保障效果来看，医疗保险的引入并没有有效地减轻居民的医疗负担，根据《2019年中国卫生健康事业发展统计公报》，我国2019年医疗卫生总费用达65195.9亿元，相较于2018年的57998.3亿元同比增长了12.41%，2019年的全国人均卫生医疗费用达到了4656.7元，相比2018年的4148.1元同比增长了12.26%。就个人卫生支出结构来看，2019年，我国居民次均门诊费用290.8元，人均住院费用9848.4元相较于上年分别上涨6.1%和6%。就目前医疗费用上涨和居民的医疗支出来看，医疗保险的风险防范效果有限。许多学者就医保实施效果不理想的原因进行了研究，普遍认为医疗保险引起的道德风险和医生诱导需求是影响医保效果的重要原因[1]。尤其是在我国医疗服务市场信息不对称的背景下，医生处于主导地位，医生诱导需求问题更是当下深化医保改革阶段亟待解决的问题[2]。医生诱导需求主要表现：1）过度医疗检查。医生在给患者诊治过程中，除患者必需的检查服务外，还会附加给患者一些对诊断治疗没有太大价值的检查服务。2）过度用药。医生在疗效没有显著性差异的药物之间，会给患者选用高价药物以获得更高的利润。同时，在药物的用量上，医生也会倾向于在安全范围内选取较多的疗程和较大的使用量。3）诱导不必要的手术。Gruber和Owings[3]分析1970—1982年美国生育率的数据后发现，生育率的下降会提高剖宫产的比例，即生育率的下降使得妇产科医生面临收入下降的压力，医生会更多地采取剖宫产的手术方案以提高收入。上述医生诱导需求行为，在医保付费的情况下，造成了医保基金的过度使用，推动医疗费用的不合理增长。关于医疗保险对医生诱导需求的影响研究分为2个部分，首先通过文献梳理对医生诱导需求行为进行研究，分析医生诱导需求产生的原因，再进一步分析医疗保险对医生诱导需求的影响。

1关于诱导需求的研究

1.1诱导需求的理论研究

最早关于诱导需求的研究是罗默法则，即Shain和Roemer[4]在20世纪60年代通过实证研究发现无论每千人床位数是多少，综合医院的床位占用率总是大致相同，证实了诱导需求的存在。20世纪70年代，英国斯坦福大学的Tuchs教授和加拿大Evans教授首次提出了诱导需求理论，他们认为在医疗服务市场由于需求方处于被动地位而供给方处于垄断地位的特殊性，处于医疗服务供给方的医生对医疗卫生服务的利用起决定性的作用，能够影响医疗服务需求方的选择[5]。在医患双方的委托代理关系中，患者委托医生对其进行治疗和使用药物，医生可以凭借着医疗信息优势，出于盈利动机创造出额外的医疗需求，即供方诱导需求。之后，关于如何科学地界定供方诱导需求（supplierinduceddemand,SID）行为的问题，多位学者又从不同的角度来对其进行解释，如价格刚性模型、效用最大化模型和目标收入模型、信息经济学模型等，但大多数学者还是从委托代理角度和信息不对称角度来解释诱导需求行为，如Labelle等[6]学者从委托代理的有效性和卫生服务的有效性，界定了较为全面的SID框架，他们认为在经济激励下，医生难以做到完美代理，往往会提供额外的医疗服务或不恰当的医疗服务。

补充医疗保险作为我国医疗保险改革的产物，无论是理论上的研究还是实践中的探索，都还只是刚刚起步。补充医疗保险将如何发展，这里我们谈一些个人的看法。

一、从个案地区的情况看补充医疗保险的现实需求

为了展望补充医疗保险的发展，有必要先了解补充医疗保险的现实需求。这里我们以四川的情况为例进行一些初步的分析。该个案地区的情况原出自四川省劳动保障部门于1998年10月至12月对省内部分地区用人单位和职工进行的医疗保险情况抽样调查。此次调查的单位样本共189家（机关、事业单位108家，企业81家），共有职工92630入，男女职工比例为8：5（机关和事业单位为3：l，企业为5：2），离退休人员占职工总数的25％（机关和事业单位为24％，企业为26％）。81家企业单位中经济效益较好的占4．8％，一般的占31．l％，较差的占55．4％。所调查的单位1997年职工人均年度工资为6056．50元（机关和事业单位7337．80元，企业5633．21元）。通过对调查结果的分析，关于补充医疗保险，我们得出如下几点印象和结论（不排除这些印象因调查地点和时间段的有限性而不能完全反映全国的普遍情况）。

（一）大多数单位（机关和事业单位占93．l％，企业占85．2％）指出他们能够接受的“基本医疗”部分的筹资比例在8％以下，能够接受的封顶线为当地社会年平均工资的3至5倍。超过半数的单位（机关事业单位为67％，企业为54．3％）不愿为单位职工投保补充医疗保险，不愿意投保的主要原因是单位负担不起；愿意投保的单位能接受的缴费比例约为职工工资的2％左右。这反映出许多企业特别是国有大中型企业负担较重的实际情况。因此，补充医疗保险方案只能采取非强制性的自愿参保方式，保险费亦不能定得过高。

（二）愿意自办或为职工投保补充医疗保险的单位大多希望参加社会保险经办机构开办的补充医疗保险，并愿意用不超过职工工资总额的3％来自办或参加社会保险经办机构开办的补充医疗保险。这说明由社会医疗保险管理机构开办自愿参保的补充医疗保险作为基本医疗保险的补充，除具有得天独厚的优势外，也符合广大职工和单位的愿望。

（三）大多数职工（占68．7％）认为所在单位不会为其购买商业医疗保险。超过60．9％的职工个人不愿意投保商业医疗保险，不愿意投保的主要原因是经济上负担不起和对商业保险公司缺乏信任感，愿意投保的个人大多（占56．1％）仅愿意每年拿出不多于100元来购买商业医疗保险。这在一定程度上表明，商业保险公司虽然具有灵活、高效和服务周到等优点，但由于目前我国整个商业医疗保险的发展还处于起步价段，广大职工和单位对保险公司的信任度不高，对其支付能力还不放心。这是商业保险公司在设计补充医疗保险产品时应当加以考虑的因素。

一、我国保险业现状

1.发展概况

2005年，我国累计实现保费收入4927.34亿元，比上年同期增加603.28亿元，同比增长13.95%，增幅比上年同期上升2.67个百分点我国保险公司赔款累计支出1129.67亿元，同比增长11.89%，其中:财产保险赔款支出671.75亿元，同比增长17.56%;寿险给付金额306.5亿元，同比增长-0.8%;健康险赔款与给付支出107.92亿元，同比增长18.89%;意外险赔款支出43.5亿元，同比增长13.05%保险业在国民经济中的经济补偿作用日益明显

但是，就世界范围来看，2000年，世界平均的保险密度为385.4美元/人，保险深度为7.84%，而2000年我国的保险密度和保险深度分别仅为15.2美元/人和1.8003年，西方发达国家的保险密度和保险深度分别为2000美元/人和10%，而我国的仅为20美元/人和2.2%可见，中国保险业要走的路还很长，同时，也能说明中国保险业具有很大的发展潜力

2.存在的问题

(1)展业方式单一，市场营销观念淡薄我国保险业现处于“重展业轻理赔，重保费轻效益，重规模轻管理，重形式轻服务”的不正常状态在展业方式上仍是以保险公司自身人员直接展业为主，而保险和经济人为重点的市场中介体系尚未真正建立和完善;此外，国内保险公司实施的营销策略，大多是为了全面扩充业务规模和应付市场不规范竞争的需要进行的，具有明显的短期性特征，使得业务拓展的广度和深度受到极大限制

摘要：典型的董事责任险通常包括个人保障部分与公司保障部分。个人的保险需求可以用风险厌恶来解释，而公司的保险需求则一直是经济学和公司金融理论的一大难题。最早，Mayers与Smith(1982)提出了公司购买保险的七大动机，经过后人的补充与引申形成了各种各样的有关董事责任险需求的命题。20世纪90年代之后，研究者对这些理论及其蕴涵的命题进行了实证检验，取得了一定的研究成果。

关键词：董事责任保险；保险经济学；保险需求；公司治理

董事责任险(全称应为“董事及高级管理人员责任险”，本文简称“董事责任险”)作为一种特殊的职业责任险，在美国、加拿大、澳大利亚等许多国家被上市公司普遍地采用，美国某些行业的投保率甚至达到100%，因此，对这一广泛应用的险种进行研究，有着极大的现实意义。董事责任险承保的是董事责任诉讼风险，而超过半数的董事责任诉讼是由股东发起的，是股东与管理者之间矛盾与冲突的反映，从这个意义上说，董事责任险承保的实际上就是公司治理风险；另一方面，有关董事责任险需求的许多假说，如薪酬说、监督说等同时也是公司治理研究的重要课题，有关董事责任险需求的研究必然大大推进公司治理理论的发展。此外，董事责任险的买卖双方都是具有相当专业知识的机构，企业要决定买不买以及买多少，而保险公司会在风险评估的基础上收取相应的保费。企业的决策是建立在明确具体的风险管理战略基础上，从而符合理性人的解释，还是纯粹出于惯性，从而更符合行为金融的解释?董事责任险为我们检验这些经济学理论提供了丰富的素材。

一、基本理论及相关命题

传统上，人们将公司购买保险的动机归为风险厌恶。风险厌恶用于解释董事责任险的个人需求部分是有足够说服力的——董事和高管人员面临的最大风险就是股东诉讼的风险，而股东诉讼往往可能使董事面临巨额的赔偿，使其个人财富处于极大的不确定性之中。这样，风险厌恶的人要么不愿出任董事和高管，要么就采取过于保守的管理策略，以减少出错的机会，而这对于企业来讲都是十分不利的。因此，为了吸引管理人才，并激励其开拓创新，企业就会为任职的董事提供某种形式的保护，购买董事责任险就是其中之一。

然而，风险厌恶却无法很好地解释董事责任险的公司需求部分。因为公司本身就是一种风险转移机制，在公司这样的企业组织形式下，风险是由股东依据其股份多少来分摊的，而股东又可以通过资产多元化来规避这部分非系统风险。另外，从投资——收益的角度来看，由于保费加成的存在，董事责任险的保费往往超过预期理赔成本，因而，作为一项投资，董事责任险的净现值为负。这就使得董事责任险公司需求部分的存在显得让人难以理解。

摘要：我国是农业大国，需要农业保险为我国农业保驾护航，又由于农业保险有其特殊性，所以，需要国家政策扶持。国家应在立法方面、财政补贴方面和其他相关配套制度方面对农业保险进行政策扶持。

关键词：农业保险国家政策扶持

农业生产在国民经济中处于基础地位，同时农业生产过程中面临的风险又具有特殊性，所以，许多国家政府都将农业保险作为政府的经济政策来推行，把农业保险纳入社会福利政策之中，通过支持农业保险的发展，间接实施对农业、农户的政策扶持与利益保护。我国是农业大国，我国农业的基础性和高风险性表现更突出一些，也就更需要农业保险对其进行保障和支持，而中国的农业保险相对于人身险来说比较薄弱。要想尽快建立起比较健全的农业保险体系，还需要国家政策的扶持。

一、国家政策扶持农业保险的必要性

（一）我国农业保险的现状决定农业保险需要国家政策扶持

我国农业保险一直是我国保险业的薄弱环节。1982年，我国恢复农业保险以来相当长的时间里，农业保险实行纯商业化运作方式，其效果并不理想。到了20世纪90年代末期，农业保险出现了萎缩现象。2003年，保监会开始着手研究现代农业保险并进行理论创新，于当年年底制订了《建立农业保险制度的初步方案》。在理论创新的基础上，2004年，保监会在上海、吉林、黑龙江分别批设了3家不同经营模式的专业性农业保险公司；在江苏、四川、辽宁等地开展了农业保险试点工作。但是，最近国务院组织有关部委组成了联合调查组，对保险业服务“三农”的情况进行了调研。调研结果表明，农业保险还存在着一些问题，而这些问题能否得以解决，取决于国家对农业保险的扶持力度，主要表现为：

摘要：基于现有研究建立工程保险需求模型，搜集了2008~2019年中国内地30个省、市、区的面板数据并划分为东、中、西部3个组别，采用静态面板数据模型和系统GMM的方法进行实证分析。静态面板数据分析结果表明，保险经济补偿功能能显著促进国内工程保险需求的增长，但不同区域影响因素有所差异。东部地区工程保险发展主要依靠保险经济补偿功能和保险标的价值，企业财富可能是工程保险的替代品；中部地区保险标的价值和建筑业发展水平是主要影响因素，该地区工程保险属于劣质商品；西部地区企业收入和财富推动了工程保险需求增长。系统GMM的结果则证实了国内工程保险市场存在“棘轮效应”，且不同地区“棘轮效应”程度不同。并依据不同区域的实证结果提出了工程保险发展建议。

关键词：工程保险；面板数据模型；系统GMM；棘轮效应

工程保险是对投保工程在实施过程中可能出现的自然灾害和不可预见的工程质量安全事故而造成的物质损失和对第三者人身伤亡及财产损失承担赔偿责任提供保障的一种财产保险。现阶段我工程保险市场已具有一定规模，然而，工程保险深度始终在0.5%左右徘徊，建筑业企业对工程保险的需求不高。对东、中、西部地区工程保险发展现状的初步分析，发现存在区域异质性。清楚认识工程保险发展现状，辨明不同地区工程保险需求的影响因素，一方面有助于总结发展经验，明确各地区工程保险发展目标；另一方面可为不同地区提供相对适应的发展策略，统筹兼顾各地区工程保险推广工作，推动工程保险整体发展。现阶段针对我国工程保险需求方面的实证分析相对较少，为数不多的相关研究也仅从全国层面切入，未考虑工程保险发展的区域差异。此外，相关研究缺乏对我国工程保险需求影响因素的全面考察，方法上未充分利用样本横截面和时点维度的信息。针对以上研究不足，本文通过整理国内外文献，建立较为完善的工程保险需求模型，并基于我国30个省、市、区的面板数据进行实证分析。通过对东、中、西部地区工程保险需求模型分别测算，识别不同地区工程保险需求的主要影响因素，从而在实证上弥补该领域研究的不足并提出相关建议。

1工程保险需求影响因素分析

工程保险属于财产保险，本文结合财产保险相关研究分析工程保险需求的影响因素。考虑到相关研究成果和工程保险的特点，将工程保险需求影响因素归纳为四类：投保人因素、保险标的因素、商品因素和外部环境因素。

1.1投保人因素

［摘要］农业保险的主体涉及政府、保险公司和农户，三者需要共同发展完善才能推进农业保险体系的健康发展。选择云南山区287户农户作为研究对象，探讨农户对农业保险的险种需求、对农业保险的了解程度和购买意愿。研究结论表明:云南山区农户主要选择产量保险和成本保险;大多数农户愿意购买农业保险，但对农业保险并不了解，提出通过加大宣传力度来推进农业保险的快速发展，稳定农户收入和降低因灾返贫率。

［关键词］农业保险;险种需求;购买意愿;云南山区

农业保险涉及政府、保险公司和农户三个主体［1］。其中，政府为了鼓励农户投保，对参与投保的农户实施一定的财政资金补贴。同时，引导保险机构积极开展农业保险，承担社会责任。而保险公司根据农业保险的开展情况实时修改完善并创新农业险种，引导更多的农户参与到农业保险中来。本研究在分析云南山区农户对农业保险险种需求特征，以及农户对农业保险的了解程度和投保意愿的基础上，提出推进农业保险公司因需设计农业保险险种和提高农户参保意愿的对策建议。

1调研的总体概况

调研采取对学生进行培训并试调研后，再进行大量调研的方式开展。本次调研分两次进行，一次是在2019年暑假，一次是在2019年寒假，两次调研涉及曲靖市、普洱市、楚雄州和迪庆州四个区域的287户农户。两次调研的侧重点略有不同，第二调研着重受灾农户，第一次调研只包含少量的受灾农户。对调查数据进行分析发现云南山区农户户主受教育年限通常在小学水平，家庭总人口超过4人不到5人，劳动力约占总人口的80%，而务农人口又约占劳动力人口的50%。

2农户对农业保险险种的需求