保险信用范文10篇

一、我国出口信用保险的发展现状

自出口信用保险公司成立以来，我国的出口信用保险业务发展较快，承保金额不断增多，2005年，全年承保金额为212亿美元，同比增长近60%，占一般贸易出口额的比重达到6.7%。公司成立4年多来，累计为2000多家企业支持出口额近430亿美元，支付赔款2亿多美元，带动银行为企业融资超过200亿美元，出口信用保险在推动我国出口贸易发展方面发挥着越来越重要的作用。但是从总的情况来看，我国出口信用保险还处于初级阶段：

1.投保率偏低

日本目前的承保贸易额大约相当于贸易总额的25%左右，发达国家平均大约在20%上下，世界平均水平是12%左右。而我国仅达到5%，低于韩国、印度等发展中国家。国内投保过信用险的企业仅占全国出口企业的2.7%，作为出口信用保险重点支持的参与机电产品出口的企业投保率也只有10.8%，利用出口信用保险出口的中小企业则更少。

2.保费偏高

我国出口信用保险平均费率近1%，对东欧、南美、非洲等急需投保的国家和地区，平均投保率高达2%。偏高的保险费率对我国许多处于亏损或保本经营状况的外贸企业来说，无疑增加了成本，削弱了出口产品的国际竞争力。

一、保险营销及我国保险营销体制发展现状

保险营销是保险公司以保险这种特殊产品作为商品，以市场为中心，来满足投保人需求为目的，实现保险公司年度和长期目标、永续经营的一系列活动。从保险营销的概念可以看出，保险营销不是单一的某项活动，或某一险种商品的销售，而是贯穿于保险公司全部工作的整个过程，可以说保险营销是一个系统工程。保险营销的好坏，直接影响保险公司的社会形象、客户满意度、市场占有率、企业目标实现。因此，保险营销作为经营管理的一种全新的理论和方法，逐渐受到保险业界的重视，其成功与否对保险公司经营具有非常重要的作用，甚至可以说是起决定性作用。我国保险营销体制发展现状是：保险市场还处于较高的垄断地位，近年来,新险种开发较多,但仍不能适应保险市场需求。保险营销人员整体素质不高,严重扭曲了保险营销更适用非价格竞争的原则。

二、制约保险市场发展的主要问题

（一）营销观念不正确

面对市场竞争白热化和指标考核的现实，保险公司和业务人员为赢得客户，抢占市场，不遗余力地加大新产品的开发，增加市场供给，主观意图是通过产品创新吸引客户，扩大市场份额，但却是本末倒置，严重忽视了保险作为一种“产品”的本质—————服务。在投保前业务员通过种关系与客户套近乎，甚至以天天上门拜访或电话搔扰的方式，软磨硬泡逼客户就范，而一旦签订保单、收取保费后，就不闻不问，很少能够提供延伸服务，一旦出现保险责任要联系业务员索赔事宜时，业务员却杳无踪影或搪塞推诿，给人以一种“被骗”的强烈的心理反差，以致影响到整个保险业社会声誉，这在寿险个人营销业务中是屡见不鲜。以上种种，归根到底是保险公司重视保费收入，轻视理赔服务；重视保前服务，轻视延伸或后续服务的具体体现。

（二）市场定位不明，产品设计没有特色

中国出口信用保险公司(以下简称“中国信保”)的业务数据显示，今年1～6月，我国出口信用保险的承保规模达到728.9亿美元，同比增长196.2％，向企业支付赔款9448.4万美元。其中，短期出口信用保险累计实现承保金额676.2亿美元，同比增长179.5％；中长期出口信用保险实现承保金额52.7亿美元。出口信用保险承保金额占我国同期一般贸易出口总额的22.7％，比2009年全年水平上升4.1个百分点。

信用保险政策助力实现出口转型

统计数据显示，今年上半年，出口信用保险支持我国机电产品出口387.4亿美元，同比增长248.7％，占到出口信用保险承保总额的53.1％；支持高新技术产品出口174.3亿美元，同比增长319.9％，占出口信用保险承保总额的23.9％。出口信用保险积极支持我国高科技、高附加值产品出口，在优化出口产品结构、促进我国外贸发展方式转变方面的作用正日益显现。

地处云南曲靖市的博浩生物公司是云南省众多受惠于国家信用保险政策的出口企业缩影。该公司的主打产品是从万寿菊中提取的叶黄素，在国际市场上很受欢迎。尽管每年都会吸引一些国外企业来考察，但是从未涉足过海外市场的博浩生物却因为害怕风险不敢轻易接单。2008年，在云南省商务厅的引荐下，博浩生物与中国信保云南分公司签订了短期出口信用保险，终于鼓起勇气走出国门，实现了出口“零突破”。利用中国信保的买方资信调查和风险保障服务，博浩生物迅速打开了海外销售渠道，2008年当年出口额就达到287万美元，而2009年该公司业务突飞猛进，突破1568万美元，同比了增长446％，2010年上半年，该公司的出口金额达到685万美元，同比增长202％，海外稳定的大客户从最早的1家发展到5家，当前，出口额排曲靖市农产品出口第一名。

2009年以来，云南省抓住国家将扩大出口信用保险覆盖面作为应对金融危机重要政策的机遇，引导鼓励省内企业利用出口信用保险工具开拓海外市场，努力促进出口结构的调整和优化。经过各有关方面的共同努力，机电产品和农产品出口不断扩大，现已成为云南出口最大的两类商品，占云南出口总额的比重由2008年的35％上升到63％。

在云南省寻求出口产品结构转型的同时，我国汽配行业正在思考如何重新布局海外市场，以应对国际贸易保护主义带来的严重挑战。2008年以来，我国的轮胎、轮毂等汽车零部件出口频繁遭遇来自各国的贸易保护措施限制。仅在汽配产品出口最大目的地美国，特别保障措施带给我国轮胎生产企业的损失就可能超过10亿美元。面对汽配行业日益复杂的国际贸易环境，中国信保一方面积极扩大承保规模，帮助出口企业稳固传统市场份额：另一方而，利用专业优势，帮助出口企业甄别优质买家，引导企业大胆开辟新的市场。从中国信保的汽配行业承保数据来看，2010年1～6月，在出口信用保险支持下，汽配企业实现对美国出口额约5.4亿美元，比上年大幅增长约70％；同时，汽配出口企业对美国地区业务的投保金额占全球保额的比重已从2009年6月末的近50％下降至2010年6月末的29％。与之形成对比的是，在信用保险支持下，汽配出口企业在新兴市场的份额明显增加，今年1～6月，汽配企业仅对阿联酋一国的出口金额就比上年同期增长了675％，达到1.6亿美元，汽配企业对新兴市场业务的投保金额占全球保额的比重已从2009年6月末的40％增至2010年6月末的63％。

一、我国出口贸易存在的问题

1.出口市场过于集中,美国、欧盟、日本是中国传统的出口市场,2005年至2012年，对以上国家的出口总额都占中国年出口总额的55%以上。我国出口目的国过于集中，对一些老牌贸易国家的出口依赖度较大，加之产品迅速且过度出口容易导致恶性竞争，引起贸易摩擦；并且，出口市场过于集中，使我国的贸易增长也极易依赖于国际市场经济状况、进口国政策以及其他国际环境的影响，一旦这些老牌进口国对我们的产品实行贸易壁垒限制政策，例如进口关税上调，或者提高产品准入门槛,我国的出口将会受到重创。

2.外贸发展环境不容乐观。从外部看，世界经济仍处于深度调整期。美国经济虽然保持复苏势头，但企业利润主要来自资本市场，量化宽松后遗症没有完全消除。欧元区大规模失业、债台高筑、银行危机等深层次问题尚未根本解决，经济复苏的基础还不稳固。日本及一些新兴经济体货币急剧贬值“，金砖国家”风光不再，开始沦为“脆弱五国”。总体来看，国际市场需求很难再回到金融危机前的持续高增长阶段。

3.人民币升值、劳动力及原材料成本上升导致部分出口市场流失。人民币升值对我国出口贸易有很大影响，如人民币升值会导致产品销售利润下降；增加了纺织出口合同签订的汇率风险；导致企业的竞争力下降，出口数量减少等。人民币的升值会削弱产品的价格优势并引起物价的上涨，劳动力及原材料的成本也会随着物价水平的提高而必然增加，成本增加出口价格比会有所提高，如此产品就会降低出口的竞争力。近两年国外的进口商已开始转战越南采购。商务部消息，越南林产品协会副主席阮宗权称，2012年越南林产品出口为46.7亿美元；今年1月份出口4.25亿美元，同比增长47.3%。许多原从中国进口林产品的欧美企业现转到越南，在越南寻求林产品出口商。越南软件与通信技术服务企业协会秘书长范进攻称，2012年越南软件与通信技术服务企业出口快速增长，今年前景继续看好，预计增长达20－30%。近来有许多日本企业到协会咨询，寻求长期和稳定的软件服务合作伙伴。

二、合理规避我国出口贸易风险及促进出口贸易增长

当前，受金融危机影响，国际市场需求严重不足的状况还依然存在，我们的外贸出口仍然面临着严峻的国际市场萎缩状况。在当前形势下，如何合理规避外贸活动中的风险从而有效地促进出口贸易的增长显得尤为重要。

对保险企业进行信用评级，究竟是为了什么呢？究其原因，主要是降低保险市场中的信息不对称，提高保险企业自身形象，促进保险监管工作的有效开展。

其一，有助于降低保险市场信息不对称现状。

众所周知，保险是以合同的形式，由保险人对保险合同有效期内的保险责任承诺支付保险金的一种无形商品，因而这种保障的真实可靠性主要取决于保险人的信用程度。因此，投保者在购买保险时，不仅要选择价格合适的保险品种，而且必然要对保险公司的偿付能力进行评价，从中选择那些财务信用状况优良、偿付能力充足的保险公司投保，甚至将后者的选择看得更为重要。但作为一名普通的保险购买者，投保人既难获取保险人相关的财务报表资料，又缺乏相应的专业知识和能力，对保险人的财务状况进行评估，进而对其偿付能力的强弱作出评价，几乎是不可能的。投保过程中这种保险双方信息的不对称性，客观上需要有专门的保险评级机构，通过专业人才使用专门的技术和信息渠道，对保险公司的信用财务状况及偿付能力进行评级，评级结果通过便捷简单的符号在市场中传播，使社会公众对保险公司的偿付能力有一个较为全面、客观的了解和认识，为广大投保人事先的风险控制提供了信息服务。

其二，有助于保险公司提升市场竞争力和再融资能力。

信用评级对保险公司最直接的作用就是评级结果为保险公司的声誉提供了最具说服力的证明。评级机构对保险人评定的等级越高，表明其信誉越好，偿付能力越强，这些信息通过一定的途径传给被保险人，得到被保险人的认可之后，就越有利于保险公司发展新业务，进一步壮大其经济实力和改善财务状况；同时，保险公司评级越高，就越能巩固其它业务和提高保单持续率，从而减少和避免因保单退保所致的损失，增强保险公司的盈利能力。

其三，有助于监管部门更好地履行保险监管职能。

内容提要:我国中小企业面临的贷款困境严重制约了其发展，本文从与传统的解决中小企业贷款困境的方法完全不同的全新视角出发，拟通过开发一种中小企业贷款信用保险的新险种来降低中小企业信贷市场上的信息不对称，改善中小企业信贷市场上的资信信息甑别机制，从而降低商业银行贷款面临的信用风险，通过优化中小企业贷款融资的外部环境来促进我国中小企业的发展。

一、我国中小企业的经济贡献及其贷款困境

目前，我国中小企业数量占企业总数的99％，工业产值占60％，实现利税的40％和出口额的60％，中小企业安排就业占75％，提供新增就业机会占80％以上。此外，中小企业由于规模小，管理层次少，经营灵活，比较适宜创造性劳动及创业。作为科技成果孵化、转化的摇篮的高科技中小企业的发展，对推动新科技革命的发展、新兴行业和部门的创建以及整个社会经济的发展起着开拓性的作用，在提高劳动生产率，促进我国经济增长方式的集约型转变方面的作用不可替代。经济的发展越来越凸现出中小企业在经济增长、降低失业率、保持社会稳定等方面的重要作用。

促进中小企业发展已成为各国政府经济工作的一个重点，我国己逐步按市场经济的要求制定了一些促进中小企业发展的法律法规，为中小企业的发展提供日益公平的外部环境。但受多种因素影响，我国中小企业发展还存在很多困难，资金短缺是普遍存在的制约中小企业发展的问题之一。资金不足致使中小企业新产品开发资金投入不足、市场开拓力度不够、信息获取条件有限、难以吸引优秀人才、固定资产难以更新等一系列问题，这在很大程度上增加了中小企业的经营风险。因此，解决资金问题是促进我国中小企业发展的关键。

二、中小企业贷款信用保险的作用与意义

中小企业贷款信用保险是保险公司通过保险的方式保证债务人债务的履行及保障债权人实现债权的一种措施和手段。其基本职能是通过保险的方式为中小企业与金融机构之间架起一座信息桥梁，缓解中小企业贷款难和金融机构对中小企业惜贷的现状。因而，开发贷款信用保险是解决中小企业融资难的重要而有效的途径。

摘要：文章基于开放市场条件下中国保险业诚信现状，分析了目前我国保险业诚信缺失的原因，并在深入探讨诚信体系建立的必要性和可能性基础上，提出了如何以诚实守信为重点，建立和完善保险信用体系，并以此来规避风险、保障安全和获得收益。

关键词：诚信；信用体系；保险监管

保险业是信用产业，恪守信用原则是保险企业在市场经济环境下生存和发展的前提，同时也是有效防范风险、维护经济金融正常运行的根基。要建立保险业的信用体系，首先需对保险业的信用现状有所认识。

一、我国保险业的信用现状

我国保险业目前的信用状况可以用一个词概括，就是“信用缺失”。虽然经过多年努力，我国保险业在诚信建设上已有不少建树，但是与整个社会和保险行业的发展要求相比还存在着相当大的差距。最近一项比较权威的调查结果也证实：有高达六成的保户对保险公司不满意。其中最突出的表现在保险人对投保人误导，片面夸大保险新产品的增值功能，许诺虚假的高回报率模糊新产品存在的风险和条款说明，给一些投保人造成经济损失，引起投保人的强烈不满；其次，有些保险公司在理赔时不按合同履行保险责任或无理拒赔，加之有效的解决保险争端投诉机制尚未建立，一些保险争端得不到公正合理的解决，也挫伤了投保人对保险市场的信心；更有一些保险公司及其分支机构违规经营情况普遍，给保险业的社会声誉造成了极大损害。

二、我国保险业信用缺失的原因

1出口信用保险的定义及作用

（1）定义。出口信用保险是指信用机构对企业投保的出口货物、服务、技术和资本的出口应收账款提供安全保障机制。它以出口贸易中国外买方信用风险为保险标的，保险人承保国内出口商在经营出口业务中因进口商方面的商业风险或进口国方面的政治风险而遭受的损失。

由于出口信用保险符合WTO有关规则，是《补贴和反补贴措施协议》原则中允许采用的支持出口的政策性手段，因而普遍为各国所采用。我国2004年7月1日起开始实施的《中华人民共和国对外贸易法》第五十三条，明确将出口信用保险同出口信贷和出口退税作为支持外贸出口的三大政策。

（2）出口信用保险在当代对外贸易中的作用。出口信用保险的主要任务是积极配合国家外交、外贸、产业、财政和金融等政策，通过政策性出口信用保险手段，支持货物、技术和服务等出口，特别是高科技、附加值大的机电产品等资本性货物出口，支持中国企业向海外投资，为企业开拓海外市场提供收汇风险保障，并在出口融资、信息咨询和应收账款管理等方面为企业提供快捷、便利的服务。

出口信用保险之所以能被各国政府所重视并被世界贸易组织所接受主要是由于它即能充分体现政策导向又符合市场化原则的特征。随着经济的发展，国际市场竞争日益激烈，买方市场普遍形成，传统的支付方式受到挑战，出口企业面临贸易领域的风险进一步加大，出口信用保险的作用更加突出。其作用主要体现在以下几个方面：①降低收汇风险：实施出口信用保险的目的就是通过承担国际贸易中的收汇风险鼓励企业出口创汇，出口信用保险使企业在出口贸易损失发生时获得经济补偿，维护出口企业权益，避免呆坏账发生，保证出口企业稳健运行。②利于出口企业采取灵活的贸易结算方式，开拓多元化市场：有出口信用保险保障，出口商可以放心地采用更加灵活的贸易结算方式，开拓新市场，扩大出口，从而提高企业在国际市场上的竞争力。③解决信息不对称的问题：信息资源的短缺使出口企业在贸易交往中处于被动局面，通过出口信用保险有利于出口商获得买方资信调查和其他相关服务，加强信用风险管理，事先避免和防范损失发生。④便于出口企业的贸易融资：出口信用保险与出口融资相结合，是出口信贷的重要组成部分，是出口商获得信贷资金的条件之一。

2我国出口信用保险发展现状

市场经济是法制经济也是信用经济。(1)市场经济的有效运转需要一定的制度保障。法律作为正式化的内在规则对市场经济的运行起着重要的调节作用。然而作为非正式化内在规则的信用在某些情况下对节约交易费用提高经济效率具有更加重要的意义。目前中国信用制度的不完善和交易主体的失信行为已经成为妨碍我国经济正常运转的重要因素。但是从计划经济体制到市场经济体制的制度演进需要一定的时间，适应市场经济的信用制度的建立也不可能一蹴而就。为防止理性经济人的逆向选择和道德风险行为对经济效率的损害，发展信用保险业并建立社会信用管理体系，对提高市场的运转效率具有重要意义。

一、信用保险业的作用

发达的社会信用体系对于市场经济的有效运转无疑具有十分重要的作用。目前由我国信用体系的不完善所引起的主要问题有：银行呆帐坏帐问题，企业三角债问题，消费信贷市场不发达问题，中小企业融资困难问题及国际贸易信用风险问题等。就消费信贷而言，以房地产市场为例1995年，1996年及1997年全国普通商品房空置率分别达到87．8％，87．5％和87．4％。而我国中等水平住宅与中等收入家庭年收入之比在大多数城市超过6，其中上海达10．6，北京达10，3，广州达10．2。而低收入水平和高房价正是住房消费信贷市场发展的条件。可是我国信用制度的不完善造成的银行和客户之间相互不信任及过高的交易成本成为消费信贷市场发展的障碍。而发展信用保险业一方面可以弥补目前信用体系不完善造成的市场效率损失，另一方面可以促进我国社会信用体系的建立。

第一，信用保险业的发展可以增加风险承担的主体，从而降低企业信用风险，促进市场发展。信用保险是保障被保企业应收帐款免受不正常损失之保险。对银行而言，保险公司的介入一方面可以与其共同承担违约风险，另一方面又可以保障银行按期收回款项。银行风险的降低可以使投保人贷款的可得性提高。从整体而言，信用保险业的发展通过降低信用风险促进了市场效率的提高。

第二，信用保险业的发展可降低信用市场交易成本，扩大市场规模。如消费信贷市场与信用保险业的结合，保险公司作为第三方的介入可以更加有效的克服企业和客户之间的信息不对称问题，防范并化解信息不对称造成的信用风险，降低交易费用，从而促进信贷市场规模的扩大。

第三，信用保险业的发展可以提高企业信用风险管理水平，促进出口和消费，降低银行呆帐坏帐比例，对房地产，汽车等市场的发展，对企业融资效率的提高具有十分重要的作用。

目前，我国出口信用保险支持的出口占一般贸易出口总额的比重为3％左右，不仅远不及日本的50％，英国的45％，韩国的14％，而且也大大低于伯尔尼协会成员10％的平均水平。出口信用保险发展滞后，规模过小，不仅使国内出口企业自己承担了过多的收汇风险，而且也直接导致了我国出口信用保险的赔付率过高。从出口贸易支付方式的风险差异出发，改造现行的独家经营的出口信用保险制度，对于从根本上改变出口信用保险发展滞后的局面，支持内资企业的产品出口，具有十分重要的意义。

一、独家经营是我国出口信用保险发展滞后的根本原因

我国出口信用保险发展滞后是多个原因共同作用的结果，其中最根本的原因是独家非商业化经营。

首先，由于实行独家非商业化经营，在政府提供的财政专项保险基金数量已定，且赔款余额（赔款费用之和多于保险费收入的部分）不能突破该专项基金数量的情况下，出口信用保险机构必然在经营中实际上更倾向于承保风险较小的业务，而对风险较大的业务缺少足够的兴趣。出口信用保险机构在承保业务选择上的倾向，必然促使出口企业尽可能选择风险较小的结算方式。而结算方式所蕴含的收汇风险越小，出口企业对出口信用保险的需求就会越小，出口信用保险规模自然也就会越小。

其次，由于独家非商业化经营，出口信用保险机构没有自己独立的利益和不断发展壮大的内在动力，从而也就不可能产生较高的工作效率和服务质量。在出口信用保险机构工作效率和服务质量较低的情况下，要对出口企业形成较强的吸引力，使他们积极主动地投保出口信用保险是不可能的。

再次，由于独家非商业化经营，出口信用保险机构不必为经营后果承担实际责任，从而也就很难对费用支出和理赔实行非常严格的控制，赔付率居高不下也就在所难免，而赔付率过高必然对其承保业务的总规模形成极大的限制。