保险创新范文10篇

一、2006年保险市场发展水平进一步提高，保险业整体实力显著加强

2006年，全国保费收入5641.44亿元，同比增长14.4%，赔款和给付支出1438.46亿元，同比增长26.55%。保险公司总资产19731.32亿元，较年初增长29.04%。资金运用余额17785.39亿元，较年初增长26.2%。保险市场运行呈现出以下特点：

(一)公司经营趋向理性，又快又好发展理念深入人心

一是公司发展规划和经营策略更加符合市场实际，在发展速度、业务质量和经济效益关系的处理上更加理性。人保财险、中国人寿、中国平安三家上市公司在发展速度、业务规模和实现利润方面均衡发展，受到国际投资机构的认可。二是在加快发展的同时，各公司加强了业务薄弱环节的建设。如人保财险正在筹备成立专门的责任险和农业险事业部机构，进一步推动责任险和农业险的发展；中国人寿成立了县域保险部，加大了对“三农”保险的开拓力度。三是注意处理好创新与发展的关系，更加重视创新对业务发展的重要推动作用。一些公司突破了传统的管理模式，在推进后援大集中、业务流程创新的同时，积极创新发展模式，如中国平安通过成立养老金公司，实现了寿险个险和团险业务的专业化管理。

(二)业务增长速度明显提高，区域均衡发展好于往年

年初以来，金融产品竞争日趋激烈，保险业及时调整经营策略，进一步加大产品营销力度，改善服务，在2005年规模基数较大的情况下，业务增速有所提高，行业实现了快速发展。全年保费收入同比增长14.4%，明显高于GDP的增长速度。各地区过去业务发展参差不齐的状况得到改变，市场整体发展水平普遍提高。东部地区在规模较大的基础上，继续保持较快发展；中部地区和西部地区发展速度超过了东部地区，呈现出快速发展的趋势。

作者：周爱玲单位：廊坊师范学院经济学院

低碳经济是进入21世纪以后提出的一种经济发展新型模式，它的核心是通过技术创新、制度创新、产业转型、新能源开发等多种手段，尽可能地减少对不可再生能源的使用，从而实现社会的可持续发展。农业保险在抗灾减灾、恢复生产和促进农业发展、保障粮食供给以及提高农民收入方面起着积极的作用，据统计，至2010年农业保险覆盖农户数达1.29亿户次，提供风险保障3794.5亿元，农业保险主要险种基本已经覆盖了我国所有省区，农业赔款近5年来以年均144%的速度增长，2010年农业保险赔款达100.7亿元，其服务经济社会的能力进一步增强。

发展农业保险，强化其在农村经济发展过程中的保障功能，有助于国家粮食安全，对于实现国家农业产业化目标和建设社会主义新农村有着非常重要的战略意义。

农业保险存在的主要障碍及其原因

首先，农业保险发展水平偏低，地域发展不均衡。农业保险在我国至今没有实现全覆盖，其对于农村、农业强大的保障功能还没有充分显现出来，特别是与我国蓬勃发展的商业保险相比，农业保险的发展水平明显偏低，不管是保险密度还是保险深度方面，农业保险与全国保险的差距非常明显，尤其是在保险密度方面的差距更大。在2010年全国保险密度已经达到106.02元/人的时候，而农业保险的保险密度仅仅为14.13元/人。此外，我国农业保险发展水平区域性差距也非常大。

其次，农业保险经营主体少，有效供给严重不足。从理论上来讲，农业总产值需要等值的农业保险来提供保障，事实上我国的农业总产值与农业保险费收入之间差距甚远。在2010年农业生产总值达到了40534亿元，这都需要购买农业保险，但当年的保费收入仅仅为135.68亿元。这一方面说明随着我国农业生产总值不断提高，农业保险市场发展潜力越来越大；同时也表明我国目前农业保险的有效供给严重不足。从供给主体方面分析，我国的保险公司虽然很多，但是专门经营农业保险的保险公司只有4个，其业务覆盖范围仅仅包括11个省（自治区、直辖市）。目前全国绝大多数区域仍然由人保等商业保险公司来经营农险业务，其中人保占据市场总份额的50%以上。

一、银行保险发展创新的本质

(一)银行保险发展创新的本质是银行保险合作

银行保险是保险公司在业务拓展中，从产品销售渠道选择的创新，到主动开发设计适合银行柜台窗口服务的特殊保险产品，再到与银行联盟或控股，成立专门的银行保险组织机构，并逐渐形成了一系列银行保险经营管理文化理念的发展与演化过程的结果。这已超出了原来销售保险产品的渠道选择问题，其内容与形式都发生了根本性的变化，银行与保险在物质技术、组织制度和文化意识等层面全方位创新，本质上看则是银行保险合作。

银行保险合作从保险公司简单地借助银行柜台窗口作为保险产品的营销渠道，到利用银行丰富的客户资源、大量的网点、强大的信誉和资金优势设计适合银行销售的独特银行保险产品，再到在混业经营情况下能与银行经营风险形成平衡对冲的独特银行保险产品的开发设计，从物质技术层面上体现了银行保险技术内容的不断丰富和完善。其次，银行保险合作还沿着减少交易费用的制度变迁轨迹，从严格分业经营制度背景下松散的协作，到混业制度背景下的银行保险双方紧密的战略联盟，再到参股分权或设立子公司的组织制度层面上的演化。另外，从起初消费者单一的保险消费，到保险公司提供“一揽子”以分散风险、保值增值的理财服务为核心的多样化金融保险产品组合，从保险消费意识到保险经营理念均体现了银行保险的意识层面的变迁。

(二)银行保险发展创新是银行资源与保险资源整合的产物

1.银行资源与银行产业资源

一、保险制度创新的背景和趋势

目前，国际保险业保险制度创新，是在国际经济、金融出现金融保险服务一体化趋势背景下的一场保险制度的变革。金融和保险服务的一体化是指各自的产品及服务被相互采用，从而形成业务交叉与融合。近来年，“一站式”金融服务成为金融业的一种发展趋势。对客户来讲，通过一个金融服务机构获得所需的各种金融产品与服务，这的确是非常便捷。金融与保险一体化客观上是因为市场竞争激烈、金融管制放松、客户寻求成本更为低、更便捷的金融服务等多种原因。随着国际金融和保险集团在不同市场的快速发展，以及各国金融管制的放松，金融与保险业呈现出全球化的发展趋势，推动了保险业在保险制度、产品开发和增值服务方面的完善与创新。

保险制度包括保险业运作的基本原则，如最大诚信原则、可保利益原则、损害赔偿原则、近因原则等；险种设计、保险合同的制定、产品定价、展业、承保、理赔、投资、准备金的提取等方面的共同做法。20世纪后期，国际保险业在经济、金融全球一体化的进程中，进行了保险制度的重大变革，完成了保险市场与资本市场的整合，保险金融化、证券化成为基本发展趋势。目前，国际保险业在保险市场与资本市场高度融合的新的平台上运作，实现了保险经营的一次“质”的飞跃。

从我国目前的情况来看，我国保险业在运作中存在很多缺陷，有很多不符合国际惯例的作法。特别是在保险投资问题上，与现代国际保险业发展相比存在较大的差距。我国保险经营长期“一条腿”走路的制度安排，制约了我国保险业参与国际竞争的能力，影响了我国保险业健康和持续发展。未来的国际竞争要求我们遵循同一个游戏规则。对此我们一定要有清醒的认识。只有及早地融入世界，熟悉国际游戏规则，才能在日益严酷的国际竞争中立于不败之地。因此，进行保险制度创新，构建全新的保险经营平台，实现保险业与资本市场的协调发展，是与国际接轨，参与国际竞争的必然选择。

二、我国保险制度创新的环境分析

国外成熟的市场经济经验表明，保险制度创新是建立在良好的市场环境和现代化的企业制度基础上的。因此，进行保险制度的重大变革，需要逐步完善我国保险制度创新所需要的企业基础和市场环境。首先，要建立现代化的保险企业制度。要解决好保险企业组织形式、保险公司经营模式及其经营状况的基本评价指标、保险公司的信息披露制度、竞争原则、税收政策等几个方面的问题。其次，要完善保险经营的市场环境，尤其是保险投资环境，重点是完善保险投资所必须的政策法规环境和资本市场环境。完善的资本市场环境，是实现我国保险业持续发展的重要基础和保险创新的平台。

改革开放以来，我国保险业一直保持着较快的发展速度，在保险业的持续高速增长中，创新发挥了巨大的推动作用。但也应看到，面对经济全球化、信息一体化的趋势，我国保险业的创新能力仍然不足，中国保险业要想“做大做强”并在日益激烈的市场竞争中立于不败之地，惟有进一步大力创新。

保险业创新存在的突出问题

（一）产品创新的周期太长

欧美等一些发达国家的保险公司，基本上是投保人有需求，公司就能开发出所需要的产品。而我国保险业在产品创新方面显得不足，以家财险为例，目前各公司的产品基本与20世纪80年代的条款费率相差无几。据统计，1985年城镇居民人均收入752元，人均居住面积7平米；2002年城镇居民人均收入7703元，人均居住面积21平米，分别增长9倍和2倍。人民生活发生如此之大的变化，而我们还采用老的条款费率显然满足不了人民群众的需求。

任何一种产品都有其周期性，如果不能适应外部环境变化而及时创新，就必然落后，这也是我国家财险业务多年来发展缓慢的主要原因。2002年全国家财险保费收入24亿元，仅占产险总保费的5.4%.1985年至2002年平均递增6.9%，低于总保费递增速度23.8个百分点。

（二）服务创新的张力不够

[摘要]随着国内国际市场环境的变化，中国保险市场的竞争将会空前剧烈。保险公司如何能够立于不败之地？根据保险行业的特点、激烈的竞争环境和消费者期望的提高，保险服务创新成为关键。对于中资保险公司来说，服务创新体现在各个方面。一是在保险公司经营的各个层面树立以客户为中心的服务理念；二是通过吸收国外保险公司的先进经验与结合中国社会的文化习俗，建立有特色的服务手段；三是对保险公司管理制度的创新，将客户至上的原则体现在激励约束机制之中。

从1980年恢复国内保险业务以来，我国的保险业经历了显著的变化，首先表现在保险业务的扩张。过去20多年，保险业以年平均30％以上的速度超常规发展，远远超过国民经济9.8％左右的年均增长率。其次表现在保险市场主体的扩展。1980年全国只有中国人民保险公司一家独大，而到了2002年底，全国已有各类保险公司56家，保险中介公司170家。保险，从一个鲜为人知的名词，逐渐走人寻常百姓家，成为人们生活不可缺少的一部分。在长达20多年的拓荒时期里，保险业务的多少不仅决定着保险公司的存亡，也决定着保险从业人员的胜负。因而保险多采取“数量扩张型”的发展战略，采用人海战术，跑马圈地。这种战略在保险业特定的发展阶段有它存在的必要性和合理性。然而，这种粗放式经营的显著特征是：重规模，轻效益；重展业，轻管理；重业务，轻服务。这样的战略虽有一时之功，却绝非长久之计。

一、保险服务创新是关键

为了保证保险业的可持续发展，保险公司的创新成为必经之途。根据美国经济学家熊彼特的观点，创新就是把一种过去从未有过的关于生产要素和生产条件的新组合引入生产体系。经济生活中出现的新事物，在生产销售及企业组织管理上另辟蹊径独出心裁的新生意经，都可称为创新。在保险领域，创新表现在保险经营的各个层面，包括经营理念、组织结构、保险产品、保险技术、保险营销、保险理赔等方面。树立以客户为中心的服务观念，在公司各个层面开展服务创新是关键。这种论点的根据在于保险业的特点与保险业所面临的新的竞争压力。

（一）保险业的特点

保险是一种转移风险的机制；保险产品是在未来给予经济补偿或给付的承诺，是一种典型的无形产品；保险费率的厘订涉及对未来损失分布的正确预测；保险合同的解读需要一定的金融与法律知识。所有这些都导致保险消费者的信息劣势。由于信息不对称问题的突出与保险产品无形化的特征，消费者对于保险产品的选择会产生一定的困难与疑问。除了需求动机外，影响消费者投保行为的主要因素就是保险公司的形象和服务。这就要求保险公司将无形的服务有形化。所以有人认为买保险就是买服务。

创新保险监管工作

实现保险监管工作创新,就是根据市场经济规律，按照WTO基本规则的要求，尽量减少制约公司发展的行政审批事项，逐步实现偿付能力监管，确实防范和化解风险，依法保护被保险人的利益。

要与时俱进，创新监管思路。保监会自1998年成立以来，始终把适应发展需要、创新监管思想作为重要工作来抓，并进行了积极的探索和大胆的尝试。加入WTO给保险监管工作带来新的挑战，WTO的基本要求是充分发挥市场机制的作用，尽量弱化政府的行政干预，对此，国内保险公司必须进一步转变监管思路，把该管的管住管好，不该管、也管不好的由市场去管，尽量发挥市场机制的作用。要充分考虑业务发展、风险控制和社会稳定的需要，不断加强经营管理，逐步提高信息透明度。进一步发挥行业自律的作用，逐步建立公司内控、行业自律、政府监管和社会监督“四位一体”的保险监督体系。

要依法行政，减少监管随意性。依法监管首先要建立一套完善的法律法规体系。保监会成立以来，一直对《保险法》中与保险业发展实际不相适应的一些条款的修订问题进行反复研究论证；同时，在清理已有法规和规章的基础上，相继出台了《保险公司管理规定》等一系列行政规章和规范性文件，我国保险法律法规体系基本框架初步形成。但是，由于我国保险法律法规建设起步较晚，与《保险法》配套的行政法规和规章还不完善。

要逐步实现偿付能力监管。偿付能力是保险机构一切经营活动的综合反映。因此，按国际通行做法，偿付能力是保险监管的核心。保监会成立之初，根据当时保险市场较为混乱的状况，提出了市场行为监管和偿付能力监管并重的方针。目前要在继续抓紧市场行为监管的同时，加大偿付能力监管的力度，积极创造条件，包括健全法制、完善内控、建立信用体系、改善监管手段等，逐步转向以偿付能力为核心的监管方式上来。当前，要在偿付能力监管试运行的基础上，进一步建立和完善偿付能力监管指标体系，逐步建立适合我国国情的保险风险评价和风险预警系统。

开创我国保险业新局面

〔提要〕“保险+期货”创新试点项目，是中央1号文件提出国家玉米收储制度改革，推出“价补分离”关键时期探索出的一条保护农民利益、稳定农民收入的创新保险。此项目试点在辽已开办三年时间，从最初的保价格到保收入，短短三年时间跨越式的发展为广大种植户提供了更全面的保障。

〔关键词〕“保险+期货”;创新保险;农业

2016年“一号文件”提出，要“创设农险产品期货品种，开展农产品期权试点”“探索建立农业补贴、涉农信贷、农产品期货和农业保险联动机制”“改革完善粮食等重要农产品价格形成机制和收储制度”，这表明新形势下进一步发展农产品保险衍生品市场及发挥其功能作用，将成为国家推进农业供给侧结构性改革、加快农业现代化建设的抓手之一。2015年大连商品交易所试点“保险+期货”项目以来，此惠民项目已经连续两年被写入中央一号文件，国家更是拿出资金大力扶持，可见稳步扩大“保险+期货”试点，将在国家农业政策上发挥更大的作用，广大农户也将享受到农产品价格保险、收入保险给他们带来的益处。

一、什么是“保险+期货”

传统的保险产品关注的是固化思维中自然风险部分，仅解决风险管理中一些片面性的问题，已经不符合农业现代化发展中产业发展的需要，不能可持续发展。然而，“保险+期货”创新项目可以充分发挥保险公司风险管理优势以及期货公司在场外期权方面的风险管理优势，共同解决种植业农户面临的价格下跌风险。保险机构利用此种模式的优势，根据农户的需求为农户量身定制适合他们播种周期的保险条款，保障不同种植阶段的农作物价格风险。期货公司在期货市场进行相应的复制看跌期权操作，进一步转移和分散风险。在期货公司接到保险公司场外期权订单后，通过场内期货复制期权的方式进行风险对冲操作，达到“再保险”目的。这种创新实质上包括农产品期货价格保险及对应的场外期权配套两个密不可分的层面，农产品期货价格保险即分别根据保险标的的生产经营实际状况和对应期货品种合约价格确定目标价格和参考价格，由参考价格与目标价格的差价确定保险赔偿；对应的场外期权配套即根据承保农产品期货价格保险的数量、期限及目标价格进行相应的场外期权配置，这实际上同时解决了期货市场与农户对接以及保险保障价格波动时的风险分散问题，实现了良性互动和循环。可以说，对于玉米这种大连商品交易所的期货品种以及相关保险产品又已经深入人心的品种来讲，具有通过“保险+期货”做好农户市场价格风险管理的先天优势。

二、开办“保险+期货”的重要意义

内容摘要：随着入世过渡期的结束，我国保险业面对保险市场全球一体化的挑战，而目前国内上万亿元的保险业可运用资金，也对我国保险公司资金运用与监管提出了更高的要求。对此我国保险业只有积极探索实现保险监管创新，努力学习借鉴国外保险公司的先进经验，才能提高我国保险业的国际竞争力，开创保险开放的新局面。

关键词：保险监管创新开放

加入WTO后，保险业作为金融领域开放力度最大的行业，在3年过渡期结束后取消所有地域限制，其后再保险、产险和寿险业分别全部开放，外资保险公司的数量大幅度增加，这对国内保险公司的资金运用提出了更高的要求。为保护广大被保险人的利益、维护社会稳定、促进保险业健康发展，我们必须趋利避害，主动采取积极有效的应对措施，在坚持开放的前提下，创新保险监管，不断开创保险开放的新局面。

创新保险监管工作

实现保险监管工作创新,就是根据市场经济规律，按照WTO基本规则的要求，尽量减少制约公司发展的行政审批事项，逐步实现偿付能力监管，确实防范和化解风险，依法保护被保险人的利益。

要与时俱进，创新监管思路。保监会自1998年成立以来，始终把适应发展需要、创新监管思想作为重要工作来抓，并进行了积极的探索和大胆的尝试。加入WTO给保险监管工作带来新的挑战，WTO的基本要求是充分发挥市场机制的作用，尽量弱化政府的行政干预，对此，国内保险公司必须进一步转变监管思路，把该管的管住管好，不该管、也管不好的由市场去管，尽量发挥市场机制的作用。要充分考虑业务发展、风险控制和社会稳定的需要，不断加强经营管理，逐步提高信息透明度。进一步发挥行业自律的作用，逐步建立公司内控、行业自律、政府监管和社会监督“四位一体”的保险监督体系。

一、加入WTO后．我国保险业将在国际通行的游戏规则下．直接与外国保险机构进行市场化、国际化竞争。这种竞争的实质是保险人才的竞争．是处于核心层次、核心岗位的高层次、国际化人才的竞争。这种保险人才不能简单依靠海外人才的回归与引进，必须立足于国内的培养.保险业本来就是一个与国民经济其他产业广泛联系的产业而且随着保险业国际化进程的不断推进．我国保险业现有的运行机制或规则必将发生进一步的变化。由此可见，保险学教学面临着新的保险环境和时代要求只有不断进行保险学教学改革．才能提高保险学教学质量，为我国保险业培养出符合时展要求的高层次、复合型保险人才。近年来，作为高素质人才的培养基地，我国高校顺应保险业发展的要求，纷纷开设了保险学专业，为保险业输送了大量人才，有力地促进了保险业人才队伍规模的扩大和素质的提高。然而，对于大部分学校来说，保险专业都是相对年轻的一个专业，在教学方面存在着很多问题，尤其是在保险学的教学上存在着较为严重的理论与实践脱节现象，加上保险是一个新专业，由于一些传统观念对保险业的偏见，学生对保险专业有消极看法，在一定程度上影响了教学效果。

二、目前我国保险学教学中存在的问题

保险学是保险专业的一门必修主干专业课，在保险专业课程的设置中占据了很重要的地位，这一门课的教学效果直接影响到保险专业大学生的素质，因此，搞好保险学的教学具有很大的现实意义。然而，由于主客观方面的原因，在保险学的教学中，还存在着很多问题，影响了教学效果。这些问题主要存在于以下几个方面：

（一）学生对保险在认识上的误差导致的学习动力不强由于我国保险业发展时间较短，人们对保险的认识较少，而一些保险从业人员素质不高，导致人们对保险行业的存在很多偏见，认为很多保险都是骗人的，保险从业人员就是那些整天挨家挨户、低三下四求人买保险的人。这种认识对保险专业的学生也产生了很大的影响，对一些新开设保险专业的高校大学生来说更是如此。许多学生在参加高考后，根本就没有填志愿保险专业，而是被学校调剂过来的。由于社会的偏见，学生本人及家长都不愿报考保险专业，认为上一个重点大学将来毕业出来卖保险是很丢人的事情，所以他们心里对学校的调剂存在着很大的抵触情绪，但是为了上一个重点大学也不得不服从学校的调剂。但是这对学生的学习积极性带来了相当大的消极影响，有的学生谈不上好好听课，甚至怨气冲天，把不满情绪发泄到教师身上，虽然这只是一小部分学生，但是对整个保险专业的学风产生了很大的负面影响，给教师的教学工作带来了很大的阻力。

（二）教师缺乏保险行业的实践经验从而其教学效果不佳保险学是一门实践性很强的课程，然而，在教学环节中，一个普遍存在的现象是，当今各大高校保险学的教学仍采取传统的教学模式，即“老师讲，学生听和记”。对于已接受过十几年传统教学的本科生来说，已经厌倦了这种填鸭式的教学方式。课堂上学生有效参与不足，严重影响了教学效果的有效实现。而近来所提倡的教学创新也仅是在教学工具上有所改进，在教学过程中运用了一些高科技电子设备，老师的教案也由PPT所代替。不可否认，现代化的教学设备给教学带来了一定便捷，但并未触及到教学方式的根本转变，填鸭式教学、应试性教学手段等仍根深蒂固。教师掌握了一定的理论知识，在实践方面的经验不足，懂得理论知识的教师很少或根本没有机会去从事保险实践工作，而富有实践经验的保险工作者也进不了保险教师队伍。在教学过程中，多数教师以讲授理论知识为主，鉴于保险专业的实践性要求，也有不少教师采用案例教学法。然而，由于教师本身缺乏实践经验，所用的都是从书本上或是从网上下载的现成案例，并没有包含自身的感受，所以在讲授过程中难以做到生动形象，不能引起学生的共鸣。

（三）学校对保险专业的投入过少使得教学所获支持不足良好的教学效果一方面来自教师的努力，另一方面与学校对专业的投入和支持也是分不开的。作为一个年轻的新专业，保险专业在大部分学校的地位都不如那些老牌专业，尤其是高校近些年热衷于搞名牌专业精品课程，把大部分资金及力量都投入老牌和名牌专业中，而像保险这些新专业，由于其力量薄弱，没有多少话语权，因此很难获得学校的支持，无论从教学的硬件还是从软件，无论从资金还是从资料设施的投入，都处在一个弱势地位。某高校近年虽然引进了几位教师，但是新设立的保险系基本上没有新投入的专项资金，对保险教学的支持力度明显不足，几年之内都没有添过什么新的教学辅导材料及影像光盘。教师也没有机会没有渠道去保险公司从事人身保险的实践工作，个别教师自己联系去了也得不到经费及时间的支持，巧妇难为无米之炊，教师在保险专业的教学过程中常常感到无所适从。