消费扶贫论文范文

导语：如何才能写好一篇消费扶贫论文，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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广告、品牌与消费是营销学与广告学最为关键的几个概念。营销学认为,消费是指利用社会产品来满足人们各种需要的过程。产品与品牌是两个有联系而又有所区别的概念。根据菲力普科特勒的一个着名营销学观点,产品(product)是能引起市场注意、获取、使用,或能够满足某种消费需求和欲望的任何东西。而品牌(brand)是一个名称、专有名词、标记、设计,或是将上述综合,用于识别一个销售商或销售群体的商品与服务,并使之同其竞争的商品与服务区别开来。

美国权威教科书《现代广告学》认为广告是由已确定的出资人通过各种媒介进行的有关产品(商品、服务和观点)的。通常是有偿的、有组织的、劝服性的、非人员的信息传播活动。

从以上关于消费、品牌与广告的定义中不难看出,广告学与营销学阐明了三者之间的关系:消费是目的,品牌是对象,广告是中介。广告是品牌与消费的传播路径。广告不仅传递品牌信息,而且还劝服消费。

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关键词：乡村旅游；发展现状；存在问题；对策研究

中图分类号：F592.7 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）21-0273-03

绪论

随着重庆市“旅游扶贫”口号的打响，乡村旅游越来越受到人们的青睐，前景广阔。2011年，重庆市将“旅游扶贫”作为巫溪旅游发展的突破口，在巫溪县银峰村正式启动，规范发展了38户具有一定规模的“农家乐”、“休闲农庄”。一年多来，接待了短期游客4 000人次，具有日接待能力388人。农家乐经营户平均收入达3万元，许多农民赶上了旅游致富路的“列车”。随着银峰村乡村旅游的迅速发展，本文对其资源特色、如何从发展中总结经验等进行综合分析，制定了相关的营销对策，对今后银峰村乡村旅游的发展具有十分重要的现实意义，也希望给其他乡村旅游的发展提供参考和借鉴。

一、银峰村乡村旅游发展现状

（一）基本情况

1.乡村地域广阔，村民人口较多。银峰村地处巫溪县西北方，距离文峰镇9公里，距巫溪县城40公里。南与文峰镇三宝村舒家坪接壤，西接红池坝国家森林公园，距其30公里。幅员面积达28.3平方公里，海拔910米～1 400米，立体气候明显。该村辖五个社、380户、1 500人，村民生活积极向上、民风淳朴，老人小孩欢聚一堂，成立了“乐和协会”，是巫溪县社会管理创新及“乐和家园”建设的样板。广阔的乡村天地和众多的村民为乡村旅游提供了很好的发展空间和潜在消费市场。

2.旅游资源丰富，特色较为显明。银峰村拥有丰富的乡村旅游资源，主要表现在原生态景观、民俗文化、种植业及畜牧业四个方面。绿色原生态资源优越：由于银峰村特殊的地理、气候条件，乐和的自然和人文环境，为发展畜牧业、开发绿色食品及开辟休闲纳凉等可持续发展产业提供了得天独厚的条件，具有“绿色宝山”之称。全村林地面积高达19 750亩，森林覆盖率为68%，拥有上百种植被（如银杏树、百年桂花树、朝天松、银杉树、槐树、香樟树等）、三十多种珍奇异兽（如野猪、松鼠、狼、野鸡野山羊等）、二十多种昆虫（如瓢虫、萤火虫、知了等）。在拥有的这些动植物之中百年桂花树被评为“国家一级保护植物”、野猪被评为“国家三级保护动物”。辖区内天然景观也多不胜数，最出名的有“二郎山”、“蛤蟆洞”、“尖峰寨”、“穿山洞”、“野鹿山”、“仙女寨”以及 “南天门”的山王庙等。村内处处绿树成荫、鸟语花香、空气清新、村民房舍绿树掩映，是城市居民远离喧嚣、休闲避暑的绝佳去处。独特的民俗文化：银峰村民有着自己独有的“除草锣鼓”文化，它是指农闲时，大家聚在一起用说、唱及锣鼓的方式演绎农耕的场景，体现出了银峰村乐和团结的胜景。此外，银峰村还拥有1 000头黄牛及4 000多头山羊的养殖示范基地、500亩的烤烟基地，为众多城市居民观赏田园风光、体验乡村生活、开展农村文化等活动提供了良好的资源条件。

3.多种方式开发，旅游产品愈来愈多。一年来，银峰村紧紧抓住重庆市扶贫开发中心将“旅游扶贫”作为巫溪旅游发展突破口的这一契机，认真贯彻落实把旅游业作为巫溪经济支柱和现代服务业来培育。以科学发展观为指导，充分发挥银峰村原生态景观、民俗文化、种植业和畜牧业等丰富的乡村旅游资源优势，搞好乡村旅游规划。在这些基础上，通过项目的推动，不断地去改善乡村旅游基础设施，倾力塑造出乡村旅游特色，扩大规模，促进乡村旅游业和农村经济的发展。

（二）存在的问题

1.重视“总体规划”，轻视“详细规划”。虽然重庆市扶贫开发中心先后筹措专项资金委托有关部门编制完成《银峰村乡村旅游业发展规划》等主要旅游发展规划，但银峰村缺乏各个景点开发建设的详细规划，大多数项目是以村领导个人主观意见作为决策，导致出现景点的主题不突出、缺乏特色、配套设施不齐全、旅游产品的质量不高等现象。

2.重视“旅游产品”，轻视“旅游精品”。由于部分“农家乐”经营者和管理人员缺乏从事乡村旅游的经验和团结协作能力，加上村民文化素质偏低、经济实力匮乏、没有接受专业的旅游知识培训等因素的影响，致使打造的旅游产品质量、服务水平和档次不高。旅游产品缺乏银峰村特色，存在“旅游产品多但精品少”的现象，很难吸引异地游客多次消费，影响了乡村旅游整体效益的提升。

3.重视“开发建设”，轻视“营销策略”。银峰村某些旅游景点只重视旅游产品的开发和建设，在将形成的旅游产品向社会公开经营的阶段前后，轻视了旅游产品的宣传营销。只是在巫溪论坛等小型的新闻媒体进行了推介宣传，并没有在市、县以外的区域或重要交通道路设定惹人注目的户外宣传广告，更缺乏参与市、县旅游整体宣传活动的意识或区域旅游企业宣传互助活动，产品营销观念薄弱，缺乏主动将旅游产品推出去的意识。由于营销推动力度不够，巫溪县的多个乡村旅游扶贫村（如羊桥村、木耳村、双阳村、大包村、观峰村等等），给银峰村带来了巨大的竞争压力。

4.重视“自然景观”，轻视“文化内涵”。银峰村部分乡村旅游经营业主只重视景点和游览项目的开发建设，但这只满足了异地游客的“视觉”需求，未对景点的传奇由来、文化内涵做挖掘，满足不了游客希望通过游览各景点了解到当地的故事及相关知识的需求。

5.重视“游览项目”，轻视“体验乐趣”。银峰村大多数旅游景点盲目进行开发建设，未对游览项目的筹划和布局问题进行调查，忽视了能让游客参与其中，并能体验其趣味项目的设置和建设，使游客游览的“刺激性”和 “振奋点”不高，容易造成游客产生“旅游瞌睡”现象，降低了游客再次游览的积极性。

6.重视“打造景点”，轻视“卫生安全”。个别乡村旅游景点着力打造景点的旅游项目及基础设施，忽略了卫生安全等问题。前一批游客游览以后，会留下许多垃圾，由于无专门的清洁人员，导致景点内时常会散发出异味。另外，亭台、栏杆偶尔会出现安全隐患，未及时处理，给顾客留下了不好的印象，甚至散失部分潜在游客。

二、乡村旅游发展的营销对策

纵观银峰村乡村旅游发展现状，深刻分析快速发展过程中存在的问题后，对接下来将如何吸引更多的外地游客、促进贫困村民脱贫致富以致进一步发展银峰村的乡村旅游业，具体策略如下：

1.由政府主导发展乡村旅游。党、政委和相关职能部门要大力推行巫溪红池坝产业带动旅游扶贫模式，寻求经验，切实重视银峰村乡村旅游业工作，充分认识到发展乡村旅游是扶贫的重要内容，有利于增加农民人均收入，打造乡村新貌，提高银峰村整体文明素质，促进旅游业的发展。因此，政府要起主导作用，统一制定规划、统一进行指导，加强对银峰村乡村旅游业发展的政策制定，并做好协调统筹工作，及时解决乡村旅游在发展过程中遇到的重大问题，督导检查有关方针和政策的实施。

2.完善整体规划，编制开发建设详细规划。首先，政府要委托相关机构对先前编制的《银峰村乡村旅游业发展规划》 进行合理的完善，明确银峰村乡村旅游发展思路和发展重点，做到有计划和有重点来进行。其次，从事乡村旅游开发的主体要召开村民大会广泛征求意见，请专业机构精心编制具有科学性、可实施性的景点开发建设详细规划，然后根据规划分步实施、开发建设，避免仅靠个人主观决策，导致打造的景点出现主题不突出、定位不明确和旅游产品档次低等问题，甚至存在投资浪费等缺憾。最后，政府要结合银峰村的实际情况，突出当地特色，体现出独特的个性，保护好辖区原有风貌和乡村生态文化环境。

3.严把旅游产品质量关，将“产品”打造成“精品”。旅游产品的灵魂是质量。档次低、质量差的旅游产品是无法吸引游客来消费的，乡村旅游业的发展也难以壮大，因此银峰村乡村旅游经营主体要严格从景点的总体环境、基础设施、住宿和餐饮设施、服务水平、经营管理模式、多彩的民俗节庆活动、旅游卫生安全状况、社会贡献等几个方面“做文章”，进行自我检查和自我纠正，努力提高旅游产品的质量。各级旅游主管单位要及时跟进督促、并及时对其进行检查指导，使银峰村乡村旅游的整体水平得到全面提升。

4.灌注产品文化，挖掘产品内涵。随着我市乡村旅游业规模的不断扩大，市场竞争日趋激烈，只有不断挖掘产品的特色，凭借丰富多彩的文化内涵，才能吸引消费者的注意力，对外具有竞争力。乡村具有古老、天然、真实的特点，是传统农业文化的珍藏地，能有效地满足旅游者远离城市的喧嚣、回归大自然的需求和愿望。而且在当今城市飞速发展的浪潮中，乡村传统文化越能显示出地方文化的特色。因此，需要结合乡村旅游特点去挖掘乡村文化内涵，将传统农耕文化和民俗文化融汇到乡村旅游产品的开发和建设中去，形成乡村特色旅游项目。

5.增加体验项目，让游客感受农事乐趣。乡村旅游将城市居民作为主要的目标消费群体，以美丽的田园风景、独特的文化吸引着消费者的注意力，以农业、畜牧业等资源为根基开发建设旅游产品，吸引各地游客前来纳凉避暑、休闲养生、参与体验的一种旅游活动。能让游客参与各种农事活动并充分体验到其乐趣是乡村旅游的本质和核心，也是吸引游客二次消费和重复消费的重要因素。因此，在规划时就要根据各个景点的实际情况，围绕旅游产品的主题和文化内涵，策划出能让游客参与性强的活动项目，让异地游客真正地感受到银峰村民俗文化、生活和劳作方式。比如说，开发建立水果与蔬菜采摘、农场 “认养”、包饺子、腌制农家咸菜、自制马铃薯片等农事活动，这些都是城市居民乐于看见和参与的乡村旅游体验项目，具有较强的吸引力。

6.多渠道开展旅游扶贫宣传，加大促销。与市、区或多个旅游部门一起，运用多种方式、途径，扩大范围进行旅游扶贫广告宣传活动，提高银峰村旅游扶贫的名气和影响。以民俗文化活动、节庆和传统节日等为平台，举办农事娱乐活动，开展主题体验游，力求每一季度都有主题，全年都是旺季。利用扶贫公众信息网等媒体开展网络营销，提供旅游在线服务，将旅游扶贫的信息化水平提高。除了开展网络营销外，还要通过新闻媒体、户外广告、宣传手册来增加银峰村乡村旅游的宣传促销力度，搞好公共关系活动，用好社会扶贫资源，共同开拓乡村旅游市场。

7.培养优秀的管理人才。由于银峰村乡村旅游业主大多数是本村的村民，知识文化水平、综合素质相对较低，经验理念狭窄，旅游服务水平相对较弱，导致了该村旅游服务质量整体水准不高。针对此类问题，必须要增强人才培养，邀请相关专家对银峰村乡村旅游服务人员进行专题讲座讲授相关知识，或是将经营人员派往高等院校的旅游专业进行集中培训或分散培训，使他们尽量在短的时间内学习、掌握旅游管理基本知识和技能。乡村旅游服务人员的职业操守和社会公德问题也是不容忽视的，也要对其进行培训。另外，派出本村旅游服务人员到其他乡村旅游示范村进行交流，取长补短。倡导诚信经营、文明服务，提升旅游服务人员的整体修养。懂得广泛吸纳经营、管理的旅游人才，为银峰村乡村旅游业的发展提供人才保障。

结论

总之，在当今社会乡村旅游发展已成为中国旅游业发展的一个主要趋势，是重庆扶贫办公室以乡村旅游扶贫的着力点，是农民脱贫致富的重要载体。从目前银峰村乡村旅游的发展来看，前景较乐观，但还是存在相应的问题。因此需要加大投入，改变发展的模式，合理运用营销对策，唱响“相约银峰，心情放松”的口号，最终达到让旅游业为当地农民脱贫致富插上翅膀。

参考文献：

[1] 赵登华.乡村旅游要巧打“特色牌”[N].经济日报，2007-05-27.

[2] 张国胜.县镇域乡村旅游发展现状及思考[J].旅游调研，2006，（7）.

[3] 唐俊平.乡村旅游与建设社会主义新农村刍议[J].安徽广播电视大学，2007，（1）.

[4] 贺小荣.中国乡村旅游的起源、现状及其发展趋势探讨[J].北京第二外国语学院学报，2001，（2）.

[5] 廖静娴.中国城郊型乡村旅游发展研究[EB/OL].中国优秀硕士学位论文全文数据库，2007-12-19.

[6] 杜江，向萍.关于乡村旅游可持续发展的思考[J].旅游学刊，1999，（1）.

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论文要： 云南的旅游扶贫经过多年努力已取得一定成绩，但其中还存在许多问题，为解决 这些问题，有必要在旅游扶贫中引入社区参与的机制，实现贫困社区居民的有效参与。文章 探讨了云南贫困社区居民参与旅游扶贫的必要性，并结合实践情况，在此基础上尝试构建云 南旅游扶贫的社区参与模式。 

 

 

云南省127个县 (区)、市中，有73个国家级贫困县，占全国贫困县总数的12%，其中有5 1个是少数民族贫困县；660多万贫困人口，占全国贫困人口的10%，并且绝大部分是少数民 族。云南贫困地区也是少数民族的高聚居区，他们的脱贫直接关系到各民族的团结和睦以及 国家的长治久安，因此，云南贫困地区的旅游开发扶贫，不仅具有重要的经济意义，而且具 有重要的政治意义。近年来，云南的旅游扶贫工作得到了很大的发展，一些贫困地区利用当 地的自然资源和民族文化资源大力发展旅游业，较好地带动了当地的经济增长，摆脱了贫困 落后的面貌。① 

应该指出的是，云南旅游扶贫中也存在许多问题，如社区参与模式单一化，参与层次较 低，仍是一种被动参与；②由于贫困人口素质低下，资本稀缺，市场竞争力弱，他们在 参 与旅游开发的过程中实际上面临着许多困难和障碍，很难公平地享受到旅游开发的利益，因 而发展旅游业反而有可能进一步扩大贫富差距。为解决这些问题，有必要在旅游扶贫中引入 社区参与的机制，实现贫困社区居民的有效参与。本文探讨了云南贫困社区居民参与旅游扶 贫的必要性和实践情况，并在此基础上尝试构建云南旅游扶贫的社区参与模式。 

 

 一、云南旅游扶贫社区参与的必要性 

 

旅游扶贫中的社区参与是指把社区作为旅游发展的主体进入旅游规划、旅游开发、利益 分配等涉及旅游发展中社区居民利益的决策、执行过程，既包括旅游社区的政府及非政府介 入社区旅游业发展的过程、方法和手段, 也指社区居民参加社区旅游发展计划、项目以及其 它各类事务与公益活动的行为及其过程,是居民对社区旅游业发展责任的分担和对社区旅游 业发展成果的分享。社区参与也是云南旅游扶贫实践的重要内容。 

1．社区参与有利于云南贫困地区旅游扶贫。旅游扶贫具有较强的产业联动能力，特别 是乘数效应，旅游业是关联度较强的产业,尤其在收入和就业方面，而如果有大量外地人进 入参与到云南旅游开发当中,他们占据了一定的就业比例,就会使当地部分旅游收入通过工资 或商业利润等方式流出社区,出现漏损现象，削弱旅游乘数效应。社区居民参与旅游开发,可 减少外地人进入的机会,从而相应减少旅游效益漏损量，提高旅游乘数效应,发展云南的经济 。 

2．社区参与有利于云南贫困社区可持续发展。居民作为利益主体之一,承担了旅游开发 过程中的各项隐性成本,如资源、环境、社会成本等。若不考虑社区居民的要求,使他们非但 不能从中受益还要忍受由于旅游开发而带来的消极影响,他们便可能产生抵触情绪,甚至对抗 行为。在旅游开发中,必须考虑让居民参与,把居民自身利益和旅游开发挂钩,让其意识到自 身的态度和行为直接影响收益的多少。这样,他们就会自觉地维护社区形象,提高服务质量， 保持环境卫生，会自觉约束自己的行为,重视对资源和环境的保护。社区居民参与旅游规划 时，会对环境质量、游客容量等问题给予关注，并监督和指导旅游企业和旅游者的环保政策 和环保行为,有利于旅游资源和环境的保护，从而有利于云南贫困社区可持续发展。 

3．社区参与有利于提高云南旅游产品的质量。只有高质量的旅游产品,旅游者才会获得 满意的旅游经历。对旅游者而言,游客旅游体验的真实性是旅游产品质量高低的关键所在。 社区居民是与当地自然历史和社会文化关系最密切的人,他们知道社区旅游资源的独特性所 在以及哪些旅游资源值得开发,社区参与能使旅游开发规划符合当地社区的意愿和能力,从而 获得居民的支持。并且,社区居民参与到旅游服务中,能体现原汁原味的乡村文化,向游客展 示的生产、生活、表演、服务等活动都能出于真情的自然流露,使游客能体验到纯正的民俗 文化,获得高质量的旅游经历。③ 

 

 二、云南旅游扶贫的社区参与实践情况 

 

 从云南旅游扶贫的实践来看，目前社区参与在云南旅游扶贫中仍然不普遍，典型的例子 如曲靖罗平的多依河景区和丽江泸沽湖下落水村。 

多依河景区处于云南经济发展相对落后的少数民族地区，1999年以来，曲靖罗平县以油 菜花旅游节为突破口，对多依河进行了旅游开发并让社区居民参与到旅游业中，取得了良好 的经济效益。多依河景区周边分布着的几个布依族村寨，信息闭塞，经济发展相对落后，在 参与内容上，政府按村寨进行划分使其以不同形式参与到旅游业中：(1)对直接被占用到土 地的农户，除了给予一定的土地补偿费外，由政府配给每户一辆三轮车在景区游线上承载游 客游览观光以直接获取经济收入(景区内不允许任何机动车出入)。(2)对多依河景区沿河分 布 的几个布依族村寨，其中一村寨主要靠划竹筏获取收入；另一村寨负责牵马和抬轿，政府在 景区内山体开辟两条专门的骑马游线，村民通过为游客牵马游玩而获得报酬；再另一村寨则 主要制作展示布依族生产生活特征的竹编竹制小手工艺品，如水车、织布机、竹桶、水枪等 在景区附近向游客出售。④ 

丽江泸沽湖下落水村共50户人，在旅游开发的过程中，村委会为保证社区居民的共同利 益，将划船、骑马、歌舞表演三项规定为集体经营，向游客收取统一价格，所获则平均分配 给参加经营活动的居民，其他服务项目则由居民自主经营。政府在扶贫资金支持下建设景区 公路等基础设施，通过设立公路收费站、门票等获取回报，同时，政府也将部分门票返还给 各村寨，以促进社区成员对维护、建设社区基础设施的支持。这种相互扶持的制度使得社区 旅游业的发展呈良好的态势，社区居民、集体、政府三者关系较融洽。 

从云南旅游扶贫的社区参与实践情况来看，此方式拓宽了社区居民的经济来源，增加了 经济收入，不失为目前带动云南贫困落后地区经济发展的一种相对可行的手段。但也存在若 干 问题，如社区居民的参与没有固定的和制度化的组织形式，居民在具备经济利益项目的参与 上积极性比较高，但是缺乏社区居民自主参与的经济组织，因此，在旅游业发展中居民的参 与比较分散，不能很好的分享旅游发展带来的利益。另外，就是居民对于眼前的经济利益看 得比较重，而对于长期的旅游扶贫和旅游业发展规划不关心，而实际上，后者对社区贫困人 口的脱贫效果影响更大。产生问题的原因一方面在于实践中缺乏相应的制度和组织保证；另 一方面，贫困居民素质的低下，对旅游业及其规划相关知识的缺乏也是一个原因。 

 

 三、云南旅游扶贫的社区参与模式的构建 

 

云南旅游扶贫的社区参与模式的构建，其核心目的是建立社区参与旅游扶贫的可持续发 展系统，确保通过旅游扶贫，使社区居民收入水平得到提高，发挥旅游扶贫的乘数效应，实 现旅游的经济带动作用，同时使社区在自身素质和民族文化传承方面得到相应的提高和发展 ，生态环境得到保护，最终实现社区的全面发展。为此，云南旅游扶贫的社区参与模式构建 可从以下几方面着手： 

1．经济方面，要在政策上和财政上扶持当地居民。政府部门要在政策上和财政上扶持 当地居民，包括制定保护居民从事旅游经营活动的法规条例，从法律上承认其经营的合法性 ，规范其经营服务质量，这样既利于其健康发展，也会增加政府的税收。财政上的扶持包括 帮助居民筹措开展旅游经营活动所需资金，协调金融机构提供小额贷款等。在旅游扶贫过程 中，要注意将分散的资金、技术、劳动力进行有效的组合和合作，提高贫困人口的市场参与 能力，从旅游市场体系中获得发展的利益，旅游社区的企业自创建之日就应遵循“谁收益谁 付费”的原则，给社区居民提供就业机会，改善社区基础设施、旅游设施，并向社区居民开 放。在实践中，政府和企业尽可能雇用本地居民，为本地居民优先提供盈利机会，包括尽量 提供给本地居民就业机会和商业机会；社区形式的经济组织可以考虑社区基金、社区居民参 股的合作股份公司等，这样能增强与外来资本对话的力量。 

2．政治方面，积极引导当地群众参与旅游业的发展。在旅游企业、政府和社区居民三 个旅游利益主体中，社区居民处于弱势地位 , 他们在旅游资本、技术和市场竞争方面缺乏 竞争力。如果旅游开发完全依靠经济机制运作，扶贫所强调的对贫困人口的扶助和发展机会 的创造很难实现，社区居民往往被排除在利益主体之外，达不到旅游扶贫的目的。在云南旅 游扶贫开发过程中，应发挥政府的主导作用，建立社区参与的保障机制，为当地群众参与旅 游开发和旅游经营活动创造良好的宏观环境。 

同时，社区为居民提供了一个具有共同需要和共同目标的生存空间，社区既是生活共同 体，又是利益共同体。随着社区旅游业的发展，要求居民参与管理社区事务是必然的。居民 参与社区管理的方式最主要是向政府有关部门反映，直接向社区管理机构反映，往意见箱里 投信，向新闻媒体反映。在许多旅游社区，社区建设还不完整、居民参与旅游社区管理的机 制还没有建立、群众自治组织还不完善，其功能还不能实现。积极引导当地群众参与旅游业 的发展，将社区参与与旅游开发、规划和实施的各个环节有机地结合起来。 

3．社会文化方面，加强社区居民的参与能力建设。如果社区居民光有参与旅游的热情 而缺乏参与旅游的能力，同样不能实现社区参与旅游扶贫的目标，因此有必要加强社区居民 的参与能力建设，这需要加强社区居民的旅游意识，对其进行旅游专业的知识技能培训，教 育培训的内容包括：普及旅游基础知识，树立为旅游者服务的意识，加强旅游法制教育 ，推广普通话和英语，在此基础上还要加强居民文明行为、热情服务的教育。另外社区还可 通过加大公益宣传力度，评选文明工作者、文明家庭等方式实现对居民的好客教育，加强对 旅游行业服务质量的监督管理，努力提高服务水平、改善服务形象。对社区成员进行旅游专 业知识技能培训的内容包括旅馆服务、旅游交通、旅游市场开拓、旅游产品生产等。这能使 每一个具有劳动能力的居民掌握一门专业技术，能在参与旅游发展过程中充分体现出自身的 价值。 

4．环保方面，推行实施10个r行动。对游客而言,旅游地是暂时的居留地。而对旅游地 居民来说,旅游地是生活和工作的场所, 因此, 旅游地资源和环境保护对社区居民具有更为 重要的意义。更进一步, 保护自己经济收入这一切身利益成为社区居民保护旅游资源的动力 。可借鉴国外的做法，即为了实现可持续旅游的目标，推行实施10个r行动，即：认知(reco gnize)环境保护及可持续发展的重要性；拒绝(refuse)参与任何对环境有损的旅游活动；减 少(reduce)对不可再生资源的使用量；寻找较少环境影响的替代(replace)产品来达到对环 境呵护的目的；为了节约资源提倡重复使用(re-use)和循环使用(recycle)生活消费品；重 新改造(reengineer)耗费水和能源的机器设备；对从业人员进行再培训(retrain)使其在行 为方面影响旅游者的环保意识；对参与环境保护的人给予某种形式的回报奖赏(reward)；为 了改变人们对环境的习惯行为，重新树立良好的环境观和行为准则，需要对人们再教育(re- educate)。运用10个r行动的教育使社区成员更新思想观念、养成良好的环保习惯。 

 

 注释： 

 ①胡锡茹. 云南旅游扶贫的三种模式［j］. 经济问题探索，2003（5） 

 ②黎洁，赵西萍. 社区参与旅游发展理论的若干经济学质疑［j］. 旅游学刊，2004（4 ） 

 ③何玲姬，李庆雷，明庆忠. 旅游扶贫与社区协同发展模式研究［j］. 热带地理，2007 （4） 

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关键词：高校资助；经济困难学生；资助文化建设

中图分类号：G647；G4678文献标识码：A文章编号：1674-120X（2016）08-0085-02

随着高等教育规模的普遍扩大，贫困学生的人数也随之上升。据中国扶贫基金2013年调查数据表明，目前全国高校中，贫困生约280万，占在校生总数的23%左右，特困生的比例在5%左右。在党的十七大报告中指出，“要健全学生资助制度。”近几年党和政府都非常关心贫困生工作，相继出台了贫困生资助的相关政策。目前，我国高校中受资助的学生群体人数是较大的，各高校基本形成了以国家助学金、国家励志奖学金、学费减免、勤工助学等为组成部分的资助模式，取得了一定的成绩，但也存在一些问题，如贫困生认定缺乏科学的认定方法和标准，认定机制还不健全，资助内容和管理模式还不完善，重物质扶贫轻精神扶贫等。

大学是培养创造性高素质人才的学府，是引领社会人文思想前沿的阵地，也是带动社会文化发展的重要力量，对社会的发展起着至关重要的作用。大学生是高校的主体，其中贫困大学生作为大学校园中的特殊群体，对其实施必要而有效的救助，加强校园资助文化建设，不仅有利于学校的稳定和发展，而且更有助于社会的和谐稳定与发展。

资助贫困生的目的就是要促进他们健康地成长成才，资助只是一种手段和形式，而育人才是真正的目的，怎样使这一庞大的受助群体得到真正而有效的教育，是我们资助工作的重要内容和目的。因此，我们应把“显性助学”与“隐性育人”相结合，隐性教育最大的优势在于它的隐蔽性、易接受性，它可以避免由于直接的德育而可能带来的学生逆反心理。

因而，我们要加强校园资助文化的建设，升华助学目标，开创校园资助文化建设的新局面和突破点。

一、建设“感恩”校园文化，注重理论与实践相结合

目前，受社会各种因素的影响，一些高校对贫困生思想教育中的感恩教育还不够深入，或没有建立“感恩教育”的长效机制，达不到应有的教育成效。感恩既是一种理论，也是一种实践活动，只有做到两者相结合，才能真正地深入人心，才能真正地推进感恩教育。据调查，许多高校的感恩教育只存在理论上，而缺少活动的支撑，使感恩教育效果大打折扣。我们应营造感恩的校园文化氛围。

感恩是一种宁静而谦逊的情绪，它能平静我们内心上下翻腾着的尚未满足的无休止的渴望。可见，外在的环境对内在的情绪有着积极的影响。所以我们要充分发挥报刊、广播和校园网等宣传媒介的舆论作用。如利用校广播播放有关感恩的诗歌、歌曲、故事等；可在宿舍显眼处张贴感恩格言；利用特殊的节目，如母亲节、父亲节、感恩节等在校园内悬挂以“感恩”为主题的标语。还可以通过开展系列主题教育活动，如感恩系列演讲，感恩征文比赛，给父母或帮助过他们的人写感恩信等。当贫困生能反思那些给予他们幸福和快乐的人时，感恩之情便会油然而生，就会在成长中学会感恩，从而健康、快乐的生活。使学生感到生活中处处有爱，充满正能量，从而激发他们的感恩意识和对社会的责任感，自觉地给他人以帮助，给社会以回报，在回报、奉献中体验帮与被帮的幸福，这样我们的教育目标就达到了。

二、以人为本，“资助与育人”相结合，加强诚信教育

贫困生资助工作的第一个环节就是贫困生的认定，各学校通常采用的方法是根据学生的贫困证明，即采用学生生源地开出的贫困证明作为学校认定贫困生的依据，依此给予相应的资助。而有些学生看到别人只要有贫困证明就可以受到资助，于是产生了“嫉妒心理”，加上有些生源地的民政部门碍于情面或嫌麻烦，对申请贫困证明的学生不核实情况就全部予以通过，因此他们干脆也让自己摇身一变成为了“贫困生”。这导致真正的贫困生失去享受的机会或减少享受的金额，直接影响资助工作的公平性与有效性。

针对“假贫困现象”又该如何控制？作为学校的思想政治辅导员，我认为应该积极地营造校园诚信资助文化建设，引导学生积极树立“诚信为荣，以虚假为耻”的校园氛围，大力加强校园诚信文化建设。

1开展丰富多彩的校园活动

充分利用课堂和课外活动时间，开展各种有益的活动，有针对性地进行宣传和教育，如在思想教育课上或主题班会上，可以开展有关“诚信”的演讲和表演；通过各种有关诚信的图展，开辟关于诚信的宣传栏等，让学生耳濡目染，体会诚信的重要性；还可通过班委、学工部组织开展“牵手诚信，共创未来”的征文比赛、专题讲座等形式，提高学生诚信的思想意识。

2建立大学生个人信用档案

俗语“人无信不立”“言必信，行必果”“信过于义”等都说明了诚信无论在生活、学习还是事业上的重要作用。大学生也不例外，我们在大一新生一入学时就应该建立诚信个人档案，其档案内容应包括个人家庭基本情况、诚信承诺书、诚信记录等。尤其是诚信记录可以及时反映学生在校期间的诚信情况，从中也可反映该学生的诚信度。诚信记录包括学习、生活、经济等。学习上主要记录其作业有无抄袭，考试有无作弊，毕业论文有无抄袭等。生活上主要记录有无不正常消费行为、有无偷窃行为等。经济上主要记录该学生受资助的情况，家庭属于哪种贫困等。信用档案视实际情况可随就业推荐表一起提供给用人单位。

三、加强励志文化建设

高校家庭经济困难学生在入学前承受着巨大的升学压力，他们认为考上大学是改变命运的最好途径，但由于经济的原因使他们只选取那些学费低的学校和专业。大多数贫困生内心非常孤独，他们更加渴望关爱、支持和鼓励，所以我们应该积极做好贫困生“心理脱贫”工作，做到帮困与育人相结合，加强“励志”方面的教育。

各高校可以根据贫困生的实际情况，因地制宜，逐步建立完善的资助新体系，通过教育使学生明确“资助是途径，育人是目的”的教育理念。开展每年一届的“十佳自强之星”评选活动，并开展“优秀贫困生”事迹报告会及志愿者服务等活动，为他们提供锻炼机会和平台，使他们树立自信、自尊、自强等品格。

辅导员是学生离得最近的基层教师，在平时的工作中及时关注“特殊学生”的情况：可以利用课余时间组织励志经验交谈，播放励志电影、观看感动中国的人物等加强对贫困生的励志教育，增强他们的自信力，增强抗挫能力；引导他们以正确的态度面对挫折和困难，培养他们积极向上的品格，树立人定胜天、世上无难事、人穷志不穷的观念和信念。

四、提倡勤俭节约，树立正确的消费观

通过调查大学生消费问题时发现，部分大学生尤其是贫困生中存在过度消费的现象。他们中常见的消费心理有：求名心理、求好心理、求新心理、爱美心理等，消费片面追求名牌、高档，是一种非理性的消费，也不符合勤俭节约的精神，这些消费心理都会影响到消费者的消费行为。

据某个大学生讲，在不久前过去的一个月里，花费已超过了06万元。这个大学生的消费显然是不合理的，远远超过了正常的生活消费。这与我们提倡的勤俭节约，做理性的消费者，坚持正确消费原则的理论相背离。所以，这样的消费是不值得提倡的。

一是从历史的角度看，勤俭节约是中华民族的传统美德，是一种民族精神，并且在中国革命中发挥了重要作用；二是从现实国情的角度看，我国是一个发展中的大国，面临人口、资源的压力，因此勤俭节约将是一个永远被倡导的精神；三是从个人成长的角度看，能够勤俭节约，才能克服困难，成就事业。

针对以上问题和现象，高校政工干部可开设相关选修课，对学生勤俭节约方面的德育渗透到相关课程中，如对家庭困难学生进行消费观引导时可开设“消费常识”“消费经济学”等消费观教育的讲座或课程，使他们树立正确的消费观、消费方式和技能等，以免贫困生产生畸形消费观或消费观念超前。

提出了“八荣八耻”，号召全党全国都要树立社会主义荣辱观，其中一条为“以艰苦奋斗为荣、以骄奢逸为耻” 与“勤俭节约”的优良传统是相一致的。做到健康文明消费，需要树立正确的消费观，即用正确的消费观指导自己的生活消费，做一个理智的消费者。

五、加强寝室文化建设

学生宿舍对学生的成长有着直接的影响，因为学生宿舍不仅是学生学习、生活和休息的第二场所，还是学生课堂的延续，是他们之间交流、流露真情和思想最真实、最彻底的地方；他们待在宿舍的时间要比待在课堂的时间长。从一定心理角度来说，家庭困难的学生更需要班级同学在宿舍里的关心和支持。在高校贫困学生工作中，学生宿舍可以作为隐性教育的新的载体，可以说宿舍的活动远比课堂上的活动丰富得多。宿舍的活动、思想交流对贫困生的思想意识和行为有着十分重要的影响，能产生潜移默化的作用，所以我们应该创建良好的、积极上进的宿舍氛围，培养和提高他们的集体荣誉感、团结互助和合作竞争意识，定期开展文明寝室建设和评比活动。

文化是高校的灵魂，以文化人、育人兴文是高校的光荣使命，高校文化建设尤其是资助文化建设旨在营造一个健康向上的求学与做人的环境，它对大学生的德、智、体、美、劳各方面的发展都起着潜移默化的作用。高校困难学生问题的解决有利于和谐校园的建设，有利于社会的和谐与稳定。

参考文献：

何安明，刘华山感恩的内涵价值及其教育艺术探析黑龙江高教研究，2012，（4）.

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关键词：信贷 货币需求 货币供给 利率 小额贷款公司 行为动机

一 、引言

自我国全面取消农业税并进一步加大对农业扶持力度之后，广大农村地区迎来了快速发展的契机。然而，由于农村信用环境较差，正规金融系统不发达，民间金融受管制等原因，农户的贷款难问题始终得不到解决，导致农业发展陷入“瓶颈期”。

要了解农户贷款难的原因，不仅要考察现阶段农村地区的金融环境，更要分析农户贷款的需求特征。基于此，众多学者都在农户贷款行为方面进行了研究。亓新敏，王家传（2007）根据山东泰安市的调查指出正规金融以自我为中心忽视了农户的信贷特点是导致农户贷款难的原因之一。在对农信社改革方向的建议上，史正涛，张建国，韩晓波（2000）指出农村信用社应掌握更多的信息，增加服务的主动性。金烨、李宏彬（2009）则经过论证表明如果农信社等正规金融维持低效现状，农户的资金需求在无法得到正规金融渠道的满足下会轻易转向非正规金融渠道。杨伟坤，刘洁，闫贵娟（2009）在河北省的调研甚至发现当地农户80%的资金需求是通过非正规金融渠道得到满足。

本文对宁夏回族自治区盐池县展开调研，对当地农户进行了问卷调查。受调研农户按收入来源被分为三组，分别是产业化滩羊养殖、农作物种植、山羊放养。收入来源为产业化滩羊养殖的农户基本为青壮年农户，而以农作物种植的农户悉数为留守老人与儿童，放养山羊为生的农户大多为山区移民。通过对回收问卷进行整理分析，得到基本情况如下：

二 、偏远地区农户的贷款需求特征

（一）农户年均贷款量接近年均总收入，贷款量农户间差别较大，潜在货币需求量很大。

三组样本农户的贷款金额年均分别为11万、3.5万、4.5万，平均每户的年收入分别为10万，4.4万，5.3万。30户农户平均每家的货币年需求量约为6.3万，年收入平均为6.2万。

三组样本农户年均贷款量极差分别为28万、4.5万、9.5万，年均贷款量中位数分别为7万、3万、1万，与平均贷款量相比，第一组与第三组皆表现出极大的组内差异性。

在接受调研的三十户农户中，有26户有融资需求，并且认为现有资金供给并不能满足当下资金需求。收入来源为滩羊产业化养殖的所有农户都有在未来扩大生产的计划，大部分希望将现有融资量扩大一倍。

由于调研抽样率为千分之一，因此可以推断，整个盐池县的货币需求量约为6300万左右，估计潜在货币需求量接近一亿。

（二）农户货币需求的利率弹性较小，融资速度是农户选择贷款渠道重要考虑因素。

盐池县农信社的贷款利率为8%—10%，小额贷款公司的贷款利率为11.4%—15.3%，邮储的贷款利率为12%，所有农户分别从三种融资渠道借款127.5万、36.8万、31万。邮政储蓄的利率虽然略低与小额贷款公司，但农户却从小额贷款公司借入更多资金。三组农户平均每户每年支出的利息分别为1.3万、0.44万、0.4万，分别占年收入的13%、10%、7.5%。全部受访农户均认为利率较高，但由于生产消费需要而不得不被动接受。

将农信社作为首选融资渠道的农户占所有有融资需求的农户的70%，将小额贷款公司作为首选融资渠道的农户占所有有融资需求的农户的23%，将邮政储蓄作为首选融资渠道的农户占所有有融资需求的农户的4%。尽管利率较高，但小额贷款公司由于贷款手续简便，时间成本较低而受到农户青睐。

（三）农户的信用水平良好，担保贷款占主要地位。

盐池县农户生产经营状况良好，农户有能力偿还利息，因此该县农户贷款违约率极低，受访的融资农户无一户违约，皆能按时还贷。盐池县农户贷款全部采取联合担保制度，在该制度下，参与全民联保的单位成员多数以血缘为纽带，对农户起了道德约束作用，继而能有效避免信用贷款带来的道德风险，而且农户之间的了解程度也能解决资金供给方面临的信息不对称问题。没有任何农户选择抵押贷款与风险投资。

农户从正规金融渠道所借资金全部用于生产。在农业生产中，如养殖业、种植业，皆有固定生产周期，因此农户的资金需求也带有周期性，这就方便了农户在正规金融渠道办理借、还款相关手续，使他们拥有按时还款的意识。

（四）非正规金融仍有市场。

在有融资需求的26户农户中，尝试民间借贷的有7户，占比27%。其中五户在民间借贷渠道中承受了20%的高利率，两户因从亲友处借款，故利率为零，农户选择从亲友处借款主要用于消费支出，如盖房、婚丧嫁娶等大项消费支出。但他们也面临着潜在的“人情成本”。如今，农信社，小额贷款公司，邮政储蓄等多方融资渠道存在，仍有两成多农户选择高利率的民间借贷方式。

三 、偏远地区农户贷款需求表现

（一）生产性资金需求。

在宁夏盐池县，农户所融资金基本用于生产。近年来，人民生活水平提高，餐饮业、制造业的兴旺带动了农业蓬勃发展，同时政府出台各种扶持政策，使盐池县以滩羊养殖为主的各产业迅速发展，资金需求量不断增加，与此同时，农村地区货币供给水平却一直没有提高，农户的贷款满足率较低。尽管如此，养殖产业的利润率较高使农户在筹资的过程中仍然可以接受15%以上甚至是20%的较高利率，并希望扩大融资规模。

其次，偏远地区农户生产效率低下且并没有生产方面的相关理财知识，因而对资金的利用效率较低，农户在现行生产水平不高的情况下，只能通过增加资金投入来增加收入。目前，所有农户的固定资产投资已经完成，年折旧费较少，农户的投入集中于各项流动资本，这增加了他们对未来生产的乐观估计，并因此对货币需求的利率弹性较低。

另外，受传统观念影响，农户对风险始终选择规避态度。同时，农户自身水平有限，对金融新产品、衍生品不甚了解。因此，农户更愿意选择传统的联合担保贷款。在这种情况下，农户受到道德约束而十分重视自身信用水平，故违约率很低。

最后，在农业的某个环节，例如种植业的播种、喷药、养殖业的饲料供给等，一旦资金无法继续追加就可能遭受重大损失。但是，提前准备充足资金会支出更多利息费用，而当需要时再融资又会因办理各项手续等原因贻误时机，因此当农业生产进行到某环节时，农户只能向融资速度快的机构借入高利息的资金，或直接转向融资速度更快的民间非正规融资渠道。

（二）消费性资金需求。

由于收入不断提高，除盖房、婚丧嫁娶等大项支出外，农户的日常消费无需贷款。农户在大项消费支出上，习惯从亲友处借款。由于传统观念，在诸如盖房、婚礼等家事上，农户间因人情关系相互帮忙，此时借款皆免去利息。因此，农户的消费性资金需求基本通过亲友间帮助而满足。

据了解，盐池县部分农户为留守老人儿童。青壮年劳力进城打工，每逢过年才能与家人团聚，而农村由于生产水平落后，相关精神文化生活也较城市匮乏。当地小额信贷公司承担着扶贫的政策任务，他们将农户所上缴的利息用于举办联欢会等各项文娱活动，丰富了当地农户的精神文化生活，受到了当地居民的热烈欢迎。因此，即使这些农户的生产对资金的实际需求并不是很高，他们也积极参与融资活动。

四 、农户贷款困难原因

（一）资金供给量不足。自农业银行商业化改革撤离农村以后，在农村地区，农信社占据了对农户提供贷款的垄断地位，但是货币供给量不高。同时，资本的逐利性使农信社本不多的资金部分流向城市与东部地区。近年来，小额贷款公司发展迅速，而小额贷款公司无法吸储的政策限制使其货币供给较少。大部分农村地区地处山地，农户多数散居，使大型商业银行在农村设立网点的成本加大，没有进军农村市场的动力。同时，非正规金融由于发展水平不高也无法提供较大的资金量。

（二）农业经营面临自然风险与市场风险。农业对自然依赖程度较大，恶劣的自然环境严重影响农业生产，尤其是在我国的少数民族地区，由于农业的生产率水平不高，自然环境的变化对农业生产的影响更为严重。近年来投机商不断对农产品炒作，农产品的价格波动极大，农户获取信息渠道较少，盲目进行投资生产，而农业生产周期较长又使农户无法做出及时调整，造成了较大损失。

（三）借贷过程中易产生道德风险。国家针对农村地区的部分扶贫项目是为农户提供低息贷款，而贷款农户文化水平不高，不了解金融制度与相关法规，无法正确区分贷款与救助金，偿还贷款积极性较低。在无法收回贷款时，贷款机构往往会向放贷的相关工作人员追究责任。长此以往，放贷人员惜贷情绪加重，即使当今农户的诚信水平较以往有了很大提高，贷款机构仍然对农户还款的可能性表示怀疑。另外，由于农村地区产权不明确，农户缺乏能够抵押的担保品，进一步加重了贷款机构的惜贷情绪。而农户在选择贷款机构的时候往往倾向于利率水平低的贷款机构，而这些机构为了尽量减少贷款带来的交易费用而对农户的贷款请求作集中处理，这就增加了农户等待的时间成本，无形中增加了贷款的难度。

五 、相关政策建议

（一）切实完善农业担保体系与风险补偿机制。农业生产面临着自然风险，而农户又无法将土地等资产作为担保品进行抵押，因而信贷机构提供贷款的积极性受到影响。鉴于此，地方政府应鼓励开展农业保险业务，对于资金周转困难的农户，政府可以代缴保险费。

（二）承认民间金融的法律地位，并在制度层面予以规范。相对于正规金融繁琐的手续流程与相对僵化的管理体制，民间金融在提高农户融资速度等方面有着不可比拟的优势。因此，应在法律上使民间金融正规化，同时，由于民间金融高风险、隐蔽性强等特点，也要对其加强监管，杜绝高利贷等违法行为。

（三）重视对留守老人儿童的人文关怀。举办各项娱乐活动，提供相关运动设施，让老年人安度晚年，儿童健康成长。抓住时机建设有农村特色的集体企业，让农村青壮年劳动力回流。

参考文献：

[1]张宁，刘刚.农村金融的困境与发展对策[J].南开大学经济学院经济研究所/国家发展和改革委员会价格监测中心

[2]谢丽霜.论农民信贷权的实现——基于低收入人口发展困境的讨论[J].改革与战略， 2011，（8）

[3]陈宝政.农村信用社农户信贷供给行为研究[J].商场现代化.2011，（7）

[4]黄新颖.农民贷款难的经济学分析[J].农村金融2010，（10）

[5]叶爱军.农民信贷需求变化呼吁特色金融服务[N].金融时报.2011，（11）

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论文关键词：农村；农民；社会保障

近年来，随着社会主义市场经济体制改革的全面展开，我国的社会保障体系也进行了重大变革，逐步改变了原来城市居民由企业保障、农村居民由集体保障的格局。当前我国社会保障体系改革的目标就是努力形成适合我国生产力水平、资金来源多渠道、保障方式多层次、权利与义务相统一、管理和服务社会化的社会保障体系。但是，我们也要看到，这一场正在进行的社会保障制度的改革，对于农村的广大成员来说，仍然未能彻底改变其所处的无保障或低保障的状态。如果这个问题长期得不到解决，将形成巨大的社会隐患。下面，就加强和完善农村社会保障制度谈几点粗浅看法：

一、建立和完善农村社会保障制度的现实意义

(一)是贯彻“以人为本”的科学发展观、维护农民生存权和发展权的客观需要

生存权是人权的基本内容，它是作为社会个体的人生存所必不可少的权利，是基于人类生存本能而自然产生的。农民作为社会主要劳动者，应享有与城市居民一样的生存权和发展权，这是受到我国法律保护的。但是，目前我国事实存在的城乡社会保障“二元制”的结构，使农民的生活处在风险较高的状态之中，占总人口70％左右的农民社会保障费支出仅占全国社会保障费总支出的1l％，而占总人口30％的城镇居民支出却占全国社会保障费的87％，这对农民是不公平的，是对农民权利的一种剥夺，同时也与我国当前大力倡导的“以人为本”的科学发展观精神相违背。

(二)是加快城镇化进程、缓解农村人地关系紧张状况的必要措施

人地关系高度紧张是我国农村的基本矛盾。当前农村约有3．5亿剩余劳动力，其中有1．2亿常年外出打工，剩下的2．3亿则滞留在土地上。尽管国家为转移农村剩余劳动力做了很多努力，但我国城镇化进展却依然缓慢。这其中除了户籍制度没有完全放开外，另外一个非常重要的原因就是农民没有社会保障，以他们微薄的工资根本承担不起在城市生活的社会成本，等他们残了、病了、老了，还是要回到农村。这样就导致了两种矛盾：一是农民工虽然进了城，但他们赚了钱也不在城里消费，都带回家养家、盖房，对城市经济带动不大；另一个就是尽管种田已经无利可图，但他们宁愿选择抛荒也不愿放弃土地承包权，因为土地是他们最后的依靠。这种情况对当前一再倡导的农业要实现规模经营是一个极大的障碍。

(三)是落实计划生育政策的物质基础

长期以来，我国计划生育工作的重点和难点都在农村。计划生育政策难在农村落实并不是因为农民文化水平低、觉悟低，而是因为农民没有社会保障，“养儿防老”是他们的一种现实选择。当前我国农民的养老、医疗问题除了靠自己的积蓄解决一部分外，更多的都是靠子女保障，子女越多，日后的保障系数就越高如果赋予农民切实的养老医疗保障，农民是不愿意多生养子女的。因此，要顺利落实农村计划生育政策，当务之急就是要尽快完善农村社会保障制度。

(四)是扩大内需、推动经济良性发展的重要举措

当前我国农村的储蓄率居高不下，但农村消费水平不高，农民有钱也不敢花的原因是农村缺乏一个令广大农民放心消费的社会保障制度。农民担心的是一旦他们失去劳动能力，养老和医疗问题就得不到保障，所以农民要“积谷防饥”，为未来打算。这样就失去了农民这个庞大的消费群体，扩大内需的政策很难收到显著效果，国家经济发展也缺乏持久的拉动力。目前，世界金融危机仍不见底，对我国的经济影响依然存在，中央适时提出了扩内需、保增长的战略思想，而扩大国内需求，最大潜力在农村。因此尽快建立完善农村社会保障制度，解决广大农民的后顾之忧，促进农村消费，是应对金融危机、促进经济平稳较快发展的一项重要举措。

二、农村社会保障中存在的问题

(一)保障资金严重不足

农村保障包括资金保障和服务保障两大系统，而资金保障在两大系统中具有关键的作用。当前我国农村社会保障存在的主要问题就是保障资金不足。其原因有二：一是国家财政的投入与人民生活水平普遍提高的状况不适应。国家对农村民政社会保障的投入，核定的社会救济费，其保障能力只有原来的一半甚至三分之一。二是烈军属优待、五保供养采取农村负担的方式，单纯实行农民负担，难以提高优抚和五保供养标准。

(二)保障覆盖面窄

一种情况是农村民政对象应保未保的现象普遍存在。据统计，全国农村有300多万“三无”孤老残幼人员，应保未保的有l5万人，约占总数的5％。另一种情况是在农村城镇化和农村剩余劳动力转移的过程中，一部分农民处于社会保障的真空地带。大量失去土地的农民离土不离乡，原农村社区内的保障已很难起到保障的作用，而在目前城乡分割的劳动体系和社会保障体系下，他们无法取得与城市居民一样的保障权利。

(三)保障体系不健全

目前我国农村社会保障体系不健全的主要表现有四个方面：一是目前农村最低生活保障的标准仍然很低，二是农村社会养老保险资金的保值增值问题尚待解决，三是一些地方因合作医疗解体而使早已被消灭或控制的地方病、传染病再度发生甚至流行，四是农村社会保障机构的组织和制度效率低下。从当前的情况看，广大农民群众的基本要求和愿望就是实现“生有所靠、病有所医、老有所养”。然而农村最低生活保障制度、医疗保险制度、养老保险制度的现状从各方面看都无法满足农民的需要，这严重制约了农村社会保障工作的发展。

(四)农民的失业风险正在产生并加剧

农民失业风险的产生与加剧，成因有三：一是耕地少，大部分农业劳动力的大部分时间处于闲置状态，并难以向非农部门转移；二是由于市场风险和自然灾害等，土地收益难以维持基本生活；三是完全脱离土地的农民和家庭增多。事实表明，农民所特有的土地保障功能正在弱化，这乃是农民失业风险产生与加剧的根源所在。

三、进一步完善农村社会保障制度的建议与对策

(一)多渠道筹措农村社会保障资金

解决资金不足，从根本上说，就是要建立起适应市场经济发展需要的、多渠道筹集社会保障资金的机制。一是要求国家投入资金，包括救灾、特困户生活救济和优抚补助；二是为了弥补国家投入的不足必须开辟新的税源，征收社会保障税；三是要建立个人帐户，不论集体补助多少或有无补助连同个人缴费全部记在个人名下；四是要鼓励农民积极参加各种商业保险，如商业性养老保险；五是要通过有关政策和大力发展集体经济，强化农村集体对保障资金的投入；六是要采取政府积极引导和自愿相结合的原则，在一定范围内推行强制性养老保险和养老储蓄。

(二)着力抓好社会互助活动

中华民族具有扶贫济困的光荣传统。虽然我国农村几经变革，但这种传统的互助行为一直延续下来，并有所增强，传统社区互助活动为农村社区保障实施提供了可接受的社会基础。在抓好社会互助活动上，一是要大力宣传社会互助的意义及好人好事，并采取激励手段提高人民群众的参与率；二是要拓宽社会互助的领域，要注重对社会互助活动的引导，使募集到现金、衣、被的管理和发放落到实处，确保社会互助的效能得到充分发挥；三是要坚持生活救济与生产扶持相结合的原则，通过建立“救灾扶贫基金”、“村民互助储金会”等基层群众性基金组织，从资金及技术、信息上扶持社保对象，兴办经济实体或其它生产项目，增强自我保障能力。

(三)建立健全三项制度

在农村社会保障制度中，需要建设的具体制度很多，但就目前而言，广大农民的基本要求与愿望是实现“生有所靠、病有所医、老有所养”，因而农村最低生活保障、农村养老保险和农村医疗保险三项制度建设是重点。第一，建立健全最低生活保障制度。农村最低生活保障制度是国家和社会为保障收入难以维持最基本生活的农村贫困人口而建立的社会救济制度，完善该制度，一是要科学确定最低生活保障线标准，二是正确界定最低生活保障对象。第二，建立健全农村医疗保险制度。目前我国农村的医疗保险大致有合作医疗、统筹解决住院费、预防保健合同等多种形式，其中合作医疗是最为普遍的形式。实践表明，农村合作医疗是广大农民通过互助救济，共同抵御疾病风险的好办法。在这方面，一是要正确选择合作医疗的形式及内容，二是要合理补偿医疗费用。第三，建立健全农村社会养老保险制度。随着我国老龄化程度越来越高，农村养老问题变得曰益突出和紧迫。在这方面，一是要正确规定养老保险资金的筹集和缴纳方式，二是要切实做好养老保险基金的管理及保值增值工作。

(四)土地政策必须具备兼顾公平与效率的灵活性

我国农村联产承包变革普遍坚持了土地福利性均分的原则，把土地作为保障农民基本生活需要的主要手段。执行好土地政策，一是必须坚持农村家庭经营制度，这是保持农村土地分配福利性质的需要；二是要严禁违法征地行为，严格控制征地规模，为农民留足可以生存的土地：三是停止“四荒地”拍卖，由政府征用农村社区中集中连片的“四荒地”用于生态环境恶劣地区“整体搬迁”的移民开发，将稀缺的土地资源用来作为社会保障的重要手段，避免土地分配的两极分化。通过这些措施可以有效强化农民特有的土地保障功能，最大限度地降低农民的失业风险。

(五)大力加强社会保障立法工作

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[关键词] 区域收入 收入差距 社会发展 整改措施

一、关于区域收入差距状况分析

1.基尼系数不断上升

世界银行曾发表声明指出，过去20多年，是中国收入差距扩大最快的时期，中国也是世界上基尼系数提高幅度最大的国家。分配高度不平等的国家的基尼系数通常在0.5和0.7之间，收入相对较为平等的国家在0.2和0.35之间。改革开放以来，我国由基尼系数所反映出来的收入差距，总得来说呈上升趋势。据世界银行统计，200年我国基尼系数已逼近0.47。在股市楼市的双重作用之下，2007年基尼系数接近或者超过0.48已成定局。根据其他国家的经验，人均GDP达到1500美元左右基尼系数才开始下降，我国去年人均GDP已达到2000美元左右，人均GDP增加与基尼系数呈正比。以上数据都是根据正常收入计算的，如果将偷税漏税，论文官员腐败等非法非正常收入也估算在内的话，我国收入分配差距将更加严重。

2.引起消费差距扩大

收入差距的扩大使总居民边际消费倾向下降，投资乘数效应也迅速降低，最终导致全社会的总需求水平下降。这样就会形成汉斯・辛格所指出的收入――需求――投资恶性循环，即“大多数人的低收入意味着低购买力，致使国内市场狭小，投资引诱不足进而导致生产率低下，低生产率又造成低收入，周而复始形成一个恶性循环”。全国居民消费指数1994年124.1下降到2000年的100.4。从2001到2006年我国消费率依然呈下降态势。与国外一些主要国家相比，还严重偏低。总消费需求不足导致我国宏观经济失衡，使通货紧缩成为我国宏观经济的经常性威胁，制约经济的发展。

3.收入差距过大带来一系列经济社会负效应

由于中国长期受“不患寡而患不均”思想的影响，人们对收入差距过大比较敏感，由此就会造成心态失衡，给中国经济持续高速增长造成一种潜在的不稳定的政治和社会环境因素。少数人的巨富引起多数人的不满，不利于社会的稳定；地区间贫富悬殊的存在，诱使大量人口无序地涌向发达地区，社会犯罪活动猖獗，严重危害社会治安；贫富差距悬殊也导致了教育失衡，农村教育与城市教育的差距不断拉大，严重影响了我国农村劳动力的素质乃至整个民族素质的提高，阻碍了社会经济的可持续发展。

二、关于缩小区域收入差距的措施研究

1.发挥比较优势,加快产业调整步伐

促进产业协调发展，消除收人差距产生的产业结构因素；各地区大力调整主导产业，选择适合于本地特色和条件的产业，将自己置于我国经济系统中乃至全球化中定位，培养优势产业和特色经济。在兼顾地区经济利益和互惠的基础上，建立和发展地区分工体系，促进发达地区向较落后地区转移。鼓励和扶持原材料产地和矿产资源地发展加工型支柱产业；同时推进发达地区的加工向高附加值，高科技含量和外向型发展，从而促进和推动我国产业结构的升级。

2.发挥政府对再分配的调控职能,提高要素利用效率

在强调以效率提高作为主要增长动力的增长方式根本转变过程中，能以不损害先公平进而降低效率为代价来提高事后分配结果上的均等程度。根据有进有退的原则，留学生论文 应将政府的政策目标和职能从直接干预市场资源配置转变到再分配调节上来，建立与社会主义市场经济相配套的收人分配和再分配体系。

3.调节收入分配关系，扩大中等收入者比例

市场经济条件下，部分靠合法经营也会获得高收入，产生贫富悬殊，这也不符合共同富裕原则，必须运用税收手段加以调节。对贫困地区，国家从多方面采取政策，加大扶贫力度。目前我国高中低收入户的比例呈金字塔形，而比较合理的收入分布应该是“橄榄形。因此，要通过调节高收入，保障低收入者基本生活，扩大中等收入者在社会中的数量。

4.加快中西部经济建设，实现地区协调发展

国家应加大对西部地区的转移支付，加强西部地区基础设施建设，鼓励外地投资者到西部投资，鼓励将东部的资金、技术、入才引入到西部。同时中央应拓宽中部政策空间，明确中部发展的战略定位。尤其是在发展定位上，中部地区应在原有定位。

5.完善社会保障体系

社会保障制度的建立健全与否，在某种程度上制约着国民经济的健康发展，也在很大程度上影响着贫困阶层的正常生活。要进一步扩大基本养老、基本医疗和失业保险的覆盖面，进一步完善城市居民最低生活保障制度，使社会保障法制化。要高度重视解决农村贫困人口的生活困难问题，继续推进新型农村合作医疗改革试点,有条件的地方可继续探索建立农村最低生活保障制度。

6.运用法律手段控制打击非法收入

中国目前的收入差距问题有很大比例是权力、腐败等非生产要素参与收入分配的结果。要加快建立、健全一套适合市场经济发展的收入分配法律体系，转变政府对收入分配的调控、调节方式和职能。加强国家在立法，执法及监管方面的力度，规范分配秩序，避免权力垄断，打击寻租活动并与反腐败结合起来，坚决有力持续全面地打击违法经营活动，断绝非法收入来源。

参考文献:

[1]叶初升 夏善华:湖北区域经济协调发展问题.研究,一兼论“泛武汉城市圈”区域协作体系的构建[J].湖北经济学院学报，2005，（7）

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山东绿都生物工程高科技园系滨州国家农业科技示范园区综合示范园区，占地约300亩，由山东省滨州畜牧兽医研究院于2004年领办创建，园区实行“研究院，企业化运作，研学产一体化”的运营管理模式。按照国家农业科技示范园区建设要求，大力实施“立地顶天，追赶超越”战略，把论文写在大地上，把成果留在千万家。研学产一体化与人才科技产业一体化是本园区的突出特色与核心竞争力。

绿都园区驻有山东省滨州畜牧兽医研究院、山东绿都生物科技公司、山东绿都安特动物药业公司三个法人单位，研究院主要从事应用基础研究、应用研究、高新技术研究等研发推广 、科技创新与服务社会工作，公司则着力加强技术创新、发展高新技术产业；建成了国家博士后科研工作站、山东省院士工作站，山东省兽医生物技术重点实验室，山东省企业技术中心，吉林大学兽医博士、硕士联合培养基地，国际合作研究中心、以色列维奥兰羽公司中国事业部等平台与载体。

园区一期工程建成了绿都生物GMP产业园项目。其中，绿都生物疫苗GMP产业化项目，总投资2.6亿元，拥有10条GMP生产线，建成了全球最大的畜禽蜂胶疫苗研发生产基地，可年产各种生物制品200多亿羽头份；动物药业GMP产业化项目与重大动物疫病消毒剂GMP产业化项目，拥有17条GMP标准生产线；饲料添加剂和添加剂预混合饲料项目等均进入产业化生产。项目达产后可形成年产值10亿元以上、利税2亿元以上的生产能力。

园区现拥有农业部产品批准文号180多个，猪瘟疫苗、新城疫疫苗等疫苗系列产品被农业部定为政府采购产品，获山东省名牌产品；猪瘟、兔用、鸭用疫苗品牌与市场占有率全国第一，产品推广到全国，新型动物疫苗已成滨州靓丽的名片。园区解决了500多名研究生与大学生的高端就业和1万多人的间接就业与再就业问题，社会经济效益显著。

在科技部和山东省科技厅“863”计划、科技攻关、良种工程项目等支持下，绿都研发的安全绿色蜂胶疫苗为国内外首创，居国际领先水平。畜禽用蜂胶疫苗系列产品被科技部列为国家级科技成果重点推广计划，部分疫苗产品被列为联合国采购目录产品；研发生产的耐热冻干保护剂活疫苗打破了外国的技术封锁和垄断，具有节能减排增效的作用，均推广到全国。

园区加强科技创新能力建设，重点实验室面积6000多平方米，总投资达6000多万元。承担国家、省、部级科研与产业化课题20多项，自选及合作课题40多项。形成了一批具有自主创新知识产权的研究成果。其中获国家、省、市科技成果奖50多项，制定国家疫苗、兽药标准50多项，主编参编学术专著20余部，在国际国内发表学术论文700多篇，100多项配套成果技术推广应用到全国各地。

园区着力加强以人力资本为核心的组织系统建设，现有国家有突出贡献的中青年专家1名，国务院政府特贴专家1名，泰山学者海外特聘专家1名，归国博士2名，博士、硕士100多名。与吉林大学等联合培养博士后、博士、硕士研究生70多名；培训实学生1000余人；培训全国专业技术人员2万余名、全国养殖能人与专业场户1万余名；与100多家龙头企业建立了产业技术创新联盟，建立了100多个科研推广示范基地；与国内外200多个大学和科研院所建立了交流合作关系。20多所全国知名高校在园区建立了教学科研基地。园区已成为代表山东省兽医生物技术与生物制品水平的研发与成果转化中心、畜牧兽医科技成果产业化基地和畜牧兽医与生物技术高层次人才的培养基地。

园区被评为：国家科技成果重点推广计划项目技术依托单位、国家绿色农业生物制品产业化示范基地、中国科技创新型中小企业100强、山东省高新技术企业、山东省农业产业化重点龙头企业、山东省扶贫龙头企业、山东省十佳三农企业、山东省守合同重信用企业、山东省消费者满意单位、AAA级信用企业。园区产品被评为：中国兽药产业十大著名品牌、中国兽药市场品质信誉首选品牌、中国最具影响力品牌，获得山东省著名商标1个、山东省名牌2个。

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论文摘要：贫困生大学生的心理特点有其独特性，通过对贫困大学生与非贫困大学生卡特尔16PF测量结果的对比分析，归纳出贫困大学生的人格特点。根据人格理论分析了贫困生人格的成因：生活状态落后．见识有限；缺乏安全感与归属感；成熟动机强烈，提出相应的教育管理对策。

论文关键词：贫困大学生；心理特点；教育管理对策

贫困大学生是近年来为社会广为关注的一个弱势群体，由于家庭贫困，他们来自学习、生活和人际交往等方面的心理压力较大，其心理疾病发生率远远高于普通学生．从而出现了因经济贫困导致的“心理贫困”的“双困生”。由于心理能量不足，贫困生容易产生认知、情绪、意志行动等心理过程的一系列不良反应．从而导致心理健康水平下降、学习生活效率降低、社会功能受损等负性变化，严重影响了其学业的顺利完成和人格的健康发展。近年来，国家和学校已经建立了一整套的贫困生资助体系，在经济上给予了贫困生很大的帮助，但在我们工作中仍能感受到贫困生精神状态的低落。因此针对贫困生的特点，不仅要提供必要的经济帮助，而且要研究贫困生的心理特点，对其进行精神扶贫，帮助贫困学生摆脱精神压力。

一、贫困大学生的心理特点调查分析

（一)调查对象及方法

笔者从九江市四所本、专科院校各个年级的学生中按照随机抽样原则抽取400名贫困生(月个人消费总额低于九江市居民最低生活标准)和40O名非贫困生，利用卡特尔16种人格测验量表fl6PF1进行统一测试．发放问卷各400份，回收问卷贫困生368份和非贫困生392份，问卷有效性分别为92％和98％。数据统计采用W_IZ心理测验与统计软件和SPSS软件包。

(二)调查结果统计分析

1．贫困生与非贫困生人格因素比较贫困生与非贫困生16PF值

从图l中的数据比较可以看出．贫困生在有恒性(G)、忧虑性(O)、独立性(Q2)、自律性(Q3)四个方面分值高于非贫困生，而在聪慧性(B)、稳定性(C)、兴奋性(F)、敢为性(H)、世故性(N)、实验性(Q1)六个方面分值贫困生低于非贫困生。通过统计分析。贫困生与非贫困生在聪慧性(B)和敢为性(H)两个方面差异显著．其显著性小于0．05，而在兴奋性(F)方面显著性明显，其值小于0．01．表明贫困生较朴实，做事审慎、保守，甚至有退缩倾向。

2．贫困生与非贫困生次级人格因素。比较卡特尔教授在研究人的l6种个性因素的基础上，认为有4个次元素可以进一步诊断人格特点根据卡特尔的次级人格因素分数的计算公式．利用图1中的相关数据计算出贫困生与非贫困生的次级人格因素从图2中的数据比较可以看出贫困生在内向与外向方面与非贫困生差距明显，其显著性差异小于0．05，表现在贫困生相对较内向，在人际交往中不主动，甚至缺少自信。

二、贫困大学生心理特点的成因

社会心理学理论表明．生活在同一社会群体或相似的生活环境中的人会形成相似的人格特点笔者采用访谈法结合人格理论分析贫困大学生的成长环境及特点，归纳出影响其人格特点形成的几点因素：

(一)生活状态落后．见识有限

本研究贫困生群体中有3O5名来自于农村．其中164名来自于边远山区．这些地区信息不畅通．消息相对比较闭塞．人们生活状态相对比较落后．导致贫困生从小见识少，对有些新科技不了解，没掌握：另外，这些地区的中小学教育相对落后．学生的知识面较窄所以进入大学后，贫困生在聪慧性方面与非贫困生有一定差距。同时，由于这种差距的存在．也导致了部分贫困生产生了一定的自卑心理．兴奋状态较低

(二)缺乏安全感与归属感

本研究贫困生群体中有313名来自于多子女家庭，其中195名同学表示父母由于家庭压力较大．没有给他们足够的关爱和关注．致使他们从小缺乏安全感和归属感，并且不自信。为了免受伤害．他们在人际交往中往往采取逃避的方式封闭自己，不能主动与人交往，偏内向，极易产生自轻、自贱、自畏等自我意识的偏离，行为上也往往表现为退缩：还有65名同学表示习惯于用不平衡的心态面对一切，他们在交往中不能善待自己、宽容别人，叛逆的行为既伤害同学间的感情．又挫伤本人的自尊心．形成人际危机：另外．经济上的拮据也往往限制了贫困生参与校园文化活动的机会．客观上强化了他们自我封闭的性格

(三)成就动机强烈

在访谈中有310名贫困生表示．由于从小家境贫寒．使他们更早体会了生活的艰辛．更早产生了为父母分忧的想法．并有强烈的通过自己的努力改变命运的动力，也就是所谓“穷人的孩子早当家”。因此，在高校里，贫困生在自立、自律、有恒性方面要好于一般同学，他们更能吃苦，更有韧劲。

三、贫困大学生心理健康教育与管理对策

（一)重视贫困生的思想教育

“扶贫先扶志”，在努力加大对贫困生经济扶助的同时，必须高度重视对他们进行多方面的思想教育．以便形成教育合力在充分了解掌握贫困生心理、行为特征的基础上．要对他们的“心理贫困”问题予以特别关注如笔者在此研究其间。吸收家庭经济困难学生112名。参与成立本校以贫困生为主体的“自强社”．“自强社”在为贫困生提供经济资助的同时，也通过社员们的自助、助人、服务社会等模式．将他们的个人需求与崇高的社会责任感联系起来．把当前的困难与远大的奋斗目标联系起来，教育他们正确看待和认识贫困．树立战胜困难的信心．勇于面对现实。培养他们积极向上、奋发进取的精神，能够成熟的为自己定位，进一步增强自信心。

（二)加强对贫困生心理健康状况的关注帮助学生了解和分析自我心理健康状况，客观、勇敢地面对现实，恰当、全面地接受自我，既看到自己的外在劣势．又看到自己的内在长处笔者对学生进校后的心理健康档案进行筛查，并对其中有自卑感、自我封闭、自暴自弃等心理倾向的贫困生进行约谈，予以特别关注，让贫困生感觉到他们是备受关心的在学校层面通过点面结合方式，有针对性地进行教育引导，如采用专题讲座、主题班会、小型讨论会等形式．进行心理知识教育和典型案例教育．指导他们学会自我调适．帮助他们树立信心，战胜自我。为了使贫困生打开心扉。笔者组织贫困生开展一些以他们自身为主角的活动，如“受助者助人”、“爱心传递”等，资助比自己更困难的人，为社会福利院、敬老院的困难群体服务等。通过这些活动．使贫困生从内心融入社会群体．逐步消除孤独感．并在参加社会公益活动中奉献才华，升华自我。

(三)开展人际交往和沟通方面的训练

笔者针对贫困生人际关系能力不高、乐群性分值低、较自闭等心理特点，尝试开展了一些人际交往和沟通方面的团体训练如在“肯定性团体训练”中．要求贫困生合理分析理想自我与现实自我差距．寻找消极的自我意识．然后运用自我辩质训练向消极的自我意识挑战．最后通过角色扮演法及各种社交技巧的训练．变通方式．实现认知重建一位同学在参加完“信任之旅”活动后表示．能信任别人是温暖幸福的．被人信任是自豪的．给别人一份信任．给自己一种责任．人与人之间相处就会更融洽可见．贫困生在团体训练中能增强与人交往的能力和技巧．并体会到了集体的温暖和关爱．进而提高了兴奋性．增强了信心．学会了与他人积极相处．提高了处理问题的能力．培养了积极乐观的心态

(四)帮助贫困生从实践活动中增强自尊和自信

从自身实践中增强自尊和自信．不仅在学习方面努力，而且要积极参加勤工助学活动．勤工助学的意义不只在于能从一定程度上改善经济条件．更重要的是使贫困生通过实际行动来克服困难．从而增强自尊和自信笔者研究其问．尝试在学校勤工助学群体中组织开展“十佳服务标兵”、“意志坚强好青年”、“逆境中的英才”等评选活动，使贫困生认识到，真正的贫困是缺乏知识、缺乏信息和获取信息的手段．懂得拥有知识和运用知识的能力就是财富，自身具有的如坚韧、勤奋、吃苦耐劳等品德都是自己独有的美德：认识到在人才济济的大学校园里．不要盲目通过追求成绩来满足自尊的需要．学习能力的获得、创造力的发展以及健康人格等都是学有所成的体现

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论文关键词：小额信贷，风险，规避对策

 

小额信贷最初由孟加拉国农业经济教授穆罕默德·尤努斯于1976年最先实施，并且取得了很好的效果。借鉴孟加拉国小额信贷制度的成功经验，我国也开展了小额信贷业务。在我国，农村小额信贷指基于农户信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的一种不需要担保的额度较小且具有反贫困、促发展功能的贷款种类。通过几年的发展，农村小额信贷制度有效的改善了农村资金短缺的现状，增加了农民的经济收入。但是，小额信贷在发挥作用的同时也暴露出了一些问题，影响了小额信贷制度的健康发展。

一、农村小额信贷制度的发展现状和特性

（一）小额信贷制度的发展现状

到目前为止，小额信贷制度表现出了快速发展的态势，已惠及全世界发达国家和发展中国家5500万到6000万人，促进了社会发展与和谐。我国小额信贷制度自实施以来，表现出发展速度快、涉及面广、效果好的特点。尤其在2001年以后，小额信贷制度在中央银行再贷款政策、农村信用环境改善、国家税收优惠政策的等的推动下，得到了迅猛发展。有关资料表明，目前农村小额信贷覆盖面已达到32%，在部分经济欠发达地区小额信贷覆盖面更高。小额信贷制度对我国农村经济起了巨大的推动作用金融论文，解决了农村中低收入群体融资难的问题，同时促进了农民的脱贫致富，促进了农村经济和社会的发展。但是，由于小额信贷制度自身的局限性以及外在因素的影响，使其在发展的过程中暴露了一些问题，影响了其健康发展。

(二)小额信贷制度的特点

由于农村小额信贷具有明确的扶贫和促进农村发展的功能，所以其具有了非常明显的特性。其特性主要表现在以下几个方面：1、不需要担保，降低了贷款的难度。农村小额信贷信贷是一种自然人贷款，以农户的信誉和还款能力作为贷款信用，无需担保。2、贷款利率较低。因为要发挥小额信贷的扶助作用，同时借鉴国际小额信贷的成功经验，我国小额信贷定制了较低的利率水平。3、用途规范不明确。此类小额信贷，没有规定较为严格的贷款用途，有较大的利用范围，可以用来农业或工业生产，也可以用来日常消费。4、贷款手续不严格。因为此类小额信贷具有涉农性质，农村组织松散，必须依靠当地的村委会帮助办理信贷手续，因此具有不可避免的漏洞。

二、农村小额信贷制度的风险及成因

小额信贷制度与其他商业信贷相比，面临着较特殊和显著的信贷风险。农村小额信贷风险的主要来源包括:1、自然风险，我国种植业、养殖业受自然因素较大，一旦受灾，农业减产，直接降低农民的还贷能力。并且，我国还没有普遍实行农业风险保险机制。2、市场风险，广大的农民群体仍是小规模的经营模式，缺少信息渠道，农产品销售适应市场变化的能力较弱论文提纲怎么写。3、道德因素，小额信贷机制不完善，对小额信贷机构内部人员不能形成有效的制约，加之借款者对还款事宜抱有侥幸心理，导致小额信贷具有较大的道德风险。除此之外，本文认为我国农村小额信贷风险的根源还在于：

（一）自身局限性造成的风险

1、贷款利率偏低。国际上成功小额贷款的存贷差要高达8%—15%，而在中国目前农村信用社资金成本在3.5%左右的情况下，贷款利率只有8%—10%金融论文，而此时刚刚仅能使其自负盈亏。从实际执行结果看，我国绝大部分小额信贷项目执行的都是低利率政策，都没有从财务自立和可持续发展的角度制定合理的利率水平。要知道，小额信贷主体从本质上说是企业，而企业是以营利为目的的，利率水平的偏低，使放贷主体经济效益不高，放贷积极性受挫，从而不利于放贷主体的发展；另一方面，较低的利率使贷款者有可能降低对贷款的使用效率，从而增加了违约的风险；再者，较低的利率容易使各阶层争夺这份资本，往往使贷款落不到真正需要的人群手中，从而失去了小额信贷应发挥的作用。

2、贷款品种的单一、额度小。农村小额信贷的品种的单一性决定了小额信贷的规模，表面上看会降低信贷风险，从长远来发展来看，不利于其抗风险能力的发挥。农村小额信贷的额度设计得较小，能降低信贷主体的受损程度，但另一方面小额度的贷款一般满足不了贷款者的要求，经常出现相互担保、相约不还得现象扰乱金融秩序，反而增加了信贷风险系数。

（二）管理疏漏造成的风险

1、外部监管不到位。长期以来，我国农村小额信贷的监管机制处于不完善状态。有关部门未对具体监管方式作出统一的规定，放贷主体和政府部门关系不明晰或不对称，造成监管困难。

2、贷款机构内部管理疏漏。小额信贷机构内部管理机制松散，是造成风险的重要成因。贷款调查不到位，部分农户资信评估存在形式主义的现象。农村小额信贷的审查和信用评级主要靠村委会和农户，而村委会人员难免会在其中掺杂人情关系，使评估工作带有一定的随意性和片面性，信贷人员又缺乏对村委和农户的审查和调查，从而轻易地将贷款放出。更有甚者，贷款主体将材料交并于村委代办，这无形于将贷前审查环节落空，这些人为因素大大打造成了小额信贷的高危险性。办理贷款手续审查不到位，造成责任落空的风险。贷款主体在办理贷款时往往未按相关规定办理手续，在办理贷款时金融论文，贷款者往往仅凭身份证则取得款项，而造成签字人与身份证登记人本身不统一，造成最后责任承担落空的风险。更严重的，还可能涉及刑事责任。贷后审查的疏忽，贷款用途监管趋于形式。贷款用途检查是降低贷款风险的重要环节，贷款用途的审核是贷前的必经环节。但在现实中，由于贷款主体工作人员的疏忽，加上贷款者多为农户等，法律素质较低，对贷款用途问题认识不清，很容易出现转为他用，或代他人贷款等现象。由此还款风险大大提升。

（三）小额信贷的法律体系及相关机制建设不完善

1、小额信贷的法律地位不明确。农村小额信贷制度自实施以来，其法律地位问题一直困扰其发展。目前来说，缺少相关的法律法规予以明确其法律地位，使其名正言顺的发展。

2、农村小额信贷功能定位不明确。农村小额信贷作为一项特殊的贷款具有利率低、无需担保的特点，但他它又区别于政府补贴，其贷款主体仍为营利性组织，仍需此部分营利作为贷款主体生存的血液，由于小额信贷功能的不明确、利率偏低、无需担保等的特点，使小额信贷制度发展尴尬，也由此带来小额信贷组织创立管理的主体、资金来源、信贷产品设计，风险监管等一系列问题。

3、保障机制、政策服务体系不完善。一套完善的保障机制和金融服务体系的建立，是保障小额信贷制度良性发展的必要条件。目前，我国农业灾害补偿机制、农户征信制度以及金融服务体系的不完善大大制约了信贷制度的发展。

三、我国农村小额信贷制度风险的规避对策

在市场经济型社会，法律应当发挥重要的规范作用。我国小额信贷制度的风险防范在借助各种技术性手段的同时更应该依靠制度规范，以法律的手段来保障小额信贷市场的正常发展和运作。

（一）完善小额信贷制度，克服自身局限性

1、建立适当的贷款抵押制度。建立适当的抵押担保制度是降低小额信贷风险的重要措施。然而在农村，由于法律制度的障碍，几乎没有可以抵押的物品，但广大农民又迫切需要这笔款项去脱贫致富。这就需要我们对此作出创新的担保制度，以促进小额信贷的发展。一是可以尝试多种形式的农村金融担保创新；二是尝试以村为单位的农民专业担保合作社作为担保机构；三是可以考虑改革现行的法律法规，允许农村房产及土地使用权进入抵押范围，以实现与金融业实务的配合。

2、建立行之有效的信用等级评定制度。农户信用等级评定是决定小额信用贷款质量的关键，是农村小额信用贷款工作的核心内容之一。信用等级评定制度必须跟上小额信贷制度的发展。要从以下几个方面建立和完善信用等级评定制度，1、要设立专门的机构保障资料的真实、可靠。真实、全面、准确的借款客户在信息是开展信贷业务的基础,因此金融论文，对相关信息要逐项认真审查核实,尽可能避免失实资料入档。2、明确评级责任。农户基本状况及信用反映等由专门机构的人员审查把关,并签字负责；农户信用贷款及还本付息，信用等级初评由信贷员负责，避免因不负责导致评级失误。3、探索小额信贷信用评级标准。评定农户信用等级，要对所有农户都采用统一的标准，以确保评级客观公正。

（二）改革放贷主体的经营模式

1、改革只贷不存的信贷模式，建立多元化资金开源渠道论文提纲怎么写。目前，有些现代企业只贷不存，从商业角度看，只贷不存的经营模式不能长期存活，具有较高的操作的成本和巨大的投资风险。多元化的资金来源，才能保障充足的资金，这是实现我国农村小额信贷可持续发展的基础条件。因此，可以尝试改变农村小额信贷企业只贷不存的经营模式，在完善金融机构法制环境的基础上，放宽农村小额信贷吸收存款的限制，以确保充足的资金来源。

2、建立农业风险补偿机制，推广农业保险，促进银保合作。由于农业受自然灾害的影响较大，尤其是对于我国地理位置较容易遭受自然灾害，农业保险显得尤为重要。强有力的农业保险保障机制是促进小额信贷创新的有力保障，使其降低信贷风险，促进其可持续发展。因此，为了规避信贷风险，必须建立风险补偿机制，可以从以下几个方面努力：一是增加中央和地方政府财政补贴的力度；二是加速发展农村政策性保险制度，以减少自然灾害等造成的损失；三是信贷机构与农业保险机构合作形成互动机制，开发保险和信贷配套的金融产品服务。

3、完善农村金融服务体系。在我国新农村发展的新形势下，农村对金融的需求越来越大，这就对金融机构提出了更高的要求。农村小额信贷服务需求的增加必然要求建立多层次、多元化的农村金融服务体系。为此,我们在完善金融法制环境的建设、政府加强对金融市场监管的基础上，通过各种政策激励机制来保障金融机构在农村的广泛建立。一是政府可以尝试采取资金补贴，提供免税营业网点等措施吸引金融机构在空白乡镇增设金融网点；二是采用税收政策鼓励；三是出于金融机构是特殊的企业的原因，因此金融法机构要发挥其社会责任。

（三）加强农村小额信贷放贷主体的管理制度

1、严格执行内部管理规定，控制内部风险。要严格控制金融机构内部管理造成的风险。一是参照国际、国内经验，完善内控机制和规章制度的建设；二是完善内部监督机制，建立信息监控系统金融论文，对风险做出较为细致的评估；三是加强内部职工的业务素质培训，提高其金融业务的处理能力；四是建立职工激励政策和奖惩措施，挖掘信贷人员潜能和避免人为因素造成的风险。

2、实行外部监管制度。目前，我国小额信贷制度并没有建立起有效、完善的外部监管机制。其关键问题在于如何划分央行与银行监督管理委员会之间对农村小额信贷组织的管理职能。因此，须将小额信贷组织纳入监管范围，明确其上级管理机关和责任制度。并对其作出规避风险的制度设计，以此来给小额信贷制度必要的制约。

（四）制定相应的法律法规，给予良好的法律环境

时至今日，小额信贷制度在我国已有较为长足的发展，但并没有一部专门的法律来规范它。为了规范管理小额信贷制度，我国有必要制定一部规范小额信贷的单行法，此法应当从放贷主体、对象、利率、担保制度等方面加以全面的规范，加强小额信贷制度的设计和完善。

总之,从我国全国范围看，农村小额信贷制度度我国农村经济的发展起到了重要作用,在一定程度上解决了农村资金短缺的问题,促进了农村经济的发展，进一步巩固了农业的基础性地位。随着小额信贷制度的发展而暴露出的问题，我们也不可忽视，只有积极引导小额信贷制度的发展，完善制度建设，加强监督机制，解决其存在的问题，才能保证其健康发展，以发挥其对农村经济的推动作用。

参考文献：

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