理性消费论文范文

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论文摘要：畸形消费是由于消费变态心理而引起的消费态势，是一种不良的消费方式。文章通过对不同种类的畸形消费行为的概念及其成因作比较分析，进一步提出了企业应对畸形消费行为的策略。

一、畸形消费的概述

畸形消费是由于消费变态心理而引起的消费态势，是一种不良的消费方式。由于社会生活和消费心理特征的多样性，消费表现为正常消费和畸形消费。与正常消费相比，虽然畸形消费所占比重不大，但由于我国消费者众多，其消费总量的绝对数也不容忽视。特别对于相关企业来说，研究消费心理学关于畸形消费的表现和成因，可以为其正确区分正常消费和畸形消费，进而制定相应的营销策略提供帮助。例如，当一个企业的产品由于某种原因已使消费者产生心理障碍，导致出现畸形消费行为时，该企业仍在维持原来的经营方针而继续生产此种产品，或已经察觉情况不妙但又不知原因所在而盲目采取对策，就会在某种程度上加剧问题的严重性。所以如同对正常消费态势进行研究一样，展开对畸形消费的分析同样也很重要。

二、畸形消费的表现及成因

由于社会生活和消费心理特征的多样性，消费表现为正常消费和畸形消费。而且，即使是畸形消费，也会因其产生的内在原因和外在条件的不同而有多种表现。

1．抢购和待购消费及其形成原因。抢购是指消费者在短时间内由于某种因素的考虑发生的超过实际需要的购买行为。一般分为涨价抢购、俏货抢购和盲目抢购。严格的说，如果商品涨价和商品短缺的客观事实确实存在，那么涨价抢购和俏货抢购这两种抢购方式也应当归入理性消费之列；反之，如果并不存在上述的相应客观可能性时，那么这两种抢购就属于盲目消费的范畴。盲目抢购是不加分析、无计划、非理性的购买活动，它属于畸形消费的范畴。

待购则是指消费者虽然确实有实际需求，但由于某种原因的出现，消费者认为不是购买的最佳时机而表现出的暂时不消费的行为。由于上述同样原因，待购可分为理性待购和盲目待购。不管是抢购还是待购，只有当其归属于盲目消费范畴时才可定性为畸形消费。产生盲目消费抢购或待购行为的原因主要在于消费者缺乏安全感，总想通过抢购或待购的方式来消除这种不安全感。当社会不安全因素增多或消费者个人心理承受力较差时，容易产生上述畸形消费。

2．癖好消费及其成因。癖好消费是指超过正常消费程度或正常范围的嗜好消费。并非所有的癖好消费都属于畸形消费，只有当某种癖好消费对个人或社会可能造成有害影响时才可将其认定为畸形消费，如嗜酒如命、吸烟成癖、过度沉迷上网则应引起社会的关注和警惕。

产生畸形癖好消费的缘由既有社会传统习俗的原因，也有个人性格和生活习性的原因，社会、组织、家庭和个人都应采取适当方式加以控制或限制，以免造成不良后果。

3．排斥消费及其成因。排斥消费是指由于某种原因导致消费产生了心理障碍而拒绝购买的暂时不消费态势。排斥消费一般分为差距消费排斥和信任消费排斥。差距消费排斥即由现实商品与消费者需求期望之间存在差距造成的排斥。如某家生产奶粉的企业被曝光生产销售了劣质奶粉后，消费者对其所有的奶制品都会产生怀疑和不信任，而产生抵触消费。排斥消费的具体表现是否属于畸形消费，取决于是否存在促使排斥心理障碍产生的客观事实，如果确实有客观事实，那么消费者不仅有理由而且也应该拒绝购买；只有当并不存在足够的客观事实，消费者仍坚持拒绝的态度时，则此种表现才属于畸形消费的范畴。

产生畸形消费的原因主要在于消费主体的偏执倾向。这些消费者往往不愿改变自己已经形成的观点，不管实际情况发生了怎样的变化，他们仍然以自己的主观判断作为评价事务的标准。

三、畸形消费原理的运用

畸形消费原理的运用，并非意味着通过对相关问题的分析去迎合消费者不正常的消费心态，而是要通过对畸形消费的认识去指导企业的相关活动，为企业的稳定发展服务。

1.重视消费者的抢购与待购，消除消费者的不安全因素。

不管是畸形抢购还是畸形待购，虽然在短时间内看似增加了企业的经济效益，但从长时间看，它们的存在均会对企业的长远利益造成危害。特别是对上市公司而言尤其如此。试想如果消费者对某企业怀有不安全感，即使是畸形抢购或是畸形待购，也会在社会上造成不良影响，给企业造成负面影响，从而破坏企业的声誉。所以，企业应认真对待畸形消费现象所产生的危害，并应采取一切可能的手段去消除消费者的疑虑。如加大正面宣传力度，尽可能使消费者和社会了解企业的发展前景；通过各种手段制止或消除对企业产生不利影响的信息传播；不从事可能给消费者产生各种误解的活动等。企业不应因不正常的抢购和待购属于畸形消费而听之任之；反之，应采取认真的态度给予对待，通过消除消费者的不安全感使其对企业的发展充满希望，树立企业的良好形象，同时也为维护正常的经济秩序做出贡献。

2.树立社会市场营销观念，逐步消除畸形癖好消费。如果从短期的利益加以考虑，畸形的癖好消费对于企业来说可能是件好事。因为嗜酒如命和吸烟成癖的人越多，给酒厂和烟厂创造的利润就越高，似乎对企业有好处。但如果从长远角度考虑问题则情况恰恰相反。因为当畸形癖好消费达到一定程度后，其超过了正常的消费程度和消费影响，必然会由于其对社会造成的危害而遭到社会和大多数人的抵制，最后会致使相关企业失去生存空间。目前，许多烟厂倒闭、酒厂关门的事实正是这一过程的真实写照。所以，那些与畸形癖好消费有关的企业也应通过对畸形消费的认识，及早树立社会市场营销观念，尽快实现本企业投资方向的调整。社会各方也应共同努力，为早日消除传统陋习做出努力。

3.合理界定排斥消费，满足正常消费需求。通过对排斥消费产生原因的分析可知，如果不对排斥消费进行科学的分析，笼统地把所有的排斥都归结为畸形消费，就很可能使企业看不到自身所存在的问题而失去大量的消费者。一般来说，正常限度内的消费差距排斥和信任消费排斥的产生，是由于企业的技术或生产因素造成的，这些无疑给消费者在心理上造成障碍。因此，企业应认真寻找原因，制定合理的对策来消除这些心理上的障碍。如针对合理的差距消费排斥，企业应全面分析可能促使消费者产生心里障碍的所有因素，然后根据核查结果采取切实可行的办法或进行生产调整去缩短现实商品与需求期望之间的差距；针对合理的信任消费排斥，企业应认真核查给消费者造成信用危机的真正原因，然后采取恰当的方法或宣传或以新的形象来消除消费者的不信任感。由于消费者的不信任感一旦形成，便不会在短期内消除，所以企业可采取更换品牌的做法来消除这种排斥消费。如果企业已出现了畸形排斥消费，企业也不能坐以待毙，而应采取积极的对策，如加大促销攻势，通过说理的方式促使消费者改变态度，同时应加强对企业的宣传，给消费者一个美好的企业形象。总而言之，要想消除消费者心中已经形成的心理障碍，就必须采取符合人们心理机制规律要求的合理手段去施加影响，从而改变消费者对企业或产品的印象。

与正常消费相比，虽然畸形消费所占比重不大，但由于我国消费者众多，其消费总量的绝对数也不容忽视。特别对于相关企业来说，通过对不同消费的比较分析，研究消费心理学关于畸形消费的表现和成因，可以使企业更恰当的摆正自己的位置，因势利导地去处理自己与市场消费的关系，从而为增强企业的适应性和提高企业的社会地位创造条件。

参考文献:

1.吴健安.市场营销学［M］.高等教育出版社，2000

2.甘碧群.消费者行为学［M］.武汉大学出版社,2003

3.［美］菲利普•科特勒.营销管理（新千年版第十版）.中国人民大学出版社,2004

4.苏比哈什•C•贾殷.国际市场营销（第六版）.中国人民大学出版社,2004

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随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来，在有些地区还表现得比较明显，商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别，以便及时采取措施,防范消费信贷风险。

一、消费信贷中的风险因素

（一）消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。在美国消费信贷之所以成为人们乐于接受的消费方式，除个人信用制度比较健全外，银行有周密完备的信用网络，借助于计算机等现代化管理手段，建立了一整套信用消费管理体系，银行和商家通过网络可及时了解消费者的信用情况，因而能够迅速确定能否向消费者提供贷款。美国消费者到银行申请按揭购车，银行职员立即将他的“社会安全保险号码”输入电脑，查询以往的消费贷款有无不良记录，查实能按时还款后，立即通知汽车经销商可以为其选车。

而我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。比如，浙江省某银行自2000年初开展住房和汽车的消费信贷以来，发现约有15％的借款人根本就没有在银行代扣账户上存钱，如此高的违规比例显然会造成很大的道德风险。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暂时失业等市场原因，无法按期还款，尽管这种情况目前还不多，但随业务量扩大，相应的风险将呈上升趋势。例如，在发放助学贷款时，许多银行经常采用学生互保方式，如果宏观经济形势恶化，毕业生就业压力上升，那么大多数学生都可能无法按时偿还贷款，加之，我国个人信用制度的不健全，一旦学生毕业离校，商业银行就很难查寻到借款人的去向和收入状况，这种互保方式蕴含的风险自然会显现出来。

（二）银行自身管理薄弱致使潜在风险增大。

现在，国内商业银行管理水平不高，更缺乏消费信贷方面的管理经验，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享。通常，仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录，有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称。

由于现阶段尚未形成一套完善的管理消费信贷业务的规章制度，操作手段相对落后，主要仍采用手工办理，加上从事消费信贷业务的人员紧、网点少，往往不能做到每笔贷款的审查都与借款人当面调查核对，加上一些业务人员素质不高，审查不严，难免有疏漏。同时贷后的监督检查往往又跟不上，一旦发现风险不能及时采取补救措施，致使消费信贷的潜在风险增大。

（三）与消费贷款相关的法律不健全。“欠债还钱”这是天经地义的，然而在“同情弱者”的文化背景下，我国实践中常常发生“欠债有理”的现象，一些法律法规中似乎也有“维护债务人权益”的倾向。现行法律条款基本上都是针对法人制定的，很少有针对消费者个人贷款的条款，对失信、违约的惩处办法不具体。这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障，对出现的问题往往无所适从。由于消费信贷业务的客户比较分散，均是消费者个人，并且贷款金额小、笔数多，保护银行债权的法规又不健全，特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范，风险控制难以落实。如汽车消费贷款，国外通行的做法是以所购车辆抵押担保。而在我国购买汽车的单据中，没有一项是出具给银行的，因此汽车抵押给银行后，银行却无法控制过户行为，造成不小的风险隐患。

发展消费信贷，个人信用制度的建立是重要基础，而我国个人信用制度、个人破产制度等尚未建立。在实际司法过程中，保护借款人或保证人正常生活，而忽视银行债权法律保护的现象时有发生，也给风险防范造成了一定的负面影响。如消费贷款一般额度较小，而小额债务法院一般不受理，受理了也要付出可观的诉讼费，使银行利益受损。因此，要从法律上对银行个人贷款经营给予必要的保护。

（四）借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升。目前，国内许多银行严重，部门之间缺乏整体的联动机制，使一些道德水准不高的借款人有机可乘，如公司业务部、房地产信贷部、零售业务部、银行卡部等基本上是各自为政、自成体系地办理各不相同的消费信贷业务，且各自都有一套不完整的借款人信息资料，一套核算管理办法和风险控制措施等，致使一些借款人在同一银行里多头借款或透支的现象时有发生，增加了消费贷款风险。

（五）抵押物难以变现，贷款担保形同虚设。一旦消费贷款发生风险，银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源，而抵押物能否顺利、足额、合法地变现，就成为银行化解资产风险的重要环节。由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，交易费用偏高，导致银行难以将抵押物变现，影响了银行消费贷款的健康发展。随着消费贷款规模的扩大和抵押贷款的增加，这类问题将会变得更加突出。现阶段，我国住房一、二级市场很不完善，政策上要求对大量非商品房产进行商业信贷支持，而一旦购房人无力还贷，这些非商品房产抵押又无法进行过户转让，银行很难得到充分的处置权，贷款抵押形同虚设。

（六）缺乏资产证券化的有效手段，导致银行流动性风险增加。资产证券化将不具备流动性的贷款转化成为具有流动性的资产，有利于提高商业银行资产的流动性，缩小商业资产和负债在期限和流动性方面的差距。而个人住房贷款、汽车消费贷款等主要消费贷款期限都比较长、金额较大、客户分散，可商业银行的负债期限相对较短，在允许银行参与的资本市场发育尚不健全的情形下，银行无法通过资产证券化等方式建立融通长期资金的渠道，从而形成“短存长贷”的格局，使资产负债期限结构不匹配，流动性风险显著上升。

（七）利率尚未市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制。消费贷款的一个显著特点是客户分散且数量大、客户风险状况存在显著差异。因此，对不同客户群应采取不同的利率定价，以实现贷款风险收益的最大化。但由于目前我国利率尚处于管制阶段，商业银行无法通过差别定价的贷款策略，增加对高风险客户贷款的风险贴水，从而不能有效地降低消费贷款的平均损失率。

（八）指令性发放消费信贷，形成巨大的风险隐患。近年来，为扩大内需，扭转宏观经济形势，人民银行制定了有关指导原则，鼓励各商业银行发展消费信贷业务。在具体实施过程中，出现了不少违规操作现象，一些商业银行为了扩大消费信贷规模，对基层行下达硬性的放贷指标。不少银行擅自降低贷款标准和担保条件，对高风险、低信用的客户提供消费贷款，一些地区的基层行甚至为了完成贷款任务，给大量收入无保证的下岗职工发放金额高达数万元的消费贷款，这种现象的蔓延将造成新一轮的风险积聚，不利于消费信贷业务的健康发展。

二、商业银行防范消费信贷风险的对策建议

面对消费信贷的发展过程出现的各种风险，商业银行急需建立一套防范消费信贷的风险管理体系，具体应从以下几方面入手：

（一）逐步建立全社会范围的个人信用制度。建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。从目前的实际出发，可以分两步走：先在银行内部以信用卡个人信息资料为基础，将其他各专业部门保存的个人客户信息资料集中起来，建立全行性个人客户信用数据库，使每个客户都有相对完整的信用记录，并以此为基础建立个人信用总账户，个人与银行的所有业务均通过总账户进行。同时，加快建立国内各金融机构之间的信息交换制度。第二步，由中央银行牵头建立一个股份制个人征信公司，联合金融机构、政法部门、劳动力管理部门、企事业单位等，搜集整理个人收入、信用、犯罪等记录，评估个人信用等级，为发放消费信贷的金融机构提供消费者的资信情况。可以先易后难地组建征信公司，起初只联合金融机构，以后再逐步扩大。征信公司应遵循“会员免费提供信息，有偿提供查询服务”原则，把各家金融机构作为会员，金融机构免费向征信公司提供个人信用记录，参加组建的其他部门同样要免费提供有关的个人资信情况。金融机构和个人查询时要付费，以便保证征信公司正常运转。目前，这项工作的试点已经在上海展开，应下大力气将成功经验向全国推广，为消费信贷的全面开展创造条件。 

（二）建立科学的个人信用评价体系。

在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上，各银行还应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系，以此作为放贷的基本标准，使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。

信用评价体系一般采用积分制，具体分成四个部分：①基本情况评分：包括个人的一系列情况，如出生年月、学历、职业、工作地点、工作经历、工作单位、家庭情况等等，不同情况有不同的积分。②业务状况评分：在信用记录号下，每发生一笔业务，无论是存款、贷款、购买国债及其他金融债券、信用卡消费、透支等等，都有一定的积分。③设立特殊业务奖罚分，如个人信用记录号下屡次发生信用卡透支，并在规定期内弥补透支就可以获得额外奖分；个人贷款按期还本付息情况良好可以获奖分；若发生恶意透支，并且不按时归还所欠本息，就应额外罚分，甚至列入黑名单。④根据上述累积得分评定个人信用等级。

信用评价体系是消费信贷风险管理的基础，银行可以根据个人信用状况规定不同层次的服务与优惠，如信用累积分达到一定数额，可定期寄送银行资料和服务信息；信用卡透支额度可增大、期限可延长；个人消费贷款、按揭贷款利率在可行范围内可适当下浮；个人贷款担保可根据信用状况等调整。而对信用积分低的客户，则限制办理某些业务，列入黑名单的客户，银行应拒绝提供服务。

（三）重点开发风险低、潜力大的客户群体

选择风险低、潜力大、信用好的客户群是银行防范消费信贷风险的重要工作。一般而言，可供选择的客户对象包括：一、在读大学生：一般具备较高文化素质，很可能成为较富裕的人群，具有较高开发价值；他们从读书、工作到成为“中产阶级”有一过程，而这一过程最迫切需要利用个人信用资源，如果银行早期与之建立经济联系，提供金融服务，可能获得终身客户。二、从事于优势行业的文化素质较高的年轻人。目前，发展形势较好的行业有电信、电力、外贸、金融、计算机、教育、医药等。三、国家公务员、全国性大公司或外资企业的管理人员及营销人员：他们不仅工薪水平和福利条件高，而且一般掌握较好的专业技能，预期收入高，失业风险较低。银行对重点客户应加大营销和调研力度，在促进业务发展的同时，有效降低贷款的预期损失比率。

（四）建立银行内部消费信贷的风险管理体系。

从跟踪、监控入手，建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控，掌握借款人动态，对借款人不能按时偿还本息情况，或者有不良信用记录的，列入“问题个人黑名单”加大追讨力度，并拒绝再度借贷。

要进一步完善消费贷款的风险管理制度，逐步做到在线查询、分级审查审批，集中检查。从贷前调查、贷时审查、贷后检查几个环节明确职责，规范操作，强化稽核的再检查和监督。

银行内部要建立专门机构，具体办理消费信贷业务，同时建立消费信贷审批委员会，作为发放消费信贷的最终决策机构，做到审贷分离，形成平衡制约机制，以便明确职权和责任，防范信贷风险。

（五）实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险。

消费信贷一般期限较长，造成商业银行短资长贷，加大了流动性风险。西方国家的对策是实现消费贷款证券化，赋予其转让、流通职能，从而达到分散消费信贷风险、缩短放款机构持有时间的目的。我国商业银行也应以此为鉴，加快实现资产证券化进程。

在证券化过程中，商业银行将其持有的消费信贷资产，按照不同地域、利率、期限等方式形成证券组合，出售给政府成立的专门机构或信托公司（SPV〕，由其将购买的贷款组合经担保和信用增级后，以抵押担保证券的形式出售给投资者。由于消费贷款具有利率、借款人违约、提前偿还等多种风险，通过SPV对证券组合采取担保、保险、评级等信用手段可保护投资人的利益，同时也降低了发行人的融资成本。同时，抵押担保证券以消费贷款的未来现金流量为基础，期限较长，相对收益风险比值较高，为金融市场中的长期机构投资者提供了较理想的投资工具。

（六）进一步完善消费贷款的担保制度。

消费信贷与其他贷款不同，借款人是一个个的消费者，贷款购买的是超过其即期收入限度并较长时间才能归还贷款的财产或耐用消费品。因此，在发放消费贷款时，用抵押、担保作还款保证显得十分重要。在欧洲国家，一般采用住房抵押担保发放住宅贷款，在香港实行购房抵押，又称“按揭”业务，是购房的单位或个人以购房合同作抵押获得贷款的方式，美国的抵押贷款之所以不亚于其它贷款的吸引力，不仅因为有三个抵押市场中介来增强抵押券的流动性和偿还力，而且还因为有抵押担保机构来保证抵押贷款的如期收回，在美国进行住房贷款担保的机构有官办的，也有私营的，一旦购房者违约，它们承担金融机构的贷款损失。美国抵押担保的成功还在于设定了融资机构和二级抵押机构，并建立抵押保险，有效增强了贷款的清偿力。我国要尽快健全抵押担保制度，具体应注意几方面：首先应完善担保法，增加有关个人消费信贷的详细条款；其次，应培育规范的抵押品二级市场，使各种贷款抵押物能够迅速变现。第三，可考虑由政府出面组建消费信贷担保公司，为长期消费信贷提供担保，这也是一些西方国家发展消费信贷的成功经验。如美国有四家政府性质的按揭担保机构，主要为符合规定条件的个人提供住房贷款担保，并向银行收购部分个人住房贷款，发行住房按揭担保债券，从而在很大程度上解决了部分居民难以提供担保和银行的资金流动性问题，促进了个人住房贷款的发展。第四，国家应规定一定金额以上的贷款都要设定担保，银行可视各个贷款品种的规定及申请人资信状况，要求全部提供合适的担保方式，并对担保程序进行严格审查。

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摘要：笔者借助消费者行为理论，对地方政府廉租房政策执行不力的问题进行探讨，基于经济人假设，认为地方政府具有“经济人”特征，运用消费者行为理论中的无差异曲线和预算线分析地方政府的行为决策。作者认为，在经济人假设下，地方政府在廉租房政策执行过程中必然存在不合理的建设资金投入现象，一味加大财政支出具有无效性，廉租房建设资金两种取向的机会成本、政府行为偏好、住房分配监督机制等是提高政府执行力的关键因素。

关键词：廉租房；执行不力；消费者行为

一、引言

经过十几年的发展，我国廉租房体系有所完善，由于廉租房不及商品房能给各地地方政府和房地产商带来巨大的财政收入和经济利益，只依靠中央政府的支持，无法得到地方政府和房地产商的有效配合，廉租房政策的进一步落实遇到阻碍，地方政府在执行廉租房政策过程中涌现出以下问题：重拨款而轻建设，建设资金挪用严重；与房地产商配合，少廉租而多商品房；监管机制不完善，地方政府一家独大。结合以上实际问题，作者运用消费者行为理论，详细阐述了政府挪用建设资金的原因，为分析政府行政行为提供了新的思路。

二、基于消费者行为理论的行为假设

1.地方政府的经济人假设

在廉租房政策执行过程中，地方政府处于垄断地位，运用经济人假设，将地方政府人格化，可以对其挪用建设资金用以其他产业的经济投资的现象作出解释，同时为消费者行为理论的应用提供假设前提。

2.消费者行为理论的应用解析

依据消费者行为理理论，理性的地方政府在有限的廉租房建设资金额度下，通过建设资金的多种使用途径获得自身满足最大化。地方政府将建设资金主要用于两个方面，即廉租房建设资金和非廉租房建设资金。作者运用预算线和无差异曲线寻求两种资金使用的最佳组合点。由此可知，地方政府在其寻求最佳组合方式的同时必然造成建设资金的挪用，不符合专款专用的政策要求。

3.预算线的应用解析

假定以I表示地方政府申请的建设资金额度，以Pa和Pb分别表示建设资金和非建设资金的机会成本，以A和B分别表示建设资金和非建设资金的额度，那么，预算等式为： APa+BPa=I。建设资金的机会成本为：①放弃了将非建设资金用于其他产业投入以增加财政税收、累积政绩。②放弃了加大地方教育、医疗等基础设施的投入的机会。③放弃了提高本地区政府机关、企事业单位工作人员薪资水平的可能性④放弃了挪用建设资金或继续申请财政拨款的可能性。非建设资金的机会成本为：①放弃了通过良好贯彻廉租房政策所带来的社会舆论的认可和政府公信力的提升。②放弃了廉租房政策高执行度所带来的高绩效考核。③增加了上级政府或监管部门对地方政府资金使用情况监督和处罚的可能性④增加了地方政府负责人挪用专款的心理压力。

4.无差异曲线的应用解析

对于地方政府而言，无差异曲线表示能给其带来相同满足程度的两种资金的所有组合。我们将地方政府看做消费者A，中央政府看做消费者B，建设资金看做商品x，非建设资金看做商品y，由于地方政府更偏好于非建设资金的获取，所以其无差异曲线更为平缓。

三、地方政府行为决策的分析

1.建设资金挪用的必然性分析

中央政府每年向地方政府拨发的建设资金为固定额度，我们可把该固定额度看做预算限制，在此预算限制下，地方政府根据实际情况选择出建设资金和非建设资金的最佳组合。横坐标表示建设资金，纵坐标表示非建设资金，无差异曲线U1、U2，初始预算线XX1。在预算限制下，地方政府在无差异曲线U1和预算线XX1的切点O1取得两种资金的最佳组合。此组合中，建设资金的额度为OV，非建设资金的额度为OV’，地方政府的此种选择注定了建设资金的挪用，挪用额度为OV’。

2.加大财政投入的无效性分析

若其他因素不变，地方政府向中央政府申请更多的建设资金，初始预算线XX’右移至YY’，新的预算线为YY’，无差异曲线U2和预算线YY’的切点O2是地方政府对两种资金组合的最佳选择点。其中，建设资金的额度为OW，非建设资金OW’。此时，两种款项同比例增加，建设资金被挪用的现象依旧存在，挪用率保持不变。

3.提高建设资金利用率的有效性分析

通过提高非建设资金的机会成本，降低建设资金的机会成本，预算线APa+BPa=I的斜率绝对值变小，预算线变缓。预算线由XX’转变为AA’，无差异曲线不变的前提下，廉租房政策的最佳组合点转变为O3，建设资金的额度为OD，非建设资金的额度为OD’，与政策实施前的资金组合相比，廉租房资金的挪用率降低，建设资金额度有所增加，非建设资金额度有所减少。解析可知，若降低建设资金的机会成本，提高非建设资金的机会成本，地方政府愿意把更多的非建设资金用作廉租房建设，无差异曲线U3将会变陡，形成新的最佳组合点O4。建设资金的挪用率进一步降低，建设资金额度继续增加，非建设资金额度继续减少。

四、加强地方政府廉租房政策执行力的措施

1、完善监督机制，加大惩罚力度

中央政府应完善监督机制，对地方政府展开定期的审计、考核。与此同时，需拓宽民众监督渠道。利用中央监管部门和地方民众的双重压力，促使地方政府正确实施廉租房政策。

2、完善考评制度，将廉租房政策执行度纳入政绩考核项目

若中央政府在推动各地经济建设的同时，能够将廉租房政策执行度纳入地方政府政绩考核项目，不单纯以单一的GDP增长作为考核指标，势必会推动我国廉租房政策的实施。

3、降低建设资金的机会成本，提高非建设资金的机会成本

通过降低廉租房建设资金的机会成本，提高非建设资金的机会成本，地方政府更倾向于建设资金的获取和使用，降低对非建设资金的偏好，使预算线斜率绝对值减小，无差异曲线变陡，增加了建设资金使用额度，降低了建设资金的挪用率。导和计划职能向社会管理职能转变，以符合我国民生和经济转型的时代要求。

参考文献：

[1]易中，浅议我国城市廉租房建设存在的问题及对策[J].经济问题探索，2007，（6）.

[2]保罗·A·萨缪尔森，经济学（第18版）[M].人民邮电出版社，2008-01

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[论文摘要]大学生作为一个特殊的消费群体，超前的消费观念和滞后的消费实力之间的矛盾使得消费结构具有一定的不稳定性和不合理性，因此对大学生的消费现状进行研究，对于其树立正确的消费观和人生观具有重要的社会和经济意义。

大学生作为一个特殊的消费群体，他们的消费现状在某种程度上反映出当代大学生的世界观、人生观和价值观。80后出生的当代大学生大多是独生子女，因此父母对待孩子的溺爱在这一代人身上表现的最为突出。他们出生后的生活环境正是中国社会经济高速发展的时期，特殊的社会环境造就了特殊的消费群体。本文针对大学生的消费现状进行分析，以便使当代大学生树立正确的消费观和人生观。

一、当代大学生的消费状况

1.消费来源

2007年10月笔者采用随机抽样的方法，对河北工程大学工程管理专业的学生进行了大学生消费状况的问卷调查，据调查89%的大学生的消费来源于父母，只有少数的大学生利用课余时间靠勤工助学、家教、在外打工等方式赚取自己的生活费用，约占8%，另外还有3%的学生靠贷款、助学金和补助。由此可以看出，目前大学生的消费来源趋于单一化，造成这一状况的原因很多，主要有以下几个方面：

(1)传统的教育观念认为学生的主要任务是学习，不提倡较早的踏入社会，使得学生不能较早的独立。

(2)有的学生想找家教挣生活费，迫于专业的限制（因为很多家长喜欢找师范院校的学生做家教），很多学生被拒之门外。

(3)现在大学生大部分是80后的独生子女，从小娇生惯养，在经济上对父母存在一定的依赖性。

2.消费结构

目前大学生的消费构成呈现多样化的趋势，主要包括基本生活消费、学习消费和时尚消费。由调查问卷显示：基本的生活消费呈现下降的趋势，而学习型消费和时尚消费呈现出上升的趋势。自高考扩招以来，大学生的就业压力与日俱增，为了毕业之后找到更好的工作，很多大学生不得不充实自己，在学习方面的消费也比以前大大增加了，主要有以下几个方面：

(1)参加各种等级考试的报名费、资料费，包括英语

四、六级考试，计算机考试等。

(2)由于目前的就业压力，大学生考取各种证书的培训费在逐年增加，例如对于工程管理专业的学生，主要有造价师证书，施工员证书，CAD绘图员证书等等。

(3)随着社会的发展，电脑发挥着越来越重要的作用，尤其是对于当今大学生来说电脑更是必不可少的。因此，目前此专业的大学生的个人电脑拥有量也呈上涨趋势。

除了学习型消费成上涨趋势外，时尚消费也呈上涨趋势，手机、MP4、数码相机等高档消费品不断涌入大学生的手中。

3.消费存在的误区

根据调查显示，目前工程管理专业大学生不良消费主要有以下几个方面：

(1)盲目性。大学生跨入大学校门，就开始了独立理财的阶段，但其理财能力较差，开支没有计划，使得消费时失去理智，因而形成盲目消费的现象。例如:大学生在选择消费品时，用在学习、就餐方面的费用偏低，而用在交际、娱乐方面的费用偏高，形成超前消费的习惯。

(2)前卫性。大学生是一个特殊的消费群体，他们不仅希望商品能够在实用性方面满足个人的需要，还希望商品能够让人在使用和观赏中获得精神的愉悦与心理的满足，因此过节聚会、生日聚餐、亲情消费、毕业宴会等已纳入到大学生的正常消费范围之内。如今大学生的消费已超越生存型消费，主要表现在:追求品牌、崇尚权威、追求新颖时尚、体现个性等方面。

(3)攀比性。在调查中发现，当今大学生自我认识能力差，自信心不足，虚荣心又较强，在平时的生活中总是有意无意的和身边的同学做比较，导致最后形成人格上的缺陷。例如:有的同学看到身边的同学买了一件名牌衣服，用着一部手机，自己也不甘落后，情愿节衣缩食，想尽一切办法也要满足自己的欲望;甚至有的女生为了美容，一次又一次的向节俭的父母开口要钱来满足自己的虚荣心。

(4)过渡性。如今的大学生普遍存在着一些超前的消费观念，例如：通讯费用、老乡聚会、恋爱消费等名目繁多。另外，谈恋爱在大学校园里已经不是新鲜事了，咖啡屋，酒吧等场所也成为恋人经常光顾的地方，恋人之间互赠的礼品也越来越高档，类似于这样的消费都大大超过了目前大学生的经济承受能力。

从消费结构可以看出，总体来说大学生的消费方式是健康、积极、科学的，但是也有一些大学生的消费结构不合理，在一定程度上反映了当代大学生还没有正确的消费观念，还需进一步教育和引导。

二、构建当代大学生消费文化

(1)培养当代大学生的正确消费观。消费观是使用一种价值判断来衡量事物，指导消费的观念。正确的消费观必须明确消费是为人的个性的发展和素质的全面提高服务的。对于当代大学生来说，如何消费将极大的影响着个人以后的发展。当今社会竞争越来越激烈，大学生要想将来有所作为，目前的主要任务是学习，而不是过度的追求物质生活的消费。针对现代大学生的状况，我们要强调合理适度消费，反对过度消费、超前消费，强调合理性消费，反对非合理性消费。新晨

(2)建立合理消费结构，培养理性消费行为。在当今信息社会和知识经济时代，消费时尚瞬息万变，大学生应克服从众心理，合理调整自己的消费结构，提倡科学、合理、发展型消费，反对愚昧、颓废、短视型消费。因此，大学生应该在保证食物消费的前提下，增加学习型消费的比重，减少时尚型消费的比重，适度消费，让更多的消费用于服务个人发展的项目，使大学生能够理性消费。对学生个人来说，这一时期形成的道德观念可能会影响他一生的消费行为，并且与他的人生观、价值观、健全人格的形成和完善密切相关，因此学校、社会和家庭都应该全力的帮助大学生树立正确的消费观。

参考文献:

[1]张迪:大学生消费市场分析[J]，商场现代化，2005，(12):141～142

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摘要：当代青少年在经济全球化的环境中成长，他们的各种条件相对都比较优越，因此他们也有着自己独特的消费观念和行为。受到家庭、学校、社会的影响，青少年的消费观念、消费行为发生了嬗变，产生不良消费心理，涌现出不良消费行为。分析青少年消费心理及消费行为，探讨引导青少年树立健康消费心理及消费行为的措施，引导青少年合理消费。

关键词：青少年；消费行为

美国著名社会心理学家马斯洛的需要层次理论，按需要的强弱其先后出现的次序是：生理需要、安全需要、归属和爱的需要、自尊的需要、自我实现的需要、认识和理解的需要、审美的需要。生理需要和安全需要是最基本的需要，马斯洛认为，生理需要和安全需要应当首先给以满足，低级需要一经满足，就会进行到较高一级的需要。青少年不仅有归属和爱的需要，他们还有自尊及审美的需要。他们不但希望自己有实力、能独立和自由，而且他们渴望得到关心、希望自己被认可及获得别人的尊重。

青少年消费者是指从12岁—19岁年龄段的消费者，这个年龄段的人群无论从生理上还是心理上都处在从儿童走向成人的转型期。从生理上讲，青少年接近成年人。但其心理活动往往比成年人更为复杂，他们对未来世界充满幻想，追求浪漫时尚；他们追求自我，他们已有了强烈的成人意识，并开始用成人的眼光审视社会。青少年消费心理和消费行为的变化。既受社会因素和家庭因素的影响，又与学生个体差异有内在联系。青少年在消费观念、消费行为方面往往具有超现实性和不确定性。

1当代青少年(尤其是城市学生)的消费行为具有以下特征

1.1非理性消费行为是主流

非理性消费与理性消费相对应，是指对自己的需求和欲购买的商品或劳务没有清楚的了解，不能合理地确定消费水平、消费结构和消费方式。非理性消费行为表现为；不能理智地判断自己的消费需求，认识消费对象；不能根据自己的经济状况确定消费水平、消费结构和消费方式；体现为冲动、攀比、炫耀消费，消费方式表现为过分地节俭或奢侈。青少年非理性消费的的表现就是不能依据个人及家庭的经济状况和实际需要而进行的。如过分追求衣着的名牌化，过度贪图(对学习不利)休闲娱乐性(如玩游戏等)的消费，超出了家庭承受能力。

1.2消费中的从众心理较突出

从众心理主要是指消费者在购物认识和行为上不由自主地倾向于同多数人相一致的消费行为。一方面，青少年对商品的认知程度不足，缺乏必要的自信，需要借助他人的力量来帮助自己实现消费的目的时。更多地表现出从众心理；另一方面，青少年追求名牌的意识在整个教育领域表现得最为突出，不求实际的攀比，追求时尚，赶时髦。无论是穿的，还是用的，青少年常以拥有“名牌”而自豪，大多喜欢骑高档的赛车，呼机被换成了手机，名牌运动服取代了校服。身在周围都是同龄人的环境中，许多学生家境不错，特别容易出现攀比的风气。这便使许多人产生了“别人能拥有的，我也应该拥有，别人有什么，我也要有什么”的想法，加上时下的某些时尚主题，促进了这种心理的形成，跟进了流行大军。

1.3盲目消费心理较明显

随着电视的普及，以及新闻媒体的大肆渲染，影视明星、歌星成为他(她)们心中的偶像，为了“追星”，以表示对明星的崇拜之情，青少年会“克服”经济上的种种困难，不惜花费大笔的金钱用于购买歌星的磁带或光碟，用于去参加偶像的歌唱会。

1.4虚荣心态较严重

大多数青少年认为家境贫寒是很见不得人的事情，许多学生将金钱与自身的价值相互关联，即使家庭经济很困难，也不能在同学面前没面子，相互吃请之不良风气在青少年中已较为普遍。研究者认为，当前青少年消费心理存在许多被扭曲的现象，一些消费行为需要及时纠正，其消费心理需要正确引导。

2影响城市青少年消费行为的因素

2.1家庭原因

家庭作为一个基本的消费单位，它的文化、社会地位、生命阶段、构成、投资意愿等会影响家庭成员的消费行为。现在的青少年大都是独生子女，他们是父母的“掌上明珠”。是所有人关注的焦点。在大多数独生子女家庭中。孩子是中心，从饮食搭配、着装打扮、作息时问到娱乐活动、活动项目无一不是按照孩子的时间和需要来定的。无论是腰缠万贯的大款，还是勤勤恳恳的工薪族。乃至土里刨食的农民，“再苦不能苦孩子”，“不让孩子受委屈”成为了他们的共识。家长们一边谨慎地面对着孩子的零花钱，一边是孩子要什么就给什么，尽量满足孩子的需求，放纵他们的过度消费。无条件元原则地为孩子提供着超量的经济支持。孩子本身缺乏自控自理的心态和能力，对日常生活中的高消费，又缺乏起码的内疚和节制，在不知不觉中使有些孩子养成了不考虑价格、不考虑父母能否承担要买就买的不良消费习惯。

2.2学校原因

学校是一个微缩的社会，各种环境风气的影响也是造成学生畸形消费的重要原因。目前学校内部和周边环境都日趋复杂，有一部分学校打着方便学生的名誉，干着牟取利益的勾当，为学生的校内高消费提供了便利。另外，学校周边环境也无时无处不在诱惑着青少年，学校门前店铺、摊点、网吧多如牛毛。屡禁不止，不仅影响了学生的出人安全，而且助长了学生的错误消费。

2.3社会原因

随着社会的发展，当代城市青少年大都个性很强也比较早成熟，他们愿意更多的提前接触社会，他们的价值观也在悄然的发生着转变，有钱没钱成为判断一个人是否成功的标准，一切“向钱看”的社会风气对孩子的心灵产生深刻的影响。他们不再像过去某些年代一样以穷为荣。而是以富裕以新潮为自豪，“玩阔”、“扮醅”成为一种时尚，来自不同生活空间和层面的各种各样的信息。都成为影响青少年消费行为的因素。同学和朋友之间的互动成为影响当代青少年生活的重要社会因素

3引导青少年健康消费的措施

在青少年消费的问题上，我们不能简单地用对错作为评价标准，更不能用传统的教育方式以期达到抑制青少年消费的目的。应该从社会、学校、家庭三方面对青少年进行消费教育和引导，作为引导者，应更多地关注当代青少年的消费状况，把握青少年的消费心理特征和行为导向，实施与时代相适应的消费教育，使青少年自觉自愿地做到个性、文明、科学适度的消费。

3.1家庭方面

(1)家庭要积极引导青少年合理消费，对子女不合理的消费要求要通过讲道理的方式进行拒绝；家长应努力创造机会，让子女参与家庭经济管理，让孩子多参加家务劳动，体验劳动之艰辛；家长对子女要民主、平等，向他(她)们公布家庭经济收支情况，并与子女一起制定家庭消费计划，有利于学生养成勤俭节约的良好习惯。让孩子了解钱财的来之不易。只有知道了钱财的来之不易，才能够学会倍加珍惜。在美国，父母提倡孩子“要花钱自己挣”不管家里多么富有。男孩子长大以后就会给邻居或父母剪草、送报赚些零用钱，女孩子当小保姆去赚钱。父母以此让孩子体验挣钱之不易，同时培养他们的自立意识。这比我国的大多数父母，只是一味的满足孩子的需求。却很少让孩子了解和体验挣钱之艰难，更有利于孩子健康消费观的培养。

(2)正确引导孩子的消费行为。要让孩子学会花钱。孩子的一些文具和日用品最好是由父母带领他们一起去采购，这样不仅可以让孩子选到喜爱的商品，而且可以使孩子清醒的认识到这些东西的价格。在带领孩子逛商店和超市的过程中，孩子可以从父母身上学到许多的消费知识。比如，如何选择商品，如何量力消费，如何少花钱买到更为实惠的商品等。

(3)家长要以身作则、言传身教。据调查，孩子的许多消费行为是从父母身上习得的，父母的饮食、服装、娱乐、人情等消费行为无时无处不在潜移默化的影响着孩子，有些父母花天酒地、聚众赌博、花钱大手大脚的消费行为，必然将孩子带入歧途。因此，父母要用良好和消费行为引导孩子，为孩子树立良好的人生坐标。

3.2学校方面

(1)作为学校，要着力教育学生树立正确的消费观念，培养艰苦奋斗的品质和精神，要用制度规范学生的不良消费行为；同时积极开展社会实践活动，加强人生观、价值观教育，组织学生关心、关爱困难弱势群体；学校应系统开设消费教育课程，消费教育是素质教育的一个重要组成部分。是新时期学校教育的新课题、新任务，应纳入到学校教育课程中。系统讲授有关消费方面的知识等，引导学生正确认识金钱，增长学生的消费智慧。学校要积极与家长进行配合，将学生在学校的综合表现及时与学生家长进行沟通，增强教育的合力。

(2)教育学生树立适度消费观。学校德育的目标，应该考虑适度消费教育在学生品德结构中的深层效应。适度，就是适应家庭经济条件的度，适合青少年正常需求的度。要帮助青少年认识到超前消费、畸形消费的危害，引导学生看到由拜金主义、追求享乐所滋生的如自私、贪婪、颓废，进而发展为贪污、盗窃、投机、诈骗的行为给个人、学校、家庭、社会带来的危害，帮助学生树立“有数”、“适度”的正确消费观。

(3)对青少年开展审美教育，防止盲目消费。要大力提高青少年的审美水平，接受科学的消费咨询。在消费中要引导青少年自我反省、自我监督、自我控制、自我鉴别、自我评价、自我完善，从而促使他们对消费教育内容的自觉内化。要让青少年懂得流行的不一定是美的、好的，多听听家长、老师的意见，多思考消费的目的和效果，防止误人消费歧途。

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关键词：大学生 网络购物 消费行为

在目前的研究中消费者的特征和购物行为间会形成的直接联系以及个人特征与消费者网络购物认知之间存在的关系这两个问题是研究相对较集中的内容。关于网购对大学生消费行为影响的研究课题，目前已有很多，大多数主要是从教育学和经济学的角度进行探究。而本文主要是以社会角度为立足点，对网购与大学生消费行为间存在的影响关系进行进一步的探究。

大学生消费行为相关内容分析

（一）大学生消费行为的界定

大学生消费行为是指在校大学生在日常的生活和学习中，根据其经济条件状况和自身需求而产生的一个消耗物质产品和精神产品的过程。由于消费者存在不同的消费目的，加上其消费行为和消费习惯的不同，各个消费者购买行为也大不相同。不过同一般的消费群体相比较，大学生是一类比较特殊的消费群体，主要有三方面原因。第一，从年龄的角度来看，大学生大多都还处在青年阶段，身体、思想还并不十分成熟，只是一个趋于成熟的阶段。虽然已经具备了一定的劳动能力，但因其大部分时间和精力需要用在学习上，所以无法进行全职性的生产活动，因此并没有固定劳动收入来源。第二，虽然大学生没有固定的劳动收入，但是却有稳定的经济来源，当然这些经济基本都是来自于父母。也有少部分家庭困难的同学会有勤工助学的经济来源，部分成绩优异的学生还会有奖金。第三，大学生绝大部分都是采取寄宿学校的方式，这就使得其在学习和生活上相对独立，对自己的生活费拥有绝对的使用权。

（二）大学生消费行为的特点

大学生消费行为的特点可以分为三大类：第一，大学生由于其群体的特殊性，使其消费行为是一种个性消费和从众消费有效结合的一种消费模式。大学生乐意接受新鲜事物，喜欢通过装扮的与众不同或是购买与众不同商品的方式来显示自己对潮流、新奇事物的追求，以此凸显自己的与众不同。值得一提的是，大学生的消费是一种个性化的消费，但是在一定程度上个体消费往往会受到群体消费的影响。例如，大学里不断兴起的新鲜事物，衣服、发型、追星等，只要能在某段时间引起流行潮，必然就会引起大学生的追捧和模仿。这个属于典型的个体从众案例，可以说个体消费与从众消费间关系密切，相互影响。

第二，大学生消费行为介于非理性消费和理性消费之间，并逐渐趋于理性消费。大学生随着时间的累积，消费观念也日趋成熟，大学生从刚进学校到逐渐临近毕业，其消费心态和消费行为会发生很大的变化。据统计，大一、大二的在校大学生没有网购经历的相对比较多，而大三、大四学生没有网购经历的则几乎没有。消费观念的日趋成熟使其在消费中会注重商品的实用性和价格情况，量入而出的计划性消费，这样的消费行为相对而言比较理性。但是，由于受物质诱惑和群体消费的影响，加上虚荣心的作祟等因素的影响又极易让大学生出现冲动消费、盲目攀比的非理性消费行为。

不容否定的是，青年大学生普遍都具有贪慕虚荣和攀比消费的心理。当他人购买某种商品时，会觉得商品很优质很吸引人，而不管自己是否真的需要，会追随购买以满足自己的虚荣心。

网络购物相关内容分析

（一）网购消费的概念

由于互联网具备高度的便利性、透明性、互动性等特征，加上其为消费者与企业、消费者与消费者之间提供了更多交流和沟通的机会，使得网购消费受到了越来越多人的关注和推崇。所谓的网购消费通俗来讲就是将传统实物店的商品通过网络的方式直接“搬”回家，同时它也是电子商务中的一个重要组成部分。电子商务则是一种根据现代科技操作完成的一个融入金融电子化、商贸信息网络化、信息化等多种因素而共同组成的一种为达到物质流、资金流、信息流为一体的新型贸易方式。网络消费的本质就是消费者在其既定的生活空间内对自身资源的一种配置方式，从过程上来讲，这是消费者与其生存空间在信息、能量等方面的一次交换过程，而从结果上来讲，这是消费者对其自身资源的一次利用。

（二）网购消费行为过程

网络消费是属于大的消费范畴中的一种，其研究内容主要是由两部分组成，即网络购买决策的过程和购买过程，二者相互联系，相互影响，共同构成一个完整全面的消费过程。而网购消费行为的过程可以分为七个小的步骤，即产品的搜索浏览-产品的比较挑选-进行有关价格、物理方面信息的交谈-网络提交订单-网上授权支付-产品受到签收-购后双方评价或是及时办理退货手续。

大学生网购消费行为相关内容分析

（一）大学生网购的基本现状

进行网购的人群通常都是较高层次的人群，高校大学生是对网络事物较为敏感的群体，对网上购物这种行为比较容易接受，已经成为了网上购物中的生力军，并且还具有巨大的潜力。同时，随着网购的普及和网购用户的人数、规模的不断增加，网络商品也越发趋于生活化，相比之下服装类的生活用品网购的群体扩大更加明显，除此之外，电子数码产品属于网购中的第二大畅销产品。

大学生网购过程中在网站地址的选择上出现了“一家独大，百家争鸣”的局面。其中的“一家独大”自然指的是淘宝网，其次就是当当网、京东商城、凡客等商品网站，当当网主要是图书购买占据优势，京东商城则是以其电子产品的良好口碑为竞争力，凡客主要是以休闲类服装相对较多。从性别差异上来看，由于男女间消费偏好、消费习惯、社会期望、消费方式等方面的不同使二者在消费行为上也会存在不同。据调查统计，女性在网购总人数和消费金额两大方面都远远超过男性，说明女性更加倾向于网购。在商品的选择上，除商品本身的因素外，商家信誉、快递速度、好评率等因素都会影响学生对商品的选择。在网购退货的方面来看，大多数人都有退货的经历，此外，相对于女性网购者而言，男生的购物行为更为理智，发生退货的情况相对较少。

（二）大学生网购的决策类型

关于大学生网购决策的类型可以分为四大类：第一，网络狂热型。这一类型的人对网购已经上瘾，网购的频率较大，以至于对零食、牙刷、牙膏等这类普通的日常用品都会进行网购。此外，这类症状的人除自己经常网购外，还会时常向朋友讲起其购物经历。第二种，冒险学习型。这一类则是目前对网上购物这一活动充满兴趣，但这种兴趣持久性不强，需要经过与商家采取进一步的沟通和交流以此来培养兴趣。第三，初次尝试型。这一类型主要是因为刚开始接触网络和网上购物这种新事物，电脑运用能力较低成为阻碍这一类型人员进行网购的主要影响因素。第四，急需购物型。一种是因为自己最近急需购买某种商品，但是由于存在商品价格过高、质量不合理等方面从而进行网购的行为，另外一种则是因为在自己生活的周围没有买到所需的东西，于是采取了网络购物的方式，以便进行全国范围内的广泛搜索。大学的购买行为也可大致分为四类，有计划的理性购买、无计划的理性购买、冲动性购买行为、习惯性购买行为。

（三）大学生网购消费行为的特征

网购消费行为因其消费行为的特殊性，使其拥有不同的网购消费行为特征。第一，网络自身所具备的开放性特点导致消费者和商家在网上交易中会存在一定程度风险，网络环境安全、网络技术、网络支付交易方式等等都是影响大学生进行网购消费的原因之一。第二，网络购物因为需要实施注册才能进行交易，而在注册、交易的过程中消费者的个人信息会被投放到网络上，这样也就加大了信息被利用的风险，使消费者的个人隐私问题受到影响，因而导致有一部分人会对网购持迟疑的态度。第三点，该点较为重要，主要是来自于消费者的认知因素，在实际的购买过程中，消费者可以对商品实施摸、看、望、闻、试等多种方式来进行一个全面的评判，从而更容易买到合适的商品。而在网购的过程中，因为只有视觉上效果的提供就在一定程度上限制了消费者的购买行为。

大学生作为网购群体中较具代表性和较重要的群体，其网购消费行为的特征及其影响因素的研究具有重大的意义：

消费多元化。消费多元化主要是针对传统消费方式而言的，当代大学生由于追求时尚新奇事物、易于接受新事物、独立发展等特点使其消费方式呈现多样化发展趋势。

消费结构多样化。这点是由大学生不同需求强度和需求类型引起的，同时还受到多样性因素的影响，大学生消费结构多样化的表现主要是其在购买种类上的增多，学习、生活、娱乐这些大方面的消费比例都在逐年增加。

受价格影响较大。大学生在网上购物的过程中，最容易受到价格因素的影响，在面对价格时出现了矛盾的心理。一方面，大学生有限的经济能力使得其更加钟爱物美价廉的商品，在对两种商品进行比较选择时，更乐意挑选价格相对较低的商品。另一方面，大学生对网购的真实性、可靠性以及网络环境存在的安全问题表示担心，此时就会担心商品价格太低会不会对商品质量带来影响。

消费的跟风性和暗示性。大学生在购买商品的时候容易受到广告、电视传媒等信息的影响，从而就会出现一定程度的跟风行为，此时的消费行为比较不理性。此外，大学生由于生活环境的特殊性，平时生活、学习较为集中导致其容易受到诸如同学、室友、同乡等身边朋友消费偏好的影响，使得消费具有一定的趋同性。

大学生网购消费行为影响因素分析

（一）心理因素

心理因素是影响大学生网购消费行为较最重要的因素，消费者出现网购消费行为是因为存在某种驱动力，而这种驱动力就是导致所有行为发生的动机，而使大学生出现网购消费行为的动机无疑就是快捷方便的消费方式。网络给生产商和经销商间提供了一个便捷的沟通桥梁，简化了实体购物中的许多操作程序，让购物过程变得简单而方便。同时网络也为卖家和买家之间构建了一个良好的沟通平台，让消费者避免了因购买食物所引起的疲劳和时间浪费的不足，为消费者提供了更方便的服务。

（二）个人因素

1.态度。消费者会出现购买行为主要是由于购买意愿引起的，而态度是购买意愿中的一个影响因素，态度主要也是经由购买意愿而对消费行为产生影响的。在网上购物中消费者受“态度”因素的影响内容主要是源于卖家的服务态度，具体表现为，在咨询商品的过程中，卖家回复问题的速度、回答问题的语气，以及发货速度、物流速度等。这些“态度”上的判断依据都会给大学生实施消费造成一定程度的影响。

2.满意度。所谓满意度是指顾客在收到商品之后对所购买的商品或是服务的实际品质与预期间所存在的一个差异性的评价。电子商务客户关系管理中的核心内容就是顾客满意度和消费者网购评价，其会对商家信誉和消费者最终购买决策带来较大的影响。消费者网购满意度需要从六个方面来具体分析，即整体满意度、网站满意度、商品满意度、支付满意度、配送满意度、售后满意度，而这六大方面又可以分为多个细化的内容来实施评判。

3.安全感。消费者在消费的过程中难免会遇到各种风险，有的风险能被预知到，有的风险则是突发性的。而消费行为就是一种需要承担风险的行为，在消费的过程中人们会试图避免风险或是试图面临更小的风险，此处所讲安全感则是与风险紧密相连的。网上购物因为网络的开发性、虚拟性、数字化等特征而导致消费者相对传统购物模式而言更具备感知风险。所以当消费者的感知风险较高的时候，需要通过寻求不同的方法来降低风险，例如，及时与卖家进行沟通，注意卖家信誉评价等。

（三）外部因素

价格因素。网上购物中，商品的物美价廉是吸引消费者网购的重要因素，这点毋庸置疑。

品牌效应。品牌效应在网购中的影响是不容忽视的，品牌效应在网购消费上的影响比在实体消费的影响更大，能够有效帮助消费者做出决策。品牌商品可以帮助消费者减少一般商品中的认知过程，同时还能降低商品的风险性，增加消费者的信任度，从而提升消费者的购买意愿，为消费者购买商品提供有效的参考和帮助。

大学生网购的利弊分析

（一）大学生网购的正面影响

如今在网络上实施购物的大学生越来越多，不少大学生每天都会在网购方面花费大量时间、精力、金钱。据调查访问发现，逛网店已经成为了部分大学生日常的一个消遣习惯，并主要以女性居多，普遍认为逛网店能满足自己的基本需求，有的甚至于即使最近没有想买的东西也会时刻留意网站的最新动向。网购价格相对便宜，省时省力的特点是大多数大学生选择它的理由。在网上购物能够对自己所感兴趣的商品进行一个全面的了解，例如商品的规格、外观、参数、价格、功能等，了解之后并不用着急购买，可以在充分对比选择和考虑之后再来购买。此外，网络中商品的查找也相对更加容易，除了可以避免逛街劳累，还可以买到市场难觅的商品。而购物网站间的竞争也为学生带来了更便宜的商品，加上团购这种新网购形式的产生和发展更是丰富了学生的业余生活，也让人感觉物超所值。

（二）大学生网购的负面影响

网络购物在为我们提供更多物美价廉商品的同时，也在一定程度上使我们浪费了时间、精力、财力。同时还有许多同学对网购持有否定的态度，原因主要是在商品的品牌、价格、质量、可靠度、保质期等方面。此外还包括前面提及的网上交易的安全性、虚拟性、收货慢、售后服务不理想等。

（三）大学生需要理性消费

网购只是网购便利人们日常生活需求的一个工具，不能产生过于沉迷的心理，在面对网购的时候，大学生需要注意自我约束和自我节制，明白学业才是当前最主要的任务，逛网店必然会让正常的学习和休息的时间受到影响。若是把握不好，很容易就养成不健康的消费习惯，对今后独立生活造成一定影响。

当今大学生的主要消费观应是理性消费。具体表现为，在购买商品的时候，价格和质量应是最先考虑的因素，在日常消费中合理利用自己的生活费。为进一步培养大学生网购的理性消费，可采取帮助大学生更全面认识网络购物；加强大学生对社会信用度的重视；培养大学生正确消费观等措施。

此外，学校和家庭应该注重帮助学生树立艰苦奋斗、勤俭节约、科学的消费意识。帮助引导大学生在进行个人消费的时候能够有一个正确的态度和意识，做一个清醒的消费者，不要盲目追求潮流和奢侈的消费行为。

参考文献：

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3.石军刚.大学生的网购问题[J].新闻爱好者，2010

4.李玲玲.大学生校园网购物意向驱动因素研究[D].浙江大学硕士学位论文，2008

5.李巍.当前大学生消费结构与消费行为探析[J].重庆社会科学，2006（1）

6.郭莉.网络条件下消费者购买行为影响因素研究[J].江苏商论，2011（1）

篇7

2015年诺贝尔经济学奖于北京时间10月12日揭晓，该奖项单独授予美国普林斯顿大学经济学系安格斯・迪顿（Angus Deaton）教授，以表彰其在消费、贫穷与福利方面的研究贡献。迪顿基于微观数据，从个人消费行为入手，通过深入研究收入、贫穷和福利等问题，为国家政策设计尤其是为发展中国家解决相关问题找到了重要支点。

迪顿获奖的背景及其主要贡献

为设计增进福利并减少贫穷的经济政策，必须首先了解个人的消费选择。迪顿在基于微观数据的个人选择和总体的经济结果之间建立了内在联系，他的研究帮助和促进了微观经济学、宏观经济学以及发展经济学等领域发生转变。此次授奖旨在表彰迪顿在三个核心方面所做出的杰出贡献：1980年，迪顿和米尔鲍尔（J.Muellbauer）共同提出近似理想需求系统（AIDS），用于分析消费在不同商品之间的分配；1990年，迪顿发现了消费和收入之间的实际关系，即“迪顿悖论”；在之后的几十年中，迪顿又针对发展中国家的贫穷问题进行了深入研究。

第一，消费者如何在不同的商品之间分配支出？这个问题不仅有助于深度解释和准确预测实际消费模式，而且对评估相关政策和改革成效也十分关键。比如，消费税的变化对不同收入群体的福利影响。在20世纪80年代的早期研究中，迪顿建立了“近似理想需求系统”（Almost Idea Demand System， AIDS） 模型。这一模型灵活、简单，能够估算所有商品的价格和个人收入对商品需求的影响。这一方法和之后的修缮版本已经成为现在学术界和实际政策评估的有效工具。

第二，社会的总收入是如何在消费和储蓄之间分配的？在1990年前后的几篇论文中，迪顿注意到主流消费理论无法解释总收入和消费之间的实际关系，而基于理论所推论出的居民根据个人收入调整对应消费的行为特征与总体数据所呈现的变化截然不同。这一发现被称为“迪顿悖论”。这表明，对个体数据的分析是解开总体数据之谜的关键。这推动了现代宏观经济学研究思想和方法的进步。

第三，如何深入研究贫穷和福利问题？在迪顿的研究中，他将贫穷、福利等问题量化，强调家庭消费水平数据的重要性，用以窥探经济发展背后的深层机理。迪顿致力于家庭调查研究，促进了发展经济学的转型，使其从基于总体数据的理论研究领域上升到基于个人详细数据的实证研究领域。

迪顿获奖理论的演进、内容及相关应用

迪顿利用不同国家的数据，对家庭行为、经济发展以及健康和贫穷等社会经济问题进行了实证分析。他偏重于利用微观计量方法分析问题。最初迪顿在关注消费者行为时，便提出了“迪顿―米尔鲍尔消费需求系统”以及著名的“迪顿悖论”。之后，迪顿又将计量经济研究模式扩展到收入和储蓄、贫穷、健康和福利等方面。在某种程度上，迪顿让以往难以挖掘和研究的个体数据走向实用，为研究和解决发展中国家的贫穷问题探索了新的方法。

1.近似理想需求系统。迪顿广为人知的学术成就之一是提出了“近似理想需求系统”模型。这一模型由一系列的方程组成，用以表明消费者对于不同商品和服务的需求。而且，需求随商品价格、消费者收入和人口因素的变化而发生变化。可靠、有用的需求系统能够适合数据中观察到的模式，并且与理性消费者理论兼容。这一系统模型能够简单、直观、准确地反映出各种变量对消费结构的影响，可以精细地分析消费者需求，从而为衡量消费者对价格和收入的反应提供了基本工具。这一模型已经被广泛应用于经济分析之中。

早在19世纪，就有许多研究人员使用参数化方程来表示该系统模型，较为著名的有恩格尔曲线等。1954年，英国经济学家斯通提出了线性支出系统模型（Linear Expenditure System， LES）。这一模型把居民家庭的消费行为看作一个有机联系的整体，用以分析居民的消费水平、消费取向以及收入变动对消费决策的影响；然而，LES的主要困难在于无法判断其假设是否符合实际情况，模型的计算结果也无从考究，因而未能在实际中得以广泛应用。之后，巴顿结合对数线性需求函数的微分形式，建立了鹿特丹模型（Rotterdam model）。这些模型大都用整体数据来表示某一个体（或家庭），来描述需求量、收入、价格变化之间的关系。

20世纪60至70年代，许多经济学家通过对现有需求系统的测试，发现这些系统并不能准确预测需求随价格和收入的变化而改变，而且也不符合有关理性消费者的推断。1974年，迪顿明确指出了现有需求系统的两大弊端：首先，即使所有人都是理性消费者，那么消费者的选择也应该是基于个体的，而不应该从整体层面来考虑；其次，已有的一些模型（如LES、Rotterdam model等）关于消费行为的假设约束条件过于严格，无法切实反映消费者的真实选择。基于此，迪顿试图建立一个能够表示真实需求系统的简单而有效有模型，这就是迪顿和米尔鲍尔在1980年提出的“近似理想需求系统”（AIDS），也称“迪顿-米尔鲍尔系统”（Deaton and Muellbauer’s System）。标志性著作为两人合著的《经济学与消费者行为》（1980）。

AIDS模型是在效用水平一定的前提条件下，求出消费者达到支出最小化的消费选择。这一模型除了具有鹿特丹模型与对数转换模型的一般特性外，还具有明显的优点：非常接近线性，比较容易估计和预测；可以对任意的需求系统给出一阶近似；具有与已知家庭预算数据相一致的函数形式；能够较好地满足消费者选择公理等。显然，这一模型的灵活性和扩展潜力为消费者行为的研究提供了有效的推动力。迪顿和米尔鲍尔在书中对消费者行为的研究范式和相关问题进行了比较全面的讨论，阐述了有关消费者行为的经济理论以及在经济分析中的作用，对模型的构建和实证检验都力求做出合理的解释。

差不多在同时，他们又在《美国经济评论》上发表了《近似理想的需求系统》（1980）的论文。2011年这篇论文还入选了1970年以来《美国经济评论》最顶级的20篇论文。他们将这个需求系统模型应用于1954-1974年间英国支出模型的研究，发现当人们越来越富有的时候，伦敦居民的食品和住房的实际支出系数反而为负。这意味着收入投入到这些商品中的比例在下降。同时，他们还运用这一模型证明了显著的相对价格影响，尤其在交通和通信的支出上。

AIDS模型提出之后，也经历了一些拓展与改进。比如，将恩格尔系数纳入AIDS模型中，扩展为“二次型近似理想需求系统”（Quadratic Almost Ideal Demand System， QAIDS）。QAIDS模型极大地简化了估计过程，成为非线性的 AIDS 模型得到广泛应用的关键步骤。在此基础上，又提出了修正的LAIDS模型，对支出和价格弹性等的具体计算方法进行了拓展。总体上，AIDS为衡量消费者对价格和收入的反应提供了一个有效的工具，即消费者需求实证分析的重要工具。这一模型及其改进模型被广泛应用于经济分析中，如CPI测度、国家内部不平等和贫穷统计、国际间福利比较等；同时，这一模型还应用于经济政策的制定，以及各种改革措施效果的判断。

2.跨期消费与“迪顿悖论”。AIDS系统描述了在某一特定时期，家庭内部如何分配各种消费品，其假设前提是这一阶段的家庭总支出已知。然而，现实中总支出往往是无法确定的，这取决于每个家庭的消费计划。跨期消费是宏观经济学中非常重要的问题。迪顿发现此前以整体作为研究对象的经济学理论在收入和消费方面存在“失真”现象，即尽管收入突然发生改变，但消费却变化得非常缓慢，消费曲线比收入曲线更平稳。这就是著名的“迪顿悖论”。“迪顿悖论”的发现推动了宏观经济研究方法的进步，让研究者不再只习惯于依赖整体数据，而将对个人行为的研究也视作至关重要的一部分。

20世纪50、60年代，经济学家关于跨期消费问题有两个著名的理论：米尔顿・弗里德曼的永久收入假说（Permanent Income Hypothesis， PIH）和莫迪利安尼的生命周期模型（Life-Cycle Model， LC），其核心观点在于消费者在生命周期中平滑其消费。根据这两个理论，人们认为消费变动小于收入变动趋势，消费由持久收入而不是当期收入决定。1978年，霍尔首次推导了理性预期对消费的影响，认为如果持久收入假说是正确的，并且消费者有理性预期，那么消费随时间推移而发生的变动是不可预测的，并提出了随机游走（Random Walk）模型。

1990年前后，迪顿和他的同事们从永久收入假说测试中获得了大量重要信息。这些测试改变了理论和数据之间关联的基本看法。当时几乎所有的宏观经济研究都基于“代表性消费者”，他们的消费会随着社会总计或平均收入而发生变化。基于这一假设，迪顿指出，永久收入假设表明消费的变化要大于收入变化。因为对于整个经济发展趋势而言，某一意外的收入增加会使得之后几年收入也随之增加。理性消费者则应该在这些收入上涨之前就考虑其使用。然而，从实证数据来看，消费的变化要小于收入变化，对此，迪顿提出了对该理论的怀疑，即“迪顿悖论”。

20世纪80年代，迪顿发表了一系列文章来探讨这一问题。迪顿在《消费的生命周期模型：理论与证据一致吗？》（1987）一文中，检验了影响消费者行为的生命周期模型的有效性，通过对消费和劳动力供给的代表性模型做简单的非参数检验，以及对可支配收入的时间序列特征和基于生命周期模型假设下的消费行为做简单化的研究，得出结论，持久收入比当前收入更不平滑。对于为何消费比收入平滑，持久收入理论无法提供直接并被广泛接受的解释。因此，消费的平滑性不能直接用持久收入理论来解释。

迪顿在《为什么消费如此平滑？》（与约翰・坎贝尔合著，1989）一文中，从总消费角度出发，通过分析美国季度消费数据的变化规律，构建储蓄和劳动收入的两变量VAR模型，对霍尔的随机游走假说进行了检验。结果表明，持久收入并不比当期收入平滑。相对于持久收入假设中的消费函数形式，由实际的消费数据所计算出的消费支出波动性更小，居民消费没有像理论假说所描述的那样随着收入变化而发生同步变化，居民消费对收入冲击的反应表现平滑。

迪顿的研究表明，要更好地理解宏观经济数据，就需要研究收入和消费的个体结构。因为在同一时间里，虽然一些人的收入会下跌而另一些人的收入会增加，总体上看并没有显著变化，但对于个体而言却有着很大的差别。迪顿认为，当研究个体数据时，标准的理论之外还有额外预测结果。例如，消费者个体的收入分配随着个人年龄的增加呈扇形分散状，扇形范围可以用来评估在多大程度上个人可以确保自身收入免受冲击。

迪顿在跨期消费和收入方面的研究对现代宏观经济研究具有持久的影响。从凯恩斯开始，宏观经济研究方面主要依赖于汇总数据，然而，在此之后即使是分析宏观层面的问题，学者们通常也先从个体层面开始，然后将个人行为进行加总后再进行整体经济学分析。可以说，迪顿将微观经济和宏观经济很好地联系在了一起。

3.基于家庭数据的贫穷、健康和福利问题。迪顿于20世纪80年代逐渐将其研究方向转到经济发展问题上，并利用家庭调查数据分析和解释各种经济发展政策问题，从而使普林斯顿成为研究经济发展问题的重要基地之一。迪顿还一直强调建立家庭对于不同商品消费情况的数据集的重要性，进而促成了世界银行有关生活标准测度调查的设计（the Living Standards Measurement Study，LSMS）。近几十年来，迪顿就发展中国家的消费和贫穷问题进行了广泛而深入的研究。

在研究消费及其决定因素时，首要的问题是消费数据的收集。迪顿认为，对于横截面数据的收集，而不仅仅是单个家庭的跟踪，是非常重要的。他与合作者在研究关于跨期储蓄和劳动供给时，阐述了用截面的时间序列构造真实面板数据的方法。这项成果以及后来的研究被广泛地引用和应用。迪顿在《家庭调查分析：发展政策的微观计量方法》（1997）一书中，比较系统地介绍了家庭调查数据的分析方法，包括家庭调查的构建、适用的经济计量分析工具以及由此引出的一系列经济发展政策问题。迪顿指出，家庭调查不仅能够提供各种受政策影响的经济变量信息（如价格），而且还是一个研究相关经济行为和经济政策的数据源。

另一个问题是如何通过消费和支出数据来衡量贫穷程度。一般情况下，不同地区的家庭面临着不同的当地价格，不同类型的商品或者同一商品的不同质量也都有所区别。迪顿探讨了如何利用单位价值量来构建本地市场价格问题，在这点上，他关于发展中国家的研究成果已经产生相当大的影响。

还有一个不可忽视的问题，贫穷通常的定义是在个体层面，而消费则是相对于家庭层面的整体数据而言。所以，以个体还是以家庭为单位来研究问题对模型的结论会有显著的影响。最常见的方法是通过测量人均家庭总开支来表示个体福利，其中的假定当然是小孩和成年人的消费量是一样的。迪顿通过实践检验表明，更为合理的估计是一个小孩的费用约为一个成年人费用的30%-40%。而人均估计的指标将因此夸大贫穷家庭儿童的贫穷程度。

迪顿在比较不同时期和不同国家的福利方面也做出了许多重要贡献。他指出，当前贫穷线的设定主要是基于国民统计数据，而正确的方法是使用不同居民户调查的家庭数据。迪顿还对贫穷线进行了重新界定和评估，将贫穷用绝对贫穷线和相对贫穷线来度量，前者多用于发展中国家，而后者多被发达国家采用。

迪顿的研究中，经常巧妙地运用家庭数据来分析和解释一系列问题，比如收入和卡路里摄入的关系、家庭内部性别歧视的程度等。迪顿关于收入和卡路里摄入量关系的研究表明，收入增加确实会导致更多热量被消耗，但证据并不支持营养不良是由贫穷导致这一假设。在关于家庭内部性别歧视程度的研究中，迪顿则巧妙地提出利用家庭消费数据来间接估算女儿是否被赋予更少的资源。实证研究表明，通常情况下，无法找到任何系统性的差异，但在家庭面临不利条件时，则明显存在性别歧视的情况。发展经济学是一个基于单个家庭详细数据的实证研究领域，迪顿的研究成为这一转变的重要推动力。

简要评述

迪顿的研究领域涵盖极广，涉及收入与消费、贫穷与福利等许多方面。他的大量研究成果都有相同的理念：架设理论和数据之间的桥梁，以及建立个人行为和总量经济结果之间的关联；从理解和分析人们的消费和储蓄行为开始，转向研究人们的处境如何变好，再到对国家福利的研究。

迪顿的突出贡献首先体现在方法论上。迪顿关于健康、经济发展以及微观经济层面家庭行为的研究，基本上是建立在经济计量实证分析和统计分析基础之上，通过对收入、消费、价格、健康以及贫穷等社会经济问题的实证分析和比较，论述它们之间的相互关系和影响。迪顿的研究方法不仅对传统的经济理论给予了计量证明，而且为其他学者的研究提供了新的方法。

同时，迪顿的研究对实际社会经济生活具有十分重要的意义。迪顿通过对收入与消费、经济发展、贫穷等问题的分析，得出了一系列实证性结论。这些结论使人们对日常生活中关乎自身利益的各种经济因素，如储蓄、消费价格、收入、健康状况以及幸福感等有了更清晰的认识。由于迪顿的这些结论都是基于实证分析和统计分析得到的，所以更有说服力、感染力和针对性。

另外，迪顿关于收入与消费的微观细分研究，对于各个国家特别是发展中国家有着更为特殊的意义。

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[论文关键词]：研究生信用卡消费

[论文摘要]：在信用卡消费时代拉开帷幕之际，新的消费观对传统的消费观势必会有剧烈的冲击，研究生应该在信用卡消费中保持理性，着重培养自己的理财意识。

一、问题的提出

近年来大学校园内兴起了信用卡申办热潮，各家银行在校园内驻点，办起了信用卡代办业务，有的银行甚至在校园内找学生做长期办卡员，在各个宿舍里推销信用卡。本文探讨的信用卡是指狭义的信用卡，它不是一般意义上的银行卡，而是一种由银行或其它财务机构发行的无需预先存款就可贷款消费的贷记卡，是一种可以先消费后还款的信用卡，其与一般银行借记卡的最大区别在于允许一定数额的透支，并且能够为这种透支提供一个月左右的免息期。拿笔者所在的大学为例，自2006年招商银行在校内开办了第一个代办宣传点后，在2006~2007年两年内中国建设银行、交通银行、中信银行、民生银行等也相继在校园内开展过连续几天的办卡宣传活动。与热火朝天的办卡活动相对的是学生们在信用卡消费中产生的一系列问题。据2006年9月19日《杨子晚报》报道，因为无力偿还信用卡透支额，一位大四学生无奈之下离校出走到苏州打工。而他的父亲为了寻找到儿子，从家乡跑到学校，住进儿子宿舍，期盼儿子能早点回来。与信用卡消费联系密切的、关于研究生群体的信用卡消费的现状是怎样，关键是其体现了研究生群体怎样的信用卡消费观呢？这是本文试图阐述的问题。

二、调查过程

（一）调查研究对象

本次调查研究的对象定为研究生群体，正如蔡佳文在《发展研究生群体的消费信贷》中所说，研究生是我国个人消费领域最具有超前意识和先进消费理念的消费者群体，代表着物质消费领域和精神消费领域高层次的消费，是我国消费领域最有消费潜力的强势消费者群体。然而我国很多研究生都面临着消费上的尴尬，从年龄来说，比起大学生，研究生已经是社会化基本完成了的成熟个体，他们应该具有独立生活的能力，负担自己的生活消费；但是由于学业的原因，在繁重的学习任务中，很少有学生能够有充足的时间来为自己挣得足够的生活中所需要的消费费用。对于很多研究生来说都有着从家长那拿的生活费只能基本或不能满足自己的消费需求的烦恼，信用卡的出现对他们的消费状态和消费观念一定有着或多或少的影响，这是笔者选择研究生群体作为研究对象的原因。

本文所调查的研究生个体来自于南京河海大学和上海交通大学两所高校。

（二）研究方法和资料收集

为了从细节上了解研究生群体的信用卡消费情况和其对信用卡消费的态度，本次研究采用了结构式访谈法和非结构式访谈法相结合的方法来进行调查。主要是在研究生宿舍里随意挑选访谈对象，在询问其对信用卡使用与否，有何看法的基础上，再对符合研究目标（即必须是信用卡持有者）的对象进行深度访谈。笔者在2007年4~5月间一共进行了十二次采访，在访谈过程中笔者都将访谈过程用MP4录了下来，或是将QQ聊天内容复制了下来。整理成了六个文字访谈资料。

三、调查发现

（一）研究生信用卡持有基本情况

1．信用卡持有状况

在初步的调查过程中，笔者就宿舍为单位，随机抽取了三个男生宿舍，两个女生宿舍。男研究生持卡者三个宿舍12个人里有六人；女研究生持卡者两个宿舍十个人全部都拥有一张信用卡。但就开卡情况而言，所有的22个人里无一人将卡开通了。在我访谈的将信用卡开通使用的六个研究生里，其中一人拥有两张信用卡，一人拥有三张信用卡，最多一人拥有五张信用卡。

研究生信用卡的持有率还是较高的，笔者询问了一个在研究生宿舍推销民生银行信用卡的代办同学，她说根据她推销时的反映来说办卡者占研究生群体的60%甚至更高，可是开卡者只占10%~20%左右。

2．信用卡办卡动机

开卡者的动机则主要是受宣传方的影响（4人），信用卡本身方便（不用输密码）、时尚（外观漂亮）、具纪念性等特点的吸引力（4人），预防需要花钱的紧急情况（1人），用来透支消费（1人）。

（二）信用卡的消费现状

1．使用信用卡的消费频率

调查者中只有一名男研究生使用信用卡消费频繁，他说道“去超市去什么地方消费都用信用卡，只要能刷卡的地方我就尽量用信用卡”。而其余三名男生都表示自己只会在要逛街购物，并且购买上百的商品时会将信用卡带在身上消费，也大大超过了信用卡免年费所要求刷卡消费的次数，刷卡频率适中。而两位女生都表示日常消费还是以储蓄卡为主，只有在商场或饭店为了方便和节省时间，或是为了免年费才刷信用卡消费，其消费次数跟免年费要求的刷卡次数基本一样，甚至是为了免年费才刷到一定次数的。一名女研究生说道：“为了刷满次数免年费，我去超市的时候三张卡一共刷了24次，厚着脸皮把商品一件一件地刷的”。

2．信用卡消费结构

信用卡消费的主要组成是：高档消费品，如电脑、衣服、鞋子或化妆品类；网络购物消费；服务类消费，如吃饭结账；日常生活消费，如超市结账。有三个被访者表明他们每次用信用卡都几乎是刷的几百块的消费额。从调查中发现研究生们用信用卡主要用于享受型的购物或服务消费，只有一人是用于日常生活需要消费。其消费方式也呈现多样化，除了通过传统的商店购物方式外，还用信用卡的网上银行功能进行网络购物消费。

3．信用卡消费功能使用情况

调查结果显示用信用卡消费的六名研究生都对信用卡的透支功能十分熟悉，他们能准确说出其所持信用卡的信用额度，刷卡或取现金透支消费的利息计算方式和每月还款日和账单日的期限和时间，每月最低还款额度。这样的了解除了通过办卡时宣传资料和办卡人员的解释外，更多的是通过银行定期发来的消费账单记录和还款提醒短信或电子邮件来形成的。

4．信用卡消费资金的来源

六位研究生中有两位研究生的信用卡消费额比较高，其余四位的消费额都比较小。消费额高的两位男生都表明自己有一定的收入来源，其中一位是完全靠自己挣的工资消费的，而其余四位则没有自己的收入来源，消费资金都是家长给的。其中五位表示自己的信用卡消费都是在有还款能力下消费的，只有研究生A男的消费是超出自己的还款能力之下，向宿舍周围同学借钱来还款的，因其觉得银行一天一元的利息太高，而向同学借钱只用还本金，所以采取了借钱还银行，再自己攒钱还同学的方式来还信用卡消费贷款。

（三）研究生信用卡消费观

从以上两个方面里所显示的研究生信用卡持有的情况和动机，信用卡消费的频率、结构、功能使用、资金来源等现状看来，研究生信用卡消费观存在以下倾向：

1．消费自主性大。研究生在信用卡消费中在经济独立意识、消费者权益意识方面体现出其消费自主的消费观。在经济独立意识方面，研究生们认为自己已经成年了，在自己消费多少、消费什么商品方面拥有绝对的自，不需要向家人汇报、解释自己的信用卡消费情况，家长也不会对其消费行为有太多担心，除了少数家长反对、不知其子女使用信用卡外，其他家长都对子女使用信用卡消费的行为持信任态度。而大多数研究生在现在没有经济收入的情况下，也表明自己会适量消费，不会消费过多后，向家里要钱。

2．享受型消费为主。在使用信用卡消费的这些研究生中，享受型的消费结构成为他们的主流。一方面是有POS刷卡端的商户一般都是对于学生来说消费层次比较高的场所，研究生们在这些场所消费时也是消费几百块的高档商品，或是服务；另一方面，从小在市场经济背景下长大的当代研究生，他们有着自己的消费需求，对生活质量十分重视，要求消费物有着个性化的特点和高质量的品质，享受型的消费能在满足他们物质需求的同时也满足了其精神需求。

3．传统消费观和现代超前消费观并存。虽然六个研究生在开卡时都很重视信用卡的透支功能和预借现金功能，认为信用卡为其提供了一个预备救急的小金库，在需要钱时不用四处去向别人借钱，能够以信用记录做担保，方便及时地提供给自己需要的金额，使自己解决资金紧张或是早点购买到自己心仪的商品。

4．研究生的现代信用观尚未形成。照理说当代研究生是在全球化、市场化的背景下成长起来的一代，其消费观应该受到现代消费观的影响，他们应该对国际化的信贷消费有基础性的了解，在信用卡消费过程中重视自己的信用记录，有遵守信用的自觉性，避免失信行为的发生。但是调查结果却显示，现代的信用观还未在研究生中形成起来，在笔者调查的六个研究生中他们对自己信用卡的信用情况都是忽视、不关心状态，甚至反映出有欠款，损伤信用也无所谓的态度，所谓的信用契约中所应该履行的义务在他们脑子还未有清晰的概念。

5．理性消费观占主流。大多数研究生表明在信用卡消费中，信用卡对其消费行为的影响是很微弱的，他们不会因为办了信用卡就利用其透支和分期付款功能随意消费，增加自己的消费次数，在消费时他们还是会根据自己的需要，经过衡量后来决定是否购买相应的商品和服务。

即使有过偶尔的冲动消费，但总体来说研究生的消费行为过程还是经过了一定计划的。而且他们都是在了解信用卡基础消费功能的基础上，接受信用卡作为一种新的、方便快捷的、现代的消费方式和手段，并不是盲目使用其带来的消费权利的增加。

四、结语

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【关键词】90后；成长环境；消费；消费特点；定向营销

一、90后消费者的成长环境

1、物质条件富足

“90后”成长于一个物质条件相对富足的时代，良好的物质生活对他们中的大多数而言都不是追求或憧憬的目标，而是一种现实的、甚至是习惯性的存在状态。

2、社会氛围开放

中国社会的开放程度大大提高，国际交流的广度与频度逐渐增加，开放性、交互性的社会环境渐渐成型，人们的思想空间日益宽松，思想内容渐趋活跃，社会发展呈现出文化多元、价值多元的特点。由于社会的自由开放而产生的离婚率增加等问题也是“90后”人格形成的重要影响因素。

3、网络盛行

网络的资源对“90后”产生了极大的吸引力，特别是当他们开始具备基本的价值判断能力和行为选择能力时，网络在中国社会中已经普及，这使得他们身上的“网络色彩”非常明显，对网络的依赖甚至达到了“没有网络的生活无法想象”的程度。网络生活的接受方式和表达特点充分渗透进“90后”的言行中，海量信息的存在使他们拥有更多的机会，也面临更多的诱惑

4、在消费主义盛行的社会生活里成长

消费主义的主要特征有五点：一是以自我为核心，千方百计追求满足自我需要，不顾后果；二是崇物主义，过度占有和消费物质财富；三是享乐主义，过分追求纸醉金迷的生活；四是忽视商品的实际效用，更多的商品被当做象征意义的符号，在非理性的奢侈消费和炫耀消费中肆意显示等级分化；五是社会普遍的消费思潮，“节约，节俭，节制”的观念被忽视。

二、90后消费者消费特点

1、追逐消费时尚。他们对消费时尚是敏感的。今天在社会流行一种打扮，一款手机，一台电脑，很快就会在大学校园里找到它们的影子，而且很快就会流行于校园。

2、消费攀比。不少大学生购买名牌的动机是“其他同学有，我也要有”。而且认为，“名牌可以显现自己，体现出与别人的差距”，因此，一些大学生为了拥有一款名牌情愿节衣缩食，甚至牺牲自己的其他必要开支。

3、品牌符号消费。一些90后大学生已经将当下的消费演变成了虚拟化的品牌符号消费，对于自己要消费的商品必须具有显著的品牌符号，他们能将国内与国际的品牌符号详细区分。

4、网络消费比例大。随着互联网时代的来临，人们越来越多地选择网上消费，随之产生了一种新的消费行为。网络中的时尚、前卫和新鲜的事物时时能吸引我们90后大学生的眼球，网络上的快速消费及其他的种种方便，都使90后大学生的消费行为日趋网络化，他们每天会在网上拍下一些商品，这也让物流和快递服务成为校园里的一种必需。

5、合理消费是主流。尽管存在非科学的消费心理和消费观，但是理性消费仍是当前多数大学生主要的消费观念。大多数学生的消费行为还是与其自身家庭的经济能力相适应的，大部分大学生认可勤俭节约消费观，但也不可避免的出现非理性消费的现象。

6、享受型消费比重大。从消费结构上看，“90后”大学生在支付正常的生活开支和学习资料费用之外，用于旅游、休闲、娱乐等方面的享受型消费逐渐增多。

7、缺少规划。“90后”大学生多是独生子女，经济上依靠父母，上大学多是第一次走出家门开始独立生活，生活上自理与自控能力才开始在摸索中形成，多数大学生还没有理财的观念，在消费行为中很难做到理性消费，乱花钱或盲目消费比较严重，缺乏消费规划，很多大学生属于“月光族”。

8、人情消费增多。由于大学生人际交往频次增多，而且逐渐染上了成人化的色彩，人情消费支出在“90后”大学生的人际交往中逐渐增加。同学过生日、评奖学金等等，都成了大学生人情消费中的名目。恋爱消费更是恋爱男生的重要支出项目。

9、淡化了“勤俭节约”传统美德。在市场经济条件下，由于社会、家庭、学校多因素影响，使大学生淡化了艰苦奋斗的优良传统，“勤俭节约”的美德并没有很好的继承下来。

10、消费结构多样化。社会物质生活日益丰富为当代大学生奠定了多样化消费的基础，使大学生消费结构产生了巨大的变化，使得大学生的消费结构呈现多元化的趋势。

11、消费两极化。大学生消费差距拉大，呈现了两极分化的态势。有的学生超高消费，豪华奢侈，但也有一些学生为自己的学费和生活费而四处奔波，勤工俭学，甚至依靠贷款来维持学业。进而出现了消费的“贫富两极分化”，贫富学生的消费差距也越来越大。

12、维权意识明显。当今的大学生基本都是90后，虽然他们的消费有时候很盲目，缺少明确的消费计划，但是90后普遍表现出了很高的维权意识，一旦购买的产品有质量问题或者其他问题，他们基本都会采取相应的措施进行维权。

三、定向营销策略

对于90后这一群体的营销策略有很多，以下几种仅供参考：

1、充分利用网络营销。当今世界网络十分发达，对于90后这一在网络时代成长起来的一代人来说，网络已经成为了他们生活的一部分，他们可以使用手机、电脑、平板电脑等各种多媒体在各种地方随时上网。这也就意味着网络购物必将成为90后这一群体所偏爱的消费模式。作为企业，必须能够适应90后的消费模式，并根据他们的消费模式制定特殊的营销策略，针对90后偏爱网购这一特点，企业就必须充分利用网络这一渠道宣传其产品或者服务。

2、体验式营销。90后选择产品或者服务的准则不是“好”或者“不好”这一理性认知，而是“喜欢”或者“不喜欢”的感性态度。为了让90后消费者能够产生“喜欢”这一感性态度，一个重要途径就是“体验”。体验可以分为功能的体验和品牌理念的娱乐体验。功能体验：通过对产品的试用体验使消费者对产品功能有更加真实的感受和认知。品牌理念的娱乐体验：企业可以将其品牌理念融入到娱乐节目之中，让消费者在娱乐中体验品牌理念。比如加多宝赞助中国好声音。

3、重视产品品牌的创建。90后这一特殊的社会群体把当下的消费演变成了虚拟化的品牌符号消费，对于自己要消费的商品必须具有显著的品牌符号。90后这一消费特点也为企业提供了营销方向，同时也为企业提出了一个奋斗目标。一个品牌的形成并非是短时间所能完成的任务，所以对于企业来说，不能只看重眼前的短期利益，不能只看重销售额、市场占有率这些短期指标，要将眼光放在品牌的建设与经营上面。只有当品牌已经深入人心的时候才能是企业长时间的存活下去。

4、将产品打造成一种时尚。90后对于时尚十分敏感，而且更加喜欢追求时尚。当一种产品或者服务成为一种时尚的时候，就会有大批的追随者争相购买。

5、注重产品的享受功能，而非实用功能。90后的消费中明显存在很大的享受成分，他们已经开始从关注产品的基本使用属性向关注产品或者服务的享乐属性转变。商家便可利用90后消费者这一特点进行营销，以宣传产品或者服务的享乐功能为主，实用功能为辅。

6、稀缺营销。对于崇尚自我个性、追求时尚、追求与众不同的90后来说，得到一种稀缺产品将会是一个很大的吸引。为了营造这种稀缺“气氛”。企业可以用限量的方法。例如推出一款限量版的球鞋或者衣服等。

参考文献：

[1]秦小冬，张丹鹤.“90后”大学生消费特点现状及对策研究[J].高教研究，2012年1月刊，总第326期.

[2]王为其.“90后”大学生消费特点及教育引导初探[J].山西财经大学学报，2011年5月，第33卷第2期.

[3]邓然，尹启华，邹唐喜，田泽霞.“90后”大学生群体特征调研[J].湖南工程学院学报，第20卷第3期.

[4]阚妮妮.“90后”大学生价值观研究——以南京部分高校为例[D].硕士学位论文.

[5]阳翼，关昱.“80后”与“90后”消费者行为的比较研究[J].营销传播论坛.

[6]李光斗.酷营销：90后消费时代的营销之道[J].东方企业文化.

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关键词：农业产品；生态安全；质量安全；农业政策

2015年度辽宁经济社会发展立项课题zixxje-90

1 引言

本文为了使农业生态安全与农产品质量安全得以实现，建立了农业发展的运行机制。农业生态安全与农产品质量安全系统包括消费者、生产者、农业组织、政府等各个微观主体的存在和发生作用，而相关主体的参与方式对农业发展的实现有着重大影响。为了运行农业生态安全与农产品质量安全发展的内在逻辑的全面设计与构建，不但要启动系统内部协同促进机理，周时也应做好外部导向工作，并相关主体参与机制进行重点的关注，使系统之间相互协同，运行机制向高效演进，以取得更好的效应。

2 运行机制的组成

多角度、多层次的农产品质量安全与农业生态安全发展运行机制运行机制有以下五个系统组成：

2.1 目标系统政策

为了消费者的消费需要和生产者的利益诉求得以满足，农产品质量安全系统要发挥其经济功能，充分体会到生产者生产过程对农业生态安全系统的反馈功能，把消费者的消费半径和生产者的生产过程要素控制在农业生态安全系统阙值内；农业生态安全系统也扮演生产者、消费者和环境吸纳者的角色，依靠政府政策的影响约束去规范和管制相关主体行为，把生产者与消费者这两个微观主体利益极大化，用来决策农产品质量安全与农业生态安全的实现，进而实现农业产品安全的长期和可持续发展。

2.2 利益系统的政策

农产品质量安全与农业生态安全是两个发展进化过程中相关利益的主体，在农产品质量安全与农业生态安全运行机制演进的过程中，生产者追求最大的利润，消费者追求最大的消费实惠，政府希望得到公共管理的高效率，因此，各个主体的利益本身就有着相辅相成而又的联系。因此，推进农业生态安全与农产品质量安全的发展首先要解决的问题是各主体之间的利益必须统一，也可以理解为相关主体的利益一定要得到保障的前提下进行公共管理手段的选择和制定。既可以保证生产者利益的保障、环境资源的合理配置以及消费者生活质量的提高，又可以体现社会公正和文明程度的提高。

2.3 技术系统的政策

科学技术的进步使人类能用有限的耕地养活了日益膨胀的人口。而科学技术进步在提高人类生存能力的同时也使人类的生态环境得到的严重破坏，人类生存必须的农产品数量尚未完全解决，农产品质量安全问题成了人类进步又一桎浩。因此，农业技术改进、农业技术发展和农业技术研究与推广工作是农业生态安全与农产品质量安全发展运行过程中的不可分割的重要内容。如果政府管理得当，可以在保障生产者经济利益的同时，促进农产品质量安全与农业生态安全的协同实现，并产生惯性的良好趋势，推动农业技术的良性循环。

2.4 信息系统的政策

农产品质量安全问题产生的主要原因是农产品供应链各个环节存在的严重信息不对称的表现。为了促进农业生态环境安全的实现，充分发挥市场机制对生产者、消费者等主体的自发约束功能，促进环境资源安全投入要素选择和安全的农产品供给，由于农产品质量安全与农业生态环境安全发展中的信息主要是要通过信息平台建设，因此上要促进农业生态环境安全与生产者的农产品质量安全的实现，农产品的信息也应该走“三位一体”的道路。政府应该做到搭建平台，并负责提供服务，也可以培育农产品的信息提供单位和家产品的供给机构，进行服务外包；做好农业产品质量安全监管和生产产地认证；培育消费者有理性消费文化，让消费者参与到农产品的信息供给和社会监督中来，政府应定期向农产品的消费者购买信息，促使农产品生产者调整行为。

2.5 组织系统的政策

政府的宏观政策取向和农产品的生产者利益极大化行为直接影响农业环境生态安全与质量安全的发展。通过对现有的农业生产单位的整合，培养新的农产品生产者、使生产者与消费者成为理性的政策受体，通过对现有农产品经营企业的规范和引导，把运作规范、管理科学、相对成熟的农业生产单位、农产品销售中介组织、农产品生产合作社等作为农业生态安全与农产品质量安全发展政策的直接受体，政府制定出激励和管制政策，各个主体协同运作，使生产者、消费者及政府到合理利益，借用农业生产品生产组织的福射和带动功能，更快更好地协整农产品生产者的行为，让政府制定出的相应政策资源发挥最大的效力，促进各个主体之间长期的战略协同和发展协同。

3 结论

本文对农产品质量安全问题从生产者的产品、消费者的消费、政府的政策规定等主体的行为研究拓展到农产品生态安全和农产品质量安全的农业发展的运行机制的系统性研究，同时研究生产者和消费者这两个微观主体利益扩张到宏观政策受体问题，在交叉学科应用方面做了有益的尝试。以系统的观点关注了农产品生态安全与农产品质量安全问题，在系统架构分析基础上论证以质量与生态为导向的农业发展的必然、机理和运行机制，把消费者和生产者这两个微观主体行为和一般意义上的经济分析扩张到了社会、环境、文化、法律等视角下，构建了农业生态安全与农产品质量安全的农业发展的理论框架，运用系统、协同、发展的思想解决复杂的社会、经济和环境问题。

参考文献

[1]周峰，基于食品安全的政府规制与农户生产行为研究一以江苏省无公害蔬菜生产例：[硕士学位论文].南京：南京农业大学，2008