保险诚信论文范文

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(一)保险诚信缺失的表现

1.保险供给者的诚信缺失。保险供给者即保险市场上提供保险产品的保险公司。过去十几年,我国保险业一直处于粗放型发展阶段,由于保险公司的信息披露缺乏及保险业务的专业性强,使保险消费者处在信息不对称的博弈中,投保前投保人无法了解保险公司的资产负债、偿付能力、经营状况等与公司诚信系数相关联的信息,对投保后能够得到多大的保障程度及赔付的速度也无从把握准确的信息,只能凭借保险人的说教或对保险公司的主观印象做出投保判断,客观上为保险公司的失信行为创造了条件。一些保险公司受制于保险公司重经济效益、轻社会效益及经营行为短期化的管理体制,保险理赔不规范、不及时履行甚至拒不履行赔付义务,或在保险责任的界定、标的的估损定损中内外勾结、姑息迁就,做出不利于保险公司的责任认定,败坏了社会风气,也破坏了保险合同双方的诚实守信的信用关系。一些保险公司及其分支机构违规经营,甚至对保险人违背诚信的行为听之任之。高手续费、高返还率、低费率等恶性竞争使保险企业始终处于低质态的信用循环。一些保险公司甚至向保险监管机构提供虚假财务报告,以逃避应尽的责任与义务。从宏观层面来讲,保险公司偿付能力不足,积累风险过大,寿险公司的“利差损”问题,也是不诚信的重要表现。

2.保险消费者的诚信缺失。保险消费者包括投保人、被保险人和受益人,其诚信缺失主要表现在投保时和索赔时,逆向选择和道德风险是其主要表现。一些投保人在投保时,不履行如实告知义务,使保险公司难以根据投保标的的风险状况确定是否承保、应该以什么样的条件承保;有些被保险人和受益人,故意虚构保险标的或保险事故骗取保险金,伪造、变造与保险事故有关的证明、资料和其他证据,编造虚假的事故原因或者夸大损失程度,骗取保险金,增大了保险标的及社会财富的损害,增加了保险人理赔的成本。据有关数据显示,中国目前私车贷款约30%违约还贷,10%的汽车贷款难以追回,在某些车贷险发展较快的地区,车贷险的平均赔付率高达135%,最高达到近200%,多数保险公司的车贷险亏本经营,最终导致该业务的停办。在购车族消费群体中,信用缺失的亚文化造就了购车族这一亚文化群落对保险业的整饬。还有资料显示,我国保险骗赔案件平均比英美等保险发达国家要高出一倍。

3.保险中介者的诚信缺失。保险中介者包括保险人、保险经纪人和保险公估人等。其诚信缺失主要表现在其业务中欺骗、隐瞒与保险合同有关的重要情况;阻碍或诱导投保人不履行如实告知义务等。我国则较多地表现为保险人的诚信缺失。目前保险人队伍已增加到120万人,整体素质良莠不齐,保险公司对保险人的培训与管理不严。不少保险人在获得更多手续费的利益驱动下,保险推销手段非理性化,片面夸大保险产品的增值功能,模糊保险条款,回避说明保险合同中的免责条款,许诺虚假的投资回报率或分红率,有意隐瞒兑现条款及投保人索赔义务等内容,甚至误导投保人。一些保险人甚至冒签保险文件,损害了保险公司的形象与信誉,给投保人、被保险人造成经济损失,引起保险消费者的普遍不满,更导致了整个保险业失信于社会,严重损害保险业的声誉。

4.保险人之间的诚信缺失。保险业的整体形象和竞争优势有赖于所有保险公司和全体从业人员的共同维护。但在现实经营中,以邻为壑的情形却时有发生。有的保险人为了争揽业务,不惜违背监管机构的规定和行业自律协议,变相降低费率、提高手续费。有的保险人在分保过程中,有意隐瞒和原保险标的有关的某些风险。有的保险业务员在展业时,常常视同行为冤家,标榜自己,贬损他人。这样的相互排挤损害更不利于整个保险行业的发展。

(二)保险诚信缺失的根源

1.社会信用基础薄弱。改革开放以后,社会经济活动的市场化程度不断提高,然而,与现代商业经济、金融活动相适应的信用体系却严重失缺,市场参与者的信用资料严重匮乏,信用法规体系不完善,对失信行为缺乏必要的惩治机制。结果导致市场参与者只关注其即期经济价值和个体利益,盲目追求短期利益,商业行为非常不规范,不讲信用的事件层出不穷。这些因素从外在环境上形成了对我国保险业诚信的制约,在一定程度上阻碍了我国保险业的发展。

2.市场主体利益驱动。截止2004年末,全国保险专业中介机构已达1225家,保险从业人员170多万人,保险兼业机构10多万家。在众多市场主体参与的保险市场中,竞争日益激烈,各市场主体行为分散化。理性的市场参与者根据市场规则和自身的价值取向,独立采取行动。在缺乏道德约束、法律约束的情况下,一些从业人员只顾当期业绩和利益,执业行为不规范,失信行为比较普遍。

3.诚信监管措施不力。前些年,我国保险业监管主要在于市场监管和违规监管,作为道德行为规范的诚信建设却没有引起足够的重视。直到2002年《保险法》修订以后,保险业诚信监管才开始引起人们关注。不过,至今我国对保险营销人员、经纪人监管以及对保险市场的行为规范,仍缺乏有效的监管制度和措施,缺乏保险诚信考评指标体系和失信惩戒机制。在政策措施方面,没有从建立内部风险评级制度角度,建立必要的诚信监管机制,以督促保险机构完善相关风险管理制度。

4.法治环境约束不严。保险从业人员行为失信,保险业诚信度不高,还与法治环境不完善密切相关。由于缺少对保险机构和从业人员失信行为查处的严格法治约束,法律制度不完善,执法不严格,使得诚信的市场参与者不能得到相应的报酬。

二、诚信对保险业的重要意义

1.诚信是保险公司生存与发展的内在要求,是保险机构的核心竞争力。保险产品是一种典型的无形产品,是以保险公司的信用向客户所做出的对未来可能发生的保险事故承担赔付保险金责任的承诺。因而,保险公司是否诚实、守信用,在保险消费者的购买决策中起着很大的作用,消费者只会向其认为有信用的保险公司投保。保险公司只有诚信,才能为持续发展创造良好的外部环境,才能增强竞争实力,为更广泛地进入市场、扩大交易创造条件。

2.诚信是保险市场活力的信心指数。保险市场上失信行为的扩大化以及诚信制度的缺位,会增加保险交易的风险,使保险行为主体对保险市场缺乏信心,阻碍保险交易向纵深发展,甚至使保险市场在较长时期处于低迷状态。可以说,保险市场疲软的原因在于诚信不足。一方面,保险公司、保险中介人的不诚信,影响到保险消费者对保险市场的信心;另一方面,被保险人及其关系人、保险人的违信行为,也损害了保险公司从事保险交易行为的信心。

3.保险经营活动的特殊性要求保险双方最大诚信。保险市场是典型的信息不对称市场。相对于被保险方,保险人对保险标的的信息是不充分的;相对于保险人,被保险方对保险条款的信息也是不充分的。保险市场的信息不对称导致交易成本增大,可能出现道德风险并直接损害保险合同主体的合法权益。保险合同的当事人只有最大限度地诚实守信,才能降低保险市场的交易成本,保证保险业的发展。

三、全面推进保险业诚信建设的对策

1.建立保险征信体系。为了推动保险业诚信建设,首先应建立符合保险业快速稳健发展要求的保险征信体系。一要建立保险机构和从业人员信用系统。健全统一的保险信用信息网络,开通信用信息公开查询系统。允许市场参与者通过统一的信息平台,共享客户信用信息资源。二要构建保险信用评价体系。采取适当的保险信用评价方法,根据规范统一的业务数据及相关信息,对保险市场主体的信用风险进行科学评级,确定不同市场主体的信用等级,建立审慎的保险信用评价制度。三要实行信息透明。允许投保人充分了解保险机构和从业人员的信息情况。同时,可以通过新闻媒体、互联网等多种形式将保险公司的基本情况、财务数据、偿付能力、诚信情况等对外公开,使信用中介机构、市场主体和社会公众能够及时获得有关信息,形成有效的公众、媒体监督机制。

2.培育保险诚信文化。要大力倡导诚信观念,坚持“诚信为本,操守为重”理念,加强诚信教育,提高保险从业人员的职业道德水平,使诚实守信成为保险从业人员的自觉行动,努力创建“最诚信行业、最优质服务”。一要研究制定行业服务标准。推行保单通俗化和标准化,统一保险合同的内容和格式,实行挂牌展业,规范营销行为。完善产品信息披露,帮助消费者清晰了解各种保险产品的特点,以便于其根据自身需求选择适当的保险产品。二要规范保险展业行为。保险机构要制定并遵守规范的业务程序管理,完善业务考核管理办法。要防止出现只重视保费收入、忽视售后服务的不良倾向,改进、优化保险服务,及时兑现理赔承诺,重点解决保险理赔中服务差、投诉多、意见大等突出问题。要落实营销员持证上岗制度,制定从营销员招聘到市场退出的管理办法。三要加强道德规范约束。重视保险从业人员的诚信记录,所有保险从业人员应以恰当形式进行诚信承诺和保密承诺,落实《保险从业人员职业道德指引》《保险经纪从业人员职业道德指引》和《保险公估从业人员职业道德指引》等有关要求,确保从业人员具有必要的道德水准。四要充分发挥行业自律的作用。保险行业协会要制定行业指导性条款费率和技术服务标准,通过行业自律机制加以落实有关行业规则,努力形成良好的保险行业形象。

3.加强保险诚信监管。做好保险业诚信建设规划和实施方案,积极推动保险业的诚信制度建设,加强现场监管力度,理顺工作机制。一要制定诚信建设规划。要从建立诚信监管体系出发,尽快建立保险诚信调查系统、诚信评估系统等,进一步完善保险业务诚信信息和监管信息,改进诚信监管手段,充分发挥诚信监管的作用。二要加强保险业现场监管。采取重点检查、信息披露和分类淘汰等手段,定期开展违规退费专项治理和加强诚信建设等检查,加大对保险中介机构的保证金和监管费缴存、从业人员管理、分支机构设立等方面的检查力度,严厉查处损害保险业信誉的保险公司、中介机构和保险营销人员。三要推进诚信制度建设。制定实施《保险机构诚信指引》《投保提示指引》和《保险违规行为处罚办法》等,从监管政策法规和制度上防范和制止误导欺诈、弄虚作假等失信行为。四要健全投诉工作机制。通过畅通渠道,建立规范、有效的工作新机制,将日常处理工作逐步纳入制度化、法制化、规范化的轨道,明确工作责任主体,尽量缩短有关处理流程,倡导诚信理赔的良好风气。

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关键词保险诚信诚信原则保险人

1保险诚信缺失是威胁保险业生存乃至政府诚信和社会诚信的重要因素

保险诚信是社会诚信的重要组成部分，保险诚信理论上说是对双方而言的，但这里要着重强调保险企业的诚信问题。

目前，部分保险企业和员工的保险诚信问题严重影响了保险业的形象和健康发展。可以说，影响保险业发展壮大的，首先不是保险产品的创新、不是保险霸王条款，而是保险的不诚信。保险的不诚信极大地打压了潜在的保险需求，阻碍了潜在的保险需求转化为现实的保险需求。虽然从中国GDP的总量、保险深度、保险密度等指标来看，中国的保险是一座待开挖的金矿，但乱开乱挖的现象十分严重，保险资源被破坏殆尽，而且挖掘本身在最近几年呈现出速度放缓的势头。

更为言重地说，诚信问题已经威胁到了保险行业的根基。在老百姓的心目中，现在保险行业的信誉度很差，有些人甚至将保险营销和传销等同起来。如果任一些影响保险诚信的现象持续下去，保险行业本身的生存都会受到挑战。剖开表面的繁荣，保险业内危机重重。如果不提升保险业的诚信，整个行业的生存根基将会受到摧蚀，保险本身将不复存在。

更广范围说，保险诚信是社会诚信的组成部分、也是政府诚信的组成部分和典型代表。我国较大的保险企业多具有国有股份或性质，再加上部分保险企业的宣传导向，造成社会上将其视为国家的企业、政府的企业甚至是政府的部门之一。比如普遍的保险业宣传都说保险公司不会破产，最后会有政府来给大家保险。这样保险企业的诚信不仅是保险企业本身的诚信，而且在某种意义上成了一种准政府诚信。在许多场合被认为代表着政府诚信，使用着政府诚信，行使着政府诚信的职能。一些保险企业借助于政府诚信的严正和威望，促进了企业自身和保险业的发展。但一些保险企业经营中的不诚信透支着政府诚信，不仅给保险行业，也给政府诚信带来了一些负面的影响。而政府诚信是社会诚信的最重要构成部分和航标。如果政府不诚信，那么不仅会严重影响政府在公众中的形象，而且也会使全社会诚信意识缺乏。

保险业本身还附有人类善良使者的天然特性。而如果一个所谓的善良天使带给人的总是失落、怀疑、欺骗和损失，那将是对个人乃至整个社会的正面价值观和信仰体系的动摇。长此以往，将不仅仅是诚信的缺失，而是整个社会信仰的缺失和迷惘。如果人与人之间总是互相猜忌防范，人们找不到信仰的正确取向，那和谐社会的建立何日能谈起呢。

诚信是保险业的生命线，诚信不仅是影响保险业发展的问题，更是影响到保险业存在的千秋大计。保险诚信还是社会诚信和政府诚信的重要因素。它关系到政府的形象、社会的稳定与和谐社会的建立。我们应该从生存的危机意识来认识保险诚信。只有这样，才是从思想上和行为上真正重视保险诚信。

2保险诚信原则首先要求保险人的最大诚信

一般而言，保险诚信要求保险的各方当事人明诚守信，诚信原则是保险活动应当遵守的基本原则。在保险活动中，既不可能要求所有的投保人都是或者都会成为保险专家，也不可能要求保险人对所有的承保对象都掌握得很细致透彻，这就是保险的信息不对称性。由于这种信息的不对称性，在保险活动中，当事方对风险的判断均依赖于对方的如实告知或说明，任何一方的隐瞒或者欺诈，就有可能导致对方判断失误而深受其害。由此可见，诚信的程度对保险具有特别重要的意义，所以保险中的诚信原则有“最大诚信”原则之称。

从诚信原则中可以看出，保险诚信不仅应该最大化，应该是对双方而言的。然而在实际运作中，由于历史上的垄断性质和卖方市场，保险业似乎更多的要求和强调投保人和被保险人对保险人的最大诚信(现行我国的保险法似乎也有意无意强调投保人的最大诚信，换个角度说，是怀疑投保人的诚信问题)，而忽略了保险人自身应该做到最大诚信。由于这种思想的作祟，往往在纠纷和法律诉讼中，保险公司总是认为自己是无辜的无罪的，总是认为错的不是我而为什么受伤的败诉的却偏偏是我。在投保人和媒体面前，最后往往是保险公司息事宁人，赔了夫人又折兵。凡此事例，不胜枚举。夸张地说，有一些保险人认为自己做了善事却受到了委屈，好心得不到好报，总是感叹现在的“刁民”太多、世风日下，感觉自己是弱势群体。而很少从保险人自身找原因。

由于保险行业的专业性强，行话术语多，而且保险合同和产品往往由保险公司“生产”，保险人自然会占有一些天然优势。这样，诚信原则首先要求保险人诚实守信，而且应该是最大程度的诚实守信。要“群众”做到的，“干部”要首先做到而且要做得最好。保险人不仅要做到客观上的最大诚信，更应该是主观上的最大诚信。最大诚信原则应该是保险人的道德准则，保险人的诚信应该是诚信的最高标准和境界。保险人对自己的要求应该是理想主义和完美主义。这就要求保险人要在以下方面做到：

在告知上，保险人应该履行无限告知义务而不仅仅是询问告知，只要实际上与保险标的风险状况有关的事实都有如实告知的义务。凡是涉及到保险的事项、条款与术语等都必须诚实地告诉或解释给投保人，而且要做到知无不言、言无不尽。既要全面、深刻，还要在解释中尽可能通俗化或者使保单通俗化，在一些容易引起歧义和争议的条款上应该加以注释，一些非常关键的内容例如退保有损失等应该加以突出。在保险的宣传中做到实事求是，不夸大其辞，不只说好的一面，而故意忽略不利于投保人和被保险人的一面。遗憾的是，目前的保险立法仅仅规定了投保人的如实告知义务以及违反告知义务应当承担的责任,而未规定保险人的如实告知义务以及未履行此义务应当承担的法律责任。这也许是保险人对最大诚信地如实告知不够重视的原因之一吧。相信以后的保险法会在这方面做一些修订。

在保险合同的履行过程中，要积极协助投保人和被保险人做好安全预防工作，尽量避免或减少损害的发生。保险人要提醒投保人及时缴纳保费。对延迟未缴纳保费者，采取必要的催告措施和宽限期。

在保险事故发生或者保单约定的条件满足后，保险人应该按照合同的约定及时足额地履行赔偿或者给付义务，最大限度的减少被保险人的损失。

3诚信原则是客户的一条基本的法律准则和行事规范

虽然保险诚信原则从原则上说是双向的，但由于保险的专业性，以及投保人时间精力有限或者理解能力的原因，往往在保险信息的理解识别和获取上处于劣势，存在偏差。多数投保人未能如实告知往往是不能也，非不为也。也许投保人和被保险人想真诚地向保险人“倾诉”，但不知该说些什么。这样虽然他们主观上想达到最大诚信，但这种主观上的最大诚信与令保险人最大满意的最大诚信还有一定差距。所以对客户而言，做到最大诚信有一定“技术”难度。如果再加上有些投保人和被保险人的主观态度问题，那么达到令保险人满意的最大诚信几乎不可能。基于此，保险人对投保人和被保险人应该是现实主义，而不是理想主义和完美主义，只能要求投保人的相对诚信和信息结果的相对满意。比如各国保险立法中对于投保人和被保险人的如实告知，许多都是采用询问告知立法的形式。投保人一般仅就保险人对保险标的或者被保险人的有关情况提出的询问如实告知，对保险人未询问的情况，投保人无需告知。。

因此，如果说对保险人，最大诚信原则是一条道德标准，那么，对于投保人和被保险人而言，诚信原则是一条基本的法律准则和行事规范。投保人和被保险人是普通的群众，而非圣贤。不能强求他们做到尽善尽美，只能是引导他们在遵守基本诚信原则的基础上，不断追求更高的诚信层次。投保人要做到的是让投保人和被保险人对保险合同涉及的基本事项的诚信，是保证保险合同的签订与执行公正客观的诚信。通俗地说，不保证你是好人，不保证你有恶念，但我保证不让你做坏事。

因此，保险人必须围绕如何达到或者保证投保人的最基本的诚信下功夫。在保单的条款的设计上要紧密衔接，尽量明了易懂，要能使客户真实表达自己的信息，要能便于客户表达自己的真实信息；在投保、核保、理赔查勘等各个环节上建立足以保证客户各种相关信息真实的一些规章和机制。

4建立互信机制，促进良性互动

就目前保险人对投保人的态度而言，是充满着某种程度的不信任。从许多保险合同的条款可以看出保险人的这种态度。保险人总是担心投保人会有逆向选择和道德风险，总是担心他们会不如实告知。因此，我们的保单条款象防盗门一样设计，而且不断的升级堵塞系统漏洞。现行我们的保险法也将投保人作为犯罪嫌疑人对待，只有对投保人未能履行如实告知义务的惩罚性规定，没有对保险人的相关规定，这与投保人需要承担惩罚性的法律后果形成了鲜明的对比。这是立法上的不公正和不平等。

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「关键词保险；最大诚信原则；社会信用

最大诚信原则是保险的基本原则，也是《保险法》规定保险活动当事人必须遵守的法律准则。但这一原则的理论阐述和现实的实践活动存在差异。分析保险最大诚信原则存在的问题，提出完善建议，有重大的理论意义和实践意义。

一、保险最大诚信原则运用的背景

1、最大诚信原则的落实已成为时代难题

随着中国改革的不断深入和改革力度的加大，社会不和谐问题也日益显现。不和谐的原因是风险的存在，风险存在的原因是市场经济，市场经济导致风险是因为竞争。竞争有良性竞争和恶性竞争，良性竞争本身不是把对手击败，而是比对手领先。但当前保险竞争主体越来越多，却没有一家是又快又好稳健经营的领跑者，几乎全都成为恶性竞争的追随者。恶性竞争就好像一个险恶的漩涡，大家都往里跳，谁都迷失了方向。这是因为产品同质化和费率市场化，导致可供竞争主体选择的空间非常有限。恶性竞争的结果是行业内相互抵毁，违背价值规律高抬手续费、降低费率。

保监会从今年四月开始在广东、湖南试点打击三高：高回扣、高返还、高手续费，以维护市场有序和行业形象。同此，“诚信危机”已成为道德伦理之外的商业景观，“失信”已经是中国社会中很普遍的现象、很危险的事实、很可怕的后果。人们惊呼保险不保险。

2、失信惩戒已成为热门话题

对于诚信危机的出现，尽管已到了一个相当严重的程度，但终究不能被道德伦理所接受、不能被人们良知所接受。从法制建设的角度、从风险机制建设和行政方面的态度也非常重视这个问题，中国保监会吴定富主席在今年的全国保险工作会议上强调要加大失信惩戒力度。为了促进保险业又快又好地发展，为实现保险业做大做强，保险监管已发生深刻变化，形成了以偿付能力监管、市场行为监管和公司治理结构监管为三大支柱的监管体系框架[1].其中之一就是市场行为监管，其核心内容就是诚信有为、失信惩戒。

3、诚信建设已成为共同主题

商品经济是契约经济，契约品质问题要求当事人能否按照最大诚信原则在法制建设机框架下自控、在伦理价值下自主、在风险机制下自省，否则导致契约品质问题出现。尤其是保险业，由于契约的附合性和射幸性，更容易诱发这问题的出现。诚信体系建设已成当务之急，诚信建设评价标准已纳入监管的常规检查内容。人们普遍认识到：今天的诚信、明天的市场、后天的品牌。

二、保险最大诚信原则运用的目的

1、解决保险经营中信息不对称问题

所谓信息不对称是指当事一方对自己的认知远远高于另一方对他的了解。保险经营尤其如此，对于保险人而言，投保人转嫁的风险性质和大小直接决定着其能否承保与如何承保。然而保险标的是广泛且复杂的，作为风险承担者的保险人却远离保险标的，而且有些标的难以实地勘查，而投保人对其保险标的的风险及有关情况却最为清楚；因此，保险人主要也只能根据投保人的告知与陈述是否属实来决定是否承保、如何承保以及确定费率。于是要求投保人基于最大诚信原则履行告知义务。对投保人而言，由于保险合同条款的专业性与复杂性，一般难以理解与掌控，对保险人使用的保险费率是否合理、承保条件及赔偿方式是否苛刻难以了解。因此，投保人主要根据保险人为其提供的条款说明来决定是否投保，于是也要求保险人基于最大诚信履行其应尽的此项义务[2].

2、解决保险合同的附合性与射幸性可能带来的道德风险

由于保险合同是附合合同，保险人应履行其对保险条款的告知与说明义务。另外保险合同又是典型的射幸合同。由于保险人所承保的保险标的的风险事故是不确定的，而投保人购买保险仅支付较少的保费，保险标的一旦发生保险事故，被保人所能获得的赔偿或给付标准是保费支出的数十倍甚至数百倍。因此就单个保险合同而言，保险人承担的保险责任已远远高于其所收的保费，倘若投保人不诚实、不守信，将引发保险事故陡然增加保险赔款，使保险人无法承担而无法永续经营，最后将严重损害广大投保人或被保人利益[2].

3、基于保险产品特殊性的需要

尤其是寿险产品它是无形产品，是将无生命的产品赋予生命的意义。永续经营永续服务是其特有的职能，诚信便是其生命意义的组成部份。

4、满足客户购买的心理安全需求

保险是客户不需要时购买为需要时使用，寿险购买的还是一份期望、一份尊严、一份生活品质。特别需要保险人用诚信满足客户的心理安全需要，以减少客户的心理成本。

三、最大诚信原则运用中存在的问题与原因分析

最大诚信原则产生初期主要是约束投保人的工具，保险人往往以投保人破坏此原则而拒绝履行赔偿义务。为了平等地保护投保人的利益，现代立法已予修订，即最大诚信原则同时适用投保人和保险人。新修改的《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）增加第五条规定：保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则[3].所以，保险诚信原则运用的主体应当同时是保险活动当事人即保险公司和投保人，同时涉及保险合同的关系人（保险人、被保险人、受益人）。目前，虽然《保险法》对当事人双方的诚信行为提出了法律要求，但保险理论的阐述对投保人的诚信要求较为全面，对保险公司和保险关系人的要求则不够，而在现实中保险公司存在的诚信问题较多，它产生的负面影响辐射较广。

一般理论认为，最大诚信原则由三条重要的法理组成，一是告知，二是保证，三是弃权与禁止反言[4][5].最大诚信原则主要针对投保人或被保人而言，为了保持合同的公平原则，后来才产生了对保险人具有约束力的自动弃权和禁止反言原则[4].这一内容明显与社会现状相违背。诚信原则对投保人的投保行为规范是保险活动的开始。新《保险法》对投保人这一主体在该环节的诚信要求具体表现在如下三个方面：首先，投保人在保险合同订立之前，必须履行如实告知的义务。保险合同是典型的诚信合同，最大诚信就是告知。实践证明，保险人危险负担的有无或大小，很大程度上取决于投保人能否恪守诚信原则。因此，为避免保险人的合法权益受到损害，这就首先要求投保人在合同订立之前，如实、准确、无保留地向保险人告知其投保标的的一切重要情况。其次，投保人必须履行通知的义务。《保险法》第22条规定：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。”另外《保险法》有关投保人应按合同的约定交付保险费、遵守法律、法规和社会公德的规定也体现出法律对投保人的诚信要求。

诚信原则对保险人也有明确规范要求。《保险法》第106条、第131条规定：“保险公司及工作人员、保险人、保险经纪人在办理保险业务活动中应自觉遵守诚信原则，不得欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人”；不得“对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况”；不得“阻碍投保人履行如实告知义务，或者诱导其不履行本法规定的如实告知义务”；不得向投保人、被保险人或者受益人承诺“给予保险合同规定以外的其他利益”。归纳起来，《保险法》对保险人的诚信要求主要包括如下两个方面：一是对客户如实告知义务，二是对保险合同内容如实说明、解释的义务。

1、诚信原则的运用过程中存在的问题

（1）对保险人这一主体而言。一是造假问题屡禁不止。假数据、假账本、假报表、假保单、假收据现象在保险经营过程中屡见不鲜。保监会自成立以来，始终将打假作为一项重要工作，2002年甚至开展专项打假活动。尽管如此，造假问题并未得到根本性解决。二是惜赔现象时有发生。一些保险公司理赔手续繁琐，服务不到位，个别案件拒赔不合理，客观上表现出惜赔现象，在客户中造成不良影响，在社会中形成投保易、索赔难、收款快、赔款慢的恶劣印象。三是误导问题并未根治。由于营销机制的不完善，营销员误导问题只能在某种程度上有所减轻，实质上并未得到解决。尤其在一些中小城市，在一些风险意识、保险意识、投资意识较差的客户中，误导、欺瞒现象并不罕见。

（2）对投保人、被保险人这一主体而言。道德风险防范困难。近年来，我国保险知识的普及程度有所提高，但有的人在了解保险后竟打起了骗保骗赔的主意，投保时不履行如实告知义务的现象屡见不鲜，骗赔手段更是五花八门。

2、不诚信行为的原因分析

（1）社会信用基础薄弱影响了保险业诚信体系建设。我国社会信用体系建设处在刚刚起步阶段，信息数据采集困难，数据开放没有明确规定，信息资料数据库建立滞后，信用法规缺乏，失信行为得不到有效惩治。薄弱的社会信用基础势必影响保险业诚信体系建设。

（2）保险信用法规建设滞后阻碍了保险业诚信体系建设。尽管我国保险信用法制建设有所进展，但与现实的保险经营活动相比仍显滞后及不完善，高速发展的保险业带来许许多多新现象、新问题，有些问题是直指诚信的，比如回佣，为了争夺客户资源造成遵纪守法遭受了损失，违规失信却增加了收益的局面。这些问题如果得不到及时有效的解决，势必助长失信毁约的歪风蔓延。

（3）保险诚信管理制度缺失制约了保险业诚信体系建设。制度缺失一方面表现为刚性管理制度缺失；另一方面则表现为必要信息采集制度缺失。刚性管理制度缺失削弱了诚信的制约机制。人性弱点是天然存在的，商务领域仅仅靠道德良心是不够的。如果没有刚性的信用管理机制，管理者就不得不为人的素质及品质伤脑筋，如营销员挪用保费问题，如果没有制度能保证营销员不接触现金，那么这个问题将永远存在；信息不对称则客观上为失信行为提供了条件，对于保险人来说，投保人的每次投保资料都是新的，其真实准确与否无从评估。对于投保人来说，由于信息披露不充分，投保人无法掌握保险公司的真实经营状况，无法比较选择适合自己的保险产品，只能道听途说地片面了解保险。

（4）保险公司经营管理体制陈旧落后不利于保险业诚信体系建设。目前国内一些保险公司的经营思想仍停留在盲目扩大保费规模上，上级公司对下级的考核体系突出强调保费收入、完成保费收入指标。为达目的，在竞争中任意抬高手续费、降低费率，弱化对营销员的诚信教育等，无暇顾及公司的社会形象、整体利益和长远发展。

（5）保险营销机制不完善困扰着保险业诚信体系建设。我国保险营销员的数量占从业人员总数的绝大多数，这支销售大军对我国保险业的发展尤其是寿险业的发展具有推动作用。然而，现行的营销机制随着市场的扩大，其弊端也日益暴露，主要表现为缺乏对营销员的保障制度，缺乏长效激励制度，对营销员的考核以业绩为主，佣金提取不合理等等。这些问题诱发营销员产生背信弃义、误导欺瞒客户行为[6].

四、贯彻最大诚信原则需要进一步完善保险业诚信体系建设

保险业的顺利发展，需要加强保险活动当事人的诚信教育与体系建设。现实中，人们感到社会缺少诚信，并不是诚信内容和法律规定不存在，而是缺少对诚信行为的激励和保护。尽管国家在加强法制保障、加大诚信宣传、加大失信惩戒、考核保险诚信建设等方面做了大量的工作，但并没有对诚信行为起到有效的保护和推动作用。为此，必须加强诚信体系建设。

1、把握社会信用体系建设契机，为保险业诚信体系建设奠定基础

保险业的发展离不开经济的发展，更离不开社会的进步。建设保险业诚信体系，必须结合现代化社会信用意识，改善社会信用环境。我国信用体系建设已经展开。十六届三中全会提出：“建立健全社会信用体系”，“建成以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会信用制度”。国家六部委曾于2003年9月联合出台了《关于开展社会诚信宣传教育的工作意见》。党的十六届六中全会又提出构建社会主义和谐社会。因此，保险业诚信体系建设恰逢其时，应把握契机，一方面不断完善自身的诚信体系建设，一方面为全社会的信用建设做出贡献。

2、加强保险诚信法制建设，为保险业诚信体系建设提供法律保障

我国保险法律法规建设在诚信方面已经加强，对失信惩戒的力度也在加大，已经出台《保险营销员管理办法》，行业自律对保险公司的约束力度也在加大。但在如何站在维护行业的整体诚信形象方面、政府机关职能部门如何配合保险监管部门加大惩戒方面的具体措施尚未出台，应尽快完善法律法规建设并加大惩戒尺度。

3、建立保险诚信管理制度，为保险业诚信体系建设创造条件

一是要建立刚性的诚信管理制度。对经营管理过程的各个环节都要有制约制衡机制，用制度保证诚信得以实现。二是要建立信息采集及披露制度。由于目前我国尚未建立个人诚信数据的管理制度，信息不对称而带来的道德风险无法规避。对保险人的信息披露已取得初步成效，尤其是营销员持证上岗规定的出台，建立保险营销员专用网络，强化了营销员的诚信行为，但各保险公司之间还应建立与社会公众沟通交流平台，如公众网站，现场常设咨询台等[7].

4、结合贯彻十六届六中全会精神加大诚信宣传教育

保险行业应按照中央提出的构建社会主义和谐社会“诚信友爱”的要求，联系客户最关心、最直接、最现实的利益问题，对员工进行诚信有为教育。

5、改革保险公司营销体制，为保险业诚信体系的建设注入活力

目前，各保险竞争主体的营销体制普遍采用保险人制。保险营销员处于“城市边缘人”的尴尬地位，无法在社会中树立诚信形象。同时由于首期高佣回报的利益冲击，使一些营销员没有将诚信植根于保险职业的生命之中，见利忘义。如果采取职员制营销，改变营销员身份，将会大大提高诚信水平。

6、加强对保险公司的诚信考评工作

目前保监部门还没有建立一套完整的针对保险公司的诚信行为考评体系，也没有建立一套科学的与之相对应的考评指标，更没有形成一套常规的考评考核工作程序。保险监管部门和保险行业协会应建立一系列严格的考评体系与科学的考评指标。在这方面，广西保险行业协会进行了两年的诚信考评工作，考评体系按3大类36项量化成100分制的考评指标，以80分以上作为合格标准，对达不到合格要求的保险公司将上报中国保监会和相应的总公司，已经取得了非常可喜的成效。

「参考文献

[1]吴定富全面落实科学发展观，努力建设创新性行业，促进保险业又快又好地发展[Z]2006年全国保险工作会议文件，中国保监会办公厅，20065

[2]吴定富保险基础知识[M]北京：中国财政经济出版社，2005：84-85

[3]穆圣庭，徐亮关于保险合同主体中的最大诚信原则问题[J]武汉大学学报（社会科学版），2003，（3）：287-290

[4]朱应芬，王瑞兰，王时芬等保险学教程[M]上海：立信会计出版社，2004：55115

[5]许谨良保险学原理[M]上海：上海财经大学出版社，2005：106

篇4

关键词：保险人；诚信；成因；措施

保险人是根据保险人的委托，向保险人收取手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或个人。保险人是连接保险人与被保险人的桥梁，常见的保险人包括专业人、兼业人、个人人。自1992年美国友邦保险进入中国以来，我国保险人队伍近年来发展迅速。截至2006年12月底，全国共有专业保险机构1563家，占中介机构的74％；全国共有保险营销员155.8089万人，同比增加9.0207万人，增长6.15％。其中，寿险营销员137.5956万人，增长3.57％；产险营销员18.2133万人，增长30.74％。而目前，我国保险人存在着大量不“诚信”行为，致使保险行业的社会认同感大大降低，严重阻碍了我国保险行业的发展。

一、保险人“诚信”缺失的成因

(一)地位不明确

保险人虽然是为保险公司工作，与公司签订的是合同，明确的是双方的权利和义务，而不是劳动合同。保险人拥有自己的客户群，并不依附于保险公司，自己也是老板，不算是公司的员工，也无法享受公司为职工提供的社会保险和各种福利，从某种程度上讲可以称之为自由职业者。保险人虽然接受保险公司的培训，但是因其不是公司正式员工的编制，其合法权益不能完全得到保障，出现问题责任难以落实。但他们却是营销的主力，因而，在销售保单的时候受到的约束力不强，个人短期行为明显，也使得保险人的社会认同感在某种程度上大大降低。

(二)人员素质低

我国对保险人实行就业准人制度，即每一保险人员必须取得相应的资格证书才能从事这一职业。然而现实是，保监会曾于2003年降低从业门槛，只要初中学历就可报考人员资格，从业考试合格率得到了大幅提高。“门槛”的降低使很多人可以进入这个行业，于是大量的下岗工人，或是家庭妇女，或是没有找到合适工作的人都可以去到保险公司。这样做的后果是，保费收入得到了一定程度的提高，但就涉及到专业的保险问题时，因为从业人员素质有限，很难做到“最大诚信”。

(三)激励措施不当

按照我国制度规定，保险人佣金不得超过实际保费收入的8％，这一制度对保险人有着激励和约束作用。而现在这种制度并不能激励保险人。从被保险人的利益出发，只要能卖出一笔保单，人就有收人，因而保险人流动性很强。人在转换保险公司时，没有对续期佣金的牵挂，而一份寿险保险期限往往长达二三十年，人流动频繁，影响了客户对保险公司的印象。往往受利益驱使难免会出现人故意诱导、欺骗被保险人的现象，使人的诚信度大打折扣。

(四)对保险人法律的监管体系存在漏洞

目前，我国对保险法人适用的法律法规主要有《民法通则》、《保险法》等相关规定。实际上，保险属于商事，这与民事有明显的区别，但是我国实行民商合一，没有独立的商法典，而民法通则中没有专门关于商事的规定，这显然不能适应市场经济发展的需要。《保险法》虽然几经修改，但仍然不能适应保险业快速发展的状况，在很多方面都缺乏法律依据或实施细则，如虽设专章规定保险人制度，增加了关于对保险人违法行为实施制约和处罚的条文，但内容却仅限于原则性规定，在实践中也缺乏可操作性。对于保险人的法律地位，保险关系的建立，保险的授权及其方式，保险人的权利与义务，保险人的基本行为规范等事项都未作具体的规定，更谈不上对保险人实行有效的制约与监管。

二、解决保险中不“诚信”问题的措施

(一)明确定位保险人的地位

鉴于我国对保险人的管理还未走上正轨，虽然保险人属于自由职业者，但是保险人对保险人的管理有其必要性，将保险人定位于自由职业者有利于保证其独立平等性。对保险人可以设定人的福利，并对业绩优良的人实行奖励，开展各种竞赛，建立稳定、持续的晋升和激励机制，物质的激励会使得他们将个人利益与公司利益结合起来。

(二)改革佣金制度，减少道德风险

对现有的保险人佣金制度进行改革，严格各类保险人的佣金制度。适当降低首期佣金支付率，提高续保期佣金比率，促使人提高后续服务，增加投保人满意度。对从事保险业务的新手和长期从事业务的保险营销人员，提取不同比例的佣金。也可以考虑从佣金中提取部分作为每月固定的收入，或作为底薪以保持人队伍的稳定性，促使保险营销人员向职业化方向发展。此外，保险人大部分都是原失业或未就业人员，属于社会的弱势群体，国家应从税收制度上给予扶持。国内一些省份的地方保监局根据当地实际情况分步骤地适当上调营业税的起征点，在很大程度上解决了保险人税负过重的问题，有利于促进保险市场的持续健康发展。同时，保险人有必要根据观测到的营销业绩变量，设计一个激励合同对人进行奖惩，以促使人选择有利于保险人的“诚信”行为。

(三)提高人的整体素质和业务水平

适当提高保险人准入门槛，运用各种综合的评价指标考核、选聘人，把好营销员的“入门关”与“质量关”。目前的人资格考试过于简单化，只注重人资格考试的成绩，忽视对营销人员教育程度、实际经验和职业道德等多方面的素质要求。因此，应该改革现有的资格考试制度，开展系列化的保险营销执业资格考试。首先有一个基本的资格考试，获得资格的人可以销售最基本的保险产品。然后，针对不同的险种、不同阶段的营销人员，有不同的培训、考试，从业人员可结合自身的特点由低级到高级发展自己的职业生涯。此外，保险人培训和继续教育作用也不容忽视，加强师资力量建设，探索建设人继续教育网络，并将继续教育试点逐步推广；同时，建立保险人退出机制，对于未达到培训目标，且工作态度恶劣的人，取消与之签订的合同，另聘优秀人。

(四)完善对保险人员的制约体系

对人等级评定制度建设，监管部门应利用现代信息化技术，尽快建立人的信息和查询系统。同时，行业自律组织也要发挥相应的作用，行业内部要通过自律组织加强协作力度，充分实现信息共享，完善行业，对违规违纪人员公示，改善保险业展业过程中的信息不对称，而且严重的还要将其驱逐出保险业，并追究相应的法律责任。此外，需要建立行业统一的信用评级标准，对优秀的人进行宣传和表扬，从正面引导人树立诚信意识、规范行业行为。

篇5

    【论文摘要】为深层次的研究我国目前新型农村社会养老保险实施的现况，以成都市温江区为例进行了实地调研，通过多阶段抽样的方法，对温江区各个年龄段拥有农村户籍的群众进行了抽样并结合定性、定量的统计分析，将单因素分析与多因素复合分析相结合，横向分析与纵向分析相结合，对收集的信息进行了全面、深层次的分析，反映我国目前新型农村养老保险实施的现状，并结合分析结果为进一步完善农村社会养老保险体系提出相应的建议。

1.调查报告

    本调查于2009年2月21日对成都市温江区新型农村社会医疗保险现状进行了实地问卷调查。

    此次调查通过多阶段抽样的方法，对温江区各个年龄段拥有农村户籍的群众进行了抽样，抽取样本总数为100户。由于采用的是现场登记、现场答疑的回收方法，不仅回收率达到了100 %，确保了调查的质量，还获取了其他相关信息的第一手资料。

    (1)为了更好的研究各年龄段的经济情况，我们对年龄段与家庭人均月收人两个变量进行列联表分析，50岁以上的人群人均月收人主要集中在500元以下，占到调查人数的70 %，收人水平低下，在这个年龄段的人群中，人们基本上没有工作，平时的日常费用支出主要来自于政府发放的养老金或者是子女的赡养费用。在22一35与35一50的两个年龄段里，人们的人均月收人水平比较稳定，集中在500到3000元之间，虽然收人差距比较大，但是目前基本的生活水平还是可以通过自己收人得到保障。

    (2 )在问题“您对新型社会养老保险的了解程度”的信息回馈中，对“年龄段”、“经济状况”与“了解程度”三个变量进行了因果分析与交互表分析，只有10%左右的被调查者对目前实施的新型养老保险制度比较了解，然而，大多数被调查者都反映对对该项制度并不是很了解，了程度仅为一般或者根本就不清楚。对该项制度比较了解的被调查者主要集中在35岁以上的年龄段中，在35岁以下的被调查者中，仅有一人比较了解，大多数人们都不是很清楚。这一方面反映了年轻人对养老保险的关注程度不够，但同时也折射出目前温江区对新型养老保险制度的宣传力度还不够，人们的了解程度偏低，只有35岁以上必须购买社保的群体对该制度的具体内容才有所了解，政府应该加大宣传力度，采取更为有效的宣传方式，且对还未参与社保的人群应特别关注。

    (3)在问题“您是否担心退休后的养老生活”的信息反馈中有71 %的被调查者担心自己以后的养老生活，这主要集中在低收人者，其中，在“担心养老生活”的被调查者中有34.3%的位于500元以下的收人水平中，有34.3%的位于500元一1500元的收人水平中。1500元以上收人水平的人们基本上不担心自己以后的养老生活，因为这部分高收人者主要在22 - 40这个年龄段中，他们有更多的时间与财力采取购买其他商业保险等措施来保障自己以后的晚年生活。

    (4)在问题“以您现在各项养老保险金的总和，退休后您觉得生活水平会是怎样”的信息反馈中，大约一半的被调查者反映目前的养老金金额无法保障自己基本的生活需要。50岁以上的人群中有69%的被调查者反映目前的养老金使自己的保障程度处于中等偏下的状态，有少数人的生活无法得到保障，而其他年龄段的被调查者大多数觉得处于中等水平。可以看出目前的养老金金额对于患有较多疾病的老年人还是有点紧张，保障不够，这为我们以后的改革起到了导向性作用，可以设置合理的机制，不同年龄段的社保金额区别对待，体现相对公平。

    (5)在问题“您觉得退休后每月需要多少养老金才能维持基本生活需要”的信息反馈中，有41%的被调查者认为按照目前的消费水平，每月400一600的养老金才可以基本保障其生活需要,26%的被调查者认为600 - 800元比较合适,29%的被调查者认为800元以上比较合适。如果以比例0.04,0.41 ,0.26,0. 29作为权重对各样本距均值400 , 500 ,700 ,800进行加权平均，由期望的计算公式，可以得到社会群体对社会养老保险金额的月期望值为635元。

    通过进一步的分析，发现对社会养老金最低需求的程度与被调查者的年龄段有着密切的关系，在50岁以上的被调查者中，有75%的被调查者对养老金的要求为月400一600元，而更为年轻的调查者则认为月400 - 600的养老金将不能保障目前消费水平下的生活需求，在35 - 50岁的人群中，有65%的人觉得月600元以上才能维持自己的晚年生活需求，而在22一35的人群中大多数被调查者认为月800元以上养老金才能保障自己退休后的养老生活，这与各年龄段的消费水平、消费习惯有着关联性，根据托宾的绝对收人假定的消费理论，人口的老龄化现象与生活必需品范围的扩大都将影响人们长期的消费倾向，而按照目前的费水平，低年龄段比高年龄段的人们在对保障金额的要求数量上有差异是正常的，如何更好地解决这种生命周期跨期赡养的问题是以后如何改革的重点之一。

2农村社会养老保险新模式的构建

    基干目前新型社会养老保险制度在我国施行实地问卷调查所反应的具体问题，通过对国外发达国家社会养老保障体系的对比借鉴，为我们社会养老保险制度的改革完善明确的方向。

    (1)实行个人帐户管理。该帐户包含三个户头:普通户头、保健户头、特殊户头。普通户头可以用于个人的养老、教育、购房等方面;保健户头用于个人的医疗保健;特殊户头用于养老和紧急开支。

    (2)实现全国联网办理业务，由于中国特有的农民工现象，通过全国联网办理，简化办理手续。

    (4)鼓励私人缴费，在私人缴费上实现缴费多样性、灵活性。

篇6

心中信守诚信，方能宁静安心，进而修身、齐家、治国、平天下。诚信所存，义之所存也。那么接下来给大家分享一些关于高三诚信议论文范文2021，希望对大家有所帮助。

高三诚信议论文范文1中国是一个有着五千年文明的古国，诚实、守信一直是华夏民族引以自豪的品格。“言必信，行必果”、“人以诚为本，以信为天”，这种优秀文化熏陶了我们几千年。人们讲求诚信、推崇诚信，诚信之风早已融入我们民族文化的血液，成为中华文化基因中不可或缺的重要一环。

早在古时，诚信就已受到了重视。著名教育家孔子认为，在社会生活中，“信”是一个人的立身之本，如果不守信，也就失去了做人的基本条件。就连伟大的奸雄曹操也深知守信之重要：要夺取天下，赢得天下人之心，不守信焉能服众?

其实，做到诚信并不难，关于它，我们身边就有不少——记得有一次，我和妈妈上街去玩，突然听见“啪”的一声，原来是车胎爆了。我们只好到附近的车行去修，修车的是一个老头，他笑眯眯地接过自行车，动作熟练，仔细地检查后，告诉我们车胎被硬物刺破了，并给我们内外胎都换上了新的，而且只收了25元，我想他肯定是一个善良热心的人。这场**结束以后，我们觉得很口渴，就到较远的商店去买饮料，付钱使才发现妈妈钱包不见了，一定是落在修车那里了。这就麻烦了，如果别人拿了不认帐我们也没办法，包里可有好几百块钱了呀!正当我们急匆匆往回赶时，迎面却碰上了那个老头，手里捏着妈妈的包，气喘吁吁地赶过来：“你们的钱……钱包忘拿了，不……不然就麻烦了!”我们高兴得不得了，十分感激，真是一个诚信善良的好人呀!

你知道这个故事吗?早年在尼泊尔的喜马拉雅山南麓很少有外国人涉足。后来，许多日本人到这里观光旅游，据说这是源于一位少年的诚信。一天，几位日本摄影师请当地一位少年代买啤酒，这位少年为之跑了3个多小时。第二天，那个少年又自告奋勇地再替他们买啤酒。这次摄影师们给了他很多钱，但直到第三天下午那个少年还没回来。于是，摄影师们议论纷纷，都认为那个少年把钱骗走了。第三天夜里，那个少年却敲开了摄影师的门。原来，他只购得4瓶啤酒，尔后，他又翻了一座山，趟过一条河才购得另外6瓶，返回时摔坏了3瓶。他哭着拿着碎玻璃片，向摄影师交回零钱，在场的人无不动容。这个故事使许多外国人深受感动。后来，到这儿的游客就越来越多……

有人说，诚信是金。而我认为金子有价，诚信无价，诚信更胜于金。失去了做人最基本的诚信，纵然有万贯家财，又有什么意义可言?诚信是无形的财富，是人间最美好的财富!

高三诚信议论文范文2老人们都说：“生命比什么都重要，没有了生命，一切就都失去了意义。”珍爱生命，一直都是人们广为宣传的。可见，生命的确很重要。

看过今年3.15晚会后，我有一个很深的感触：世间还有比生命更重要的东西，那就是诚信。

3.15晚会上，报道了这样一件事情：在新疆维吾尔自治区乌鲁木齐的惠仁医院有许许多多的特殊病历。

病历上所记录的人有的根本没有做过一些所谓的检查，有的则根本没有生过病、住过院，这很让人感到奇怪。医院填写这些病历又有什么用呢?原来，医院是盯上了由社会承担的医疗保险款。

医院先通过各种优惠手段，如：允诺随时免费做个检查，或者是亲戚朋友可以随便拿一点药，来骗得人们的医疗保险卡，然后，再根据卡内的真人真名制造假病历，一种是虚构住院医疗价格，另一种是纯粹的假住院，以此来进行骗保。这真是令人震惊!若不是有一个神秘的业内人士亲口所说，我是无论如何也不会相信的!

医院是治病救人的地方，医生是白衣天使，悬壶济世，人们崇敬医生，赞美医生，为什么医院里还能干出这种勾当?

有人说，他们这样做并不是在治病救人，而是在图财害命。他们为了一己之私，拿走老百姓的救命钱。他们的诚信哪去了?良心哪去了?这样，人们还能安心就医吗?

人没有了诚信，何以安身立命?没有了诚信，何以生存发展?没有了诚信，何以存活于世?诚信，使人在社会最基本的处事原则，是人处社会的通行证，使人走向未来的得力助手!

曾经在杂志上看到这样一个例子：有一个油漆工，给一户人家粉刷墙壁，承诺把房间全刷干净，可是就在他即将刷完的时候，一个不小心，把刚刚刷好的墙壁弄脏了。他补上后，发现两次的颜色不一样，于是不得不重新全部粉刷，并向房主说明了原因。虽然因此他并没有赚到钱，但是他却赢得了房主的信任，也获得了诚信这块金字招牌。后来成了一名很有成就的商人。

我想，是诚信塑造了他，是诚信造就了他的成就。试想，如果当初他就为了一点点的钱，糊弄过去，也许到现在他也只是一个普普通通的油漆工;即使成为了商人，那也只是奸商，不会有所作为。

诚信有时就这样决定了人的一生。可见，诚信比生命更重要!没有了诚信，人生将会是什么样?社会将会是什么样?我不敢想象!

高三诚信议论文范文3诚信是一团火，它可以让人充满向上的热情，促使你做事尽心尽力，无怨无悔。

有一次我陪妈妈在超市里购物，付款时，收银员找了我们20元。回家后，我们把钱拿出来仔细一看。嘿，居然是一张假钱!爸爸知道后不禁大声说道：“居然是一张假钱，那百货公司还有没有诚信了?”妈妈也随声附和着说：“就是，他们以后一定一个东西都卖不出去!”爸爸对我说：“你出去吧，这二十块你自由处理，快点!”我和妈妈异口同声地说：“这样不好吧!”爸爸不由分说，把我推了出去!

我出门后先后在附近找了两家便利超市，有一家是由一个做事认真的老板娘看管着，一位看上去很年轻的叔叔去那儿买东西。付款时，老板娘把钱举起来仔细地看了又看，又抖了抖，听了听声音，确认不是假钱后才说了一声：“你走吧。”我好奇地问她：“阿姨，你这么认真，不怕别人不在这买你东西吗?”她微笑着说：“小朋友，诚信是人类的脊梁，你这么小，是不懂的。”老板娘的这句话一下子让我的决心产生了动摇。我像一只小老鼠一样灰溜溜地。

我又去了第二家，店里有一个7、8岁的小妹妹，她大大的眼睛，浓浓的眉毛，看上去天真可爱。我决定在这里用掉那20元钱。当我准备买下一件20元的商品时，那个小妹妹对我说：“小哥哥，建议你买另一个，它更实用。”看到小妹妹真诚的脸，我的心又一次翻腾了，就像一片大海。听完这句话，我用掉20元钱的决心一下破碎，我走到外面，把它撕了个粉身碎骨，扔进了垃圾桶里。我拍拍手，悬在半空的心这才平静了下来。

我像霜打的茄子，回到了家，向爸爸说明了一切，想不到爸爸非但没有生气，而且还很高兴，他说：“很好，这就是我想要的结果，儿子，你令我很自豪，我受宠若惊，这都是诚信的功劳。

我心里默念：给心灵一片净土，给诚信一片天地，人生的道路让我与诚信同行!

高三诚信议论文范文4谈起”诚信“一词，不禁使人反思它其内在的谊意义。然而，诚信是什么，人们的理解各有不同。就拿我来说吧。过去，我只是无知地认为诚信只不过是人与人之间的信任罢了。但是，我也太天真了，把诚信想得那么地幼稚。那么，诚信究竟是什么呢?我始终感到迷惘。当我在读了，《诚信是什么》这篇文章后，受到了启发，对当初诚信的理解有了质的变化。

这篇文章主要写了主人公李明与他爸爸去菜场买葱准备回家做红烧鱼，由于李明爸爸刚好身上没带零钱，全是100元的人民币，一时找不开。好心的卖葱大妈先让李明与他爸爸先拿葱回家做红烧鱼，然后再送葱钱也不迟。回到家，李明爸爸不想去送葱钱。李明死活不同意，讲道理给爸爸听：”诚信很重要，人要讲诚信，大妈种点葱不容易。“最后，李明还是说动了爸爸去还钱。诚信就是诚实守信，这就是我找到的什么是诚信的正确答案。

掩卷沉思，主人公一语到出了诚信的真谛，澄清了我思想上的迷雾，不禁为自己过去的幼稚无知而感到羞愧。简单的人与人之间的信任并不是诚信真正其内在的意义，只不过是诚信的一面罢了。诚信就是诚实，讲信用。诚信涉及到社会的方方面面，里里外外，生意场上要讲信用，要公平竞争，不能使用旁门左道;买卖场上要讲城信，要货真价实，不能以假冒伪劣产品坑害消费者的利益;考场上要讲诚信，要脚踏实地，实事求是，不要用炸骗手段作弊。

我觉得诚信好比是一面忠诚的镜子，它会毫不隐瞒地告诉你，你的心灵上有没有污斑。我还觉得，在思想里，人们也不能没有诚信这面忠诚的镜子。一旦没有了这面镜子，我们内心的美与丑就没有了可以衡量的标准了。正如古代一位君王李世明所：”人以铜为镜，可以正衣冠;以古为镜，可以见兴替;以人为镜，可以知得失。诚信对社会来说是多么地重要，假如这个社会一旦失去了诚信，人们生活在互相猜疑中，那社会将会怎么样。

感谢你《诚信是什么》，你使我变得更加成熟。你不仅使我认识了什么是真正的诚信，而且使我懂得了今后我的一生该怎么过，怎样做人!

高三诚信议论文范文5“诚是做人的核心，信是做人的根本。”是呀，我们应该讲诚信，做一个信守诺言的人，要养成一个诚实守信的乖孩子。

在我们的成长中，一定有不信守诺言的人，今天我们就来讲一讲吧：一天下午放学，东东的好朋友明明来找东东玩，说：“明天下午在操场上打篮球，”东东说：“我一定会去的。”但是洋洋也去找东东玩，让东东明天下午和他一起去看电影，东东也答应了。到了下午，冬冬犹豫不决，不知道该去看电影还是去打篮球。东东虽然是一口答应了，但是他不管是去哪一个，都会对一个人而不遵守诺言。

这个事例就告诉我们：在信守诺言时一定要合理的安排时间，这样才能遵守自己的承诺。做一个诚实守信的好孩子，才不会让自己在同学的心目中是一个言而无信的人。

在我们的身边，一定会发生许多这样的小事，但一定会影响我们的一生，这些小事会使我们悲伤，使我们兴奋，是我们高兴，使我们愤怒，这些平平凡凡的小事，也会给我们的人生上一场重要的课。

我来给大家介绍另一件发生在我身边的事：我们班的两位同学平时是的朋友，但是因为一件事让她们的关系破裂了。星期六早晨，她们商量好一块去北区玩，但是我们班的那位同学从九点一下等到了中午的三点，在太阳下整整晒了六个小时，她非常生气，在星期一，那位同学连忙向她解释，但是那位同学不再理她了，从此她们就没再说过一句话。就这样的一件事情，让两个同学关系特别好的同学而变成了陌生人，说明了信守承诺才是人生中最重要的。

在我们成长的道路上，会有许多忐忑，也会有许多劫难，只要我们抬起头，勇敢的往前面冲，也会让我们领悟到许多的道理，许多我们在课本上学不到的东西，我们还小，但是我们更要从小养成良好的习惯，做一个诚实守信的孩子，做一个在大家心目中的乖孩子、懂事的孩子，这样我们才会养成良好的行为习惯。

“言必行，行必果。”说过的话就一定要做到，否则会被人认为是一个言而无信的人，所以就要说到做到，不能表里不一。

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    论文摘要:由于保险人的特殊地位,各国保险法一般都规定保险人不能随意解除保险合同,除非投保人有违法行为或重大的、特别规定的违约行为,从而平衡保险合同双方当事人的利益。财产保险合同的法定解除事由我国法律虽有规定,但在保险实务中仍有很多问题难以认定和解决,因此深入研究保险合同基本法理,准确把握财产保险合同解除事由的内容和范畴,在理论上和实践中都不无裨益。

    作为保险业务的经营者、格式合同的拟定者,保险人对保险合同的内容十分明确,故其一旦订立合同后,就应该切实履行合同义务,为被保险人提供保险保障,以不得解除合同为原则,以可以解除合同为例外。因此,各国保险立法一般都对保险合同法定解除的事由做出明文规定。本文主要讨论财产保险合同中保险人解除合同的法定事由,根据我国《保险法》的规定,主要包括以下情形:

    一、违反如实告知义务

    1.如实告知义务的含义

    保险法上的告知,是指保险合同订立时,投保人就保险标的或被保险人的有关重要情况向保险人所作的如实陈述。如实告知义务的履行一方面能使保险人正确估计危险,从而确定合理的保险费率;另一方面使得保险人不必对每一笔保险业务都亲自调查,降低了其签约成本,也使保险活动的普及和发展成为可能。但并非只要投保人未就有关保险标的的情况如实告知的,保险人就当然可以解除合同,应视其所未告知的事实是否为重要事项而定。我国《保险法》第17条第2款规定的“未履行如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除保险合同”,可认为是对“重要事项”的具体描述。现代保险法理论和实务已广泛认为,“被保险人故意或过失隐匿非重要事实的,保险人不得解除合同。”[ ]如投保人所投保车辆的颜色为紫色,但其误告为蓝色,此事项和保险标的的危险程度无关,故即使投保人未如实告知,保险人也不能解除合同。

    2.违反如实告知义务的法律后果

    对于告知义务的违反,有的国家适用“无效主义”,而美国、德国、日本及我国均采用“解约主义”。我国《保险法》规定保险人除有权解除合同外,投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费;投保人因过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但可以退还保险费。

    3.未告知事项和保险事故的发生并无关系时保险合同的解除的规定

    未告知的事项和保险事故的发生并无关系时,保险人是否可以解除合同?对此问题,各国立法大体上有两种立法例:一种是非因果关系说,该说认为投保人只要有违反如实告知义务的事实,不论其与保险事故的发生是否具有因果关系,保险人都可以解除合同。其理论基础“显然侧重于投保人的诚实信用原则而忽略对价平衡性。保险人一概免除赔偿责任,对被保险人并不公平。” [ ]另一种是因果关系说,即只有投保人未如实履行告知义务的事项和保险事故的发生之间具有因果关系,保险人才可以解除合同。因果关系说克服了非因果关系说有时显失公平的缺陷,但其对保险人限制过严,又会造成投保人和保险人之间利益关系新的不平衡。依笔者之见,若未如实告知的事项属于投保人拒绝承保的事项,或者未如实告知的事项和保险事故的发生有因果关系的,无论投保人是故意还是过失未如实告知,保险人都可以解除合同;若无上述两种情况,则投保人系故意不如实告知方可解除合同。这种做法既考虑了诚实信用原则,又兼顾了对价平衡原则,也有助于对实践中保险纠纷的公平解决。

    二、违反安全维护义务

    1.义务主体

    按照我国保险法规定,该义务的义务主体是被保险人,这在投保人和被保险人为同一人的场合并无问题,但在投保人和被保险人不是同一人时,为何一个合同关系人不履行相关的法定义务,会使保险人获得合同解除权呢?合同的相对性原则是自罗马法以来始终被两大法系所承认的原则,只有合同当事人才享有合同上的权利,也只有合同当事人才承担合同上的责任。然而随着近代商业活动范畴的日益扩大和内容的错综复杂,合同的相对性受到了冲击和突破,越来越多的第三人被法律直接纳入到合同的保护和规制范围之内,体现出国家基于契约正义、社会政策等的考虑,对契约自由进行了一定程度的干预。故被保险人虽非合同当事人,但其行为与合同安全、社会公共利益有密切关系时,法律直接规定被保险人或受益人的某些行为视为投保人的行为,从而使保险人取得合同解除权。

    2.义务实质

    是否被保险人只要有不遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护方面规定的行为,未维护保险标的的安全,保险人就可以解除保险合同?笔者的意见是否定的,原因之一是国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护方面的规定非常之多,如果这些规定没有订入合同,被保险人很可能难以了解这些规定,让合同当事人履行他所不知的义务,于理不通;原因之二是这些规定既有实质性的规定,也有程序性的规定,对某些程序性规定的违反,根本不可能导致危险发生,不区分情况,就赋予保险人合同解除权,是不符合对价平衡原则的。

    三、故意制造保险事故或谎称发生保险事故

    1.故意制造保险事故

    投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的,保险人有权解除保险合同。在此要讨论的问题主要有三:

    (1)投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故,但并没有欺诈保险金目的,此时保险人能否解除合同呢?答案应该是肯定的,在保险立法中除了要充分考虑到如何规制与防范道德危险外,还必须考虑到该条款适用的公平性和合理性。如果行为人能从一个非法行为里获得法律承认的利益,这是不可想象的。所以,只要投保人、被保险人或者受益人故意制造了保险事故,不论其主观上是否为骗取保险金,保险人都可解除合同。

    (2)保险人解除保险合同是否以投保人、被保险人或者受益人所制造的保险事故的发生为必要?笔者认为,投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的行为是意欲人为地促成保险赔偿责任的发生,严重背离了保险合同最大诚信原则的要求,不符合保险合同作为射幸合同其责任的承担取决于偶然事件的要求。故意制造保险事故的行为使得合同失去了履行的基础,故不论投保人、被保险人或者受益人所制造的保险事故是否发生,保险人均可解除合同。

    (3)投保人、被保险人或受益人中的一部分人故意制造了保险事故,保险人可以据此解除合同,对其他享有受益权的人是否公平?在此以一人身保险合同为例,但其理同样适用于财产保险合同。如某女以自己为被保险人,投保了某保险公司的人身保险,受益人栏填配偶、父母。合同签订后不久,该女被其夫杀死。在此案中,如果保险公司可以解除合同,那么徐某父母的受益权也就被无端剥夺,这无疑是极不合理的。依笔者之见,当受益人故意制造保险事故时,让其丧失受益权远比赋予保险人合同解除权更为合理。

    2.谎称发生保险事故

    有学者认为,“被保险人等谎称发生保险事故,主观恶意明显,违反了诚信原则,但对价平衡原则并未遭到破坏,不应赋予保险人解除权。”[ ]笔者认为,对价平衡原则只是某些法定解除事由的立法根据,但非所有法定解除事由的立法根据。而最大诚信作为保险法的基本原则,是确立法定解除原因的最根本依据。因为“保险业从根本上讲就是以诚信为本的行业,诚信是保险业的基石。背离了最大诚信原则,保险制度将成为无源之水、无本之木。”[ ]因此,谎称发生保险事故的行为虽未破坏对价平衡原则,但严重违反了最大诚信原则,此时赋予保险人以解除合同的权利是妥当的。和故意制造保险事故一样,对谎称发生保险事故时保险人的合同解除权也应作一定的限制,即当受益人为此行为时,法律不能赋予保险人解除权,而应规定受益人丧失受益权。

    四、违反危险增加的通知义务

    1.危险增加的内涵和特征

    危险程度的大小,是确定保险费率的重要依据。保险费率是根据合同订立时保险标的的状态确定的,若在合同成立后危险增加就使“保险合同的基础发生了根本变化或动摇,原合同下的权利享有和义务的负担失去了平衡,继续按原合同的约定维持合同效力,将产生显失公平的后果”[ ]。因此,当出现了订立合同时当事人双方所无法预见的有关保险标的的危险因素及危险程度的增加情况时,投保人应将此事实及时告知保险人,使之能采取相应的措施补救。危险增加的通知义务实际上是基于情势变更原则而适用的,增加的危险应具备重要性、持续性和不可预见性的特点,如果增加的危险在合同订立时已为保险人预见或估计在内,那么增加的危险就在原合同风险范畴之内,无需通知。

    2.违反通知义务的法律后果

    对于投保人违反危险增加通知义务的法律后果,我国《保险法》规定,被保险人如未履行“危险增加”的通知义务,发生保险事故时,如果损失系由属于“危险增加”范围内的危险因素所引起,保险人对之不承担赔偿责任。如果损失系由上述范围之外的危险因素所引起,保险人仍需承担赔偿责任。当被保险人履行了“危险增加”的通知义务时,保险人可以要求投保人增加保险费,使保险合同继续有效;也可以解除合同,终止合同关系。该条立法的缺陷在于“对保险人利益保护至周,而忽视了保险合同对投保大众的风险保障功能。”[ ]因为增加的危险分为主观危险和客观危险,在客观危险增加的场合,投保人和被保险人一样,都对增加的危险不可预见,但法律赋予保险人解除权,却让投保人独自承担危险增加的不利后果,有违保险保障的初衷。因此要对客观危险增加的合同解除权作必要限制,在客观危险增加的情况下,首先应加收保费,不得解除合同,除非该增加的危险是保险人不予承保的事项。

    作者单位:海南大学法学院

    参考文献:

    [1]施文森.保险法总论[M].北京:三民书局,1985.

    [2]樊启荣.保险契约告知义务制度论[M].北京:中国政法大学出版社,2004.

篇8

合同是对合同当事人双方权利与义务的确认，一般合同内容是当事人双方基于意思自治协商订立的，但有一种特殊的合同形式，即为了方便交易的顺利进行提高交易效率而设立的以格式条款为主的合同。格式条款的突出特点在于缔约相对方只有接受与否的自由，而不能就具体的条款内容进行讨价还价甚至修改。这就容易产生权利和义务的不平等，可能会损坏合同另一方的利益，合同双方实质上的不平等将会严重影响交易质量。为防止经济上之强者假借契约自由之名，趁机压榨消费者，各国立法均对格式条款严加规制。此种规制，通常在格式条款之订立、内容及解释三个层面进行。现代保险业在世界主要资本主义国家的长期实践和努力下早已完成了对保险合同的格式化经营，各国保险法均对格式化的保险条款有着严格的规制，我国《保险法》中对这一部分有特别的规制，具体体现在第十七条第二款“提示与明确说明义务”、第十九条“特定条款无效”以及第三十条“不利解释规则”的规定。其中，第十七条第二款中关于保险人的提示与明确说明义务至为重要。保险合同中有关责任免除的条款，有的是为了维护作为保险制度基石的补偿原则，有的则是为了体现费率厘定的公平性，还有的则是两者兼具，豍这些条款是否具有约束力，不仅直接关系到保险人是否承担保险责任以及承担保险责任的范围，投保人以及被保险人的利益是否得到有效维护，而且关系到整个保险制度能否正常运行。由此，有关保险人提示与明确说明义务的认定就成为保险合同中最为重要的问题之一，这同时也是保险合同纠纷审理中最易产生争议的地方，同样的情形，不同法院不仅是判决结果不同，有的甚至会作出截然相反的认定。与旧《保险法》相比较，2009年的《保险法》对于保险人提示与明确说明义务的规定有一定的实践意义，有利于保护投保人或者被保险人的合法权益。但是，在该法条的适用过程中，保险合同的投保人对于保险人是否已尽提示与明确说明义务争议仍然较大，各地法院的认定也存在标准不统一、同案不同判的情形。笔者认为，该条规定仍然比较抽象，在保险司法实务中较难操作，需进一步讨论完善。在保险市场中，保险人一般都会在“免除条款”外，拟定其他投保人较难发现的隐形的责任免责条款。如果这部分内容没有被包括在保险人提示与明确说明义务之内，那么这无疑将会对保险人规避法定义务提供便利。这些问题需要对该条款的法理基础等进行理性分析。

一、免责条款的定义

免责条款就是指当事人双方在合同中约定的，限制或者免除合同一方的合同义务或责任的条款。保险合同免责条款是指保险人在依据保险合同以及保险法规中的规定，在发生保险事项后，保险人无须对发生事项造成的损失给予赔偿、给付保险金或者承担某项责任的条款。为了更好体现“契约相对自由”的民法精神，发挥保险合同当事人的意思自治，节省交易成本和效率，保险格式条款就应运而生。但保险格式条款，虽然保障了交易的高效率和成功率，但是却使保险消费者处于交易的劣势地位。投保人面对保险人事先制定的标准合同时只有两种选择，“要么接受，要么走开”，“只能或多或少地自愿屈从于由强者一方提出的合同条款和那些经常被人模糊理解的合同条款。”豎为了保险“对价平衡”的需要，平衡保险合同当事人的利益，实现双方权利义务的对等，保险立法者要求保险人对免责条款履行相应的提示与说明义务。

二、保险人对免责条款的提示与说明义务的法理基础

我国保险法对保险人规定提示与说明义务是符合我国国情的，其法理基础主要有以下两点：一是保险业信息披露之要求；二是最大诚信原则之要求。

（一）保险业信息披露之要求根据经济学中的“不对称信息”模型豏，保险市场是个典型的信息不对称市场。这要求保险人需将会影响投保人行使保险请求权的原因、事由、信息等依法及时披露给投保人。我国保险业还处于初期发展阶段，保险知识的普及度不高，而保险业中专业词汇过多，这必然会造成理解上的困难。对于艰涩难懂的保险条款，保险人如果不做出适当提示解释说明，势必会影响投保人对保险条款含义的正确理解，也会影响其对法律后果的正确预测。这样的保险业发展现状亦要求对保险人履行说明义务。

（二）最大诚信原则之要求诚实信用原则是民法的基本原则之一。诚实信用原则要求人们在市场活动中要讲信用、重承诺，在不损害他人社会利益的前提下追求自身合理利益。保险合同是最大信赖合同，其成立基础基于合同双方的相互信赖。与投保人告知义务制度一样，这是最大诚信原则在保险合同订立时的体现。《保险法》在合同订立应遵循的原则一则中也规定当事人在保险活动中应当遵循诚实信用原则，这要求保险人就一些重要的可能会影响投保人判断的合同条款向投保人做出适当的提示与说明，使合同内容真实的呈现在投保人面前。

三、保险人未履行对免责条款的提示与说明义务的法律后果

保险人不是在所有保险法范围内都要履行提示与说明义务，在一些普通保险合同以外、或者与投保和被保险人直接利益相关程度较小以及受意思自治调整的合同内容，保险人不需要履行提示和说明义务，当然，也不会可解除或者未生效等一些不利后果。但对于保险人未履行对免除条款的提示与说明义务的法律后果，我国保险法理论界对此有争议。笔者认为主要有以下两种法律后果。一是免责条款无效，一是保险人承担缔约过失责任。

（一）免责条款无效保险人如果没有依法履行对《保险法》中规定的其对责任免除条款的提示与说明义务，根据合同生效和无效的要件，那么自然会发生“免责条款无效”的法律效果。这时，保险人不得适用这些条款并且必须承担其合同规定的保险责任。有一种观点认为由此会造成保险合同中规定的免责条款有可能处于效力待定的状态，是否生效，只能取决于保险人是否对之作出了明确说明，一旦双方对此有争议，就只能求助法院或者仲裁机关作出事实判断，极易诱发保险合同纠纷，客观上不利于保险行业的稳定健康发展，为了维护保险合同当事人双方的利益，有必要保障投保人享有解除权的救济，而不需要以保险事故的发生为前提，可以以重大误解为由来要求解除与保险人之间的保险合同，同时当事人的另一方也即保险人应当无条件的退付给投保人保险费甚至可能要因此承担一定的缔约过失责任，当然，这样做的目的就是为了平衡保险合同当事人之间权利义务的平衡，在这种情况下，保险人就不应支付对应的保险金了。

但是笔者并不认同以上学者的观点，不应当认定此时的保险合同中免责条款的效力待定状态，此种情况，保险合同中的免责条款是无效的。根据对价，保险人不履行义务，那么意味着保险人与投保人之间签订的合同的效力有问题也即免责条款不成立，保险人未履行好其相应义务，法律当然要免除免责条款对其的免责，而是应当对其责任进行确认。这对保险合同中的当事方是合理的也是公平的。同时，保险人违反法定提示与说明义务的责任只能由其自身承担，不能因其自身的问题，而导致保险合同被解除，同时必然会损害投保人和被保险人的利益。综上，保险人如果违反提示与说明义务，则会使免责条款无效。

（二）保险人承担缔约过失责任《保险法》第十六条规定了保险人对投保人故意或因重大过失未履行告知义务时，对保险合同解除权。这一款内容是对投保人义务的规定，同时也是对保险人对保险合同解除权的确认。为了“对价平衡”，应当赋予投保人合同解除权，以彰显法律公平、正义。当保险事故未发生时，被保险人发现保险人违反了提示与明确说明义务，可以选择解除合同并收回保险费，来选择以更优惠费率来承保的保险公司，当然也可继续保持原保险合同的效力。当保险事故发生时，投保人或者被保险人发现保险人有违反提示与明确说明义务，即可要求解除合同，还可要求其返还相应保险费。除此之外若有损失发生，投保人或者被保险人除有解除保险合同并要求保险人返还保险费的权利外，还可根据有关侵权法或者保险法等的有关规定，要求保险人承担合同或者缔约过失责任。先合同义务中，保险人如违反提示与说明义务，其应承担缔约过失责任。但鉴于缔约过失责任的构成要件中要求损失的发生与违反先合同义务间存在一种因果联系，强调这种归因性，那么，被保险人只有在损失的发生是由于违反先合同义务的存在，其才可要求保险人承当相应的损害赔偿责任。保险人不能据此抗辩，合同的其他条款继续有效，发生保险事故时保险人仍需履行合同中的义务，赔偿被保险人的损失。

四、结语

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论文摘要：信用缺失是危害市场经济健康发展的主要因素之一。在博弈理论的基础上，以银行贷款和保险市场为例，分析了引起信用缺失的两个主要因素:信息不对称和市场规制失败，最后提出了构建社会诚信环境的对策，主要包括:加强信用法制建设、建立信号传递机制和激励约束机制。

诚信是维系社会经济生活的道德伦理基础。但是在市场经济日益发达的今天，与市场经济相适应的信用体系还没有完全建立起来，失信现象比比皆是，社会诚信环境日益恶化。强化人们的诚信意识，加强诚信建设，已经成为维护市场经济正常运行的首要任务。

一、失信现象产生的原因分析

1.值息不对称

市场经济是一种契约经济，即交易双方通过签订合同并遵守合同的交易。对交易双方来讲，如果信息是对称的，则交易双方可以通过签订完备合约，减少甚至杜绝失信现象的发生。但是，市场经济分工的加深使信息不对称成为经济生活的常态。现实生活中，种种违规、造假现象层出不穷，屡禁不止，除了企业的短期利益行为外，信息不对称造成的市场机制失灵是根本原因。

在信息不对称的情况下，市场机制不能有效运转，资源得不到合理配置，经济生活无法达到帕雷托最优状态。常见的失信现象有两类:

第一类为“隐藏知识”。即有些信息对交易双方来讲是不对称的，只有一方知道而另一方不知道，拥有信息优势的一方会为了自身利益而故意隐藏不利信息。以银行贷款为例，在银行贷款时，借一款人的有些信息如真实偿债能力只有借款人自己知道，而银行不知道，借款人为了谋求信贷支持就会一向银行隐瞒真实信息如偿债能力、经营业绩和风险状况等，致使银行做出“逆向选择”，把贷款借给劣客户而拒绝向有发展潜力的好客户贷款，最终导一致银行贷款难以回收，形成呆帐。

第二类为“隐藏行动”。即签约时双方都了解’有关信息，但签约后一方可以利用对方不了解签约后的具体行动和有关信息，采取欺骗、偷懒等行为给对方带来损失。以保险市场为例，保险本身是鼓励人们的冒险行为，签订保险合约后，若保险金额过多，人们就会不去关心照看他们的财产，因为他们不需要为他们的财产承担损失。这种行为造成风险概率的增加，使得保险公司只得提高保险费以平衡收支.这样做的结果是使低风险顾客退出，高风险客户涌人，保险费不断上涨，最后导致高风险客户完全替代低风险客户。保险市场的这种困境也是由于信息不对称造成的。如果信息是对称的，保险公司可以观察到当事人的行为.获得投保人的风险类型信息，则可减轻或解决这种“道德风险”。

此外，信息不对称在我国还常常被扭曲。许多信息不对称是人为因素造成的，除了利用产品的自然属性外，卖主还常常人为的封锁垄断信息，甚至刻意的利用消费者的无知制造骗局。

2.市场规制失败

在现实生活中，很多情况下诚实守信企业的守信行为往往得不到足够的奖励，而违约企业的失信行为又得不到必要的惩罚，这样就产生了信用市场运行中的“市场失败”。其结果造成守信行为减少，失信行为增多。此时，就需要政府有关部门采取措施，利用法律手段进行干预，以外界力量来维护市场经济的有序运行。

守信或失信首先是一种经济行为，而且往往是行为主体理性博弈的结果。当事人选择守信或失信行为不仅会对自身产生后果，还会给他人带来效应，这就是信息的外部性。以A和t3两企业为例分析二者在一次博弈情况下博弈的结果。假设A.t3两企业是生产同一商品的，彼此都相信竞争对手是理性的和追求利润最大化的，并且A.B两方都无法控制另一方的选择。

1)假设失信企业不会受到惩罚，守信企业收益受到很大损害，收益为负在A和B的博弈过程中.因为违约时的收益大于守约时的收益，所以A和t3都有违约的动机。这里我们假设A是诚实守信的企业，在首次博弈中。A选择守约，但t3的违约行为会对A造成重大损失，由于信用环境和法制环境的软约束，A的守约行为得不到补偿，t3的违约行为得不到惩罚。在这种情况下，后续博弈中A也会选择违约。因此，在一个信用法制不健全的环境中，理性的企业预期到其他的企业是不守信的，最后博弈的均衡结果是AW3双方都违约，最终导致整个市场的无序和低效。

2)假定失信企业受到严厉惩罚，守信企业利益受到损害，收益为负对失信企业实施惩罚的关键是通过信用法制手段使其采取违约行为所带来的损失大于其期望收益，只有在损失大于期望收益时才能起到真正意义的惩罚，其他任何形式上的惩罚都是实质上的奖励。在失信受到严厉惩罚的情况下，作为理性的经济组织，对方守约时选择守约;对方违约时也选择守约。因此，在一个健全的信用法制环境中，理性的企业是选择守信的，二者博弈的均衡结果是双方都守约。

由此可见，当企业失信而未受到惩罚时，企业就有违约的动机。反之，在严厉的规章制度下，企业失信时的惩罚成本会远远高于其期望收益，企业就会选择守信。故诚信环境的建设必须依靠法律手段来规范。

二、构建诚信环境的对策

作为一种看不见的理性力量，诚信能有效的配置资源，维护市场生产和消费各个环节有秩序的合理运行，同时有利于提高企业的竞争能力，节约交易成本，增强市场竞争活性，最终引导市场实现利润最大化。建立一个守信的社会环境，已经成为关系到政府、企业和个人的重要大事。

1.加快社会信用制度的法制建设

诚信建设必须首先加强诚信法制建设。法律制度的核心是为诚信建设提供一个良好的法律环境.市场秩序的规范、市场体制的完善、权力与义务的平衡、产权制度的明晰无不需要法律来提供支持和保障。故要加快社会信用制度的立法，建立健全相应的法律法规，维护守信企业和个人的合法权益。建立完善诚信法规，一方面要保护投资者及存、贷款人等的合法权益，另一方面要加强对失信违约的企业和个人的处罚力度，对有关的责任人应追究行政责任，明确对失信企业和个人的惩戒尺度，使诚信建设不仅仅停留在道德约束上，更要有法律的强制约束，共同营造良好的社会诚信环境。同时，要提高执法水平.加大执法力度，克服“有法不依，执法不严”的现象，使法律制度能真正起到规范市场信用行为的作用。

2.建立市场信号有效传递机制

对于“逆向选择”失信现象.重点在于建立信号传递机制.保证市场信息正常流通和信息的透明度.尽量使交易双方的信息对称起来。这样有利于维护企业间的公平竞争和消费者的利益，提高市场主体对市场的信心，增强市场活力。信号传递机制可以通过建立交易双方的信用档案，又寸档案中企业和个人的信用情况进行跟踪调查和实事求是的记录.并定期对外公布其信用指数，形成一个开放的信用信息平台，也可通过第三方评估等方式具体来实施。除此之外，我们还可以借鉴一些发达国家的做法.比如建立独立的消费品民间评估机构，定期对消费品进行抽样评估并公布于众;发达国家连锁店实行的90天内包退等措施。这些都是解决“逆向选择”问题的有效手段。

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[论文摘要]在现代企业经营管理方面，保险企业应当建立起特有的企业文化，为企业在激烈的市场竞争中谋求自身的独立魅力、打造企业知名度奠定基础。该文简要分析了保险企业文化建设的现状，并提出了推动保险企业文化建设新发展的措施和建议。

1国内保险市场概况

近年来，尤其是2006年国务院23号文给保险业带来了前所未有的发展机遇，保险业发展迅速，根据中国保险监督管理委员会公布的统计数据，2007年，全国保险业原保险费收入达7035亿元，较2006年增长了24.7%，其中人身险原保险费收入4948.9亿元，财产险原保险费收入2086.4亿元。随着中国保险市场的日益开放，参与市场竞争的主体快速增加，截止2007年底，人身险市场共有竞争主体53家，其中中资29家，外资24家；财产险市场竞争主体42家，其中中资27家，外资公司15家，市场竞争日趋激烈。

2企业文化的概念

企业文化是指企业全体员工在长期的创业和发展过程中培育形成，并共同遵守的最高目标、价值标准、基本信念及行为规范。

企业文化是企业理念形态文化、物质形态文化和制度形态文化的复合体，即企业文化可划分为精神层、制度层和物质层三个层次。精神层主要是指企业的领导和员工共同信守的基本信念、价值标准、职业道德及精神风貌，是企业文化的核心和灵魂，是形成物质层和制度层的基础和原因；制度层是企业的中间层次，包括一般制度、特殊制度以及企业风俗，集中体现了企业文化的物质层和精神层对员工和企业组织行为的要求；物质层是企业文化的表层部分，是指企业的环境、条件、设施、形象要素的总和，往往能折射出企业的经营思想、管理哲学、工作作风和审美意识。

3国内保险企业文化建设的现状

目前，国内各保险企业在企业文化建设方面进行了广泛探索，积累了许多经验，均提出了自身的企业文化建设纲要，如中国人民保险（集团）有限公司以“人民保险，造福于民”为使命，并将企业的核心价值观确定为“诚信立业、稳健经营、创造卓越、回报社会”；中国人寿保险有限公司提出了“成己为人，成人达己”的文化理念；中国平安保险有限公司企业使命是：对客户负责，服务至上，诚信保障；对员工负责，生涯规划，安家乐业；对股东负责，资产增值，稳定回报；对社会负责，回馈社会，建设国家。公司倡导以价值最大化为导向，以追求卓越为过程，做品德高尚和有价值的人，形成了“诚实、信任、进取、成就”的个人价值观，和“团结、活力、学习、创新”的团队价值观等等，这里就不一一详述。

在看到国内保险企业文化建设成就的同时，我们也应同时注意到，保险企业文化的建设仍存在着一些误区：

3.1对企业文化的认识存在误区

企业文化涵盖了企业和企业人一切的思想和行为，是企业和企业人信奉并付诸于实践的价值理念，是所有团队成员共享并传承给新成员的一套价值观、共同愿景、使命及思维方式，它代表了组织中被广泛接受的思维方式、道德观念和行为准则。部分保险企业虽然建立了“企业文化”，但它更关注的是企业外在的表现形式，甚至于认为企业文化就是标识、企业和员工的外在形象、豪言壮语和文体活动等。部分企业片面地把企业文化建设与精神文明建设完全混为一谈，认为企业文化建设就是搞一些轰轰烈烈、热热闹闹的活动，做一些表面文章；不少人想当然地把企业文化等同于员工的娱乐文化，等等。保险企业的网站上，在“企业文化”栏目下，随处可见领导视察和员工文体活动成为栏目主要内容。

3.2缺乏建设手段和组织保证

一些保险企业在建设企业文化时“摸着石头过河”，缺乏系统科学的调研手段、提炼提升技术，一些企业聘请的专家给出的企业文化建设方案也似雾里看花，令人难以捉摸。而且对企业文化建设的组织保证也很薄弱，很少企业有专职的企业文化部，有的把企业文化工作放在行政部门，有的放在党群部门，有的放在人力资源部门等等，职能不清，无法保证企业文化建设的常抓不懈。

3.3企业文化不能成为体系

企业文化是企业生存和发展的内在动力，企业文化渗透并影响着企业管理、经营和人际关系等所有层面。部分保险企业文化借鉴别人的多，自己独到的少，参照西方的多，融汇民族精神的少，口号形式的多，主体精神的少，能够在战略、策略和执行层面形成体系的少。企业文化无法形成体系，直接造成了企业文化的“虚化”，无法真正发挥企业文化的强大作用。

3.4随意性大和僵化并存

由于企业文化建设重形式轻内容，重理念轻行为，许多企业在文化建设上随意性很大，企业文化手册可以变来变去，本该与企业同生死的核心价值观居然也变来变去。同时，当企业的生存环境发生重大变化，或企业经营战略已经调整，或企业文化出现了病态时，企业没有及时对企业文化加以变革，与企业的发展不相适应。

4推进保险企业文化建设的几点思考

4.1应加强对企业文化建设重要性的认识

在日趋激烈的市场竞争中，保险业所面临的最大挑战就是人才的竞争，是否拥有高素质、高能力的人才将成为决定保险公司核心竞争力的关键要素之一。保险企业应加强对企业文化建设重要性的认识，建立和发展先进的企业文化，发挥企业文化的导向作用、约束作用、凝聚作用、激励作用、辐射作用、陶冶作用、创新作用，使员工产生强烈的归宿感和信念，激发员工的积极性、创造性和主动性，使保险企业在竞争中立于不败之地。

4.2按照社会和谐的要求，加快推进社会体制改革

按照发展社会主义民主政治的要求，深化政治体制改革。坚持“以人为本”，营造良好的企业文化建设氛围。花旗银行认为，谋求发展是企业文化的根基，而只有优秀的“人”才能使企业取得更大的发展，同时也只有不断发展的企业才能留住优秀的“人”。事实上，企业文化是一种重视人、以人为中心的企业管理方式，建立先进的企业文化，就是要把管理的重心放在人这个基础之上，坚持把“以人为本”的思路贯彻在文化建设的全过程，尊重人、理解人、关心人、爱护人，最大限度地调动员工的积极性。只有这样，企业文化建设才能沿着健康的轨道发展。

一是要重视员工的满意度。满意的员工会把满意的心情带到工作中去，从而实现满意的绩效。美国席尔士公司曾做过一项调查后发现：员工满意度提高5％，会连带提升1.3％的顾客满意度，同时也因此提高0.5％的企业绩效。

二是要重视员工的职业生涯设计和规划。企业要为员工的前途着想，才能体现企业“以人为本”的指导思想。对每一个跨入保险企业的员工，都应明确被告知：他可能会有什么样的职业前途，而通过他的努力，在若干年后，他又会达到什么样的职位，这样，才能让每一位员工都能有一个奋斗的目标，激发其努力实现人生价值。

三是要重视人才培养。可通过培训等方式，全面提高员工的素质。对不同岗位的员工，应采用不同的方式和内容，如对业务人员，要加强保险专业知识、营销学、金融保险政策、法规等方面的培训，而针对管理层，应加强对政策、形势分析、管理艺术、国际同业先进的经营理念等方面进行培训。

四是要加强人才激励。除了常用的物质激励手段外，还应充分发挥精神激励、情感激励，民主激励的作用，激发员工对企业的归属感，提高员工工作的积极性和主动性。

4.3构建适合本企业发展特点的精神文化

企业的精神文化具有强大的凝聚力、感召力和约束力，是支撑企业文化体系的灵魂。企业的共同愿景是企业精神文化必不可少的内容，即企业的愿景、价值观、目的和使命、目标等，保险企业文化的建设，既要具有保险行业的鲜明特点，又要有每一企业自身的独特个性和特色，不同的保险企业，历经不同的历史，必然会积淀出不同的企业文化；因此，保险企业文化建设，应该把握时代脉搏，突出本行业和本企业的特点，内外有机地结合起来，并做到继承与创新相统一。以中国人民保险（集团）有限公司为例，企业的前身为中国人民保险公司，企业的使命承袭了老人保“人民保险，造福于民”的传统，将“诚信立业、稳健经营、创造卓越、回报社会”作为企业的核心价值观，既体现了保险行业的特点，又突出了企业的特色。

4.4建设企业的制度文化

制度文化是在有形的制度中渗透出文化，通过有形的制度载体表现出无形的文化，只有将制度管理与人文管理有机结合起来，营造出良好的企业制度文化氛围，才能使制度文化形成一种习惯性意识，从而根植于每一位员工的头脑中，打造出一种独具特色的企业优势资源，最终转化为生产力。保险企业应建立健全各项规章制度，规范企业的经营管理行为，并坚持柔性管理的原则，即以制度为准绳，通过人文管理来落实制度，反过来让制度管理保障人文管理顺利进行，刚柔相济，恩威并施，形成企业的制度文化。

4.5塑造个性鲜明的现代保险业形象

企业形象对于保险业来说，作用远远超过了本身的有形资产，谁的形象好，谁就能够赢得客户、赢得市场。为此，保险企业要着力做好几项工作。这些工作包括：企业国际化经营再上新台阶；大力开展企业文化范围；以整体改制上市和外部重组为契机，进一步构建符合保险企业战略发展需要的新体制，新机制，推进企业文化科技领先型企业的建设。

一是全面导入企业形象识别系统和质量认证体系。一方面，要全面导入企业形象识别系统(CIS)，建立良好的企业形象，形成企业独特的自我个性，增强企业的凝聚力和竞争力。如建立富有特色的视觉形象，在营业网点设计上坚持有利展示本司文化、有利吸引客户、有利客户舒适、有利客户方便、有利经济效益的原则；另一方面，要在企业管理、产品和服务上导入ISO9001，2000质量管理体系标准，使保险企业经营管理逐步迈入标准化、程序化、规范化轨道，提升服务能力和水平，增强公众的认同感，增强企业市场竞争力。

二是塑造良好的服务形象。优质服务是企业重要的无形资产，保险属金融服务行业，应根据各类客户不同的服务需求，提供量身定做的特色服务。从给客户提供最佳服务的角度出发，以优质高效的服务活动和服务行为不断地争取客户。同时，建立客户投诉机制，做到“零障碍、零距离、零差错、零投诉”等。

三是做好公关和广告宣传工作，提高保险企业的知名度和在社会上的影响力。打造企业品牌，提升保险企业市场竞争力，让企业文化激励企业员工不断以高标准，高要求向更高的目标挑战，向更远的方向迈进。

参考文献

[1]张德主.企业文化建设[M].清华大学出版社出版,2003.

[2]徐震宇.如何进行企业文化建设[M].北京大学出版社出版,2003.