银行中间业务论文范文
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篇1
文章编号:1003-4625(2006)11-0038-03中图分类号:F832.33文献标识码:A
一、股份制改造对中间业务发展的影响分析
(一)股份制改造促进商业银行内部资源配置发生变化
国有银行股份制改造涉及人、财、物、组织机构等方面的全面重组与再造,是一项复杂的系统工程。同时,作为一个成熟的现代商业银行,在其内部资源配置方面,首先是追求利润最大化的;其次是兼顾各项业务发展的平衡;然后才是其他的一些要求。中间业务作为一种风险低、收益高,且属于我国商业银行诸多业务中的“短板”。股改后的银行必然会在其“短板”业务上有所改进,从而促使其内部资源配置发生变化。据对建设银行股份有限公司焦作分行的调查,目前,建设银行实行股份制改革“三步走”战略已基本结束。在中间业务发展上,传统银行经营理论正逐步向现代银行经营理念转变,现代经营观念趋于成熟,对商业银行中间业务进行了准确定位,在经营战略上把中间业务作为银行三大支柱之一进行大力发展。在机构设置方面,目前建设银行已专门成立了中间业务发展部,具体负责统一的业务规划、业务指导和有效协调。同时,中间业务在人员配备、经费开支、收入分配等方面都有较大的自主性,拥有中间业务职能的诸部门在中间业务管理部的指导下开展工作,整体功效得到较大发挥。
(二)股份制改造使商业银行利益诉求发生变化
在商业银行股份制改造之前,各金融机构为追求短期经营业绩,普遍把中间业务作为吸收存款和争揽客户的一种手段,许多中间业务诸如工资、信息咨询、上门收款、零残币兑换等业务成为银行的无偿服务。就连国际上通行的信用卡收取年费的规定,许多商业银行在实施过程中通过各种技术性操作手段给免除了。这种现象随着银行业股份制改造的深入进行正在逐步打破。信用卡收取年费、小额存款收取管理费、工资收取单位费用、零残币兑换收费等中间业务已在部分商业银行进行,其他商业银行也在跟进过程中,并且各行在中间业务收费上表现出了意志绝对的统一。尽管部分收费单位和个人对中间业务收费表示一定的反对与抵触,但在商业银行股改利益诉求压力下,正在渐次妥协。如,建设银行代收电力公司和水务公司的电费、水费,前些年代收该两种费建行都作为吸收银行存款的一种手段。
(三)业务创新少,品种单一,实用性不强的状况正在改变
近年来,我国商业银行开办的中间业务无论是品种,还是实用性方面都较之前有了较大的改变。在品种上,目前国内银行业中间业务品种已达200余种。在一些传统的银行卡业务、结算业务、一般性收付业务上,扩大了业务面和增加技术支持。在技术含量高、盈利较大的诸如咨询业务、现金管理、风险管理、投资银行业务等方面,商业银行针对市场客户细分人群加强了市场开发和营销。其他如信托租赁、信用证、各类担保、投资承诺、外汇买卖及金融衍生等外汇业务也根据地域不同适当推出。尤其是近两年,各银行业机构普遍加大了证券、基金、保险等业务的创新与推广。在营销手段方面,目前商业银行开展中间业务时充分发挥全员营销的作用,基层行多数能主动地把中间业务推广到市场中去。另外,我国多年来货币市场、资本市场、外汇等市场中间业务也相应地推出货币市场投资基金、外汇理财等产品。
(四)股份制改革带来了观念和经营理念的嬗变,给各项中间业务的发展带来的历史性变化
目前,制约我国商业银行发展的根本性问题是经营机制和经营理念上的问题。商业银行股份制改造是一种外在的强制性制度变迁,可以通过制度性调整强行促使经营机制内生。商业银行股份制改造不仅是要解决外在的体制问题,更关键的是促进内在经营理念的嬗变。在股份制改造过程中,通过统筹局部与全局,速度、质量与效益,资产、负债与中间业务,业务发展与队伍建设之间的关系,转变观念和对现代商业银行的认识,从而全面提升经营理念。
从焦作市近年来中间业务发展情况来看,也从实证方面体现到了商业银行股份制改造对中间业务发展的贡献。主要表现为:
1.股份制改造过程中商业银行中间业务呈现出快速的增长态势(如图一)。2003年,焦作市商业银行本外币中间业务收入为2614.33万元,增长3.7%。进入股份制改革后,焦作市商业银行中间业务增速加快,2004年、2005年本外币当年增幅分别达到86.64%、20.79%。增长速度分别高于2003年近80个百分点和17个百分点。
2.股份制银行改革进展不同体现在中间业务发展的不同(如图二)。建设银行是2003年以来在焦作市诸多金融机构中中间业务增长速度最快的银行(其图形变化最陡),其中间业务收入总量也由原四家国有商业银行的排名第三增长到第一。建设银行2004年、2005年中间业务增长率分别达到了150.20%和38.77%,分别高于全金融机构当年增速63.56和17.98个百分点。反观地方性金融机构-城市商业银行,2002年以来,尽管中间业务总量也呈现出逐年增加的趋势,但其增长速度要明显低于原国有独资商业银行的增长速度。
3.中间业务结构发生较大的变化(2005年焦作市中间业务收入结构如图三)
如图三所示,随着股份制改造而形成的产品结构丰富、新增业务收入增加等原因,焦作市商业银行中间业务收入结构发生了潜移默化的变化。尽管支付结算业务收入仍居各项中间业务收入中的“龙头”地位,但银行卡业务、业务等中间业务收入快速上升。与2002年比较,2005年焦作市商业银行中间业务收入中结算类收入占比下降了19个百分点,而银行卡收入上升了19.32个百分点。正逐步形成以结算收入、银行卡收入、收入“三足鼎立”局面。同时,担保、融资顾问、托管等新兴中间业务也呈现出快速增长的态势。
二、商业银行股份制改造后中间业务发展的趋势与研判
目前,中国银行业对外开放的大势已不可逆转。根据我国与世界贸易组织的有关协议,到2006年底我国将全面开放银行业,外资金融机构将享受与中资金融机构同等的国民待遇,外资银行将与中资银行在公平、对等的基础上展开竞争。随着国有商业银行股份制改造推进加快,而商业银行中间业务以其风险小、收益高、创新潜力大的特点逐步成为银行业竞争的新领域,大力发展中间业务,进一步拓宽商业银行盈利渠道,降低经营风险,增强综合竞争能力,是我国银行业股份制改革后的重要利润增长源。我们从商业银行股改后可能遇到的利益增长因素和削减因素两方面入手,分析股改后短期内及长期发展趋势,并综合得出一个基本性的判断。
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1中外商业银行中间业务比较
1.1中间业务创新品种比较分析
（1）从时间上观察，西方国家中间业务的创新时间是从上世纪60年代开始的，而我国则是在1979年之后，两者相隔时间近20年。当然这与我国的经济体制相关，在改革开放以前，实行的是计划经济体制，国家金融比较脆弱，不具备大规模金融创新的实力，而在实行改革开放以后，政府首先提出对我国金融体制的改革，加快了我国金融机构尤其是银行的发展步伐。
（2）从整体上看，西方国家中间业务的品种及技术含量明显优于我国，尤其80年代后，西方国家创新出大量的期权、期货等金融衍生产品，而我国目前的金融衍生产品仍比较缺乏，只有少数的几种衍生产品。这与我国的金融市场发展程度有关，虽然在20世纪90年代初，我国就尝试过金融衍生业务，但由于各种原因发展较为缓慢。直到我国加入WTO，金融业对外开放以后，决策部门为了进一步完善我国的金融市场，不断的探索与开发各类金融衍生产品，加大金融创新力度。
美国银行中间业务收入占比平均在50%以上，其中花旗集团中间业务收入平均占比为61.85%，属于同行业最高，中间业务收入占据了它们总收入的半壁江山。而我国中间业务开展得比较早、业务较大的中国银行中间业务收入占总收入的平均水平也才13.99%，与国外水平相差近三四倍，此外建设银行、工商银行、交通银行平均水平达不到10%。
1.2我国中间业务收入占比低于国外的原因
(1)我国开展中间业务的起步时间晚，整整落后西方发达国家20年，在经营策略上没有引起足够的重视，仍以传统的资产负债业务为主。甚至还有一些银行在提供中间业务时不收费或只收取少量的手续费。
(2)我国中间业务创新品种匮乏，尤其是金融衍生业务方面。而我国银行衍生中间业务量极少，从2007年中国建设银行中间业务量统计数据中显示，2006年全年该行交易类业务金额才5627亿元，主要是因为在最近几年，我国才陆续推出一些金融衍生工具。
1.3中间业务收入结构比较分析
在美国前20家大银行非利息收入构成要素中，托管业务收入，传统的银行手续费收入，投资银行业务收入，证券交易收入，保险收入，信用卡业务收入等所占比重较大，构成美国商业银行中间业务收入的重要来源。在1996-1998三年中间业务收入中，传统业务手续费收入占比年均为15.55%，托管业务手续费收入占比年均为14.69%，保险业务收入占比年均为12.67%，信用卡业务收入占比年均为12.75%，而中间业务收入占比最高的是资本市场收入，年均占比达到22.39%，其中投资银行收入，证券交易收入所占资本市场收益的70%以上。三年间各类中间业务基本呈稳定发展态势，但衍生交易量收入1997年、1998年下降明显，1996年占资本市场收入的比例为54.34%，1997年下降到49.76%，1998年则下降到31.62%，当然这与1997年的亚洲金融危机有关。
而在我国，中间业务收入占比排在前面的是人民币结算业务收入、业务收入、银行卡业务收入。外汇中间业务收入和担保承诺类业务收入的占比极少。
综合以上分析，我国银行中间业务收入占比最高的是结算业务收入，而美国则为资本市场收入。这与我国近年来国际贸易的快速发展密切相关，导至国际结算业务成为银行的一大亮点。而美国银行之所以能在资本市场方面取得巨额收益，主要是因为美国对银行实行的是一种混业经营的模式，银行可以参与证券、保险行业，同时由于美国金融市场发育相对完善，金融产品丰富，因此为银行发展衍生业务提供良好的基础。
银行卡业务收入与西方国家大体相当，这与我国商业银行银行卡近几年的迅速发展有重要联系。但是我国发行的银行卡多为借记卡，约占95%以上，贷记卡只有1%左右。每年银行卡的交易额中80%以上是存取款交易，真正的刷卡消费金额只有2%左右。而国外银行卡交易主要是刷卡消费，逐步实现货币电子化。因此两者的收入来源性质是不同的。2对我国商业银行发展中间业务的一些建议
（1）逐渐松动金融业的分业经营体制，适当放宽银行的业务范围，顺应金融自由化的趋势。虽然分业经营对维护我国金融秩序稳定产生了积极的作用，保护着商业银行的传统业务，但是同时也影响了商业银行提供综合性，多功能，全方位的金融服务，从根本上制约了中间业务的拓展。市场经济的发展，要求商业银行提供更多的金融工具，不断的进行金融创新，实现金融衍生产品把银行、证券、保险市场有机联系起来，相互包容。从国外的数据得到证实，西方发达国家正是在金融自由化和混业经营的背景下，开发出大量的创新型金融衍生产品，给银行发展中间业务提供一个良好的外部环境。最近几年，监管层似乎也意识到这一点，在政策上给予逐步放松，允许银行参股证券和保险机构，扩大银行发展中间业务的范围，尤其是在业务方面进展加快，证券和保险机构可以利用银行的网点帮助销售产品，银行则可从中收取手续费，获得一笔不菲的营业收入。商业银行开展中间业务，其实就像一个金融大超市，里面包含各类金融产品，因此逐步放松金融业的分业经营体制是很有必要的。
（2）转变经营策略，逐渐淡忘以传统的资产负债业务为主，中间业务为辅的经营理念，建立一种资产业务、负债业务、中间业务并驾齐驱的思想。由于我国尚处于经济转轨时期，作为市场主体的商业银行商业化程度不高，尤其是四大国有商业银行，过去不求有功但求无过的思想，让银行失去发展中间业务的动力，缺乏激励机制，对发展中间业务的认识不足。从国际上看，中间业务是商业银行三大业务之一，其比重和地位甚至超过资产负债业务，人们把中间业务的发展状况作为衡量一家银行服务功能，经营水平，员工素质，社会信誉的重要指标。监管层在银行转变经营观念过程中，可以通过实行利率自由化，加快金融市场的发展，迫使银行改变以传统的资产负债业务为主的经营模式，加大中间业务的发展与创新。只有在观念上得到重视，商业银行才能在发展中间业务发面有所突破，实现商业银行盈利结构的多元化和合理化。
（3）加快中间业务人员的培养和加大科技投入。中间业务是知识密集型业务，具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征，是金融领域的高技术产业。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、善经营、会管理的复合型人才，尤其需要具备金融、法律、财会、税收、工程、企业管理、计算机和市场营销等专业知识的中高级人才。
西方商业银行中间业务已历经扩大市场份额，增强服务功能为主要目标的初级阶段，以投资银行、银行卡、信用担保、衍生中间业务收入为主要中间业务收入的成长阶段，进入到适应世界银行业发展的高级阶段，而我国中间业务创新还处于发展的初级阶段，因此发展的空间还很大，希望各商业银行能抓住这个机遇，大力发展中间业务，在激烈的银行竞争中立于不败之地。
参考文献
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1.1四大商业银行中间业务收入总体情况比较
1.2中国商业银行中间业务的发展特点
（1）农、中、工、建这四大商业银行的中间业务收入较高，其他股份制商业银行中间业务增长速度也较快。2005年四大商业银行中间业务总收入约为500.7亿元，比2004年同期增长18.2％，占我国主要商业银行业务总收入的80.2％；其他股份制商业银行2005年中间业务收入约为123.9亿元，比2004年同期增长37.1％，占我国主要商业银行总收入的19.8％。
（2）中间业务总量增长迅速。2005年，我国主要商业银行中间业务额为696.9万亿元，比上年同期增长32.6％，其中四大商业银行中间业务总量为590.4万亿元，比上年同期增长34.5％，占我国主要商业银行中间业务量的85％。
（3）中间业务收入在总收入中的比例大幅提高。2005年我国主要商业银行中间业务收入与净利息收入的比例为1：5.8，比上年同期1：6.7水平相比有显著提高。
（4）中间业务品种越来越丰富。中间业务品种在2004年已经达到420种，不少品种很受市场青睐，如工行的本币结算清算、资产托管、财务顾问等；农行的保险；建行的工程造价咨询；招行的“一卡通”等。
2中国商业银行开展中间业务中存在的问题
（1）对发展中间业务的认识不够深入、不够重视。长期以来，我国银行没有对业务进行明确的定位，商业银行只重视开拓存贷款业务，把中间业务作为存贷业务的一个补充。由于中间业务的收益不明显、不直接，因此基层对发展商业银行的自我激励不足，其开办中间业务只是作为给客户提供优质服务、保证存款稳定发展的辅助项目。尽管商业银行已经开始慢慢认识到发展中间业务的重要性，但在经营的理念上仍然是以存贷款业务为核心，以致中间业务缺乏发展动力、目标，影响了中间业务的良性发展。
（2）中间业务的发展规模小，品种单一，技术含量不高，地区发展不平衡。中国商业银行中间业务的收入占总收入的比例在10％以内，落后地区商业银行分支机构中间业务收入只占5％，而西方发达国家商业银行中间业务占银行总收入比例的40％－50%。从中间发展的品种和技术含量来分析，中间业务品种单一、主要以技术含量较低的结算、、汇兑、信用证等劳务型为主，而技术含量高、具有较大盈利空间的中间业务还不多，金融衍生工具业务才刚刚起步。另外，中间业务的发展存在着地区间发展不平衡，沿海经济发达地区的银行发展迅速，内地经济不发达地区的银行发展缓慢，影响了中间业务的整体发展。
（3）硬件和技术投入不足，从事中间业务的人才匮乏。
目前我国商业银行缺乏有效的管理信息系统和相应的配套硬件设备，缺乏熟悉计算机技术、又掌握银行业务、国际金融、证券投资等知识的复合型人才，因此中间业务的发展始终都处于一个较低的水平，服务质量有待提高。
3中国商业银行发展中间业务的策略选择
在银行业对外开放的背景下，我国的商业银行必须对
中间业务发展中存在的问题进行探索和研究，同时借鉴西方发达国家在中间业务领域的理论知识和实践经验，并根据我国的国情摸索出适合我国开展中间业务的策略。
（1）转变传统观念，树立经营新理念，把中间业务作为新的效益、利润增长点付诸实施。中间业务是在资产业务和负债业务基础上，利用资金、技术、信息、设施、信誉、人才等优势，以中间人或人的身份代替客户办理咨询、、委托和担保等业务，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动，具有风险低、投资少、收益高的特性，对优化业务经营结构，扩大传统业务的客户群，提高经营效益，具有重要的现实意义。
（2）不断丰富中间业务的品种，加强中间业务创新的力度。由于我国商业银行中间业务起步晚，受到金融政策、制度的限制，制约了中间业务的发展。中间业务主要集中在结算、、汇兑等业务上，业务的范围窄，品种少。商业银行加大投入研发中间业务新产品，敢于突破传统中间业务的经营范围和模式，挖潜市场潜在的客户需求，利用西方先进的创新技术，设计开发出为我国消费者接受的中间业务种类。例如利用银行掌握的信息、技术、银行高素质人才等优势，充当客户的财务顾问、投资顾问，为企业的资产重组、兼并、吞并等提供融资服务等。
（3）重视银行中间业务专业人才的培养，提高员工的专业素质。商业银行要有计划、有步骤地培养一批从事中间业务的专业人员，选拔业务精通、具有创新意识的人员到国外中间业务发达的商业银行进行学习、考察，提高中间业务工作人员的水平；通过各种渠道对员工进行业务培训，提高从业人员的总体素质，并建立相应的激励机制，留住优秀人才和引入优秀人才，为中间业务健康、有序、快速发展提供强有力的保证。
（4）建立相应法律法规规范同业竞争，加强收费管理，建立一个良好的市场竞争秩序。国家相关部门应该制定相应的法律法规来规范市场主体的竞争行为，规范中间业务的收费标准。商业银行应坚持收入与支出匹配、风险与收益对等、向国际惯例靠拢等原则，坚持以成本费用为基础，加上法定税金和合理利润，并考虑市场状况和客户承受能力。加强收费管理，努力提高收费减免管理规范化和程序化水平，避免银行业间的恶性价格竞争，促进中间业务健康发展。
参考文献
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［4］李艳红，尹继志.发展商业银行中间业务的思考［J］.西南金融，2007，（5）.
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论文摘要：文章在回顾商业银行中间业务历史发展的基础上，结合现代商业银行中间业务的发展特点，深入分析我国商业银行中间业务的发展现状、机遇、困难、矛盾和问题，研究和探讨了我国商业银行中间业务的发展模式和发展策略，努力探索适合我国商业银行中间业务发展的、科学有效的管理体制、管理方式和管理手段。
伴随着20世纪七八十年代以后全球金融一体化和自由化发展浪潮，各国商业银行的业务经营在整体上呈现出综合化和全能化的显著特征，其中品种繁多的中间业务的迅速发展与传统的资产负债业务相比，风险小、空间大、收益高，已成为世界发达国家银行收入和利润的主要来源。中间业务是指不构成商业银行表内资产和表内负债，能够形成银行非利息收入的业务，包括结算、汇兑、用卡、信息咨询、租赁、代保管、房地产金融服务、担保、承兑、信用证等。未来商业银行之间的竞争将逐渐由以存贷款业务为特征的传统业务领域转向以中间业务为特征的现代业务领域。发展中间业务，是商业银行自身持续经营和发展的必然选择。
一、现代银行中间业务的发展特点
中间业务收入是现代商业银行经营利润的主要来源，据有关资料记载，国外商业银行的中间业务收入份额已达到其利润总额的以上。这充分说明，发展中间业务在现代商业银行的整体经营管理中占有举足轻重的地位。而在我国国有商业银行中，中间业务发展起步不久，但是目前已经越来越受到各家银行的高度关注。从近几年利润增长的趋势上看，银行利润来源已经从原来以“存贷利差”为主的方式，更加趋向多元化、提供有偿服务、收取业务费用的中间业务方式。
二、我国商业银行中间业务的发展现状、机遇和问题
（一）我国商业银行中间业务的发展现状
西方发达资本主义国家的主要商业银行中，中间业务品种已达2万种，收入占总收入的40%以上。而我国商业银行中间业务起步晚，发展慢，品种少，收入比率很少有超过20%的。
2000年后随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉动，商业银行正逐渐转变经营理念，将中间业务发展作为实现金融工具创新和新的利润增长点，加快新业务品种的开发与推广，延伸服务领域，逐步向指导化服务阶段发展，以监管防范，寻求新的利益增长点为核心，以高收益、高附加值的中间业务成为新的业务推广重点。在开展结算、汇兑、等中间业务的基础上，陆续推出了诸如信用卡、信息咨询、租赁、代保管、房地产金融服务、担保、承兑、信用证等一系列新兴中间业务，形成了较为完备的中间业务品种体系。各行对中间业务的认识逐步由辅业务的间接效益向主营业务直接效益转变，收费意识明显增强。
（二）我国商业银行中间业务的发展机遇
随着社会对金融服务需求的不断增长以及我国商业银行中间业务的发展加快，近年来国有商业银行中间业务也迎来了新一轮的发展契机，推动中间业务健康高速发展。中间业务涉及国际国内金融财会、法律等各个领域，大力创新和发展中间业务，必将推动银行内部的改革步伐，推出一大批熟悉国际金融市场业务、善于开拓国际市场的高层次人才，提高金融服务的现代化水平，加快国有商业银行与国际接轨的步伐。
另外，在个人金融服务方面，向居民提供消费信贷、代客理财等高层次服务也在不断扩大，以满足社会各界对金融业务的不断需求。中间业务的迅猛发展，要求国有银行的经营理念、服务方式和机构设置都要做相应调整，必然推动金融改革不断向纵深发展。
（三）我国商业银行中间业务的发展问题
1．对发展中间业务存在认识偏差。受体制、观念、思维方式和实践经验的制约，我国商业银行均以存贷款业务为主营业务，对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足；对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后面临的生存和发展的压力认识不足；对中间业务的手续费收入可以大大提高商业银行利润总水平没有给予高度重视，影响中间业务的发展。
2．中间业务规模小，技术含量不高，结构不合理。近年来，尽管我国商业银行开办的中间业务已达260余种，但实际运用的品种很少且层次低、功能不完善，主要集中在收付结算和业务等劳动密集型品种方面，高附加值品种在我国银行业中尚处于起步阶段。而西方国家商业银行推行的中间业务范围广泛、种类繁多，涵盖、结算、担保、融资、咨询和金融衍生等众多领域。
3．中间业务创新能力不够，缺乏专业人才。中间业务是知识密集型业务，涉及领域广、知识面宽，具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征，是金融领域的高技术产业。相关的高素质人才的匮乏，已成为制约我国银行业开展高技术含量中间业务品种的“瓶颈”。中间业务的发展需要熟悉银行业务及计算机、法律、国际金融、投资、证券、保险等专业知识的复合型人才。与西方商业银行相比，我国商业银行在这方面的人才培养和储备严重不足，缺乏一支具有理论知识和操作技能相结合的复合型专业人才队伍。
三、我国商业银行中间业务的发展模式和发展策略
（一）加快金融体制改革，完善业务发展的外部环境
要发展我国商业银行中间业务，首先要摒弃中间业务是附属业务的经营理念。加快金融体制改革的深化和完善，为推动中间业务的拓展创造各种必需的条件。其次我国金融业应该早日实行混业经营，混业经营是世界金融业的趋势，只有混业经营才能更好的使银行进行中间业务创新。同时，应该发挥银行协会等中介组织的作用，使商业银行发展中间业务能够信息对称，能达成一个最优均衡。此外，要完善法律环境，健全法律体系，以法律来规范商业银行的经营行为，培养强有力的宏观金融调控能力并建立有效的金融监控。
（二）加快商业银行制度创新，建立有效的奖惩激励机制
建立健全组织结构，完善管理体制，加强制度建设，完善中间业务考核指标，建立科学的考评体系和激励机制。应该借鉴西方现代商业银行的管理办法，按照“产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学”的现代企业制度要求进行改革，在发展中间业务中进行制度创新，建立基于收益的绩效考评体系和配套的激励机制。[
（三）完善对中间业务的金融监管，制定与国际接轨的管理制度与操作规范
监管部门应出台中间业务监管原则，为我国商业银行开展中间业务制定业务规范，加强对商业银行中间业务的分类管理，制定和完善相关的管理法规，构建一个公平竞争的经营环境，加强金融监管、杜绝违规行为的发生，使商业银行中间业务始终处于规范、有序、良好的市场竞争状态。应借鉴国外对商业银行中间业务的监管标准、监管手段、风险测量指标体系等，提高对中间业务的监管水平。由于中间业务不同品种的风险差异很大，监管部门应据此对中间业务实行分类监管，对商业银行不动用自身的资金，以中间人的身份为客户提供收付服务并收取手续费的业务全面放开，由商业银行自主经营和管理，对担保、承诺以及金融衍生工具类的中间业务，因其可能形成客户对银行的负债，风险较大，监管部门应强化监管，要求商业银行将其纳入授信管理范围加强风险管理。因此，制定与国际惯例相适应的政策、法规就显得尤为迫切和重要。
加大中间业务品种的创新，坚持以满足基本客户的需求为导向，以增加新品种为切入点，不断推出中间业务的新品种；吸收和引进国外商业银行已经开办的具有推广价值和市场前景的业务品种，加以改造，为我所用。
（四）强化管理，注重人力资源开发战略
中间业务需要既懂理论又有实践经验的高素质、多类型、具有开拓敬业精神的高层次、复合型人才。一方面要大力引进一批具备金融、法律、财会税收、企业管理、计算机等专业知识的人才；另一方面要建立员工长效培训机制，为员工提供再学习的机会，使其能了解中间业务的最新动态并参与业务创新；建立起符合现代商业银行要求的人事激励约束机制，能充分挖掘员工的潜力。
（五）完善服务，培育中间业务市场
随着金融市场的全面开放，我国商业银行面临服务优质、管理先进的外资银行的竞争。为此，一要强化全员的服务意识，利用高质量的服务，保持和扩大经营网点多、市场份额大优势；二要实行“一站式”服务，简化操作程序，推进套装交易，提高办事效率，降低成本；三要推行人性化管理，加强与客户的交流与沟通，及时了解客户需求，为新产品的研发提供信息保障；四要加大宣传力度，提高公众和企业的金融意识，逐步营造适宜中间业务开展的环境。
（六）加大科技投入
中间业务涉及面广，种类多，新的业务不断推陈出新。国有银行要在已有成功经验的基础上，认真学习和吸收外资银行的经验和成果，不断加大科技投入，提高服务意识，力争以先进的科技手段，多样化的特色服务，不断加快中间业务的发展步伐。要加快金融电子化步伐，建立全国信息共享的通讯网络，形成较完备的信息系统，在银行传统的中间业务结算业务上进一步提高结算工具和结算手段的开发设计能力，完善网上银行、电话银行、自助银行的功能，从而更好地改进电子银行系统和以电子计算机网络运行为支撑的支付清算系统。投入一定的资金完善开办中间业务所需的硬件设施，组织研发队伍不断开发新的软件系统以适应新业务发展的需要，还要大力培养高科技人才。
四、结语
商业银行的中间业务利在长远，随着我国金融体制改革步伐的加快，在国际经济一体化的进程中，金融领域的竞争日趋激烈，打造成熟健康的中间业务，研究探讨和逐渐规范中间业务的发展，对提高商业银行的竞争力和自身发展都具有重要意义。面对跨国银行的挑战，我国商业银行要以传统业务为基础，以中间业务为先导，不断调整经营理念，坚持传统业务和创新业务相互促进、利润和市场份额兼顾的市场策略，寻找适合我国商业银行中间业务发展的、科学有效的管理体制、管理方式和管理手段，最终在行业内形成一种良好的中间业务经营氛围，实现可持续发展目标。
参考文献
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篇5
论文摘要：随着存贷款利差幅度的减少和我国商业银行面临的竞争形势日趋严峻，中间业务已成为商业银行新的利润增长点和竞争点。文章通过对商业银行中间业务的现存在的问题进行剖析，提出了解决相应问题的建议及对策。
一、发展中间业务的必要性
所谓商业银行中间业务是指银行不运用或较少运用自己的资金，以中间人的身份替客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务。随着我国社会主义市场经济体制的不断完善，中间业务的发展成为大势所趋。
（一）商业银行适应存贷利率差减少的需要
近几年来由于我国商业银行存贷款利差幅度的减少，其收益所占的比重也在日益缩小。在这种情况下，必须适应市场环境的变化去开拓各种非利息业务，寻找新的利润增长点。
（二）商业银行经营发展，提高市场竞争力的需要
随着经济的发展，银行传统的经营观念也越来越不能满足客户的金融需求。因此，银行应该大力发展中间业务，以此来推动银行发展、满足客户的需求。此外，随着金融市场的全面开放，大力发展中间业务是银行应经国际化、多元化的需要，也是其提高市场竞争力的需要。
（三）商业银行化解不良资产，提高资本充足率的需要
一般来说，世界主要银行的不良资产率不到4%，而我国商业银行的不良资产率远远高于这个数字，达到了20%左右。这严重降低了银行的资本充足率。中间业务具有成本低、收益大、风险小的优势，有助于商业银行积累大量资本，化解不良资产，增强竞争能力，是商业银行未来竞争的重点。
二、我国商业银行发展中间业务存在的问题
（一）经营理念落后，对发展中间业务存在认识偏差
受落后的经营理念束缚，我国商业银行对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足，对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后面临的生存和发展的压力认识不足。没有对商业银行业务进行准确定位，普遍只重视开拓存贷业务，将中间业务作为存贷款业务的附属业务、派生业务，以牺牲中间业务为代价换取存贷款业务的快速增长，甚至不惜成本，采取少收费或不收费，就是为了占领信贷市场。没有从战略角度将中间业务作为商业银行三大业务之一来发展。
（二）服务品种单一，科技含量不高，创新能力不足
中间业务是金融创新的产物，业务品种众多，而目前我国国有商业银行开展的中间业务服务，仍以传统的接受客户委托，不占用自己的资产和收取手续费为主。据悉，全国已开办的中间业务品种多达400多种，但从整体看起主导作用的仍是那些筹资功能较强、日常操作简单的结算类、类等技术含量低、利润率很低的低附加值业务，相比之下，那些具有高附加值的咨询类、承诺类、代客理财的中间业务比较少，各类担保贷款和投资承诺、外汇买卖等新兴表外业务发展缓慢，很多业务尚处于初级状态，金融衍生工具则基本是空白，缺乏深度和广度。
（三）管理无序，缺乏统一规划
由于中间业务的开展往往涉及多个部门，使得中间业务难以像存贷款业务那样，集中由某一个部门管理，需要一个专门机构来进行统一规划和管理。然而，我国商业银行缺乏科学的管理经营体制，在发展中间业务过程中没有专门的一个部门进行统一的规划和协调，导致中间业务管理部门权限不清、职责不明，容易与与其他业务部门产生利益冲突。此外，由于中间业务的管理缺乏业务政策和决策的统一性、连贯性，中间业务的发展受到了严重制约。
（四）收费偏低，同业竞争不规范
国内中间业务市场竞争不规范、收费偏低和标准不统一问题已成为制约商业银行中间业务发展的主要障碍。在《商业银行中间业务管理暂行办法》出台以前，各商业银行收费标准高低不一，不少商业银行在某种程度上将其作为争夺存款份额的手段，致使商业银行中间业务开展出现低收费或无偿服务的恶性竞争局面。《办法》虽然对中间业务收费标准有了一定的规定，但很多银行仍然采取各种变通手段少收费或不收费，，使银行在中间业务市场竞争中仍然无法避免无序的恶性竞争。经常会出现一行开办了新业务品种，其他银行一哄而上仿效的情况，导致银行之间中间业务品种基本雷同。此外，受传统观念影响，我国消费者对银行的有关中间业务收费还不能接受，这又进一步降低了银行推广新业务过程中的积极性。
（五）技术手段落后，高素质从业人员严重不足
商业银行的中间业务是技术含量高的业务，对计算机的网络化水平、电子通讯的速度质量要求极高。而我国的商业银行缺乏高效、快捷的结算支付系统和信息管理系统，给中间业务经营与发展带来较大的负面影响。
此外，中间业务是知识密集型业务，涉及领域广，需要熟悉银行业务及计算机、法律、国际金融、投资、证券、保险等专业知识的复合型人才。长期以来，商业银行培养了一批高素质的专业人才，但缺乏既懂银行业务，又懂证券、保险、信托等业务的复合型人才，制约了那些技术含量高、附加值高的业务的深入发展。
（六）金融监管部门和地方政府政策不统一，管理体制僵化
虽然央行在政策上鼓励商业银行发展中间业务，但是由于央行的政策和地方政府的政策缺乏一致性，使得银行和地方政府的纠纷时有发生。举个例子来说，工商局认为银行发展的新业务未在营业执照上注明，超出了其注册的营业范围；物价局对银行的收费标准存在异议，要进行整顿。
我国的《商业银行法》对于银行的业务实行严格的分业经营管理，明确商业银行在国内不得从事信托投资业务和证券业务。虽然初衷是为了促进金融业的稳定和健康发展，但在客观上限制了银行设计开发跨领域、综合性、多方位的中间业务产品，抑制金融产品的创新。虽然央行已于2002年8月颁布了《管理办法》，但仍然无法取得突破性进展。
三、发展商业银行中间业务的对策与建议
针对上述问题，我国可借鉴西方国家发展表外业务的经验，采取如下对策：
（一）更新经营理念，将中间业务作为商业银行新的利润增长点
随着市场经济体制的不断完善，商业银行存贷款业务利差将越来越小，利息收入对利润的贡献度将大幅下降。我国商业银行自身应充分重视中间业务，摒除“中间业务只是存贷业务的附属业务”的观念，将中间业务定位为新的利润增长点，使之成为支柱业务。
（二）积极开拓表外业务新品种，开发出满足差异化需求的中间业务产品
我国商业银行可以考虑从业务种类、业务方式、业务内容、客户关系、收费方式等方面进行创新，发展咨询业务和交易业务，在发展传统存贷业务的同时向客户介绍信用卡、投资咨询、个人理财等业务。同时要对客户资源进行细分，满足客户多元化的需求。
（三）建立统一的中间业务管理机构，加强中间业务风险监督与内控
商业银行应成立中间业务管理部，统一制定中间业务的发展目标和新产品开发战略，开展中间业务活动，并进行有效地绩效考核和评估。同时，健全风险内控和监管制度，中间业务是一种低风险性业务，但并不等于是无风险业务，可能存在信用风险、市场风险、流动性风险、结算风险等。鉴于这种情况，商业银行在开展中间业务时，必须坚持业务拓展与风险防范并重的原则，建立中间业务规章制度和操作规程，加强对中间业务的内部稽核和监督等。
（四）制定统一的收费标准，创造良好的外部发展环境
金融监管部门对商业银行的中间业务的管理需要进一步完善，因此制定统一的收费标准就成为关键。因此应充分发挥银行业协会的作用，由协会牵头，加强银行之间的沟通和联系，使得银行之间对于收费所带来的一系列问题达成一致，以创建公平竞争环境。
（五）加强科技投入，打造高素质人才队伍
中间业务的竞争很大程度上是技术装备和人才的竞争。
一方面，注意科技开发，加快建设计算机网络，实现金融电子化，开发或引进能满足不同客户需求的软件系统。
另一方面，中间业务种类繁多，涉及面广，是集人才、技术、机构、网络、信息、资金等于一身的综合业务，因此，商业银行发展中间业务，不仅需要经营管理人才，还需要专业型和复合型人才。
在这种情况下，商业银行既要大力引进一批具备金融、法律、财会、税收、企业管理、计算机等专业知识的人才；又要建立员工长效培训机制，为员工提供再学习的机会，使其能够符合中间业务的发展需要。
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【关键词】商业银行 中间业务 研究
商业银行中间业务广义上讲“是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”（2001年7月4日人民银行颁布《商业银行中间业务暂行规定》）。它包括两大类：不形成或有资产、或有负债的中间业务和形成或有资产、或有负债的中间业务。我国的中间业务等同于广义上的表外业务。中间业务最基本的性质就是商业银行在办理中间业务的时候不直接作为信用活动的一方出现，即并不直接以债权人或债务人的身份参与，这是中间业务同负债业务和资产业务最根本的区别。至今，中间业务已经成为与传统的资产业务、负债业务共同构成了现代商业银行业务的三大支注。
中间业务在国际金融舞台上扮演着越来越重要的角色，美国、日本、英国的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在40%左右，美国花旗银行收入的80%则来自于中间业务，已经成为商业银行的重要收入来源，是现代商业银行的重要标志之一。我国城市商业银行的中间业务还处于起步阶段，虽然城市商业银行走过了10多年的路程，取得了不错的业绩，已经成为我国银行业金融机构的重要一员，但是中间业务收入占总收入这一比例不足3%。因此加快发展我国城市商业银行中间业务已经势在必行。
一、城市商业银行中间业务发展现状
中国银监会的2010年报显示，截至去年底，我国城市商业银行数量达到147家，共有从业人员20.66万名；农村商业银行85家，从业人员9.67万名；农村合作银行223家，从业人员8.11万名；农信社2646家，从业人员55.09万名。我国银行业金融机构共有法人机构3，769家，营业网点19.6万个，从业人员299.1万人。我国商业银行特别是城市商业银行中间业务发展起步比较晚，中间业务收入在营业收入中占的比重比较底低，国有商业银行和股份制商业银行目前一般在20%左右，而国外商业银行中间业务收入占比要达到30%～40%左右。银监会统计数据标明，截止2009年末，城市商业银行不良贷款余额为376.9亿元，不良贷款率为1.3%，不良贷款率远远低于34.23%的历史最高水平，不良贷款率和不良贷款继续保持“双降”的态势；截至2011年底，中国城市商业银行总资产为99845亿元，同比增长27.1%，占银行业金融机构总资产比例为9.0%，中间业务收入占总收入这一比例不足3%，但客观地说，城市商业银行中间业务开展情况普遍不理想。
二、城市商业银行中间业务的SWOT分析
为分析城市商业银行的整体市场环境和未来发展模式，必须深刻研究城市商业的发展形势，在对城市商业银行优势（Strenghths）、劣势（Weaknesses）、机会（Opportunities）和威胁（Threats）等因素进行动态分析中，即用SWOT分析法对城市商业银行发展形势进行研究。
（一）城市商业银行的优势
1.得到当地政府的大力支持。隶属于地方政府是绝大多数城市商业银行的共同点，城市商业银行离不开政府的支持，同样也受着政府的干预。城市商业银行在上级党委、政府的正确领导和监管部门的监管指导下，始终以支持地方经济建设为己任，牢牢把握“服务地方经济、服务中小企业、服务城镇居民”的市场定位，充分发挥自身优势，坚持以质效发展为核心，强调效益立行和资产强行，建立科学高效的风险防控、市场营销、绩效评价、资源配置四大长效体系，实现了自身业务与地方经济的共同发展。
2.管理容易，应对力灵活。城市商业银行机构较小，人员较少，管理扁平化，管理链条较短，高度灵活、决策快速，采用新的技术手段和管理方法相对较为容易，而且能够更容易、更灵活地调整，以应对市场的变化。
3.经营策略创新。城市商业银行必须在经营策略上有所创新，走特色化道路，把中小企业作为主要的客户，把大企业客户集中到总行营业部办理，并且对不同的商体客户进行不同的分类，建立相应的企业特色支行、城市居民客户支行、农户客户支行专门服务对应的特色客户，摸索探讨行之有效的服务操作模式，使每家支行都成为小企业金融服务的专业机构。
4.中间业务投入低，风险小，较为灵活。中间业务主要是依托银行自身在技术、人才、信息、机构和设备等方面的综合优势，几乎不占用较多的银行资金，为客户办理各种委托事项并从中收取手续费和佣金，所以中间业务的投入低，风险小，较为灵活。
（二）城市商业银行的劣势
1.经营风险高。城市商业银行脱胎于城市信用合作社，与地方具有根深蒂固的联系，对地方政府依赖性较强，因此具有一些固定的缺陷，经营风险一般高于大中型银行。城市商业银行经营范围只集中于小部分地区，因此资产组合缺乏分散性，客户集中度和贷款集中度较高，此外经营地域的集中式的城市商业银行对临沂的经济发展以及支柱产业的波动较为敏感。
2.城市商业银行的客户主要是以中小企业为主，资产质量存在隐患。城市商业银行虽然能够通过风险定价来追求合理的风险调整后的回报，但中小企业抵御经济波动的能力弱，城市商业银行关注类贷款占比较高，从而对资本金要求较高。
3.网点和分支机构相对较少，难以形成规模效应，存在的沉淀效应明显弱于国有商业银行和大部分股份制银行，流动性管理难度较大。中间业务量占总收入的比重较低，品种和收入相对单一，自身创新动力不足。城市商业银行的规模比较小，城市商业银行提供的金融产品和服务种类较少，缺乏规模经济效应。
4.城市商业银行内部对中间业务的重视不够。城市商业银行中间业务只占较小的比重，对中间业务的重视远远地低于对资产负债的重视，把它置于次要地位，经常服务于存贷款业务。甚至有些小的城市商业银行几乎不开展中间业务，甚至把中间业务作为一种优惠顾客的手段。
（三）城市商业银行的机会
1.城市商业银行作为具有较强地方的金融机构所在的城市，渗透率远远高于其他银行业金融机构，能够分享到城市经济快速发展的成果。随着经济的快速发展，人民的生活水平有了很大的提高，同时金融资产配置日益多样化，人民对银行传统的需要呈现出下降趋势，增加了对传统金融服务以外的其他金融服务的需求。城市商业银行开展中间业务，对现有的资源进行补充、重组和充分利用，可以满足不同层次金融消费者的需求。
2.城市商业银行最主要的目标客户群体是中小企业和民营经济，这是中国经济最具活力、发展速度最快的部分，为城市商业银行获取较高的风险调整后的收益创造了条件。
3.城市商业银行和当地政府以及企业保持良好地政银、政企关系。熟悉当地的政治经济形势，具备贴近企业的信息优势，管理机制灵活，激励机制日趋市场化，能够不管扩大在当地的市场份额。
4.科技的发展推动着城市商业银行开展中间业务。随着信息化的发展，金融产品也逐渐的网络化，电子银行，网络技术的发展，为城市商业银行开展中间业务提供了强而有力的手段。
（四）城市商业银行的威胁
和国有商业银行和外资银行相比，城市商业银行在激烈的市场竞争中面临巨大的威胁和劣势。
1.品牌不突出。由于城市商业银行是城市银行和国有银行商业银行相比，品牌和声誉认同度较低。
2.网点覆盖率较低。由于较长时间收到监管政策的限制，城市商业银行只在较少的城市有分行，相比国有银行而言规模不大。
3.专业人员匮乏，从业人员技术水平不高。由于城市商业银行可能会在经济并不是很发达的中小城市，所以很多专业人员不愿意到城市商业银行就业，多以目前很多城市商业银行中间业务的从业人员数量较少，人员结构也不合理，高素质专业人员明显缺乏。从业人员对中间业务的重视程度不高，而且很多城市商业银行的中间业务不能为银行和员工带来直接的经济效益，员工对此类业务缺乏一定的积极性。
三、我国城市商业银行发展中间业务的具体策略
一是目前城市商业银行中间业务的科技含量不高，没有竞争力。而且，城市商业银行与国有银行相比，网店资源也比较落后，城市商业银行发展中间业务更应该重视电子化建设，包括大力发展电子支付系统，加大与网上银行用户的互动，大规模拓展新型中小企业的金融服务。随着现代科学技术的发展，未来银行间的竞争将是科技力量的竞争。科技的进步、技术的领先将使银行在未来的竞争中去的优势。我国城市商业银行要打破过去传统的概念和运作方式，广泛使用电子计算机技术，逐步实现中间业务自动化、综合管理信息化和客户服务全面化。城市商业银行要结合所服务的特定的地方金融市场，加强利用信息科技的能力，促进业务经营及管理的创新。围绕提高区域市场需求响应的快速性、决策信息的高效性以及科技管理模式的合理性，进行产品、服务科技创新和管理创新。将信息技术与特定顾客服务、风险控制系统、综合经营管理等建设有效相结合，为实现有特色的可持续发展提供强大支持。
二是加快实现中间业务经营的多元化，目前西方商业银行中间业务的种类丰富，据统计，西方国家商业银行所使用过的中间业务品种已达2万种，如美国银行业中间业务的范围包括传统的银行业务、信托业务、投资银行业务、基金业务和保险业务等，它们既可以从事货币市场业务，也可从事商业票据贴现及资本市场业务。与经历中间业务创新浪潮后的西方国家商业银行相比，目前，城市商业银行中间业务仍以传统的结算、汇兑、收付等业务品种为主，咨询类、代客理财等新兴、高附加值的中间业务品种较少，金融衍生类工具基本空白。要加快中间业务的发展，城市商业银行应该积极进行中间业务的产品创新，丰富中间业务的品种、提高产品附加值。我国的商业银行业务范围显的狭窄，因此我国要加快新业务的市场和产品的开发。城市商业银行应该充分利用信息、技术、人才和客户优势积极发展非股票交易的综合化银行业务，开发诸如代保管有价单证、首饰、贵重物品，投融资顾问，代办理财，代办租赁电话银行等及其他满足市民需求的中间业务，城市商业银行应大力发展个人银行业务和与资本市场有关的综合化银行业务；除此之外，商业银行不断推出新业务，从专业化走向多元化、全能化，从分业经营走向综合经营。
三是依靠于地方政府是绝大多数城市商业银行的共同点，城市商业银行离不开政府的支持，同样也受着政府的干预。中间业务的发展不仅是商业银行新的利润增长点、新的发展契机，而且还是城市商业银行现代化的标志，是金融理论创新的具体表现。因此推动我国城市商业银行的体制改革需要中间业务作为必要的催化剂，而中间业务的长远发展也离不开商业银行体制改革的深化。近年来，金融管理部门已经相继出台了一系列的法律法规，为城市商业银行中间业务的创新提供法律支持，方政府的支持是防范和化解金融风险的重要条件，有效监管是文件发展的保证。地方政府在临商银行发展中间业务的职责是为临商银行发展壮大创造良好地内外部环境，在内部帮助其化解风险，在外部帮助其壮大实力；规范政府自身在内的经济主体，避免各种变异行为，避免对临商银行中间业务的发展造成不良的各种干预。
四是完善中间业务的组织管理体系。城市商业银行的中间业务是跨业务条线的，既有公司业务的中间业务，也有零售业务、小企业业务和资金业务的中间业务。在专业化经营的条件下，如何协调和统一银行整体中间业务的发展使城市商业银行要解决的问题。为推动中间业务的发展，城市商业银行需要建立统一的中间业务统筹协调机构，统一制定中间业务的发展目标和新产品开发战略，开展中间业务统筹协调工作。在中间业务的绩效考核和利益分配方面，中间业务收入要在中间业务统筹协调机构和所属业务条线管理部门之间进行双边计价，提高相关部门发展中间业务的积极性，此外，城市商业银行还要健全中间业务风险内控和监管制度，加强对中间业务的内部稽核和监督，坚持业务拓展与风险防范并重的原则，简历中间业务规章制度和操作规程，防范中间业务操作风险，加强中间业务的培训，提高中间业务的服务质量。
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【关键词】商业银行 盈利模式 现状分析 问题 对策建议
我国商业银行作为经营货币的特殊金融机构，企业利润最大化是其经营的首要目标。在经济全球化背景之下，我国银行业也得到了迅猛发展。2016年，中国银行业金融机构境内外本外币资产总额首度突破200万亿大关。截至2016年9月末，中国银行业金融机构境内外本外币资产总额为222.9万亿元，相比2011年末翻了一番。2016年9月末，商业银行当年累计实现净利润1.32万亿，同比增长2.82%，利润增长幅度明显下降。近年来随着全球经济曲折复苏，我国商业银行如何在如此严峻的国内外环境下通过转变盈利模式获得可持续发展，是当下最重要的课题。
一、我国商业银行盈利模式的现状分析
（一）我国商业银行盈利现状
1.整体盈利情况较好，但利润增速明显放缓。根据银监会披露的数据，截至2016年三季度末，商业银行当年累计实现净利润1.32万亿，同比增长2.82%。利润增速相比去年同期略有上升，但相比2012～2014年同期下降十余个百分点。从上市银行公布的数据来看，城商行、股份制商业银行利润增速要高于大型商业银行。2016年前三季度，农业银行、工商银行的利润增速已不足1%，分别为0.52%、0.53%，建设银行同期的利润增速也仅有1.35%。利润增速下滑主要有以下几个原因：一是受利率市场化影响，银行业净息差收窄。银监会的数据显示，2015年第一季度净息差为2.53%，2016年第三季度净息差为2.24%，下降19个BP。这将对银行盈利带来不利影响。二是中国宏观经济进入“新常态”，经济增速由高增速向中高增速转变，商业银行不良贷款增加，不良贷款拨备计提增加，消耗了部分利润。
2.利差型盈利模式较为突出，但利息净收入占比呈下降趋势。财报数据显示：今年1～9月份，四大行的利息净收入为11950.9亿元，比去年同期减少1006.87|元，降幅高达7.77%。四大行的利息净收入无一增加，这是四大行全部完成上市之后，首次出现三季度利息净收入集体负增长。这是因为当利率市场化后，大客户有较强的议价能力，融资渠道多样化，这就要求贷款利率下调，而银行为了揽储，各自调高存款利率，由此导致存贷利差收窄，势必短期内削弱商业银行的盈利水平。所以，我国商业银行应改变以往单一的盈利模式，向多元化盈利模式转型。[1]
3.中间业务发展不足，非利息收入占比低。这几年，我国商业银行中间业务整体收入呈快速增长现状，在整体营业收入额中占比稳步上升。例如工商银行2016年前6个月工行共实现手续费及佣金净收入817亿元，同比增长6%，占营业收入比重较2015年提高3.4个百分点至24.8%。但从中间业务在总营业额收入中的占比来看， 工农中建交五大国有银行的总体比重仍然偏低。五大国有银行中间业务收入占比对中国商业银行而言，目前的非利息收入或中间业务收入，多数是在支付结算、银行卡业务中发生的手续费。[2]
4.经营范围与业务品种偏少，业务规模和收入水平偏低。与西方发达国家相比，我国商业银行主要还是依靠存贷款，中间业务利用率整体不高。比如我国五大行中的中国银行，开展中间业务比较早，业务量也比较大，但它的中间业务收入却仅仅占其总营业额收入的百分之十几，更不用说那些中小商业银行了，与外国发达国家的差距也很大。
（二）影响我国商业银行盈利模式的因素
商业银行在经营过程中，盈利能力收到许多因素的影响，主要有内部因素和外部因素两种。其中内部因素主要有风险管理能力、银行业效率水平和业务因素等。外部因素主要有资本市场发育程度、利率市场化程度、我国严格分业经营监管抑制金融创新、客户金融需求多元化。本文主要就外部因素进行分析。
1.资本市场发育程度。资本市场是我国银行业生存和发展的重要场所，对推动我国银行业的盈利模式转型具有重要作用。资本市场是金融市场的一部分，它包括所有关系到提供和需求长期资本的机构和交易。所以资本市场的发育程度直接影响到商业银行盈利模式的创新能力和水平。首先，资本市场的建立改变了商业银行存款负债的总量和结构。[3]大量的银行存贷款流入资本市场，在股票、债券等有价证券上进行了分流，改变了商业银行整体存款负债的总体规模和结构。
2.利率市场化程度。我国现在正在加快利率市场化进程，但是我国利率市场化程度与发达国家相比仍然较低，市场利率自主性不强，并且我国长期以来的高利差收入得益于管制利率。利率市场化完全放开以后，商业银行为了在激烈的竞争中占领市场份额，通过高利息吸收存款、低利息发放贷款来赚取利润，这样就导致了银行存贷利差逐渐收窄。[4]而存款利率具备刚性，所以下调幅度不大或者不能下调，导致资金成本上升，商业银行自身利润缩减。
3.我国严格分业经营监管抑制金融创新。1993年以后我国逐步确立并至今仍然严格执行分业经营，然而20世纪80年代后世界上出现了由分业经营向混业经营体制转型的潮流，至今，主要发达国家在20世纪末基本完成了向混业体制过渡，以金融机构全能化为特征的混业经营体制成为国际金融业的主流模式。[5]我国现在的严格分业经营监管模式已经不适应国际金融监管的潮流。并且严格的经营监管模式还抑制了金融创新的产生、范围、速度和环境。而金融创新又是我国银行业盈利模式转型的强大动力，一定程度上不利于我国银行业盈利模式的转型。
4.客户金融需求多元化。随着经济的发展，金融服务的需求也越来越多元化。商业银行面临的客户层次也越来越复杂。随着互联网金融的到来，大众客户对于更加便利化和多元化的金融服务的需求约越来越强烈，可以说，为未来谁拥有更富有特色的金融服务，谁就拥有提升自身盈利水平的又一大利器。但是我国银行业尚未完全开放，商业银行仍处于垄断地位，金融服务滞后于大众客户的需求，“银行主导型”金融服务不适应我国经济的快速发展，一定程度上不利于了我国银行业的盈利增长，对商业银行的盈利模式成功转型造成阻碍。
二、我国商业银行盈利模式存在的问题
（一）盈利模式单一，不利于盈利模式从利差主导型向非利差主导型转变
美国等西方国家进行混业经营，金融产品层出不穷，中间业务包括传统的银行业务、信托业务、投行业务、共同基金业务和保险业务，很大一部分的收入都来自于金融投资工具带来的非利息收入。[6]而我国商业银行盈利模式主要有两大类：一、收入总额中以利差收入为主体，占比70%以上。二、利差收入中批发业务占主体。虽然近年来净息差进一步收窄，但是相对于西方国家而言，我国商业银行的盈利模式仍然是利差主导型，从整体来看，国有大行的净利增速明显放缓，不良率和不良贷款额继续双升，净息差则进一步收窄，我国商业银行盈利能力备受考验。面临如此严峻的经营形式，如何将盈利模式转向非利差主导型是我国商业银行面临的重大课题。
（二）盈利来源单一，不利于非利息收入增加，抑制我国商业银行盈利水平
目前部分银行已经开始通过加厚非利息收入增加利润，2015年招商银行实现净手续费及佣金收入为534.19亿元，比上年增长35.26%，远远超过了交通银行的规模。招行将这一快速发展归因于服务手续费、托管以及其他受托业务佣金增加。尽管招行等大型银行取得了比较丰厚的非利息收入，但是中国整体银行业仍呈现出盈利来源单一的情况，利息收入仍是他们的最主要利润来源。在中国经济进入新常态、利率市场化以及互联网金融的蓬勃发展下，非利息收入的增加必将成为商业银行盈利模式转型的必然选择和重要发展方向，以此来提高银行业的盈利能力，增加发展动力。
（三）贷款结构失衡和雷同，易引发投资的畸形化，影响商业银行的可持续经营能力
我国近年经济高速增长的事实表明，贷款规模的扩大是经济持续增长的基本推动力，但当前的贷款快速增长并没有同步地推动经济快速增长，即贷款规模增长速度与增长速度并没有同步。[7]据数据显示，截止2015年年末，我国金融机构贷款余额99.35万亿，而小微企业贷款余额占比仅为12%。整体出现了小微企业的“融资难”问题，由此可见，我国信贷供求关系所面临的问题，主要是在贷款结构上出现一定程度的失衡。并且广大中小商业银行贷款结构趋向雷同，资金流向趋同，资金集中在某一个行业或几个行业，易导致资金利用效率低下，社会资源分配不公，同时易引发投资的畸形化，现在我国投资主要集中于房地产、土地和基础设施，这些行业的投资资金过重就会引发其他行业的“资金荒”，投资结构畸形，资金流向并不都是使银行利润最大化的部门，影响商业银行可持续经营能力。
三、我国商业银行盈利模式转型的对策建议
（一）转变传统观念，增强市场主体作用
首先我国商业银行必须看清国内外金融发展潮流，顺应金融自由化浪潮，转变过度依赖利差收入为主的传统盈利模式观念，积极进行盈利模式转型，加快利率市场化将彻底改变通过存贷利差及存贷规模扩张来赚取大额利润的传统模式的事实，形成利差收入与非利息收入均衡发展的局面，而不能光顾着“啃老本”。十指出要发挥市场在资源配置中的决定性作用，商业银行面对这样的的局面，就更应该立足市场，增强市场供求在银行资源配置的主体地位，根据市场走向制定自身的发展策略，明确自己在市场中的定位，不能在经济改革的潮流中被淘汰。[8]
（二）大力发展中间业务，注重金融创新
在利率市场化的背景下，随着利差收入越来越窄，我国商业银行的盈利空间也越来越小，着眼于西方主要发达国家的银行业发展进程，无一不是盯着中间业务，在此基础上进行金融创新，从而为商业银行的利润增长增加了强劲的发展动力。并且，大力发展中间业务，也是我国金融改革的重点，是商业银行面对去年811汇改，加强金融业双向开放政策的一个有效应对之策。对于提升商业银行整体竞争力，缩小与国际的差距的重要途径，当然发展中间业务，进行金融创新也必须与银行自身实力相匹配。
（三）优化银行业服务，提升金融服务质量
首先银行业要做好定位，所谓定位是指客户需求的满足方式，明确知道自己为谁创造价值，谁知企业最重要的客户群体等关键问题。
其次在利润转型上不同的银行银行还要根据自身情况和特色进行差异化定位，发展自己具有特色的经营方式，提供具有独特优势的金融服务，立足于客户需求，提供多层次、周到的服务，从树立金融服务理念到金融业务服务等全方位的一体化服务，从整体上提升商业银行金融服务质量。近些年来由于内外环境愈发严峻，有些银行已经开始注重自身金融服务质量。比如中国工商银行于2016年12月13日在北京举办了“新服务，心满意”服务提升季会，将从消费者关注的金融热点和服务需求出发，改革创新银行服务模式，推进消费者权益保护工作，解决好消费者关心的热点难点问题，全面提升客户服务体验。并且将从改善服务面貌、优化服务流程、加快减费让利、提高账户安全等四个方面着手提升金融服务质量。
最后我国利率市龌改革的加快推进势必会引起商业银行间愈加残酷的竞争，商业银行通过提供差异化的特色服务，维护核心客户有利于提升商业银行自主议价能力，从而在竞争中取得更多的主动权，从而加强可持续盈利能力。
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篇8
银行系统性风险是由银行业外部冲击造成的风险，主要包括信用风险（指借款者不能按合同要求偿还贷款本息而导致银行遭受损失，它是商业银行面临的主要风险之一）、市场风险、操作风险及国家风险等。目前我国银行产生系统性风险由国外和国内双重因素构成。
1、银行产生系统性风险的外部因素
此番金融危机主要是美国在金融衍生品监管方面犯了两个错误：一是信用衍生产品的基础产品违背了银行信贷可偿还性原则，没有注重借款人的第一还款现金流，而寄托于抵押物品上面，违背了信贷的最基本原则；二是衍生产品违背了让客户充分了解金融风险的原则，致使风险无限积累，超出了市场参与者可承受的范围，以至多次积累风险，引发风险蔓延。目前世界金融的开放度、关联度日益加剧，各国金融机构对美国金融市场的依存度很高，我国主要商业银行也是如此，从目前次贷危机暴露出的我国商业银行的风险敞口，虽然损失金额尚不构成各家银行的支付和盈利障碍，但也为我们敲响了警钟；如果我国金融结构当初投资金额过大、盈利性和流动性主要来源在于美国金融市场，银行的系统性风险和金融危机也不可避免。
2、银行产生系统性风险的内部因素
目前我国宏观经济走势使得银行产生系统性风险的压力陡增，主要因素包括：第一，经济增速回调趋势明显。2008年上半年我国GDP同比增长10.4%，比去年回落1.8个百份点，我国经济正从高位逐步回落，投资、净出口、消费这三架马车都有不同程度回调，部分经济学家已将今明两年的经济增长率下调至8%-9%左右。第二，全面性通胀正在到来，压力较大。2008年上半年我国CPI水平上涨7.9%，而目前粮油、基础原料等价格改革措施受CPI连续上涨影响而滞后，PPI已连续4个月涨幅在8%以上，都对未来CPI的上涨产生拉动，所以政府在经济下滑与通胀的双重压力下很可能以容忍通胀保持经济的持续增长。第三，流动性过剩仍是推高下半年通胀的重要因素。2008年以来持续的贸易顺差、高速增长的FDI和“热钱”的不断流入，推动我国外汇储备的增加，再加上灾后重建增加的货币资金，导致我国流动性过剩推动今后CPI总水平的上涨。第四，货币政策和产业政策等宏观调控政策对经济和社会的影响。货币政策包括2007年以来，央行通过15次上调存款准备金率和发行央行票据的方式回收银行体系流动性；产业政策包括对高耗能行业实施“节能减排”、对淘汰和限制行业实施退出政策等，这些政策最终通过对经济实体的作用，传导到银行的实际经营成果和风险敞口。
二、银行系统性风险的主要表现形式
1、信用风险
表现形式为一个客户的违约，其影响可能局限于一个点，一批客户的违约可能会影响到一个行业或一个区域的资产组合质量，但不足以威胁到一家银行的生存，银行也可以通过内部管理措施来冲抵这些影响。但值得注意的是，如果怠于管理，这种风险就会逐渐积累，形成大范围、大面积的不良资产，对银行的生存发展造成巨大威胁。上个世纪末，我国国有商业银行的不良资产均达20%以上，若不是政府施以援手进行两次大的政策性剥离和注资，早就在技术层面上“破产”了。
2、市场风险
市场风险在近几年才被频繁提及，它的显着的特点是外生性，即主要由利率、汇率政策的调整、股市及大宗商品价格的变化带来对银行的直接冲击或间接影响。尤其近几年金融衍生工具的推出和运用，使其在成为避险工具的同时，由于投机心理和操作的不规范性使风险出现的几率大大增加，破坏作用更具“杀伤力”。与信用风险相比，市场风险的爆发更加突然，市场价格波动直接体现为损失，能量的积聚在瞬间爆发，犹如经济链条上的一个个链接点出了问题，一经点燃便会产生“多米诺骨牌”效应，不断向周围传递和蔓延，波及面及影响程度都会很深，很容易形成大的系统性风险，对银行的破坏力巨大。
3、操作风险
就操作风险而言，其内生性特点较为突出，如果银行内控出了问题，其关键制度、流程或系统存在缺陷，一旦被内部人员恶意利用，就有可能引发系统性风险；而且这种风险很容易同信用风险、尤其是市场风险交织在一起，对银行造成致命的打击。如历史上巴林银行的倒闭以及2008年法国兴业银行的内部欺诈造成的巨额损失事件都充分地说明了这一点。
4、国家风险
主要表现为某一国家的风险，如果一国处于长期社会动荡、经济不稳、物价飞涨和到期债务不能及时偿清的情况就出现了国家风险；例如我们时常遇到的部分发展缓慢、经济落后的非洲国家，不能归还他国到期债务和及时兑付本国发行的到期债券，出现挤兑和信用危机，就说明其发生了国家风险。
三、银行实施战略转型的主要内容
1、大力促进中间业务的发展
欧洲商业银行中间业务收入占比大约在38%左右，香港当地银行的中间业务收入占比大约在34%左右。我国商业银行中间业务收入占比普遍低于10%。因此，我国商业银行在巩固和发展传统结算等业务的同时，要积极促进收入结构的调整。
第一，要大力发展投行业务。投资银行业务是改善经营、满足优质客户需求的重要业务，通过短债的发行、理财产品的发行实现产品多元化，提升客户对银行的综合贡献度。第二，要做好资产证券化业务。目前我国只有国家开发银行和建行具备资产证券化业务试点的资质，各行应利用这一工具在做好优秀资产业务的证券化工作的同时，也要在不良资产处置等方面做出有益的尝试，通过资产证券化提升银行资产的流动性。第三，要做好托管业务。托管业务包括投资基金、保险资金、企业年金、养老金等。托管业务可以为商业银行提供较为廉价的现金流，同时银行通过融智服务获取较为丰厚和稳定的中间业务收入。
2、调整优化信贷资产结构，建立适应经济周期变化的“最优”资产组合
要防范信用风险，关键要转换存量，优化增量，增加宏观政策支持或处上升期行业的信贷资产，减少受宏观调控影响或处景气下降期的行业的信贷资产，建立一个多元化的有利于风险分散与效益最大化的资产组合。第一，结构性调整新增资产。一方面控制部分行业的过度投资和盲目发展，另一方面大力支持和鼓励一些薄弱行业的发展。即使对于过热行业，在政策上也不应搞“一刀切”，该控制的坚决控制，该支持的大力支持。结构调整主要从行业结构调整、客户结构调整、资产结构调整等三方面进行。第二，有针对性优化存量资产。对于经济周期转向萧条或者宏观调控而使得风险程度增加的贷款要执行信贷退出政策；对已经转化为不良资产的贷款要转入不良资产的处置程序；对风险程度较高、出现一定支付危机的企业，应果断对其停止贷款，并通过采取多种措施积极回收贷款，无法回收贷款的要采取资产保全措施；对出现风险因素但还有正常的现金流量和支付能力的企业，要本着以收回贷款为导向采取以进促退、逐渐退出的策略，通过增加抵押物和担保来保证贷款的安全。
3、丰富客户资源，推进客户结构调整
第一，加快中小企业业务发展。中小企业业务具有发展潜力大、议价能力强、综合贡献大的特点，虽然我国商业银行存贷利差在较大，但随着利率市场化的加快，利差将进一步收窄，而目前中小企业贷款利率平均利率为基准利率上浮29%，盈利空间较大。据统计我国目前有400多万公司法人中小客户，发展中小企业业务有着深远的战略意义。第二，进一步提高对公客户的群体。对公客户是各商业银行的传统客户，值得关注的是我国经济依然带有浓厚的政府色彩，从某种程度上来说，我们的经济是“政府经济”、“关系经济”，政府部门和公务员，既是我行对公业务和个人业务的优秀客户，同时也能为银行提供大量的资源和市场信息。在为这类客户提供金融服务、获取盈利的同时，我们也可以直接或间接地为国家的国防事业，为社会的各项事业做出应有贡献，同时提升我行的品牌形象。第三，加快外汇业务和海外业务的发展。在经济全球化时代，新兴市场不断出现，客户的跨国经营和对外往来不断增多。事实上，国内的外币业务无论如何创新，西方的优秀银行可能已经经营了十几年甚至几十年，这为我国商业银行提供了学习和创新的范本。
四、简要分析实施战略转型是银行抵御系统性风险的有效途径
在日趋激烈的竞争环境中，正确的银行业务转型战略决定其生存与发展的空间，决定其核心竞争力的形成，决定该银行效益、质量和市场地位三者科学结合的可持续发展。所以及早实施转型战略，银行的负债结构、资产结构将日趋多元化，盈利模式得到根本改变，抗风险能力明显增强。具体体现在以下四个方面：第一，银行业务结构将发生根本改变。即银行业务结构向资产、负债、中间业务协调发展的业务结构转变，充分体现效益最大的基本思路。彻底改变目前信贷资产“一股独大”的局面，建立多元化的资产结构；在负债总量稳定增长的前提下，提高低成本负债占比，降低筹资成本，不断调整负债结构；充分利用现代信息技术优化中间业务产品结构，使中间业务逐步成为与资产、负债并驾齐驱的业务线，同时加快对中间业务内部业务品种的结构调整。第二，银行客户结构将发生根本改变。其总体原则是发展优质客户，打造核心业务，实现由注重整体扩张的“规模效益”，向注重市场细分、追求做好目标市场的“深度效益”转变。具体表现为：积极拓展跨国公司和优质中小企业板块；退出部分传统加工企业，进入新兴产业；退出利润贡献度小的劣质客户，进入高回报率的优质客户；稳定和扩大正在高速成长的优质客户，挖掘一批全球性、全国性的强势客户，提高优质客户比重。第三，银行区域结构将发生根本改变。能够顺应经济发展的总体特征，突出区域经济的特点，突出重点和注重特色的区域化发展布局转变，稳定推进区域结构的调整；对经济热点区域，加大政策和资源倾斜力度；对经济转型区域，实施管理体制和经营机制的再造；对专业经济区域，实施特色经营、专业经营战略。第四，银行盈利结构将发生根本改变。通过大力发展中间业务，扩大非信贷盈利资产，实现盈利结构向存贷利差与非利息收入并重的经营结构转变；大力挖掘中间业务的盈利水平，提升非利差收入的盈利占比；努力开拓非信贷资产的投资渠道，实现业务盈利结构的多元化。
通过回顾西方银行业近百年的发展史，我们不难看到，有些银行辉煌一时，但转瞬即逝；有些银行历经风雨，依然屹立不倒，并且焕发出强大生命力，成为令客户和同业尊重的“常青树”。其成功之道，就在于它们追求的不是一时的繁荣，而是长期稳定的发展。这就告诉我们，一家银行要能够在纷繁复杂的市场环境中站稳脚跟，并在激烈的同业竞争中脱颖而出，最关键的是能够有效抵御各种内外部风险对银行体系造成的冲击，成功避免经营的大起大落，最终实现银行价值的持续稳定增长。本文就是希冀通过进行相关分析得出以下结论：实施战略转型、及早构建有效的防御体系是抵御银行系统性风险的有效途径。
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篇9
【关键词】银行客户；虚拟网店；数据挖掘；智能分析
1.引言
随着经济社会和信息技术的不断发展，各类商家与银行建立了各种样式的支付交易业务，为银行客户在各商家店铺中消费提供了极大的便利。以网络为平台的一种新型电子商务的兴起，更是促进了银行卡电子消费的热潮。银行、商家、持卡顾客，交易、消费中的各类数据在不断地产生，但当前对客户的消费行为数据还没有较高水平的研究、挖掘。本文就顾客消费行为进行研究，以此提高银行和店铺对顾客服务的效率和质量。
2.银行业务及客户介绍
2.1 银行业务
银行业务，由名称可知，银行为客户能提供和办理的与银行相关的业务和服务。根据银行业务办理的复杂程度和银行业务对银行网点的不同依赖程度，可把银行业务划分为：以一般性客户贷款、普通外汇买卖、商业贸易性融资等为主的传统业务和以银行的衍生产品、租赁、引进战略投资者、结构性融资、收购兼并上市等为主的复杂业务；而按照银行资产负债表的组成情况，银行业务则可分为：负债业务、资产业务、中间业务这三类主要业务。其中，负债业务是商业银行形成资金来源的业务，是商业银行中间业务和资产的重要基础。中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债而形成银行非利息收入的业务，包括交易业务、清算业务、支付结算业务、银行卡业务、业务、托管业务、担保业务、承诺业务、理财业务、电子银行业务。资产业务是商业银行运用资金的业务，包括贷款业务、证券投资业务、现金资产业务。
2.2 银行客户
根据与银行业务或银行服务中存贷款客户的性质和特点，可把银行客户分为对公的客户和对私的客户两种，对公则主要针对的客户是公司单位、政府部门；对私则是普通的私人单人客户。
3.银行客户消费行为及数据挖掘技术
随着银行商业化发展的不断推进，多数银行为追求高营利，不断拓展其下属支行和营业网点，及其办理业务领域。如商业银行开展的吸收存款、发放短期和中长期贷款、国际结算、代销兑付承销债券等传统商业银行业务以及银行卡业务。
3.1 银行客户消费行为
本文提及的消费行为是指银行客户在现实社会和网络中所发出的消费行为，如：银行卡刷卡消费、存款、购物、转账以及相应的网络中的网购、转账、缴费等银行客户消费行为及通过银行系统进行的各类操作记录。
将银行客户的消费行为、喜欢、时间等相关信息进行汇集、传输、存储到相关的数据库系统中，运用数据挖掘技术从数据库中发现并抽取所需的消费行为信息，对各种数据之间的关联与规律进行分析、挖掘，并归纳性推理，从中挖掘出潜在的有价值的知识，帮助银行决策者进行正确的决策和市场客户拓展。
3.2 数据挖掘相关技术
数据挖掘（data mining，DM）是从大量的、不完全的、不清净的、待确定的数据中挖取隐含在其中的、但又可能是潜在的、有用的信息和知识的过程。
数据挖掘的目的是对给定的数据在经过数据预处理之后，选取合适的数据挖掘算法进行知识发现。常用数据挖掘算法有：神经网络、遗传算法、决策树、统计分析、模糊集等方法。
4.基于数据挖掘的行为分析研究
根据当前国内各银行现有的银行客户管理信息系统，可以拥有顾客互动模块、公共信息模块、银行产品信息模块、数据存储模块、数据分析模块、工作管理模块等不同模块。通过对银行客户的消费行为信息采集，特别是对银行客户网上消费行为的研究，用户的爱好和习惯则会成为银行、商家共同营销的感兴趣的知识。同时，国内外信用卡市场在国内争夺银行客户的竞争越来越激烈，这对国内各类银行信用卡业务的营销、客户维护等提出了新的挑战和机遇，运营模式应逐步转变成为以客户为中心、以服务为中心、以数据为中心的运营模式，从银行客户的消费行为中发现用户的偏好和消费趋向，注重银行服务的人性化设计和管理，让我国各类银行对所拥有的信用卡和储蓄卡客户的处于稳定和增加中。随着计算机信息技术和数据挖掘技术在银行客户信息和银行卡管理中应用的深入研究和应用，采用数据挖掘技术对银行客户消费行为有针对性地细分、挖掘是为银行、商户、银行客户提供群体服务和提高营业网点营销服务的一种创新应用。银行客户消费行为数据挖掘过程的简要框架如图1所示。
通过对银行客户的消费行为分析、挖掘，具有一是银行能根据各营业网点实际情况，综合分析，找准市场定位，挖掘潜力客户；二是根据消费行为，能给客户提供更加满意的银行产品服务，起到提升服务品牌的目的；三是提高银行对客户管理的精准性，使管理和效益达到双赢目的；四是通过消费行为分析，改进不足和完善服务，提高客户忠诚度，更有利于银行产品市场营销。
5.综述
通过对银行、商户、银行客户的综合信息，特别是银行客户消费行为信息等进行综合汇集，在实体商户中的消费行为、网络中的电子消费行为、历史银行业务等信息的综合数据挖掘，结果表明：对银行客户消费行为智能分析可在客户维护、银行产品研发、客户群建立、银行商户管理、银行客户信用等管理方面，有利于改进和提高银行管理工作。同时，及早发现银行客户的资金流转、交易的异常情况，并进行重点追踪、分析，以便后续工作需要。这在银行业务管理中具有较好的研究和应用价值。
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[论文摘要]近期，央行通过对存款准备金率、利率等连续多次调整，明显加大了运用货币政策工具进行宏观调控的力度，对经济的调整作用将逐渐显现出来，同时对商业银行的经营战略和盈利能力也将产生一定的影响。商业银行应积极响应央行的货币政策，进一步转变经营理念，优化盈利模式，加快金融创新步伐。
中国人民银行决定，从2007年5月19日起，上调金融机构人民币存贷款基准利率。同时决定，从2007年6月5日起提高人民币存款准备金率。这是央行年内第五次上调存款准备金率、第二次上调人民币存贷款基准利率。近几个月来，央行明显加大了运用货币政策工具进行宏观调控的力度，其背景是什么，对商业银行会产生那些方面的影响?商业银行应如何响应央行的货币政策措施?这是本文所要阐述的问题。
一、关于央行货币政策工具的相关理论
货币政策是指中央银行管理一国货币供给的条件下，为了指导、影响经济活动，保证国家宏观经济目标得以实现，而由国家制定、通过中央银行付诸实施的有关控制货币发行和信贷规模的方针、政策与措施的总称。中央银行为实现货币政策目标，必须通过一系列与中央银行业务相联系的措施和手段来完成，这些措施或手段称为货币政策工具。货币政策工具分为一般性货币政策工具、选择性货币政策工具和其他货币政策工具。一般性货币政策工具是最主要的政策工具，包括存款准备金政策、再贴现政策和公开市场业务。
存款准备金制度作为一般性货币政策工具，对货币的调控和影响是非常大的。法定存款准备金率的提高或降低，将带来商业银行和其他金融机构资产业务规模的变化，从而对货币供给有重大影响。也就是说，中央银行通过调整存款准备金率，可以影响金融机构的信贷扩张能力，从而间接调控货币供应量。一般来说，在其他条件不变时，中央银行提高法定存款准备金率，则金融机构缴存中央银行的法定准备金增加，可供自主运用的资金减少，其放款和投资能力削弱，全社会货币供给随之减少；相反，中央银行降低法定存款准备金率，金融机构向中央银行缴存的法定准备金存款减少，可用资金增加，其放款和投资能力增强，货币供给随之扩张。
存贷款基准利率的调整，也是货币政策考虑的范畴。通过加息，可调控资产价格，令过热的股市和房屋市场降温。自2006年7月5日以来，央行出台了包括加息和提高存款准备金率等在内的多种调控措施。特别是2007年5月18日，央行同时推出三项政策措施，即上调存款准备金率、升息、扩大汇率波幅。政策组合的推出，有利于增强政策的综合效应，加大调控的力度，综合治理经济偏快。上调准备金率旨在降低货币乘数与银行可贷资金规模，抑制货币信贷增速；贷款利率上调以及降低银行存贷利差意在抑制信贷需求和银行的放贷冲动，同时从供给和需求两端为信贷减速；存款利率上调有助于修正过低的实际利率，长期存款利率上调幅度超过短期以及活期存款利率不变有助于减缓存款活期化和储蓄分流的趋势；扩大汇率波幅有助于提高人民币汇率形成机制的市场化程度，增强汇率弹性，为扭转人民币单边升值预期、平衡人民币有效汇率创造条件。
二、当前货币政策工具运用的背景及其对商业银行的影响
2007年在经济出现局部地区和部分行业过热、通胀上行压力加大的背景下，央行运用多种货币政策工具治理银行体系流动性过剩问题。近期，促使中央银行多次上调法定存款准备率的主要原因是货币信贷增长偏快。中央银行所担心的是，贷款的过快增长会助长经济的低水平扩张，影响经济持续健康发展。提高准备金率的主要目的，就是要加强银行体系流动性管理，引导货币信贷合理增长，防止经济过热，并由此导致通货膨胀。在当前房地产投资偏快、证券市场持续升温、国际资本大量流入的情况下，既凸现了央行加大运用货币政策工具进行宏观调控的必要性，同时也增加了其政策工具运用的难度。
当前央行对存款准备金率、利率等货币政策工具的运用，对资金市场、证券市场及商业银行经营都将产生一定的影响。从对商业银行的影响看：
一是抑制商业银行货币信贷过快增长。根据货币乘数理论，货币供应量为基础货币与货币乘数之积，而法定存款准备金率是决定乘数大小从而决定派生存款倍增能力的重要因素之一。对商业银行而言，存款准备金率的上调意味着信贷扩张能力的削弱。
2007年1季度人民币贷款增加1.42万亿元，同比多增1678亿元。央行通过上调存款准备金率收回流动性，每次调整50个基点，每次收回货币1500亿元，虽然相对于银行十几万亿元的流动性，不能造成实质性的影响。但是如果运用存款准备金率、利率工具进行流动性和资产价格管理，连续调整累积到一定的时候，对经济的调整作用就将逐渐显现出来。成熟的市场经济一般都会出现利率调整的周期性。近5个月来央行对存款准备金率、利率等货币政策工具的运用，就显示出我国已经进入了一个调整的周期。5个月内的第5次准备金率调整，以及两次存贷款利率的调整，除了在银行信贷发放与市场利率基准上将产生实质影响外，更表达了央行在流动性治理上从紧把握的强烈决心，也彻底打消了部分商业银行对央行货币政策严肃性所抱有的侥幸心理。
二是商业银行的资产结构将作出一定程度的调整，并对盈利能力产生一定的影响。从目前我国商业银行的经营方式以及获利能力来看，存贷款利差收入仍然是经营利润的主要来源。存款准备金率上调则意味着增加存放在央行的准备金金额，这将直接导致其可以用于发放贷款的资金减少。由于商业银行具有创造信用的功能，因此，商业银行实际减少的可以用来创造利润的资金将比增加的准备金数额成倍放大。
目前，商业银行法定存款准备金利率1.89%，存款的综合筹资成本大约在2.55%左右，贷款一年期利率6.39%，存贷款与准备金利率的利差分别为0.66%和3.84%。那么在现有存贷款规模上，经过测算：假设调高存款准备金0.5个百分点，冻结商业银行可用资金1500亿元，按此连续调整四次则减少由于发放贷款而获得的利差收入为3.84%*1500*4=230.4亿元。同时，由于商业银行存款的综合筹资成本大于存款准备金利率，商业银行缴存存款准备金还需要倒贴部分利息支出，补贴息差支出达0.66%*1500*4=39.6亿元。因此，据此估算，法定存款准备金利率的调整，将影响商业银行利润达270亿元。
三、商业银行响应央行货币政策应采取的措施
为积极响应央行的货币政策，商业银行应进一步转变经营理念，优化盈利模式，加快金融创新步伐。
一是要管住信贷总量，优化新增贷款投向。当前，在资产价格呈现不断上涨的趋势下，商业银行有必要控制过度的信贷行为，合理把握信贷投放节奏。同时，要着力优化信贷结构，严格信贷市场准入门槛，特别是要严格控制产能过剩和高耗能、高污染行业的信贷投放，注重提高信贷资金营运效益。据分析，各行业对升息的反应程度由机械制造业到农业依次递减，其中资金较为密集行业的影响度要高于劳动密集型行业。而作为国家宏观经济调控的重点行业，如建材水泥、房地产、纺织等行业的影响度极其自然地排在了前列。农业、交通运输、水电生产供应行业受影响甚微，这些也恰恰是国家目前产业倾斜及扶持的行业。顺应国家的产业政策，根据各行业受升息影响程度的不同，商业银行在贷款投向上应有所侧重，尤其是对国家宏观经济调控的重点行业的中长期贷款应该有所抑制，切实提高全面风险控制水平。
二是要完善风险定价机制，提高贷款综合收益水平。在贷款粗放经营受到遏制的情况下，商业银行应当积极完善风险定价机制，提高贷款综合收益水平。目前各商业银行对贷款风险定价日趋重视，致力于开发科学、适用的定价模型，但由于受历史数据积累不够和实际经验不足等因素的影响，目前国内多数商业银行风险定价能力仍然较低。对此，应参照《巴赛尔新资本协议》的技术要求，吸收国外先进经验，加快建立一套符合实际、切实可行的内部信用评级体系，准确地对风险进行定价，进而实现对贷款的风险差别定价，以降低信用风险，提高银行盈利水平。
三是增强主动负债能力，合理匹配资产负债结构。存款基准利率的上调，有利于增强商业银行的吸储能力，但付息负债利率的提高，也加大了商业银行的筹资成本。同时，存款准备金率上调意味着银行增加存放在央行的准备金金额，商业银行的新增存款之中可用资金比例降低，资金来源制约资金运用的自我约束管理体制下，促使商业银行更重视存款工作，以便进一步增强资金实力。因此，商业银行一方面要增强主动负债能力，认真落实差异化服务措施，加快网点功能转型，真正实现客户分层、功能分区、业务分流，在增加存款总量的同时，优化负债结构；另一方面，要根据负债的期限、利率结构，合理安排资产的期限、利率结构，将资产与负债在资金种类和数量上的联系有机地结合起来，在保持资金合理流动性的条件下，根据利率变化的预测和资产负债对利率的敏感性分析，及时调整各种不同利率资产和负债的敏感性缺口，扩大利差，达到净利差收入最大化的目标。
四是要加快业务创新，优化经营收入结构。今年5月份的这次加息与之前几次加息的重要区别是央行缩减了银行的存贷利差，特别是中长期存贷利差，压缩了银行贷款利润的空间。多年来，出于扶持国有金融体系的政策需要，中国银行业长期享受远高于国外同行的存贷利差，尽管这一过高的利差水平一直受到质疑和批评，但央行长期保持了银行业偏高的存贷利差水平。此次央行打破多年政策壁垒缩减存贷利差，显示央行抑制信贷增长的坚定决心。对此，商业银行必须顺应银行业务发展趋势，在业务增长方式上从外延粗放型增长向内涵集约型增长转变，在经营结构上由传统的存贷业务结构向资本节约型的综合金融服务转变，在竞争手段上由同质化竞争向差异化竞争转变。
今后，尤其要重视科技创新和业务创新，拓宽金融服务领域，努力增加中间业务收入等非利息收入占比。20世纪70年代以来，国际金融市场利率波动愈益频繁，西方商业银行加快了金融服务创新步伐，通过开拓中间业务市场，降低净利息收入占经营总收入的比重，以规避利率风险。如目前发达国家银行中间业务收入占全部收入的比重高的甚至已经超过了60%，而国有商业银行中间业务收入占全部收入比重一般还不到10%，大力拓展中间业务是国有商业银行规避利率风险的有效途径之一。因此，国内商业银行要借鉴西方商业银行的经验，通过增大技术投资，加快引进电子技术，提供电子银行服务；通过整合业务流程、调整组织结构，增加基金、保险、代客理财等中间业务品种，来适应和满足客户个性化、多样化的需求。通过服务的全能化，实现客户的多样化和收益来源的多样化，从而有效地分散经营风险。
四、央行货币政策工具运用应关注的问题
2007年5月央行三项调控政策的同步推出，既反映央行货币调控思路的重要转变，也显示央行驾驭货币手段更趋熟练和灵活应变，相信对市场和经济的调控效应也将逐步显现。但是，?在存款准备金率成为央行常规性工具的同时，也有一些问题值得我们关注：
一是合理掌握货币政策运用的频率和调整区间。准备金率的提高，在意味央行将冻结金融机构更多资金的同时，也必须为此承担更多的利息支出。就商业银行来讲，准备金率的提高，限制了信用扩张，而存款利率的提高，又增加了筹资成本。因此，存款准备金率的运用有必要设定一个合理区间，抑制央行利息支出的增加，同时兼顾商业银行的利益；如果继续提高存款准备金率或存贷款利率，希望也能够相应提高存款准备金的利率，适度弥补对商业银行净利润的影响。
二是进一步加强多种政策工具的综合运用。在当前中国流动性过剩、人民币升值压力日益增大、信贷扩张过快、货币投资反弹压力巨大、物价上行风险加剧的严峻形势下，单项政策的效力日趋弱化。因此，应在加强各种货币政策工具的组合运用的基础上，进一步加强货币政策与财政、产业、外贸、金融监管等政策的协调配合，多管齐下实现多目标调控，并借助政策组合集中推出的力量增强政策的综合效应。
三是应注意调控政策的协同效应问题。我国宏观调控关注多个经济目标，这使得央行在政策的协同和配套上需要更多的艺术性。比如提高准备金率和利率均是紧缩性政策，为了巩固我国宏观调控的成果，继续实施稳健的货币政策是央行的政策导向，但升息又将提高人民币在国际市场的比价吸引力，加速国际资金的涌入，加剧国内市场的流动性过剩问题。资本市场特别是股票市场对流动性的关联影响预计还将显现和强化，这将对准备金率等数量型政策工具的运用产生更多的影响。因此，研究货币政策的协同和配套，谋划取得同向的效应，在我国宏观控制更加注重内在和结构的趋势之下显得更为重要。
四是应实行差异化的货币政策。针对目前农村资金存在着一定的“离农”倾向，为鼓励商业银行更好地服务于新农村建设，加大对“三农”的有效信贷投入，县域金融机构的存款准备金率应低于城市行金融机构。比如，目前农行法定存款准备金率高于其他三家国有商业银行0.5个百分点，高于信用社法定准备金率3个百分点。建议今后应区别各商业银行服务对象的不同，实行差异化的货币政策，合理确定县域金融机构存款准备金率，以鼓励进一步加大县域有效信贷投入，更好地服务于新农村建设。
参考文献：
