信贷担保范文

导语：如何才能写好一篇信贷担保，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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1.农村信贷体系中金融供给者

我国的农村金融供给者包括了正规金融机构、非正规金融组织和资金大户，其中正规金融组织包括了中国农业银行、中国农业发展银行和农村信用社。然而正规组织的金融供给存在明显的不足，无法满足农村市场对资金的需求。在2007年，全国的县级金融网点数量与2004年相比有着下降的趋势，大型的商业银行服务网点数量减少了6000个以上，并且分布在农村金融网点的服务人员少了将近4万人。目前，商业银行逐渐从县级以上的地区撤出，而与此农业银行的改造也已完成，可以为农村的金融进行支持。农村信用社已经成为了农村金融体系的主导者，但是由于其历史的遗留问题，很容易导致其垄断地位。农村的非正规金融组织包括了金融服务社、私人钱庄、民间集资、互自由信贷等其他的民间借贷组织。农村非正规信贷组织的形成也具有其合理性，农村资金的外流，以及农村市场上资金需求的增长都为其生长提供了条件。非正规金融组织有着其自身的优势，比如其不受制度的干预，运行效率较高，信贷双方具有信息互通、比较了解以及时间成本较低等优势。然而其也有着自身的局限，首先是受到地域的限制，所以农村非正规金融组织不可能发展壮大，资金的流转只能在小范围内实现，并且其关联交易现象比较严重。内部管理制度混乱，没有健全的财务审计体系。所以农村非正规金融组织自身的缺陷阻碍着其发展，还容易造成一些债务纠纷、诈骗等问题，严重地影响了社会安定。因此，国家出台了相关的法律法规对其进行限制，从此以后农村非正规金融组织的运作转入到了地下。

2.农村信贷需求失衡的现状

在农村的金融市场当中，对金融商品的需求主要来自于农户、乡镇企业、农村企业和村级组织，其中最重要的就是农村企业和农户。农村企业包括了一些个体私营企业、农村产业龙头企业和农村中小企业。对于农村个体私营企业和中小企业来讲，由于企业自身的特点，它们的生产经营活动面临着较大的风险，所以农村的金融机构考虑到它们自身的风险较高，往往对其发放的贷款难以满足需求。对于已经能够成熟运作的农村产业龙头企业来讲，农村的金融机构更愿意将资金贷给它们。然而，对于那些正在发展中，尚未发展起来的企业，由于其商品还没有固定的市场需求，而且没有能够用来抵押和担保的条件，因此金融机构所提供的贷款难以满足它们的需求。对于农村的农户来讲，它们根据其条件不同，又可以分为贫困型农户、维持型农户和市场型农户。贫困型农户本身并没有什么贷款需求，由于自身的经济条件问题，金融机构基本上不会对他们提供贷款。所以，他们的资金需求一般都是靠政府的政策性的支持获得。对于维持型农户，他们在贷款方面的行为和信用比较好，所以金融机构会对他们发放一些小额度的贷款以满足他们的需求。然而对于市场型农户来讲，他们的资金需求比较大，由于缺少必要的抵押品，所以贷款的数额难以满足他们的需求。

3.农村信贷需求与供给失衡的原因

对于这些问题，从表面上看农村信贷失衡是由于正规金融机构逐渐撤出，非正规金融机构存在不规范的行为造成的，其实是由于信息不对称和农村个人信用、财产信用没有保障造成的。在进行贷款时，银行需要对农村贷款者的相关信息进行了解，然而农村的企业经营普遍存在着不规范的现状，其产权不明确。尤其是一些农户，往往是通过销售农产品获得收入，并不是以固定的工资形式进行发放，这样就缺少了收入证明，银行不能够准确地获得贷款者的信息，因而就无法为其提供贷款。与此同时，农村贷款者处于信息的优势地位，一些企业在贷款时故意隐瞒一些不利于贷款的信息，这也就造成了银行惜贷的情况。造成农村贷款现状的原因，还在于农村信用环节出现了问题。一些学者认为，农村贷款者的信用意识比较低，造成了贷款难的现象。然而，这跟农村长期的金融缺乏现象有着很大的关系。对于农村财产信用低的情况，主要是由于农户的生产成果无法进行贷款的担保，比如一些粮食作物、宅基地、耕地等不能作为担保，这也导致了他们不能够获得满足需求的贷款。

二、财政在构建农村担保体系中的角色与功能

1.财政有着对农村金融补充的功能

在支持农村发展的问题上，财政与金融是不可分割的整体。虽然目前我国也已经对财政支农进行了改革和深化，但是其中存在的如信息不对称等问题仍然存在。所以要想能够解决这些问题，必须要制定出能够将财政和金融资源进行很好融合的制度，促进农村经济的发展。然而一些专业机构的调查和研究认为，我国目前的财政在农业方面的支出对于农村经济的发展贡献较小，并且不能够长期影响农村经济，这说明了我国财政对于农业投入的机制还存在不完善的地方。我国各个财政部门没有能够对财政资金进行很好的管理，资金效率逐层降低，一些地方的政府部门利用管理政策上的漏洞进行“寻租行为”，这些都降低了财政资金的效率。资金利用效率低的情况不仅存在于财政支农的资金上，同时在金融支农方面也存在。为了能够发挥财政资金的作用，就需要利用农村信贷担保的机制。在农村信贷担保体系当中，资金往往由不同的部门进行管理，资金渠道也不相同，所以要想能够对这些分散的资金进行融合发力，就需要对它们进行有效的整合。财政资金与金融资金各有优劣势，财政资金有着固定的来源，但是对其整合的难度较高，需要耗费较高的成本。金融资金整合比较容易，但是对农村的风险比较敏感，所以财政在农村信贷体系中应设定与金融进行补充的功能，并将二者有机结合，从而改善农村信贷担保中所存在的一些问题。

2.财政在农村信贷体系中的角色与功能

（1）财政在农村信贷担保体系中担任引导者的角色

农村信贷担保体系的稳固需要多种政策和部门的支持，农村保险、农村信用环境和农村的社会保障制度的完善都能够促进农村信贷担保体系的科学构建。从财政支农的角度出发，要想构建科学支农的框架，第一步就是要有一个综合管理机构，该机构要能够测算出在农村信贷担保体系中各种资金的需求量，并且测算出财政应该投入多少的比例合适。这就要求该机构能够对农村信贷体系中的供求差进行统计，这样才能够有针对性地在农村开设一定数量的信贷担保机构。同时，农村信贷担保体系与其他的制度之间有着比较紧密的联系，所以要对它们的内在联系进行深入的研究，找到能够促进其他制度发展的具有“引擎”作用的制度，然后通过财政促进该制度的发展，进而带动其他的体系发展。不同的地区对于担保制度的适应也不同，所以财政应该根据不同地区的特点进行引导。

（2）财政在农村信贷担保体系中的功能体现

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深圳发展银行北京市分行昨天（11月14日）宣布，与上海大众汽车公司共同面向个人购车者推出直客式按揭贷款新模式——“信贷通”。这项全新的个人汽车消费贷款新业务可以帮助购车者节约大笔担保费用。

据了解，在传统的汽车消费信贷中，按照通常1％－3％的担保费率计算，购买一辆14万元的车，按七成按揭计算，需在购车款之外支付1000元－3000元的担保费，无形中增加了购车者的负担。另一方面，由于个别汽车分期公司操作不规范，风险控制手段不完善，导致银行坏账屡屡出现。

深发展北京分行营业部负责人表示，“信贷通”业务由客户直接将所购汽车抵押给银行，银行工作人员直接对客户进行信用审核并提供贷款。深发行首先选择了与大海大众进行合作推广此项汽车消费信贷业务，从即时起至12月31日，从上海大众在北京的20家特许经销商处购买帕萨特、桑塔纳2000／3000、普桑、波罗、高尔和途安等六大系列的任意一款大众车型，凡符合银行贷款条件的购车者，在经销商协助下办理好上牌等手续并按照法律规定购买保险之后，均可直接将所购车辆向深发行抵押，申请直客式“信贷通”业务。

深发行对于享受“信贷通”的客户限定为在北京市具有常住户口和固定住所的公务员、教师、民营企业主、大中型企业中高层管理人员等有还款能力的人群，尤其是在深发行具有存款账户。

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关键词：商业银行；信贷担保；管理

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2015年9月1日

在当前经济增长放缓、信贷客户资金面趋紧、潜在风险加大的形势下，银行增加采用抵质押、第三方保证等担保措施，可以发挥有效的风险缓释作用，降低信贷风险。但部分银行客户经理在担保措施的选择和管理上存在一定疏漏，导致第二还款来源不足，从而造成信贷损失。本文对银行信贷担保管理存在的问题进行梳理，同时提出相应的对策建议。

一、当前银行信贷担保管理存在的问题

（一）保证人调查不到位，审核把关不严。一是对保证人情况调查不细致，对股东背景、经营及财务情况缺乏深入了解，仅满足于评级符合要求，保证人可能自身实力较弱，不完全具备担保能力；二是保证人对外担保不审慎，或有负债过大，如现有被担保人出现问题，可能面临代偿风险，直接影响自身经营，担保能力下降；三是保证人为关联企业，与借款人实际控制人为同一人，仅满足形式担保要求，一旦发生风险难以真正弥补损失；四是保证人为担保圈企业，与借款人之间存在关联互保、循环保证、交叉保证等互保现象，一旦银行授信政策调整或区域经济形势下滑，容易形成风险传染，引发区域性和群体性风险。

（二）抵押物选择不审慎，价值评估不合理。一是忽视抵押物的变现能力。有的抵押物位于偏远乡镇，价格便宜但无人接手；有的抵押物虽然位于城市中心，但体量大总价高，无法分拆转让，造成“有价无市”；有的抵押物为厂区的组成部分，难以分割处置；有的抵押设备一旦停止运行，会迅速腐蚀成为废品；二是选用第三方押品不审慎，未深入调查第三方押品所有权人背景、可能存在的权属纠纷等问题，可能因所有权人和他人发生诉讼导致查封，导致银行抵押权难以实现；三是抵押物价值评估和审定不严谨。有的评估公司为了满足客户贷款需求，抵押物评估价值虚高，而银行内部价值审定把关不严，最终抵押物价值确认存在高估现象。

（三）担保方案存有缺陷，难以有效处置。有的客户经理在设计担保方案时，往往满足于抵押品足值、担保形式有效，对方案的合理性考虑较少。有的客户采用十几套不同第三方的个人房产抵押，有的客户抵押物不足值，部分授信额度采用多个第三方担保，有的客户还追加借款人多个无实际经营活动的关联企业担保等，担保方案设计繁琐，一旦发生信贷风险，给后续查封、诉讼等保全工作造成许多不便，严重影响处置进程。

（四）贷后管理流于形式，风险隐患较大。一是对保证人缺少贷后回访，未能及时发现担保人在担保期间，其生产经营、对外投资、或有负债等发生重大变化，代偿能力明显下降；二是押品贷后管理不严，对抵押物被出租、发生灭失损坏或者因法律纠纷被查封等情况不了解，如个别地方政府融资平台客户未经银行同意，擅自处置已抵押给银行的土地；也存在押品价值大幅下降导致抵押率不足值，未能采取增信措施的情况，严重影响银行债权安全。

二、银行信贷担保风险原因分析

从外部环境看，国内经济步入新常态，银行业风险呈现出多样化、关联性、复杂性的特征。部分企业存在多元化扩张、核心主业不突出、多头或过度授信、关联交易复杂、治理结构不规范等现象；因经营恶化、资金链断裂等引发的老板跑路、挪用资金、非法集资等案件频发，信贷风险暴露进入高发期，并呈现多方向蔓延传导的趋势，信贷担保管理难度不断加大。

从借款人角度看，为了能够获取足额的贷款，在抵押物不足值的情况下，往往通过评估公司高估资产价值，以此满足银行设置的抵押率要求。在没有合格抵押物的情况下，通过寻找各种第三方提供保证，同时提供反担保，从而容易形成担保圈，这些都在一定程度上放大了信贷风险。

从银行内部管理看，客户经理风险识别能力不足，对担保措施的管控仅限于满足政策制度和审批要求，对抵押物和保证人的选择、担保方案的设计较为随意；在目前宏观经济下行、市场风险较大的情况下，未能关注抵押物贬值、保证人能力下降的实质性问题，造成风险缓释效果下降。

三、加强银行信贷担保管理的建议

（一）完善担保管理制度体系建设。银行应加强担保管理的制度建设，出台并完善相应的管理办法和操作规程，使业务开展有章可循。根据经济形势、风险状况的变化，及时下发担保风险提示，要求信贷客户增强担保措施。加强客户经理的日常培训，提升担保方案的设计和后续管理能力，

（二）着力提升质押担保贷款比重。在当前宏观经济增速放缓、违约风险大幅上升的严峻形势下，充足有效的抵质押担保对防范信贷风险具有重要作用。在办理信贷业务过程中，担保方式应逐步提高抵质押授信业务占比，同时重视保证担保业务管理，有效发挥第二还款来源的风险缓释作用，严控信贷风险。对于小企业客户贷款，除提供抵质押担保措施外，应由借款人及其配偶提供连带责任保证。

（三）加强担保人贷前调查和风险识别。一是加强保证人主体资格的认定。必须符合《中华人民共和国担保法》等法律法规的规定，具有保证资格，防止无效保证；二是加强保证人现场调查。真实完整收集保证人相关信息，在调查的基础上重点分析、评估保证人的资信状况和代偿能力；三是利用征信系统开展非现场调查。通过查询企业征信系统，有效识别与控制关联保证、交叉保证和连环保证风险，防止有不良征信记录的人成为担保人；四是加强异地保证人的风险防控。通过加强与异地保证人所在地银行合作，共同对保证人深入开展贷前调查，决定是否同意接受担保。

（四）注重押品选择和价值审定。一是严格押品准入把关。所选择押品须符合《物权法》、《担保法》等法律法规要求，杜绝“重形式、轻实质”现象；二是加强押品的选择。结合押品的风险特征、价值稳定性、变现难易程度等因素，在当前阶段，要优先选择金融押品、房地产、建设用地使用权等抵质押品，对于无法变现的化工设备、价值贬损快的专用机器设备等，不应作为合格有效抵质押品，只能作为风险缓释补充措施；三是加强押品价值审定管理。银行应加强外部评估机构管理，动态调整外部合作机构名单，对存在押品价值高估虚估、不符合评估准则、不具备评估资质的评估机构，应终止合作。同时，应进一步明确外部评估结果的审核流程，加强对外部评估报告方法选取的准确性、参数选取的合理性以及评估结果的公允性、客观性进行审核，审慎确定评估价值，防止评估价值虚高。

（五）合理设定信贷担保方案。担保方案的设计应坚持简洁、有效的原则，充分考虑处置的便利性。优先采用借款人或实际控制人名下资产抵押，如自有资产不足值，尽可能使用同一第三方名下资产抵押，应严格控制提供不同第三方名下多套资产抵押的情形。采用抵押加保证组合担保方式的，第三方保证人原则上不应超过两个，否则应调减授信额度，严格控制异地保证人提供担保，避免追加无效的第三方保证。

（六）加强担保措施的贷后管理。一是加强对保证人贷后监控。定期走访担保单位，了解保证人有无重大投资活动、重大法律诉讼和对外担保等不利于银行债权的重大事件，如发现保证人代偿能力下降，应及时重检保证能力，并增加其他风险缓释措施。一旦保证人发生分立、合并、股份制改造以及其他经营机制变化，应当及时督促保证人妥善落实保证合同项下全部保证责任，并及时评估新保证人的代偿能力；二是加强押品定期重估工作。贷后及时采集和分析押品信息，严格按照重估频率要求进行定期重估，识别评估押品风险。对市场价格波动较为敏感的押品，应加大重估频率。如银行接受较多的住宅类房地产押品，应及时根据经济走势、城市均价指数走向等因素，主动监测房地产价值波动风险。一旦发现押品贬值、毁损或灭失等影响银行权利的重大事项，应及时采取追加担保、回收贷款、法律诉讼等风险防控措施，最大限度维护银行合法权益。

主要参考文献：

[1]李少华.金融危机形势下我国商业银行风险管理研究[D].上海：复旦大学，2009.

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Abstract： By constructing the Sequential Game of SMEs， banks and guarantee agencies， this paper made detail and in-depth analysis on the issue of SME credit guarantees， and thought that establishing a new strategic partnership and designing a reasonable credit and hypothecation can effectively resolve the problem of adverse selection and moral hazard and ease the "difficult loans， difficult guarantees" problem of SMEs.

关键词： 中小企业；融资；信贷担保；序贯博弈

Key words： SME；financing；credit guarantees；Sequential Game

中图分类号：F224.32 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2013）22-0213-03

0 引言

融资难一直是制约我国中小企业发展壮大的瓶颈。而融资难又集中体现为“贷款难，担保难”。陈晓红（2002）、平涣（2001）、聂建平（2004）等专家都比较注重政府出面来破解这个难题，而作者认为光靠政府力量是远远不够的，市场的问题终究由市场来解决。

我们知道，由于道德风险和逆向选择的存在，使得银行并不完全相信中小企业，这就促使了信用担保机构的出现。因而，信贷融资就涉及中小企业、银行和信用担保三方，他们息息相关却又相互独立各自有利益考虑。为此，本文把信贷融资整合为一个统一的分析框架，从中小企业、银行和信用担保机构三方的关系上来深入探讨“贷款难，担保难”的破解之路。希望通过建立一个由中小企业、银行以及信用担保机构组成的三方序贯博弈来求解均衡。

1 基本模型

考虑一个由中小企业、银行以及信用担保机构参与的五阶段三方序贯博弈：在博弈的第一阶段，中小企业先动，向银行贷款；在第二阶段，银行在审核后，做出是否贷款的决定；在第三阶段，中小企业寻求担保机构做担保；在第四阶段，信用担保机构做出是否担保的决定；第五阶段，银行在评审担保机构后，做出是否贷款的决定。

1.1 博弈模型的基本假设

1.1.1 借贷企业的假设 假设一个中小型企业遇到一个好的具有n种类型的投资项目，固定投入成本为L，这些项目的投资额在技术上不可分；企业投资第i个项目成功的概率是pi，相对应的项目收入为Ri，项目失败的概率为（1-pi），相对应的收入为0。借贷企业的风险偏好用关于企业最终财富的诺若曼—摩根斯坦效用函数来表示，假定U′>0，那么当企业是风险中性型时，其效用函数是U″=0，但满足个体理性的财产为零时其效用为无穷大假设，即：U（0）=-∞。且假设项目风险的概率为σ。

1.1.2 企业借款与担保机构的担保行为 假设企业具有初始资本W，满足L>W>0，即初始资本不足需完全向银行融资获得资金L，但信用不足或抵押品不够，需要担保机构的信用支持。银行提供信贷合同（L，qi），其中qi为银行对企业第i个项目的贷款利率（qi>0）。担保机构承诺当企业没有盈利时，由其支付银行L（1+qi）的一定比例ηi，此时银行不再向企业要求抵押品；而企业需向担保机构缴纳的担保费率为ri（担保费率按照风险类型分为高、中、低三种）。提供的抵押品价值为Mi，并且满足W？叟Mi？叟0，抵押品的价值也随着风险级数而不同。如果企业获得贷款并且投资成功，企业支付L（1+qi）给银行；如果失败，企业失去抵押品Mi。如果实行反担保，担保机构在为企业支付了L（1+qi）后，有权利向企业追讨回来，假设追偿比例为θ，θ∈（0，1]且利息率为m，追讨成本为c4。

如果没有实行反担保制度，则企业的期望价值为：

V■=p■UR■-L（1+q■）+W-Lr■+（1-p■）U（W-Lr■-M■）

-U（W）（1）

如果实行反担保制度，则企业的期望价值为：

V■=p■UR■-L（1+q■）+W-Lr■+（1-p■）U{W-L（1+q■）-M■

θ（1+m）-Lr■}-U（W）（2）

1.1.3 银行的有关假设。假设存款利率为m，银行与企业的交易成本为c1，银行与担保机构的交易成本为c2，担保机构与企业的交易成本为c3。银行与担保机构协议的担保放大倍数为n。根据以上条件，银行获得的期望收益为：

V■=p■L（1+q■）-c■+（1-p■）L（1+q■）η■-c■-（1+m）L

（3）

对于担保机构来说，没有实行反担保时的期望收益为：V■=p■Lr■-c■+（1-p■）M■+Lr■-L（1+q■）η■-c■-（1+m）■（4）

实行反担保制度后的期望收益为：

V■=p■Lr■-c■+（1-p■）{Lr■+L（1+q■）η■-M■θ（1+m）+M■-c■-c■}-（1+m）■（5）

1.2 模型结构 以α表示中小企业贷款投资的倾向。假设α∈[0，1]，α越大，表示“贷款投资”的可能性越大，α=0表示完全不考虑贷款投资，α=1表示决定贷款投资。中小企业在选择贷款投资时，会出于以下的考虑：

1.2.1 只有当企业投资某个项目的期望产出大于机会成本时，企业才会考虑去投资，即α=1。项目投资后产出为两种情况：一是高产出，获得效益为R（R>0），概率是p；另一是低产出，获得收益是0，概率为1-p，其中p∈（0，1）。企业投资机会成本为e，仅当项目的期望产出超过e时，企业才会贷款投资。下面分三种情况考虑：

①中小企业自身有足够的能力去贷款，完全符合银行贷款的条件，在这种情况下，仅当其期望效用为：

V■=pUR-L（1+q■）+W+（1-p）UW-M■-U（W）（6）

V>e（7）

时，企业才会考虑贷款投资。其中Mi为抵押物的价值，W为初始资金。这种情形下，决定企业投资的因素是项目成功率、收益率及贷款利率。

②假如企业不符合银行贷款条件而又想继续投资，就会考虑通过担保机构担保去向银行贷款投资。担保机构收取一定的担保费和固定手续费（这个费率较小，考虑不计）和收取一定的抵押品。当企业无力偿还时，没收全部抵押品。如果中小企业还清了本息支付担保费后，则信用担保机构将归还全部抵押品。根据公式（1）知，■V■>e■时，企业才会考虑通过信用担保机构去贷款投资。如果实行反担保制度，担保机构在替企业缴清本息之后，有权向企业追偿，假设追偿的比例为θ，θ∈（0，1]，θ=1表示企业全额追偿。根据公式（2）知，仅当■V■>e■时，企业才会考虑去融资。

③期望收益率与投资风险的影响。只有两者在其接受范围内，中小企业才会考虑投资，否则放弃。

1.2.2 宏观投资环境的影响。投资环境越好，α就越大，投资倾向越大。

1.2.3 银行信贷配给制度的影响。如果银行拒绝向中小企业贷款，那么一切无法继续。当银行收到企业的贷款申请后，面临两个行动选择：贷款和不贷款。银行的决定受到下面因素的影响：①贷款利率。贷款利率越高，银行的收益越大。贷款利率会受到逆向选择风险的影响。为了规避逆向选择风险，银行要核实企业的行为。②还款概率。还款概率受到企业道德风险的影响。道德风险的概率越高，还款概率就越小，两者呈反向关系。为了规避道德风险，银行向企业贷款，必须审视其信用级别再作决定。③抵押品价值。如果企业所提供的抵押品的价值大于企业贷款的本息，银行会考虑贷款。④机会成本。银行贷出的一个单位资金的本金加上机会成本为b（b>1），当贷出资金到期回报大于b时，银行才会考虑贷款。即：

V■=pL（1+q■）-c■+（1-p■）M■-L（1+q■）-c■-（1+m）LV■>b（8）

担保机构在收到企业的申请后，也有两个行动选择：担保与不担保。担保机构的决定受到以下因素的影响：

①机会成本。假设担保的机会成本是a，分两种情况考虑：一是没有实行反担保的情况下，根据公式（4）知，

■V■>a■时，担保机构才会考虑提供担保。二是实行反担保的情况下，根据公式（5）知，■V■>a■时，担保机构才会考虑担保，当然a1>a2。②担保的费用。担保的费用越大，担保机构会越慎重是否提供担保。③担保的比例。担保比例越大，担保机构承担的风险也越大，担保机构越会慎重考虑。④抵押品的价值。抵押品的价值越大，越接近于借款本息，担保机构提供担保的比率就越大。而且抵押品价值Mi与担保比例ηi成正比关系。⑤反担保的比例。反担保的比例越大，担保机构承担的风险越小，担保机构越可能提供担保。而另一方面，反担保比例越大，逆向选择风险和道德风险出现的几率也随之增加。⑥企业的基本面与信用等级程度。这是担保机构做出是否担保决定的关键因素。银行最后是否决定贷款，还有以下的考虑：一是担保机构的信用程度；二是担保机构的担保能力；三是担保机构鉴定风险的能力；四是违约风险分担比例；五是担保比例。担保比例和贷款利率成反比。如果信用担保机构的信用等级较高，银行通常会考虑与其合作。实际上，银行和担保机构之间的信贷关系是一种长期的关系，即是重复博弈。如果担保机构想长期生存，那么与银行合作是一个子博弈精炼纳什均衡结果。这样的结果对于双方来说，都是共赢的。

1.3 博弈结构图 整个博弈结构图可以用图1表示。

分别用W■■表示在情形j（j=1，2，3，4，5）时博弈方i（i=1，2，3）得到的支付，其中1表示贷款企业，2表示银行，3表示担保机构。根据以上讨论与相关假设，在情形1时，博弈各方所得到的具体支付为：

在没实行反担保制度的情况下，由公式（1）知，

W■■=V1i（9）

根据公式（3）知，W■■=V3i（10）

根据公式（4）知，W■■=V4i（11）

而在实行反担保制度的情形下，则有：

由公式（2）知，W■■=V2i（12）

由公式（5）知，W■■=V5i（13），而W■■=V3i没变。

在情形二时，

W■■=-∞ W■■=b-c1-c2 W■■=α-c3-c2（14）

在情形三时，W■■=-∞ W■■=b-c1 W■■=α-c3 （15）

在情形四时，W■■=-∞ W■■=b-c1 W■■=0（16）

在情形五时，根据公式（6）和（8）得：

W■■=V■W■■=V■W■■=0（17）

2 建议

2.1 制度和规则决定了最后的结果，须重新调整银行、担保机构和中小企业之间的关系，建立新型的战略合作伙伴关系。在我国，一方面，由于我国制度建设跟不上经济发展的脚步，道德风险和逆向选择的威胁得不到有效的制度规制，使得银行成为了整个博弈的主导者。另一方面又由于政策的倾斜，资源分配不公，非国有商业银行、担保机构和中小企业相较于其他国有银行、国有企业来说，生存尤为困难。因此出于各自生存发展的考虑，应重新调整三者的关系，建立新型的战略合作伙伴关系。非国有商业银行特别是地方商业银行需抛开自己的主导地位，主动出击，调整贷款对象，向中小型企业甚至是微型企业倾斜；同时寻求与信贷担保机构合作，分担风险，谋求共赢。而信贷担保机构须正视自己的桥梁作用，充分发挥信用担保机构的信息甄别和信号传递功能，有效规避风险；完善制度，提高担保能力和信用等级。而中小型企业应积极沟通，密切与银企关系；树立良好信誉，提升企业资信等级；建立信息共享平台，降低信用风险。

2.2 银行和信用担保机构可以设计多元化的担保契约组合供企业选择，来有效抑制逆向选择和规避道德风险。对不同风险类型的企业在提供相同的担保额的同时设计不同的担保费率和抵押品组合合同。当由担保费率和抵押品组成的担保组合曲线与显示项目风险的无差异曲线相交时，即表明不同风险的企业项目因为选择了各自的交点作为企业组合而实现了分离均衡。高风险项目的企业选择针对它的担保组合时，它所获得的收益比选择针对其他风险而存在的担保组合要大，同理其他类型的风险项目。由于不同类型风险的企业对于抵押品、担保费率的敏感程度不同，不同风险类型的企业愿意提供的抵押品价值也不尽相同，所以通过这样的设计能够甄别出企业的风险

类型。

2.3 完善中小企业信用担保制度，充分发挥信用担保机构的信息甄别和信号传递功能。在信用担保机构参与了银行的信贷配给机制后，信用机构为了降低风险，会设置一些门槛来过滤中小企业的风险类型，同时也会鉴别企业的信用等级程度。比如，给不同类型的企业制定不同的担保费率和抵押品价值大小来判断中小企业的风险类型。银行就可以通过这些信号来判断中小企业的风险类型以及信用等级，以便做出最后的决定。因此，为了使得中小企业能够真正发挥其信息甄别和信号传递的作用，就必须完善中小企业信用担保制度，规范中小企业信用担保机构的行为，提高其担保能力和信用程度。

参考文献：

[1]陈晓红，谢丽辉.关于深圳市银行与信用担保机构合作模式的分析[J].中南工业大学学报，2002（2）.

[2]平泱.银行和中小企业的动态博弈分析[J].浙江社会科学，2001（1）.

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关键词：农村金融创新 精准扶贫 担保 格莱珉模式

当前我国经济差距在逐渐增加，这一方面说明贫困地区缺少资金和技术支持，难以获得有效的发展资源，另一方面也体现出当前某些体制对贫困地区的发展难以起到推动作用。对此我国政府提出了“精准扶贫”和“农村金融创新”等相关概念，希望以改革和创新金融体制推动农村金融的不断发展，进而刺激农村地区经济条件的不断改善。

一、精准扶贫战略概述

（一）精准扶贫概念

精准扶贫，指利用科学规范的制度和流程，对贫困地区的贫困群众进行详细的扶贫行动。在行动中，扶贫人员或者单位要根据地区和经济的差异，制定针对性的扶贫计划，加强对于贫困群众的区分和管理，使用动态的机制建设方式，及时对贫困群众的扶贫方式和扶贫力度进行改变，真正实现国家扶贫的一种扶贫方式。精准扶贫既是一个扶贫方式概念，也是一项扶贫模式概念更是一项扶贫改革方向的概念。

（二）金融精准扶贫

金融精准扶贫实际上是一种农村金融改革的应用性称呼。指通过利用农村金融改革的契机，实现金融业对农村扶贫的帮助。由于金融业直面扶贫对象，同时又具备相比于政府更为充裕的资金力量，因此农村金融创新后将迸发出更为强大的金融力量，推动农村金准扶贫的发展。农村金融创新包括金融营业模式的创新、资金借贷管理的创新、经营利润要求的创新以及金融监督管理的创新。

二、农村金融改革的现状与困境

（一）农村金融营业网点总量明显不足，金融机构类型单一

我国农业金融的发展起点较低，在农村金融改革以及农业金融对于及精准扶贫的过程中仍然体现出基础较差的弱点，比如当前我国农业金融的营业网点总量和分布数量明显不足，并且地区分布不均衡，这已经严重干扰到我国农村金融改革的持续推进和深入发展。

根据2015年3月中国人民银行开始会同有关部门和机构编写的《中国农村金融服务报告》中给出的数据进行分析，截止到2015年第一季度，我国涉足农村金融的商业银行和金融企业总量连续增加，从2010年的85家增加到2015年的873家。但是相对于我国拥有2800余个县级行政区域的广袤政权组成来说，总体量明显不足。

在金融网点的类型上看，农村信用社、农村商业银行、农村资金互助社和农村合作银行依旧是农村金融构成的主力，在农村金融发展中付出较大的精力，但是对于当前总体量不断增长的社会金融企业，在农村金融的涉足点上并没有发力，占据比重较小。

（二）农村金融担保机制与能力欠缺

当前我国农村经济持续发展，其中农业大型化和规模化成为农村经济增长的优化方式之一。当前农村金融机构提供的信贷业务和无担保业务资金总量较小，要求较为严格，严重束缚了农村经济的发展，难以满足农村经济的资金需求。而在农村中，由于缺少专业的担保公司和政府担保机制，对于土地的所有制限制也难以满足金融企业提供大规模资金信贷的操作底线。虽然在当前的农村金融担保机制中，已经存在了农机具抵押、活体抵押、存货抵押和订单农业质押等担保方式，但农村经济的风险性和资金需求都使得农村资金的输出具有较大的风险性。再加上农村地区缺少政府支持的担保机制扶持，使得农村金融担保机制与能力欠缺。

（三）金融产品引导和资金供需不平衡

我国的农村金融创新一直希望建立一套健全完善的农村金融链条，但是由于目前金融机构在农村开展缺少整体的创新和突破，使得农村金融在金融产品和服务上十分单一，在资金的供给和需求上存在较大的不平衡性。一方面，当前农村金融产品收金揽储业务只有存款、农业理财等寥寥几种方式，但资金的输出方式却出现了农户小额信用贷款、农户联保贷款、农户担保抵押贷款、农民专业合作社（农村经济组织）贷款、助学贷款、存单质押贷款、棉粮油收购贷款等十几项农村金融项目。

另一方面方面，在农业贷款总量上，农村金融有了较大的突破，具体数据见下图：农村全国涉农贷款总数为30.7万亿元人民币，同比增长13%，较2007年增长301%。有了较大的发展。农村存款数量并不高，而且远远落后于城镇居民的存款数量。

（四）政府主导与市场调控存的差异性

当前我国处于经济转型的关键时期，经济正处在新旧经济结构交接的当口，表现出融合新旧两种经济情况的特点。一方面，政府积极推动经济体制改革，进一步放开市场，加快政府由控制型政府向服务型政府转变的步伐。另一方面，由于我国缺少西方世界的经济发展底蕴，使得经济中各行各业没有应对当前复杂经济形势的经验和能力，又不得不需要政府进一步制定规范行业发展的约束机制。同样，农村金融创新也存在类似问题，政府需要对农村金融的资金来源、盈利模式、利息和金融监管等做出进一步的规定，才能给农村金融创新指明发展方向。但是这样一来就难免与市场上金融行业的自用发展产生碰撞，出现各种问题。

三、基于“三方担保农业信贷”方式，探索农村金融改革对扶贫的推动力作用

对于当前我国农村金融发展和精准扶贫战略，笔者认为应该借鉴世界上的优秀经验，再引入、吸收和创新的基础上创造出符合我国现阶段国情的农村金融机制，突出农村金融改革对精准扶贫的新助力。

（一）“格莱珉模式”的成功与瓶颈

“格莱珉”一次译于孟加拉国，原意为“乡村”的意思。因此，格莱珉银行又被称为乡村银行。“格莱珉模式”是1972年，穆罕曼德・尤努斯（Muhammad Yunus）经过研究后提出了一种应用于广大农村中的扶贫金融方式。穆罕曼德・尤努斯在研究中发现，在金融界一直奉行的“越有资产，越容易获得贷款”的理念。所以农村由于缺少资金和资源，有没有可靠地担保模式，所以难以获得促进发展的贷款。

尤努斯发其道而行之，设计出一种可以不用担保即可获取贷款的扶贫金融模式，利用3-6人的工作小组，贷出资金获取劳动资源，付出劳动后户的收益，偿还本金和利息。经过几十年的发展，格莱珉模式在孟加拉国获取了巨大的成功，格莱珉银行也成功涉足了电信、旅游业、医疗等十几个行业，穆罕曼德・尤努斯更是获得了2006年的诺被尔和平奖。格莱珉模式也在世界上其他国家和地区也取得了广泛的成功。

“格莱珉模式”1993年登陆中国，但是23年来仅有一项业务取得进展，其余项业务全部夭折，具体发展成果见下图。从“格莱珉模式”在中国的发展路径来看，由于资金缺少担保，使得金融企业难以承担农村金融的风险。由于政府缺少实际支持的而政策，格莱珉模式下金融企业在农村的发展陷入到一种“有规划、无实施”的状态中，陷入了发展的瓶颈。

（二）“三方担保农业信贷”概念与实施

反思格莱珉模式在中国的艰难推进，我们不难发现，制约格莱珉模式进行农村扶贫的重要因素有两个。一是农村劳动力价格上涨，二是我国农村金融缺少持续不断的稳定资金。针对前者可以选择我国相对落后的西北和西南地区设立定点扶贫实验地区；后者则需要借助农村金融改革，创立稳定的资金输入渠道。因此，“三方担保农业信贷”模式的出现就成为农村金融改革与格莱珉模式精准金融扶贫的有力保障。

“三方担保农业信贷”概念主要指借助扶贫互助资金、农村物权、银行担保，帮助农民和贫困户完成资金的担保，提高农村信贷的放款速度，推动农村信贷业务开展的一种农村金融模式。在以往的农村金融中，一方面农村金融企业网点和从业人员数量不足，工作难度较大；另一方面农村信贷业务资金量小但客户群体众多，放款风险大、催收难度高。没有有效的担保机制作补充难以实现资金的持续输入。 “三方担保”机制利用政府、农村资产做合法的抵押担保，给金融企业带来农村金融盈利的信心，降低金融企业在农村扶贫中的风险。

在“三方担保农业信贷”的实施中，必须进行系统的农村金融改革，将农村精准扶贫与金融企业紧密结合在一起，充分发挥金融企业的资本力量，实现农村的金准扶贫。比如金融企业可以与地方政府合作，利用农村廉价的土地资源，设立金融企业的办事处等机构，发展和推动金融营业网点扩大范围，同时对农村信贷资金的使用方向进行有效的监督和管理。同时在资金的担保过程中，形成农村-政府的整体担保机制，利用政府的公信力和农村的农业资产作为资金输出的抵押担保，提高乡村血缘等纽带关系在贷款催还等工作中的重要作用，提升借贷人还款的动力，防止资金的流失。

（三）农村金融改革的创新和方向

“格莱珉模式”和精准扶贫的发展需要“三方但保农业信贷”的推动，而“三方但保农业信贷”则需要正确的发展方向和科学的金融创新作为保证。

1、明确推广目标，寻找需求对象

对于农村精准扶贫，首先要确定扶贫的目标，也就是对资金输出地区的经济状况和劳动力状况做出科学准确的评价。农村金融在选择资金帮扶对象的时候并不是随意的释放资金，而是要根据格莱珉模式的具体要求制定互助小组以及审核资金使用方向，对缺失需要启动资金的群众发放贷款，以最小的风险提升精准扶贫的资金输出。

2、创新农村金融产品，提高风险补偿

农村金融的创新不仅要建立资金的放贷机制，同时还要创新农村金融的产品设计。设计出符合农村农民实际收入能力的金融理财产品，让农民获取更多的选择。同时还要结合“三方担保”的具体内容，评估政府的财政能力和担保资产的实际价值，完善对于金融企业风险的补偿机制。

3、完善法律法规，强化农村金融监管力量

对于农村金融创新，还是需要尽快完善相关的法律法规。尤其是对于当前农村金融信贷业务的开展现状，必须制定专门的农村金融法律，防止金融企业利用农村精准扶贫转变资金信贷的方式，摄取不正当利益。同时还要提高金融监管机构对农村金融的监管力度。当前我国金融监管机构对于城市金融的监管已经形成了相对稳定的监管审计体系，但是对于广大偏远农村地区的金融企业的具体业务监管，尚处于空白地带。因此必须对农村金融的监管方式进行改革和创新，利用资金流转渠道控制农村金融机构的资金来源，防止、强买强卖、高利贷 、非法信贷等问题的发生。

参考文献：

[1]李{，叶兴建.农村精准扶贫：理论基础与实践情势探析――兼论复合型扶贫治理体系的建构[N].福建行政学院学报，2015，（2）：26―33

篇6

1农民合作社担保贷款探索创新

1.1运行模式探索

湖南省麻阳县曾是湖南省深度贫困县，融资问题是制约该县产业经济发展的主要原因。为解决融资发展困境，麻阳县对农民专业合作社贷款模式进行积极探索。一是在贷款发放方式上，按照村集体资金为主、社员资金为辅的方式，筹集“农民合作社联保担保金”统一存放信用社，信用社按照担保金的5-8倍放大贷款并适当提高担保金的存款利率，下调合作社社员贷款利率。二是在贷款抵押担保上，结合农村产权制度改革，以合作社社员宅基地证、房产证、林权证、土地承包经营权证交合作社进行反担保，若发生社员不能及时归还贷款现象，先用担保金垫支还款，再由合作社处理欠贷社员资产进行追收。三是在贷款风险防控上，县信用联社出台了《专业合作社担保贷款管理办法（试行）》，与农民专业合作社签订贷款担保业务合作协议书，确保对社员资产及还贷能力进行预前评估和事后管控。该模式减轻放贷金融机构的风险，保证信贷资金安全，解决农民发展规模种养等产业融资问题，激发农民创业的积极性。

1.2发展成效

1.2.1贷款融资规模不断扩张麻阳县自创新开展农民合作社担保贷款以来，无论是在贷款数额、贷款参与度还是贷款增长速度方面都逐年提高。2014年在全国率先开展“免抵押、免担保、准基利率、财政贴息”的小额贷款政策，截至2020年10月底，累计发放贷款3.06亿元，带动6356户贫困户发展黄桃、猕猴桃等特色扶贫产业2000hm2，养殖产业10万多头（羽），实现户均增收1.6万元。2013年和2014年是其快速发展的阶段，两年累计发放贷款总额为6890万元。其中农民合作社担保贷款在2015年达到最高峰值480万元，贷款利率降到了7.12%的水平，降低的比例接近于13%，风险补偿金或担保金也从2013年的144万增加到2015年的207万，增长比例近50%。1.2.2精准扶贫与产业扶贫效果明显一是麻阳县开创的农民合作社担保贷款将贫困农户列为信贷支持的重点对象，对融资困难的产业化经营农户优先审批优先发放贷款。这样既解决了长期困扰贫困农户因缺乏抵押担保、收入和资信偏低等原因无法获得贷款问题，又解决了贫困农户因无法获得融资而陷入循环贫困的风险。二是积极引进龙头企业为农户的扶贫产业进行技术指导和资金支持，解决农户不懂技术和市场“难发展”等问题，实现扶贫产业在技术和资金上的双保障。三是建立扶贫开发的长效机制。随着精准扶贫贷款注入和龙头企业技术指导的融入，带动了一大批其他资金流入扶贫产业。麻阳县紧扣当前农业产业化、规模化发展大势，密切结合当地农业实际，因地制宜精选项目，引进农业产业化企业提供销、技术培训等系列服务，发展高效特色产业辐射带动贫困农户增收致富，构建扶贫开发的长效机制。在麻阳石羊哨谭公冲村，全村307户农户有80%参与产业开发。通过公司担保、农户贷款、扶贫资金补助400元/667hm2、公司、农户、扶贫资金各承担三分之一利息的方式，农户从农村信用合作社贷款105万元，发展中药材（半夏）种植28.53hm2，仅此一项村民人均纯收入可提高1200元，实现了扶贫资金效益最大化。1.2.3农业产业化经营速度加快农民合作社担保贷款的开展不仅解决了贫困农户抵押贷款难的问题，而且推动了扶贫产业的集约化发展。农业产业化经营的重要条件就是需要有足够的资金进行循环投入，以前的农户由于无法获取基金，贷款的额度无法满足产业发展的需求，因而农村的产业化发展缓慢，尤其对于贫困地区的农户来讲，本来资金的底子就薄，再加上融资困难，其产业的集约一体化现代化发展更是困难重重。而如今农民合作社担保贷款的开展，不仅解决了贫困农户抵押贷款难的问题，还在一定程度上加快了其他产业资金向扶贫产业的流入，从而激发了农村金融活力，带动了一大批资金的流入，加快了扶贫产业的发展，促进了农村产业化经营。据不完全统计，麻阳全县已注册家庭农场23家，规模集约经营土地227.6hm2；农民专业合作社达133家，其中省级示范社7家，入社农户达2284户、带动非成员农户4.2万余户，规模集约经营土地4400hm2，涵盖了农、林、牧、副等所有领域；农业公司72家，其中市级以上龙头企业11家，规模集约经营土地9800hm2。

1.3农民合作社担保贷款模式发展中遇到的主要问题

1.3.1大规模复制推广难从麻阳县农民合作社担保贷款模式来看，农民合作社担保贷款要想顺利的实施必须具备三个基本的条件：第一，在资金筹集上，村集体必须具有充裕的基金作为农民合作社担保贷款的担保金。第二，在融资意识和观念上，村集体必须破除陈旧的观念，意识到融资的重要性和深刻的意义，且对合作社社员筹集资金自愿担保具有较强的认同感。第三，在现代农业发展认识上，村集体要有发展农村产业和现代化农业的基础和观念，具有较强的前瞻眼光和经济思维[5]。然而，对于一般非现代化的农村和农村旧式管理模式来讲，筹集大量农户闲散资金组建村集体合作社担保贷款保证金显得十分困难。同时满足以上三点要求的村集体少之又少，因而麻阳模式在复制推广过程中存在一定难度。1.3.2金融机构缺乏创新和应对能力目前，就麻阳县中国人民银行所提供的资料显示，能够支持贫困农户和融资困难产业抵押贷款的金融机构非常少，农村五大商业银行由于在业务开发和创新过程中受到自身规章制度和体制的影响，对农业领域的贷款业务显得力不从心，在推行农业项目贷款时显得更是谨慎小心。只有从农村信用社改制而来的麻阳农村商业银行机制灵活，思想超前，成为麻阳“扶贫资金担保贷款”的主要推行者，同时由于模式运行成功，麻阳农商行业务经营也获得飞速发展。而金融机构的机制问题和陈旧思想是推行农民合作社担保抵押贷款过程中受限的重要因素。由此可见，承担农民合作社抵押贷款的金融机构单一，不仅严重阻碍该贷款模式的进一步发展，其在农户尤其是贫困农户和产业贷款方面缺乏创新和灵活的风险评估应对能力，阻碍了农民合作社担保贷款的发展。1.3.3风险调整保障机制有待完善农村扶贫产业在发展的过程中，面对一些无法规避的风险时，会显得异常脆弱，这在农业贷款方面就给银行带来了较大的贷款风险。首先，在全国农业保险不完善的背景下，现代农业除了受到自然灾害风险的影响外，政策风险、制度风险、市场风险和技术风险也是阻碍扶贫产业发展的主要因素。第一，农村经济政策的不稳定性和决策失误会给农业带来巨大风险，阻碍农业贷款的发展。第二，农业制度在改革、变迁和实施过程中的冲突、国际市场对中国农业所带来的冲击、农业对科学技术的过度依赖等风险，都会抑制“五权”抵押贷款的发展。第三，由于农业大多靠国家政策扶持才勉强生存和发展，农业过度的政策依赖性，加上农业商业保险的缺乏，产权抵押贷款的问题就很难解决。1.3.险处置方法仍需调优现有的扶贫产业资金贷款模式风险处置办法略显滞后，从麻阳县的调研情况来看，当涉农扶贫贷款出现风险时，银行承担40%，财政承担30%，农村产权交易中心以财产产权变现的形式承担30%。而在实际的运行中银行承担70%，农村产权交易中心承担30%。因麻阳县对农村扶贫担保资金贷款在全国属于首创并处于探索阶段，仍存在缺乏足够稳定的经验、风险处置办法滞后、防范风险意识缺乏、风险规避制度不完善等问题。由此可以看出目前建立的风险补偿机制缺乏合理性，极大地加大了银行贷款的风险性。1.3.5扶贫政策整合宣传不够现有扶贫政策宣传落实不到位，整合不够，受惠面不广[6]。从麻阳县的实地调查中发现，农业部，湖南省财政厅、农业厅、科技厅、扶贫办等重要国家农业政策部门对扶贫产业项目都有大量资金扶持和资助政策，但由于政策的整合度不高，所用的宣传措施和手段有限，使得多数产业化经营农户无法接收到全面的政策信息，部分相关资助项目无人问津，资金使用度不高，效果未充分发挥出来。1.3.6农村抵押贷款外部环境不优现有信贷产品仍主要以传统的抵质押担保贷款为主，无形资产、农村产权等抵质押贷款由于受登记、评估、流转难等多重因素掣肘，金融机构推广动力不强。就怀化市来看全市获批开业的融资性担保公司9家，注册资本10亿元，但因实力普遍偏弱，被银行认可建立长期合作关系的担保公司不多。其次受产权制度改革和农村传统观念的影响，中介评估机构发展缓慢，现有评估缺乏科学性和针对性，使得农村产权评估工作滞后，抑制了农民合作社担保贷款的发展。另一方面，产权流转的平台欠缺和产权流转机制多停留于制度层面，操作性和可行性有待完善，从而出现产权评估难、流转难、抵押贷款难，进而阻碍放贷进度。

2完善麻阳农民合作社担保贷款模式的对策建议

2.1完善农业保险体制机制

完善农业保险建立健全的风险处置办法是推进扶贫资金担保贷款的重要保障。为了解决农业保险和风险处置办法滞后的问题，首先，要建立健全现代农业风险的分散与补偿机制。可以通过构建政策性的农业保险制度、引导金融机构开展涉农商业保险业务、完善农业再保险机制、健全农业巨灾风险基金等方式，化解农业贷款所带来的巨大风险。其次，必须推进农村金融机构的改革，破除陈旧的体制障碍和落后的观念，为银行有效推进农村贷款项目的发展提供良好的制度环境。最后，政府要创造良好的金融生态环境，合理处理不同机构业务竞争与合作的关系，实现多个金融机构协同铺开“五权”抵押贷款模式的新局面。

2.2创新开发其他贷款模式

积极推动金融产品和服务创新，增加贫困地区信贷投入。各银行机构要针对贫困地区不同经营主体多元化融资特点，增强创新产品的针对性和时效性，切实符合“三农”的实际需求。一是积极开展农机具抵押、仓单和应收账款质押等新型信贷业务，有效拓宽农村抵押担保物范围，促进贫困地区农业适度规模经营和现代农业加快发展；二是要进一步加大扶贫小额信贷、创业担保贷款、助学贷款、民贸民品贷款、康复扶贫贷款实施力度；三是要把握麻阳纳入全国农民住房财产权抵押贷款试点县、沅陵纳入全国农村土地承包经营权抵押贷款试点县的机遇，加大向上级行汇报、争取政策的力度，争取早日出台专项信贷管理办法，因地制宜推出专项信贷产品，推动试点工作取得实效。

2.3加强政策的整合和宣传

灵活运用货币信贷政策工具，提升扶贫政策导向效果。一是人民银行应该继续优化金融产业扶贫“1+N”工作机制，发挥好再贷款、再贴现、宏观审慎政策、差异化监管政策等工具的激励约束作用，引导金融资源向贫困地区聚集。二是认真开展涉农、小微企业信贷政策导向效果评估和贫困县域扶贫开发金融政策导向效果评估，增强精准扶贫金融政策的导向力。三是积极对接整合农业农村部，省财政厅、农业厅、科技厅、扶贫办等重要国家农业政策部门，对相关资金的扶持和资助政策进行有效整合，同时扩大政策宣传力度，提高产业化经营的农户对政策知晓度和政策申请率，使得相关资金的使用效果得到充分发挥。

2.4完善金融产业扶贫环境

健全贫困地区金融组织体系，充分发挥互补优势。一是农发行要把握“扶贫金融事业部”转型机遇，积极落实异地扶贫搬迁贷款等政策，增加贫困地区信贷投放。二是国有商业银行和股份制银行要进一步延伸服务网点，下沉金融服务重心，加大对贫困地区基础设施建设、中小微企业的信贷支持。三是继续深化农村信用社改革，发挥好农村金融主力军作用，积极支持有条件的县市区培育发展农民资金互助组织，开展农民合作社信用合作试点。

2.5加强金融基础设施建设

加强金融基础设施建设，提高金融服务可获得性。扩大支付清算网络覆盖面，积极推广网络支付、手机支付等新型支付方式，让更多的贫困人口享受到账户开立、存取款、转账支付、政府各种扶贫资金分配搭载工具等基本金融服务。加快农村信用体系和中小企业信用体系建设，结合建档立卡贫困户情况，健全信用信息评价与应用机制，为扶贫开发金融服务工作注入活力。加强金融知识的普及和宣传，合理运用金融工具，同时要提高贫困地区金融消费者的金融素养和风险识别能力，维护金融消费者合法权益。

3小结

农民合作社担保贷款模式不仅开创了以村集体资金为主、吸收社员资金为辅的贷款资金担保方法，为欠发达地区脱贫致富发展集约型产业化农业带来巨大的机遇，同时在实践中还探索出诸如农村产权改革、农村信用体系建设、扶贫产业资金担保创新等典型经验做法。虽然该模式在运行过程中还存在一定不足和问题，却为欠发达地区解决融资问题、产业化发展问题及金融扶贫问题提供了一条很好的思路。同时，该模式在实践的不断检验中走向成熟稳定，最终成为农村经济发展的重要手段。

[参考文献]

[1]李华，李瑞芬.农民合作社融资困境及对策研究——基于北京市昌平区的调查分析[J].中国农业会计，2021(1)：40-41.

[2]戎承法，胡乃武，楼栋.农民专业合作社信贷可获得性及影响因素分析——基于中国9省农民专业合作社的调查[J].山西财经大学学报，2011(10)：32-41.

[3]张西涵.“互联网+”普惠金融——破解吉林省农民合作社融资难题新视角[J].中国商论，2020(2)：29-30.

[4]狄丹阳.黑龙江省农民合作社担保贷款融资模式运行问题研究[D].哈尔滨：东北农业大学，2018.

[5]谌立平,杨夕斌.创新担保贷款模式,加速农村金融供给——以武陵山片区麻阳苗族自治县为例[J].特区经济,2018(2)：48-51.

篇7

关键词 村级农业担保公司 农民农业贷款 资金瓶颈 新模式

中图分类号：F832.35 文献标识码：A

一、农村农业担保公司的现状及其运营模式

（一）我国农业融资存在的困难。

在我国农村地区有着众多的农业小企业，这些企业具有设备简陋、管理简单、固定资产或抵押品交少的特点。正因为此状况的存在，此类企业难以通过抵押方式进行贷款，从而在资金链上容易脱节，不利于抗风险和进行产品的更新换代。一方面是单位资金需求量少，贷款成本较高，另一方面银行、大企业不敢对其发放贷款，使得企业难以持续生产，农民收入难以增加，农业担保公司的出现有着其必然性。

（二）农村农业担保公司的运作。

农村农业担保公司是由农村当地农户不等额出资所组成，担保公司的注册资本金长期存在信用社中作为担保保证金，并且，担保公司每年按信用社的要求提取25%的收入存入信用社作为风险准备金。对出资额较大的农户确立为大股东，每个大股东下有不定量的农户，农户向股东报名认购，股东负责自己下面的村民。

在农户需要贷款时，农户会前往各自的股东处进行报名，由于都处在同一个村落，因此公司可以方便准确地了解和考察该农户的生产以及偿还能力，只要是用于从事生产活动并且年龄小于60岁，公司会在确定其有能力之后将会根据信用社上面贷款人数的通知，告知相应人数的农户到信用社进行贷款的办理；办理完后，信贷员会定期下来考察贷款的人。一般，担保公司报上去的人都可以一次性办理贷款。

在办理贷款时，夫妻双方需要提供相关证件，同时在贷款时缴纳1/6的责任准备金，交付后双方签字即可获取贷款。相比于小额信贷模式中如果要获取较大笔的农业贷款，一般都需要几户进行联保，因此担保比较困难这一问题，农业担保公司的贷款担保是采用“反担保”，只需一人担保即可。总体来说，此方式相比于小额信贷有了更大的便利。

总体上看，我们可以获得以下几点信息：（1）村级担保公司的资本和规模都是比较小的，属于小型担保公司；（2）它们都是普通的有限责任公司，不享受国家政策上的扶持，按同等普通有限责任公司对待；（3）信用社同四家担保公司都有不同程度上的利率优惠，农民通过担保公司贷款的利息加手续费之和略小于或等于信用社贷款的原定利率；（4）在放贷的数量和数目方面，我们可以看到，担保公司的产生使得放贷的数量和数目较原来的小额信贷有很大的突破，其中，单家处理的贷款数目也多于普通的小型企业担保公司；（5）担保公司的股东组成一般都是当地人，或村委，或普通农户，或当地富农；（6）放贷的期限上看，一般都是一年期到期还贷，按季度缴纳利息；（7）从运营情况来看，四家担保公司运营一年来运营情况良好，还款率接近100%，偶尔出现几笔坏账，但是并不影响信用社方面的还贷率；（8）四家担保公司运营至目前利润率几乎为0，甚至出现小额亏损，可以说，利润率低，完全是惠民担保；（9）村级担保公司目前还缺乏国家政策上面的扶持，生存的环境困难。

（三）农业担保公司的发展状况。

在现阶段，我国的农业担保公司已经有数百家，其规模也不尽相同，既有100万注册资本的小公司，又有着上千万资本的股份公司，而担保的范围也涵盖了种植业、畜牧业、养殖业以及加工业等各项农村现有的经济行业。在创立了农业担保公司的农村地区，村民们都可以通过农业担保公司来进行担保贷款，扩大生产，增加收入，担保率达到了95%。目前，农村农业担保公司正在逐步实现由点到线的阶段，并可以预见，在将来10年，如果能够更加完善相关制度，农业担保公司可以而且应该实现由线到片的发展。

二、农业担保公司的效果评价

（一）村级农业担保公司的产生弥补了小额贷款存在的一些不足。

一方面，担保贷款的普及率远远大于小额贷款，它扩宽了农村贷款人群的范围，使得更多的人可以享受到农业贷款；另一方面，担保公司作为农户和信用社之间的第三方，充分保证了信用社贷款的及时还贷，弥补了小额贷款存在的贷款资金不能及时还贷和坏账的情况。此外，担保贷款减少了农民贷款的附加成本，方便了农户办理。

（二）村级农业担保公司的成立成功解决了当地多年存在的资金瓶颈问题，为当地农村的经济发展注入了新的“能源”。

由于小额贷款的担保条件复杂，所提供的贷款金额比较少(多数为3000至1万，部分达1至3万)，使得过去贷款难、贷款资金不足问题一直制约着当地农民的农业生产，资金瓶颈一直都困扰着当地农民。担保公司的成立，从信用社获取1：5（或者1：6）的贷款额度，一举解决了当地每年需要的大笔生产资金的问题。同时，农民通过担保公司获取农业贷款的担保条件和贷款手续都变得简单，从而，当地农民多年存在的贷款难、贷款资金不足问题成功得到了解决。

（三）村级农业担保公司在当地取得了很好的效果，成功地在信用社和农户之间进行运作，它的贷款运营模式可行。

许多农民从担保公司获取贷款投入生产之后都取得了收入上面的增加，同时，担保公司成立一年后在农户之间形成了很好的满意度和认可度，使得它的潜在参与人员不断增多。

（四）村级农业担保公司的成立是信用社和当地农村寻求“村银共建”的双赢。

农村的贷款问题一直都困扰着各方面人士，他们一直都在寻找既可以满足农民贷款需求，又确保资金安全、流动的方法。村级担保公司采用信用社和担保公司“双考查”、担保公司连带担保的方法，进一步确保了信用社贷款资金的安全和流动，也因此，信用社加大了贷款的数目和额度，进一步地满足当地农民的贷款需求。可以说，村级农业担保公司的成立是信用社和当地农村寻求“村银共建”的双赢。

（五）村级农业担保公司的模式的前景光明，有很大发展空间。

村级农业担保公司的模式在未来几年内会吸收更多的群体加入进来，更多的农民会通过这种方式来贷款增收，而村级农业担保公司的规模会不断地扩大。

三、关于村级担保公司发展存在的困难

1、由于目前村级担保公司还处在发展初期，还没有进行大规模的推广，其税收等均按普通有限公司来缴纳，赋税重、成本高，加上又不能开展存款业务，农村小额贷款担保公司的回报利润比同行低，而在发展初期，小额贷款担保公司又往往处在亏损的边缘，小额贷款担保公司的健康发展亟需资金和税收政策上的支持。

2、一方面，目前村级农业担保公司的相关制度还处在不完善期间，公司部门之间的权责关系没有很好的界定，工作人员缺乏专业的知识和经验。另一方面，村级农业担保公司仍存在着因自然因素或人为因素而导致农业减产，无法还贷的风险，一般发生农业灾害后，在3万元以下的贷款，农民可以勉强还贷，但是3万以上的贷款，一旦出现农业灾害或者人为因素导致减产，坏账率就会比较高。

3、由于村级农业担保公司的工作人员大部分都是当地人，工作人员同担保公司之间无太大的利益关系，因此，容易导致工作人员因为“私情”和“面子”，在放贷调查和审查方面把关不严，造成贷款风险度的加大。

四、发展建议

1、农村信用社和农业建设银行应积极地探索村级担保公司的贷款模式，以及探究其对解决农村经济发展资金瓶颈的作用，不断完善信用社同村级农业担保公司之间的合作制度，对村级农业担保公司进行适度的政策扶持和给予让利措施。对于适合解决农村贷款资金问题的村级农业担保公司的模式，应进行广泛的推广。同时，信用社和担保公司之间应尽快的完善好双方的合作制度，明确好双方的责任，制定好一套完善可行的“双审查制度”。此外，担保公司应积极与信用社协商，弹性地满足当地农村的贷款需求，适当地根据农民不同季度的还贷能力来调整贷款的时间。担保公司和信用社应不断完善好双方的风险防范体系，对担保公司存入的担保金、责任准备金以及风险准备金，信用社应实行专户管理和时时监督资金到账情况。不仅如此，担保公司应按章程按时提取风险准备金以及存入责任准备金，不得对已计提的风险准备金和农户的责任准备金作其他用途。

2、国家应重视农村小额贷款公司的发展，应给予农村小额贷款公司一定政策上的支持，如：部分税收的减免、税收的退还、财政的补助等。地方政府应重视当地农村小额贷款公司的发展，对于资金缺乏的担保公司，当地政府应给予一定资金上的帮助，或者采取注资形式来扶持当地的农村担保公司。

3、应积极地借鉴其他担保公司的发展模式和制度，根据实际情况，走出一条适合农村小额担保公司发展的特色道路，不断完善好内部的相关制度，明确好各部门的事务。同时，应与信用社积极合作，安排相关部门的人员接受有关信贷方面的知识培训。

4、严格控制放贷金额的大小，根据农户的信用度、偿债能力、贷款用途的风险度、贷款的收益率等方面综合来考虑是否放贷，以及放贷数额多少。采用具体化的农户贷款评定指标，建立评分制的体系，对于每笔贷款的申请人，应由至少三人进行评定。对于无法按时还贷的农民，根据其不同原因采取不同的措施：对于非恶意不还贷的，担保公司可以暂时帮其还款，宽限一年时间，等来年有能力还款后在催缴欠款，欠款在一年内还清的，不记入其信用度，非恶意欠款的还清所欠账款后能继续借贷；对于恶意不还贷或者欠款后恶意不还的行为，担保公司应取消其之后的担保贷款，并上报信用社留底，同时，不断地催缴其还贷，且欠款按银行利率计算利息。

5、担保公司应严格监控好每笔贷款的使用用途，分组管理贷款农户，不定时地进行走访和跟踪贷款资金流向。担保公司应严格控制好每笔贷款的申请人，尽量由三名或三名以上的参股人员进行评定，同时，规范好工作人员。由信用社派遣专门人员定期考察和审核贷款申请人，同时，对担保公司的业务进行审查，尽量减少和避免因为“私情”而放出的贷款数目。

（作者单位：中南财经政法大学财政税务学院）

参考文献：

[1]推动农村金融机构改革创新促进新农村建设和谐发展.经济日报出版社.

篇8

为了进一步做好我市就业再就业工作，充分运用小额担保贷款政策，促进下岗失业人员再就业，根据中国人民银行、财政部、劳动和

社会保障部《关于进一步推进下岗失业人员小额担保贷款工作的通知》(银发[2004]51号)，中国人民银行西安分行营业管理部、西安市财政局，西安市劳动和社会保障局关于印发《西安市下岗失业人员小额担保贷款实施办法》(西银管发[2003]76号)和《进一步推进下岗失业人员小额担保贷款工作的补充通知》(西银管发[2004]129号)精神，现就我市开展创建信用社区推动小额担保贷款工作有关问题提出如下意见：

一、充分认识创建信用社区的重要作用

下岗失业人员小额担保贷款，是对下岗失业人员自谋职业、自主创业提供的一种信贷支持，是促进下岗失业人员再就业扶持政策的重要内容。创建信用社区，主要是针对当前部分下岗失业人员在创业过程中缺乏启动资金和信用担保、难以获得银行贷款的实际问题，建立的以街道社区劳动保障机构为基础，通过承办小额贷款的银行与社区的合作，方便下岗失业人员申请小额贷款，以帮助他们尽快实现创业式就业的一种信用担保形式。创建信用社区是搞好就业再就业的一项基础性工作，是为了深入贯彻落实小额担保贷款扶持政策，通过“银劳”合作、“银社”合作的形式，做好贷前贷后的管理工作，扩大放贷规模，加快放贷速度，简化办理程序，有效预防资金风险，扶持更多的下岗失业人员实现再就业，也是金融系统提高服务水平，拓宽服务领域的有效途径。各级劳动、财政部门和银行系统的干部，要从实践“三个代表”重要思想、提高执政能力、坚持“人本”服务和努力构建社会主义和谐社会的高度，提高对创建信用社区工作重要意义的认识，认真做好信用社区创建工作。

二、信用社区的条件和职责

信用社区必须符合以下条件：

(一)、社区劳动保障工作机构健全，规章制度完备，工作人员到位，经费落实。有辖区平面图及工作简介、政策宣传窗、服务指南、办事须知、监督电话等。

(二)有固定的办公场地，具备微机；传真电话等必要的办公设施。各种台帐齐全，数据准确，随时掌握下岗失业人员动向及享受扶持政策情况。

建立了下岗失业人员申请小额担保贷款经济档案和工作所需要的相关数据库，经济档案要包括以下具体内容：

1．姓名、身份证号码、住址、联系方式等；

2．从事生产经营活动的主要内容、收入状况、家庭实有资产状况等；

3．还款的历史记录。

(三)、工作人员经过业务培训，廉洁自律，工作认真，服务热情，熟练掌握小额担保贷款政策，对下岗失业人员资信条件、创业技能、经营项目、自有资金及盈利等情况掌握准确。

(四)、建立了自主创业回访机制，强化了后续服务。对借款人进行走访，每月不得少于一次，对贷后资金的使用情况进行跟踪调查，指导借款人搞好生产经营，加强个人信用意识教育，未出现弄虚作假现象。对发现违约或恶意拖欠本息的采取了一定的预防措施，并有相应的文字记录。

(五)、积极开展多种形式的宣传活动，提供优质服务，积极支持和引导下岗失业人员自主创业、自谋职业或合伙组织起来就业，全面完成或超额完成小额担保贷款目标任务，安置的下岗失业人员人数较多，社会效益显著。

信用社区的职责：

信用社区要克服困难，创造条件，圆满完成上级劳动保障部门下达的各项再就业工作任务，要及时掌握下岗失业人员的就业意愿，满腔热情地为他们自主创业出谋划策。对工作中出现的新情况、新问题在调查核实清楚的情况下迅速向上级业务主管部门报告，积极主动配合市、区县劳动保障部门、金融机构做好小额担保贷款工作。

信用社区要积极负责地做好小额担保贷款的审查和管理工作，包括下岗失业人员诚信情况、经营场地、创业项目风险评估分析，协助经办银行和担保机构催收本息。对恶意拖欠银行本息的，要如实登记借款人不良信用记录。对贷到款的下岗失业人员，指导搞好生产经营，提供政策服务。要善于发现和总结自主创业的先进典型，及时推广他们的经验和做法。

信用社区的工作人员要严格执行政策，明确办事程序和办事时限，优质高效为下岗失业人员服务。

三、信用社区提供担保的要求

信用社区对辖区内申请小额担保贷款的下岗失业人员提供的相关证件和证明材料进行审查，对其经营项目进行实地调查和贷款资格审核，申请人信誉良好，遵纪守法，无不良信用记录的，信用社区一律提供信用担保。

申请人在获得小额担保贷款后，信用社区要定期走访，跟踪了解，并将掌握的情况及时反馈到担保机构和经办银行。

由信用社区推荐并提供信用担保的下岗失业人员小额担保贷款出现拖欠本息的，信用社区要积极协助担保机构和经办银行催收本息。

由信用社区推荐并提供信用担保的下岗失业人员小额担保贷款，信用社区在《西安市下岗失业人员小额担保贷款申请审核表》的“街道乡镇劳动保障事务所推荐意见”栏内加盖统一的信用担保条章，担保机构一律取消借款人的反担保。

四、创建信用社区工作的组织实施

信用社区申报审批程序是：

(一)、街道(乡镇)劳动保障事务所按照信用社区条件在所属社区中选拔推荐，上报申请报告并填写《西安市创建信用社区申报表》，经街道(乡镇)政府审查签署意见后，上报区县劳动保障部门。

(二)、区县劳动保障部门收到申报材料后，对推荐的社区要实际审查，对符合信用社区条件的，签署意见报市劳动保障部门。

(三)、市劳动保障部门委托西安市就业服务中心对各区县劳动保障部门上报的申报材料进行审查，确定信用社区候选名单。在充分征求银行、担保机构意见后，确定我市信用社区，三部门联合发文公布命名，授予信用社区牌匾。

篇9

1、发展至今房贷行业已经非常的成熟。所以一般来说，在贷款买房时，银行不需要贷款担保人，自然也不存在查担保人征信，只需要贷款人抵押房产证，再加上买房者的首付资金，已经足够让银行放心放贷。

2、通常情况下买房不需要担保人征信。但若遇到这几种情况，银行需要买房者提供担保人及征信。1、买房者年龄小;2、买房者无法提供良好的收入证明;3、买房者本身有不良征信记录。

3、办房贷是否需要担保人征信。还得具体情况具体分析，大数据时代，征信上的黑点会让很多人无法正常贷款，所以，保持良好的征信很重要。

（来源：文章屋网 ）

篇10

作为一项政策性贷款，苏州市商业银行对贷款者实行优惠利率，并考虑到贷款者创业启动期压力较大允许其有5个月宽限期暂缓还本付息，即贷款后第六个月再开始逐月还款。然而贷款发放一年多来，大量不能按时归还的坏账和欠贷不还者成了银行和担保公司的“难言之痛”。资料显示，截止到9月底，在苏州已进入还款期的一百多笔贷款当中，已出现20多笔欠贷，其中有十多位被称为“顽固分子”，还有的下落不明。小额担保贷款面临“信用缺失”的考验。

让下岗失业人员拿到贷款后能有一份小小的事业，有一份经济来源，从而减轻社会再就业的压力，是政府设立这项贷款的最终目的。到底是什么原因让这些创业贷款最后成了“断了线的风筝”呢？记者发现，这里面不排除恶意不还者，一些下岗失业者抱着不要白不要的态度，把创业贷款当成救济金，当初申报的项目原只是一句空话，从来就没有启动过。但是大部分欠款不还者的隐衷是创业失败。

记者联系到了一个拖欠者陆先生的号码，他接了记者的电话沉默了一下说，拿了银行的贷款，创业还算顺利，但由于项目很小且启动不久，除去正常开销外所剩无几，根本无法归还银行的贷款。比陆先生还糟的是刘女士，她欠款不还的理由很简单，“创业失败了，没钱还。”据苏州市商业银行人士介绍，很多下岗失业人员来银行贷款时很盲目。不少人只拥有创业的梦想却不知道具体该干点什么，看别人做哪样生意挣钱，自己也跟着干，并没有什么清晰的打算，所以项目上马不久就失败了。