消费者报告范文
时间：2023-04-10 04:08:35
导语：如何才能写好一篇消费者报告，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。
篇1
物联网时代，生活更智能
随着深受消费者信任的零售商和制造商开始进入同步设备、智能家电和可穿戴技术产品市场并把消费者的需求转化为行动，一个由网络同步连接的世界将逐步成为主流，省时省钱可控，物联网时代已经真正到来。
“全球消费者都对能把自己所有设备连接在一起的数码设备越来越感兴趣，而在中国，超过81%的中国消费者表示愿意支付更多来购买让生活更为便捷的产品和服务。”Mintel英敏特《2015年中国消费者趋势报告》指出，“行业巨头们依据大势所趋，纷纷进行相互合作，确保其生产的设备都能基于智能后台系统而相互连接，以家用硬件设备为例，谷歌推出安卓电视，而LG也推出采用webOS的智能电视，目前超过三分之一(36%)的中国成年人声称家中有网络电视。”“当然，不管在哪个品类，消费者都渴望使用能提供便捷或增强健康意识的产品和服务–这两个诉求也与目前联网设备市场的发展紧密切合。”
数据显示，“很多中国都市消费者已经在使用追踪身体状况的智能设备，并同步数据到其他设备。超过39%的消费者声称值得为能帮助改善健康的产品和服务花费更多，如付费的健康监控应用程序。十分之一(约13%)的中国受访者声称家中有可穿戴数码产品。财富的增加提升了可穿戴设备的拥有率，并逐渐成为身份的象征，高达29%的高收入受访者拥有一件可穿戴设备。”值得注意的是，“近三分之二(64%)的消费者认为实用可穿戴数码产品很时尚，同时也倾向拥有功能更强大的产品。同时，数据收集以后的应用与分析也将成为公司拓展的关键领域，如Nike+正在逐渐退出设备硬件领域，专注于数据和应用。”
此外，“随着智能设备的普及，消费者与设备之间的交互也将变得更加简单，应用也不再局限于健康和家用类别。把技术融入更多产品如指甲油、食品包装等的理念将逐渐更新消费者与日用品的互动方式，更有如可以分析心理状态的可穿戴设备，在食用完毕后能自动下单补货的智能食品和饮料储存器，以及通过分析我们的数据来提供个性化服务的公司等。消费者对于可以提供数码设备持续在线充电的无线技术也将有更大的需求，不过，个人隐私安全也将是消费者关心的问题，因为他们越来越担心存储在云服务和其它服务器上的个人数据有被泄露的隐患。”
提升健康品质，全面抗击污染
随着对于生活品质提高的不断追求，及为满足人们日益增长的健康需求，技术的创新顺应着节能减排与抗污染的趋势，消费者将看到更多的与净化和保护相关的新产品。
2015年，污染将继续成为媒体关注的焦点。“中国消费者担心污染对健康包括对皮肤的影响”，Minel英敏特数据中，“相比前一年，有40%的中国消费者愿意在能保护他们免受环境污染的产品上花更多的钱，同时，至少四分之一的中国女性消费者表示会在购买身体或手部护理产品时会关注抗过敏、治疗、舒缓和抗菌等关键词。由此，我们可能会看到美容行业内如护肤、护发等产品中针对PM2.5诉求的体现。当然，更多品牌会在社会责任及产品宣称上使用抗污染宣传。”“在食品与饮料行业中，有排毒功效的成分将增多，企业通过强调原产地来突出产品‘无污染’的品质。各行业也会看到更多抗污染的穿戴设备、衣服、环保建筑材料及低耗能产品，其中低能耗汽车也将继续得到更多关注。”
零售O2O，双向并举
互联网打破了传统购物模式，消费者对于便捷、快速的购物体验的需求越来越强烈，这促使线上零售和线下实体的界限迅速被打破，价格和便捷性继续成为消费者在线购物的重要决定因素，而实体零售的教育性和参与体验将成为吸引人们进店的重要因素。
“实体零售商逐渐与网络融为一体，以弥补线上线下购物差距的服务。更多实体商店开设网络下单店内自提服务，而网络电商则拓展开设实体体验店。如，中国快递龙头企业顺丰通过开设自营网店进入在线市场，继而在线下设立实体店以提供更好的一站式服务。网络电商聚美优品在北京开设实体店，用以提供更好客户体验。”“在中国，可能人们目前会把百货商店更多当成展厅，用于查看和体验产品，但会到网上以最优惠的价格购买。”
Mintel英敏特的数据显示，“七成中国成人表示要去实体店看看，再去线上购买产品。同时，75%的中国成人认为在线购物最终将取代实体店。”“但是，中国消费者对购物体验的兴趣仍有保持或迅速提升趋势”，数据表明“14%的中国购物者认为好环境是决定购物地点的最重要因素，8%的消费者选择好的客户服务作为重要因素，而这一比例在2013年仅为2%。一半(50%)的消费者表示更多的餐饮门店的选择能吸引他们更频繁逛百货商场。”
根据Mintel英敏特数据，“近五分之一(19%)的中国消费者曾使用线上下单线下自提服务，他们在网络端口购物，然后到商店、仓库或储存柜提取货物。”如此，“即时满足需求”同样带来更多递送应用软件等的发展机会。近三分之二的20-49岁中国成年人表示网购最为方便，而手机购物也将越来越流行，85%的中国消费者希望能看到更多让生活便捷的在线服务，消费者甚至可通过火车、飞机的WiFi连接网络在旅途中购物。”
众包思维，参与为王
篇2
麦肯锡公司今年的调查覆盖了农村地区，调查显示，尽管互联网在三四线城市和农村普及率较低，但这些地区的大部分消费者和城市消费者一样都是活跃的网购用户，而且他们更享受网购。
麦肯锡本次调研访谈了超过6000名中国互联网用户，覆盖了中国一至四线城市以及广大农村地区共计约6.3亿的用户，对其数字和意愿进行了深入的调查和挖掘。
本次调研主要针对6种数字行为进行分析，一是通讯和移动;二是社交网络，像微信，像新浪微博都有覆盖;三是游戏;四是在线视频;五是电子商务，六是O2O。
这份名为《中国数字消费者调查报告：对选择和变化日益强烈的渴望》强调了以下五个趋势：
第一 社交商务呈现强劲增长趋势
中国是全球最热爱社交的国家之一。我们看到我们每天花在社交媒体上的时间，花在社交媒体的时间是78分钟，美国是67分钟。我们依赖亲友推荐的人数占比差不多有50%，美国差不多40%，而且这两个趋势现在来看，是在更迅猛的发展当中。到明年可能要把之一去掉，中国是全球最热爱社交的一个国家。
我们看到社交媒体从单纯的沟通功能逐渐演变出CRM和购物的功能。社交网络在中国市场在慢慢不断的快速演变的过程当中。调查显示，社交网络大大促进了消费者使用网络购物，网络购物的时间在大幅增加，观看网络视频，浏览新闻也都是出现大幅度的增加。
第二 线下实体零售店向展示厅的转型
麦肯锡的调查显示，目前有16%的消费电子产品是通过线上售出的，而5年前这个比例只有1%。实体店的展示效应(即购物者在店里浏览商品但通过其他渠道包括线上渠道购买)对30%的消费者而言尤为明显，他们会在店内浏览并同时用手机进行研究，而他们中只有16%最终选择在门店购买此产品。
麦肯锡全球资深董事刘家明指出，门店将来不单纯是交易的一个渠道，更多是展示的功能。
第三 消费者对线上线下融合(O2O)已经非常普及并将持续发展
第四 偏远地区更渴望尝鲜 电商覆盖率超60%
尽管互联网在三四线城市和农村普及率较低，但这些地区的大部分消费者都在使用电子商务，网购的比例分别达到了68%和60%。农村用户中的网络达人更是比一线及二线城市多出25%，渴望第一个尝试新的产品和服务。
在具体数字上，第一互联网的普及率在一二线达到76%，到三四线是47%，到农村19%，但是在被渗透的这些人群当中，用过电子商务网购用户，19%普及互联网的人群里面有64%用过网购。
很有意思的是，虽然在农村互联网覆盖率仅为19%，但是在电子商务的使用上他们跟城市居民一样活跃，麦肯锡全球董事季翔说，我们看到，中国一些领先的零售商已开始迅速行动，建立县级运营中心。这些举措不仅方便了商品的下乡，也加快了农产品向城区的输送。
报告指出商家可以借助这些网络达人在物流和分销体系还欠发达的农村地区占领市场。
第五 食品网购需求的大幅增长
篇3
【关键词】反垄断 消费者 消费者权益
引 言
消费者权益保护是反垄断法的立法目标之一，但是保护消费者合法权益直接体现在反垄断法视野中较少，反垄断法较多关注的是保护市场竞争性。市场经济从它的本质和客观要求来说，是消费者的经济 ，市场经济的发展迎来了崭新的消费者时代，各种垄断行为不但具有明显排斥市场竞争的特性，而且造成了对消费者权益的侵害，因而为反垄断法所禁止。为使消费者权益能在自由的市场竞争中得到更好的保护，本文希图通过检视我国现有的反垄断法律制度对消费者权益保护的不足，在此基础上，借鉴国外反垄断法中保护消费者权益的经验，对消弭我国反垄断法在消费者权益权利救济方面的缺失、更好地保护消费者的合法权益陈一管之见，求教于方家。
一、拷问：缘何在反垄断视阈下探究消费者权益之保护
法是由事物性质产生出来的必然关系。 市场经济的发展造就了对消费者权益保护问题的高度关注，多数国家制定了专门的消费者权益保护法，消费者权益保护法和反垄断法无论从立法目的上还是从执法结果上看，均将保护消费者权益作为其考虑因素，均围绕消费者权益保护进行相应的制度设计。但是，综观国内外，消费者权益保护法和反垄断法并未统一在一部法律中，而是分而立之。说明两者既有割舍不断的内在联系，又有显著的区别。
消费者权益保护法是在现实市场交易中，在一个具体市场交易行为的框架内，在消费过程中受到侵害的消费者以直接的保护。这种保护是特定的，带有事后救济的性质。而《反垄断法》侧重对市场主体的竞争行为的规制，以保障良好的经济环境和经济秩序。同时，企业或企业间为排挤竞争对手而实施的一系列限制竞争行为、垄断行为，表面上看直接受害者是其他经营者，但实质上或最终结果上是对消费者利益的侵害。可见，反垄断法是以一种迂回的方式给予消费者以保护。消费者权益保护不是由消费者权益保护法一部法律来完成的，而是由包括反垄断法在内的多种法律制度的组合形成的消费者权益保护保护制度体系来完成的，反垄断法通过维护市场竞争机制、规范各种市场竞争行为等起到保护消费者的作用。因而需要在消费者权益保护法之外、反垄断法视阈中探究消费者权益的保护。
二、检视：反垄断视阈下消费者权利救济之困境
（一）消费者权利救济遇垄断规制制度“不给力”之尴尬
反垄断法禁止非法垄断协议、滥用市场支配地位、经营者非法集中和行政性垄断。一些垄断行为短期内看似对消费者有益，但长期而言，可能会把为消费者提供相同产品的企业排挤出市场，形成寡头垄断的局面，也使消费者的选择权丧失。在面对各种垄断行为时，消费者权利救济遭遇垄断规制制度“不给力”的尴尬境遇。
1．垄断协议规制制度。我国反垄断法有关禁止垄断协议的规制制度中，忽视了企业通过垄断协议而引发的滥用市场支配地位对消费者权益造成侵害这一情形。滥用市场支配地位与垄断协议关系密切，一些垄断协议会引发滥用市场支配地位的附随性后果。所以二者对消费者权益的侵害具有相似性。譬如，类似家电、航空、汽车、钢铁等寡头或垄断竞争行业，进行的价格联盟，实行垄断高价，或者进行掠夺性定价——先依仗自身经济实力和市场力量，短期内大幅降低商品价格，与同业竞争者进行价格战，待其他同业竞争者被排挤出竞争市场后，再全面抬高商品价格。
2．滥用市场支配地位规制制度。目前我国反垄断法的滥用市场支配地位规制制度中，并未对拥有合法市场支配地位的企业对消费者权益造成损害该如何规制的制度规定。譬如我国铁路线的垄断经营就是典型的国家授权垄断经营模式，在不存在相关竞争者的情况下，这些垄断性质的企业很容易通过其合法的市场支配地位，操纵其产品或服务的市场价格，损害消费者的权益。此外，诸如司微软、英特尔等跨国公在我国有显著的市场势力，微软在计算机操作系统市场上，尽管因国家授予其知识产权保护而取得合法市场支配地位，但其有能力、有动机凭借其知识产权的优势地位大势提高产品或服务价格，以剥削广大消费者。
3、经营者集中规制制度。我国《反垄断法》第4条规定：“国家制定和实施与社会主义市场经济相适应的竞争规则，完善宏观调控，健全统一、开放、竞争、有序的市场体系。”由此条规定我们发现，我国《反垄断法》中的一些规定带有产业政策的色彩是不可避免的。然而，由一些产业政策导向出的经营者集中却与消费者权益保护存在不协调之处。我譬如，我国航空运输业中，国家可能会为了促进国民经济的发展而制定产业政策对该行业进行导向，该产业政策此时表现为将国内多家大型航空公司予以联合、统一定价，以提高国内航空运输业的国际竞争力。国家为实现对国民经济的宏观调控而采取产业政策的做法无可厚非，但是，对消费者权益的保护也应成为制定产业政策的题中应有之义。
4、行政垄断规制制度。在行政性垄断规制制度中，并未对政府部门利用行政权力给个别国有企业不公平的庇护的行为规制制度。目前，我国的经济体制仍处于由计划经济向市场经济转型的过程中，政府部门利用行政权力给个别国有企业不公平的庇护的现象时有发生，中石油和中石化作为石油业中的双寡头垄断企业，不是想方设法创新和提高产品质量，降低生产成本，而是利用行政权力给予的偏袒逃避市场竞争，恣意操纵产品的市场价格，导致石油企业“优”不能胜，“劣”不能汰的恶性局面，社会自由得不到合理配置，损害了广大消费者的利益。
（二）反垄断法律责任制度于消费者权利救济之缺失
1、反垄断法中有关民事责任的制度规定过于简略。我国反垄断法第五十条规定，“经营者实施垄断行为，给他人造成损失的，依法承担民事责任。”该条虽然规定了民事责任，但对经营者承担责任的方式未作具体规定。而事实上，责任主体远不止经营者，还有包括经营者之决策者、主要实施者和行业协会主要负责人及其直接责任人在内的众多责任主体。这是我国反垄断法法律责任制度体系构建中责任主体相关规定的制度性缺失。另外，反垄断法民事责任的受益主体是仅包括直接受害者，还是既包括直接受害者也包括间接的、潜在的消费者 ？法律没有作出明确的规定。
2、反垄断法宽恕政策与接受承诺制度在保护消费者权益方面有欠考虑。我国反垄断法的宽恕政策仅初见雏形，立法者在制定宽恕政策的过程中所没有考虑到——宽恕政策在运用减轻甚至免除罚金的手段激励违法者坦白其违法行为的同时，如何维护关联消费者的合法权益？关联消费者在违法经营者那里能否仍能获得索赔权？而对于接受承诺制度，反垄断执法机构一旦作出接受承诺的意思表示，就产生了两个法律后果：一是该承诺具有法律效力，企业必须受该承诺的约束；二是反垄断执法机关接受承诺便意味着放弃了对所承诺企业包括罚款在内的法律制裁。该制度一方面对相关企业有很强的约束力，另一方面，相关企业免受一切法律制裁可能使受损消费者处于无法获得相应救济的尴尬局面。
三、探究：反垄断法视阈下消费者权利救济之启示
（一）完善垄断规制制度
首先，就垄断协议而言，应制定具体规则规制经营者因垄断协议而引发的滥用市场支配地位行为，避免一些垄断竞争行业给消费者的合法权益造成损害。对于电信业等服务行业资费收取不合理、捆绑销售、限制用户自由选择通信服务等现象，赋予第三方如法律公益研究中心，对一些涉嫌垄断行为的企业和部门提讼的权利，以避免出现仅凭消费者这一松散群体，在与运营商“斗”的过程中处于劣势地位的局面。
其次，在滥用市场支配地位规制制度中，将消费者权益保护这一因素作为考量经营者拥有合法的市场支配地位的一个指标。明确将那些有损消费者公平交易权和自主选择权的经营者剔除出拥有合法市场支配地位之列。对自然垄断企业以及因知识产权而取得合法垄断地位的经营者，建立长效监督制度，严格审查其合法市场支配地位的取得是否以未对消费者权益造成侵害为前提，降低其利用优势地位谋取经济利益，侵害消费者权益的风险。
再次，在制定带有产业政策性质的经营者集中规制制度时，注意协调这些产业政策导向出的经营者集中与消费者权益保护的关系。使消费者权益的保护成为制定带有产业政策的经营者集中规制制度的题中应有之义。此外，在对经营者的并购行为进行审查时，着力把握并购规模中的“度”，力争规模有“度”，让企业实现规模经济的同时确保消费者的福祉。
此外，笔者认为，应该丰富反垄断法中消费者权利的相关规定，赋予消费者更多实在的权利。具体而言，赋予消费者对反垄断实施的监督权和申诉权。我国对垄断行为仅仅依靠政府机构进行监督是不够的，还应建立包括消费者在内的社会监督机制，避免或者减少公权力监督机关滥用权力、为权力寻租等类似情况的发生。
（二）完善反垄断法律责任制度
1、完善反垄断民事责任制度。反垄断民事责任主体资格不明确，带有模糊性，并且受到了许多限制。在民事责任制度请求权主体上，必须明确哪些主体有资格对违法垄断行为提讼，即哪些主体具备原告资格？世界范围看，美国明确要求原告必须是直接购买者，其他大部分国家和地区则赋予非直接购买者以原告资格。就我国而言，有学者指出，基于法官的经验不足和执法资源有限等因素的考虑，反垄断私人诉讼的原告资格应当受到限制。 但是，笔者认为，反垄断法的立法目的就是保护消费者的合法权益，反垄断法对原告资格的限制不能有悖于反垄断法的立法目的，不能不利于消费者权益的保护，所以不能将潜在的消费者排除在原告资格之外，而应尽快完善相应的潜在消费者作为原告提讼的相关规定和相应程序。
2、完善反垄断法的宽恕政策和接受承诺制度。在对相关企业实行宽恕政策或者接受相关企业的承诺时，将关联消费者的合法权益作为决策的考虑因素，在实施宽恕政策和接受承诺制度时，确保关联消费者的索赔权得以顺利行使，避免关联消费者因相关企业的违法行为而无法获得救济局面的再次出现。
（三）完善反垄断法的实施
1、设置专门法院管辖反垄断私人诉讼案件。发生反垄断诉讼时，应设置专门的法院来对其进行管辖。因为反垄断法有别于合同法，通常，通过合同法相关法条很容易认定某一行为是合法的还是违法的，但是，诸如大企业合并、滥用市场支配地位的判断，都需要运用专业化的知识、经过复杂的经济分析而得出，对法官的素质有较高的要求，正因为如此，设置专门法院管辖私人诉讼案件十分必要。在这之中，还应注意处理好专业性的法院与反垄断执法机构之间的关系。如：法院对执法机构的监督、执法机构审决认定的事实对法院的约束力。
2、引入反垄断法后继执行机制。赋予反垄断诉讼与其存在合法利益关系的案外人，向法院申请加入到已经存在的诉讼的权利，即借鉴美国反垄断诉讼的后继执行模式。后续执行模式是将反垄断主管机关的处理决定作为其前置程序，基于反垄断主管机关先前的这一处理决定，私人当事人对被告的违法垄断行为提讼的模式。美国的经验表明，反垄断后继执行机制在美国私人寻求垄断违法行为的救济过程中发挥了极其重要的作用。后续执行机制能够使消费者摆脱单独存在的困难。这种执行方式应该在我国被提倡，以提高消费者维权的积极性。
篇4
人行xx中心支行办公室：
根据银行业金融机构投诉情况统计表，我行2019年6月份无消费者投诉的事件，现将典型案列报告如下：
因错过开放期导致无法赎回资金案
案情简介
接到吴女士投诉称，其2016年在A银行购买基金一份，到期后于2017年10月23日到该行支取，工作人员以必须要在10月1号支取为由，告知吴女士因其未按时支取，系统已自动转存，需等下一次打开封闭期时才可支取。吴女士称，相关资料及凭证上，均未写明取款时间或超期取款自动转存等相关信息，且期间未接到任何通知或提醒，于是向人民银行**市中心支行投诉，希望尽快取出基金款项。
处理情况
接到投诉后，立即将案件分转A银行分行，要求尽快查明事实情况，妥善处理投诉。A银行分行反馈称，吴女士于2016年3月2日购买了17万其代销的大摩华鑫添利18个月定期开放债券型基金。其工作人员在销售时为客户讲解该债券基金为18个月定期开放型基金，在开放期内可以选择赎回该基金，且在封闭期结束后会电话通知客户。对于客户所说“未写明取款时间或超期取款自动转存等相关信息”，由于基金公司无法在当时确定准确的开放日期，所以在吴女士的凭单上告知10月左右打开封闭期；开放期为客户选择追加申购和赎回持有基金的日期，并不存在客户所说该行将客户资金继续转存情况。2017年10月，在基金公司确定了本次开放期具体日期后，基金公司于10月9日统一为留有联系方式并持有该基金的客户发送了开放期提示短信，A银行理财经理也在10月9日至10月11日多次拨打客户电话通知客户，但客户均未接听。客户10月23日表示，自己更换了常用的手机号码，之前的手机号一般不接听电话。新的手机号并未在A银行修改备案，导致吴女士错过了该次赎回时间。经过协商，A银行提出通过提供贷款将客户的基金金额自用周转的变通方案，客户表示接受和满意。
法律分析
《消费者权益保护法》第九条规定：“消费者享有自主选择商品或者服务的权利。”客户的投诉原因为“强制交易”，所谓“强制交易”是指经营者销售商品违背购买者的意图，搭售商品或附加其他不合理条件的行为，侵犯了消费者的选择权，消费者可以拒绝与之交易。
本案例中吴女士称在自己毫不知情的情况下，该基金自动转存。吴女士称“相关资料及凭证上，均未写明取款时间或超期取款自动转存等相关信息”。通过查看A银行提供的合同范本《摩根士丹利华鑫纯债稳定添利18个月定期开放债券型证券投资基金基金合同》，显示合同对该基金类型和运作方式进行了明确的规定，为“契约型开放式，以定期开放方式运作，即采取在封闭期内封闭运作、封闭期与封闭期之间定期开放的运作方式”。并规定了开放期和封闭期的起始时间及业务规则：封闭期为自基金合同生效日起18个月（包括基金合同生效日）或自每一开放期结束之日次日起（包括该日）18个月的期间，封闭期采取封闭运作模式，不办理申购与赎回业务。本基金自每个封闭期结束之后第一个工作日起进入开放期，开放期间原则上为5至20个工作日，期间可以办理申购与赎回业务。A银行称“其工作人员在销售时为客户讲解该债券基金为18个月定期开放型基金，在开放期内可以选择赎回该基金”，吴女士应当对自己签署的合同相应条款有所了解，不存在侵犯吴女士知情权的问题。吴女士称“且期间未接到任何通知或提醒”，A银行称“基金公司确定了本次开放期具体日期后，统一为留有联系方式并持有该基金的客户发送了开放期提示短信”，A银行工作人员“多次拨打客户电话通知客户，但客户均未接听”。吴女士称自己“更换了常用的手机号码”，但没有更改在银行的预留信息。综上所述，A银行已尽到合理的告知和提醒义务
自每一开放期结束之日次日起（包括该日）18个月的期间，封闭期采取封闭运作模式，不办理申购与赎回业务。本基金自每个封闭期结束之后第一个工作日起进入开放期，开放期间原则上为5至20个工作日，期间可以办理申购与赎回业务。A银行称“其工作人员在销售时为客户讲解该债券基金为18个月定期开放型基金，在开放期内可以选择赎回该基金”，吴女士应当对自己签署的合同相应条款有所了解，不存在侵犯吴女士知情权的问题。吴女士称“且期间未接到任何通知或提醒”，A银行称“基金公司确定了本次开放期具体日期后，统一为留有联系方式并持有该基金的客户发送了开放期提示短信”，A银行工作人员“多次拨打客户电话通知客户，但客户均未接听”。吴女士称自己“更换了常用的手机号码”，但没有更改在银行的预留信息。综上所述，A银行已尽到合理的告知和提醒义务。
篇5
关键词：团购网站；消费者需求；发展趋势
中图分类号：F123.9 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2012）27-0227-02
一、研究概况
二、研究背景
随着网络营销的高速发展以及近年来通货膨胀经济大环境导致的物价上涨，消费者对新兴的电子商务模式——团购的需求也日益增加。
2011年，中国团购用户数达到6 465万，年增长高达244.8%。团购在通货膨胀的经济条件下，以实惠方便的特性，一定程度上缓解了消费压力。2011年12月底，中国团购网站已达4 057家，全国平均每日新增10.5家团购网站，其销售额总量达到15.8亿元，环比增长9%。
三、研究框架及思路
研究从定性和定量两个方面来进行分析。根据对消费者的深度采访和问卷中消费者个人信息以及资源进行定性分析。
四、数据回归分析
根据研究需要，建立假设线性模型：
Y=aSR9+bSW+mWG+nSH+c
Y=0，购买商品
1，拒绝购买商品
根据调研数据，用Eviews6先作回归分析，由于解析变量不显著，从而进行修正，得到下结果。其中Yi是虚拟变量，用0，1表示，0代表购买商品，1代表拒绝购买商品。SR代表收入，SW代表上网时间，WG代表网购规模，SH代表配送时间。a代表收入对购买与否的影响，同理可以得出b、m、n的含义。在后期数据收集与分析中利用专业软件对数据进行回归分析，根据不同变量所反应的不同灵敏度，来得出此变量对研究影响消费者购买需求的关系及影响力度。根据调研数据，用Eviews6先做回归分析，由于解析变量不显著，从而进行修正，得到下结果。
得出结论：收入和上网时间、网购规模、配送时间对消费者的购买存在显著关系，均为影响因素。
五、顾客满意度分析
评测模型：CSI=∑FX，其中，F为权重；X为各指标的平均值。选择问卷顾客满意度部分进行权重分析，采用客观赋权法确定权重。利用各项指标和顾客总满意度的相关系数的大小作为指标重要程度的判断依据，各相关系数占总和的比重为各指标的权重。
一级指标CSI=3.052040242
二级指标产品价值：
在本文的刻度量表中1，2，3，4，5分别代表非常不满意，不满意，一般，满意，非常满意。由计算得一级指标总顾客满意度指数为3.052040242。从顾客满意度与消费需求的关系来看，顾客满意度决定了消费者的需求情况，进而影响着顾客的购买行为。顾客在购买行为发生之后，会对产品的实际表现和自己的对产品的预期作一个比较，然后进行评价，如果满足了自己的需求也就是达到了自己期望，那么就会给予产品满意的评价，反之，则是不满意的评价。显然，从目前消费者对团购网站的满意度情况来看，网络团购各个方面都需要得到进一步提高。
六、调研结果及可行性建议
篇6
____年度，××县工商局_____中心及各站(点)共受理各类案件__件(申诉__件、举报_件，建议_件，检举_件)，其中:区工商局_____指挥中心受理分派__件，占申诉总量的__%，县局和工商所直接受理__件，占申诉总量的__%。以上受理的各类案件已全部办结，办结率___%。
一、申诉情况统计
申诉内容为商品质量类__件，占申诉的__._%，服务类_件，占申诉的__._%。申诉列前五位的依次为：服装鞋帽类__件，食品类__件，农资类_件，文化体育用品类_件，通讯产品类_件，分别占商品类申诉的__._%、__%、__%、__._%和__._%。服务类申诉_件：订阅托运服务类_件，移动通信服务类_件，其它类_件。
二、举报情况统计
____年举报共_件，无照经营举报_件，占总举报量的__%;质量举报_件，占总举报量的__%。
三、商品和服务申诉的热点问题
_、服装鞋帽类申诉和食品类申诉居商品类申诉较多。
(_)服装鞋帽类。
申诉的原因主要集中在消费者对鞋类三包规定了解不清以及产品存在质量问题上。一是消费者因为购买的鞋子出现开胶或者脱线，在三包期内要求经营者退换货，经营者在退货时按规定商家收取一定的折旧费，大多数消费者不了解扣除折旧费的原因，因此在退换及维修方面与经营者发生争议。二是消费者购买的成品衣服在生产环节就存在质量问题，消费者买时没有仔细检查，拿回家发现买回的衣服存在质量问题，要求退货，商家推诿不予以解决，由此引起申诉较多。
(_)食品类
主要原因：一是法律法规的宣传，主要是《食品安全法》和《消费者权益保护法》宣传力度不断加大，使人民群众的消费维权意识有了很大提升。二是消费者对食品安全更加重视，发现质量问题时，能够及时拨打_____申诉、举报，工商部门能及时为消费者挽回不必要的经济损失。
篇7
【关键词】 高龄；非小细胞肺癌；外科手术；预后
文章编号：1003-1383（2013）04-0557-02 中图分类号：R734.2 文献标识码：A
doi：10.3969/j.issn.1003-1383.2013.04.034
进入21世纪以来，肺癌的发病率逐年上升，已成为世界范围内发病率和死亡率最高的癌症，且以老年患者居多，其中50%以上患者年龄在65岁以上，30%～40%的患者在70岁以上[1，2]。而随着人口老龄化的不断加剧，高龄患者肺癌的手术问题引起了人们的广泛注意。现就其临床资料和外科治疗及随访情况报告如下。
资料与方法 1.一般资料 全组98例患者，男65例，女33例，年龄70～81岁，平均72.5岁。临床症状：干咳60例，血痰25例，胸痛5例，发热5例，体检发现3例。71例患者有20～50年不等吸烟史，53例患者有慢支肺气肿病史，合并冠心病8例（曾有胸闷、胸痛病史，经双源冠脉CT或冠脉造影证实），其中3例已行冠脉支架术，合并高血压病57例，合并糖尿病15例。病程10天～6个月不等，平均2月余。癌肿位于左上叶35例，左下叶18例，右上叶20例，中叶4例，右下叶21例。病理类型：鳞状上皮细胞癌45例，腺癌35例，腺鳞癌9例，支气管肺泡癌6例，大细胞癌3例。TNM分期：按国际抗癌联盟（uicc）2009年第七版肺癌分期修订标准，Ⅰa期15例，Ⅰb期30例，Ⅱa期17例，Ⅱb期23例，Ⅲa期13例。术前肺功能测定结果见表1。
2.手术方法 全部患者在双腔气管插管全麻下进行，肺叶切除78例，全肺切除10例，肺叶支气管袖状切除4例，楔形肺叶切除3例，剖胸探查3例。
注：VC（肺活量），MVV（最大自主通气量），FEV1/FVC（一秒率）。
结 果 1.术后并发症 全组围手术期死亡率为306%（3/98），手术切除率为96.94%（95/98）。术后发生并发症20例，发生率为20.4%，心律失常（室上性心动过速，心房颤动及各种早搏）11例，因肺部感染致呼吸衰竭再次行气管插管、呼吸机辅助呼吸、纤支镜吸痰5例，4例治愈，1例死亡。心功能不全4例，2例合并冠心病患者因心衰抢救无效死亡。
2.随访 远期随访92例，随访率为93.88%，失访者均作死亡统计，术后1年生存率为90.8%（89/98），3年生存率为51.02%（50/98），5年生存率为33.6%（33/98）。
讨 论 随着人口老龄化的不断加剧，原发性肺癌的发
作者简介：梁运宁（1968-），男，广西贵港市人，副主任医师，医学学士。病率随年龄增长呈上升趋势，进入老年阶段后仍继续上升，至70～74岁达高峰[3]。而高龄肺癌患者是否需要手术越来越被胸外科医生所关注。Sawada等[4]报道年龄>75岁的肺癌患者与≤75岁患者相比，围手术期死亡率和长期生存率并无差别，因此，年龄并不是手术的决定因素，而应重点考虑肺部病变范围和患者的心肺脑等主要器官的储备功能，患者是否合并有慢性肺部疾病、冠心病等结合肺功能测定来判断能否耐受开胸手术。其中肺功能测定至关重要，我们把判断高龄患者能否耐受肺叶切除的指标定为：肺活量百分比VC>60%，最大通气量百分比MVV>60%，Ⅰ秒用力呼气容积FEV1>60%而残气量/肺容积比RV/TLC
手术方式的选择与其它年龄段患者一样，肺叶切除仍然是老年患者理想的标准手术方式[5]。但高龄肺癌患者机体免疫力低下，常伴心肺系统及新陈代谢疾患的存在，增加了手术的危险性和术后并发症的发生[6～8]。我们的经验如下：①术前尽可能完善各项检查如头颅MRI、全身PET/CT，以了解有否局部和远处转移灶，特别是认真细致阅读胸部增强CT，了解肿块与周边器官组织重要神经血管的关系，尽量避免剖胸探查术，本组病例有3例患者剖胸探查，占3.06%。②和其它年龄组肺癌患者一样，系统淋巴结清扫同样重要，日本著名肺癌专家Naruke等对传统开胸手术中的淋巴结清扫有详尽的研究，他认为在肺癌的手术治疗中应尽可能行标准的肺门和纵隔淋巴结清扫。我们认为不管患者年龄有多高，只要耐受手术，都应尽可能做系统的淋巴结清扫。也因为部分高龄患者，特别是80岁以上患者术后往往不愿意接受化疗或不耐受化疗，从而影响术后远期生存。③对于高龄肺癌患者除了标准的肺叶切除和系统的淋巴结清扫外，对于术前肺功能较差者或者癌分化程度较高者，恶性程度较低者亦可选择楔形切除术，以达到最大程度保留肺功能的目的。
高龄肺癌患者手术成功与否围术期的处理至关重要，特别是术后的处理。高龄肺癌患者多有慢性系统疾病和长期吸烟史，肺顺应性相应降低，支气管黏膜的清除能力减退，小气道阻力增加，术后易发生气道内分泌物滞留，并且气管插管全麻造成呼吸道分泌物增多，患者无力咳嗽可导致余肺复张不全，引起呼吸道感染，可造成通气和弥散交换功能障碍并最终产生呼吸衰竭[7]。因此，术后排痰相当重要，鼓励早起床，早活动，拍背和咳嗽排痰，特别是正确的咳嗽排痰，必要时予纤支镜吸痰。本组有5例患者因排痰不畅，肺部感染导致呼吸衰竭再次行气管插管呼吸机辅助呼吸，纤支镜吸痰，4例治愈，1例死亡。另外还应注意合并冠心病患者术后监护和预防心衰的发生。
总之，高龄肺癌患者外科手术治疗风险高、手术并发症多，但只要严格掌握手术适应证，选择适宜的手术方式和周密的术后监护也能获得较好的手术效果。
参考文献[1]Suemitsu R，Takeo S，Hamatake M，et al.The perioperative complications for elderly patients with lung cancer associated with a pulmonary resection under general anesthesia[J].J Thorac Oncol，2009，4（2）：193197.
[2]葛明建，吴庆琛，向小勇，等.电视胸腔镜辅助肺叶切除及系统性淋巴结清扫术治疗肺癌的临床分析[J].中国胸心血管外科临床杂志，2010，17（3）：254256.
[3]郭建极，何 巍，罗玉忠，等.高龄肺癌病人的围手术期处理（附64例报告）[J].广西医学，2005，27（4）：498500.
[4]Sawada S，Komori E，Nogami N，et al.Advanced age is not correlated with either shortterm or longterm postoperative results in lung cancer patients in good clinical condition[J].Chest，2005，128（3）：15571563.
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[6]梁登峰，黄达德，邓卫兵，等.70岁以上高龄肺癌患者的手术治疗[J].广东医学，2006，27（7）：10311032.
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2095-3283（2015）12-0122-06
抢红包营销是网络营销的一种新形式，其依附于第三方平台，信息传播方式偏重于碎片化，是一种补偿性营销。在抢红包营销中，定时和不定时的抢红包活动能充分调动受众的积极性，帮助受众更好地了解商家品牌内容，同商家建立长久稳定的联系。网络抢红包作为营销的一个新领域，吸引了广大消费者，特别是年轻消费者的兴趣。那么，消费者购买行为受到哪些因素影响？网络抢红包营销方式是否促进了高校消费者购买行为？本文尝试对网络抢红包这一新型营销方式进行初步的实证研究，以期为大学城附近相关企业及商家开展营销活动提供一些具有参考价值的建议。
一、消费者购买行为相关理论
（一）消费者购买行为的五个阶段
从广义上来讲，消费者购买行为是指消费者的整个购买过程，包括购买前对商品信息的收集、购买的决策过程和购买后对商品的评价反馈。消费者行为一般可以划分为五个阶段：第一阶段是由外在刺激引发购买需求，如企业促销或受他人消费影响而产生的购买需求或欲望。第二阶段是产生购买动机。消费需求一旦形成，便会推动消费者去寻求相应的满足，购买动机伴随产生。其中，消费者的年龄、性别、职业、教育背景、消费结构等都会在不同程度上影响消费者的购买动机。第三阶段是了解商品信息，进行商品选择。当消费者产生购买动机后，便会主动搜寻相关产品信息，了解其功能价格等，以便进一步选择。在此阶段中，消费者容易受到来自个人经验、大众媒体、市场营销和口碑评价等各种因素的影响。而消费者自身内心活动的易变性、外部及内部等因素对购买行为的影响，也会在购买决策过程中综合反映出来。第四阶段即消费者实际购买行为，包括是否购买、怎么购买等。第五阶段为消费者对购买产品进行评价反馈，它影响着消费者是否会再次产生同品牌的购买行为，这对于培养消费者的品牌忠诚度至关重要。在此阶段中，消费者的评价反馈易形成口碑效果，带动或影响周边人际关系内潜在消费者的购买欲望和行为。
因此，消费者购买行为是一个动态的过程。对于消费者购买行为研究，要深入分析消费者的购买动机、消费者类型、影响消费者购买行为的基本因素和消费者购买决策过程。
（二）影响消费者购买行为的因素
消费者购买行为受消费者自身和外界两方面因素相互交叉影响。消费者购买行为既受到个人需求、认知、态度等心理因素和年龄、生活方式、自我形象、个性等个人因素的影响，也受到来自家庭、参照群体、社会阶层和社会文化等因素的影响。
（三）抢红包营销与消费者购买行为的关系
网络抢红包作为一种新型的营销方式，具有成本低、准度高、传播速度快等特点，抢红包营销的优势在于企业整合了当前认知度和使用率极高的网络平台，比如微信、微博、支付宝等。移动终端的使用大大缩减了信息传播的中间流程，同时经过筛选后的信息，也能更加符合消费者的自身条件。抢红包营销强调的是一种良好关系的建立，其最终目的是为了影响消费者行为，因此企业在制定抢红包战略时，对于想要影响的消费者行为要进行前期调研，在确认影响感知和认知因素的基础上，结合抢红包平台的特点，制定出符合企业形象和目的的有效营销方式。
二、研究假设及理论模型的建构
（一）因子提取
由于抢红包营销尚属新生事物，没有可借鉴的成熟问卷，为了了解高校消费者对抢红包营销的态度，探索抢红包营销中影响消费者购买行为的因子，本文?取深度访谈法提炼影响因子，以便为设计调查问卷提供依据。访谈样本设定在抢红包参与者人群，随机访谈沈阳航空航天大学、沈阳师范大学、辽宁大学、沈阳医学院45名学生和已经工作、且积极参与抢红包并具有消费购买力的25名高校工作人员，共70人，分三组同时进行，每人访谈约15分钟。通过开放式问答题的形式了解他们对于抢红包营销的认知情况及抢红包营销对自身购买行为的影响等。通过深入交流，最终提炼出四个影响消费者购买行为的因子，分别是：消费者关注红包的频率、消费者对安全隐患的担心程度、消费者对获得实惠的满意度、消费者从营销中获得的红包多少。
（二）研究假设及理论模型
假设1.性别、年龄、学历、月收入在不同程度上对消费者使用状况及参与度、消费者抢红包营销认知、消费者购买行为有影响。
假设2.抢红包营销认知对消费者购买行为有影响；消费者参与度及使用状况，消费者抢红包营销的认知与消费者购买行为存在交互作用。
假设3.消费者从营销中感受到的实惠越多，消费者的购买意向越强，越倾向于产生购买行为；消费者获得的红包越多，消费者的购买意向越强，越倾向于产生购买行为；消费者关注抢红包的频率越高，购买意向越强，越倾向于产生购买行为；消费者对参与营销安全的担心程度越弱，消费者的购买意向越强，越倾向于产生购买行为。据此本文提出以下理论模型（见图1）：
图1理论模型
三、研究方法
（一）调查对象的选取
本研究将最终调查样本限制在抢红包用户、且具有消费能力的高校受众。调查问卷的发放时间为2015年3―4月，除了在沈北大学城校园发放调查问卷外，另外还采取了邮件调查、网上填写等方式，最终本次调查共回收问卷200份，其中有效问卷147份，问卷有效率为73.5%，符合统计分析要求。
（二）问卷设计
本次调查问卷是在深度访谈的基础上，针对抢红包营销对高校消费者购买行为影响而设计的。问卷共24题，分两个部分：第一部分，主要是对抢红包用户人口统计学特征的描述，包括性别、学历、年龄、月支配收入等；第二部分，主要是对抢红包用户使用行为的描述，包括抢到红包数量，参与的积极程度，抢红包倾向性，选择的平台，红包后期的使用情况以及关于网络支付和网络安全的问题。
（三）变量的操作性定义及测量
1.自变量
本文将抢红包营销中影响高校消费者购买行为的关注红包的频率、消费者对安全隐患的担心程度、感到实惠的满意度和消费者获得红包的多少四个因素作为自变量。
2.结果变量
（1）消费者态度
依据计划行为理论模型，抢红包营销的各因素首先对消费者态度产生影响。消费者先对企业产品形成某种态度，而此态度将会影响消费者对产品的判断与评价。要预测消费者购买行为，必须先了解消费者意图。消费者态度一般是透过购买意向来影响消费者购买行为，在这一过程中，还会受到其他众多因素的影响，如购买动机、购买能力、情境因素等，本文为统计方便，只考虑消费意向，而对其他意向因素进行控制，不予统计。消费意向由消费者问卷第三部分的题项构成。
（2）消费者购买行为
消费者购买行为作为结果变量，是本文研究的重点。在小规模深度访谈和问卷调查中，通过初步了解消费者在抢红包营销影响下产生的态度和实际行为，进而预测抢红包营销中的主要影响因素，深入挖掘双方之间的相互作用。购买行为用问卷第四部分“网络抢红包营销方式对消费者购买行为影响”来进行测评。
3.统计方法
本文主要采用SPSS17.0软件，通过描述性统计分析、信度分析、相关性分析、方差分析、多元回归分析来进行统计分析。
四、统计分析
（一）描述性统计分析
1.样本情况
本次调查共回收有效问卷147份，在被调查高校人群中，年龄在20岁以下的有13人，占总人数的8.8%，21-25岁之间有70人，占47.6%； 26-30岁之间有32人，占21.8%； 31-40岁之间有20人，占13.6%； 41-50岁之间有12人，占8.2%；其中女性86人，男性61人，分别占被调查人数的58.5%、41.5%；高中学历的有51人，占总人数的34.7%，大专学历的有7人，占总人数的1.0%，本科学历的有32人，占总人数的21.8%，硕士或以上学历的有57人，占总人数的38.8%。收入在1000元以下的有48人，占总人数的32.7%，收入在1001―2000元的有23人，占总人数的15.6%，收入在2001―3000元的有26人，占总人数的17.7%，收入在3000元以上的有50人，占总人数的34.0%。
2.信度分析和效度分析
信度用来测量无偏差的程度，信度越高表明测量误差越小，测量结果越可靠，Cronbach’Alpha值是目前最普遍的评价可信度指标之一。调查问卷的效度指测量结果的正确程度，即测量结果与理论之间的接近程度，包括内容有效度、效标关联效度、结构有效度等三类。一般情况下，首先对样本进行KMO检验和球形Bartlett检验来判断样本是否适合做因子分析，再进一步评价问卷结构的有效度。根据学者Kaiser（1974）观点，KMO检验的值大于0.5，且Bartlett球度检验统计值的显著性概率为0.000时适宜作因子分析。信度与效度检验结果见表1。
3.相关性分析
相关性分析是指对于两个或多个具备相关性的变量元素进行分析，可以用来检验两个变量之间关系的密切城区，其特点是变量不分主次。
在对消费者使用状况、消费者对网络抢红包营销的认知和网络抢红包营销方式对消费者购买行为的相关性分析中，如表2显示，消费者使用状况与消费者对网络抢红包营销方式认知的相关系数是0.57（P
4.方差分析
为了进一步验证假设1，下面用SPSS17.0对性别、年龄、教育状况、可支配收入与微博使用状况、对网络抢红包营销的认知和消费者购买行为之间做方差分析。
（1）性别、年龄、文化程度、社会身份、月消费对消费者参与度和使用状况的影响的方差分析
性别、年龄、文化程度、社会身份、月消费对消费者参与度和使用状况、消费者对网络抢红包营销的认知、消费者购买行为的影响的方差分析分别见表3、表4、表5、表6和表7。
由表4可知，年龄在消费者购买行为、消费者的参与度和使用状况、消费者对网络抢红包的认知与感受上方差P值都小于0.05，因此年龄对消费者参与度和使用状况、消费者对网络抢红包营销的认知、消费者购买行为具有显著影响。18―30岁这一年龄层的消费者更倾向于使用和参与这种营销方式，且对这种营销方式的认知更深刻，因而获得的感受会更深刻，从而更倾向产生一定的购买行为。而30岁以上的消费者对网络抢红包这种营销方式的认知与感受较弱，所以使用状况上更弱，因而较不容易产生消费行为。
由表7可知月收入对消费者参与度和使用状况、消费者对网络抢红包营销的认知、消费者购买行为都没有显著影响（p>0.05）。
由上述分析可见，消费者的性别对消费者对营销的认知、使用状况、参与度和消费者购买行为没有显著影响。消费者的年龄、社会身份、文化程度、收入对消费者对营销的认知、使用状况、参与度和消费者购买行为有显著影响。年龄对消费者对营销的认知、使用状况、参与度和消费者购买行为的倾向上有很大影响，调查显示，年轻消费者更容易参与和使用这种营销方式，从而更易于产生购买行为；在社会身份上来看，在校学生和高校在职年轻员工是参与这种营销活动的主力军，他们通过参与活动并从中获得体验感，由于参与度和使用率高，他们也更倾向于产生购买行为；在文化程度上来看，学历越高的消费者，尤其是受高等教育的消费者更愿意参与“抢”和使用“红包”，因而更容易产生购买行为；在消费者收入这一项上表明，收入越高的消费者对网络抢红包营销方式的认知和感受更强烈，更倾向于使用“红包”，也更倾向于产生消费的行为。
（2）变量因素对消费者购买行为的方差分析
由表8可知，消费者的关注程度，消费者对抢红包带来实惠的满意度，消费者获得红包的多少以及消费者对安全问题的担心程度均对消费者购买行为具有显著影响。
5.回归分析
回归分析是通过检验和观测来寻找自变量和因变量之间是否存在线性或非线性关系的一种数理统计分析方法。相关分析可以说明变量之间存在关系及其密切程度，但无法说明变量之间的因果关系。因此需要用回归分析来进一步说明变量之间的关系，并验证变量之间存在何种因果关系。因变量：消费者购买行为，自变量：消费者对营销的关注程度、消费者获得红包的多少、消费者对安全问题的安心程度以及消费者对营销带来的实惠的满足感，在这四个影响消费者购买行为的因子基础上，采用逐步回归的方法研究四个变量分别对消费者购买行为的影响（见表9）。在统计分析的过程中，采用逐步进入法使消费者对营销的关注程度、消费者获得红包的多少、消费者对安全问题的安心程度以及消费者对营销带来的实惠的满足感等变量进入方程，考察哪些自变量进入回归方程，了解这些预测变量对因变量的解释力，并依据各个预测变量在回归方程中的标准偏回归系数的大小比较判断其对因变量的相对作用。
表9中四个变量对消费者购买行为影响的回归分析结果表明，获得红包多少、消费者对安全问题的担心程度、消费者是否认为抢红包为其带来了真正的实惠，关注程度与变量进入回归方程，即这四个自变量很好地预测解释了消费者购买行为，总共能够解释消费者购买行为的22.6%，回归方程正题解释力显著。由回归分析结果可知，四个自变量的回归系数均为正数，表示四个自变量对消费者购买行为的影响均为正向。消费者对安全问题的担心程度和消费者是否认为抢红包为其带来了真正的实惠的T检验未达到显著水平，表明回归效应不显著，说明其对消费者购买行为的变异解释不显著。关注程度和获得红包的多少的T检验达到显著水平（sig
五、研究结论及建议
（一）结论
第一，网络抢红包营销影响高校消费者购买行为的因子包括消费者获得红包的多少、关注的频率、获得实惠的满意度、对安全隐患的担心程度这四个因子，其与消费者购买行为显著正相关。
第二，高校消费者对网络抢红包营销的认知和使用状况对购买行为有显著性影响。
第三，高校消费者购买行为除了受到网络抢红包营销因子直接影响外，还受到个人因素影响。
（二）建议
1.对商家的建议
（1）精准分类定位目标人群，对抢红包人群进行差异化的智能推荐
调查数据显示，企业发出的60%的优惠券未被利用，而70%的用户反映抢红包的过程中未从商家的优惠券中得到确切的实惠。也就是在红包的营销中，商家做的60%的功都是无用功，没有把切实的优惠用到目标人群上。这是由于信息流结构的不合理性造成的，也是不理性的病毒性营销的一大弊端。因此，企业在进行抢红包营销时，不要把自己的抢红包定位成一个信息宣传平台，而是要转型为一个精准的互动平台：进行智能推荐，明确自己产品的目标人群，对不同年龄、不同性别、不同职业和不同受教育程度的人推荐不同的红包，切实解决用户的需要。同时提高红包的利用率，以免造成广告污染。
（2）增加抢红包活动的多样化和娱乐性，提高用户参与度
调查结果显示，有53人未参与抢红包，占全部调查人数的26.5%，这说明抢红包营销用户参与度还有待提高，而对于参与度影响最大的因素就是年龄。如何吸引年龄较小和年龄偏大的人加入营销活动是一个值得思考的问题。建议细分市场，推出针对性红包策略，把不同年龄段喜好的元素融入到抢红包中，加大情感融入，使抢红包活动多样化，使其具有更强的娱乐性，例如，对于一些爱玩游戏的人可以在相应的平台抢一些游戏礼包，对于一些传统的人进行对对联抢红包等。
（3）增强网络平台及相关服务的安全性和便利性
调查数据显示，63.3%的人担心网络支付的安全问题，由此可见，红包营销方式所带来的安全隐患是大多数消费者所顾虑的，只有加大技术研发投入，切实解决好网络平台信息安全和财产安全问题，打通线上线下联动，改善消费者使用相关平台及商家服务的硬件环境，提高后续服务质量，红包营销以及类似的商业营销才能收到满意效果。
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美国具有完善的个人信用制度，并以此为基础形成了庞大的信用交易规模。通过对美国个人信用制度的考察，我们发现充满活力的消费者征信服务公司及其独特的业务运作不仅是美国完善的个人信用制度的重要内容，而且是美国个人信用制度正常运转和信用交易开展的重要保障。因此，系统介绍美国消费者征信服务公司的产生与发展及其业务运作模式对我国个人信用体系的建立具有重要借鉴意义。
一、美国消费者征信服务公司的产生及其业务发展
美国的消费者征信服务公司是专门从事消费者个人信用调查的专业公司，其基本工作是收集消费者个人信用记录，合法地制作消费者个人信用调查报告，并向法律规定的合格使用者有偿出售消费者信用报告。
美国第一家消费者征信服务公司于1860年在美国纽约的布鲁克林成立，经过100多年的发展，美国已经成为世界上个人征信服务业最为发达的国家。但是美国的个人征信服务业并不是一开始就非常发达，而是经过了长期发展和多重变革才达到了目前的发达程度。
(一)个人征信服务业从不发达逐渐走向发达
美国个人征信业务发展较早，但是第二次世界大战之前美国个人征信公司的业务发展一直较为缓慢，其中一个很重要的原因是当时的信用交易不够发达。虽然19世纪中叶美国就开始了信用交易，如厂商以分月付款形式销售钢琴、缝纫机和汽车等商品，但美国的信用消费大规模开展则始于二战之后，战争回来的人们对买车、买房、受教育等对的巨大需求加速了信用交易的发展。美国1969年的信用消费交易额达1100亿美元，是25年前的20倍，截至2001年底，美国信用卡发放量为14亿张，抵押贷款余额为4.7万亿美元，消费信贷余额为1.5万亿美元，信用消费已经成为美国人的基本消费方式，几乎每个成年人都离不开信用消费，消费者申请信用消费时，信用授予方都需要对消费者的信用资格、信用状况和信用能力进行评价，这种评价的主要依据是个人征信机构提供的信用报告。信用消费规模迅速扩张极大地促进了个人征信服务业的发展，目前美国消费者个人信用报告的交易量达到每年11.4亿份。
(二)个人征信服务市场从充分竞争向垄断竞争转变
自从第一家消费者征信服务公司诞生起，随着市场需求的不断扩大，消费者征信服务公司数量不断增加，到20世纪70年代达到2200多家的高峰，这些公司都向社会提供信用产品与服务，整个市场处于充分竞争的格局。随后的发展中，经过充分的竞争和市场选择，目前美国个人征信服务市场形成了以EQUIFAX公司、益伯利（Experian）北美公司和环联（Transunion）公司等三大全国性消费者征信服务公司为主体，其余400余家小型或地方型消费者征信服务公司共存的市场格局。一方面这些消费者征信服务公司保持着相互竞争的关系，相互竞争促进产品质量不断提高，服务不断完善，为美国个人征信服务业保持快速发展提供源源不断的动力。另一方面，各消费者征信服务公司在相互竞争中也保持充分的合作关系，不仅小公司与小公司之间保持合作，而且三大公司与小公司之间、三大公司相互之间也保持着合作关系，其合作内容不仅有信息共享方面的合作，也有行业标准和规范制订方面的合作。
(三)消费者征信服务公司服务对象从金融系统向多元化转变
美国的消费者征信服务公司成立的最初目的就是为银行信贷服务。20世纪50年代以后，消费者征信服务公司改变了专门为银行服务的状况，其服务对象逐步扩大。这方面的成功开端是消费者征信服务公司开始为美国最大的零售商shrill公司服务。目前，美国的消费者征信服务公司的服务对象已经多元化，主要包括银行、信用卡公司、保险公司、零售商、公用事业公司、企业雇主、租赁公司、商账催收公司、消费者等。
(四)消费者征信服务公司的工作方式从手工操作向电子化操作转变
20世纪60年代之前，“手工作业”是消费者征信服务公司业务开展的主要方式，各消费者征信服务公司派出人员向各银行等部门收集个人信息，然后采用纸和卡片等各种原始统计方法，对个人信用信息进行统计，形成信用报告，然后向社会出售。20世纪60年代之后，电子工业迅速发展，尤其是计算机技术的成熟和计算机网络的普及，为消费者征信服务公司的信息收集、数据库管理和产品销售提供了新的操作方式。目前越来越多的消费者征信服务公司开始向客户提供在线服务，消费者的信用报告已经可以在网上获取，例如环联公司2001年出售的纸质信用报告销售额为1.5亿美元，而通过因特网出售的电子信用报告达到4亿美元。由于互联网的优势，信息的传递与交流变得更加方便，信用数据的记录与更新也更加容易，消费者征信服务公司的影响也日益扩大。目前每月有20亿条消费者信息进入美国各消费者征信服务公司的数据库中，如果没有互联网的发展，这种大规模的信息传递不可能实现。
(五)消费者征信服务公司的产品与服务从单一的信用报告向多元化转变
美国消费者征信服务公司产品创新经历了一个渐进的过程，这是市场竞争的需要，也是市场选择的结果。20世纪50年代之前，消费者征信报告几乎是美国消费者征信服务公司提供的唯一产品。20世纪50年代之后，面对激烈的市场竞争，各消费者征信服务公司为增强自身的竞争力，开始重视新产品与服务的开发，以占领市场。20世纪90年代以后，大部分消费者征信服务公司不仅将产品与服务的创新作为争取客户的有力手段，而且将其作为新的利润源泉。美国消费者征信服务公司称谓上的变化反映了其产品与服务创新创新的历程。起初，美国的消费者征信服务公司叫信用局（CreditBureau），“Bureau”来自于法语，意指“将不同的东西放在一起”，由于消费者征信服务公司最初只是将消费者的个人信息汇集形成信用报告出售，而不提供其它服务，每一家公司很象一个“Bureau”，所以美国人习惯性地将消费者征信服务公司称为信用局，随着消费者信用调查公司提供的产品和服务逐渐多元化，用信用局（CreditBureau）已经很难准确说明这类公司的业务性质，因此从2000年后各消费者征信服务公司基本不用“CreditBureau”这一称谓。
(六)消费者征信服务公司业务规范从无法可依向有法可依转变
20世纪70年代之前，没有任何专门法律规范美国消费者征信服务公司的运作。随着信用交易的增长和消费者征信服务公司业务的发展，信用数据开放和产品与服务的提供不可避免地产生一些问题，诸如消费者隐私的保护、公平授信、诚实放贷等问题。为了保护消费者的权益，规范个人征信服务业的发展，社会各界都强烈要求出台规范个人征信服务行业的法律，并于1971年出现了《公平信用报告法》，从20世纪60年代末期到现在，美国一直在制定与完善关于个人征信行业的法律。目前，美国个人征信服务行业形成了一个完整的法律框架体系，个人征信服务业也在完善的法律的规范下运作。
二、美国消费者征信服务公司的业务运作
目前美国的消费者征信服务公司已经形成了从信息收集、产品与服务开发到销售一体化的社会化大生产运作模式，并形成了鲜明的特点。
(一)消费者征信服务公司的数据收集
消费者信用数据收集是消费者征信服务公司业务开展的始点，是信用产品与服务开发的基础。美国消费者征信服务公司的数据来源主要有信用授予方，如银行、储蓄信贷机构、信贷公会（CreditUnion）、银行卡公司、零售商、抵押贷款的借款人、企业雇主等，收账协会，政府部门以及专业性行业协会，如公寓租赁协会。目前，环联公司（Transunion）拥有7000个数据供应机构，它们不间断地向环联公司提供数据，从而使环联公司有能力、有资源每月对2.2亿消费者资料进行12次的数据更新。
消费者征信公司公司收集消费者个人信用信息的工作方式是主动的，不需要征得消费者的同意，大多数授信机构都愿意将消费者的信息主动提供给消费者征信服务公司，而且信息提供方向消费者征信服务公司提供的信息都是免费的，甚至有些信息提供方如银行、信用卡公司和大型零售商等为此还得专门配备设备和人员。
消费者征信服务公司主要通过四种渠道收集消费者信息，一是信息提供方主动通过“在线”方式提供数据，如银行、信用卡公司、大型零售商以及某些行业协会（如公寓租赁协会）等部门通过专线传递的方式定期（至少每月1次）向消费者征信服务公司提供信息，消费者的信息一旦更新，或者有新的消费者信息，它们就立即按照既定格式通过专线传递给消费者征信服务公司；二是消费者征信服务公司主动和零售商、企业雇主以及其它信息提供方接触，通过实地调查获得消费者的个人信息；三是通过社会第三方获得，如对政府部门公共信息的采集大多都是通过社会上的第三方提供，由于政府公共信息分散在不同的政府部门，消费者征信服务公司基于成本的考虑，自己通常不愿收集这些信息，社会上专门有一些机构对这些信息进行收集汇总，然后有偿提供给消费者征信服务公司；四是从其它消费者征信服务公司获得，通常采取有偿的方式，这是消费者征信服务公司业务合作的主要内容。
美国消费者征信服务公司对消费者信用数据的收集必须按照法律法规的要求进行，不得侵犯消费者的隐私权。根据美国法律，消费者征信服务公司不得收集有关消费者的下列信息：支票、储蓄和证券帐户的信息；驾驶记录；犯罪记录；医疗记录；保险单；收入；种族、信仰、政治倾向。
(二)消费者征信服务公司信用产品与服务的开发
消费者征信服务公司首先将收集到的信用信息经过多道程序筛选使之成为“合格”的数据后再将其放入数据库，如益伯利公司（Experian）将数据提供方提供的原始数据经过六个步骤进行处理，审核其真实性、合法性及标准性之后再将其放入数据库中，然后再对数据库中的信息进行加工，形成信用产品与服务提供给需求方。对信用数据反复筛选和加工是个人征信公司的核心竞争力，因此，每家消费者征信服务公司都非常重视信用产品与服务的开发。目前，美国消费者征信服务公司提供的产品和服务主要包括三个层次，即消费者和企业征信报告、消费者信用打分和衍生产品与服务。
消费者和企业征信报告是消费者征信服务公司的基本产品，是它们赖依生存与发展的基础。随着美国信用交易额的不断增加，社会对信用报告的需求呈现大幅度上升的情形，20世纪70年代，每年报告的需求量大致在1亿份左右，2001年达到了11.4亿份，目前每家银行在发放个人信用贷款时均购买消费者征信服务公司的信用报告，都将消费者信用报告作为贷款决策的重要依据，有些信用卡公司不仅将消费者信用报告作为发卡的依据，而且将其作为监控信用卡持有人信用状况的工具。美国消费者信用报告协会（ACB，2001年1月更名为CDIA，theConsumeDataIndustryAssociation）提供的资料显示，美国消费者征信服务公司提供的消费者信用报告质量较高，在消费者征信服务公司提供的消费者个人信用报告中仅有0.02％的消费者信用报告存在错误，以致导致消费者信用申请被否定。
目前，美国消费者征信服务公司提供的消费者信用报告主要有三种，一是根据美国信用报告协会（CDIA）设计的标准格式提供的报告，该报告是最基本的信用报告，被称为表格2000，表格2000要求个人征信机构的信用报告提供如下信息：（1）消费者信用交易的记录，记录的是消费者借款和还款的流水账，正面信息与负面信息均收入信用信息记录；（2）公共信用信息记录，主要收集记录政府公开档案类信息，只记录负面信息，如法院记录和警察局刑事处罚记录、消费者欠税记录、交通违章记录等；（3）就业信息记录，一般提供消费者的雇主、职务、收入、服务年限、工作或岗位变动情况；（4）个人身份信息记录，主要提供消费者的家庭和消费者的住所、社会安全号码、出生年月日、家庭成员和配偶情况等；（5）查询信息记录，包括信用局向所有使用者提供信用报告的记录。二是针对客户的特定需要“量身定做”的信用报告，是对消费者信用信息的一种深加工。三是“三合一信用报告”（3－in－1Creditreport），是EQUIFAX专门开发的一种信用报告，其主要原理是充分利用三大消费者征信服务公司的信息共享机制，将三大消费者征信服务公司对某一消费者收集的全部信息整合形成的信用报告。
消费者征信服务公司提供的消费者信用打分是信用授予方提供授信的重要依据。虽然银行不必须按照个人征信服务公司对客户的打分发放贷款，但是如果消费者征信服务公司对某客户的打分较高时，银行一般就直接给予贷款，自己不再审核客户的信用状况，如果客户分值较低，那么银行基本就直接拒绝放贷。美国大多数消费者征信服务公司都提供消费者信用打分服务。
衍生产品与服务主要是消费者征信服务公司利用消费者的信用信息资源开发的除了信用报告和信用打分之外的、与消费者征信关系并不大的其它产品和服务。衍生产品与服务种类繁多，大致包括两方面：一是针对信用授予方的需求而开发的衍生产品与服务，如帮助客户寻找目标客户和新的业务、帮助客户对其客户进行管理、帮助客户和其客户建立良好的关系等等。二是针对消费者需求开发的衍生产品与服务，如EQUIFAX公司针对消费者身份欺诈开发出的“消费者信用监视（CreditWatch）”，只要消费者每年向EQUIFAX交纳49美元，消费者的任何个人信用信息发生变化，EQUFIX就有义务在24小时之内将消费者的个人信息变化通过E－mail发送给消费者，以保证消费者随时监控自己的信用状况，该产品被美国《商业周刊》评为“2001年最好的产品”。再如，EQUIFAX公司开发一种“在线产品”，即消费者“信用打分模型（ScorePower）"，消费者只要支付一定费用，不仅可以知道自己的信用分数，而且可以在互联网上通过不断模拟式地“变更”自己的信用记录，由于不同的信用记录将得出不同的信用分数值，这样消费者就可以据此确定自己的信用行为，并在今后指导自己的行为，力图提高自己的信用等级。
(三)美国消费者征信服务公司产品的销售
在美国，对个人信用报告的销售有专门的规定，如《公平信用报告法》规定消费者有权取得自身的资信调查报告和复本，其它购买消费者信用调查报告只能用于信贷、保险、雇佣、获得信用卡等合法的商业交易等目的，否者都属于违法行为。但是对非征信报告产品与服务的销售没有限制性规定。
对信用报告的销售通常采用两种方式：一是“在线销售”，数据需求方（主要是银行、信用卡公司和大型零售商）和消费者征信服务公司进行网络联接，消费者征信服务公司对每位客户都给予特定密码，客户可以根据需要，随时登陆消费者征信服务公司的产品库，收索需要信息，消费者征信服务公司根据客户的登记记录就知道需求方使用情况，从而收取相应的费用。二是出售纸质信用报告。对其它衍生产品与服务的销售，根据产品与服务的性能采取不同的销售方式。
三、美国消费者征信服务公司业务运作的特点
(一)市场化方式是美国消费者征信服务公司的主要运行机制
美国消费者征信服务公司的产生与发展是适应市场需求而发展起来的，其生存与发展完全取决于市场需求，政府对消费者征信服务行业没有任何准入限制，市场优胜劣汰的充分竞争是维持美国消费者征信服务行业运行的主要机制，市场化、商业化是美国消费者征信服务公司业务运作的主要模式，政府的主要职责是制订规则，进行监管，建立起一种规范有序的市场环境和市场秩序。
(二)独立性和中立性是美国消费者征信服务公司的立足之本
美国消费者征信服务公司全部是由私人部门组建成立的，既不受政府的控制，也独立于各商业银行，是独立于金融机构、政府部门和消费者的第三方，如益伯利（Experian）公司是英国公司GUS(TheGreatUniversalStores)plc的一个子公司，GUSplc是一家从事零售、房地产投资和信息咨询服务的持股公司。EQUIFAX公司是在纽约股票交易所上市的公众公司。Transunion公司是美国大型企业集团MarmonGroup的一家子公司，而MarmonGroup是一家向世界50多个国家提供500多中产品和服务的非金融集团公司。从实践上来看，美国的消费者征信服务公司普遍具有较强的独立性和中立性，它们的生存与发展取决于为客户提供的信用产品与服务的质量。其基本理念是，如果消费者征信服务公司和政府关系密切，人们就会认为其是否贯彻了政府的某种旨意，而如果和银行保持联系，人们就会认为其是否和银行有某种交易，这都不利于公司保持中立、客观、公正的立场。正是这种独立性和中立性保证了美国消费者征信服务公司自身较高的信用。
(三)市场主体较强的信用意识促进了美国消费者征信服务公司业务的发展
除了1966年的《信息自由法》、1972年的《联邦咨询委员会法》和1976年的《阳光下的联邦政府法》规定政府公开合理的个人信用数据外，美国没有相应的法律规定私人部门必须向消费者征信服务公司提供数据。但在现实中，信息提供方都会自愿而且免费向消费者征信服务公司提供数据，甚至有些信息提供方如银行、信用卡公司和大型零售商等在向消费者征信服务公司提供数据时还得配备专门人员和专用设备，但是信息提供方在购买信用报告时却没有任何利益体现，如价格上的优惠等。我们对此一直困惑不解，当我们向银行提出这一问题时，他们的答复让我们深有感触。如果大家都不提供信息，那么消费者征信行业就不能发展，而且自己提供的仅是部分信息，最终得到的是消费者的全部资料，因此，自己提供信息不仅利己，也利于整个银行业的发展，这就是美国的“信用哲学”。另一方面，消费者较高的社会信用意识也是促进美国消费者征信服务公司业务发展的重要因素，在美国，消费者个人非常珍稀自己的信用，他们时常关注自己的信用状况，正是消费者对自己信用状况的关心，各征信公司针对消费者开发出大量的信用产品。
(四)产品与服务的不断创新是美国消费者征信服务公司的重要利润源泉
美国三大消费者征信服务公司获取的关于消费者的信用数据基本一致，都采取统一的信用报告格式，它们的征信报告差别不是很大，它们之间的竞争主要集中体现在信用报告的价格上，价格就成为信息需求方选择哪家征信公司的依据。消费者征信报告的价格从20世纪70年代的2－3美元降到了目前的0.2～0.3美元。据CDIA介绍，目前美国各征信公司出售报告并不赚钱，甚至赔钱，消费者征信服务公司通过价格竞争出售征信报告的主要目的是利用征信报告保持住自己的客户，在保持现有客户的基础上再向客户提供进一步的增值服务，依靠提供各种增值服务赚钱。目前，三大消费者征信服务公司的衍生产品与服务的销售额都占整个销售额的50％左右。消费者征信服务公司产品和服务的不断创新不仅增加了自己的利润，同时也促进了行业的发展。我们可以设想，如果消费者征信服务行业普遍处于亏损或盈利微薄的状况下，它们依靠什么维护庞大的数据库，依靠什么及时更新数据，又依靠什么提供优质的信用报告，那么该行业的发展前景便可想而知。
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消费信贷的实质是信用销售，启动消费信贷，保护消费者权益必须建立完善的个人信用法律制度，没有完善的个人信用制度既不利于消费信贷的健康发展，也不利于保护消费信贷中消费者的权益。我国许多真正信用状况良好且急需消费信贷资金支持的普通居民往往由于信贷机构的“谨慎行为”而得不到资金支持；与之相反，许多信用状况不大良好的人却有可能利用其花言巧语从信贷机构骗得资金支持。这种情况的存在严重威胁着信贷资金的安全，也从根本上损害了其他消费者的利益。建立和完善个人信用法律制度，其意义在于通过对个人信用的调查与评估，赋予信用一定的价值，让其在不超过自身信用价值的前提下自由变现使用，并通过具有法律强制性的外部约束力来规范个人信用活动及当事人的信用行为，引导个人内在心态的变革和守约意识的提高，从而建立信用良好的市场经济运行秩序。我国目前要建立个人信用法律制度，应考虑从以下两个方面进行规制：
1.规范消费者信贷报告机构的设立
消费者信贷报告机构是构成西方国家个人信用法律制度的核心内容，在维护消费者权益和推动消费信贷市场的发展过程中起着极其重要的作用。所谓消费者信贷报告机构，是指专门收集、保留和出售个人消费信贷历史资料的机构。他们从金融机构、零售商等信贷提供者及其他部门收集所有消费者的个人信贷信息，然后出售给需要这些信息的其他金融机构和零售商，通过提供完整准确的信息，帮助消费信贷的提供者准确判断申请人的还款能力和还款意愿，作出正确的信贷决策。在美国，信贷报告机构由两部分构成：“信用局”和“信用报告局”。每个局发表一种各不相同的报告。各局的报告都根据各自委托人的不同需要而编制。“信用局”发表的报告，主要提供给想了解是否有把握向客户提供信贷的商人。这种报告大部分限于金融信息。“信用报告局”的报告是根据信息用户的要求编制的，并不主要涉及信用信息。这些报告的主要用户是调查未来雇员的雇主，调查保险申请人的保险公司，或是确定未来房客的房东等。目前美国国内有三家全国性的信贷报告机构，这三家所收集的信用材料超过200亿份。我国目前还没有全国性的信贷报告机构，我国第一家地方信用局-上海资信有限公司还处于试验阶段。我国第一部关于个人信用的地方规章《深圳市个人征信及信用评级管理办法》，对信贷报告机构的成立也仅仅规定须经市人民政府及人民银行市中心支行批准。笔者认为，规范消费者信贷报告机构的设立，首先应建立隶属于中央政府的统一行业管理机构，对征信机构及其从业人员进行统一的、有效的管理。其次，对从事征信业务的机构实行行业准入制度，规定其必须具备相应的资质等级，即达到一定的规模，有相应人数的从业人员。第三，对于征信机构的从业人员，应建立资格认证制度，由行业管理机构进行统一的管理、监督。第四，征信机构应该具有独立承担民事责任的能力。
2.规范消费者信贷报告机构的征信活动和信息使用行为
消费信贷报告机构所提供的信息，对于帮助消费信贷提供者作出正确的信贷决策起着重要的作用，也对消费者相关权利的保护起着至关重要的作用。因此，完全有必要规范消费信贷报告机构的行为，保证其提供的所有信息都是完整的和准确的。笔者认为，应从以下三个方面进行规制：首先，信贷报告机构应允许消费者了解自己档案中的信贷记录，以确保信息的真实性和准确性。其次，消费信贷报告机构和消费信贷提供者有义务保护消费者的隐私，保证个人数据的合法使用。第三，对消费者不利的资料不能永久保存，应根据资料来源的不同规定相应的保存年限。
二、建立和完善信贷保险制度
在信贷机构向消费者提供消费信贷过程中，信贷机构存在巨大的风险。在债权债务关系存续期间，债务人的死亡或意外事故导致债务人残疾，交易标的物毁损或被盗等等，都可能导致债务人难以还款。因此，在消费信贷中大量的使用了商业保险以确保信贷资金的安全。将商业保险引入消费信贷领域，对于促进消费信贷发展确实起到了积极推动作用。但是由于消费信贷中消费者与信贷机构相比，消费者处于弱势地位，消费者选择消费信贷方式进行消费，不可避免的会受制于信贷机构。双方关于保险问题的矛盾也越来越突出，借保险之机损害消费者利益的现象相当普遍。概括起来主要有以下几种表现形式：第一是“强制保险”，在消费信贷中，信贷机构向消费者摆出一副“要么购买保险，要么你就不要来贷款”的架势，强迫消费者购买保险。第二是信贷机构强迫消费者购买其指定保险公司的保险，目的是赚取高额的手续费。第三是信贷机构强迫消费者重复购买保险，即要求消费者同时购买意外保险和保证保险。第四是信贷机构要求消费者购买的保险保费偏高，从而赚取保险公司给其提供的高额返利。所有这些侵害消费者利益的保险行为不仅在我国存在，在西方国家消费信贷领域也普遍存在，并已引起广泛关注。面对这种情况，笔者认为，信贷保险是发展消费信贷必不可少的配套产品，其存在的合理、合法性不容质疑。但是，为更好的保护消费者利益，应从以下方面规范和完善信贷保险制度：首先必须打破银行垄断局面，促进银行竞争，使银行能接受各家保险公司的产品。其次是反对银行超越意思自治和公平原则的行为，打破银行和保险公司的不正当合作关系。第三是禁止保险公司的返还保险费和支付高额手续费的不正当竞争行为。
三、建立消费者个人破产制度
