住房公积金范文

导语：如何才能写好一篇住房公积金，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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2、然后在到帮你买住房公积金的公司。 把申请表和离职证明该盖章的盖章。 该办理的办理。这两个是需要在公司完成的！

3、然后准备好银行卡， 身份证复印件等。 一般住房公积金里面都可以复印！！

4、资料准备完善之后， 带上资料！ 在工作日到住房公积金办理！一般是三个步骤，很快的。 走三个窗口就可以了。 第一步：审核 。 第二步：提交申请资料，第三步：把审核好的资料提交给旁边的银行办事点！！

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【关键词】住房公积金；管理；对策

中图分类号：TU113.5+41文献标识码：A 文章编号：

住房公积金制度是我国在推行住房制度改革过程中，为解决城镇职工住房消费问题而推行的一项强制性的长期住房储金制度。作为住房实物分配向货币分配机制转换的重要形式，它已成为基础性制度和核心制度。2002年3月，国务院修改并重新颁布了《住房公积金管理条例》（国务院第350号令），明确提出要加强对住房公积金的管理，维护住房公积金所有者的合法权益，促进城镇住房建设，提高城镇居民的居住水平。

近年来，随着国家和企业住房公积金制度的不断改革发展，鞍钢住房公积金管理工作也日趋完善，并成为财务管理的重要组成部分。那么，如何认识鞍钢住房公积金管理的重要意义，结合实际对住房公积金进行有效管理呢？本文从以下方面作以探讨。

一、鞍钢住房公积金管理的定义及主要内容

鞍钢住房公积金是指在职职工个人和所在单位，按照职工工资收入一定比例逐月缴存的，具有保障性、互和义务性的职工个人长期性住房储金，归职工个人所有，作为职工个人住房基金，专户储存、统一管理、专项使用。

住房公积金的管理主要采取属地化、社会化的管理方式。属地化管理即按照社区城市设置管理中心，专门承担住房公积金的运营和管理；社会化管理即依法设立的行政主管部门、财政部门、审计部门、金融部门，确保住房公积金安全有效运行。

1994年以来，鞍钢根据国家、省、市有关住房公积金制度、规定、条例要求，成立了住房资金管理中心，先后制定下发了关于调整住房公积金缴存比例、基数、封顶管理、抵押担保贷款管理等8个通知，以及《鞍山钢铁集团公司住房公积金管理规定》和《鞍山钢铁集团公司住房公积金操作规程》、《鞍山钢铁集团公司个人住房公积金贷款操作规程》，并于2006年8月装订成册，形成了鞍钢住房资金管理中心规章制度体系。

通过几年的工作实践使我们认识到：制度化、规范化、信息化是公积金管理的基本要求，而结合实际将管理制度具体化。对于鞍钢公积金管理而言，管理中心负责办理鞍钢职工住房公积金的缴存、支取和使用等业务，依法检查各成员单位住房公积金制度的执行情况。各成员单位严格履行工作职责，及时调整信息，办理相关业务，定期统计上报。根据国务院《住房公积金管理条例》的规定，鞍钢集团所属各单位都必须实行住房公积金制度，为所有在职职工缴存住房公积金。职工个人缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金，属于职工个人所有，记入职工个人住房公积金账户。

二、鞍钢住房公积金缴存的计算方法

1、住房公积金月缴存基数

住房公积金月缴存基数按照职工个人上一公历年度月平均工资计算。职工个人工资超过本市社会平均工资五倍以上部分，不在计入住房公积金的缴存基数。（本市社会平均工资，以市统计局统计公告为准）。

住房公积金月缴存基数的核定、调整。每年的住房公积金年度结息（6月30日）前，对各单位及职工住房公积金缴存基数核定一次（住房公积金缴存年度为7月1日至下年6月30日），月缴存基数核定后在住房公积金同一缴存年度内，每月不变。每年7月份按照新核定的缴存基数进行调整。

单位新录用的职工，从参加工作的第二个月开始缴存住房公积金。月缴存基数为职工本人当月工资（不包括特殊补贴），月缴存基数核定后至住房公积金年度结息前，每月不变。

从外埠调入鞍钢的职工，从调入鞍钢发放工资之日起缴存住房公积金。月缴存基数为职工本人当月工资（不包括特殊补贴），月缴存基数核定后至住房公积金年度结息前，每月不变。

从鞍钢所属单位调入的职工从调入新单位发放工资之日起缴存住房公积金，每年缴存基数调整前的月缴存基数仍按原单位缴存基数执行。

2、住房公积金缴存比例

目前，鞍钢职工个以及单位为职工缴存的住房公积金月缴存比例均为15%。

3、住房公积金月缴存额的计算

职工个人住房公积金月缴存额=本人住房公积金月缴存额+单位为职工缴存的住房公积金月缴存额

职工本人住房公积金月缴存额=住房公积金月缴存基数x职工住房公积金缴存比例

单位为职工缴存的住房公积金月缴存额=住房公积金月缴存基数x单位住房公积金缴存比例

住房公积金月缴存额计算精确到元，元以下小数四舍五入。

三、鞍钢住房公积金管理存在的主要问题及对策

尽管目前住房公积金管理已达到制度化、规范化、信息化，但在公积金核算模式等具体工作中仍存在一些现实问题。主要表现在：

（1）存在重复劳动现象。成员单位将汇缴信息分别交与中心确认录入记账和银行录入系统操作，致使中心人员与银行重复录入，工作量较大。

（2）中心系统、单位系统与银行系统数据核对难度较大。由于从上缴，记账到银行录入个人明细账，需要一定时间，如遇到职工调转，时常会出现单位人员已转出，而中心、银行还没有记账等问题，处理不当就会出现当月余额核对不符的情况。

（3）难以实现跨行转移。目前，鞍钢公积金在建行开户，鞍山市的其他企业不在建行开户。当因工作调动等原因办理住房公积金跨行转移业务时，由于各行使用不同的管理系统软件，无法实现及时转移，只能采取全额提取方式，致使转移业务等同于支取业务处理，背离了公积金转移业务的实质。

住房公积金管理是一项涉及国计民生的系统工程，其管理的各个环节都应采取有力措施不断解决运行中存在的现实问题，制订了相应的对策：

（1）数据联网，避免重复劳动。就鞍钢住房公积金管理而言，对于单位（职工）开户、补缴、调整及调转等业务，应采取数据联网的形式。成员单位可以按规定格式将本单位变动情况随时通过局域网转递给中心，中心再将数据及时传给银行录入银行信息系统。这样就提高了信息录入的及时性和准确性，在一定程度上缓解了重复劳动。

（2）定期核对余额数，及时发现问题。由于鞍钢各单位调动人员比较频繁，应按月或季度核对一次公积金余额，并将变动情况及时与单位、银行核对和校验。发现不等及时查找原因，并根据原始凭证和清册进行账务调整，从而确保数据相符。

（3）开发统一规范的计算机管理系统软件，实现跨行转移。要大力开发能够实现跨行转移、简捷适用的公积金信息、操作系统和管理模式，不断减少各个管理环节的工作量，实现中心、单位与银行同时进行事前、事中、事后全过程的监督。

五、鞍钢住房公积金的管理

1、强化住房公积金的监督机制。要充分发挥住房公积金管理委员会的作用，利用住房公积金信息网监控住房公积金的归集和使用情况，并利用媒体提高住房公积金信息的透明度，让全体职工共同监督其使用情况。

2、管理的进一步规范化。互、保障性是住房公积金制度的显著特点,住房公积金管理中心要严格执行《条例》,科学、规范管理,一些业务委托相关银行办理,充分利用委托银行的各种资源,减少住房公积金管理机构费用成本。住房公积金管理中心将主要精力放在管理上,进行规范、科学管理。

3、加强宣传，扩大住房公积金覆盖面。凡用人单位招聘职工，单位和职工个人都须承担缴存住房公积金的义务。对不办理住房公积金缴存登记或不为本单位职工办理住房公积金账户设立手续、不缴或少缴住房公积金的单位，住房公积金管理机构要根据有关规定进行处罚，并可申请人民法院强制执行。要严格执法和监督，采取多种措施，努力提高住房公积金的归集率，督促有关单位按时足额缴存住房公积金，维护职工合法权益。)实现大众化。

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1.亟待完善内部的财务控制

现如今我国的住房公积金管理中，相对的内部控制和外部监督还不够协调统一，各个公积金管理部门都缺乏对管理层的制约和控制，内部制度较多，从而难以及时落实并实施，导致公积金账务不对号等严重问题。更有相当多的公积金管理中心没有尽到自己的责任，导致资金混乱，过度的追求利益目标，同时，还有相当多的管理中心工作人员缺乏相应的工作道德素质，财务观念意识不强，漏报和缺报等现象都会导致财务出现不可忽视的问题，更有工作人员为了私自的利益而违背财务原则。

2.财务管理内部存在隐患

现行的住房公积金管理条例还不够完善，相关政府没有对相应的制度作出改善和完备，不少的管理中心对制度和管理规范都不够了解，造成很多的财务隐患。相当多的管理中心没有对财务和会计等方面的工作做出合理有效、准确及时的内部审计和外部控制等岗位制度，导致内部和外部管理出现偏差，资金管理相对分散，使部分资金与原有账户数额不相一致，出现差额。

3.对公积金管理目标理解有偏差

一般来说，对于我国现行的公积金管理制度来说，住房公积金管理中心是不以盈利为目的的独立的事业单位，但是好多公积金管理中心将这个目的理解为了忽视了住房公积金的使用效率和增收效益，使得公积金没有被激活，导致收益下降。另一方面，我国住房公积金管理条例没有对财务和会计管理工作制定相应的管理软件，虽然有专门的公积金计算软件，但是单方面的输入和输出也有可能使数额出现偏差，导致数据失真，从而影响了住房公积金的使用质量和效率。

4.住房公积金配置欠缺合理

现阶段我国住房公积金管理仍不够成熟，各项管理制度规范与措施仍需完善。尽管各省市住房公积金注重加强管理、统一规范管理，但住房公积金使用效率仍不够高，配置不合理。目前有很多住房公积金仍旧存放在银行，不能得到合理充分使用，甚至有的地方将住房公积金投向股市或者贪污等，不利于住房公积金进行优化配置与保值增值，更不利于住房公积金健康、持续、长远的发展。

二、解决公积金财务管理的对策和措施

1.完善住房公积金管理中心内部控制、外部监督和人员法律意识

对于一个不以盈利为目的的事业单位来说，应该注重对内部制度的完善，对重大事项要建立应急讨论小组，关注岗位设置等相关机制的平衡指定，重视对财务的内部设计工作，同时加强外部控制，以有效降低住房公积金运营风险并且提升整体的管理水平。更重要的是要加强对决策机构的审核意见进行公示，实行公开制度，提升整体的科学化和民主化，以达到公平的决策水平。最后，要注重对工作人员法律意识的培养和加强，管理中心应该定期的组织相关的培训和会议，通过提升他们的业务水平和专业素质，以此来提高管理中心的工作效率和监督水平。

2.加强资金管理，提高风险控制

针对目前住房公积金资金管理分散的问题，管理中心应努力做好公积金账户管理的独立性。首先，制定货币资金控制制度。管理中心应注重加强对银行账户的管理，可以通过设立一个基本的结算账户统一管理财政部门划拨的经费与其他往来款，禁止私设银行账户，并加强监督与检查。其次，建立货币资金管理制度。管理中心财务人员应对各项收入立即入账，将现金收入及时存入银行，认真将货币资金日清月结，并做好严把资金支取范围、条件、手续与程序，并对大额资金的转存与调拨应请示领导受理、审查与审批。最后，完善货币资金贷款管控制度。

3.建立健全财务管理机制，加强外部监督

财务与会计工作对每个单位来说都是必须要重视的内容，一旦出现违规违法的现象，不仅是对个人，更是对整个单位的声誉都会产生影响。我建议，国家和相关政府部门应该建立健全完善的财务监管法律法规，对突发事件和违法事件采取相应的惩罚，加大惩罚力度，加强监督职能，这样才能避免违法事件的再一次发生。另外，政府应该加强对管理中心的审计和监督工作，做到定期检查，以便及时发现违法现象，提高监管水平。同时，银行要做好协调工作，对监督工作负责，对管理中心违法使用住房公积金的行为坚决拒付、不予办理，以利于提高住房公积金的安全系数。

三、结语

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住房公积金算法简述如下。

1、职工本人住房公积金的月缴存额等于职工本人上一年度月平均工资乘以职工住房公积金缴存比例;

2、单位为职工缴存的住房公积金的月缴存额等于职工本人上一年度月平均工资乘以单位住房公积金缴存比例。

（来源：文章屋网 ）

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2、申请人及配偶身份证明(指居民身份证、常住户口簿和其他有效居留证件)，婚姻状况证明文件;

3、家庭稳定经济收入证明及其它对还款能力有影响的债权债务证明;

4、购买住房的合同、协议等有效证明文件;

5、用于担保的抵押物、质物清单、权属证明以及有处置权人同意抵押、质押的证明，有关部门出具的抵押物估价证明;

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关键词：住房公积金；国债；风险

中图分类号：TU113.5+41 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）06-0-01

一、严格管理，谨慎决策

资金运作是一柄双刃剑，既可以增值，有可能面临风险。要切实管理运作好国债，有效规避风险，住房公积金管理中心党组要高度重视，对国债的购买途径、管理方式应进行严格把关，成立国债管理决策领导小组，委派一名副主任专门负责此项工作，认真制订国债管理和监控制度，进行集体决策，将决策事项向当地住房公积金管理委员会汇报，得到管理委员会批准后方可购买国债。当地各级领导在国债管理上要切实做到“心底无私天地宽”，要清正廉洁，不能与证券公司以任何方式进行委托理财及回购业务，不能进行任何违规操作，不能接受任何承诺和回报。中心领导要排一切干扰，以客观、公正的态度，以保证职工资金安全，维护职工合法权益的思想高度，集体谨慎决策。为确保购买国债的资金实现安全运作，在决定受托方前，管理中心应对各家有资质的金融机构的资本金规模、经营业绩和经营能力、内部控制机制进行比较研究，从中选择信用好、实力雄厚、作风稳健的金融机构作为受托方，防范受托机构信用与经营风险。一般应从四大国有商业银行中选择合作对象。

二、科学分析，合理选择

目前，债券市场存在中介风险，如：卖空、挪用、质押、破产等现象，给管理中心带来巨大经济损失，严重危害职工合法权益。作为管理中心主管领导和财务人员需要加强国债业务知识学习，合理地选择国债投资方式。国债目前从记账方式上分为凭证式国债和记账式国债两种。凭证式国债具有收益固定、稳定的特点，从购买之日起计息，可以记名，可以挂失，但不能流通。管理中心购买后，如需变现，可提前兑取，但需承担一定的损失。记账式国债是由财政部通过无纸化方式发行的，以电脑记账方式记录债权并且可以上市交易，不仅可以获得固定的利息收入，也可以得到价格变化所带来的资本利得。但是记账式国债卖出价格具有不确定性，要面临债券二级市场价格波动的风险。选择购买凭证式国债，资金安全不易被挪用，因此，一般情况下应选购凭证式国债。但凭证式国债流动性差，如果提前兑付，将要承担预期收益损失的风险。相比之下，记账式国债也并非不可为，市场资金充裕时，在国债发行市场竞价购入附息国债，在银行间债券市场择机以高价售出，可以在保证安全性和流动性的同时获得较好收益性。所以，记账式国债作为中短期的投资产品，它在高流动性下所具有的相对较高的收益率，优于凭证式国债。需要注意的是，由于在银市场行间债券市场购入国债将面临市场价格波动的风险，有可能导致本金损失，应当避免直接在银行间债券市场购入国债。

三、专家把关，降低风险

为了合理规避资金风险、实现住房公积金的保值增值，管理中心可以聘请国家债券专家为中心的国债运作把关，并聘请律师为国债运作程序实施监督，按国家证监会要求与证券公司签订协议，严格确定双方权力、义务和法律责任。在国债管理上，凭证式国债，明确两名工作人员通过租赁银行保管箱进行妥善保管；记账式凭证，明确与证券公司部存在理财、回购、带来购买关系。

科学地选择期限、利率。随时注意货币市场中短期债券市场的发行和买卖情况，注意有可能导致利率变化的因素，权衡和分析国债利率与定期存款利率的差别，最大限度处理好职工购房贷款的资金需求与保值增值的关系。根据资金使用计划和实际运用情况，在购买凭证式国债时尽可能测算精确，以不提前兑付为前提，确保预期收益率的实现。对于记账式国债，应选择收益率水平不低于同期贷款利率或与之相近的中长期国债，同时关注货币市场利率变化以及国债二级市场价格涨跌情况，择机在银行间债券市场售出以获取差价收益。此外，为减轻通货膨胀风险，在通货膨胀率较高的情况下应避免购买长期债券。

四、牢记程序，规范有序

对购买的国债，实行专人管理，设置电脑台账，建立备查簿，加强账务管理。为保证资金的安全，防止舞弊行为的发生，必须在委托协议上明确规定资金的划拨以加盖预留印鉴的划款通知书为准，资金只能进出指定的专户。委托商业银行在国债发行市场竞购记账式国债时，应在对市场充分调查研究的基础上，权衡和分析竞购国债的各项成本和预期收益，确定竞标价格期间，逐次下达委托指令，并加强跟踪与监督，确保受托机构在授权的范围内进行操作，竞购成功后，定期或不定期对账，通过电话查询在中央国债登记有限公司开立的账户上的库存国债，查实资金余额，防止受托机构挪作他用。

五、建立机制，接受监督

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精于算计，巧用公积金贷款额度

张女士和她的先生都是一家大型企业的中层管理人员，在结婚买房时设计出一个绝妙公积金使用计划：在和丈夫领结婚证前，两人先以各自的名义购买了4楼与5楼上下相邻的一室一厅的房子，这样算来可节省一大笔钱。

根据公积金管理规定，如果夫妇双方都缴公积金，只能用其中的一个，不能双方同时使用。

张女士是这样设计的：两个人如果共买一套房子，只能用夫妇一个人的公积金贷款额度10万元，而两个人分开买房子就可以各自申请10万元的公积金，可以多获得公积金贷款10万元。当两套房子全部装修好以后，他们把其中的一套以每月1600元的价格租出去，这样既可以做到“以租养贷”，又减轻了还款的压力。等孩子将来出生后，把现在的4楼和5楼两套居室打通，装上楼梯，就能成为一套复式公寓。张女士对公积金贷款的使用真是算计到家。

留出资金，变通公积金来买车

目前，汽车消费热潮正不断升温，有的市民购房时资金充裕，没有申请住房贷款，可不久后需要购车时资金不足，只好申请购车贷款。其实，更好的做法是在购房时申请住房贷款，留出资金购车，这样其实就是巧用住房贷款购车。

如果同样是10万元5年期的贷款，住房公积金贷款的月利率是3‰，每月还款额是1823．66元，而汽车贷款的月利率是5．025‰，每月还款额要2169．2元。目前，有些汽车销售商推出10％的利率优惠，即使这样每月还款额也要达到1952．28元。5年下来，两者相差7717．72元。

此外，住房贷款期限更长，可以降低每月还款的金额。目前汽车贷款的期限一般在5年以下，同样借款10万元，5年期汽车贷款每月还款要2169．2元，而20年期的公积金贷款每月还款只要608．62元。这样就大大减轻了还款的压力。

因此，购房者即使买房时资金充裕，也应该事先考虑其他的大宗消费需求，比如购车、装修、子女教育等，而申请一定比例的购房贷款，比较合算的是申请纯公积金贷款。

无利息税，公积金账户省力合算

很多人看到自己公积金账户里的钱越来越多，常常会觉得不划算：除了买房或一些特定情况下才能使用，要“套现”只有等退休，这么大笔钱不能用实在可惜。很少有人知道：钱存在公积金账户里是不收取利息税的，在目前国家规定的利率下，钱存在公积金账户里，绝对比存银行活期、零存整取1年期、整存整取1年期要合算。

目前，职工当年存储的住房公积金比照居民储蓄活期存款利率即0．72％计息，上一年结转的住房公积金存储本息比照三个月整存整取的利率即1．71％计息。而商业银行存款整存整取一年的利息是1．98％，除去20％的利息税为1．58％，比公积金的利率要低0．13％。

因此，如果不是急于用公积金抵扣房款的话，钱存在公积金里绝对省心省力又合算，更何况存在公积金账户里还有及时贷到第二套房房款的机会。如果既贷了公积金又贷了商业贷款，与其用公积金账户里的钱抵扣公积金贷款，还不如另外准备一笔钱，先还商业贷款。

长期缴纳，公积金变养老金

据了解，目前很多人只知道“三金”医保金、失业保险金和养老金是必缴的，而没有“公积金”则问题不大。事实上，公积金也是法定必缴，员工放弃了“公积金”，也等于放弃了一块很重要的福利，甚至可以说是放弃了一份养老金。

首先是丧失了购房低息贷款的权利。住房公积金个人购房贷款利率是，1－5年期年利率为3．6％，6－30年期年利率为4．05％。而购房商业贷款的利率是，1－5年期年利率为4．77％，6－30年期的利率为5．04％。

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2、住房公积金的特点：

（1）普遍性，城镇在职职工，无论其工作单位性质如何、家庭收入高低、是否已有住房，都必须按照《条例》的规定缴存住房公积金。

（2）强制性（政策性），单位不办理住房公积金缴存登记或者不为本单位职工办理住房公积金账户设立的，住房公积金的管理中心有权力责令限期办理，逾期不办理的，可以按《条例》的有关条款进行处罚，并可申请人民法院强制执行。

（3）福利性，除职工缴存的住房公积金外，单位也要为职工交纳一定的金额，而且住房公积金贷款的利率低于商业性贷款。

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购房：这个其实就是当初设立住房公积金的初衷，购房的时候用于贷款。同时商业贷款购房可提取用于首付；如果已经有自住房的情况下，不管是建造、还是翻建、或者大修住房都是可以使用使用住房公积金。

租房：住房公积金也是可以使用的，只不过公租房、商品房额度是不同的。具体的可以咨询当地的相关部门。

提取使用：可以用父母住房公积金购房，就是可以提取父母的住房公积金：这种情况下是未使用住房贷款购买自有住房。如果没打算买房或者其他的需要的时候。可以到相关部门销户提取全部余额。如果家庭遇到了特别大的变故，住房公积金可以纳入低保或特困范围的提取使用。

治疗重大疾病：这个是住房公积金的另外一个功能，可能很多人都是不清楚的。如果以后遇到这样的事情的情况下，可以使用这种功能。

（来源：文章屋网 ）

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今年6月以来，国内多家银行收紧房贷，八五折优惠利率渐少，到7月银行逐渐恢复放贷速度，进入“有序放贷，总体偏紧”的状况。与此同时，全国多地公积金余额吃紧，出现挤提、缓贷、断贷现象。

9月13日，济南持续多日的公积金“挤提”风潮，仍未退去。在济南市住房公积金服务大厅内，前来提取的人群有上百人。与最火爆的时相比，人潮已有所回落，在9月6日一天内有1500人提取公积金。在广州，公积金提取呈现出人数和金额大增的态势，提取人数比年初增长40%，提取金额比年初增长50%。

北京、上海等地频现公积金贷款难。市场传闻北京公积金贷款系统停止办理贷款达1个月之久，分析人士认为，因系统升级导致业务一个月不能办理，这种情况很少见，可能是一种阶段性管控方式。上海市住房公积金管理中心人士称，今年上半年，上海市共归集住房公积金和补充公积金299亿元，但同期提取、住房贷款、保障性住房建设项目贷款这三项支出的金额分别达到179亿元、334亿元、34亿元，支出合计几乎是收入的一倍。

杭州、南京等地的公积金贷款轮候已近3个月。在江苏泰州、苏州等多地已陆续收紧公积金贷款，或者是延长办理周期。

公积金吃紧，直接原因在于楼市持续走热，成交量大幅攀升。今年以来，严格限购仍然难以抑制市场反弹，前期购房需求集中释放，上半年多地楼市成量价齐升。

急剧膨胀的购房需求导致个人购房贷款快速增长。央行数据显示，上半年金融机构新增房地产类贷款1.3万亿元，几乎相当于去年全年贷款总和。其中，个人购房贷款9.07万亿元，约占整个涉房类新增贷款的70%之多。

受流动性不足影响，商业银行更愿意将紧张的余额放给利率更高的个人经营性贷款或者效益不错的企业。多家银行进一步上调了首套房贷款利率，更多的购房者被“挤到”公积金贷款。

在2011-2012年全国公积金年结余有四五千亿元，沉淀资金数额巨大。由于用途受限、提取困难，这笔巨款长期“沉睡”在银行的金库里。

中低收入者是缴存公积金的主力，以往他们对公积金的提取和使用较少。而楼市火爆导致刚需恐慌性购房，在短时间内集中了大量的公积金贷款需求，就显示为公积金“入不敷出”。

多地公积金告急，除了楼市火爆的原因外，相关部门对市场动态缺乏有效预估，没有作出针对性部署等，也是加剧这一现象的原因。

地方政策缓燃眉之急

为缓解公积金运行压力，各地政府纷纷采取提高缴存基数、降低支取额度、一个家庭只能使用两次、期房没担保办不下公积金贷款等方式增高支取和放贷门槛。

年初，北京、苏州、东莞等城市就已经收紧了公积金政策，官方公布的原因或为配合调控，或为“保持公积金均衡持续运行”；天津、大连、桂林等多地提高缴存上限，武汉甚至取消实行了三年的公积金缴存“保底限高”政策；合肥施行“轮候制”，每月可贷额度将固定，一旦放完，申请人要排队等候下月指标。

与此同时，北京、杭州、徐州、常州等地推出了公积金“公转商”贴息贷款方式。所谓“公转商”贴息贷款，就是公积金中心与商业银行合作，在住房公积金资金供应紧张达到设定预警条件时，将经审批同意的公积金贷款，转由商业银行发放商业性住房贷款。在职工偿还贷款期间，因商业贷款利率要比公积金利率高出两个百分点，公积金中心对购房者补贴利息差额。

分析人士表示，“公转商”贴息贷款属于“非常时期”的过渡性举措，体现了政府应对公积金压力的一次积极探索，为破解全国范围内较为普遍的住房公积金“吃紧”难题提供了一种思路。

但“公转商”毕竟是缓解燃眉之急的权宜之计，楼市低迷时，公积金过度结余会造成资源浪费；楼市火爆时，又容易出现余额不足的情况。因此，建立合理的公积金存贷机制，加大对公积金风险的管控才是长远之计。

公积金制度亟待完善

专业人士分析，我国公积金尚未建立存贷比率、稳定有效的保值增值投资渠道等机制，公积金超量发放、难以正常增值，以及存在“负福利”效应突出等问题。

公积金是低利率购房工具，4.5%的基准利率相当于商业贷款的7折左右，利息甚至低于银行保本理财或者3年期以上定存。而公积金利率低于CPI也让强制储存的公积金面临贬值的质疑。

因此，要拓展公积金保值增值渠道，需根据形势发展要求对条例进行修订，改进管理和投资运营模式；要强化监督和管理机制，建立起规范的会计、审计、信息披露和社会监督机制，削弱公积金制度的不公平因素。

近几年房价上涨过快，导致很多中低收入职工虽然缴纳了公积金，但无力支付首付，这些资金长期沉淀在个人账户上，存款利率又很低。对这些“只缴不取”的低收入群体而言，缴存住房公积金难以达到购房目的，可谓形同虚设，这就变异为一个“劫贫济富”的政策，公积金贷款被用于那些收入相对更高，能支付得起首付的人。

学者建议，应改变目前“多数人缴纳、少数人享受”的“负福利”效应，尝试打破目前“低存低贷”的利率规则，实行“高存低贷”，即公积金存款利率高于银行存款利率，贷款利率要低于银行贷款利率。这样一来，低收入者即使不贷款也不会产生利息损失。此外，适时扩大公积金的使用范围，用于支付租金、装修、交物业费、取暖费等与住房相关的各项支出。对特殊家庭，可以用于子女上学、医疗等应急性支出，减少强制储蓄对居民消费的抑制。

在现有制度框架下，应及时填补政策漏洞，加强与民政部门、社保部门以及公安部门联动，实行信息联网，对各类非法套取公积金的行为予以严厉打击。