监测行业调查报告范文

导语：如何才能写好一篇监测行业调查报告，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

关键词:准政策性;贷款;调研报告

中图分类号:F832.43 文献标志码:A 文章编号:1673-291X(2010)20-0115-05

准政策性贷款业务是由农业发展银行(简称农发行)自行承担贷款风险的粮棉油收购贷款,是现有信贷产品中一类特殊信贷业务,介于政策性贷款业务和商业性贷款业务之间,既具有政策性贷款刚性需求特征,又具有商业性贷款自担风险特征。在现阶段,开展准政策性贷款业务主要是为防止出现区域性农民卖粮难的问题。多年的实践表明,准政策性贷款业务以其特有的职能和优势,在履行支农职能、实现有效发展方面,发挥着重要而特殊的作用。在当前粮棉油市场形势不断变化、信贷环境日趋复杂的背景下,重视和研究准政策性贷款业务的发展问题,对于做好农发行信贷支农工作,推动全行业务健康较快发展,具有重要的现实意义。

一、准政策性贷款的基本特点

由于兼具政策性和商业性贷款的特征,准政策性贷款具有自身的一些特点:

1.信贷计划优先安排,信贷资金足额供应,实行基准利率。

2.承贷主体多元化,包括购销企业、产业化龙头企业、加工企业和集团客户等。

3.对借款人要求具备相应的风险承受能力和贷款偿还能力。

4.实行封闭管理和风险管理的统一,把风险控制放在突出位置。

5.财政不兜底,自负盈亏。

二、准政策性贷款的作用与成效

(一)鸡西市2006―2008粮食年度粮食生产情况与总体趋势

由表1数据可以看出,鸡西市粮食种植面积、总产和商品量呈逐年增加趋势,详见图1。

(二)近几年准政策性粮食收购情况

2006粮食年度收购准政策性粮食72万吨,占商品量的28.57%;2007粮食年度收购44万吨,占14.33%;2008粮食年度收购16万吨,占5%;虽然受2007粮食年度国家启动最低收购价敞开收购,2008粮食年度国家全面启动托市收购等因素的影响,准政策性贷款发放逐年减少,但其产生的作用不可小视。

1.政治作用巨大

前几年粮食丰收,物价连续上涨,粮食销售市场价格低迷,受产业政策、出口退税等因素影响,外地粮商少,市场销售不畅,企业利润空间狭窄,局部地区出现卖粮难的现象。针对这一情况,鸡西市分行迅速确认辖区内收储企业的贷款资格,核定最高额度,及时发放准政策性贷款,解决了农民卖粮难的问题,保证了农民利益,保持了社会稳定。正如虎林市市长所说:“农发行的信贷支持使广大农民可以坐在家中甚至田间地头有选择性地售粮,并能卖上好价钱,从中获得了实惠,尝到了甜头,为农村稳定做出了巨大贡献,也带动了整个社会的稳定,使政府可以腾出更多的精力抓好地方经济建设工作”。

2.社会作用突出

粮食企业季节性收购明显,融资量大,有效资产少,融资困难,不采用全额抵押担保的方式,很难在商业银行获得贷款。农发行顺应粮改的需要,在推动收购资金封闭运行管理的基础上,适时启动了准政策性这一贷款品种,填补了“政府想办的、农民所需的、商业银行不想涉足的”特殊领域的需求。仅鸡西地区2004―2006粮食年度在国家没有启动政策性收购的情况下,累计发放准政策性贷款22.31亿元,共支持43户国有粮食购销企业、产业化龙头企业和加工企业收购粮食145.77万吨,收购辐射46个乡镇、459个村屯和11个国营农场,受益农户19.3万户。2006 年以来累计为地方增加税收达1.2亿元,提供就业岗位5 000余个。农发行也是当地各金融机构贷款增幅最高的银行,充分发挥了支农领域的骨干作用和不可替代的作用。

3.经济效益显著

2006―2008年鸡西市发放准政策性贷款20.23亿元,支持收购粮食131.62万吨,帮助企业实现收入22.28亿元,获利1.05亿元,达到企业增效、农民增收的目的。同时,农发行也实现收息7 459万元,间接带动了存款、中间业务等全面发展,为完成全行利润计划等各项经营指标奠定了基础,实现了三赢。

(三)准政策性贷款对象呈现多元化趋势,非传统购销企业所占的比重稳步提升

2006年,将收购贷款的对象明确界定为在农发行开户并具备粮食收购资格的企业,首次打破了所有制的界限,将农业产业化龙头企业、加工和转化企业以及其他具有相应资格的企业纳入了准政策性贷款支持范围,实现了不同所有制企业公平享受准政策性贷款政策的多元化局面。

从以上数据看,随着粮改的进一步深入,准政策性贷款支持的行业覆盖面有较大的拓展。

(四)准政策性贷款效率较高,杠杆作用明显

从鸡西市情况看,准政策性贷款占全口径贷款比的7.27%,虽然占比不高,但是其作用是高效的,特别是对农业产业化龙头、加工企业的作用尤为突出。加工企业经营严格遵循市场规律,以质论价。有的还采用订单方式收购,如鸡西市兴达、海泰及农垦爱邦等公司均与农民签订种植协议,从选种、播种、田间管理直至收购粮食全程参与,这样就保证了粮食的产量和质量,直接增加了农民收入,企业也获得更高收益。企业效益提高,带动了地方税收的增长,企业规模扩大,创造了更多的就业机会。仅鸡西兴达制米有限公司一家,在2004年接收鸡西市第一粮库下岗工人就达110余人,同时,对农发行经营也起到了促进作用。三年来,鸡西市分行此项贷款累计获得利息收入4 000多万元,中间业务收入50余万元。

本次调研重点针对连续三年得到鸡西分行信贷支持的5户企业进行对比分析:资产总额保持增长的有4户企业,占比80%;所有者权益保持增长的有5户,占比100%;实收资本增长的有1户,占比20%;主营业务收入增长的有4户,占比80%;利润总额增长的有3户,占比60%。可以看出,通过对加工企业给予信贷支持,有效地促进了企业的持续发展,企业的经营能力和获利空间得到稳步提升。如鸡西市兴达制米有限公司,在农发行信贷支持初期,是单一的粮食加工产业化龙头企业,几年来,通过农发行信贷支持,成为了以种植、加工、销售、仓储为一体的中型粮食加工企业,是省产业化龙头企业和省重点出口企业,企业经营和抗风险能力显著增强;再如,黑龙江农垦爱邦实业有限公司,省级农业产业化龙头企业,农发行支持初期是年加工原粮3万～5万吨的小型加工企业,通过几年投放准政策性贷款的支持,现已成为年加工原粮近15万吨,集粮食加工、麦芽发酵、稻壳发电、城镇供热于一体的综合性企业,资产也由原来不足5 000万元增加到现在的亿元以上,由过去抗风险能力较低转化成现在的经济实力雄厚、物资保证充足的优质企业。

三、准政策性贷款是政策性贷款的有益补充和必要延续

政策性粮食收购贷款主要特点体现为:政策性强、制度规范、管理成本低、贷款份额高。

(一)目前政策性收购存在局限性

1.保底收购只能在特定条件下使用

政策性收购是为了维护国家粮食安全、调控市场等需要,而实行的国家及地方各项储备的粮食收购,也是为了保护农民利益,具有保底收购属性的最低价收购、托市收购和国家临时储备粮食收购,是政府在特定时期所采取的必要手段。2006至2008粮食年度,为加强国家宏观调控,鸡西市收购中央储备粮共46.36万吨。2007粮食年度,鸡西市启动了水稻最低收购价政策,收购水稻42万吨,启动的主要原因是当年市场价格比国家制定价格(0.82元/斤,国标三等)低,而玉米未启动最低价预案,原因是当年玉米市场购销活跃,市场价格高。2008粮食年度,鸡西市启动国家粮食调控政策,指标218.4万吨(含佳木斯桦南县、七台河市),在鸡西地区实际收购160.8万吨。2008年全球金融危机引起了经济动荡,粮食市场价格起伏较大,国家推出临储粮收购政策,有效缓解了农民卖粮难问题,确保了农民利益。从几年来的粮食购销实际情况看,政策性贷款应对粮食市场特殊情况具有明显优势,而在市场的常态下,发挥的作用受自身先天特性的制约,满足市场需求的能力有限。

2.严格的质价政策性有其局限性

一是质价政策性强。2008年度粮食质量较好,2009年度粮食质量较差,等外粮多,农民如何销售手中的等外粮将是农民增收的一大障碍。二是国家临时储备收购定价限量存在片面性。2008年末,在水稻市场形成稻强米弱的格局,加工企业不敢轻易入市收购,国家及时出台了临时储备收购政策。但计划指标分批下达和政策宣传不到位,既给相关部门协调运作增加了难度,又引起了大量农民恐慌性卖粮,使本来能保护农民利益的、较为合理的定价,却没有让农民得到实惠,大部分利润被粮食经纪人等中间环节侵占了,国家的好政策没有真正起到作用。三是扭曲市场价格。当政策性粮食收购价高于市场价格较多时,指导价格占据了主导地位,价格信号不能真实地反映市场供求关系,市场丧失调节和引导种植结构的能力,会使某一品种产量居高不下,收储压力增大。政府和相关部门应加大力度,对各粮食品种价格定位的合理性进行调研,以达到通过利益驱动来引导农民调整种植结构的目的。

3.代储企业的被动投入容易转化成农发行贷款的隐性风险

有些企业原有条件差,为了达到临储库点的标准,前期投入大量资金,但临时储存时间的不确定性,极易造成入不敷出的现象,最后形成新的亏损或外欠债务的增加,直接给农发行贷款造成隐性风险。

4.实行政策性收购对加工企业乃至下游产品的冲击

一是政策性粮食大量收购后,对加工企业和相关的农副产品冲击加大。政策性收购启动后,市场粮食价格会被硬性提高,增加了加工企业的收购成本。同时,由于市场竞争激烈,成品价格无法相应提高,形成了不收购、不生产、不亏损,收购越多、生产量越大、亏损越严重的怪圈。以2008粮食年度大豆收购为例,国家收购临储大豆的价格为3 700元/吨(三等),而进口大豆到港价格为3 300元/吨左右,差价400元。为了减少亏损,有的油脂加工企业被迫采购进口大豆进行加工,这对我国的大豆产业造成了严重的冲击。二是“国进民退”的情况更加严重,不利于企业间的竞争和粮食市场经济的长远发展。由于政策性收购价高于市场价格,而指定的收购企业基本上都是国有粮食企业。因此,其他企业低于政策价格入市收购,根本收不到,高价收购又要亏损,由此,导致粮食大部分都流向了国有粮食收储企业,这也是造成2008粮食年度准政策性贷款投放减少的主要原因。

(二)发放准政策性贷款是完善政策性收购的必要手段

1.农发行投放准政策性贷款是履行自身社会职责的需要

一是受政府财力的限制,以增加政策性储备规模来保障收购的可能性不大;二是国际国内粮食起价较高,粮食最低收购价预案启动的可能性较小,即便能够启动,客观上存在着时间、地域和品种的限制;三是粮食产业属弱势产业,利润率低,季节性收购明显,资金需求量大,商业性贷款业务受到资金和计划的双重约束,难以对粮食收购提供有效的支持。总之,在政策性业务和商业性业务都难以有效解决收购问题的现实情况下,准政策性贷款是农发行承担社会责任的主要手段。

2.发放准政策性贷款是支持民族粮食加工业发展的需要

随着我国粮食市场与国际市场对接,粮食价格也形成对接机制,国际粮商和跨国公司正陆续进入中国粮食市场,对我国民营粮食加工企业造成极大冲击。如在“2004年大豆危机”之后,国内近70%的大豆压榨企业停产,大量企业倒闭,国际粮商趁机低价收购和参股。目前,我国80%左右的小包装食用油控制在国际大粮商手中,而且还有继续向其他品种扩张的趋势。跨国企业已掌控我国植物油定价权,如果进一步取得粮食流通的控制权,将会造成我国粮食定价权旁落,给我国粮食宏观调控和粮食安全造成极大影响。隶属世界四大粮商之一ADM公司的益海嘉里集团,已经在山东、河南、河北、黑龙江、湖南等粮食主产区建立或并购多家粮食加工企业,2009年在鸡西市也进行了相关布局的调研和运作。在这种形势下,我们必须加大对国有或民营粮食加工企业准政策性贷款支持,使其迅速发展壮大,对保证国家粮食安全,增强我国粮食产业在国际市场上的话语权,具有十分重要的现实意义。

3.投放准政策性贷款是农发行自身发展的需要

一是多年来农发行对准政策性贷款的投放和管理已经形成了贷款投向的清晰化、业务操作的规范化和风险控制的程序化。我们认为,这项业务已进入良性发展阶段。二是随着粮改深入,粮食市场流通体系将逐步健全,粮食物流将会逐步顺畅,国家除掌握必要的储备外,市场流通将成为主导,这是准政策性贷款快速发展的有利契机。三是通过多年来的信贷支持,已发展了一批有实力、有规模和抗风险能力强的客户群体,继续支持,可把他们打造成大型的粮食骨干和支柱企业,实现农发行贷款业务持续有效的发展。四是通过准政策性贷款的投放,对农发行产生巨大的经济效益和社会效应。

4.投放准政策性贷款是促进加工企业发展的需要

对粮食加工企业投放准政策性粮食收购贷款,是农发行拓宽粮食收购渠道,积极支持多种形式收购的重要手段。鸡西市分行2006―2008三个粮食年度累计对16户加工企业投放准政策性粮食收购贷款7.72亿元,收购粮食46万吨。

在实际操作中,加工企业真正能够提供优质资产进行抵押的并不多,为方便粮食收购,企业多建于县(市)郊区,部分经营用地的取得方式为租赁或占用农村集体土地。按农发行现行规定,设定不了抵押价值或抵押价值较低,直接影响到地上建筑物的价值。受此限制,农发行投放抵押贷款的额度也较低,职能占到企业贷款总需求的10%～30%,个别甚至连10%都达不到。同时,加工企业自身流动资金不足,原因为:一是大部分自有资金投入到固定资产;二是粮食原料收购季节性强,短期内需要大量资金;三是粮食产业利润率较低,完全是靠量的积累才能实现企业的盈利;四是企业多采取先货后款的经营方式,这样就形成一部分结算资金占用,影响了资金的周转。通过分析,可以看出,商业性贷款无法从根本上解决加工企业流动资金不足的问题,这是因为:①商业性短期流动资金贷款准入门槛较高,信用等级需达到A-级以上,一般要采取担保的贷款方式;②加工企业可办理有效抵押的资产较少,以全额抵押方式投放商业性短期流动资金贷款,无法满足企业收购资金在量上的需求;③找专业担保机构担保,增加了企业的成本,原本利润率就较低的加工企业获利能力将更加有限;④商业性短期流动资金贷款用于收购粮食的,农发行仍采取封闭运行的管理方式,必须做到购贷销还,不能周转使用,这与加工企业的经营方式存在着明显矛盾。所以说,加工企业迫切需要准政策性贷款支持。

四、当前准政策性贷款业务面临的形势和问题

(一)准政策性贷款的社会敏感度提高,政策刚性增强

2010年以来,受物价上涨过快、自然灾害频发、国际粮食供求紧张等因素的影响,农业和粮食生产面临着比较严峻的形势。在这种背景下,支持粮食收购已不仅仅是个简单的经济问题,更是一个高度敏感的政治问题,关系到粮食安全、社会稳定和经济全局,关系到保证农民利益、促进农民增收,是国家宏观调控、长远规划的重要一环,政策性十分突出。

(二)准政策性贷款的市场环境复杂,风险防控难度加大

一是粮食市场化程度提高。市场化程度的提高也意味着竞争的加剧和风险的加大。从近年来的情况看,市场放开后,各类市场主体为争夺粮食资源而展开的“收购大战”频频发生,导致市场供求扭曲、价格波动频繁。二是部分农产品的国际化程度提高,突出表现在大豆市场受国际市场的影响较大。三是企业经营的一体化程度提高。目前,大部分市场主体实行“购加销”一体化经营。生产经营环节增多,市场风险点也在增加,只要其中一个环节出现问题就有可能影响到整个企业的经营。四是市场经营方式的多元化程度提高。从市场交易的方式看,目前,除了现货交易之外,还出现了期货交易、电子撮合交易等新型的交易方式和手段。这在规避传统风险的同时,也容易产生新的风险。

(三)准政策性贷款的对象基础薄弱,倒逼贷款现象使农发行监管责任加重

目前,一方面,由于市场主体发育缓慢,导致准政策性贷款投放缺乏足够的市场载体。几年来,受应急、应季缓解局部性农民卖粮难问题的制约,择优投放贷款的空间非常有限。截至2009年末,鸡西地区全辖42户国有粮食购销企业、产业化龙头企业和加工企业中,A级以上客户13户,只占31%。全市16%的国有粮食企业的贷款资格是由地方政府推荐取得的,实际达不到农发行的认定条件,因而贷款的发放存在着风险隐患。另一方面,国有粮食企业的产权制度改革还不彻底、不到位,企业风险承受能力较弱,其贷款主要用于委托粮食收购,导致贷款的使用权发生了分离。如果市场价差超出风险保证金,委托客户续存难度大,就会将风险直接转嫁给企业和农发行。粮食企业与其他行业相比有很大的区别,一年一度集中收购,分期销售,光靠对报表、现金流、产成品的监督远远不够,第二还款来源较弱,因此,只能靠加强粮食库存监管来保证贷款安全,农发行监管责任日益加重。

(四)准政策性贷款的第二还款来源较弱,安全措施无法覆盖风险全部

粮食购销类企业一般以贸易为主,流动资金多,固定资产较少,因此,企业第二还款来源较弱。截至目前,占用农发行贷款的粮食企业有效资产值仅为3.7亿元,其中,粮食购销企业2.82亿元,产业化龙头企业和加工企业0.88亿元,有效资产抵押值为1.85亿元。而鸡西地区年均粮食收购贷款需求量为30亿元左右,有效资产抵押值仅占贷款需求的6%,而且变现难度较大。大量的信用放款仅靠10%～20%的风险保证金来覆盖,贷款风险难以防控,一旦发生风险,安全措施无法到位。如果要求企业实行抵押担保的方式,一是抵押率不足,难以满足贷款需求;二是贷款费用支出较大,企业难以承担,并且个别企业也难以落实担保公司的条件。

(五)准政策性贷款的发展定位尚不够清晰,在操作中存在两难选择

随着粮食市场的逐步放开以及国家宏观调控的加强,作为农发行收购信贷的两个重要组成部分,准政策性贷款与政策性贷款之间,客观上存在着既相互补充,又相互排斥的关系。对准政策性贷款业务来讲,如果采取积极的信贷政策,增加准政策性贷款的投放量,就会使企业自主收购能力增强,市场价格上扬,导致国家启动最低收购价预案的可能性下降,政策性贷款的需求减少,市场风险增加,并通过准政策性贷款向农发行集中。相反,如果采取从紧的信贷政策,压缩准政策性贷款的投放量,则可能会导致企业自主收购能力削弱,市场价格下降,国家最低收购价预案启动的可能性上升,政策性贷款的需求增加,但同时政策风险增加。

(六)准政策性贷款承贷主体的多元化,使信贷服务与管理的难度加大

一是客户结构复杂。目前的贷款客户,既有购销流通企业,也有产业化加工企业;既有国有企业,也有民营企业;既有股份企业,也有上市企业。不同类型的企业有不同的组织形式和经营方式,需要农发行提供更加个性化的金融服务,实行更加具有针对性的信贷管理。二是客户贷款种类复杂。有的企业在农发行既有准政策性贷款,又有政策性贷款,有的还有商业性贷款,各种信贷资金相互交织,分类监管难度较大。三是客户市场复杂。目前,不少商业银行也在逐步向涉农优质客户渗透,客户竞争日趋激烈。同时,新型市场主体增多,但发育不完善。不少中小型粮食加工企业、粮食经纪人或合作组织通过自身积累、民间借贷等方式逐步成长为不可忽视的市场力量,但普遍存在内部管理体制不健全、财务信息不透明、经营不规范等问题,需要在客户营销与培育方面有所突破。

(七)准政策性贷款性质界定的不足,限制其发挥更大作用

一是现行准政策性贷款的范围界定偏窄,与农村社会经济发展的需求不相适应。目前,农发行把准政策性贷款仅仅局限于粮棉油收购贷款领域。随着农村经济的发展以及人民群众生活水平的提高,同样关系到国计民生的农副产品收购也需要准政策性贷款支持。二是现行准政策性贷款的业务范围与个别商业性贷款业务存在交叉。对农业产业化龙头企业直接收购粮食所需的资金,目前,既可使用准政策性贷款,即收购贷款,也可使用商业性贷款,即农业产业化龙头企业贷款。三是准政策性贷款业务缺乏合理的补偿机制。由于对准政策性贷款允许存在一定的风险敞口,使得准政策性贷款所承担的风险要高于政策性贷款和商业性贷款。综上所述,准政策性贷款在制度设计上需更加完善。

五、结合鸡西地区实际,提出推动准政策性贷款业务可持续发展的几点建议

(一)从全局的高度,明晰准政策性贷款业务的战略定位

一是准政策性贷款业务应当服从和服务于整个收购信贷业务的发展战略,应该围绕“因地制宜、防控风险、力争多投”的指导思想,来确定可持续发展的路径。二是准政策性贷款业务的发展应有助于政策性贷款业务的发展。从综合效益来讲,政策性贷款要优于准政策性贷款。对于粮食收购应尽可能地促成国家启动最低收购价预案,以提高调控贷款在支持收购中的比重。三是准政策性贷款业务应为商业性贷款业务的发展提供支持。对既符合准政策性贷款条件,又符合商业性贷款条件的,应尽可能地选择使用准政策性贷款,如加工企业就更适合使用准政策性贷款。

(二)强化管理,准确把握准政策性贷款业务的中心环节

在经营管理中,鸡西市分行始终严格执行“钱随粮走、购贷销还、专款专用、库贷挂钩、封闭运行”的要求,抓好贷款发放、贷款使用和收贷收息三个重点环节,明确工作职责:客户经理负责贷后管理,行长、主管副行长承担相应管理和监督责任,层层签订库存监管责任状。按程序操作,依制度管理,规定动作不得简化或省略,关键环节的制度执行必须有据可查,杜绝在坚持基本制度上走过场。支行承担贷款发放并按进度供应资金,监督收购,市行抽调力量监督库存和法人代表,并严格执行库存动态监管、企业法人离城报告制度。

2008粮食年度,为加强对粮食库存的监管力度,鸡西市分行创新了检查方式,成立了贷后督查大队,重点履行粮食库存督查职能。2009年1至8月份,督查大队对全辖13个新粮库点进行每月两次巡回检查,采取倒查法,直接深入到企业专职检查库存,如发现问题一查到底,直接追责到基层行行长、主管副行长、驻库信贷员,有力地保证了收购资金封闭运行,为全市粮食贷款筑起了一道坚固的安全防线。如虎林市农垦庆丰粮油加工厂异地储粮,督查大队发现后,及时采取措施,追回了1 000多万元粮款,避免了贷款风险的升级。截至2009年10月末,鸡西市2008粮食年度准政策性贷款实现本息“双结清”。2010年,为加强对2009年度收购的新粮管理,在各基层营业机构正常监管库存的前提下,市分行组建了三个库存监管小组,配备专车,坚持每月50%的时间深入到基层检查库存。粮食库存是企业的第一还款来源,库存有保证,准政策性贷款的风险就可规避。

(三)通过信贷手段创新,破解准政策性贷款业务“两难”的问题

1.监管手段的创新

在加大库存监管的同时,鸡西市分行还加强对企业法人进行全方位的道德风险监管。一是在资格认定时,对企业法人代表进行全面的调查了解,通过查看法人代表出差票据,根据出差日期看前后有无可疑资金流出或流入,通过企业纳税情况来判断企业法人代表是否真正遵章守纪。如法人代表道德不过关,实行一票否决。二是在日常库存监管时,定期对企业法人代表的道德行为进行跟踪监管,并由支行行长最后做出判断,出现问题及时向上级行报告。如2009年,在对某企业监管时,发现一户重点贷款企业法人有做期货交易的传闻,市行立即组织人员进行全面调查,最后发现是竞争对手制造的传闻。三是在贷款全过程中,重视并建立与“法人代表面谈”制度。四是在贷后期间,通过在粮食企业中开展“信用企业”和“信用法人代表”活动,形成讲究诚信经营、防范法人道德风险的良好氛围。

2.贷款方式的创新

发放准政策性贷款时,鸡西市分行在实行有效资产抵押和风险准备金制度的基础上,还采取了浮动资产抵押、保险和与法人代表签订无限连带责任保证合同等方式,尽可能地降低风险敞口。目前,鸡西市分行正在探索加工企业联保制,这是一种区域内加工企业联合会的形式,是在企业内部规范行为,形成互为制约的一种模式。

(四)引入准入与退出机制,净化信贷整体环境和提升客户竞争力

鸡西市分行采取“有保有压、有进有退”的营销原则,根据客户的资信状况、发展潜力以及对农发行经营发展的影响程度,进行分类排队。在逐步收回存量贷款的前提下,稳步实施客户退出机制,对市场竞争力差、经营效益较低、风险承受能力弱、资信不好的企业逐步使其退出鸡西市分行的支持范围。2009年1至8月份,累计强行退出7户规模较小、经营管理差、抗风险能较弱的粮食加工企业;逐步退出6户基础条件差、交通不便、历史包袱重、内部管理混乱、不配合信贷监管的国有粮食购销企业。在确定准政策性贷款支持对象时,始终坚持区别对待,不搞一刀切或遍地开花。特别是经过2008、2009两个粮食年度的审慎经营,明确重点支持:一是大中型加工企业、产业化龙头企业收购原料;二是有常年固定合同的军供粮加工、外省地储粮收购等粮食企业;三是大型集团客户进行委托收购。禁止:一是对纯贸易类企业收购贸易粮赌后市的企业发放贷款;二是对国有购销企业自营收购发放贷款;三是对政策性与准政策性混收的企业发放贷款。通过实施分类排队和客户退出机制引入,进一步优化了客户和贷款结构,使鸡西市分行掌握了客户结构和信贷结构调整的主动权,有效的预防和化解了信贷风险。

(五)立足可持续发展,着力构建更加有效的准政策性贷款业务,发展保障机制

一是继续拓宽准政策性贷款的支持范围。准政策性贷款具有一定程度的社会公共产品特性,体现的是国家政策和公共利益,受惠的应当是整个农村社会经济,因而不能把准政策性贷款简单等同于粮食收购贷款。建议根据农发行支农职能的调整,以及农村经济发展的需要,不断拓宽准政策性贷款的内涵和外延。二是争取政策支持,加快健全自我补偿机制。鉴于准政策性贷款的特殊性,应该建立比其他贷款业务更有效的风险补偿机制。建议积极争取国家有关部门对农发行准政策性贷款业务的认同和认可,在财政不承担补贴责任的情况下,允许农发行提高对准政策性贷款呆账准备金的比例,以区别其他商业性贷款业务。三是建立有效的考核评价机制。重点从执行政策和防范风险两个方面来综合衡量准政策性贷款业务的运作成效,要将考核结果纳入到经营绩效考核体系中,与工资、费用以及其他资源分配挂钩。

参考文献:

[1] 董小君.金融风险预警机制研究[M].北京:经济管理出版社,2004.

篇2

5月4日，从郑州市游客满意度办公室获悉，一季度，中国旅游研究院郑州市游客满意度调查课题组分别对郑州15个县(市)、区和7个重点监测点展开调查，共回收有效问卷2432份，评论2062条。调查结果显示，一季度，郑州游客满意度指数为71.64，比XX年全年分值略有下降。其中现场游客调查的满意度为73.12，游客评论的满意度为72.21，网络质监满意度为62.33。

据该课题组负责人中国旅游研究院产业所副研究员何琼峰博士介绍，本季度只有现场调查的满意度远远高于XX年全年，现场调查游客对郑州城市形象的满意度最高，其次是城市公共行业服务的满意度、旅游窗口行业的满意度，而城市建设与管理的满意度最低。游客对城市公共行业服务满意度比去年有所提高。

该调查报告还显示，一季度，游客对旅游窗口服务的总体满意度高于上年度。其中，满意度最高的五项是娱乐、购物、景点、总体质量、公共服务;满意度最低的五项是餐饮、旅行社、住宿、交通、导游。

篇3

一、农信社贷款“三查”存在的问题和不足

1、贷前调查流于形式，没有识别风险

表现：一是信贷员任凭借款人提供的报表数据、口述为主要依据，缺乏实地调查、纵横向侧面调查比较分析、辅证依据提供、收集，经济信贷档案、调查报告与借款户的实际情况往往相差很大；二调查缺乏完整性，没有遵循通行的“5C”调查法，只注重调查、考虑借款人表面上不易变现的固定财产，轻对借款人的人品、人格、交往圈、信用记录、家庭和谐及其对外负债和或有负债、经营环境等情况的调查和衡量；三是以借款人的个人行政官位，代替其人品和信用观念、还款实力和意愿；四是注重第二还款来源，轻第一还款来源分析；时下，有些信贷员只要借款人有资产或保证人有资产或有每月固定的收入，不论借款有何用途，第一还款来源如何，就给予办贷；五是在贷款调查及发放时，缺少对该笔贷款可能会出现的风险的分析及相应的风险处置预案措施，考虑的单是乐观的一面；六是对借款的经营项目是否有发展前景、抵押物是否足值、保证人是否有保证能力等没有做认真细致的调查；七是借款人在缺乏实际的借款用途，不能自圆其说时，信贷员不但没有进一步详细调查，按借款户要求以“生意、副业”等大概念，用途模湖不清。在借款人自有资金比例严重不足时，往往对投资规模、自有资金、对外负债、人品、信用等情况在调查报告中，一字不提，往往以某某因做什么，向信用社申请贷多少，同意贷款多少，作为调查结论。

2、贷时审查存有走过场，没有堵住风险

表现：一是目前有些信贷员对审查的职责概念模糊不清，审查各环节普遍存在的走过场。比如：以浙江省农信系统目前在使用的贷款纸质审批审查和电脑审批审查环节的实际操作来看，信贷员认为在纸质审批书的“审查栏”上签上已审查的字样，只要能确定借款人、保证人本人签字、合同文本填写要素齐全、相关证件真实的效证就可以，除此以外审查人员不承担任何责任；在电脑上审查更是一种形式，因为可以没有纸质异地审查，审查人员更没有任何责任，只是一种电脑操作程序而已。二是对贷款调查报告内容真实性缺乏审查；目前基层各级在对审批审查时，只看下级上报的调查报告而定，对其内容真实性很少进行实地再调查、审查；三是对贷款的合法性、合规性和完整性没有认真进行核实。当前在有此地方信用社资产质较差，借顶名贷款比较突出，这与当时在贷款发放审查把关不严，对贷款的合法性、合规性没有认真进行核实有很大的关系；四是对借款办理手续、合同、借据要素没有严格进行审查；五是对贷款手续相关证件真假性审查不够严格、规范；六是对点贷贷款、介绍贷款、逆程序操作贷款、盘活周转存量贷款审查普遍较松；七是在贷款营销任务重的时候，就放宽了对贷款准入条件的审查。

3、贷后检查弱化，没有发现风险

表现：一是对贷后检查管理重要性缺乏认识，重放轻管的思想根深蒂固，尤其是对已诉讼贷款、表外呆销和票据置换的贷款，在有的地方不仅贷后检查弱化，甚至基本上放弃了对其跟踪管理工作；二是由于信息的不对称性，不仅制约了贷后检查管理的有效开展，而且影响了贷后检查管理的实际效果；三是缺乏一整套完整规范的贷后检查管理考核评价制度体，导致信贷人员责任意识谈薄；四是对贷后检查管理工作目标不明确，内容不具体；五是贷后检查缺乏连续跟进性。信贷员对自已管片的贷款很少有真正进行跟踪检查（尤其是不良贷款、表外贷款）；六是缺乏贷后预警信息风险处理机制。七是监督机制不完善，导致贷后检查弱化流于形式。

二、加强贷款“三查”工作的对策思考

由于放松了贷前调查、贷时审查及贷后检查监督的贷款“三查”制度，导致，当前在有些地方借顶名贷款比较突出，据对某一信用社新发放贷款形成不良情况统计，借顶名形成的不良贷款占整个新增不良贷款的85%。借顶名贷款、垒大户贷款、多笔贷款集中在由一个保证人担保的贷款、在其他一家或多家金融机构已有借款的贷款现象是新增不良贷款形成的重要根源，隐患风险巨大，风险存在着不可控性。针对当前农信社贷款“三查”制度执行中存在薄弱环节和问题，应采取相应对策措施，切实提高贷款管理水平。

1、强化人本管理，提高信贷人员综合素质

科学发展观的核心是以人为本，做好信贷工作根本的问题也就是人。首先，各级管理者，要全方位树立以人为本信贷管理新理念。培养和任用一支素质过硬、业务精良、廉洁奉公，尤其信贷职业道德品质高的信贷员队伍；其次，强化对信贷从业人员的信贷文化教育和培训，弥补制度和技术的缺陷和不足；其三，注重培养信贷从业人员的风险识别、风险监测、风险预警和风险处置能力；其四，建立良好的信贷从业人员培养、任用、奖罚激励机制，培育对信贷工作的忠诚度，增强工作的主动性和责任感；第四，建立信息联络交流网，推行信贷信息联络员。利用联络员人熟、地熟、对同行业人员及本行业发展情况熟悉的优势，可以真实了解贷款户的变化情况。

2、强化风险防控，完善“三查”评价考核

贷款“三查”是全程监控风险的重要环节和手段。首先，应突出贷款用途的真实性、物质保证性及按时回归性。防止借名贷款首要环节就是“三查”要到位，调查是是基础，审查是关键，检查是保证；其次，信贷调查必须严格遵循5C调查法；第三，增强信贷管理的科学性，切实强化信贷“三查”制度执行检查监督的力度。必须正确看待科学管理与制度建设之间的辩证关系，不能光有制度而忽视管理，必须在切实提高“三查”制度的执行力上下功夫，重制度轻管理已给信用社造成了惨痛的教训；第四，完善信贷考核体系，健全激励约束机制。建立科学有效、具有较强的激励机制的信贷评价体系，重构规范信贷操作流程，突显贷款各环节特点的风险管理模式。构成调查、审查、检查三道防线道道设防严格把关的风险防控体系。

3、强化责任问责，切实加大责任追究力度

篇4

一、深入推进重点领域信息公开

(一)推进行政审批信息公开

一是加强行政审批项目调整信息公开。要及时公开取消、下放、调整以及实施机关变更的行政审批项目信息。二是推进审批过程和结果公开。重点做好涉及人民群众切身利益、需要社会公众广泛知晓或参与的行政审批项目审批过程、审批结果公开工作。三是推进行政许可信息公开。包括许可的事项、依据、条件、数量、程序、期限以及申请时需要提交的全部材料目录，重点做好行政许可办理情况的信息公开工作。(县编委办牵头落实)

(二)推进财政预算决算和“三公”经费公开

一是继续做好财政预算决算和部门预算决算、重大民生方面财政专项支出的公开工作。二是着力推进“三公”经费公开。县政府及其部门在2015年内全面公开“三公”经费；乡镇区及其部门要在2016年之前全面公开“三公”经费。三是推进财政审计信息公开。做好县级预算执行和其他财政收支审计查出问题公开工作，各部门要全面主动公开整改情况，提升县级预算执行和财政收支审计工作情况公开的透明度和全面性。(县财政局、县审计局牵头落实)

(三)推进保障性住房信息公开。进一步推进保障性安居工程政策信息、建设信息、分配和退出管理信息的公开工作。一是按2012年提出的要求公开保障性安居工程建设、分配和退出信息。二是要及时公开外来务工人员纳入当地住房保障范围的政策措施和实施情况。(县城建局、县民政局牵头落实)

(四)推进食品药品安全信息公开

一是切实做好食品药品安全热点问题信息公开工作，及时客观准确规范问题产生原因、危害特点、预防检测方法、采取的处理措施和进展情况等。二是加大食品药品行政审批、执法检查、案件处理、查缉走私等公开力度，县级有关部门建立食品药品违法违规企业(业户)“黑名单”公开制度。三是围绕公众关注的婴幼儿配方乳粉、乳制品、保健食品等安全问题，重点做好违法生产经营行为查处、治理、整顿信息公开工作。四是重点推进食品安全产地环境监测，农业、海洋渔业、畜牧三品一标，食品从业人员，食品安全示范建设信息公开。(县工商局、县食品药品监督管理局牵头落实)

(五)推进环境保护信息公开

一是公开空气质量监测信息。S02、N02、PM2.5、PM10、臭氧等空气质量新标准监测信息。二是公开水质环境信息。继续做好重点流域水质监测数据的信息工作，地表水水质自动监测数据，加大集中式饮用水水源水质状况信息的公开力度。三是公开建设项目环境影响评价信息。县环保局要明确相关要求，指导全县环保部门实行环评受理、审批和验收全过程公开。四是推进环境污染治理政策措施和治理效果信息公开。包括全县环境污染治理工程的方针政策、法规规章、技术标准，总体部署及年度治理项目责任，以及进展情况、治理成效、典型经验等，及时公开排污单位环境监管信息，督促排污单位公开污染治理效果。强制公开重污染行业企业环境信息。五是推进减排信息公开。继续做好重点减排工程建设和进展情况信息公开工作，加强全县主要污染物排放情况信息公开，及时总量减排核查结果。(县环保局牵头落实)

(六)推进安全生产信息公开

一是加强调查处理信息公开。除依法应当保密的内容外，在继续做好特别重大事故调查报告公开工作基础上，重点推进重大事故调查报告公开工作，进一步提高较大事故调查处理结果和调查报告公开的比例。2013年，实现重大事故调查报告全面公开。2014年，要实现较大事故调查报告全面公开。二是加大生产安全事故应对处置信息公开力度。要及时准确本级政府处置的生产安全事故处置举措、抢险救援进展等信息。三是加大安全生产预警和预防信息公开力度。通过预警信息网络平台，及时可能引发事故灾难的自然灾害风险信息和重大隐患预警信息。(县安全生产监督管理局牵头落实)

(七)推进价格和收费信息公开

一是继续做好政府管理价格和行政事业性收费调整信息公开，包括公开涉及民生的价格和收费政策、标准等信息。二是做好政府定价目录和行政事业性收费目录公开。各级政府要全面公开涉及本地区政府定价目录和行政事业性收费目录。三是做好价格和收费监管信息公开。重点做好涉及教育、交通运输、农民负担、医疗、房地产市场、旅游市场等民生领域价格和收费监管信息的公开工作，对情节严重、社会影响大、公众反映强烈的价格违法案件，要及时公布查办情况。(县物价局、县财政局牵头落实)

(八)推进征地拆迁信息公开

一是推进征地信息公开。在依法依规做好征地报批前告知、确认、听证，征地批准后征地公告、征地补偿登记和征地补偿安置方案公告的基础上，重点推行征地信息查询制度，方便公众查询征地批复、范围、补偿、安置等相关信息。二是加强房屋征收及补偿信息公开。在继续做好房屋征收补偿方案、补偿标准、补偿结果信息公开的基础上，重点做好房屋征收决定、补助奖励政策和标准在征收范围内公布，征收房屋调查结果、初步评估结果、补偿情况在征收范围内向被征收人公布工作。(县国土资源局、县房屋征收安置办公室牵头落实)

(九)推进公共企事业单位信息公开

一是推进基础教育的招生、分班、收费项目、收费标准等信息公开工作。二是扩大公共企事业单位信息公开范围。主管部门要做好所属公共企事业单位信息公开的研究和指导工作，大力推进医疗卫生机构、科研机构、文化机构和供水、供电、供暖、公交、物业、通信、邮政、金融、保险等公共企事业单位信息公开。面向公众服务的单位要公开：

(1)单位名称、职能和权限、机构设置、岗位职责、办公地点和办公电话；

(2)窗口单位工作人员的照片、岗位名称、工号等基本情况；

(3)服务规范、服务流程和服务项目的收费标准、收费依据及缴费方式；

(4)服务承诺及违反承诺的处理程序、惩罚标准、处理结果，服务对象咨询或投诉的渠道和方式；

(5)与公众利益密切相关的重大决定、实施方案、管理或技术标准等重大事项的制定出台及调整变动情况；

(6)与公众生产生活相关的突发紧急情况的应急预案、预警信息及应对情况；

(7)重大自然灾害发生后的抢险救灾进度、恢复重建安排等情况；

(8)法律、法规、规章规定应当公开的其他事项及主管部门规定应当公开的事项。要把信息公开与办事公开结合起来，全面推行示证上岗制、首问责任制、办事承诺制、一次性告知制、信息反馈制、考核评议制、责任追究制、论证听证制等办事公开制度，规范办事公开内容和程序，促进信息公开健康发展。(县教育局、县卫生局、县交通局、县科技局、县文化广播电视体育局、县城建局、县邮政局、县金融办、县供电公司等单位分别牵头落实)

二、采取措施确保工作落实到位

各乡镇区、各部门要采取有效措施，确保当前政府信息公开重点工作落实到位，努力提升公开效果，推进依法行政，打造阳光政府，增强政府公信力。

(一)加强制度建设

建立健全政府信息公开工作考核考评机制，加强工作考核力度；加强政府信息公开统计、保密审查等制度建设，加大政府信息公开的社会监督和行政问责力度，逐步实现重点领域信息公开工作科学化、制度化、规范化和常态化。

(二)分解任务，落实责任

各乡镇区、各牵头部门要按照前述重点公开工作安排，抓紧制定具体实施方案，做好工作分工，细化分解工作任务，将重点公开工作落实到具体部门和单位，安排专人负责，做到责任明确，便于检查；涉及到的其他部门要密切配合，确保公开工作按要求落实到位。对于落实不到位的，牵头部门要进行通报批评，督促改正。

(三)规范信息，做好解读工作

各乡镇区、各部门要按照谁公开、谁负责信息审查，谁公开、谁负责解疑释惑的原则，做好深入解读的工作预案，必要时通过召开政府信息公开会、网上互动等方式做好解读工作。在公开信息前，要依法依规按程序对拟公开信息进行保密审查；公开后，要密切跟踪舆情，针对出现质疑的情形，要及时准确权威信息，正确引导舆论导向。

(四)加强平台和渠道建设

充分发挥政府网站第一平台作用，各乡镇区、各部门要切实加强网站管理，强化内容保障，政府网站要在醒目位置开设政府信息公开重点工作专栏，方便公众查阅；充分利用重要政府信息公开会和政府公报、报刊、广播、电视、短信平台等传播政府信息的作用，确保公众及时知晓和有效获取政府信息。

篇5

关键词：信贷风险管理；钢贸；三查

一、银行业信贷风险管理现状

综合来看，经济持续放缓、银行盈利增速趋缓成为新常态。在此背景下，银行业资产质量承受的压力增大，银行普遍不良资产贷款率居于高位未回落，核销转让、拨备计提力度均较大。以下根据2015年银行中报的更新数据进行具体分析。

（一）银行业不良贷款现状

上市银行不良贷款在加速凸显，仅南京银行、北京银行、宁波银行3家城商行的不良贷款率低于1%。农业银行的不良贷款率最高，为1.83%。上市银行不良率呈逐季上升之势，拐点尚未形成。2015年6月末，上市银行不良率为1.45%。五大行整体不良率为1.49%，略高于上市银行平均水平。城商行资产质量较好，整体不良率仅为0.92%。不良资产暴露自2013年来开始进入上升通道，目前从整体和各项指标来看，下半年仍难见到资产质量触底的趋势。

核销转让的不良贷款加回后，资产质量压力则更为显著，也可见核销转让力度之大。6月末，加回核销转让后，16家银行平均不良率为1.53%，较披露数据提升22bps，五大行平均不良率1.62%，较披露数据提高14bps，股份制银行平均不良率1.62%，较披露数据提高27bps，城商行平均不良率1.13%，较披露数据提高21bps。此外，加回核销转让后的不良净生成率的增幅更为显著。中信，南京、民生不良率较中报披露数据上升幅度较大。

（二） 银行业不良贷款预警

90天内逾期贷款和关注类贷款的快速增长预示着持续的资产质量压力。2015年上半年，总逾期贷款方面，16家银行环比大幅增长近42%。

二、S银行信贷风险管理现状分析

报告期内，S银行信贷资产规模合理增长，不良贷款有所上升，拨备覆盖保持稳健水平。 在贷款监管五级分类方面，受经济下行影响，S银行不良及关注类贷款均有所上升。其中，不良贷款增加以次级类贷款为主。对重点领域把控方面，2015年，对钢铁、水泥、电解铝、船舶制造、多晶硅、煤化工等产能过剩行业，S银行动态调整行业信贷政策，提高准入标准，实行严格名单制、限额和核准管理，加强退出执行过程监测，优化风险缓释手段，降低再次因授信过度集中而遭受损失的可能性。

三、钢贸风险案例分析

（一）钢贸风险案例概况

2013年底，钢贸系统性风险爆发，导致银行不良率骤升，引起了社会普遍关注。而S银行的钢贸授信业务的担保方式主要以联保、互保为主，受系统性风险的冲击极大，钢贸授信资产质量持续恶化。数据显示，整个F市中银行不良贷款余额在7个月内增幅达到了217%；不良贷款率也从2013末的0.85%升至2.6%。而其中不到200亿元的不良贷款余额里，投向钢材贸易、塑料贸易两个行业的坏账占了50%。

（二）S银行受钢贸风险影响的原因分析

在S银行“两加强、两遏制”专项检查中，“贷款被挪用”属于比较突出的问题，并且主要集中在钢贸授信客户。事实上，在近几年钢铁产能过剩、钢贸企业利润严重下滑背景下，钢贸行业贷款资金普遍被挪用。而此次钢贸风险反映出来的不仅是外部原因，也凸显了银行信贷管理存在着很多漏洞。从风险案件来看，借款人挪用银行信贷资金对外投资房地产或其他偏离主业经营高风险领域是诱发风险的关键，而银行进行调查、审查和贷后管理环节中都没有进行及时的风险预警和防范。下面就钢贸企业外部因素和银行内部两个方面对钢贸风险进行具体分析。

1、钢贸企业骗取贷款

据公安机关通报，存在部分钢材贸易企业偏离主业，以钢材贸易需要流动资金为名，以钢材市场为融资平台，通过虚假注资的担保公司，采取互保联保等方式，借此大量套取银行贷款后投向房地产与股票等高风险行业。钢材市场融资资金本身数量巨大，一旦出现风险就会造成银行大量呆坏账，极大地危害当地金融安全。但由于S银行在经营业绩的驱使下，始终将高回报的钢贸市场作为其业务拓展方向，导致钢贸行业授信高度集中，借款主体总体风险特征趋同，系统性风险长期积聚，并最终爆发风险。

2、“三查”执行不力

目前，在对钢贸授信的检查中，发现对钢贸授信“三查”执行不力，主要表现在：

一是贷前调查流于形式。（1）没有调查核实实际控制人拥有多家关联企业，和关联企业在多家银行已有融资的情况，导致信贷风险过度集中；（2）未对相应客户企业进行流动资金需求、销售收入的科学分析与测算。

二是贷中审查审批不严。（1）授信行业过于集中。将钢贸、塑贸行业作为业务发展主要方向，对钢贸行业授信过度集中；（2）信审流程简单化、模糊化和批量化，导致贷中环节风控职能的有效性大大降低，逐渐积累系统风险；（3）对新增授信缺乏实际需求、用途和实际控制人对外投资的了解和分析。

三是授信货后管理不到位。（1）银行存在重贷轻管的错误理念。存在部分银行未按照要求对证明材料进行进一步核实，未对信贷资金流向及借款人结算回款进行监控，导致风险暴露后才发现问题；（2）银行信贷系统中的定期检查报告不能有效反映企业的经营盈利水平，导致信贷管理部门无法及时了解并提出相应措施。

鉴于以上可总结出，钢贸系统性风险爆发除了市场方及企业自身负有不可推卸的责任外，银行内部管理不严、基层对规章制度的执行走样，特别是贷款“三查”制度执行不力，落实不到位也是风险爆发主要内部原因。

四、加强银行信贷风险管理的建议

（一）提高“三查”执行力

强化贷前调查。贷前调查从形式上来看，应采取实地调查与线上查询相结合的方式，线上借助网络与信息系统可查询客户信息，借助实地调查深入了解。从内容上来看，应包括：一是客户的基本信息、经营情况和财务状况；二是借款需求、用途与还款来源的真实性；三是客户与担保人等关联合作情况、客户生产链中上、下游客户与客户的合作情况，同时分析其与银行合作的可能性。

强化贷中审查。贷中审查是重点对贷款合法性和安全性进行审查，综合评价客户情况后，确定是否给客户提供贷款。审查贷款行是否具备承办该笔贷款的经营管理能力以及特定业务可能产生的政策、法律风险。形成审查报告。相关的审查岗在审查后，撰写审查报告，确定是否给客户提供贷款，若进行贷款需提供相应的额度和利率等方面审查结果。

强化贷后检查与管理。贷后检查主要是由贷后管理岗在对贷款情况进行了解和分析的基础上完成贷后调查报告。贷后调查报告应客观评估、真实反映借款人偿还能力的变动情况，如果发现借款人有违约行为，及时采取有效措施，以减少损失。贷后管理的配套机制方面，应完善贷后评价机制，多形式多维度地介入贷后管理中，从而创新并强化贷后管理环节。

（二）完善专业人才队伍的建设

响应国家智库建设的号召，完善专业人才队伍的建设。一方面加强对银行管理人员的专业化培养，为银行储备专业而忠诚度较高的人才库。另一方面提高银行从业人员的普遍专业素质，强化全行人员的风险意识。尤其是要重视培养业务人员的风险识别、风险监测和风险控制能力，充分认识到“三查”的重要性。

（三）建立科学合理的信贷考核与问责机制

建立科学有效的信贷考核体系，对提高贷款“三查”执行力具有明显的促进作用。一方面在日常工作中设置对银行从业人员基础知识的考核机制。另一方面，将“三查”各个环节的信贷资产质量情况作为相关部门人员考核评分点，转变重业绩轻管理理念。

建立合理的问责机制，对于检查中发现的违规问题，加大问责力度，落实责任人并借助信息系统对不良记录情况进行录入，督促从业人员遵守法律法规与职业操守，从而减少案件防控难度。

参考文献：

[1] 银行2015年半年度报告，2015年8月25日.

[2] 尹正茂，商业银行钢贸贷款问题反思与启示[J]，金融纵横，2013年，第10期.

[3] 孙雨歌，我国商业银行信贷风险管控探讨[J]，财经界，2013年，第11期.

[4] 肖格格，中国银行ABC分行信贷风险管理案例研，2010年.

篇6

第二部分 项目情况/数据

每个项目都会有各自关注的数据，对网站来说，PV、UV、新注册用户数、平均网站停留时间、Bounce rate都是很重要的指标;对于电商行业，可能更关注老顾客的访问率，放入购物车的比率，订单率之类;对于各类营销活动，客户的消费、现金消费、R值、ROI则更能衡量效果。

1、陈述事实：发生了什么?

1)摘要：可以用文字也可以用数据汇总表的形式，简要描述关键指标即可，让人有一个全面的概括的印象。

2)各项指标数字

3)较重要的单项指标的变化趋势，便于做同比和环比分析。在所有数据展示上方可以用简短的话概括。

2. 分析：什么原因引起了变化和波动?

1)是否属于正常状况，是否符合预期?

2)若变化超出预期，原因是什么?推测的根据是什么?

3. TO DO：要做些什么?

1)对于好的变化，要在什么时间点做些什么?

2)对于坏的变化，要在什么时间点由谁谁解决什么问题，进行分工——对应第一部分的产品主要问题。

3)对于还找不准规律的情况，也要明确由谁来继续监测。

4.预估：什么时间后，会看到什么样的变化?

可以用来检查产品的效果，也可以通过不断预估提高自己的分析能力、对业务的敏感性。

第三部分 总结

第一部分、第二部分的1.2一般是任何报告都必不可少的内容，3.TO DO LIST还是建议大家写写看，在项目中明确职责和分工挺重要的，也能避免遗漏。4可以作为个人思考或是小组讨论，是否要纳入报告中，视情况而定。

【手机产品调查报告】

调查目的

本次调查手机市场的平拍状况、消费者试用情况来了解我国目前手机市场的品牌现状以及消费者购买动力

调查对象

诺基亚、三星、HTC、摩托罗拉、苹果、索爱、LG、黑莓、联想、华为、魅族、步步高、中兴、纽曼、酷派

调查的内容

行业动态：发展现状、存在问题、发展前景、相关政策、行业技术及相关技术、社会与经济环境以及其他因素。

行业运行：行业整体规模、生产、销售情况、进出口以及投资等，其他如细分市场运行、替代品与互补品行业运行等。

竞争格局：行业集中度、主要企业及相关产品、财务情况、发展战略等、市场格局、进入与推出壁垒等。

调查方式

本次调查采取的是随机问卷调查。

调查时间：20xx年xx月xx日——20xx年xx月xx日

调查结果

现在移动电话有三种制式，GSM、CDMA和模拟制式，GSM占主导地位，约有93.1%的用户、是选择GSM制式，2.72%的用户用的是模拟手机。4.18%的人选择CDMA制式。

中国移动用户占有率为67.19%，中国联通用户占有率为31.23%，中国电信长城用户占有率为1.58%，可能跟其网络开通覆盖城市只有上海、，北京、广州4个城市有关。

约61.39%的消费者觉得降价是他们购买手机的一个很重要的因素;41.78%的消费者可能是看重这一产品的品牌知名度而购买。从中可以看出价格优势也是主导消费者购买欲望的一大因素。

通过调查可以看出消费者购买手机最为看重的是手机的性能、价格、款式，最后才是时尚感。这四点是影响消费者购买手机比较重要的因素

消费者谈到对手机未来的功能还有哪些期望时，有34.53%的人把MP3播放功能放到首位。至于增加手机的游戏功能、照明功能等选择比例较低。约有64.17%的消费者对WAP较了解。对电子邮件收发此项功能的需求比较突出。手机银行这项功能的需求量达到20%左右。

篇7

1研究对象与方法

1.1调查对象

采用随机抽样方法对东南沿海某省会城市部分企业、建筑工地，宾馆、超市、各大市场、餐饮业等服务性行业中工作的280名新生代农民工进行调查。

1.2调查方法

采用自行设计的专题调查问卷，调查内容包括新生代民工的基本状况、参保情况，参保意愿等。调查资料由培训合格的调查员进行现场调查，对填写好的调查表进行复核、补缺、整理，采取双录入数据核对进行质量控制。

2统计分析

以Epidata3.1软件进行数据的录入和核实，采用SPSS22.0软件进行数据分析，采用x2检验或两独立样本非参数检验对新生代农民工参与医保的影响因素进行单因素分析，采用非条件Logistic逐步回归分析新生代农民工参与医保的影响因素，α入选=0.05，α排除=0.10，P＜0.05为差异有统计学意义。

3结果

3.1新生代农民工参与医疗保险现状

参与调查的280名对象中，参与医疗保险的有195人，参保率为69.64%。其中，参与新型农村合作医疗保险的有86人，参与城镇职工医疗保险的有95人，参与城镇居民医疗保险的有82人，参与商业医疗保险保险的有41人。未参与医疗保险的85名新生代农民工，调查其未参保原因如下：表示不知道是否能参加保险，也不知道何时参加占20.41%；流动性较大，不方便参加的占36.73%；认为自己年轻，身体好，没必要参加的占22.45%；认为参加保险手续太麻烦的占12.76%；因为没钱缴纳医保费用的占7.65%。

3.2新生代农民工参与医疗保险的意愿及需求

参与调查的对象中，对社会保障制度和内容不了解的新生代农民工占41.22%，比较了解的占51.25%，表示非常了解的占7.53%。在问及对哪种社会保险需求最大或认为最重要时，59例（21.07%）认为是养老保险，160（57.14%）认为是医疗保险，32例（11.43%）认为是工伤保险，27例（9.64%）认为是事业保险，认为是生育保险的仅有2例（0.71%）。在医疗保险需求方面，17.50%的新生代农民工希望能参加新型农村合作医疗保险，28.93%希望参与城镇职工医疗保险，21.07%希望参与城镇居民医疗保险，16.79%选择购买商业医疗保险，而15.71%的调查对象则不知道选择哪种医疗保险商业医疗保险。在医疗保险应缴纳的年费用方面，7.53%的调查对象接受30元以下，16.85%选择30～49元，28.32%能接受50～99元,33.33%选择100～199元，13.98%则能接受200元及以上的费用。

3.3新生代农民工参与医疗保险影响因素分析

3.3.1单因素分析。采用x2检验分析参保组和非参保组的性别、从事行业、生病时看病方式的差异是否有统计学意义，采用两样本的非参数检验分析两组的年龄、文化程度、到城市务工时间、收入、身体状况及对社会保障制度及其内容的了解程度是否有差异。参保组和未参保组的收入水平和对社会保障制度及其内容了解程度的差异是有统计学意义的（P＜0.05）。3.3.2多因素分析结果。将性别、年龄、文化程度、从事行业、到城市务工时间、收入水平、身体状况、生病时治病方式、对社会保障制度及其内容了解程度作为自变量，以是否参与医保作为因变量（否=0，是=1），采用非条件Logistic逐步回归筛选对新生代农民工参保的影响因素，α入选=0.05，α排除=0.10。收入水平及对社会保障制度及其内容了解程度是新生代农民工参保的影响因素，其中随着收入水平的增长，新生代农民工的参保率是逐渐增加的，而随着对对社会保障制度及其内容了解程度的增加，参保率反而是下降的

4讨论

目前我国推行全民参保，已经基本实现了全民医保。本次调查中发现仍有部分新生代农民工表示“未参加医保”，或“只购买了商业医疗保险”。分析原因如下：部分新生代农民工远在外乡，对在家乡已经参加的城镇居民医保或新型农村医疗保险是否参保情况不了解，误认为还未参保；部分新生代农民工流动性比较强，保险意识淡漠，确实未参医疗保险。单因素分析显示参保组和未参保组的收入水平的差异是有统计学意义的；多因素分析显示随着收入水平的增长，新生代农民工的参保率是逐渐增加的。新生代农民工由于收入较低，加上对社会保障的重要性以及维权意识缺乏，直接导致他们对社会保险的参保意识淡薄[2]。根据《2017年全国农民工监测调查报告》，农民工月均收入3485元，相对收入不高，扣除生活消费、居住支出等，医疗保险的费用会对部分新生代农民工造成一定负担。城镇职工医疗保险需要农民工与企业共同缴费，部分企业“阳奉阴违”，医保费用成为了农民工的个人责任，也增加了其经济负担。多因素分析显示，随着对社会保障制度及其内容了解程度的增加，参保率反而是下降的。调查中发现部分新生代农民工对现行医保政策的“了解”比较片面，表示医保无用；或不满参保程序，认为接续困难，“换个工作就很难接上”……综上分析，为提高新生代农民工医疗保险参保率，建议与对策如下：

4.1强化劳动技能，增加工作收入

为扩大参保率，提高新生代农民工参保的主动性，应着力于强化其劳动技能，提高该人群的收入。与老一代农民工相比，尽管新生代农民工的文化水平普遍得到了提升，信息时代的社会背景也赋予了他们更多的知识获取渠道，但从目前状况来看，新生代农民工依旧是城市中的“知识弱势群体”[3]。应为新生代农民工建立更多各级各类的知识获取和培训渠道，使新生代农民工能够胜任各类工作，增加其工作的竞争力，增加其工作的稳定性，提高其收入，更有余力可以接受基本医疗保险的缴费，甚至可以购买商业医疗保险。此外，在保证医保基金可以正常运行的前提下，适当降低医保缴纳的费用。

4.2正面政策宣传，加强参保意识

在全民医保发展的进程中，应对医保政策进行正面、正确的宣传，让更多的人群接受现行的医保政策。在社会保障政策的宣传过程中，要讲究宣传的方法，可用鲜活的事例、更多的宣传途径，让新生代农民工切实体会到医保的重要作用；通过网站、微信等形式，针对性地回答关于医保的问题，切实解决疑问。同时，通过宣传，提高新生代保障意识，适当增加参保费用在收入中的比重。

篇8

最近,零点研究咨询集团于上海的《2009年零点中国公共服务公众评价指数报告》表明:中国居民对公共安全状况评估得分为62.27分,食品药品安全的评价较低(55.1分),成为公共安全体系中的薄弱环节。

此次调查使用多阶段随机抽样方式,于2009年8-9月针对北京、上海、广州、武汉、成都、沈阳和西安7个城市的3785名18-60岁常住居民进行了入户访问。其中城镇居民2662名,农村居民1123名。

居民担忧食品药品安全

根据调查报告,在食品药品安全的次级指标中,药品安全评价刚刚及格(60.2分),民众对食品卫生和食品质量的评估都非常不乐观,二者仅为54.3分和59.5分。由于相关制度的不健全和监管措施的不完善,生活水平提高实现物质文明的同时,也让民众体会着更多的不安。本次调查发现,享受丰富物质生活的城市居民对食品药品安全感最低,仅为52.4分,农村居民评价相对较高,为60.1分。一些出过食品质量事故的区域,此项指标得分再创新低,如华北区域对食品药品安全的评价不足50分(49.8)。如何能让失去信心的民众恢复信心,如何能让大家享受物质文明的时候更多一份安心,是摆在各级政府面前的一道难题。

食品安全性缺乏识别手段

调查结果显示,现实中,居民识别食品安全性的方法实在太少,大家在衡量食品安全性时更多通过品牌知名度(39.2%)和食品外观(29.5%)等市场因素判断。品牌知名度往往是慧眼难以识别的,“毒奶粉事件”前三鹿品牌价值为149亿元。以国家监管为主体的认证标志的中选率仅为23.6%,这客观上表明国家在食品药品监管中的功能缺失。

统一标准是首选

近年来,国家不断尝试以制度、法律等多形式加强对食品药品的监督管理。2008年8月,国务院首次发表《中国的药品安全监管状况》白皮书;2009年6月,《食品安全法》取代《食品卫生法》正式实施。食品药品领域的诸多改革行为,意味着我国食品药品监管理念到监管模式的重要转变。

调查显示,城乡居民在食品安全方面表现出不同的关注角度。城市居民最为关注添加剂(26.1%)、农药残留(17.5%)等食品标准的规范性问题,小城镇居民和农村居民对假冒伪劣产品、食品过期变质等销售环节的质量问题比较关注。因此,在《食品安全法》出台的新规定中,统一食品国家安全标准(33.0%)成为居民增强食品安全信心的首选,建立食品安全风险监测评估制度(21.3%)等制度规定也有较高的中选率。

篇9

新年第一天，中国物流与采购联合会、国家统计局服务业调查中心数据，2012年12月份中国制造业采购经理指数（PML）为50.6%，与上月持平，这是PML指数连续第三个月位于50%荣枯线上方。

PML指数自2012年9月以来持续稳步小幅回升，连续三个月保持在50%以上，显示经济温和回升态势基本确立，为2013年经济运行奠定了良好开局。（来源：《人民日报》）

我国生产资料价格跌势趋缓

日前，中国物流与采购联合会的数据显示，2012年12月，伴随着气温下降、工程建设施工减少，生产资料终端需求减弱，黑色金属、原煤等产品价格再次转跌，9大类生产资料产品中有6类价格环比下降。但受中央经济工作会议利好提振，综合价格指数跌势较上月趋缓，当月环比下降0.27%，跌幅收窄0.16个百分点；同比下降5.04%，降幅较上月收窄0.6个百分点。2012年全年综合平均价格同比下降5.62%，比年初下降1.5%。

从监测的大类品种看，走势基本平稳。其中，成品油、机电产品价格继续下跌，跌幅收窄；黑色金属、原煤、木材、汽车由升转降，降幅较小；有色金属止跌回升；化工产品价格走势企稳；建材价格延续小幅上升。（来源：《经济日报》）

2012年中国文化产业总产值预计超4万亿元

2012年中国文化产业总产值预计突破4万亿元，文化产业占GDP比重进一步提升。《中国文化产业年度发展报告（2013）》了上述内容。

报告指出，与2011年相比，2012年文化产业市场增长率略有下降，但文化产业生产总值仍在稳步提升。各种新兴业态不断产生，内容原创成为其增长核心。报告显示，文化与科技融合已经成为实现文化产业整体升级转型的重要突破口和指导思想。一批以高新技术为依托、以数字内容为主体、以自主知识产权为核心的新兴文化业态，有效地提升了文化产品的附加值，成为推动文化产业发展的主力军和重要支撑点。（来源：新华网）

六成银行家认为推进利率市场化好时机将近

近日公布的《中国银行家调查报告2012》显示，利率市场化改革给银行带来的压力较为明显，六成以上的银行家认为，推进利率市场化的最好时机是未来3—5年。

面对利率市场化趋势，银行家们在应对方式上形成共识，认为未来银行采取差异化发展趋势是利率市场化后的主要应对措施，首先要发展中小企业客户，增强银行定价能力；其次以创新增强低成本存款业务；最后是投行化、表外化，减少占用资本金。

在各项业务发展中，近八成银行家表示将扩大理财产品业务规模，并关注其中的风险，而私人银行业务在个人金融业务发展重点中首次位列第一位。小微企业贷款风险也受到关注。（来源：财经网）

篇10

（1.江苏省高校招生就业指导服务中心，江苏 南京 210024；2.南京师范大学，江苏 南京 210023）

摘　要：本文着眼于高校毕业生就业岗位情况，尝试将2013年、2014年两年江苏针对毕业生和用人单位的调查报告以及公共就业市场供求状况报告中相关数据进行了交叉比较。通过这种比较，再结合宏观经济形势，从而对江苏省高校毕业生就业岗位在数量、待遇以及要求等方面进行了情况分析和趋势预测。

关键词 ：高校毕业生；就业岗位；数据比较

中图分类号：G71文献标志码：A文章编号：1000-8772（2015）10-0222-04

收稿日期：2015-03-18

作者简介：王华（1982-），男，江苏海安人，招聘服务部主管，经济师，公共管理学硕士，研究方向：大学生就业；冷开振（1977-），男，江苏徐州人，就业指导中心主任，讲师，哲学博士，研究方向：大学生教育管理。

一、引言

教育部关于做好2015年全国普通高等学校毕业生就业创业工作的通知（教学[2014]15号）中明确指出，要“加强毕业生就业创业与职业发展状况跟踪调查，完善就业质量评价指标体系”。以跟踪调查推动高等教育教学改革，以质量评估促进就创业指导服务工作完善已成为当下高校毕业生就创业工作的主要推动力之一。

江苏省高校招生就业指导服务中心从2010年起，根据《国家中长期教育和改革规划纲要（2010-2020年）》中“要改革教育质量评价和人才评价制度，建立科学、多样的评价标准。开展由政府、学校、社会各方面共同参与的教育质量评价活动”的精神指示，每年持续开展了多项高校毕业生就业调查，其中包括本专科毕业生就业、预警和重点产业人才供应调查，毕业研究生就业情况、社会需求与培养质量调查，以及用人单位调查等，多角度反馈了毕业生就创业情况及社会对高等教育的评价。

然而这些调查数据之间目前还是相对孤立，缺乏交流、比较和再利用。《大数据时代》一书中认为：“当我们将多个数据集的总和重组在一起时，重组总和本身的价值也比单个总和更大。”受此启发，本人现将2013至2014年度的江苏高校毕业生（本专科、研究生）就业情况调查、用人单位招聘情况调查以及江苏省公共就业服务机构市场供求状况分析等多份报告中关于毕业生就业岗位的相关数据进行交叉比较分析，以期展现更为丰富的就业情况和趋势。

二、用于交叉比较分析的各调查报告规模简介

1．江苏省高校毕业生用人单位调查报告。

1.2014年度报告（以下简称“2014用人单位报告”）

调查时间从2014年9月16日开始，截止2015年1月6日，共回收问卷13482份，有效问卷为10036份，有效回收率为74.4%。

2.2013年度报告（以下简称“2013用人单位报告”）

调查时间从2013年11月12日开始，截止2013年12月31日，共回收问卷3769份，有效问卷为2492份，有效回收率为66.3%。

2．江苏省高校本专科毕业生就业、预警和重点产业人才供应报告（2014年度），以下简称“2014本专科生报告”，针对毕业半年后的2013届江苏省普通高校本专科毕业生开展调查，共回收问卷214478份，总答题率为49.9%。

3．江苏省毕业研究生就业情况、社会需求与培养质量调查报告（2014年度），以下简称“2014研究生报告”，实际回收有效问卷9598份，答题率为31.2%。

4．江苏省公共就业服务机构市场供求状况分析报告（2014年第3季度），以下简称“2014第3季度市场供求报告”。该报告为江苏省劳动就业管理中心对全省13个市、100个县（市、区）及部分开发区（园区）公共就业服务机构市场供求信息进行了统计监测。

三、高校毕业生就业岗位数量交叉比较分析

1．用人单位招聘毕业生数量最大岗位年度比较。

将2014与2013年度招聘毕业生最大数量的前五个岗位进行了比较，虽然两个年度使用的岗位分类不同，但初步可以将这些招聘数量比较多的岗位分为经济类和技术类两大岗位。将2014年度中的商业和服务业人员、经济业务人员归为市场类，共占比13.9%，将工程技术人员、其他专业技术人员、科学研究人员归为技术类，共占比46.6%。而将2013年度的销售/零售/客户服务类归为市场类，占比18.1%，建筑/交通/房地产/装修/物业服务类、计算机/互联网/通信类、机械制造类、医疗/卫生/制药/生物类归为技术类，共占比29.7%。由此可见市场和技术两大类岗位在毕业生占比较高。

2．用人单位招聘岗位数量与毕业生就业岗位数量分学历层次比较。

2014本专科生报告中显示，2013届本科毕业生就业量最大的前十位职位中技术类岗位共占比4.7%，分别为计算机程序员（2.1%），建筑技术员（1.5%），化学技术员（1.1%）；高职高专毕业生就业量最大的前十位职位中技术类岗位共占比3.7%，分别为施工技术人员（2.0%），建筑技术员（1.7%）。这个调查结论与2014用人单位报告中技术类就业岗位数量的较大比重形成了供求结果的矛盾，有待地区分布比较分析后，进一步对相关情况进行推测。

3．用人单位招聘毕业生岗位数量与社会公共就业市场供给岗位数量分地区比较。

2014用人单位报告中显示，江苏省用人单位招聘毕业生数量最大的前三个岗位为工程技术人员（31.7%），商业/服务业人员（8.6%），其他专业技术人员（8.5%）。与之相吻合的是，江苏省公共就业服务机构市场供求状况分析报告（2014年第3季度）中，需求比重排前三的岗位分为生产运输设备操作工（41.48%），专业技术人员（25.17%），商业/服务业人员（20.35%）。

4．基于就业岗位数量交叉比较的情况推测。

通过各报告的交叉数据分析，我们对毕业生就业岗位供给情况可以做这样的推断：江苏针对毕业生的就业岗位供给量和整个社会的招聘需求趋势总体一致，技术类、市场类岗位比重较大。但是受目前高校培养规模的限制，江苏高校毕业生不能满足用人单位对技术类岗位的需求，江苏的用人单位可能招聘大量的外省技术类高校毕业生。

四、高校毕业生就业岗位待遇交叉比较分析

1．毕业生就业岗位待遇年度总体比较。

2013用人单位报告中数据显示，定岗年薪最高的前五个岗位类为金融/保险类（5.9万）、计算机/互联网/通信类（4.8万）、仓储/物流/运输类（4.7万）、销售/零售/客户服务类（4.6万），建筑/交通/房地产/装修/物流服务类（4.6万）。2014用人单位报告中显示，定岗年薪最高的前五个岗位类为科学研究人员（5万）、金融业务人员（4.7万）、法律专业人员（4.6万）、体育工作人员（4.5万）、卫生专业技术人员（4.5万）。从两年报告的数据比较中，不难发现，技术类岗位收入稳定而领先，金融类有所降低，法律类提升较大（2013年为4.1元）。

2．毕业生就业岗位待遇年度分类比较。

（1）不同性质用人单位的毕业生就业岗位待遇年度比较。

2014年集体企业的定岗年薪超越国有企业，成为第一，但国有企业、事业单位的收入水平继续坚挺，稳居第二、第三。各不同性质用人单位提供给毕业生的定岗年薪较2013年都普遍提升，平均增加了1.17万元。其中增幅较大的为集体企业1.8万元、非盈利组织1.6万元、个体工商户1.3万元，增幅较小为港澳台企业和事业单位，都是0.8万元。外资企业并非传言中的高薪的提供者，两年都处于平均水平，且增幅一般。

（2）不同行业毕业生就业岗位待遇年度比较。

金融和房地产业两年都名列前茅，而信息传输/计算机服务/软件业（第4位）和住宿餐饮/旅游业（第17位）两年也都保持不变。科学研究/技术服务业由第7名上升到第3名，电力/燃气及水的生产/供应业由第15位上升到第5位，农/林/牧/渔业由第16位上升到第10位。各行业普遍涨薪的同时，增幅却各有不同。增幅较大的是农/林/牧/渔业1.8万元、电力/燃气及水的生产/供应业1.7万元、金融业1.4万元、科学研究/技术服务业1.2万元，而增幅较小的是交通运输/仓储/物流/邮政业0.7万元、房地产业0.6万元、建筑业0.6万元、公共管理/社会组织/国际组织0.6万元。

（3）不同学历层次毕业生就业岗位待遇年度比较。

两年中毕业生的收入水平和学历层次密切相关，学历层次越高，收入越高，且研究生与本科生之间差距远大于本科生与专科生之间的差距。2014年各学历层次毕业生的定岗年薪都较2013年有所提升，研究生增幅最大为1.2万元，其次为专科生0.8万元，最后为本科生0.7万元。

3．用人单位提供薪酬与毕业生实际获得薪酬分岗位比较。

由于调查选项的设置和统计收入的口径不同，本文将2014本专科、研究生报告中涉及的主要职业类与2014用人单位报告中年薪最高的前五个岗位进行了相近归类，并将月收入乘以12个月，换算成了年薪。具体详见表1。

由于涉及岗位众多，且分类不同，只选取以上岗位进行比较。由表1不难看出，研究生收入普遍拉高整体评价收入水平，这些收入较高的岗位都是专业性较强的技术类岗位和高端服务业。

4．基于就业岗位收入交叉比较的情况推测。

（1）行业及岗位类别因素分析。收入是就业吸引力的风向标，金融行业持续被毕业生热捧，首要因素就是收入高，且增幅大，但保险业的收入貌似拉低了金融业的整体水平。由于科技的发展和产业的提档升级，以及人们对生活水平要求的提高，科研技术服务、能源（电、水、气等）和农林牧渔业的从业毕业生收入增加明显。同时伴随电子商务的蓬勃发展，信息产业及互联网、计算机相关岗位收入稳中有升。但传统零售业正在遭遇减员降薪的过渡期。房地产、建筑等行业的收入水平也将随着国家经济整体调控和结构转型增速放缓。法律类、体育类毕业生可能因为“法治国家”和“全民健身”的推行，将迎来职业发展的春天。

（2）单位性质因素分析。不同性质单位之间的收入差距目前存于调整期，总体上呈现“高控低补”的态势。国有企业、事业单位正经历薪酬体系的重大改革，过去体制造成的“高福利”会被调整到整个社会能接受的合理水平。集体企业、非盈利组织、个体工商户等正在努力提升工资水平来吸引毕业生应聘。外资企业、港澳台企业受国际经济影响工资增幅放缓。

（3）学历层次因素分析。研究生的同类岗位收入高出本专科收入约40%—80%不等，收入水平的明显差距，是激励大学生考研热情不退的主要动力。此外，科学研究人员、法律专业人员等岗位不招收本科以下学历毕业生，立志从事这些工作的专科生必须将升学作为大学期间的首要任务。

五、高校毕业生就业岗位要求交叉比较分析

1．毕业生就业岗位学历要求年度比较。

2013用人单位报告数据显示，招聘高校毕业生的岗位中学历要求的比例分别为研究生1.2%，本科23%，专科生74.6%。其中招聘研究生比例最大的前五个岗位类分别为医疗/卫生/制药/生物类（5.9%）、教育/科研/咨询/法律类（3.8%）、能源/化工/环保类（3.2%）、电气/电子/电器/仪器/仪表类（3.1%）、建筑/交通/房地产/装修/物流服务类（2.2%）；招聘本科生比例最大的前五个岗位类分别为编辑/文案/翻译/传媒类（59.4%）、金融/保险类（44.7%）、教育/科研/咨询/法律类（42.9%）、计算机\互联网\通信类（41.7%）、电气/电子/电器/仪器/仪表类（38.8%）；招聘专科生比例最大的前五个岗位类分别为酒店/餐饮/旅游/社会服务类（97.6%）、技工类（97.4%）、农/林/牧/渔业类（94.4%）、仓储/物流/运输类（93.2%）、生产/加工/质量管理类（89.4%）。

2014用人单位报告数据显示，招聘高校毕业生的岗位中学历要求的比例分别为研究生3.3%，本科42.9%，专科生53.7%。其中招聘研究生比例最大的前五个岗位类分别科学研究人员（18.4%）、卫生专业技术人员（14.2%）、公务员（4.9%）、体育工作人员（4.4%）、新闻出版/文化工作人员（3.8%）；招聘本科生比例最大的前五个岗位类分别为体育工作人员（71.1%）、公务员（68.9%）、科学研究人员（62%）法律专业人员（60.7%）、教学人员（60.1%）；招聘专科生比例最大的前五个岗位类分别为生产/运输设备操作人员（87.1%）、商业/服务业人员（74.9%）、农林牧渔业技术人员（72.6%）、其他人员（63.9%）、其他专业技术人员（63.2%）。

通过两年数据比较，可以发现用人单位招聘毕业生的学历层次在提高。在招聘要求学历提升的趋势里，公务员、体育工作人员、新闻出版/文化工作人员三个岗位比较突出。

2．毕业生就业岗位学科要求年度比较。

2013用人单位报告中心数据显示，招聘高校毕业生的岗位中不限学科的占56.4%，限学科的占43.6%。不限学科的前五个岗位分别为销售/零售/客户服务类（78.8%）、金融/保险类（73.7%）、市场/公共类（70.3%）、酒店/餐饮/旅游/社会服务类（66.9%）、美术设计创意类（66.7%）；限学科的前五个岗位分别为能源/化工/环保类（83.9%）、仓储/物流/运输类（60.8%）、农/林/牧/渔业类（59.5%）、生产/加工/质量管理类（58.5%）、电气/电子/电器/仪器/仪表类（58.3%）。

2014用人单位报告中心数据显示，招聘高校毕业生的岗位中不限学科的占51.5%，限学科的占48.5%。不限学科的前五个岗位分别为其他人员（73.7%）、商业/服务业人员（71.5%）、办事人员和有关人员岗位（69.1%）、金融业务人员（67.7%）、新闻出版和文化工作人员（67.1%）；限学科的前五个岗位分别为卫生专业技术人员（62.4%）、科学研究人员（61.4%）、农林牧渔业技术人员（60.3%）、工程技术人员（59.6%）、生产和运输设备操作人员（59%）。

通过两年数据比较，可以发现市场、服务、创意类岗位对于学科的要求不高，而技术类岗位则对学科要求较高。

3．毕业生就业岗位学科人才需求年度比较。

2013用人单位报告中心数据显示，招聘高校毕业生的岗位对各学科大类需求人数的排序依次是工学（48.8%）、理学（17.8%）、管理学（12.7%）、医学（4.8%）、教育学（4.8%）、经济学（4.2%）、农学（2.7%）、艺术学（2.1%）、文学（1.7%）、法学（0.3%）。

2014用人单位报告中心数据显示，招聘高校毕业生的岗位对各学科大类需求人数的排序依次是工学（47.2%）、管理学（21.3%）、医学（7.1%）、理学（5.7%）、教育学（5.0%）、文学（4.2%）、经济学（4.1%）、艺术学（3.3%）、农学（1.6%）、法学（0.5%）。

通过两年数据比较，可以发现管理学、医学、文学、艺术学四类学科需求上升，而理学和农学需求下降。

4．基于就业岗位学历、学科年度比较的情况推测。

通过就业岗位对学历要求和学科限制的交叉分析，可以得出以下结论：

2013年不限学科但对学历有较高要求的岗位是金融/保险类（本科）、酒店/餐饮/旅游/社会服务类（专科）。对学科和学历都有较高要求的是能源/化工/环保类（研究生）、电气/电子/电器/仪器/仪表类（研究生）、农/林/牧/渔业类（专科）、仓储/物流/运输类（专科）、生产/加工/质量管理类（专科）。

2014年不限学科但对学历有较高要求的岗位是商业/服务业人员（专科）、其他人员（专科）。对学科和学历都有较高要求的是科学研究人员（研究生）、卫生专业技术人员（研究生）、生产和运输设备操作人员（专科）、农林牧渔业技术人员（专科）。

由以上数据分析可以推测：一方面，市场类、服务类岗位对学历、学科的要求普遍不高，而更注重个人能力。但是其中金融/保险类和酒店/餐饮/旅游/社会服务类岗位还是需要从业人员接受一定程度的高等教育。此外，对本科学历要求较高的岗位普遍存在对学科限制不高的现象，如公务员、编辑等岗位。如果本科毕业生想选择这些岗位，须利用在校期间扩张知识面，增加社会经历，培养专项职能能力。

另一方面，研究生、专科学历要求的岗位大多对学科有较高的要求，着重体现在技术类岗位。当然这样的学科要求是不一样的，对未来从事各种技术研发和医学工作的研究生来说，对专业前沿理论的了解和掌握尤为重要。而对未来从事基层生产、操作的专科生来说，充分利用实习平台，努力提升专业实践能力，增长专业技能则是关键所在。

以上数据比较分析所进行的情况推测皆为本人个人观点，通过上述的交叉比较分析，本人认为高校毕业生已开始逐步享受国家经济体制改革和产业转型带来的就业红利，用人单位对江苏高校毕业生就业岗位供给充足，岗位层次和收入呈现逐年递增态势，但学科间不平衡依然存在，相关高校可根据社会需求适度调整学科培养规模，并引导学生理性选择职业方向，有的放矢地学习专业知识和培养职业素养，以适应社会用人需求和人才发展趋势。

参考文献：

[1] 教育部．教育部关于做好2015年全国普通高等学校毕业生就 业创业工作的通知（教学[2014]15号）．[2014-11-28]．http：//moe.gov.cn/publicfiles/business/htmlfiles/moe/s3265/201412/xxgk_180810.html．

[2] 中华人民共和国教育部．国家中长期教育和改革规划纲要（2010-2020年）．北京：中国法制出版社，2010：33-34．

[3] [英]维克托.迈尔-舍恩伯格，肯尼思.库克耶．大数据时代[M]．杭州：浙江人民出版社，2013：140．

[4] 潘漫．江苏省普通高校本专科毕业生就业、预警和重点产业人才供应报告（2014年度）[M]．南京：江苏凤凰教育出版社，2014：138．

[5] 江苏省人力资源和社会保障厅．2014年第3季度江苏省公共就业服务机构市场供求状况分析报告．http：//lm.jshrss.gov.cn/sy2010/main/scgqfx/201412/P020141212548748570839.doc．