个人理财业务范文

导语：如何才能写好一篇个人理财业务，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

20世纪七十年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击之下，个人理财业务获得了快速发展。从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。在我国的香港特别行政区，贴身的个人理财服务也成为近年来银行业竞争的焦点，花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要银行纷纷推出了自己的理财套餐，针对不同收入的客户提供不同的服务，推动了港岛整体个人理财服务水平的不断提升。

反观国内，自1996年中信实业银行广州分行在国内最早挂出“私人理财中心”的牌子至今，个人理财市场规模持续扩大已成为不争的现实。早期受传统理财观念的影响，大多数人把余钱全部放在银行，尽管知道银行存款实际利率为负，尽管知道要交利息税。大多数人把银行存款视为“家有余粮”，实际上这些“余粮”在不断缩水。金钱的两个基本属性（不断贬值和复利）在一个较长的时间跨度上常常表现出惊人的效果，在经济高速发展阶段，银行利率赶不上通胀率，更赶不上社会整体财富水平的提高比率――把钱存在银行，是无法充分分享中国经济发展大势的。随着中国经济的快速发展，国内居民收入水平日益提高，人们手中的余钱越来越多，理财意识也在不断增强。据美林集团的全球财富报告显示，2003年中国内地百万美元富翁所掌握的财富总额已经达到9690亿美元，中国大陆将超越香港和台湾成为理财市场成长趋势中的领导力量。如何理好财，用好自己的钱，使之能够不断保值、增值，发挥更大的作用已经成为越来越多逐渐富裕起来的国人所共同关注的话题。

个人理财业务作为我国商业银行的新兴业务，具有多方面的优点和长处，对国民经济和社会发展具有重要作用。

对客户来讲，商业银行的个人理财业务将成为个人理财的首选。自身理财存在几点不足。首先，在现代金融市场上，投资渠道和金融产品种类繁多，对于一个不具备专业知识的人来讲，合理地选择投资渠道或优化金融资产组合都是很困难的。其次，投资需要关注多方面的信息，个人在很大程度上存在信息不对称的问题。消息闭塞，信息不灵，投资风险较大，很难有好的投资回报率。再者，及时准确地获得投资信息需要花费大量的时间，对于普通的上班族来说，原本用来休闲的时间就很宝贵，再花太多的精力用来收集信息，关注投资市场，会失去很多个人时间，机会成本很大。

比较而言，商业银行拥有明显的优势：一方面它们具有详细的投资、金融业等相关信息，可以更准确合理的选择投资领域；另一方面它们拥有专业的投资理财人士，可以根据客户自身的财务状况和需求，以专业的眼光，帮助客户选择合理的金融产品，以实现客户理财目标。这样，既节省了客户的时间，又可以使得安全性和盈利性得到很好的保障。

对商业银行来讲，个人理财业务已经成为银行新的利润增长点。20世纪七十年代以后，国际金融领域发生了重大变化。随着科技的发展和市场的完善，使市场中的信息不对称和交易成本大的问题得到缓解，进而资本市场得到了迅速发展。越来越多的企业向资本市场筹集资金，而以存放款为主要业务的商业银行面临更大的挑战，来自传统业务的空间减少，生存受到威胁。在这种情况下，商业银行不得不在存贷款业务之外寻找新的利润增长点。于是，以个人理财为主的业务迅速发展。国外银行在提供理财服务时，收取服务费、交易费、管理年费、信托保管费等数项费用，费率从0.07％到0.1％不等。根据资料显示，在过去的几年里，美国银行业个人理财业务年平均利润率达到35％，年平均盈利增长率约为12％～15％，个人理财业务已经成为现代商业银行盈利的重要来源之一。

除此之外，由于银行开办个人理财业务一般不需要垫付资金，多数业务是接受客户委托，从中收取手续费，不像资产负债业务那样要承担大量的信用风险、流动性风险等。因此，对于商业银行来说，大力发展个人理财业务能大大降低经营风险。时至今日，国内各家银行拓展中高端个人理财业务的脚步一直未曾停滞。中外银行纷纷推出各自的个人理财品牌，并在个人高端客户市场和金融产品创新上展开了异常激烈的竞争。

对整个经济来讲，个人理财业务也具有极其重要的意义。一方面，加快资本循环。通过理财业务，可以使得资金快速有效地返回到生产领域，加速了资本循环，增加了社会总产品。另一方面，促进资本合理分配。把富人手中的闲置存款合理的投入到资金短缺的经营项目上，以达到资源的合理配置，不但会使双方受益，还会使整个经济运转畅通，提高整个经济的运行效率。

对社会发展来讲，个人理财业务同样发挥很大的作用。随着全球人口老龄化问题日益严重，将对世界各国政府造成沉重负担。我国还处于发展中国家行列，人口老龄化问题会给社会带来更大的冲击，造成社会震荡。虽然目前政府实行养老保险制度，但不足以应付人口老龄化问题。因此，人们应及早储蓄和进行有利的投资计划，以应付退休时的财务需求。银行个人理财业务将人们的资产合理分配，分散投资，最大化的规避风险，从而保证人们稳定的收益。从长远来看，个人理财业务给整个社会减轻了压力，使得社会整体福利大大提高，给经济和社会的发展创造了良好的环境。

每一个新生事物都有它的缺点与不足，要在逐步完善中发展壮大。由于我国个人理财业务起步较晚，还存在多方面的问题。如何做好个人理财业务，已经成为各商业银行关注的焦点。我认为应该做好以下几点：

一是从大环境来讲，应加快商业银行股份制改革，建立现代商业银行制度。我国银行体制落后，市场化改革不够，银行主要由政府管制，缺乏自主性，应建立自负盈亏的经营体制，激励员工的积极性与创造性，这样才能使个人理财业务快速发展。

二是从小环境来说，应当健全管理机制，实现科学管理。目前，个人理财管理机制不健全，缺乏完整的管理体系和明确的发展战略。银行的大部分业务处于分散管理状态，在人员配备、机构设置、经费开支、收入分配等方面管理不善，使得业务不能充分开展起来。应建立个人理财专门机构，负责对个人理财业务的管理和新产品的研制开发工作；建立各项业务操作规程，规范业务操作；积极学习国外商业银行的先进经验，促进个人理财业务的健康发展。

篇2

一、西方商业银行个人理财业务现状

在西方国家，个人理财几乎深入到每一个家庭。个人理财业务已经成为西方商业银行业务领域最重要的组成部分。西方商业银行自20世纪七十年代以来，在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务获得了快速发展。如，在过去的几年里，美国银行业个人理财业务每年的平均利润率已高达35％，年平均盈利增长率12％～15％。随着经济的发展，国外商业银行个人理财业务主要呈现出以下几个发展趋势。

（一）以客户为核心，突出人性化服务。比如在美国，个人理财的市场层次细分，服务对象范围十分广泛，特别强调将以前只能有少数人享受的部分私人银行业务推向大众，使更多的人在获取财富增值的同时享受生活的便利。个人理财方案侧重于个性化设计，重视人性化理念，认为个人理财就是要将金融产品从批发向零售方向转移。美国著名的个人理财专家苏茜・欧曼指出：在个人理财领域，人是第一位的，其次是金钱，然后才是事情本身；要关注人的精神和情感，这是理财观念的核心。因此，个人理财方案的设计必须以人为本，针对每一个人的人生阶段的特点，规划不同的财务目标，设计与此相适应的合理的储蓄计划、保险计划、投资计划、退休计划、置业计划、税务计划，帮助客户减少投资与消费的盲目性，规避财务风险，保证他们享有高品质的人生。

（二）多渠道、全能型的服务

1、多渠道零售银行业务的形成。随着银行服务方式的增加和客户需求的不断变化，银行与客户之间的关系面临着由单纯“买卖”关系向服务关系的急剧转变。国外银行业为了应对这种改变及其所带来的挑战，重新整合原有的业务渠道，构建了一个多种形式、多种手段的客户服务体系――多渠道零售银行业务。这种多渠道零售银行业务主要通过三种渠道与客户接触：一是电子渠道，主要指网上银行；二是电话渠道；三是物理渠道，或者说网点。

2、服务内容全能化。除了银行传统的存取款与资金结算业务外，国外先进商业银行的业务可以说囊括了所有个人理财的业务领域，具体包括：第一，投资领域，无论是证券交易、外汇交易、黄金交易、彩票交易，还是保险业务、基金业务，只要客户有投资需求，银行都可以代办。在银行任何一个网点都可看到其提供的数十种全球证券投资基金任客户根据个人喜好选择，如北美投资基金、大陆投资基金、台湾投资基金、科技股投资基金、纳斯达克投资基金，等等；第二，领域。任何与个人理财有关的业务，银行都可代办，包括房产过户、双方交易、商业担保、缴纳费用、代收债务，等等；第三，顾问领域。国外商业银行把科技、知识作为为客户高质量、个性化服务的主要手段，通过客户经理、理财经理、基金经理、互联网、电话、CALL CENTER、理财杂志等打造一个全方位的私人顾问理财服务体系，任何一个银行的客户都可以获得专业理财服务。

（三）重视加强网点员工培训。为了更加便捷地为客户服务，国外商业银行在个人理财业务设计过程中，非常重视加强对网点的员工进行培训。我们知道，即使拥有世界上最先进的技术和设备，如果用户不去使用它，这仍是一个失败。因此，作为与客户接触的窗口，网点员工的素质至关重要。为此，国外商业银行在员工的培训上花费了很多的时间。

二、我国商业银行个人理财业务的不足

（一）“门槛”过高。我国个人理财定位于少数高端优质客户，服务门槛过高，造成客源稀少。如外资银行一般“门槛”在5万美元以上，国内四大银行一般“门槛”在20万元以上。而绝大多数股份制商业银行推出的1万元起步的人民币理财产品今后将可能提升至5万元。银监会正在制定的《商业银行个人理财业务管理暂行办法?穴征求意见稿?雪》和《商业银行个人理财业务风险管理指引?穴征求意见稿?雪》已经向社会各界公开征求意见。在征求意见稿里表明将要大幅上调银行个人理财产品的门槛，今后起点金额将设置在人民币5万元以上和外币5000美元以上。笔者认为中国仍是发展中国家，总体上高收入客户占比较低，从现有品牌看，门槛偏高，能满足这一条件的客户又相当有限，所以我们不能因为害怕风险而提高门槛，那样很有可能造成我国商业银行个人理财业务发展的“瓶颈”。

（二）个人理财业务品种单一，创新缓慢，基本局限于传统业务范围内。（表1）国内商业银行开办的个人理财品种，其共同特点表现为银行的理财服务产品以结算类为主，层次低、品种少。只是在储蓄新产品上进行功能扩张，把存、贷产品组合起来，通过结算工具帮助客户保值、增值。而这对国外银行而言，仅是最基本的结算服务产品；理财服务也仅是为客户咨询，提供理财建议书。对于国际上主流的个人信托业务涉足少；侧重于推销银行现有产品，对客户的个性化服务不够；国内各银行所提供的理财产品基本上同质，缺乏品牌。

而国外商业银行可提供的个人理财业务品种有?押货币兑换、贵重物品保管、传统信托、金融咨询、现金管理、出售保单、出售退休计划、人寿保险信托、住宅贷款、债券信托、证券经纪投资、共同基金等。其特点表现为：突出价值管理，技术含量高。计算机技术广泛应用，既简化业务处理程序，又可缩减人力成本，使信息及时传递成为可能；以信托业为主，银行信托是一种灵活的业务方式，信托财产管理、处理方式完全可以根据委托人的意愿设定。银行在技术和信息等方面拥有信托人自己管理财产所不具有的优势，信托能使财产得到合理、有效利用，为受益人带来更多的利益。因此，西方银行个人理财涉及证券保险等金融各业，其丰富多彩的形式主要是通过信托业务来实现；证券投资业务是发展最快的品种。市场经济高速发展，直接融资比重快速上升，资本市场规模日益扩大，证券投资占经济生活比重随之增大。同时，经济虚拟程度越来越高，投资风险控制专业化，使银行在证券经济和共同基金管理中的作用更为突出。

（三）相关人才匮乏。任何新业务的开展都离不开相关人才的支持。经办人员素质的高低更是理财业务能否拓展的关键。对一名合格、优秀的理财员不能要求他是各金融业务领域的专家，但最起码要熟悉银行业务和证券、保险等其他金融业务。但长期的分业经营使我国的银行人才没有在其他金融业务领域锻炼的机会。据了解，相当多的理财人员来自会计、储蓄、出纳等岗位，缺乏基本的证券、外汇方面的知识和技能。因而，我国银行普遍缺乏优秀的理财员，真所谓“专才易得，通才难觅。”

三、建议

通过以上中外商业银行个人理财业务的比较，我们不难发现，与国外相比，我国商业银行个人理财业务还有很大差距，急需改进。

（一）面对市场，合理定位。由于各家银行所处的发展阶段和经济环境不同，应结合实际，合理进行定位。可采用差别化竞争策略，在特定的领域或区域，集中力量，形成优势。同时，要紧密结合当地市场，细分市场，锁定市场目标，针对目标客户提供更符合客户需求的、能凸显自身特色的金融服务。从目前情况看，商业银行的目标客户群可细分为高端和低端两种。对于高端客户，理财中心除根据客户收支情况量身定制理财方案外，还可利用银行专业优势，提供利率及汇市、股市等相关行业产品的信息资料和实时行情的咨询服务，部分业务可适当减免手续费或提供其他优惠，让客户真正体会到一对一、面对面、一站式的感受。对于低端客户，可以提供口头建议或咨询，树立平民化银行形象。这样做的目的是使客户群范围更大，更贴近普通群众。

篇3

关键词： 商业银行；个人理财；发展；障碍；对策

一、我国个人理财业务发展因素分析

推动我国个人理财市场如此蓬勃发展的主要因素是:

（一）个人财富的迅速增长

改革开放以来，中国经济经历了突飞猛进的增长，中国的GDP年均增长率达到9.5%。是世界上增长最快的国家，这个速度是同期世界经济年均增速的3倍。中国的经济还将会以7％-8％的速度间增长，2020年时，按不变价格计算， GDP总量将达到38万亿，伴随着宏观经济的迅猛发展，我国人均收入也由1978年的238.5元增长到2008年的10271元（其中最高的地区仍然是上海，为26690元），比1978年增长40多倍。

伴随中国经济的持续快速增长和经济体制的变迁,居民家庭所积累的财富也高速增长。城市居民家庭的金融资产增长尤为迅速,中国的中等收入阶层人数正迅速扩大,已经占全国总人口的19%左右,即2.47亿人,并且正在以每年1%的速度增长。随着居民财富的增长,富裕家庭拥有巨大的理财服务需求,理财意识日益增强。另椐中国人民银行最新统计显示,目前民间金融资本已经超过22.5万亿元,其中大部分得不到有效的增值服务。正是因为家庭金融资产的迅速增长,加之国民理财知识比较匮乏,客观上就需要专业的理财服务,对其进行有效的管理,使资产不断保值增值。这就使得个人理财服务在中国有着强烈的市场需求。

（二） 金融创新导致金融产品日趋丰富

随着中国金融体制改革的深入以及金融市场对外开放的加快,金融竞争在加剧,从而也推动了金融创新的加速,其突出表现为众多金融新产品、新工具的诞生。居民拥有更多的财富投资渠道,股票、债券、保险、基金、信托、外汇等各种投资产品纷繁复杂, 甚至房产、黄金、衍生金融工具和各种各样的收藏品都进入了人们的理财范围。面对日益增多和日趋复杂化的金融产品,投资者越来越希望能够得到专业化的投资指导,选择更优的投资产品,获得更好的投资回报,客观上需要专业的理财服务,这就催生了个人理财业务的市场需求。

（三） 人口老龄化加剧

随着中国国民生活水平的提高和医疗条件的改善,人均寿命不断延长,加之中国实行计划生育政策和养老保障体系的建设滞后,中国的养老问题尤为突出。目前,中国已经进入老龄化社会,而且是在经济比较落后的情况下进入老龄化社会,即所谓“未富先老”,明显不同于西方发达国家。中国的养老保险体制建立才10年左右,中国的社会养老保险采取社会统筹与个人账户相结合的模式,由于历史的原因,目前个人账户基本上是空账,巨大的资金缺口早晚要填补。据世界银行预测,中国60岁以上的人口比例将迅速从1990 年的9%上升到2020年的16% , 2030年进一步上升到22% ,人口老龄化的速度明显快于OECD国家,人口老龄化将冲击社会保障体制。为了减轻社会养老保险的压力,家庭个人也必须尽早规划自己的养老问题,更多的依靠自身的积累来准备养老资金。而养老计划通常跨度很长,需要借助不少的金融工具,同时还可能面临通货膨胀的风险。因此,养老计划的制定和实施都需要理财专家的协助。

（四） 经济体制改革深化,教育、住房、养老、医疗、保险、税收等问题日益突出

中国正处在经济转轨时期,社会保障体制还在不断改革和完善,随着经济市场化改革的深入,教育、住房、医疗等问题的解决日益走向市场化,个人承担的费用在不断增长,负担也不断加重。同时,各类财产保险和人身保险也成为家庭和个人所必须考虑和安排的事务。家庭和个人的各类税收安排也将成为一个日益突出的问题。要使这一系列金融安排科学合理并符合不同家庭不同人生阶段的财务状况,必须具备一定的专业知识和技能。有关调查显示,没有理财规划的居民家庭, 绝大多数存在财务上的不合理性。因此,家庭和个人的金融安排问题越专业、越复杂,就越需要理财专家的指导与帮助。

（五）金融改革和开放,使金融风险不断加大

随着利率市场化改革的逐步到位、金融业对外开放度的加大,利率、汇率波动将趋于频繁,金融市场将更加具有风险性,金融资产所面临的风险将从股票、外汇等扩散到存款、贷款、债券等各种金融工具。家庭与个人越来越需要借助于理财专家的帮助做好金融资产风险管理:根据不同家庭与个人的风险偏好和财务状况,将不同收益和风险的各种金融工具进行组合管理,合理配置家庭资产,从而有效防范各类金融资产所面临的风险,实现其理财目标。

（六）金融机构开辟新的业务领域的需要

随着金融业竞争的加剧,金融机构积极调整业务结构,纷纷开拓新的业务领域,增强自身的竞争力,以此获得新的收入和利润来源。从国外的实践来看,个人理财在银行的收入和利润来源中占有重要地位,比如花旗银行的利润总量中,个人理财业务贡献的利润超过50%。随着金融业的开放,国外的金融机构纷纷进驻中国,必然会将其先进的理财理念、技术、经验、产品带入中国,参与个人理财业务的竞争,分食个人理财业务这一块诱人的蛋糕,也必将更好地促进中国个人理财业务的健康发展。

二、我国银行个人理财业务的发展现状及障碍分析

在我国，个人理财业务起步较晚，直到20 世纪90 年代中期，商业银行才率先开展了这项业务。1997年，中信实业银行广州分行成为首家成立私人银行部的国内银行，并推出了国内首个个人理财业务，客户只要在这里保持最低10 万元的存款，就可以享受到该行提供的个人财产保值升值方面的咨询服务。随后，各类金融机构纷纷跟进，个人理财这一业务逐步得到重视，并逐渐发展起来。个人理财业务在发展初期只是各银行用来吸引客户和强化客户忠诚度的免费促销手段，没有盈利目标；但随着近年来中国经济持续快速发展，个人收入水平稳步提升，个人金融产品日益丰富，理财服务需求不断扩大，大众对个人理财的认知也普遍提高，银行业转而谋求该业务的更大发展，以期获得丰厚利润。从现有的情况看，一方面，虽然经过了近10 年的发展，但个人理财业务的成长尚未达到人们的预期，并未成为我国各金融机构主要的利润增长点；究其原因，主要是存在以下发展障碍：

（一）缺乏针对个人客户特点的业务发展方针

银行业务根据客户的不同可分为个人业务和组织业务，这两者在理财目的、产品需求、服务需求、决策行为上存在明显差异。然而，过去国内银行偏重组织业务的发展，已经形成了一套针对组织客户的业务模式，如今其在拓展个人业务的过程中，普遍套用该模式，没有制定有针对性的新业务方针，也就无法适应个人业务的发展需求。

（二）个人理财业务同质现象严重

目前国内银行业的个人理财业务同质现象十分严重。这一现象深层次的原因在于国内金融市场的分业经营政策。分业经营规定各金融机构不能混业经营，银行不能涉足只能保险、证券等其他金融业务，其拓展空间就相当有限，理财产品的种类自然单一，单一则不可避免同质化。同时金融产品易复制的特点加剧了这一现象，一家银行刚刚开发出一项新的个人理财产品，其他银行就能立刻跟进，名目虽互不雷同，但功能特点相似、投资收益相当，几乎是克隆。于是现有的个人理财产品基本都是证券、外汇、基金等的投资组合，缺乏特色。对个人客户而言，这些产品的确眼花缭乱却缺少实际吸引力。

（三）个人信用制度不健全

我国社会的个人信用监管体系发展比较滞后，尚未建立健全的个人信用制度，造成银行开拓个人金融业务的风险很大，也束缚了个人理财业务的发展。为了确保资金安全，银行在向每个个人客户提供金融服务时，自己需首先调查确认该客户的信用历史和可信度，这样的工作大，银行的效率无法提高，可获得的利润也大大减少了；同时银行对个人客户设定的准入条件较为严苛并要求其完成繁杂的业务手续，由此也使得客户产生抱怨和对银行的抵触情绪。以上种种均延滞了个人理财业务的发展速度。另一方面，参照成熟国际商业银行长期的金融实践轨迹，个人理财业务的确拥有十分广阔的发展前景，必将成为未来我国商业银行的主要利润来源，而我国目前的经济条件也成为个人理财业务飞速发展的绝佳机遇。

三、我国银行个人理财业务的发展策略

（一）加大创新力度拓展理财业务品种

目前，国内银行的金融理财产品虽然已经多达4100只以上，但这些理财产品同质性很强，且真正适合理财服务的品种不多。所以，个人理财业务的积极创新，对于银行竞争优势的培育具有极为重要的作用。一是适当开发个性化、本地化的特色理财产品。商业银行具有地域性较强的特点，对本地市场需求、客户群体等情况比较熟悉，商业银行要结合自身特点，开发适合本地客户或基于本地市场的理财产品，形成自身独特的产品竞争优势。二是加强合作，走理财业务联合发展之路。商业银行之间可以相互合作，共同开发、销售理财产品，实现风险分担、收益共享；商业银行还可以利用自身地域性网点渠道优势与具有产品研发优势的银行合作，通过代销其理财产品获益；此外，商业银行可以与信托、保险、基金等金融机构合作，推出合适的理财产品。

（二）加强个人理财咨询服务人员的配备、培养和激励

银行在开展个人理财业务时，配备专门的CFP（即注册理财规划师）和服务区域，对专业理财人员应进行定期培训，以适应金融市场的不断变化。专业理财人员应着重具备以下知识和能力：强效的公关能力、完备的业务知识、良好的个人素质、不断开拓创新的勇气和勇于进取的精神。个人理财业务是一项繁杂的脑力劳动，所以银行必须有一套行之有效的考核激励制度，督促员工为顾客提供优质服务。对员工的考核，重点应放在客户满意度、业务知识、工作绩效以及新产品开发等方面。

（三）对客户提供人性化、差别化的优质服务

个人理财服务归根到底是一项服务，所以应遵循时刻提升客户满意度的原则，对客户提供人性化的服务。理财从业人员应多设身处地为客户考虑，尽己所能为其提供方便、快捷与舒适，一杯水、一把椅子、一副笑容都会使顾客给银行不少加分，拉近两者之间的距离，增进顾客对银行的信任度。针对不同的客户类型还应该提供差别化的理财服务。差别化服务是理财机构基于客户关系管理，在市场研究和客户研究的基础上，对客户价值进行分类，并对不同类型的客户提供不同的金融产品、实行不同的服务手段、执行不同的竞争策略，这样有利于提升客户价值，逐步优化和形成稳定的客户群体，从而打造个人理财的核心竞争力，同时也提升了银行资源的利用率，进而提高业务绩效。

（四）积极推动个人信用制度的建立

我们国家的经济发展十分迅速，个人经济活动也十分活跃，但是个人信用制度的建立及相关的法律法规的制定步伐却大大拖后，无法对个人经济活动实施有效的监管和惩治，造成商业银行在开展个人理财业务时即使做了大量的基础工作，也要承担不必要的风险。这种资源浪费想要尽快解决，唯一的方法就是建立健全个人信用制度，一方面推动各级人大立法，另一方面为个人信用管理提供协助和技术支持，实现信息共享。由上述分析可以看出，我国商业银行在开展个人理财业务时还存在着相当多的绊脚石，因此银行个人理财业务的发展必定要经历一段时间的摸索，边发展、边改革、边适应，但是我们相信在金融行业的共同推动下，个人理财业务一定会结出丰硕的成果。

参考文献：

[1]翟立宏.个人金融产品的特性：不同角度的考察及启示[J].经济问题，2005，（1）.

[2]丁敬雯.个人金融业务：银行业创新和竞争的新热点[J].现代经济探讨，2003，（9）.

[3]工商银行江西省分行课题组.商业银行收入结构调整的对策研究[J].金融与经济，2004，（1）.

[4]邹群. 我国个人理财业务现状及发展方向[ J ]. 经济师, 2006 (10) .

[5]徐岑. 农行个人理财现状及发展策略[J]. 经济师, 2006 (4) .

[6]刘菊芹. 银行个人金融服务竞争力亟待提升[ J ]. 理论导刊, 2006 (2) .

篇4

关键词：个人理财；操作风险；信息披露

操作风险可分为由人员、流程、系统、和外部事件所引发的四类风险，并由此分为七种表现形式：内部欺诈，外部欺诈，聘用员工做法和工作场所安全性，客户、产品及业务做法，实物资产损坏，交割及流程管理和业务中断和系统失灵，。

近些年，我国银行业与理财有关的重大操作风险事件此起彼伏。从2011年11月14日至2012年8月29日，洪女士分12份陆续购进某类理财产品共2400万元。由于有之前的投资收益都不错，洪女士并未发现异常。直到2012年9月5日晚11时，洪女士接到支行行长电话通知，理财资金被挪用，公章是假的，资金没进入银行系统。查出是银行某客户经理大展“旁氏骗局”手段，将洪女士的资金用于放高利贷，与洪女士有类似遭遇的客户有多名，最后由于贷款企业资金链出现问题，某客户经理才露出蛛丝马迹。我国商业银行的此类事件层出不穷，银行理财的违规操作引发社会极大的恐慌，严重的损害了银行的声誉，影响了金融市场秩序。现分析总结出以下几点原因：

一、职业素养不高

现在的银行的理财业务员缺乏必备的专业营销知识、理财知识与高度的责任心，同时对所从事的理财业务相关规章制度和法律法规不够了解。在现行的银行绩效考核体系下，银行理财人员的收入主要与理财产品销售额密切相关，为了增加自己的业绩，同时在银行上级分配的任务和业务指标的压力下，进行盲目推销，对客户的疑问置之不理，或者有意去误导那些没有相关金融知识的储户。这违背了银行为客户服务的宗旨，不是为了客户资产的保值、增值着想，难以坚持客户利益优先的基本准则。

二、监管不严

银行理财业务员在宣传和推销理财产品时，不能充分进行理财产品风险揭示，经常把保本与非保本理财产品混淆，最终误导客户作出错误的判断。甚至有营业部的从业人员串通一气，私自挪用客户理财资金投放到企业，因为民间借贷利率高，从业人员可以再短期内取得高回报，只要资金不出问题，可以迅速填补漏洞，但一旦贷款企业资金断裂，出现经营困难，那银行投放的资金也是无法收回，最终使得银行理财产品的购买者血本无归。此类事件影响最坏，极大的损害了商业银行的声誉。

三、未有效评估客户

2010年1月银行业协会了《商业银行理财客户风险评估问卷基本模板》和《银行理财产品宣传示范文本》两个指导性文件，但许多商业银行理财业务员并没有对客户风险偏好和风险承受能力进行评估，即省略了此部分的工作；或者客户的相关测试与评估工作流于形式，理财业务员草草带过风险评估；或者客户没有真正了解理财的内容，都是在业务员的误导下完成的，没有任何现实参考意义。

银行业协会在理财客户风险评估问卷模板的编写说明中要求，银行应将客户按照风险承受能力由低到高，分为保守型、稳健型、平衡型、成长型和进取型五个类型。从调查结果看，各银行已经很好地执行了这一要求，都设有将客户分类的操作环节。但是不同银行对待客户分级的重视程度和操作方式并不一样，因为对于评估和调查的解释都在于理财业务员，业务员会根据客户的某种需求，巧妙的指导客户答题，这样就能得出想要的评估分数和评级。业务员没有严格按照要求客观的对客户进行有效的评估，这是自我束缚，把银行的长期利益置于脑后不顾，极大的增加了银行的风险。

四、信息披露机制不完善

银行的客户本就有权及时了解所购买的理财产品的收益情况，但现在大部分银行的信息披露机制不完善，都未能建立完整的“事前”、“事中”、“事后”信息披露机制。“事前”银行的理财产品属性不明，产品说明书内容不完全，客户不能充分了解理财产品的全部内容。“事中”银行不能按时提供理财产品对账单给客户，也不能及时通知客户其理财产品的实际收益情况。即使商业银行发现理财产品处于亏损状态，也不能或者不愿及时通过有效方式告知客户，提醒客户注意，让其采取减少损失的操作。“事后”客户发现理财产品亏损，有些银行也不能做出合理的解释，甚至完全置之不理，这种做法极大的损害了银行的声誉，流失客户。

五、代销机制不完善

许多银行在销售其他金融机构的产品时，往往对所产品的没有进行充分具体的了解，没有对该产品提供者的投资方向、管理经验以及风险控制能力进行有效评估，也没有明确界定银行与所的产品发行方之间权利义务和风险责任。同时银行代销人员对代销产品不了解，因此无法全面揭示投资风险，特别是不利的投资后果。客户诉讼最多的是开放式基金、保险业务、证券业务等等银行代销业务。当顾客询问理财产品的投资去向以及资产配置比例时，得到的答案往往不是“不清楚”和“不太了解”，就是“这个要向基金公司询问了”。这都是销售人员对理财产品不了解所致，这种情形对银行是非常不利的。

六、投诉处理机制不完善

部分银行理财的风险集中体现在客户投诉上，投诉处理不当，就会演化为法律诉讼，从而影响到银行的声誉。目前，商业银行理财业务普遍缺少有效的客户投诉处理机制。商业银行没有建立完善有效的客户投诉登记制度，并对客户投诉情况分析研究不足，缺少专门的理财业务员和部门及时处理客户投诉，因此不能从中吸取经验教训来改进银行理财服务。银行往往不处理或者不及时处理客户的投诉，对客户投诉较多的理财业务环节和理财产品不能及时有效地解决和改善。一般银行会处理那些难缠的客户，但很大程度上也是敷衍，客户并不满意，这使得客户的抱怨增加，投诉更严重，甚至对银行进行诉讼。（作者单位：江西财经职业学院）

参考文献：

[1]严霖.浅析我国商业银行个人理财业务风险防范[J].现代商业.2010（07）

[2]李伟娟.巴塞尔新资本协议下我国商业银行的操作风险管理研究[D].中国石油大学2010

篇5

一、商业银行个人理财业务概述

（一）商业银行个人理财业务的含义

个人理财业务是商业银行在了解客户财务状况、投资要求的基础上，充分运用银行的资源和优势，为客户制定详细的理财方案，协助客户使其个人财产得到保障并升值。个人理财业务的实质是一种服务，银行通过向客户提供这种个性化服务获得收益。现在个人理财业务已成为商业银行零售业务的核心，个人理财业务主要包含两个重要组成部分：产品和服务。在商业银行个人理财业务中，产品和服务是不可分割的整体。

（二） 个人理财业务的种类

1. 理财顾问服务

是指商业银行为了获取自己的收入而向投资者提供的财务分析与规划、投资理财咨询、个人理财产品推销等专业化服务，然后按之前约定的价格收取费用。它是一种为个人投资者量身定制的专业，与那些商业银行为销售人民币产品、外汇产品等进行的产品介绍、宣传和推介的普通业务咨询活动有很大的不同。

2. 综合理财服务

是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，全面了解客户的委托要求并接受授权，对客户的财务状况和风险承受力进行全面了解，根据现财方法和工具为客户量身定制投资计划，并且要根据市场变化对理财计划进行适时调整，但风险由客户自己承担。

二、商业银行个人理财业务的发展现状

2002年，招商银行推出了我国第一个个人理财业务产品“金葵花”，受到了很多高端客户的推崇，同时成为了当年金融界的热点问题，此后，各大商业银行纷纷效仿，从而开启了我国商业银行个人理财业务发展的第一个热潮。近年来，随着我国国民经济的快速发展，随着金融业逐步对外开放，随着银行间的竞争不断加剧，个人理财业务得到了快速发展，市场规模不断扩大，并逐步成为我国商业银行产品创新和服务创新的主要方向。我国商业银行个人理财业务发展特点如下：

首先，个人理财产品市场规模不断扩大，随着我国经济水平的不断发展，人民生活水平不断提高，商业银行个人理财业务也不断向前迈进。面对越来越多的市场需求，其市场规模不断扩大。其次，城商行逐渐成为发行主力，2014年，城商行理财产品发行总数所占比重越来越大，靠着在预期收益率及发行银行数量上的优势，在发行总量上超过了国有银行，占比高达34.43%，位居第一。最后，非保本型理财产品成为市场主流，随着经济水平的不断发展，人们个人收入的不断增长，人们对风险的厌恶程度逐渐下降，越来越多的人愿意承担更多的风险去获得更高的收益。统计数据显示，2014年非保本理财产品所占比例平均水平达到69.17%，相比2013年的60.21%大幅增加。

三、我国商业银行个人理财业务发展存在的问题

（一）我国个人理财业务的市场环境还不够成熟

在国外，金融市场是自由化的，商业银行的资本渠道十分广泛，同时涉及许多领域，所以外资的商业银行大都采取混合经营模式。而中国的银行、保险、证券则是作为金融市场的三个部分各自经营着，彼此分开。分业经营的方式确实在一定程度上控制了风险，但同时也制约了金融业内部的交叉发展和相互促进。并且，这种经营方式限制了资金的流动范围，资金价值的最大化更是无从谈起，可以说是从客观上、从制度上约束了我国商业银行个人理财业务的发展。

（二） 金融人才的匮乏，专业人员从业素质有待提高

商业银行个人理财业务涉及的内容十分广泛，不仅包括投资规划、资金分配，还包括证券投资、房地产投资、税务问题处理等多个方面，是技术高、知识密集的全新综合性业务。它要求理财规划师具有很强的专业知识以及对未来发展趋势较强的预测能力，要求理财服务人员对理财产品有充分的了解，掌握各种基础金融工具的特点。由于我国培训专业金融人才的机构比较少等方面的原因，引起金融人才的缺乏，进而使金融创新成了难题，这也是我国商业银行个人理财业务面临的重要问题。

（三）宣传力度不够，人们对个人理财的认识尚浅

目前我国商业银行对个人理财业务的宣传大多在网点内进行，在客户到银行办理业务时向客户推荐理财产品，这样传统的宣传方式使得很多客户并不了解理财产品，对它的风险认知也很模糊，对理财产品产生了不信任的态度，从而拒绝理财产品，依旧只保守地信任银行存款这个基础工具。如何让原本不信任理财产品的客户了解个人理财业务，进而信任个人理财业务是商业银行应该思考的问题。

四、针对存在问题提出的解决办法

（一）加强横向联合以减小分业经营的限制

西方商业银行的经营模式普遍采用是混业经营的方式，但我国目前的市场情况还不具备实行混业经营的条件，只能分业经营，在这种情况下，商业银行要加强和保险公司、证券公司的合作，提高合作的深度和广度，从而拓展金融创新的空间。比如商业银行可以与保险公司合作，创新同时具备流动性、保障性的保险产品，目前一直在银行柜台销售的变额寿险就是银行和保险公司合作的一个产品，集保障性与收益性与一身。

（二） 注重专业人才的培养，建立奖励机制

高水平的专业理财团队是推动我国商业银行个人理财业务发展的重要力量，培养一批高素质、全能型的理财人才将促进理财业务的发展。目前，我国商业银行中的理财人员大多数是从刚毕业没有工作经验的大学生中选的，虽然具备较好的学习能力，但对银行业务并不熟悉，缺乏金融理财知识，不利于商业银行个人理财业务的发展。因此，商业银行应加强对现有客户经理的培训。

篇6

关键词：商业银行；个人理财；策略

个人理财(Financial Planning)是指由理财师通过收集整理客户的收入、资产、负债等数据，倾听顾客的希望、要求、目标等，为顾客制定投资组合、储蓄计划、保险投资对策、财产继承及经营策略等财务设计方案，并帮助客户施行的过程。随着经济的持续稳定发展，居民收入不断增加，人们对理财服务的需求也日益增长，这意味着商业银行个人理财业务有着巨大的发展潜力和空间。

一、发展银行理财业务的重要性

随着银行业的全面开放，我国银行业正面临着以理财业务为核心的外资银行的全面竞争。一方面在于银行业务转型所带来的内在动力，另一方面，中国进入一个前所未有的理财时代，富裕居民以及高端富有人群扩大的同时，理财需求与理念得以提升，带来了巨大的外在推动力。内外双重推力，成就了中国高速增长的银行理财市场。我国商业银行办理个人理财业务始于90年代中期。近年来，随着外资银行开始介入我国境内个人理财市场，个人理财业务越来越成为各家商业银行业务竞争的焦点，成为其产品和服务创新的主要领域。

二、我国商业银行个人理财业务存在的问题

1、各商业银行提供的个人理财业务缺乏特色，同质性高。目前我国商业银行推出的理财产品有几十种，但其中的多数产品都只是将传统的金融业务稍作改进，如为客户代缴各项费用，定期提供国内外经济形势及金融政策、股市行情等信息，做出“理财建议书”等，而不是按市场细分设置服务内容，使得各家银行在产品种类、结构和服务功能上趋同。这种无差异性竞争不能满足广大客户和金融市场的需要，也不能促进银行个人理财业务的发展。

   2、银行侧重于推销银行现有产品，对客户的个性化服务不够。我国商业银行在个人理财服务中对客户细分策略、量体裁及的产品设计方面做得还不够。有的银行，它对个人客户仅根据其综合金融资产余额来进行划分，并没有将客户的职业、年龄、性格、金融产品需求考虑其中。这样设计出来的理财产品自然缺乏个性、不具吸引力。

    3、银行提供的个人理财产品体系不完善。国外银行只要个人告诉其财产状况、预期目标和风险能力，就能量身定制理财方案，并操作。而我国商业银行提供的个人理财服务只是在储蓄产品上进行功能扩展，把存贷资产组合起来，通过结算工具帮助客户保值、增值，或者对购买国债、基金提供简单的咨询和建议，至于综合理财、证券买卖等事项，很多还得由客户自己操作。这事实上是一种技术服务，而不是智能服务，从而导致个人理财产品一是档次低，只停留在服务式理财阶段，缺乏智能化高档次理财产品，二是理财产品结构不合理，功能单一，不能满足不同层次客户的服务需求。特别是知识密集型中间业务如咨询、资产评估、资产管理等所占比例很低。

    4、缺乏专业的理财人才。近年来，随着个人理财业务的不断发展，银行加快了理财人才的培养和引进。由于理财涉及到税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等各方面理论知识和实务操作，没有全面及规范的财务分析能力及金融专业知识，很难确保质量。

三、进一步发展商业银行理财业务的策略及建议

1、转变观念，从“收益驱动”到“收益、成长双驱动”。以往我国商业银行私人银行主要靠收益驱动，追求收益最大化。但总结国外先进经验，发现外资银行除了注重收益驱动，还注重成长驱动。成长驱动指私人银行不仅关注银行理财和投资产品为客户带来的实际收益，而且通过提供间接的金融服务帮助客户“成长”。从“收益驱动”转变为“收益、成长双驱动”，那么私人银行在确保客户资产的保值增值的基础上，既可以为客户提供诸如宏观、行业等方面的数据以及专家分析报告，为客户的经营和决策提供有价值的参考信息；又可以通过信贷支持，帮助客户融资，合理利用财务杠杆促进企业成长。

2、完善私人银行业务的组织架构。私人银行客户分布广泛，需求复杂多样，服务层次要求很高，业务独立性较强。因此构建一种适应私人银行业务内在发展规律的组织架构迫在眉睫。私人银行部门作为零售银行总部的一个独立的事业部，全面负责私人银行业务绩效。分行成立相应的私人银行中心，私人银行中心与分行其他业务相互独立，直接向总行私人银行事业部汇报工作。总行应在营销和业务上赋予分行充分的自主决策权力，以便提高对客户的服务效率。

3、提高服务质量，分层次细化服务。分层次服务是指针对不同顾客的金融需求，结合他们对银行的利润贡献度，为不同层次的顾客提供有区别的服务，它有利于个人金融业务的开拓和银行收益水平的提高。虽然我国的优质客户层还没有完全形成，但是现在已经涌现出很大的一批人，他们具备一定的资金实力，有较先进的理财理念，对资产安全的保值、增值有着尤为迫切的需求。我国的商业银行应该在这个方面进行尝试。在实际操作过程中，可根据客户评价标准，采取分级别服务的形式，不同等级的客户由相应级别的理财机构和理财师提供服务，由他们根据不同客户的偏好和需要，进行最有成效的营销。

 4、建立网上理财平台。网上理财平台是基于网络银行的全能型理财业务平台。网络银行在我国虽然起步较晚，但发展很快，现在的网络银行不仅能提供储蓄、贷款和结算等传统银行业务，还可以开展投资、保险、咨询等全方位金融业务。我国商业银行如果能在现有的网络银行的基础上拓宽业务范围，增加金融品种，整合证券、基金、外汇、国债、保险等个人理财业务，就能搭建一个全能型的理财业务平台。这样的平台不仅能突破时间空间的限制，也能面向更广的客户群体，提供更高效便捷的服务。

参考文献：

篇7

商业银行个人理财业务

自个人理财业务开始进入中国普通百姓的视野，市场规模不断扩大，理财产品的种类也日益丰富。中央国债登记结算公司“全国银行业理财信息登记系统”近日的《中国银行业理财市场年度报告（2015）》总结了2015年国内理财产品的发行数量呈持续上涨态势。截至2015年底，共有426家银行业金融机构有存续理财产品，理财产品数60879只，理财资金账面余额23.50万亿元，较2014年底增长了56.46%，并预期2016年也必将维持上涨，在激烈的市场竞争下，任何一家商业银行很难在所有的领域都取得成功，只能根据自身的行业地位和能力，找准目标，把自己的优势完全发挥到最擅长的领域，利用有限的资源取得最大的利润。

一、针对不同需求进行产品定位和创新

（一）明确市场定位

随着开放程度的不断深化，外资银行进入，竞争者越来越多，金融产品差异小，银行要想占领更多的市场份额，只能花费更多的时间、人力、物力、财力在考虑如何为客户提供更有价值的服务上，使个人理财业务成为银行的战略重点和利润来源。我国个人理财业务起步比较晚，只能先通过学习国外银行成熟的理财理财经验，这样才有利于转变商业银行传统的经营方式、改善商业银行自身的内部结构、提高盈利能力、完善我国银行的金融服务体系。

（二）深化个人理财客户的细分

长久以来，我国商业银行一直秉承着“一视同仁”的经营理念，但是针对个人理财业务而言，无差别服务就代表着客户的流失。商业银行的当务之急就是在已有的基础上深入进行市场细分，根据有商业价值的客户群设计适合的经营模式，以客户为中心，发挥自身的优势应对激烈的竞争。

1、根据个人财富细分

重视基础客户。年轻人或低收入者虽然资金有限但具有良好的理财意识且潜力巨大，未来可能成为优质或贵宾客户，对这类客户银行可以为其提供大众化理财产品。留住优质客户。优质客户主要是中等收入群体或工薪阶层，这一阶层家庭年收入稳定，对理财产品有一定的需求。银行应当依据客户的情况制定完整的、合理的理财产品组合，尽可能将他们留住成为长期客户。抢夺贵宾客户。随着经济的发展，富裕人士越来越多，这些人对银行利润的贡献远远大于基础客户。对这类客户可以提供个性化的私人订制理财产品。

2、客户对客户年龄和风险承担能力细分

25-35岁的年轻人具有承担风险能力强但收入不稳定的特点，银行可着重向他们推荐各类消费信贷、信用卡、基金定投、等金融业务；35-60岁的中年人虽然收入稳定，但工作压力大的同时还承担着赡养老人、子女教育、房贷车贷等责任，银行可以向他们推荐投资组合产品。例如将股票、债券、基金进行组合，通过调整组合里的股票和债券比重，使其适应不同风险承受能力的客户需求；60岁以上的退休老人，收入固定，对风险的承受能力低，同时对资产的流动性有一定的要求，银行可以向他们推荐投资理财、低风险投资组合及固定收益投资产品。

（三）产品创新告别同质化

国内绝大多数商业银行的个人理财业务客户定位相同、门槛接近，产品类似度很高。因此，在政策面没有作出调整的情况下，银行应主动求变，从客户需要出发，既要满足基础客户服务的大众化需求，又要重视贵宾客户的差别化需求，推陈出新，告别同质化。

二、转变理财产品营销方式

做好理财业务必须加强理财产品的营销力度，由产品营销向服务营销转变，有意识地组织市场营销策划活动，在活动中注入知识和文化内涵，让客户了解银行的产品和服务特色，吸引目标客户与潜在客户的关注。

（一）主题营销策略

银行可以通过与目标客户的交流和互动，向客户提品演示和推介服务，通过精心设计的主题产品和适当的主题促销活动满足人们内心的愿望和需要，使消费者达到一种心灵上的共鸣。

（二）合作营销策略

银行可与证券、基金公司联合举办投资理财报告会；与信托公司的合作，利用信托方式为客户开发理财产品和提供理财服务。避免了资源浪费的同时还可以防止恶性竞争。

（三）立体营销策略

银行应建立理财营销顾问团队，专门负责理财产品的营销，制定营销策略、安排营销活动等。重视媒体宣传，加大新闻报道、专栏文章、电视节目以及媒体广告的宣传力度，同时利用理财中心、网上银行、自助设备、客户经理等多种渠道全方位开展立体营销，使个人理财业务走出柜台和网点、走入百姓生活。

三、改进我国个人理财业务的监管措施

（一）加强立法使监管有法可依

实现在商业银行个人理财业务领域的依法监管，首要途径就是尽快完善相关法规。我国立法机关应在银监会颁布的《办法》和《指引》的基础上，根据功能监管的原则，完善证券投资基金法律体系，统一监管标准。立法机构在修改法律时应加强对投资者的保护，完善现有的信息披露制度。

（二）转变监管理念，履行好监管权

依据个人理财业务本身的特点和我国分业监管的实际，把握好对商业银行鼓励产品创新和实行监管的尺度，积极推进法律制度政策创新，做好风险防范工作，保证整个商业银行个人理财产品市场的稳健运行。

（三）发挥自律监管的作用

银行业协会作为自律监管机构，应确立其法律定位，规范其监管职能，达到全面发挥自律监管优势的目的，实现商业银行个人理财业务的有效监管，防止违约行为的发生。

（四）加强银行的内控监管

内控监管是商业银行对个人理财业务监管的第一道防线，银行首先确立内控监管的总体目标，重视理财业务各环节的风险因素，建立动态内控监管的有机整体，在正常的运行过程中，要强调风险管理，完善内部控制。

（五）保障网上个人理财的安全与稳定

政府应建立适应新技术发展的银行监管体系，规范信息披露制度，解决网络全球化可能存在的相关法律问题，确保网上银行的运作安全，建议我国商业银行引进国外先进的信息技术，构建安全的网上银行平台和后台支持系统。

参考文献：

[1]张天琪.我国商业银行个人理财业务发展对策.知识经济，2010（19）.

篇8

一、商业银行个人理财业务

所谓个人理财是指居民根据自身的收入情况以及财务状况参与适当的投资动，现如今的个人理财已经摆脱了传统单纯的储蓄投资，在原有的基础上增加了股票、基金、国债等，使得居民的理财方式逐步多样化。而商业银行个人理财业务指的是商业银行为客户提供的投资顾问、财务管理与规划的服务。对于消费者而言就是在专业人员的分析下进行资产配置与资产投资，使得自己的利益达到最大化。对于商业银行而言就是为顾客提供专业的指导，帮助客户实现长期的投资目标。我国个人理财业务在发展初期只是银行用来吸引顾客，增强顾客忠诚度、对个体客户开放的免费业务。近年来随着经济的发展，个人理财业务作为商业银行运行发展的重要组成部分，已经取得重大的进展。现如今个人理财产品不断多样化，而且在该领域配备了专业性的工作人员，与此同时利用信息通讯等先进设备，逐步实现综合立体化与网络化服务。

二、商业银行个人理财业务存在的风险

（一）法律风险

首先商业银行在开展个人理财业务时存在市场准入的法律风险，在开展过程中商业银行并未对个人理财产品进行定位就向银行监管机构进行申请，就会导致业务违规风险，从而招致监管机构的惩罚。其次理财产品在销售以及宣传环节同样也存在法律风险，其具体表现为宣传和销售理财产品操作不当引起的风险;理财产品收费违法违规风险;风险提示不当、不充分的违规风险。

（二）工作人员操作风险

个人理财作为商业银行新的服务项目，由于其发展历程相对较短，因此在诸多方面还存在一定的缺陷。在金融领域，个人理财业务作为一项知识性强、技术要求高的综合性业务，对于工作人员的要求较高，不仅要求从业者有丰富的知识功底，对法律、市场营销等相关知识有全面的了解，而且要求工作者在面对客户时能够正确处理与顾客的关系，面对市场上的金融危机能够灵敏处理。但是纵观现如今的教育现状，我国在这方面的教育体制还不够完善，大多数商业银行的客户经理在学历以及专业知识培训方面都有所欠缺。与社会所需要的高端人才相差甚远。

三、完善我国商业银行个人理财业务风险控制的对策

（一）法律风险防范对策

面对上述出现的法律风险，商业银行自身需要明确了解以及严格遵守相关的法律制度，尽量避免灰色地带与法律红线，将法律风险降于最低。除此之外，在面对现如今理财产品不断多样化的现状，相关的法律制度也需要不断完善，来弥补空缺，只有法律制度不断完善，才能规范商业行为，从而保护行为。

（二）加强对工作人员的培育

个人理财业务的最终目的是将理财产品推向大众，以此来获取商业利益。而理财产品能否被广大民众所接收，其关键还在于工作人员的工作能力。面对现如今工作人员能力不足的现象，必须引起金融业的重视。商业银行的客户经理应该具备与时展相适应的素质，其中包括面对顾客时过硬的专业素质以及优秀的道德素质，在为顾客提供专业的理财指向的同时加强自身规范。为了实现之一目标，需要教育部门在相应的高等院校增设专业、增加资金的投入力度，为优秀人才的培育创造良好的氛围。除此之外，在工作之余，银行管理阶层需要加强对客户经理的培训，在开设投资与理财两大课程之外，增设公关学、心理学等课程，为个人理财业务的发展培育更多复合型人才。除此之外，商业银行在实践的过程中不断创新理财产品，创造出更多符合大众收入水平的理财产品，并能够利用先进的科技设备与信息技术，建立完善的监督体系，达到防患于未然的目的。只有这样才能做到事前防备，事后解决，从而降低风险，促进金融发展。

四、小结

篇9

关键词:个人理财;商业银行;理财意识;金融服务

中图分类号:F83 文献标志码:A文章编号:1673-291X(2010)13-0056-02

中国商业银行办理个人理财业务始于20世纪90年代中期,虽起步较晚,但随着中国居民个人财富的增长和金融市场的发展,个人理财业务逐渐成为国内银行产品和服务创新的主要领域。金融危机对中国城市居民的财富管理观念也进行了一次深刻洗礼,更多的人逐渐意识到风险的存在,也进而认识到财富管理的必要性。面对金融危机的冲击,公众对个人理财的认知怎样?商业银行应如何面对挑战,满足广大公众个人财富增长的需求?本文就此作了探讨,以期为个人财富的增长和金融市场的发展提供依据。

一、公众对个人理财的认知

为了进一步了解公众对个人理财的需求与认知状况,我们采用问卷调查和随机访问的方法,在西安、宝鸡的商业银行营业厅对使用银行个人理财金融产品的客户和潜在客户共480人进行了调查,现予以分析。

1.公众对个人理财的了解程度和理财目标。公众对个人理财“了解”的占43.6%,“一般”的占43.8%,“不了解”的占12.6%,由此可见,仍有43.8%以上的人了解并不全面。公众理财的主要目标依次是资产实现增值(68.3%)、保障家人教育(41.7%)、安排退休后的生活费用(35.4%)、提升生活质量(22.5%)、合理安排资金(13.3%)。调查显示,大部分理财需求者都以实现资产增值为主要目的。在访谈中,受访者要么没有明确的理财目标,要么把理财目标简单地等同于“理财就是生财,让财富增值,赚钱”,而不是把理财目标与人生目标结合起来,为了赚钱而赚钱的现象普遍存在。

2.公众获取理财知识的渠道。调查发现,大众的理财知识来源依次为网络(59.6%)、亲戚或朋友介绍(57.5%)、专业理财杂志(41.7%)、理财人员介绍(33.8%)、银行营业厅宣传册(13.8%)、广播电视22(9.2%)、大众报刊理财栏目(8.8%),显然网络、专业理财杂志、与身边人交流这三个渠道占有绝大部分比例。

从调查看,网络已经成为公众理财的主要渠道,与身边的人交流始终是人们信息来源的重要渠道。同时当问及您是否会向您身边的亲人朋友推荐你购买金融理财产品和金融机构时,“可能会”和“一定会”的分别占46.7%和28.3%。众所周知,由此可见,今后培育个人理财市场时,要着眼全局,营销诉求既要针对理财决策者,同时也不能忽略理财决策影响者(家人和朋友)。

3.公众对理财产品的选择和满意程度。在目前投资规模条件下,公众希望使用的投资工具依次是储蓄(53.8%)、基金(40%)、股票(37.5%)、保险(27.5%)、房产42(17.5%)、债券(14.6%)。从中可见,公众首选的理财产品是相对风险较低、收益较少,对投资技巧和背景知识要求也相对简单的;但随着公众理财意识的逐步提高,他们对于投资技巧和背景知识要求较高的高风险、高收益的理财产品也有强烈的需求。

在选择理财产品时,公众关注的依次是产品的投资风险和收益(55.8%)、机构的信誉和品牌(27.9%)、金融机构工作人员是否专业(22.5%)、报纸等媒体的投资建议(15.4%)。面对理财产品的预期收益与存在的风险成正比,45.8%的人希望理财产品一定要不仅本金保证,收益最好高于储蓄;22.9%的人可以接受收益可能会少于储蓄,但必须保本;33.3%的人希望收益高些,可以承受一定量的损失。另外,愿意承担高和中低风险的人分别为11.3%和29.1%、59.6%的人不愿承担风险。从公众对银行理财产品及其种类的满意程度看,满意者占31.7%,不满意者占29.1%。从以上调查显示,公众在选择理财产品时注重产品的投资风险和收益,但对理财产品的预期收益与存在的风险,大多数人喜欢追求高收益,却不愿承担高风险,或忽视理财产品的风险。

4.公众对银行专业理财人员的选择和满意程度。调查发现,公众寻求专业人士进行金融理财的认识是不同的,仅有9.2%的人知道自己也可以进行一些简单的财务决策,但却感觉到专业的理财顾问能够帮助自己更有效的管理家庭财务,带来财富的加速成长;21.6%的人因太忙,无法抽出时间来自己理财;而69.2%的人是因为不具备金融理财系统专业知识和方法、理财目标不清楚、个人财务受到重大损失自己却毫无头绪,不知如何着手时感觉到了金融理财的紧迫性才寻求专业理财。由此可见,大多数人由于有明显的缺失感、焦虑感、紧迫感,才去寻求专业理财。

尽管68.8%的人对银行理财人员的专业素质不满意,然而,随着理财观念的逐步变化,理财市场的规范化,投资者对专业理财人员的信任程度将越来越高。调查中,78.8%的人希望得到专业理财人员的服务,愿意为所接受的服务付出额外的佣金,也愿意去相信他们,并且80.8%的人对他们的服务态度是满意的。

5.公众对银行开展个人理财业务的建议。从调查来看,58.3%的人认为银行理财人员的专业素质需要不断提高。在访谈中,公众普遍反应商业银行的理财服务人员,专业单一,复合型人才偏少,部分员工并不具备理财综合知识和为客户提供理财方案的能力;对宏观经济政策掌握较少,对微观经济分析能力不够强,市场营销意识和技能与市场服务需求还有较大差距,无法适应快速发展的个人理财业务;理财人员营销客户时对风险提示不够,甚至没有对客户给予正确引导。由此可见,培养和选拔高素质的理财人员已成为开展理财业务亟待解决的困难之一。

另外,69.1%的人认为银行理财产品的多样性有待拓宽。公众认为目前主要存在的问题:一是档次低,理财服务仅停留在咨询、建议或投资方案设计等服务式理财阶段,缺乏智能化高档次理财产品;二是理财产品结构不合理,功能单一,不能满足不同层次客户的服务需求;三是商业银行在理财产品定价、风险对冲和信息披露等方面还缺乏科学和完善的管理措施,尚存在一定的风险。

二、加强银行服务,提高公众理财意识,推动理财业务发展

1.加强品牌建设,提供差异性、个性化服务,满足公众个人理财需求。在改革现有金融政策,完善商业银行的技术系统的基础上,银行只有开发差异性、个性化的个人理财服务,才能保持市场生命力、留住老客户、吸引新客户,达到银行与客户的双赢。因此,银行的理财产品的设计一是要新,商业银行设计产品或服务时,不要一味地模仿,要充分体现本行的智慧和优势,在做好市场调研的基础上,寻找市场发展空间;二是要有差异性和适用性,个人理财产品只有适用才有客户和市场,才能给商业银行带来利润。此外,还应当根据公众的年龄、行业、收入状况、目标方向等具体情况设计不同理财方案。只有这样,才能够最大限度地满足不同客户群在不同阶段的投资理财的需要,推动商业银行个人理财业务的不断发展。

2.加强理财人员的培养,以高素质的理财人员赢得公众。从调查看,尽管公众希望得到理财人员的服务,愿意接受服务并付出额外的佣金,但大多数人对银行理财人员的专业素质不满意,因此培养高素质的专业理财人员是促进个人理财业务发展的主要任务。首先,要选拔一批理财专家培养对象,在选拔上要坚持高标准、高起点,将一批具有金融专业知识、投资意识和营销经验的业务骨干选拔到理财岗位上来。应培养理财人员营销的共同职业理念、意识;培养良好的职业行为规范和操守;培养强烈的敬业爱行爱岗职业责任和开拓创新的职业精神。其次,持之以恒地系统强化营销队伍建设和专业技能培训。培训课程可借鉴国际注册理财规划师课程体系的设置,通过培训,使理财人员成为既精通银行业务又通晓保险证券等其他金融业务,既掌握营销服务技巧又具备理财规划专业素质的全才。而且这种培训要形成制度,定期进行,不断更新客户经理的知识,更好地适应个人理财的需要。只有专业理财人员的专业素质提高了,才能获得公众对个人理财业务的认可。

3.注重银行个人理财理念提升和理财产品风险提示,以优质服务吸引公众。银行应充分发挥专业理财人员营销作用,对公众提供业务咨询和业务指导,通过个人客户投资风险测试,确定客户风险承担能力。商业银行要利用自己的网点和员工,运用媒体和中介机构加强产品宣传。银行在设计理财产品时要尽量降低风险,客户经理在给客户推荐理财产品时,既要详细介绍不同产品的优势,也要明确告知不同产品的风险,以客户资金增值的最大化为目的,为客户提供理财投资建议,这样有利于提升客户的满意度和忠诚度,能够为银行带来综合效益,实现银行与客户的双赢。另外,银行个人理财发展理念如能改短期营销为长期合作,将有利于改变个人理财名不副实的状况。

4.推广理财基础知识,增强公众的投资风险意识,树立健康理财理念。从调查来看,除了从银行内部为个人理财创造良好的条件外,急需要对公众推广理财基础知识,宣传相关政策法规,增强公众的投资风险意识,提高公众金融素质。因此,监管部门应严格规范银行营销推介行为,保护金融投资者和消费者,营造一个公平规范的市场环境。作为“信息强势群体”的卖者有责任对产品已知缺陷和风险进行充分的披露,把收益和风险两方面的信息完整、明确、无误地向投资者传达。银行应秉承“因您而变”的以客户利益为中心的服务理念,时刻关注在投资者最需要的时候,以最恰当的方式向其传递正确的投资理念。另一方面,监管部门应会同银行业协会、商业银行要加强理财知识的宣传和投资者教育,增强民众的投资风险意识和自我保护能力。同时要帮助公众明确理财目标,树立健康理财理念。也就是要使公众明白理财不是简单的赚钱,健康科学的理财应该是“个人理财的目标要与个人及家人的安心、富足、健康的生活体系相一致”,依据个人财务状况和理财能力、风险承受能力、理财习惯,通过投资性理财规划、保障性理财规划和消费性理财规划进行积极主动和合理的理财,才能达到获取较大的投资收益、提高家庭和个人生活质量的目的。提高国民的财商素质,让更多的中国人走上健康理财之路,是所有银行应该长期承担的社会责任。

参考文献:

[1]王洪敏.中国商业银行个人理财业务发展探析[J].经济研究导刊,2008,(16):47-48.

篇10

关键词:个人理财业务 金融危机 商业银行

个人理财业务作为我国商业银行的新兴业务，具有十分广阔的发展前景。各商业银行纷纷推出了形式多样的个人理财服务和专有品牌。然而，近几年来，国内个人理财业务开展的并不令人满意，尤其是在金融危机持续的大坏境下，人们对个人理财又开始持有怀疑的态度。

一、外资法人银行在国内的个人理财业务存在的主要问题

目前的全球金融危机持续发酵，导致股市暴跌，汇市、楼市、黄金、原油等多个市场都爆发了剧烈波动，不仅仅是普通投资者，就是一些专业人士在这场危机中都遭遇了前所未有的损失。这给原本新兴的个人理财市场泼了一盆冷水。

在内地和香港等新兴市场上，外资法人银行的理财产品时而遭遇投资者的投诉。一些外资法人银行的私人银行业务也遭遇“信任危机”。一些内地客户本身并不了解的复杂金融产品，被销售人员忽悠成“打折股票”，而自己又看不懂全英文的产品合同，盲目购买致使千万身家亏损殆尽。星展银行、渣打银行、东亚银行等，这些曾经高高在上的外资法人银行都曾因为理财产品而与客户引发纠纷，以致对簿公堂。

外资法人银行进入内地市场，不论是银行还是客户，都须要一个适应的过程。除了投资者对外资的轻信外，投资者自身理财知识的缺乏也是“上当”的重要原因。内地个人理财业务起步时间不长，老百姓对于理财的理解还是“投资挣大钱”，而一些客户迷信外资法人银行，只盯住高收率而忽视了可能的巨大风险，对于不了解的产品，任凭“理财顾问”营销，以为天上能掉馅饼。

二、我国商业银行在个人理财业务的认识和现状

在我国《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中，对于个人理财业务作了如下定义：个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。商业银行个人理财业务按照管理运作方式不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。理财顾问服务，是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动，不属于前款所称理财顾问服务。综合理财服务，是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。在综合理财服务活动中,客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。

理财业务是一项综合性的业务，对从事理财业务的客户经理要求极高。根据资料表明，在国外，理财师的年龄通常在35岁到40岁之间，有很长的投资理财经历，并且理财顾问很多是代代相传的自由职业者。

三、对个人理财业务的建议

1、成立第三方理财机构

既然不论中外资法人银行都处于自身的利益都可能在理财服务中尽量销售有利于自己的产品，那么也许可以通过第三方理财机构，站在客户的立场上为客户集各家之所长，按照客户自身的实际情况作出全方位的理财计划。

2、建立健全相关法律法规及监管制度

要想个人理财业务健康发展，必须要完善相关法律法规，保障客户隐私和财务安全，这样才能使人们放心地去接受理财业务。

3、加强个人理财队伍的建设

3.1 理财师队伍素质的高低直接决定个人理财业务的发展。专业理财师队伍的建设应重点从以下几个方面逐步推进：

1）要加强对现有客户经理的培训，培训课程应根据复合型金融人才的要求来安排，除了投资工具运用和理财规划两大类课程，同时还要适当学习市场营销学、公共关系学、心理学等知识，使客户经理变成既有金融专业知识、理财知识，又懂得营销技巧、通晓客户心理的“通才”。

2）建立我国的个人理财师资格认证制度。

3）建立更加科学的激励考核制度，督促员工为顾客提供优质服务。

3.2培养优秀的银行理财产品设计和风险管理方面人才

据凤凰财经网转载《证券日报》文章，研究08年初形成“零收益”理财产品的设计方案可以发现，很多银行或者存在着严重的设计人员素质不高，或者是研发人员无法真正理解海外投行所设计产品中的“陷阱”。中资银行产品的产品设计水平普遍低于外资法人银行。这些问题从侧面反映了我国银行业理财产品设计和风险严重缺乏人才的尴尬局面，并且这一问题已经开始影响到企业的生存和发展。突破人才“瓶颈”刻不容缓。

四、结语

个人理财业务在我国的发展目前仍存在着许多需要解决的问题。在新形式下，尤其目前低迷的市场，我们首先要加强队伍建设，完善个人理财制度，培养人们理财意识，蓄势待发，相信在金融行业的共同推动下，个人理财业务将会面临飞速发展的绝佳机遇，个人理财业务一定会结出丰硕的成果。

参考文献：

[1].《金融理财原理（上）》[M]中信出版社2007.2