三农保险论文范文
时间：2023-04-02 08:31:52
导语：如何才能写好一篇三农保险论文，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。
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(一)随着这些年农村产业结构不断调整，生产经营体制的不断变更和发展，以前的救灾救济方式已经难以发挥对农村居民生活和农业生产的风险保障作用。商业保险的引入，能够让农村新的风险保障体系得到健全，同时还能够有效的维护农村居民的基本生存需求，从而繁荣农村经济，促进农业生产发展。
(二)商业保险在农村中的发展能够帮助农村人口老龄化所带来的很多问题。据全国第五次人口普查中的数据表明，农村中人口老龄化的情况要严重的高于城镇的情况，已经成为了农村经济发展的一个重要的制约因素，商业保险的发展，能够有效的解决老年人的养老和医疗问题，减轻人口老龄化对于农村经济发展的负担，从而促进农村经济的发展。
(三)商业保险的发展，能够有效的防范和化解农民因为意外伤害和疾病等因素而造成的巨大经济损失，减少了农村居民因病返贫的现象产生，让农村社会更加稳定，还有一些自然灾害而引起的问题，如子女教育问题等等。商业保险在政府补贴的基础上，少部分的资金投入，同样能解决很多问题。
(四)商业保险资金投资功能的发挥，支持了农村的一些基础建设，还能够在一定程度上进行农村富余劳动力的转移，从而让农村的经济发展和农村居民的增收增加和拓宽了渠道。同时在农村中，商业保险的发展还减轻了政府的压力和费用，在很大程度上防止了养老基金亏空等问题。
二、商业保险在服务“三农问题”，促进农村经济发展中问题
(一)农村居民保险知识贫乏，导致商业保险发展缓慢
对于农村居民来说，他们有着对保险的需求，但是因为各方面因素的限制，农村居民虽然听说过保险，但是真正对保险的了解可谓少之又少，并没有把保险当做是一种有效的风险防范手段，因此他们的投保率及底。
(二)商业保险公司的经营本质是利益的最大化的追求
商业保险工作是一个企业，而企业是属于盈利性的组织，其存在和发展的意义是利益最大化的创造和追求。而农业商业保险中，因为自然灾害和一些设施的简陋等等造成了商业保险的高赔付，这就和商业保险的目标相悖。再加上农村保险跨越的地域面积大。单笔保费低、业务分散等等，导致了商业保险公司服务成本的增加。
(三)农业保险的有效需求和供给不足
农村所需要的保险产品一般是那种缴费低、覆盖广、缴费灵活以及保障高的保险产品。而商业保险公司目前所经营的保险产品中，对于这类保险产品还比较缺乏。再加上农村居民的收入普遍较低，对于保险金的支付还存在着一定的困难，虽然国家近五年来对农村的农业发展和农民个人通过保险财政补贴方式，鼓励和支持农民通过商业保险转嫁经营风险，对农业发展和农民个人利益起到了很大的保障作用，但由于农民对保险认识的局限性，就导致了农业保险的覆盖范围较窄，规模不大，风险集中，商业保险不能在其中直接获取经济利益。
三、增强商业保险服务“三农问题”，促进农村经济发展的能力
(一)加强商业保险知识的宣传教育，让农村居民的投保意识增强
商业保险能够有效的服务“三农问题”，促进新农村的建设。能够得到农村中，各级政府部门的支持，商业保险要利用好乡、镇政府部门，积极的做好农村保险知识的宣传工作，加深农村居民对于保险的认识，比如可以在乡镇的街道上、各村的村委办公点以及各个村落的重要路口等进行农村保险宣传专栏的设置，宣传当前的保险基础知识、保险法规以及承保和理赔中的重要事项等等。还可以通过乡镇的相关干部进行集中的保险知识以及典型案例的宣传，增加农村居民的投保意识。同时还要结合当地的教育机构进行保险知识的宣传，特别是农村的中小学，让他们从小就能够得到保险知识的普及。
(二)处理好三种关系，确保农村保险市场的有序发展
一是要处理好经济效益和社会效益之间的关系。保险公司要把效益放在首位，但同时要服从、服务于国家，在获得经济效益的同时，还要兼顾到社会的利益，在为服务“三农问题”，促进农村经济发展中得到生存，求得发展。二是保险公司要处理好眼前利益和长远利益之间的关系。虽然从目前来看，农村保险的见效慢、成本高以及费用大。但从长远的利益来讲，农村保险业务才刚刚开放，具有巨大的市场潜力。三是保险公司要处理好企业本身和国家大局之间的关系。目前国家正在进行农村的社会保障问题的研究，农村急需的医疗、养老以及意外保险保障等，为商业保险公司的发展带来了良好的机遇。
(三)把商业保险资金投入到新农村的建设中，促进农村经济的发展
商业的保险的货币增值是靠保险资金的投资来实现的。随着农村经济的不断发展，产业化进程的加快，多样的经营形式的出现，农村可以进行投资的各种资源异常丰富。比如农村的畜牧业的发展，农产品的开发、沿海养鱼业的发展各种闲置土地的开发利用等等，都为商业保险公司提供了广阔的投资方向和资金运用的天地。本着互惠互利的原则，保险公司把资金投入到一些前景好的企业中，这样就能够实现农村经济和企业经济的双丰收为“三农问题”服务。
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[论文摘要] 吉林安华公司在发展农业保险是在体制与机制、产品开发、营销渠道、服务方式等方面积极进行创新，为我国专业农业保险公司的创新和发展提供了有益的借鉴和启示。
安华农业保险股份有限公司是于2004年12月30日在长春正式开业的国内首家商业化经营的、股份制、综合性农业保险公司，它是东北地区第一家中资保险公司，也是中国第二家成立的专业性农业保险公司。安华公司以“服务三农”为经营宗旨，以“为三农提供保障，为社会奉献价值”为经营理念，以创新为动力，积极探索农业保险经营发展新思路、新模式。
一、安华模式
1.体制与机制模式。安华公司自筹建之日起就强调以现代企业的体制与机制进行经营和管理。公司创立后根据《公司法》、《保险公司管理规定》以及《公司章程》，设立了股东大会、董事会、监事会和公司管理层，制定了《股东大会议事规则》、《董事会议事规则》、《监事会议事规则》，建立了比较完善的法人治理结构。在经营管理机制上，制定了涵盖全部业务范围的50多项风险预警机制，制定了多个品种的灾情应急预案。在人员管理机制上，公司重点引进了保险方面的专业人才以及农业、牧业等各类专门人才，确立了能够体现激励、约束机制的开放式用工管理制度。
2.产品模式。安华公司自筹建时就在广泛调研的基础上，自主开发了66个“三农”农业保险和涉农保险产品，涵盖了种养两业、农民家财、农机具、农民人身意外和农民合作医疗等领域。其中最具代表性的是农业产业化系列保险产品和农村户型经济“一揽子”保险产品。在具体条款上，安华公司不刻意追求产品表述的专业性，确保农民看懂弄通，让参保农户自己就能计算出损失后能够得到的赔偿。同时，满足多样化需求。在农村一揽子定额保险产品中根据需求进行组合，满足不同农户家庭的需要。在养殖业保险中，安华公司首次提出可选择保险责任的特色保险产品，有利于满足不同层次的被保险人加以选择。
3.营销渠道模式。安华公司在确立营销模式时吸取过去商业保险公司层层铺设机构造成高昂运营成本的教训，提出节约成本不以牺牲服务为代价，成本的节约要以高效优质服务为前提；销售要近距离甚至是零距离接近参保农户，让农户看得见、摸得着、信得过；要兼顾商业性业务和政策性业务；要充分挖掘农村潜力。在此基础上，安华公司采取直接销售和间接销售结合、间接销售为主的销售方式，主要通过与农村信用社、银行、邮政和与农村经管、农机系统的合作来实现。
4.服务模式。安华公司自成立起就确立了要以服务促发展、以服务创效益的服务宗旨，在服务内容上体现“防”、“快”、“简”特点。首先是加强防灾防损工作，这样既使公司避免出现大额赔付，又保证了农民的切身利益。其次是快速理赔。即查勘快、定损快、赔付快。为加快理赔速度，安华公司充分发挥龙头企业和农民合作经济组织的作用，将赔款直接发放到投保人（龙头企业），再由其拨付给相关农民合作组织，由农民组织利用其与农户联系紧密的优势，将赔款支付给农户。第三是简化手续和程序。针对农村家庭火灾，免除了由相关部门出具火灾证明的要求，对疫病的认证免除了由畜牧站出具证明的要求，对自然灾害造成的损失也免除了气象部门的证明，对网上核保通过的案件即可先行赔付。
二、安华模式的几点启示
安华公司的实践为我国专业性农业保险公司的发展提供了有益的启示和借鉴：
1.业务经营综合化。由于纯粹的商业化经营会存在“市场失灵”现象，单纯政策性推进农业保险国家养不起，纯正的互助合作农险和农业相互保险农户认识不上去，安华探索推进的综合农险或“大农险”经营模式便具有一定的优势，可以政商互补、城乡共进，合力助推农业保险稳步发展。 转贴于
2.产品种类多样化。安华公司将创新产品和销售模式结合起来，借鉴国外经验，为农业、农村、农民提供包括种养两业险、农村家财险、短期健康险与人身意外险等在内的全方位、“一揽子”保险保障，既方便了广大农民根据自己的实际需要，选择投保不同保险产品，同时也为公司的可持续发展打下了良好基础。
3.营销渠道多元化。安华公司积极探索“政府组织推动型”、“龙头企业带动型”和“合作经济组织发动型”等政策性农业保险的开办方法。先后与舒兰、桦甸市政府，吉林省烟叶公司、广泽乳业、山东诸城外贸、蒙牛集团签订了玉米、烟叶、奶牛、养貂等方面的保险合作协议，迅速在保险业界树立起了安华农保的服务形象。
4.公司发展规范化。安华公司的发展有别于其他专业性农业保险公司，与上海安信、黑龙江阳光互助、中华联合等公司具有十多年的经营基础不同，安华的发展完全是从零做起，没有历史包袱。安华公司可以按照《公司法》和保监会的要求进行规范化管理、规范化运营。
5.产业化组织作用全程化。为降低农业保险开办成本，安华从农业产业化龙头企业和农民专业合作组织入手，以农业产业化经营链条所带动的种植业、养殖业为承保对象，为其提供综合保险服务。安华公司在其展业过程中，把产业化组织作为投保人，产业化组织带动的农户为被保险人，与其签订开展保险合作的协议。一些龙头企业为鼓励基地农户投保，积极进行保费补贴，有些企业甚至为农户代垫保费，等回收产品时扣回。在保险合作过程中，龙头企业和农民合作经济组织在防灾防损、现场查勘、赔款发放等方面发挥了重要作用，即降低了保户损失、提高了理赔效率，又有效规避了农业保险经营中的道德风险和逆向选择。
参考文献：
[1]张文武:吉林省安华农业保险经营模式的创新障碍及对策.商场现代化，2007(10):204～205
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在现今社会里，股票投资已经是人们的日常生活中重要的一部分了。随着改革开放的不断深入，不少人也逐渐的意识到把钱存在银行收取利息的时代以一去不复返，科学合理的现代生活方式是要把多余的钱拿来投资。下面是为大家带来的股票投资的论文范文，希望对大家有所帮助。
股票投资分析论文范文一：
收盘快评，消息面上，【证监会副主席方星海：继续推进股指期权上市准备】目前证监会正加快推动原油期货上市工作，棉纱、纸浆上市已在积极准备当中，生猪、苹果、红枣等服务“三农”和具有鲜明区域特色的新品种上市也在研究推进。在豆粕、白糖期权平稳运行的前提下，我会将逐步扩大商品期权品种，继续推进股指期权上市准备。（中国证券网）技术上，今日两市出现了久违的大阳线，从整个K线形态来看，一举突破我们雷达天线3100点，量能今天上海方面成交了1900亿，量能温和放大，说明短线资金进场明显，从整个盘口上来看，主要是说保险，银行板块在极力护盘，应该说银行板块个保险板块已经走出了一个标志性的上升通道的走势，量能在温和放量，说明市场呢在逐渐接受这两大板块的上扬。今日浦发银行的涨停板也给银行个股做出了表率于信息。由于银行板块大部分是跌破净资产的个股，应该说这也适合养老金建仓的一个标准。板块方面，关注券商，保险，银行这些板块个股。个股方面，技术交流大美女个股，600000，浦发银行，股价，量能放大，突破压力位。技术操作上，被套个股耐心持有，短线以快进快出为主，由于现在是底部区域，指数，包括个股上下震荡很正常，既然说现在已经出现反转行情，我们就耐心持有个股。如果你现在还没有很好的个股标的，可以参加我们VIP团队，团队每天赠送2只大美女个股。风险提示，以上观点仅供参考不能作为买卖依据。
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论文关键词：农村社会养老保障体系；现状；困境
在现代社会中，养老保障制度是实现公民的生存权利以及其他****的重要问题，是全体社会成员共同享受社会发展成果的主要途径．也是维护社会稳定和促进经济发展的基本支柱，因此，在我国当前的社会生活中，建立完善的、包括城市和农村在内的覆盖全体社会成员的社会养老保障制度，不仅是为体现每一公民的生存权和其他****，也是为实现我国国民经济的持续发展和社会稳定所必需的。
社会养老保障已经成为现代社会公民的一项基本权利，在一个国家内部，这种基本权利对于每一个公民应是相同的，不应该因为公民的户籍身份或居住地域而区别对待。长期以来，农村社会保障始终处于中国社会保障体系的边缘，农民一直游离于社会的保障网之外。因此，及时建立农村社会养老保障体系，完善我国社会保障制度，以应对人口老龄化的挑战和体现社会公平。已日益成为关注农村问题的人们的共识。但是．就现阶段我国所面临的实际情况而言。实现这一目标的难度仍然不可低估。下面就我国农村社会养老保障体系现状及所面临的现实困境和挑战进行分析。
一、农村社会养老的现状及原因
(一)农村养老保障的现状
迄今为止。我国已经建立起来的社会养老保障制度主要还只是面向城镇人口，占总人口近80％的农村人口尚未被覆盖．目前我国农村65岁以上的老年人口已占农村总人口的7．36％以上，而城镇的比重为6．29％，到2030年，农村65岁以上的老年人口比重将达到17．39％，而城镇的比例则为13．1％．负担明显低于农村。由于80年代以来长期实行计划生育政策的惯性效应，在今后相当长的时期内，农村老年人口的比重还将会继续上升。市场化改革以来，城乡居民之间的收入差距有进一步扩大的趋势，农村居民的相对地位进一步弱化．反映了农村居民生活风险的累积。
经历了将近20年的时间，中国社会保障制度的基本框架已初步确立。但社会保障制度建设的重心却一直倾向于城镇弱势群体。对农村社会保障问题的忽视，是改革开放以来中国社会保障制度建设的一大失误。在缺乏社会保障制度安排的情况下．农村人口的养老保障仍然只能凭借传统的家庭保障和土地保障。
民政部于1991年开始试行
(二)形成农村养老现状的成因
1．历史原因
由于中国历史传统中儒家“孝道”思想的影响，农村老年保障在中国历史和传统上是以“家庭”为主。“家庭养老”是我国赡养老人的优良传统，有着悠久的历史，深厚的经济社会基础，“我国素有‘礼仪之邦’的美称，养老孝亲是我国人民的传统美德。早在两千多年前，我国人民就把‘老有所终’、‘老吾老以及人之老’等作为道德理想和现实的道德要求提了出来，使得当时及其以后的家庭具有了赡养老人的职能。直到现在，这种职能仍然存在。”囿于历史和传统思想的影响，使得社会对于农村养老保障问题的探索和改革的迫切性及必要性的认识受到了一定的消极影响．自觉不自觉的导致了中国农村社会养老保障工作严重滞后。
另一方面．随着社会的进步和时代的发展．以及现实社会中竞争的加剧、工作压力增大等原因，“核心家庭”、“空巢家庭”大量涌现。家庭结构小型化，家庭内部重幼轻老和子女忙于工作，使家庭中子女全身心照料老人的状况难以维系等．且维系家庭养老传统文化中的孝道作用在不断弱化；事实上家庭养老的作用在大大削弱。1991年中国老龄科研中心老年人供养体系调查资料表明我国农村60岁及以上老年人完全依靠家庭养老的比例为63％：2001年“国家计划生育委员会农村家庭变化课题组”调查资料表明，这一比例已经下降为50％左右。从而使得农村传统养老的方式“家庭供养加土地保障”的模式受到了强烈的挑战。
2．经济原因
从我国宏观经济情况看，虽然经过20多年的改革开放．我国经济实力和综合国力有相当大的提高，但是由于我国人口多、底子薄、东西部地区差距大、各地经济社会发展很不平衡。当前要做的大事又非常多、摊子非常大(如基础设施建设、西部大开发、三峡大坝、国防军工等都需要大量的投资)。所以，现有国家经济实力与实际需求还不能很好地适应。因此，国家目前只能将社会保障的重点放在城市．这也是导致农村社会保障工作严重滞后的原因。从农村贫困人口的情况看。不仅存在着大量需要社会救济的“三无”(无收入、无劳动力、无经济来源)对象，而且仍有9000～15000万左右的贫困人口。农村贫困人口“糊口”问题仍然是目前非常突出的社会问题．解决数量庞大的农村贫困人口的脱贫和温饱问题，无疑需要一个极大的财力支持。而我国是发展中国家。经济财力非常有限，这就造成对农村养老保障工作受到一定程度的影响。从而制约着农村养老保障工作的发展。从市场运作的角度来看。现行农村社会养老保险制度由于运作成本较高．商业保险的利率不稳定，养老金的保值、增值困难，一般的农民难以承受其经济压力和风险，农民所能享受的养老金数额有限，显然对农民的养老难以起到真正的保障作用，故吸引力也不大。
3．社会原因
由于人口结构的特殊性。我国社会养老负担特别重．在农村尤为突出。2000年底，我国60岁以上的老年人口达到1．3亿左右，其中，农村老年人口大约有1亿左右。其总量远远大于城市老龄人口，是世界上农村老年人口最多的国家。我国医疗卫生水平的提高和计划生育基本国策的实施．我国人口的平均预期寿命已达到70岁以上．加上少儿人口的相对减少．导致了我国社会人口结构的老龄化速度加快。据“五普”资料表明，我国65岁及以上老年人口在总人口当中所占比重已经达到6．96％，现已跨入了老龄化社会。与世界上人口老龄化国家相比较，我国人口老龄化超前于经济社会的发展水平。而且，人口老龄化的水平是农村明显高于城镇．随着流动人VI的增加，这种趋势将会更进一步地增加。由于种种原因．我国现在的养老保障仅局限在城镇人口中开展。从而导致了农村养老保障工作的滞后。
4．政治原因
从中央政策层面上看，对这个问题还处于研讨和试点阶段。“确实在理论界和政界关于农村是否需要建立社会养老保险制度的意见是不统一的。不主张开展农村社会养老保险的主要理由认为，农民尚没有多大能力或没有条件参加养老保险，农村家庭仍可以发挥养老的作用，开展社会养老保险没有必要或者作用不大，加上农民家庭拥有一份土地，土地可以成为农民最后的保障”。可见，这些反对意见，在很大程度上受到了前文所述历史原因的影响。对于“家庭、土地”养老。在新形势下，特别是人世以后，将受到的巨大冲击估计不足。尽管政治方面的决策，很大程度上与前面所分析的四个原因息息相关，但由于这些意见来自决策层面，这无疑对建立和完善农村社会养老保障体系中具体政策的制定和实施，造成一定的阻力。
二、我国农村养老所面临的现实困境及挑战
(一)面临农村人口老龄化高峰的困境
由于计划生育政策的实施，农村人口出生率大幅降低度：同时，随着经济的发展和医疗、健康水平的不断改善，我国人口平均寿命已从1949年的35岁上升到目前的70岁。生育率的下降与平均寿命的提高，使中国人口老龄化的程度迅速上升。据人口学家估计，到本世纪中叶，中国老年人口的比例将接近1／4，达到我国人口老龄化的高峰时期。虽然农村的生育率明显高于城市，但由于农村人口基数大和城市化道路吸弓l大批青年向城镇转移，本世纪我国农村老年人口比例将高于城镇，使养老的绝对需求量扩大。届时农村经济仍然落后于城镇，而老年的生活主要还是依靠家庭，必将使家庭养老压力更加沉重。计划生育政策产生的另一个结果是家庭小型化的趋势。据统计，农村平均家庭规模已从1980年的5．54人下降到2002年的4．13人。农村的独生子女在大幅增加。“4—2—1”家庭结构在逐渐形成。以家庭养老为主的老年保障模式将使未来的子女在养老的问题上不堪重负。
(二)面临WTO带来的挑战
加入WTO后，农业竞争越来越大。首先是我国农产品面对国际农产品压力倍增，以粮食生产为例，我国粮食生产的商品率只有30％左右，而发达国家几乎为l00％。国外价廉物美的农产品的进入必将挤占我国农产品相当一部分市场．这无疑会导致一部分农民收入的减少。而且中国加入WTO后．国外农产品的进口量将会增加，从而必然对我国农产品的商业化、农村的产业结构产生强大冲击与影响。根据世界贸易组织农业协议我国农产品总体平均关税在2004年前要降至l7％，重要农产品关税则要降至14．5％，这就意味着受国家政策长期保护的农产品将面对国外农产品进入的竞争，使农村保障水平降低。其次是农业的现代化挑战土地的家庭粗放式经营．在土地家庭承包经营的基础上实现农业现代化。必须以国际化和市场化为导向推进土地经营权的流转和集中．发展农业规模经营，提高农业的经济效益和市场竞争力。而发展农业适度规模经营要有两个基本前提：一是农业劳动力能够稳定地进入非农产业，农民家庭收人来源主要依靠非农产业。二是要有可靠的社会保障能够帮助他们抵御未来一系列事故风险，免除他们的后顾之忧。所以必须在社会保障体系中。应建设能替代土地保障的保障体系。
(三)“新三农”问题的紧迫性
我国经济、社会转型发展进入倒一个全面推进加速阶段．一些社会矛盾更加突出。其中，“无承保土地、无稳定职业、元社会保障”农民(简称“新三农”，另一说法是指“元地农民、失地农民、农民工”)问题尤其值得关注。“新三农”们种田无地、就业无门、低保无份，许多人生活陷入贫困的边缓，成为社会中新的弱势群体。越来越多的农民生存权和发展权面临严峻的挑战。
篇5
【论文关键词】城乡统筹；农村社会养老保险；养老保险基金
一、背景
20世纪80年代中期，国家“七五计划”提出抓紧研究建立我国农村社会养老保险制度，并通过试点，逐步实行。1991年，民政部根据国务院的指示，在山东烟台的部分县市率先进行试点，并在总结试点经验的基础上，于1992年出台《县级农村社会养老保险基本方案(试行)》，由点到面开始在全国范围内推行农村社会养老保险制度。至此，我国农村社会养老保险进入起步发展阶段。到1998年我国已经有8025万农民参加了农村社会养老保险。
20世纪初至2009年这段时期，由于政策缺乏连续性、各级政府财力投入不足以及缺乏相应的考核评价机制，我国农村社会养老保险发展进入低潮时期。我国农村社会养老保险的参保人数逐年下降，退保人数逐年增多，到2007年达到最低值5171万人，这种状况一直持续到2009年。
为了推进农村城镇化建设，实现农村富余劳动人口的流动，同时作为重构我国社会福利制度和解决三农问题的重要举措，20o9年民政部出台了《关于开展新型农村社会养老保险试点的指导意见》，我国农村社会养老保险进入新的发展时期。新农保发展以来，改变了参保人数一直下滑的局面，2009年末我国参保农民总数达到8691万。
2009年《指导意见》的出台，虽然推动了近期我国农村社会养老保险制度的完善和发展，但在其运行中仍然存在很多问题有待解决。特别是在当前我国经济发展水平、城乡一体化程度和农村富余劳动人口流动性不断提高的新形势下，《指导意见》并不能有效解决我国农村社会养老保险城乡统筹协调发展的问题。鉴于此，本文将全体农民纳入研究范围，从城乡统筹的视角对目前我国农村社会养老保险发展中存在的问题进行分析，并在此基础上提出改善我国农村社会养老保险制度的建议。
二、城乡统筹视角下我国农村社会养老保险发展中存在的问题
2005年国家提出了城乡统筹发展的问题，并陆续出台一系列政策促进城乡统筹发展。新农保的推出既是为了解决农民养老的问题，也是推进城乡统筹发展的一项重要措施。尽管如此，2009年《指导意见》推出至今，新农保在发展中仍然存在着城乡不协调的问题。
(一)城乡间不同社会养老保险制度间衔接政策缺失
《指导意见》中规定，“新农保与城镇职工基本养老保险等其他养老保险制度的衔接办法，由人力资源社会保障部会同财政部制定。”但是，目前具体的指导性政策还没有制定出来，各级地方政府在缺乏主要指导纲领的情况下自行制定实施细则。这样，新农保没有就企业为农民工缴纳的养老保险部分如何转入新农保中以及农民进城务工如何进行社会养老保险衔接做出具体规定。
城乡统筹的要求是实现城乡之间生产要素的自由流动，但由于新农保与其他社会保险制度之间衔接的政策缺失，使得作为重要生产要素的劳动力的流动受到很大限制。首先，作为城市之中重要劳动力的农民工具有较强的流动性。为了保障其福利水平，地方政府规定，农民工在城镇已经缴纳的养老保险金中个人账户资金可以一次性转为新农保中个人账户资金，但是企业缴纳部分不得转入。这项规定导致农民工在城镇养老保险中的企业缴纳部分化为乌有，同时缴纳年限也无法续接，使得农民工多年的参保时间和企业缴纳的养老保险白自流失，产生福利的巨大损失；其次，相关衔接政策的缺失，直接导致农民工或农民定居城镇时，只能退出新农保，重新缴纳城镇养老保险金。同样带来福利损失。
(二)农村社会养老保险金发放形式不灵活
我国大部分地区农村社会养老保险金的领取方式都比较固定，如黑龙江省的农民领取农村社会养老保险金只能到固定地点领取。对于那些离固定领取点较远的农民，为了领取保险金需要支付高额的路费。有些地区为了规范管理农村养老保险金领取，采用以银行存折的形式发放，这对于离银行较近的农民比较方便，而对于离银行较远的农民，领取农村社会养老保险金仍需要支付高额路费。这些做法无形中增加了农民加入农村养老保险的成本，造成农民的福利水平损失。对于那些流动性较大的农民和进城务工的农民，由于农村社会养老保险金的发放在不同地区以及城乡之间还没有实现统筹安排，还会带来更多的不便。统筹城乡发展是中央解决三农问题的新思路，解决三农问题，绝不是在增加农民福利的同时增加农民的负担，因此这种不灵活的发放形式，不利于城乡统筹发展。
(三)国家层面的农村社会养老保险立法不足
当前我国没有一部法律，就规范农村养老保险发展做出立法约束，这严重影响了农村养老保险发展的连续性，直接导致我国农村社会养老保险参保人数的剧烈波动。图1表明，在《县级农村社会养老保险基本方案(试行)》推出之初，我国农村社会养老保险的参保人数曾经超过8000万。之后，由于没有法律约束，缺乏相关政策制度保证，导致我国农村社会养老保险的发展缺乏连续性。致使农村社会养老保险的参保人数开始逐年减少，特别是2000、2001、2002三年连续下降，在2006年参保人数达到最低值，可见这一阶段有较多农民退保。2009年《指导意见》的出台以及各地方政府出台的相应措施，使得农村社会养老保险参加人数有了较大幅度的提升，参保人数将近9000万。可见，政策和立法是我国农村社会养老保险持续稳定发展的保障。由于没有法律约束，在农村社会养老保险发展中，各级地方政府对具体政策的设立、撤销和改变的操作缺少约束，这不利于农村养老保险发展的稳定性。这种不持续稳定的发展，导致农民不愿投保，加之各种纠纷的出现导致“羊群效应”，产生大面积退保。这种情况的存在最终不利于我国农民福利水平的提高，更不利于城乡一体化协调发展。
(四)农村社会养老保险基金运营低效
目前，我国农村社会养老保险个人账户基金主要由县级政府管理，由于县政府缺乏基金管理方面的经验和人才，只能采取简单的保值的措施。农村社会养老保险基金主要用于购买国债和存人银行，在实际运营当中大多数地区都是将基金用于购买银行存款。农村养老保险基金中个人账户的增值，只能按照每年中国人民银行公布的金融机构人民币一年期存款利率来计量，导致基金运营收益较低。在发放农村养老保险金的资金来源中，个人账户的增值占绝大部分，因此，较低的基金运营收益决定了农民只能领取较低水平养老金这一现状。农民的社会福利水平提升缓慢，远远落后于城市居民福利水平的提高，拉大了城乡差距，不利于城乡统筹发展。
(五)“集体补助”制定不合理
《指导意见》中规定“集体补助，有条件的村集体应当对参保人缴费给予补助，补助标准由村民委员会召开村民会议民主确定。鼓励其他经济组织、社会公益组织、个人为参保人缴费提供资助。”这直接导致有钱就补，没钱不补的现状。我国除了东部的一些地区可以对“集体补助”这一项进行补助外，中部和西部的大部分地区村集体都没办法对农村养老保险提供集体补助，使得《指导意见》中对集体补助的规定形同虚设。深究其原因可以发现：1)无法衡量一个村集体是有条件的还是没条件。国家和各地方政府出台的条例中也没有说明这一点，使得这条政策在一定程度上变成一句空话；2)我国东部地区农民收入高，村集体资金实力强，而西部农民收入很低，村集体收人也低，使得西部地区村集体就是想补也没有钱补；3)中国广大农村民主化程度不高，补助标准能由农民的意愿制定的可能性极低。通过实地了解，很多村委会根本不向农民谈这一事情，就算农民提出要求也会以村委会资金缺乏为理由不予补助。村务公开在很多省份还无法做到，这一政策也被放缓执行。这一政策的放缓使得农村社会养老保险与城镇社会养老保险的差距进一步拉大，城乡二元经济结构的破解也无从实现。
三、城乡统筹背景下完善我国农村社会养老保险的建议
我国农村社会养老保险制度的发展还很不完善。如何解决好这些问题，让农村社会养老保险发挥其应有的作用，是我国中央政府、地方政府和各级部门的当务之急。
(一)建立起城乡间农村社会养老保险的合理衔接制度
从我国的实际情况来看，农民工在城市和农村之间的反复会是一个不断的过程。另外，随着我国城市化进程的加快，未来会有越来越多的农民进入城市。这就需要做好新农保与其他各险种的衔接工作。
1．新农保与农民工在城里的各种养老保险的衔接。农民工想把在城里参加的养老保险转为新农保时，除了可将个人账户中的全部资金转入新农保中的个人账户外，还应允许把企业为农民工缴纳的那部分资金一并转入新农保中，多余的资金可以转给农民工，不足的部分由农民工补足。对于农民工所在城市中养老保险与其他险种混合的情况，实现相关险种有条件转换。如北京市对农民工实行的是一种全能保险，在转换为新农保时，可以提供最低的保障，对投保年限也应予以承认。
2．城镇社会养老保险与新农保的衔接。在农民转为城镇户口想享受城镇社会养老保险时，应将新农保中的全部资金一次性转为城镇职工社会养老保险。如果不够，可以进行补缴，如果出现盈余，则对个人账户中超过的部分予以退还，国家补助和集体补助不予退还。同时在账户管理方面，新农保的个人账户中包含了农民个人缴纳和村集体缴纳两部分，可以按照比例转化为城镇职工社会养老保险中的个人缴费和单位缴费，这样有利于发挥城镇养老保险中个人账户的激励作用和最终向城镇养老保险方向过渡。
(二)实现农村养老保险发放形式多元化
各地方政府应该采用多种形式发放农村养老保险金，出台的政策应该结合所属地区的情况，对参保各个县分别规定。如偏远地区实行村发放制；对金融机构发达的地区，实行银行发放或农村信用社发放。对实行村发放制的地区，要做好保险金的管理工作。另外，随着金融基础化设施的逐步提高，可以进一步将城乡养老保险发放统一起来，推行“一卡通”，即城镇和农村可以用一张卡来发放，逐步推行城乡养老保险一体化。
(三)完善《中华人民共和国社会养老保险法》
虽然我国对《中华人民共和国社会养老保险法》(草案)已经进行了十多年的酝酿与修改，但其中农村养老保险方面的法律规定还处于空白。该法案的补充应着重规范农村养老保险的各项制度，为解决法律纠纷提供依据；应该对城乡养老保险、农民工的城镇与农村养老保险制度衔接提供法律支持；规定农村养老保险的发展方向，进而减少政策的剧烈变动，使农村养老保险能够持续发展。
(四)实现农村社会养老保险基金与社保基金运营并轨
将农村养老保险基金与城镇社保基金一起运营，即可有效解决农村养老保险基金运营低效的问题，同时也是打破我国的二元经济体制的重要措施。好处是：1)利用我国社保基金丰富的管理经验和大量的专业管理人才，提高基金运营效率；2)可以减少管理机构，节约开支，减轻县一级政府的负担；3)可以解决基金规模小，规模报酬低的问题。对于基金运营的成果的分配，可以按照农村社会养老保险和城镇社会养老保险资金的比例进行分配。
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关键词:新农村建设;农民;融资行为;对策
中图分类号:F323.9 文献标识码:A 文章编号:1674-0432(2010)-10-0196-2
农村金融组织体系、农村金融机构的管理体制,在近年来农村金融改革的背景下得到了逐步的完善。特别是对农村资金融资利率、融资管理的改革,极大地推动农村金融发展。但金融抑制的特征,在新农村建设中表现仍然较为突出。一方面,农村所需的资金却难以从正式金融部门得到;另一方面,农村金融机构资金富余,急需寻找出路。农区的经济增长,因为无法得到足够的资金用以发展生产,而被限制、阻碍。
1 新农村建设中农民重点融资领域
农村经济结构随着农村经济的快速发展,打破了过去单一农业生活的融资需求格局,发生了显着的变化。同时,随着农民收入水平的提高和消费观念的转变,养殖业、加工业、个体商业、服务业等用途多元化结构的逐步形成,农村生活应急、婚丧嫁娶、子女教育和建房等消费信贷需求也进一步扩大,这就带来农民融资需求用途的差异性。
1.1 从农民在消费领域的融资
随着经济的发展,农户生活开支项目也相应增加,农村居民家庭生活必需品种类的不断增多。从农民的消费支出情况看,农村社区是“抬头不见低头见”的熟人社会。与城市相比,个体生存状态和生存质量很大程度上取决于他(她)与其他个体的互动关系,加上在熟人社会中,个体行为容易受他人影响,消费示范效应很强。人们的互动频率以及由此引致的人情消费支出比重较大,居住在同一村落的农户,消费一般都具有显着的同一性。但是农户的自我积累很难满足其交易需求及抵御风险和自我保障的需要。再加上农村社会保障制度的不健全,特别是老人和儿童的医疗支出等大宗开支项目,进一步强化了农村的消费支出刚性,农户更难依靠内源融资解决。
1.2 农民在生产领域的融资
从生产投入情况看,生产的规模状态对生产性资金需求强度有着决定性影响。在市场经济条件下,要实现在不增加耕地面积的情况下进行规模经营,可以让土地资源通过土地流转的方式,聚集于种植大户手中。但是良好的市场机会,对于原本可耕地面积就少、人地矛盾突出的村落时无能为力的,很难进行规模化生产。对于农村土地的规模经营来讲,需要许多支持条件,农户必须在耕作之外还有其他更有吸引力和更为稳定的赚钱门路是其中最为关键的。但是,我们的现状是,几乎每家都有剩余劳动力、又普遍缺乏致富所需要的各种素质、技能、信息及社会关系。农民的生产经营活动由于农村劳动力供给高度同质,就只能无奈地满足于低水平维持的状态。于是,农户种植面积扩张无望、集约经营无力,又没有其他出路。当然,农户生产性融资的增长,在一定程度上会受到国家政策的利好促使,因而农户融资偏好呈现出一定的波动性。但总体来看,农户生活性融资偏好明显。
1.3 农民在住房领域的融资
在新农村建设中,建设新型农村住宅社区为解决农村危房改造开辟了新途径,加快了部分危房改造的步伐。同时,通过土地整理,缓解了土地对发展第二产业和第三产业的制约,为农村人口拓宽了就业门路,也为贫困家庭人员就近就业提供了条件,有效改善了农村居住环境和农民生活质量,有效推动了农民转移和土地流转。但是,对于单个农户来讲,按照目前河南多个地区的修建标准,平均每户建房投资12-15万元,平均拉动装修、购买家具等消费支出4-5万元。建房支出是农民最主要的支出领域,也要求通过合适融资领域,一方面减轻农民在建房中的经济压力,另一方面有效的推进新农村和新型农村社区的建设。
2 新农村建设中农民融资中存在的问题
近些年,国家虽然政策上非常重视对农业的投入,但并未建立针对农业、农村的现代市场经济投融资体制,形成了自90年代以来,针对“三农”的投融资主体缺失。投融资体制的缺位使“三农”失去了发展的支点和杠杆,成了阻碍“三农”发展的最大障碍,使农民融资的问题突出表现在几个方面:一是农业发展银行改革起步较晚,作用发挥不明显。随着粮食、棉花等农副产品市场的逐步放开,传统政策性收购贷款的需求进一步减少,大量的政策性业务,如支持农业开发、农业产业化、农村基础设施建设等并没有完全开展起来,在一定程度上影响了农业生产条件的改善、农村产业结构调整和农民收入的增长。二是国有商业银行股份制改造,减少了对农村建设资金的供应。在管理体制上,上收贷款审批权;在业务发展上,重点开发城市优良客户、农业产业化龙头企业与公司客户,直接导致了对农业经济投入的逐步减少,同时,融资额度对个体农民来说相对过小,难以满足建房等大宗支出需求。三是农村信用社成为农村金融的主力军,但支持农村建设乏力,难以满足“三农”经济发展所需金融服务。但由于农村信用社筹措资金难,技术力量薄弱,电子化程度低,结算手段落后,人员素质偏低,难以满足经济日益发展对金融服务方便快捷的需求,制约了农联社支持新农村建设的力度。四是农民参保意识不强,农业保险发展相对缓慢。由于农业保险风险大,收益低,保险公司对开展此类业务的积极性不高,再加上农民对农业保险缺乏正确的认识,使得保险公司开办农村种植、养殖业等保险业务品种极少。同时农业政策性保险更是一片空白,导致农业防灾避险能力较弱,农业收益缺乏有力的保障,从而间接影响了信贷支持“三农”的积极性。五是农业贷款期限结构不合理。许多农民反映,农业贷款一般是3-6个月,而农作物的生长周期长短不一,林果业长达2-3年,鱼类养殖分为淡旺季,这样贷款期限的短期化就加重了农户还款难度。信用社今年虽然实施结息续借的办法来缓解农民的还款压力,但是它要求按季度结息,不能适应农民生产性融资的需求。
3 新农村建设中农民融资的支撑体系建设
当前的金融体制改革要注意合理引导、加强监督。针对发达地区应进一步规范商业性的信贷和非正式信贷服务,而对于落后地区要加大国家金融扶持的力度。关键在于全面分析区域差异对农户信贷的影响,不同地区采用不同的信贷政策。因此,应构建与之相适应的农村金融机构体系是最佳选择。
3.1 构建符合农户融资特征的农村金融体系
分散农户自给半自给的简单再生产,自古就有规模小、周期长、风险大、商业化的正规金融难以进入的特点。当前的“农业”资金供给与“农户”需求目标不完全一致,国有商业银行难以与存在上述问题的传统小农经济条件下的农业生产相适应,并不受其是否进行市场化改造的影响,所以历史上小农经济才天然、长期地与民间借贷相结合。非正式金融产生于纯粹的市场需求并受需求驱动,非正式金融活动是经济主体对其经济环境的一种市场反映,因此非正式金融活动可以渗透整个金融体系。因此,与农户融资需求特点相适应的农村金融机构,更多地应该符合区域性、小型化、草根性、非正式性等特点。
但是发展中国家非正式金融大多仍然是非法的,存在和运作于正式金融的夹缝中。因为缺乏政府官方的认同,非正式金融部门和市场通常被先验地认为是低效率和不符合经济发展需要的。因此人们不是研究非正式金融存在和发展的基础,而更多地是考虑如何通过立法和其他手段减少和消除非正式金融。其存在和发展的状况的实践表明,非正式金融对于发展中国家并非无足轻重,认为低效率和不符合经济需要的国家需要重新考虑。
3.2 改善农村信用环境
在地域广大、地形复杂,农户居住分散、资金需求规模小、还款能力低的西部欠发达地区,金融市场普遍存在的信息不对称的现象表现得尤为突出。正式金融机构往往会选择撤出农村市场、不能撤出的通常也会收缩其农贷业务,以规避风险、保证贷款安全,从而导致农村金融剩余外流。因此,要增强金融机构对“三农”的支持力度,就要建立农村资金回流机制,必须有效克服农村金融市场的信息不对称问题。
作为一级基层组织,村委会的权威地位、组织能力、导向作用,都使其在促进信息对称、优化信用环境方面具有无可比拟的优势。而且村委会是具有本地信息的当地人,与农信社等不居住在村庄的外部放款人不同,可以近乎无成本地获得农户的各种信息。因此要想有效克服农村金融市场的信息不对称问题、建立农村资金回流机制必须发挥村委会在农村信用环境建设方面的积极作用、配合金融机构的努力。同时,可以通过村委会来发展农村公共事业、增强农民合作能力,来解决农户依赖民间融资的现象,从而形成农户社会网络、增加农户社会资本。
创业融资活动中资金供需双方的交易困难有多种原因,其中创业计划未来的高度不确定性、交易费用昂贵、信息不对称严重等表现较为突出。社会网络理论提供了互补的新的理论手段,解决了经济学者以契约设计为主线的理论不能完全解释创业融资现象的问题。通过发展农村公共事业,促进村民之间的交流与沟通,能够激发农民的公共精神与参与意识,提高村庄社会信任水平以及建立相互支持网络体系。制约各种社会网络发挥其作用的瓶颈是社会网络成员间的信任机制。因此充分利用其所拥有的社会网络、建立良好的信任和规范、在社会网络成员间扩大信任范围,对农民创业者至关重要。
3.3 提高农户自身积累能力
加大对农民工的技能培训,建立和发展农村成人教育体系,引导农民就业、创业。提供高质量的就业中介服务,加快农村富余劳动力转移。大力发展并规范多种形式的劳动力就业中介,组织逐步形成包括就业信息和咨询、职业介绍和培训、跟踪服务在内的社会性就业服务体系。实施农村“家电下乡”补贴政策,减少农户用于购买耐用消费品的生活性融资,把资金更多地投入到生产领域。大力推广耐用消费品下乡的财政补贴政策,使农户融资更多地投入到生产领域。加大农村和农业基础设施投资,提高农业开发性投入,降低农户农业经营性融资投入,建立城乡一体化的公共产品供给,增加财政支农。家庭负担对农户融资发生率正向影响很大,大力推动农村养老保险、医疗保险等公共事业发展。加大农村养老保险、医疗保险等公共财政投入,建立农村社会保障体系。
3.4 建立农民融资联保机制
一是建立“公司+农户”的农户贷款抵押担保机制。农户利用土地、资金、养殖设施、生产设备和劳动力为龙头企业提供原料生产服务。龙头企业为农户提供种苗、技术、信息、资金、收储、运输、销售等环节的系列化担保服务,促进各种生产要素的有效结合。二是建立小组联保贷款担保机制。组建贷款小组可以解决小额信贷机构与农户的信息不对称所带来的信用风险,通过农民自己相互选择,小组贷款中联保机制使得风险较低的借款者相互选择同种类型的伙伴,组建小组。在发生个人违约时,由小组成员共同承担责任,接受处罚。三是建立农户联保贷款抵押机制。农户联保贷款是指农民或社区居民依照《农村信用合作社农户联保贷款指引》(下称《联保指引》)组成联保小组,贷款人对联保小组成员发放的,并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。理论及实践都表明,来自同伴的压力可以提高还款意愿,尤其在农村地区普遍重视社会舆论的地方,这种社会压力效果更加明显。
参考文献
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新型农村社会养老保险问题与对策研究试析
社会保险是社会保障体系的重要组成部分，而农村社会养老保险又是农村社会保障的重中之重。我国是个农业大国，有一半以上的人口在农村生活。解决好农村养老保险问题就直接关系到农民切身利益；关系到我国经济发展和和谐社会构建；关系到统筹城乡经济社会协调发展。因此农民的养老保险问题已经成为各级政府关注的焦点。
一、发展农村社会养老保险的必要性
（一）农民老龄化趋势的要求
社会养老保险的重任是保证老年人生活有保障。而农村老年人的比重在增加。农村养老保险在各地不断尝试过程中可以看到，养老保险存在很大空缺。迫切要求完善农民养老保险制度，只有这样才可以减轻、化解养老压力，才可能有全国的安定与农民幸福。
（二）加快解决“三农”问题的关键
中国现阶段“三农”问题日趋严峻。建立和完善新型的农村社会养老保险，让农民老有所养，老有所靠，解除他们的后顾之忧，才能保护和调动他们的劳动生产积极性，发展生产，增加农民收入，使他们逐步富裕起来。才能保证社会的和谐与稳定。
（三）促进整个国民经济发展和构建和谐社会的重要保障
由于农民占我国人口总数的62%以上，农民消费不足已成为制约经济快速增长的主要因素之一。而农村现实情况表明，由于受传统养老问题所困扰，农民不愿也不敢将全部积蓄用于消费。为了促进国民经济的发展，国家应该为广大农民提供包括养老保险在内的最基本的社会保障。建立农村养老保险制度是促进农村经济发展和构建和谐社会的需要。 二、我国农村社会养老保险存在的问题
（一）农民参保意识淡薄
受传统思想的影响，在农村养儿防孝的思想还大量存在，特别是在目前农村经济发展比较滞后，农民增收比较困难，大部分农村家庭的收入并不宽裕。这就削弱了农民参保的意识。即便意识到了养老保险的重要性，却因为对农村养老保险知识了解比较少，对农村养老保险持怀疑态度也不愿意参加。养老保险的重任是让农民老有所养，老有所靠。“受益”是农民参加社会保险的直接动力与最终期望。但是有资料表明，农村社会保险的受益率并不高。这样严重打击了农民参加社会保险的积极性、主动性。农民参保率较低。覆盖面较窄。参保的积极性不高[1]。仍然无法普及推广。
（二）法律保障不健全
（三）基金保值增值困难
长期以来社会保险基金都采取了存入银行的方式且基金存入银行利率明显低于给付利率，出现利率倒挂现象，最终导致保险费征缴的越多基金收支赤字越大。基金的保值都很困难更不用说增值。这主要是由于分散运营、管理水平低、投资渠道单一造成的。再加上管理人员的素质有限、机构设置不健全、一些基金管理部门违规投资，致使农村养老保险基金被挤占、挪用的现象时有发生，基金的安全性难以保障，很难保证农民养老基金的保值增值。
（四）城乡社会养老保险未能有效衔接
（五）养老保险地区间不平衡
由于我国地区经济发展不平衡，地区经济水平存在较大差异，造成了我国农村社会养老保险发展不均的现状。东部地区、农民保障水平相对较高。西部地区，集中了我国大多数贫困人口，有些人甚至连温饱还未解决，农民参保率极低，养老保险在西部地区农村就无法得到保障。那些养老保险欠发达农村地区和没有投保能力的贫困农民却被拒之门外，致使农村社会养老保险不能达到预期的目的。东部地区的参保率较高，西部地区的参保率较低。越是贫困的地区养老保险的覆盖面越低。这充分表明我国农村社会养老保险存在严重的地区发展不平衡状况。 三、构建农村养老保险制度的对策
（一）加强舆论宣传增强农民对养老保险的认识
中国是一个农业大国，有8亿左右的人口在农村生活。目前农村人口急剧老龄化是一个不争的事实。这不仅阻碍了经济的发展，而且严重影响中国社会的稳定。所以建立农村养老保险制度势在必行。因此，要让更多的农民意识到养老保险的重要性，这就需要相关部门充分利用各种媒体、采取多种的方式，大力宣传农村养老保险的政策，提高农民的参保意识，进而提高农民投保的积极性。
（二）通过立法完善农村养老保险制度
各地农村社会保险制度千差万别，具有很浓的地方色彩，呈现出明显的“碎片化”状态，普遍缺乏法律规定性。为了保证农村养老保险制度正常运行。要制定具体的农村社会养老保险办法。一是要建立激励机制，出台扶持政策，鼓励农民自觉投保。建立财政补助和集体补贴制度，采取“个人负担、财政补贴和集体补助”相结合的办法筹集农保资金。二是健全约束机制，完善必要的规章制度和管理办法，规范农村养老保险工作行为。特别是对基金、业务、财务管理等方面要有具体的、可操作性的措施，逐步将农村养老保险工作纳入法制化轨道。三是制定扶持农保基金增值优惠政策。提高农村养老基金的保值增值能力是吸引农民参加养老保险的一个重要途径。
（三）完善基金管理和运营方式实现养老保险基金保值增值
农村社会养老保险基金是参保农民老年生活的物质保障，是农村社会养老事业发展的基础。基金的运营和管理是否科学和完善直接关系到农民的切身利益。要创新和完善基金运营管理方式，确保基金的保值增值。首先提高农村养老保险基金管理层次，成立省级管理机构。把基金的管理权由县一级单位管理的方式转为省政府相关部门管理，大幅度提高基金管理的有效性和安全性能。其次成立专门的基金运营公司对农村社会养老保险基金进行专门的投资和运营。一是基金投资运营公司的管理费用不再从政府管理成本中提取。而是从公司盈利中提取。二是政府部门要加大对投资管理公司的监管力度，建立开放式的监督机制。完善审计、监察、财政等有关部门联合组成的外部监督制度。定期审查这些公司的营运资格是否符合要求，确保公司有足够的投资能力和信誉。最后拓宽投资渠道确保基金保值增值。对于农村社会养老保险资金确保它安全的前提下，要实现基金的保值和增值，需要通过银行存款、购买国债、投资房地产和股票市场等方式拓宽基金的投资渠道，加强基金的流动性，提高它的收益性。
（四）建立城乡社会养老保险的衔接机制
我国应确立以社会性和公平性为原则的城乡一体化的养老保险制度建设长远目标。我国现有的农村养老保险制度与城镇职工养老保障制度是完全不同的体系。但是随着我国经济改革的深入，城市化步伐的不断加快，大量的农村劳动力流向城市，这种不相衔接的养老保险体系已成为劳动力自由流动的障碍。因此，应建立养老保险关系转移衔接机制，使农民进城或回乡后养老保险关系合理、顺利衔接。将农民个人的缴费建立个人账户养老保险津贴（福利）额应与个人账户的积累额挂钩。在此基础上可以考虑将集体以及国家的部分补助用于建立社会统筹账户，以提高社会共济能力，将来也易于与城保制度衔接。
（五）打破县域限制实行区域养老保险
篇8
关键词：大学生，农村，就业创业
没有农村的现代化就没有国家的现代化，农村的发展离不开更高知识和技术人才的推动。国家从2002年就明确指出：“鼓励支持高校毕业生到农村基层支教、支农、支医、扶贫等工作。”全国相继出台了各项鼓励和支持的政策，截至今天有“大学愿服务西部计划”、“大学生村官计划”等，政策包含发放津贴，交纳各类社会保险、晋升职称、考研、报公务员加分等政策。今年，国家还将出台到西部和艰苦边远地区基层单位就业达到一定年限的毕业生，由国家代为偿还其学费和助学贷款的政策。论文大全。
种种政策和措施创造和营造了良好的社会氛围，吸引了一些毕业生到农村就业创业。但是，多数大学生并不会因为政策和优惠而首选农村就业，大学生到农村基层就业的真正动力并没有激活，农村的发展空间、环境、薪水、生活品质等因素，成为左右他们理性选择的关键，成为城市和农村之间就业选择的一道深沟。论文大全。
高校是大学生迈向社会的最后加油站，我们既要注重思想政治教育，从世界观、人生观、价值观入手，帮助青年学生树立科学的成才观、就业观和择业观，使广大青年学生充分认识到投身社会主义新农村建设是青年大学生成长成才的有效途径；同时更要注重推出大学生到农村就业创业的引导新举措，填平深沟，架起桥梁，从而更有效的引导大学生基层就业创业。论文大全。
1、注重大学生农村就业创业的引导
高等学校就业指导工作要把有针对地进行农村就业创业教育，摆到对大学生进行就业指导和服务的重要位置上，加强有关“三农”问题的形势政策教育。要集中宣传新农村建设的现状和发展前景，集中宣传各项关于鼓励和引导大学生农村就业创业的政策，使每一个毕业生熟悉和了解相关举措，引导大学生到农村广阔天地，施展才华；主动帮助面向农村就业创业的大学生，解决他们实际困难；定期走访和慰问面向农村就业、创业的大学生，真正做
到政治上信任、工作上支持、生活上关心。
2．注重加强大学生到农村的实践教育
农村等基层需要热爱农村工作、综合素质好、有较强实践能力的大学生。高校应积极探索教学内容的改进，强调以能力培养为核心，以实践教育为保证，提高学生综合素质。当前，大学生到农村的实践主要依托共青团组织的暑期“三下乡”等社会实践活动，但是由于实践时间紧，内容变化快，针对大学生就业引导作用不明显。因此，高校可以尝试根据学校特色，有条件的采用共建农村实践基地的模式，投入人力、物力和财力，建立长期定点的学生实践实习平台。提高大学生农村就业创业的意识，锻炼实践能力，培养对农村的真实体验和情感。
3．搭建联系农村人才市场桥梁
高校要做好毕业生到农村就业的指导服务工作，做好创新人才培养和输送，以优质的人力资源支持新农村建设和发展。高校应逐步建立起农村人才需求信息的机制，搞好农村就业信息服务，发挥就业信息网的作用，及时宣传社会主义新农村建设最新进展，收集和新农村建设的人才需求。高校还可以举办不同层次的农村人才市场，组织不同类型农村人才招聘会，为农村人才流动搭建平台。同时，学校也可以组织学生参加观摩农村人才招聘市场，使学生了解农村人才的需求和要求。
通过基地实践有助于改变原来单纯的政策指导、技巧指导的大学生就业指导模式，使大学生对农村有一个系统感性的了解，加强大学生对相关知识的积累和储备，做好农村就业的心理、知识和能力准备。实践证明：通过共建农村实践基地的模式，不仅是引导大学生到农村就业、创业的有效途径，也是提高大学生服务农村能力和水平的有效途径，更是拓展大学生就业渠道的重要举措。
参考文献
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［2］曾琼芳、马于强，实行大学毕业生到农村地区就业的对策研究.
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中国地域辽阔，地理环境和气候千差万别，农业自然风险相当复杂，是世界上灾害严重且灾害类型最多的少数国家之一。1990-1999年平均每年因自然灾害造成的直接经济损失为1721.30亿元，约占国民生产总值的3.50％，2000-2005年平均每年因自然灾害造成的直接经济损失为1872亿元，约占国民生产总值的1.55％。
我们所研究的农牧业风险是发生频率高、涉及范围较广、区域性和季节性强、造成损失较大的西部民族地区自然灾害风险。风险一旦发生，种植业或养殖业损失非常大，如2005年，青海省先后遭受了雪灾、旱灾、洪涝、山体滑坡、冰雹等重大自然灾害，全省共有34个县的211万群众受灾，重灾民110万人，分别占全省农牧民数的60％和27％。农作物受灾面积13.30万公顷，其中，绝收6.10万公顷，减产粮油2.50万公斤。因灾死亡牲畜29.20万头(只)。造成直接经济损失11.18亿元人民币，其中农牧业直接经济损失10.12亿元。2006年5-8月，由于受持续高温天气影响，省内大部分地区又出现旱灾，据统计，全省有36个县的168万人口受灾，农作物受灾面积12.20万公顷，因灾死亡牲畜26.23万(只)，天然草场受灾面积2113万公顷，造成直接经济损失10.70亿元，其中农牧业直接经济损失7.30亿元。内蒙古从20世纪90年代中后期，由于人口增多，自然环境恶化，草原动植物资源的稀缺，导致草原生态系统全面退化，加剧了灾害频发率，草原牧区灾害损失呈不断上升态势，全区每年农牧业灾害经济损失平均达70多亿元。占全区自然灾害损失的70％左右。据有关统计，仅1990-1998年的8年间，全区累计因自然灾害死亡的牲畜达1270万头(只、匹)，直接经济损失38亿元，平均每个牧业人口损失近6000元。新疆、四川、云南等自然灾害多发地区每年的经济损失情况也很严重。
目前，国内减少农牧业自然风险的措施一般包括减灾工程建设(即水利建设、防震抗震工程、治沙工程、农牧生物灾害防治工程、自然生态环境保护等)、减灾非工程建设(自然灾害风险区划、灾害保险、政府财政补助、紧急援助、贴息贷款等)、自然灾害的监测与预警系统建设等。西部民族地区以往救灾主要依靠民政救济、中央财政的应急机制和社会捐助。但有限的财政支农扶贫款、救灾专项款以及社会捐助相对于广大农牧民所遭受的经济损失来说，可谓杯水车薪。这一模式耗费大量财力物力，不利于健全的农牧业自然灾害风险保障长效机制的形成且资金使用效率不高。
如何建立西部民族地区农牧业风险分散机制是个涉及自然地理、经济社会、历史文化的十分复杂的重大问题，需要根据不同情况采取不同的对策来解决。鉴于此，深入开展对建立西部民族地区农牧业风险分散机制的研究势在必行。
二、研究意义
第一，对西部“三农”问题的有效解决和实现民族地区经济可持续发展及东西部区域经济的协调发展有一定的实际意义。一方面，这些地区农业或畜牧业经济比重大，农村人口比重高，自然灾害频发。要解决西部“三农”问题，不能不研究西部民族地区农牧业经济发展中的这一“瓶颈”。减灾理论认为，自然灾害是一种自然现象，是不可规避的，但灾害是可以预测的，因而灾害是可预防的。通过对灾害认识的不断深入和减灾措施的不断完善，可以减轻灾害并将灾害损失降到最低水平。通过农牧业风险管理，分散其行业风险，保证民族地区农牧业生态一经济一社会复合系统的均衡与和谐的进步。另一方面，根据西部民族地区的经济结构的特殊性和自然灾害的多发性、规律性，建立与完善该地区农牧业风险分散机制。对于消除其区域内的贫困问题，减少东西区域间的经济发展差距，促进国内经济的协调发展有现实意义。
第二，对实现各民族共同繁荣，构建社会主义和谐社会具有重要意义，中国是一个国土面积大且自然环境条件相差甚远，地区经济发展水平极不平衡，人口多且民族及人口分布较复杂的国家。研究建立西部民族地区的农牧业风险分散机制，通过一定的制度安排去平衡与协调社会各阶层的不同利益，对于建立和谐社会至关重要。有效的农牧业风险分散机制作为西部民族地区经济社会可持续发展的重要保障，可促使资源得到最优配置，规避风险，提高经济效率。
第三，为有关部门建立草原畜牧业保险体系提供政策依据。草原畜牧业自然风险既有养殖业自然风险的特性，又有种植业自然风险的共性。所以，草原畜牧业保险的建立，需要对西部草原牧区特殊性进行深入调查研究。目前，国内还缺乏可以依据的详细可靠的相关专题研究的资料。因此，该项研究具有一定的政策参考价值。
三、国内相关问的研究及其趋势
(一)关于农业风险的分类
由于农业风险是行业风险，所以，在风险分类的一般原理指导下，不同学者对农业风险进行了不同的分类。总结国内研究的分类，将农业风险划分为生产风险、市场风险、政策风险、资产风险、技术风险、服务风险、社会风险、体制风险等8种类型。
民族地区农牧业风险的分类涉及自然地理、历史文化、经济社会、意识形态等复杂的问题，其划分与归纳方法具有独特性。
(二)对农业自然灾害风险的研究
全国农业资源区划办公室和农业部软科学委员会资助项目的《中国农业灾害风险评价与对策》一书，对农业灾害辨识、风险评估方法、风险对策和实情史料(1951―1994)等进行了分析研究，探索了农业灾害风险预测和保险区域划分方法，介绍了农牧业减灾对策。
20世纪90年代开始，西部民族地区不仅气象部门对于气候区划问题进行了广泛深入的研究，而且从事农牧业、水利、环境资源开发利用及其发展规划等方面的生产、科研、教学及管理部门的人员也从不同的视角发表文章，立论出书。从自然灾害的角度对农业风险进行了广泛研究。为民族地区科学合理开发利用气候资源。为生态农牧业服务提供了有利的理论依据。
(三)灾害经济问题的研究
鉴于灾害问题的严重性与普遍性，人们已经开始对灾害经济问题进行研究。进入20世纪90年代以后，灾害经济方面的研究成果不断出现，如《灾害与灾害经济》(论文集)、《灾害与社会》(论文集)、《灾害生态经济研究》、《灾害经济学》。2000年至今，其研究成果不断增多，出版了《中国自然灾害与经济发展》、《中国水旱灾害的经济学分析》、《农业灾害经济学分析》、《水灾害经济学》、《区域灾害经济研究》等论著，发表了大量的灾害经济方面的学术论文，在此领域如在灾害损失的评估、防灾政策的制度分析、环境灾害的转移机制等方面取得了重要成果，但是，对民族地区相关问题的研究少、成果少。灾害经济学作为一门独特的经济学科，需要对民族地区的农牧业灾害问题进行研究。
(四)农业风险管理问题研究
中国农业保险在1980年以前的研究由于各种原因进展缓慢，直到1982年，中国人民保险公司重新开办农业保险业务之后，经济理论界对各种农业保险理论问题进行了深入研究。目前，国内学者关于农业保险属性及外部性的争论，最终引出了农业保险应于政策性保险的结论。归纳起来，中国农业保险市场失灵及供需双冷既有其一般性，又有其特殊性。一般性体现在系统性风险、信息不对称及正外部性等方面，特殊性主要体现在中国的农业保险是农业、保险业这两个弱质产业的“弱弱结合”，以及国内农业保险制度的供给不足。综合中国农业保险发展模式的现有理论研究成果包括“政府论”模式、“商业论”模式、“过渡论”模式、“层次论”模式、“区域论”模式等观点。
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论文摘要：人力资本是保持经济长期增长的主要动力，是解决三农问题的关键。因此，采取措施加强农村人力资本投资对推进新农村建设具有战略意义。
在刚出台的国家十二五规划中强调了要推进农业现代化，加快社会主义新农村建设，并要求要把解决好“三农”问题做为“十二五”期间的全党工作的重中之重。在新农村建设中人力资本作为最重要最具能动性的生产要素，对农村经济的增长和新农村建设的持续进行具有决定作用和战略意义。
一、人力资本的界定
本文对人力资本的界定沿用美国著名经济学家舒尔茨的观点。舒尔茨认为改进穷人福利的关键性生产要素不是空间、能源和耕地，而是提高人口质量，提高知识水平。他认为人力资本是体现在人身上的知识、能力、健康等的总和。
二、我国农村人力资本投资中存在的问题
1、从主观方面的因素来分析主要存在以下三个方面问题：
一是农民作为农村人力资本投资的直接主体，受传统观念的束缚，对人力资本投资的重要性认识不足。 在我国新农村建设的大背景下，我国农村人力资本投资最主要的形式是父母对子女的教育投资，而受传统观念的影响，父母都期望子女通过教育能走出农村，因此造成了农村人力资本的流失。此外，他们忽视自身的职业以及技能培训。人力资本投资缺乏主体的积极性，成人职业技术培训滞后，这就使得农村劳动力不仅文化素质低，而且所具备的技能也相对贫乏，无法适应市场经济和现代农业发展的需要。
二是政府作为农村人力资本投资最主要的主体，虽然近些年已经加强对农村人力资本的投资，但是相对于投资长期匮乏的农村来说，政府的财政投资仍远远不能满足需求。并且政府对农村的人力资本投资中大多数资金集中用于发展农村的基础教育，对成人职业技能培训的投入极少，还存在着人力资本投资与地区结构和供给结构的不平衡。
三是社会各界人士的支持作为新农村建设中不可或缺的力量，对农村人力资本的投资也是极少数。
2、从客观方面的因素来分析存在以下几个方面的问题：
一是农村教育体系的不健全。农村的教育体系侧重于农村义务教育体系的建设与完善，而关于的农民成人教育与职业技能培训体系尚未建立或尚不完善。此外，农村教育的基本基础设施建设不健全，硬件资源如计算机房等的配备不全，软性资源表现在师资力量与师资水平比较薄弱。
二是农村医疗保障体系不完善。农民的健康是农村人力资本形成的保证，良好的身体素质是人力资本发挥效率的关键。而我国农村医疗的现状主要表现在：政府在医疗资金投入和卫生技术人才培养方面存在严重不足；农村医疗机构管理混暖，没有一套完善的监督管理模式；农村的医疗救助非常落后，商业保险等在农村的推行也受到各种限制。
三是缺乏有效健全的人才机制。至今农村尚未建立起完善的人才开发与保护机制，在农村实际工作中既无人才培养渠道，又无人才选拔使用依据，对做出贡献的社会精英亦缺乏有效的激励机制，使得一部分有文化、懂技术、会经营的素质较高的人才转移到城市和非农产业，导致农业生产经营和管理人才严重流失和断层。
三、加强农村人力资本投资的对策探析
1、打破传统观念对农民思想的束缚，树立社会主义农村新型文化，为农村人力资本投资奠定思想基础。
这就要求政府要注重对农民进行思想教育，改变他们把自己优秀的子女送离农村求发展的观点；改变他们因循守旧、安于现状等守成意识，增强其创新意识，使他们认识到人力资本投资不是单纯的消费行为，而是一种生产性投资；改变他们将资金大部分投资在子女教育上，忽视自身的职业与技能培训的行为。
2、加大政府对农村教育医疗事业的财力投入，为农村人力资本投资提供基本的资金保障。
首先政府在教育战略上应向农村倾斜，加大对农村教育的财力投入。对基础教育而言，有充足的财力支撑就可以改变教师工资待遇，加强农村基础设施建设，支助边远农村地区发展远程教育，提高对贫困生的支助水平等。对成人教育而言，充足的资金支持就可以在农村设立职业技能培训点，宣传和吸引农民积极改善自身的技能等，从而提高农村人力资本存量。
其次在农村医疗方面，主要是继续推进农村合作医疗的开展，并加紧建设农村医疗卫生站等，提高农村医疗救助水平，解决农民看病难与看病贵的问题，使农民能有健康的身体素质积极参与到新农村建设中来。
3、积极宣传，号召社会各界人士的积极参与，为农村人力资本投资提供强有力的外部支持。
社会各界人士对农村人力资本投资的贡献包括资金、物质、智力支持三个方面。政府应采取税收减免等措施吸引各种社会力量的参与，筹措社会闲散资金用于增加农村人力资本投资，这可以相应的缓解政府的财政压力。同时，政府应对积极参与并对农村人力资本投资作出重大贡献的组织或个人给与相应的表彰与荣誉，以引起社会反响，从而带动更多的人贡献自己的一份力量。而智力支持主要是制定相应政策号召和鼓励毕业的大学生或者一些教师等志愿到农村支教，壮大农村师资力量，提高农村师资水平。
4、要完善农村教育医疗体系和建立健全农村人才机制，为农村人力资本投资提供一个稳定的客观环境。
首先是完善农村教育体系建设。要坚持农村义务教育和成人职业技术培训教育两手抓，两手都要硬。其次是完善农村医疗体系。要完善农村三级医疗卫生服务，要完善农村医疗救助体系并加大对重大疾病的防控，要鼓励发展农村商业医疗保险以实现多层次的医疗卫生保障体系。此外，还要建立健全农村人才机制。这里的人才机制包括人才的开发与保护机制以及人才的激励机制，从而建立起培养人才，使用人才，留住人才的有效机制，形成良好的人才创业条件和成长环境。
参考文献：
[1]成祖松.我国农村人力资本投资的理性思考[j].内蒙古农业大学学报.2010年第1期.
[2]刘中文,江盈.我国农村人力资本投资的研究展望[j].财经论丛,2010,7.
[3]林绍珍.新时期我国农村人力资本存在的问题及对策研究[j].新乡学院学报.2009,8.
