投资理财专业范文

导语：如何才能写好一篇投资理财专业，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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提要：近年来,投资理财专业在各高职院校纷纷设立发展起来。如何借鉴国外发达国家职业教育的先进理念和经验，结合本专业的特点和实际，探索职业化教育方法并付诸实践，是值得我们研究的一项重要课题。

一直以来，我们不断对投资理财专业的教学进行改革和探索，取得了一些成效，但存在的问题也同样明显。近年来，随着我国经济的快速发展和金融领域的不断开放与深化，企业、各金融机构及中介机构、个人甚至是政府机关都越来越看重投资与理财，对这方面职业人才的需求有增无减。高校作为专业人才培养的发源地，投资与理财专业就是在这种大环境下在各高职院校纷纷设立发展起来的。

一、高职投资理财专业教育中存在的问题

（一）课程设置范围广，学生学得比较浅，实践动手能力弱。投资理财专业的学生需要了解和掌握的知识比较多，所以开设的课程范围很广，金融学和投资学是其学科体系的主体，银行、保险、证券、企业财务这四个方向的专业知识是其四大支柱，房地产、法律、市场营销、公司经营等相关知识也必不可少。要学通如此多领域的知识和内容，除了需要时间，还需要丰富的师资和学校优厚的软硬件提供支持。但是，单就一所学校而言，师资和学校的设施是有限的，其结果往往是学生在校期间学习了三四十门课程，但对课程的理解都停留在简单的印象当中，不可能对某个领域或方向有很深的理解和造诣。再加上这么多课程都要进行实践，教学难度很大，除了证券，其他领域的实践教学由于各种原因效果都不是很理想。

（二）专业缺乏具体的职业定位引领，给学生就业造成障碍。目前，国内多数高校投资理财专业都是不分方向的，表面上，毕业生可以进入很多行业和工作岗位，但实际上由于没有具体职业定位的引领，学习目的性不明确，就业选择就会变得盲目。虽有个别学校做了一定的改革，如将专业改为保险专业、证券投资专业、国际金融专业等，这样做的结果虽然使学生对某一个金融领域的专业知识有较深了解，但又导致专业口径太窄，使学生就业时面临困难。

（三）学校缺乏与企业、金融机构有效沟通合作的平台，学生的职业技能得不到充分锻炼和提升。学校与企业、金融机构走向合作办学是专业教育中获取校外优秀资源的最佳途径，通过学生的实践，能够较快地积累经验和提升技能，使学生更快、更好地掌握本专业的知识。但是，现实中校企合作的制度和模式有待于完善和改革。企业在这个过程当中明显占据着主动，使学校和学生的利益受到一定的影响，因此校企合作的范围和深度受到很大的限制。具体从投资理财专业来看，企业与金融机构给予真正有效的帮助不多，学生与从业的理财师、金融分析师、投资顾问、资产评估师、财务总监等缺乏有效沟通交流的平台，实战经验的积累较少，影响了职业技能的充分掌握。

（四）忽视对职业素养的培养。学校的教学过度偏重于专业知识的教授和专业技能的掌握，忽视了学生思想道德、心理素质、职业操守、团队合作和创新意识等方面的教导与培养，不利于形成良好的职业素养。

二、借鉴国外发达国家的职业化教育

（一）美国的职业教育：社区学院。美国的社区学院在美国教育史上被认为是一次伟大的革新，它对美国的教育及其经济发展起了很大作用。社区学院有两种基本形式：一是初级学院，学学本科一二年级的课程，毕业后授予准学士学位，可直接转入本科院校三年级学习，也可经职业培训去就业；二是高等职业技术教育，这是社区学院的主要形式，教育内容与职业岗位的要求紧密挂钩，学习合格者可取得各种职业资格证书。社区学院职业教育的教学、服务及其他各项工作都明确地以社区为中心，关心社区的生活，发展社区经济。职业教育的专业、课程设置以社区的近期、长远需要及当地工商业的需要和就业趋势为依据，其生源主要是本社区的青年学生，没有入学考试，没有学历限制，也没有学习年限规定，交费即能入学，合格方可毕业。

（二）英国的职业教育：职业教育与学历教育并行。英国是世界上职业教育最为发达的国家之一，也是世界上最早建立职业教育体系的国家之一。当前，英国的职业教育主要分为三种类型：专门的职业教育、职业技术培训和普通教育中渗透的职业教育。专门的职业教育以政府投入为主，在继续教育机构里进行，其中高等职业教育一般由多科技术学院来完成；职业技术培训以企业投入为主，在企业里进行。英国的职业教育有两个最明显的特色：一是注重对职业教育的立法，确立职业教育的作用和地位；二是大力推行国家职业资格制度，以此促进职业教育的有序发展。为解决职业教育和普通教育分离的问题，英国政府确立了职业资格等级与普通教育学位的相关地位，划分并确立了两者之间的具体分级对应关系，规定接受职业教育的学员在达到三级后可直升大学。

（三）德国的职业教育：“双元制”教育。与世界其他国家比较，德国的职业教育地位最高，在整个教育中的比重最大，建有更为系统、完整、有效的职业教育体制和运行机制，其中70%的职业教育属于“双元制”。所谓双元制职业教育，是指学生在企业接受实践技能培训和在学校接受理论培养相结合的职业教育形式。它不同于学校制形式，可以称为部分学校制职业教育形式。接受双元制培训的学生，自己可通过劳动局的职业介绍中心选择一家企业，依据有关法律的规定同企业签订培训合同，得到一个培训位置，然后再到相关的职业学院登记取得理论学习资格。这样，他就成为一个双元制职业教育模式下的学生。他具备双重身份：在学校是学生，在企业是学徒工；他有两个学习受训地点：培训企业和职业学院。

三、对现阶段投资理财专业职业化教育的理解

洞悉投资理财专业教育诸多问题的背后，再对比于发达国家职业教育先进的理念和经验，我们不难发现其问题的根源：我国的高等职业教育并没有职业化。

职业化教育是一项系统工程，是通过多种可利用的教育方式来培养学生的职业意识、职业思维、职业技能及职业操守等各种综合素质，最终使教育者具有较高的行业竞争能力、职业能力和就业能力。结合投资理财专业的特点和实际，我们认为现阶段的职业化教育不应再表现为规模数量的扩张，而是提高办学质量，形成职业教育的品牌；不仅仅涉及课程标准和课程体系改革，更是教育方式的创新；必须摈弃泛技术教育的理念，缩小职业定位，即理财师和金融分析师；参与主体不应只是学校的老师和学生，更应该让企业、金融机构、家庭甚至政府参与进来；学习过程中也不仅仅是学习知识和营销产品，也要善于自我学习和自我营销；投资理财除了资产的保值增值这一特定的职业能力外，还要有良好的职业操守和职业涵养。总而言之，职业化教育是人才标准的职业化、课程体系的职业化、专业技能的职业化。

四、投资理财专业职业化教育探索

第一，改革现有的理论技能教育为职业流程式教育。职业流程式教育更注重整个工作过程的系统化和一体化，使学生对职业的理解和定位更加清晰深刻。

第二，改革现有课程体系，删减某些课程，增加比较实用与职业关系度密切的比如房地产金融、项目投资、资产评估、交易心理学、行为金融学等一些课程，将技能考证培训列入职业化教育的重点。这些职业资格有国家理财规划师（ChFP）、中国注册金融分析师（CRFA）、特许财务策划师（FChFP）、特许理财顾问师（ChFC）、特许人寿理财师（CLU）等。

第三，提升现有的师资力量，在职教师除了必须具有高层次的职业资格外，由教学向带领、引导、协助的角色转换也很关键。同时，兼职教师、客座教授、岗位师傅、外请执业理财师、分析师也起了很大的作用。

第四，成立理财俱乐部，成员实行会员制，为学生、教师、金融机构及企业、理财师、金融分析师、财务策划师、社会公众搭建沟通交流平台，拓宽学生的知识面，培养良好的人际交往能力。

第五，以学校为依托，以本专业师生为主体，以知名经济学教授和行业知名理财师为顾问和首席理财分析师，成立投资理财咨询有限公司，完全按照企业化运作，在校内给学生提供一个实践的场所，如果能够运营成功，很多问题都可以迎刃而解。

主要参考文献：

[1]王广谦.正确定位加速金融人才培养模式改革[J].中国高等教育，2007.22.

[2]刘玉平.现代金融的发展趋势与金融学教育教学改革——“2006年海峡两岸金融教育论坛”综述[J].上海金融学院学报，2006.6.

[3]吴云勇，陈凌白.金融学专业投资理财方向建设方案[J].浙江金融，2008.1.

[4]徐建民.领跑国内理财教育，培养实战型人才[N].理财周刊，2006.8.22.

[5]曲国庆.对高职投资理财专业实践教学的探索[J].辽宁高职学报，2006.2.

[6]成蕴琳.从银行理财业务看高职投资理财人才培养[J].经济师，2007.11.

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一、高职财会专业开设《投资与理财》课程的意义

1.就业导向对人才培养的要求

为了了解高职院校财会专业毕业生的就业去向，我们以福州软件职业技术学院近三年会计专业毕业生为例进行问卷调查和统计分析。调查结果显示：87％的毕业生进入企事业单位从事公司财务工作，11％的毕业生进入银行、证券公司、保险公司从事个人理财工作，1％的毕业生进行自主创业。《投资与理财》课程正是为了使高职财会专业能适应就业需要，适应在投资与理财的基本知识和操作技能方面的需要而出现的一门课程。该课程的设立有益于扩大学生就业面，学生毕业后既能到企业从事出纳、会计工作，也可到证券公司、保险公司、银行的理财部门等金融公司的客户服务部门工作。

2.完善知识结构的客观要求

财会学的本质是一门研究财富变化的实用性科学。而且随着经济发展、财富的不断增长，股票、债券、基金、外汇、黄金等理财产品和期货、期权金融衍生工具等也是层出不穷，人们必须选择适合的投资理财工具，合理配置自己的财富，保证克服通胀影响，实现资产的保值增值。这些问题都是财会专业学生今后走上社会必须面对的问题，要成功有效地处理这些问题，就必须接受投资理财教育，具备一定的投资理财能力。

二、高职财会专业《投资与理财》课程的定位与教学方法的选择

1.课程定位及教学目标

《投资与理财》是以资本运营中两个不可分割的组成部分———投资和理财为研究对象。课程涉及经济学、管理学（财务管理、会计学）、金融学和税务学等多个学科，所涉及的投资理财工具涵盖股票、债券、基金、期货、黄金、外汇等十几种。作为知识结构的有益补充，《投资与理财》课程可以作为财会专业职业技能拓展课。这门课程在教学过程中主要以拓展学生知识范围，掌握一般性基础的分析方法，培养学生对投资理财问题的兴趣为目的，因此，该课程的教学目标可以定位为培养投资理财理论知识和较高的实际操作技能，让学生熟悉和掌握各种理财产品，培养学生灵活运用投资理财程序，提高其综合理财能力。

2.课程教学方法的选择

授课过程中，教师采用的教学方法是否恰当，是否能调动起学生的积极性，都将直接影响课堂的教学效果。开设《投资与理财》课程，不仅要教授学生投资与理财的知识及技巧，更要培养他们思考、分析及解决问题的能力。结合该课程特点，在教学中运用项目教学法将是一种很好的探索。项目教学法是近几年推出的一种新的教学模式，它是指以项目导向（任务）驱动，引领教学过程，通过实施一个完整的项目而进行的教学活动。在传统的教学模式中，教师一般采用的是“满堂灌”“、填鸭式”教学，学生只能消极、被动地接受知识。而采用项目教学法，教师的教学方式由传统的“传道、授业、解惑”转变为学生学习活动的导演。其目的是在课堂教学中把理论与实践教学有机地结合起来，激发学生的学习兴趣，达到“教”与“学”和谐互动的发展，有利于对学生进行“认知、能力、情感”全方位的培养。这种方法主要基于这样一种实施路径：围绕一个个工作任务开展教学，使《投资与理财》这门理论课程转变为生动的以任务为中心的实务教学，然后结合案例，按照实际工作项目来组织教学。也就是说，这种模式在实施中可以是大项目套小任务来层层推进，最终实现我们的课程目标。具体实施步骤如下：首先，让学生了解本次项目的内容和任务，以及需要掌握的知识要求和项目完成的标准。比如在做“银行理财”这个子项目上，就先要让学生们以小组为单位通过课堂教学、上网查找资料等形式掌握银行理财相关专业知识，了解银行理财工具及其特点等。

其次，分组计划、决策。在学生掌握了相应的理论知识后，就让其自主地完成项目任务。一般情况下，组员在组长的带领下，将本次项目的相关资料进行分析加工，根据项目要求自行拟定项目实施的计划和方法。教师充分调动学生的积极性，并及时提供咨询，引导学生解决在计划决策过程中所遇到的困难。最后，展示工作成果。小组在完成项目任务并形成可视化结果，如ppt或word形式的规划报告，要求在班上展示自己的工作成果。形式可以是每小组指派一名代表进行陈述，也可以是不同的小组成员分别负责一部分陈述等，充分尊重小组自己的意见。在陈述完毕后，别的小组成员要对此发表自己的看法，提出问题，启发学生进行必要的修正，锻炼学生的学习能力和创新能力。教师在最后也应该进行必要的讲评与分析。

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【关键词】投资理财 高职教育 教学实践

近几年来，我国社会经济呈现出快速稳定的提高，人民生活水平也随之得到了大幅度的改善。在家庭财富始终呈现增加的大背景下，人们开始对理财加大了重视，理财观念不断更新。为了配合当前社会的理财需求，我国教育部门决定将对理财与投资方面的教育作为人才建设的重点内容之一，许多院校纷纷设立了投资与理财专业，高职教育也不例外。加强高职院校的投资理财专业的教学建设，对理财人才的培养和经济的稳定发展有着十分积极的意义。

一、投资与理财专业现行教学中存在的问题

（一）师资匮乏

目前许多高职院校的投资与理财专业的设立时间都比较晚，专业建设经验相对不足，最重要的是无法形成一支完善的专业素质能力强、实践经验丰富的教师队伍，师资力量严重匮乏。目前该专业的师资来源主要可分两大类型，一类是具有金融背景的教师，另一类教师则缺乏金融背景，且这类教师占据该专业教师队伍的主流。一般来说，这类教师的职称较高，有较深的教学资历，其主攻专业一般为经济学或管理学等;金融背景的教师内部可进一步细化为两类，一类教师拥有较高职称，长期担任院校的专业理论研究及教学方法研究工作，而在实践方面的指导方面则力不从心，另一类是新上任教师，由于这些教师从学校毕业之后就直接进入高职院校担任教学工作，因此实践经验严重不足。

（二）教材匮乏

为了使教学内容能够与实际需要取得紧密联系，应着眼于助理理财师方面的进修和培养，将理财规划师所必备的知识和能力作为课程设置的重点。这方面的内容比较繁杂，知识范围也比较大，因此其中涉及的从业资格证书种类很多。通常高职院校设置的投资与理财专业所必修的专业课程可分为四个部分。第一部分是投资类课程，如金融理论、商业银行的经营管理、证券投资、保险实务、房地产项目投资、企业融资以及投资项目的绩效考核与管理等;第二部分是管理类课程，包括会计基础理论、财务管理、税收管理以及市场营销业务等;第三部分是法律类课程，主要进修经济法;第四类则是业务实训课程。在教材选择上，目前大多数高职院校的投资与理财专业均采用了金融或管理等其他专业的教材。由于这类教材没有体现出本专业的教学要求和特点，缺乏一定的针对性，因此在课时设计、知识点的深入方面都无法达到投资与理财专业应有的高度。尽管课程设置中包含了实训部分，且相关理财网站及理财类理论专著较多，但这些资料不可避免地存在不同社会身份代入的问题，且很少对实际案例进行到位而深层次的分析，因而无法提供实用有效的理财建议。从这一角度来说，目前针对高职院校的综合性理论及实训教材比较匮乏。

二、实践教学设计基本思路

（一）提升教师实践能力

为了使高职院校投资与理财专业的教学质量得到切实提高，必须首先从教师的教学能力方面入手。对于投资与理财这一实用性较强的专业来说，教师的专业能力主要体现为良好的实践能力。为使教师的实践能力得以提高，可从以下几方面做起。第一，鼓励教师积极进入相关企业进行挂职锻炼，使处理问题的经验在实际业务的开展中逐渐丰富;第二，可引导教师从事实训教材的编写工作，这样就能促使他们思考如何有效提高自身的实践能力;第三，学校应鼓励教师参与并指导针对学生开展的各类校外技能比赛，既提高了实践能力又促进了师生间的互动和沟通。另外，学校还可到相关企业中聘请拥有丰富实践经验的理财规划师到学校开办讲座，从而实现校内和校外、课堂学习与岗位实践之间的有效对接。对于实践应用性较强的课程，校外兼职教师起到的作用尤其明显，往往能够达到事半功倍的教学效果。

积极开展技能比赛活动

由于投资与理财专业的教学培养目标在于能够进行策划和提供建议，因此可通过实际模拟演练的方式来使学生的实践能力得以提高，主要是开展专业技能的活动和比赛。根据比赛内容的不同，可将比赛分为三类：课程理论比赛、校企合作比赛以及校外比赛。其中，课程理论比赛是随堂进行的，教师在完成一定的教学内容讲授之后，向学生布置相应的任务或学习目标，这种方法能够有效调动学生的学习积极性，极大活跃课堂气氛;校企合作比赛则是由学生社团和企业合作开展的比赛形式，参与对象可为全体在校学生，校企合作比赛对于今后校企合作活动的深入开展和专业建设水平的提高有良好的促进作用，能够极大增加学生的实习机会;校外比赛能够对学生的实际能力进行有效地评估，使学生能够做到理论联系实际。

三、结论

本文通过对高职投资与理财专业实践教学体系进行深入分析，指出在当今经济发展形势下，急需加强对投资与理财专业人才的培养，社会对投资理财的需求正日益提升。本文对投资与理财专业现行教学中存在的问题进行了归纳总结，并针对这些问题，提出了实践教学设计的基本思路。

参考文献：

[1]李淑芳.论高职投资理财专业证券投资类课程实训体系的构建[J].消费导刊，2012.

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中国经济改革研究基金会理事长樊刚从长期的发展角度来判断，认为目前宏观收缩的政策调整对未来经济有正面、积极的意义，有助于中国经济的长期稳定增长，使投资者有一个长期的发展，而不是出现大的波动和很多泡沫。

资本市场的基本逻辑是冷静地分析风险，然后规避风险，在风险中寻找机会。

樊纲从整个宏观经济角度分析，国际趋势会对中国产生影响，但不是很大，如果我们宏观政策得当，未来仍然是稳定、增长的年头，在这样的环境下，他相信中国的企业仍然有巨大的增长空间，老百姓的财富仍然会不断的增长。而对于个人理财，樊纲认为，个人投资需要研究，需要经验，只有做长期专门的研究才可以讲出哪个企业好，哪个行业好。个人自己去投资风险很大，建议普通老百姓可以考虑寻求专业机构的专业意见进行投资。

汇丰中国区财富管理产品部主管个人金融理财业务总经理陈伟民指出，2007年是中国丰收的一年，在中国资本市场多元化与个人理财当中有一个项目。

“大家一定要留意，就是代客境外理财即QDII。2006年国家就已经有代客境外理财政策的出台，2007年5月直到现在，很多商业银行在这个部分的业务发展非常快，为投资者创造了很多投资机会，可以真正涉足海外。”

“以汇丰为例，汇丰在代客境外投资计划里面的环球荟萃就是帮助投资者用不同的方法涉足全球的投资机会，重点就是如何分散风险。汇丰在6月份开始推出所有的代客境外理财计划完全是海外基金。因为在分散风险，全球投资，资产配置的大前提下，海外基金是最理想的。”

“汇丰有中国的股票基金，有香港股票基金，环球的资产配置基金，另外有一些亚洲区行业精选，全球的矿业、亚洲区的基建基金，最近则推出几只完全是信息市场的基金。”陈伟民说。

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【关键词】 煤矿；专业人力资本；人力资本投资；财税政策

二十一世纪的竞争是人才的竞争，而人才是提高劳动生产率的关键因素。发展教育和培训成为一个国家经济和企业发展战略的重要组成部分。

煤炭产业是我国重要的基础产业，煤炭产业的可持续发展关系国民经济健康发展和国家能源安全。然而，目前煤矿人才缺乏，人力资本不足严重影响着煤炭工业的可持续发展。为此，国家发改委在2007年颁布的《煤炭产业政策》中提出了“实施煤炭行业专业技术人才知识更新工程，加强国家煤矿专业人才继续教育、培养基地建设和专业人才培养，实施煤炭行业技能型紧缺人才培养培训工程，鼓励企业开展全方位、多层次的职工安全、技术教育培训”的政策。

财税政策作为政府宏观调控的重要手段，对人力资本投资决策具有重要影响，国家可以通过制定和调整财税政策，一方面为各级政府的人力资本投资提供财力支持，另一方面对企业和个人的人力资本投资实行调控和激励，积极引导加大对人力资本投入。因此研究促进煤矿专业人力资本投资的财税政策具有重要意义。

一、煤矿专业人力资本现状

（一）人才存量不足、质量不高

据统计，全国规模以上煤炭企业专业人员占职工总数的比例为7.3% ， 远低于全国工业企业12.7%的平均水平。地矿类工程技术人员和高技能操作人员严重短缺， 专业技术人员缺口近30万人。

煤矿从业人员无论是文化素质还是健康水平与其它行业相比差距较大，人才质量不高。在学历结构上， 高层次人才缺乏， 本科以上学历仅占专业技术人员的26.4%。在职称结构上， 高中级职称人员比例低。在操作技术人员中， 高级工比例占5% ， 初级工及以下达62%。煤矿采掘工人则以农民工为主，整体文化素质低。在年龄结构上， 由于缺乏年轻工人和工程技术人员接替， 职工队伍年龄老化， 35岁以下的职工不足15% ， 且多集中在非生产岗位。

由于煤矿这一特殊的工作环境，年龄较大的职工中，心血管病、糖尿病、风湿关节炎、尘肺、慢性支气管炎、肺心病等慢性疾病多而集中。我国现有尘肺病患者44万人，还有未经确诊的可疑患者60多万人，总计约100多万人，其中煤炭行业从业者占46％以上。

（二）人力资本投资强度低

由于高等教育管理体制的变化，国家对煤炭院校投入相对不足。煤炭院校在建设资金和办学经费上同其它类型的学校一样对待， 而煤炭专业在人才培养上具有实践教学比重大、实验实训设备投入大、人才培养成本高等特点，造成煤炭院校普遍面临建设和运行费用不足的困难。原煤炭院校的办学方向、专业结构等发生了较大变化， 地矿类专业招生逐年减少， 招生录取人数不足， 专业开办成本提高，严重影响了高校开办地矿类专业的积极性。原煤炭院校的地矿类专业由前几年的54个减少到29个， 招生比例由原来的15.6%下降到2.5% ，几年下来为煤矿少培养1万多名专门人才。

（三）人才流失严重

2000～2004年间，国有重点煤炭企业流出人才占引进人才的54% ， 特别是高层次人才和生产一线工程技术人员流失最为严重， 占流失人才总数的70% ， 这种“入不敷出”的严重局面， 使企业专门人才出现“断层”和“断流”，加剧了人才队伍学历、年龄、职称结构的不合理性。

二、人力资本投资的内容

（一）教育投资

教育投资是煤炭行业人力资本投资中最重要的组成部分。从微观来看，教育投资指受教育者本人或家庭为获得专门的系统知识，用于正规学校教育方面的各种支出。从宏观来看，教育投资一般被认为是政府对于各级教学和研究机构以及相关单位的支出，其中包括基础教育投资、中等教育投资、高等教育投资、职业培训教育投资、成人教育投资。

（二）健康投资

人的体力是其智力活动和其他一切社会经济活动的前提条件。没有必要的健康投资就不可能形成良好的人力资本，因此健康投资是人力资本投资的一个重要方面。健康投资指一定时期内用于预防和治疗人体疾病，保护和增进人们身体与心理健康所花费的支出。健康投资的主体可以是国家，社会，组织，家庭和个人。投资内容包括：饮食支出，医疗卫生支出，娱乐支出，体育锻炼等方面的支出。健康投资也是一种可以为投资者带来预期经济收益的生产性投资。它可以增加未来劳动者的数量，提高劳动者的健康质量和生产效率，减少疾病，增强工作能力，并使其智力投资得以维持。国家用于这方面的投资主要有构建医疗卫生管理监督体系，建立医院、疗养院，购置各种医疗设备，培养各种层次的医务人员。而企业用于这方面的投资则包括提供医疗费用、各种保健措施、工作安全、养老金等。

（三）迁移投资

迁移投资可称为人力资源流动的投资。一般说来，人力资源流动可分为国内流动和国际流动。就人力资源国内流动而言，投资可分为两部分：一是由个人负担的投资；二是由政府和社会负担的投资。个人投资包括流动的直接成本（如交通费、安置费及信息费用等） 和机会成本（如在寻找工作、变换工作时消耗的一定时间，以及掌握必要技能所付出的代价）。为了引导劳动力合理流动，政府和社会也需要进行必要的投资：首先，建立一个职业信息系统及劳动力市场中介机构是非常必要的，这些机构的设立及人员配置，需花费一定投资；其次，为了便利劳动力地区间流动，一些国家的政府在待开发地区投资进行基础设施建设和公共设施建设，以吸引劳动力前往，并协助他们建立新的生活；再次，对远距离地区间劳动力流动，需花费更多的迁徙费用。一些国家对此进行了补贴或给予贷款。就人力资源国际流动而言，移民入境将使接受国的人力资本增加；如果入境者是经专业训练的人力，那就省去了培养这些人的投资。因此，用于移民入境的费用是一种人力资本投资。

三、促进煤矿专业人力资本投资的财税政策建议

（一）加大对煤矿专业人力资本投资的财政支出

1. 加强教育、科研投资的财政支出，提高人才存量和文化素质

（1）加大高等教育中煤矿专业的财政支出

加大高等教育的投入能在已经积累的人力资本基础上迅速提升高级人才的比例。同时,也唯有高等教育才能满足知识经济时代所要求的人力资源。

煤炭高校下放地方管理以后，煤矿主体专业人才培养的源头有逐渐枯竭的趋势。国家应加大对煤炭行业人才培养的投入，恢复和保证煤矿主体专业的招生规模，加强培训和继续教育的力度，从源头上解决问题。如对报考煤炭地质专业的学生实行学费优惠或免学费；设立“煤炭艰苦专业定向助学基金”等，鼓励学生报考煤炭专业。

（2）增加科研经费的财政支出

科技兴煤，人才是关键。财政应增加煤炭相关科研经费的预算，增加供给青年研究人员的工作岗位，进一步改善他们的科研、工作条件，为他们搭建更好的科研平台。

2.加强医疗投资的财政支出，提高人才健康水平

进一步增加对煤矿职业病防治的财政支出，建立有效的煤矿职工疾病预防保障体系。增加政府在矿区卫生服务方面的财政开支，加强政府在保障矿区基本的医疗卫生服务方面的干预力度。通过各种医疗补助方案，以转移支付的形式对煤炭工人进行一定规模的日常保健投资。

3.加大迁移投资的财政支出，吸引人才和促进人才良性流动

在目前煤炭专业人才整体匮乏和外流的情况下，应实施促进劳动力良性迁移的政策。即在留住用好现有人力的基础上,制定吸引人才的战略， 地方政府可以较高的待遇、更多的就业机会吸引国内外煤矿专业高素质人才。同时要建立健全煤炭行业劳动力市场，进一步降低迁移的成本。

（二）创新煤矿专业人力资本投资的税收优惠政策

1. 创新企业所得优惠政策，激励企业对煤矿职工的人力资本投资

（1）提高煤炭企业职工教育经费的提取比例和建立煤炭企业职业培训投入的加倍扣除制度

职工教育经费比例的提高增加了企业可用于职工人力资本投入的资金来源；培训投入的加计扣除，降低了企业人力资本投入的成本，影响着企业人力资本投入的积极性。煤炭企业用于职业培训的投入，不仅可以在缴纳企业所得税前全额扣除，还可以按照一定的比例加倍扣除，从而鼓励煤炭企业加大职业技术培训的力度。

（2）完善企业、社会团体和个人对煤矿职业技能培训机构捐赠投入的免税制度

首先，企业和个人对煤矿职业技能培训机构的捐赠，不受现行税制捐赠支出税前扣除比例的限制，可以全额扣除。其次，就取得捐赠收入的煤炭职业技能培训机构而言，这部分收入也不作为一般经营性收入，同样享受免税待遇。

2.创新个人所得税优惠政策，激励煤矿专业人员增加自身的人力资本投资

（1）建立煤矿专业人力资本投资费用的扣除制度

随着教育体制改革的日益深入，各类学校和培训机构的收费不断增加，教育培训费用在生计费用中所占比重正日益提高。因此， 建立煤矿专业人力资本投资费用的个人所得税前扣除制度，降低煤矿专业人员自身人力资本投资成本，对促进这种投资是十分必要的。

可考虑借鉴美国的做法，实行终身学习税收抵免，允许煤矿专业人员把所支付大学、研究生、职业进修等教育培训费用从税款中扣除或者将教育贷款利息用来抵减应纳税所得额。

（2）增加对煤矿专业科技人员的税收优惠

人力资本投资收益直接影响投资决策。一般而言，投资收益越大，人们越愿意进行这种投资，而投资越多，人们的知识水平和科研能力越高。因此，对人力资本投资的鼓励和支持，离不开对科技人员的激励。

增加煤矿专业技术人员个人所得税优惠，可以刺激个人资金投资于人力资本的积极性，弥补政府投资财力的不足，改善我国煤矿专业人力资本投入严重不足的状况。建议对煤矿开采利用的知识产权转让所得和特许权使用费所得予以减免税优惠，鼓励知识创新，从而达到鼓励科技人员加大对自身教育投入的目的。

【参考文献】

[1] 张杨.促进人力资本投资的财政政策研究[D].长沙：湖南大学，2006.

[2] 张丽娜. 促进人力资本投资的税收政策研究[D].大连：东北财经大学，2006.

[3] 梁利，徐瑛琦.煤矿人才冰层的成因分析及对策研究[J].煤炭工程，2007，（3）：113～115.

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关键词：投资与理财专业；教学；证券

一、运作模式简介

“后台支持前台”模式的运作类似于证券公司研发团队（后台）与营销团队（前台）的关系。在专业教学的实际运作中，“后台”包括技术后台、师资后台及研发后台，而“前台”则有两层含义，一是指已进入企业进行顶岗实习的大三学生，二是指模拟和实战的证券投资行为。“支持”是指营销支持和提供证券投资的策略支持。基本流程是：大二学生通过校内外专业师资队伍的教学和培训后，能对各大证券研究机构的证券研究报告进行更深层次的解读和精加工，在此基础上形成集百家之长的证券投资分析报告，该报告可作为大三学生开展相关顶岗实习工作的支撑和进行证券交易的依据。如下图。

在上图中，“产品市场化”的具体应用包括模拟和实战两方面。

二、实施过程

“后台支持前台”模式在教学中的具体实施过程是：大二学生根据人才培养方案进行《证券投资实务》课程的学习，在课程学习过程中，将后期编制证券投资分析周报的相关知识和技能融入课程教学中，使学生学会设计各种证券交易模型，为学生进入社会顶岗实习做好充分准备。

当大三学生进入顶岗实习阶段时，大二学生已经为编制《证券投资周报》做好了必要的知识和技能准备。此时，大二学生以4～6人为1个小组，组成若干个小组，通过专业的证券网站收集各大券商的证券研究报告，进行解读，优中选优，再结合所学到的证券交易模型编制成报告，经过专业教师的审核后推送给大三学生。大三学生可根据该报告，向客户及准客户提供服务。

在这一模式实施过程中，充分发挥了两大优势：（1）团队优势，众多机构推出的证券研究报告的分析解读，由本专业一整届学生来完成，并从中选优，这是一个普通投资者在短期内无法完成的工作；（2）培训、实习、就业一体化，大三学生从学校到企业的整个过程都有企业的全程参与以及“后台”的全面支持，形成了强大的推动力，使学生不但能就业，而且就好业。

三、实施保障

1.“请进来”——做好岗前培训与指导，为顶岗实习“助力”

这方面的工作主要是优选对接企业，组建讲师团队，共建培训指导课程。“后台支持前台”模式的实施需要选择有实力、负责任的企业来做一定的后盾支撑。同时需要在行业和企业内挑选基本功比较扎实的专业人员协同专任教师组成《岗前培训与指导》课程的讲师团队。共同开发包括证券市场介绍、职业道德、证券经纪业务、股指期货、融资融券业务、合规展业、开放式基金介绍等培训指导项目，确保学生能全面、准确、到位地了解今后的工作内容。

2.“走出去”——做好顶岗实习日常管理工作

（1）启用“顶岗实习管理平台”

利用信息化的手段，保证校内指导老师与实习学生之间能够信息畅通，随时掌握学生实习动态，解决实习过程中遇到的难题。

（2）专业教师现场指导，与校外指导老师保持联系，掌握学生工作动态

3.“扶一把”——保证畅快入职，成功就业

（1）后台扶一把

大二学生撰写的证券投资周报作为大三学生顶岗实习期间的技术支撑和证券营销依据，在市场一线得以验证、推广。一方面，使得大三学生能从市场信息收集的繁重压力中解放出来，专注于证

券营销，以抱团作战、分工合作的优势快速积累客户，另一方面，能训练大二学生的证券分析能力，提前了解今后从业的工作。

（2）企业扶一把

证券营销人员存在流动性大、淘汰率高的特点。为了能使学生成功就业，不被激烈的市场竞争击退，需与企业共同制订循序渐进的岗位人员培养方案，具体包括营销方案的设计、理财诊断、陌生客户拜访、客户关系管理等。

四、特色

1.实现了投资与理财专业学生“培训、实习、就业”一体化，贯通了从学校到社会的人才输出通道，同时使双方之间的合作并不仅仅停留在人才供需的层面，更强调了合作培养。

2.纵向来看，在学生大二时就开始培养其投资分析能力，在大三顶岗实习阶段又专注于实践能力的提升，分阶段地训练开展相

关工作的两项核心能力。

3.横向来看，大二、大三学生就证券分析和市场反馈形成一种双向激励机制，即投资分析报告得到市场的认同，能激励大二学生更深入研究，同时好的分析报告能给大三学生在实习中带来更多的资源，更好地促进了学习与研发的结合。

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一、什么是个人投资理财

个人投资理财简单来说就是对个人或者家庭所拥有的财富进行合理的、有计划的、科学的、系统的安排和管理，通过各种投资手段增进现有的财富值，以满足个人或家庭的正常生活需求。投资理财的形式包括：储蓄、证券、期货、收藏、保险、住房投资等等。个人投资理财是长期的对财富的一种管理的过程，一蹴而就是不可能实现财富短期的累积，需要人们从长期打算来考虑。

二、我国个人投资理财的现状及存在的问题

个人投资理财通不仅是财富的积累的过程，还是对财富的一种保障。我国的个人理财由于各种经济和文化的因素还处在发展阶段，存在很多不成熟的地方，接下来介绍一些个人投资理财中常见的问题。

（一）人们对个人投资理财的认识不够

一方面，人们对投资理财的观念很多都还停留在传统的理财上，对理财的认识不够，缺少理财技巧导致理财水平过低。在我国，人们的投资方式相对比较保守，很多人都只接受储蓄这唯一的方式，在他们的潜意识中，除了储蓄，其他的投资理财方式都是风险投资。另一方面，盲目的跟从他人选择投资理财的方式，可能会使个人或家庭的状况失衡，造成不必要的麻烦。个人经济状态不同、要求不同，对理财的选择也是不同的，人们应该根据自身的实际情况，在可承受的风险范围内，选择适合的理财方式确保个人和家庭的现实需求和未来支出的满足。

（二）专业的投资理财知识宣传不够

在我国，理财意识没有深入人心，金融教育知识缺乏普及，或普及范围相对较窄，一般个人和家庭都不够了解投资理财。我国的商业银行的理财主要是对收益的宣传，大部分都没有宣传理财的风险知识，致使普通居民对理财的风险和收益没有足够的认识，在这样一个未知的选择下，人们往往不会去进行选择。相对而言，人们容易接受那些没有任何风险或者银行承诺能够保本类的基本的理财业务，比如储蓄，但这仅仅只是理财的一小个分支而已。人们只是浅显的认为，在银行进行的这些业务就是理财，从而导致了投资理财行业的发展仅仅是这些低风险或者说是无风险的理财产品上，不利于投资理财稳定全面的发展。投资理财的宣传不应只局限于小范围宣传，停留在传统媒介进行宣传，二应该拓宽宣传的渠道，加大宣传的力度，只有这样才能起到一定的宣传效果让人们更全面更具体的认识到投资理财。

（三）理财产品不丰富

理财类型过于相似，选择性不高是制约理财业务发展的因素。比如在一些商业银行里，普遍都会给客户提供业务，代缴各项费用、保险等；定期为客户提供股市行情，国内外经济形势等信息；在客户办理业务时，银行适当的进行一些减免或其他优惠等。这些业务相对来说层次比较低，没有新颖性，容易造成同类似产品的出现。

（四）缺乏高素质的理财人员

投资理财业务的发展需要更多专业的高素质人才。现在很多商业银行的个人理财服务的人员很多都是在银行工作的员工，他们大多都是从事银行的基础的业务，对投资理财的认识不够深入，只会处理一些简单的业务，满足低层次的理财业务的需求。一旦涉及较为复杂的金融、资本、贸易等多个领域的业务时，难以满足客户的正常业务需求。具有高素质的理财专员还可以对产品进行开发和对投资进行组合设计。

（五）金融市场的法律体系尚不健全

各行各业的运作都需要有相应的规范和体系对其进行管理和监督，才能保证正常高效的运作。个人投资理财也是如此，需要健全的法律法规来保障各方的利益，促使其规范运转。在我国，金融市场采用的是分业经营和分业监管的体制，我们可以看到，银行业、保险业、证券业都在不断的完善各自的法律法规制度，但是由于这些体制的建设还处在初期阶段，只是对其理财服务的各个环节进行了相应的指导，但是要想完全解决在这些行业的理财服务中出现的各种问题是远远不足的。个人投资理财业务涉及的行业范围比较广，所以对相关的法律法规的建设要求更为严格，法律法规的不健全，阻碍着个人投资理财业务的快速发展。

三、如何应对我国个人投资理财出现的问题

（一）投资理财者应加强学习，提高认识

个人投资理财中个人的了解和认识是很必要的。目前在我国，人们对投资的意识和风险意识比较缺乏，投资者需要通过多种渠道、多方面的了解理财的有关信息，树立正确的投资意识和风险意识，自觉加强对相关专业知识的学习，能够选择适合自己的正确理财产品。另外，对投资理财有了足够的认识和了解之后，理财者可以对自己的权力和义务有基本的认识，发现自己被侵犯权益后可以向有关部门投诉从而保障自己的合法权益。

（二）完善个人理财业务的政策和体系，加强监管

随着社会经济的发展，金融市场的壮大，个人理财业务也在不断的发展。因此需要完善的法律法规来保证个人理财业务的有序发展，为个人理财业务的发展提供有利的保障。虽然，我国通过法律法规对理财业务进行了规范和管理，但是仍然有很多的不足之处适应不了日益发展的个人投资理财业。为了保障各方参与主体的利益，可以建议理财业务的法律法规制定以下的内容：

1、对从事理财业务资质的要求。

应该具备能够专业理财的能力与素质，能够尽职尽责，诚信的履行受托的义务。

2、签订理财合同。

理财业务参与者双方应签订相应的合同，承诺并保障双方的合法权益。

3、理财机构加大信息公开。

理财机构应当诚信、真实、完整、及时、准确的向投资者说明相关的信息，比如投资风险、机构的资质、业绩、委托者的各项费用等等这些信息都要准确无误的及时的向投资者进行表明。法律法规可以规范的内容还有很多，需要在实际的工作中继续不断的完善。

（三）丰富理财业务内容，发展独立理财服务

想在竞争如此激烈的金融市场取得成功，需要树立具有竞争优势的理财精品，金融品牌已经成为现在金融行业竞争的核心所在。传统的理财产品容易模仿，发展寿命比较短，要想在客户心中留有印象，必须大力发展品牌效应，不断推出品牌化的理财产品，加大品牌宣传力度，才能在竞争中留住老客户、吸引新客户。在竞争中强化个人理财业务。在我国商业银行是发展个人理财业务的主力，因为商业银行拥有绝对的客户群体，利于发展投资理财客户，目前商业银行一直在业务上发展，力求达到多方跨行的结合，商业银行已经是很多人理财投资的不二选择，但是为了金融市场的良性竞争发展，在大力发展商业银行理财业务的同时，也应加快发展独立理财服务，比如投资公司或理财公司，这种专门独立的理财机构的出现，是更专业高要求的投资者的选择，商业银行有其优势，但是毕竟它还需要涵盖自己分内的业务，所以，独立的这种中介机构的发展也是一种正确的趋势，在这样的一种良性竞争下，可以促使理财行业剑圣发展。

（四）加强对专业人才的培养，提高理财人员素质

不论是商业银行还是独立机构，对人才的需求都是一样的。专业的理财服务是具备金融、保险、税务、法律、证券为一体的，是为客户提供全面的、合适的个人理财业务是发展个人理财业务所需要的，合理的个人理财可以实现资产增值最大化。因此，要加强这种复合型人才的培养才能满足不断发展着的更专业的理财服务。对于这个行业来说，应该建立有公信力的理财人员的专业培训和管理机构，以保证为金融市场的专业人才输送。

四、结束语

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关键词：大学生群体；投资理财；发展现状分析

1引言

大学阶段是学生可以快速汲取知识和提升个人综合素质的重要阶段，也是三观进一步形成的重要阶段。受计算机技术和互联网+时代的影响，在学习和生活过程中获取信息的途径也变得越发广泛。在此期间对大学生在投资理财方面进行适当的引导和教育，可以帮助大学生形成正确的投资理财理念，从而改善部分学生胡乱投资而引起的市场乱象问题，正确的投资理念也有利于市场经济的发展。

2大学生投资理财现状的具体分析

2.1投资理财受资金来源和消费习惯的影响较大

纵观我国大学生的学习和生活状态，其经济来源多数来源于父母，或假期时通过兼职获取一定的收入，可自由支配的现金存量较少，大多数都用在了日常生活开销上，因此可用于投资理财的资金也不多。众所周知，投资金额直接影响着投资收益，二者是成正比的关系。同时充分的资金投入量可以创造出更具回旋余地的投资效果，资金取放和复投更方便。举例来讲，在常见的股票投资市场中，通过利用回流资金来适当补仓、降低均价来提升投资回报率就是常见的投资手段。多数学生还没有养成良好的消费习惯，这也是影响投资理财的一个重要因素。超前消费或月光消费是常见的消费习惯。毫无计划的资金支出不利于资金的积累，有限的资金投入也大大影响了投资理财的收益效果。

2.2理财投资的信息来源广泛

受网络科技发展的影响，大学生获取信息的途径也愈发广泛，投资理财的理念和视野也得到了相应的改变和拓宽。大学生可以通过阅读相关新闻或参加相关机构举办的讲座来快速的掌握和获取最新的投资理财知识，依据自身资金情况来选取适合自己的投资理财方式，避免盲目投资或错误投资。同时高校也会定期的组织相关活动或设定投资理财方面的选修课来帮助大学生拓宽信息来源渠道，正确的引导力和良好的效果也深深受到大学生的支持。同时近年来自媒体行业也得到了稳步发展，为大学生在网上获取相关信息提供了助力。信息来源的多样化发展有助于大学生及时获取投资理财信息，为后续可以做出正确的投资行为来保驾护航。

2.3理财投资的方式相对稳定和保守

受互联网技术高速发展的影响，多元化的理财产品和理财APP也层出不穷，为大学生提供了更多的选择空间，方便快捷的投资方式和平台可以更好地为投资者服务。但是纵观大学生的投资理财方式，多数还是以银行理财产品或其他稳定保守的投资方式为主。受宣传力度和其他因素影响，以学业为主的大学生对投资理财方面的新闻关注度较小，对其了解可能还停留在表面阶段，相对了解的理财产品种类较少，并没有充分地利用理财APP来进行投资理财行为。

3大学生投资理财过程中存在的问题

3.1投资意识薄弱且相关知识不足

鉴于大学生长时间处于校园生活之中，受学习专业的影响，只有经济管理类的同学在日常教学中会接受到相关知识的学习，而其他专业的学生对投资理财知识的学习仅能依靠选修课或智能APP上的信息推荐。所以大部分学生的投资理财观念相对薄弱，对投资理财的规划不够全面和清晰，在实际投资过程中还可能因认识度不够而发生投机行为。知识层面的相对匮乏限制了大学生的投资理财行为，不能将学到的知识很好地融入到实际投资当中，是目前大学生投资理财过程中面临的严重问题，也是急需解决的重要问题。

3.2适合大学生投资理财的产品种类较少

受可支配资金数量和专业知识的影响，可供大学生选择的投资理财产品较少，从市场调查来看，理财通和余额宝等风险相对降低的理财产品深受大学生群体的喜爱。期货、股票等传统理财产品在购买前期和经营过程中需要投入大量的精力和时间，并且需要相关的专业知识来加以支撑，因此在大学生群体中并没有受到广泛的青睐。与此同时，大学生群体承受风险的能力远远不及白领人群，因其资金链相对薄弱，所以在选取投资理财产品时稳定和保守是其考虑是否投资的先决因素，市面上的理财产品虽然种类繁多，但是真正适合大学生投资的却极少，在一定程度上限制了大学生投资理财的发展。

3.3防范风险意识和止损能力较差

社会经济的发展具有不稳定性，理财投资也是如此，在获取投资收益的同时也要承担风险。虽然大学生投资理财的意识有所提升，但是防范风险的意识和即使止损的意识还有待加强，在投资出现高风险性时不能适时止损来稳定投资，是影响大学生理财投资收益的主要原因。在理财投资过程中大学生对投资环境通常过于乐观，缺乏防范风险意识，在出现结构性下跌时往往将其视作正常波动，从而错过了良好的止损时机。在进行投资理财产品的选择过程中缺乏自主性，过于依赖专业人员的推荐，自行判断能力较弱，不利于后期的经营和操纵。

3.4渠道选择缺乏科学性

受信息来源渠道的制约，大学生在选择理财产品时缺乏科学性和合理性。因现在市面上投资理财产品较多，各种宣传手段也层出不穷，大学生在进行选择时受外界因素影响较大，自身的投资判断能力较弱。同时受自媒体的发展和影响，各种投资理财产品的广告和软文潜移默化的影响着我们的生活。某些推广文章宣传投资回报率存在不实现象，或对投资风险避而不谈，这些都影响了大学生群体的主观判断能力，只着眼于高额收益而忽略了风险，同时实际操作能力较弱、信息更新速率较慢等因素也阻碍了投资理财产品的选择。

4增强大学生理财能力的具体建议

4.1充分了解经济发展和运行规律

鉴于上文所提到的因不能及时把控止损时机而造成投资资金损失的问题，大学生在选择投资理财产品之前，应该先充分地了解经济的发展和运行规律。虽然投入资金和投资回报成正比，但是产能和技术的变化也会影响产品环节的升值。所以前期选择那些拥有先进技术作为支撑，但相对缺乏产能的理财产品比较容易带来收益，但是伴随着资金投入的增加，投资项目的发展日趋完善，带来的收益也会慢慢减少。大学生在投资的过程中应注意分析该理财产品处于何种发展阶段，如若发现资金投入过快或技术发展趋于完善的情况下，应考虑是否进行投资，若已经进行投资则应考虑适时撤资来确保投资安全。

4.2投资目的多以保值为主

受选择渠道和多种外界因素的影响，大学生在投资理财产品的选择方面缺乏合理性，这也就导致了投资亏损现象的发生。因此在今后的投资过程中应该选取正规平台推出的理财产品，以收益稳定、资产保值为主。由于长期处于校园生活之中，大学生获取信息的渠道相对闭塞，不能及时地掌握到投资风口。因此选取相对稳定的理财产品有助于资金的安全，大学生也可以通过运作这种安全性较高的理财产品积累投资经验，为以后的投资理财做好准备。

4.3成立小型理财团体

高校可以为大学生投资理财提供适当的引导和帮助。已成立小型理财团体为例子，通过在高校内开展合理的社团建设，将学生的资金进行统一管理，不仅增强了投资的安全性，还可以有效解决因投资金额较低导致的投资回报不高的问题。同时大学生还可以在理财团体内分享和交流投资经验与心得，信息的共享有助于团体的运行和发展。可以由学生共同研究和讨论投资理财项目，获取的收益以投资数目平均分配，资金的良性循环不仅有利于循环反复的购买理财产品，还可以为社团的发展提供经济保障，从而形成学生和社团双赢的局面。

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1. 个人规划投资理财的作用

1.1 个人规划好理财能使自身处于最佳的财务状态

实际上，在日常生活规划中投资理财无时不有、无处不在，它并非在当下才兴起。自有了工资收入，在每月支付水电、生活费，准备购买各种家用物品时，就由此开始了投资理财。但理财的真正意义不仅仅是这些，个人生活质量的好坏受其直接影响。个人时常忽略了投资理财，追根溯源，部分人考虑到自身资产不足，没到投资理财的地步；部分人考虑到已处理好当下财务，不存在其它问题；部分人考虑到金融项目投资繁杂，不能轻而易举做出投资决策，随时有资产贬值的风险；部分人因繁忙的工作而对个人财务无暇顾及；部分人考虑到与理财相伴的常是风险、失业、疾病等，在生活中这些都很忌讳；还有的人考虑到有必要请教专家才能理财，显得比较麻烦。当下社会确实没有普及科学理财观，这与快速成长的经济步伐不一致。如果每个个体都能科学地投资理财，就有事半功倍的效果，享受到轻松的人生。就富人而言，科学投资理财的主要意义在于财富的保值增值，及代际之间的传承；即便更多的人属于工薪阶层，没有富余的资金及殷实的财产，也需要懂得投资理财。学业能否顺利完成、婚姻是否幸福美满、晚年是否安然无忧，这些都是人生旅途中的必须考虑的生活目标，而在这些目标的实现过程中金钱通常扮演着重要角色。怎样将每一分钱利用好，怎样将任一投资机会把握好，都属于理财要解决的范围。投资理财并非简单的发财，它是关于整个人生的财产规划。投资理财如果成功就能增加财富，减少不必要的支出，改善个人生活水平，让经济能力宽裕，安享充足的养老资金储备。

1.2 个人投资活动能为循环社会资金创造条件

社会的大量资金通过工资等形式从企业流向居民，居民又通过消费购买行为，将产品消费掉，这样资金回流企业再生产。如果居民收入比消费多，居民手中多余的资金就必然形成怎样回流企业的问题，个人投资便成了循环社会资金，实现再生产的保障环节。所以每个人在经济中既是消费者又是投资者，人人都有理财问题。可见，个人追求理财利益，非但满足自身精神、物质要求，从其效果看还能不断优化社会财富结构，所以个人规划好投资理财同时也是一种社会贡献。

2. 个人规划投资理财的缺陷

2.1 不清楚投资目标或期望收益过高

确定好理财目标是投资理财的首要工作，目标确定好了，离成功也就近了一半。人们在确定理财目标时更多的选择是存一笔钱用来买一套房，存钱用于结婚、买车，筹集一份子女的教育基金，又或是留作退休后的养老金。诚然这些理财愿望都是很好的，但理财目标却不明确。我们将理财目标选定后，在概念上更多的还是比较模糊，通常不用货币对理财结果进行准确计算，实现目标也具体缺少期限，通常我们在这样概念模糊的状态下只能被置于空想中，无法科学制定理财计划，尽管有这样的理财计划也会显得无比空洞、盲目。每个人理财自己都会选择理财目标，都渴望借助必要的理财方式达到自身梦想，然而并非能实现所有目标，首先期望收益过高不切实际，导致人们的理财被置于空想中，缺少相应计划来实现该目标，另外在理财计划内它能催生人们多用高风险方式博取更多利益，此做法与一贯以来遵守保值增值、安全稳健的理财原则并不相符。

2.2 将理财混淆为简单的存款、投资

人们思想中对理财的理解就是存款、投资，通常把投资理财视为传统使用资金的形式，也就是有了收入后不是存在银行保证稳定利息收入，就是购买债券、股票，期待合理收益。人们生活在经济发展快轨中得到大为改观，个人怎样运用与管理好财富的增加，日益成为人们的焦点话题。我们一直翘首以待有效使用财富，借助有效的储蓄、投资股票、投资期货、投资保险及投资外汇等不同投资组合与投资形式，不断保值增值财富，以期达到提高生活质量、稳步增加财富的目的。当下市场上名目繁多的投资机构与投资产品，并且在短期内较难完全掌握必备的专业投资方法与知识，这就应运而生了个人投资理财，日益成为管理个人资产的协助者、参与者。由此提供个性化投资理财服务的机构形成，且竞相推出理财产品，迅速发展个人理财业务。客观上看人们虽然都渴望有理财机构服务，借助它们的专业人员及专业方式来降低风险、配置好资产组合，但在选择一些理财品与机构上仍有认识误差，在某种层面上将理财品、理财机构及单个投资者的联系隔断，无法让个人理财得到全面、彻底的满足。

2.3 个人金融管理混乱

在频繁的个人金融活动的当下，难以仅凭自己大脑将海量金融信息完整清楚的记住，这便引发种种境遇：有的人因丢失或被盗走有价证券与银行存单而拿不出必要资料，在金融机构无法挂失；有的股民买进卖出的股票种类过多没有实时记账，部分上市公司经几番派股，个人账上到底有多少股票竟不清楚，致使痛失高价抛出收益更多的良机；有的人乱放人身意外险或财产险等凭据，万一出了事情，就会因保险单据找不到而增加保险公司理赔的麻烦，如此等等。

3. 个人设计规划投资理财的具体思路

3.1 打好设计投资理财的基础

首先，理财目标要制定好。对此要考虑到方方面面，首要的就是量化理财这个目标，例如：我想要买一套住房，这个算不算理财目标呢，当然不算。想要买的住房价值多少，在哪年买住房，是明年还是后年，这才算得上真正的理财目标，也就是量化，给个明确的时间、价值限制，并且还可合理想象在这房里住可能会出现什么情况，这样一来能够更加有效的实现自己的目标。若是需要达到理财的目标，那么这一目标必须具备有期限、可量化的标准。其次，对风险偏好的了解。有人认为自身是积极进取的人，有人则认为自身比较保守，怎样对自身风险偏好正确评价，有几种方式：一是需要对自身情况充分的了解并考虑好，单身还是已经组建家庭，养活自己还是需要养活一个家庭，收入和支出的比例是否合理。要是家里需养育一个孩子，那么还是一味喜好冒进投资高风险，充分说明缺少清醒认识，主要是家庭负担跟以往已不相同；二要对投资倾向考虑充分，诸如有的人在股市很有建树，有的人在投资方面可圈可点等等；三要对个人性格取向充分考虑，面对同一事情性格不同的人做出的选择有天壤之别，理财中性格决定着他们的一些行为。最后，科学分配资产。要做出战略性的分配资产，这种资产分配是在极其理性的情况下进行的，不能盲目跟风，随便听他人说法，今天人家说投资某个项目好，明天就倾其所有去投资。应该分配好资产，如从战略高度看，只用总资产的三成去投资股票，无论他人做什么，三成是自己的红线，另外在银行放三成资产，剩余的投资其他方向，这是对资产的战略性分配。

3.2 学习理财知识，掌握专门技能

投资者了解现实市场离不开掌握必要技能与金融知识，又或以技能与金融知识为前提。所谓知识涵盖财税知识、经营知识、法律知识及市场交易与其它知识。个人规划好投资理财的技能涵盖收获与分析信息、交易结算、使用网络技术等。个人在做好投资理财准备工作以前，要掌握必要的理财品对口知识，以此在投资中审时度势，紧抓参与投资的机会，达到正确理财。虽然无法要求每个人都要了解全部理财产品，但起码对运用基本原理及过程要懂得，以防投资的盲目跟风现象。个人也可征询规划理财师及专业机构，选择理财工具要合理，综合自身特征及优势，达到财富积累。

3.3 构建完整的自身金融档案

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“金色暖阳”理财街区暨第三届全国理财大赛,由和讯网与中国光大银行联合主办,并由西南财经大学信托与理财研究所提供学术支持。其前身为已连续成功举办两届的“阳光财富・全国理财师大赛”。此赛事已成为理财师行业一年一度所关注的专业理财师盛大赛事。

大赛从2009年12月15日开赛,至2010年2月5日结束,历时50多天,包括专业赛、挑战赛共包含理财师专业答卷、理财规划方案、虚拟投资理财、理财知识答题闯关、钱商测试等内容。

活动特色:

以营销目的为导向,针对不同的目标人群分别制定了不同的传播内容与诉求点。如:挑战赛对专业赛的辅助、Minisite的交互设计对理财专业赛事的调剂、传统媒体传播与口碑营销的互补结合,体现了本届大赛的创新性特点;

理论与实践并重,考察与教育传播并举:考察专业选手针对不同诉求理财案例的方案规划能力外,以虚拟投资理财环节考验选手投资理财实战能力;针对非专业选手,以投资理财的实践平台为辅助,更多地以投资理财知识的普及教育为主,实现了光大理财服务的品牌传播与专业权威渲染目的。

交互设计技术与品牌传播的融合:大赛专业赛理财方案环节的“金色暖阳理财街区”模拟了城市生活场景,将光大银行目标客户案例融入其中,选手通过在此场景中扮演理财师角色走访各客户了解其需求,并决定是否为其进行理财服务,大大增加了大赛的互动性,并通过娱乐元素的使用,软化了光大银行及理财师行业的“冷形象”,有力提升了品牌亲和力。

传统媒体传播与口碑营销的结合:以品牌传播、赛事影响为背景,大赛在各传播波段不仅设计了传统媒体软文轰炸、深度报道、硬性广告等传统传播方式,还大胆地运用了(论坛)口碑营销这一在金融领域运用较少的传播方式。两者结合,不仅达成了品牌传播、形象提升、权威渲染的目的,同时保证了大赛参与度与互动力。

活动效果:

从2009年12月15日开赛至2010年2月5日结束,大赛官网总浏览量达到7,673,126;

专业赛参赛共计972人。选手分别来自招商银行、工商银行、建设银行、农业银行、民生银行、中国银行、交通银行、华夏银行、东亚银行、兴业银行、浦发银行、农村信用社、商业银行等银行理财中心,以及广发基金、中原证券、恒泰大通、光大证券、太平洋证券、江海证券、国信证券、信达证券、兴业证券、中国人寿、平安人寿、泰康人寿、太平人寿正德人寿、太平洋寿险、新华人寿等金融行业单位。或为政府机关、公检法机关、医疗卫生、高等教育、金融研究机构、高档酒店、演艺行业、地产行业、航空公司、上市公司、广播电视、媒体传播、民营企业、理财咨询、投资管理、理财俱乐部等,包含政府部门公职人员、警察、医护人员、大学教师、研究人员、高级管理者、财务管理者、(建筑、设计、IT等)专业技术人员、媒体记者、专业演员、艺术工作者、新老股民基民、私募高手、(金融及非金融)大学在校生等众多社会角色,可为影响广泛。