外资保险论文范文

导语：如何才能写好一篇外资保险论文，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

联合国贸易发展委员会保险部负责人尼盖尔·依斯顿日前指出，中国加入WTO后，保险市场对内、对外进一步放开，保险产品需求将会大幅增长。他认为，随着GDP保持持续增长，中国及亚洲国家将是世界上最可能持久成长和提供非寿险和寿险、养老保险和健康保险需求的区域。中国保险市场巨大的急需保险群体，在加入WTO后将使各保险公司在亚洲市场的选择机会更大。因此，世界许多国家的保险公司将有意进入中国市场。中国入世后，随着保险市场的逐步开放，蜂拥而入的外资保险将愈来愈多。据了解，目前我国共有19家外资保险公司，27个经营机构正式营业，3家外资公司在筹建之中，另有100多家外资公司在中国建立了代表处。

有关业内专家认为，洋保险的进入不仅带来了管理、营销、服务等多方面的变化，而且对整个中国保险业的结构将会产生巨大的影响。这主要体现在以下五个方面：

首先，改变国有保险公司的传统体制。外资的快速涌入迫使国有保险公司必须加快体制改革。其次，国内保险业逐步向业务专业化方向发展。外资公司凭借丰富的专业化管理经验、成熟的技术、雄厚的资金，迅速占领市场制高点。而国内保险公司也应发挥自身专业特长，从粗放式经营方式向集约化经营方式转变。第三是外资保险公司将为中国保险业培训出更多的专业人才。外资公司以领先的经营理念、管理技术、营销手段培养出一大批人才，这批人才有可能回流到内资企业，提升国内保险公司的人员素质。第四是促使保险业与银行业、证券业形成一体化趋势。竞争的加剧，承保利润的降低，将促使国内保险公司由传统的提供保障服务，逐渐向综合金融理财服务过渡，理财管理费和投资收益将成为公司利润的主要来源，公司的资产管理水平将成为市场竞争力的主要体现。第五是保险中介行业将赢得巨大的发展空间。外资进入后，市场的旺盛需求将促使开业的保险中介公司越来越多，成为影响保险业发展的重要力量。

中资保险会丢盔卸甲吗

目前全球最大的25家保险公司全部来自欧美和日本等发达国家，其中任何一家公司所拥有的资产总额都高于我国整个保险业所拥有的资产总量。目前进入中国的外资保险公司均具有雄厚的资本、先进的经验、灵活的机制和创新能力。

中国入世后，中资保险公司会一败涂地吗?

中国保监会主席马永伟指出，目前外资保险公司在中国市场的占有率为1％。据调查，即使在完全开放的保险市场国家，外资保险公司的市场占有率最多也不过10％，而且改革开放以来，我国保险业正在以年均30％的速度增长。随着保险法制的不断完善，保险体制的不断深化，相信不需要多久，中国保险企业能够达到与外国企业进行平等竞争的水平。

《亚洲周刊》最新公布的2001年度“亚太地区最大100家人寿保险公司”排名显示，中国内地有中国人寿保险公司、中国平安保险公司和中国太平洋保险公司3家进入前30位，其中中国人寿排名第13位，平安保险位居第23位，太平洋保险排列第28位。

荷兰国际集团亚太区区域总经理吴志盛说，从新加坡及台湾等地区的经验看，保险市场开放后，本地保险公司依靠自身的优势仍然占据市场的主导地位。同样中国入世后，尽管外资会分得一杯羹，但国内保险公司可以借鉴外资的管理技术、资金运用、人才培养等多方面的经验，凭借多年形成的品牌信誉、险种特色等方面优势，拓展新的发展空间。

目前国内保险公司的业务量仍保持着市场份额的90％以上。前不久，在北京进行的一次市场调查结果显示，有48．8％的人表示，外资保险进京后，在服务水平相当的情况下，他们会选择在中资保险公司投保。因此对国内保险公司而言，国外保险公司的进入并不可怕，国内保险公司完全有能力赢得这场胜利。

外资保险开始集体登陆

事实上，中国保险市场并不是从中国加入世贸才开始开放的。就当全球保险业因为“9·11”恐怖事件遭遇重创之时，就有8家外资保险公司同时获得了在华营业执照。

分析人士认为，在9月17日中国入世谈判全面完成一周之后，中国政府为保险市场准入再开绿灯，并且空前多地一次发放8张许可证，显示了中国政府忠实履行承诺的诚意。同时这也意味着外资保险对中国保险业的挑战已经全面展开。

中国的保险市场历来被国际保险业公认为下一个最具开发潜力的市场，因此他们早已对此虎视眈眈，并不惜耗费巨资拓展市场。

1992年中国人民银行颁布的《上海外资保险机构暂行管理办法》，拉开了外资保险公司进军中国的序幕，上海成为第一个对外开放的市场。此后，开放区域扩大到广州，深圳也有了外资保险营业机构。根据当时有关规定，外资保险在中国申请设立营业性机构必须具备以下条件，即经营保险业务30年以上、资产总额50亿美元以上、在华设立代表处3年以上(后改为2年)。

中国加入WTO谈判的成功，无疑为外资保险公司顺利进入中国打开了方便之门。中国保险业已经切身感受到了外资保险公司匆匆涌入的脚步声。

其实，外资保险公司进入中国后，无论它在几年内能得到多少保费收入，相对于他们巨额的全球收入只是很小的一部分。但外资保险公司看中的不是这些短期的利益，而是将眼光瞄准了更远的未来。不断改革开放的中国经济，是他们坚持不懈地要进入中国市场的最大诱惑。

现在中国保险业人士普遍认为，外资保险公司的进入将带来三个方面的冲击，这就是流失一部分人才，丢掉一部分市场，初期受冲击较大。

外资保险公司要在中国开展业务，必须要依赖本地人才，因为这是由保险业这一行业的特点所决定的。对外资保险公司来讲，最直接的人才就是目前国内保险业的精英们。由于这些保险公司具有待遇等方面巨大的吸引力，因此估计会有大批保险人才流入这些外资保险公司。

对于这一冲击，保险业人士普遍认为必须对目前保险公司的体制、机制进行彻底改革，这样才能留住人才。同时他们也认为，保险人才进入外资保险公司也并不全是坏事，因为这些人在外资保险公司会得到充分的锻炼，但他们在外资保险公司很难达到最高的管理层，因此也有可能会返回国内保险业，近几年已经有了这样的先例。从这个角度看，外资保险公司还为我们培训了大量高级人才。

外资保险公司进入中国，肯定会占有一定的市场份额，但人们也应该看到整个市场会随着竞争的加剧而迅速扩张，因此这个市场是一个相对的市场，业务绝对量是在增加的。以中国人寿为例，过去它是独家经营，后来加入平安等保险公司之后，它所占的市场份额在逐步减少，但其总量却不断翻番。

股份化——中资保险公司发展方向

外资保险的大量进入，对于中国保险业来讲也许就是一次机遇。

在和外资保险公司的竞争中，最令人担忧的是国有保险公司的体制和其他股份制保险公司的经营机制问题。

前不久，中国保监会对外正式公布入世后中国保险的对外承诺，尽管在此之前的大部分内容已是业内公开的秘密，但对于中国保险企业来说，这一刻依然感到了强烈的震撼。这就是中国保险业的开放时间已进入倒计时。外资保险给我们带来什么？

联合国贸易发展委员会保险部负责人尼盖尔·依斯顿日前指出，中国加入WTO后，保险市场对内、对外进一步放开，保险产品需求将会大幅增长。他认为，随着GDP保持持续增长，中国及亚洲国家将是世界上最可能持久成长和提供非寿险和寿险、养老保险和健康保险需求的区域。中国保险市场巨大的急需保险群体，在加入WTO后将使各保险公司在亚洲市场的选择机会更大。因此，世界许多国家的保险公司将有意进入中国市场。中国入世后，随着保险市场的逐步开放，蜂拥而入的外资保险将愈来愈多。据了解，目前我国共有19家外资保险公司，27个经营机构正式营业，3家外资公司在筹建之中，另有100多家外资公司在中国建立了代表处。

有关业内专家认为，洋保险的进入不仅带来了管理、营销、服务等多方面的变化，而且对整个中国保险业的结构将会产生巨大的影响。这主要体现在以下五个方面：

首先，改变国有保险公司的传统体制。外资的快速涌入迫使国有保险公司必须加快体制改革。其次，国内保险业逐步向业务专业化方向发展。外资公司凭借丰富的专业化管理经验、成熟的技术、雄厚的资金，迅速占领市场制高点。而国内保险公司也应发挥自身专业特长，从粗放式经营方式向集约化经营方式转变。第三是外资保险公司将为中国保险业培训出更多的专业人才。外资公司以领先的经营理念、管理技术、营销手段培养出一大批人才，这批人才有可能回流到内资企业，提升国内保险公司的人员素质。第四是促使保险业与银行业、证券业形成一体化趋势。竞争的加剧，承保利润的降低，将促使国内保险公司由传统的提供保障服务，逐渐向综合金融理财服务过渡，理财管理费和投资收益将成为公司利润的主要来源，公司的资产管理水平将成为市场竞争力的主要体现。第五是保险中介行业将赢得巨大的发展空间。外资进入后，市场的旺盛需求将促使开业的保险中介公司越来越多，成为影响保险业发展的重要力量。

中资保险会丢盔卸甲吗

目前全球最大的25家保险公司全部来自欧美和日本等发达国家，其中任何一家公司所拥有的资产总额都高于我国整个保险业所拥有的资产总量。目前进入中国的外资保险公司均具有雄厚的资本、先进的经验、灵活的机制和创新能力。

中国入世后，中资保险公司会一败涂地吗?

中国保监会主席马永伟指出，目前外资保险公司在中国市场的占有率为1％。据调查，即使在完全开放的保险市场国家，外资保险公司的市场占有率最多也不过10％，而且改革开放以来，我国保险业正在以年均30％的速度增长。随着保险法制的不断完善，保险体制的不断深化，相信不需要多久，中国保险企业能够达到与外国企业进行平等竞争的水平。

《亚洲周刊》最新公布的2001年度“亚太地区最大100家人寿保险公司”排名显示，中国内地有中国人寿保险公司、中国平安保险公司和中国太平洋保险公司3家进入前30位，其中中国人寿排名第13位，平安保险位居第23位，太平洋保险排列第28位。

荷兰国际集团亚太区区域总经理吴志盛说，从新加坡及台湾等地区的经验看，保险市场开放后，本地保险公司依靠自身的优势仍然占据市场的主导地位。同样中国入世后，尽管外资会分得一杯羹，但国内保险公司可以借鉴外资的管理技术、资金运用、人才培养等多方面的经验，凭借多年形成的品牌信誉、险种特色等方面优势，拓展新的发展空间。

目前国内保险公司的业务量仍保持着市场份额的90％以上。前不久，在北京进行的一次市场调查结果显示，有48．8％的人表示，外资保险进京后，在服务水平相当的情况下，他们会选择在中资保险公司投保。因此对国内保险公司而言，国外保险公司的进入并不可怕，国内保险公司完全有能力赢得这场胜利。

外资保险开始集体登陆

事实上，中国保险市场并不是从中国加入世贸才开始开放的。就当全球保险业因为“9·11”恐怖事件遭遇重创之时，就有8家外资保险公司同时获得了在华营业执照。

分析人士认为，在9月17日中国入世谈判全面完成一周之后，中国政府为保险市场准入再开绿灯，并且空前多地一次发放8张许可证，显示了中国政府忠实履行承诺的诚意。同时这也意味着外资保险对中国保险业的挑战已经全面展开。

中国的保险市场历来被国际保险业公认为下一个最具开发潜力的市场，因此他们早已对此虎视眈眈，并不惜耗费巨资拓展市场。

1992年中国人民银行颁布的《上海外资保险机构暂行管理办法》，拉开了外资保险公司进军中国的序幕，上海成为第一个对外开放的市场。此后，开放区域扩大到广州，深圳也有了外资保险营业机构。根据当时有关规定，外资保险在中国申请设立营业性机构必须具备以下条件，即经营保险业务30年以上、资产总额50亿美元以上、在华设立代表处3年以上(后改为2年)。

中国加入WTO谈判的成功，无疑为外资保险公司顺利进入中国打开了方便之门。中国保险业已经切身感受到了外资保险公司匆匆涌入的脚步声。

其实，外资保险公司进入中国后，无论它在几年内能得到多少保费收入，相对于他们巨额的全球收入只是很小的一部分。但外资保险公司看中的不是这些短期的利益，而是将眼光瞄准了更远的未来。不断改革开放的中国经济，是他们坚持不懈地要进入中国市场的最大诱惑。

现在中国保险业人士普遍认为，外资保险公司的进入将带来三个方面的冲击，这就是流失一部分人才，丢掉一部分市场，初期受冲击较大。

外资保险公司要在中国开展业务，必须要依赖本地人才，因为这是由保险业这一行业的特点所决定的。对外资保险公司来讲，最直接的人才就是目前国内保险业的精英们。由于这些保险公司具有待遇等方面巨大的吸引力，因此估计会有大批保险人才流入这些外资保险公司。

对于这一冲击，保险业人士普遍认为必须对目前保险公司的体制、机制进行彻底改革，这样才能留住人才。同时他们也认为，保险人才进入外资保险公司也并不全是坏事，因为这些人在外资保险公司会得到充分的锻炼，但他们在外资保险公司很难达到最高的管理层，因此也有可能会返回国内保险业，近几年已经有了这样的先例。从这个角度看，外资保险公司还为我们培训了大量高级人才。

外资保险公司进入中国，肯定会占有一定的市场份额，但人们也应该看到整个市场会随着竞争的加剧而迅速扩张，因此这个市场是一个相对的市场，业务绝对量是在增加的。以中国人寿为例，过去它是独家经营，后来加入平安等保险公司之后，它所占的市场份额在逐步减少，但其总量却不断翻番。

股份化——中资保险公司发展方向

外资保险的大量进入，对于中国保险业来讲也许就是一次机遇。

在和外资保险公司的竞争中，最令人担忧的是国有保险公司的体制和其他股份制保险公司的经营机制问题。

目前，我国有中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国再保险公司三家国有独资的保险公司。由于他们在市场上占据着相当大的份额，因此他们的状态如何关系到整个保险业将以什么样的表现迎接外资保险的挑战。

种种迹象表明，将国有独资保险公司改造为股份制保险公司已经成为保险业的共识。在目前股权结构单一的情况下，这些国有保险公司很难形成有效的监督制约机制。同时由于法人治理结构的不健全，经营机制的不灵活，又使得这些公司在业务拓展上步伐较慢，经营绩效不佳。在这种恶性循环面前，惟一的出路就是对其进行股份制改造。据了解，有关这方面的改革方案已经酝酿多时，不久就会形成一个完整的方案。

篇2

海外投资保险制度（overseasinvestmentinsurancescheme）又称海外投资保证制度（investmentguaranteeprogram），是资本输出国政府对本国海外投资者在国外可能遇到的政治风险，提供保险或保证，投资者向本国保险机构申请保险后，若承保的政治风险发生，致使投资者遭受损失，则由国内保险机构赔偿其损失的制度。投资者向本国投资保险机构申请保险，在获得批准后，若承保的政治风险发生，致使投资者蒙受损失，则由国内保险机构补偿其损失。国际法条文中，通常用“海外投资保证制度”代替“海外投资保险制度”，从严格意义上讲，海外投资保险制度与海外投资保证制度是既有区别又有联系的。承保范畴的区别：海外投资保险制度，是国家政府支持下的一种特殊的保险制度，承保范围只限于政府指定的政治风险；海外投资保证制度，不仅包括对政治风险的承保，而且也包括对非政治性的商业风险的承保。赔偿方式上的区别：投资保证，一般对所受损失进行全部补偿；投资保险，只按投资的一定比例并且基于一定条件进行补偿。从功能的联系上讲，二者是一致的，都是为了鼓励、促进、保护本国海外投资而建立的保障制度。

二、海外投资保险制度立法模式的几种类型介绍

（一）双边模式

双边模式是以双边保护协定的存在作为承保海外投资风险的前提，即美国与东道国订有双边投资保护协定，投资者只有在于美国签订双边投资保护协定的国家投资，才可以申请保险。当规定的政治风险出现，美国向投资者赔偿损失后，就取得了法定的代位权求偿权。美国政府就有权向东道国索赔。

（二）单边模式

日本的海外投资保险制度采用的是与美国截然不同的单边模式。即不以日本同东道国订立的双边保证协定为前提，只依据日本的国内法，就可以对海外投资进行保险。

（三）多边模式

多边模式又称混合模式，以德国为代表。多边模式将双边模式与单边模式结合在一起，以双边模式为主，以单边模式为辅，比单纯的双边模式和单边模式更具有灵活性。即与德国订有双边保护协定的东道国采用双边模式，未与德国订有双边保护协定的东道国采用单边模式。将单边模式与双边模式结合在一起后者，交相为用，以便更好得促进海外投资事业的发展，保护海外投资。

三、关于建立我国海外头投资保险制度模式选择的几种学说

目前，过于构建我国海外投资保险制度的模式，学界的学说基本可以归纳为三类：

第一种主张，我国的海外投资保险制度应采取日本式的单边主义模式。即投资保险制度不以投资母国和东道国之间签订双边投资保护制度为法定前提。主张单边模式的理由是，我国与他国订立的投资保护协定数量并不多，若实行双边模式，会使许多在没有与我国订立双边投资保护协定的国家投资的投资者，得不到投资保险的保护，即投资保险制度不以投资母国和东道国之间签订双边投资保护制度为法定前提，也会使海外投资保险制度发挥作用的范围受到限制。

第二种主张，我国的海外投资保险制度应实行美国式的双边主义模式。即，投资者只能在与母国签订双边投资保护协定的国家投资才能加入保险。也就是将国家间的海外投资保护协定作为投资母国国内法的海外投资保险制度的法定前提。双边模式的海外投资保险制度的最大的优势是，有利于代位权的实现。

第三种主张，采用德国式的混合模式。一部分学者主张，采取单边模式还是双边模式要依东道国的政治风险的大小而定，对于在政治风险小的国家投资，采取单边主义的模式，对于在政治风险大的国家投资采取双边主义模式。另一部分学者主张，对于在于我国订立双边投资保证协定的国家投资，采取双边模式；对于在没有与我国订立双边投资保护协定的国家投资，采用单边便模式。

我国在建立海外投资保险制度应充分考虑我国的经济发展的实际状况和海外投资的发展现状。依据现实，根据实际需要，全面考察三种制度模式的利弊，做出科学合理有效的制度模式设计。

四、单边模式与双边模式的比较分析

就双边模式而言，他有许多单边模式所不具备的优点：

1.双边保险制度可以解决本国政府在私人海外投资保险机构的代位权中的出诉权问题。出诉权是指，投资国母国政府将本国海外投资保险的保险机构的向东道国政府行使代位求偿权的请求提交国际法庭，或通过外交渠道支持这种代位求偿请求权的资格。在海外投资保险制度中经常出现投保人国籍不连续的情况，在这种情况下，出诉权是否要遵守国籍连续原则，国际上尚无共识，而双边保护制度中投资国和东道国可以通过签订条约商定是否适用“国籍连续”原则。

2.双边保险制度能加强本国海外投资的保险机构代位求偿权的法律效力。投资母国的海外投资保险机构通过代位权的行使将投资者与东道国的经济关系转化为投资母国同东道国间的官方的关系。对于求偿主体的变更往往会遭到东道国拒绝，在这种情形下，承保机构可以寻求外交保护或签订双边投资保护协定，然而外交保护受很多不确定因素的影响和严格原则的制约，而双边投资保护协定可以使代位权确定化、公法化，为保险机构代位权的实现提供了充分有效的制度保证。

但是，双边模式的保险制度和单边模式的保险制度相比也有其不可避免的缺陷，双边模式的保险制度，以投资母国与东道国的双边保护协定为前提，这就排除了一部分与投资母国未签订双边投资保护协定的国家或地区的投资者，这些投资者无法享有投资保险制度的保护。而单边模式投资保险制度下的海外投资者不受双边投资保护协定的限制，在任何国家地区投资的海外投资者都可以受到平等的保护。但是单边制度下通过外交权途径行使代位权受到一定的限制。如“国籍连续原则”“用尽当地救济原则”“卡沃尔条款”的限制，这些限制使海外投资保险制度的施行处于不确定状态。

五、我国海外投资保险制度双边模式的确立

笔者认为，根据我国海外投资发展的现实以及我国国情，我国适合采用美国式的双边模式的海外投资保证制度。双边模式最大的优点在于能保证海外投资承保机构的代位权的实现。在双边投资保护协定承认两国海外投资保险机构的代位权的前提下，国际法上的履约义务使得原属国际私人契约关系的这类代位赔偿关系上升为国际法上的法律关系，从而使得海外投资行为受到国际法层面的保护。相对单纯依靠外交权追偿的单边保证模式，双边模式可以有效地消除东道国政府援引“卡沃尔主义”条款拒绝投资母国依据外交保护提出国际索赔。也可以避免因“用尽当地救济原则”“国籍持续原则”给纠纷处理带来的不便。具体表现在以下几个方面：

双边模式的海外投资保险制度有利于代位权的实现。根据国际法原则，国家间的地位是平等的，任何国家都没有权利将本国的意志施加给别的国家，因而海外投资保险制度中最重要的权利——代位权，只有在东道国认可的前提下，才可以顺利实现。因而双边模式是在两国订立双边投资保障协议的前提下，投资母国的代位权得到东道国的认可的前提下实施的，因而双边模式更有利于代位权的实现。通过外交保护来行使代位权相比通过双边投资保护协定来行使代位权要受到更多的限制。外交保护权只有存在投资者在东道国受到不法侵害或不公正待遇时，东道国不提供救济或救济不合理时，投资者要求母国通过外交途径对其进行保护。但实践中外交权的行使是相当琐碎复杂的。在国际惯例中，国家代表投资者通过外交途径向东道国求偿，要受到严格的条件（用尽当地救济原则、国际持续原则）制约。除非投资者得不到东道国合理的司法行政救济，否则外交保护权利是不可以行使的。同时，要求投资者受侵害期间或提出外交保护时属于被请求国国民。可见如果不符合“用尽当地救济原则”“国籍持续原则”，便会使海外投资保险制度中的代位权的实现受到阻碍。除此之外，“卡沃尔主义”被拉美广大的发展中国家认可，投资者只有在放弃外交保护的前提下，才可以在东道国投资。目的在于防止发达国家滥用外交权以此损害东道国的国家利益。我国目前海外投资集中在发展中国家，在这种单边模式下，通过外交途径来实现代位权是相当困难的。

双边模式可以快捷地解决投资争议。从对海外投资者提供的保护的实际效果来看，双边保护模式能跟有效的保护投资者的利益。潍坊学院教师王春燕认为，投资者能否得到有效的保护不仅要看投资者的损失能否及时得到赔偿，更要看赔偿后投资者能否尽快摆脱与东道国的投资纠纷。效率对于海外投资事业的发展至关重要，而在单边模式下，投资者只能在用尽当地救济之后，才可以向母国寻求外交保护，此过程耗费时间和精力使整个运作过程效率低下。而双边模式下的海外投资保险制度可以使投资者及时得到赔偿，尽快脱离纠纷，把精力尽快地投入到建设投资项目中去。及时得到赔偿、尽快解决纠纷是投资者投保的真正目的，卷入无休止的繁琐的政治纷争绝非投资者所愿。所以，双边模式的海外投资保险制度，能使经济纠纷通过商业化途径解决，避免了国际经济纠纷的政治化。

双边模式的海外投资保险制度可以降低政治风险的可能性。双边模式的海外投资保险制度，不仅有“防患于未然”的功能，也有“补救于已然”的功能。在单边模式的保险制度下，投资国与东道国之间没有订立了双边投资保护协议，东道国的政治风险活动不受协议约束，同时对投资国没有保障对方投资安全的义务。这就造成了在东道国制造有可能损害投资者利益的行为时就可以肆无忌惮无所顾忌。尤其是在某些发展中国家，事后利用“卡沃尔条款”来拒绝投资母国的外交保护。而目前，我国的大部分的海外投资在发展中国家，发展中国相对政局动荡、法律不健全，采用单边模式风险太大。而双边模式与单边模式相比最大的优势在于，投资母国与东道国订立了双边投资保护协定，两国之间的关系由具有平等地位的国家关系，转化为东道国对投资母国具有保护其投资安全的国际义务的关系。在东道国违约时就不得不顾及由违约导致的国家责任。在制造政治风险时就会有所考虑，从客观上降低了海外投资的政治风险。

用双边模式的海外投资保险制度符合我国国情，有利于经济的长远发展。海外投资保险制度的模式确立，应由我国的现实国情和投资发展的现状来决定。即根据国情需要，如何最大程度上维护好国家利益是选择投资保险制度模式的根本标准。双边模式最大的缺陷在于使投资东道国的范围受到一定的限制。但是这个缺陷与投资母国代位权的顺利实现相比，似乎是微不足道的。

改革开放三十年来，我国的经济发展发生了翻天覆地的变化，但是整体水平比较弱，还处于市场经济的初级阶段，海外投资的规模、质量、效益与发达国家相比还有很大的差距。制约我国经济发展的主要瓶颈之一还是资金不足，所以引进外资和国际融资一直是我国开放型经济的主旋律。目前，国家也鼓励有能力的企业“走出去”，但是国家的政策只是鼓励、支持，不是大力提倡。我国的海外投资还处于初级阶段，发展还不成熟完善，需要国家的宏观调控和引导。而双边模式的保险制度，可以通过对投资项目的审批，引导投资者的投资方向。向与我国订立双边保护协定的国家投资，这样的国家一般与我国的关系比较友好，社会、政治、经济、法律发展相对稳定完善，在这样的东道国投资会更有利于海外投资事业的发展。对海外投资的引导调控作用是单边模式的保险制度所不具备的。

双边模式的海外投资保险制度对我国海外投资保险事业的发展也至关重要。根据国际惯例，海外投资保险都是由国家财政支持，一旦代位权无法实现，就等于用国家财政补贴私人海外投资的由政治风险带来的损失。这对于海外投资保险的发展是相当不利的，对海外投资事业的长远发展也会带来不利影响。

海外投资保险制度与双边投资保护协定相辅相成，不可分而治之。国内法层面上的海外投资保险制度需要国际法层面上的双边投资保护协定的支持。国际法层面上的双边投资保护协定具有“防患于未然的作用”，而国内法的海外投资保险制度可以“补救损失于已然”，两个功能相互补充、相互作用，从而防范风险的发生，补救风险带来的损失，促进我国海外投资的发展。目前，我国已经与世界100多个国家订立了双边投资保护协定，其中已经包括了我国海外投资的相对集中的20多个国家，其中绝大多数条款都规定了“代位权”，而且目前签约国的范围还在不断扩大。这样从签约的数量和范围上看基本能满足我国海外投资处于初级阶段的发展要求。

综上所述，双边模式顺利的解决了海外投资保险制度中最核心最关键的代位权问题，具有单边模式不可比拟的优势，根据我国国情，双边模式的海外投资保险制度的建立对海外投资的长远发展都十分有利。

【摘要】改革开放三十年，尤其是在加入WTO之后，我国越来越的企业开始走出国门进行海外投资，参与国际竞争，在海外投资事业取得可喜进展的同时，海外政治风险对我国的海外投资的危胁是不容忽视的，因而，与国际接轨建立海外投资保险势在必行。建立海外投保险制度国际通行的模式一般有三种：单边模式、双边模式、混合模式。我国的海外投资保险制度立法模式选择应该根据具体国情而定。

【关键词】海外投资保险制度单边模式双边模式混合模式

参考文献：

[1]余劲松.国际投资法.法律出版社，1997.

[2]王传丽.国际经济法.高教出版社，2005：367.

[3]王春燕.我国海外投资保险的法律模式研究.湖北法学，2007，（02）.

[4]孙晓晖.借鉴外国经验，构建我国对外直接投资信用保证制度的设想.财经研究，2001，（3）.

篇3

论文摘要：在我国加入WTO后，切实履行与保险有关的入世协议，积极应对入世后保险市场竞争的挑战，需要按照市场化理念和国际理念，遵循透明度原则和国民待遇原则，不断完善我国保险竞争规则，以克服现行保险市场竞争规制模式存在的不足。对于保险市场不正当竞争行为的规制，要实行“标本”兼治。特别是对保险业垄断的规制，不能照搬他国经验，而应结合我国保险体制市场化改革的实际，综合运用法律手段、政治手段、经济手段进行治理。

一、我国保险市场开放面临的规制挑战

随着入世后对入世协议的逐步落实，我国保险市场将进一步开放，保险规制也面临着许多新的挑战。

1．外国保险公司大量涌入，再保险市场在开放中面临着最大挑战。具有雄厚资金实力，先进保险技术和丰富管理经验的外国保险公司与不成熟的中资保险公司同台竞争，这无疑会给中资保险公司带来竞争压力，并压缩中资保险业的生存和发展空间，保险市场份额将被重新分割。特别是再保险市场，根据前对外经济与贸易合作部公布的《中华人民共和国服务具体承诺减让表》来看，我国的再保险市场将面临百分之百的开放，直面国外保险公司的竞争。

2．保险费率趋向市场化，使保险定价越来越细，不良风险获得保险保障的困难越来越大。在一个自由竞争的保险市场上，保险公司所采用的费率结构必须与投保人的风险水平相适应，至少应该接近于其他保险公司所采用的费率结构，这就要求保险公司根据不同的风险分级变量自由定价，否则会失去竞争机会。开放保险市场所带来的一个不可避免的结果就是不同风险之间价格差异的扩大，保险公司将通过越来越多的风险分级变量把投保人根据其风险水平分成许多不同的费率组别，自由定价的政策将迫使保险公司充分利用有关保单持有人相关统计信息来确定保单价格，从而使保险市场价格趋于敏感性和多样化。

3．经营费用和人佣金将大幅下降。在所有实施垄断经营、价格控制、卡特尔或缺乏真正竞争的国家，保险公司由于缺乏竞争压力，其经营效率普遍较低，如经营管理费用过高，支付给人的佣金远远超出必要的水平，而这些经营费用水平在完全市场化的竞争中是不可能维持的。随着我国加入WTO，保险市场不断开放，国内保险公司为了参与竞争，抢占市场，必定采取低费率政策，从而导致承保利润下降，无力支付高额的费用和佣金。因此，削减经营费用、降低人佣金将成为保险公司重要的竞争手段。这必将对目前我国保险经营方式和保险市场利益格局产生巨大的冲击。

4．保险监管机构压力增大，监管体系将与国际惯例接轨。外资保险公司的进入，使我国保险市场上竞争主体不断增加，成份愈加复杂，这将给我国的保险监管带来新的挑战。根据WTO确立的国民待遇原则，在对保险市场竞争的规制上，内资与外资保险机构在市场准入和退出、业务范围、经营规则和法律责任等方面应一视同仁，这就要求保险监管应尽快通过体制和模式的创新以与国际惯例接轨。

二、现行保险市场竞争规制与WTO法律制度之间的差距

我国保险竞争规制模式在基本精神、基本原则和相关规定等方面，虽然正在努力与WTO法律制度但仍有不符之处，这主要表现在以下三个方面：

其一，过于强调保险市场的安全和秩序，疏忽其他同样重要的价值目标——自主、效益、公平竞争。尽管WTO法律制度在金融服务问题上给自由化以相对的保留，但是自由化始终是金融服务协议的基本目标。然而，我国现有的保险竞争规制模式在价值目标上，强调国家的管制利益，疏忽了市场主体自益的维护；强调行政性的强制监管，相对忽视保险业的自律和保险公司的内控。

其二，将内资保险与外资保险、外国保险区别对待。为强化外资保险公司的竞业监管，我国制订了《外资保险公司管理条例》等专门性规章。这些法规和规章表明，我国在针对保险市场主体的立法上试图做到内外有别。其实，《保险法》和其他相关法律的规定也体现了内外资保险公司差别待遇。如《保险法》第7条规定：“在中华人民共和国境内的法人和其他组织需要办理境内保险的，应当向中华人民共和国境内的保险公司投保。”《中外合资经营企业法》中规定：“合资企业和各项保险应向中国的保险公司投保。”

其三，在保险法制的公开与创制方面，透明度尚有很大差距。透明度原则是世贸组织的重要原则。这不仅是一项程序性原则，也是一项实体性原则，它体现在世贸组织上主要协定、协议中。《服务贸易总协定》第6、第7条对成员方国内法规创制提出了原则性要求，即对于成员方已经承诺开放的服务部门，其国内法律法规的制定必须遵循合理、客观和公正、统一的原则。统一性要求在成员领土范围内管理贸易的有关法规不应有差别待遇，即中央政府统一颁布有关政策法规，地方政府颁布的有关上述事项的法规不应与中央政府有任何抵触。但是，中央政府授权的特别行政区地方政府除外。公正性和合理性要求成员对法规的实施实现非歧视原则。

透明度原则要求法律、法规、规章的制定、修改、废止必须及时地公开和通报，并应将有关法令、规章或行政指令等迅速地报告给服务贸易理事会，还应建立相应的机构和机制来确保这种公开和通报的全面与及时。我国现有保险法制的公开，虽有了一定的机制，但是仍然缺乏严格的执行和监督规程。特别是监管当局针对具体问题所做出的、实际具有法律效力的应对性答复和解释，往往缺乏严格的程序规范，其透明度难以保证。根据WTO法律制度的要求，任何成员方认为其他成员方所制定的政策、措施和法规将影响协议的实施的，有权向服务贸易理事会报告。这意味着如果我们不迅速改变保险立法的缺乏透明度和统一性的状况，我国将可能面临众多来自WTO成员方保险公司的，从而在国际保险合作和竞争中陷入被动局面。

事实上，我国的保险竞争规制制度也缺乏透明度。政府对保险业进行规制的内容、措施、手段和程序缺乏透明度。诚然，在我国现有条件下，要确保透明度原则在保险市场竞争规制的实践中得到实现，还有一定困难。原因主要在于：首先，我国的信息公开制度虽然开始建立并受到普遍关注，但由于认识的偏差、物质基础的缺乏及体制的障碍，我国的信息公开，无论从内容、范围还是从形式和程度上都还远不能满足WTO的需求，甚至被认为是贸易上缺乏透明度的国家。其次，部门立法制约了国家法律体系的科学和统一。我国的保险法制的草拟和创制者大多是由政府职能部门——中国保监会来充任。由于政府职能部门存在着明显的行政目标、法律、法规和规章的草拟创制必然会渗透其主体利益色彩。这势必会影响保险法制的合理、公正和统一，从而在实质上违背透明度原则。

三、完善我国保险市场竞争规制的对策

1．确立保险竞争规制的市场化理念

所谓市场化理念，就是对以市场作为优化资源配置的基础性手段的一种信仰、期待和追求。市场化理念应该是保险市场竞争规制基本价值体现。因为：①市场化理念是竞争规制的重要理论基础。从法律的角度来看，市场竞争规制强调的是通过法律手段来约束和规范市场主体行为；从经济角度分析，它主要通过对该行为的鼓励、限制或惩罚给竞争者以压力，达到优化资源配置的目的。虽然这种压力的形成也依赖于直接的行政约束，但更多的或主要的通过市场的力量问接作用于市场主体，在这里，市场仍在资源配置中发挥着基础性作用。这也是市场规制与市场管制的实质区别所在。②市场化理念是WTO法律制度的灵魂。WTO所架构的是一种以市场为价值取向的政府与市场的关系，市场经济中的市场应当是完整的、开放的，市场机制是完善的，市场监管是有效的，市场运行是规范的，这就要求政府对市场的干预必须有限度。这是WTO法律制度的一个基本前提。实际上，自80年代以来，包括广大第三世界国家在内的非市场经济国采取了市场经济制度或进行了以市场经济为走向的改革。各国经济的市场化使作为“经济联合国”的WTO的产生和发挥作用有了一个更加广泛的基本制度基础。要在我国保险竞争规制中贯彻市场化理念，必须对我国现行保险市场规制模式进行全面改革和创新，包括：规制主体要从政府他律一元规制主体到除政府以外的包括保险行业协会、保险中介机构等多方参与的他律性和自律性相结合的多元规制主体的转变；规制手段要完成从政府行政审批、行政检查、行政处罚等单一行政规制手段到对市场主体的市场行为进行合法性、合规性审查的法律规制手段为主的转变；规制的目标上要从保证保险市场的稳定和安全、控制保险风险为唯一目标的安全规制到安全优先、兼顾效率的规制的转变；规制的时问上要完成从事前上报审批的事前规制和向事前报批、事中监督和事后评价和惩处的全过程规制转变；规制的内容要从以条款和费率监管为中心到以偿付能力为中心的转变。

2．借鉴保险竞争规制的国际经验

保险市场的国际化决定了保险竞争的国际化，这就要求我国应开展和加强保险竞争规制领域的国际合作。WTO要求成员方在制度变革上应能逐渐地接受金融自由化理念。我国应在维护国内保险市场秩序的同时，要大胆地为保险法制的国际化创造条件，为我国保险市场早日真正地融入国际保险市场提供法律保障。

3．进一步完善保险市场规制的法律体系

为适应WTO法律制度的要求，必须立足我国社会主义市场经济条件下保险业发展的实际，顺应世界保险业竞争发展的趋势，加快完善我国的保险市场规制法律体系，建立有效的保险规制的各项法律制度，以规范我国保险市场竞争，促进我国保险业的健康发展。

第一，在遵循WTO国民待遇原则的同时，充分利用国际法律资源，保护我国民族保险业。一方面，我们按照WTO的要求，抓紧修改现行保险法律法规，废除对外资保险公司的歧视性待遇规定(如经营许可证审批的条件过于严格、程序过于繁琐，经营地域和展业范围的限制等)和超国民待遇规定(如税收优惠和保险资金运用渠道优惠等)，以创造一个内外资保险公司公平竞争的市场环境。另一方面，要遵守国际义务的前提下，要充分利用《服务贸易总协定》和其他相关国际法律给与发展中国家的特殊待遇和保护性条款，以及我国在与WTO其他成员方谈判中所争取到的一些权利，通过制定相应的法律法规，对尚属于幼稚行业的我国民族保险业给予适当的保护，使我国的保险开放能够积极而又稳妥地推进。

第二，进一步完善我国保险监管法律体系，构建一个以保监会为核心、保险行业自律为补充、保险公司自控为基础、其他相关部门(如其他金融监管机构、工商行政管理部门)相配合的保险市场规制的多元立体网络结构。在目前我国金融业分业经营、分业监管体制还不可能改变的情况下，尤其要在法律上明确保监会在保险竞争规制中的职责权限，加强保监会与其他政府部门之间的相互配合。同时，要积极开展调查研究，为我国实行金融混业经营、统一监管体制，做好必要的立法准备。

第三，强化对保险业垄断经营的规制。垄断经营是当前我国保险业市场化进程中的突出问题。在规制保险垄断问题上，我们既要借鉴国外成功的经验，又不能照搬他国的模式，而应结合我国保险业发展的实际和我国保险体制市场化改革的要求，采取相应的法律对策。虽然我国保险业也存在着经济垄断的现象，但由于传统计划经济的影响和现行体制设计的缺陷，我国的保险垄断主要还是行政垄断。因此，目前我国保险业反垄断的主题应该是以反对行政垄断为重点，要依法限制地方政府对保险业的干预，为保险市场主体平等、自由的竞争营造良好的环境。在我国《反垄断法》尚未出台前，就以《反不正当竞争法》有关反垄断的规定为法律依据，由保险监管机构和工商行政管理部门共同承担反保险行政垄断的职责。必须明确，我国反保险行政垄断是一项复杂而长期的任务，既有赖于相关法律制度的完善，也有赖于新的保险市场主体的培育、保险市场竞争机制的完善和保险监管制度的创新。正如有的学者主张的“行政性垄断综合治理论”那样，解决保险业的行政垄断问题，同样需要政治手段、经济手段和法律手段三者配合使用。

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【摘要】正确分析和认识中国保险市场状况及其走势,对规范中国保险市场、促进保险业的发展,均有重要的指导意义。基于此,本文在分析中国保险市场现状和问题的基础上,提出挖掘中国保险市场潜力的对策。

【关键词】保险市场发展现状未来发展对策分析

一、我国保险市场发展的现状

第一,中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。从中国目前保险市场情况分析,中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的96%。而其中,国有独资的人保、中国人寿则几乎占去保险市场份额的70%。中国人寿占去了寿险市场份额的77%,人保占去了产险市场的78%。而机动车险市场中仅中国人民保险公司一家就占82%。这就是说,中国保险市场虽然初步形成了竞争的格局,但这种以国有独资保险公司高度垄断市场的局面,特别是以少数几家保险公司寡头垄断市场的局面,就是目前中国保险市场的特点之一。

第二,中国保险业的发展还处于一个低水平。按照保险业发展的规律,保费收入一般占当年国内生产总值的3-5%。从目前西方发达国家而论,年保费收入一般都占本国国内生产总值的8-10%左右,而我国1998年保费总收入约仅占国内生产总值的1.5%,在世界排名70位左右。按人均保费计算,仅为100元人民币,虽然较恢复保险业务初期的人均不到10元人民币已有翻天覆地的变化,但仍在世界排名第80位左右。当然,我们要达到西方发达国家人均保费2000多美元的水平还有距离。因为,从总体上来说,我们的经济还不发达,人均收入水平较低,但同时又说明在建立完善的市场经济体系过程中,中国居民的保险意识与投资意识还要有一个提高过程。

第三,中国保险市场结构分布不均衡。从目前中国保险公司机构的分布而论,30家中外保险公司的总部基本上都设置在北京和中国沿海城市。保险公司分支机构虽然在大陆已普遍设立,但多数又集中在人口密集、经济发达的地区和城市,这就造成了保险市场发育不均衡性。

第四,中国保险业的专业经营水平还不高。粗放式经营与销售方式单一,产品结构简单与供给不足,以及缺乏专业人才是经营水平较低的显著特点。目前,各家保险公司已经开发和销售的产品寿险产品品种并不少,但产品结构雷同和保险责任不足,是业内人士的普遍呼声。中国保险从业人员中真正受过系统保险专业教育又有保险专业水平的保险专业人才不到30%,其中既了解国际保险市场又懂得精算和计算机技术的高级人才更是毛凤鳞角。这都表明了当前中国保险经营水平还处于初级发展阶段。

为进一步完善市场法制化的建设,使外资公司进入市场更加有法可依,保监会也努力提高保险市场的专业化监管水平,也按照世贸组织透明化的要求进一步提高了保险法的制订和监管工作透明度,加强了监管工作的程序化和规模化的建设。这两年来外资保险公司在中国推进的速度明显快速化,大批外资机构人员和资金的介入让中国的保险业更加快地走向国际化。市场是很大的,当我们在成长的时候,同样目前国内的保险公司也同样在迅速成长,国内的保险公司现在水准也很迅速地在提高。

二、我国保险业发展对策

1.深化改革、完善公司治理结构

我国保险业改革和发展的主要思路是继续深化保险业的企业改革,继续落实各项改变措施,将改革不断引入深化,鼓励股份制保险公司,通过吸收外资和社会资金完善公司治理结构,支持符合条件的股份制公司在境内外上市,建立符合市场经济发展要求的现代保险企业。继续培育多层次的保险服务体系,继续培育和发展国际的大型保险集团,允许保险公司根据市场地位和业务发展需要整合内部资源,成为主业突出优势互补的企业集团。完善保险市场的准入机制,增加市场主体,为保险市场注入活力。积极培育再保险市场,支持保险公司和其他各类投资主体参股设立保险公司,增强我国再保险市场的整体承保能力。规范发展保险中介市场,鼓励和促进专业保险中介机构创新经营模式,发挥专业经营优势,逐步建立同意、开放、有序竞争具有中国特色的保险市场体系。

2.提高监管水平,防范风险

要提高保险业监管水平,加强国际保险监督合作。一是加强偿付能力监管的制度建设,加大对违法违规机构的处罚力度,切实保护投保人的利益。二是加强保险资金运用监管,积极探索与保险资金运用渠道相适应的监管方式和手段,及建立动态的保险资金运用风险监控模式。三是加强与国际保险监督管理协会的合作。继续深入、广泛地学习国际保险业监管的先进经验,加快与国际惯例接轨的步伐,逐步实现保险业监管的国际化。中国保险市场是世界上最大的潜在市场,是世界保险市场的重要组成部分,中国保险业必将在开放中获得更大的发展。

三、我国保险业发展趋势

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2014 年中国保险业全年保费收入打破2 万亿元，行业总资产打破 10 万亿元。 《外资保险公司在中国的未来发展方向(2014)》报告认为中国在未来 7 年保费收入平均年增长率约 17%, 寿险公司的年度保费增速将超越 20%,直到2015年中国保险市场规模将冲入世界前三。 和西方发达国家相比，不论是老百姓保险意识还是商业化参保比例，都存在明显的差距;保险公司的客户关系管理仍存在很大的不足之处。

 

通过对发达国家和地区的保险公司的经验借鉴和研究，能够为我国的保险业发展带来重要启发。 台湾地区的客户关系管理(CRM)最早应用于银行业 (Call Center)、电信业 、保险业等。 根据台湾地区经济部商业司对当前台湾企业的顾客关系管理应用状况调查，金融业占 80%(其中银行业占 40%,保险业占 27%)，其他行业占 20%.其他行业包括的类别则涵盖电讯服务业、航空业、信息服务业、汽车销售业、酒店业、百货批发业和电子产业等。 目前台湾地区六大行业约89%的企业已建立 CRM 系统。 本文根据保险业的客户管理实践，结合台湾地区的保险业调研数据，基于 RFM 模型构建核心客户识别与分类的指标，提出保险企业核心客户关系管理的构建过程与策略。

 

二、核心客户识别与分类

 

客户关系管理首先必须进行核心客户的识别和分类。

 

现有研究根据客户对企业的利润贡献、 重要性等不同维度，将客户划分为核心客户、关键客户、重要客户的概念。

 

其中核心客户是对企业具有特殊性的重要客户，也是企业收入或利润的主要来源。 因此客户关系管理首先要对客户的类型进行划分，并识别出具有重要贡献的核心客户。

 

1. 基于 RFM 模型的核心客户识别。 RFM 模型最早出现于 Arthur 和 Hughes(1994)的研究，其核心思想是通过三个重要的客户行为指标，即近度 R(最近购买时间，Recen-cy)、频度 F (购买频率，Frequency) 和值度 M (购买金额，Monetary Value)判断客户价值并对客户进行分类 . 国内外很多的研究者和企业都采用了 RFM 模型进行客户的分类和管理，针对本文的研究内容和保险公司的实践，根据客户购买保险的近度、频度和值度三个指标对客户进行识别和分类。

 

CMR 系 统通常是自上而下 (Top-down)的 ,很 少从自下而上(Bottom-up)的角度出发。 就保险业而言，从企业的角度寻找核心客户并不完全适用， 因为业务员最接近客户，并且最直接地掌握客户资料和需求，而应结合业务员进行分析并识别核心客户。 如台湾宏泰人寿就根据保险业的特征开发业务员专用之客户管理系统(CRMS)，为其挑选出忠诚老客户及高价值客户，让业务员可以发挥关系营销， 根据 80/20 法增加公司的保费收入。 本文根据传统的RFM 模型， 进一步明确保险业务的三个关键客户行为指标，并采用问卷调查方法对客户的行为进行调研。 调研一共发放 1100 份问卷，实际回收 450 份(回收率 35.45%)，扣除无效问卷后 428 份有效问卷。

 

台湾研究者连惟谦(2004)针对休闲产业，建立数据库并进行客户流失分析、 客户价值分析及客户价值趋势分析，通过建立一组高贡献度的分类数据，在客户在流失前能够迅速对企业提出警告。 参照连惟谦使用的 RFM 模型建立业务端的客户管理系统(CRMS)，本文首先根据客户价值(RFM)模型及客户价值分析筛选出核心及忠诚客户。

 

以最近购买时间(Purchase time,PT)及平均购买间隔时间(Average Purchase Time,APT)的差额来判定客户价值趋势，如 PT-APT<0,则表示客户价值高，反之亦然。当区分出高价值客户后，根据客户购买的保单件数或保额的判定值，依照前述所决定的高价值型客户，并进一步的归纳出忠诚客户、机会客户、流失客户和消极客户四类，针对消极客户则建议业务员尽量不要将资源放在该客户上，以发挥 80/20 法则。

 

2. 核心客户再筛选。除了采用购买时间和购买金额对客户类型进行区分之外， 应根据 RFM 模型分析和保险业特征再进一步对核心客户进行分类。 根据保险客户消费情况，将消费近度 R 设定低于 60 天为低数值，高于 2 年为高数值。 消费频度 F 设定一年低于 1 次~2 次为低数值，高于2 次为高数值。 消费金额 M 设定低于 5 000 元为低数值，高于 5 000 元为高数值，得出 8 种不同的客户类型。

 

通过科特勒的客户细分理论，可利用心理变量及行为变量来筛选出真正的核心客户并进行客户关系管理。 但通常情况下企业使用的客户管理系统(CRM)较少使用心理变量或行为变量，这主要是由于：(1)上述两类变量搜集的难度较大;(2)主要的 CRM 系统均是由上而下设计，增加了搜集资料的难度。 根据保险业务的特征可知，业务员是最贴近客户的人群，因此保险业务中要搜集与归纳心理行为变量最好的人选是业务员。 客户对业务人员的熟悉程度对于更好地了解公司产品和服务、建立良好的客户关系乃至提高顾客满意度都具有重要的影响。 因此根据依照业务员平时所记录的客户心理及行为特质，从相熟识年数、熟识程度、希望拜访次数等三个方面进行统计， 增加熟悉程度(K:

 

Know Well)这一分类指标进一步细分客户 ,筛选出核心忠诚客户。 因此根据 RFMK 四个衡量指标，比较各类客户的 RFMK 均值与设定的 RFMK,单个指标对比有大于(等于) 或小于设定值两种可能结果。 根据 RFM 的三个指标可以划分为 16 种不同类型的客户。 具体为熟知 (或生疏1客户、一般挽留客户、一般保持客户、重要挽留客户和重要发展客户。

 

三、核心客户管理系统构建

 

1. 关注导入 CRM 的影响因素。 保险同业间的竞争非常激烈，差异化的空间也很有限，需要以服务来造成与竞争者间的差异。 虽然保险业属于成熟产业，但是可以开发的产品的空间仍然很大，如投资型商品、年金型商品等。 虽然大部分保险企业都首先强化服务中心的部分，服务虽然占了具体措施的 70%,但是只有大概 30%的服务措施发挥作用。

 

从案例企业的竞争情况来看，台湾安泰人寿约 10 年1光等寿险企业也已具备完善的电话客服中心。 但从调研数据来看，保险公司虽然具有来自竞争对手的压力，但客户管理管理系统的自发性要求高于刺激性要求，即发现顾客不满意较大程度上还是由于服务不周到所致。 除此之外，保险公司导入 CRM 考虑的因素还包括客户需求的不确定性和转换率，顾客转换可能有两个原因：一个是业务人员服务不周所引起，一个是公司形象不佳所导致，而保险公司的客户关系管理所要致力的便是降低因这两个因素而造成的客户流动。 因此导入 CRM 的关键的影响因素包括是否能提升客户价值和满意度。

 

2. 提高系统和时间兼容性。 CRM 导入的兼容性主要体现在系统、组织结构、作业流程等三个部分。 首先需要在组织结构上成立客户关系管理或服务中心，专门承担相关事宜的推动。 其次在作业流程方面最大的改变是由功能导向的组织改变为流程导向的组织，如以前理赔、收费管理及保户服务等功能单位职权划分得非常清楚，现在则变成横向式的连结，以客户关系管理中心为窗口，对顾客提供一次完成的服务(One-stop Service)，由这些行政系统的单位调派人力支持客户关系中心，成为专责的后勤支持单位。 客户关系管理中心为了维持弹性，带给顾客便利，不可能提供最深化的服务，所以客户关系管理中心与其他后勤单位就是前台与后台的关系。 在成本兼容性方面，一方面配合流程的再造，一方面辅以信息技术的引入，达到较精简的人力和较高的效率。

 

3. 构建客户关系管理部门。 在 CRM 导入的决策单位与决策过程方面， 带来 CRM 成功最重要的是人(People)、流程(Process)与技术(Technology)。 尤其在人的部分，因为保险业是一种劳动力和知识密集的行业，必须要找到观念正确的人才才能成功。 例如宏泰人寿首先在 2000 年初就开始成立了客户关系管理中心，利用一年的时间致力于对内对外观念的沟通，并特别成立了服务学院，提供了八项课程训练相关服务。 流程的部分就是企业管理流程的再造，因为 CRM 部门只是窗口，许多功能需要后勤部门来提供，需要通过对各部门流程的重组和优化提高效率。 其次需要不断提高高阶主管对于 CRM 本身的认知程度与支持程度，由于客户管理成立客服中心会带来组织结构的改变和人数扩容，对于组织的冲击较大，为避免出现组织内感知不公平现象， 需要领导者加强对 CRM 部门和系统重要性的认知，除了要从上而下的贯彻和落实，也要对于部门间的失衡状况加以协调。

 

在时间的兼容性方面进行合理的导入时程安排。 首先建立电话客服中心， 并招募人员进行电话营销(Telemar-keting)，在电话营销之后开始逐渐整合柜台 、申诉管道、电子服务(网站)，建立最后的辨识系统，让每一个客户接触管道的服务人员都可以轻易地辨识前来咨询的客户。 因此所导入的不只是电话客服中心， 而是一整套的信息系统，虽然行业内已经有完整的软件系统， 但是并不完全定制化，所以导入的系统都要经过原本的系统商模块，渐进至部分定制化，乃至完全定制化的阶段。

 

4. 核心客户的信息管理。

 

(1)信息收集。 保险企业通过电话、柜台、消基会、民代等申诉管道、电子邮件、网站等渠道收集顾客数据，并其归纳为电话服务、柜台服务、申诉服务及电子服务等四大窗口。 其次，业务人员所掌握的现有客户数据已经完整地纪录在公司数据库内，另外也利用直接营销，如直接信函，促销活动等方式来获取潜在顾客数据。 成立客户关系管理中心，一方面能将服务有形化，一方面也能为建立企业形象，提高顾客的信赖感，间接地也有帮助于虚拟渠道的推广。

 

(2)信息的吸收与整理。 资料挖掘包括现有及潜在顾客两方面。 就现有客户而言，但根据保险业务特点，保险公司在一定程度上存在与业务员间的利害冲突，虽然已经有了完整的数据，但因为保险公司的业务主要是经由业务员来推广，因此服务主要会委托给业务员来做，只有当业务员离职时，公司才会接手其负责客户的服务，所以保险公司应定位为客户的后盾，提供业务人员服务不足之处的补充。 而就潜在顾客来说，则积极开发相关业务的数据库，利用保险业务员的交叉销售的方式来开发彼此的客户，共同提升集团的利益，并针对识别的核心客户开展针对性的数据收集和关系管理。

 

(3)数据的储存与累积。 在保险业务领域，顾客数据库的维护非常重要，因为牵涉到顾客的权益，包括何时投保、投保过程中的变化、理赔时间、理赔要求等等，相应的顾客数据要求必须随时更新。 因此保险企业应采用开放性的系统记录完整的客户数据， 并将公司的数据库分为两种，一种是属于公司资产的完整客户数据库，一种是专门为提供CRM 的数据库， 记录与顾客互动的整个过程和发生的数据， 根据详细的数据内容发展并维持与顾客间的良好关系。

 

(4)信息的展现与运用。 根据不同的目的和不同的需求进行数据提报，针对不同的销售方式或服务事件从年龄、背景、购买产品种类萃取出适当的顾客群。 如客户继续率、保单解约状况等数据进行定期按月提报，此外，此类负面信息能够提供服务上的警讯，如有特别需要也可以随时提报。 在收集更多保险购买行为的数据的基础上对 RFM 模型进行修正和补充，划分新的客户并进行针对性的管理。

 

5. 获取满意度回馈。客户对保险服务的满意度通常从3 个方面进行评价：对选购保险产品时的指导服务的满意程度;对缴费阶段时的事务的满意程度;对理赔服务的满意程度。 在保险企业的 CRMS 项目实施过程中，除了努力维护核心客户外，应在项目执行的各个阶段通过发放问卷调查客户满意度。 包括对保险产品、业务员服务的满意度和再购意愿、推荐意愿的调查。 本文的问卷调查分析发现， 受访客户对 CRMS 所提供的服务表达高度肯定(高达 264 人表达接受商品的态度，占 54.77%)。同时，良好的服务也让客户希望业务员增加拜访的次数并愿意转介绍其他客户(高达 169 人愿意推荐，占 35.06%)。 客户在通过 CRMS 及服务后，对于业务员服务满意度，公司商品的接受度达到满意状态。 调查结果同时也发现，对于保险商品以外的信息，受访客户参加意愿不太高。 通过对使用客户关系关系系统和未使用客户关系系统的客户满意度的差异分析发现， 使用客户关系管理的客户的商品满意度、业务员满意度和再购意愿都存在明显的差异性，而推荐他人购买的意义差异性不显着，验证了该客户管理关系系统的运作的有效性。

 

四、结论与启示

 

本文针对保险企业客户关系管理问题，对台湾保险企业在核心客户识别和客户关系管理系统构建方面的实证数据和案例实践进行了分析和归纳，基于业务员的保险销售具有其特定的优势与不足，例如客户与业务员的熟悉程度，既是公司与客户建立良好关系、收集并建立信息系统的重要途径，但同时也为客户信息和忠诚度的流失带来隐患。 因此对企业核心客户进行科学识别分类和针对性的客户关系管理，有助于保险企业在利润、客户忠诚度和客户满意度等方面创造价值，赢得市场竞争。 因此本文在 RFM模型的基础上引入新的衡量指标，即客户与业务员的熟知程度(K)。 提出了基于 RFMK 模型的保险业务核心客户分类思路，并进一步指出保险企业核心客户管理系统的构建思路和具体策略。

 

随着全球经济一体化的发展，大量外资保险公司开始进入国内市场，在管理经验、资金等方面具有较强的竞争优势，而中国保险公司的优势体现在对中国市场的了解和雄厚的客户基础上。 根据尤其是在大数据和互联网等信息技术迅速发展的驱使下，应进一步充分发挥本土企业自身优势，发掘具有重要价值的客户数据用于分类，加强客户关系管理建设。

 

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服务业对外直接投资的迅速增长是在70年代以后，而且其中较大部分是中间服务而不是最终消费服务业。投资主体不仅包括服务业跨国公司也包括制造业跨国公司。论文百事通目前一些大型服务型跨国公司在地区分布上主要是在发达国家，发展中国家服务型跨国公司较少。由于服务业的特殊性质以及时代的发展，服务型跨国公司的出现及扩张形式都与传统制造业跨国公司不同，因此，对于服务业跨国公司的研究越来越受到人们的重视。

一、服务型跨国公司的迅速发展

20世纪50年代期间，国际直接投资主要集中在原材料、其他初级产品，以及以资源为基础的制造业。而今，技术密集的制造业和服务业已成为全球扩张的主力军。50年代初服务业占对外直接投资的比重不到20%，在70年代初也只有25%，而到了80年代中期，在世界对外投资约7000亿美元总存量中，投资于服务行业已达到3000亿美元，占40%左右。在90年代世界经济并不十分景气的情况下，服务业的全球扩张依然保持了强劲的势头。下页表中列出了美国服务型跨国公司的海外扩张情况。

从下页表中可以看出美国服务业跨国公司在80-90年代的高速发展态势。在1982-1996年期间，美国服务业跨国公司无论是海外子公司资产比重还是在销售额比重方面，整体都是处于递增态势。除传统服务型跨国公司如银行、保险业海外子公司资产、销售额比重略有下降外，多数服务行业的海外分支机构的增长幅度都较大。其中运输、通讯和公共事业类海外子公司资产、销售额比重增幅分别高达220%、133%；1996年建筑类海外子公司资产已占整个公司的比重将近一半。

根据以上数据分析，充分说明了服务型跨国公司已成为经济全球化过程中的一个非常活跃的部分。

二、跨国公司理论研究状况

按照传统服务业性质来讲，服务业应当是劳动密集型、当地化、个性化倾向特别明显的一个行业。即使后来出现了新兴服务业多数是以技术密集型为主，但是由于服务商品的非实体性、异质性、不可分割性以及不可储存性，使服务商品一直被认为是不可贸易品，不存在规模经济。因此，一直以来对跨国公司的研究几乎都是在制造行业进行的。

许多经典的跨国公司理论，例如1960年海默的垄断优势理论、1966年弗农的产品生命周期理论、1976年巴克利和卡森的内部化理论以及后来1977年邓宁的折衷范式等，都是基于制造业的国际化生产扩张进行研究的。而50年代至80年代以来正是制造业跨国公司空前大发展的时代，这些经典理论较好地分析揭示了这一现象，这也证明了理论是与时代背景紧密相连的。

虽然我们不能否认这些经典理论对于跨国公司理论的指导意义，但值得注意的是这些经典理论已不能很好地解释如今服务型跨国公司兴起中出现的许多新现象。

例如，许多服务型跨国公司相对于直接投资建立子公司而言，更倾向于采用非股权安排形式或是合伙形式，同时母子公司之间保持着一种较松散的网络联系，各公司独立性较强，许多业务甚至采取外包形式，这就使得内部化优势不再变得显著，因此内部化理论也就不能很好地解释许多服务型跨国公司全球化过程中松散而富有弹性的网络型组织结构。在此问题上，我们所熟知餐饮业的许可证安排以及运输业中的外包形式就是最好的例证。

弗农的产品生命周期理论是针对当时制造业竞争加剧，成熟期产品的技术已不再居于主要地位。降低产品成本成为制造业跨国公司扩张的主要动力，而这对于性质较特殊的服务业产品来讲是比较不适用的，虽然服务业产品可能存在生命周期，但是价格竞争绝不是服务行业的主要竞争因素。

在海默的垄断优势理论以及邓宁的折衷范式中所提及的所有权优势有助于理解服务型跨国公司的出现、扩张，然而目前许多服务型跨国公司实行的网络组织结构以及战略联盟形式都给公司带来了较强的竞争优势，这种由全球网络所带来的优势是与所有权优势有较大差别的，值得去分析研究。

与此同时，海默的垄断优势理论以及邓宁的折衷范式等理论都是以市场的不完全性作为理论前提的。笔者认为服务型跨国公司之所以出现并不断发展壮大其中一个重要的前提就是随着科技手段的进步，信息更加丰富，政府的管制减少，市场的不完全性减弱而交易成本不断降低所至，因此，再以市场的不完全作为前提或基础就显得有点落后于时代的步伐了。本文的研究也是基于信息更加丰富、市场逐渐完全这一前提下的。

三、服务型跨国公司扩张动因研究

对于服务型跨国公司出现和扩张动因目前已有一些学者对此进行过研究。谢康等著的《同场竞技：入世后的跨国公司与中国企业》、白仲尧主编的《中国服务贸易方略》、美国克里斯托弗?H?洛夫洛克所著《服务营销》以及《在服务业的全球化》（注：.AharoniandL.Nachum:GlobalizationofServices:someimplicationsfortheoryand

practice,publishedbyRoutledge,2000。）等著作中对服务业的扩张因素均有提及。本文认为服务型跨国公司的扩张既与外部环境条件相关，也与服务业公司自身发展有关，概括而言，其国际化的动因有以下几方面：

1.需求的拉动（企业中间需求、最终顾客服务消费需求）

由于技术进步、分工深化和追求核心能力的管理方式变革引起了对生产者服务需求的扩张，也就是说生产者不是内部组织生产而是在市场上去购买的被企业用作进一步生产的中间服务的增加。企业之间的中间需求的增长更多地推动了新兴专业服务业的发展。例如，管理咨询、工程服务、市场营销等都比以前有了更大的需求。以前企业一般都是自行解决有关事务，但是现在这些工作就可以交给专业公司来完成。随着信息的极大丰富，交易成本的降低，市场逐步完善之后，工业企业产品的生产将会融入越来越多的服务作为中间投入因素。可以预见，生产者服务将成为今后服务业增长最强劲和最主要的部分。

而生产者服务需求的增加，正是服务型跨国公司出现及扩张的主要原因。由于服务业的特殊性质，因此BtoB形式较不适用于服务业，即服务商品一般只能直接作用于消费者，而通过中间商的转接是不能或者是低效率的。众所周知，生产者服务业的对象——企业既可能是地方性的，也可能是全球性或是多国地方性的。生产者服务业（如贸易、金融）在某种程度上处于集中固定生产和分散变动需求之间，起着桥梁的作用。许多企业特别是跨国企业总是希望与一个服务商建立长久持续的关系，或者是希望与该企业的顾客（无论是本地还是国外的顾客）同时受到一个服务商的服务，以便于业务往来。在这种情况下，为了更有力地占领市场，获得更多的客户，就需要服务企业建立全球性的组织为其顾客提供全球的、一致性的服务。随着生产者服务需求的增加，越来越多的服务型跨国公司出现了。

当然，顾客对服务业最终需求的不断增长，也是不可忽视的。随着社会的进步，生活水平的提高，休闲时间的增加，妇女在就业队伍中的比重上升，人的平均寿命的提高等，使得人们对生活有了更多的追求。产品的物质边际效用正递减，人们开始转向服务消费，对各种服务就产生了直接而巨大的需求，服务变得越来越重要。许多服务企业正是抓住了这一商机，建立跨国组织以迎合市场需求。

2.供给的推动（专长、劳动力）

现代生产竞争激烈，灵活的管理和市场运作就变得十分重要，其中最重要的方面就是管理和市场运作等与生产的信息处理有关的部门的逐渐强化和在专业化分工基础上的独立化，也就是说原来合在一起的工作为了提高效率和灵活性而分开甚至分离出去。这种方式使得企业的各项工作更加具有专业性。为了专注于企业自身的核心专长，企业中一部分工作将被分离出去由更加专业的服务商提供，这就是分工所产生的“挤出效应”（注：黄少军：《服务业与经济增长》，经济科学出版社，2000。）。

目前服务部门较其他部门增长快得多，尽管服务部门中劳动生产率也有较大的提高，但是服务业的劳动生产率依旧较低。以富克斯为代表的一批经济学家通过对美国部门生产率的比较研究发现，服务业的生产率增长几乎为零，大大低于工业甚至农业。他认为，服务业相对于农业或制造业的较低的劳动生产率增长率，说明了国民经济中服务业就业的日益重要性。低于平均水平的服务业生产率增长率意味着服务业平均成本高于整个经济的平均水平。如果服务需求对于上升的价格相对不敏感，那么，随着经济的扩张，总就业中服务业的比重将增加。这就是著名的服务业增长滞后理论。可见，处于快速增长中的服务业往往能够吸引大量的劳动力，其对就业的重要性也在不断增加，而且在创造财富方面也有不可替代的作用。

另外，在技术进步效率提高的社会中，其他部门对劳动力需求的下降要比服务部门快得多，因而劳动力的供给压力逐渐增加。这种由于技术进步对劳动力的“挤出效应”，在发展中国家表现尤为突出。因此，那些人力处理和实物处理服务型跨国企业在发展中国家市场上逐渐增加，因为这些服务能够为当地创造就业机会，较少受到限制，因而，有人提出服务业的发展扩张不是由于需求，而是供给的推动效应。

3.服务业的竞争

在高度发达的经济体系中，像银行、保险、医院和教育这些成熟的消费者服务业，增长速度正在减慢。而其他一些行业，像美国的航空客运业，似乎被长期的生产能力过剩困扰着。所以，公司的成长只能以从国内的竞争者那里争夺份额为基础——或者通过开拓国际市场。那些以美国为基地的大型信用卡公司所采取的战略就是一个很好的例证。发达国家和地区的服务业产值，在其国内生产总值中一般高达60～70%。他们的国内市场已容纳不了服务生产的日益增长。开拓国外市场，争夺世界市场，已经成为服务经济发达国家对外扩张的新的焦点。关税与贸易总协定达成《服务贸易总协定》，既是世界经济社会发展进入新的历史时期的标志，又是服务大国争夺服务市场的表现。

竞争在银行业是一种关键性的全球化动力，它同公司顾客的全球化是密切相关的。争取跨国公司业务的竞争活动尤其激烈，这是因为跨国公司所控制的金融交易量相当大，并且向它们提供巨额（常常是得到高质量担保的）贷款的机会也很多。大多数跨国公司会使用当地和国际银行的组合，但是一个银行能够覆盖的地理区域越广，它在客户有业务的任何地方提供服务的能力就越强。近年来，许多原先只在某一个国家或某一个大陆从事经营活动的银行都雄心勃勃地进行了海外扩张，其中一部分是通过内部增长实现的，即在外国开设新的办事处，还有一些则是通过收购实现的。

应该看到，在高速发展的社会中，速度已成为竞争的重要因素之一。而在服务业中，先动优势表现尤为强烈，快速的顾客回应能力，比竞争者抢先一步占领市场，将有更多的机会建立影响巨大的声誉以及赢得顾客的忠诚度，获得大市场。而且在服务业扩张中，政府角色起到了重要的作用，政府的管制决定了市场进入的机会，并决定了市场结构以及竞争程度，这种做法往往给先进入者以较少管制的优势。在许多情况下，即使已有竞争者先进入某个市场，许多企业仍然不惜代价进入该市场，以防止被竞争对手超过太多，这也是通常所说的“跟随竞争者”战略。

不难看到，服务型跨国公司的出现虽然只是一个新趋势，但服务业的对外扩张却已经以势不可挡之势在全球范围展开。目前，许多发展中国家广阔的市场早已被发达国家经验老道的服务企业所瞄准，进驻只是一个时间问题。

4.进入壁垒降低（政府、标准化成本、全球范围优势）

进入壁垒一般包括自然形成的以及人为的壁垒。

自然形成的进入壁垒在服务行业中典型地表现为服务产品时间和空间上的传递障碍。然而，现代电信和传递技术使时间和距离的概念逐渐丧失了其重要性，服务的不可储存性和运输的传统特性发生了改变。从此，许多生产和消费原需同时进行的服务现在可以实现生产与消费的分离，银行、保险、医疗、咨询和教育等原需供需直接接触的服务现在可以采用远距离信息传递的方式，通讯革命大大提高了服务的国际间可贸易性、生产的专业化迅速发展。近来，服务业国际化的范围从运输、工程建筑等传统领域转向知识、技术和数据处理等不断涌现的新兴领域，而现代科技的发展使物质生产和服务生产中的知识、信息投入比重不断提高，从而推动了服务业国际化的发展，以劳动密集为特征的传统服务贸易地位逐渐下降，以资本密集、技术密集和知识密集为特征的新兴服务业逐渐发展壮大。（注：张汉林：《世贸组织与未来中国》，中国物价出版社，1999。）

由于最新的服务业发展主要由经济网络型服务带动，使经济网络型服务与工业的发展形成互补。与此同时，又由于许多服务产品无法出口，因此服务业更多地采用跨国公司形式。而跨国公司在资金、技术和信息上的巨大优势和跨国公司在全球范围内配置资源的经营行为，也使其在服务领域占据主导地位。（注：张建民：《中国服务贸易市场准入研究》，中国财经出版社，1998。）由于新兴服务业的知识化和信息化特征，服务部门跨国公司比制造业跨国公司的资本密集度更高，技术优势更强，也更易形成世界市场的垄断局面，形成其全球范围网络优势。可以预见，随着全球市场的融合，信息成本降低，交易费用进一步的下降，也即在更加完全的市场中，服务业将比制造业更加具有采用跨国公司形式对外发展的倾向。

在服务行业中政府的管制是最主要的人为壁垒。由于许多服务行业在国民经济中占有重要的地位，因此许多国家对服务行业实行较严格的管制，这种现象在发展中国家尤为突出，当然在发达国家也有类似情况，例如一些发达国家对航空业实行管制，阻碍公司之间兼并联合的扩张行动。在这种状况下，使得许多服务业的跨国经营无法实现。

随着世界经济一体化进程加快，其中许多国际通行规则被普遍接受。更少的政府管制，更自由的全球经济市场大大降低了服务业对外扩张的进入壁垒。为国外跨国公司垂涎已久的中国服务市场也将逐步开放，相信不久的将来会有一大批服务型跨国公司进驻中国，中国的服务企业任重而道远。

5.赢得信赖以及全球学习

声誉在服务业中占据了首要的位置。很多情况下，由于转换成本较高，许多客户倾向于固定服务商，形成长期的互动关系。顾客在选择服务商时，他们认为最重要的因素是：质量、竞争力、可靠性等等。考虑到转换成本高昂，选错服务商的后果往往是灾难性的，所以顾客总是利用各种途径去获得服务质量信息，服务企业也尽力去建立自己的声誉，并且试图区别于竞争对手提供更好的服务。

然而在大多数情况下，顾客很难获得准确的服务质量信息，也很难对服务质量做出合理的判断。顾客往往以公司规模、公司经营的年数、以及公司主要顾客的清单来判断服务企业的服务质量。因此服务企业不断扩充规模推行国际化，一方面是为了更好地服务全球性顾客，更重要的是为了提高声誉、赢得信赖，将自身的实力外部化表现出来，从而赢得更多的市场。

在许多情况下，获得全球网络优势是一些服务行业提升服务产品价值，赢得顾客信赖的重要渠道。目前许多服务型跨国公司采用的全球网络型组织构架就是公司为了在国际竞争中提升产品价值、创造优势的重要表现形式。例如，如果一种信用卡可以在全球范围内使用，那么它的价值将大大提升。如果一个银行的自动柜员机遍布世界各地，那么这个银行将更加受到顾客青睐。而许多跨国性的饭店、快餐店、零售商店的建立，部分也是基于此考虑的。

另外，服务型跨国公司全球扩张的同时，也是服务企业全球学习的过程。在服务型企业中知识的价值尤为重要，在企业各个节点上创造知识并传输知识将成为服务企业主要的竞争优势。因此，服务型跨国公司全球学习的过程也是创造价值的过程，增加了公司的无形资产价值，进而提高了公司的竞争优势。

四、服务型跨国公司在中国

尽管中国自改革开放以来第三产业的年平均增长速度超过10%，社会生产和人民生活对服务的需求旺盛，服务市场不断扩大并日趋活跃。但服务业在国内生产总值中的比重一直在30%上下徘徊。第三产业在整个国民经济中一直处于瓶颈地位的状态，虽有所改善但未得到根本缓解。中国的服务贸易进口大于出口，是入超国，说明我国服务产业整体水平低、实力弱，需要大力发展。

从世界范围看，中国不仅是最大的货物市场，而且也是最大的服务市场。中国服务市场之广大，潜力之深厚，非一般地区和国家可比。美国著名管理学家彼德?德鲁克曾经忠告美国投资者：“在中国，最大的商机不是在制造业，而是在服务业”，这一忠告可谓点到关键。

目前，各国的服务行业，特别是发达国家的服务行业，千方百计地、争先恐后地竭力挤进中国市场。这既给中国市场带来了竞争活力，也给我国服务企业提出了严峻的挑战。以保险业为例，外资保险公司一进入中国就显示出强劲的发展势头，其业务发展非常迅速，市场份额不断扩大。到1999年止，已有7个国家的13家保险公司在我国设立了16家营业性机构，其中外资保险公司在华分公司11家，中外合资保险公司5家。此外有17个国家和地区的113家保险机构在中国14个城市设立了202个代表处。截止到1999年底，外资保险公司在华总资产达44亿美元，保险费收入达18亿美元。（注：金伟飞：《保险市场：“狼”已悄然来临》，《金融早报》2000.12.19。）超级秘书网

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论文摘要：随着社会经济的不断发展，农村经济体制改革不断深化，我国农业保险面临着新的挑战。但是由于农业保险的特殊性，不能完全采用纯商业保险的运作方式，在整个保险业迅速上升的同时农业保险严重滞后，阻碍了农村经济的增长。文章从政府、保险公司、农民和保险市场四个角度讨论农业保险发展的现状，分析存在的问题，并提出对策建议。

我国农业保险发展现状令人担忧

农业保险是指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中遭受自然灾害和意外事故造成的经济损失提供保障的一种保险。我国作为农业大国，农业是整个国民经济的基础，但我国农业是弱质产业，是农业灾害较重的国家。例如2002年全国农业受灾面积达47119千hm2，成灾面积达27319千hm2。自然灾害已经严重威胁农业生产，也损害了农民的正常生产生活，一旦遭受自然灾害或发生意外事故，仅靠单家单户的力量根本不能解决问题。目前农业实行后，单户农民成为风险的主要承担者，生产规模小，分布分散，对各种风险的抵御能力低下。但目前的状况，一方面，农业保险作为有效的风险转移管理办法，能够很好为农民的生产经营提供保障，农业和农村经济的发展迫切需要农业保险的支持和保护，我国农业保险具有潜在的发展力和巨大的市场空间；但另一方面，由于我国农业科技发展水平不高，没有形成规模化生产，单户的小规模生产使得农业生产成本较高，农民收入很难提高，农民可支配收入少使得农民对相对较高费率的农业保险望洋兴叹，旺盛的需求在目前各种矛盾的冲突下却得不到满足，并导致目前我国农业保险供给的不断萎缩，我国的农业保险开始于20世纪50年代。中途因”左”倾思想的误导，1985年被迫停办，1982年重新开始尝试。

20多年来，农业保险的发展取得了一定的成绩，险种逐步增加，保险面不断扩大，保费收人大幅增长，显示了农业保险在抗灾救险、稳定经济中的补偿作用。然而在1996年以后，随着中国人民保险公司向商业性保险公司转化，加上我国农村经济体制改革突破了传统的集体农业经营模式，经营农业保险的商业保险公司因为该业务亏损而逐渐淡出该领域，全国的农业保险大范围减少，保险业务发展陷入萎缩状态，见表1。资料显示我国农业保险经营情况一路下滑，无利可图，保险公司因为迫于政府的强制只能艰难支撑，牺牲农业保险的经营规模也就成了保险公司缓解亏损压力的唯一办法。

此外，我国已经加入WTO，当前的农业保险问题越来越突出，其他产业都有保险保障，而农业方面只有一些临时的救济或捐助，并无很好的保证。我国的农业保险没有形成规模，与农业发展新阶段和WTO框架下的要求很不适应，农业保险发展现状令人担忧。

问题与原因分析

1．保险公司有效供给不足

(1)农业保险经营主体缺位。1982年我国农业保险恢复之初由中国人民保险公司经营，在计划经济体制下农业保险的亏损由国家通过免征部分税收扶持才能艰难维持生存。1996年各保险公司向商业化改造，农业保险业务也由此转向商业化经营。商业化经营是以追求利润最大化为目标的，农业保险业务则因为自然条件差异大、经济发展不平衡导致经营本身风险过高(见表2)。

从表2资料可以看出我国农业保险净赔付率非常高，平均高达87．4％，再加上经营成本，保险公司基本是在亏损经营，由此，农业保险经营主体逐渐减少，农业保险的有效供给不足。目前，国内开办农业保险并有一定规模的，只有人民保险公司、中华联合和2004年3月成立的上海安信农业保险公司，其他股份制保险公司基本未予涉及。

(2)保险公司在经营农业保险上存在一些技术障碍。主要表现：①费率厘定难。费率的厘定是以过去一段时间的平均风险损失为基础的，由于我国目前没有这方面的长期准确可靠的统计资料，给费率的厘定造成了困难。②责任确定难。保险经营的原则之一是风险的一致性，而我国地域广阔，各地的社会经济、自然条件、作物种类、灾害种类等都不相同，保险责任很难从技术上确定。③亏损理赔难。由于农业保险的保险标的是有生命的动植物，且在不断的变化中，很难准确预计该产品的未来市场价值和损失程度。

(3)保险范围小，保险品种少。农业保险涉及农业的整个过程，包括农作物收割后储藏、加工并将农作物运输到最终市场，农业生产过程中所使用的财产即房屋、机器、设备和工具、加工厂等，以及从事这些活动的人的保险。而目前中国的农业保险主要集中在农作物保险和养殖业保险，由于我国农业保险的高赔付率，商业保险公司为降低损失已经取消经营风险较大的保险品种，保险品种已由最多时的6O多个下降到目前的不足3O个。目前主要有农产品险、家禽综合保险、森林火灾保险、烤烟保险等。

2．农业保险有效需求不足

(1)农民的保险意识薄弱。我国的农民因为长期受到小农经济的传统观念影响，加上文化素质水平不高，比较注重眼前的既得利益，而对事情的发展缺乏全盘的考虑，风险大的投保不起，风险小的认为没必要投保。同时金融保险业在农村渗透不深，如2002年农村固定资产投资完成额8011．1亿元，其中金融保险业只占5．3亿元，农村社会对金融保险意识淡薄，对保险更是觉得可有可无，听天由命。

(2)经济承受能力有限。我国农险费率较高，一些地区的农险费率高达9％1O％，而我国农民年收入原本就很低，各种开销又必不可少，剩下的可支配收入微乎其微，农民想保交不起钱。从下表的数据便可看出我国农民的可支配收入限制了他们对保险的购买。

3．政府政策倾斜力度不够

鉴于农业在国民经济中的重要地位，世界上各个国家都十分重视农业保险。各国政府把农业保险视为农村救济、农业贷款、农产品价格保护等政策的一部分，来稳定农业生产，增加农民收入。包括政府出资建立初始资本、准备金、负担全部或大部分经营管理费的同时，还给予保费补贴，日本政府补贴水稻保

费的50％"60％，麦类保费的50％~70％；法国对农业保费补贴为5O％8O％；韩国是5O％；瑞典是66％；美国补贴53％；菲律宾补贴56％~80％。(数据来源：王小平《对农业保险几个问题的认识》)另外还对农作物一切险的经营实行免税政策；凡在全国推行农业保险的国家，都是由政府或政府扶持的商业公司、再保险公司为农业保险提供再保险。美国、加拿大、法国等国更是从2O世纪3O年代就开了政策性农业保险的试验，政府对农业保险实行低费率、高补贴的政策。而在我国，由于国家财力等方面的限制，近年来我国财政用于农业的支出一直在8％附近徘徊，财政对农业保险的支持严重不足，政府对农业保险除免交营业税外，同其他商业保险一样，无任何财政补贴和配套的政策予以支持。

4．农业保险经营体系不健全

国外农业保险经营除了有政府的经济支持，还有完整的经营体系；而我国农业保险经营缺乏专业保险公司介入，资本结构单一，使得经营策略和具体业务受到局限。农业保险业务再保险更是一片空白，使保险公司的风险得不到有效分散和补偿。在这种不完整的经营体系下农业保险很难有发展的空间。 5．农业保险缺少法律支持

目前，世界上大多数国家都对农业保险给予经济和法律的支持，制定了农业保险法及其实施细则，以保证农业保险体系的顺利建立和业务的协调运作，使农民的利益得到保障。尤其发达的资本主义国家对农业保险立法的重视远超出一般的商业规范性法律制度，其政府制定专门的法律对开展农业保险的目的、性质、办法等作了规定。美国和日本早在1938年就制定了《农作物保险法》，美国1994年制定了《克林顿农作物保险改革法》。而我国只在适用于商业保险的《保险法》中规定“国家支持为农业生产服务的保险事业，农业保险有法律、行政法规另行规定”，并且《保险法》还规定保险公司只能采取股份有限公司和国有独资公司两种组织形式，不利于我国农业保险的开展。

对策研究

1．增加对农业保险的财政支持

农业保险是政策性很强的险种，由于农业生产的特殊性，按市场运作厘定费率农民买不起，保险公司赔不起，鉴于农业保险对农业生产经营的重要作用，政府应给予必要的政策倾斜和财政支持。首先是财政资金支持，即按照WTO规则所允许的“绿箱政策”，用财政资金补贴农业保险业务费率或直接补贴经营主体；其次是税收支持，如免除经营种植业、养殖业的经营主体和农业保险经营主体的营业税和所得税；三是给予一定的金融和费用支持，增加农业贷款，放宽农民贷款的条件等。

需注意的是，政府补贴要量力而行，在目前政府财力有限的情况下，只能对几种关系到国民生计的主要农作物提供一定的支持，使其优先形成一个比较完全的市场，待时机成熟后循序渐进、逐步推进。

2．构建合理的农业保险组织体系

(1)建立国家政策扶持的主体多元化的商业保险经营模式。根据各国经营农业保险的经验，农险的开展是要由财政支持的，当前国内多数人认为的主要经营模式一是政府扶持，商业性保险公司农险政策性业务；二是政策性保险公司；三是互助保险经营机构。鉴于我国正处于经济建设中，财政能力有限，不可能完全由政府补贴。同时由于我国地域广阔，农业和农村经济发展不平衡，农业风险差异性大，因此，现阶段我国农业保险经营应立足于市场化经营，辅以国家政策扶持的主体多元化的商业保险经营模式。以商业性农业保险公司为主，在国家政策和资金的支持下对不同地区的不同对象采用适合本地的农业保险经营模式；对不同的地区和保险责任采取在社会范围内筹集农业保险基金实施农业灾害的预防和救助。

(2)建立分散农业风险的再保险体系。再保险是保险人将承担自己的风险和责任向其他保险人进行保险的行为。西方国家在推行农业保险业务时都利用行政手段建立多层次的再保险体系，特别是避免特大自然灾害对农业和农民的影响，并且都对在保险费标准、管理费用、经营亏损进行全部或部分补贴。而我国的农业保险缺乏再保险的安排，使得风险过于集中在经营主体自身、难于分散，影响经营主体的经营效果。建立农业再保险体系是改变我国农业保险窘况的重要举措。因为农业再保险不仅是对农险业务的支持，更是使农业保险走向良性循环的制度安排。农业再保险通过扩大原保险人的承包能力、保障业务经营的稳定性、增加原保险人的可运用资金等方面，对农业保险的可持续发展有着重要的支持作用。鉴于我国的特殊国情，可由国家出资建立农业再保险公司，与原保险人的再保险业务遵从商业规则，国家对再保险业务给予一定的补贴，以鼓励其对农业再保险的承保。

3．提高农村保险市场的有效需求

(1)增强农民的保险意识。要针对农民保险意识淡薄的实际，采取农民可以接受和理解的方式，向农民宣传农业保险的意义和作用，让他们了解农业保险、认识农业保险、购买农业保险、宣传农业保险，建立起保险公司和客户之间的亲和感、信任感，使农民真正积极主动地参加农业保险。

(2)科学制定保险费率，加快提高保险经营技术。在试点的基础上摸索制定符合我国国情的农业保险费率以及保费补贴测算方法，按农民可以接受的标准制定保险费率。此外，要加快提高包括监测技术、精算技术、理赔技术在内的各项农业保险的经营技术。

(3)增加农民纯收入。增加农民纯收入是提高农业保险有效需求的重要途径。由于农业生产成本高，各种消费支出多，农民的剩余可支配收入显得很少，这必然影响农民对农业保险的购买力。所以，目前必须为农民开辟增收的道路，如加大对农业生产的资本投入，进一步减少农业方面的税收，降低农业贷款利率等，从而提高农民对农业保险的积极性。

(4)合理确定保险险种。尽管农业风险高，但不是所有的农业险都需要政策性的经营，对多风险农作物，例如大米、小麦、水稻等给予政策性补贴。而一般的保险产品如冰雹灾害保

险、洪水险等可采用商业性经营。同时农险险种还要适合当地实际情况，我国是农村区域经济，比如，江西、湖南、广东、广西的优质早稻种植占全国面积的78％，东北三省的优质玉米和大豆分别占41％、63％，中原区是牛羊肉产业带，”三北”是奶业产业带等(《中国农村统计年鉴》2003)，经营险种的选择不能一概而论。

篇8

自改革开放以后，我国经济发展迅速，经济全球化的实现，带动了我国的经济发展，也促进了我国金融保险的业的发展。使得金融保险行业逐步向自由化、信息化方向发展，传统的金融保险经营模式逐步被打破，新的管理方式逐步出现，金融保险业实质是金融业和保险业的融合。通过融合促进创新，在融合创新的同时，也产生了许多不利的因素，因此为使金融保险业更好的发展，需要进行合规管理。

【关键词】

金融保险；现状；合规管理

一、金融保险业发展现状

金融保险业的发展已有一段历史，随着金融保险业的发展，金融行业也逐步细分，如今金融保险行业分为银行业和保险业以及证券行业。金融业和保险业融合实质是为财产服务的保险业逐步向为金融业服务转型和渗透，银行和证券以及保险之间的界限已经逐步被打破，也是当今金融保险业的发展潮流，我国金融保险业也因此加入了WTO。

（一）金融保险业发展水平较低在西方一些发达国家，保险行业是经济重要组成部分，推动着国民经济的发展，其保险费用可也达到当年GDP的10%左右。我国保险行业的发展水平还相对较低，目前我国的的保险行业费用只达到当年GDP的2%左右，根据国际目前金融保险行业的发展现状，金融保险费用一般应达到当年GDP的4%左右。虽然我国的保险费用占GDP的比例较低，但是我国人均保险费用已从当初的10元，变为如今的100元，发展也是比较迅速的，但是和西方发达国家的2000美元的平均保险费用还是有相当大的差距，造成这个现状的根本原因，还是我国经济还不够发达，人均收入水平还较低，这也在很大程度上影响了金融保险业的发展。

（二）保险市场结构分布不均衡目前我国保险公司在全国范围内的分布不是很均匀，大多保险公司的总部都设置在北京以及沿海等大型中心城市，仅总部集中在北京等大型沿海城市的保险公司就多大三十多家，虽然各个保险企业也在小型城市和不发达地区的城市设置设立分部，但由于不发达地区的保险公司规模较小，造成我国金融保险行业的分布不协调、结构不完整，这在长远来看阻碍了我国金融保险行业的发展，因此为了促进我国金融行业的发展，就需要对我国的保险公司的分布进行调整。

（三）再保险市场发展滞后保险市场再细分可以分为直接保险市场和再保险市场，目前国内对于保险市场的关注主要集中在直接保险市场，而对再保险市场的关注较少，这对投保人来说有较大的风险，而在保险市场的体系建立还不是很完善，同行业内部之间的信任度不高，这对整个保险行业发展也造成了影响，此外对于外币保险业务的开拓大多集中在国外，这对保险行业来说是一大损失。

（四）保险业务结构发生变化我国保险业务发展初期，中国人寿保险公司是我国主要的保险企业，也是最大的保险企业，囊括我国大部分保险业务。十六大召开以后，我国保险行业的企业也逐步增加，外资保险企业也逐步成立，到目前为止我国保险行业的公司数目已经达到150多家。随着国家经济的发展，我国保险业也逐步向多种所有制转型，公平竞争以促进金融保险的发展。财产险的发展已从单一的车险，逐步拓展，车险的发展变缓，其他的保险业务逐步增加，结构进一步调整，保险业务的结构更加完善。

（五）加强保险市场的监管目前对于保险市场的监管还不到位，监管过程中还存在许多的漏洞，管理机构的建设和管理制度建设对现阶段的保险市场发展的监管还存在很大的差距，对于保险市场的监管还处于被动监管的阶段。对于行业稳定发展和资产负债质量以及再保险业务的监管目前还处于空白监管阶段，这些监管漏洞很容易引发不法分子的企图，影响保险行业的发展，因此为了更好地发展保险市场，就需要加强对保险市场监管机构的建设和对监管制度的完善，减少监管盲区。

（六）金融保险业务的国际化水平自我国加入世界贸易组织以来，我国经济已经进入高速发展阶段，我国金融保险行业也随之迅速发展，国际交流也进一步发展，许多发达国家的保险企业开始在我国注资或者和我国保险企业开始合作。随着保险业务的国际化发展，对于保险市场的监管也在发生变化，我国保险业务监管委员会逐步引用，国际监管制度，对国内、国外以及中外合资保险企业进行监管，完善现有的监管制度，实现保险市场监管透明化，提高我国保险市场的监管效率和监管质量，为我国金融保险行业的发展营造了良好的环境。坚持国际化金融保险发展原则，加大保险市场对外开放力度，深化与国外企业的合作，加强保监会与国际保监组织的交流，促进我国金融行业的发展。

二、我国金融行业的发展趋势

根据我国当前金融保险行业的实际情况，我国保险行业的发展逐渐向经营业务专业化、保险市场体系化、市场竞争有序化、保险制度创新化、保险产品品格化以及经营管理集约化和从业人员专业化等方向发展，根据这些发展方向，我国保险行业的发展将会有一个很大的提升，有利于我国金融保险业务的发展制度的建设，有利于保险市场监管制度的建设和人才的培养，带动保险业的发展和我国经济的发展。

三、金融保险行业的合规管理

（一）树立合规的管理理念在以往对与保险市场的合规管理中一直处于被动状态，因此对于监管中存在许多漏洞和弊端。在具体工作中，主要原因是由于监管部门对于保险企业监管力度过大，监管太死、控制太严格，导致保险企业本身对于业务的合规管理没有太大的主导权和自，远远的违背了企业的发展目标，阻碍了保险企业的发展和业务的拓展，因此为了促进保险企业的发展，必须加强合规管理的建设，合规管理意识的养成主要从三个方面实施，首先要加强高程管理人员合规管理意识，才有利于合规管理制度的制定，其次，加强对工作人员合规管理意识的培养，有利合规管理制度的实施，最后是，完善企业内部的监管体系，促进保险业务的发展。

（二）合规管理的必要性和相关措施保险公司的合规管理对于保险企业的发展起着关键性的作用，此外合规管理也是保险企业的发展的基础和核心，因此为了促进保险企业的发展，就必须加强实施合规管理。目前国内保险企业的管理还存在许多的漏洞，比如业务造价，财务数据不够清晰明确，销售中存在许多误导，这些错误因素给公司和客户造成了巨大的经济损失，因此需要加强合规管理的建设，加强对合规管理的宣传和推广，以及普及合规管理理念。

四、总结

我国金融保险企业发展水平目前还较低，和西方国家的金融保险还有一定的差距，不仅在保险业务本身发展水平还不够高，对于企业的管理制度也不够完善，金融保险市场的监管不到位，还存在许多的漏洞，因此为了保证金融保险业发展，就必须加强管理机构的建设和管理制度和监管制度的完善。

参考文献

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[2]刘新军.保险公司合规管理体系建设研究—————以ZH公司为例[D].中国地质大学(北京)，2013.

篇9

［关键词］保险业；保险市场；保险专业学位硕士；新“国十条”

随着中国经济进入新常态，社会消费模式日趋个性化、多样化，新技术、新产品和新商业模式不断涌现，企业升级换代、重组兼并趋势方兴未艾，经济增速的下调使传统的隐性风险显性化，要将其化解尚须时日。在这种情况下，中国保险业面临新的机遇和挑战。2014年8月，国务院印发《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（简称新“国十条”），进一步明确了保险业在经济社会发展中的重要地位，同时也对行业发展提出了新的要求。在这种新形势下，保险业迫切需要高层次的人才，率领行业应对新形势、开拓新领域、带来新突破，保险专业学位硕士的培养已成为现代保险业改革发展的迫切需要。

一、保险行业发展面临的人才瓶颈

保险业的发展受到多种因素的影响，如保险需求、社会环境、经济形势、科技发展水平、国家政策以及国际环境等，但是最主要的还是保险从业者的素质水平和业务能力。人才是保险市场的主体，也是制约经济新常态下保险业发展的首要因素。总体来看，当前保险业的人力资源还不能适应新形势下保险业的发展需求。（一）高层次人才比例偏低高层次人才比例偏低，专业化程度不够。新形势下，无论是化解以高杠杆、泡沫化为主要特征的各类风险，应对质量化、差异化为主的市场竞争，还是投资中的创新驱动，都需要保险行业推出具备精算、业务管理、风险合规等知识能力的高层次人才。同时，人们的保险需求档次不断提高，并且日益个性化、多样化，需要进一步创新保险产品和保险服务。这些工作由于其性质和类型的特殊性，对学历和专业能力有较高的要求。当前我国保险业人才队伍的情况如何呢？中保协的《2018年中国保险行业人力资源报告》显示，当前我国保险业人才队伍总量不大，质量不高。保险行业大专及以下学历者占从业者的49%，硕士及以上学历者仅占3%，保险行业较高学历背景人才仍比较稀缺。同时，高校本科保险专业的培养定位缺乏鲜明的特色，多是作为金融学的分支，专业知识较为泛化。这种状况难以满足新形势下保险业的发展需要。（二）偏重于学术型人才培养偏重于学术型人才培养，实践能力培养不足。现代保险市场的发展，要求从业者不仅要具有一定的专业知识，同时还必须拥有较强的研判、沟通和决策能力，以及比较丰富的保险行业实践经验，能够应对数字化时代瞬息万变的市场形势，处理各类突发事件。但是，现有的保险本科教育和学术硕士教育，都存在着重理论而轻实践的现象。一方面，教学方式仍以理论知识传授为主，实践训练不足；另一方面，实践教学内容和形式往往比较陈旧，与当下保险市场需求发展脱节，学生缺乏对保险实际业务操作的了解，更不用说大数据、网络化的市场研判和风险管理了。高职、高专教育虽然侧重于实践能力培养，但是学制短、起点较低，难以培养出理论基础坚实、实践经验丰富的人才。（三）知识结构单一知识结构单一，驾驭能力弱。目前的保险专业本专科教育还存在如下问题。一方面，教学内容主要局限于保险专业传统知识领域，与当代金融业密切相关的金融、经济、管理、投资、统计、心理、保健等领域的知识涉猎不够；另一方面，对学生风险管理与精算专业知识的培养依旧薄弱。这种单一的知识结构，使保险从业者很难应对保险业转型的挑战，更不能引领数字化时代市场经济保险产品创新服务的潮流。上述这些状况，严重制约了保险业的发展，而保险专业学位硕士教育，恰恰是打破保险行业人才瓶颈、满足保险业深入发展需求的有效途径。近年来，部分高校开始招收保险专业学位硕士研究生，但人数较少，并且作为一种新的教育模式，其在人才定位和培养方向上，还需要进一步探索总结。

二、保险专业学位硕士的鲜明特色

保险专业学位硕士作为一种新型的培养对象，是适应保险业发展新形势、新需求而量身定制的，它不同于传统的保险专业本专科教育，也不同于侧重于学术研究的保险学硕士培养。这不仅表现在培养的水平和方向上，更表现在学生的知识结构和能力素质上。（一）培养定位——高层次。。”[1]保险专业学位硕士培养目标是高档次的专业技术人才和管理人才。不同于普通保险专业本科教育，保险专业学位硕士一方面在专业知识深度、广度等方面提出了更高的培养要求，另一方面在能力、视野和素质方面也有着更高的标准，这样才能胜任现代保险业不断创新发展的需要。这样的人才面对复杂数据资料能研判，能预见保险市场的发展潮流，面对多重利益冲突能果断决策，遇到困难挫折能坚韧不拔，有开放胸襟、全球目光和创新能力。（二）培养重点——应用型。保险专业学位硕士教育直接面对保险市场。针对目前保险市场对业务经营、保险中介人才的大量需求，尤其是对风险管理、精算、核保、理赔等专业人员的需求，保险专业学位硕士培养不仅对专业基础提出了更高的要求，而且以鲜明的应用型为特色。吸取近年来各高校专业学位硕士研究生的培养经验，保险专业学位硕士采取“学校学习与企业工作实践相结合”的培养模式，“理论学习与实习实践经验相结合”的教学模式，“聚焦创新与行业发展需求相结合”的教改模式[2]。紧密结合保险实务，注重实践教学，鼓励学生参与产品项目研发，同时提倡学生采用调研报告、案例分析和业务设计等形式完成课程论文。以保险实训基地为依托，保险专业学位硕士培养打破学习和见习的界限，学生学业完成即融入行业，“零过渡期”使其成为保险业的行家里手。（三）专业背景——复合型。当前的经济运行和保险业的运营实践都表明，传统的单一知识结构培养出的保险专业学生，已经不能满足保险市场的发展需要。无论从维护社会安定、保障经济秩序，还是从满足人民不断增长的美好生活愿望来看，保险行业都需要复合型人才。可见，必须提倡高校根据培养方向和院校特色，打造不同类型的复合型保险人才。如“复合型经营管理人才、复合型理财核保人才、复合型保险金融工程师、复合型投资管理人才”等[3]。保险专业学位硕士在招生时，可以通过鼓励跨专业报考，吸纳不同专业知识背景的学生进入保险行业。例如，具有金融、经济、法律、会计、医学等背景，到了保险专业学位硕士阶段，都具有各自的独特优势和可塑性。可见，保险专业学位硕士培养定位具有复合型的特色。

三、新形势下保险专硕培养方向

围绕着“高层次、应用型、复合型保险业领军人才”这个培养目标，保险专业学位硕士在培养方向和途径上也有着特殊的要求。笔者主要从专业技能、综合素质与品行操守三个方面谈谈自己的理解。（一）专业技能。保险专业知识、保险业务能力任何时候都是保险从业者的基本素质要求。但是在新形势下，有了这些基本知识技能还是远远不够的。必须从经济新常态下新“国十条”的要求来审视保险专业学位硕士的专业技能培养。1.掌握风险管理与精算技能现代社会是一个风险社会，市场经济是一个风险聚散场，科学技术是一把双刃剑。近年来，保险业的快速发展在业内积聚了不少局部性风险；同时，经济新常态和保险科技时代的来临，产业融合、互联网+、险资运用等因素的冲击，催生了行业新的风险点。上述种种来自多方面的风险挑战，一方面要求保险公司进一步强化风险管理，健全体制机制，保证保险行业的健康发展；另一方面，也对保险公司精算人才供给提出了更高的要求。防范化解风险需要以精算为手段。诸如保险产品的设计、相关费率的计算、保费和保额调整等，没有精算寸步难行。新“国十条”将“坚持完善监管、防范风险”列入基本原则，《上海金融领域“十三五”紧缺人才开发目录》中，将风险管理、精算人才列为紧缺人才。这些领域专业性强、难度大，需要高层次学历教育进行专门培养，保险专业学位硕士正是上述紧缺人才的重要培养渠道。2.“一专多能”的知识架构“一专”当然指的是保险领域的专业知识。但是，在经济新常态背景下，保险公司产业融合是大势所趋，保险业与其他金融行业以及保险业跨界融合，使保险行业的经营管理日益复杂。在新形势下，高层次保险人才不仅应当精通保险专业知识，而且还需要具备相关领域的综合知识技能，这就是“多能”。保险专业本身就是综合性学科，培养复合型人才的需要，使保险学学科融通进一步强化，学科边界更加模糊。必须鼓励学生跨学科选课，除了保险学概论等核心课程外，还应包括经济管理、统计学、法学、数理基础、财务会计等相关课程，商业银行经营、证券投资、金融理财等通识课，以及医疗健康、心理学、社会人口、气象灾害等方面的拓展课程[4]。有了“一专多能”的知识架构，才能抓住机遇，适应保险市场发展的潮流，创新保险产品，推进保险业发展，有效监管经济社会风险，服务于国计民生。（二）综合素质。这里的综合素质，指未来保险业高端人才信念操守、方法手段、情感态度以及视野胸襟等品格，它制约着专业技能的发挥。在未来保险市场的广袤空间里，专业技能和综合素质如鸟之双翼。因此，保险专业学位硕士教育，还必须重视综合素质的养成。1.强化创新能力，培养能够推动行业发展的高端人才新“国十条”明确提出，要增强保险产品、服务、管理UniversityEducation和技术创新能力，促进市场主体差异化竞争，个性化服务。保险市场主体的消费需求日趋多样化，这要求从业者具备根据市场需求创新保险产品的能力，以客户需求为导向，开发出各类更具有竞争力的保险产品，在激烈的市场竞争中占据优势。随着人们的消费需求层次不断提高，从业者要创新服务理念，将市场需求进一步深化、细化，为市场主体提供全方位、个性化的服务。创新保险产品、创新服务理念，其内核是思维方式的创新。创新教育对于保险专业学位硕士的培养来说必不可少，可以通过案例领悟，哲学、心理学方法启迪等进行思维方式的优化。创新教育还可以通过创新空间和平台的设置，如建立保险产品创新虚拟实验室、选定保险服务创新试验基地等。根据近年来国内专业学位硕士培养经验，通过校企联合、产学研相结合组成人才孵化基地——“协同创新中心”，这也是一个好的选择。它“提供了专业学位硕士研究生创新能力培养的外部条件支持，如学校制度、师资、创新平台、资源环境等”[5]。2.注重科技引领，培养适应互联网金融时代的高端人才近年来，中国的保险科技快速发展，这给整个行业带来了颠覆性的变革。保险行业逐步向数字化转型，保险产品设计、保险流程管理、保险服务提供、保险营销方式等各个环节的智能化趋势日益明显，人工智能、大数据、区块链等技术正在使行业面貌焕然一新。互联网的发展不仅使保险业的运行方式发生重大变革，也为保险科技的创新提出了新的要求。在新形势下，我们需要培育的是能够熟练掌握计算机及网络应用，具有一定信息处理能力的新型保险人才：一方面，这是为了适应“互联网+”时代保险市场的需要，提供更好的个性化服务；另一方面，通过保险专业学位硕士对保险科技的研究，形成产学研相互促进的良好氛围，可以推动行业改革发展，更好地服务社会。3.开拓国际视野，培养适应保险业改革开放的高端人才新“国十条”明确指出，要提升保险业对外开放水平，以开放促改革、促发展。一方面，外资保险公司正在大规模“引进来”。截至2018年底，中国共有59家中外合资保险公司，省级分公司374个，共吸纳6万余名从业者[6]。另一方面，中资保险公司正在逐渐“走出去”。在政策的支持下，越来越多的中国保险公司通过多种渠道进入海外市场，行业竞争日益国际化。同时，区域性、国际性合作已经成为经济发展的主流，自贸区建设、“一带一路”建设也需要保险业作为重要支撑。在新形势下，需要大批具有全球视野、精通国际保险业务的领军人才进入这些领域，带动保险行业进一步扩大开放，从而更好地提高我国保险行业的规模与影响力。要培养国际胸襟和开放视野，学生需学习世界历史、文化和语言，学校应开设世界经济和政治等选修课，和国外名校进行培养交流。4.凸显实践能力，培养面对市场经济的高端应用人才应用性特色决定了保险专业学位硕士的培养不能以课堂教学作为单一渠道。学生入学后就要由学校和导师在相关实验基地安排见习岗位，在学习中工作，在工作中学习。导师的遴选，资深保险业务专家应占一定的比例。实践导师“为学生提供了实践创新平台”“有利于培养创新型高素质人才”“是传统研究生教育的一种创新”[7]。毕业考核方式，可以以保险产品创新报告、保险服务个性化创新报告的形式出现，并辅之以实绩考核。这样一方面可以很大程度上避免纸上谈兵，另一方面能缩短从学生到保险从业者的转化时间，及时有效推动保险事业的发展。（三）品行操守。职业道德是任何一个行业的行为底线，保险业也是如此。近年来，随着监管部门逐渐加强监督和管理，保险从业人员的职业道德水平有了很大提高，但行业内不正当竞争、误导销售等问题仍存在，影响了保险行业的健康发展。新形势下，我国要从保险大国向保险强国迈进，这意味着我国保险业不再追求数量上的扩张，更重要的是实现提质增效的内涵式发展。人人努力，诚信造福于民，塑造良好的行业形象，打造行业品牌，是保险业内涵式发展的重要内容。保险专业学位硕士教育的主要培养对象，是未来团队的领导者和管理者，在行业中处于核心位置，可以对其他的从业者起到引领和带动作用。加强保险专业学位硕士职业道德的培养，有利于为其他保险从业者做出表率，提高行业的社会亲和力和社会吸引力。这里的一个关键问题，是角色心理转换和增强使命担当。要让受教育者从“卖产品、卖人情、卖服务”的“跑街先生”角色意识，真正转化到发挥社会稳定支柱、服务社会民生的时代担当上来。在道德修养上，导师必须躬亲垂范，通过课程思政等渠道，教育保险专业学位硕士成为践行社会主义核心价值观的模范。

［参考文献］

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［2］尤嘉阳.全日制专业学位硕士研究生“校企联合”实习实践基地建设的探索［J］.大学教育，2019（12）：157-159.

［4］崔惠贤.新“国十条”颁布后上海高校保险人才培养改革探析［J］.上海保险，2014（11）：52-57.

［5］盛守照，叶冯超.基于协同创新中心改革专业学位硕士研究生培养模式的探究［J］.大学教育，2015（7）：10-12.

［6］国家统计局.中国统计年鉴——2019［M］.北京：中国统计出版社，2019.