乡村金融论文范文
时间：2023-04-08 12:13:11
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篇1
［论文摘要］内蒙古作为西部欠发达地区，通过对其金融业支持农牧区建设情况进行研究，发现内蒙古农牧区金融机构虽然采取多种措施，取得一定成效，但仍然存在一些实际困难或问题。本文在深入分析了内蒙古农村牧区金融市场存在的问题后，提出完善内蒙古农村牧区金融市场的若干建议。
内蒙古是农牧业大区，全区除盟（市）所在市区以外共有80个旗（县、市），占自治区全部旗（县、市）的80%。其中国家级贫困县31个，自治区级贫困县29个，占比为75%。人口1700万，占自治区总人口的73.91%。农村牧区发展状况是衡量全区经济发展总体水平的重要标尺，其发展离不开金融机构的支持。
一、内蒙古农村牧区金融市场发展现状
近几年，国家先后提出社会主义新农村建设、深化农村信用社改革、放宽农村金融机构准入门槛等政策，内蒙古作为试点地区已取得一定进展。
1.农村信用社改革初见成效。深化农村信用社改革，不但是农村信用社自身发展的需要，对于内蒙古来讲更是事关1800万农牧民和农牧业、农牧区及整个国民经济全局的大问题。为提高农村金融体系效能，改善农牧区金融服务，2007年以来，内蒙古推进农村信用社制度改革，目前实行统一法人的77家联社中，有76家向银监部门提交了筹建申请，已提交开业申请的有51家联社。经内蒙古银监局批准开业的35家，其中29家已经挂牌。
2.新型农村金融体系建设实现突破。2006年底，政府开始通过各种途径给农村金融市场造血。中国银监会《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见》，对所有资本和金融机构开放农村市场，首批试点选择在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北等六省区的农村地区开展。2007年3月16日，由包头市商业银行独家发起设立的达尔罕茂明安联合旗包商惠农贷款有限责任公司挂牌开业。此后，内蒙古首家农村资金互助社、内蒙古首家农村股份制商业银行先后挂牌营业，这标志着内蒙古调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策第一批试点的三类四家新型农村金融机构已经全部稳定运营，说明内蒙古银行业金融机构准入政策试点工作已取得了阶段性成果。
3.内蒙古邮政储蓄银行已挂牌成立。历经数年“纸上谈兵”和半年多的紧张筹备，邮政储蓄银行于今年3月20日正式挂牌，并在今年上半年启动分支机构，在东、中、西部进行试点，适时向全国推广。而就在邮政储蓄银行挂牌的不久前，邮政储蓄也终止了恢复储蓄业务二十多年来只存不贷的历史，存单小额质押贷款业务在全区四盟市于今年3月1日开始试点运行。
内蒙古在农村金融方面所进行的改革虽然已取得一定成绩，但未能从开创一个多样化的有序竞争的金融市场着眼，未能与农村经济的改革有机的结合起来，仍然存在许多现实的问题。
二、内蒙古农村牧区金融市场存在的问题
1.农村信用社“一农”难支“三农”。内蒙古农村信用社始建于1951年，农村信用社在农村金融市场一直处于垄断地位。近几年，随着金融体制改革不断深入，内蒙古国有商业银行以追求利益最大化为目的，陆续实行扁平化管理，从1998年开始到2006年逐步从县域收缩机构，全区县域国有商业银行及营业网点，由1995年的4745家到2006年减至2917家。农业发展银行只从事粮棉油政策性收购业务，与绝大多数农户没有业务联系，邮政储蓄只在农村牧区吸收存款，因此农村信用社“一家独大”，存在供给不足、农民贷款难的问题。虽然从2007年内蒙古推进农村信用社制度改革，但由于历史原因，农信社在改革前形成了大量不良贷款和亏损挂账，资金规模难以支撑农村牧区经济发展。
2.金融服务网点呈现“断层现象”。作为农字号的农业银行，近年来，在内部机构改革不断深入的过程中，考虑自身的生存及利益，机构进行了较大幅度的整合，并纷纷退出农村金融市场。与此同时，农村信用社自身也在进行内部改革，在利益的促动下，由于成本高，吸收存、贷业务量小，没有经济效益，且不能养活机构员工等因素，所以也对偏远或较小乡镇的金融网点进行了整合。使当地农牧民办理存、贷业务要走数十里路程，农民存款难、办贷难的问题比较突出。
3.资金外流现象严重。目前，以国有资本为基础的农业银行急于从农村脱身进行股份制改造，开始从县域经济中实行战略性撤退，贷款规模逐渐减少。与此同时，农业银行凭借支付结算优势广为吸收存款，这部分存款通过上存的方式大量外流。邮政储蓄利用网点多、结算通畅、深入农村的特点，大量吸收农村储蓄并转存人民银行，对外不办理贷款业务，邮政储蓄的疯狂“抽血”，加剧了农村资金的“体外循环”。
三、完善内蒙古农村牧区金融市场的措施
1.充分发挥农村信用社农村金融主力军作用。目前，内蒙古共有农村信用社独立法人机构1279个、职工18500多人，机构网点和从业人员均居全区金融机构之首。2006年末，全区农村信用社存、贷款余额分别占全区金融机构存、贷款余额总量的12%和9%，但农牧业贷款占全区金融机构该项贷款的85%。可以说，农村信用社已经发展成为内蒙古农村牧区最为重要的金融力量。今后农村信用社改革应立足“三农”，坚持以农为本。信用社在继续保持“背包银行”“马背银行”优良传统的同时，还应积极运用现代科技工具进行电话预约，开办“汽车银行”等，进一步加强对农牧民和农村牧区规模以下企业的金融服务，在巩固小额信用贷款的基础上，加快推广联保贷款业务，着力解决农牧民和农村牧区规模以下企业贷款难的问题。
2.商业银行应创新经营制度。作为涉农金融机构中商业性最强、实力雄厚的农业银行应改进服务手段，丰富服务工具和扩大服务范围。立足于农村、农业、农民，重点支持农业产业化龙头企业、上规模的技术型、创新型和外向型的优质农业企业，并积极参与农户贷款的市场竞争，补充农信社的资金不足。各国有商业银行要通过调整和优化信贷结构，重点支持农牧业产业化项目，扶持龙头企业发展。要简化贷款手续，开辟绿色通道，满足伊利、蒙牛、鄂尔多斯、草原兴发等龙头企业合理资金需求。要积极引导农牧业产业化龙头企业签发使用商业承兑汇票。对于龙头企业签发的商业承兑汇票，商业银行应给予贴现支持，人民银行优先给予办理再贴现。切实做好农资资金供应和相关配套金融服务，通过不动产质押、仓单质押等多种金融产品创新方式，支持农村经济发展。
3.注重发挥政策性金融的作用。解决农业和农村经济主体的融资难问题，必须把金融的市场调节和政府的政策扶持有机地结合起来，拓宽农业发展银行的业务范围。虽然农业发展银行分行至2007年1～7月份累计发放粮油贷款53.7亿元，同比增加12.7亿元，共审批各类商业性信贷业务400笔，审批额度80亿元，支持农牧业产业化龙头企业、粮油加工企业和农业综合开发、农村基础设施建设、农业科技等贷款项目200多个。但农业发展银行更要探索经营商业性金融，延伸对粮棉油产业链条的信贷支持，在粮食流通领域的基础上，延伸服务对象和拓展服务内容，由目前的仅支持粮食收购向产前、产中延伸。如巴彦淖尔市发展畜牧林果业具有很大优势，也是农民增收、地区经济提质提效的突破口，农发行应给予信贷倾斜政策支持，真正发挥政策性金融的应有作用。超级秘书网
4.稳步推进金融机构多元化。新型农村金融机构的出现，有效地激活了内蒙古试点地区农村金融市场，带来新的竞争、新的商机、新的活力，对改进试点地区的农村金融服务产生了积极而重要的影响，但新型农村金融机构在我国尚属新生事物，组建成立只是迈出的第一步，要实现健康发展，今后还有很长的路要走。首先，要强化审慎监管，严格防范风险，切实将主要精力转到监管上来，始终把防范金融风险放在第一位，积极探索新的监管方式，科学合理配置监管资源，增强监管能力，提高监管有效性，防止重蹈农村合作基金会的覆辙。其次，规范试点运作，稳步推进试点，为下一步扩大试点起好步、带好路。第三，引导携手发展，促进共同壮大，使现有农村金融机构特别是农村合作金融机构直面竞争，及时更新经营理念，积极迎接挑战，通过相互竞争达到革新体制机制的目的，加快建立分工合理、功能完善、竞争适度、相互合作、共谋发展的农村金融体系。
参考文献：
1.赵志华：“2002—2006年我区金融工作回顾与今后工作建议”，载《内蒙古金融研究》2007年第1期。
2.荆国栋：“内蒙古邮政储蓄银行于3月20日正式挂牌成立”，载《内蒙古晨报》2007年3月22日。
篇2
乡村旅游在金融危机中所面临的发展契机并非偶然。黄洁根据心理学家荣格(CarlGustavJung)的情结理论，认为乡土情结是引发乡村旅游的根本动机。2在工业化和城市化进程日益加速的今天，城市居民其实承受着生理和心理的双重压力，在他们的内心深处，蕴藏着贴近自然、贴近泥土的渴望。在金融危机的大背景下，经济发展的速度慢下来了，人们的工作节奏和生活节奏也随之慢下来了，人的心态在经过一段时间的怀疑、犹豫之后会变得从容、淡定。在这种时候人们开始有时间回过头来观察、反思过去的生活，重新思索生活的意义。乡村区域优美的自然景观、清新洁净的自然环境、淳朴的乡风民俗、独特的农家情调都在吸引着城市居民疲惫的身心。
尽管乡村旅游面临前所未有的发展契机，但返观我国乡村旅游的发展现状，对乡村旅游能否抓住机遇，我们尚无法作出肯定的答复。从总体上来看，我国目前乡村旅游点大多处于初级阶段。在金融危机下如何发展我国乡村旅游？本文认为，乡村旅游地大多环绕城市、与中心城市交通联系便捷，具有观光、度假、娱乐、康体、运动、教育等不同功能，是特别适合“短期休闲度假模式”的游憩空间。在金融危机下，政府方面应加强规划，加大对基础设施和公用设施的投入，经营者方面应不断创新乡村旅游经营模式，提高服务质量，这是目前发展我国乡村旅游的根本途径。具体说来，应处理好以下几个相互矛盾、相互关联的问题：
一、乡土性与现代性
毫无疑问，乡土性是乡村旅游的根本属性。，保持乡土性应防止标准化、商业化和城市化等现代性对乡土性的侵蚀。但是我们也注意到，过度强调乡土性、强调乡村生活的原汁原味并不符合游客的审美心理。虽然城市居民是为了体验乡村的乡土味而来，但是作为本身已经高度现代化的人，对乡村生活本身必不可免的落后方面无法容忍。城市居民心中的乡村是诗意的乡村，与我国现阶段真实的乡村距离遥远。乡村旅游点如何在真实性和理想性之间定好位，是关系到其未来发展的根本问题。为此，政府要加强管理和引导，在建筑风格改造、公共厕所、停车场、垃圾处理、清洁能源等方面提供支持，把以上公共设施设计成与农村的乡村性和谐的形式，如麦秸垛式的停车场、豆栅瓜架下的餐厅、拱顶绿坡式的垃圾场等等。
二、物质性与精神性
目前，我们注意到，全国各地、市相继推出了旅游消费券，这些消费券可以到某些指定的乡村旅游点使用。南京、江西的某些地、市还特地推出了专门的乡村旅游消费券。消费券一般和现金套用，在给游客以实惠的同时，也确实推动了地方经济的发展。各地现在正在蓬勃开展的自助摘草莓活动就是最好的例证。但是，我们还应该注意到，文化灌注才是乡村旅游发展的关键。如果乡村旅游点仅仅以物美价廉的农贸市场样态存在，那么是不会长远的。乡村旅游本身应该是一种大规模的文化交流，乡村旅游的内在价值及附加值都经由文化表现出来。精神资源永远是用之不竭的，源源流传的各种神话、传说、诗歌、故事、谚语、谜语、歇后语等民间文化为乡村旅游增添了无穷的乐趣和传奇色彩。文化是乡村旅游的灵魂，是乡村旅游可持续发展的动力。当然，这里的文化概念非常宽泛，不仅包括音乐、舞蹈、雕塑等狭义的文化范畴，也包括手工艺品、方言、饮食、历史遗迹、建筑、宗教、服饰等都可被视为文化范畴。纵观国内外乡村旅游胜地，无不以文化特色作为乡村旅游发展的基石。
处理好乡村旅游物质性与精神性的关系，是提升旅游品位的关键环节。在提升乡村旅游的文化品位方面，有以下几种类型的资源可以挖掘：一、节事活动；二、饮食文化。乡村旅游节事活动的主题是否具有特色，是能否产生吸引力的关键所在。饮食是旅游重要的六要素之一。乡村饮食文化资源的挖掘主要可以从以下几个方面入手：1、古代菜谱；2、文人诗词；3、地道祖传。
三、功利性与非功利性
要处理好乡村旅游的功利性与非功利性的关系，本项目组认为应强调乡村旅游的休闲审美功能。其中很重要的一点就是转变乡村旅游的经营理念与模式，实现乡村旅游由观光游览型向休闲度假型转变。目前中国的乡村旅游大多还停留在以“吃农家饭、住农家屋、干农家活”为主要内容的农家乐水平上。实现乡村旅游由观光游览型向休闲度假型转变，本项目组认为当前应抓住金融危机契机。
首先，建议政府进一步加大对乡村旅游工作的扶持力度：一是加大财政投入力度，完善乡村基础设施建设，加强对乡村旅游点卫生环境的整治，同时注意对周边生态环境的保护。在当前金融危机下，对乡村旅游加大投入不失为当前政府加大投资、拉动内需的良策；二是要加大统筹管理力度，加强对乡村旅游的整体规划。
其次，乡村旅游点本身应抓住契机，提高自身服务质量和管理水平。实现城市和乡村生活的对接，本项目组认为目前应充分利用农民工资源。金融危机下，大量来自农村的大学毕业生、农民工找不到合适的工作。农民工阶层和来自农村的大学毕业生作为农村与城市的连接者，对农村非常了解，对城市生活也有非常深刻的体验。如果对部分符合条件的农民工进行乡村休闲旅游管理人员岗位职务培训，不仅对推动乡村旅游的管理规范化、提高乡村旅游管理水平具有重要的作用，而且对解决当前金融危机下我国严峻的就业形势也有非常重要的作用。
[论文关键词]乡村旅游休闲度假金融危机
[论文摘要]当前，在金融危机下，乡村旅游已成为拉动内需、扩大消费的关键角色。乡村旅游能否长远地抓住当前的发展契机，本项目组认为乡村旅游应该由传统的观光游览型向休闲度假型转变。具体说来，应处理好乡村旅游本身几个相互矛盾、相互关联的问题：一、乡土性与现代性；二、物质性与精神性；三、功利性与非功利性。
参考文献
篇3
论文摘要：本文总结了关于正规金融与非正规金融垂直连接的研究。国外方面，该创新始于20世纪80年代。国内的研究较少，才刚刚起步，但近年来，也有很多学者进行了关注。
一、国外研究
正规金融与非正规金融两部门的垂直合作属于典型的金融创新，该创新发生在20世纪80年代。20世纪70年代中期以前，金融市场的专家和政策制定者对非正规金融带有偏见，认为非正规金融服务太窄、零碎和无效率。
bouman（1977；1979）的非正规金融市场研究和俄亥俄州立大学农村金融小组，就发展中国家对私人和机构性的非正规金融中介的许多诽谤给予了纠正（adam，1977；adam和ladman，1979）。adam和fitchett（1992）、bhatt（1988）提出，适宜的非正规金融市场，作为金融服务项目创新的一种来源，能够服务于穷人金融的金融需求。20世纪80年代起，有意义的努力是将非正规金融机构结合到正规金融项目中去。例如，马拉维的lilonwe土地发展项目、津巴布韦的储蓄发展基金会、孟加拉国的乡村银行、印度尼西亚的phbk（连接银行和自助小组的项目）等。fuentes（1996）的研究为通过直接的补偿计划把货币放贷人和银行联系在一起，货币放贷人的工资随着贷款的偿还而变化。研究还表明，治理乡村生活的规范和准则有助于约束人可能的策略行为，从而帮助金融机构。varghese（2004）建立了一个简单的模型考察了信息不对称导致的筛选、监督和状态核查问题以及执行问题，通过对银行自己发展发放贷和银行与非正规贷款人联结起来发放贷款所得的收益的比较，得出了非正规金融与正规金融联结的激励相容条件。条件表明银行应当根据货币放贷人的机会成本和信息贡献补偿货币放贷人。
二、国内研究
左臣明，马九杰(2006)提出在农村金融抑制背景下，要正视农村正规金融与非正规金融之间的关系，前者有成本优势，而后者有信息优势。正式提出将二者连接起来为农村金融服务的设想。
武翔宇（2007）在综述中总结道，正规金融机构与非正规金融机构有三种联结模式。第一、正规金融雇佣非正规人，如私人放贷者、合作社、资金互助社或小额信贷机构等，由其代为筛选、监督借款人以及回收贷款。非正规人贷款的条件、佣金水平等由正规金融决定。第二、转贷。即正规金融向非正规机构贷款，非正规机构再将从银行所得到的贷款转贷给农村借款人。非正规机构向农户贷款利率、贷款条款等不受正规金融干涉。第三、正规机构隐含的利用非正规金融的信息。如正规金融通过“信贷配给”来利用非正规金融的信息，非正规贷款人通过提供贷款给非意愿违约的好借款人，使其能继续获得银行贷款，并与其共享未来的盈余。并说明了金融联结的两个主要研究方向：联结条款的设计和联结的效果。并通过构建模型，研究了银行雇佣乡村中介筛选和监督借款人以及回收贷款时补偿方案的设计。提出我国农村可能作为联结中介的主体有以下几种一是金融类乡村中介，如农村资金互助社、社区发展基金、信贷协会、互助会等；二是村庄资源如村庄的供销社、卫生所、村干部等；三是生产性的组织,如专业合作社、龙头企业等。四是非政府组织。
邵兴忠（2008）以浙江省为例进行了正规金融和民间金融的对接研究。提出了水平连接和垂直连接的几种模式。他认为，垂直连接主要有三种方式：正规金融与专职放贷者的连接：正规金融与捆绑信贷（商品信用）的连接；正规金融与小组金融（合会、小额信贷）的连接。
杨福明、黄筱伟（2008）以温州为例，通过实证研究，证明了非正规金融与正规金融具有相互影响、相互补充、相互协作的关系，并将其定义为协同性。从金融生态的角度出发，认为这种协同性是金融生态体系自我调节机制发挥作用的结果。主张把民间金融看作是金融生态系统中一个重要的生态主体，在对民间金融的改革和规范过程中，要考虑金融生态环境因素的影响。
吴成颂（2009）提出了我国非正规金融与正规金融进行水平连接和垂直连接的几种模式构想,在相关的制度安排上建议让非正规金融合法化、加强金融监管、完善服务体系。在制度安排上提出，以利率是否符合民法所要求的不超过商业银行贷款利率4倍为标准。只要合法的放贷者和金融小组就近简单备案，就可以进行放贷活动，以实现垂直连接。
刘杰（2008）对垂直连接的前提条件、效率、可行性进行了完整的理论分析。并得出结论。认为正规金融与非正规金融之间的“互补”关系是实现“垂直连接”的前提。并找到了影响“互补”关系形成的相关因素。另外，“垂直连接”的效率与农村信贷市场的非正规金融市场结构有关。非正规金融市场结构既有可能形成竞争也会造成合谋。竞争的局面是“垂直连接”所愿看到的。进一步放宽假设的情况是，我国大多数地区非正规金融表现为垄断市场结构特征。“垂直连接”的剩余可能会被垄断者完全占有，但同时加大了农村资金的供给，其代价是加剧了农村的不平等。而我国的农村合作组织，农业龙头企业是非常重要的非正规金融垄断组织形式，而这些组织并不会完全占有剩余，所以应当被视为“垂直连接”的重要参与主体。总之，“垂直连接”在我国农村经济发展过程中是可行的，但是这种可行是有条件的。因而在实施过程中应要根据各地实际情况，确立各自的政策预期，不能搞一个模式。农民组织化程度越高，商业化程度越高，“垂直连接”越有效。
万川川（2010）以辽宁农户家庭为例，通过实证分析得出：正规金融和非正规金融存在着协同效应，两者通过‘垂直连接’是能够增加农村金融供给的；在此基础上进一步构想我国农村正规金融与非正规金融‘垂直连接’采取的模式，认为我国正规金融可以考虑跟商品交易互联以及和自有资金放贷者和金融小组的合作。
参考文献：
[1] 武翔宇.我国农村金融联结制度的设计.金融研究.2007
篇4
关键词：农村；消费现状；评析
中图分类号：F323.8 文献标识码：A
1 消费支出增长加快
据江苏省统计局网站2011年12月14日公布的数据显示，江苏农民消费支出2010年人均达6543元，比2001年翻了一番多，年均增幅10.8%。社会消费品零售总额也能说明农民消费水平的提高。2010年，江苏社会消费品零售总额中乡村地区实现1516.79亿元，比2000年增长了85.2%，反映最近10a来乡村地区的消费需求呈增长趋势。
2 收入水平对消费的影响
收入是消费的基础。自20世纪90年代末期至2003年，农民收入始终低速增长。1997年至2002年，农民人均纯收入6年只增加549.5元，每年平均增长不到4%。尽管2003年以后，农村居民收入有所增加，但仍然十分有限，只有农民收入大幅增加，农村居民消费才能同步增长。
3 收入分配差距对农民消费的影响
目前，农村的收入和消费水平远低于城市。江苏省统计局2011年12月份公布的数据显示，按收入5等份分组计算的高收入户与低收入户的差距由2000年的5.4：1变为2010年的6.7：1，绝对差距从2000年的6452元变为2010年的16983元，扩大了2.6倍。这个结果表明，农村居民中只有一部分人的消费可望得到扩大。
4 消费结构逐渐转型
消费结构是反映居民生活消费水平、生活质量变化状况以及内在过程合理化程度的重要指标。一般所指的消费结构就是衣食住行和文教、医疗等几大类消费支出占生活消费支出的比例。目前，农民的教育消费太高，以高等教育为例，教育改革前，全国高校年人均学费仅为200元，1997年教育改革后，学费从1998年的1000余元攀升至目前的5000元左右。国家统计局的《2004年国民经济和社会发展统计公报》表明，2004年全国农村居民人均纯收入实际增长6.8%，但农村家庭的教育支出年增长率超过20%。教育费用的昂贵，是农民进行现期消费的“后顾之忧”。
5 农村社会保障机制不健全
预防性储蓄理论认为，当消费者面临收入的不确定性越大的时候，他更多的是依据当期收入来进行消费。而且，未来的风险越大，他越会进行更多的预防性储蓄。当前，虽然农民收入有所增加，但出于谨慎动机，用于预防意外事件的货币量也随之增加。例如，农村中“看病难”“养老难”仍是目前农民反映最强烈的问题。不久前，国务院发展研究中心组织专家实地调查显示，52%的人头痛感冒就自己买药吃，有近20%的人是自我治疗或者硬挺着等病好。农村社会保障机制不健全，使得农民有钱也不敢大胆增加现期消费。
6 农村消费环境较差
主要表现在：
6.1 乡村道路建设问题突出
尤其是山区农村，农民有特产运不出，工业品也难以进入，形成一道较难逾越的鸿沟。
6.2 我国当前电视广播
通讯设施虽然发展很快，但在农村尤其是广大偏僻山区仍然是盲区，限制了广播电视及手机等产品的消费。
6.3 因缺乏对消费品质量的有效监督
大量劣质产品拥入农村市场，农民深受其害，消费积极性严重受挫。
7 消费水平总体偏低
从总趋势上看，江苏农村居民消费支出不断增长，但农民消费水平总体仍然偏低。2001～2010年江苏地区生产总值使用额中，居民消费从3027.67亿元增加到10942.82亿元，年均实际递增12.4%。其中：农村居民消费从1373.31亿元增加到2676.41亿元，年均仅递增5%；而城镇居民消费从1654.36亿元增加到8266.41亿元，年均递增16.7%。由此可见，在江苏近10a的经济发展中，来自农民消费的贡献非常小。
8 消费心理因素对农民消费的影响
现实生活中，农民的消费行为还受到传统消费习惯和消费观念的影响，如平时省吃俭用，到节假日过度消费，重视人情消费、非科学消费，消费方式讲究从众与求同，造成实际改善生活的支出受到挤占，使得农民消费增长乏力。
9 财政与金融市场的支持力度对农民消费需求的影响
近几年，国家财政、金融在支持农村消费上做了很多工作，但相对于对城市消费的支持，还是很小的。就金融信贷来说，一来因农民金融信贷观念相对落后，在生产生活消费时，如自有资金不足，大多数选择向亲戚朋友等个人借款，甚至向不法高利贷者借贷。其次是银行等金融机构不太愿意向回报率较低、风险相对较大的农村或农民贷款。另外，宏观经济环境、就业机会等因素同样会对农村消费产生作用，或将成为制约消费需求的阻力。
参考文献
篇5
关键词：村镇银行；农村金融；小额信贷
前言
随着我国经济的腾飞，国家越来越意识到农村发展的重要性。村镇银行则正是在放宽农村地区银行业金融机构准入政策下的试点产物，是农村金融体制改革的先行者，也成为我们关注的重点。
这次实践，笔者走入了湖南省湘潭市湘乡县进行了村镇银行情况调研。湘乡土地肥沃，农业发达。全市有耕地66万亩，是商品粮和瘦肉型生猪生产基地，居全国粮猪生产百强县（市）前列。2008年3月26日，湖南省第一家村镇银行在湘潭市湘乡挂牌，湘乡也成为农村金融重点试点地区。
在调研过程中，笔者与湘乡人民银行、农业银行、信用社及其分社以及村镇银行的工作人员进行了较为深入的交谈。同时走访了3家农业大户、10家普通农户以及1家中小型企业。通过此次调查，笔者重点了解了农村金融体系供给与需求两方的现状，了解了村镇银行的实际定位以及诸方对它的评价，同时对于这个政策下的产物有了一些自己的感想。
一、调查地区农村金融体系现状
（一）调查地区农村金融供给情况
邮政储蓄在农村地区只能吸收存款，没有权限在农村地区发放贷款。它将大量的农村资金输向城镇，成为了农村的“抽水机”。而政策性银行农发行在业务上主要经营粮、棉、油等收购资金的管理，其他支持农村经济开发的多种专项贷款已经停止。由于此处供给方更主要是谈贷款的供给方问题，以上两种金融机构就不予以太多讨论。下面只就与农村金融体系以及村镇银行关系密切的金融机构进行讨论，各金融机构贷款比例见下图1。
1.农业银行
相对于其他彻底撤出农村的国有商业银行，农业银行作为唯一未改制商业银行，以“服务三农、走进乡市”为宗旨，支持产业化农业，仍推动着农村经济的发展。就湘乡农业银行为例，目前为止，农行仍然支持着湘乡重点的产业如皮革业（如湖南怀其制革集团有限公司）、石油加工业（支持中石油进行往南方发展网络建设）、贸易行业（如农副产品的销售）、教育产业（湘乡一中和东山中学）以及部分个体工商户。另外，在谋求改制的过程当中，农行对进出口公司、建筑公司、劳保手套公司等大中型农业企业提供了强有力的贷款支持。但在更长的时间内，农行自身问题重重，对于三农的支持也是相当有限，主要体现在以下几个方面：
（1）农行并不贷给农户。农户生产的风险对于农行来说太大，原因如下：①农户生产不成规模；②金融环境不好；③抗风险能力差，农业保险不到位；④农户无法提供有效抵押品（由于抵押是作为第二还款来源，而根据担保法农民的田和房产不能作抵押）。
（2）农村网点的减少。现在普遍的要求是农行进城，湘乡农业银行真正在农村的只有4个点。
（3）历史包袱太重。如今湘乡农行贷款有3亿贷款，而不良贷款就有2亿，有较重的历史包袱。
（4）贷款限制收紧在国务院下发的2004年第20号文件《关于投资体制改革的决定》中严格了贷款的责任追究，规定贷款必须符合国家要求，符合环保要求，进行高消耗严格控制，从而缩小了农行能贷款行业的范围。
2.农村信用社
在商业银行逐步退出农村金融后，农村信用社成为了农村金融的主力军，成为小型农户存款、贷款的首选，而且至今为止仍然是面向普通农户的唯一窗口。就湘乡当地而言，农信社贷款占到了整个湘乡的65%。然而通过与农村信用社机构人员的座谈、到基层信用社的了解以及与农户的座谈，目前农村信用社面临着很严重的问题。
（1）不良资产增多，信用环境不好。小额信贷是农村信用合作社的主营业务。由于小额信贷没有抵押，农户诚信缺失和农业保险不完善，农信社的效益更多是外部的社会效益，而无法顾及经济效益。
（2）成本升高，目前一个信贷员要负责信贷的发放、管理、收回工作，还要每月了解家庭情况，看贷款的运作。任务繁重导致人手不够，而增加信贷员又会增加管理成本，这样的状况导致工作很难到位。湘乡市东郊乡信用社在联络员取消后，信贷员只有10个，为控制成本有时连分社长也要承担信贷员的工作。
3.民间借贷
农村民间借贷即指农村民间从事存款与贷款业务个人或组织，包括农民自发组织的社区性金融机构、街坊中较有声望的农业大户、非法的地下钱庄等等。在国有银行渐渐在农村边缘化以及农村信用社不良资产较多、机制体制正在改革的现况下，小型农户的贷款只能依靠民间借贷机构。虽然目前民间借贷机构并没有得到官方的认可，但却是现有情况下一种必不可少的普通农户融资、贷款的方式。
在实践中，我们发现了一个类似民间借贷例子。一位养猪大户基本不依靠贷款，而是自己成为民间借贷机构，从周围农户融资，从事自己的扩大再生产，并按期为存款农户支付利息。可见，这位大户已经成为了小型民间银行。存在即合理，民间借贷符合市场规律，有一些其它金融机构不可比拟的本土优势：
（1）信息与地理优势。民间借贷机构是本土产物，其工作人员更多是农业参与人员，其从自身从事生产获得信息是第一手而且是迅速的。相较而言，商业银行或者农村信用社的工作人员更多地已经城市或城镇化，信息敏捷性明显逊色。同时，在地形崎岖不平的湘乡地区，居民居住分散，联系分散，位于农户住家附近的民间信贷有着很明显的地理优势。
（2）信用与心理优势。如上例子所述，那位养猪大户在周围农户中都享有很高的声誉，大家都愿意将钱拿给他保管。这种邻里街坊的信用优势是通过大家几十年的相处以及信用积累而来的。另外，远亲不如近邻，民间借贷对于有着传统价值观的农户来说，无疑有着无可比拟的心理优势。
（3）弹性优势。由于民间机构信息的敏捷性以及其不受官方束缚的灵活性，其各种金融指数都能得到及时调整，滞后性损失相对来说要小。同时由于其弹性优势，可以针对宏观及微观经济环境进行适当的调整，稳定及吸引更多的农户，竞争力强。
当然，民间借贷也有其劣势：
（1）不规范。由于非官方性，民间借贷缺乏真正金融监管机构的规范监管，因而各种操作不规范之处众多，对于发生问题的准备并不够充分。
（2）缺乏政府支持。至今民间借贷的合法性都未能得到承认。若得不到政府支持，民间借贷只能长期处于初级阶段，无法形成完善的体制。
（二）调查地区农村金融需求情况
由于对湘乡大型企业的探讨已在农业银行涉及，在此不再讨论。以下针对其他金融需求进行讨论。
1.普通农户
对于普通农户来说，金融需求多是生存性，如资金周转不灵时对贷款的需求。对于一家普通农户来说，是遇到结婚盖房等事情，一定会有一段资金短缺的时间。此时的贷款需求即是暂时性的，当外出劳动力回来带回收入之后便可以还上这笔钱。而这笔钱虽然风险很小，却常常贷不到。由于农信社发放贷款的谨慎，贷款供求无法对口，造成了一定的无谓损失。另外，少部分是发展性的，如进行小规模生产所需的投资资金。东郊地区的一万多户中，百分之六十农户就曾有过这样的贷款记录。这种贷款主要是用于家庭小规模养殖，或是农业机器的购买。东郊信用社分社长认为，真正的养殖贷款只有在上了规模之后才会有效益，而信用社贷款限额却在2万元以内，对于养殖投资来说也是杯水车薪，帮助并不大。
综上可以看到，对于中小型农户来说，日常小额资金周转得不到保障，生产性投资贷到的款也并不充足，需求没有得到满足。
2.农业大户
农业大户是农村中的先富者，也是农村农户经济很重要的带动者。他们的发展性金融需求也应是农村金融重点扶持的项目。然而，就现有状况来讲，似乎农村的金融服务并没有对其有太多的帮助。由调研得知，他们的资金渠道主要有三种：
（1）自身及亲戚的储备资金。如一家种植大户，他基本上没有闲置资金，而是立马将赚到的钱用于投资。该资金的风险在于严重依靠大户上一轮的生产资金，种植或养殖自然条件的不稳定性也导致了其资金来源的不稳定性。
（2）从周围农户融资。即成为小型存款银行。在上面提到过的养猪大户即是通过周围农户集资来生产，但由于其民间性与不规范性，也难以成为稳定资金来源。
（3）政府专项贷款。政府对于重点培养的种植养殖大户通常会有一些特殊的资金补助政策，但也是临时性的举动。
纵然大户们目前都能想办法找到资金来源，但其来源并不稳定，其潜在的金融需求仍然很大，一个稳定的、充足的资金来源对他们的进一步规模化发展来说是必不可少的。
3.中小型企业
长期以来，融资难的问题一直困扰着中小企业，外部融资困境已经严重限制了中小企业的进一步发展。如湘乡伟鸿正旺食品有限公司，它的主要资金来源为中央财政的150万和地方配套投资的75万，但发展的最大阻力仍然来自于资金。探究中小企业融资难的原因，我认为有以下几点因素：
（1）中小企业自身弱点。中小企业资产负债率高、经营方式落后并且财务管理混乱，自有资产抵押明显不足，导致银行无法支持放贷。
（2）金融机构对农村中小企业的还贷能力缺乏信任。这个原因无疑是中小企业融资难的症结。如图2所示，中小企业的现状与金融机构对中小企业的态度相互关联，形成一个恶性循环。
（3）政府扶持力度不够。2008年9月4日的新闻中，政府就大力发展农村中小企业促进新农村建设给出了指导性意见，从反面证明了以前政府重视程度不够。政府如何宏观调控，更好地满足中小企业的融资需求将是一个重要的命题。
（三）小结
由以上农村金融供给方与需求方的分析可以知道，在农村金融体系中，金融供给明显不足，而金融需求又日趋旺盛。供求的不对称性呼唤一种新的改革措施，一种新金融力量的出现进行新的尝试，为现代农村金融体系改革作先锋，这就是村镇银行。
二、村镇银行的目标定位和实际作用
1.目标定位
2006年12月20日中国银行业监督管理委员会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，在其中正式指出适度调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策，降低准入门槛，鼓励建立村镇银行。
根据银监会的相关规定，对于村镇银行的目标定位应有以下几点：
（1）解决问题：解决金融服务空白，扩大金融供给，引入市场竞争。政府希望村镇银行能够开展多种业务服务，提供更多金融多元化产品，并在小额信贷方面能够通过利率等指标与农信社构成竞争关系，更好发挥市场规律运作。
（2）主营业务：小额信贷。据规定，村镇银行贷款以小量、分散为原则。
（3）经营对象：县域内农户、农业和农村经济。
（4）建立地区：欠发达农村地区以扶持欠发达地区农村经济发展。
（5）发起方式：以1家以上（含1家）境内银行业金融机构作为发起人。
（6）管理方式：简洁、灵活、先进、独立。村镇银行作为独立的法人单位，没有沉重的历史包袱，可以放手建立先进的内控制度、领导管理制度以及资产审核制度。
2.实际定位
2008年3月26日，湖南省第一家村镇银行在湘潭市湘乡挂牌。它是由湘潭市商业银行为主发起人，红图投资集团有限公司、湖南万隆房地产置业有限公司等14家发起人出资共同组建的。湘乡市村镇银行的业务范围主要包括：吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务，发行、兑付、承销政府债券，收付款项及保险业务，经银行业监督管理机构批准的其他业务。
在实际的调研中我们看到湘乡村镇银行新的经营理念确实为农村金融组织发展注入了活力，这种新的管理体制与金融服务确实为农村金融体系带来了新变化。
（1）输血作用增强。首先，“村镇银行不得发放异地贷款”是银监会的明文规定。由于存款来源不限，贷款只限于当地，全部存款包括一部分城镇资金都留在了农村本地。相比于商业银行或者邮政储蓄的抽血行为，村镇银行在“保血”的同时有一定的“输血”作用。其次，村镇银行发放贷款按规定必须首先充分满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要，才能自由处理富足资金，因而留下来的资金更多地支持了三农。
（2）服务效率提高。村镇银行的独立法人地位决定了它先进的体制机制。省去上报的道道程序，村镇银行自己做主，办理贷款的速度非常快，这也是其他机构无法比拟的优点。同时，政府的强烈支持使湘乡村镇银行享受了众多优惠政策如地方税收的减免，从而能在贷款时有更少的包袱。
（3）促进竞争。农村金融主体的单一化和垄断化造成了农村地区较高的利率以及农信社低效的运营。村镇银行的介入能够使利率指标更加市场化，更利于三农的贷款。湘乡村镇银行的利率上浮30%，下走10%，相对合作社更低，吸引了更多客户。村镇银行的出现有利于农村金融体系逐步迈向市场化，更加加快农信社改革的步伐。
（4）支持“三农”村镇银行贷款的各种中小企业都属于当地龙头产业，同时也能为村镇银行带来较好的利润。至今，湘乡村镇银行已有贷款0.4亿，利润已达32.5万。
但不可否认的是，在执行的过程中，村镇银行的实际定位与目标定位有了一定的偏差，其真正有效的支农能力也受到了怀疑。实际上，包括湘乡人民银行在内的众多金融机构工作人员对其存在意义仍有质疑，对其发展也不持乐观态度。村镇银行在萌芽发展过程中确有很多问题：
（1）经营对象的偏差。在调研中我们惊异地发现，湘乡村镇银行中的农户只占不到20%，其中很多还是实力强的有抵押品的养殖大户，而真正对普通农户的贷款微乎其微。以小额信贷作为主营业务的村镇银行，因为商业银行控股，并没有像大家所想的支持更多普通农户。以市场化运作的村镇银行出于商业考虑，无法向农信社那样接受那么多无抵押的贷款请求，过大的风险使其望而却步。部分信用社的工作人员说：“村镇银行不过是商业银行的分支机构”。纵然偏激，却也反映了大众对村镇银行在这方面作用的失望。
（2）输血作用有限。湘乡村镇银行目前有存款1.5亿存款，但却只有0.4贷款，多余的1.1亿一方面作为准备金，另一方面委托商业银行进行运作。由于其较于严格的贷款准入以及商业利润驱使，本应更多的应用于“三农”的款项却正在被进行商业运作，村镇银行输血作用实在有限，甚至在另一方面来说，湘乡村镇银行也充当了“抽水机”的作用。
（3）机构小的弱点。目前湘乡村镇银行只有员工223人，虽然能够发挥机构灵活的优势，但是当涉及普通农户放贷时却远远不够。相较之下，农信社的庞大分支以及民间借贷的本土优势更利于一户户的小额信贷。
总之，村镇银行的症结是商业效益与社会效益的矛盾。村镇银行的设立本带有很强烈的社会目的，但又要求其市场化运作。可见，虽然村镇银行目前遍地开花，若要谋求可持续发展，必须解决好这种矛盾。
三、关于村镇银行理想定位的建议
通过分析和思考，由图3所示，笔者认为村镇的理想定位应位于目标定位与实际定位之间，才能更好实现经济效益与社会效益的双赢。
对于民间信贷来说，普通农户是它的主要服务群。利用其各种优势，我认为民间信贷应成为小额信贷的主要发放机构。对于农信社来说，其目前的客户群为部分农业大户和普通农户，短时期内客户群仍然比较稳定。对于商业银行来说，其客户为大型企业与部分小型企业。
湘乡虽是农业发达，但经济水平仍不高，湘乡当地的普通农户收入有限，生产性贷款较少，需求数量并不十分旺盛，也可以通过民间信贷与信用社解决。同时，农业保险的薄弱导致农民生产非常不稳定，尤其对普通农户的收入有较大影响。而较差的信用环境也会让银行不良资产增加。针对此情况，村镇银行若是定位更偏向普通农户，商业效益会受到较大的损害，更会因此而背上沉重的包袱。因此在未来普通农户的贷款需求能够通过信用社与民间信贷满足的情况下，村镇银行的定位应该集中于收入稳定、需求更为旺盛但却在金融服务中较为疏漏的中小型企业以及更多的农业大户，即是介于商业银行和农信社之间，提供多元化的金融服务。在应用其各种优势更好地发展中小企业并扩大农业大户的贷款客户群的同时，避开劣势，不成为普通农户的主要贷款来源，才能更好地保证经济利益与社会利益的统一。
四、调研启发
村镇银行的某些特点让笔者想起了目前社会上一个热点话题―社会企业。也许对于一个社会企业来说，寻求社会效益和商业效益矛盾中的统一是关系其是否成功的最重要方面。所谓社会企业，应是以社会目的为缘由而建立，同时兼顾经济效益的企业。我们不能说村镇银行就是我们普遍意义上的社会企业，但它也是以政策扶农为目的，商业化运作的企业。商业与社会效益的矛盾成为其发展道路上的一条绊脚石，但如果合理利用社会效益而创造更多的经济效益，这种矛盾也许就能得到一定的统一。
我们也许可以参照国外的某些社会企业的案例，他们利用其社会性大力宣传，不仅带来很好的社会口碑，还有可观的经济效益，同时又有很多志愿者为其服务。
同样，对于村镇银行，我们是否应该在宣传上更下工夫，打造其社会性的良好印象，扭转其在农村地区的不好口碑呢？同时，我们也许可以考虑征收更多的长期志愿者（比如大学每年的实习生）以服务社会的名义进行工作，使之感到村镇银行的强烈社会性从而激发更多社会责任感。这种志愿者也许不可行，但至少可以使员工增加更多的社会责任感而更加尽职，提高效率。
建立社会企业不是目的，而是要起到示范作用，带动更多这样的企业。同样，村镇银行的存在如果能够带动更多的民间资本甚至国际资本参与其中，一齐共同探索发展的道路并且公平竞争，甚至能够促进民间借贷的合法化，这才是我们真正所要达到的目的。
参考文献：
[1]中国银行业监督管理委员会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策 更好支持社会主义新农村建设的若干意见.银监发〔2006〕90号.
[2]村镇银行组建审批工作指引.银监发〔2007〕8号.
[3]村镇银行管理暂行规定.银监发〔2007〕5号.
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论文关键词 村镇银行 法律监管 市场准入 风险防范
一、问题的提出
当前我国农村金融机制建设比较滞后,农民融资较为困难,甚至仅有传统的民间借贷可供选择,但是民间借贷成本高昂,风险巨大,导致农民缺乏创业资金,致富无望。农村金融机制的创新是我国农村建设中的重点内容,村镇银行属于农村金融机制创新的重要组成部分。村镇银行对于盘活农村经济,发展农村金融,解决农民创业的资金之渴具有积极意义。村镇银行作为一种新型金融机构,在2007年以来迅速发展,在农村金融体系中扮演了重要的作用,对于农村经济发展具有积极的推动作用。“村镇银行是顺应农村经济发展,以农村为主要客户群的新型农村金融机构,具有经营机制灵活、管理成本低、决策链条短、反应速度快、经营目标和市场定位明确等优势,在很大程度上推动了农村经济的发展”。“但作为新生事物,由于受到各种内外部因素的制约,村镇银行在发展中不可避免的遇到了许多具体问题”。村镇银行在发展过程中所遇到的这些问题既有我国金融环境、金融政策和金融体制层面的原因,更有金融法律层面的原因。本文主要对我国村镇银行发现现状、村镇银行发展过程中存在的法律问题进行分析,并探讨如何构建相应的法律机制,从而促使村镇银行在发展过程中获得基本的法律保障,使村镇银行在良好的法律环境中发展壮大,充分发挥其在农村经济建设中的作用。
二、我国村镇银行面临的相关法律问题
(一)村镇银行市场准入问题我国当前虽然在立法上明确村镇银行的高度开放性,即向一切市场主体开放,但是村镇银行的市场准入还存在一些特殊的规定。当前村镇银行市政准入方面存在的问题主要表现为:(1)村镇银行在事实上成为银行业金融机构的附庸,或者仅仅成为银行业金融机构在农村地区的分支机构,其独立性已经失去了保障;(2)银监会作出上述规定可能考虑到了利用银行业金融机构的资金优势、专业优势,拓展村镇银行的发展,但是事实上,银行业金融机构本身就可以在农村地区开设分支机构,且社会信誉度比较高,容易得到老百姓的信赖,因而银行业金融机构“投资参股村镇银行只是他们退而求其次的选择,各商业银行对这一规定更多的理解为是一种‘政治任务’。”(3)排斥了其他市场主体进入村镇银行投资渠道,并未真正有效拓宽农村金融渠道。由于银行业金融机构在村镇银行中占有绝对性的优势地位,因而农村金融服务市场其实依然被银行业金融机构所垄断,尤其是被国有银行所垄断。村镇银行并没有真正地向民间资本开放,无法解决民间资本缺乏投资渠道,而农村市场又亟需资本的矛盾。
(二)村镇银行法律监管问题当前我国在村镇银行的法律监管方面采取了“严厉监管”的对策,而严厉的监管显然会增加村镇银行的合规成本,使原本就力量薄弱的村镇银行承受过于沉重的负担。从这些所谓的严厉监管措施来看,其主要的内涵有如下两个方面:第一,政府主导为主,突出了政府主导性,降低了村镇银行经营的自主性,不利于村镇银行实现服务创新。政府“保姆式”的监管事实上并不利于村镇银行真正发展壮大,并提高服务质量;第二,目前的严厉监控对于村镇银行的吸储行为防范尤甚,如禁止村镇银行异地吸储,这就从根本上决定了村镇银行无法实现扩张。目前的监管政策之所以防范村镇银行吸储中可能存在的违法违规行为,其根本原因是对非国有或国家控股金融机构的不信任,并维护国有或国有控股金融机构对存款市场的垄断。对于村镇银行的吸储行为监管过严,固然有维护金融秩序、防范金融欺诈的目的,但是也从根本上决定了村镇银行会面临资金枯竭,缺乏资金来源,无法深入拓展业务。由此可见,目前采取的严厉监管的思路并不利于村镇银行的发展,为了减轻村镇银行的合规成本,正确的做法是采用“轻监管”的思路,降低村镇银行的合规成本,以促进村镇银行发展。
(三)村镇银行风险防范问题村镇银行在经营过程中面临的风险主要有政策风险、法律风险和信用风险。政策风险是指村镇银行在经营过程中如果违反银监会的相关政策性规定,有可能会面临处罚,甚至被撤销;法律风险是指村镇银行在经营过程中面临法律上的障碍与困境,如公司治理结构不完善所导致的公司僵局等风险;信用风险是指村镇银行由于身处信用环境并不良好的农村地区而可能遇到的故意违约、贷款诈骗等风险。其中,“信用风险是村镇银行面对的主要风险”。
对于政策性风险和法律性风险而言,村镇银行可以采取一定的措施进行防范,如聘请法律顾问和合规人员,使村镇银行在经营中遵守法律法规,避免产生违法法律和政策的现象。但是对于信用风险的防范,则由于村镇银行资金比较薄弱,可能难以有效平摊风险,极易造成违约风险,并对村镇银行的正常经营活动造成负面影响。
三、我国村镇银行发展中相关法律制度的完善
我国村镇银行在发展过程中需要完善相关法律制度,从而使村镇银行在良好的法制环境中得以发展壮大。如下几个方面法律制度的完善有助于村镇银行的发展:
(一)拓宽村镇银行市场准入当前村镇银行的设立必须有一个发起行,该发起行属于银行业金融机构,且银监会还对村镇银行中各方占股比例作出了规定,其结果是银行业金融机构极易在村镇银行中一股独大,并在一定程度上垄断村镇银行市场,而民间力量、民间资本则无法顺利进入农村金融市场,或者依然以民间高利贷、地下钱庄等灰色形式存在,不利于民间资本力量的正规化、合法化。
建议进一步拓宽村镇银行的市场准入制度,应放松民间金融资本进入农村金融市场的准入机制,从而拓展农村金融的资金来源,同时也为民间金融资本获得新的利润点,其理由在于:农村金融业务属于小微金融,大型商业银行对于农村金融业务并不热心,例如,“由于农业贷款单位贷款成本高、回报率低、风险相对较高等原因,大型商业银行对西部地区参股成立村镇银行普遍缺乏动力”。而民间资本则对民间金融市场青睐有加,目前的村镇银行市场准入机制将银行业金融机构与村镇银行“捆绑”,不利于真正提高村镇银行服务质量,因而有必要以更宽松的准入机制促进村镇银行的发展。基于这一理念,建议允许民间资本直接成立村镇银行,而不必仰仗银行业金融机构,取消银行业金融机构在村镇银行中必须占有不低于20%股份的规定。这一举措并不会对金融安全带来负面影响,相反会有效地促进社会资本投资农村金融市场的热情,从而提振农村金融市场的信心,使农村金融市场的资金更为充裕。
(二)优化村镇银行法律监管基于“轻监管”理念,有必要改变对村镇银行的监管方式,转变监管理念。由于村镇银行整体市场庞大,而单个银行的市场份额微小,且村镇银行的业务集中于小微金融业务,因此村镇银行在金融监管中不必承担过于承重的合规负担,建议银行业监管部门放松对村镇银行的监管力度,而不是加强对村镇银行的监管力度,从而实现“放松”、“搞活”,以节约村镇银行的经营成本。具体来说,(1)在监管力度上,对村镇银行的监管力度应低于普通商业银行甚至低于对农村信用社的监管,这是与村镇银行的市场份额、业务性质所相适应的,或者说,对村镇银行的监管力度略高于不能吸储的小额贷款公司;(2)在监管方式上,主要采取定期汇报和主动巡查的方式,但是汇报和巡查的次数应符合村镇银行的特点,不宜过分提高村镇银行的监管成本;(3)村镇银行更多地应遵守普遍化的监管要求而非特殊化的监管要求,如村镇银行应遵守反洗钱监管、禁止非法吸储(如高利率承诺)监管等普遍化的监管要求,以免设定过多的特殊监管导致对村镇银行创新能力的制约。
篇8
【论文摘要】在我国,教育被喻为“三座大山”之一,可见教育的重要性及其对人们生活所带来的影响之大。在这其中,学生上学资金匮乏又是一个广为关注但仍未能有效解决的棘手问题。这个问题不解决,教育就很难健康发展。本文所提出的分成制教育金融制度问题,就是为解决这个难题而进行的探索。
在我国,教育被喻为“三座大山”之一,可见教育的重要性及其对人们生活所带来的影响之大。在这其中,学生上学资金匮乏又是一个广为关注但仍未能有效解决的棘手问题。这个问题不解决,教育就很难健康发展。本文所提出的分成制教育金融制度问题,就是为解决这个难题进行的探索。
一、理念创新:从教育需求方视角研究教育金融制度
教育金融,是解决教育融资问题的新理念。通常,人们大都习惯于将教育理解为一种公共产品,认为国家应理所当然地为教育发展提供经费。这种由国家提供教育经费的机制叫做“教育财政”。事实上,教育也具有“私人性”,教育经费应当由政府和私人共同承担。当个人经费不足时,可以通过市场途径获得融资,这种机制叫做“教育金融”机制。大家熟知的“助学贷款”就是有政府参与的教育金融模式。
本文所研究的教育金融,又有如下新视角:
其一,融资主体特指教育需求方,不包含教育供给方。比如,它仅探讨学生的金融问题而不探讨学校的金融问题。后者研究的是企事业单位的投融资问题,属于传统问题;而前者属于自然人的投融资问题,它在理论上和实践上还都比较落后。
其二,教育取其广义概念,既包括一般意义上的学校教育,也包括在职培训。从纵向上讲,广义教育与终身教育理念一致,它包括个体在母体中孕育到离开人世的整个过程。
其三,这里所谈的教育金融不仅仅是融资问题,还包括投资和理财。要从理财的角度探讨大学生如何有效运用所拥有的各种资源,高效进行人力资本积累,以达到个人效用最大化效果。上述教育金融概念的提出是对现存两大重要命题的进一步深化。
首先,教育金融问题与诺贝尔经济学奖获得者舒尔茨所开创的人力资本理论关系密切,在本质上它是对人力资本理论前提假设的阐释。舒尔茨认为教育和培训等行为都是增进人力资本的行为,都能为经济增长做出贡献而增加个人收益。但舒尔茨对人力资本者的资金瓶颈总体上存而不论。教育金融理论则要着力如何解决人力资本积累者面临的资金瓶颈、如何提高资金使用效率的问题。随着知识爆炸时代的来临和教育周期的拉长,个人教育培训资金的稀缺性日益凸显,由此导致的机会成本和教育公平问题也日益为人们关注。高效解决个人在教育需求中的资金问题,日益需要有科学的理论加以指导。
其次,穷人的银行家、经济学家,格莱珉银行的创始人穆罕默德?尤努斯所做的工作也说明了教育金融的价值所在。尤努斯开创和发展了“微额贷款”服务,专门提供给因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者。2006年,“为表彰他们从社会底层推动经济和社会发展的努力”,他与孟加拉乡村银行共同获得诺贝尔和平奖。尽管学生也属于其贷款对象,但并非其主流业务。教育金融则将集中研究并解决教育需求方资金融通问题。创业者一般处于人力资本积累后的阶段,融资的目的是进行客观世界的投资。而受教育者融资的目的是进行人力资本积累,这将关系到教育公平和人类社会文明进程。因而,教育金融产品的创新比乡村银行创新模式具有更加重要的理论和现实意义。
二、机制创新:实行分成制教育金融制度
所谓分成制教育金融制度,是与债性教育金融相对应的新型教育金融制度。
从权利义务的特征来看,金融契约大致可以划分为债性契约和股性契约两种。关于企业金融契约的研究相对比较发达,而自然人金融契约在我国则发育不足。目前比较常见的契约形态主要是非标准化的债性契约,比如,个人向银行借款。标准化债性契约和股性契约均处于缺失状态。如果说金融契约发展顺序的规律是先发展流动性弱的契约,然后再发展流动性强的契约,那么,对于自然人来说,非标准化股性合约即股权合约将是继银行贷款合约后的下一个创新重点。股性合约的本质是分成制,分成制教育金融制度是与债性教育金融制度相对应的新型教育金融制度。
与债性合约相比,分成制教育金融制度更适合学生的信用风险特征。严格来说,在市场经济条件下,学生作为融资主体,必然有责任和义务按照金融契约的约定向供资方提供相应回报。用以回报的现金流来自于学生人力资本积累的收益。然而,学生人力资本的回报带有极强的不确定性。人力资本积累效应不仅与学生的学习方向、成长潜力、兴趣爱好、学习方法等自身因素密切相关,还与用人单位对人力资本的认定和经营风险相关,而且还与产业结构变动、经济波动等中观、宏观问题密切相关。由于债性合约是固定性收益类合约,供资方将会在学生人力资本积累失败或主观违约的情况下损失本息;而在学生人力资本积累成功时只获得较小的利息回报。这会使银行成本—收益—风险过度不对称。而分成制契约的“风险共担、收益共享”特征则会使供资人的成本—收益—风险处于相对均衡的状态。这与创业企业很难从银行获得贷款,而更适合于通过风险投资获得资金的道理是一样的。
当然,分成制教育金融制度的提出不是对学生贷款合约的完全否定,而是对其缺点的克服,也是对学生贷款制度的补充。在我国目前信用条件下,由于银行面临的风险过大,学生贷款制度几乎无法运行。随着政府、高校等主体的引入,债性契约的成本—收益—风险的对称性有了一定改善,助学贷款制度有了一定普及。但学生贷款给银行和金融系统所带来损害仍然比较大,债性合约的劣势显而易见。在我国,大学生贷款呆坏账高达80%。政府采取的公布学生欠款名单以及采用生源地贷款的方法尽管对降低坏账率起到了一定作用,但前者是一种以损害学生信用资源为代价的不可持续性方法,后者则是将父母信用资源引入助学贷款的一种制度异化模式。而以美国为代表的学生贷款证券化方法则可能因为其风险转移效应刺激银行的逆向选择行为而最终给整个金融体系带来损害,次贷危机即是例证。
现实中已经存在许多分成制教育金融制度的雏形。以美国、英国为代表的按比例还款模式,在本质上就是一种分成制。而张五常在佃农理论中所揭示的分成制、流行于世界各地的明星-经纪人合作模式,都是分成制教育金融制度精髓的萌芽。
如果说风险投资企业分成的对象是风险企业的现金流,那么,分成制教育金融制度分成的对象则是学生人力资本积累的回报,表现为学生作为员工时的工资或者创业回报。这里将存在对学生未来工资或回报的认定问题。为了降低供资方的风险,构建分成制教育金融制度征信体系将是必要的。为了调动一切融资手段,现实中的教育金融契约可能会是综合教育财政、债性教育金融契约、分成制契约三种形态契约的“混合”性或“化合”性契约。债性契约和分成制契约也将出现“债转股”、“股转债”、“债+股”等多种搭配形式以满足不同偏好的资金供求双方的选择。
三、分成制教育金融:教育制度改革的新型发动机
分成制教育金融制度的价值,在于其本身不但能有效解决教育教育需求方的资金瓶颈问题,还具有促使教育制度改革的作用。只要使用了分成制教育金融制度,教育制度就自然发生改革和优化。这主要源于分成制教育金融制度的“收益—风险共分机制”,该机制可以促使供资方为受资方提供增值服务并监督受资方的激励。该机制会促使供资方逐渐专业化,成为具有专业特长的教育家。私募股权投资基金的引入,将会进一步促进分成制教育金融的发展。如果说私募股权投资基金的投资对象是企业,那么分成制教育金融契约投资的就是学生的人力资本。基于教育需求方的分成制私募投资基金,会使教育金融制度具有“聚集资金、代客理财、分散投资”的特征,从而产生“风险分散化、专家产业化”的制度效应。投资于不同的学生可以降低或消解非系统性风险,不同的资金提供者聚集资金则有利于分担系统性投资风险。而基金经理人“阅人无数”,很容易成为懂得教育规律的教育家。
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关键词：渠道下沉；农村信息化；作用
中图分类号：F320 文献标识码：A 文章编号：1008-4428（2016）06-17 -02
一、研究背景
“生活想要好，赶紧上淘宝”“发家致富靠劳动，勤俭持家靠京东”“当心花钱淘假货，正品省钱来苏宁”……这些有关电商的口号式广告语开始出现在各个省份乡村的墙面上。农村电子商务市场蕴藏着巨大的潜力，根据中国互联网络信息中心显示，截止2014年6月，我国网民中农村网民占比28.2%，农村网民规模达1.78亿，较2013年年底增加169万人。与此同时，在各类上网终端中，2013年农村网民使用手机上网的比例达84.6%，高出城镇5个百分点。国家政府的政策支持，农村市场的巨大潜力促使京东、苏宁和阿里巴巴电商巨头实施农村电商渠道下沉的战略，抢占三、四级以下的农村市场，苏宁更是把农村电商的发展作为核心战略。
二、方法和数据
本文采用案例研究方法―通过对京东、苏宁和阿里农村电商模式多个案例的研究，集成农村电商战略、渠道下沉的商业模式和服务站的对比等嵌入式分析单位。案例分析是一种运用历史数据、档案材料、访谈记录和观察的方法收集数据，运用可靠技术对一个事件进行分析从而得到具有普遍性研究结论的方法。本文的研究数据来自管理咨询的行业报告分析、访谈录音资料的整理和媒体新闻资料。文献资料包括政府政策文件报告，电商专项研究报告，学术期刊论文和专著等。
三、农村电商的渠道下沉的商业模式
（一）京东：县级服务中心和“京东帮”服务店模式
“京东帮”服务店采取第三方合作开店模式，对合作商的基本要求是具备大家电宅配、安装维修能力和相关资质。“京东帮”服务店店内分为三个区域，第一块区域是虚拟产品展示区，一般用来展示商品广告，悬挂几面商家宣传海报；，第二块区域是服务受理区，是店内的服务台和京东的形象墙；第三块区域是网购的下单区，顾客在选定自己的商品后可以通过自己手机客户端下单，或者不懂网上购物的可以借助店内的导购员进行代下单或者进行指导下单。除了具有营销的功能以外，“京东帮”服务店可以作为一个配送站承接大家电商品最后一公里的配送业务。而县级服务中心主要是京东小电配送站的一个升级，属于京东自营。除具有“京东帮”服务点的代客下单、商品展示功能外，还设立农村项目组，农村项目组设立两个乡村主管的职位：一个负责物流配送；一个负责乡村推广员，招募乡村推广员，管理培训乡村推广员。通过发传单和“刷墙”的形式进行信息的推广通过口碑传播和品牌宣传，激发乡村市场消费者的购买力；通过县级服务中心和“京东帮”服务店协同合作，解决农村居民购买家电的价格高、不送货、安装难、品类少和退换难的问题。同时也解决了农村地区配送最后一公里的问题并且将工业品和农资产品卖到农村地区，让农村人享受城里人同样的消费服务。
（二）苏宁：苏宁易购服务站模式
苏宁易购服务站是由苏宁在三、四级市场的代售点、售后服务网点升级而来，主要是苏宁自营为主，加盟为辅的模式。这种模式通过自营的苏宁易购服务站对分散的加盟苏宁易购服务站进行有效的管理整合，使得苏宁农村电商体系可以在一个区域内形成扁平化的有效管理网络。首先苏宁易购服务站是苏宁在乡镇农村地区的一个品牌形象店，承担了对加盟的管理职责。其次在物流方面，担任了商品中转仓的职能，农村消费者在网上购买的东西可以在服务站网点进行自提，或者送货到家。与京东县级服务中心和“京东帮”服务店模式不一样的地方在于，苏宁易购服务站除了具有金融理财、招商、商品展示、代客下单、承担物流配送和商品自提的功能之外，还为农村地区的居民提供一些便民服务，其中包括为当地居民提供免费贴膜、免费充电、免费雨伞租借、免费热饭、免费网购培训等。建立苏宁易购站的目的在于打造两个维度：一个是如何通过苏宁易购服务站让农村社区的居民享受到更好的商品、服务和价格；另外一个是从下往上，如何将农村特色产品推销出去，帮助农村地区的居民解决物流、包装和金融问题。比如苏宁和江苏一家经营龙虾的企业达成合作事宜，并协助对方入驻苏宁易购线上开放平台，并在线上推出8.18促销活动，取得不错的效果。苏宁展开与政府合作的形式，针对扶贫地区，和中国扶贫基金会等机构全面摸索扶贫电商，采用农产品公益众筹的模式，打通农村市场销售与农产品进城的通道。
（三）阿里巴巴：淘宝村和农村淘宝服务站模式
阿里巴巴集团在2014年宣布，在未来5年内将投资100亿元人民币启动“千村万县”计划，目标是在全国各地建立100个县级运营中心和10万个村级服务站。村级淘宝服务站一般位于村中心，接入自有的专用网络和电脑设备后，通过大屏电子屏幕显示商品的基本信息，比如说价格、优惠活动、买家评价等。目前村级服务站提供网上代买、网上代卖，网上缴费、创业培育、本地生活五大服务项目，对于那些不了解计算机科学技术的农村居民，在服务站的人员帮助下完成农资农具的购买，提供一站式服务。农村淘宝可以概括为“五个一”：一个村庄中心点、一条专用网线、一台电脑、一个超大电子屏幕、一帮经过培训的技术人员；农村淘宝通过建立县村两级服务网络，充分发挥电子商务优势，打破“最后一公里”信息流的瓶颈，实现“工业品下乡”和“农产品进城”的双向流通功能。值得注意的是先期资金均由淘宝投入，技术人员也由淘宝指派，接下来他们会对每个村确定的网店管理人员进行专业培训，通过这种方式带动更多人参与。淘宝村方面，淘宝村主要是大量网商聚集在某个村落，以淘宝为主要交易平台，以淘宝电商生态系统为依托，形成规模和协同效应的网络商业群聚现象。阿里研究院认为：一个镇、乡或街道出现的淘宝村大于或等于3个，即为淘宝镇。淘宝村的出现，使得一些在外地打工的农村居民开始返乡创业和就业，通过电子商务的发展，改变农村地区传统的小农经济格局；对于经济欠发达的农村地区，可以通过淘宝村的协同效应，直接对接全国市场，因地制宜发展本地区的商业、制造业和服务业。
四、农村电商渠道下沉模式对农村信息化的促进作用
（一）农村信息化建设基础设施方面
首先，在阿里巴巴的“千村万县”的计划中，阿里巴巴会根据农村淘宝和淘宝村发展的需要，投资基础设施的建设，建立县域运营体系，创新农村金融、农村代购服务、农资电商；阿里巴巴将在建设基础设施方面与政府达成合作，同时提供技术、理念和商业生态资源的全面支持。其次，由于淘宝村的发展逐渐形成集聚效应形成产业集群，促进农村基础设施的完善。一些小商品的上线带动了其他服务行业的发展，例如产品摄影、图片设计和快递物流行业等其他配套服务机构；同时一些淘宝卖家为了能够顺利在网上开店出售商品，纷纷开设百兆宽带甚至接入光纤，有些村落甚至实现全村WIFI全覆盖，一些买家为了更好地享受购物体验，纷纷开通宽带服务，利用手机或者电脑购物的农村居民比例逐渐上升。中国IT研究中心的《2014年Q1中国移动网购市场调研报告》表明，2013 年农村网民使用手机上网的比例达 84.6%，高出城镇5个百分点，农村居民对网购商品模式的接受率达到了84.41%。农村淘宝和淘宝村的模式使得广大的农村地区的居民越来越愿意在网上进行购买商品从而改变传统的去实体店进行购买的消费观念。
（二）物流方面
对于“京东帮”服务店和苏宁易购服务站，京东和苏宁都给予了很大的支持，提供先进、稳定、高效的配送、安装管理系统保证服务店信息管理规范化，将自己的物流体系覆盖农村地区，解决物流“最后一公里”的问题。同时，三家电商巨头不约而同地选择在全国农村都覆盖物流网络的中国邮政进行合作，京东把合作重点放在联手打造三四级城市及乡村市场的电商平台，通过中国邮政的快递员将智能终端，为农村客户网上下单，并为他们投递配送。苏宁方面，由于中国邮政网点渠道多、服务种类全，长期扎根城市社区及广袤的农村区域，苏宁首先在物流寄递平台与中国邮政实现对接，携手打通农村地区物流的最后一公里，使城乡地区投递网络的范围及速度得到质的提升。阿里方面则是更多的强调与中国邮政地资源互补，互通有无，互为补充。例如在仓储搭建方面菜鸟网络有着独特优势，但是在某些地区中国邮政的资源可以共享。阿里与中国邮政合作的目的是在中国的任何一个地区网购都实现24小时送货必达。
（三）在涉农网站建设方面
苏宁开通金融众筹频道，通过扶持农村建立高效农业基地、定点采供基地带动农产品在苏宁易购上销售，帮助当地中小企业建立起良好的经营和管理规范。京东在2015年8月11日，京东农资频道正式上线为广大农民提供种子、农药、化肥、农具等农资产品的电商服务。农村居民可通过京东商城网站或手机客户端登录京东农资频道，从国内外农资品牌中挑选正品农资产品，同时享受京东物流的送货上门服务，以及分期付款、京东白条和保险等金融服务，为农村居民购买农资产品提供便利。在2015年的7月份，淘宝网农资频道正式上线。通过该农业全产业链服务平台，农民可“一站式”购买种苗、化肥、农用器械，以及科学的农业生产技术指导。在后期阶段，淘宝还根据区域种植情况以及消费者需求进行大数据分析，让农户种养殖更加贴近市场，为发展新型农业探索出一条新路。
（四）电商人才培养方面
苏宁发动原有的工作人员或终端服务人员返乡创业，同时计划自主培养大学生团队，将大学生放到农村电商市场去锻炼，打造成为互联网零售时代下苏宁人的孵化器，成为电商人才。淘宝村和农村淘宝的出现则吸引大量的外地务工人员回乡创业，加盟农村淘宝服务站或者自己在网上开淘宝店，对于这些阿里巴巴会对他们进行技术指导和电商方面的知识培训。作为乡村推广员，成为了“京东帮”进行品牌宣传的媒介之一，同时乡村推广员要接受县级服务中人员的管理和培训，学习电商知识和沟通技能。京东、苏宁和阿里的农村电商战略在一定程度上解决了农村信息化人才不足的问题。
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农村小额信贷数据分析
2006年度的诺贝尔和平奖获奖者、孟加拉国乡村银行行长尤努斯教授，创立的孟加拉乡村银行，在短短的30年中，从27美元贷款起步，发展成为拥有近400万借款者、1 277个分行、12 546个员工、还款率高达98.89%的庞大的乡村银行网络。其成功的经营理念、经营策略和经营方式，对我国欠发达地区农村小额信贷工作有着十分深刻的启示。
农村小额信用贷款就是各地农村信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。小额信用贷款是不发达国家向贫困人口实行的以数额小、期限短、分期偿还为特征的金融服务方式，是一种适合贫困户的经济、社会和文化特点的金融制度安排，按信贷原则向贫困者提供生产资金的信贷方式，其发展一直受到各国政府的普遍重视。
小额信用贷款20世纪80年代初引入我国，并在河北、河南、陕西等地进行试点工作。2001 年12 月中国人民银行提出在广大农村全面实施农村信用合作社农户小额信用贷款。实践证明，这种新型的金融制度安排，有效地解决了正规金融体系难以辐射的弱势群体的资金需求问题，在很大程度上缓解了我国农业多年存在资金投入不足的矛盾。
风险，是指农户拿到贷款后不努力发展生产，从而影响偿还能力的风险。农村小额信贷的道德性努力风险要源于贷款农户的有限理性，农户拿到贷款后，生活状况变好，闲暇时间的效用增大，用于寻找、决策生产适应市场需求的农产品的精力和用于生产的实际时间减少，致富能力下降。道德性违约风险，是指农户任意改变贷款用途的行为。不同于担保贷款，相对而言，小额信用贷款对借款人的约束力较小，当风险偏好的农户拿到贷款后，在追求更高利润的驱动下，借款人有积极性倾向于改变申请信用贷款的本来用途，而由此产生的额外风险则由信用社来承担;银行管理风险主要是指农信社管理疏漏或不当给贷款造成损失的风险，主要表现为放贷时疏于审查，贷款跟踪监督不力等。
外部环境风险和银行管理风险，是所有贷款都会面临的风险。由于有效信用制度的缺失，农户小额信贷风险主要来自于“逆向选择”和“道德风险”。从各地开展该业务的实际情况来看，由于上述原因，造成了目前农村小额信贷市场在风险管理上存在一些问题，如，有些农户不符合信贷条件以及任意改变贷款用途等。
3 小额信用贷款发放过程中的风险防范措施
农村信用社发放小额信用贷款， 应以减少贷款风险、实现利益最大化为原则。既不能因害怕风险而不敢放贷，丧失发展业务的机会;也不能忽视风险， 盲目放贷，导致资金损失。因此，农村信用社应积极审慎地发挥其在农村金融市场的主力军作用，继续推行小额信用贷款。
3.1 完善信用评级制度，建立农户信用记录。法律上对农户资信评定等级制度给予规定，避免对农户贷款授信额度的随意性，为农村小额信用制度建立科学的评判标准，加
2 农户小额信用贷款的风险分析
和其他贷款品种一样，农户小额信用贷款同样存在着风险。外部环境风险，是指不受农信社和借款农民控制的导致农户偿还能力下降的风险，包括宏观经济风险和产品市场风险等;逆向选择和道德风险，是由信贷市场中的信息不对称引起的，逆向选择是指申请小额信用贷款最积极的往往可能是最不具偿还能力的农户，道德风险包括道德性努力风险和道德性违约风险。道德性努力
上“累进”贷款的适用，有利于农村良好信用体系的建立。可以参照 2003 年7月由国家税务总局的《纳税信用等级评定管理试行办法》以及2002 年 5 月的《中国农业发展银行贷款企业信用等级评定暂行办法》，将农户资信评定为ABCD四等级，细化各个等级的具体评判标准，定期开展农户信用等级评定工作。
要进一步完善信用村、信用乡(镇)的评定制度，充分依靠地方政府，深入调查研究，建立健全农户经济档案，最大限度地防范信用户评估失实的风险。对失信的农户，要在条件、额度、利率等方面给予设卡，做到好还好借，增强其信用意识。同时，地方政府要积极参与其中，通过加强对农户贷款使用和回收的监督作用，控制和杜绝逃废债务现象发生，加强农村信用体系建设，促使农村信用体系框架的形成。信用社和地方政府要运用各种手段，联合打击恶意逃废债务现象，鼓励诚实守信，对按期或提前还款的信用户，要制定出相应的激励措施，促进农户小额信用贷款业务健康发展。
3.2 完善风险分担机制。为了分散和规避风险，可在农村推行农业意外保险制度，扩大承担风险的主体，提高贷款当事人的抗风险能力，使农业风险由信用社和保险公司共同承担。同时做好信用社资本金的补充，完善呆、坏账准备金制度。加强贷后管理，防范信用风险。贷款发放后，信用社内部要建立台帐，严格实行包放、包收、包管理、包服务、包效益的“五包”责任制。同时在外部要积极推广农户联保网络组织，建立农户自律机制，增加监督力量，形成一个利益共同体。凡发现信用贷款转借他人、移用等不正常情况的，要及时采取相应的制裁措施，包括取消信用户资格，强制收回贷款等，以有效地控制小额信用贷款的风险。
建立小额信贷的保障机制，减少小额信贷的风险。在对农民的小额贷款继续实行农户联保贷款，及小额信贷机构本身要建立风险储备金之外，国家可以从每年的救灾款中拿出一部分来，建立小额信贷的保险基金，减少信用社等小额信贷机构在小额信贷上的风险，比如解决由于自然灾害引发的系统风险等。
3.3加快农村信用社电子化建设步伐，提高其金融管理能力。由于农村信用社大多设立在乡村，多年来单元制的组织形式和单一的业务经营模式， 金融电子化建设与国有银行和新兴的股份制商业银行相比有很大差距。农户贷款金额小、笔数多、周转快，加上农村的交通不便，仅靠传统的手工操作， 效率低、工作量大，难以适应农村信贷投放和金融服务的需要。因此，加快农村信用社电子化建设尤为重要。通讯技术、计算机应用和网络技术的发展，能够为农村信用社的电子化建设创造有利的条件。农村信用社可以首先以县联社为单位建立综合业务网络系统，解决存款的通存通兑、信息咨询、代收代付、跨区域结算等业务的需要;在条件成熟时，可以扩大联网的范围，在网上进行资金调拨和拆借，增强中间业务开发功能，提高金融服务效率。在信用户评定、贷款证发放的基础上，可以通过信用社与信用站的网络系统，实现农户小额信用贷款的实时发放和日常管理，解决人员不足的矛盾。建立农户信用的电子档案，把农户信用等级咨询系统上网运行，用电子化的手段，扩大农村信用体系建设的成果。
3.4 加强小额信贷的管理和监督。为进一步防范农户的“道德风险”， 农信社要加强对农户小额信用贷款的事后监督。不能因为笔数多、额度小、农户居住分散而麻痹大意，疏于管理，而要经常深入农户掌握和了解其生活、生产经营和贷款使用情况，确保农户小额信用贷款按规定用途和要求使用，真正发挥其功效，最大限度地防范信贷风险。
3.5 通过各种途径，加大对违约农户的惩罚力度。首先，要充分发挥社会舆论的监督约束作用。一是多途径定期公布违约农户的名单;二是与开展信用村(镇) 建设工作结合起来，对违约农户达到一定比例的信用村( 镇) 应取消其信用村( 镇) 资格。借助周围农户的监督和舆论力量加大借款农户违约的心理压力，从而加大其违约成本。
其次，适时运用法律手段加大违约贷款的催收力度，切实做好农信社的资产保全工作，使违约农户在经济遭受损失的同时，加大其违约的心理厌恶程度。
因小额农贷发放时间集中，信用社人员有限，很难在短时间内充分了解农牧户的经济实力和资信状况。因此，农户小额信贷的推广工作要循序渐进，逐步推进。防止行政激励过高而形成的“大干快上”， 应注意量力而行，在满足农户贷款需求的前提下稳步发展，不能为完成计划指标而降低规定标准，从而形成新的信贷风险。
农村小额信贷的贷款模式
农户小额贷款最头疼的还是担保问题。目前，农行富阳支行提供了4种可操作模式。
第一种是“公司+农户”。由公司法人为紧密合作的农户贷款提供保证，如公司定向收购农户农产品、农户向公司购货并销售的情况。昨天上午，与杭州华辰超市有限公司、百合医药等有紧密合作关系的80多家直营店、加盟店，就由两家企业担保贷到了款。
“担保公司+农户”是第二种模式。由担保公司为农户提供保证担保，主要适用于农业龙头公司、经济合作社等，在他们推荐或承诺基础上，经担保公司认可，为此类农户群体提供担保。
第三种是农户之间互相担保、责任连带。一般3人及以上农户组成一个小组，一户借款，其它成员联合保证，在贷款违约对债务承担连带责任。华江说，这种方式适用于经该行认定的专业合作社，及今年该行确定的信用村范围内的社员或村民。
农行富阳市支行还推出了房地产抵押、林权质押，以及自然人保证等灵活方式来解决担保问题。所谓自然人保证，即保证人要求是政府公务员、金融保险、教师、律师、电力、烟草等具有稳定收入的正式在职人员或个私企业主。
农村小额信贷的贷款发放
(一)已被评为信用户的农户持本人身份证和《农户贷款证》到信用社办理贷款，填写《农户借款申请书》。
(二) 信贷内勤人员认真审核《农户借款申请书》、《农户贷款证》及身份证等有效证件，与《农户经济档案》进行核实。
(三)信贷内勤人员核实无误后，办理借款手续，与借款人签订《农村信用社农户信用借款合同》，交给信用社会计主管审核无误后，发放贷款。
(四)信贷内勤人员同时登记《农户贷款证》和《农户经济档案》。
(五)借款人必须在《农户借款申请书》、《农村信用社农户信用借款合同》、《借款借据》上签字并加按手印。
看了“农村小额信贷数据分析”的人还看了：
1.关于我国农村小额信贷发展研究
2.农村小额信贷动态
3.京东与农村小额信贷
