跨境电商论文范文

导语：如何才能写好一篇跨境电商论文，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

［关键词］创客思维;高职院校;双创教育;商务英语专业;跨境电子商务课程

一、双创实践教育与商务英语的关系

1．双创实践教育有助于促进商务英语发展

在创新与创业双重作用的双创教育时代，以学科优势为载体，适当融合一定的科学技术元素，构建完善的平台势在必行。现阶段高职院校和社会组织机构等等，都在努力根据自身独特性，寻求有助于提高自身水平，推动经济发展的新途径。商务英语专业以此平台的影响和联动作用为基础，实现很大程度上的发展。基于创客思维视角下高职院校双创教育平台建设，开始朝着科学化、高端化、国际化的趋势发展，这样一来，不仅可以展现出体系化与生态化特性，还可以在中外文化碰撞、新旧思维交替的影响下，促使其实现突破发展。

2．双创实践教育中商务英语的重要作用

创新创业实践平台的构建需要以孵化基地、创客空间、产业园等等为载体，实现商务英语知识与技能的高度融合。(1)突出交际功能商务英语具备一定的跨文化交际功能，能够在双创实践教育平台上，充分发挥人文与商科作用。英语作为国际语言，是实现中西方文化交流的关键载体，能够有效对接西方观念、文化与思想，也可以融合商务理念、业务流程与国际视野。(2)构成生态链条双创教育平台的广泛作用直接转变了商务与英语间的权重。想要通过简练的商务知识，与客户之间加强沟通，则需要基于平台，展现良好的英语水平与业务能力。在课堂上传授知识，既会涉猎经济、贸易、法律、计算机等交叉学科，还会融合商务洽谈与外贸函电等英语技巧，以此构成前后之间对接、辅助的生态链条。(3)凸显双创实效双创教育的根本是通过建设与实际相符的、高效的综合素质育人机制，为培养具备创新能力与创造精神的复合型人才提供服务。创新创业实践教育还需要合作创新才能与校企合作形式做到与时俱进，所以相关实践思路需要做进一步探究。在高职院校商务英语专业跨境电子商务课程教学中，需要突出真本领的场景磨练。在校企合作育人理念与创新实践精神的影响下，明确方向引导，发挥后续动力，在完善学科与专业建设等方面，获得较好成效。

二、双创教育在高职院校商务英语专业跨境电子商务课程中的应用策略

基于创客思维视角下高职院校双创教育融入商务英语专业跨境电子商务课程，是深化商务英语专业教育教学改革的一大重要方式，具体操作为主线、平台、依托、系统.

1．主线

所谓理论学习主要是将跨境电子商务工作流程作为主线，培养学生英语交际能力。对课堂教学内容进行重新规划，以跨境贸易的流程作为主线，详细介绍跨境贸易各环节中外贸产品中的专业词语、表达规范等。理论知识传授则应严格按照跨境电子商务工作过程开展课堂教学，将理论教学与电子商务平台运行实践相融合，促使学生熟练掌握各种商务状况下的语言交际能力。

2．平台

实践与运营以跨境贸易B2C平台作为基础，帮助学生切身参与跨境电子商务运营，以此培养学生的专业技能、商务运营管理能力。同时，帮助学生学会独立完成网络店铺运营和维护等相关工作，并学习如何筛选产品，并全面丰富地展现到平台上，使得学生在真实的跨境电子商务工作环境中，将所学理论知识切实应用到实践中去，以电子商务外贸语言知识作为指导，操作跨境贸易平台，真正意义上实现教、学、做、销、创一体化，以此在工作中，熟练掌握选品、后台文案处理、询盘、发盘、还盘、国际物流、外贸售后等多元化岗位技能。

3．依托与系统

以跨境电子商务B2C平台企业作为载体，创造校企共同合作创新的产学研合作教育生态育人系统。加强和跨境电子商务企业之间的紧密联系，以行业企业人才需求为指导，邀请专家或行业知名代表进校演授课，参加专业课程标准、人才培养方案、课程教学内容等制定工作，并多元化利用教学资源，详细阐述国际市场动态，传授更多企业跨境电子商务运营技能，为实践提供更加完善的解决方式，并对学生在项目中的运营产品销售进行积极指导。同时，还安排学生到校外电商企业参加实践考察与训练，促使学生学会思考并分析怎样提高自身实践能力与水平，培养学生的岗位职业能力与专业素质，激发学生的创新创业思维，进而成为优秀的复合型人才。

三、高职院校双创教育融入商务英语专业跨境电子商务课程实践

以广东女子职业技术学院商务英语专业为例，本学院自2013年开始创设跨境电商实务课程。通过近6年的实践改革，构成了基于现代学徒制的人才培养模式，实现双创教育与跨境电子商务课程实践的有机融合，培养学生社会责任感、创新精神、实践能力，提升学生的双创意识与职业技能。

1．“三对接”校企合作课程设计

基于创客思维视角下的商务英语专业跨境电子商务课程主要是基于现代化学徒制度人才培养模式构建的一门课程，是由学校和企业合作开发的，针对外贸企业的人才需求开设的，具备三大突出特点，即岗位要求与课程目标衔接，岗位工作内容与课程内容衔接，绩效考核与校园管理考核衔接。其一，岗位要求与课程目标衔接实际上就是以行业与企业专业为主体，学校教师为辅助，详细分析跨境电子商务市场动态，从业务员岗位能力出发，了解岗位需求变化，学校与企业据此共同参与制定课程培养的具体目标。其二，岗位工作内容与课程内容衔接，树立以能力为本的跨境电子商务课程开发思维，根据业务员岗位素质与能力需求，合理选取与之相适应的教学内容。并根据岗位工作程序对项目进行划分，实现教学内容的有序性与完善性。其三，绩效考核与校园管理考核衔接。以绩效考核方式作为标准，以校园管理考核作为辅助，构建完善的课程考核评价机制。企业与院校是商务英语专业跨境电子商务实训课程开发的主体，其转变了以院校为核心进行课程开发的传统模式，实现校企合作课程开发模式，在很大程度上推动了教学效率与质量的提升，使学生创新创业能力得到进一步的提高，培养了学生良好的职业能力与素质。

2．毕业就业无缝对接2S模式

创客思维视角下的跨境电子商务类课程性质定义为职业能力课程，一共80个学时，需要在第3、4、5学期分别开课。选课则坚持学生资源原则，并根据企业面试选择，实现学生与企业之间的互动，双向性选择。学生通过2周的试课，接受企业的全方位考察，面试通过也可以转换成企业试用员工，并且具备学徒与学生双重身份。这一课程模式在很大程度上为企业简化了员工招聘流程，在节约成本的基础上，提高了效率和员工质量。另外，学生在选课面试之后，可以与企业之间签订劳动协议，成为试用员工，从而早一步实现毕业和就业的无缝衔接。

3．校企共建共管教学工厂模式

职业教育实际上是一种跨界教育，即职业教育具有一定的开放性，其决定了职业势必会跨越校企合作教育。而教学工厂模式的产生，正是受跨界教育思想的影响。现阶段，实现校企合作的校园长期驻守企业大多数都会签订合作协议，以此构成企业投资，学校提供人力与工作场地，校企共同建设、共同管理的运作模式。校企合作制定并严格遵守企业管理运行机制，派遣职工驻守学校，并参与日常教学管理工作，而学校则提供专项指导教师与管理人员，从而促使校企合作共建共管教学良好局面得以实现。

4．创新“线上线下实战化交替式”教学模式

通过开设校园线下创客空间“敦煌网校企共建教师工作室”，纳入学生感兴趣的项目，调动学生创新积极性，并基于项目，促使学生自行组织队伍，在项目教学各环节融入课程内容，学生在整个项目过程中，始终处于真实的工作环境中，教学过程就是项目完成的过程。在实施过程中，利用“线上线下实战化交替式”的教学模式，教师与学生共同参与项目设计工作，以此培养学生良好的职业素养，并利用线上创客空间“网络教学平台”课程资源，让学生创设自己的跨境电子商务B2C店铺，开设有创意的选品、推广、开发客户，从而在“做中学，学中做”的创新过程中完成教学目标。基于“线上线下实战化交替式”教学设计模式，其中线上实战中，教师可以通过利用网络教学平台课程学习任务与资源，促使学生借助平台可以接收并完成学习任务。教师还可以发起答疑讨论，学生积极参与并互动，学生还可以在网络上创设跨境电子商务B2C店铺，选择有创意的产品，加大推广力度，并挖掘潜藏的客户，以此在创新中实现学习目标。在线下教学中，主要针对实践与理论相结合，校企共建教师工作室的企业专家和校内教师，积极引导学生学习理论知识，并参与实践操作，解决线上无法解决的问题。通过面对面讨论或开展岗位核心技能实战研讨，给予点评与总结。在该过程中不仅加强学生职业能力、创新思维的训练，也为高校实现创业教育打下了良好的资源基础。

5．“教产融合”真实项目利用

商务英语专业学生根据企业运营管理标准，在线下创客空间即“校企共建教师工作室”内开展项目，应用跨境贸易B2C平台，获得真实任务。跨境电子商务课程主要是以实际的网络外贸过程为基础，进行教学内容设计与编制，将工作流程与任务通过课程转换成专业学习流程与任务，实现课程内容与行业技术优化发展的衔接，从而促进教学项目一体化课程有序实现并进一步开展。基于创客思维视角下的高职院校双创教育融入商务英语专业跨境电子商务实践课程的真实任务，也是教学任务的教产融合教学模式，利用企业把产品带入学校，师生将产品向国际销售，以实现教学与生产过程一体化、教学目标与生产任务一体化、教学内容与生产规范一体化、教学与生产标准一体化、教学实践与岗位生产一体化、教学考核与绩效考核一体化。

结束语

篇2

（一）跨境电子商务与传统对外贸易的主要区别。作为一项依托电子信息技术的新兴产业，跨境电子商务在发展理念、业务模式、交易流程、物流方式及结算方式等方面，与传统国际贸易有着明显的区别：一是电子商务交易具有虚拟性和无纸化特征。跨境电子商务利用现代信息技术将传统的国际贸易流程数字化，订购、交易、支付等整个交易过程都是通过电子信息平台进行的，交易的电子化程度越来越高。二是电子商务交易直接面对消费者，且以快递物流为主。传统贸易是进口企业和出口企业间的交易，而跨境电子商务更多是电商和消费者或消费者与消费者间的交易。正是基于这样的改变，使得跨境电子商务具有单件包裹出境单价低、频率高和落地点分散等特点，一般海关通关规则和要求很难满足这种零散海量报关的需求。三是第三方支付机构充当电子商务结算中介。与传统贸易结算方式有很大不同，在跨境电子商务交易中，境内外交易双方互不见面，第三方支付机构参与其中，架起了交易双方互信共赢的桥梁。

（二）跨境电子商务在外汇管理层面需要界定的问题。正是基于与传统贸易商差异，电子商务在外汇管理政策层面存在三个突出问题需要予以明确界定：一是电子商务交易贸易性质的归属管理问题。从电子商务交易形式上看，跨境电子商务交易在本质上属于服务贸易范畴，国际社会普遍认可将其归入GATS规则，按服务贸易分类进行统计和管理。而对于仅仅通过电子商务方式完成定购、签约、交易等，但要通过传统的运输方式将货物运送达购买人的，则将被归入货物贸易范畴，属于GATT规则的管理范畴。由于我国尚未出台《服务贸易外汇管理办法》及跨境电子商务外汇管理法规，导致有关方面对跨境电子商务涉及到的外汇交易归属管理范畴的把握存在模糊。二是跨境电子商务支付机构相关外汇业务资格问题。跨境电子商务及其支付业务借助电子信息技术突破时空限制，将商务交易延伸到世界的各个角落，使交易资讯和资金链条汇集成大数据平台。交易主体一旦缺乏足够的支付能力或出现信用危机、违规经营、信息泄、露系统故障等问题，则会引发交易主体外汇资金风险。因此，对跨境电子商务及其支付机构进行外汇市场准入管理十分重要与迫切。三是跨境电子商业支付机构外汇管理与监管职责问题。如何对第三方支付机构所提供的跨境外汇收支服务进行有效的管理与准确的职能定位，急需外汇管理部门在法规中加以明确，从而使其在制度框架下规范运行。

二、跨境电子商务支付发展给外汇管理带来的挑战

随着跨境电子商务的快速发展，针对传统国际贸易的业务特点而设计的现行贸易外汇管理政策，已经难以适应电子商务在交易形态和支付方式方面给外汇管理带来的新要求、新挑战。

（一）交易的虚拟性和无纸化带来单证审核困难。在跨境电子商务中，双方交易信息和契约要素均以电子形式予以记录和传递，而电子单证很容易被修改而不留任何线索和痕迹，导致传统的单证审核方式难以跟不上新的形势变化。而虚拟特性更为突出的虚拟游戏物品等交易产品，其交易的真实性和可测性则更是难以把握。目前，除了货物贸易，服务贸易利用跨境电子商务平台进行交易也日益活跃。按照现行外汇管理规定，电子通讯、信息服务、无形资产等服务贸易项下售付汇业务，需要提供主管部门的批件或资质证明。如果按照传统服务贸易那样向外汇指定银行提交贸易纸质单证，则难做到相应配套，同时也无法体现出跨境电子商务的优势，即信息流、物流、资金流的高效性和便捷性。

（二）跨境电子商务支付国际收支申报存在困难。一方面，通过电子支付平台，境内外电商的银行账户并不直接发生跨境资金流动，且支付平成实质交易资金清算常需要7至10天，因此由交易主体办理对外收付款申报的规定较难实施。另一方，不同的交易方式下对国际收支申报主体也产生不同的影响。如，购汇支付方式实际购汇人为交易主体，应由交易主体进行国际收支申报，但实施起来较为困难；线下统一购汇支付方式实际购汇人为第三方支付机构，可以第三方支付机构为主体进行国际收支申报，但此种申报方式难以体现每笔交易资金实质，增加了外汇审查和监管难度。货物贸易外汇改革后，外汇管理部门通过贸易外汇监测系统，全面采集企业货物进出口和贸易外汇收支逐笔数据，定期比对、评估货物流与资金流总体匹配情况。与传统货物贸易相比，跨境电子商务的物流方式以快递为主，难以取得海关报关单据等合法凭证，同时也难以获得与资金流相匹配的货物流数据，进而增加了外汇监管工作的复杂性和工作量。

（三）银行直接对跨境电子商务交易进行真实性审核困难。跨境电子商务的无纸化、虚拟性导致外汇管理部门对跨境电子商务交易的真实性、支付资金的合法性难以审核，增大了跨境资金异常流动和反洗钱监管的难度。特别是第三方支付机构的介入，原本银行了如指掌的交易流程被割裂为难以看出关联的繁杂交易。由于缺乏对交易双方的资讯了解，外汇指定银行无法直接进行贸易真实性审核。如在境外收单业务中，客户的支付指令由支付机构掌握，银行按照支付机构的指令，将资金由客户账户划入人民币备付金账户，通过银行购汇入外汇备付金账户，再将资金由外汇备付金账户汇入目标账户。即便发生在同系统，银行也很难确定各项电子交易的因果关系。

（四）跨境电子商务支付外汇备付金账户管理困难。随着跨境电子商务及支付机构的发展，机构外汇备付金管理问题日益突显，而我国当前对外汇备付金管理没有相关的明确规定。如，外汇备付金是归属经常项目范畴还是资本项目范畴没有明确；外汇备付金账户开立、收支范围、收支数据如何报送没有明确；同一机构本外币备付金是否可以轧差结算等无统一管理标准，易使外汇备付金游离于外汇监管体系外。等等，这些都需要通过出台相关规定予以解决。

三、适应跨境电子商务发展的外汇管理政策改进

（一）坚持便利化和防风险相结合，完善跨境电子商务支付机构外汇管理政策。跨境电子商务与其支付机构不但为进出口贸易企业提供了网上交易及支付的便利途径，又通过第三方支付机构的信用中介功能，降低了国内企业进入国际新兴市场的信用风险，有利于加快推进我国贸易便利化进程。但是，在我国对外汇资金跨境流动实行较严格监管的背景下，跨境第三方支付从多个方面突破了现有的监管体系，产生资金流动的新风险。对此，应积极应对，努力平衡严控风险与促进发展的双重需求，在充分肯定跨境第三方支付发展积极意义的同时，出台支持政策和鼓励措施，保障跨境电子商务和支付机构平稳有序发展。同时，加强前沿研究，找准风险点，制定具有针对性、可行性、操作性的监管措施，有效防范跨境电子商务给国家经济安全管理带来的风险。

（二）坚持先试点后推广的原则，鼓励和支持跨境第三方支付行业加快发展。制定政策措施，鼓励和支持跨境电子商务支付机构加快发展。一方面，允许具有一定规模、风险控制措施完备的第三方支付机构开展跨境电子商务外汇支付业务试点，由其对具有真实贸易背景的跨境电子商务交易提供结售汇或收结汇服务。积极做好对第三方支付机构的辅导工作，指导第三方支付机构在外汇监管框架内建立健全各项内控制度，并根据第三方支付机构业务开展情况不断进行优化调整，完善规章制度和操作流程，为跨境电子支付行业全面推广打好基础。另一方面，坚持以业务监管为基本原则，加强对跨境电子商务第三方支付机构的监管。根据业务类型所涉及的资金跨境流动方式实行有针对性的差异化监管，第三方支付业务范围由小额货物贸易和部分交易价格明确的服务贸易，逐步扩大到大额或价格波动较大的货物和服务贸易。

（三）制定第三方支付业务管理规范，将跨境电子商务外汇收支纳入经常项目。跨境电子商务是将传统的国际贸易流程电子化，改变的仅仅是实现手段而不是内容实质，其交易的主要内容仍为商品和服务。因此，应坚持传统国际贸易管理原则，按照真实性、便利性和均衡管理原则对其进行管理，确保交易的合法合规。应研究制定具体外汇业务管理规定，明确跨境电子支付机构业务办理资格和范围，以及与合作银行之间的职责分工。一是明确对第三方支付机构的监管要求。明确其应对跨境电子商务交易的真实性负责，建立客户身份识别制度、交易记录保存制度、风险控制制度和内部监督制度。二是明确对合作银行的监管要求。跨境电子商务合作银行应对第三方支付机构代收付环节进行审核，代交易主体对跨境电子支付交易进行逐笔申报。加强对银行和支付机构的非现场核查及现场检查。参照货物贸易和服务贸易外汇管理模式，全面采集第三方支付机构订单、物流数据和国际收支申报逐笔数据，按照交易项目将其分别纳入货物贸易与服务贸易外汇监测系统进行管理，进而在此基础上实施总量核查和非现场监管。

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关键词：跨境电商；第三方支付平台；支付宝

中图分类号：F253.9 文献标识码：A

Abstract： The development of economic globalization and the“internet plus”strategy to accelerate the development of cross-border E-commerce， the rapid development of cross-border E-commerce promotes the rapid development of the third party payment. This paper first introduces the research background of the third party cross-border payments. Then with the“third party cross-border payment platform”as the theme of the design of the questionnaire survey， combined with relevant information on the status of the third party payment platform for cross-border analysis. Finally， in order to better solve the problem of the rapid development of the third party cross-border payment platform， and promote the healthy development of cross-border E-commerce， we put forward the corresponding countermeasures and suggestions to the relevant government departments and the third party cross-border payment institutions.

Key words： cross-border E-commerce； third party payment platform； ali pay

1 第三方跨境支付的研究背景

跨境电子商务是一种传统国际贸易网络化电子化的新型贸易方式，它依托于电子商务平台，将境内外的买家和卖家牢牢联系在一起，从而实现共同盈利的目的。相关研究显示，我国目前跨境电子商务的消费者群体大概在1.3亿[1]。在这种方式下，不同国家和地区间的交易双方通过互联网及相关信息平台实现交易。跨境电子商务以企业和消费者间的交易（B2C）为主，操作流程与国内电子支付基本相同，主要区别在于跨境电子商务具有国际性。跨境电商经历了从信息服务到在线交易，再到全产业链服务的产业转型。根据海关总署数据显示，2016年跨境电商交易规模预计达到6.5万亿[2]。跨境电商与第三方跨境支付存在着紧密的联系，跨境支付是跨境电商不可或缺的环节，而跨境电商规模的不断扩大进一步的推动了第三方跨境支付的快速发展。2008～2016年跨境电商占进出口总额比重如图1所示。

2 第三方跨境支付平台的发展现状

2.1 问卷调查分析

2.1.1 基本情况介绍

目前，国内领先的第三方支付平台有支付宝、财付通等。为了了解顾客在跨境购物时使用第三方支付的情况，本文以“第三方跨境支付平台”为主题，设计了一份调查问卷。随机发给不同年龄，不同行业，不同受教育程度的人群进行填写，调查问卷共120份，收回有效问卷116份。填写该调查问卷的网购人群中，男性占54.17%，女性占45.83%。年龄在23岁至30岁之间的人群占80.83%，其他人群占19.17%。受教育程度为专科的人数占3.33%，本科的人数占66.67%，硕士及以上的占30.00%。

2.1.2 跨境购物基本情况分析

在填写该调查问卷的网购人群中，曾经有过网上跨境购物经历的人数占21.55%，78.45%的受访者没有跨境购物过。顾客在跨境购物时选择的支付方式最多的是用支付宝支付，然后才选择微信支付和网银（不经过第三方支付）支付等，选择银联钱包和云闪付的人很少。网上跨境购物的消费大概占可支配收入的比例如图2所示。

从图2我们可以发现，网上跨境购物支出占可支配收入的比例在10%以下的人数占总人数的68%，10%至19%的人数占总人数的28%，20%至29%的人数占总人数的4%。

综上，可以看出跨境购物目前的发展还不是很成熟，虽然网上购物早已是潮流，可是跨境购物才刚刚兴起，还有很多人没有体验过跨境购物，跨境购物在未来有很大的成长空间。第三方跨境支付机构要想在跨境网购方面获得更大的收益，就必须要在最短的时间内采取相应的措施，赶在竞争对手之前快速的占领市场，获得尽可能多的市场份额。

2.2 四大主流第三方支付平台相关介绍

近年来，第三方跨境支付平台逐渐增多，竞争逐渐加剧。目前涉及第三方跨境支付的主要平_有支付宝、财付通、银联钱包、微信Pay pal等。本报告从各个方面收集了相关资料，对以上四种主流第三方支付平台作了相关介绍。具体见表1。

3 第三方跨境支付平台存在的问题

3.1 信息安全不完善，容易造成信息泄露

（1）在人民银行制定的《关于上海市支付机构开展人民币支付业务的实施意见》中指出，只要是上海市注册成立的支付机构以及外地支付机构在自贸区设立的分公司，凡是取得互联网业务许可的，均可从事该业务[9]。可见第三方跨境支付平台的准入门槛很低，随着第三方跨境支付平台的增多，这些企业存取的大量消费者个人信息，交易信息等容易发生信息泄漏。因为第三方跨境支付服务是通过网络在境内消费者、第三方支付、境外商家、相关银行之间发生关系。交易过程的某个环节出现问题，都可能导致信息泄露的发生。那些信息安全做的不完善的企业，容易造成消费者的信息泄露，给消费者带来伤害。

（2）由于第三方跨境支付企业的准入门槛低，导致第三方支付企业太多，消费者没有相应的能力来准确判断第三方支付企业的合法性，容易被钓鱼网站骗取个人信息，同时一些不法分子也通过仿造合法的第三方支付企业网站，骗取大量的消费者个人信息，然后从事非法活动。

3.2 跨境资金流动风险

（1）第三方支付机构利用监管漏洞进行违规操作。国内的第三方支付企业可以与国外的银行合作，通过账号共享等方式，实现跨境的支付，而目前我国没有相关的法律法规及一些合适的措施对境外的机构进行监督和管理，一些第三方支付企业利用监管漏洞进行违规操作，实现跨境资金的流动，这给跨境电子商务的健康发展造成一定的影响[10]。

（2）信息审核不全面。第三方跨境支付中，交易方的购汇、结汇业务均由第三方支付机构完成，银行并不了解国内买方及国外卖方的真实交易背景，也无法查找交易双方的准确身份信息，因此难以进行相关的审核。同时虚拟货币的广泛使用使有关部门和第三方跨境支付机构对交易双方资金来源的监管更加困难，犯罪分子通过这种途径进行境外的黑钱转移，洗钱活动等。

3.3 相关法律法规不完善

（1）第三方支付机构在资金清算，支付结算方面和金融机构有着同样的职能，但是却不属于金融机构。在电子支付服务监管问题上，中国人民银行是支付体系的法定监管机构。在跨境支付问题上，外汇管理局及其分支机构是法定监管者。同时，由于第三方支付机构提供的支付服务属于非金融机构支付范畴，所以还要受国家发改委和工信部的监管[11]。第三方跨境支付企业受多个部门的同时监管时，由于相关法律法规的不完善可能会导致监管出现混乱的状况。

（2）网上跨境交易买卖双方通常不见面，也相互不认识，在沟通有限的情况下，双方的信用难以得到保障，第三方支付企业不能对每一个交易者进行详细准确的审核，交易双方可能存在虚假交易或者非法活动，目前相关法律法规不完善的情况会加速非法活动的蔓延。

4 对策及建议

4.1 对相关监管部门的建议

（1）提高市场准入机制。目前加入第三方跨境支付机构的门槛较低，随着第三方跨境支付平台的增多，这些企业存储的大量的消费者个人信息很容易泄露，给消费者带来伤害。所以，有关部门应该进一步地出台相关法律法规，限制那些信息安全保护措施不完善的第三方支付机构的加入，对于那些已经加入的第三方跨境支付机构要加强监管，完善相关的法律法规，快速完善在客户发生信息泄露时，相关机构面临哪些处罚等相关监管规定，必要时对造成信息泄漏的第三方支付机构负责人追究法律责任，保护消费者利益。

（2）推广试点跨境第三方支付机构。为了更好地控制风险，促进第三方跨境支付机构的稳步发展。可先让有一定规模的、风险控制措施较完备的第三方支付机构开展跨境支付业务试点，针对具有真实背景的跨境互联网交易提供服务。外汇管理局则要对先行企业做好辅导工作，指导企业在外汇管理框架内建立健全各项内控制度，同时还要注意根据企业具体业务开展情况，不断调整监管措施，总结监管经验，为将来第三方跨境支付的全面发展打好基础。

（3）制定监管措施，完善相关法律法规。政府有关部门在充分肯定跨境电子商务与第三方支付行业发展的积极意义的同时，大力做好调查研究，找准风险点，制定具有合适的、具体的、可操作的监管措施，制定完善的相关法律法规，促进第三方跨境支付行业的平稳发展。

4.2 对第三方跨境支付机构的建议

4.2.1 第三方支付机构要加强信息的审核

第三方跨境支付中，交易双方的购汇、结汇业务均由第三方支付机构完成，银行并不了解国内与国外买卖双方的真实交易情况，也无法查找交易双方的准确身份信息，而且虚拟货币的广泛使用使有关部门和第三方支付企业对交易双方资金来源的监管更加困难。为了防范犯罪分子通过这种途径进行境外的黑钱转移，洗钱活动等。所以，要求第三方跨境支付机构加强对每一个交易双方身份信息的审核（必须实名认证及提供相关的一些能证明其真实身份的材料等）。

4.2.2 重视客户信息安全，构建安全技术保障体系

（1）第三方跨境支付机构的支付账户上储存的大量客户个人信息、支付信息、交易信息、社交信息等，这些信息暴露于网络之中，如果安全保障系统不够健全，很容易造成信息泄露，给消费者的资金安全、信息安全等造成威胁。对于客户信息的保护应采取切实有效的措施，确保支付平台没有设计漏洞，修复应用程序中存在安全漏洞，防止客户信息被恶意窃取，并严格管理系统的运行管理，确保客户信息的存储安全。

（2）第三方跨境支付机构应加强安全检查，及时修复安全漏洞；加大网络安全设施建设力度，加强网络边界防护，实施网络安全域控制；加强软件开发控制，对软件进行安全测评和漏洞扫描。即使这样也不存在绝对的安全，所以要时刻监控系统的运行情况，组建技术团队或委托专业安全服务机构对系统进行安全测评。

5 结束语

跨境电子商务的迅速发展，推动了第三方跨境支付的迅猛发展，但是第三方跨境支付的迅猛发展也带来了许多安全隐患。本文先是对第三方跨境支付机构的现状通过相关资料和问卷调查进行了说明，然后对其迅速发展带来的安全隐患进行了进一步的分析，最后针对第三方跨境支付平台存在的问题，分别给有关监管部门和第三方支付机构提出相应的对策和建议。因为目前境内的第三方跨境支付平台众多，涉足跨境电子商务业务的企业正在积极探索新的电商模式，不断地进行支付技术的革新和战略改革，以适应快速变化的市场，所以新的电子商务模式的探索将是下一个研究重点。

参考文献：

[1] 刘亚伶. 关于跨境电子商务政策的思考[J]. 知识经济，2016（4）：68-69.

[2] 徐萌萌. 中国跨境电商发展的现状及问题研究――基于阿里巴巴的SWOT分析[D]. 合肥：安徽大学（硕士学位论文），2016.

[3] 任曙明，张静，赵立强. 第三方支付产业的内涵、特征与分类[J]. 商业研究，2013（3）：96-101.

[4] 姚宁. 基于移动平台的第三方支付模式研究――以C公司金融支付为例[D]. 上海：华东理工大学（硕士学位论文），2016.

[5] 王箐箐. 我国第三方支付发展的研究[D]. 广州：广东外语外贸大学（硕士学位论文），2015.

[6] 曲创，朱兴珍. 垄断势力的行政获取与高额利润的市场获得――对银联身份变迁的双边市场解读[J]. 产业经济研究，2015（1）：101-110.

[7] 李艳华. 第三方支付企业的创新特征及其演化研究――以支付宝为例[J]. 中国商贸，2012（12）：63-64.

[8] 李琳琳. 第三方支付平台的定价研究[D]. 大连：大连理工大学（硕士学位论文），2013.

[9] 上海社会科学院经济研究课题组. 中国跨境电子商务发展及政府监管问题研究――以小额跨境网购为例[J]. 上海经济研究，2014（9）：3-18.

篇4

[关键词] 大数据技术；O2O跨境电商；客户信息；数据挖掘

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2016. 21. 080

[中图分类号] F713.36 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2016）21- 0154- 03

在信息飞速发展的时代，消费者的消费观念发生了很大的变化，对消费的前期服务也越来越重视。然而如何满足这种消费需求，仅靠人力已经不足以处理，这就需要我们提出新的技术和想法。近几年，O2O跨境电商中的客户信息在持续上涨，但是对于此类客户的数据却没有充分的利用。本文基于大数据技术，通过对O2O跨境电商客户数据信息进行挖掘，经过详细分析对比，从中获取有价值的信息，创造更高的商业价值。

1 O2O跨境电商在客户信息方面存在的问题

目前，O2O跨境电商企业面临着前所未有的市场化和客户个性化的挑战。在这种大环境下，只有那些能够及时吸收先进的管理理念，利用大数据对客户信息进行深入分析、了解市场变化的企业，才有可能成为竞争的赢家。虽然某些企业已经取得了阶段性成果，但是仍存在一些问题：

（1）数据挖掘技术应用不足。缺乏客户关系模型的建立，对客户数据多数停留在统计分析的层面上，少有利用更加有效的数据分析技术对客户进行深入地了解。

（2）忽视对客户需求的分析。很多企业对客户关系管理只是停留在集成化和自动化上，目的单单是提高自身的工作效率，很少将注意力放在客户需求上。

2 大数据下的O2O跨境电商

2.1 O2O跨境电商

跨境电商是指分属不同关境的交易主体，通过电商平台达成交易、进行支付结算，并通过跨境物流送达商品、完成交易的一种国际商业活动。跨境电商是基于网络发展起来的，网络空间相对于物理空间来说是一个新空间，是一个由网址和密码组成的虚拟但存在的世界。网络空间独特的价值标准和行为模式深刻地影响着跨境电商，使其不同于传统的交易方式而呈现出自己的特点。

O2O电子商务模式（Online-to-Offline）是一种线上、线下消费形式，泛指通过有线或无线互联网提供商家的销售信息，将线下商务的机会与互联网结合在一起，聚集有效的购买群体，并在线支付相应的费用，再凭各种形式的凭据，去现实世界的商品或服务供应商那里完成消费。O2O电子商务模式是传统电商发展的延伸，通过这种消费行为极大的满足了消费者个性化需求，为客户提供更加完善的服务。而且商家能够通过网店信息传播快、远、广的特点，在最短的时间内聚集强大的消费能力，同时满足商家和消费者双方需求。在电商的发展推动下O2O为商家的经营带来无限可能，加强线下商家的竞争力，而且O2O不仅仅是简单的将线上消费者引领到线下实体店，它能够做到线上与线下的无缝连接，最大限度方便客户。目前在消费形式中本地消费仍占较大比例，O2O模式能很好地将电商优势发挥到本地消费中，促进线下商家的发展。在此环境下，企业要提高自身服务意识，密切关注客户行为，加深与客户之间的联系，以便有效发挥O2O模式的积极作用。

2.2 O2O跨境电商的优势

将跨境电商与O2O电子商务模式紧密结合后，O2O跨境电商也将极大的发挥出它的优势。首先，O2O模式充分利用了互联网跨地域、无边界、海量信息、海量客户的优势，同时充分挖掘线下资源，进而促成线上客户与线下商品与服务的交易。其次，O2O模式可以对跨境电商商家的营销效果进行直观的统计和追踪评估，规避传统营销模式的推广效果不可预测性。再次，O2O模式可以及时获取跨境电商商家的促销活动、折扣信息等，并且能在实体店中体验满意后再确定消费。最后，O2O模式将拓宽跨境电商的发展方向，由规模化走向多元化，具体流程如图1所示。

2.3 大数据

大数据，或称巨量资料，是指从各种各样类型的巨量数据中，快速获得有价值信息的技术，其具有如下四个特征：

（1）数量大。大多数企业每日产生的客户数据已经达到TB级，其中包括社交网络数据、移动互联网数据及其他网络数据。而O2O跨境电商客户数据拥有了更加广泛的数据源，其数据规模从TB级别跃升到PB级别甚至是EB级别，并能够有效地利用这些数据促进O2O跨境电商的发展。未来企业会将更多的TB 级数据应用到O2O 跨境电商中。

（2）类型多。客户数据信息来源广阔、类型复杂，不仅可以从交易平台上获得客户数据，而且以不同的方式在不同范围内最大限度的获取客户数据。O2O 跨境电商模式下，这些数据来源主要包括客户基本资料、客户消费记录、跨境电商企业内部业务信息等海量的结构化和半结构化数据，还包括客户评论等反馈数据、客户行为记录、移动终端数据和社交媒体等非结构数据。

（3）速度快。客户行为产生了客户数据，而这些数据具有瞬时性，因此对客户数据实时处理的要求较高。在O2O 跨境电商模式下，需要实时分析客户数据并根据分析结果对客户进行个性化服务。

（4）价值高。客户数据有着巨大的商业价值。O2O 跨境电商模式下，客户是 O2O跨境电商的核心，企业对客户数据进行精准的预测与分析，并能够提高自身在同行业中的竞争力。

3 大数据技术在O2O跨境电商客户信息方面的应用

大数据技术通过对客户的兴趣爱好、消费习惯、以及不同客户的消费理念进行收集、分类、加工、处理等，针对这些分析结果推断出客户的下一步消费方向，以此为契机，对这类客户制定营销计划，从而达到节约成本的目的，同时也满足了消费者的消费心理，以获得更高的收益。论文将从以下几点探讨大数据技术是如何帮助企业解决客户信息在实际中遇到的问题：

3.1 稳定客户关系

商务部数据显示，在2015年进出口双降的背景下，跨境电商增速却超过30%。有专家预测，2016年我国跨境电商进出口额将达6.5万亿元。显然，跨境电商在进出口贸易中占有很大比重，而跨境电商中最重要的则是依靠大数据对客户数据进行收集，O2O跨境电商平台中客户的行为分析可以通过数据挖掘进行，我们可以发现客户、锁定目标客户，保留已存在的客户，并通过客户分析寻找潜在的消费者，并针对这些客户的行为特征提供个性化服务。而个性化服务则是根据O2O跨境电商中客户的兴趣爱好和购买方向为客户推荐感兴趣的信息和商品。在一些社会网络中，客户数据在预测客户流失和推销方面有相当大的效果，比如某客户的朋友此前体验了O2O跨境电商平台服务并高度点评后，此人也有很大的可能性关注此O2O跨境电商平台及其服务，这对O2O跨境平台的发展有一定的推进作用，更容易锁定潜在客户。

对O2O跨境平台来说，也可以利用数据与客户进行沟通，使客户对平台更为关注，极大的改善客户忠诚度与客户关系。在客户方面，可以通过跨境平台提供的商家信息，以及商家推荐来购买合适的商品，使客户的消费更加便捷。根据对客户在跨境平台的浏览数据的分析，可以从中了解到客户访问页面的相关性以及客户所要找寻的具体种类。针对这一类型的客户，跨境平台增加其所期望种类的网页链接，提高客户的浏览、消费满意度。通过数据的分析，商家能够实时掌握市场动态，使商家根据客户需求为客户制定出个性化、经济性的服务，稳定客户关系，并积极发掘潜在客户。海量客户数据的深度分析和广泛利用，可以大大提升对老客户的维护与营销效果，提高客户浏览满意度，具体流程如图2所示。

3.2 广告精准投放

艾瑞咨询的研究数据显示，跨境进口电商在2014、2015两年的平均增长率达到42.1%，在进口总额中的渗透率已达8.6%；预计2016年跨境进口电商的规模将突破1万亿元，在进口总额中的渗透率达到11.7%。通过对这些数据以及客户在跨境电商平台的浏览数据的分析，可以从中了解到客户访问页面的相关性以及客户所要找寻的具体种类。从而为O2O跨境电商平台的网络广告提供素材，并有针对性的对客户进行广告的投放，通过分析客户点击的广告种类以及对广告的反应程度，最终确定对客户实行定向广告的投放。随着规模的不断扩大，数据分析的结果也越来越准确、可靠，采取这种广告精准投放方式，可以为O2O跨境电商平台带来可观的利益。客户在获取广告信息后，再到跨境电商O2O体验店进行体验，觉得满意再下单购买，这样一种模式，减少了退货率，也激发了消费者购买欲，实现了线上线下的完美结合。

3.3 优化营销方案

客户数据挖掘还可以为O2O跨境电商平台提供精准的营销方案，从而及时地满足客户的需求，使消费者更加方便、快捷的完成消费。通过对客户数据的分析可以让O2O跨境电商平台的营销方案更合理，比如价格和库存的调整等。同时，数据挖掘可以帮助O2O跨境电商平台发现客户的深层次需求，更可能发掘、识别潜在商机。利用对客户数据的挖掘，O2O跨境电商平台也可以区别客户价值的高低，针对不同价值的客户采用不同的营销策略，从而达到营销目的。例如，通过对客户浏览数据的挖掘，确定客户的消费兴趣和习惯，从而推断出客户的下一个消费行为，利用网页的关联性与客户的期望值相结合，在客户期望的页面上添加导航链接、合理安排服务器缓存、减少服务器响应时间等对客户制定特殊的营销策略。

3.4 扩展增值业务

当O2O跨境电商平台的客户数据积累到一定程度时，可以建立完整的客户数据库，通过对客户数据的深入分析，从而对客户提供其他的产品和业务，实现客户数据的扩充。现阶段大型O2O跨境电商平台都在利用大数据开发新的应用，发现其附加值，能够更好的开发新业务，例如阿里巴巴聚石塔和淘宝数据魔方就是典型的应用。还可以通过开展其他企业因缺乏数据而难以涉足的某些业务，如消费信贷、企业的小额贷款等，阿里集团面向其平台商家提供日息千分之零点五的小额信贷服务，该服务就是通过分析大量客户数据来进行业务扩展。

4 结 语

O2O跨境电商进入了数据爆炸的时代，电商企业已经意识到，最准确的商务决策来自于数据支持。通过对O2O跨境电商客户信息的深度分析，以及挖掘出客户的行为特征、消费习惯和兴趣，让O2O跨境电商各方参与者获得具有极大价值的数据。大数据技术在客户信息方面的应用必将成为O2O跨境电商深入发展的重中之重，为其带来巨大的商业价值。

主要参考文献

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[3]黄文乐.基于大数据的线上线下电商用户数据挖掘研究[J].电脑知识与技术，2015（34）：10-11.

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[关键词] 跨贸B2C;第三方平台;电子商务;因子分析

[中图分类号] F713.36 [文献标识码] A

Factors Affecting the Use of a Third-Party E-Commerce Platform of B2C Companies Engaged in Cross-Border Trades

FENG Fang

Abstract： Based on the factor analysis method and analyzing survey questionnaire and data from SPSS， the analysis shows that the main factors that decide the use of a third-party cross border platform by companies relate to both companies' internal factors and the third-party platform. According to influencing degrees， internal factors， the third-party platform， and external factors follow an order from high to low. Therefore， companies should map out plans， set targets， and choose a compatible platform by focusing more on quality rather than price. The third-party platform should increase the security of online trading， and create rules considering all stakeholders. Government should invest more in supporting B2C companies and step up developing cross-border logistics system.

Key words： cross- border trade B2C， the third-party platform， E-commerce， factor analysis method

一、调查背景和数据来源

2008年全球金融危机后，出口跨境电子商务B2C模式迅猛发展，即企业立足本国，面向全球的个人消费者开展B2C外贸出口零售。也有人称其为电子商务小额外贸，或“外贸B2C”。当前跨贸B2C企业主要依靠出口跨境型第三方电子商务平台或建立自有平台两种途径来完成交易，通过此次调查笔者发现相较于后者，该类企业更倾向于利用第三方电商平台来开展业务。

本次调查共发放问卷120份，其中有效问卷共101份，有效问卷数量满足要求。在这些企业中有66.3%的企业选择已经在第三方跨境平台上开展外贸跨境B2C业务。在选取调研企业时，由于调研时间和资金的限制，并结合当前第三方跨境平台上活跃企业的实际情况，我们主要选取了中小企业作为调研对象。

二、实证分析

（一）指标体系的建立

笔者意图探究有哪些因素影响了跨贸B2C企业对于第三方电子商务平台的应用？首先应该明确主要影响企业选择第三方电子商务平台的因素有什么，进而探究使得跨境贸易B2C企业应用第三方跨境平台效果受限的关键因子。笔者结合跨贸B2C企业应用第三方电子商务平台的业务流程，提出了基于企业内外部和第三方平台本身三个层面的影响指标。

（二）因子分析

1.信度和效度分析。为了便于对影响被调查企业是否利用第三方跨境平台开展跨境贸易的因素进行分析，笔者将引入赋值法。当被调查者选择“非常不赞同”时，则赋值为1分;当被调查者选择“比较不赞同”时，则赋值为2分;当被调查者选择“一般”时，则赋值为3分;当被调查者选择“比较赞同”时，则赋值为4分;当被调查者选择“非常赞同”时，则赋值为5分。那么，被调查者的得分越高，表明其赞同程度越高。

表2 “跨贸B2C企业利用第三方平台的影响因素”

量表的信度分析结果

由表2可知，在关于“企业利用第三方跨境平台的影响因素”量表的信度分析结果中，“企业外部因素”维度的Cronbacha系数为0.795;“企业内部因素”维度的Cronbacha系数为0.782;“第三方跨境电商平台本身”维度的Cronbacha系数为0.821。根据前文所述信度分析判别标准可知，笔者在本论文中设计的“企业利用第三方跨境平台的影响因素”量表的信度是可接受的，即调查问卷中的“企业利用第三方跨境平台的影响因素”量表通过了信度检验。

表3 KMO and Bartlett's Test

由表3可知，“企业利用第三方跨境平台的影响因素”量表的KMO值为0.776，表明所得调查数据很适合做因子分析，同时Bartlett球形检验近似卡方值为626.037，检验对应的概率Sig.值为0.000，小于显著性水平0.05，可得相关系数矩阵与单位矩阵之间存在显著性差异，表明所得调查数据之间具有相关性。

由表4可知，通过探索性因子分析及综合各个检验指标的实际表现可得，“企业利用第三方跨境平台的影响因素”量表被综合成了3个主因子，且这3个主因子能够解释的方差贡献率达到了75.754%，表明这3个主因子能够保留足够多的原始调查数据的信息。另外，在分析时笔者对“企业利用第三方跨境平台的影响因素”量表中的题目进行了最大方差正交旋转，所得各个题目的因子载旋转荷较大（均大于0.5），根据上文所述因子载荷的有效性标准可得，“企业利用第三方跨境平台的影响因素”量表具有较高的结构效度。

综上所述，“企业利用第三方跨境平台的影响因素”量表同时通过了信度检验和效度检验。

由表4可知，主因子1包括：第1、2、3、4、5题，将其命名为：企业外部因素;主因子2包括：第13、14、15、16、17、18题，将其命名为：第三方跨境电商平台本身;主因子3包括：第6、7、8、9、10、11、12题，将其命名为：企业内部因素。

2.描述分析

表5 被调查企业在各个影响因素上的实际表现

由表5可知，在关于被调查企业在各个影响因素上的实际表现的分析中，其中被调查企业在“企业内部因素”维度上的得分均值较高，为3.583分;而被调查企业在“企业外部因素”维度上的得分均值较低，为3.214分，表明大部分被调查企业是否利用第三方跨境平台开展跨境贸易的主要影响因素是：企业内部因素、第三方跨境电商平台本身，且影响被调查企业是否利用第三方跨境平台开展跨境贸易的因素的影响程度由高到低的排序为：企业内部因素>第三方跨境电商平台本身>企业外部因素。

三、结论和建议

（一）企业层面

1.战略规划，明确目标。对于大多数从事跨贸B2C业务的企业而言，由于受规模、资金和管理等方面原因的限制，决定了其借助第三方跨境电子商务平台是使其以相对较低的成本参与国际竞争的最为有效的途径。但是企业需要从自身实际情况出发，从整体上规划平台的运作，设定一个明确的战略方向。企业在开始运作平台时，应该明确其借助平台想要实现目标是什么，是对外展示的窗口亦或是增加交易的渠道。

2.选取相匹配的平台。跨贸B2C企业应该在业务中探寻适合本企业、本行业的第三方跨境电子商务平台。因为当前该类平台众多，各平台的准入门槛、特点和对企业的要求大相径庭。企业在选择平台前应该进行详细的市场调研，了解目标客户、供应商和竞争对手利用平台的近况，从而选择适合自己、质量高且价格合理的第三方跨境电子商务平台，进而规划自身运用平台的进程和步骤。

3.从比价格到重质量。从整体上看，我国目前的网络零售的服务水平相对较低，各商家间主要的竞争形式还是比拼价格。但跨境B2C业务和B2B业务不同，跨境电商们面对的都是境外的个人消费者，据速卖通官网统计，2013年其业务量的一半以上来自俄罗斯、美国、巴西、英国的消费者，这些欧美国家的客户在浏览时不是单纯地比较价格，他们非常重视用户体验。所以跨境B2C企业需要要向国际一流服务商看齐，不能只靠低价竞争，优质的服务和过硬的商品质量才是比拼的对象。在这些方面，我们的企业和国际一流电商的差距十分悬殊，尚有较大的提升空间。

（二）第三方平台自身

1.强化网上交易的安全性。对于任何第三方平台而言，其交易的安全性永远是用户最为关心的也是平台最为重视的一个方面。对于跨境B2C交易而言，因为其交易双方遍布全球各地，如何审核用户的资信成了平台安全性的最大障碍，此外平台应利用相关技术手段维护用户的信息安全，保证交易支付方式的安全，在企业内部强化网上交易的安全性保障措施。

2.平台规则需顾及双方利益，保持平衡。近几年，我国从事跨境B2C业务的外贸企业在分享该行业快速增长的红利时，也面临着许多大型平台的不平等对待。其中以订单纠纷引发的退款问题首当其冲，大型平台为了在他国土地上与当地电商竞争，往往会尽其所能地吸引当地消费者的惠顾，因而在各种交易规则和纠纷处理中会选择向消费者倾斜。但是平台这种失衡的态度引发诸多卖家怨声载道。部分卖家进而选择自建网站，并开始尝试与可靠的第三方付款通道合作，将顾客引入自己的独立站并在站内完成支付交易。长此以往，对于第三方跨境电商平台而言非常不利。

（三）政府层面

1.加大对跨境B2C企业的扶持。地方政府可以考虑为从事跨境贸易B2C企业设立专项帮扶资金;从政策上给跨境贸易B2C企业相应的税收优惠。其次，政府应该积极引入国内外同行的成熟经验，为高校和企业牵线搭桥，使两者能紧密结合，用高校的理论指导跨贸B2C企业的实践，同时加强对企业运用第三方跨境电子商务平台技术知识的培训和人才的培养。

2.加快跨境物流体系建设。政府需要出台促进第三方跨境物流发展的相关政策，加强物流基础设施建设，从资金、政策、结构等多方面给予扶持和帮助。并从宏观上整体规划跨境物流发展的蓝图，兼顾近期运作和长远发展的需要，地方经济的特点和我国经济新常态的匹配并注重硬件建设与软件管理相结合。

[参 考 文 献]

[1]杨坚争，于露.我国外贸企业跨境电子商务的应用分析[J].当代经济管理，2014，36（6）：58-63

[2]黄怡园.中国跨境电子商务市场的路径探索[J].新西部，2013（32）：68-76

[3]谢珊珊.中国小额B2C外贸电子商务模式探析[J].企业导报，2013（1）：198-199

[4]刘娟.小额跨境外贸电子商务的兴起与发展_省略_危机时代的电子商务及物流服务创新[J].对外经贸实务，2012（2）：89-92

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关键词：跨境电商；大学生创业；创业模式

中图分类号：G642.44 文献标识码：B 文章编号：1008-4428（2017）04-159 -03

一、跨境电商发展现状

根据海关总署和中国电商研究中心统计的数据， 2015年1月至6月，中国跨境电子商务交易额为 2 万亿，同比增长 42.8%，占我国进出易总额的 17.3%。近几年来，跨境电商的发展已呈现出规模越来越大、速度越来越快的特点。目前，跨境电商主要的平台包括三类：国际B2C跨境电商平台，国际B2B跨境电商平台和综合类跨境电商平台。以速卖通、亚马逊和eBay为代表的国际B2C跨境电商平台，具有门槛低、启动资金少和操作过程简单等特点，十分符合国际经济与贸易专业大学生的创业需求。相比之下，以阿里巴巴国际站、敦煌网、环球资源网和中国制造网为代表的国际B2B跨境电子商务平台，和以天猫国际和美国新蛋网为代表的综合类跨境电商平台，入门门槛、启动资金和操作要求都很高。

二、大学生创业模式类型

大学生群体已经成为创业群体的重要组成部分，而创业模式的选择是创业过程中的核心问题。在不断地摸索与尝试中，大学生创业已经形成了一些较为成熟的模式。

（一）依附式创业模式

依附式创业模式是创业者在与一些运营良好的大型企业或集团建立合作或依附关系的同时，借助公司的各种资源不断发展业务，开拓市场，实现自己公司的盈利和发展的一种创业模式。这种创业模式的优点是启动资金较低，相对来说风险较低，能够规避创业初期的很多风险。其缺点是，自己公司的自主性和发展空间受到限制。这种模式比较适合在公司创立初期使用和运行。

（二）网络平台创业模式

网络平台创业模式是建立在互联网的基础之上，利用网络平台进行产品营销的一种创业模式。这种创业模式的优点是可操作性非常大，对创业者的时间和空间要求不高。网络平台创业模式在传统零售行业和电子商务行业之间架起桥梁，并且促使二者进行独特的融合，有着很好的市场发展前景。其缺点是：首先，大学生多采用粗放型经营模式，大多使用网络，没有十分明确的创业规划指导，在技术型创业上较为欠缺。其次，时间、认知受限。虽然经营网店在时间上具有较大的灵活性，但在创业初期同样需要投入大量精力，做充分的前期准备。而很多大学生对网络创业的认识不够，创业时多属于试水性质，单枪匹马作战，难以坚持。同时，这种模式缺乏规范化管理。大学生网络创业个体经营居多，这就局限了店铺的规范化、科学化、制度化发展，很难达到预期效果。最后，大学生在承受交易过程中的风险能力不强。交易过程中的信息不匹配、客羯矸萑现の侍狻⑼络欺诈等等因素都影响了网络平台创业的成功率。

（三）核心科学技术创业模式

核心科学技术创业模式是指大学生利用自己所具备的知识和身边已有的资源进行创业的一种创业模式，多以团队的形式进行创业。优点是：在集思广益的同时，最大地发挥团队成员的作用，产生很好的效益，从而可以积累资本，使公司可以向着更高层次发展。当然，这种模式也存在一些弊端，这种小型企业的业务量起伏波动很大，而且相对来说门槛较高，需要的启动资金也较多。在没有外部资金投入的情况下，难以成功运作。另外要求创业者既要对所踏足行业有全面深入的了解，同时也要具备创业素质，需要很强的沟通交流能力和抗压能力。而大学生由于本身缺乏经验，对渠道信息的变动不是很敏感，很难做出迅速反应并提出对策。所以这一类型的企业存活时间不长或者短时间内就需要转型。选择这种创业模式之前要做好充分的市场调研，要对自己及团队的能力有清醒的认识，同时创业者需要有更大的决心和毅力。

（四）模拟孵化创业模式

模拟孵化模式是一种理论与环境相结合的一种创业模式，具体的有大学生在校期间参加比赛或入驻创业园。许多大学生创业者通过在校期间参加大赛的经历，熟悉了创业的基本流程，储备了相关的创业知识，从之前的创业者那里借鉴了创业经验，接触、了解了社会创业的大背景、大环境，从而在自我创业时能够从容不迫。其中也不乏一部分项目，由于在高校孵化园中运作较好，还会得到社会的赞助、合作等等。有的作为成立公司的资本，转到社会去发展。该模式的特点主要是在学校、社会普遍关注的孵化园中，信息的及时性和产品的流通性都能得到有效的保证，且风险较小。

（五）概念创新创业模式

概念创新创业模式是建立在大学生独特的创意之上的创业模式。这是一种全新的创业模式，是大学生在一些新兴领域运用自己的奇思异想所进行的创业活动。概念创新在艺术、装饰、网络教育培训等行业运用比较集中。该模式要求创业者拥有新奇的想法，能够抢占市场先机。该模式有资金需求低的特点，便于创业者进行创业。但要求创业者思维灵活，对市场的发展要有预见性，对行业动向有敏感性。在关键时候，要勇于做第一个吃螃蟹的人。

（六）积累演进创业模式

积累演进创业模式是由美国密歇根大学“基于行动的学习”项目提出，该模式倡导创业者在创业初期选择资源需求少、易操作的项目。在探索的过程中，不断积累经验，锻炼自己的能力，提升自己的个人素质，最终实现自我突破，成就事业。这种模式对于创业者的专业技能、知识储备要求不高，适用于在创业的初期没有成熟的创业条件和运行机制的创业者。他们凭借个人极强的社会能力和工作能力，从小事做起，逐步摸索出与自身相符的创业之路。该模式对创业者的要求不高，很适合由若干人组成的团队进行创业，并且创业者面临的未知程度也很低，通过逐步积累，成功率很高。

三、国际经济与贸易专业大学生创业特点

（一）具备创业相关的知识和能力

国际经济与贸易专业大学生，已经在学校学习过有关国际贸易和电子商务方面的课程，具备在互联网上从事国际贸易活动的能力。同时，国际经济与贸易专业大学生外语沟通能力普遍较好，善于开发国外客户。这些与创业相关的知识和能力成为国际经济与贸易专业大学生参与创业活动的极大优势。

（二）资金不足

由于大学生在创业的过程中，进货的途径主要是市场直接进货、厂家进货或者网店代销，资金不足就成为了最大的问题。尤其是前两种方式的资金压力比较大，同时创业者往往还要承担货物囤积，卖不出去的风险。就资金压力较小的网店代销来说，其购买的货物质量也无法得到保障、收货时间不能保证，这些都是目前大学生创业的主要困境。尤其是在跨境电商平台下的大学生创业问题更是显著，收货周期较长、转汇成本较高等因素都是跨境电商平台下大学生网络创业所面临的难题。由于目前我国大部分跨境电商平台下的产品都是通过竞价排名来获得客源的，因此网络营销成本也是一笔巨大的开支。网络竞价排名需要的是对某产品的点击量，而这就需要相应的网络营销费用。但是高昂的网络营销费用对于没有创业资金的大学生来说，无疑是一笔不小的负担。再加上电子商务平台的门槛在不断提高，资金不足对于大学生来说是不小的压力。

（三）选品资源在平台上缺乏差异化竞争优势

大学生的进货渠道可选择性较少，其在产品的选择上极易出现雷同的现象。选品资源的无差异性也大大限制了大学生创业的进一步发展，因此导致很多大学生在产品选取上一着不慎，满盘皆输。缺乏差异性的产品在市场竞争的过程中面临着被淘汰的危险，而大学生由于在相应行业产品知识上的缺乏，也并无其他的解决方法。

（四）综合能力相对缺乏

综合能力的匮乏也是大学生业的短板。创业过程依靠的是综合性的知识结构，而大学生没有行业专业认识度，也缺少企业专业培训的机会，缺乏对客户对象的分析和数据的整合能力。正是由于综合性能力的相对匮乏使得大学生创业举步维艰，只能依靠前人的经验，在创业的道路上不断摸索。

四、跨境电商背景下国际经济与贸易专业大学生创业模式选择

在跨境电商蓬勃发展的背景下，国际经济与贸易专业大学生综合考虑自身的优势和条件限制，可以尝试选择以下两种模式进行创业。

（一）基于全球速卖通网络平台的创业模式

跨境电商作为国际贸易的重要发展，最突出的特点就是借助互联网平台开展国际贸易活动。该模式巧妙避开了大学生创业初期在行业门槛和资金等方面的劣势，其灵活的工作时间和较低的入门门槛更是对于大学生有极大的吸引力。更重要的是，在跨境电商背景下，该模式具有极强的嵌合度，对于企业的长远发展极为有利。全球速卖通是一个以海量产品和多店铺为主的平台，在操作要求和产品品牌方面要求不高，限制性较小，比较适合国际经济与贸易专业大学生个人创业。全球速卖通前后贯穿了产品上架、下单付款、包裹发货、收货确认到最后的卖家收款一系列过程。速卖通相较亚马逊成本低一些，但是没有自建的海外仓库。国际经济与贸易专业大学生在创业时可以采用普通邮寄快递和第三方物流集运模式，在物流选择上具有一定的灵活性；借助速卖通“物贸一体化”和竞价排名，发挥发货速度和价格上的优势。

（二）基于学科竞赛的模拟孵化创业模式

模拟孵化模式是一种理论与环境相互结合的创业模式。国际经济与贸易专业的学生有机会参加POCIB全国大学生外贸从业能力大赛和中国大学生跨境电商创新创业大赛，参赛学生对交易磋商、客户开拓、平台运作、单据缮制等具体工作积累了丰富的经验。另外，很多高校成立的创业园为学生创业提供了有利的创业条件。许多学生在老师的指导下已经熟悉了创业的流程，储备了充足的创业知识，积累了一定的创业经验，可以沉着冷静的应对创业过程中的一系列问题。其中也不乏一部分项目，由于在高校孵化园中运作较好，还会得到社会的赞助、合作等等。国际经济与贸易专业的学生可以在参加学科竞赛积累业务经验的基础上，充分利用学校创业园的有利条件，组建团队，入驻创业园，开展跨境电商创业活动。

参考文献：

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[6]谢海玲. 我国跨境电子商务的发展现状、问题及趋势―以速卖通为例[J]. 品牌，2015，（12）：59―60.

作者简介：

张博，男，江苏宿迁人，南京航空航天大学金城学院学生，研究方向：国际经济与贸易；

曹冬艳，女，江苏南京人，南京航空航天大学金城学院老师，研究方向，国际经济与贸易

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关键词：电子商务交易额；灰色理论；GM1，1模型；RBF神经网络

中图分类号：F713.360 文献标识码：A

Abstract： E-commerce trade volume is an important index to measure a country or a region's E-commerce development situation， and an accurate volume forecast plays a critical role in making a country's E-business strategy. According to the data characteristics of China's E-commerce transactions throughout the years， this paper proposed a combined forecast model based on grey theory and RBF neural network algorithm. After predicting the trade volume of China's E-commerce， this report compared the combined forecast model with single GM1，1 model and RBF neural network model， which shows the combined forecast model's predicted results are much more accurate. Therefore， the combined forecast model can be used as a new method for predicting E-commerce trade volume.

Key words： E-commerce trade volume； grey theory； GM1，1 model； RBF neural network

0 引 言

随着我国互联网和计算机信息技术的普及与发展，电子商务的发展速度及其影响力已经超出了人们的预期，电子商务将成为“大众创业、万众创新”的新引擎[1]。

关于电子商务交易额的预测，国内的研究论文相对较少。任丽丽、陆秋君[2]使用模糊线性回归模型对电子商务交易额进行预测。王小东等[3]使用时间序列预测模型对世界电子商务交易额进行预测。资道根[4]使用灰色理论模型对跨境电子商务交易额进行预测。但是，以上学者提出的电子商务交易额预测方法都是基于单一的模型，从而没有考虑到单一模型在预测方面的局限性，影响了最终预测结果的精度或实用性。例如，文献[2]中使用模糊线性回归模型对电子商务交易额的预测，预测结果误差较大，达到了14.5%。文献[4]中的灰色理论模型的预测结果虽然精度较高，但是若样本数目增加或者离散程度增大时，预测结果的精度会受到较大影响。因此，本文采用灰色理论与RBF神经网络组合预测模型对中国的电子商务交易额进行预测，并将预测结果与单独的灰色GM1，1模型和RBF神经网络算法预测结果进行比较，具有较高的精度。

3 结 论

通过构建灰色理论与RBF神经网络组合预测模型，对中国电子商务交易额进行预测，将预测结果与单一的RBF神经网络算法和GM1，1模型比较，精度上有较大的提高，为今后电子商务交易额预测提供了新的思路和方法。电子商务交易额预测以及电子商务的发展研究是一项整合各种技术的复杂任务，本文虽然给出了基于灰色理论和RBF神经网络算法的组合预测方法，但是对于电子商务交易额的影响因素没有涉及，这是对未来电子商务的一个研究方向。

参考文献：

[1] 中国社科院财经战略研究院课题组，荆林波. 电子商务：中国经济发展的新引擎[J]. 求是，2013（11）：15-17.

[2] 任丽丽，陆秋君. 电子商务交易额预测的模糊线性回归研究[J]. 江苏商论，2012（7）：66-69.

[3] 王小东，杨坚争，杨纳川. 世界上网人口与电子商务交易额预测[J]. 金融经济，2013（12）：173-175.

[4] 资道根. 基于灰色GM1，1模型的跨境电子商务发展前景预测分析[J]. 数学的实践与认识，2015（1）：96-105.

[5] 邓聚龙. 灰色系统基本方法[M]. 武汉：华中科技大学出版社，2005.

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关键词：信息技术性壁垒;电子商务;技术创新

本论文为课题《潍坊市外贸企业应对国际贸易壁垒的策略研究》阶段性研究成果

中图分类号：F7 文献标识码：A

收录日期：2015年2月5日

一、技术性壁垒产生的原因分析

技术性贸易壁垒（简称TBT）有狭义和广义之分。狭义的技术性贸易壁垒主要是指WTO《TBT协议》规定的技术法规、标准和合格评定程序;广义的技术性贸易壁垒还包括动植物及其产品的检验和检疫措施（SPS）、包装和标签及标志要求、绿色壁垒、信息技术性贸易壁垒等。现在一般均是指广义上的范围。与关税壁垒相比，技术性贸易壁垒更灵活多变、更隐蔽且针对性强，常用于国际贸易中各国保护本国的企业和产品，增加进口成本和手续。

随着近年来大量的关税壁垒、非关税壁垒等贸易壁垒的取消和消除，世界范围内的贸易自由化有所进展。近年来，我国出口贸易取得了巨大的成绩，从2005年开始就已突破万亿美元大关，而2014年我国进出口贸易额首次超过4万亿美元。为了限制我国商品的出口，以保护本国同行业和对外贸易的发展，一些发达国家有意识地利用技术性贸易壁垒限制我国产品出口。

在非关税壁垒中，如果直接采用进口配额等传统的措施限制进口，不仅常常要受到国际舆论的谴责，而且容易遭到对方的报复。同时，随着当前企业经营国际化的发展，可以绕开对进口配额的限制，而技术性壁垒却很难对付。因此，在关税壁垒和非关税壁垒逐渐失去贸易保护功能的情况下，在世界各国经济与科技发展有明显差距的现实下，技术性贸易壁垒已经成为发达国家保护本国或本地区贸易利益的主要手段。欧盟各国、美国、加拿大、瑞士、日本、韩国等多数发达国家和地区已对我国的出口产品实施了各种形式的技术性贸易壁垒。

作为全球最大的发展中国家，我国的科技发展水平落后于发达国家，由此导致我国出口产业的产品技术含量少、质量落后。据专家估计，我国产品质量实际水平落后于发达国家主要体现在出口商品结构上，附加值低的劳动密集型产品和资本密集型产品占主导地位，而附加值高的技术资本密集型产品出口仍然占次要地位。而随着全球质量水平和档次的不断提高，我国出口产品的技术性门槛也随之提高。仅就德国而言，目前应用的工业标准约有15，800种，大多数标准等同于国际标准，相比之下，我国标准体系混乱，有国家标准、地方标准、专业标准及企业标准，数目多且水平低下，使企业产品出口不畅。例如，我国农产品因违反添加剂使用标准、微生物、重金属超标等原因而被贸易对象国拒绝入境等。

二、信息技术性壁垒产生的原因分析

信息技术性壁垒是指与国际贸易有关的信息表述不标准、不衔接、不与国际通行表述方法一致，不符合进口国的要求，不利于商品流通所造成的贸易障碍。常见的信息技术性壁垒主要包括电子数据交换（EDI）标准和条形码等方面。

（一）电子数据交换（EDI）标准。由于近几年电子商务的迅速发展，有关电子商务的标准也正日益成为贸易技术性壁垒。随着电子商务的技术支持电子数据交换（EDI）技术在发达国家的应用日趋广泛和成熟，一些国家开始强行要求以EDI方式进行贸易。从世界范围来看，电子商务的成功应用大多是在发达国家，尤其是美国和欧洲，他们从中获取了极大的利益。而发展中国家由于信息技术发展相对落后，计算机软硬件设备、通信设施以及法规建设都不健全，很难达到EDI的硬性要求，还不能执行完全的电子签证系统。1996年，美国纺织品协议执行委员会已向美国政府提出建议，将彻底执行针对柬埔寨、马来西亚以及中国的电子签证系统，所以EDI实际上已成为发达国家对发展中国家设置的一种信息技术贸易壁垒。

（二）条形码。条形码是用数字和条码标志表达国家名称、制造厂名称、物品以及和物品有关的诸多特征的信息系统，以使其物品符合国外物流系统信息化管理的要求，为实现快速、有效的自动采集、识别、处理和交换信息提供了保障，为商品进入超级市场提供了先决条件。条码广泛应用于交通运输、仓储、邮电、图书、档案、医疗、票证、工业自动化等各个领域，而且范围还在不断扩大。国际上条码发展很快，就目前统计来看，西欧各国、美国、日本、加拿大的商品条码普及率已达90%以上。没有条码的商品很难进入已经使用条码国家的超级市场，商品没有条码，不能自动扫描识别，只能进入低档商店。过去，我国有些出口商品质量很好，就是因为没有使用条码，在一些使用条码的超级市场里却被放在货架下或角落里。因此，商品形码是一种技术性贸易壁垒。

目前，发达国家在电子商务技术水平和应用程度上都有明显超过发展中国家，并获得了战略性竞争优势;而发展中国家因信息基础设施落后、信息技术水平低、企业信息化程度低、市场不完善和相关的政策法规不健全等而受到影响，在电子商务时代处于明显劣势，导致信息不透明，如合格认定程序;信息传递不及时，如技术标准更改、信息传递途径不畅通等。

三、信息技术性壁垒的突破方案

（一）企业服务拓展。我国信息技术基础薄弱，但这并不意味着不可以赶超。在我国信息技术和产业形成过程中，政府可以借助有形之手推动国产企业间的联合整合。比如，2013年在工信部和银监会的大力支持下，浪潮主导成立了国产主机系统产业联盟，成员涵盖了处理器、操作系统、数据库等产业关键环节，初步建立了主机产业生态系统。目前，联盟成员数量已经从初始的23家发展到38家。

打破信息产业链上下游的壁垒，加速电信运营商、内容和应用服务商、设备制造商、终端厂商、软件服务商等企业将自身业务向产业上下游延伸，并围绕自身优势打造硬件、软件、应用服务的一体化特色服务。比如，小米科技用互联网方式涉足手机行业，短短三年内销售收入超过300亿元。而余额宝则在几个月时间内聚集了4，000亿元的资金。

同时，专家指出，政府还可以利用采购的优势和议价能力，引导国外企业加大对国内产品的应用支持。据统计，2013年全国电子信息百强企业中，有1/10以上的企业通过收购或并购海外企业，提升本企业的国际影响力。比如，华为在营收规模上超过爱立信成为全球最大电信设备商，联想超越惠普成为全球最大的PC厂商等。

（二）信息技术创新。报告显示，国外品牌操作系统占据中国超过90%以上的市场份额，这一领域的自主创新大有可为。然而，2014年2月，国内装机量最大的国产操作系统红旗Linux的研发商――中科红旗公司却不得不宣布破产。一直以来，国产操作系统仿照Windows的操作界面和操作习惯来开发，没有突破，而苹果、安卓用全新的思路做系统，却大获成功，还改变了用户的习惯。以产品和用户体验为出发点，充分市场化。提供更容易使用、更有效，同时也更经济的产品，这才是突破国外技术壁垒的关键。

（三）移动端跨境电子商务。易观国际的最新统计数据显示，2014年上半年，中国移动网购市场规模达3，053.8亿元，环比增速达71.6%，仅2014年第二季度，中国手机购物市场交易规模达1，680.9亿元，同比增长256%。这些数据都在表明，中国已经开始进入移动互联网时代。

同时，2014年被称为“跨境电商元年”。随着海关等政府监管部门将跨境电子商务政策进一步明朗，原先处于灰色地带的海外代购正逐步转变成更为规范化运作的跨境电子商务，天猫国际、亚马逊等都成为跨境电子商务领域的佼佼者。在这背后，以电子商务平台、菜鸟物流平台、云计算以及大数据能力等为核心的全球化生态系统已经初步建立。

鉴于以上所述，移动终端或成电子商务的竞争高地，应用二维码来融合移动端和实体店，利用开拓的电子商务境外市场，设计移动端丰富且功能繁多的商务平台，推动交易量，以实现销售额和交易效率的增长新高点。

主要参考文献：

[1]傅华丽.技术性贸易壁垒的特征分析及其应对策略.中国科技博览，2012.10.

[2]朱榄叶编著.WTO国际贸易纠纷案例评析.法律出版社，2004.

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论文关键词：海南省 信贷运行 特征

论文摘要：2011年上半年，海南省各银行业金融机构积极支持国际旅游岛建设，认真贯彻执行差别化房地产信贷政策，着力优化信贷投放结构，积极参与金融支持“三农”发展服务年活动，充分发挥金融支持地方经济发展的核心作用，贷款增量创下了历史同期新高。本文在分析海南省2011年上半年信贷运行特征的基础上，深入分析当前海南省信贷运行中存在的典型问题，最后提出相应的对策建议。

一、2011年上半年海南省信贷运行的主要特征

1.存款增速大幅下降，存款竞争趋于常态。2011年6月末，海南省金融机构本外币各项存款余额为4521.37亿元，同比增长15.63%，增速比2010年同期大幅回落26.99个百分点，增速为近年来的较低值；比2011年年初增加304.20亿元，同比显著少增430.42亿元，前6个月存款增量创自2009年同期以来的新低。在当前通胀预期高企和存款负利率的背景下，公众理财热情高涨，这对银行存款增长具有强大压力。通过收益率较高的理财产品争夺客户、维持存款和客户的稳定，存款在银行间频繁“搬家”现象凸显，各银行对存款的激烈竞争将趋于常态，非理性竞争带来各种负面效应。

2.货币政策回归稳健，银行话语权明显增强。随着稳健货币政策的实施，全国性法人银行以及地方法人金融机构的备付头寸和贷款额度普遍紧张，银行间市场拆借利率高企，企业、个人贷款门槛不断提高。2011年以来，随着房地产企业及实体企业流动资金的趋紧，银行在与企业洽谈贷款和价格时，话语权明显增强。

3.理财产品发展迅速，经营成本大幅上升。2010年下半年以来，随着宏观调控政策的收紧，房地产市场进入下行调整周期，加之股市震荡波动、物价高涨，居民对个人资产保值、增值需求非常旺盛。理财产品的年化收益率远高于银行一年期存款利率，银行理财产品发行规模迅速扩大，各商业银行发行理财产品的个数均超过200个，发行规模比年初和2010年同期大幅提升。随着理财产品发行规模的提升，银行负债成本将明显提高，影响银行盈利水平。

4.贷款期限结构改善，短期贷款和票据融资占比提高。2011年以来，海南省银行业贷款投放期限结构呈现新变化，结构改善明显。2011年上半年全省银行业金融机构新增短期贷款和票据融资54.58亿元，比2010年同期多增124.92亿元，增量占比为14.71%，同比提高35.93个百分点；而中长期贷款增量占比比2010年同期下降42.15个百分点。短期贷款和票据融资增量占比快速提高主要得益于海南省企业短期经营性贷款、省内投资项目的短期固定资产贷款需求出现较快增长以及银行合理调整存量信贷结构的经营策略。

5.个人消费贷款增速持续回落，贷款增速大幅下降。2011年6月末，海南省个人消费贷款余额306.57亿元，比年初增加13.33亿元，同比大幅少增71.38亿元，前6个月月度平均新增个人消费贷款2.22亿元，仅为2010年同期平均数的13.23%；贷款余额同比增长19.16%，增速比2010年同期分别回落65.18个百分点，由于2010年同期高基数，增速连续10个月呈现快速回落势头。2010年，国家陆续出台相关房地产调控政策以及年内海口、三亚两市执行严格的“限购”政策，房屋交易量出现明显下降，2011年以来个人购房消费贷款增量显著下降。预期随着越来越多房地产商加入降价促销行列以及个人购房刚性需求的逐步释放，个人消费贷款增量将有望小幅提升。

6.外汇存款增速明显加快，外汇贷款高位增长。2011年6月末，海南省外汇存款余额9.63亿美元，余额比年初增加2.83亿美元，存款余额连续5个月出现上升；余额同比增长30.21%，增速比5月末明显加快21.10个百分点，比2010年同期加快9.53个百分点，主要由于人民币升值预期导致海南省外贸企业结售汇意愿和频率均有所提升。2011年6月末，外汇贷款余额50.18亿美元，同比增长55.71%，增速比5月末和2010年同期分别加快18.95和13.03个百分点，贷款增速创下新高。余额比年初增加13.30亿美元，同比多增11.78亿美元。其中，境内贷款总额9.21亿美元，境外贷款总额4.09亿美元。外汇贷款的稳步增加主要是国家开发银行投放海航集团下属公司用于购置、租赁飞机的外汇需求以及部分外贸企业的贸易融资需求。

7.跨境人民币业务规模快速扩大，银行参与主体继续增加。截至2011年6月末，海南省跨境贸易人民币结算累计金额约248.4亿元（包括结算项下9.51亿元境外债权债务），累计发生实收实付业务295笔。1—6月海南省跨境人民币结算累计金额为134.47亿元。各家银行积极拓展试点业务，继2010年12月建设银行和光大银行成功开办各自首笔跨境人民币业务后，农业银行和国家开发银行也成功开办跨境人民币业务。中国银行和工商银行利用国际结算业务方面的优势，在跨境人民币结算业务上取得了较大业务份额，预期未来跨境人民币业务将成为银行经营的重要业务。

二、海南省信贷运行中存在的问题

1.信贷额度普遍紧张。2011年上半年，海南省银行业金融机构新增贷款370.94亿元，同比多增39.50亿元。在全国贷款增量同比少增的形势下，创历史同期贷款增量的新高，取得了良好开局。据统计，2011年下半年海南省金融机构信贷额度大约仅为200亿元左右，但大部分银行已批未放项目贷款的需求已经高于剩余的信贷额度。因此，已批未放项目贷款需求与银行现有的信贷额度之间的矛盾较为突出。

2.货币政策回归稳健，信贷风险需警惕。随着货币政策回归稳健，资金成本大幅上升、经济周期和经营环境的变化可能导致金融资产风险上升。一是贷款利率上升，加大各类信贷资产风险水平。二是银行资产负债期限错配的风险。2011年上半年海南省金融机构中长期贷款增量占比为78.46%，而定期存款增量占比不足20%，贷款的长期性和存款稳定性低，给银行的资产负债管理和流动性管理带来较大压力。三是负债成本上升、备付率下降、不良贷款比率上升都可能降低银行业金融机构的盈利水平和资本充足率水平，带来银行业整体风险水平的上升。

3.贷款期限结构有所改善，但“三农”领域信贷投放依然不足。2011年上半年，海南省信贷期限结构有所改善，尽管中长期贷款依然占据贷款增量的主导，短期贷款和票据融资新增贷款占比明显提高，中长期贷款增量占比大幅回落。2011年上半年，海南省银行业金融机构新增本外币中长期贷款291.07亿元，占全部增量贷款的78.47%。而全省农、林、牧、渔业和农户贷款余额87.03亿元，仅占全省本外币贷款余额的3.02%，比年初增加11.39亿元，仅占全省本外币贷款增量的3.07%。“三农”领域信贷投放仍然不足，农村金融的供需矛盾仍然突出。

4.银行在建工程抵押贷款相关权益缺乏有力保障。海南省房地产在建工程抵押贷款需求量巨大，但是由于海南省至目前为止尚未出台在建工程抵押贷款管理办法，对在建工程抵押贷款的相关主体、抵押标的物及权益保障方面仍然缺乏法律保护。

三、对策建议

1.加强政策指导和协调，拓展信贷空间。首先，中国人民银行海口中心支行将联合海南省发改委开展“政、银”重点项目规划和信贷融资对接活动，实现海南省银企信贷额度与融资需求之间的无缝对接。在国家宏观信贷偏紧的形势下，确保海南省国际旅游岛建设的重大项目、重大工程的信贷融资需求。其次，指导全国性银行分行与地方法人银行展开错位竞争，获得最大信贷规模。银行分行要积极向总行推荐项目，列入项目储备库，在全国范围内竞争信贷资源。地方法人银行要积极支持中小企业、“三农”信贷需求，活跃地方经济活动。三是加强海南省银行间的协作与信息沟通机制，积极稳妥地开展银团贷款，实现银行之间的额度、项目协调，共同扩大海南省信贷市场规模。最后，鼓励各银行按照《海南国际旅游岛建设发展规划纲要》确定的市县重点项目规划、专项规划和区域规划进行布局，注意发挥市县支行的作用。下放信贷审批权限，探索创新适合县域经济发展的信贷模式，促进各市县的均衡协调发展。

2.优化信贷结构，引导资金投放“三农”、中小企业领域。一是推进“三农”金融服务年活动，引导农村信用社、农村合作银行和村镇银行利用各项“支农”的金融服务政策，支持农业产业化龙头企业发展，支持农业园区建设、热带农业产业、农村专业化合作组织发展，服务社会主义新农村建设[1]。二是引导金融机构利用政府扶持措施，拓展金融市场融资渠道，创新信贷产品和服务方式，结合适应中小企业的抵押、担保、贴息等增信方式，大力支持中小企业信贷和市场融资需求。三是督促农村信用社、农村合作银行、村镇银行和小额贷款公司立足“三农”，支持特色、观光农业、种养业大户以及农户住房、汽车、电器等升级消费需求。

3.严格规范操作，防范和化解各类风险。各金融机构要严格规范操作，防范各类金融风险，维护金融稳定。一是各商业银行要积极配合宏观调控的要求，加强信贷政策与财政政策、产业政策的协调配合，把握好信贷投放节奏，优化信贷结构，严把“两高一剩”贷款闸门。二是加强信贷投放的风险管理，严格规范贷款审批操作，并积极拓展短期贷款业务，优化贷款期限结构。三是严格地方政府融资平台贷款的发放。一方面要遵循商业化和差异化的原则，区别对待、有保有压，按照商业贷款方式运作，合理确定信贷条件，确保风险与受益相匹配；另一方面要加强还款约束力，采取相应风险缓释措施，防范项目经营不利、偿债能力下降等风险。

4.尽快出台在建工程抵押贷款管理办法，保障银行权益。银行由于没有在建工程抵押手续的保护，不利于资产安全和房地产投资。因此，建议相关部门根据新物权法要求，借鉴兄弟省份的相关管理办法，尽快研究出台海南省在建工程抵押贷款管理办法，明确相关实施细则，开办房地产在建工程抵押登记服务。切实保障银行在在建工程抵押贷款方面的权益，降低贷款风险，有力发挥信贷资源在海南省在建工程建设过程中的支持和保障作用。

篇10

关键词：第三方支付；支付宝；互联网

中图分类号：F713.3 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）007-0-01

一、支付宝发展现状和特色

1.发展现状

支付宝自成立以来，总体而言发展得十分顺利，几乎每一年都有新功能或新产品的推出。在网络支付业务中，支付宝的老大地位也开始稳固，特别是不仅有支付功能、还具有相对高收益的理财功能的余额宝的闪亮登场，这让其在最近两年内被越来越多的用户所熟知而大红大紫。

2.支付宝的特色

支付宝与许多当前的支付软件有很多不同之处，它有着独有的特色。支付宝在设计的时候它就考虑到了一些现金支付方面的利益，并且支付宝有着独有的支付保障系统。

淘宝网旗下的注册商户都需要进行双重身份认证一个是通过身份证进行认证，（支付宝公司会使用全国公安联网对注册人的身份进行查询），另一个就是银行卡实名制认证（与银行合作到银行去查询银行卡主人的一些信息），@样就可以让买卖双方都可以放心交易。支付宝还提出了“你敢付，我敢赔”的机制，让支付宝用户的利益得到最大保障。

二、支付宝发展中所遇到的营销问题

1.宣传力度不大

支付宝拥有很多的青年人作为忠实的客户，但是作为社会的中间力量中年人客户数量还是很少，很大一部分原因是由于中年人很少接触网络，对网络运用频率低，对互联网操作不熟悉，对新事物抱有传统观念，对网络与第三方支付不信任等；还有一部份原因是支付宝本身的宣传力度低下，传播渠道狭窄，使得中老年人对此不是很了解。这从侧面反映了支付宝的宣传力度有待提高，不过也说明了支付宝还有很多的潜在客户。

2.市场细分不够完善

支付宝更应该重视下移动手机端的发展，因为随着科技水平的发展智能手机越来越廉价，使用智能手机的人群也在不断增多。所以对市场的划分、针对的顾客群体必然要提到议程上，并且更加的重视移动端，如果支付宝不重视这一问题对进一步的扩大市场将会很不利。

3.第三方支付软件竞争激烈

尽管支付宝在第三方支付领域的交易规模稳居第一，但随着支付行业的不断发展，支付宝正受到财付通、微信支付、天翼付等其他支付手段的威胁。此外很多的其他运营商或企业也开始做起了移动支付，这些企业或运营商的加入虽然促使了支付手段多样化，但同时也加剧了这一行业竞争。例如财付通的应运而生，它的服务范围较支付宝来说更为广泛，且与拍拍网、腾讯的QQ都有着良好的合作，交易额仅次于支付宝。微信支付的出现无疑让支付宝再次感受到了巨大的压力，支付宝与腾讯的移动支付大战就此展开。

三、支付宝发展中遇到的营销问题解决策略

1.加强宣传

在网络营销中下大功夫，让客户粘性得到提高。客户粘性对于网络产品来说是更加重要的，因为网络服务的随意性太大，没有一定的顾客粘性无法保证客户不会流失，加强这一方面有利于品牌形象的树立，提升支付宝的口碑，让人感觉到支付宝用的安心。

网络营销中下大功夫，让客户粘性得到提高。客户粘性对于网络产品来说是更加重要的，因为网络服务的随意性太大，没有一定的顾客粘性无法保证客户不会流失，加强这一方面有利于品牌形象的树立，提升支付宝的口碑，让人感觉到支付宝用的安心。

2.强化市场细分

加强市场的划分。随着智能手机的普及，重视手机端的活动推广，同时在电脑上也不能放松警惕。对市场进行一次调研，依据调研数据合理有效的对不同年龄段的人群进行划分市场。

支付宝可以对不同年龄段的用户进行划分，例如应对年轻人做出一个版本的软件，应对中老年人的客户群体做出一个简单化版本的软件，让中老年人用着安全、简单、快捷，对不同年龄段采取不同营销手端，投其所好，让年轻人喜欢支付宝的各种新奇的活动；让中年人喜欢支付宝的理财优势；让老年人喜欢支付宝的安全。提供消费者所需要的，可以创造很大的优势。

3.多渠道解决策略

（1）寻找合作伙伴

从国家在两年内就颁发了250个牌照这一点来看，国家其实是希望有更多的企业进入到这一行业中带来更多的生机和活力，或许有可能是希望其他企业打破支付宝的垄断地位形成良好的竞争局面。所以，支付宝要在竞争中寻找可靠的盟友找到其他的特色去与竞争对手竞争，支付宝可以积极寻找更多的大型银行合作，可以邀约国有银行入股。当前支付宝和银行的合作，是基于银行收取中间费用或支付宝以一定数量的存款承诺为合作条件。

（2）提高产品竞争力

支付宝要想在竞争中一路领先切不被打败，就不能放松警惕，要不断的进行创新。可以学习借鉴其他第三方支付企业的经验，把支付宝内签到一款即时通信软件中，这样不紧可以有效的提高顾客粘性，还可以发展一款新的软件占领新的市场。支付宝也应该大力的去占领市场，往往一部领先就步步领先：当然时机成熟也可以尝试去开拓海外的市场，跳出国内的激烈竞争，在海外市场发展蓄积实力随时准备雷霆扫穴回头到国内市场给竞争对手料想不到的一击。

参考文献：

[1]王舫.第三方支付的风险控制研究――基于对支付宝的案例分析[D].西南财经大学硕士论文，2013（3）.

[2]陈曲.林铠.第三方支付企业跨境发展出探――以支付宝为例[J].特区经济，2013（9）.