农村信贷论文范文

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二、我国农村小额信贷的需求分析

在农村信贷市场，存在着一些寻租、设租行为，变相地提高了贷款成本，使得农户虽然有巨大的资金需求但是对小额信贷的需求却大大减少。

农业生产如畜牧业，种植业等的发展都和自然密切相关，一旦发生自然灾害农户就会减产造成损失。同时“谷贱伤农”的市场规律也是小额信贷形成呆账、坏账的主要原因。

有些农户认为小额信用贷款的“支农、扶贫”性质决定其无市场硬约束，到期不用归还。因此他们不管自己有没有资金需要，就极力争取贷款，得到款项以后又怕还贷后难以再次贷出，即使有偿还能力也采取各种手段来逃避还贷；同时，有的农户获得贷款却没有生产技术，对于贷款的各种成本收益缺乏基本的权衡，往往盲目扩大生产投资以至投资失败昀终造成无法还贷；还有些贫困农户的生产资金和生活消费资金没有分开，得到贷款不是用于发展生产，而是挪作他用比如赌博、消费，没有形成还款能力造成无法还贷。

据有关资料介绍，在全国有2.4亿农户，其中有贷款需求的农户约为1.2亿，而在农村信用社取得小额信贷的农户只有8000万户，覆盖面为33%左右，还不到一半。说明小额信贷还没有得到广泛推广，农户的资金需求也远远没有得到满足。

三、我国农村小额信贷发展的对策研究

农村小额信用贷款是一项需要长期存在的金融服务方式。要实现农村地区的可持续发展，就必须认识到农村小额信用贷款既是一个特殊的产业又是扶贫的一种手段，既要用市场化的方式运作同时又离不开政府的支持。

全面推行农村小额信贷，需要充足的资金保障，为此，应采取综合措施多渠道解决农村金融机构的资金供应问题。首先要加快农村信用社改革，充分发挥农村信用社的金融服务功能。加大吸收组织农村闲散资金的工作力度，提高吸收存款的能力，增加支农资金实力。其次要打破农村金融市场的垄断格局，建立一个有效竞争的农村金融体系。从农户金融需求的多层次性反映了农村金融单单靠农村信用社这种组织形式无法满足农户多元化的金融需求，应充分重视贫困农村地区家庭大量向亲戚朋友和邻居处借款的现象，探索多种适合当地的金融组织形式，建立多元化的金融机构以适应多层次的金融需求。

从长期来看，要解决农村小额信贷资金供给不足必须从根本上改变农村信贷需求主体层次主要信贷需求特征资金供给的可选方式和手段贫困农户生存性和简单再生产信贷需求，如：生活开支、小规模种养业生产贷款需求民间小额贷款（亲属和邻居间的小额贷款）、政府扶贫资金、财政资金、政策金融等

种养殖业（一般）农户简单再生产与部分扩大再生产信贷需求，如小规模种养业生产贷款需求自有资金、民间小额贷款（亲属和邻居间的小额贷款）、信用社小额信用贷款、少量商业性贷款、财政支农资金等

市场型（富裕）农户扩大再生产信贷需求，如专业化规模化生产者工商业信贷需求自有资金、民间借贷、商业性贷款、信用社贷款、财政支农资金等金融市场上的垄断格局，必须按照市场规律提高农村小额贷款利率。放开利率管制实现市场利率会对农村金融和农村经济产生积极的影响：一是弥补了金融机构运行小额信贷的成本，使金融机构尤其是农村信用社的小额农贷这项业务得到可持续发展，农户能够一直得到信贷服务。二是低利率实际上是穷人获得贷款的障碍，低息贷款往往被有很好关系网的非贫困人口占用，所以市场利率是穷人获得可持续信贷的有力保证。市场利率上升，虽然会加重农民的利息负担，但在资金短缺的贫困地区，资本的边际生产力是相当高的，贫困农民真正需要的是持续的小额信贷服务，并且宁愿支付较高的利率。

农业经济自身的弱质性和高风险性决定其为投资低效率领域，农村小额信用贷款是帮助农户脱贫致富的有效手段，农村脱贫涉及国家、社会和经济的稳定。但是目前农村的社会保障体系不健全，农村合作医疗体系也不完善，许多的信用社贷款是用于农户的治病救人而不是生产发展上，贷款质量很低。政府应该在农村小额信贷的发展上给予政策支持：

一是采取措施提高农村经济组织和农民的还款能力，完善农村的社会保障体系以实现农村地区金融体系的可持续发展。同时政府还可以通过发展大宗农产品期货，为农民提供小额信贷的农业保险来增加其抗风险和还款能力。

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关键词三峡库区；农村小额信贷；障碍；多元化创新

一、三峡库区农村小额信贷的发展状况

三峡库区是全国重点贫困区之一，在19个县、市中，有12个是国家扶贫开发重点县。实现百万移民的脱贫致富，任务十分艰巨。经过各个方面10多年的努力，这项工作取得了巨大的进展。其中，农村小额信贷在支持库区许多农民尽快脱贫致富方面发挥了重要作用，小额信贷已成为库区农民解决温饱、发展生产、增加收入的有效途径。农村小额信贷在三峡库区各县：市有了长足的发展，其模式趋于多样化。具有典型特征的运作模式有：财政贴息扶贫小额信贷模式、农村信用社主导的小额信贷模式、社区性民间互助资金组织模式。在这三种典型模式中，以农村信用社主导的小额信贷模式在库区各县、市最为常见。经过10来年的发展，三峡库区农村小额信贷有了几个可喜的变化：一是农村小额信贷的目的由最初的单纯扶贫拓展至帮助库区农民致富奔小康；二是农村小额信贷的对象由传统种养农户拓展至与农业相关的多种经营户、规模大户和农村小型加工、运销企业；三是农村小额信贷额度由3000—5000元拓展至1—30万元；四是农村小额信贷期限由当年发放当年收回拓展至1—5年收回；五是由农村小额信贷信用村户的评定拓展至以农村文明建设的动态综合评价作为农村小额信贷依据的探索。为了更具体地了解三峡库区农村小额信贷发展的情况，现通过对三峡库区农村小额信贷发展较具有代表性的开县的调研来反映其发展的脉络。

(一)开县小额信贷业务的启动。重庆开县地处三峡库区，全县人口150多万，其中贫困人口就达30万，是国家扶贫开发工作重点县。为了实现农民的自主脱贫致富，开县从1998年就启动了小额信贷业务。由于开县许多农村地区只有农村信用社，金融网点较少，特别是撤乡并镇以后，金融网点变得更少，所以，农户小额信贷业务主要是由农村信用社承担，从1998年开县各乡镇农村信用社就开展此项业务。同时，还成立了开县小额信贷服务总社，专门从事小额信贷业务，其资金来源于县扶贫公司在农业银行承贷的扶贫贷款。该社内设信贷技术服务部、财务部、稽核监测部三个部门，以“县服务总社——乡镇服务站——联保小组——农户”四级管理模式进行运转。并且，开县小额信贷服务总社又是从事财政贴息小额贷款的小额信贷服务总社。2007年11月，在开县被确定为“重庆市贫困村村级发展互助资金试点县”后，在6个贫困村建立了互助合作扶贫协会，筹集村级基金124.05万元，人会农户701户。

(二)开县小额信贷的成效。开县小额信贷业务的开展，成效是显著的。例如，2007年开县信用社共建农户经济档案28.54万户，评级户数21.90万户，核发贷款证19.50万户，颁证率89％，发放农户小额信用贷款7.39亿元。开县小额信贷服务总社到现在为止在全县20个乡镇建立了486个小额信贷服务中心、3270个联保小组，服务覆盖到321个村、10.9万农户、30.5万农民。11年来累计发放小额贷款113亿元，其中，种养殖业1569万元，农村加工业413万元。使许多农村移民走上了自主致富的道路。

二、三峡库区小额信贷发展的障碍

(一)小额信贷机构势单力薄。20世纪90年代中后期，三峡库区农村与全国农村地区一样，作为正规金融机构的国有商业银行大量地退出农村地区，上收贷款权限。特别是以支农为主的农业银行不仅撤并了大部分县以下的营业网点，而且其经营重点也从农村转向城市，全面收缩农村信贷，造成存贷差日渐扩大，资金外流严重，库区信贷投入乏力。三峡库区农户小额贷款除了部分由各市、县扶贫办解决外，主要部分是由农村信用社承担发放。由于农村信用社资金实力有限，无法满足农户对小额信贷的需求。

(二)抵押物缺乏或价值不足。银监会在2007年8月的《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》中明确指出：在贷款额度上，发达地区小额信用贷款额度可提高到10—30万元，欠发达地区可提高到1－5万元，其他地区在此范围内视情况而定；联保贷款额度可在信用贷款额度基础上适度提高；对个别生产规模大、经营效益佳、信用记录好、资金需求量大的农户和农村小企业，贷款额度可再适当调高。尽管在贷款额度上没有了障碍，但对库区小额信贷额度要求在30万左右的规模种植大户、规模养殖大户、农产品加工生产大户、农产品贩运大户等来说，由于在现行的政策框架内，农村土地等固有的资产不能作为贷款的抵押物，农户能用于贷款抵押的财产价值又远低于贷款额，从而造成了贷款难的局面。

(三)为农户和农村小企业服务的小额信贷担保公司极其有限。三峡库区各类专门从事贷款担保业务的担保公司有不少，从笔者调查收集的资料来看，到2008年3月，重庆市各类信用担保机构总数达到65家，资本金达到43亿元，累计担保总额达到240多亿元，形成了多元化、多层次的担保机构协调发展新格局。这些担保公司如重庆市三峡库区产业信用担保有限公司、重庆市涪陵区银科经济技术信用担保公司、开县融资担保集团公司，等等。从这些担保公司提供担保的对象看，他们有一个共同的特点就是，主要为大中型企业提供贷款担保服务，很少关注农户(包括一般农户、规模种植大户、规模养殖大户、农产品加工生产大户、农产品贩运大户等)和农村小型企业，从而使许多缺乏贷款抵押物或抵押物价值不足的农户和农村小型企业陷入了寻求小额贷款担保难的境地，他们中的许多人不得不放弃贷款。

三、三峡库区小额信贷的创新

(一)组建小额信贷股份公司。三峡库区各区、县可推行以多渠道投资股权化组建的“小额信贷股份公司”，其资金来源主要有六个渠道：一是三峡库区各区、县政府提供启动资金，组建中小企业发展基金和创业投资基金参股。二是法人机构参股。三是股份制商业银行参股。四是农村信用社参股。五是邮政储蓄银行参股。六是民间委托贷款人参股。通过这种商业运作方式来推动小额信贷的发展，打破三峡库区以扶贫公益性为主的小额信贷运作方式，从根本上真正调动各利益主体的积极性，使小额信贷在三峡库区健康持续地发展。

为了更好地发挥“小额信贷股份公司”在破解库区产业失衡，发展中小企业和非公有制经济，帮助库区城乡居民就业、创业、兴业，构建和谐三峡库区等方面的支持作用，应重点从三个方面人手：一是从“小额信贷股份公司”人手，建立健全法人治理结构，从严规范内部管理，不断提高公司自身的营利能力和综合实力。二是从业务指导和监管人手，库区各区、县人民银行应积极发挥“窗口”指导作用，正确引导“小额信贷股份公司”搞活小额贷款业务经营；库区各区、县银监局应主动帮助“小额信贷股份公司”加强经营管理，控制贷款风险。三是从政府的制度创新人手，库区各区、县财政部门给“小额信贷股份公司”提供必要的财政贴息，或采取财政风险补偿方式，将公司贷款1％－2％的不良率由财政消化，以降低风险；库区各区、县的国土、房管、车管等部门给予融资抵押质押登记费用的减免；库区各区、县的工商、税务等部门给“小额信贷股份公司”提供优惠政策，减免部分税费。

(二)大力发展专营小额信贷业务的村镇银行和邮政储蓄银行。可借鉴孟加拉国成立乡村银行的做法，尽快在库区各市县成立村镇银行，专营支持农户、农村中小型企业发展生产的小额信贷业务。为使村镇银行充分发挥其功能，应做好以下工作：一是在各市县以农村社区为单位，将从事同一农业生产活动(例如果蔬种植、畜禽养殖、水产养殖、放牧等)的单个农户组织起来形成贷款小组，以形成各农户之间的相互制约，这样可以提高单个农户归还贷款的承载能力，降低借贷双方的风险。二是各市县政府相关部门和村镇银行应主动为农户和中小型企业的生产、经营活动及产品的销售提供技术和信息等方面的帮助。三是在成立村镇银行后，政府应该给予它特殊的政策，如注入启动资金、给予利息补贴和在确立法律地位方面给予优惠等。

另外，还应加快库区市县邮政储蓄银行的设立，从储蓄业务扩大到资产性经营业务。开通小额信贷业务，采用农户联保、农户保证等元抵押、质押的方式，支持一般农户、种养大户、贩销大户、中小型农产品生产经营企业的发展。

(三)建立多位一体的小额信贷新模式。当今三峡库区许多农户的信贷需求已不仅仅是满足于零星生产、生活式资金的需求，而且还要满足规模化生产经营的需求，对资金的需求量也在扩大。规模化生产经营农户一次性对资金的需求不再是3—5万元，而是10－30万元，乃至更多。但因农户抵押物缺乏或抵押物价值不足而无法实现其贷款需求，出现了贷款难问题。为了破解这一难题，可考虑建立多位一体的小额信贷新模式。根据库区各区、县实际情况，这种新模式可以是三位一体的，即“公司+农户+信用社(或商业银行)”小额信贷模式；还可以是四位一体的，即“公司+农户+信用社(或商业银行)+保险公司”或“公司+基地+农户+信用社(或商业银行)”小额信贷模式。这样使公司、农户、信用社(或商业银行)三方利益主体，公司、农户、信用社(或商业银行)、保险公司或公司、基地、农户、信用社(或商业银行)四方利益主体紧密地联系在一起。

这种模式的好处在于：信用社(或商业银行)将对农户个人的授信转变为对公司(或基地)的整体授信，扩大了农户小额信贷的规模，解决了农户贷款抵押缺乏或不足的问题，满足了农户规模化生产经营对资金的需要，提高了农户的收入；降低了信用社(或商业银行)发放小额贷款的风险和贷款管理成本，提高了贷款利息收益。由于该种模式是将产业化龙头企业的原料生产和供应环节作为信贷支持重点，所以，能有效地解决农业产业化过程中农户与公司(或基地)生产资金不足的矛盾，能促进当地农业产业结构的调整和农业产业化水平的提高。

(四)创新小额信贷抵押机制。对于库区那些没有与公司联结的农户，由于不能采取“公司+农户+信用社(或商业银行)”等小额信贷模式，则需要另辟蹊径。我们知道这些农户一般不具有很多可抵押的不动产，往往在贷款时其不动产抵押物缺乏或抵押物价值远远不足，直接阻碍了农户获得贷款。为了解决这一问题，通过小额信贷机制的创新，用农户种植、养殖等投资项目的未来现金流来替代不动产抵押，打破以不动产抵押为核心的小额信贷抵押机制对农户贷款的制约，对支持库区农民自主脱贫致富具有积极的作用。

当然，小额信贷由于主要是针对从事种植、养殖业农户的。但种植、养殖业受天气、市场的影响程度比较大，所以，小额信贷机构(部门)做好风险的防范也是很必要的：一是小额信贷机构(部门)要建立风险储备金制度。二是配合农业保险，如得到政策性农业保险、农业保险基金、农业合作保险公司等的支持，以减少其发放小额信贷的风险。三是寻求库区各区、县政府的财政风险补偿，争取获得对农户不良贷款2％的财政补贴。同时，还可以建立抵押抵补机制。对于那些以独立身份申请小额信贷并且信贷金额超过一定数额以上的农户，将其贷款数额的0.5％－1％留作“风险基金”，提供类似于保险的功能。对于采用农户联保形式贷款的，可以从每个农户的信贷数额中提取5％作为“联保费”存保小组的集体账户中。这笔钱不可以提取，作为“强制存款”，它类似于抵押物品，在联保农户违约时进行抵补。此外，还可以探索建立农村土地流转经营权、林权、农房、农业生产用房等小额信贷抵押机制。并且，还可以考虑引入小额保险，既“小额信贷借款人定期寿险”和“小额信贷借款人意外伤害保险”，把小额信贷与小额保险衔接起来，能够保护农户在积累财富的过程中免遭意外伤害、疾病等事故的冲击，以免重新陷入困境。

(五)构建不同形式的小额信贷担保机构。三峡库区应重点发展为农户、小型农产品加工和流通企业服务的小额信贷担保机构。这样的担保机构的构建可采取以下不同的形式：一是由中央和地方政府出资组建的担保公司。二是由地方政府、金融机构、小企业、农户(或由农户组成的专业合作社、专业协会等联合体)出资组建的担保公司。三是由与生产基地内农户关系密切的龙头企业成立一家专业的担保公司。四是由小企业自愿组成或由农户(农户组成的专业合作社、专业协会等联合体)自愿组成，为会员服务的互助担保机构。五是由民间投资、以营利为目的的民营担保机构。后四种是以有限责任公司或股份制公司形式设立的担保机构，也应该是三峡库区小额信贷担保机构的主流形式。

(六)设立小额信贷偿还预垫付基金。建议在三峡库区各地设立小额信贷偿还预垫付基金，成立基金管理中心。基金部分来源于中央、库区地方政府财政拨款，部分来源于各种组织的捐款。农户、小企业在贷款前与其所在地的贷款偿还预垫付基金管理中心签订协议，当农户、小企业确因为自然灾害等客观原因无法按期偿还贷款时，由该基金先行垫付偿还银行贷款，农户、小企业在1—3年内将预垫付款归还给基金管理中心。在贷款时农户、小企业可凭该协议到银行贷到用于从事与自然灾害风险发生频率高的生产经营活动所需的资金。这种方式既能满足农户、小企业生产经营之所需，又能消除银行的后顾之忧。

参考文献：

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[3]肖四如.我国农信社发展农户小额信用贷款的实践与启示[N].金融时报，2008－01－21.

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【关键词】农村信用合作社小额信贷风险防范

经过6年的实践，中国农村信用社小额信贷无论从数量、影响程度还是机构的合法性来看，已成为我国小额信贷的主流，代表和反映了我国小额信贷制度的总体特征。从制度绩效来看，该信贷制度在一定程度上填补了农村金融的空白，丰富了农村信贷制度的内容，对农村金融资源的合理、有效配置起到了十分重要的作用。但是随着中国农村信用社小额信贷的发展，其风险也日益凸显，严重影响了小额信贷业务的正常健康发展。因此，研究我国农村信用社小额信贷风险的表现，构建其防范对策，对化解农村金融风险，确保金融和社会稳定，解决扶贫与追求金融机构自身可持续发展的矛盾，具有重要的现实意义。

一、中国农村信用合作社经营小额信贷业务的现状

1、中国农村信用社是农村金融的主力军

自1999年开始，国有银行大规模撤离县及县以下基层机构，目前仍在农村开展业务的国有银行分支机构寥寥无几。随着国有商业银行逐步从县域经济以下撤退，中国农村信用合作社成为分支机构最多的农村正规金融机构、也是农村正规金融机构中唯一与农业农户有直接业务往来的金融机构。

从图1中我们可以看到，从2000年开始，中国农村信用社的农业贷款占整个农业贷款的比例不断提高，到2004年达到了近50%，超过农业发展银行成为主要的农业资金来源，农村信用社逐渐成为农村金融的绝对主力军。

2、农信社的小额信贷比例不断下降

针对如何解决农村信贷的问题，农村信用社借鉴国际通行的农户小额信贷的做法，于1999年、2000年相续制定了《农信社农户小额信贷暂行办法》，全面落实农户小额信贷。但从目前情况看，农村信用社的小额信贷占信用社农业贷款份额仍比较小，发放贷款的覆盖面较小，农业贷款的增长与农户小额信贷的增长还不成比例，农户小额信贷在有些年份甚至出现了下降，例如2004年农村信用社发放小额贷款1678亿，而2005年却减少到1578亿。

从图2中可以看出，农信社的小额信贷在农业贷款中的比例逐渐下降，这与国际上其他成功国家小额信贷业务的发展趋势背道而驰。究其原因，随着小额信贷在广大农村地区的广泛开展，其风险也日渐暴露出来，绝大部分信用社贷款的回收率较低。因此，有些农信社因畏惧风险而不愿向农户提供此类贷款，即便提供，也附加许多额外条件，大大降低了农户申请小额信贷的积极性。还有的农信社干脆对小额信贷采取消极应付的态度，农民贷款难的问题仍然未得到改善，农信社与农民之间的信任与合作关系再次受到了严峻的考验。

二、农村信用合作社小额信贷的风险表现

农村信用合作社的小额信贷不但具有一般农业贷款的风险（如自然风险、市场风险），而且由于其特殊性，具有一般农业贷款不具备的风险。正是这些风险的存在，使得农村信用合作社产生“惜贷”的行为。这些风险主要表现在以下几个方面。

1、道德风险

与其他贷款不同，小额信贷以其“无需提供贷款抵押”的特点，在一定程度上体现了扶贫功能，降低了抵押过程中所需的各种成本。但其缺陷是农信社对“无需提供贷款抵押”要承担一定的道德风险。道德风险因素主要来自两个方面。从农村信贷机构方面看,有的农村信贷机构内部管理机制不完善，没有形成对信贷人员行为的管制和激励机制，有的农村信贷机构人员素质低下，不能很好地处理小额信贷资金发放和收回过程中的调查、计划、决策、信息处理和风险管理工作，这是导致道德风险的重要原因。从农户方面看，由于受小额信贷无抵押的影响，农户产生依赖思想。一部分农民习惯性地认为,小额信贷是扶贫贷款，是“救济款”，是不需要偿还的或不要利息的政府贴息贷款，还款意识薄弱，抱着能拖就拖的心理。有少数农户从贷款一开始就无还贷念头，存在恶意拖欠行为。由于居住集中，有些农民会效仿自己的邻居、亲朋好友恶意拖欠贷款，甚至不理解主动还贷的行为。还有个别农户把借来的小额信用贷款转手放高利贷以牟取不法利益。有的借用信用证、身份证，冒名借用小额信用贷款。有的“凑零为整”，最终使贷款集中于一家一户。种种情况说明由农户所引发的道德风险不容忽视。

2、利率因素

国际上成功小额贷款的存贷差要高达8%-15%左右。在中国，由于不需要建立新的金融组织来发放小额信贷，加之贷款的方式也较国外简便，因此，成本可能比国外同类贷款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前农村信用社资金成本在3.5%左右的情况下，贷款利率在8%-10%左右才能使项目自负盈亏。而从实际执行结果看，我国绝大多数小额信贷项目执行的都是低利率政策，都没有从财务自立和可持续发展的角度制定一个合理的利率水平。在低利率的情况下，借贷者可能不注重贷款使用的效率，从而导致了高违约。另外，如果利率定得太低，虽对农户有利，却易被非农户或其它部门分割抢占，引发各种腐败现象。这样，真正需要低息扶贫贷款的农户却得不到贷款，而那些富裕农户、工商业者和政府干部反而能得到贷款。他们在获得贷款后往往并不运用于生产经营，或者把钱存入银行以获取利息收入，或者只需按市场利率或灰色市场的高利率转手贷出就能获利。结果造成在低利率政策条件下，社会各阶层都会出来争夺这份资源，往往使贷款难以到达真正的贫困者手中，也使借款者难以产生精心经营的压力和动力。

3、信用评定制度不健全

小额信贷理论认为，农信社贷款对象应是具有一定还款能力和还款愿望的中低收入阶层，我国目前对还款能力和还款愿望的评价是以农户信用等级高低为标准的。因此，农户信用等级评定的准确度与真实度成为决定还贷率高低的重要环节。而在实际操作中，由于信用档案资料不够准确及时，评级带有盲目性；信用评价受多方干扰与影响，如村干部照顾关系评级，带有明显的偏向性，虚报数据和信用等级；评级缺乏复审，呈单一性。信用等级不准确，贷款额度核定不科学，甚至可能造成不够条件获得贷款的人也借此获得贷款。一些地方政府、村委会在协助农信社工作的过程中，认为信用的评定是一件有责无利的份外之事，还有些地方为了获得“信用村（镇）”的荣誉称号，在信用评定工作中不严格把关，这给小额信贷埋下了极大的风险隐患。

三、农村信用社小额信贷风险防范对策

1、建立和完善小额信贷的激励机制

一是对农户的激励。信用社可根据农户信用等级状况和还款情况，建立动态的数据资料库，对按时还款的农户给予更优惠的服务。二是改变农信社对信贷员的单一激励机制，即由单一的负激励转变为正负激励机制并举。目前，许多农信社实行“三包”（包放、包收、包赔）制度，贷款损失由信贷员赔偿，这虽然不失为强化风险管理的一种有效手段，但在实践中由于信贷人员的责权利不对等，在很大程度上抹杀了信贷人员工作的积极性和创造性，最终导致小额信贷业务严重萎缩。因此，要进一步完善责权利相结合的考核制度，既要对信贷员实施一定的惩罚制度，又要实施奖励制度，只有双管齐下，才能保证较高的收贷率。三是对信用社的激励。人民银行对收贷率高的信用社应给予一定的政策倾斜，如在分配制度上给予更大的灵活性，在再贷款的安排上给予更优惠的条件等。

2、确定合理的小额信贷利率

要让参与小额信贷的金融机构赢利，这是这些金融机构愿意扩大并持续提供小额信贷的根本保证。随着我国金融改革的逐渐深入，银行商业化的程度提高，一个不可回避的现实是如果农村信用社在小额信贷项目中长期处于亏损状态又得不到有关部门的补助，那么目前开展得轰轰烈烈的小额信贷工作就不可能持久，也不可能更大规模地深入发展下去。要使参与小额贷款的金融机构赚钱，国际经验证明最关键的因素是利率的高低。小额信贷与银行一般贷款的操作程序不同，有额度小、成本高的特点，因此较高的存贷差才能弥补操作成本。

这里似乎有一个悖论，一方面开展小额信贷的目的在于支持农业、帮助弱势群体，一方面又要收高利率，这里是否存在矛盾？首先，我们应该指出农村信用社的小额信贷是商业贷款，并不是政府的扶贫款，不亏损经营是最起码的商业要求。其次，国内外各种调查几乎一致显示，对于农民来说，他们更关心的是能否借到钱，利率稍高一些是完全可以承受的。以3000元的小额信贷为例，高一个百分点的利率，借款者一年要多付出利息30元。这一个百分点对借款者来说不算什么，但对农村信用社来说却是愿不愿意大规模开展小额信贷的关键所在。

3、建立有效的信用等级评价制度

农户个人信用是信用社发放小额信用贷款的依据，是控制信用社贷款风险的基本要求。第一，要进一步完善信用评级指标体系，统一操作规范，提高信用评级的层次和质量，整体推进农村的信用环境建设。第二，要加强与村委的联系，村委会是信用社与农户之间建立信贷关系的桥梁和纽带，当资金紧缺时可以帮助农户和信用社建立信贷联系，为农户和信用社取得“双赢”的效果做出贡献。由于村“两委”比农信社信贷员更了解本村农户经济状况，他们参与信用户评定和授信额度核定，能有效防范不知情放贷风险。同时，由于信用户评定和授信额度由农信社、村“两委”和村民代表等集体核定，并张榜公布，接受村民监督，在操作程序上可以有效地防范信贷过程中的内部道德风险和信息不对称。第三，要加大信用等级评价的硬件投入，健全资料档案，逐项认证审查核实，并且对农户的信用档案实行电子化管理。农户资料要真实、全面、准确地反映农户实际情况。第四，要明确评级责任。农户的基本状况及信用反映等由村组干部负责审查把关，并签字负责，信用等级初评由信贷员负责，避免因不负责导致的评级不准确。第五，要严格按照评级标准，评定农户信用等级，对所有农户都采用统一的标准，以确保评级客观公正。

四、结语

农户小额信用贷款是充分发挥农村信用社服务“三农”主力军作用，真正体现“三个代表”重要思想的有效途径，也是农村信用社信贷管理方式的一项重大改革。近年来的实践也充分证明，农户小额贷款对有效解决农民贷款难、支持“三农”经济发展及提高农村信用社的经营效益发挥着不可替代的作用，同时也存在多种风险。农村信用社的小额贷款事业正在从起步阶段向成长阶段过渡，如果我们能够正确引导，注意风险的防范，小额贷款必将在我国的扶贫事业中发挥更大的作用，从而进一步推动我国扶贫事业的发展。

（注：本文系国家社会科学基金项目资助，基金项目编号05CJL025。）

【参考文献】

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篇4

在辽宁省农村信贷与农民收入的关系研究中，以农民收入和农村信贷为变量。农民收入y：以辽宁农村家庭经营性人均收入代替。由于工资性收入、财产性净收入、转移性净收入与农业信贷投入基本没什么关系，因此，我们直接用家庭经营性收入代替农民收入。农村信贷I：以农村人均信贷额代替，即农村信贷额与农村劳动力总人数之比；农村信贷包括农业贷款和乡镇企业贷款两项。

本文的数据来源为《辽宁统计年鉴》、《辽宁年鉴》、《辽宁农村统计年鉴》，取样时间段为1985—2006年，经过收集、整理，可得下表：

考虑到数据的自然对数变换不改变原来的协整关系，并能使其趋势线性化、消除时间序列中存在的异方差现象，本文在实证分析中分别对两个变量取了自然对数。

2实证分析

2.1单位根（ADF）检验

为了避免模型出现伪回归现象，需要进行ADF单位根检验，检验变量的平稳性。

通过检验发现，变量的原始数据是非平稳的，而它们的一阶差分在5%显著水平上是平稳的。所以，我们可以采用序列dlnI、dlny的相关数据来建立VAR模型。

2.2脉冲响应函数

根据赤池和施瓦茨信息准则进行多次试验后，将变量滞后区间确定为一阶到四阶。采用最小二乘法来估计VAR模型。基于向量自回归模型模拟脉冲响应函数（如图1～4），横坐标表示冲击发生后的时间间隔，纵坐标表示因变量对解释变量的响应程度，即冲击的力度（百分率），实线为脉冲响应函数曲线，虚线为脉冲响应函数值加或减两倍标准差的置信带。

可以发现信贷在受到自身的一个标准差扰动后（如图1），波动幅度在前三年较大，并在第二年呈现显著的负向响应，随后趋于稳定，并长期响应为正。这一现象表明当前的农村信贷投入增长与其滞后值有一定的关联，并且农村信贷投入增长存在一定的惯性。

信贷对收入的一个标准差扰动的响应（如图2），在二年半之内呈现正向响应。随后的时期呈现长期的负向响应，并在第五年达到负向最低。可以看出，金融机构在增加农村信贷资金投入时非常慎重，对农民近期的收入水平尤为关注。

收入对信贷的一个标准差扰动的响应（如图3），脉冲响应曲线呈现出余弦波图象，并且余弦波逐渐减弱，第一个周期大约为4—5年之间，随后周期缩短。在第一个周期内的第四年时达到正向响应最大。脉冲响应曲线总体趋势不平稳，具有短期的负向响应，但是就长期来看，正向响应占主导，具有显著的促进作用和持续效应。可以看出，增加农村信贷投入可以提高农民收入的增长水平，而且可在第四年达到最大响应。但受到其他因素的影响，在第二年出现了负向响应，说明信贷投入对提高农民收入不能立刻呈现出良好的效果。

收入对收入的一个标准差扰动的响应（如图4），在第一年中正向响应最强，但随后正向响应越来越弱，并在二年半后开始转变为负向响应，且在第六年出现负向响应最大值，随后负向响应逐渐减弱，并于第八年又出现正向响应，开始了新的一个周期。说明农民收入增长与其滞后值有关联。

2.3方差分解

表3是农民收入和农村信贷的方差分解，从农民收入增长的方差分解中可以看到，农民收入增长的波动在第一年就受到自身扰动和信贷投入增长的冲击影响，在前3年，农村信贷投入增长对农民收入增长波动的冲击较弱，但呈现逐渐增强的趋势，并于第四年达到最大值35.31%，但接着的冲击力度开始缓慢减弱，并趋于稳定。从中可以看出，目前在农民收入增长的波动中，来自自身扰动的影响始终都是主要的，但农村信贷投入增长冲击的影响在不断加强。

从农村信贷投入增长的方差分解可以看到，农村信贷投入增长的波动从第一年开始只受到自身扰动的影响，但在前四年中受农民收入增长冲击的影响非常弱，此后，农民收入增长冲击的影响有了显著的增强，且从第五年开始逐渐趋于稳定。

分析结果与脉冲响应函数动态响应的程度和路径的解释是基本一致的。

3结论及政策建议

辽宁省农村信贷和农民收入之间存在着联系，并具有长期性。收入的提高有助于农民获得信贷，而农村信贷对农民收入有正向作用。但农村信贷短期内不能立刻呈现出良好的效果，长期来看具有显著的促进作用和持续效应。根据分析，提出以下政策建议：

3.1通过多种渠道加大农村信贷的投入，并采取长期的信贷政策，避免短期行为，力求着眼于农民收入持续稳定的增长。完善金融体系，形成商业性金融、政策性金融以及合作金融相互补充、相互配合的农村金融新体系，满足不同层次的信贷需求。

3.2加大农村信贷宣传，鼓励农民获得信贷进行生产活动。由于农村信贷投入增长存在一定的惯性，说明农民有了信贷经验后，体会到了信贷的好处，会持续获取信贷支持。所以应加大农村信贷宣传，使更多农民获得信贷信息和信贷机会。为有效利用信贷，可对信贷对象进行必要的扶持，使信贷的流向趋于合理化。

3.3基于农村经济的特殊性，金融机构应放宽信贷条件，根据农村的生产特征和农民的自身条件，积极探索适应农民和农村经济发展需要的信贷方式，使农村信贷的惠及面更广。

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1农户小额信货概述

小额信贷是指通过向低收入客户、个体经营者提供金融服务和社会服务等,借以帮助贫困者增加收入、摆脱贫困的活动,其含义具有金融含义和社会含义双重属性。国际社会一般将其视为农村金融服务的一种制度创新,主要目的是增加收入、缓解贫困。

农户小额信贷是指以农户为贷款对象,基于农户的信誉,在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。农户小额信贷资金来源是农村信用社依法吸收的存款及中央银行的再贷款,贷款发放及收回的整个过程均由农村信用社办理,并采取“一次核定,随用随贷,余额控制、周转使用”的办法。具体如下:首先由农户向农村信用社提出申请,再由农村信用社对农户信用进行评定,在信用评定的基础上,根据不同的等级,对农户发放不同信用额度的贷款证,持有贷款证的农民,在需要贷款时,可以凭贷款证及有效的身份证件直接到信用社营业网点办理限额内贷款,无需层层办理手续。

2我国农村信用社农户小额信贷存在问题

农户小额信贷的实施时间虽然不长,但在全国及各省市地区发展迅速,取得了显着的成就。然而,如果将为低收入人口提供可持续信贷服务作为农户小额信贷的终极目标,那么中国目前的农村信用社农户小额信贷项目处于发展初期,存在着一系列问题。

2.1运作机构问题分析

农村信用社产生于中国农村,并伴随着中国整个金融体系及农村金融体系的建立、健全,其职能、性质都在不断的发生转变,几十年曲折的发展历程都打下了中国经济发展的烙印,也留下了许多历史遗留问题,影响着农村信用社支农的实力和小额信贷的发放。

首先,由于政策性原因,在20世纪80年代中期为了促进乡镇企业的发展,农村信用社盲目地将大量的资金贷给乡镇企业,而大多数企业又由于经营管理不善、投资失误等原因形成了不少坏帐。其次,农村信用社产权含混不清。由于产权不够明晰,法人治理中权力义务责任的严重失衡,引发了一系列侵害信用社利益的行为,如经营管理者的道德风险、滥用职务、粗放经营、滥用职工、加重农民负担、挪用资金、奢华消费等等。最后,业务素质普遍偏低。相对于其他银行等金融机构,农村信用社的员工的文化程度低、专业技术水平差、且观念保守、知识老化,加之农村信用社不重视对员工知识、技能的培训,其业务素质普遍偏低,在众多金融机构中不具有竞争优势。

2.2运作流程中的问题

农村信用社农户小额信贷的运作流程,从为农户建立信用档案开始,中间经历了贷款申请、信用评定、发放贷款证、取款、贷后监督,直到收回贷款并做出记录,又再次进行信用评定结束,这八个环从环环相扣,并形成了一个有跟踪反馈并能不断完善、更新的循环系统。

从实践上来看,由于受到内部、外部一些因素的制约,农村信用社农户小额信贷在具体操作过程中,或是某些环节缺位;或是某些环节虽然名义上存在,但实际上形同虚设,或是在执行过程中不够规范,贷出资金的投放资质量及可回收性均难以保证。

为客户建立信用档案环节。很多农村信用社对于建立农户信用档案这一基础性环节十分不重视,有些直接从当地的派出所抄来农户资料建立农户经济档案,内容也十分简单,对于一些诸如个人品质、经济收入、生产经营活动主要内容、经营能力等重要的资信内容基本没有记录,不能全面反映农户真实的情况。虽然有些农村信用社也对农户进行实地调查,但是很多流于形式,调查的质量不能保证。

对客户进行信用评定环节。由于某些信贷员对农户不甚了解,使得评定小组对农户代表和村组干部有着强烈的依赖性,仅凭他们的一面之词便予以授信。加上在农村一些工作极易受人情、关系和其他一些外在因素的影响,致使农户信用等级评定存在较大的主观盲目性和随意性,导致农户小额信贷信用评定失真。除了上述主观原因以外,由于基层农村信用社外勤工作人员编制普遍较少,但对于农户进行信用评定工作量很大,很多信贷员虽想尽职尽责,却力不从心,无意中造成了信用评定的不客观、不准确。

关于贷后监督环节。在实际操作中,一些农村信用社按农户贷款证对他们发放了小额信贷,可是贷后检查、跟踪管理工作却没有及时跟上。尤其是一些信贷员,存在着认识上的误区,认为款项贷出后,就完成了信贷工作,也不愿意在事后深入农村的田间地头,了解资金是否按规定使用。对于一些农户将自身贷款转借的行为,更是无法察觉。贷后监督环节缺位严重,间接降低了信贷资金的可回收性,增加了农户小额信贷风险。

关于信用等级的再评定环节。这一环节是农户小额信贷运作流程中的最后一个环节,也是下一轮信用评定的开始,严格的讲,应该准确地记录贷款的还款数额、未还数额及到期日,同时将这些信息反馈到农户信用档案中,以便下一次进行信用评定,确定新的信用等级。但是一些农村信用社没有严格执行这种制度,没有根据持证农户贷款到期偿还情况和信用程度适时进行调整,对授信额度该增加的没有及时增加,该调低的没有及时调低,该取消持证资格的也没有取消,大大影响了农户小额信贷的质量。:

除此之外,对于农村信用社有限的资源来说,农户小额信贷业务量非常大,而大多数农村信用社小额信贷业务都用手工操作完成,即使一些信息化管理条件较好的农村信用社也只是运用电脑进行简单的记录与操作,工作效率低,信贷质量也不能保证。至今市场上还没有一套包罗整个小额信贷运作流程的管理信息系统软件,帮助小额信贷机构提高资金监控的深度、广度、提高工作效率,及时全面的获得信贷资金的运作情况。

2.3保障制度问题分析

(1)法律制度不健全

农村信用社虽然属于金融机构,但目前还没有完整意义上的合作金融法律、法规,在法律上没有明确合作金融机构的地位和权益,使得作为支农主力军的农村信用社在农村金融改革和发展中常常处于困境之中。也正由于农村信用社的性质、服务宗旨、服务范围等一系列问题没有用法律的形式予以明确规范,农村信用社在农户小额信贷的推广过程中不能轻松上阵,既背负着沉重的历史包袱,又受到多方面的制约。

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关键词农村信用社农户小额信贷矛盾出路

为了优化农户贷款环境，1999、2000年中国人民银行相继制定并颁布了《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》、《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》，提出农村信用社要适时开办农户小额信用贷款，简化贷款手续，方便农民借贷。这标志着中央银行决定在正规金融制度框架内开展过去主要由非政府机构或组织实施的贷款方式，并希望通过金融创新的方式改善缺乏抵押和担保能力的中低收入群体的金融服务。在中央银行的推动下，全面试行并推广小额信贷活动在2002年得到了大发展。据中央银行的统计，到2002年底，全国就有30710个农村信用社开办了此项目，占农村信用社总数的92.6%；两种小额贷款余额共近1000亿元，获贷农户5986万户；评定信用村46885个，信用乡镇1736个。农村信用社正以主力军的身份出现在小额信贷的舞台上。

1双赢的信贷方式——农村信用社农户小额信贷

1.1农户小额信贷——农村信用社发展的现实选择

从市场营销的一般原理看，农村信用社农户小额信贷是农信社积极开展贷款营销活动的有效途径。市场营销学理论认为，要实现某一机构目标，关键在于确定目标市场的需求情况，能比竞争者更有效率地更快捷地为消费者提供其所需要的产品和服务。就农村信用社而言，贷款业务是其最主要的盈利来源，农村应该是其最主要的市场，因此能否抓住并赢得一般农户关系着各家农村信用社今后业务发展与竞争成败。农村市场主体——农民大多数以家庭为作业单位，进行小规模经营，资金需求额度较小，又无有效抵押物作担保品。因而，改变了过去金融机构追求抵押、担保，寻找大户的贷款方式，采取了分散、小额贷款形式，按照农户信用等级或采取联保方式发放的小额贷款是农村信用社为农村市场提供的最适合产品。若要不顾自身经营能力、经济实力和公共关系盲目去抢占城市市场，无异于舍本逐末，得不偿失。

从农户小额信贷的实施效果看，农村信用社农户小额信贷促进了农村信用社资产的优化和自身业务的健康发展，进一步增强支农实力，形成良性循环。如今的农村信用社已经是商业化了的独立经济主体，以追求利润的最大化为首要目标。因此，如果农村信用社开展农户小额信贷不能为其带来任何好处的话，其必然会退出小额信贷市场。但是从现实的情况来看，农村信用社开展农户小额信贷的热情不断高涨。这无疑源于农户小额信贷业务的成功实践。2002年，全国农村信用社各项存款比年初增加2589亿元，各项贷款增加1951亿元，不良贷款比例下降7个百分点，实现增盈减亏33.86亿元。通过对湖北省某市农村信用合作社开展小额信用贷款与企业贷款的风险与收益进行实证分析得出的结论更是证明了这一点，其结论为：从风险的角度看，小额农贷的风险低于企业贷款，而对利息收入的贡献却大于企业贷款；从农户小额信贷与企业贷款的成本收益比较来看，如果考虑坏账损失这一风险成本因素在内，农户小额信贷总体收益率反而比企业贷款总体收益率高10.643个百分点。因此，作为我国农村金融中坚力量的农村信用社开展农户小额信贷业务不仅是顺应时代潮流，不断满足农户贷款需求的一种积极表现，同时也是培育自身新的金融业务点和盈利点的需要。

1.2农村信用社农户小额信贷——农户脱贫致富的法宝

首先，农信社小额信贷极大地改善了农户贷款环境，而且有效降低了交易成本。由于村委会成员对本村村民的具体情况比较了解，农村信用社小额信用贷款业务采取与村委会成员合作组成信用评定小组(有些地区信用社还建立了村信贷协管员制度)对农户进行全面的信用等级评定的方式，并采用“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的贷款方式使农户在规定的信用额度范围内随时可以获得贷款。这种贷款方式对于农户来说，简化了贷款手续，免除了传统商业贷款活动中借款可能发生的公证费、资产评估费、招待费等，也不需要承担国际经典小额贷款模式所涉及的强制储蓄成本、缴纳小组基金的成本、频繁参加小组会议和频繁还款的交通成本及机会成本等；对于农村信用社来说，避免了因信息不对称而产生的“逆向选择”“道德风险”，克服了金融机构与农户贷款博弈中长期存在的问题，极大地提高了农户获取贷款的可能性。

其次，实践证明，农村信用社开展的小额信贷业务，在有效缓解农村金融抑制，促进农村产业结构调整，增加农民收入方面起到了支持“三农”中坚金融力量的作用。随着农村经济发展和改革的深入，尤其是中国加入WTO之后，农业发展有了新的要求——中国农业必须进行战略性结构调整。而农村信用社小额信贷无疑为支持农村产业结构调整和农业产业化发展提供了资金保障。山西省临汾市农户自2001年以来，在农村信用社的支持下，通过“公司十农户”的模式，办起了几十个333.3～2000hm2大小不等的蔬菜基地、特色水果基地和药材基地，建成了果蔬保鲜中心，组建了销售中心。通过企业建基地、小额信用贷款扶植农户进基地、基地带农户的方式，生态农业和特色农业得以发展，农业产业结构得到调整，农户也不会因贷款难而丧失追求农村新的经济增加点的机会，不断增加农民收入。武汉新洲区农信社开展农户小额信贷成效显著。2002年，全区小额信贷累计投向渔业4000多万元，蔬菜1400多万元，蘑菇700多万元，蛋鸡680万元，鸡汤420万元，木业220万元。仅大埠水产养殖区投放贷款达850万元，接近40%农户得到了贷款支持，新增精养渔池400hm2，新增黄颡鱼套养面积333.3hm2，促进了养殖业超常规发展，极大地推动了农业支柱产业的建设。通过调查，在当地通过贷款发展渔业的农户，户平收入增加2000元，人平纯收入达到了3400元，比上年增加400元。

2三大主要矛盾——农村信用社农户小额信贷发展的“拦路虎”

2.1日益扩大的信贷资金需求与有限的信贷资金供给之间的矛盾

从资金供给方面看，截至2002年底，全国信用社不良贷款5147亿元，占总贷款额的37%，已由19542家信用社资不抵债，占机构总数的55%。巨额亏损严重削弱了信用社的资金投放能力。央行为弥补信用社贷款资金的不足，采取了输血型的再贷款，但资金规模远不能满足，而且农户小额信贷对农村信用社来说毕竟还是个新事物，处于试行阶段要其把大部分信贷资金转向小额信贷对于一向具有“城市化偏好”的农村信用社来说确实还需要时间和勇气。

从资金需求方面看，农村信用社小额信贷的成功运行，是解除我国需求型金融抑制的最佳途径。一方面说明农村信用社的借贷资金不再遥不可及，另一方面，许多由于获得了小额信贷资金支持而走上了脱贫致富道路的农户已经成为当地农民致富的活广告，在这种示范效应下，需要农村信用社信贷资金的农户肯定会有越来越多。随着该项业务的不断发展，农户的资金需求额也会越来越大。

2.2单一的金融服务和金融产品与多元化、多层次贷款需求之间的矛盾

（1）期限。目前的农户小额信贷并未能建立起一种农村信用社向农户提供中长期贷款，满足农户多方面需求的有效机制。由于农信社自身资金实力有限，现阶段农户小额信贷资金主要来自于央行的支农再贷款，而支农再贷款的期限一般较短，为6个月、9个月，最长为一年，并规定不得展期。

（2）利率。小额信贷的利率问题是其能否实现可持续发展的关键所在，也是借贷双方都比较关注的问题。如果利率过低，小额信用贷款又会再次成为寻租的对象，中低收入农户又会面临再一次被边缘化的可能。如果利率过高，则会加重农户借贷成本，打消向农村信用社申请贷款的念头。比较合理的做法是根据自身的实际经营成本和农户的还贷能力实行浮动利率。

（3）金额。由于农产品需求结构多元化，农户的生产也不再局限于粮食生产，还要进行经济作物、特色养殖、花卉种植等，因此农户的贷款需求与以往相比大大增加。但是农村信用社在设定农户小额贷款金额时，非但没能充分考虑到农户的实际贷款需求变化，而且从农村信用社或者信贷人员自身利益出发，为降低信贷风险，存在人为压低贷款额的现象。

2.3小额信贷的扶贫性质与农村信用社商业化运作之间的矛盾

从全社会的角度来看农村信用社小额信贷，其无疑是一箭双雕的好事喜事，即为中低收入群体提供了信贷服务，为其脱贫致富创造条件；又为农村信用社带来了新的可能的利润增长点。但是，但从农村信用社的角度来说，太多的利益外溢，因为其经济行为所产生的社会收益是无法体现在其收益表上的，也就是外部化了，而且在现有体制下又得不到合理补偿，甚至还有可能承担部分社会成本。因为在没有完善的保障制度，特别是农业保险和农业贷款担保制度尚未广泛建立的情况下，农村信用社可能会承担本应通过保险由社会共同承担的风险。这也就是为什么在农村信用社开展农户小额信贷的过程中仍出现严重的“扶富不扶贫”的现象。据报道，80%左右的农户小额信用贷款实际上是投向了高收人农户，在对中低收人农户发放贷款时，农村信用社仍然较为谨慎，中低收人农户可获得性仍然没有较大的改观。在经济发达地区更是如此，因为发达地区小额信贷资金机会成本会很高，农村信用社有更多的资金投向渠道。笔者曾对浙江省某市的一家农村信用联社农户小额信贷业务开展情况进行了调查。就该信用联社发放农户小额信贷的总量来看，呈现出上升趋势，从2003年的2900万增加到2004年的3400万，增长率为1.47%。但从其所占该农村联社当年贷款总额来看，该信用联社2003年的贷款总额为18.294亿元，2004年为19.218亿元，增长率为6.24%，明显高于农户小额贷款的增长速度，而且农户小额贷款所占总贷款的份额几乎是微乎其微的，分别只占1.59%和1.74%。

3三大有效措施——农村信用社小额信贷发展的出路

3.1探索科学的运行机制——科学设计农户小额信贷的利率、期限和金额

一要本着为农户着想、为农民服务的宗旨，依据风险大小、信用高低和农户的偿还能力，适当控制贷款利率的浮动，实行差别贷款利率；二要根据农业生产的实际，合理确定贷款期限，使农业生产周期与农业资金周转速度相衔接，坚决克服人为缩短贷款期限和违背农户意愿安排贷款的做法；三要确定符合农户资金实际需求的贷款额。农户小额信贷以“小”为特征，主要解决单个农户的资金需求，防止“垒大户”造成的信贷风险。但小额信贷也不是越小越好，发放的贷款额应至少能维持农户整个生产周期的资金投入量。

3.2构建完善的保障制度——建立新型农业保险和农业贷款担保制度

农业的双风险性使我们在小额信用贷款的推广过程中，为保证小额信用贷款的良性循环，应规定农户投资的农业项目向保险公司投保。这是一种将自然灾害经济损失转嫁给了社会的有效途径，并且符合分摊风险的互助原理。当今世界上许多国家都开展了农业保险业务，我国自1992年由中国人民保险公司开展农业保险以来，在很多地方进行了试点，但由于商业保险机构的商业利润动机和实际政策功能之间的矛盾，使其发展困难重重。实践证明，这种商业化的农业保险模式是不符合我国农业发展形势的。这就要求我们建立起符合我国农村实际情况的新型农业保险和农业保险制度。可以建立专门的政策性农业保险公司，明确界定农业保险公司的性质，专门办理农业种植业和养殖业保险，确定农业保险的法律地位，确定其主要经营目标不是盈利，其经营目的、方式和规则等都是与商业保险不同。

3.3提供有力的政策支撑——给予优惠政策，引入竞争机制

给中低收入人口特别是贫困人口提供贷款具有社会性，能增加社会福利。研究表明给穷人贷一美元比给富人贷同等数额的款能产生更大的社会效益。如果农信社的农户小额信贷将服务群体扩大到贫困者或低收入人群，则不再是完全意义上的商业行为，而且带有公共品性质。按照微观经济学的原理，由于存在搭便车的现象，公共品的供给永远是低于最佳供应水平，即公共品的供给是不足的。因此农村信用社在没有任何外部条件激励的情况下，向贫困者提供小额信贷显然是没有动力的。作为反贫困主体的国家，不能将带有反贫困性质的业务完全推给已商业化的农村信用社，应通过减少税费或资金的优惠来帮助农村信用社发展小额信贷。如在再贷款利率方面给以适当的优惠以降低农村信用社的资金成本或调整支农再贷款期限以适应农业生产周期，或实行税收优惠政策，减免小额信贷营业税与所得税，鼓励农村信用社多发放小额贷款。同时，进一步加大对农村信用社的信贷资金支持，允许像邮政储蓄等机构进入农村小额信贷市场。这样不仅可以减低因农户业务不断扩大而带来的资金压力，而且通过竞争，不断完善我国农村小额信贷市场，提高其运行的效率和质量。

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篇7

1、中国农村信用社是农村金融的主力军

自1999年开始，国有银行大规模撤离县及县以下基层机构，目前仍在农村开展业务的国有银行分支机构寥寥无几。随着国有商业银行逐步从县域经济以下撤退，中国农村信用合作社成为分支机构最多的农村正规金融机构、也是农村正规金融机构中唯一与农业农户有直接业务往来的金融机构。

从图1中我们可以看到，从2000年开始，中国农村信用社的农业贷款占整个农业贷款的比例不断提高，到2004年达到了近50%，超过农业发展银行成为主要的农业资金来源，农村信用社逐渐成为农村金融的绝对主力军。

2、农信社的小额信贷比例不断下降

针对如何解决农村信贷的问题，农村信用社借鉴国际通行的农户小额信贷的做法，于1999年、2000年相续制定了《农信社农户小额信贷暂行办法》，全面落实农户小额信贷。但从目前情况看，农村信用社的小额信贷占信用社农业贷款份额仍比较小，发放贷款的覆盖面较小，农业贷款的增长与农户小额信贷的增长还不成比例，农户小额信贷在有些年份甚至出现了下降，例如2004年农村信用社发放小额贷款1678亿，而2005年却减少到1578亿。

从图2中可以看出，农信社的小额信贷在农业贷款中的比例逐渐下降，这与国际上其他成功国家小额信贷业务的发展趋势背道而驰。究其原因，随着小额信贷在广大农村地区的广泛开展，其风险也日渐暴露出来，绝大部分信用社贷款的回收率较低。因此，有些农信社因畏惧风险而不愿向农户提供此类贷款，即便提供，也附加许多额外条件，大大降低了农户申请小额信贷的积极性。还有的农信社干脆对小额信贷采取消极应付的态度，农民贷款难的问题仍然未得到改善，农信社与农民之间的信任与合作关系再次受到了严峻的考验。

二、农村信用合作社小额信贷的风险表现

农村信用合作社的小额信贷不但具有一般农业贷款的风险（如自然风险、市场风险），而且由于其特殊性，具有一般农业贷款不具备的风险。正是这些风险的存在，使得农村信用合作社产生“惜贷”的行为。这些风险主要表现在以下几个方面。

1、道德风险

与其他贷款不同，小额信贷以其“无需提供贷款抵押”的特点，在一定程度上体现了扶贫功能，降低了抵押过程中所需的各种成本。但其缺陷是农信社对“无需提供贷款抵押”要承担一定的道德风险。道德风险因素主要来自两个方面。从农村信贷机构方面看,有的农村信贷机构内部管理机制不完善，没有形成对信贷人员行为的管制和激励机制，有的农村信贷机构人员素质低下，不能很好地处理小额信贷资金发放和收回过程中的调查、计划、决策、信息处理和风险管理工作，这是导致道德风险的重要原因。从农户方面看，由于受小额信贷无抵押的影响，农户产生依赖思想。一部分农民习惯性地认为,小额信贷是扶贫贷款，是“救济款”，是不需要偿还的或不要利息的政府贴息贷款，还款意识薄弱，抱着能拖就拖的心理。有少数农户从贷款一开始就无还贷念头，存在恶意拖欠行为。由于居住集中，有些农民会效仿自己的邻居、亲朋好友恶意拖欠贷款，甚至不理解主动还贷的行为。还有个别农户把借来的小额信用贷款转手放高利贷以牟取不法利益。有的借用信用证、身份证，冒名借用小额信用贷款。有的“凑零为整”，最终使贷款集中于一家一户。种种情况说明由农户所引发的道德风险不容忽视。

2、利率因素

国际上成功小额贷款的存贷差要高达8%-15%左右。在中国，由于不需要建立新的金融组织来发放小额信贷，加之贷款的方式也较国外简便，因此，成本可能比国外同类贷款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前农村信用社资金成本在3.5%左右的情况下，贷款利率在8%-10%左右才能使项目自负盈亏。而从实际执行结果看，我国绝大多数小额信贷项目执行的都是低利率政策，都没有从财务自立和可持续发展的角度制定一个合理的利率水平。在低利率的情况下，借贷者可能不注重贷款使用的效率，从而导致了高违约。另外，如果利率定得太低，虽对农户有利，却易被非农户或其它部门分割抢占，引发各种腐败现象。这样，真正需要低息扶贫贷款的农户却得不到贷款，而那些富裕农户、工商业者和政府干部反而能得到贷款。他们在获得贷款后往往并不运用于生产经营，或者把钱存入银行以获取利息收入，或者只需按市场利率或灰色市场的高利率转手贷出就能获利。结果造成在低利率政策条件下，社会各阶层都会出来争夺这份资源，往往使贷款难以到达真正的贫困者手中，也使借款者难以产生精心经营的压力和动力。

3、信用评定制度不健全

小额信贷理论认为，农信社贷款对象应是具有一定还款能力和还款愿望的中低收入阶层，我国目前对还款能力和还款愿望的评价是以农户信用等级高低为标准的。因此，农户信用等级评定的准确度与真实度成为决定还贷率高低的重要环节。而在实际操作中，由于信用档案资料不够准确及时，评级带有盲目性；信用评价受多方干扰与影响，如村干部照顾关系评级，带有明显的偏向性，虚报数据和信用等级；评级缺乏复审，呈单一性。信用等级不准确，贷款额度核定不科学，甚至可能造成不够条件获得贷款的人也借此获得贷款。一些地方政府、村委会在协助农信社工作的过程中，认为信用的评定是一件有责无利的份外之事，还有些地方为了获得“信用村（镇）”的荣誉称号，在信用评定工作中不严格把关，这给小额信贷埋下了极大的风险隐患。

三、农村信用社小额信贷风险防范对策

1、建立和完善小额信贷的激励机制

一是对农户的激励。信用社可根据农户信用等级状况和还款情况，建立动态的数据资料库，对按时还款的农户给予更优惠的服务。二是改变农信社对信贷员的单一激励机制，即由单一的负激励转变为正负激励机制并举。目前，许多农信社实行“三包”（包放、包收、包赔）制度，贷款损失由信贷员赔偿，这虽然不失为强化风险管理的一种有效手段，但在实践中由于信贷人员的责权利不对等，在很大程度上抹杀了信贷人员工作的积极性和创造性，最终导致小额信贷业务严重萎缩。因此，要进一步完善责权利相结合的考核制度，既要对信贷员实施一定的惩罚制度，又要实施奖励制度，只有双管齐下，才能保证较高的收贷率。三是对信用社的激励。人民银行对收贷率高的信用社应给予一定的政策倾斜，如在分配制度上给予更大的灵活性，在再贷款的安排上给予更优惠的条件等。

2、确定合理的小额信贷利率

要让参与小额信贷的金融机构赢利，这是这些金融机构愿意扩大并持续提供小额信贷的根本保证。随着我国金融改革的逐渐深入，银行商业化的程度提高，一个不可回避的现实是如果农村信用社在小额信贷项目中长期处于亏损状态又得不到有关部门的补助，那么目前开展得轰轰烈烈的小额信贷工作就不可能持久，也不可能更大规模地深入发展下去。要使参与小额贷款的金融机构赚钱，国际经验证明最关键的因素是利率的高低。小额信贷与银行一般贷款的操作程序不同，有额度小、成本高的特点，因此较高的存贷差才能弥补操作成本。

这里似乎有一个悖论，一方面开展小额信贷的目的在于支持农业、帮助弱势群体，一方面又要收高利率，这里是否存在矛盾？首先，我们应该指出农村信用社的小额信贷是商业贷款，并不是政府的扶贫款，不亏损经营是最起码的商业要求。其次，国内外各种调查几乎一致显示，对于农民来说，他们更关心的是能否借到钱，利率稍高一些是完全可以承受的。以3000元的小额信贷为例，高一个百分点的利率，借款者一年要多付出利息30元。这一个百分点对借款者来说不算什么，但对农村信用社来说却是愿不愿意大规模开展小额信贷的关键所在。

3、建立有效的信用等级评价制度

农户个人信用是信用社发放小额信用贷款的依据，是控制信用社贷款风险的基本要求。第一，要进一步完善信用评级指标体系，统一操作规范，提高信用评级的层次和质量，整体推进农村的信用环境建设。第二，要加强与村委的联系，村委会是信用社与农户之间建立信贷关系的桥梁和纽带，当资金紧缺时可以帮助农户和信用社建立信贷联系，为农户和信用社取得“双赢”的效果做出贡献。由于村“两委”比农信社信贷员更了解本村农户经济状况，他们参与信用户评定和授信额度核定，能有效防范不知情放贷风险。同时，由于信用户评定和授信额度由农信社、村“两委”和村民代表等集体核定，并张榜公布，接受村民监督，在操作程序上可以有效地防范信贷过程中的内部道德风险和信息不对称。第三，要加大信用等级评价的硬件投入，健全资料档案，逐项认证审查核实，并且对农户的信用档案实行电子化管理。农户资料要真实、全面、准确地反映农户实际情况。第四，要明确评级责任。农户的基本状况及信用反映等由村组干部负责审查把关，并签字负责，信用等级初评由信贷员负责，避免因不负责导致的评级不准确。第五，要严格按照评级标准，评定农户信用等级，对所有农户都采用统一的标准，以确保评级客观公正。

四、结语

农户小额信用贷款是充分发挥农村信用社服务“三农”主力军作用，真正体现“三个代表”重要思想的有效途径，也是农村信用社信贷管理方式的一项重大改革。近年来的实践也充分证明，农户小额贷款对有效解决农民贷款难、支持“三农”经济发展及提高农村信用社的经营效益发挥着不可替代的作用，同时也存在多种风险。农村信用社的小额贷款事业正在从起步阶段向成长阶段过渡，如果我们能够正确引导，注意风险的防范，小额贷款必将在我国的扶贫事业中发挥更大的作用，从而进一步推动我国扶贫事业的发展。

（注：本文系国家社会科学基金项目资助，基金项目编号05CJL025。）

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现代远程教育凭借其独有的开放性特征，把整合的所有教育资源借助互联网平台，向四面八方扩散开来，通过扩散使得系统中知识信息的教育功能得到最大程度的发挥，延伸到社会的各个角落，包括教育资源不发达的偏远农村。其次，现代远程教育相比于其他的校园化教育更具灵活性，突破了空间上的地域限制和时间上的学期制限制。新农村的建设任重而道远，广大的农村建设者可以利用工作之余的闲暇时间进行相关知识的学习，为新农村的建设和发展提供强有力的理论技术支持。再次，现代远程教育相比于其他应试性的高校统考招生教育，大大降低了学习相关知识的门槛。农村因为其自身的经济条件有限，造成当地的教育教学力量相对较弱，甚至在偏远山区农村中教育教学师资力量匮乏。现代远程教育的出现大大降低了学习同等知识的门槛，使得社会大众不同阶层的受教育者都可以得到良好的继续教育。此外，现代远程教育是通过互联网整合了全部的教育资源，品种繁多，分类明确。在新农村的建设过程中可以结合具体的工作需要，学习相应的理论知识。并且现代远程教育虽然教育资源数量庞大，但可凭借计算机的检索技术快速的搜索到需要学习的网络教材，比如视频、音频、文字等用多媒体形式呈现出的教育资源。

2现代化新农村的建设

2.1现代化新农村

建设社会主义现代化新农村是一项系统工程，又是一项长期、艰巨、复杂的重大历史任务。现代化新农村的建设是指在社会主义制度下，按照新时代的要求，对农村进行经济、政治、文化和社会等方面的建设，应积极稳妥推进新农村建设，加快改善人居环境，提高农民素质。

2.2现代远程教育下的新农村建设

现代远程教育下的新农村建设国实现社会主义现代化进程中的重大历史任务。按照新时代的发展需求，新农村的建设需要各个行业的关心和支持，才可以实现健康、稳定的发展。现代远程教育作为信息技术下的新时代产物，在新农村的建设过程中起到了积极的作用。利用现代远程教育系统的信息服务平台，丰富农民自身的知识素质素养，为农业的信息化、科技化、系统化、规模化的发展提供最新的信息服务。为无业、失业、待业的农村广大居民，提供相关农业知识，大力培训农村创业人员，提供创业过程中的技术支持，提高了当地的居民就业率，对稳定社会治安有着重要的作用。同时，在创业就业的过程中产生的企业效益，增加了当地的财政收入。只有农民的收入提高了，衣食住行和生活质量改善了，新农村建设才算是取得了实实在在的效果。增加的财政收入可以投入的更多的民生项目中，形成良好稳健的社会氛围，更加全面完整的发展新农村的教育、文化、卫生、体育事业，推进社会主义新农村建设。所以说，现代远程教育在新农村的建设过程中不可或缺。

3现代远程教育在新农村建设中遇到的问题

虽然远程教育相比于其他的面授式教学，有其独特的扩展性、不受时间和空间限制的灵活性等优点。但在新农村建设学习的过程中也会因为许多不可抗力的自然和非自然的因素，出现一些问题。这就需要在研究现代远程教育下，充分做好新农村建设项目的调研准备，提出并解决新农村建设过程中可能会遇到的问题。首先，农村的经济条件本来就不如城市，所以相对的学习远程教育的硬件设施不完善，农村居民受远程教育的范围不广泛。其次，学习的自觉性不强，有待提高。现代远程教育不同于面授式校园教学的重要一点是，现代远程教育没有学校、老师、家长等外部人员的监督，所以坚持学习靠的是自觉性。受教育人员，大多数都是成年人，有自己的家庭和本职工作。要在照顾家庭和工作之外的时间抽空学习，并且长期坚持下来是需要强大的自我控制能力。

4结语

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【关键词】小额信贷；农村经济；贫困

农村小额信贷是对我国农村信贷管理制度的重大创新，它适应我国小规模的家庭农业生产，为农户进入信贷市场提供了平等机会，是解决农民贷款难的有效途径。

一、概念界定

小额信贷最早是由孟加拉乡村银行经过十多年的摸索总结出的一种目前世界上最成功的扶贫模式。于1993年底由中国社科院农村发展研究所将其作为一种扶贫方式引入中国。对于小额信贷的至今还未形成统一的标准和界定，我国学者杜晓山（2003）认为，小额信贷是在一定区域内，在特殊的制度安排下，按特定目标向贫困人口直接提供贷款资金及综合技术服务的一种特殊的信贷方式。冯涓和邹帆（2009）则将小额信贷定义为，以农户自然人为贷款对象，基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的一种不需要抵押、担保的贷款。由此可见，当前对小额信贷的定义基本上是大同小异的，“小额、贫困、信誉”是其题中应有之义。小额信贷对农村经济发展作出的贡献也表明，其作为一种新的生产方式和消费方式，在减轻贫困和实现金融可持续发展有不可替代的潜力。在我国小额信贷的实施过程中农民的信誉和偿还能力作为一种社会资本，替代了实物抵押成为发放信用贷款的重要依据。而信任关系需要借贷双方在长期的互动交往中才能真正建立起来。

二、农村小额信贷在我国农村经济发展中的作用

1.反贫困。当代冲突派社会学家认为，社会中的贫困现象主要是各种社会资源（特别是权力资源）分配不平等的结果。因此，反贫困的重点在于调整社会资源的分配，特别是权力资源的分配，通过各种组织与制度创新，增进穷人的权利，从而能有效地利用社会经济机会，维护和获取正当利益，摆脱其贫困状况。据银监会初步统计，截至2007年12月末，仅全国农村合作金融机构的农户贷款余额已经达到12260亿元。其中农户小额信用贷款2038亿元，比2002年末增加1265亿元，增长164%；农户联保贷款余额达到1351亿元，比2002年末增加1124亿元，增长495%。中国农村小额信贷受惠农民超过3亿，已经成为支持广大农民致富奔小康的有效方式。在我国，小额信贷的实施实际上一种资源重新分配的过程，它不仅使得流到城市的农村资金回流到农户手中，并与我国农村经济发展状况相适应。它解决了农户因缺少担保抵而难以获得商业贷款的问题，为农民开辟了通过正规金融机构获得贷款的渠道，为农户提供了发展前景和财富增长的机会。可以说随着小额信贷有效、扩大的发放，它促进了单一救济扶贫向综合开发扶贫的转变。

2.有利于农村产业结构的调整。制度可以激励人、约束人、协调人，制度通过降低信息成本和交易成本，使农村经济要素得到组织；在一定意义上，制度决定资源配置和资源升级。小额信贷在农村经济发展中的作用过程就是农民群体在制度引导下实现资源优化配置和追求利益最大化的过程。农村小额信贷的实施，改变了农村生产要素的组合，使农村经济在更有效率的基础上配置生产资源进而促进农村产业结构的调整和人民生活水平的提高。大多数小额信贷用户为了保证按时还贷，培养了根据市场需求确定生产计划的意识，并不断增强对市场的应变能力。

3.实现了农村信用资源到经济资本的转换。先生认为，我国传统社会是一个“熟人社会”，其特点是人与人之间有着一种私人关系，相互之间通过这种关系叠加，构成一张张关系网络。因此，我国民间存在有相当多的信用资源。农户信用是农村小额信贷建立的基础，按农户信用等级确定贷款额度，使信用成为农户取得贷款的基本前提，不讲信用者必然受到贷款限制。并通过实施信用户贷款优先、利率优先、授信额度放宽等政策，鼓励了信用行为，使社会信用观念得到巩固和加强，降低了交易成本。

4.有利于缓解农民工的再就业压力。由于受金融危机的影响，出现农民工失业返乡的大潮。因为农民工本身文化层次低，技术含量不高，再加上返乡之后，面临、融资难等困劲，使得他们成为就业人员中的弱势群里。农村小额信贷给这些返乡农民工提供了资金支持和创业机会。

三、我国农村小额信贷中存在的问题

1.扶富不扶贫。从类型上来说，社会排斥可以分为显性社会排斥和隐性社会排斥。如果说我国农村小额信贷的制度创新，为农民贷款难问题打开了新局面，使得缺乏抵押物和担保人的农民能平等进入信贷市场，体现了国家从制度安排上推动长期被排斥的农民群体融入主流社会。那么由于办理小额信贷机构的盈利性特点，在贷款对象选择上，往往选择信贷规模较大，还款风险相对较小的中等收入农户，出现了扶富不扶贫的和贷款集中于大户的倾向，则体现了贷款机构在执行规则过程中由于自身偏好和维护利益需要，而隐性的将农民群体中确实需要贷款但还款风险较高的农户排除在借贷范围之外的不平的现象。据有关专家分析，农村小额信贷可获得的覆盖面不超过25%，且获支持的也是以中等收入以上的农户为主，特别贫困的家庭不容易获得贷款，信贷的分配存在严重不平等。而这种不平等是隐性的。

2.交易成本高。格兰诺维特认为经济领域内发生交换行为的基础是双方建立一定程度的相互信任。如果信任感降低到最低程度，在每一次交易中，双方都必须在获得了必要的监督保证之后才能进行，那么交易成本就会大大提高，这时来源于关系网络的信任将会降低交易成本。小额信贷以农户的信誉为发放贷款的依据。但农业生产很大程度上依赖于土地本身的地质条件、天气的好坏、农作物的生长周期和市场的需求状况等。因此，一旦这些因素中的任何一个发生了变化都将会使农户们无法按时归还贷款。另外，在广大农民群众中，不排除有部分农户信用观念淡薄，拖欠贷款不还，甚至逃废信用社债务。很多农户认为小额信用贷款是国家的政策性贷款，视同扶贫款、救济款。没有还款意识，或者还款意识不强，造成信用社的风险，大大提升了管理和交易成本。据统计，当前各农村信用社一般配备1～2名专职信贷人员，按我国目前乡镇平均规模，1名信贷员要负责200多户，甚至更多，有的信用社甚至还要雇佣额外人员，并且从贷款的调查到发放，需要多次跑村下乡，直接影响了农户小额信贷工作的开展。

3.农村金融市场不规范。文化具有凝聚、整合、同化、规范社会群体行为和心理的功能。农村文化作为文化的重要组成部分，是广大农民生产实践活动中创造发展而来的，对农村社会经济及农民思想行为具有巨大影响。小额信贷在我国农村推广的过程中，农村文化中的小农意识一定程度上影响了农村金融的良性发展。

在农村小额信贷的发放过程中，由于农村信用社人力资源缺乏，一些重要基础工作往往由村组干部来执行，致使农村小额信贷在发放过程中存在随意性和盲目性，忽视了社会和群众的监督作用，使农村小额信贷缺的发放过程缺乏必要的透明度。

参 考 文 献

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论文关键词：农村资金互助社小额信贷保险，违约风险

 

一、农村资金互助社面临的违约风险性质分析

在中国的传统乡村社会中，社区内或是家族内存在着较稳定的合作基础，以共同合作，共同分享为特征，这种基于合作规范的结合在一定程度上可以说是一种生产和保险共同体，其运行的基础是非制度信任。非制度信任既包括私人之间的信任关系，也包括社群信任。社群信任广泛存在于特定的社会群体之间，社区中的人员相互信任，互不戒备。中国民间的信任一般沿以下路径拓展：首先是家庭成员之间的信任，然后是宗族（村）信任，乡亲（地缘）信任，朋友圈中的信任，再是正规及非正规组织，如合会、商会、钱庄等组织中的信任。民间自发创新的农村资金互助社，大多产生于一个村庄或几个村庄之间，社员相互之间熟知，在经济互助的基础上发展出资金互助，这种基于私人之间的非制度信任的信用环境有着深厚的社会基础。

在社区规范中，由于成员的违约成本极高，使农村资金互助社能够在缺少担保或担保不足的情况下运行下去。由于社区信息传播速度快，基本趋于完全信息市场，社会嵌入性诱发的交易域和社会交换域的关联度强，乡村社区主体的声誉价值高从而使得违约的社会成本高昂。乡村社区主体因为惧怕其他社区成员将其视为“坏人”而付出巨大的社会成本农业论文，因此从主观上来讲，社区成员会千方百计的避免违约。这种违约成本在很多情况下可以作为担保和抵押的替代，降低了资金供给与需求双方因信息不对称而导致的逆向选择和道德风险，可以作为农村资金互助社成功运作下去的非制度基础。由于资金互助社贷款只在社员之间发放，经济文化的紧密联系和违约的高成本将使贷款违约率非常低，信息上的优势和社员的相互信任使其相对于非合作金融机构更能满足农户和农村小型企业的需求。

因而在正常情况下，农村资金互助社面临的违约风险是比较小的，但是农业是弱质产业，受自然因素的影响比较大，如恶劣气候、病虫害、疫情等都可能对产量造成严重影响，且农产品价格往往呈季节性大幅波动特征，可能对农民预期收入带来重大影响并减少借款人的还款能力。由于农业生产收益不稳定又没有充分的补偿机制，一旦发生风险将直接影响农户还款资金的安全免费论文。此外，农村社会保障比较落后，借款人一旦遭受到意外伤害，在缺乏完善的社会保障的情况下，会丧失还款能力，所以农村资金信用社面临的违约风险主要来源于由于自然灾害和人身意外伤害而带来的还款能力的丧失。针对这种情况，可引入农村小额信贷保险，锁定农民生产经营活动的风险和由于遭受人身意外伤害而信用违约的风险，降低其收入来源的不确定性，最大限度的减少农村资金互助社面临的违约风险。

二、引入农村小额信贷保险的意义

国际上通常把对城乡低收入家庭或个人提供保费低廉、缴费灵活的小额保险保障的商业保险服务称为微型保险（Microinsurance），在我国普遍称为“小额保险”。农村小额信贷保险是近年来在发展中国家受到广泛重视的创新型保险业务，其主要面向农村低收入群体，采取低费率、广覆盖、灵活多样的组织与销售形式，旨在减少风险，为低收入农民提供一定经济保障。据不完全统计，目前全球该类保险已覆盖不发达国家近8000万农村人口。作为一种政策性金融扶贫手段，农村小额保险是解决农村贫困人口基本保障问题的有效方式，具有多险种、低价格、面向低收入群体等特点。为帮助广大农民，特别是低收入农民获得保险保障，避免因疾病、自然灾害和意外伤害致贫，中国保监会已于2008年6月下发相关通知，鼓励各大保险企业开展农村小额保险新产品的研发工作。目前，小额信贷保险在全国很多地方已经开始实施了，产品品种主要有小额农业和财产保险、小额寿险、小额意外险、小额健康险等，其中小额农业和财产险险种产品已达160多个。对于农村资金互助社和农民来讲，引入农村小额保险有很大的积极意义。

（一）农村资金互助社可通过农村小额保险业务降低信贷风险。由于农业产业的弱质性和高风险性，以及农村社会保障制度的不健全，农村资金互助社在实际操作中往往面临较高成本，缺乏足够信贷保障手段，使资金互助社面临的风险较高。引入保险手段，可有效强化贷款的担保机制，减少其中一些客观因素造成的贷款损失，虽然正常情况下，农户贷款违约的可能性并不大，但如果遇上自然灾害和借款人疾病、人身意外伤害等情况农业论文，资金互助社就可能面临较高的信贷违约风险。资金互助社资金主要来源于社员，资金实力有限，因此转移这种风险对资金互助社的可持续发展有着重大的实际意义。

（二）农户可在保险和信贷两方面获得收益。农村小额保险可以增强农户的信用，通过发展农村小额保险，可助推农户小额信贷，从而在农村建立以信贷保险为核心、包括一系列相关保障的保险服务体系，小额保险通过为农户提供低成本、全方位的保险服务，能有效解决农户贷款难问题，因为违约风险降低，可减少对农户贷款利率的上浮幅度，切实降低农户贷款成本。

（三）有利于探索支农的新方式。发展农村小额保险，助推农户小额信贷，使保险业参与支农体系，国家财政还可以通过补贴保费这种符合世贸组织规则的方式对发展农业生产实行间接的资金补贴，这都有利于形成金融部门支持农业生产的新方式。

三、农村小额保险与资金互助社相结合的运行模式

当前在农村可将农村资金互助社与农村小额保险结合起来。在具体操作上，目前有的地方是由涉农金融机构提供农户小额信贷的相关信息，并利用其网点进行保险营销。资金互助社可借鉴这一做法，在农户自愿原则基础上，由保险公司收取一定保费后对农户还款行为进行担保，各级财政则对保费给予补贴。在发生自然灾害或不可抗力造成农户出现违约或贷款逾期时，由保险公司进行理赔，以涉农信贷机构作为第一受益人，使农户小额信贷获得充分保障手段，减轻涉农资金互助社面临的经营风险。发展农村小额保险，助推农户小额信贷必须有有效的实现途径，这就需要保险公司和农户的积极参与，此外还需要各级政府部门在政策上予以协调配合。

（一）农村资金互助社应加快业务创新步伐，加大人员培训力度。在新模式下，农村资金互助社不仅是农户小额信贷资金的发放者和管理者，还是保险公司与农户的中间方。资金互助社可向保险公司提供有投保需求的农户小额信贷信息，并根据不同的需求主体，将农户贷款需求与投保需求结合起来，提供不同利率与保费标准的信贷产品予以定价销售；同时，应根据风险定价原则，简化投保后农户小额信贷的程序，降低贷款利率，以节约管理成本免费论文。此外，还要充分利用自身网点和人缘等优势，加大对业务人员的保险知识培训力度，大力宣传农村小额保险业务，培育农民的风险防范意识，提高农民选择和运用保险产品规避风险、获得贷款的能力。

（二）保险公司应积极发展农村小额保险业务。要加强对农户小额信贷保险市场的研究，开发符合农业生产特点、能够满足农民需求的保险产品，力争以多样化的保险品种赢得利润空间和广大农村市场。同时，要探索农村小额保险多元化的营销渠道，深入农村，及时了解农民对保险产品的需求特性农业论文，向广大农民宣传并推销农村小额保险，提高保险的渗透力和覆盖率。同时，保险公司也要加强营销体系的创新，加大对涉农保险的宣传力度，培育农民的风险防范意识，提高农民选择和运用保险产品规避风险、获得贷款的能力，力求使农村小额保险成为农民规避市场风险和人身风险的重要风险防范手段。

（三）增强农户投保的积极性。将农村小额保险与农户小额信贷相结合，对农户而言，除支付贷款利息外还要额外增加一定数量的保费支出，部分农户的投保积极性可能会受影响。具体办法可通过资金互助社和保险公司的宣传引导，辅之以实行优惠贷款利率和保费费率，同时提供其他小额财产保险服务，调动农户投保的积极性。

（四）各级政府应积极加大支持力度。作为支持新农村建设的倡导者，政府应积极为推行农村小额保险与农户小额信贷相结合的模式创造有利条件。政府部门应按照政策性保险的相关规定，对农村小额保险的保费给予财政专项差额补贴，在税收上给与优惠措施，减免部分营业税和所得税，提高保险公司介入农业保险的积极性。同时，加大对农村地区注入扶贫资金的力度，加强农村信用环境建设，努力改善农户小额信贷的外部环境。此外，还要加强对涉农信贷机构和保险公司的监管，严格规范农户小额信贷营销机构的行为，确保农村保险市场的有序发展，以达到增加对农户保险服务和方便农户贷款的政策目标。

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