消费贷款论文范文

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第一种观点认为，汽车消费贷款保证保险，虽然名义上是保险，但实质上是担保，是由保险人为被保证人（贷款方）向被保险人（银行）提供的担保业务，性质属保证担保。但该担保又不同于银行承办的担保业务，是保险公司办理的具有保险色彩的、特定范围的保函业务。

第二种观点认为，汽车消费贷款保证保险是具有担保性质的保险，既具有担保法意义上的保证担保性质，又具有保险法意义上的财产保险性质，是保证担保和财产保险竞合的特殊保险产品。

第三种观点否定了第一、二种观点，认为一种行为要么是保险行为，要么是保证行为，它不可能是兼而有之的两种行为的混同或竞合。汽车消费贷款保证保险的性质属保险，是纯粹的财产保险产品。

笔者同意第三种观点，认为汽车消费贷款保证保险是保险人开发的纯粹的商业财产保险产品。

一、汽车消费贷款保证保险符合商业财产保险产品的法律特征

1.从概念的逻辑结构上分析，汽车消费贷款保证保险属保险范畴。

&nbsp2.从法律性质分析，汽车消费贷款保证保险具备财产保险的所有法律特征。财产保险以财产及其相关利益为保险标的，是以有形或无形财产及其相关利益为保险标的的补偿性保险。保证保险作为保险业的一种新业务，分析其主体、责任财产和责任形式可以看出保证保险未脱离保险业的常态。

3.从险种开发本意分析，汽车消费贷款保证保险是财产保险的一种新型产品。

4.从经济制度理解，保险制度的基本特征就是通过建立保险基金实现被保险人风险的转移。汽车消费贷款保证保险的责任财产来源于全体汽车消费贷款保证保险投保人缴纳的保费。如果保费计算合理的话，投保人数量达到一定规模，保险基金能够承担投保的风险，这是汽车消费贷款保证保险业务运作的正常态势。

5.与普通的财产保险一样，汽车消费贷款保证保险也包含两项正当利益，一是投保人的可保利益，二是保险人的营利。

6.汽车消费贷款保证保险的保险标的是被保险人依据贷款合同对借款人所享有的债权，而债权属于财产权。

二、汽车消费贷款保证保险与保证合同存在根本区别

对汽车消费贷款保证保险合同的商业财产保险产品定性，最有力的挑战就是担保说，即认为汽车消费贷款保证保险的性质属保证担保。下面，笔者通过对汽车消费贷款保证保险合同与保证合同的对比，可以进一步明晰汽车消费贷款保证保险合同的纯粹商业财产保险产品性质。

一是合同主体不同。保证合同的主体是债权人和保证人，其中对保证人的资格，除了法律禁止作保证人的情况以外，担保法未予以过多的限制，仅是一般性规定了应具有代偿能力。汽车消费贷款保证保险合同包括作为当事人的投保人、保险人和作为关系人的被保险人，而投保人既可以由债权人（贷款人）充任，也可以由债务人（借款人）充任，实践中多由债务人（借款人）充任。而保险人只能是经过保险监督管理机关批准享有保证保险业务经营权的财产保险公司。

二是合同的内容不同。保证合同是典型的单务无偿合同，保证人除在一般保证中享有先诉抗辩权外，在保证合同中不享有任何权利。汽车消费贷款保证保险合同则是双务有偿合同，其内容主要是由投保人交纳保费的义务和保险人承担保险责任构成。有人认为对于担保公司提供保证的保证合同为有偿合同。笔者认为此种观点值得商榷。因为保证合同的无偿性是指当债务人不履行或者不能履行债务时，作为保证合同当事人的债权人只享有权利，保证人却只承担义务。目前担保公司虽然是有偿提供保证，但其均是向主债务人（被保证人）收取一定的担保费用。而如上所述，保证合同的当事人是债权人和保证人，不包括主债务人（被保证人），因此，保证人向主债务人（被保证人）收取担保费用或获取其他利益并未改变保证合同的无偿性。

三是责任性质不同。在保证合同中，保证人是基于债务人的违约行为而代债务人履行债务，并不以债权人有实际损失为前提，且保证人承担了保证责任后，对借款人享有追偿权，因此，保证人所承担的保证责任具有代偿性。在汽车消费贷款保证保险合同中，只有因保险事故的发生使被保险人遭受损失时，汽车消费贷款保证保险人才在责任范围内对被保险人遭受的实际损失进行补偿，并且保险人承担赔偿保险金责任是履行自己应尽的义务，除因第三人损害保险标的而造成汽车消费贷款保证保险事故以外，保险人赔偿后也不享有追偿权。

四是责任方式不同。保证责任有一般保证责任和连带保证责任之分；而汽车消费贷款保证保险人承担的是保险责任，只要约定的保险事故发生，保险人就应按照汽车消费贷款保证保险合同的约定承担赔偿责任。

五是责任范围不同。保证人一般是对约定的或法律规定的担保范围内的债务承担全部保证责任。而在汽车消费贷款保证保险合同条款中，一般约定免赔率10%，即保险人在责任范围内仅对借款购车人所欠贷款本金和贷款合同约定的贷款期间的利息承担90％的赔偿责任，并且赔偿金额不超过保证保险合同约定的保险金额。

六是抗辩权不同。保证合同中，保证人一般不得以自己与债务人（被保证人）之间的抗辩事由对抗债权人。而在汽车消费贷款保证保险合同中，保险人依据保险法的规定享有广泛的抗辩权，如果投保人为债务人（借款人），则保险人与该债务人（借款人）之间的抗辩事由一般均可用于对抗被保险人。

七是责任财产的来源不同。保证人用来承担保证责任的财产，是保证人自己所有的财产，债权人转移的风险完全由保证人承担。汽车消费贷款保证保险的保险人用来承担保险责任的财产来源于全体投保人交纳保险费所形成的保险基金，转移的风险表面看来是由保险人承担，但实际的承担者是全体投保人。保险人以自己的财产承担被保险人的风险则属于例外。

八是债权人行使权利的时效期间不同。债权人若在保证期间不为权利主张，保证债务消灭，保证人不再承担保证责任。根据我国担保法的规定，保证期间可由当事人约定，当事人未约定的，为主债务履行期届满后六个月；约定不明，为主债务履行期满后二年。而根据我国保险法第二十七条的规定，被保险人行使保险金请求权的时效期间为自其知道保险事故发生之日起二年。

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消费信贷提前还款风险,主要针对中长期消费贷款而言,以住房消费信贷为典型。所谓提前还款风险,是指借款人在贷款合约终止期限之前提前还清贷款,导致放款人提前收回资金,资金回报率降低。

在西方发达国家,由于资产证券化的普及,住房消费信贷大多以住房抵押贷款支持证券——MBS的形式打包发售,部分风险已从银行剥离。但对于MBS管理方,即所谓特殊目的公司(SPV)而言,提前还款导致原先基于贷款利息的现金流消失,用于支付债券利息的基础资产减少,需要进行再投资,而再投资资产收益可能较之于贷款利息为低,从而带来债券的收益风险,对于以MBS为标的资产的其他衍生产品,其影响程度甚至可能更大。就此而言,提前还款的风险承担主体尽管由银行转移出去,但其影响范围反而扩大了。

另外,就商业银行而言,如未进行资产证券化以转移风险,消费信贷提前还款行为带来的风险主要表现为贷款久期的变化。久期,指资产未来现金流的时间的加权平均,其权重为各期现金流值在资产现值中的比重,实际上反应了资产价值对于利率的敏感度。商业银行需要测算贷款的久期,以相应的负债匹配之,用来降低利率风险。提前还款实际改变了现金流分布,从而影响贷款久期,相应的负债结构也需要调整。如忽视提前还款风险,将造成资产负债不匹配,对商业银行经营带来风险。

二、消费信贷提前还款风险影响因素

考虑消费信贷提前还款的行为,需要考察系统性影响因素和非系统性影响因素两个方面。所谓系统性影响因素,指影响所有借款人的宏观经济变量,在对数量较大的贷款组合进行分析时,这些因素是主要需要考虑的因素。非系统因素针对于单笔贷款,只对特定借款人有影响。

系统性影响因素主要包括如下几个:

1)市场长期借款利率,这也是影响借款人提前还款行为的主要因素。当市场长期借款利率低于贷款利率时,借款人可以从市场借入资金提前还款,之后享受较低的长期借款利率,形成了提前还款的动机。因此,分析提前还款风险的重要环节即为估计未来长期借款利率的变动趋势。但值得注意的是,中国住房抵押贷款的利率为浮动利率,与西方的固定利率有区别,因此利率对于中国消费信贷提起还款行为的影响可能较小。

2)季节因素,即由季节影响导致提前还款比率变化,如夏季为学生毕业的时期、天气和税收原因(征税时期)。

3)时间因素,即在贷款发放后的一段特定时间内出现提前还款高峰,之后提前还款比率会下降。原因可能是具有提前还款意向的借款人需要一定时间来筹措资金以归还贷款。

4)衰减效应。当市场长期借款利率首次下降时,会出现提前还款高峰,但当市场长期利率回升后又再次下降时,提前还款比率较前一次为低,此后不断减少。相应的一种解释是每次提前还款高峰都会将对利率变化敏感的借款人剔除出贷款组合(通过其提前还款的方式),剩下的借款人对利率变化相对不敏感。

非系统性影响因素较多。包括婚姻状况、教育水平、退休状况、性别、工龄等、收入状况等。需要注意的是,西方国家由于资产证券化的使用,消费信贷的风险承担者通过证券化不断的扩大并分散,影响单个个体的非系统性因素的效果将会减弱,主要影响因素为系统性影响因素。因此,西方学者相关研究重点关注系统性因素对于消费信贷提前还款的影响。而中国商业银行的消费信贷业务目前缺少证券化工具,商业银行为风险的唯一承担者,非系统性因素对于提前还款仍然重要。基于此,蔡明超和费一文(2007)在考察中国消费信贷提前还款风险时,将非系统性因素引入模型,回归结果表明,收人、婚姻、工龄等因素将影响提前还款,并发现利率对于中国消费信贷提前还款的影响并不明显。三、消费信贷提前还款风险相关研究

有关提前还款风险的研究众多。其原因在于资产证券化发展迅速,相应发展出的一系列金融产品受众广泛,提前还款行为影响了基础资产——贷款池的收益,进而影响相关所有资产的收益。相关利益方的需求导致了相应研究的发展。有关提前还款的研究,主要目的在于构造相应的提前还款比率函数,进而作为资产定价模型的基础部分之一帮助定价。

Golub和Pohlman(1994)构造了一个基于公开数据的提前还款函数模型,其因变量为四个:季节因素、再融资利率、时间因素、衰减因素。数据来源为GNMA、FNMA和FHLMC三大住房抵押贷款机构的近3000万个样本。结果显示此模型基本上与商业用模型区别不大,展现出较好的适用性,因而作者声称其为那些无力开发模型的中小金融机构提供了机会。

最近的研究有Tsai、Liao和Chiang(2009)的一个模型,其考虑了借款人的财务和非财务提前还款行为对于贷款资产的到期收益率、久期和凸度的影响。同时,他们分析了提前还款罚息和部分提前还款对于到期收益率、久期和凸度的影响,这一情况与传统的完全提前还款相比更为复杂,结果也更不确定。

当确定提前还款比率模型后,就可以依据其计算出相应资产组合的收益率和久期,进而对资产进行定价,还可以根据其计算出相应的保险费率,作为其衍生产品的定价基础,可以说,提前还款比率模型是一系列相关金融产品的定价基础之一。

四、中国商业银行消费信贷提前还款风险控制方法探讨

中国商业银行目前对于提前还款行为主要采取罚息的手段,但不同地区、不同银行的规定不同。同时,部分银行还有一些硬性规定,如一年内不得提前还款等。上文中提到中国的住房抵押贷款采用浮动利率,提前还款对商业银行造成的利率损失并不明显,而罚息这一工具实质为弥补利息损失,因此中国商业银行采用罚息进行提前还款风险管理并不合适。

商业银行控制提前还款风险,较为合适的方法还是建立提前还款比率模型,估计出提前还款比率随时间的分布,进而调整相应的资产负债结构。注意到,中国商业银行作为贷款提前还款风险的唯一承担者,提前还款比率的影响因素较多,既包括季节、时间等系统性因素,还包括众多非系统性因素,相应的模型也会更加复杂。建立模型,大量的数据积累是必需的,随着中国个人信用记录系统的建立和不断完善,相应的贷款数据也会不断增加,这将有利于提前还款模型的建立和发展。

参考文献:

[1]BennettW.Golub,LawrencePohlman.MortgagePrepaymentsandanAnalysisoftheWhartonPrepaymentModel[J].Interfaces,1994,24(3):80-90.

[2]Tsai,M-S.,Liao,S-L.,Chiang,S-L.AnalyzingYield,DurationandConvexityofMortgageLoansunderPrepaymentandDefaultRisks[J].JournalofHousingEconomics,2009,doi:10.1016/j.jhe.2009.02.005.

[3]蔡明超,费一文.商业银行消费信贷中的提前偿还风险影响因素与风险管理[J].金融研究,2007(7):25-35.

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关键词:个人消费贷款;风险识别;风险管理

中图分类号:F832.4文献标识码:A文章编号:1672-3309(2009)10-0061-03

个人消费信贷业务属于个人银行业务的一种,主要是指商业银行将资金借贷给个人或家庭使用和消费,在约定时间内收回并按一定的利率计取利息的信贷业务。我国消费信贷业务是1999年3月起开展的。近年来,随着居民收入水平的逐年提高,社会医疗、养老保险等制度的日益成熟,以原始积累的方式进行消费的传统观念正逐步被信贷消费理念所取代,越来越多的居民开始接受消费信贷服务,进行信贷消费。各商业银行也陆续开办了个人住房消费贷款、汽车消费贷款、抵质押贷款、投资经营贷款、助学贷款等业务。

但是,在个人消费贷款规模不断扩大的同时,其中的问题和风险也逐步暴露出来,在有些地区还表现得比较明显。因此,面对当前形势,商业银行应加强对消费贷款风险的分析、识别和管理,以便及时采取措施,防范风险。

一、个人消费贷款风险类型

个人消费贷款风险主要是虚假贷款的欺诈风险和借款人停止还款的违约风险;按照各个主体的不同,可分为借款人信用风险、银行操作风险、合作方风险、保证风险和市场风险等。

(一)借款人信用风险

个人消费贷款中的借款人信用风险主要由借款人的道德风险引起,是指借款人不按照协议履行合同而导致贷款不能按时收回造成损失的可能。

(二)银行操作风险

银行操作风险是由不完善或有问题的银行内部程序、员工和信息科技系统所造成损失的风险,通常表现为内部欺诈风险和流程管理风险。

内部欺诈风险主要是由员工道德问题引起的。一是银行内部人员利用职务之便发放虚假的个人贷款。二是超权限放贷。三是由于经办人员的,未对抵质押物的真实性、合法性进行调查,而形成的风险。四是银行内部工作人员,收受贿赂发放不合规定的个人贷款,而给银行造成损失。

流程管理风险主要是因为银行的个人消费贷款审批、发放、贷后管理等流程不完善,从而形成的风险。

(三)合作方风险

银行在开展个人消费贷款的过程中,不仅要与借款人产生联系,而且要与其他机构进行必要合作,如住房贷款需要与房地产开发商、政府住房管理机构合作,汽车消费贷款要与汽车经销商、车辆管理所等单位合作,在与这些相关机构的合作中,也会产生一些对银行造成损失的风险。

(四)保证风险

个人消费贷款一般都需要物质或有价单证作为抵押,有些要求有第三方的担保。这些抵质押物和担保方的变化都会成为风险隐患。

一是抵押物变动风险。主要是指由于人为或自然不可抗力导致的抵押物损毁、丢失等。这类风险突出表现在汽车消费贷款上,因为汽车属于流动资产,发生被盗、私自转让、车祸损毁、自然力损毁或质量原因损毁的几率很大,导致借款人停止履行还款责任,而银行又难以追索抵押物的风险。

二是抵押标的物处置风险。以汽车消费贷款为例,国外二手车市场、拍卖市场较为健全,银行扣留不还贷款的汽车很快可以变现。而国内尚未建立汽车抵押品市场,抵押品变现较为困难。

三是担保风险。主要在于保证人缺乏足够的风险承担能力,在仅提供少量担保金的情况下提供巨额贷款担保,一旦借款人违约,担保公司或担保人往往难以承担担保责任,造成风险。

四是法律风险。主要是银行的抵押权基于和借款人之间签订的个人消费贷款合同产生的,属于市场行为,并非源于法律规定。

(五)市场风险

个人消费贷款作为商业银行与借款人之间的市场行为,同样面临着市场风险。主要包括利率风险、价格波动风险和地区风险。

1.利率风险。是指银行的财务状况在利率出现不利的波动时所面对的风险。当资金市场利率攀升时,由于中长期零售贷款利率必须到次年初才能调整,在调整期间,利息收入会相对减少,导致银行效益下降。

2.价格波动风险。随着经济环境、市场状况的变化,抵押物价值有可能低于抵押贷款本息价值,若借款人不还款,银行处置抵押品时就会受到损失。

3.地区风险。地区法规不健全使银行推出的产品和出台的制度规定无法全面顾及地区差异,导致出现贷款风险。

(六)其他风险

随着我国市场经济的发展,各种新兴经济元素不断出现,市场越来越呈现出多样性的特征。由于个人消费贷款群体的分散性和大众性,其极易受到部分经济行为的利用。因此,各商业银行必须重视新形势下,某些违法经济活动与贷款诈骗结合所带来的风险,密切关注和防范不同时期出现的新诈骗形式,切实加强信贷管理。

二、个人消费贷款风险成因

产生以上种种消费贷款风险的原因是多方面的。目前,影响我国商业银行个人消费贷款风险管理的因素主要是社会相关保障体制不健全、银行内部控制薄弱、抵押物难以变现、资产证券化手段缺乏和指标化管理的不利影响等。

第一,社会保障体制的不健全使银行在开展个人消费贷款时面临重重障碍。一是个人信息和信用管理体制的不健全。目前,我国尚未建立起一套完备的个人信用制度,银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段。二是法律体制的不健全。现行法律条款基本上都是针对法人制定的,很少有针对消费者个人贷款的条款,对失信、违约的惩处办法不具体。

第二,银行自身管理薄弱致使潜在风险增大。现在,国内商业银行管理水平不高,更缺乏消费贷款方面的管理经验,对同一个借款人的信息资料分散在各个业务部门,而且相当一部分资料尚未上机管理,难以实现资源共享。

第三,抵押物难以变现,贷款担保形同虚设。一旦消费贷款发生风险,银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源,而抵押物能否顺利、足额、合法地变现,就成为银行化解资产风险的重要环节。

第四,缺乏资产证券化的有效手段,导致银行流动性风险增加。资产证券化将不具备流动性的资产转化成为具有流动性的资产,有利于提高商业银行资产的流动性,缩小商业资产和负债在期限和流动性方面的差距。个人住房贷款、汽车消费贷款等主要消费贷款期限都比较长、金额较大、客户分散,而商业银行的负债期限相对较短,在允许银行参与的资本市场发育尚不健全的情形下,银行无法通过资产证券化等方式建立融通长期资金的渠道,从而形成“短存长贷”的格局,使资产负债期限结构不匹配,流动性风险显著上升。

第五,指标性管理形成巨大的风险隐患。近年来,各商业银行看到了消费贷款业务的发展潜力和较大利润空间,纷纷加大了对消费贷款市场的争夺,一些商业银行为了扩大消费贷款规模,对基层行下达硬性的发展指标,在具体实施过程中,出现了不少违规操作现象。

三、个人消费贷款风险防范对策建议

面对消费贷款发展过程中出现的各种风险,商业银行亟需建立一套防范消费贷款的风险管理体系,具体应从以下几个方面入手:

第一,逐步建立全社会范围的个人信用制度。建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费贷款风险的前提保证。目前,中国人民银行建立的个人征信管理系统已经取得了显著成效,对我国商业银行加强个人消费贷款借款人信用、收入等信息识别发挥了重要作用。但是,由于各家银行信息科技系统和管理标准等方面的不统一,仍然存在个人征信管理系统信息不完备、不准确的现象,需要在实践的过程中不断加以改进完善。同时,在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上,各银行还应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系,以此作为放贷的基本标准,重点开发风险低、潜力大的客户群体,使信用制度从源头上发挥防范消费贷款风险的作用。

第二,建立银行内部消费贷款的风险管理体系。风险管理体系应是动态的、全面的、立体化的风险防范与化解体系,并贯穿于整个贷款周期,在贷前调查、贷时审查、贷后检查管理的全过程形成相应的风险防范理念和风险监控机制。风险防范体系侧重于对贷前调查风险的预防、识别和估测,对预准入的客户进行风险分析、甄别和遴选,从而为风险估测提供一系列的参考依据,对相关岗位提供预警信号;风险化解体系侧重于对贷中审查及贷后管理的风险控制与处理,通过风险的约束与转化,将可控、可测、可转化的风险纳入决策范围,将偶发性强、变幻不定、不易评价、不能转化的风险直接置入客户退出范围。当前,各商业银行应突出做好风险预警防范体系的建设,加强对重点产品市场的研究和监测,严格执行监管部门操作规定,建立重点产品市场预警及政策调整机制,加强各地区市场的信息调研和监控,主动地、有前瞻性地制定区域性产品政策,以达到控制风险的目的。

第三,积极防范银行操作风险。商业银行要牢固树立科学发展观。加快个人消费贷款业务发展,不是盲目扩张,不是不顾客观经济条件,而应以风险控制为前提,积极稳妥地加快有效发展。在加快个人消费贷款业务发展的同时,牢固树立风险意识,高度重视风险防范工作。一是实行集约化管理。个人消费贷款业务的自身特性,决定了其业务拓展要由广大基层营业网点进行营销、调查和经营,但其审批、监管等工作可以上收一级,进行集约化管理。二是优化业务产品,优化产品结构。积极开办个人住房按揭、个人汽车、个人抵质押、助学贷款等,其他规模小、需求少、效益低、风险大的个贷品种要停止办理。对中高端客户,在风险可控的前提下,增加商业用房贷款、个人投资经营贷款、个人循环额度贷款等产品授信条件的灵活性。三是加强规范化管理,完善操作流程和操作管理制度。完善转授权制度,按照不同分行、不同区域、不同产品,实行有差别的转授权制度。

第四,切实抓好“三大环节”的规范化操作。目前,商业银行对个人消费贷款业务的运作流程进行了一定程度上的精简。现行操作规程是在有效防范风险的前提下最简化的程序,因此,经办人员应严格按操作规程办事,不得擅自精简操作流程,不得逆程序操作,不得越线踩线经营。

一是严格贷前调查。银行对个人消费贷款业务要进行贷前调查,并落实调查责任人。个人客户经理要认真负责地进行实地调查和资料收集,获取真实、全面的信息资料,独立地对借款人信用和经济收入做出评价和判断。

二是严格贷时审查。要严格按照贷款条件审查各项要素,不留疑点。审查人员要对借款人资格、抵押物合法性、证书文件的真实性等作出鉴别,特别是对评估公司的评估结果要进行审核,预测抵押物将来的市场变现能力。

三是在传统的贷前调查的基础上,加强贷后管理。通过贷后频繁的检查工作,发现问题,转移和化解潜在和已暴露的风险。健全贷后回访制,建立客户信息档案,做到及时掌握还款动态,跟踪借款人经济情况、担保人担保能力和抵质押物的变化情况,及时制定催收方案,防止潜在风险转为实际损失。

四是强化个人消费贷款发放责任约束。个人消费贷款业务作为零售业务,不好过度集中,过度收权会影响低风险业务的开展。因此,防范操作风险,一定要建立个人消费贷款业务管理责任制。

第五,切实防范经济下行环境中个人住房贷款风险。2008年以来,我国实行的宏观调控政策对控制房地产市场过热起到了明显成效,同时也形成了房地产市场持续低迷的现状,部分房地产开发商出现了严重的资金问题,导致了项目停滞或烂尾,以及假按揭风险。因此,当前各商业银行要积极应对市场变化,加强房地产行业分析调研,严格防范个人住房贷款风险。

一是加大对住房按揭贷款项目准入的审查力度,多角度、多途径审查分析项目的合规风险、完工风险和市场风险,尤其关注合作楼盘是否已经完工封顶,必要时应实地考察项目完工封顶情况。对投资性购房比例高的区域,如大城市郊区的项目要十分谨慎。同时,对散户按揭贷款审查时也应重点关注项目楼盘的地段、工程进展情况,区别期房和现房、精装修和毛坯房等。对于二手房贷款要进行实地察看,对二手房中介公司要进行专项清理,加强规范管理。

二是加大存量贷款房地产项目的监控力度。要加强对存量按揭贷款涉及到的开发商及其楼盘的检查。密切关注已签约项目、楼盘的完工、销售进度及变化情况,了解开发商资金状况,加强对借款人真实性和交易真实性的审查力度,有迹象和苗头表明存在烂尾风险和骗贷风险的开发商项下的楼盘应停止发放消费贷款。

三是加大住房贷款抵押管理力度。对达到办理现房抵押登记条件的房屋,应及时督促开发商及借款人办理相关手续;对尚不具备办理现房抵押登记的,应落实专人定期跟进项目进度,加强与房产办证机构和国土局的联系,密切关注房产证办理、房产抵押、土地证抵押情况,一旦具备办理条件,及时做好正式抵押登记。对于实施集中办理抵押手续以前办理的个人贷款,要安排经办人员以外的第三方与登记机关进行押品核对。同时,应抓好押品价值的重估,对重点关注客户实现特别催收策略。

2009年以来,全球经济不稳定因素急剧增加,我国经济也受到了一定程度的影响,尤其是房地产行业的滞缓、一些中小企业及进出口企业的倒闭、原材料行业的不景气等,为商业银行个人消费贷款带来了直接或间接的影响。今后一段时期内,个人消费贷款领域风险隐患上升的趋势正逐步显现,因此,各商业银行应高度重视风险管理,加强操作风险防范。个人信用管理体制和其他相关体制也应进一步完善,保障个人消费信贷业务的持续健康发展。

参考文献:

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【论文关键词】利率风险信贷风险商业银行管理研究

一、利率市场化与商业银行风险管理的分析和对策研究

随着我国利率市场化进程的加快，我国商业银行也必将面临日益严重的利率风险，主要包括重新定价风险、选择期权风险和其他风险等。选择市场基准利率、研究利率期限结构构造及进行利率预测，是商业银行利率风险管理的前提。

1目前商业银行面临的利率风险主要表现在三个方面：

(一)重新定价风险：主要来源于资产负债在总量及期限结构上的不匹配。我国商业银行资产负债结构失衡的问题十分突出，一是在总量结构上资产与负债总量之间没有保持合理的比例关系，由于有效信贷需求不足，资金运作渠道有限，造成大量资金积压，承受着持续利率调整的风险。二是在期限结构上，普遍存在着以短期存款支持长期贷款的情况。三是在利率结构上，同期限的存贷款之间没有保持合理利差，利率市场化的直接后果就是存款成本的上升和优质信贷资产利率的下降造成存贷利差的下降。

(二)基差风险：即使当商业银行资产和负债的差额为零时，由于实际利率调整中存贷利率调整幅度往往不一致，同样使商业银行面临利息收入下降的风险。利率市场化后，各行均有权制定存贷款利率，激烈的市场竞争将导致利率波动加剧，利率基差风险加大。

(三)选择权风险：根据我国有关政策，客户可以根据意愿决定是否提前提取定期存款，而商业银行只能被动应对，在利率下调时，客户可以保持定期存款获取高利率；而利率上升时，则可以提前支取再存，以获取高利率。对于贷款，一些优势客户往往在利率下调时，要求提前还款再以较低的利率贷款。

2加强商业银行利率风险管理对策

(一)适应央行宏观调控方式的变化，做好利率走势分析。随着利率市场化改革进程加快，央行对商业银行的监管逐步走向间接，通过公开市场业务、存款准备金率和再贴现率来传导政策意图，间接实现金融宏观调控。因此，商业银行要关注央行政策举措，捕捉政策信号，准确预测政策走势，及时调整经营策略，以减少政策性风险。

(二)加强以利率风险管理为中心的资产负债管理。一是积极运用敏感性缺口理论和技术，在准确预测和测量利率风险的基础上，调整资产负债结构，使缺口值始终适应利率变化方向，降低差额风险。二是采用投资组合、新产品开发以及借人资金等利率风险管理手段来控制利率风险；三是随着金融市场发展和交易品种的增多，可以通过表外项目对利率风险进行控制。

(三)构建适应利率市场化的定价机制。资金定价的目的是收回商业银行付出的各项成本、实现发展目标、获取目标利润、有效控制风险、实现资产负债结构优化。因此，建立科学、合理的资金定价体系是商业银行取得竞争优势，实现可持续发展的重要工具。

(四)建立利率风险防范机制。一是利率风险预警机制，建立利率风险指标体系，能直观反映商业银行利率风险水平，准确评判利率风险损失值。二是利率风险规避机制，在准确预测和测量利率风险的基础上，调整资产负债结构，降低差额风险。三是利率风险分散机制，将资金投向不同区域、行业、企业，形成资金在地区、行业和企业问的合理配置，以风险的分散平衡原理，优化风险组合，分散风险损失；四是利率风险转移机制，通过一定的工具，如利率互换期权期货等，使利率风险转移或置换，以降低资产负债的利率风险度。五是利率风险补偿机制，在利率风险发生并造成损失时，通过一定的途径和方式取得补偿。如在办理资产或负债业务时，附打一些保护性条款，在利率发生急剧变化并发牛损失时，从其他渠道及时得到补偿。

(五)建立合理高效的利率风险管理运作机制。一是要建立完善的利率管理组织。在商业银行内部设立专门的利率管理部门，负责制定利率管理办法和制定具体的实施细则；研究央行、市场利率走向及对本行经营成果的影响；制定系统内往来利率和外部资金基准利率；指导和检查利率政策贯彻执行情况。二是合理划分利率风险管理的职责。明确利率风险管理的具体部门和人员，并保证在利率管理程序的重要环节上分工明确，避免“扯皮”现象发生。如计财部门作为利率主管部门，负责基准利率的确定。各对外业务部门根据客户综合贡献度、业务风险等因素，在基准利率上进行上下浮动，制定对不同客户、不同业务的差别定价。当然，这些必须经利率政策管理委员会审议后执行。三是科学制定利率风险管理操作程序。利率主观和利率执行部门要定期对利率执行情况进行调研，并向部门负责人提交分析报告及建议。部门负责人审查同意后，向利率政策管理委员会提交议案后执行。

(六)做好利率风险管理的基础工作。一是加快利率风险管理程序和数据库的建设，提高信息处理能力和反馈水平，为进行敏感性缺口分析等控制利率风险手段提供技术支撑。二是加强利率管理人员的培养，造就一只能熟练掌握和运用利率风险管理技术的队伍。三是借鉴吸收西方商业银行利率管理技术，结合国内利率风险实际状况，研究出适合自己的利率风险管理体系。

二、信贷扩展化与商业银行风险管理分析与对策研究

随着我国消费信贷市场空间不断拓展，住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务获得迅速发展，消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来，商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别，以便及时采取措施，防范消费信贷风险。

面对消费信贷的发展过程出现的各种风险，商业银行急需建立一套防范消费信贷的风险管理体系，具体应从以下几方面人手：

(一)建立科学的个人信用评价体系。

在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上，各银行还应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系，以此作为放贷的基本标准，使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。

信用评价体系一般采用积分制，具体分成四个部分：①基本情况评分②业务状况评分③设立特殊业务奖罚分④根据上述累积得分评定个人信用等级，针对这几点本文不再做详细的讲解。

(二)建立银行内部消费信贷的风险管理体系。

从跟踪、监控人手，建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控，掌握借款人动态，对借款人不能按时偿还本息情况，或者有不良信用记录的，列入“问题个人黑名单”加大追讨力度，并拒绝再度借贷。

要进一步完善消费贷款的风险管理制度，逐步做到在线查询、分级审查审批，集中检查。从贷前调查、贷时审查、贷后检查几个环节明确职责，规范操作，强化稽核的再检查和监督。

银行内部要建立专门机构，具体办理消费信贷业务，同时建立消费信贷审批委员会，作为发放消费信贷的最终决策机构，做到审贷分离，形成平衡制约机制，以便明确职权和责任，防范信贷风险。

(三)实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险。

在证券化过程中，商业银行将其持有的消费信贷资产，按照不同地域、利率、期限等方式形成证券组合，出售给政府成立的专门机构或信托公司(SPV]，由其将购买的贷款组合经担保和信用增级后，以抵押担保证券的形式出售给投资者。由于消费贷款具有利率、借款人违约、提前偿还等多种风险，通过SPV对证券组合采取担保、保险、评级等信用手段可保护投资人的利益，同时也降低了发行人的融资成本。同时，抵押担保证券以消费贷款的未来现金流量为基础，期限较长，相对收益风险比值较高，为金融市场中的长期机构投资者提供了较理想的投资工具。

(四)进一步完善消费贷款的担保制度。

消费信贷与其他贷款不同，借款人是一个个的消费者，贷款购买的是超过其即期收入限度并较长时问才能归还贷款的财产或耐用消费品。因此，在发放消费贷款时，用抵押、担保作还款保证显得十分重要。我国要尽快健全抵押担保制度。

(五)实行浮动贷款利率和提前偿还罚息。

1．人民银行应加快利率市场化进程，在利率浮动比率、贷款比例和期限安排上，给商业银行以更大的余地，以便更好地为客户服务，更好地防范风险。同时，应允许商业银行在办理消费信贷业务中收取必要的手续费、服务费，以补偿商业银行信贷零售业务付出的成本。

2．对贷款期限长、利率风险大的住房贷款尺．决实行固定利率和浮动利率并行的利率制度。通过消费者对两种利率的自由选择，增加消费者的风险和收益意识，规范消费者和银行之问的行为方式和业务往来。

3．实施提前还款罚息制。由于消费信贷一般为长期贷款，利率变化将导致银行蒙受利率损失的可能。当利率下跌时，消费者会提前偿还固定利率的贷款，而以较低的利率举借新债。借新债还旧债，会导致银行丧失贷款收益，并给银行重新安排资金造成困难。为此，银行应收取高于预定利率的罚息，弥补信贷资产损失。

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论文摘要：现在的市场经济是信用经济，但是现在信用缺失的问题比较严重，尤其是对于银行的消费信贷。对于商业银行而言，消费贷款是商业银行的主要经营项目，但是在扩大贷款的同时，银行也将面临着较大的风险。本文着重研究商业银行开展个人住房贷款业务时所面临的最根本的、最难以处置的风险—信用风险。本文首先简单介绍了我国的个人信用和消费信贷的现状，然后说明了个人信用在消费信贷中存在的风险，最后提出了商业银行防范消费信贷信用风脸的对策建议。

我国商业银行的资产结构中贷款资产占的比重很大，贷款业务仍是商业银行最主要的业务。目前，我国消费信贷市场空间不断拓展，住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务获得迅速发展。随着社会的发展，商业银行消费信贷的规模也逐渐增大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来，信贷风险也相对提高，除客户道德风险及银行自身管理薄弱以外，相关法律不健全，信用风险、流动性风险等一些相关问题也使银行信贷风险不断加大，其中信用风险成为影响消费信贷发展的首要问题[1]。

一、个人信用在消费信贷中存在的风险

消费信贷业务中存在着很多风险，但是个人信用问题引发的信用风险严重的制约了消费信贷业务的拓展，影响了商业银行的发展。

（一）缺乏法律、法规及配套政策的保障 从个人信用风险管理的法律环境来看，我国现行法律体系涉及个人信用方面的规定较少，没有一部专门法律、法规来调整个人信用活动中的各种利益关系，少数相关的法律，比如《担保法》、《贷款通则》、《合同法》等与个人信用衔接不够，针对性不强。另外，对于个人失信行为也没有明确规定具体的惩罚力度和惩罚方式。在配套政策方面，目前我国个人破产制度，社会保障制度，个人财产申报制度，个人账户制度等尚未出台，导致个人及其家庭的收入状况不透明，不但隐藏着严重的法律与道德风险，同时也使个人资信评估难以向国家机关、企事业单位推广。

（二）个人信用体系的不健全 但是我国的个人信用体系一直没有建立。我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收人的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收人的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断，这就决定了我国大部分国民的个人资信状况差，这严重阻碍了消费信贷的推广[2]。在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暂时失业等市场原因，无法按期还款，尽管这种情况目前还不多，但随业务量扩大，相应的风险将呈上升趋势。

（三）银行自身管理薄弱 现在，国内商业银行管理水平不高，更缺乏消费信贷方面的管理经验，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享。现国有各商业银行消费信贷人员身兼数岗，个人能力和自身素质不高，专业的信贷业务培训又比较少，使个人消费贷款的技术性要求较高的特点未体现在具体贷款业务操作中，比如对借款人的资信审查、抵押物评估、抵押权的设置等，都需要完备和规范的操作，需要具有专门知识的业务人员[3]。以上存在的问题已远远不能适应消费信贷业务发展的需要，这对消费信贷业务的长远发展也将造成很大影响和制约。

（四）内部信用评级操作上相对落后 目前，大部分商业银行都制定了客户信用等级评估办法，但在实际操作中，存在一些不足：银行无法通过个人信用体系获得个人信用报告，唯一的选择就是进行严格的信用审查，这就对信誉良好的资金需求者也进行了不必要的资信审查，造成资源的浪费和低效使用，银行信息获得的高成本被转嫁到消费信贷者使用者身上，从而使消费信贷资金价格偏高，制约消费信贷的发展；作为资金需求者的消费者却因对银行可提供的消费信贷信息不灵以及繁琐的贷款手续，近乎苛刻的贷款条件和种种担保、抵押、保险审核而退步；缺乏反映评级对象将来的真实偿债能力的指标，没有什么具体的指标或是体系来跟踪反馈贷款人的真实偿债能力，主要还停留在申请贷款信息上以及主观经验判断上，这就使信用风险加大。

二、商业银行防范消费信贷信用风脸的对策建议

面对商业银行消费信贷的发展过程出现的信用风险，商业银行急需建立一套防范消费信贷的风险管理体系，具体应从以下几方面入手：

（一）尽快出台关于规范使用信用数据的法律法规 目前尚没有其他对个人征信数据进行管理的政策法规，也没有对某些不可以向社会公开的个人征信数据的严格界定。但到目前为止，在许多政府部门管理的数据中，只有部分工商数据向社会开放。修改后的法律应明确规定，何种个人数据可以向社会开放、开放的方式、数据处理和传播的方式和范围以及时限等。另外应在强制性公开大部分信用数据的同时，确定必须保密的部分，以及确定信用等级的确立。有必要建立一个关于政府部门、企业和公民个人必须依法提供真实数据的法律或法规，并设置严惩提供虚假信息和数据行为人的条款[6]。

（二）逐步建立全社会范围的个人信用制度 光靠银行自己本身是不够的，必须要提高全民的个人信用意识，相关法律制度的健全，在全社会范围内建立个人信用制度，建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。从目前的实际出发，可以分两步走：先在银行内部以信用卡个人信息资料为基础，将其他各专业部门保存的个人客户信息资料集中起来，建立全行性个人客户信用数据库，使每个客户都有相对完整的信用记录，并以此为基础建立个人信用总账户，个人与银行的所有业务均通过总账户进行。同时，加快建立国内各金融机构之间的信息交换制度。第二步，由中央银行牵头建立一个股份制个人征信公司，联合金融机构、政法部门、劳动力管理部门、企事业单位等，搜集整理个人收人、信用、犯罪等记录，评估个人信用等级，为发放消费信贷的金融机构提供消费者的资信情况[7]。

（三）建立科学的个人信用评价体系 信用评价体系一般采用积分制，具体分成四个部分：①基本情况评分：包括个人的一系列情况，如出生年月、学历、职业、工作地点、工作经历、工作单位、家庭情况等等，不同情况有不同的积分。②业务状况评分：在信用记录号下，每发生一笔业务，无论是存款、贷款、购买国债及其他金融债券、信用卡消费、透支等等，都有一定的积分。③设立特殊业务奖罚分，如个人信用记录号下屡次发生信用卡透支，并在规定期内弥补透支就可以获得额外奖分；个人贷款按期还本付息情况良好可以获奖分；若发生恶意透支，并且不按时归还所欠本息，就应额外罚分，甚至列人黑名单。④根据上述累积得分评定个人信用等级。

（四）培养先进的专业信用人才 银行要集中力量培养专业信用人才，在最大范围内消除信贷信用风险。先进的风险管理技术是从跟踪、监控入手，建立一套消费信贷风险的预警体系，加强贷款后的定期和不定期的跟踪监控、风险监测分析的系统性和准确性，力争在短时间内改变传统管理模式下风险判断表面化和风险反映滞后的状况。要进一步完善消费信贷的风险管理制度，逐步做到在线查询、分级审查审批、集中检查。从贷前调查、贷时审查、贷后检查几个环节明确职责，规范操作，强化稽核的再检查和监督。

现在我国的消费信贷在商业银行中的比重比较大，必须有效的规避和防范信用风险，能否有效防范和化解信贷风险关系到商业银行的兴衰存亡。商业银行在发放个人消费贷款前，可以先进入信用等级系统对借款人的信用情况进行全面的查询。如此一来，银行便可以有效地掌控个人消费信贷，最大限度地规避信贷风险，使得消费贷款业务规范健康地稳步前行。

参考文献：

[1]陈杰.消费信贷业务的潜在风险及成因.浙江金融，2006，(3)

[2]黄小彪、黄曼慧.住房抵押贷款信用风险形成原因及对策研究.中国房地产全融，2004，(6)

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    论文摘要:随着经济发展,中国商业银行消费信贷业务不断扩大。本文分析了消费信贷业务中提前还款风险的影响因素,介绍了提前还款行为的相关研究,并对商业银行消费信贷提前还款风险管理进行了一些探讨。 

    随着经济发展,居民消费结构升级,中国商业银行消费信贷业务发展迅速。据统计,至2008年12月,中国个人消费信贷余额达3.7万亿元,其中中长期消费信贷余额达3.3万亿元。消费信贷余额数量巨大,其面临的提前还款风险增加。当贷款人提前还款后,商业银行贷款总体期限结构将会改变,资金的匹配需要调整。因此,准确预计消费信贷提前还款概率,有效控制提前还款风险,是现代商业银行资产业务管理的重点之一。 

    一、消费信贷提前还款风险介绍 

    消费信贷提前还款风险,主要针对中长期消费贷款而言,以住房消费信贷为典型。所谓提前还款风险,是指借款人在贷款合约终止期限之前提前还清贷款,导致放款人提前收回资金,资金回报率降低。 

    在西方发达国家,由于资产证券化的普及,住房消费信贷大多以住房抵押贷款支持证券——mbs的形式打包发售,部分风险已从银行剥离。但对于mbs管理方,即所谓特殊目的公司(spv)而言,提前还款导致原先基于贷款利息的现金流消失,用于支付债券利息的基础资产减少,需要进行再投资,而再投资资产收益可能较之于贷款利息为低,从而带来债券的收益风险,对于以mbs为标的资产的其他衍生产品,其影响程度甚至可能更大。就此而言,提前还款的风险承担主体尽管由银行转移出去,但其影响范围反而扩大了。 

    另外,就商业银行而言,如未进行资产证券化以转移风险,消费信贷提前还款行为带来的风险主要表现为贷款久期的变化。久期,指资产未来现金流的时间的加权平均,其权重为各期现金流值在资产现值中的比重,实际上反应了资产价值对于利率的敏感度。商业银行需要测算贷款的久期,以相应的负债匹配之,用来降低利率风险。提前还款实际改变了现金流分布,从而影响贷款久期,相应的负债结构也需要调整。如忽视提前还款风险,将造成资产负债不匹配,对商业银行经营带来风险。 

    二、消费信贷提前还款风险影响因素 

    考虑消费信贷提前还款的行为,需要考察系统性影响因素和非系统性影响因素两个方面。所谓系统性影响因素,指影响所有借款人的宏观经济变量,在对数量较大的贷款组合进行分析时,这些因素是主要需要考虑的因素。非系统因素针对于单笔贷款,只对特定借款人有影响。 

    系统性影响因素主要包括如下几个: 

    1)市场长期借款利率,这也是影响借款人提前还款行为的主要因素。当市场长期借款利率低于贷款利率时,借款人可以从市场借入资金提前还款,之后享受较低的长期借款利率,形成了提前还款的动机。因此,分析提前还款风险的重要环节即为估计未来长期借款利率的变动趋势。但值得注意的是,中国住房抵押贷款的利率为浮动利率,与西方的固定利率有区别,因此利率对于中国消费信贷提起还款行为的影响可能较小。 

    2)季节因素,即由季节影响导致提前还款比率变化,如夏季为学生毕业的时期、天气和税收原因(征税时期)。 

    3)时间因素,即在贷款发放后的一段特定时间内出现提前还款高峰,之后提前还款比率会下降。原因可能是具有提前还款意向的借款人需要一定时间来筹措资金以归还贷款。 

    4)衰减效应。当市场长期借款利率首次下降时,会出现提前还款高峰,但当市场长期利率回升后又再次下降时,提前还款比率较前一次为低,此后不断减少。相应的一种解释是每次提前还款高峰都会将对利率变化敏感的借款人剔除出贷款组合(通过其提前还款的方式),剩下的借款人对利率变化相对不敏感。 

    非系统性影响因素较多。包括婚姻状况、教育水平、退休状况、性别、工龄等、收入状况等。需要注意的是,西方国家由于资产证券化的使用,消费信贷的风险承担者通过证券化不断的扩大并分散,影响单个个体的非系统性因素的效果将会减弱,主要影响因素为系统性影响因素。因此,西方学者相关研究重点关注系统性因素对于消费信贷提前还款的影响。而中国商业银行的消费信贷业务目前缺少证券化工具,商业银行为风险的唯一承担者,非系统性因素对于提前还款仍然重要。基于此,蔡明超和费一文(2007)在考察中国消费信贷提前还款风险时,将非系统性因素引入模型,回归结果表明,收人、婚姻、工龄等因素将影响提前还款,并发现利率对于中国消费信贷提前还款的影响并不明显。 

    三、消费信贷提前还款风险相关研究 

    有关提前还款风险的研究众多。其原因在于资产证券化发展迅速,相应发展出的一系列金融产品受众广泛,提前还款行为影响了基础资产——贷款池的收益,进而影响相关所有资产的收益。相关利益方的需求导致了相应研究的发展。有关提前还款的研究,主要目的在于构造相应的提前还款比率函数,进而作为资产定价模型的基础部分之一帮助定价。 

    glub和pohlman(1994)构造了一个基于公开数据的提前还款函数模型,其因变量为四个:季节因素、再融资利率、时间因素、衰减因素。数据来源为gnma、fnma和fhlmc三大住房抵押贷款机构的近3000万个样本。结果显示此模型基本上与商业用模型区别不大,展现出较好的适用性,因而作者声称其为那些无力开发模型的中小金融机构提供了机会。 

    最近的研究有tsai、liao和chiang(2009)的一个模型,其考虑了借款人的财务和非财务提前还款行为对于贷款资产的到期收益率、久期和凸度的影响。同时,他们分析了提前还款罚息和部分提前还款对于到期收益率、久期和凸度的影响,这一情况与传统的完全提前还款相比更为复杂,结果也更不确定。 

    当确定提前还款比率模型后,就可以依据其计算出相应资产组合的收益率和久期,进而对资产进行定价,还可以根据其计算出相应的保险费率,作为其衍生产品的定价基础,可以说,提前还款比率模型是一系列相关金融产品的定价基础之一。 

    四、中国商业银行消费信贷提前还款风险控制方法探讨 

    中国商业银行目前对于提前还款行为主要采取罚息的手段,但不同地区、不同银行的规定不同。同时,部分银行还有一些硬性规定,如一年内不得提前还款等。上文中提到中国的住房抵押贷款采用浮动利率,提前还款对商业银行造成的利率损失并不明显,而罚息这一工具实质为弥补利息损失,因此中国商业银行采用罚息进行提前还款风险管理并不合适。 

    商业银行控制提前还款风险,较为合适的方法还是建立提前还款比率模型,估计出提前还款比率随时间的分布,进而调整相应的资产负债结构。注意到,中国商业银行作为贷款提前还款风险的唯一承担者,提前还款比率的影响因素较多,既包括季节、时间等系统性因素,还包括众多非系统性因素,相应的模型也会更加复杂。建立模型,大量的数据积累是必需的,随着中国个人信用记录系统的建立和不断完善,相应的贷款数据也会不断增加,这将有利于提前还款模型的建立和发展。 

    参考文献: 

    [1]bennett w. golub, lawrence pohlman. mortgage prepayments and an analysis of the wharton prepayment model[j]. interfaces, 1994, 24(3):80-90. 

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关键词：汽车金融；消费信贷；风险管理

1引言

国外汽车工业发展已有百年历史，论文在消费信贷方面已呈多元化的发展趋势，适应当前汽车工业发展的步伐。而我国汽车工业发展起步较晚，国内汽车消费信贷在贷款主体、风险管理水平、市场秩序等各方面还存在着一些问题。我国在汽车消费信贷领域的落后现状，严重制约了汽车产业的发展，汽车市场的迅速发展对我国工业发展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽车消费信贷市场，从而带动汽车工业的发展，并推动经济的发展。

2国外汽车消费信贷的特点

国外汽车工业经过百年的历史发展，在汽车消费信贷方面，由最初的全款支付方式，转化为一个完整的“融资—信贷—信用管理”的运行过程，这为汽车工业的迅猛发展起到了巨大的推动作用。目前，国外汽车消费信贷已经比较成熟。本文以美国、德国、日本等发达国家的汽车消费信贷为研究背景，得出了其消费信贷的特点。

2．1汽车金融服务主体多样化

国外汽车金融服务的机构主要有：汽车金融公司、银行、信贷联盟、信托公司等。在汽车融资销售方面，以美国为例，汽车金融公司占39％，银行占26％，其他机构占35％。在国外，银行在汽车消费信贷方面的优势已逐步被其他金融机构所取代，因为其他机构相较于商业银行在这方面具有更明显的竞争优势。它们更多的是与汽车公司的利益紧密相关，在汽车行业不景气时，银行往往出于风险的考虑，会逐步收缩汽车消费信贷的规模；相反，其他机构由于与汽车公司的利益休戚相关，不但不会减少信贷规模，还会以零利率的汽车贷款换取汽车销售的增长。其次，在经营的专业化程度方面，其他机构也比银行具有更多的优势。风险控制、业务营运等方面，其他金融机构都形成了一套独立和标准的业务系统，不仅降低了交易费用，而且也提高了工作效率。

2．2汽车消费信贷业务全面

随着汽车消费信贷市场的扩张和竞争的加剧，毕业论文金融服务公司的业务范围也逐步扩大，应消费者的要求，设立了产品咨询、融资、租赁、保险、零部件供应、维修保养、新车抵押和旧车处理等领域，从而形成了一条完整的产业链，对汽车生产销售的发展起到了十分重要的辅助作用。在德国，大众汽车公司为客户提供信用卡，使其在保险、维修、燃油的同时也享受了低利率透支的待遇。在美国，客户不仅可以获得汽车贷款服务，也可销售各种形式的汽车租赁服务。

2．3风险管理比较完善

目前，国外在汽车消费信贷风险管理方面已经形成了一套比较完备的体系，不仅降低了信贷的风险，而且也扩大了汽车消费信贷的规模，从而促进了汽车销售的增长。为降低汽车信贷的风险，国外已建立一套较为完善的汽车信贷社会服务体系：信用评级机构、信用调查机构、抵押登记部门、催收和追缴部门、旧车拍卖中心等，这些机构大大降低了汽车消费信贷的成本，减少了汽车信贷风险。健全科学的资信评价体系，是保证汽车消费信贷的关键，是促使汽车公司正常运作的重要环节。国外的信用机构采用的是高度的货币电子化将个人消费信用档案、个人收支状况等重要信息通过信息网络反映出来，银行及其他相关机构可以通过互联网获得比较全面的资料。为了进一步降低信贷的风险，对融资的车辆要求设定抵押权或取得所有权，要求购买者对融资车辆购买保险，要求经销商及主要股东对融资合同做连带保证，并对逾期未缴款客户进行催收，并且通过健全的网络系统对有效追踪催收后客户付款情况进行及时记录，以便以最快方式采取必要措施保障债权。

2．4具有健全的法律保证

完备的法律体系是汽车消费信贷、汽车工业发展的关键。在美国，统一的《商法典》、《贷款条件表示法》和《公平交易委员会法》等相关法律，对买方与卖方的权利义务、担保责任等问题都进行了详细的说明。如汽车消费信贷的流动抵押权、分期付款融资与汽车消费信贷相关问题均做出了明确的法律界定。在日本，《分期付款销售法》则对通商产业省的责任进行详细周全的介绍，着重于对分期付款销售的监控与调节，保护购买者的利益。这些法律的制定与实施大大提高了汽车消费信贷市场的运转效率，减少了贷款呆帐的风险，避免了汽车消费信贷市场秩序的混乱。

3我国汽车消费信贷存在的问题

随着生活水平提高，人们对高级消费用品的需求也日益增强，尤其是近年来，随着消费信贷的兴起，国家比较成熟的金融市场来看，汽车消费金额的60％～70％都依赖于贷款。然而，我国汽车工业发展比较晚，汽车市场还不能与发达国家的相比，特别是中国汽车金融市场起步不过10年，还存在着包括市场主体、服务产品单一以及风险防范机制不够完善和不规范等问题。

3．1汽车金融服务主体比较单一

在我国；商业银行是目前开办汽车消费信贷的主要机构，约占汽车消费信贷市场的95％。医学论文而其他相关的金融机构由于受资金来源限制较大，所占的比例很小不到5％。这些都不适应汽车工业发展的要求。

3．2汽车消费信贷服务质量低

消费信贷其实是一种金融服务，所以服务质量的好坏直接影响着该市场的发展。所以，汽车消费信贷并不是单指将车卖出，还必须将售后服务纳入这一过程中。目前，多数提供消费信贷的机构已清楚认识这一问题的重要性，均以自营或联合等不同的形式提供汽车销售一条龙服务和售后服务。然而售后服务的深度与细致度方面，国内与国外之间还是有一定差距的。

3．3风险防范机制不规范

金融机构从事消费信贷业务都把防范风险、保证安全放在首位。金融机构贷款与否，首先要考虑的是借款人的信用状况。目前，我国还没有建立起完善的个人征信制度，因此金融机构对借款者的偿债能力及资信状况都难以及时准确地把握。这就极大的缩减了信贷的规模及范围，从而影响了汽车消费信贷市场的发展，也不利于汽车工业的发展与壮大。在信用制度不完善而消费者可提供的抵押物有限的情况下，银行为了降低汽车消费信贷违约所带来的风险，往往会要求保险公司开办履约保证保险。然而，保险公司这时既要承担车贷保险的风险，又要承担道德风险，巨大的风险则是保险公司难以承受的。这种情况下，银行极有可能失去有效保障银行信贷资产安全的重要手段，从而延缓了汽车销售速度。

3．4法律制度不健全

汽车消费信贷业务在我国起步较晚，还未形成比较完善的法律制度。尽管《贷款通则》、《担保法》针对消费信贷有一些介绍，但还没有形成汽车消费信贷的相关立法、司法、执法成套的法规。这就造成了商业银行开展汽车消费信贷业务的无章可循，而且一旦借款人违约，会出现耗时耗力、执行难的局面。相对于汽车消费者的权益尽管受到现行《民法》、《消费者权益保护法》、《产品质量法》的保护，但是与上述法律相配套的法律法规还是不完善，执行过程中也存在着一定的困难。

4我国汽车消费信贷市场发展的对策分析

(1)在汽车消费贷款方面，应该打破银行一家独汽车市场也得到了迅猛的发展。有关统计显示，从发达大的现状，当然单纯采用国外的措施(商业银行退出大部分市场份额，让汽车专业金融公司占居主导地位)也是不明智的。我国应根据现实国情采取适当可行的方法。银行和汽车金融公司合作打开市场，利用银行资金充足的优势，把资金贷给汽车金融公司，由汽车金融公司做贷款零售，银行与其共同分享利益。在汽车信贷服务质量方面，应尽量涵盖汽车售前、售中、售后的全过程，同时还要开展购车储蓄、融资租赁、汽车消费保险、信用卡、汽车旅游信贷等业务。这些举措不仅推动汽车消费信贷市场的发展，也有利于汽车销售的迅猛发展。

(2)汽车消费信贷必须建立在以个人信用管理为业务核心的基础之上，要具备一套完整的、有效的个人信用管理技术和办法，从而保障金融机构信贷资金的安全性。信用管理体系应分为贷前、贷中、贷后三部分。贷前的工作主要是针对个人资信水平、财产状况、收支状况调查与评价；贷中的工作主要是个人信用状况监控，观察是否及时的偿还贷款，财产状况有无重大变故等；贷后工作则是对个人信用风险处置，并对其结果利用网络实现资源共享。

(3)建立完善的风险防范机制。车贷险的风险广泛复杂，单凭保险公司的能力是远远不足的，而由于贷款银行的业务比较多，在这方面的专业人才也较少，其力量也是不足的，所以更科学的方法是加强多方合作。贷款银行、保险公司、汽车经销商三者形成一个联盟，共同拟订合作协议，共同承担风险，共享利益。这样就可以借助银行资金的优势、保险公司人员的专业、经销商的担保，减少风险，化解危机，维护汽车金融市场的繁荣与稳定。

(4)应进一步建立与汽车消费信贷相配套的法律制度，使得银行和保险公司在贷款人发生违约行为时，能够做到有据可依、有章可循。英语论文健全的法律制度应该对个人的信用制度、银行等相关金融机构的贷款行为等进行严格的规范，对消费者的还款行为的监控责任也应进行明确。

5结语

汽车消费信贷作为一种重要的经济手段已经越来越受到关注。它不仅可以调节汽车供求矛盾，而且可以提高居民购买力、扩大内需，对国民经济的发展起到了重要的推动作用。对于我国汽车市场而言，我国己经形成一个巨大的买方市场，发展个人汽车消费信贷对于有效地刺激消费、扩大内需有着极其重要的作用，因此，建立和完善汽车消费信贷制度，对我国经济发展起着巨大的推动作用。

参考文献：

李玉泉，卞江生．论保证保险[J]．保险研究，2004(5)：1-6．

吴勇．浅谈国汽车消费信贷市场存在的问题及发展出路[J]．重型汽车，2004(3)：1-4．

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[关键词]商业银行,个人信贷,风险防范

个人信贷业务是随着信用消费的产生而产生,随着信用消费的发展而发展,对经济的发展起着重要的拉动作用。2008年以来,受美国次贷危机的影响,我国经济增长遭受强烈的冲击,对外依赖型的增长模式已难以为继。解决商业银行消费信贷业务发展所面临的问题对促进我国经济持续、健康发展有着十分重要的意义。

1我国个人信贷业务的风险因素分析

从理论上讲,个人消费信贷的风险主要来自借款人的还款能力不足和借款人的还款意愿不足两大方面,因此,研究借款人的收入波动和道德风险可能是最重要的两个方面。除此之外,政策制度环境所导致的制度成本,因其对借款人还款能力和还款意愿的较大影响,也是研究的重要方面。

1.1借款人还款能力不足的风险

在实务操作中对个人还款能力的准确判断是相当困难的。除了借款人的道德风险外,工作流动性的加大是目前风险防范的难点之一。目前,企业员工下岗、跳槽的情况十分常见;收人下降造成的还款能力不足很难事先预见。企业经营的风险对职工和投资人的预期收入将产生巨大的影响,也是重要的风险因素。此外,部分个人贷款购买的房子、汽车等不是用于消费,而是用于投资,房价、车价、大件消费品价格下跌导致回收期长于预期等因素都会加大贷款风险,这些都使得对借款人还款能力的风险判断更加复杂。

1.2市场风险

(1)市场波动风险。市场波动风险是指国家政策变化、城镇规划变化、人们需求变化以及经济周期性波动等引起的市场供求变化而带来的风险。我国八九十年代的海南房地产热,导致了许多银行的大量呆坏帐就是一个很好的例证。

(2)通货膨胀风险。通货膨胀就是指商品价格普遍的持续性的上升,也就是货币的贬值。由于按揭借款合同期限、还款方式已事先确定,在通胀发生后,收回的货币资金其价值要远远低于通胀前的实际价值,给银行资产造成隐性损失。

(3)利率风险。利率风险是指资产、负债、收益在利率波动时发生损失的可能性,这种风险对贷款人及借款人都会造成影响。此项风险是由于利率政策、利率结构不合理性而给消费信贷业务带来的风险。

1.3流动性风险

个人消费信贷,例如个人住房贷款,贷款期限比较长、金额较大、客户分散,而商业银行的负债期限相对较短,在允许银行参与的资本市场发育尚不健全的情形下,银行无法通过资产证券化等方式建立融通长期资金的渠道,从而形成“短存长贷”的格局,使资产负债期限结构不匹配流动性风险显著上升。

1.4操作风险职称论文

根据巴塞尔新资本协议对操作风险的定义:操作风险是由于内部程序、人员、系统的不完善或失误,或外部事件造成直接或间接损失的风险。引起操作风险的因素包括人员因素、系统因素、流程因素、外部事件四种情况。其中,属于商业银行操作风险的包括两个方面:一是人员因素引起的操作失误、违法行为、越权行为;二是流程因素引起的流程执行不严格。

2商业银行防范消费信贷风险的对策建议

2.1开发应用“个人信用风险

评分模型”和“消费信贷电脑审批系统”,严格把好消费信贷入口关银行应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系,以此作为放贷的基本标准。同时,加大系统开发建设力度,对消费信贷的申请和审批设定一套严密、详细、可操作性强的标准程序,并按此程序设计标准软件。这套标准程序中,贷款抵押率和负债-收入比率是两项最重要的风险控制指标。

2.2积极防范操作风险

首先,商业银行要培养一支高素质的营销队伍,进一步完善激励考核机制,建立有效的雇员管理酬劳制度,以提高风险防范积极性。其次,防范消费信贷操作风险还要加强消费信贷的文档管理,加强后备人员和后备系统建设,以维持操作的持续性。再次,防范消费信贷操作风险要推行操作流程电子化。

2.3健全法律法规——个人消费信贷风险管理的保障

随着个人消费信贷业务的不断开拓,原有的法律法规亟待修订与完善,要出台针对个人贷款的相关法律法规来进一步规范市场经济的运作,既保障消费者的利益,也维护商业银行的正常运转。同时,全社会也要积极利用各种途径大力推广个人消费信贷风险道德规范的宣传和教育工作。

2.4实现消费贷款证券化,分散消费信贷风险

消费信贷一般期限较长,造成商业银行短资长贷,加大了流动性风险。我国商业银行应该加快实现资产证券化进程。在证券化过程中,商业银行将其持有的消费信贷资产,按照不同地域、利率、期限等方式形成证券组合,出售给政府成立的专门机构或信托公司,由其将购买的贷款组合。经担保和信用增级后,以抵押担保证券的形式出售给投资者。

2.5实行浮动贷款利率、多种还款方式和提前偿还罚息

(1)人民银行应加快利率市场化进程,在利率浮动比率、货款比例和期限安排上,给商业银行以更大的余地,以便更好地为客户服务,更好地防范风险。

(2)对贷款期限长、利率风险大的住房贷款尽快实行固定利率和浮动利率并行的利率制度。

(3)实施提前还款罚息制。当利率下跌时,消费者会提前偿还固定利率的贷款,而以较低的利率举借新债。借新债还旧债,会导致银行丧失贷款收益,并给银行重新安排资金造成困难。为此,银行应收取高于预定利率的罚息,弥补信贷资产损失。

参考文献:

[1]潘丽娟.我国消费信贷现状分析[j].合作经济与科技,2008,(1).

[2]邵烨.我国商业银行消费信贷中的操作风险成因剖析[j].现代商业,2008,(5).

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（一）课题背景

消费信贷是为满足消费者消费的一种融资性活动。在国外已有一百多年的发展历史，且在发达国家己是相当成熟的一个行业，是联系生产制造业、商品零售业、银行保险业和证券业的桥梁。我国的消费信贷始于二十世纪八十年代，特别是世界金融危机之后，为了应对这场危机给经济增长带来的不利影响，中国政府实施了扩大内需的政策，消费信贷作为扩大内需的主要手段之一而被提了出来。中国人民银行颁布《关于开展个人消费信贷的指导意见》为标志，我国消费信贷步入了快速增长的轨道消费信贷作为卖方市场向买方市场转型的产物，在今后相当长时间内都将作为我国扩大内需的主要手段之一。相对于投资和净出口而言，在对经济增长的贡献中，消费则处于主要位置，虽然消费没有前两者变化活跃，但它对经济增长的影响惯性最大，是国民经济稳定发展的重要保证。我国经济建设历史和现实多次证明，如果单纯靠投资拉动经济，会出现拉动滞后、短期效益不明显的问题。这也提示我们，投资拉动必须和启动消费相结合。从经济规律看，最终消费的增长才是实实在在的增长。实证研究表明：信用消费占消费的比重提高到10%,可拉动经济增长4个百分点，而信用消费对最终消费的又有着巨大的扩张作用。目前我国消费信贷不到贷款总量的1%,大大低于国外商业银行20%至30%的普遍水平，可见发展潜力巨大。

（二）研究意义

消费信贷的发生、发展是中国金融市场进一步成熟的重要标志。在经济全球化的今天，金融界面临着来自银行内部“存贷差”和同业竞争的双重压力，也面临着支持发展以住房、汽车工业为龙头的全国经济需求，更要迎接WTO带来的金融服务开放化的空前机遇和金融服务国际化的激烈竞争。在严格控制风险的基础上提高金融服务的利润价值，发展作为商业银行盈利最高的业务之一的消费信贷，是金融业抓住机遇、迎接挑战的重要途径。同时，消费信贷作为一个新的金融领域，它的发展也将带动包括银行业、证券业、保险业、担保业、资产资信评估业等在内的相关金融产业的深化发展，为整个金融业开辟一个新的业务领域。另一方面，消费信贷势在必行，控制风险则是重中之重。消费信贷风险问题的研究是一项很复杂和困难的工作，在发达国家，风险问题始终贯穿其中，消费信贷也仍然是作为一种金融工具在经济生活中发挥作用，自发性大于自觉性，理论研究非常有限。

个人消费信贷在我国还是新生事物，从理论到实务都还在探索之中，这些是我们的劣势，同时也可以说是我们的优势。作为后来者，我们不必重复国外多年的探索过程，通过借鉴西方发达国家发展消费信贷的经验，避免走他们的弯路，降低我国消费信贷探索过程中的经济和时间成本，又可以在比较中发现我国消费信贷的市场特点，结合实际，设计和建立消费信贷风险管理机制以及高效运作制度，并在实践中不断加以完善，促进我国消费信贷的发展，因此研究个人信贷消费风险及对策具有深远的理论意义与实践意义。

（三）国内外研究现状

1.国外研究

美国学者费雪[1]在其《利息论》中首次分析了消费者对于目前消费和未来消费的时间偏好，并对消费者将全部财富在当前和未来消费的分配进行了初步的分析和探讨。2010年的希斯勒弗和2010年2月的加斯特[2]分别对费雪的理论进行了拓展。在拓展后的理论中，假定耐用消费品能够为消费者提供一系列的服务，与租借这些消费品相比，购买这些消费品能够使消费者在使用期内节约一定的时间和租金。在消费者目前和将来的消费偏好一定的情况下，消费者会更愿意购买耐用消费品。而当目前的收入和财产不足以满足消费需求时，消费者就会利用消费信贷来满足购买欲望。消费者在选择一种跨期的消费最佳模式时产生了对消费信贷的需求。

弗里德曼（Milton Friedman） [3]提出了“持久收入假说”.这两种消费函数理论将消费需求与收入水平联系起来。它们认为，消费者根据他们一生中预期的收入水平和积累的财富来安排一生的消费支出，一般来说，消费者更愿意在一生中保持比较平稳的消费水平。如果消费者对于收入水平的预期比较高，消费支出也会比较高。如果他们目前的收入和财产不能满足当前的消费需求，他们就会借助消费信贷来维持一个稳定的消费水平；如果消费者的收入出现暂时性的下降，他们也会转而使用消费信贷，来保证正常的消费水平不会因为收入的暂时下降而降低。消费者对消费信贷的需求是为了保持一个比较稳定的消费水平而解决暂时性的资金缺乏。

在凯恩斯[4] “有效需求不足”理论的影响下，商业银行开始注意给消费者贷款，消费者也逐渐接受了举债消费的观念，在这种情况下，预期收入理论应运而生。

2.国内研究

华东师范大学学者陆一晴[5]在《我国券商经纪人核心竞争力分析》中认为：任何股份制商业银行资产能否到期偿还或转让变现，归根结底是以该资产所投资的项目或借款人的未来收入为基础，如果未来收入可以加以分析估算并有保障，那么即使是进行长期性放款，只要通过分期还款的形式，就可以保持该资产的赢利性、流动性与安全性；反之，如果未来收入没有保证，哪怕是短期贷款，也有发生坏帐，到期本息不能收回的风险。因此，股份制商业银行除了发放商业贷款以及投资有价证券作为二级储备金外，还可以对一些未来收入有保障的项目和个人借款，发放中长期贷款，如项目贷款、设备贷款、住房抵押贷款和耐用消费品贷款等。预期收入理论丰富了信贷管理理论，推动了信贷业务多样化的发展，它提供了信贷风险管理的尺度，通过未来收入的判别来进行风险信贷管理。

针对巴塞尔资本协议的信用风险计量与经济资本展开的研究。华东师范大学葛正良（2011）[6]对新的资本充足率框架与个人消费信贷风险管理进行了研究。陶砾，杨晚光[7] （2011）根据巴塞尔协议，对个人消费信贷信用评级的实践情况进行了系统的分析和比较探讨在我国个人消费信贷建立有效的内部评级系统的发展道路。扬中军（2011） [8]针对我国商业银行客户信用评级工作目前存在的主要问题，提出应从评级标准、评级方法等基础环节入手，将个人消费信贷信用风险评级作为信贷管理控制的导向系统加以创新和设计，以构建中国特色的客户信用风险评级体系。

武剑（2011）[9]认为个人消费信贷从包括风险内控机制、风险转化机制、风险预警机制、风险监管机制和风险补偿机制等几方面内容，详细阐述了如何加快建立我国的信贷防范机制。高伶（2011）[10]认为银行信贷风险的管理关键在于对借款客户的违约风险的控制，并借鉴国外银行对企业违约风险的评估模型，利用层次分析法，建立起我国银行信贷风险预警模型，对银行信贷风险管理具有一定的指导意义。

3.本文评析

综上所述，通过对文献的收集和整理，笔者发现，商业银行信贷风险管理这个课题研究成果已经很丰硕了，但是个人消费信贷的研究文献还是少之又少，特别是个人信贷消费风险的防范几乎没有。因此，本文以我国个人消费信贷的风险分析为切入点，全面系统的研究我国个人消费信贷的风险分析与防范，以期为我国个人消费信贷风险分析与防范的发展贡献一点微薄的力量。

（三）研究内容与方法

1.主要内容

制约消费信贷市场扩展的核心问题是风险，对消费信贷风险问题要做出深入的研究，围绕风险产生的根源来提出解决风险问题的对策，使风险降低在可以接受的范围内，促进消费信贷的可持续性健康发展。本文从对消费信贷风险的内涵分析开始，以风险的形成、化解与管理为主线详细介绍了消费信贷风险的特点，消费信贷风险管理的重点，分析了我国消费信贷风险的现状及成因，并据此提出了管理消费信贷风险的措施。

2.研究方法

（1）理论与实践相结合的方法。由于国内银行业相对落后的现实，在我国商业银行个人消费信贷业务不断发展的现状下，个人消费信贷风险管理体系不适应当前对于风险进行有效的管理的要求，需要对现存的管理体系进行有效的改进和完善。

（2）历史的考察与经验的归纳相结合的方法。本文中通过对我国消费信贷发展历史的考察和状态的描述，重点在于归纳和总结消费信贷发展历程中的信贷风险产生的原因，希望从中寻找某些带有结论性和规律性的东西。

二、我国个人消费信贷发展现状

（一）消费信贷风险的界定

从风险的一般含义推出，消费信贷风险主要是指银行在开设个人消费信贷业务过程中，贷放出去的款项，借款人到期不能偿还银行本息而使银行蒙受损失的可能性和幅度。消费信贷风险是客观存在的，除来自借款人和银行外，消费信贷一旦发放，还面临着自然灾害、市场变化、经济政策改变等风险因素的作用。企图消灭风险，是不现实的，必须积极地认识风险、处理风险。同时由于消费信贷风险是风险因素变量的各种可能值偏离其期望值的可能性和幅度。因此，风险既包含对银行不利的一面，也包含着有利的一面、换句话说，有些风险大的消费信贷资产。其最终实际收益可能要比风险小的消费信贷资产高，也就是人们常说的高风险高收益，故有收益与风险相当之说。

（二）我国个人消费信贷发展现状

中国金融机构开展个人消费信贷较晚，从1999年开始较大规模地开展个人住房贷款，此后其他个人消费贷款也逐渐开展起来。到目前为止，各金融机构开办的个人消费贷款业务主要包括：个人住房贷款、汽车贷款、教育助学贷款、医疗贷款、大件耐用消费品贷款等。在各项贷款中，中长期个人消费贷款占绝大部分。

为推动个人信贷业务健康有序发展，我国正在加快制定落实相关的政策方针和建立健全相应的法律法规。2010年10月12日，为推动我国信用体系建设再登新台阶，国务院法制办公布《征信管理条例（征求意见稿）》，向全社会公开征求意见。时隔不久的2010年2月12日，在综合借鉴和吸纳国内外先进管理经验的基础上，中国银监会《个人贷款管理暂行办法》，在保护个人贷款权利的同时，进一步防范个人贷款的风险。然而，对比国外的发展状况，我国个人信贷业务的发展仍然任重道远，迫切需要社会各界协力合作。

1.消费信贷业务发展规模

长期以来，我国商业银行的服务重点一直放在吸收存款、对公贷款、汇款业务上，消费信贷业务几乎是空白的。直到2008年国家经历了世界金融危机，出台了多个促进消费信贷业务发展的政策，商业银行消费信贷业务才开始发展。随着我国经济的不断增长以及居民收入的不断提高哦啊，商业银行消费信贷业务也在不断地发展，到现在己取得了一定的规模，我国产业得到不断改革升级。2001年我国的GDP为84402.3亿元，人均国民生产总值6796元，到2010年我国的GDP上升到300670亿元，人均国民生产总值22698元，比2001年分别增加了216267.7亿元、15902元，显示出我国经济发展迅速；与此同时，居民收入大幅提高，2001年城镇居民家庭人均可支配收入5425.1元，到2010年城镇居民家庭人均可支配收入为15780.8元，比2001年增加10355.7元。居民收入不断增加，刺激了他们对消费品及借贷的需求，使商业银行消费信贷贷款余额不断增加，消费信贷资产在贷款总资产中的占比也越来越大。到2010年末，全国商业银行消费性贷款余额达到55333.65亿元，比2001 年末增加了54877.65亿元，是2001年贷款余额的121倍。消费性贷款在银行各项贷款总额的占比也从2001年0.5%上升到2010年13.8%.

2.消费信贷业务发展特点

我国商业银行消费信贷业务不仅在规模上发展很快，而且在发展的过程中也呈现出一些特点。

（1）总体快速增长，但银行间发展不平衡。我国银行业中，工、农、中、建四大商业银行的消费信贷规模占绝对优势，四大银行以网点优势、存款规模，占据着消费信贷市场份额的3/5以上，其他股份制商业银行的占比较小。近年，除四大银行外的其他股份制银行越来越重视对消费信贷市场的开拓，贷款份额正逐步提高。

（2）各商业银行的消费信贷资产规模在本行信贷总资产规模中占比较小。以工商银行为例，2007年个人贷款在信贷总资产占比为15.9%,2010年该占比上升到21.1%,占比虽有所上升，但在信贷总资产规模中占比仍较小。

二、我国个人消费信贷存在的主要风险分析

（一）来自银行内部的风险

1.个人信贷风险管理薄弱。国内商业银行管理水平不高，更缺乏个人信贷方面经验，同一个借款资料人分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享。客户经理通常只通过身份证明、收入证明等原始信用资料对借款人资质进行判断、决策，而对借款人的资产负债状况、社会活动及表现、有无失信情况等缺乏必要的了解。

由于现阶段尚未形成一套完善的管理个人信贷业务的规章制度，操作手段相对落后，手工办理，加上从事个人信贷业务的人员紧、网点少，往往不能做到每笔贷款的认真审查、核对，加上一些业务人员素质不高、审查不严，难免有疏漏。同时贷后监督检查一旦发现问题不能及时补救，致使个人信贷的潜在风险增大。

2.缺乏专业化的风险研究团队。目前国内商业银行普遍存在对个人信贷业务风险缺乏专业化的研究，银行在个人资产业务方面的分析除了进行简单的个人资产五级分类外，很少有定期不良监测报告。缺乏在组织架构和岗位职责上对个人资产业务的专业化研究团队的设置，还不能对以下风险管理的内容进行专业分析与研究：如各类消费贷款所涉及的产业、行业风险的发展趋势；消费贷款结构的现状与演变；客户违约率和不良率在不同个人信贷产品之间的分布规律；客户消费者行为等。论文格式同时，由于没有建立个人资产业务发展的历史数据资料库，包括各种个人信贷产品的规模，比重结构，总客户数分布、违约客户数分布、不良资产数额分布等，使得相关风险研究变得更为艰难。

3.个人信用体系不完善。商业银行对个人财务收支状况缺乏有效的跟踪和监控手段，无法对借款人的信誉、品德、工作、收入、财务状况等情况进行动态跟踪和监控。而目前我国个人的社会信息分散在各个部门，大量可以开放的数据由于没有统一的征信体系、法律法规和相关政策，而被封锁在行业主管部门手中，除了工商部门的部分数据明确对外开放以外（如上红盾网查询企业信息），大部分的数据都不对外开放，这极大地阻碍了对借款人资信情况的征询和调查，使商业银行对借款人财务状况等重要资信信息的了解只能落到一张收入证明之上。由于无法实现多角度和动态的收集个人资料，银行很可能通过所掌握的片面资料对借款人资质做出错误判断。

（二）由消费者方面因素导致的原因

消费者原因是导致个人消费信贷风险产生的主要原因，正是由于消费者的机会主义行为和道德风险，导致了银行的任何设计上的缺陷都有可能被利用，从而产生消费信贷难以回收的风险。总的来说消费者方面的原因主要包括：

1.消费信贷本身蕴涵的风险

消费信贷在银行贷款业务中有“金融零售业务”的特点，借款对象是众多的消费者个人，信贷户数多、额度小、个人生化因素复杂，手续繁琐，居住分散费用高等。由于贷款户数多而散，银行难以集中精力对每个借款人进行深入细致的贷前调查及贷后跟踪检查，加之消费贷款期限长、金额小，不确定因素增多，无疑会给银行带来较大的贷款风险。

2.消费者偿还能力的不确定性

由于消费信贷的发放和收回之间存在一定的时间间隔，消费者财产的安全性、收入的可靠性、职业的稳定性、家庭结构的变化、未被预期到的开支、乃至意外事件等，在贷款期内均可能发生不利的变化，其中任何一个甚至几个因素的变化都会影响到消费者的偿还能力，可见消费者的偿还能力具有相当大的不确定性。如果消费者的偿还能力波动到不足以偿付应偿付贷款额时，损失就会转嫁给贷款人，由贷款人吸收风险：反之，当消费者的偿还能力始终超过应偿付额时，对于贷款人是安全的。因此正确分析消费者的偿还能力和采取措施弥补消费者偿还能力的不足，是消费信贷风险控制的关键环节之一。在有关涉及个人信用的交易行为中，在相关信息占有方面，借款人拥有私人信息而处于优势地位，贷款人拥有不完全的私人信息处于劣势地位。在我国个人信用制度缺位的情况下，使个人信用在数量及质量上存在着较大的差异，借款人对自己的风险类型及其信贷资金的配置风险等真实情况有比较清楚的认识，而贷款人则较难获得这方面的真实信息，况且即使风险偏好型的借款人也会极力伪装成是合乎借款条件的借款人，他们之间的信息是不对称的。这种非对称信息的存在，使贷款人往往无法对借款人的信用质量、风险类型和资金偿还概率做出可靠的判断。

在理性经济人的假设前提下，如果缺乏必要的信息约束与制度约束，作为信息优势方的借款人，就有可能产生机会主义的倾向，即利用自己的信息优势为了获得更有利于自已的条件，实现其利润最大化目标，可能故意隐瞒某些不利于自己的信息，甚至制造扭曲的、虚假的信息，或者不履约借款合同中的规定，而是见机行事，擅自改变借款用途，力图获得超额利润或不能获得超额利润时逃废银行债务，从而造成个人信用风险。被借款人为了获得每个借款人的真实信用信息以及监督贷款的合理使用去向，势必要投人大量的人力和物力，当搜集信息的成本和监督成本过大，即搜集信息投入的边际成本大于边际收益时，被借款人则无利可图。因此，在信息不对称的条件下，使得被借款人很难按照贷款定价的一般方法，对不同风险的借款人进行差别定价，而只能规定一个相同的利率水平，为了弥补搜集信息的成本和监督成本以及因违约风险所带来的损失，贷款人总是规定一个较高的利率水平，试图通过提高利率增加收益。假设银行将利率提高至一定程度后，由于高风险的借款人愿意支付的利率一般比低风险的借款人高，当有很多风险偏好的借款人愿意接受高利率的借款时，资信较好的、风险较小、比较安全的借款人就会放弃借款而退出市场，因为过高的利率可能使安全的贷款项目变得无利可图，这时可供银行选择的借款人大多是风险偏好型的，这种风险类型的借款人意味着较高的违约概率，过高的违约概率最终增加了银行的边际风险，导致贷款顶期收益的下降，这就是所谓的逆向选择效应。当风险偏好的借款人借到高利率贷款时，由于必须追求更高的利润，在这种情况下，借款人有积极性倾向于改变投资项目的本来性质，使项目风险加大，这就是所谓的道德风险效应。

可见，在信息不对称的情况下，提高对借款者的利率可能会逆向影响银行贷款的质量，其主要原因是存在着逆向选择效应和道德风险效应。道德风险效应将激励那些愿意支付较高利率的借款者选择高风险、高收益的项目，因而偿还的可能性较小；逆向选择效应会导致借款者的逆向选择行为，使低风险的借款人退出市场。两种效应的结果是利率的提高将使银行的平均风险上升，且可能降低而不是增加银行的收益。

3.消费行为的不确定性

在有偿付能力的情况下是否存在风险还取决于消费者的行为。目前在我国的消费信贷活动中，借款人和贷款人之间存在较强的信息不对称。在这种情况下，消费者行为的不确定性就很大，其中最典型的有两种：

消费者在申请消费信贷之前，可能会夸大自己的偿还能力，以取得更多的消费信贷，这实际上是把大量的风险转嫁给了贷款人；理性的贷款人预期到借款人虚报有关偿付能力的信息，会通过提高利率，以降低自己的贷款损失；结果是偿付能力较高的借款人退出消费信贷，剩下坚持要求取得贷款的人恰恰是那些偿付可能性较低的申请者；这将导致银行预期借款人平均偿付能力下降，会进一步缩减信贷规模，提高贷款利率水平，类似于劣币驱逐良币，如此循环最终是质量低的借款者将质量高的借款者排挤出消费信贷市场。从信息经济学的角度讲，这就是典型的逆向选择现象。

消费者在取得消费信贷之后，有可能隐瞒或转移自己的财产，造成自己偿还能力低下的假象，抵赖债务，这称之为道德风险。该类风险在没有任何抵押和担保的国家助学贷款中表现最为突出。被视为“天之骄子”的受过高等教育的大学生违约率也高到了银行无法承受的地步。因此，如何解决借款人和贷款人之间的信息不对称问题以及由此导致的借款人行为的不确定性带来的风险，是消费信贷风险控制面临的重大课题。

（三）社会环境方面

1.缺乏个人消费信贷担保制度

我国已有的担保法规没有针对消费信贷的相关规定。消费者在申请消费信贷时难选择有效的担保形式；现实中有些消费信贷品种，贷款担保已经成为制约其发展的瓶颈，如银行助学信贷，银行要求贷款人提供有效的、足额的担保：但最需要贷款的往往正是贫困学生，要他们提供银行贷款所需的抵押物或质押物做担保，几乎是不可能的，找一个合适的担保人也很难，所以往往是银行的钱难进学生的口袋：再次，由于房地产二级市场发育滞后等原因，抵押的住房产权变现能力较差，不能为贷款机构提供有效的风险保障。

此外，还有中介机构方面的问题。信用消费中介机构的障碍，主要是信用消费中介机构不健全，个人信用评估困难，限制了个人信用消费的范围扩大；我国的担保机构尚处于刚刚发展过程中，贷款担保公司较少。还没有专门的消费信用担保公司：政府对消费信贷的参与度也不足，而在消费信贷成熟的美国，住宅按揭担保机构，由其担保借款人违约风险。

2.个人消费信贷的商业银行保险制度滞后

国外为防范消费信贷风险，使银行和消费者双方利益都能获得安全保障，将个人消费信贷与保险结合起来，发放个人信用贷款时，强制要求客户购买保险。法国早在70年代末就将寿险产品与银行业务组合起来运行，意大利、西班牙采用团体保险模式对住房贷款进行保障，美国在汽车贷款中，对购车者有一条严格的要求，就是借款人必须拥有足够的人身保险、驾驶责任保险和对新购买汽车的汽车保险。国外政府对住房抵押贷款提供保险的做法，对许多中低收入的居民家庭运用消费信贷扩大消费需求发挥了相当大的作用。这使银行、贷款个人、保险公司三者皆受益，有效地避免贷款风险。显然，我国政府在这些方面的作用还没有发挥出来。我国目前与消费信贷直接相关的险种仅有对所购商品投保的财产险，对于由于借款人的原因出现的不能按期还款，并没有相应的险种加以保障，使得银行面临因意外事故而导致借款人偿还能力下降而无法得到清偿的风险。

三、我国商业银行个人消费信贷风险防范的主要措施（一）完善银行内部管理体系

1.完善银行内部的个人信用评价与管理系统

既然个人信用需要一个规范、标准的评价来衡量其优劣，那么就要建立一个个人信用制度，这个制度就是个人信用评价的基础。个人信用制度是指个人通过信用方式获得支付能力而进行的一种消费、投资和经营制度，即指国家监督、管理和保障个人信用活动的一整套规章制度和行为规范，它使个人不仅单纯根据劳动报酬所得进行支付，也可以通过信用方式获得支付能力。它的主要内容包括个人信用征信制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警制度、个人信用风险管理个人信用风险转嫁等制度。

个人信用体系是由相互联系、相互制约的个人信用形式、个人信用工具及其流通方式、个人信用机构和信用管理体制有机结合的统一体。它实际上就是一种社会机制，它把各种与个人信用相关的社会力量有机地结合起来，共同促进个人信用体系的完善和发展，制约和惩罚失信行为，从而保障社会秩序和市场经济正常地运行和发展。

个人信用体系不是一朝一夕能够建成的，它是个人信用制度普遍完善的产物。个人信用制度的普遍完善包含两方面含义：第一是个人收入和资产的公开化，每个居民都在银行开立实名制的个人基本账户，个人的收支都在这个基本账户上得到反映。这种资产公开化使居民的任何个人收入都置于银行的监控之下，个人的财产资信状况如何，通过银行检索可以一目了然。第二是社会居民普遍信任感的建立和信用维护机制的完善。个人信用体系是一个系统工程，不仅要有金融机构等硬件力一面的安排，还要有社会居民之间普遍信任感的建立及信用维护制度等软件方面的完善。每个居民的信用程度，在社会信用体系中应有一个检索机制，很快可以查出。当某位居民出现信用污点时，不仅在银行的监控机制上会对其做出反映，而且在个人信用记录方面也会有负面评价，就像对司机驾驶执照的罚分制度。这种负面评价对其择业、入学、求职、提薪、升迁及使用信用消费等方面都会产生影响。这种信用维护机制会使人像爱惜自己的财富一样珍惜自己的信用，因为信用就意味着则富，社会居民普遍信任感和信用维护制度的建立与完善，是个人信用普遍完善的保障。

在信用交易中，当授信人（债权人）授信失当或受信人（债务人）回避自己的偿付责任时，信用风险就会发生。为了规避信用风险，任何社会都需要一整套严格的信用管理体系。只有在这一体系基础上建立起稳定的信用关系，现代市场经济才有可能生存与发展。

2.建立个人客户信用数据库

建立全行性个人客户信用数据库，即在银行内部以信用卡个人信息资料为基础，将其他各部门保存的个人客户信息资料集中起来，建立全行性个人客户信用数据库，使每个客户都有相对完整的信用记录，并以此为基础建立个人信用总账户。标准化的个人征信数据库是个人信用制度体系的核心环节，应包括以下几个方面：

（1）征信数据库的硬件设施。一个典型完备的个人征信数据库必须拥有先进的硬件设施，这是建立征信数据库的基础条件，主要包括：高级的计算机资料中心，它山大型先进的计算机、自动化磁带取读码机、大型机房、大量应用软件；完善的电力控制机组，以保证不间断充足的电力供应：必要的系统工程人员，进行系统管理工作，以确保系统与网络的正常工作。

（2）消费者个人信用调查原则。从调查项目看，可分为一般项目与特定项目，调查的重点从涉及消费者个人的品行（Character）、能力（Capacity），资本（Capital）、抵押担保（Collateral）和条件（Condition）诸方面考察，即所谓的5C项目调查。个人信用调查主要考察消费者个人信用偿还意愿与偿还能力。

（3）消费者个人信用调查报告。报告应具有标准化的版式，包括：消费者识别号码、当事人的姓名、住址、当事人信用历史、社会安全号码。报告版本应基本符合国际标准版式设计，考虑到我国国情的特殊性，在设计上应具有中国特色。此外，为保证信用报告的公正性与维护消费者个人的合法权益，应允许消费者进行申诉，对于消费者的服务应有一定的作业流程。

（二）建立科学的个人信用评价标准

在国外对个人信用的评估以6C理论比较出名。所谓6C,是指Character,Capacity,,Capital,,Collateral,Conditions,Common Sense,即借款人的道德、能力、资产状况、抵押，借款人情况和直观判断。

道德品质主要是对借款人生活习惯和生活态度的考察，这里主要是看借款人是否有赌博、酗酒等不良嗜好。另一方而，道德品质也能反映出一个人商务或职业中的操行，他对待责任、义务的态度，是否尊重他人的权利。在个人信用中，道德品最能反映一个人对于债务的偿还意愿。因此，大量的过去信用行为的记录结果能够大体上作为个人信用评估的依据。

能力，在个人信用评估中包括两方而的含义。一是指借款人的收入及工作情况，因为适当的收入和稳定的工作是其保证持续偿还债务的一个客观基础：第二是指借款人的支出及其他债务状况。我们知道，即使借款人的收入稳定，如果他的各种开销很大，或同时还有其他债务，当这些占去所有的收入时，他的持续还款就不会得到保证。因此，考察借款人的还款能力要从收、支两个方而考虑。

资产状况，就是借款人的财力，主要取决于借款人已有的资产水平。通常我们会认为考察借款人的资产状况，要求他出具房产证，行驶证就可以了。其实，房产、车辆都属于有形资产，我们忽略了资产不仅包括这些有形资产，也包括无形资产。这里的无形资产主要指借款人获得的某种技能或知识，其实正是这种无形资产决定了Capacity中的收入和工作，所以无形资产的考察也是不容忽视的。资产状况在个人信用中的作用可以用借款人失业这个例子来说明，如果在贷款偿还期间借款人遭遇失业，则借款人可以利用已有的积蓄（有形资产）来继续履行还款约定，同时可以依靠自己的特殊技能或学识尽快获得另一份工作（无形资产）。抵押是对债权人的一种保障，如果借款人不能履行还款约定，债权人则可以拥有抵押物的所有权。这种抵押既包括了已有物品的抵押，也包括按揭。抵押对于评估借款人的作用很容易理解，例如，借款人可以用自己的车作为抵押向银行申请贷款，如果借款人小能按照约定还款，则车就归银行所有，作为借款人的还款。但是在抵押中，银行需要知道抵押物，就是此车是否真实的属于借款人所有，且此车是否已作为抵押物申请了其他贷款。因此，虽然抵押可以有效的保障债权人的资金安全，不过，这是在抵押物经过审核无误的情况下才可以的。

借款人情况，是指借款人对于经济环境的适应能力及经济事态对借款人偿还能力及偿还意愿的影响。如果是建筑工人借款，就需要了解其在冬天的收入情况及来源，如果借款人将因失业带来的收入减少归咎于社会的原因，则其很有可能在失业期间小愿归还借款。高龄、技能过时、缺乏系统教育及其他条件都会对借款人是否能够维持收入产生影响。

（三）建立有效的个人消费信贷担保制度

消费信贷的担保，应既符合降低风险的要求，又要手续简便，方便借款人。我国要健全抵押担保制度，在规定金额以上都要设定担保，银行可视各个贷款品种的规定及申请人资信状况，要求全部提供合适的担保方式，并对担保进行严格审查，确保消费信贷的安全。我国要建立有效的个人消费信贷的担保保证制度设想三个层次：

1.个人提供担保；这种担保形式是借鉴香港按揭贷款的经验，开展以借款人所购消费品为抵押的按揭贷款。按揭贷款主要有以下优点：

第一，安全性好；第二，手续简便。由于消费品是以市场价格购买的，因此无须再进行评估，只须按照要求办理保险、登记手续。这种手续的简化，是按揭贷款的重要优势所在。第三，成本较低。银行可以与开发商签定合作协议，形成较稳定的协作关系，依照固定模式批量处理按揭贷款，这样就有效地降低了银行与不同保证人打交道的重复成本。

2.以社区为单位，成立合作性质的担保机构；

3.由政府部门成立专业的政策性担保机构。由政府出资或参股，建立担保基金或具有独立法人资格的担保基金公司，专门为消费信贷、尤其是期限较长的消费信贷提供担保，以解决担保不到位的问题。根据国外消费信贷发展的经验来看，政府担保机构对于分散风险能够起到重要作用。

因此可考虑由政府出面组建消费信贷担保公司，以较低的收费对为配合会福利制度改革而发生的消费信贷业务进行担保或保险，以降低银行所面临的信用风险，促进消费信贷的发展。目前在上海等地已成立住房担保公司，在完善住房贷款担保制度方面，商行提出由开发商和银行共同担保。消费信贷担保保证制度的建立必将减少商行在开展消费信贷业务中面临的风险，提高其发放消费贷款的积极性。

（四）加快个人消费信贷法律法规建设

良好的法律环境是消费信贷顺利健康发展的保证，它通过对参与消费信贷各方的行为明确的约束，使银行更放心的进行消费信贷活动，也使消费者的权益有所保障，能够更积极的投入到消费信贷活动中。所以我国要加快消费信贷的立法，为消费信贷发展提供法律上的支持和保障。消费信贷立法一方面应尽快制定个人消费信贷基本法，从总体入手，制定《消费信贷法》，对消费信贷的主体、对象、程序、方式等做出规定，对消费信贷在中国的发展做出总体设计，以此规范各行为当事人的权利和义务，并对消费地信贷在中国的发展做出总体规划。中央银行应制定消费信贷中长期发展规划和全国统一的消费信贷政策，建立健全消费信贷的规章制度和各项配套措施，提高消费信贷规章制度的适应性、可操作性和权威性。另一方面完善现有担保法以及相关消费贷款法规，增加针对消费信贷以及担保的规定，从而建立有效的消费信贷制度和形式，尽快制定和健全与信用消费相关的法律法规，使其具有更强的操作性，如《消费信贷法》、《住宅抵押贷款法》，还有个人信用制度、担保和保险制度、个人信用破产制度等，使消费信贷有法可依，有序运作。并且针对具体的消费信贷品种制定贷款准则，如《住房贷款管理办法》、《汽车贷款管理办法》等，逐步构建完整的消费信贷法律体系。

此外，作为我国消费信贷管理中的重要组成部分——个人信用数据库的建立，还应该注意在我国消费信贷法律中个人信用相关法律制度的建设和完善。

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【论文关键词】新型城镇化 农村金融 邮储银行 业务发展对策

一、前言

在国际经济整体增速放缓、我国经济增长形势面临较大的压力的大背景下，2013年，中国政府重点启动以新型城镇化为代表的发展策略，推动国内保持投资力度并扩大内需，以实现中国经济的可持续发展。城镇化是经济社会发展的必然趋势，同时也是扩大内需、拉动增长的持久动力。金融是现代经济的核心，城镇化建设自然离不开金融的支持。因此，如何准确的把握好金融支持与城镇化建设的切入点，更好的发挥金融服务的助推作用，成为学术界争相讨论的话题。作为邮储银行一名基层工作者，就立足从农村金融中出现的新需求出发，罗列当前金融在支持城镇化进程中存在的问题和面临的机遇，浅谈金融助推城镇化进程的一系列现实选择，以期在推动城镇化建设进程中贡献绵薄之力。

二、新型城镇化进程中邮储银行的业务发展对策

在新型城镇化进程中，邮储银行应发挥连接城乡的网络优势，在具体的业务种类上开拓创新，进而在金融推进新型城镇化的进程中发挥独特的作用。

（一）负债与结算业务：与农信社联手打造便捷的支付结算体系

在城镇化的初级阶段，由于人口和资金的流动所衍生的个人以及企业的支付结算业务是目前城乡金融迫切需要解决的问题。这个支付结算体系必须要满足三种方式的支付结算需求：一是个人对个人；二是个人对企业；三是企业对企业。

对邮储银行来说，目前全国有3.9万个网点和4.7万台ATM机，这个网络所组成的支付结算体系可以支撑个人对个人以及个人对企业的结算需求。但是要满足城乡企业之间的资金结算需求，仅靠邮储银行是无法提供的，因为在在大部分乡村地区邮储银行的网点并不能办理对公业务。相比之下，农信社的乡镇网点都可以办理对公结算业务。但农信社的不足是未实现全国联网，所以个人对个人的全国结算通过农信社系统并不顺畅。

因此，要打造一个真正覆盖城乡的农村支付结算平台，就需要邮储银行和农村信用社共同来做，与农信社相互联手共同打造便捷且廉价的支付结算体系对于双方都是双赢。更重要的是，这个支付结算体系的建立，对于财政涉农资金的转移支付、农村资金的回流都具有重大的意义。

（二）零售资产业务：从小额贷款到消费金融的链式开发

在资产业务方面，根据邮储银行的实际和新型城镇化的发展需要，可以采用“先两头后中间”的信贷发展模式，即总行从大项目贷款入手，开展项目融资等批发类资产业务，提升规模收益；而分支行则从小额贷款入手，以此为基础，从两个方向（消费类和生产类）逐步拓展全方位的信贷产品线。

1、积极推广农村小额贷款。实践证明，小额贷款业务是农村金融机构满足农村金融服务需求、促进农村经济发展的行之有效的方式和手段。农户贷款一般在3万元左右，商户的贷款也就是10万左右。根据这个特点，邮储银行自2008年开办小额贷款以来就尝试了各种不同形式的小额贷款方式，如农户小额贷款、商户小额贷款、个体户商务贷款等，取得了较好的效果。同时在城镇化和农业产业化程度高的地区，当地分支行可探索开展相应的抵押贷款试点，探索开展土地承包经营权、林权抵押贷款等业务，丰富“三农”贷款增信的有效方式和手段。

2、大力拓展住房信贷产品。在未来人口城镇化的过程中，让以农民工为主体的流动人口逐步拥有自己的住房，是必然的趋势；而尚居住在农村的农民，通过土地的确权和流转的加快，其住房需求也将显著增加。也就是说，按揭贷款与和房地产有关的消费贷款仍然有较大增长空间。随着户籍制度改革的推进，城镇中拥有购房资格的农民工也将逐步增加，加上其劳动报酬收入和财产性收入都将保持一个较快的增速。如果未来大部分流动人口的家人也开始进入城市，这些流动人口就将开始从集体租住开始转为需要自己的住房，从而购买房产的需求就会出现较大增长。

3、发展教育类信贷产品。在新型城镇化进程中，需求主要来自流动人口子女的教育需求。此前，在城市中的流动人口子女的教育主要是通过自办的农民工子女学校完成的。而在户籍制度改革不断推进的过程中，将会有越来越多的农民工的子女得到就近入学的资格，这部分人群的教育需求将会不断增长，同样助学贷款的需求也将不断增长。在教育需求不断增长的情况下，为流动人口的教育需求提供融资就成为一项能够产生规模效应并且盈利的业务。因此，助学贷款的规模也将逐步增长。

4、开拓消费金融产品。在市民化进程中，未来农民工和城镇居民之间的消费差异将缩小乃至消失，也就是所谓的农民工的“消费升级”。以高端耐用消费品为例，城镇人口相机人均保有量为农村的9.78倍，空调和电脑的人均保有量差距也达到5.4倍和4.56倍，因此高端的耐用品保有量依然存在很大的改善空间。

（三）批发资产业务：三个着力点

第一个着力点是基础设施建设：银团贷款

新型城镇基础设施建设具有周期长、资金占用额大的特点，单纯依靠财政资金，很难支撑项目建设，必须有金融的更多介入，而邮储银行具有庞大的资金优势。在新型城镇化过程中，未来包括交通基础设施建设、棚户区改造、保障房建设、公共教育和医疗等与市民切身利益息息相关的公共支出建设有望提速。邮储银行应积极加强政信合作，努力提供包含项目信贷支持、市政融资咨询、评估等相关业务在内的配套金融服务，从而与地方政府和核心企业打造长期良好互利的合作关系。

第二个着力点是农业现代化：供应链融资

新型城镇化过程中县域经济的发展和现代农业产业链的兴起，将为邮储银行开展农业产业上、下游一体化金融服务提供了全新的投资机会。未来邮储银行要积极关注和发展农村的新型农业组织业务，通过农业产业链金融业务以点带线、以线带面，推广“一家分行做全国”的供应链模式，以支持龙头企业为重点，充分发挥其在农业产业化经营中的示范、带头作用，从而带动整个农业结构的调整，注重支持低碳经济和循环经济，不断提升绿色信贷的发放比例。

第三个着力点是扶持中小企业：小微企业贷款

城镇化的重点在中小城市、小城镇，中小企业在经济发展中起着重要作用。为此，邮储银行应采取多种措施加快金融创新，变通解决中小企业中的担保抵押难问题，改进金融服务，在审慎经营和经济金融政策指引下，全力满足广大中小企业的融资需求。对市场前景好、信用效益好的中小企业实行简化手续、利率优惠、优先发放贷款、降低银企运营成本。

（四）理财业务：资产管理

未来随着新型城镇化进程中“中等收入群体”的壮大、崛起，客户日益多元的金融资产配置需要也将日益彰显。

邮储银行应以县域城区、开发区、重点集镇、专业市场、产业集聚区等城镇化建设重点区域的优质个人客户为服务重点，注重发掘居民多元资产配置需求，积极推出特色个人金融服务。尤其应注重以信用卡、低风险理财、基金定投、证券买卖、保险、实物黄金为重要抓手，加大新型产品创设力度，主动满足新的金融需求，从而在业务创新的过程中推动实现自身的转型与跨越。

（五）加强新业务领域风险的管控。

商业银行是经营风险的机构，在新型城镇化过程中，面对新型城镇化带来的新的发展机会与挑战，邮储银行应在信贷投放、业务创新和风险防控方面做好文章，既做到确保资源向有真实需求、有广阔前景、有良好回报的新型城镇化热点领域流动，又做好风险防控，规避产能过剩行业和创新金融产品过程中所蕴含的潜在风险。