银行业市场论文范文

导语：如何才能写好一篇银行业市场论文，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词：商业银行市场营销管理

1国有商业银行市场营销管理环境机会的分析

市场机会是商业银行营销管理的着力点，也为商业银行市场营销管理提供了根本的生存动力。只有能够分清机会并抓住机会，商业银行才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。

1.1宏观经济运行良好，政治稳定在改革开放的20多年里，中国经济发展取得了举世瞩目的巨大成就。经济总量上，2001年中国国内生产总值为109655亿元，2005年达到182321亿元，高速的经济增长使中国的生产力水平和国家实力获得极大提高。2005年中国经济超过加拿大和意大利成为世界第6经济大国，预测2010年位居世界第四，仅次于美国和日本，与德国相当。经过20多年的改革开放和高速发展，市场供求格局、经济体制环境和对外经济关系都发生了重大变化。这些变化已经为我国商业银行的发展和开展市场营销活动创造了良好的机遇。

对于商业银行市场营销而言，今后20年又是一个中国政治和经济的良性运行难得的战略机遇。以党的“十六大”为新的起点，我国己进入更实际、更全面的小康社会建设期以及加入世界组织的适应期。基础产业和基础设施仍将保持增长势头，城市化的步伐将会加快，发达地区的区域经济将会进一步巩固，西部大开发也会不断取得更大进展。所有这些，都为我国商业银行开拓市场创造了巨大的商机。

1.2中小企业面临良好的发展势头企业是商业银行最重要的客户，建立稳健的银企关系，是商业银行营销活动的关键。分析我国企业发展状况与趋势，国有企业仍是国有商业银行营销的重点，但除此之外，为开辟企业市场，无论是国有商业银行，还是中小股份制商业银行，都应将营销眼光转向中小企业和民营经济。对于商业银行来说，这是一个潜力巨大的市场。同时非公有制经济的壮大也需要大量的资金支持，需要金融机构积极提供金融服务，这就为我国商业银行在市场营销中拓展自身的业务市场空间提供了极好的机会。

1.3新兴产业和优势产业市场快速发展在未来的20年里，国家将逐步加快经济结构的调整和加大政策倾斜的力度，以促进知识经济时代下新兴产业和优势产业的快速发展。一般地说，新兴产业包括信息产业、生物和医药、新材料、新能源、环保产业以及其它新兴产业在内的产业群，它具有广阔的市场空间和难以估算的巨大潜力，已经引起了多方的关注。同时，国家的结构调整和宏观调控也使一些行业发展加快。如实物福利分房取消，个人住房信贷等促进了房地产业和建材业的发展。国家对农业产业化和农村城市化的重点推进也大力促进了相关产业的发展。当前，外商来华投资规模正在不断扩大，教育、科研、文化、卫生、新闻出版等对银行信贷需求正在增加，银行同业市场、证券市场、基金市场、保险市场、期货市场、黄金市场等已进入快速发展的时期，银行与相关市场主体合作空间扩大。所有这些均为我国商业银行的市场营销提供了良好的发展机遇。

1.4居民消费市场潜力巨大从居民消费结构变化来看，居民恩格尔系数逐年下降。农村居民1998年恩格尔系数高达53.4%，还处在贫困阶段，2005年则降至45.5%，开始向小康推进。1998年城镇居民恩格尔系数为44.5%，2005年降到36.7%，由小康向富裕迈进。

另一方面，城乡居民储蓄存款增长较快，如图所示，我国目前个人消费市场还处于起步阶段，随着居民越来越开始接受信贷消费、分期付款消费、信用卡透支、超前消费等消费观点的成熟，个人消费市场的市场营销潜力将十分巨大，应成为中国商业银行今后营销的一个主攻方向。

资料来源：中华人民共和国2005年国民经济和社会发展统计公报2006年2月28

“十五”时期城乡居民人民币储蓄存款余额与增长速度

1.5国际业务市场进一步拓宽2001年12月11日，我国已正式加入世界贸易组织，经济金融全球化也通过世贸组织的基本框架将中国置于一个开放的全球系统中。中国的资本、商品、物资、贸易将更自由地进入世界市场，中国经济将因市场的扩大而充满活力。与此同时，国外的资本、商品也将更快地进入中国市场，在赋予中国经济活力时，也将给中国国内的市场经济主体带来激烈的竞争压力。

通过与外国企业、金融机构和政府部门多方面的交流与合作，外资企业、中外合资合作企业迅速增加，将使国内商业银行面临着新的企业客户群。另一方面，对外开放也加速了国内商业银行国际业务的发展。到目前为止，我国四大国有商业银行在不同程度上开展了国际业务。

2国有商业银行市场营销管理环境威胁的分析

经济金融全球化和我国加入WTO，使我国商业银行市场营销环境发生了深刻的变化，我国商业银行在面临更多发展机遇的同时，也面临很大的威胁。

2.1外资商业银行的挑战在WTO框架下，外资银行在华设立分支机构的地域限制逐渐被取消，外资银行进入中国市场的速度将进一步加快，对中国商业银行的业务发展构成了巨大的威胁：首先，外资银行将与国内商业银行争夺资金来源。其次，外资银行在外汇业务和国际业务中具有明显的优势。由于外资银行具有资金实力雄厚、服务方式灵活、具有广泛的全球分销网络、银行营销管理水平高、制度完善等优势，今后将会有许多有利润增长点的国际结算业务和外币业务流失到外资银行。短期内，外资银行将在外汇市场上争夺相当部分市场。最后，外资银行将与中国商业银行争夺人才资源。目前中国商业银行的工资待遇大大低于外资银行，且外资银行还为员工提供到国外培训的机会，用人制度灵活，竞争公平，奖罚分明，人才施展才华的机会多，空间大，这势必会使中国商业银行的许多业务骨于流向外资银行。

2.2经营理念和机制的限制表1显示了中国商业银行与外资银行经营理念与机制的比较。我国商业银行分业经营制度在计划体制下对我国整顿金融秩序、保护投资者利益、提高金融体系整体效益、防范金融风险起到了较好作用。但从实践看，银行分业会使经营手段匮乏，业务拓展空间有限，经营风险集中。在WTO框架下，与外资银行混业经营体制并存，不利于中国商业银行灵活有效地进行资产组合与风险分散，建立内部稳定机制；不利于银行进入国际市场竞争，以及在国际市场形成有一定优势的银企集团。如果不改革我国分业经营管理体制，外资银行的混业经营会对中国商业银行发展构成巨大的体制挑战。

表1中国商业银行与外资银行经营理念及机制的比较

中国商业银行外资银行

监管模式分业经营、分业管理混业经营

经营管理体制总分行制重点在网络化管理

确定银行规模的标准总资产额银行的一级资本

经营理念以银行为本、销售导向经客户为本、销售导向

经营重点吸收存款发放货款：重点客户

贷款的保证方式第三方担保借款人的信用和经济实力

资料来源：胡海鸥等．“中外银行经营理念与机制的比较”，《城市金融报》，2002年1月20日

2.3经营空间和利差空间的收缩从经营空间来看，非银行金融机构和证券市场的发展，将使社会融资渠道发生巨大变化，这必将导致商业银行经营空间的进一步萎缩。一方面，我国非银行金融机构得到了迅速发展。这些非银行机构的发展分流了很大部分社会资金，使商业银行的资金来源进一步萎缩。随着非银行金融机构的进一步发展，这种萎缩还会逐步加深。另一方面，我国证券市场正处于不断深化发展的进程中，过去20多年，我国证券市场得到了快速发展。因而银行贷款业务必将随着融资渠道的增多而相对缩小。这对于以传统业务为主的中国商业银行在业务经营上提出了巨大的挑战。据人民银行2006年第4季度全国城镇储户问卷调查综述显示，居民储蓄意向减弱，银行存款趋于短期化，除股票外，购买国债、保险、基金等金融资产的居民大量增加，1/5的居民有意改变现有的金融资产结构，进一步提高投资比重。

综上所述，商业银行只有通过分析经济金融的宏观和微观环境变化，才能在银行的营销管理工作中牢牢把握住战略性机遇和自身的优势，趋利避害，增强市场营销管理的系统性、前瞻性和成功性。

参考资料：

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市场集中度即市场中知名品牌的集中程度,一般指在一定区域、行业内排名前几位的品牌其销量累加所占总量的比例,市场集中度反映了行业内垄断及竞争激烈的状况。一般而言,知名品牌市场占有率超过60%即可视为高市场集中度行业,知名品牌市场占有率处于30%-60%之间为中市场集中度行业,知名品牌市场占有率小于30%为低市场集中度行业。总体来说,高市场集中度意味着行业已进入成熟期、处于高度垄断阶段,业内市场机会相对稀少;中市场集中度意味着行业在进行整合、调整,行业内部同业者竞争激烈,产品集中度处于从低到高的集中过程中,对于所有企业无论规模大小都处于优胜劣汰的挑战期;在低市场集中度行业中,各类企业面临的机会相对较多,无论技术进步与否、成本高低,都会在市场上分到一杯羹。

我国粮食行业是一个既古老又市场化程度不成熟的行业,受各种各样原因限制,目前还没有出现象通信、银行、石化等高科技、高资本行业鲜明的垄断现象,市场集中度较低。面对日益发展的经济全球化浪潮,粮食行业的低市场集中度必然会使我们面对发达国家强势品牌放弃市场,将现有市场拱手相让。粮食问题关系国计民生、社会稳定,培育我们自己的强势品牌、牢固占领本国市场,维护粮食安全意义重大。那么什么原因导致了我国粮食行业市场集中度低呢?经过调查分析得出如下结论。来源于/

一、市场容量巨大导致市场集中度降低

我国拥有13亿多人口,按每人每天0.5斤粮食消耗量计算,我国一年粮食需求量达到12亿吨以上。如果我们把它们用火车装运,按照标准车箱容量为60吨计算,可以装满2000万节车箱;如果每节车箱长度为25米,将这些车箱连起来,总长将达到50000公里,如果每斤粮食平均1元人民币,那么这些粮食的市场价格将达到2.4万亿元人民币。由于我国粮食市场拥有庞大的规模,因此任何企业都会受限于规模、资金等因素不能占有粮食市场相对大的份额。从目前的情况来看,即使通过资金整合、强强联合的形式,短期内也难以在粮食行业形成较高的市场集中度。

二、粮食产品特性导致市场集中度降低

市场集中度高与低在很大因素上受制于产品特性,粮食属于高运输成本商品,相对于电子产品或高价值产品来说,粮食的利润与运输成本的比值相对较高,因此粮食企业在运作市场、打响品牌的时候不得不考虑自身产品的运输成本。由于粮食产品带有浓厚的地域特色、知名地域范围相对较小,很难从媒体中看到粮食产品的知名品牌宣传。例如2005年哈洽会上某某米业品牌企业,用于布展的所有样品米在展会第一天便被外地游客一抢而光,此后两天虽无米可卖,但还是有很多游客慕名而来。

为什么会这样呢?这个企业用了两年的时间,投入资金500多万元用于市场包装,效果的确不错,不仅将米摆到了国宴餐桌上,获得米王称号,而且使品牌家喻户晓。单从品牌运作角度看,这个企业相当成功,但现实中由于该品牌大米为绿色认证产品,生产成本高于普通大米,再加上高昂的运费成本,使其在外省市场上很难占有市场。即使广告宣传做的再好,市场认可度再高,也会由于该产品的运输成本高特性而丧失外省市场。从一个侧面我们可以窥出粮食产品由于自身特性造成了品牌效益低、市场集中度低的尴尬局面。

三、地区贸易壁垒导致市场集中度降低

地区贸易壁垒对市场集中度的影响主要表现为地方经济保护主义使可以充分市场化的产品不能正常进入当地市场,从而形成该行业整体上市场集中率低的事实。从理论上说,地区贸易壁垒的高低与行业市场集中度高低成反比关系,某一行业进入壁垒越高,潜在进入者就越难以进入,从而导致该行业市场低集中度,酒类行业就是一个明显的例子。由于酒类行业利税高,特别是欠发达地区,多将其视为经济支柱型行业,为了保证地方财政收入,阻止外来企业的进入是必然的选择,贸易壁垒必然出现。这就使具有质量价格优势,竞争能力强的名牌企业被拒之门外,无法按照市场法则完成应有的市场集中度。这种情况虽然国家命令禁止,但由于客观原因,又不能在所有贸易壁垒问题上搞一刀切,因此这种地方GDP的保护主义目前还是粮食行业不能完成市场化、达到应有集中度的一个重要原因。贸易壁垒的表现形式除了前面提到的具有主观色彩的地方GDP保护主义外,还有一些是具有客观色彩的贸易壁垒。例如一些计划经济体制下的思想、机制、制度,以及随着市场经速发展,已经颇显滞后的政策、法律、规范,这些都可以视为地方贸易壁垒造成低市场集中度的影响因素。四、消费需求多样化导致市场集中度降低

消费需求多样化导致市场集中度低是指在整体市场中由于地域性差异、市场内部的细分使消费者对产品需求呈现出纷繁复杂的多样性,从而使每个企业生产的产品,无论有多少品种也很难同时满足消费者不同层次的需求,形成了市场需求不变情况下相对市场机会增多现象,使更多的企业可以占有市场份额,从而降低了市场集中度。首先分析一下地域性差异对市场集中度的影响。为了清楚认识这个问题,我们继续以大米为例。由于气候原因,北方水稻淀粉含量低、蛋白质含量高,从营养口感的角度要优于南方水稻,因此南方人愿意接受北方大米产品,但由于生活习惯问题,南方人愿吃粘性大即淀粉含量高的大米,因此北方大米卖到南方有市场,但市场又不是很广阔,这就影响了北方大米企业对南方市场的占有率,这种现实对大米市场集中度的影响短时间是无法改变的。来源于/

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从目前来看，中国资本市场具有不同于西方资本市场的三个明显特点：第一，中国的资本市场不是自下而上发展起来的，而是自上而下建立起来的。因此，在它的初始阶段必然是政策式，其功能也必然主要取决于政府对它的定位。第二，中国资本市场的发展是伴随着经济体制改革同时进行的，它是经济体制改革的一部分。因此，资本市场改革必然要符合整个经济体制改革的要求。第三，中国上市的股票主要是改制的国有企业的股票，所以，政府是股票的主要供应者，又是股票市场的监管者——政府同时处在运动员和裁判员的地位。所以，对于政府来说，要侧重从保护公众投资者利益的角度来处理问题，全面实现资本市场的公平与效率，发展一个规范的资本市场来为商业银行创新提供场所和条件。

二、资本市场发展对我国银行施加的影响

1.资本市场的发展有利于促进生产性金融资源在数量上的持续增长，使我国经济的发展更多地依赖资本市场而非银行。所谓生产性金融资源是指那些由储蓄转化为投资的金融资源，是被企业用于生产领域创造财富的金融资源，它主要包括银行对企业的贷款以及上市公司在资本市场募集的资金。相对于居民手持现金和居民储蓄存款等非生产性金融资源而言，生产性金融资源在数量上的持续增长有利于国家的金融深化与经济发展。在数量上，生产性金融资源可以表示为一国的金融资源总量与储蓄投资转化率的乘积，因此通过扩大一国的金融资源总量和提高储蓄投资转化率，可以促进生产性金融资源在数量上的持续增长。目前，随着世界经济从工业经济时代向后工业经济时代的转变，相比较资本市场而言，银行在促进生产性金融资源数量持续增长中的作用逐渐下降。究其原因在于，作为后工业经济时代标志的新经济的发展更多地是依赖于资本市场而不是银行的支持，资本市场正成为财富创造的推进剂。这样一来，必然促进我国银行业在生产性金融资源上的运作，十分有利于我国资本市场的完善与进一步拓展。

2.资本市场分流我国银行大中型优质贷款客户。随着资本市场的发展，规范市场运行的法律法规日益完善，资金供需双方之间的信息更加透明，信息不对称程度日益降低，资金需求方通过资本市场进行直接融资不仅成为现实可行的选择，也是降低融资成本、改善法人治理结构的有效手段。在我国，优质大中型企业可通过股票上市、发行债券等方式直接融资，一方面可增强其内在动力，一方面也可通过改善融资结构、提高直接融资比重等防止将金融风险过度集中于银行的现状。这些能够进行直接融资的企业往往是银行的优质客户，因而直接融资分流了银行的优质贷款客户，给以存贷款为核心业务的传统银行带来巨大冲击。

3.资本市场改变我国商业银行负债结构。资本市场产品虽然存在一定风险，但其收益往往高于储蓄存款，对居民很有吸引力，成为居民新的投资渠道。当股票、债券等大量发行时，居民的储蓄存款就会不断转移到资本市场，引起储蓄存款增速减缓甚至绝对量的减少。资本市场的发展导致银行负债短期化。居民投资资本市场产品时，一般动用的是处于闲置状态的定期存款，且为便利投资交易，往往还要备用部分活期资金。因此，居民和企业在参与资本市场过程中，从商业银行流出的是期限较长的稳定资金，而流回商业银行的则是期限较短的活期资金，从而影响了银行负债结构，加大了银行资金的不稳定性。三、资本市场环境下我国银行的驱动发展

1.我国银行应积极拓展投资银行业务，寻求复合型金融创新工具。投资银行是与商业银行相对称的金融中介机构，是资本市场的主体和灵魂，是企业直接融资的机构。作为一个产业，投资银行在国外已有上百年的发展历史，对世界经济发展、产业结构调整、企业购并重组、安排直接融资、优化资源配置发挥了巨大的推动作用。在我国，投资银行还是一个相对陌生的概念，目前尚没有出现真正意义上的投资银行，所以商业银行可通过在内部设立投资银行部等形式，大力拓展非资本业务尤其是中间业务，积极进行复合型金融工具创新。这一点主要体现在以下几个方面：(1)帮助企业进行股份制改造，发行股票并上市，进行股权融资。(2)策划企业兼并收购，为企业规模扩张、多元化经营，实现购并目标服务。(3)设计债券发行方案，为企业债券融资服务。(4)提供融资安排，解决企业购并、资产重组过程中的资金需求。(5)充当企业财务顾问，为企业生产经营、资本运营、长远发展提供全面的咨询服务。(6)直接投资，与企业结成命运共同体、一起发展。(7)创新金融工具，如运用可转换债券、资产证券化等为企业开辟新的融资渠道，增加市场品种，活跃资本市场。

2.我国银行应主动利用资本市场进行金融风险管理，形成互补。无论以银行为核心的金融体系还是以资本市场为核心的金融体系，其核心功能之一就是管理风险，这就决定了在金融发展过程中金融体系在不断积聚风险的同时，自身也需具有化解风险的能力，并要承担风险管理的主要任务。然而银行的风险管理目前已显得有些力不从心，而且随着各国金融市场化的不断发展，以银行为核心的金融体系无法满足金融可持续发展条件下金融风险的有效管理与金融体系的稳定的要求。

3.我国应建立银行金融控股集团。以资本为纽带，以银行为主体，参股、收购或设立金融租赁公司、信托公司、基金管理公司、年金管理公司、资产管理公司和保险公司等非银行金融机构，逐渐发展成为金融集团，实现集团综合经营。以参股、收购或设立金融租赁公司为例，我国新修订的《金融租赁公司管理办法》对股东的要求中，商业银行位列主要出资人的首位。因此，银行设立金融租赁公司，是在目前政策环境下实现银行金融控股集团的突破口之一。这不仅有利于商业银行发挥资金优势，扩大客户基础，提高赢利能力，最终提升其核心竞争力，也符合国际上一些主要市场经济国家商业银行经营融资租赁业务的惯例。对融资租赁行业来说，商业银行具有较丰富的专业人才、客户资源、营销网络、无形资产等方面的优势，其进入融资租赁行业，必将更好地促进融资租赁行业的健康发展，更好地促进企业设备销售、技术更新乃至社会经济的更好更快发展。在信托公司方面，针对目前信托公司处境比较艰难的状况，抓住监管层支持商业银行收购信托公司的政策机会，商业银行可以收购信托公司中开展人民币理财、信贷资产转让信托、企业年金以及不良资产处置等信托创新业务。

总之，在中国经济转轨的历史时期，在中国经济改革的过程中，资本市场与银行发展之间构成了一种相互关联、相互牵制、相互促进、协同发展的错综复杂的联动关系。正确认识和有效利用这种关系，找准切入点，采取切实可行的措施，对于促进整个银行业的发展具有深刻而远大的历史意义。

【摘要】目前，资本市场正由银行主导型的金融体系向商业银行与证券市场并重的“双核”体系转变。这一转变给商业银行经营带来了巨大冲击，但同时也为商业银行综合经营提供了动力和发展契机。本文旨在探讨资本市场对中国银行业发展的推动作用，提高商业银行的市场竞争力，打造一流的国际型商业银行。并结合相关内容探讨商业银行下一步的做法。

【关键词】资本市场商业银行创新工具

参考文献：

[1]田瑞璋，李勇.商业银行的投资银行业务.北京：中国金融出版社，2003.

[2]李树林.论资本市场与金融可持续发展.经济论坛，2008，（2）.

[3]曲彤工，姚立中.商业银行应对资本市场变革的对策分析.经济纵横，2008，（3）.

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（一）利率市场化对企业负债融资的影响

1.利率市场化后，企业直接融资的比例将增加，贷款比例有下降趋势

利率市场化的过程也是我国金融市场不断完善的过程，在利率市场化的过程中，我国的直接融资市场将快速发展，互联网金融和小微金融的发展将会使更多的中小企业转向便捷的非银行贷款融资。而银行业的竞争也将推动金融工具的创新，为企业融资提供更多的选择。这些变化将改变企业的融资结构，银行贷款在企业融资中的比例会有下降趋势。

2.利率市场化将增加企业的逆向选择和道德风险

逆向选择和道德风险是在信息不对称的情况下，交易双方中处于信息优势的一方做出的不利于对方的行动。利率管制的情况下，银行无法根据借款人的风险调整利率，因此只对风险水平低的客户提供贷款，借贷双方的信息不对称程度较低。利率市场化后，银行间的竞争将加剧，对优质客户的贷款盈利将下降，而且中小银行还会面临着大批优质客户的流失，必然会向更多的高风险企业提供贷款，借款人的平均风险将增加，借贷双方的信息不对称程度也将随之提高，会使逆向选择问题变得更加严重。而且，由于这些企业承担了较高的贷款成本，他们将更有动机增加投资的风险，进而产生严重的道德风险。

3.企业将更加频繁地使用期限选择权

期限选择权是指客户改变存贷款期限的权利，对贷款企业来讲，就是利率水平下降时提前偿还银行贷款，以低利率重新筹集资金的选择权。虽然，在银行贷款合同中可以约定不能提前还款的条款，但这样也限制了银行在企业风险增加的情况下提前回收贷款的操作空间。因此，在实际工作，往往会允许企业提前还款。随着利率的市场化，利率的波动频率和幅度都将增加，企业就会更多地使用这种选择权，以降低融资成本。

（二）利率市场化对银行风险管理的影响

1.利率市场化将增加银行贷款的违约风险

由于我国长期的利率管制，我国的利率一直处于较低的水平，使得市场的资金一直供不应求，银行只向优质客户提供贷款。利率市场化后，贷款的利率会出现上升，但贷款人的风险也会随之升高，再加上不对称信息程度的增加而引发的逆向选择和道德风险，必然会出现低风险的安全借款人减少贷款融资，而更高比例的高风险借款人将更愿意向银行借款。因此，利率水平的上升会使贷款违约的可能性大大增加。

2.客户选择权风险凸现

由于在我国银行经营中赋于了客户期限的选择权，如果利率水平下降，借款者可能提早偿还银行贷款；如果利率水平显著上升，存款人则可以从银行取出未到期的定期存款，重新存入高利率的存款账户。这种选择权对客户来讲是期权，期权的义务人即为银行。客户的期权对银行来讲是负资产，期权的价值超高，对银行产生的不利影响越大。由于这类期权的标的为利率，利率的波动越大，期权的价值越大。在利率市场化后，利率变动的频率和幅度增加是必然的，因此各商业银行都会面临不同程度的潜在选择权风险，利率的放开无疑会使银行对潜在选择权的控制难度加大。

3.对流动性风险管理的要求提高

利率市场化条件下，居民的储蓄行为对利率变化越来越敏感，导致银行存款的稳定性下降，同时贷款客户提前还款的选择权也增加了企业资产期限的不确定性。商业银行为了缓解资金短期的不平衡，可能会更多地借助于同业拆借，银行间同业拆借的规模与比重会持续的扩大，银行在总体流动性缓冲区受到较大的挤压，加大了准确预测现金流、合理匹配资产负债期限结构的难度并给其流动性风险管理带来更大挑战，商业银行头寸管理的难度增加。

4.利率定价及风险管理难度加大

在利率管制时期，政府掌握商业银行的定价权，利率市场化以后，商业银行获得了利率定价权，而且利率的定价成为商业银行竞争的关键内容。但是，利率的定价必须综合考虑宏观经济形势、资金流动性充裕情况、利率市场竞争状况、重要对手利率定价、自身经营管理等多重因素的影响，需要商业银行对上述因素做出准确的评判。而我国的商业银行长期以来由于缺乏定价能力和完善的定价机制，银行业的自主定价能力很难满足现实的需要。利率市场化后利率波动加剧，使商业银行经营面临更多的不确定性。银行的产品定价不仅要考虑现时的利率，也要考虑未来利率的变化，使商业银行的利率风险管理难度剧增。

二、商业银行在利率市场化条件下加强风险管理的应对措施

（一）转变经营理念，提高自身抗风险能力

市场经济条件下，风险是客观存在的，利率的市场化导致商业银行风险管理的难度增加是不可回避的现实。商业银行必须对风险管理给予充分的重视，在追求收益增加的过程中控制经营风险。要建设有助于应对系统性风险的监管体系，建立常规性的系统性风险监测指标和预警体系等，引入现代化的风险管理方法，以提高自身的风险管理能力。

（二）建立和完善以利率风险管理为中心的管理模式

在利率市场化条件下，利率的不确定性是导致各类风险增加的根本原因。银行的风险管理应该强化利率风险管理的中心地位，建立专业的利率风险管理部门，加强对利率变化的监测、合理地预测利率变化的趋势，并不断地评价利率变化对银行经营带来的全面影响，适时地采取适当的风险管理措施。

（三）强化银行资产负债管理和金融创新资产负债

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论文摘要：本文通过讨论休闲度假与观光旅游在各自特点上的异同，着重分析了我国休闲度假产业发展的现状与特征。本文认为，目前休闲度假产业虽然发展迅猛，但也面临着“瓶颈”因素的制约和市场培育的重任。在探讨休闲度假产业与观光业在起始点、展开模式、发展路径、开发着力点等方面的差异后，本文指出了今后休闲度假产业在高低端市场定位、产品多元化、休闲文化建设、产业边界等方面的发展趋向。

论文关键词：休闲产业度假产业市场特征市场培育

休闲(Leisure)是人的一种思想和精神状态，即人们以保持平和宁静的态度来感受生命的快乐和幸福。Manmell(1987)认为，休闲就是“逃离常规和充满压力感的环境以及寻求身心恢复之机会”[1]。休闲的直接存在物是时间，主要是指人们求得生存需要之外的时间；具体的休闲呈现物是表现人类生活方式的一种动态和过程，是人们体悟人生、自我完善、实现自由的需求。西方学者自上世纪80年代以来[1-4]、我国学者陈传康等(1997)在90年代中后期开始注意到休闲将会是旅游发展中的一个重要契机[5]。此后，关于休闲的研究分别从哲学、经济学、社会学的层面上全面展开[6-10]，并成为目前旅游研究中的热点之一。

休闲与度假(takeaholiday)是两个不同的概念。休闲是人们对闲暇时间的利用方式。休即休憩，闲即闲暇时间。度假是一种相对于消极休闲方式——日常生理休息的一种积极休闲方式。积极的休闲方式是推动休闲产业发展的重要因素。本文意在探讨由积极休闲方式所引发的休闲产业的发展和趋势。

一、休闲度假的特点

与一般的外出旅游不同，休闲度假具有自己的特点：

1.修身养性

让身心放松是度假旅游的基本要求。休闲就是要在一种“无所事事”的境界中达到积极的休息。因此，在紧张工作后到心仪的度假地度假，或游泳、或阅读、或徜徉于海滨、或踯躅于森林草原、或置身于温煦的日光下，使身心完全放松。这种放松，完全有别于日常的工作节奏，是一个身心的调整。

TourismScience旅游科学我国休闲旅游业的现状、特征与发展趋势

2.目的地重复

度假旅游具有一个显著的特点，就是游客对其认同的度假地具有持久的兴趣和稳定的忠诚度，甚至对一家自己喜欢的度假酒店也有非常稳定的忠诚度。有的游客一生中的度假地可能只有一个或少数几个地方，一个度假地一生中可能去很多次，因为度假客对度假目的地带来的熟悉感、亲切感非常在意，很关注外出度假感觉和在家里生活感觉的内在联系。因此，度假目的地就会拥有一批稳定的回头客群体，这一群体越庞大，度假地服务的针对性就越强，针对该群体提供服务的人性化程度就越高。重复地到达同一目的地这一特点意味着度假目的地在经营方面须培育和保护游客的忠诚度，努力争取每一个“头回客”，使其变为“回头客”，促进游客对该度假区的品牌忠诚度，成为该度假区的终生客人。

3.消费能级高

从世界旅游发展规律来看，当人们在拥有满足生存需要的收入和足够的闲暇时间后，就会考虑旅游消费，观光旅游便应运而生。随着收入水平提高、闲暇时间增多、文化品味提升，休闲度假旅游在一些发达地区一些高收入人群中逐渐兴起，这种情形决定了休闲度假旅游者的消费能级的增高，且相对于观光旅游而言，在目的地停留的时间比较长，而且会产生重复消费，是很值得开发的市场。

4.一地停留时间长

度假旅游与观光旅游的重要区别，在于度假旅游对目的地的指向比较集中。与观光旅游所追求的“多走多看”的价值心态不同，休闲度假者则往往在一个地方停留较长的时间，而且消费的目的性非常明确。目前国内虽然仍以观光旅游为市场主体，但观光向休闲度假过渡的现象已经出现，休闲游的市场开始逐步形成。例如以前游客到海南岛，主要是观赏椰风、海韵景观，现在逐步转变为投身于椰风、海韵的情境中，并获得放松身心的享受。

5.要求交通便捷

与观光游更加关注经济成本相对比，休闲度假游更加关心时间成本，即追求从客源地到目的地交通上的低时间成本和快捷性。因为度假旅游并不主要关心旅游交通过程中的观赏效应，更关心尽快进入休闲状态，提高度假的质量。因此度假目的地与客源地的距离不应太遥远，一般追求“点对点”的直接交通方式。如西班牙之所以成为欧洲首选的度假地，除了阳光、沙滩营销出色以外，优越的地理位置和便捷的交通也是一个重要因素。

6.自助、半自助方式和以亲友为单位出游方式居多

和观光旅游的组团出行不同，休闲度假游更偏好于自助式旅游或半自助式旅游(仅通过旅行社安排机票、酒店)。在出游单位上，家庭朋友出游的比例明显增高。散客与家庭式的旅游在国际上是从70年代末、80年代初开始兴起的，目前在中国也逐步成为一个重要方式，这就对现有旅游企业的经营提出了更高的要求。

7.层次丰富

度假游客群体的产生是在观光客群体中逐渐成熟转变的，度假游客旅游消费的进一步成熟会产生更高的文化需求，这是因为游客的体验已经不仅是到森林度假区呼吸新鲜空气，或者去温泉度假区洗温泉浴，而是更加追求度假地的文化氛围和内涵。因此，如果度假地经营能够在文化层次上满足游客的多方要求，度假地的度假文化就会逐步成熟，就会成为巩固度假客对目的地忠诚度的驱动力。

二、我国休闲业的发展现状与特征

作为一种产业形态，休闲业已经成为第三产业中的重要增长点[7，9-11]。国内目前已有多个城市确定了以发展休闲经济带动第三产业的发展，进而促进国民经济的全面发展。如成都、杭州等著名旅游城市将未来发展定位为“休闲之都”，甚至提出“休闲也是生产力”的论断。目前我国休闲产业有如下的一些特征：

1.发展势头迅猛

据世界旅游组织预测，到2020年中国将成为全球旅游第一大国。中国人通过消费享受休闲的时代正在到来，也正在成为一种趋势。尽管中国目前还属于发展中国家，在旅游消费构成上，休闲度假占整个旅游的比重仅为20%左右，远低于旅游发达国家50%左右的比重，尚未进入真正的“休闲时代”，但休闲经济已具备了相当规模，且呈现出蓬勃发展的势头。尤其是在建设资源节约型、环境友好型和谐社会背景下，休闲度假旅游发展会呈现更快的趋势。

2.发展面临瓶颈制约

不可否认，我国现在发展休闲旅游还存在着很多制约。例如，集中性的节假日制度，对旅游能级的提高起到严重阻碍作用。由于旅游产品生产与消费的同步性，及由此派生的旅游产品的不可储存性，决定了缓解旅游供给与旅游需求时间矛盾冲突的弹性非常有限。旅游消费需求具有很大的弹性和多变性，但节假日时间过度集中，使旅游消费需求在同一时间集中释放，导致旅游客流过分集中，交通运输、旅游接待设施、旅游景区景点承载过量，服务质量下降，游客满意程度也随即下降，旅游消费需求转移，削弱了旅游消费能级的提升。因此，目前的休假制度只适应浅层次的观光旅游，却制约和阻碍了高层次休闲度假旅游的进一步发展。

同时，经济发展总体水平和文化认同也是我国休闲旅游发展的另一制约因素。目前的大众旅游市场的消费指向基本还是“多景点+低团费”模式的产品，这是因为一方面我国多数居民尚处于富裕与非富裕之间，另一方面对“无所事事”境界的休闲度假方式还不能完全认同。

3.市场尚需培育

休闲度假市场还需要多方共同培育。从政府宏观管理角度而言，要促进休闲产业的发展，就要在全社会倡导选择健康、积极的休闲消费和生活方式，制订适合休闲产业发展的产业政策和制度法规。从游客受教育程度讲，休闲方式的选择与受教育程度密切相关，因此通过提高全民受教育水平来倡导健康的休闲文化和休闲消费，同样是促进发展休闲产业的重要途径。当然企业的积极参与更是休闲产业发展的最大动力。

三、休闲业与旅游业的异质化分析

可以看到，我国的休闲度假产业的发展总体上还不够成熟；但也可以发现，休闲度假产业与一般的旅游产业的差异已经逐步显现，这主要表现在以下一些方面：

1.起始点不同

观光旅客的目的在于观光、观赏，感官上的刺激、冲击和震撼是诉求的核心，是以吃、住、行、游、购、娱六要素作为旅游的基本保障。旅游业首先是从吃、住、行、游、购、娱等基本设施的建设和经营开始。所以，当我国在上世纪80年代初期开始发展旅游业的时候，首先是造宾馆、买巴士，以满足基本观光诉求为主要目标。但是，休闲度假业不再仅仅围绕六要素展开，而是在此基础上围绕游客的高层次需求和产业的深度发展展开的，因此休闲度假产业更加重视产品策划、信息交换、资本运作、品牌营销、文化认同、环境优化等环节。

2.展开模式不同

观光旅游更多的是依托自然资源和人文资源展开的，旅游服务的保障系统主要还是围绕游客的基本生活需求展开的。这种模式是一种低效模式，且在这一模式下，旅游业对区域产业结构的影响有限，更多的是通过饭店业、运输业带动第三产业的发展。尤其在目前我国实行黄金周休假制度情况下，这一模式由于带来了时间上呈现的非常不均衡的游客流，可能会对当地经济造成灾难性的破坏。休闲产业则是围绕较高层次的深度旅游展开的，在充分依托当地的自然和人文资源的前提下，更加注重与第一、第二产业的关联程度，以及与第三产业的相关性，因而会对对当地经济发展，特别是对产业能级提升方面产生积极的影响。

3.发展路径不同

休闲度假旅游淡化了对资源的依托，强化了对环境的依托，因而更加强调按照可持续旅游的开发形式发展，更加注重贯彻可持续发展战略。虽然观光型旅游业已经非常依赖自然、人文环境的质量，视精心保护生态环境为旅游业发展的生命线，但休闲旅游则更强调与环境保护方面的矛盾冲突最小化。只有这样，休闲度假才能更好满足人们从回归自然中领悟“天人合一”生态伦理的认同需求，和“放逐心情，牧养心灵”的精神需求。

4.产品开发着力点不同

休闲业更加注重多元化、特色化和硬软件的配套发展，以适应不同人群的不同旅游需求。不同人群的旅游动机是不同的，包括观光、休闲、度假、健身、求知、娱乐、猎奇、探险、寻根、考察、商务、实现自我等诸多方面，为了给每位游客以心理满足，休闲产品必定要丰富多彩。而观光产品开发则注重产品程式化上的一致性以实现“批量化”生产中的成本控制，而产品规格统一上的追求便意味着满足多样性需求的削弱。

5.旅游服务更精细

精细化服务是休闲服务的重要特点，要让客人回头，就需要把规范化、个性化和情感化服务有机地结合在每个环节上。

6.社会环境安全为上

旅游业本身是一个脆弱的行业，休闲旅游某种程度上比观光旅游更脆弱，例如游客对目的地的选择会非常关注安全和健康因素。所以，一个休闲度假胜地必须是个安全、和谐的地方。

四、休闲度假产业的发展趋势与推进力

IsoAhola(1980)认为，“逃离”压力和现实是休闲产业发展的主要驱动力[2]，休闲业发展的历程证实了这一论断。中国休闲产业发展趋势主要表现在：

1.觉醒于高端，普及于大众

休闲度假首先发端于有闲、有钱阶层，并逐步形成社会认同，且随着社会经济的发展而进入大众化休闲度假阶段。休闲度假的消费需求在发达地区已经成为现实，在其它地区也正在逐步成为旅游消费的时尚。这种消费的大众化趋势，为休闲产业提供了广阔的市场空间。这就需要休闲产业既着眼今天的服务群体，又要为培育未来大众休闲市场做好基础工作。

2.单一产品模式转化为多元产品形式

因为休闲度假需求的产生本身就是市场发育到一定程度的结果，在休闲市场尚未成熟，特别是休闲文化还刚兴起之时，人们的休闲放松往往会集中于某些时髦的产品。如前几年上海涌现出许多水准参差不齐的保龄球馆、溜冰场等，但随着市场的逐渐成熟，这些产品几经大浪淘沙式的筛选，已成为市场细分度和针对性十分明确的产品。随着休闲文化的完善，从众的休闲方式一定会被多元化休闲方式所取代，休闲产品的差异性将成为休闲产业的主要特色。

3.由高端市场向多层次化市场转化

休闲活动虽然起于高端，但休闲文化的认同，一定会使休闲成为大众现象。如果因此而仅满足追求低端市场的大众化需求，也必然给休闲业带来失败。因此，休闲业要围绕高端、中端、低端同时展开。对于相当一部分度假区来说，定位低端市场是可以的；但是对于一些投资较大的度假区，就需要调整模式，主要定位针对中、高端市场。这样会形成一个合理的市场层次，且在这个市场细分层次的驱使下，休闲旅游就会形成比较完善的分工。

4.多元文化的追求

休闲文化是认同与差异的共存。休闲场所，如果与个人文化追求完全一致，则很难达到吸引广大游客的目的；但如果完全不同，则难免在心理认同上产生排斥。因此，国际化与本土化问题，个性化和从众性的问题，在休闲度假这个层面显得更为突出。因此需要研究如何对应游客的个性化需求，提供个性化产品和个性化服务；同时也需要突出当地文化特征，让客人在认同和差异之间得到休闲体验。

5.产业特征边界日益模糊

观光旅游的基本要素是吃、住、行、游、购、娱，尽管围绕这六要素形成的产业形态是不是旅游业的全部内涵这一问题至今尚存争议，但这一观点已基本成为旅游行业的普遍认同的观点。但是，休闲的本质是什么?最直观地讲，休闲就是与日常不一样的生活方式。然而以能否“提供与日常不一样的生活方式”去界定产业，就会使休闲产业的业态边界变得模糊起来，休闲产业的范畴也就变得很宽泛了。

需要进一步说明的是，休闲业的发展是社会进步的必然，但是并非可以认为休闲业的发展是一个自然而然、坐享其成的过程。与任何其他产业一样，休闲产业也需要培育、建设：

第一，要为休闲度假正名。因为在中国的传统文化里，讲到休闲度假就会联想到“好吃懒做”，这与勤奋勤勉的传统文化似有分歧。所以要转换观念，依靠正确的舆论来为休闲度假正名，要培育一种健康的休闲度假观和休闲文化，认识到休闲度假是以人为本的直观体现，和劳动一样，同样是人们自然拥有的权力。

第二，要落实相关的配套制度。当务之急是全面落实带薪休假制度，这不是制度创新的问题，而是需要全面落实的问题。如果全面落实带薪休假制度能够实现，就意味着会生成一个庞大的市场需求。同时，也要考虑一些相应的法规建设，通过法规建设形成合理的机制，来保证良好的市场运转秩序。

第三，要加强产品开发与经营。目前休闲产品开发的普遍化趋势已经产生[12]，但是精品化方向还没有形成。一个好的休闲创意，被模仿的难度一般都不会很大，市场进入的门槛也不会很高，因此休闲产品的雷同化现象非常普遍。但真正要形成有特色的休闲产品，就必须突出主题、突出内涵、突出特色、突出细节，形成差异经营、错位竞争，在市场细分和经营定位上做好功夫。

第四，应从文化认同角度开拓休闲度假市场。休闲具有显著的精神文化特征，不同的文化氛围，会召唤不同的游客群体。通过文化进行市场细分和培育，合理调配大众市场和高端市场的结构，才能使休闲产业进入良性发展状态，并使之成为和谐社会的重要组成部分。

参考文献：

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[6]孙承志.休闲哲学观思辨[J].社会学家，1999(4)：37-41.

篇6

关键词：金融市场；经济风险；防范措施

Abstract: This paper will combine with the working practice for many years; with the financial market risk mainly carries on the simple analysis, and proposed the related preventive measures, so as to provide reference.

Key words: financial market; financial risk; preventive measures

中图分类号：F830.9文献标识码： A 文章编号：2095-2104（2012）05-0020-02

在世界经济一体化的快速发展的时代背景下，经济的腾飞一方面促进了国际间商品经济的融合和提高，另一方面更繁荣了国际间的金融市场的发展。金融作为一项对国家实体经济具有直接影响力的关键因素，其在资源配置、经济发展方向、货币兑换等方面都占有举足轻重的位置。特别是在现阶段金融资本的集中度日趋加大的今天，使金融逐步打破了实体经济的束缚而成为一项独立的经济产品，广泛的涵盖于各个经济发展环节中，为促进经济的发展起到了积极的作用。但是，也应注意到金融行业其本身所具有的风险性也随之而逐步的加重，一旦发生严重的金融风险，势必将会迅速的扩散到各国经济环节的方方面面，为实体经济带来严重的冲击，严重干扰国家经济发展的正常秩序。

一、现阶段金融经济风险之金融会计风险的主要表现形式

1．会计核算风险。会计核算环节是整体金融经济环节中的一项关键点，一旦在会计核算中楚翔一定的失误，就会影响到整体财务经济的稳定性，从而导致金融风险的发生。例如，会计在进行现金业务处理的时候没有严格的按照相应的操作规范来进行，从而导致短款，以及会计信息失真，银行利润不实等。

2．会计监督风险。当前我国对于金融会计没有完善的监督和管理机制，相关规范的缺乏使得金融会计的监督力度远远不够。很多金融机构的会计只是负责记账，对于会计的监督也仅仅停留在事后监督的基础之上，导致违规甚至是违法的情况时有发生。

3．会计人员风险。这主要是由于会计人员自身没有树立高度的责任意识，在工作的过程当中缺乏最基本的职业道德，从而导致在操作的过程当中出现各种失误。或者是由于会计自身专业素质低下而在工作中出现各种错误导致的相应的风险。

二、着力构建全面有效的金融会计风险监督保障系统

由于金融会计对于金融风险具有直接的关系，这就需要做好其相应的监督和管理工作。打破传统的金融会计监督和管理工作中的事后监督，更多的注重事前和事中的监督。事前监督就市制定相应的金融风险预警体系，确定相应的指标，做好相应的防范工作，尽可能的减少会计风险的发生。事中监督则是对银行经营的情况进行监督。银行应该将相应的金融风险控制指标具体落实到相关的部门，强化各个部门之间的沟通与协调，及时的对相应的风险进行处理。对于各个环节的原始的单据进行严格的控制，从而有效的防治金融风险的发生。

三、金融创新的经营风险

随着我国金融市场的不断的繁荣，人们对于金融产品的需求日益朝着多元化的方向发展，这在很大程度上促进了金融机构的金融创新，大量的金融产品被推向市场，满足人们对相应产品的需求。这样在繁荣了金融市场的通视也使得金融风险的可能性大大提高。

1．信用风险。由于当前我国的金融市场竞争日趋激烈，金融机构为了能够最大限度的吸引客户，获得利益，而不断地推出新的业务，这些业务对于客户的信用度的要求在不断地降低，这就使得银行面临着极大的信用风险。

2．利率风险。金融机构通过不断地金融创新在吸引大量的客户的同时也使得自身的负债结构产生了较大的变化，造成利率对于金融机构的影响力在不断地增大，这就使得金融机构随着利率的波动而受到较大的风险。

3．汇率风险。由于当前国际金融市场动荡加剧，各国汇率波动的风险也日益增大。金融机构业务领域的拓展将使其更直接、更深入地融人国际金融市场，人在江湖，身不由己。如果在国际业务的操作中只注重市场的拓展，被纯数量上的业绩所吸引，缺乏有效的风险控制机制，有可能导致资本损失。

4．资产风险。商业银行经营应遵循谨慎性原则，尤其在快速发展时期。在竞争的压力下，金融创新有可能成为放松资产投放条件的借口，在目前传统贷款授权管理越来越规范的情况下，承兑、贴现、保证、信用证、委托、贷款出售、银证银保银企合作等表外业务和中间业务迅速发展，成为各商业银行业务创新首选，导致银行业务交叉加剧、业务功能综合化、同质化。

四、继续稳步推进利率市场化，在改革中化解风险

一是进一步简化贷款利率的管理档次和种类，扩大金融机构贷款利率定价权；二是研究存款利率市场化的有效形式，存款利率市场化是整个利率市场化的攻坚问题，是金融机构运用价格手段主动开展资产负债管理的前提条件，要加快研究协议存款的标准化和流动性问题，放宽起存金额限制，推进存款利率市场化。三是调整利率结构和水平，理顺利率关系，改革计结息方式，逐步向国际惯例靠拢。四是加快完善金融市场。建立完善的、高效的金融市场，特别是货币市场，是利率市场化改革的重要基础。我国目前金融市场各子市场发育不平衡且相互割裂，导致利率功能扭曲，生成的市场利率缺乏代表性，急需做一些链接，把各个市场分割的利率连通成一个整体，这样利率信号才能更好的发挥作用。五是大力研究推出利率衍生产品，在利率互换等利率风险管理工具试点的基础上，建立健全利率互换市场，放宽市场准入，让承担利率风险的市场主体都有适合的手段和方式来管理风险，增强市场主体的风险控制能力。

五、营造诚信环境，提高会计人员综合素质

提高金融机构负责人的诚信意识和法律意识。通过道德约束、制度约束及法律约束的有机结合，营造良好的诚信环境，使金融企业的负责人树立守信光荣、失信可耻的观念，充分发挥诚信示范作用。加大培训力度，提高会计人员的综合素质。一是提高政治素质。金融会计人员应具有敏锐的政治头脑、新锐的思想观念、良好的思想品德和职业道德。二是提高文化素质。利用薪酬激励、素质考核等手段，鼓励会计人员努力提升自己的学历层次，重视知识复合。三是提高业务素质。要求会计人员应具有一定的会计专业基础理论知识、会计管理水平和会计组织能力。

六、增强财政实力，为金融风险提供财力保障

就当前来说，应根据经济发展情况，积极推进已经确定的以“费改税”为重点的新一轮财税改革，并加强财政管理，提高效率，将现行税制范围内应收的税收及时足额地收缴国库。通过编制“国有资本预算”，加强对国有资本营运的监控，确保国有企业改制过程中国有资产的保值增值，特别是当涉及到国有资产变现时，能够保证政府财政的应有收入。在节约的原则下，调整财政公共投资方向，重点转向非盈利性公共工程项目投资，等等。以此促进财政机制的完善与财力的充盈，使其成为防范与化解金融风险的坚强后盾。

参考文献：

[1]孙景兵;汪平臻;;中国金融控股公司全面风险管理体系的构建[A];第六届（2011）中国管理学年会――公司治理分会场论文集[C];2011年

[2]孙景兵;汪平臻;;中国金融控股公司全面风险管理体系的构建[A];第六届（2011）中国管理学年会论文摘要集[C];2011年

[3]范献亮;;银行保险发展模式在我国的应用及改革建议[A];山东省保险学会2009年“防控风险・化危为机・实现保险强省新跨越”主题征文颁奖仪式暨学术报告会论文集[C];2009年

篇7

关键词：战略规划 教材建设 多元化考核

进入21世纪后，世界各国金融业的发展呈现出多种新的特征和发展趋势。从中国的情况来看，随着经济与金融体制改革和金融业开放的不断深化，金融业也出现了根本性的变化，金融活动越来越市场化，金融交易越来越国际化。金融学是从应用经济学中分离出来的，在金融理论的研究在产生之初着重于宏观的抽象理论描述，直到20世纪50年代逐渐注重金融理论与市场需求的结合，同时金融学注重与其他学科的融合，促进了金融学的发展，出现了许多新的理论，比如，资产定价理论、公司治理理论以及金融衍生品定价理论等。金融业在市场经济中的地位和金融学本身的微观化研究方向对金融学的教学改革指出了方向，也对金融学教学提出了新要求。

金融业的发展和金融学学科的发展需要我们对现行的金融学教学进行评价，对未来的金融学教学进行战略规划。金融学教学要符合市场需求，培养出满足社会需求的金融人才。这要求金融学教学培养出的学生既要熟悉本国宏观金融体制与规律和精通微观金融市场运行机制，同时还要具有较强的实践技能。在教学中，不仅要掌握金融学的知识，还要熟悉与金融相关的学科知识，比如，财务管理学、应用数学、信息管理学、计算机学等。

金融学教学的改革需要以金融业和金融学自身的发展为基础，在此基础上进行金融学教学的战略规划。金融学教学的战略规划既要注重课程设计、教材建设等，也要注重实验室、多媒体等硬件建设，从硬件和软件两方面加强金融学教学的长远发展。

在金融学教学战略规划中，首先要注重层次性。在现代经济中，对金融人才的需求呈现多层次性，不仅对高端人才有需求，而且在低中人才市场中也存在大量需求。这是与我们金融发展阶段相适应。所以，在金融教学战略规划中，要学校根据自己的师资力量和办学特学培养不同层次的金融人才。在人才培养中，可以由国家有关部门统一制定培养计划，高校根据自身的实力的升降制定培养目标。

一、课程设计

课程设计是金融学教学发展的基础，无论是理论教学还是实践教学，都应该制定科学合理的课程设计。

（一）增加金融学微观方面的内容

在金融学教学中，注重对宏观金融学的研究，在微观金融学方面比较不受重视。这与我国金融体系管制有很大的关系，因此，金融运行的绩效在在很大程度上决定于制度、政策等宏观因素，在金融学课程设置上也就不可避免地要倾向于宏观理论方面忽视对微观层面的教学。但是随着经济的发展，金融领域的不断扩展和延伸，微观层面的金融学理论在金融市场上的作用越来越重要。这要求我们要转变教学理念，及时把金融学的微观内容加入到教学之中。在金融学课程设计时，加大微观理论的内容的同时，还要注意微观理论与宏观理论的相结合，不能因此而忽视对宏观理论的地位。把微观理论与宏观理论有机的结合在一起，合理调节两者之间的比例关系。

（二）强调课程内容国际化

经济全球化是经济发展的趋势，在金融领域更是如此。金融人才的培养不仅要适合国内的经济发展需要，更需要参与到全球经济发展中。只有这样才能经济发展中真正培养出人才。所以金融学课程设计要增加国际金融学的内容，比如基本的国际金融理论和业务知识，包括已有的国际金融、外汇业务、对外结算等课程。此外，在国际规则方面的知识，如国际经济法、国际惯例、主要国家的金融法律、国际性金融贸易组织及其运作等；国际交流方面，如主要国家金融业传统、文化传统、经济外交军事政策、国际交往礼仪、国际谈判学等等，这些都应该成为金融学的教学内容，扩大金融学教学的国际视野。

（三）实现金融学与其他相关学科之间的交叉融合

金融活动通常以数理模型为基础，这就需要金融学专业的学生掌握数理知识，否则在今后的工作中很难进行新型金融工具的设计和开发。除与数学关系较为紧密外，金融业务的信息化也是金融发展的趋势，这要求金融专业的学生要掌握信息管理和计算机技术。因此，课程设计时就要注意金融学与其他学科的融合，吸收其他学科的研究成果，促进金融理论的转化成为市场所需的技术，促进金融的发展。

二、教学手段的现代

教学现代化，尤其是多媒体在教学中的应用，已经成为学校教学的常规手段。在金融教学中要更好的利用多媒体等方式创新教学手段，探索新的教学模式。教学手段的现代化不仅是脱离原始的“黑板粉笔”教学，利用计算机制作课件，而是充分利用计算机网络技术发掘金融学教学的潜力。比如，建立金融实验室。利用计算机、多媒体设备及相关的软件配套设施，比如银行软件、证券软件等进行实践教学。金融实验室可以真实地模拟现实市场环境，给学生提供真实的股票、期货交易环境。金融实验室学生还可以通过互动式操作逐步熟悉现实保险公司的实际工作流程。这些都可以培养学生的实际操作能力，提高学生的金融业务技能。在现代化教学中要充分利用网络的便捷性和资源的丰富性，为学生提供学习资源，满足学生对信息的需求，鼓励学生在利用网络资源，扩大自己的知识范围，为学生创造良好的学习环境。

此外，金融教学还应该强化实践教学环节，多形式的开展实践教学提高金融学微观理论的教学效果。实践性教学可以通过建立校外实训基地、与证券公司、保险公司、期货公司等开展合作等实现。也可以开展金融模拟投资竞赛和金融热点问题辩论赛、组织专家讲座、创办自己的金融学术报刊。

三、教材建设

教材建设是教学战略规划的重要一环。现行的金融学教材偏重与理论，对实践的部分重视不够。这不仅不利于对学生实践能力的培养，而且还会降低实践教学的实施效果。所以在教材建设中要注重理论内容与实践内容之间的平衡关系。此外，在教材建设上要注意吸收国内外的先进理论成果，将其及时地补充进教材中去。此外，在教材建设中要注意以下问题：

（一）教材建设应与打造高水平师资队伍相结合

教材建设要与师资建设同步，这样才能保证教材建设能够确实起到作用，发挥出提高教学质量的效果。在师资力量建设中，要对教师进行评估，尤其是对教师的知识结构进行评价。通过评价，对教师的业务水平给予全面了解，从而制定有针对性对方案来提高教师水平。除此之外，学校还应针对教材就教师的不足之处及时发现，对教师进行培训、业务交流等来提高教师的素质，以便能够与教材同步。在教师队伍建设上，要根据学校的规划，也要根据教材的适应性，有针对性地发展。

此外，教师队伍建设紧跟时展，金融学理论的更新换代的速度快，要求教师具备较新的理论知识，同时具备合理的理论结构，具有较强的自学能力。在教师培养上，要切实制定教师培养计划，通过进修、培训、参与课题等方式提高教师的业务能力，通过科学的考核奖惩办法优化教师队伍。对教师的培养不仅是要从制度上安排，促进他们自身的提高，学校也要为他们提供良好的教学环境为他们创造公平的竞争环境，促进教师队伍的良性发展。

（二）教材建设需与提升网络教学环境相适应

教材建设立体化才能有助于提高多媒体等网络技术的使用。所谓教材立体化就是在一整套教材建设中，包括核心教材、课程说明、课程大纲、学习指导、学习要点、重要概念、问题解答、活动建议、教学案例、教学图片、实验实训指导、在线课堂、复习题库、课程试卷、政策法规、参考文献、专业期刊、相关网站等在内的一体化设计、多种媒体有机结合的课程立体化教材。通过教材的立体化建设有效利用网络教学的先进条件。

（三）教材要注重实践内容与实践课的一致性

金融学人才培养的重点是应用型人才，需要他们能够对金融市场做出敏锐判断，对市场业务能够熟练操作。所以在金融学教材的建设中，需要注重对学生实践能力的培养。教材的实践内容是理论结合实际的最佳手段，是纯粹的实践教学的基础。只有打好基础，才能更好的进行实践课并取得良好的效果。所以在教材实践课程的设计上要注重与纯粹的实践课的衔接，保持二者的一致性。同时，在教材实践课的设计上要教材结构“模块化”，重点突出，层次分明。使用时可以将银行、证券、理财等内容进行模块式的剪裁，拼接成不同类型的知识模块，便于选择性组织教与学，使教材更加实用、适用，职业特点更加突出。

此外，在金融学考核方式方面要多元化，根据金融专业实践教学的特点，进行多元化实践教学的考核与评估，改变过去以笔试考试为主的考核方式。例如，对于课内实践，可以按照考查方式进行考核；对实践环节，比如商业银行业务实践、认识实习、专业实习之类，采取撰写实验报告、研究报告、论文写作、答辩等方式来考核。

四、结束语

在金融学教学战略规划中，以教材建设为核心，通过师资建设、教学手段现代化、考核方式多样化来整体提高金融学的教学水平，应对新形势下金融学教学提出的挑战。

参考文献：

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