家庭理财论文范文

导语：如何才能写好一篇家庭理财论文，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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【关键词】：工薪阶层家庭理财证券投资

改革开放20多年以来，居民的财产总量和结构都发生了深刻的变化，居民投资理财的意愿不断增强。特别是近几年来我国国民经济持续高速增长，带动居民收入的不断提高，个人资产成倍增长，中国城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。资金的剩余和积聚是居民产生理财需要的前提，现在越来越多的普通市民有了理财意识。然而，近年来在中国人民银行连续8次调低存款利率后,居民存款收益已经很低,公众都希望通过最优的储蓄和投资组合使日后生活有所保障。因此,理财需求开始升温。

一、家庭理财与证券投资

家庭理财（FamilyFinance）并不是一个新鲜词，简单地说就是开源节流、管理好您的钱（MoneyManagement）。当今工薪阶层的家庭有一定的银行存款，还有可能买卖股票、债券，还可能给自己和家人买了保险。而在国外大部分人是请经验丰富的理财专家或顾问来替他们理财、节支开源。因为投资市场的变化和理财工具的复杂，使得理财专业知识和技能的要求也越来越高，更多人理智地选择了专家。在国外，理财个人理财服务（PersonalFinancialService，简称PFS）正在蓬勃兴起。

家庭理财也是一项系统工程,是一项科学的运用多种投资理财工具结合、跨多边市场运作的综合性投资理财行为。家庭理财要求各类家庭,既要善于利用各类风险投资工具追逐高额的风险投资收益,又要善于运用各类避险工具的规避风险。

家庭理财服务市场直接受到个人金融资产分配的影响。在许多新兴国家和地区，很大一部分个人资产仍是银行存款，而不像经济发达地区个人资产主要投向股票和共同基金。在美国，存款只占到个人资产的17%，其它资产都放在共同基金、证券和人寿保险上；而在较不发达的亚洲国家，存款占到多达80%。个人理财服务意味着将部分财富从保守和低回报的存款，转移到相对具有风险和高回报的证券等。尤其当经济稳定、通胀和利益可预测的时候，消费者就更愿意投资。

二、家庭理财中，证券投资要注意的问题

人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，不能等同。投资是战术，关注的是如何“钱生钱”的问题。而理财是战略，理财即管理财富，理财的核心是合理分配资产和收入，以实现个人资产的安全性、流动性和收益性目标。个人参与理财计划不仅要考虑财富的积累，更要考虑未来生活的保障。

从这个意义上来说，理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更广泛。而投资只属于理财的一个子系统，真正意义上的理财包括证券投资、不动产投资、教育投资、保险规划、退休规划、税务筹划、遗产规划等等。

因此，我们在追求投资收益的同时，更应注重人生的生涯规划、税务规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。应该根据自身的收入、资产、负债等数据，在充分考虑风险承受能力的前提下，进行分析规划。首先，按照设定的生活目标及自身的具体情况(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等)进行生活方案的设计，以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。其次，对自己进行客观的分析，重点分析自身资产负债、现金流量等财务情况以及自己对未来生活情况进行预测，经过分析后，制定符合自身的生活理财目标及规划。在以后的生活过程中，根据自身情况变化不断修正理财方案的内容。

前几年股市的赚钱效应使得许多人对收益高的证券投资方式很感兴趣，往往不看风险只认收益。这潮流中，老年人可能把所有的养老金都投资于股市，却忽视了风险；期货、非法集资等让人趋之若鹜，结果有的人购买期货赔钱，有的人集资被骗等等。近些年，随着理财新品的不断推出，一哄而上的现象屡见不鲜，各家银行基金卖疯现象可见一斑。从这些情况可以看出，普通工薪家庭已经有很强烈的证券投资欲望，但是由于股票市场的不完善，证券投资本身的高风险性，很多工薪投资者在市场行情不好的时候常常受到损失。

由此可见,中国经济处于转型时期，人们理财意识仍处于非理性期，理财意识从最初主要所谓“勤俭节约、精打细算过日子”发展到了盲目跟风、追求“快速致富的秘诀”的段。古代司马迁认为，占用了一定量的资本，选择了谋生、经营的行业之后，能否经营得好，发财致富，还取决于经营者的聪明才智。他说：“富无经业，则货无常主，能者辐凑，不肖者瓦解。”能者可以积累财富，无能者已有的财富也会散失。随着“金融经济”时代产生及发展，金融工具大量涌现，层出不穷，个人和家庭资产中证券金融资产的比重越来越大。个人理财的需求在范围上不断扩展的同时在时间跨度上也开始扩展到人的整个生命周期。因此我们更应该理性的对待理财和证券投资，针对不同的家庭情况、背景、及个人不同生命的周期，从人生不同阶段和家庭资产合理配置的角度理性分析理财活动和进行证券投资。只有把证券投资纳入整个家庭理财的大系统中进行规划，才能使得工薪收入家庭在维持家庭必要开支的情况下，又能在高风险的证券市场获得一定的收益。

三、生命周期不同阶段的证券投资策略

在人生的每个阶段中，人的需求特点、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，证券投资理财的侧重点也应不同。在实际家庭理财运作中，一个人一生中不同的年龄段，对投资组合的影响亦非常重要。通常我们可以分六大阶段来考虑。

阶段一、单身期：指从参加工作至结婚的时期，一般为2至5年。该时期经济收入比较低且花销大，是家庭未来资金积累期。

理财优先顺序：节财计划＞资产增值计划＞应急基金＞购置住房。这个阶段的证券投资策略，如果工资水平比较高，可以适当投资证券市场，因为在这一阶段家庭负担不重，风险承受能力比较强，所以如果能在股票市场获得高收益，为以后组建家庭打好基础。

阶段二、家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔较大开支——月供款。

理财优先顺序：购置住房＞购置硬件＞节财计划＞应急基金。这一阶段证券投资策略应该较保守，可以购买些国债或货币性基金，保持资产的流动性。

阶段三、家庭成长期：指从小孩出生直到上大学，一般为9至12年。在这一阶段，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。

理财优先顺序：子女教育规划＞资产增值管理＞应急基金＞特殊目标规划。在子女的教育投资和家庭开支还有剩余的情况下，可以考虑中长期证券投资，购买成长性股票或基金都是不错的选择。

阶段四、子女大学教育期：指小孩上大学的这段时期，一般为4至7年。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。

理财优先顺序为：子女教育规划＞债务计划＞资产增值规划＞应急基金这个阶段生活开支比较大，证券投资应该注重流动性和安全性为主。

阶段五、家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。

理财优先顺序：资产增值管理＞养老规划＞特殊目标规划＞应急基金这个阶段可以拿出更多的资金进行证券投资，不过也要为退休后的生活留出一定资金，避免投资失败影响晚年生活。

阶段六、退休期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都趋于保守。

理财优先顺序：养老规划＞遗产规划＞应急基金＞特殊目标规划。这个阶段证券投资应该减少或者不投资，最多购买些国债。因为老年人风险承受能力低，不能承受证券的高风险。

四、家庭资产配量过程中证券投资策略

目前对国内百姓而言保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同，因此进行理财时，根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言，年龄越小，风险大的投资产品如股票可以多一点，但随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。在国外，有种观点是将产四分法，主要分为不动产、现金、债券和股票。对于不同年龄，有不同的投资组合，如25岁的话，理财师一般会建议这种组合：不动产占10％、现金占5％、债券占20％、股票占65％。

因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。而不应盲从他人的理财行为。

家庭整体规划要注重长期效益。一些投资者受到利益驱动，只顾眼前的利益，不注重家庭长期利益，往往采取杀鸡取卵、涸泽而渔的短期行为，结果赔了个大出血。因此，家庭理财必须注重长期效益。通过理财对未来的长期整体计划，可以弄清三方面的问题：第一、是现在在何处（目前的家庭经济状况分析？）第二、是要到哪去（将来希望达到的经济目标？）第三、是如何到那里去（通过最恰当、最合适的方式实现这些目标？）通过对各个阶段家庭收支的合理有效支配，实现家庭资产最大化。同时，家庭理财也一定要具有强烈的风险意识，要合理划分高风险的投资（股票、期货、实业）和家庭基本生活保障（储蓄、保险、房产、教育），不要因短期内过度追求投资而影响家庭生活水准，造成家庭财务危机。

因此，投资人要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。多作一些长期规划，选择一些投资稳健的产品，因为只有根据年龄、收入状况和预期风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成个人或家庭资产，才是理财的最佳方式。

家庭在投资理财中，一定要善于把握经济规律，扬长避短，根据家庭成员的实际情况，考虑自身的资金实力，充分发挥自身的优势，选择何种投资方式，要从自己的经济实力出发，综合考虑自身的职业性质和知识素质。你手里只有数千元或者数万元钱，那只能选择一些投资少、收益稳定的投资项目，如、储蓄、炒股、国债等；而如果你手中有十万以上或数十万元钱，就可以考虑去购置房产，这样既可以居住，也可以用来实现保值、增值。

然而，现实中不少人对一种投资理念可能烂熟于心，那就是：“分散风险”“东方不亮西方亮”总有一处能赚钱。这也是眼下不少人奉行的理财之道。但是在实际运用中，不少投资者却走向反面，往往过分地分散风险，使得投资追踪困难或“分心乏力”，自身专业知识素质跟不上，造成分析不到位，最终导致预期收益降低甚至出现资产减值的危险。

又如，你是一名公务员，对上班时间有严格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知识，信息也比较灵通，又有足够业余时间，就可以增加股市投资方式，因为投资股票尽管风险大，但收益也很大，是值得你伸手一试的。对于资金量较多的客户而言，有必要通过资产分散投资来规避风险；但对于资金不多的投资者而言，投资过于分散，收益可能不会达到最大化。具体操作时，建议集中资金投资于优势项目中，这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。

由于各个家庭的实际情况千差万别，在具体投资理财中，就应立足当前，注重长远。一般地说来，投资能获取收益，但工薪家庭不应该将自己的全部资产全都用于投资。

随着社会经济的发展，工薪投资理财的渠道和方式越来越多，可以说，如今个人投资理财正呈前所未有的多样化发展的趋势。然而，由于每种投资方式和保值形态具有多重性，每个人的各自情况又有所不同，所以，工薪阶层只有根据自身的实际情况去选择合适的投资方式，才能有益于个人资财的保值增值。在心态上要“保持一个平和的心态，不能激进亦不可太怯懦”，远离赌场和彩票，谨慎对待期货等投机型产品。

参考文献：

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关键词：家庭投资理财，行为分析，投资收益，投资风险

随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。

一、家庭投资理财的选择

（一）、进行家庭投资理财选择的必要性

家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。

如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年股市兴旺，他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。

（二）、家庭投资理财的品种

当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：

1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。

2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为家庭投资的重要目标。

3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优

势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。

4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。

5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期;并且，可以房地产作抵押，从银行取得贷款;另外，投资房地产可以作为一份家业留给子女。

6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资

全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。

7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。

8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。

二、家庭投资理财的组合

不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产，从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产，这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志，许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。

相对价格、大众投资偏好，甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动，如住宅和建材、装修业的联动关系等。所以从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性，做到长短结合，品种互补，长期投资与短期投机互为兼顾，并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。

资产投资需要组合，才能既有效益又避开风险，许多家庭已懂得这一道理，并付诸于自己的投资活动中，但通过大量实证分析，我们发现，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。有一部分家庭，以中老年家庭为主要构成部分，他们的资产组合中，投资意识不强，保值的意愿使其资产过份向低风险低收益的品种集中，比如储蓄可能占银行与金融资产的85%以上，证券投资的比重过小，其家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品，是一种较典型的低效益资产组合方式;也有的家庭，以年轻夫妇为重要构成部分，其家庭投资又过份向高收益高风险的品种集中，带有明显的追求投机利润的家庭投资组合，如过份投向股票、期货、企业债券、外汇等形式，甚至为贪图高利参与各类社会集资，一旦失手，往往可能血本无归。这也是一种低效益的资产组合方式。还有的家庭虽然也认识到了高收益与高风险并存的道理，并开始按多品种，多期限组合投资项目，但对投资与投机的双重功能，相互关系，对投资项目的市场分割与转换认识不足，以及自有资产与他人资产的关系处理上容易失误，这也是低效益的资产组合方式。

三、家庭投资理财的调整

资产的组合要长期且经常处于效益最大化的状态，资产的组合就不能只是短期的静态剖面，而是一个动态的非线性过程，是对各种市场因素进行合理预期后，不断修正完善已实施的资产组合方案的过程。所以资产组合实际是一系列变动因素组成的函数，不断进行合理地有效地调整的依据是决定这一函数的基本变量是一系列不确定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情况下进行投资组合，信息的无限性与信息占有的有限性间的矛盾始终存在，资本市场的不均衡是经常的，均衡是偶然的瞬间的，这里存在市场预期的困难，此外，政府的干预更具有不确定性，我国投资市场的政府干预力度较大，有时干预的依据不足，随意性的主观存在，使家庭关注客观经济运行走势的同时，经常要揣测政府对资本市场的政策干预，以此来决定投资组合与调整，比如我国股市的大起大落和其基本运行趋势，经常与政策的干预有关。

资产调整基本反映出家庭对自身拥有资产的均衡预期的要求，家庭在投资调整过程中，决定各种资产相互依存关系并合理构筑自己的资产需求函数时，首先要考虑资产构成的均衡状态，是以市场上供求关系，所决定的资产偏好，收益支付能力为依据，从中发现最优的资产构成及实现方式，其次是对资产变动进行合理预期，使效益不仅在短期内符合收益最大，风险最小的原则，而且在长期运行中，也要使资产的效率最大，根据西方经济学的资产选择

与调整理论:资产的组合顺序是，先选择无风险资产，再选择风险和收益都一般的资产，最后追加风险和收益都较高的资产投人，这样的资产调整是按照风险收益的要求进行的，符合资产组合的层次性，系统性要求，这样的资产调整是高效合理的。

确认家庭是投资市场的一个重要主体的地位，认识其投资行为正不断趋于成熟，赋予他们更多的投资品种的选择，尤其是从安全性、流动性收益性不同方面拓展渠道和品种是政府从宏观角度应进一步解决的问题，以金融资产的多元化提供为例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考虑增加优先股等种类，能否在现有国债的基础上增加品种，扩大金融债券，企业债券的发行规模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期货，指数期货，债券期货等也不应持拒绝排斥的态度，衍生工具有投机性强、风险大的一面，但管理得法，规范得当，还有降低风险的一面，发达国家对衍生工具的使用已非常普遍。四、家庭投资理财如何获取收益：

现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：

（一）、制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如黄金、热门股票、

某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。

（二）、了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时，了解国家的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。

（三）、家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑。

科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。（1）建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。（2）建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式，您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金，每月定期购买相同金额，通过时间分散风险。（3）建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相对也要承担较高的风险；而越接近退休，退休基金的安全性就越发重要，保险方面也要进一步加大养老型险种投入。

（四）、计算“生活风险忍受度”，量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度，尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员，要为其做好一段时间的计划，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活;此外，在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支，然后再选择投资，以备急需之用;同时，不能以降低生活质量而过度投资。

五、家庭投资理财风险及其规避：

凡是投资都有风险，只是风险的大小不同而己，家庭投资亦如此。家庭投资理财可能遇到的风险：风险是指由于各种不确定性因素的作用，从而对投资过程产生不利影响的可能性。一旦不利的影响或不利的结果产生将会对投资者造成损失。风险分为系统风险和非系统风险。系统风险主要由政治、经济形势的变化引起，如国家政策的大调整、经济周期的变化等;非系统风险主要由企业或单个资产自身因素导致。家庭投资风险主要有:政策风险，指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险，指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险，指因市场变化而造成的风险。机构风险，指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。诈骗风险，指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。操作风险，指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。

（一）建好金融档案。在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚，由此导致了一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后，却因提供不出有关资料，无法到有关金融机构去挂失；有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后，竟搞不清帐上究竟有多少股票，以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机；有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔，等等。

只要建立家庭金融挡案，这些问题就完全可以避免。建立家庭金融档案主要可从以下三个方面入手：首先，明确入档内容。（1）各类银行存款和记账式有价证券存单姓名，账号、所存金额和存款日期及取款密码；（2）股票买卖情况记录；（3）各类保险凭据；（4）个人间相互借款凭据；（5）各种金融信息资料，如银行分档存款利率、国库券发行和兑付信息、股市行情信息等；（6）家庭投资理财方法和增值技艺的资料。其次，掌握入档方法。家庭投资额不多的，可专门用一个小本子记载即可；如投资较多，则应建立正规账册，区别类型，分别将家庭金融内容逐一记入，并将每次金融活动内容一笔笔记清；家庭有电脑的，则可发挥这一优势，将个人家庭金融档案存入电脑，以便随时检索。再次，把握重点问题：入档要及时，不能随便乱放导致金融资料散失；内容要全面，应入档的各种金融内容，都要完全齐备地进入档案；存档要保密，对存单(身份证、个人印章、取款密码等有关家庭金融安全的重要档案资料，要分别存档，电脑建档还应设置密码；资料要纳新，定期清理老资料，存入新资料，使档案任何时候都有投资参照价值；应用要经常，坚持常翻阅，常研究，籍以提高理财本领，提高投资效益，同时，防止存款到期忘记支取，避免家庭投资利益损失。

（二）、打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的“通行证”。目前，居民建立个人金融信用，可采取两种办法：其一，利用银行金融创新机遇证明个人信用。近年来，商业银行纷纷推出信用卡、贷记卡，持卡者守信还贷，就能建立起个人信用。其二，借助中介服务机构建立个人信用。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务。通过个人信用信息采集、咨询、评估及管理，建立个人信用档案数据中心，为市民申办信用消费提供配套的个人信用报告。广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时，应借助这样的中介服务，建立个人信用，取得向多家银行借贷的“通行证”。

（三）、家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，如存折丢失、密码被盗等造成的风险，应及时与银行联系挂失;如由于金融诈骗所形成的风险，应及时采取多方式、多手段进行摧收，直至诉诸法律，以最大限度减少损失。由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构;如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券结构。

结论：家庭投资理财是一项家庭中的系统工程，需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理；要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险，走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效应。总之，家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。

参考文献：

1.家庭投资理财ABC柯静时代金融2004年第11期

2.家庭投资理财之我见董雪梅金融理论与教学2003年第2期

3.家庭投资理财之道薛韬国际市场2001年第11期

4、家庭理财与保险投资张勤朴上海保险1998年第08期

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【关键词】家庭财务；收支管理系统；java

1.引言

理财系统在强调管理，强调信息，强调经济效益的现代社会中越来越普及，越来越重要。本人的这个家庭理财系统就是为家庭而设计的，通过这个程序，我们可以便捷的记录每年每月每天的日常开销和收入。

2.现状分析

2.1 家庭财务收支管理系统发展现状

家庭财务管理在理财管理工作中担负着管理、检查、督促、协调等重要的任务。财产安排、资金出入、费用缴纳、等涉及的管理面广、内容多，要求每天检查、每周公布、每月结算、年终结算，整个环节的统计工作量很大。

2.2 研究目的

开发这个应用系统的目标是为了代替人工进行许多繁杂的劳动，节省许多资源提高家庭的工作效率。它研究的主要内容为验证用户和密码的正确性再登陆，保存每次输入的收支记录，实现对信息的增、删、改并可以以日、月、年显示家庭财务的统计情况。

2.3 Java技术概念

Java技术是Sun公司推出的新的一代面向对象程序设计语言，特别适合于Internet应用程序开发。它的基本特点是简单、面向对象、分布式、解释的、健壮的、安全的、结构中立的、可移植的、性能很优异的、多线程的、动态的，特别适合在Internet环境上开发的应用系统。Java技术不仅仅包括Java语言，它还有一系列的与之相应的开发技术，如，JavaBean、Jsp、Hibertate、Struts等等。

3.可行性和系统需求分析

3.1 系统可行性分析

可行性研究的目的是用最小的代价在尽可能短的时间内确定问题是否能够解决。从现在应用的技术方面、管理者和用户的操作方式方面研究智能家庭理财系统的可行性和必要性。

3.1.1 技术可行性

技术可行性研究的任务，是从总体上鉴别和选择技术系统，是研究现有的技术条件能否顺利完成开发工作，硬、软件配置能否满足开发的需求等等。本系统的开发使用MyEclipse作为系统开发的开发环境，它作为一种现代化的编程语言，提供完善的指令控制语句、类与对象的支持及丰富的数据类型。

3.1.2 经济可行性

进行软件开发项目成本的估算以及了解取得效益的评估，确定要开发的项目是否值得投资开发，这些即为经济可行性。

如今，随着计算机的大量普及，各种软件的开发成本越来越低，价格也越来越底。本系统也是这样，开发成本较低，只是需要一台配置一般的计算机。

由此可以得出，本系统在经济上是具有可行性的。

3.2 系统需求分析方法

3.2.1 系统需求分析概述

在软件工程中，需求分析指的是在建立一个新的或改变一个现存的电脑系统时，为描写新系统的目的、范围和定义所要做的所有的工作。需求分析的任务是通过详细调查现实世界要处理的对象，充分了解原系统的工作概况，明确用户的各种需求，然后在此基础上确定新系统的功能。它是软件工程中的一个关键过程。

3.2.2 系统需求分析方法

5.主界面设计

主界面（如图8所示）中指示了本系统中的6大模块：账户管理，账务管理，统计分析，类别维护，成员管理，密码修改。

参考文献

[1]张晓龙主编，刘钊，边小勇编著.Java程序设计基础[M].2007，10，1.

[2]黄良杰.财务管理[M].清华大学出版社，2008.

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[关键词]工薪阶层；证券投资；投资策略

工薪阶层是以较为固定的劳动报酬为主要收入来源的经济群体。论文随着收入的增加和金融市场发展的成熟，作为社会经济群体中最大一部分的工薪阶层有了投资证券的经济条件和现实需求。因此，基于各类证券品种的特点和证券投资的风险分析，研究工薪阶层的证券投资具体策略问题，对于证券市场的稳定发展和工薪阶层资产的增值都有较大的现实意义。

一、工薪阶层证券投资的经济条件

(一)工薪阶层的收入现状

随着社会经济的发展，工薪阶层的收入逐年增加。据统计，2005年我国城镇居民收入增长速度超过8％，工薪阶层缴纳个人所得税占个人所得税总额的65％。以北京市为例，2004年工薪收入在7．44万元以上的共有74．95万人，占到工薪项目纳税人数的10．5％。“工薪阶层都是低收入者”的观念已日益被淡化。收支相抵后盈余的增加使工薪阶层的抗风险能力同步增强，具备了进行证券投资的经济条件。

(二)工薪阶层的理财现状

2005年底，我国金融机构人民币各项存款余额高达28．72万亿元，增速为18．95％，远远超过国内生产总值9．9％的增速，其中城乡居民的储蓄余额也剧增到14．11万亿元。高储蓄的现状直观反映了当前工薪阶层仍以储蓄为理财的主要方式，但是储蓄的低利率使之无法为工薪阶层带来较高的收益。大量调查表明，工薪阶层已经不满足于单一储蓄的理财现状。然而，工薪阶层的特点使其无力进行大额的房产或实业投资，对股票、债券等金融产品不熟悉、投资专业知识相对缺乏也将他们挡在证券投资的大门之外。

二、工薪阶层证券投资的主要产品

工薪阶层收入有限，风险承受能力相对较小，因此投资的主要目的是在确保安全性的前提下获取一定的收益。毕业论文目前，我国适宜于工薪阶层证券投资的工具主要有：债券、股票、基金。

(一)债券

债券是经济主体为筹集资金向投资者出具的承诺在一定时期支付利息和偿还本金的债务凭证。按照发行主体的不同，分为政府债券(又称国债)、公司债券、金融债券。在我国目前的证券市场上，公司债券的数量很少，金融债券多一些，最多的是国债。金融债券和国债的信用度都非常高，而金融债券主要是由机构投资者买进，因此适合于工薪阶层购买的主要是国债。国债是由国家发行偿付，因此具有最高的信用度，被公认为最安全的投资工具，但是收益也是各种债券中最低的。国债的发行价格和利息支付方式比较复杂，但是国债的利率也是根据银行利率制定的，其收益率一般都要比同期的定期存款利率稍高，并且国债的利息收入是免税的。因此国债作为个人投资的渠道，要优于定期存款。对于收入较低、抗风险能力差的工薪阶层，债券的收益比较稳定，变现能力也比较强，风险不高，是一种适合工薪阶层投资与储蓄双重目的很好的理财工具。

(二)股票

1990年l2月上海证券交易所的开业，中国开始出现股票投资，股票投资者获利的方式主要有两种：一是利用价格差；二是红利。在现阶段中国股市，个人投资的获利渠道主要是类似赌博的利用价格差投机。按照经济学的观点，决定股票价格的最根本因素是市盈率，但是经常炒股的人都知道，价格和涨幅最高的股票往往和市盈率没什么关系。现阶段的中国股市还不规范，对于工薪阶层来说，由于多种因素使之投资股票存在许多劣势。对于个人投资者来说，可用于研究股市的时间很少，因此，股票投资风险较大，很难把握。虽然股票投资是个高风险、高收益的投资项目，但对于工薪阶层来说，投资股票必须谨慎，适合于有相当的闲置资金、风险承受能力较强者。不过参与股票投资，切忌不可将绝大部分资金投资股票。

(三)基金

基金产品主要有股票型基金、债券型基金、保本型基金三种。

股票型基金是最主要的基金产品类型，以交易所上市的股票作为主要投资对象，其股票投资比例不低于基金总规模的40％。股票型基金的主要功能是将大众投资者的小额资金集中起来，硕士论文投资于不同的股票组合。这种以追求资本利得和长期资本增值为投资目标的特点决定其受股票市场波动的影响较大。股票型基金在所有基金类型中风险最大，同时收益率最高，适合那些追求较高收益、风险承受能力较强的工薪阶层投资者。经常炒股的工薪阶层可以考虑将部分资金投向股票型基金。

债券型基金是一种以债券为主要投资对象的证券投资基金。债券基金基本上属于收益型投资基金，一般会定期派息，具有低风险且收益稳定的特点，适合于想获得稳定收入的投资者。保本型基金是一种半开放式的基金产品，在存续期内一般不接受投资者的申购。管理该类型基金的基金公司通过担保和稳健的投资风格，在一定的投资期间内为投资者提供本金安全的保证，同时通过其他的一些高收益金融工具的投资，为投资者提供额外回报。在市场波动较大或市场整体低迷的情况之下，保本型基金为风险承受能力较低、同时又期望获取高于银行存款利息回报的中长期投资者，提供了一种低风险同时又具有升值潜力的投资工具。由于保本基金的结构和运作原理的关系，保本基金在股票市场牛市中难以跑赢大市，但它却是熊市中的理想避险品种，适合于喜爱投资凭证式国债之类产品的投资者。

三、工薪阶层证券投资的风险与原则

(一)工薪阶层证券投资的风险

作为工薪阶层，绝大部分收入来源于薪金，且薪金增长幅度较低。对于工薪阶层来说．安全性是第一位的，只有在安全性和流动性都得到满足的前提下，投资才是明智的。投资有风险，个人理财的各个渠道也具有风险，医学论文只是风险的特点与各种投资工具的类型有关。作为工薪阶层，投资于证券市场，必须首先了解各种风险的存在。虽然各种投资品种的风险不同，但是各种投资工具具有一些共性的风险特征，包括市场风险、利率风险、流动性风险和经济环境风险。

1．市场风险。任何市场中都存在风险，只是各种市场的风险特点不同。以股票市场为例，在1997年的香港金融危机中，如果没有国际炒家的投机活动，香港股市也不会有那么史无前例的波动。虽然香港最终战胜了国际炒家，但毕竟付出了巨大的代价。2001年以来中国股市的低迷使无数股民损失惨重。

2．利率风险。利率是经济发展的晴雨表，也是许多投资工具利率制定的依据，例如债券、股票、基金等。在利率较低时，债券、定期存款的利息也很低；当利率上浮后，原来那些固定利率的投资工具的利率可能低于现实利率，导致相当的损失。

3．流动性风险。流动性指资产的变现能力。债券、定期存款的变现能力很强，利息损失很小；股票的变现比较随机，股价的波动比较频繁，变现的损失也不确定，但一般变现的损失比较大；至于其他的理财工具也同样具有一定的变现损失。

4．经济环境风险。经济景气的时候，投资的收益高涨，股票、基金、部分期货，甚至贵重金属都会升值，但是债券就要贬值。

(二)工薪阶层证券投资的原则

1．保障生活需要原则。日常生活需要支出的，如家里有小孩要准备上学费用，可以预留现金以备一段时期的生活支出，如果五年后有固定的支出，可以做五年期的长期投资，例如债券、基金等。理财的收入归根结底还要用于生活支出。

2．量力而行原则。工薪阶层投资要保证资产安全，须根据自身的风险承受能力来选择适宜的投资品种。对于一个高级管理人员来说，如果其家庭现时收入和长期收入预期很高，而且还有相当的一笔闲钱，那么可以考虑做投机性强风险大的项目。但对于一个普通员工来说，其家庭现时收入和长期收入都比较稳定，没有多少闲钱，节余的钱主要用于后段的子女教育和养老医疗，那么这个人就只能谋求安全性高、收益稳定的投资项目。

3．合理规划原则。每个人的收入是长期的，收入也是长期的。确定一段时期的财务目标可以使个人能够积累资金，满足将来的资金需求。

四、工薪阶层证券投资的策略

(一)抓住时机。低价买进策略

“机不可失，时不再来”这句话在工薪阶层证券投资中尤为重要。职称论文每一个时机的到来，都包含在政治形势的变化、经济发展趋势、收入水平的升降、消费心理的变化等信息之中。因此，时机的把握需要投资者具有多方面的知识并充分发挥个人的智慧，以及高度的投资敏感性。如果时机把握不准，就会给投资人带来很大的损失。对于个人投资者来说，何时买进是关键的投资策略。就购进时机而言，不外乎于证券行市景气时进场或于证券行市低迷时进场两种情况。在证券行市景气期，此时是短线投资的良机。投资人若想抢短钱、赚差价，便可值此即时进场。不过在这种情况下，虽然投资报酬率较高，但风险也较大，原因是上述景气指标反应到证券市场需有一段时间，况且投资人个个都会依此原则性的做法去操作，人人看涨，需求增加，可能最终落个“买高卖高”的结局。证券市场低迷时，人们深受“便宜没好货”价值观念的影响，常有“追涨不追跌”的投资习惯。其实，证券行市景气循环受周期影响，有繁荣一定有低迷，却可能是最好的时机，关键在于证券市场景气低迷时是否大胆进入，以逆向操作的方法运用时势。

(二)分散投资。一“石”多“鸟”策略

投资与投机最大的不同在于“戒贪”。它要求投资者把资金分散在股票、债券、基金或存于银行等多种投资渠道。对于同类型的投资品种，也要采取分期限、分产品等适当分散的策略。根据不同的变现情况，注重长短期品种的结合，在收益率有所保证的情况下，适当提高投资的流动性，进一步降低投资风险，提高变现能力。这可借鉴传统的投资“三分法”，虽然其收益不可能大，但可以减少风险并获得相应的经济收入。

(三)深入研究。领先一步策略

个人投资想盈多亏少，就必须在审时度势、捕捉商机上高人一筹。很多人风潮一起就很快跟随追涨，当然可能赚上一笔。但想大赚一笔，就必须主动先人一步寻找信息，挖掘商机，并对此作出科学合理的分析与判断，才有可能使自己在投资市场的搏杀中处于主动地位。

(四)高低组合。成本平均策略

工薪阶层投资者在将现金投资为有价证券时。通常总是按照预定的计划根据不同的价格分批地进行，以备不测时摊低成本，从而规避一次性投入可能带来的较大风险。如果在证券投资中投入了未来有既定用途的资金，则更应倾向于风险较小证券的投资，如国库券等。

(五)按需而变，时间分散化策略

根据投资有价证券的风险将随着投资期限的延长而提高的原理，建议工薪阶层在年轻时家庭收入较少、消费支出水平普遍高于经济收入水平时，由于风险承受能力也较强，可以考虑进攻型的理财策略，比如将其资产组合中的较大比重投资于股票；而随着年龄的增长将股票的投资比重逐步减少，主要购买各项平衡型基金或其他较为稳定型基金，并加重债券投资的比重；到老年阶段，应该以投资收益有底线保证的国债为主，尽量少选风险大的激进型证券，以避免养老费用的损失。

(六)委托理财。借“鸡”生“蛋策略

如果有比较可靠的富有投资经验的合资伙伴，也可以尝试将资金托付于其进行投资。现在全世界投资渠道、投资工具越来越多样化，多种信息收集做到准确、及时、全面将更加困难，收集成本也越来越高，因此个人投资在市场上很难立于不败之地。因此，委托他人进行投资，或购买受益凭证，或给建共同基金，也是投资成功的一种策略。

(七)理性审视。风险转移策略

对风险大、收益高的项目，不宜采取直接投资方式，可向负责该项目的富有实力的投资方进行投资，让出部分收益，转移投资风险。工作总结如通过申购投资基金的办法，可将部分投资风险转移出去。

[参考文献]

[1]吴晓灵．货币银行学[M]．北京：中国金融出版社，2004．

[2]周正庆．中国股票市场研究[M]．北京：中国金融出版社．1999．

[3]王佳林，等．浅析个人理财[J]．商业研究，2004，(7)．

[4]王家琪，等．行为金融理论与证券投资策略研究[J]．南京财经大学学报。2003，(2)．

[5]中国金融年鉴编辑部．中国金融统计年鉴(20o2)[Z]．北京：中国金融出版社，2003．

[6]中国金融年鉴缟辑部．中国金融统计年鉴(2003)[Z]．北京：中国金融出版社，2004．

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关键词：农科 大学生 经济学素质

高等农业教育应与社会经济发展相适应，与社会需求和农村产业结构调整相适应。农科大学生不仅要掌握农业生产过程中各个环节的知识，而且还要掌握农业经济学、农产品市场营销、农业管理等多方面的知识，才能够站在大农业和现代化农业的高度来认识和服务于农业生产，这是培养复合型人才的基本要求。

一、培养农科大学生经济学素质的必要性

长期以来中国高等教育观念上片面强调培养“高级专门人才”，因此，将文、理、工、农科等人为地分隔开来，各自封闭、自成体系。鉴于专业设置的原因，一部分农科大学不太重视人文社科教育，更不用说经济学教育。农科大学的专业分布以农科为主体，主要教授农业科学与作物生产科学领域的知识，对农科类学生缺少人文经济素质的培养。

农科大学的科技专业教育是教学生掌握专业技术知识，经济学教育就是教学生怎样利用好专业技术知识，实现各种资源的有效配置，两者相辅相成，缺一不可。

经济学被称为“社会科学之皇后”，是对人类各种经济活动和经济关系进行理论的、应用的、历史的以及有关方法的研究的各类学科的总称，经济学思维方式是理解现代社会和科技发展的关键所在。然而，在近年来的教学实践中，农科大学生也对学习经济学知识有强烈兴趣。

第一，经济学是社会科学中最有实用价值、最成熟、研究的人也最多的一门学科。市场经济环境要求身处其中的社会成员具有基本的经济学常识，能够用经济学的规律来解释世界，判断事物的是非，估计局势的发展。农科大学生是未来的“农业科技人”，必须掌握在市场经济中生存的本领。

第二，经济学有助于学生理解人生，建立良好的人生观、价值观，构建良好的人际和社会关系，培养社会责任感。英国著名的戏剧家、文学家萧伯纳说过经济学是一门使人生幸福的艺术，学好经济学不但自己享受人生，同时也能帮助别人享受人生；懂得怎样赚钱，怎样花钱，要做钱的主人，不做钱的奴隶。

第三，做好农业自然科学工作应该具有相应的经济学技能。农业科技项目设计必须进行投入产出分析，自然科学研究必须进行初步的财务预算，农业新产品开发必须注重成本收益分析，农业项目建设必须进行资金筹措和安排，所有这些都需要基本的经济学知识。作为未来的农业科技从业者，农科大学生有必要在大学阶段学习经济学知识。

第四，农业科技从业者需要基本的个人理财知识。除了农业科技行业本身对经济学知识的需求外，农业科技从业者日常生活也离不开经济学知识，也需要了解通货膨胀、物价、利率、股票、基金、房产等知识，也关注个人财富的增值或缩水，迫切希望掌握家庭理财的投资渠道。农科大学生在大学阶段学习基本的经济学知识，也是生存的基本需求。

第五，农科大学生具有强烈的学习经济学知识的兴趣和动力。由于专业范围狭窄的原因，农科大学生更希望通过经济学的学习拓宽自己的视野，提高分析、理解自己身边世界的能力，从而得到一份更好的工作，获取更高的工资。因此，本科阶段了解经济学知识，可以满足学生个人学习的兴趣，也可能是部分农科学生未来成才的选择之一。

二、农科大学生经济学素质培养的基本内容

农科大学生不需要进行系统的经济学知识的学习，其着眼点是对一些常识性、实用性、生活性的经济学知识的理解和掌握，为将来的工作、学习和生活打下经济学的基础。其原则是宜广不宜精。

因此，我们建议，农科大学生的经济学基本素养可以包括以下内容：

第一，经济学基本理论。农科大学生应该了解当代经济学理论的发展动态，认识经济学的学科体系与总体框架。通过对微观的供需理论、效用理论、生产理论、成本理论的学习来理解我们生活于其间的经济世界是如何运转的。通过对宏观的国民收入理论、就业理论，通货膨胀理论、经济周期理论的学习来理解政府政策的制定依据，认识客观经济规律，利用经济学作出既有利于社会又有利于自己的决策。

第二，消费与理财方面的知识。农科大学生也需要了解个人和家庭收入的来源和支出、税收对个人生活水平的影响、汇率与利率、证券与股市、外汇与投资等方面的知识，具备基本的消费知识和理财能力。

第三，投资管理、会计统计、市场营销方面的知识。农科大学生将来可能会从事一个项目、一个公司、一个团体的组织工作，必须具有基本的经营与管理常识。要看得懂简单的会计报表、会基本的财务预算，进行职业所要求的统计。掌握关于农产品市场市场营销方面的知识，在以后的工作实践中，服务于“三农”，帮助农民实现增收。

第四，金融经济方面的知识。作为新时期农业领域的复合型人才，农科大学生应该对家事、国事、经济事，事事关心。应该学习关于银行与货币政策，政府与财政政策，国际贸易、金融危机等一些经济学方面的常识，关注经济发展，关注社会民生。

第五，经济学的思维方式。曼昆认为学习经济学的目的是能“像经济学家一样思考”。农科大学生应该学会用经济学的思维方式去思考，如就业、婚姻、购物、交际等社会行为，用经济学来看待生活，增进个人福利的提高。通过经济学，透彻地理解生活实践，提高解决现实经济问题的能力，在日常生活中能做出正确选择。

经济学是一门有用的学科，是对人们的选择博弈和社会资源配置的研究。但不少人总觉得它太抽象、太难学，实际上经济学来自丰富多彩的生活，其理论既可以用抽象的数学工具来表达，也可以用生动活泼的例子来说明。只是对农科学生来说，他们只需要掌握“生活经济学”就行了，应该重视来源于实际经济生活的素材积累，逐步引导和启发学生基于经济学原理来思考问题，以促进学生理解并准确把握个人与经济社会的关系。

三、培养农科大学生经济学素质的途径

农科高校应更新教育理念，加强对农科大学生培养经济学素质重要性的认识，在综合素质教育实践中列入经济学课程的内容，并通过长期实践，逐渐形成相对成熟的培养模式。具体的培养途径如下：

第一，充分利用学校资源，开设经济学素质课程体系。将《经济学原理》列为通识教育课，设置一定的学分，内容主要包括经济学体系与轮廓、微观经济学、宏观经济学的常识性内容，供全校学生选修。此外开设《生活中的经济学》、《投资理财学》、《会计学基础》、《金融学基础》等系列课程，各课程之间形成一定的联系，使课程体系凸现整体功能。各系列课程的选定应注意科学性、时代性和实践性。需要注意以下方面：一是经济学素质课程的专业性不能太强，能为不同专业的学生提供学习与提高的机会。二是经济学素质课程的教学应该采取多元化的教学方法，如“研讨课”、“案例课”、“问题教学课”等，师生共同研究、讨论和解决各种理论的或实践的问题。团体学习是主要的课堂组织形式，每个学生都要充分展示研究和解决问题的过程及结论，以开放的态度接受教师和同学的评论；同时聆听他人的研究过程和结论，坦率地发表自己的意见。这是一种观摩、学习、借鉴的创造学习过程，也是一种培养经济学思维，创造实践的过程。三是教学手段的多样化。教师在教学中积极拓展教学信息资源，扩大教学信息交流范围，开阔学生视野，给学生提供更多的学习资源，提供个性化教学环境等，更有效地激发学生学习的欲望。

第二，设立属于课题性质的研究中心，鼓励学生参与科研，使农业科学知识、经济学知识有机结合。跨学科课程可以把不同学科的知识有机结合起来，培养学生综合思考问题、解决问题的能力，有效提高学生的创造力。

第三，开设经济学系列讲座。邀请国内外、校内外著名学者或政府官员、成功人士、知名校友定期或不定期开展经济学讲座，联系现实介绍世界经济发展情况、经济学理论最新动态、前沿问题等，丰富学生的经济学知识面，鼓励同学们在学术的空间中大胆探索，扩大视野，跟踪前沿，将新理论和新方法与中国的现实实践结合起来，更好地理解、解释中国经济面临的新问题。

第四，开展社会实践。结合当前经济改革中遇到的难点、热点问题，如经济一体化、通货膨胀、房地产、股票、基金、经济泡沫等，开列选题，鼓励学生假期开展专题实践调查。学校可以组织调研报告或实践论文评比，对社会实践中表现突出的学生进行奖励。

第五，推荐经济学课外阅读。对于具有强烈学习兴趣的农科学生来说，教师可通过推荐阅读通俗易懂的经济学相关著作，提升其经济学理论水平。

第六，注重潜在的、非课程教育形式的开发和利用。校园文化对大学生的身心发展具有潜移默化的作用，可成立各种学生创业社团、开展创业项目大赛、模拟炒股比赛等，提高学生经济学兴趣和理财素养。

（作者单位：云南农业大学）

【参考文献】

1、杨建军.浅论在理工科院校中加强人文素质教育[J].科教文汇,2009(2).

2、李小平.论大学生创造性的基本特征[J].高等教育研究,2001(3).

3、杨江帆.当前农科大学生的素质缺陷与对策措施[J].福建农业大学学报,1999(2).

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一、改变传统的作业模式，探索新的作业形式

1. 放手让学生自己设计问题并加以解决

传统作业中“问题的提出”“数据的提供”都是教材或教师精心准备的，而不是学生自行提出和采集的，学生养成了“饭来张口，衣来伸手”的习惯，不愿质疑不想创新，今后如何独立开展研究呢？为此，我们在布置作业时就要有意识地放手让学生自己设计问题并加以解决．如七年级上册“教育储蓄”一节，课前可以先让学生利用课余时间到附近的储蓄所了解有关储蓄知识，在搞清了储蓄与我们生活的关系、储蓄方式以及本金、利息、利息税、本息和等基本术语后，就以自己家庭理财为例进行一些有关的计算，课后要求结合自己家庭的实际设计参加教育储蓄的方案．这样既锻炼了学生提出问题、分析问题、解决问题的能力，也培养了收集和处理信息的能力，使学生有了“用数学”的意识．

2. 将单一的书面作业转变为一种活动或一件制作

传统作业形式单一，多为书面答题，学生易感到枯燥乏味，难免采取应付的态度，我们可以结合教材内容布置一项活动或一件制作来提高学生做作业的积极性．如七年级上册的“丰富的图形世界”一章的教学中，可以让学生动手折小正方形纸盒、棱柱、圆柱等常见的几何图形；在“展开与折叠”的教学中鼓励学生按不同方法用剪刀去展开小正方形纸盒，结果可能得到比书上还多的展开图；在“截一个几何体”的教学中启发学生用刀在西瓜上或橡皮擦上切截，然后在课堂上展示并说明截得的多边形有哪几种．这样一来学生们兴趣很浓，在亲自动手实验操作的基础上获得了经验，建构了知识体系，促进了能力的发展．

3. 提倡合作精神

传统作业强调独立思考，不鼓励互相讨论共同完成，这与新课程标准提倡“合作互助学习”相背．我们应当把让学生“学会合作”当作一项必要的素质来培养，可以把学生分成四五人为一组共同完成一次游戏（如凑24、投硬币、抢100）或一件作品，并要求写出这次活动的说明书，说明书上要有明确的个人职责以及如何解决组内冲突等；或就现实生活中的一些问题以小组为单位去探究解决，最后用“数学小论文”或“教学作文”的形式将探究过程和结果表述出来．这样的作业，学生往往很乐意通过分工协作，相互配合去积极完成，甚至成效显著，学生们不仅得到了成功的满足，也体会了团队的力量和与他人合作的快乐．

4. 坚持分层作业

针对传统作业“一刀切”的现象，必须坚持分层作业，即把作业分成A、B、C三种难度的作业，根据学生的实际水平选择不同层次的作业．也可以对学生布置同样内容的作业，但对学生有不同的要求，如应用题中要求学困生一题一解，优秀学生一题多解，一题多变，中等学生尽力解法多样化．这样照顾了学生的个别差异，有利于不同层次的学生的发展，尤其是学困生和优生，既能让学困生跳一跳就摘到“桃子”，又能让优生免受“饥饿”之苦．

二、作业的批改要讲究策略

1. 发掘学生闪光点

重结果淡过程的评判，教师是很难激发学生成就感的．应该肯定，大多数学生完成作业是认真的．假如一道作业题，学生解答步骤是正确的，偏偏把答案给抄错了，教师给个“×”是学生预料的结果．如果该学生看到自己解题过程中一步一个“√”，只是最后答案旁教师给了个“？”，也许学生对老师的批改在满意之余，更会努力寻找错误的原因，甚至还会暗自决心“下次坚决不能出现这种低级错误了”．我相信，这种注重学生作业过程、努力发掘学生闪光点的作业批改方案，定能使学生体验成功的快乐，对提高他今后作业的质量具有很好的促进作用．否则，将会削弱学生投入作业的积极性．

2. 发现学生还未掌握的知识点

教师关注学生作业的过程，可以从中发现学生没有掌握的知识点．例如某学生在计算■-■的过程是这样的：

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本文的创新点在于第一，《第一财经周刊》创刊6年来发展迅速，但是系统的研究理论却相当少，大部分学者都是研究第一财经传媒或者《第一财经日报》;第二，将SWOT分析法引入传媒战略管理研究能对《第一财经周刊》的研究提供一个新的视角。

关键词：第一财经周刊;SWOT分析;策略

1.引言

随着中国社会主义经济的不断发展，资本市场的开放和日益国际化，人们对于财经的关注与日俱增。以《第一财经周刊》《财经》《理财周刊》等为代表的新一代财经媒体们也逐渐在竞争激烈的市场中站稳脚跟，拥有巨大潜力的财经媒体值得我们关注。

虽然财经媒体在风起云涌的市场中依然取得了长足的发展，但是也不乏不看好财经媒体发展前景的观点存在。这些担忧主要总结为：市场需求量小、新闻资源少、发行压力大等。而《第一财经周刊》正是在经济不景气时期，众多唱衰财经类媒体的声音中创刊，以轻松的方式进入财经新闻领域。凭借定位的清晰和过强的执行力，在新媒体不断占领市场、传统纸媒竞争“白热化”的今天，《第一财经周刊》还是成为了国内财经界极具影响力周刊之一。

《第一财经周刊》创刊于2008年2月25日，是由上海东方传媒集团有限公司（原上海文广新闻传媒集团SMG）旗下的第一财经（CBN）主办，定位于广大的公司人群。第一财经是目前我国最有影响的跨地域、跨媒体、跨行业的专业财经资讯供应商之一，致力于为中国广大投资者和全球华人经济圈提供实时、严谨、优质的财经新闻和深度评析，打造具有国际影响力的中文财经资讯平台。《第一财经周刊》是借助第一财经的品牌与资源优势而创办，宗旨是以全然不同的视角报道商业新闻，“发现一个明亮的商业世界”（前《第一财经周刊》总编何力语），专业地服务特定人群。

《第一财经周刊》经过了6年的发展，现在究竟是一个怎样的状态？它的前景如何？笔者认为需要对《第一财经周刊》的媒介战略做了一个全面而系统的梳理。因此，笔者将利用SWOT法对上面的问题进行分析，并总结出经验和启示。

2.相关概念的界定

SWOT分析法

SWOT分析法（也称TOWS分析法、道斯矩阵）即态势分析法，20世纪80年代初由美国旧金山大学的管理学教授韦里克提出，经常被用于企业战略制定、竞争对手分析等场合。SWOT分析具有显著的结构化和系统性特点。SWOT分析法的重要贡献在于以较为系统的思想为指导，将独立的因素相互结合起来，进行综合分析，使制定企业战略有了科学的依据。

3.《第一财经周刊》战略的SWOT分析

3.1《第一财经周刊》的优势分析

3.1.1资本优势

2008年2月25日，《第一财经周刊》创刊，由上海东方传媒集团有限公司主管，总部设在上海。上海东方传媒集团有限公司由上海广播电视台发起出资成立，是台属、台控、台管的控股企业集团公司。 SMG以传媒产业为核心业务，集广播电视节目制作、报刊发行、网络媒体以及娱乐相关业务于一体的多媒体集团。

上海东方传媒集团（下称SMG）在2011年5月13日入选第三届“文化企业30强”。2012年5月18日，入选第四届中国“文化企业30强”，拥有百视通新媒体（600637）、东方明珠（600832）两家上市公司，合计最高市值达到937.2亿元。据SMG2013年财报显示，SMG2013年年底营业收入为210亿元，资本实力雄厚。而SMG旗下的子公司“第一财经”有限公司（下称“第一财经”）凭借SMG雄厚的资本条件，在经营能力上也表现不俗。《第一财经周刊》便诞生于“第一财经”坚实的资本运营基础之上。

背靠SMG这一强大的传媒集团，《第一财经周刊》首先在资本和人力上都有保障，可以更快地在市场上取得知名度，构建了属于自己的品牌。其次，与国内其他财经类杂志相比，在资本的运营上，资本雄厚的《第一财经周刊》有着与生俱来的优势。此外，雄厚的资本实力让《第一财经周刊》实现跨地域、跨行业、跨媒体显得轻而易举。尤其在跨媒体上，《第一财经周刊》iPad版是苹果App Store最畅销的中文数字杂志，一经推出下载量就达到了350万次。

3.1.2 定位精准

在《第一财经周刊》创刊之前，我国的财经类杂志普遍更关注国家政策以及商业世界的精英阶层和企业家。而针对普通企业白领的商业和财经读物是相当少的。而《第一财经周刊》能在竞争激烈的财经杂志市场里迅速打开局面则要归功于其精准地定位于广大的公司人群。

通过市场调研，《第一财经周刊》发现，当时市面上没有一本杂志明确地定位于公司人这一年轻而又庞大的群体，最相似的《财经》和《商界》也主要是定位于商业精英人士。《第一财经周刊》准确地“卡位”，填补了这一市场空白。而生活在各种各样企业的普通公司人、年轻白领构成了《第一财经周刊》最主要、最有价值的读者群体。

3.2 《第一财经周刊》劣势的分析

虽然《第一财经周刊》在定位上更加细分了市场，且在文本内容上风格独树一帜，但是在创新上，对比国外进入中国的财经杂志，还显得相当不足。主要表现在缺乏思维多元化和新思维的内容生产者：

首先，《第一财经周刊》的很多选题和内容都会参照《福布斯》《经济学人》《纽约客》等国际顶尖杂志，或者向《纽约时报》等大报的优秀文章购买文章版权，创新性不足，没有更多自己的内容和思考观点;其次，杂志内容的深度不够，很多相对需要专业知识的文章都只是在简单的介绍和科普，深度报道的数量不足。但是，笔者认为，这只是《第一财经周刊》发展所必经的过程，内容生产的创新更依赖创新人才的培养，完善内部人才的培养机制是避免《第一财经周刊》劣势的一条比较好的途径之一。

随着《第一财经周刊》内部人才培养机制的完善，笔者相信这一劣势会逐渐地被优势和机会所取代。

3.3《第一财经周刊》机会的分析

改革开放三十多年来，中国的经济取得了瞩目的发展。据国家统计局网站数据显示，在2010年，中国就已经超越日本跃居世界第二大经济体。2013年，中国经济总量已约为第三大经济体日本的两倍。2014年中国经济总量将突破10万亿美元，这意味着与美国经济总量差距进一步缩小。

经济的腾飞使中国人民的生活水平有了显著的提高，中国中产阶层正在逐步地扩大。据《福布斯》中文版和宜信财富的《2014中国大众富裕阶层财富白皮书》显示，2013年末中国个人可投资资产在60万元人民币至600万元人民币的中国中产阶级人数达到1197万人。这意味着，首先有空前多的人不仅需要通过各类媒体及时准确地了解财经信息和产经动态，而且投资观念的改变促使这些新兴的中产阶层需要更多元、更深层次，更多角度的信息解读;其次，社会地位不断提升、人数范围不断扩大的中产阶层需要一份与自己身份相适应，且为自己所在阶层表达话语的刊物，而《第一财经周刊》的出现是与受众的需求相适应的。

3.4 《第一财经周刊》威胁的分析

3.4.1 竞争者的威胁

在《第一财经周刊》创刊之前，创刊于1989年的《新世纪周刊》、创刊于1998年的《财经》和创刊于2007年的《理财周刊》以各自独特的定位和突出的优势，一直占据着国内财经杂志三强的位置。由于发行之初《第一财经周刊》采取赠阅的方式，因此从《第一财经周刊》创刊的第一个半年之内，它的发行量就已经遥遥领先《新世纪周刊》和《理财周刊》。在销量上，《第一财经周刊》只有在北京地区的销量略小于《财经》，在全国财经类杂志的市场占有率达到了28%，打破了原有的传统三强局势。

虽然近几年《第一财经周刊》在北京、上海、广州等地有着排名第一的销量，但是传统三强的竞争力也不容轻视。在提高内容质量方面，《财经》杂志加强了与海外专业财经媒体如Financial Times、路透社和《哈佛商业评论》的合作力度，以提高杂志内容质量和分析深度。在内容专业方面，与《第一财经周刊》同样定位于中产阶层的《理财周刊》做得比《第一财经周刊》更好。和《第一财经周刊》面面俱到和内容浅显不同的是，《理财周刊》的内容不仅细分到了中产阶层的个人与家庭理财，而且还广泛邀请理财专家进行执笔分析，其专业程度也更胜于《第一财经周刊》。

3.4.2 新媒体的威胁

比起其他专业媒体，信息传递的效率无疑是最重要的。提供最具时效性的信息和最深度的评论是财经类媒体取得竞争力的重要途径。因此，财经类媒体最重视信息量的挖掘。但是，首先，在挖掘信息的时效性上，网络的速度无疑是最快的，信息也是最海量的，因此，《第一财经周刊》在全面性上无法与网络匹敌。其次，在信息分析方面，《第一财经周刊》也无法与一些专业的门户网站相提并论。如专业财经网站基本上都拥有大量业界知名的分析员，可以在第一时间让其签约的分析员对最新的热点经济事件提供深度分析，并及时与读者互动。在这样的情况下，《第一财经周刊》必须在做好深度分析的同时还要找到突破传统的分析角度，这样才有可能在新媒体的夹击中生存下来。笔者认为，《第一财经周刊》在报道角度上的突破传统做的很好，只需要在内容深度上进行加强。

4.《第一财经周刊》的经验与启示

从《第一财经周刊》创刊至现在已有6年时间，他走过的道路为中国传统纸媒提供了一个可供实践和研究的模式。《第一财经周刊》从无到有，再到形成了现在的品牌影响力，经历了一个较长的过程，这当中涉及了发行、营销、经营等诸多本文没有提到的地方。但是，笔者认为，对于目前国内的财经类杂志来说，人群的精准定位和内容的“接地气”是一本财经类杂志在市场中取得有利地位的重要基础。定位的精准是来自于对受众的密切关注，内容的“接地气”是来自于对自身资源的掌控与分配。现代社会的财经类杂志要想成功，定位准确和懂得如何利用自身资源是必不可少的。

此外，对于财经这一门专业性相对较高的报道领域，记者和编辑队伍的专业素养和专业知识储备也是必要的。前文《第一财经周刊》的弱势分析中笔者也提到了这个问题。笔者认为，只有专业素养和知识储备到位才具备了创新思维的条件，才有了内容质量提高的可能。如《新世纪周刊》总编辑胡舒立女士的凭借优秀的专业素养和良好的财经知识储备获得了财经业界与新闻同行的普遍认可。但是，像胡舒立女士这样的人才在中国财经新闻界少之又少。由此可见，目前的国内财经媒体比任何时间都需要一批有专业财经知识的人才，各大媒体应该完善内部的人才培养机制如岗前系统培训、定期培训等，提高杂志内容的质量。

从对《第一财经周刊》的总结来看，笔者认为，财经新闻业者只要认真研究受众的需求，精准定位读者群体，加强创新，完善内部人才培养，不断提高财经报道的内容和质量，获得成功的财经媒体必然会增加。我们期待更多优秀和专业的财经媒体出现。（作者单位：四川大学文学与新闻学院）

参考文献：

[1] 吴婷，《第一财经日报》的SWOT分析.硕士学位论文.2007

[2] 刘怡，严三九，从定位清楚到执行到位――《第一财经周刊》的媒体定位分析.新闻记者.2012

[3] 洪晓燕，由“第一财经”看我国跨媒体财经传媒之品牌构建.硕士学位论文.2005

[4] 冯露，《第一财经周刊》打造新型商业读本策略分析.长江大学学报.2012

[5] 赵金，财经媒体的发展新趋势――访《第一财经周刊》总编辑何力.青年记者.2008

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论文关键词：社区服务思想观念特色服务

论文摘要：图书馆在推进社区服务的时候应以转变思想观念为前提，以法管理为保证，特色服务为关键，人性化服务为基础。

随着社会的迅速发展，推动社区建设、拓展社区服务、提高生活质量，已成为广大城市居民的迫切要求。新时期图书馆只有走向社会，深入社区，才能求得自身发展。图书馆应顺应时代需要，开辟社区服务新须域，从而有效地加强社区文化服务功能，推动社区的情神文明建设，促进社区文化的形成。那么，图书馆在开展社区服务的时候应该注意哪些问题呢？

l转变思想观念是前提

由于受到体制、地理文化环境以及自身等各种因素的影响，—些高校在服务社区过程中表现出严重的狭隘的地方观念，封闭的保守思想。理论指导实践，观念是行动的先导。这种封闭保守观念，特别是管理层的封闭保守观念不解决，没有较高的思想境界和敢为天下先的开拓精神，图书馆服务社会的功能就准于实现。

高校图书馆是高等学校的教学辅助部门。在长期为学校教学、科研、师生服务过程中逐步形成只能为本校师生提供服务的思想。在高校转型发展的今天这种本位主义思想严重束缚、阻碍高校图书馆服务社会化，所以高校图书馆领导及职工应转变观念，要树立市场观念和为社会大众服务的思想加大高校图书馆向社区居民开放力度。由于信息技术的迅猛发展，各种名目繁多的信息机构如雨后春笋般成立起来，从事信息服务的人数也急剧增加，而罾为抢占信息用户市场而展开了激烈的竞争。这不仅迅速打破了传统图书馆的信息垄断局面，大大降低了图书馆作为信息主要提供者的地位，还威胁着图书馆的生存和发展。因此，图书啦须及时调整自己的运行机制，改变过去那种传统的封闭模式。使自己融合于社会，适时地、积极地去开拓信息市场，做好信息咨询和中介工作。

2依法管理是保证

图书馆的健康发展最根本的是靠法治，发展社区服务也必须在《图书馆法》下，制定有关的条例。只有依靠法律的权威性，才能切实保证图书馆社区服务的发展。在社区服务方面。加强法制建设，使社区服务有法可依，这样才能使社区服务走上可持续发展的道路。

在我国目前还没有出台国家图书馆法，但各部委、地方政府已出台相关的图书馆法规对图书馆性质、任务、工作范围都有明确的规定。如2002年教育部颁布的《普通高等学校图书馆规程(修订)》在二十—条中明确指出：有条件的高等学校图书馆应尽可能向社会读者和社区读者开放。高校图书馆在完成为教学、科研、教师和学生读者主体服务的前提下．可根据本馆的实际情况逐步实现向社区、社会公众开放。在我国部分高校已开始向社会公众开放，2005年5月5《中国教育报》、《中国青年报》等媒体先后报道了信阳师范学院图书馆向信阳市民开放的新闻。在西方发达国家加日本、美国等大学图书馆都为所在区域的社区居民提供服务。美国高校图书馆为社区开展信息共享中心(1nformationeommons)或学习共享中心(Leaming-Commons)服务。

3特色服务是关键

图书馆社区服务应根据社区独特的经济文化建设、人文环境及人们对文献信息的特殊需求来策划图书馆服务工作。图书馆社区服务要抓住机遇，开展颇具特色的图书馆服务，即特色服务，使本地区的文化遗产得到流传，并发扬广大。这是图书馆社区服务的发展趋势。如社区风土人情的文献。家谱文化的探讨，本社区作者的作品和人物传记资料及名人故居拍摄图片展存。使地方文化得以完整的创造性的传承。开展图书馆社区服务时，应该结合实际情况，从社区的区情出发，以读者为中心，提供特色化、多元化的信息服务。

一些图书馆社区服务关心辖区内的经济发展，主动承揽起为社区产业经济服务的责任，为社区居民经济生活的改善提供优质服务。例如，上海市浦东新区花木图书馆社区服务所处辖区的主要产业经济是生产苗木，区内有众多苗木专业户，图书馆社区服务因地制宜。专门搜罗国内出版的园林景观花木书籍，设立专架，为社区内众多苗木专业户提供信息服务，深受广大住户的好评和欢迎。

图书馆社区服务应该举办丰富多彩、形式多样的文化活动，如：开展“社区知识竞赛”、“优秀藏书社区”活动，将居民吸引到图书馆中来。青岛市南区社区阳光图书馆利用区里的学校办馆，在居民中开展了“书海泛舟”、‘髑书大家读”、“新书推介会”等主题活动，为居民搭建了学习的平台，培养居民读书的好习惯，树立他们终身学习的理念。宁波市的图书馆社区服务也将图书馆事业发展得生机勃勃。宁波市图书馆社区服务按照“居民身边的学校、“阅览超市”、“社区信息港”和“文化休闲室”的要求进行建设，甚至请专业设计师来设计社区阅览室的环境，这样好的图书馆社区服务从—个公共机构变成—个人除了家庭和办公室之外的、舒适的第三个生活空间，将社区文化建设提高到了—个新水平。它通过高雅文化的传播和发展，丰富人民群众的文化生活，提高市民的文化修养。让舒适怡人的图书馆充满生机和活力，成为读者的“知识伊甸园”。大力建设图书馆社区服务，为城市增添了一道亮丽的文化风景线，推动了城市政治、经济、科技、文化的发展。

4人性化服务是基础

图书馆社区服务作为基层图书馆组织，它深入社区，服务于最基层的群众，要真正地实现它的价值，就必须贴近群众，建立充满人性化的图书馆社区服务，树立关怀人、发展人的人文理念。

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论文关键词：武汉;金融竞争力

1 培育有竞争力的金融市场

1 完善金融交易市场

武汉是老工业基地，其工业基础相对较好，这就为金融市场的进一步发展提供了良好的实体依托。但是，由于在武汉的工业企业中，国有企业所占的比重比较大，那么武汉产权交易市场这一平台的建立与改革和金融交易市场的发展与完善就不应是特立独行的。因此，如何作好武汉市产权交易市场与金融交易市场的分层和分步建设，应是当前的需求之重。

2 加速金融市场国际化

从引进外资货币经纪公司入手构建外汇拆借市场和货币市场；从组建中外合资证券公司和基金公司入手发展证券市场；从外汇市场引入外资经纪商逐步实现国际化。其中，外汇市场的建设十分重要。在国际资本流动中，外汇市场是一个规避汇率风险，增强资本流动性满足投资需求的重要市场。随着武汉市对外经贸事业的不断发展，银行和企业对更多地参与外汇交易的需求越来越大，如果在武汉建立自己的外汇交易中心，将使国内金融机构和企业外汇买卖更加方便，这对加速金融市场国际化会起到积极的作用。

3 促进金融市场多元化

为了在金融发展上有特色，并保证武汉在金融创新过程中的稳定性发展，需要培育完善的市场体系和多元化经营模式。应积极培育和完善货币市场、证券市场、外汇市场、黄金市场和期货市场。其中，应着力注重以郑州商品期货交易市场为依托的金融期货交易市场的建立与完善，使其成为一种品牌，发挥期货交易的多种功能。尤其应创造条件，尽快进行金融期货品种的研究开发和设计，在政策允许的情况下，加大金融期货的市场规模。为武汉区域性国际金融中心的建设发挥更大的作用。同时，应积极创建和完善其他市场，如黄金市场、货币市场、证券市场等，以建立多元化金融市场体系。

2 完善金融法规制度，规范金融运行环境

2.1 培育地方金融法规

金融法规赋予了中央银行独立执行货币政策、独立开展金融业务、以及独立履行金融监管职能的可能性。但是，在其执行过程中，来自行政方面的干预却难于避免。再加上我国根本就没有独立于地方政府的金融司法体系，所以这对于地方金融系统的建设与完善无疑是个不小的挑战。

2.2 强化金融信用观念

武汉作为中部地区的特大城市，其在金融行为上不管是将要扮演中转站的角色也好，还是出于“中部金融中心”这一战略目标的驱使也好，这种金融资源配置背离偿还性原则的信用观念一再弱化现象的存在是极为不协调的。近几年经过多方努力，虽然有所改善，但总体上信用环境与市场经济发展的不对称、不协调矛盾依然存在，影响到市场的有效运作，阻碍着武汉经济的快速健康发展。因此，加强武汉市金融信用网络的建设自然也就成了当前所要加紧完成的金融工程项目之一。

2.3 明确金融监管重心

目前，银监会、保监会、证监会的地区办总部均设在武汉，为完善武汉的金融监管体系创造了良好的条件。作为全国金融市场的有机组成部分之一，武汉金融市场的不断完善，就要充分利用这些有利条件，创新监管的方式，在现有的情况下，真正做好监与管的结合。在提升自身化解金融风险的能力的同时，注重金融运行潜在效率的实现。

3 调整金融科技战略，加速金融网络化建设

众所周知，我国金融体制改革的目标之一是要建立现代化的金融管理体系。

因此，金融科技工作的重点就是要大力发展金融电子化建设，积极开展金融科技创新活动，充分发挥其“服务、保障，促进、发展”的作用，以最大限度的保证

我国金融业改革与发展的顺利完成。

3.1 进一步加大科技投入量，确保金融电子化的持续高速发展

现代金融业的发展靠的主要是金融科技水平的发展状况。而金融科技的发展归根结底仍是金融电子化的发展程度，即计算机网络通讯技术的发展程度。所以，调动各方面的积极因素，加大科技投入力度则成了区域金融发展首要的任务之一。武汉在金融基础设施竞争力上排在所选城市中的第十位。可见，以互联网为核心的各类金融网络基础设施的建立就成为了当前武汉市网络应用发展的适时所需。因为，只有有了良好的硬件基础和运行环境，才能有效保证系统的可靠与安全，才能有效降低故障发生率。通过网络改造，不但能提高网络传输速度，缩短交易时间，提升服务效率；还有助于增强金融系统在客户中的信誉。而金融信誉的提高显然对客户消费观念的转变是有正的促进作用的，一旦人们养成了这种网上的消费习惯，也就是金融电子化大发展机会的到来。

3.2 注重金融网络的应用，加速现代化客户服务中心的建立

金融业作为现代经济的支柱产业，就必须跟上时代的发展步伐，大力推动金融网络应用和金融服务方面的创新。要充分利用已有的interact技术架构、以web为平台的客户服务与营销中心，并提供多元化金融电子服务。如企业

理财和家庭理财服务，b to c支付服务，b to b支付服务等。

这不仅是金融体系优质化服务的充分体现，而且也是进一步深化金融体制改革，应对入世后的挑战，转变经营理念，提升服务手段的重要保证。更主要的还在于它确立了一种新的服务和营销体系，一种当今现代化金融体系所必需的经营手段和服务方式。

目前，武汉的金融电子化还有待进一步完善，有的金融交易甚至还保持着点对点的老模式。但是，作为中部地区最大的中心城市，其自身逐步建立电子化服务网络，规范服务的规则和程序，建设和完善新的金融服务系统，显然在强化自身金融服务能力的同时，也会有利于与周围地区及全国金融中心的服务系统实现对接，从而增强其作为区域金融中心的地位。

3.3 积极开发金融科技新产品，实现金融监管的电子化转变

寻求经营理念、管理模式和服务手段等方面的创新，从体制和经营机制入手，以期真正建立以金融电子化为依托的全新体系，进而以科技创新推动管理创新和业务创新，力争实现监管手段现代化、业务品种多元化、经营运作网络化、服务方式电子化。最终全面提高经营管理水平和综合竞争能力。

武汉目前要做的就是：其一，建立一个稳健、公开的金融监管网络，把银行、证券、保险、产权等网络连接起来，以促成完善的金融信息交流平台的最终建立。通过这一信息网络平台，就可及时有关金融信息，公示有些企业的信誉资料。其二，建立综合风险报告制度，及时将金融市场的运行情况向企业和金融相关部门反馈，以便尽量避免非系统风险的滋生。其三，完善市场风险监控体系。逐步建立完整的市场监控体系，发展金融行业的自律体系，风险监控、评价、预警指示体系，现代化的技术保险体系，预防风险管理体系，通过加强市场安全运行化解市场风险。

3.4 加强网络安全，确保网上金融操作的稳定运行

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论文摘要: 当前金融业已成为一个覆盖范围广泛、与日常生活结合日益紧密的服务型行业。在这种背景下,掌握一定的金融知识不仅是金融专业学生所必须的,而且是其他财经类专业学生所必须的。但对于不同专业的学生而言,由于专业特点和人才培养目标不同, 对金融知识的需求是不同的。这就要求教师在明确学生专业特点与需求的基础上采取差异化的教学方法。

一、引言

在现代经济社会,金融业已渗透到国民经济的方方面面,逐渐成为一个覆盖范围广泛、与日常生活结合日益紧密的服务型行业。在我国,随着经济发展所带来的财富增加,社会对金融产品的需求越来越强,金融创新与金融产品层出不穷,金融的触角已深入到社会的各行各业,并已成为普通家庭关心的内容。在这种背景下,掌握一定的金融知识不仅是金融专业学生所必须的,而且是其他财经类专业学生,如国际贸易、电子商务、管理学、会计学所必须的。

目前我国很多高校都开设《金融学》课程,对于金融学专业的学生来说,《金融学》是一门专业基础课。对于非金融学财经类专业,如国际贸易、工商管理学生来说,《金融学》是一门学科必修课,可以充实完善其专业课程。对于非财经类专业的学生,《金融学》是一门选修课程,供对金融学有兴趣的非财经类专业学生选修。

对于不同专业的学生而言,由于专业的特点和培养人才的目标与规格不同,固而对金融理论与业务知识的内容、知识结构、专业需求是不同的。再考虑到《金融学》课程内容众多,在短短的四五十个教学课时中,教师不可能将全部内容介绍完,这就要求教师在明确不同专业学生的特点与需求的基础上,精心安排各专业不同的教学内容,采取差异化教学方法。

二、不同专业对《金融学》的教学要求不同

(一)金融学专业

对于金融专业的学生来说,《金融学》是一门重要的专业基础课,一般是在学生完成各经济类专业共同的核心基础课,如在学习完《西方经济学》后开设。它在整个课程体系中的作用正如我国金融学研究的鼻祖黄达先生所言:“金融领域,广阔而深邃,通常只能瞄准一两个方向深入。要想深入一点、几点,必须对金融的‘全局’有必要的、概略的把握。因为没有足够的宽阔基础作为支撑,只求在狭小的范围深入,进到一定程度就会难以继续。而所谓把握‘全局’,就是要求能对金融领域的主要构架如金融理论与金融知识,宏观金融与微观金融,金融机构与金融市场,国内金融与国际金融等等之间的有机联系,有一个较为全面——哪怕是概略的——了解。”《金融学》作为金融学科体系的基础课程,恰是对金融学进行整体性、框架性的介绍,其中既有宏观金融层面的理论阐释,又有微观金融运行的原理分析;既揭示了金融的运作机制与规律性,又阐明了金融学科所研究的范畴、重要内容结构及其各部分之间的内在联系。

鉴于《金融学》对于金融专业学生的重要性,教师在教学过程要实现两个目标:一是要求学生全面掌握金融学的基础理论知识点、知识体系、基本原理、理论前沿和动态,为后续专业课程的学习打下坚实的良好的理论基础;二是注重对学生专业兴趣和专业学习能力的培养,使学生开拓视野,提高思考的广度、深度与高度,充分调动学生的学习主动性与自觉性。实践证明,兴趣是学习的动力。我国大教育家孔子说:“知之者不如好之者,好之者不如乐之者。”好之、乐之,就是指学生的学习积极性高涨,这样才能产生进取的精神。若通过《金融学》的学习,学生能激发对金融的兴趣,这将会对学生未来的深造、职业生涯产生重大的影响。

(二)非金融学财经类专业

纵观中外古今,实体经济的发展最后都离不开资本的运作,而在当今社会,金融的作用越发凸显。因此,非金融学财经类专业的学生有必要系统地掌握货币、信用、利息、银行等多方面的理论与业务知识,能够运用货币信用方面的理论与业务知识,更好地从事企业投资管理、市场营销、企业风险管理等活动。因此,不少高校已经把《金融学》作为一门必修课程。

与金融学专业的学生相比,非金融学财经类专业的学生在金融理论方面的要求可以放低些,但应注重金融知识运用能力的培养,注重联系实际和融会贯通,使学生掌握与其专业的业务活动联系紧密的现代金融基本知识和业务技能,从而在具体的实践活动中能灵活运用现代金融基本知识和业务技能来进行资金管理、投资管理和风险管理等活动。

三、不同专业的《金融学》教学内容应有所侧重

《金融学》课程内容繁杂,涉及货币、信用、金融市场、金融中介机构、货币供求、货币政策、通货膨胀和金融监管等问题,几乎涵盖了整个金融领域。教师如何在有限的课时里合理地安排教学内容,以保证教学整体水平和质量,并兼顾不同专业的需要,是《金融学》教学中一个重要的问题。一个可行的方法是在界定基本教学内容的基础上,根据不同专业的特点安排差别化的教学内容。基本教学内容是各专业教学中都必须覆盖的,也是各专业学生必须掌握的,以实现各专业学生掌握该课程基本知识、基本原理和基本技能的教学要求,例如金融学的基本概念、金融市场的基本情况、金融中介机构的构成、货币政策的三大工具等;而差别化的教学内容是教师根据所教学生的专业特点、专业需求而进行的选择性教学。

(一)金融学专业

如前所述,对于金融学专业学生来说,《金融学》是其专业课程体系的基础。在课程安排上,《金融学》一般是在修完《政治经济学》、《西方经济学》之后开设的,同时又是以后陆续开设的《中央银行学》、《证券投资学》、《商业银行经营管理》、《国际金融》等专业课程的基础。因此,在课程内容的选择上要考虑两个方面因素:一方面通过该课程的学习,能让学生对金融有个全面的了解,为以后的学习打下坚实的基础,另一方面要注意课程之间的衔接,避免内容重复或遗漏。具体来说,对于金融学专业的课程内容重点有三个:一是学生应深刻理解金融学的基本范畴和基本理论,如货币、信用等基本概念,利率决定理论、货币需求理论、货币供给理论等。这些内容是金融学专业学生进一步学习专业课的基础,因此对他们来说,这些内容不是简单知道就可以了,而要全面、深入、准确地掌握;二是教师在授课中应侧重对金融学框架的勾勒,让学生对金融领域全面、清晰地把握。而对于具体的宏观金融问题可以适当简略,这些内容学生已在《宏观经济学》课程中接触过。微观金融方面,有关金融市场和金融机构的内容也无需介绍过细,这些内容在后续的专业课程里都会有详细的介绍;三是引导学生对现实中的金融问题进行思考、分析,并密切关注金融理论研究前沿问题,培养学生发现问题、思考问题、解决问题的能力。

(二)非金融学财经类专业

对于非金融学财经类专业的学生来讲,他们将来的学习和工作中都或多或少要与货币、银行打交道,但是对理论要求没有金融学专业的学生高。教师在完成基本教学内容的前提下,可以适当降低理论深度,如货币供求理论、利率决定理论、金融监管理论等可以简略地说明,而增加与所教学生专业有关的、实践性的内容。国际贸易专业的学生应该加强与贸易有关的金融知识,如信用工具、金融市场、商业银行业务和国际金融危机等方面内容的介绍。企业管理专业的学生应增加与企业管理活动紧密联系金融知识的讲授,这些内容主要涉及以下方面:(1)金融工具、金融市场,如商业票据、股票、债券、期货市场等。(2)企业管理人员与金融机构、金融市场打交道时所需掌握的基本金融理论知识,这关系到企业资金的运营问题。具体如商业银行运作机制、业务范畴,金融市场的运作机制,证券发行业务等。(3)国家宏观政策对企业的影响,如货币政策对企业投融资的影响,汇率政策对企业的影响,等等。

(三)非财经类专业

非财经类专业的学生主要是抱着兴趣来选修这门课程的,激发学生对金融的兴趣,使他们了解一些日常生活中的金融知识是教学的目的。教师在讲课的时候可以精简理论性较强的货币金融理论的讲解,将重点放在与日常生活密切相关的货币银行学知识中,如各种金融产品的比较、家庭理财的理念等,还可以介绍现实生活中的热点金融问题,如对此次由美国次贷危机所引发的全球金融危机的介绍,可侧重介绍危机对企业和老百姓生活的影响等,而对于危机深层次的原因的理论分析则可以简略些。

四、区别不同专业,采取有差别的教学方法

与《西方经济学》课程相比,《金融学》课程内容多而庞杂,不似前者的体系清晰完整,使得学生在学习中经常感到知识点零散,找不到学习的重点。与《商业银行经营管理学》等课程相比,该课程理论性强,内容单调抽象、难以理解。因此,如何根据不同专业《金融学》课程设置特点及课程性质,采取适当的教学方法,以达到各自的教学目的,是教师在《金融学》教学应认真研究的又一个重要问题。

(一)金融学专业

如前所述,对于《金融学》课程,金融专业的学生除了要全面掌握金融学的基础理论知识点、知识体系、基本原理、理论前沿和动态外,还要培养专业兴趣和专业学习能力。因此,教师首先要把《金融学》课程中的知识点、理论讲通、讲透。在此基础上,再想办法激发学生学习和研究金融的兴趣,培养其学习的主动性和自觉性。

我认为一个较好的方法是在每次课开始时拿出5—10分钟,对一周的财经新闻进行回顾。这样有两个作用:一是能让学生了解中国和全球金融情况,理论联系实际,提高学生的学习兴趣,培养学生关注现实的习惯,这对《金融学》这类社会性学科的学习是必要的。二是在新闻解读的过程中,教师能引发学生对金融问题、金融现象的思考,加深学生对金融理论的理解并培养学生分析问题、解决问题的能力。要达到以上两个效果,教师首先应注意财经新闻的选择。一周内国内外发生的财经新闻往往很多,如果都讲,时间上不允许,也没有必要。新闻选择可以有这几个视角,一种是选取影响重大的事件,如美国次贷危机的爆发。另一种是结合目前的热点和所学的知识选择有代表性的事件。如近年如何解决中小企业的融资难问题一直是我国经济中的一个热点问题,在介绍金融市场、金融中介机构这一部分内容时,我看到一则题为“淡马锡来到荷花池”的新闻。新闻的主要内容谈到新加坡淡马锡公司通过设立富登信实服务有限公司给成都的莲花池批发市场的商户发放贷款。这则新闻事件本身很小,但我希望能以小见大,以此为切入点引发学生对我国中小企业融资问题的思考。新闻标题提出后,学生的第一反应是觉得很奇怪:该标题是什么意思?一下子就调动了学生的好奇心,激发了学生的兴趣。接着我由浅入深介绍我国中小企业的融资现状、存在问题等,最后提出问题,让学生思考应如何解决中小企业融资难问题。整节课教学效果很好,学生听得津津有味,课后不少学生和我进一步探讨该问题,有的学生还着手写这方面的论文。

除了选题的问题,教师还应注意新闻讲授的方式。介绍新闻不仅仅是希望学生了解该事件,而是通过该事件引发学生进一步研究和思考的兴趣。教师可以在介绍新闻时结合学生已学过的金融学原理,精心设置问题、提出问题,启发学生透过现象看本质,从具体事件中提炼出事件背后蕴藏的道理,给学生留下思考的空间。

如果是小班教学,教师可以考虑一学期组织学生就当前的热点金融问题进行2—3次的讨论,以教师提出问题,引导学生查阅、整理资料,学生进行思考、交流为线索,培养学生分析问题和解决问题的能力。但现在不少高校由于扩招,师资相对不足,很多时候是大班教学,组织讨论的方法会由于学生人数众多而影响讨论的效果,教师可以尝试让学生就热点金融问题撰写小论文。对于初次写论文的学生来说,论文的要求不宜过高,主要是希望通过写论文锻炼学生分析问题、解决问题的能力,因此在字数、格式上可以适当放宽,但需强调的是杜绝抄袭。

(二)非金融学财经类专业

对于非金融学财经类专业的教学,教师在讲课的时候可以降低理论深度,提高教学方式的灵活、多样性。在基本原理、基本的知识点介绍完之后,通过具体的案例,如介绍金融实际热点问题,突出金融知识的运用性。此时对于金融热点问题的选择与金融学专业的选择有所不同,教师应尽量选择一些与实际生活密切相关的问题进行讲授。例如在介绍货币政策时,教师可以结合我国近年中央银行的调息历程,解释中央银行每次调息的背景、原因、作用机制,以及对企业、老百姓银行投资、贷款的影响。此外,教师还可以就一个问题,如信用形式、银行存贷款利率等,鼓励学生自己去找资料、发现生活中的金融学,采取教授与讨论相结合的组合式教学,进而提高学生学习的兴趣。

参考文献:

[1]蒋天虹.关于应用型本科《金融学》教学改革的探讨[J].长春师范学院学报,2009,(5).