网商银行论文范文

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[关键词]工商银行网上银行激励机制收费制度

一、工商银行网上银行的现状

网上银行又称网络银行，是依托信息技术、因特网提供各种金融服务的一种全新的企业组织形式或是一种全新的银行服务手段。工商银行网上银行工商银行推出的，以因特网为媒介，为客户提供金融服务的电子银行产品。客户通过互联网访问工商银行网上银行网站，可进行账务查询、转账、外汇买卖、银证转账、网上购物、账户挂失和账户管理等。工商银行通过安全的加密技术，确保客户的账户资料和交易信息的安全。

2007年以后，我国的所有银行业务都要对外开放，我们要用最短的时间，完善自己目前存在的问题，适应国际化网络发展的需要。

二、工商银行网上银行完善方案设想

1.从职能机构问题入手找问题

任何业务的发展，都需要落实到相应的内部职能机构，网上银行业务也不例外。中国工商银行成立专门的网上银行全面负责业务拓展和经营管理。虽然经营管理更单一，其成绩也可更明显的显现出来。但在业务开展时不可避免的遇到以下一些问题:

(1)专业技术人员稀缺，应当注重内部培训与外部吸收。网上银行客户数量众多、交易频繁、牵涉到的银行内部的部门广，而且要求对电脑网络技术有一定了解，更需要协调各方面进行有效的售后服务来处理客户的投诉、咨询及管理。中国工商银行的网上银行成立不过只有两年，从事电子银行业务人员较少，部分二级分行从事电子银行业务的专门机构至今还未成立。在内部大幅裁减员工的势状下存在大量员工身兼数职的情况，部门之间一度在职责上较混乱。

(2)业务拓展中对客户的准确定位是避免重复劳动的关键。网上银行业务是银行业服务手段的提升，具有普遍性。这决定了此业务拓展的整体性。第一，网上银行业务开拓由单一部门进行所造成的重复劳动;第二，卡类分散、介质多样影响网上银行的客户注册;第三，建立统一的客户系统，加强市场营销力度。

(3)激励机制应以部门协作为前提。为拓展业务，提高效益，中国工商银行引进了激励机制，运用新增客户数量、业务占比、收入占比等指标对行内各部门先进绩效考核，涉及部门利益和个人利益。但其考核标的是结果，不是手段、过程。网上银行部用为独立的经营部门时，无论按产品、按收益、与其他业务部门的经营成果很难准确划分。此问题如不能得到妥善解决，会违反公平原则，影响银行的整体凝聚力，不利于网上银行业务的发展。

2.合理规划是中国工商银行网上银行收费问题的重点

为了增加银行的收益，银行服务收费已经悄然上台。目前，中国工商银行网上银行，还未正式收费，但相信距离收费也不会太远。那么，通过网上银行收费应该注重长远利益、体现多层次和灵活性的原则。

(1)注重远期收益。网上银行业务作为现代商业银行的服务工具，代表未来金融服务的趋势，对商业银行改变营销观念、创新服务手段有着重要作用。中国工商银行网上银行业务尚处于起步阶段，需要投入相应的资金、设备、人工。但是，由于国内银行同业竞争较为激烈，企业与公众又缺乏金融服务付费意识。此时，网上银行业务应首先致力于优化、升级现有系统，方便客户使用；提高客户对现代高科技金融服务的认知、依赖，以便发展客户、扩大市场占有率。

(2)建立多层次的收费制度。首先，按收费品种划分，应包括答约手续费、电子转账费、金融服务费。其次，从客户层面划分，主要包括一般客户收费与重要客户收费。一般客户可在签订网上银行服务协议时约定有关收费事宜，重要客户在签订银企服务协议时可将其作为一项条款列明。再次，从费率角度划分，可分为一般费率、优惠费率及一揽子费率。

(3)收费方式的灵活性。网上银行业务的收费方式应包括逐笔收费和定期付费，分别适用于潜力客户与非潜力客户。对于有发展潜力的客户宜采取定期集中付费方式，辅之以优惠费率等措施，以增加其忠诚度；对无发展潜力客户宜实行按交易发起方逐步自动扣费方式，以确保当前收益。

(4)收费的透明度。在收取网上银行服务费时，应体现收费的透明度，公开收费标准，以保障客户利益。增减收费项目或金额时，需要提前通知客户。通知方式可以包括：第一，将收费的宣传资料放置于对账单中一并寄送；第二，可以在银行营业场所显著位置张榜公布；第三，通过新闻媒体公告；第四，在银行网站上有关信息。

在从不收费到收费的过度期，银行应加大宣传力度，减少对业务开展的不利影响3.中国工商银行网上银行单证管理问题需要立法解决

中国工商银行网上银行交易属于无纸化交易，由电子数据代替了纸式交易凭证记录，但根据现行会计法、税法等有关法律法规的要求，会计凭证、记录需要保留纸式档案，以备检查之用。并且，银行出具的盖有印章的各类回单，仍然是客户用于记账的、具有法律效力的原始凭证。目前，在有关法律法规尚不健全的情况下，纸式的回单可以明确表明资金流向，界定银行与客户的权利义务，避免双方的法律纠纷。各种网上银行代缴费业务的回单，是证明客户享受某类服务已付对价（电话费、煤气费等）或是已履行某项义务（税收、非税规费等）的凭据。这类纸式回单客户理应得到。因此，网上银行的无纸化交易与业务过程中的有纸化需求形成了矛盾，解决应对方法是分步式的：

4.工商银行网上银行功能应根据顾客的需求来不断完善

工商银行网上银行的功能日益完善，系统帮助、注册卡账户信息、对外转账等功能体现了服务人性化的要求。但使用的顾客越多，随之而来的问题也就越多，所以网上银行有许多功能有待开发和完善。目前有待实现的功能有以下两方面：

(1)错账冲正问题。网上银行是银行柜台的延伸，由于其自质，其中的柜员、客户两者一体。顾客在操作系统时，可能会出现一些错误。例如:输转账业务，记账串户。按各银行现行规定，因客户录入错误造成的错账均由客户承担，银行原则上不负责调整。

(2)定期存款功能。从需求方面分析，定期存款功能有较大的市场潜力。客户希望银行提供的是全方位的服务，能够通过网上银行方便地进行理财活动。事实上，除了技术方面的因素，从法律角度出发，这一功能实现的制约因素在于银行如何出具合法单证的问题。目前，我国银行对个人定期存款按是否确定期限分别开立整存整取存单或定活两便存单；对单定期存款开立存款证实书，注明金额、期限、利率等要素。当然，相应业务流程，免不了出具纸式单据，提示、检查等面对面的处理环节，造成网上银行发展的阻碍。

解决这一问题的重要环节是确立新票据载体。可以采用非纸式的、功能强大的IC卡。它可以同时管理多个账户，以活期存款作为主账号。客户如愿意将多余的活期存款转存定期，可以通过定期存款的开户功能录入金额、设定存期，系统自动提取对应利率、开立新账户，自动建立新账号与该客户住处的对应关系。

5.工商银行网上银行应该争作“标准”的制定者

“谁是标准的制订者，谁就具有产品竞争的优势和市场的优势。”这句话绝对适用于网上银行的竞争中。可是要在这场竞争中胜出就不仅要依靠完善中国工商银行网上银行自身的产品、引进先进技术或者提高服务水平，还要在竞争中不断地研究技术标准、产品标准、方法标准、管理标准、服务标准等一系列的网上银行行业标准。在网上银行竞争达到一定程度之后竞争的层次将不再简单局限在产品、技术、服务上了，待业标准的竞争是必然的。

工商银行网上银行在网上银行的行业标准竞争初期可以将重点集中在网上银行产品标准、方法标准、管理标准、服务标准的制定上，可以充分学习借鉴同行的先进管理经验，参照国际标准或惯例，加强自身产品、服务创新能力，收集、整理相应资料，将自己的产品和服务包装后进行逐项申报，通过政府或国际组织的认定，拥有自己的知识产权，争取获得法律上的保障，以本身的待业标准来应对外资银行的标准挑战。

目前，工商银行网上银行还处在稳步发展阶段。业务通过分支机构输的传统模式正在改变。网上银行将来可能会成为中国工商银行核心部分。根据世界其他国家的经验，网上银行已是最为成功的商务之一。因此，应把握机会，合理地运用科技手段，不断完善中国工商银行网上银行业务，建立全新的中国工商银行。

参考文献:

[1]张博:网络银行：发展与监管.环渤海经济了望，2006年第四期

[2]胡奎张黎:网上银行发展的法律思考.杭州商学院报，2007年第一期

[3]梁瑶兰:招商银行网上银行的成功案例与经验.中国信用卡，2007年第六期

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商业银行计算机网络安全与网络规模、结构、通信协议、应用业务程序的功能和实现方式紧密相关，一个优秀的安全设计应当整合当前网络和业务特殊之处并全面考虑发展要求。商业银行的网络安全保护应选择分层次保护的优点，使用多级拓扑防护方式，设置不同级别的防御方法。访问控制是网络安全防护和防御的首要方式之一，其重要目标是保证网络资源不被非法访问。访问控制技术所包括内容相对广泛，其中有网络登录控制、网络使用权限控制、目录级安全控制以及属性安全控制等多种手段。结合某些商业银行的网络系统和部分商业银行的网络和业务规划，谈商业银行计算机网络安全解决的原则。

1.1实行分级和分区防护的原则商业银行的计算机网络绝大多数是分层次的，即总行中心、省级中心、网点终端，计算机网络安全防护对应实行分级防护的原则，实现对不同层次网络的分层防护。防火墙也根据访问需求被分为不同的安全区域：内部核心的TRUST区域，外部不可信的Untrust区域，第三方受限访问的DMZ区域。

1.2风险威胁与安全防护相适应原则商业银行面对的是极其复杂的金融环境，要面临多种风险和威胁，然而商业银行计算机网络不容易实现完全的安全。需要对网络及所处层次的机密性及被攻击的风险性程度开展评估和研究，制定与之匹配的安全解决方式。

1.3系统性原则商业银行计算机网络的安全防御必须合理使用系统工程的理论进而全面分析网络的安全及必须使用的具体方法。第一，系统性原则表现在各类管理制度的制定、落实和补充和专业方法的落实。第二，要充分为综合性能、安全性和影响等考虑。第三，关注每个链路和节点的安全性，建立系统安防体系。

2计算机网络安全采取的措施

商业银行需要依据银监会的《银行业金融机构信息系统风险管理指引》，引进系统审计专家进行评估，结合计算机网络系统安全的解决原则，建立综合计算机网络防护措施。

2.1加强外部安全管理网络管理人员需要认真思考各类外部进攻的形式，研究贴近实际情况的网络安全方法，防止黑客发起的攻击行为，特别是针对于金融安全的商业银行网络系统。通过防火墙、入侵检测系统，组成多层次网络安全系统，确保金融网络安全。入侵检测技术是网络安全技术和信息技术结合的新方法。通过入侵检测技术能够实时监视网络系统的相关方位，当这些位置受到进攻时，可以马上检测和立即响应。构建入侵检测系统，可以马上发现商业银行金融网络的非法入侵和对信息系统的进攻，可以实时监控、自动识别网络违规行为并马上自动响应，实现对网络上敏感数据的保护。

2.2加强内部安全管理内部安全管理可以利用802.1X准入控制技术、内部访问控制技术、内部漏洞扫描技术相结合，构建多层次的内部网络安全体系。基于802.1x协议的准入控制设计强调了对于交换机端口的接入控制。在内部用户使用客户端接入局域网时，客户端会先向接入交换机设备发送接入请求，并将相关身份认证信息发送给接入交换机，接入交换机将客户端身份认证信息转发给认证服务器，如果认证成功该客户端将被允许接入局域网内。如认证失败客户端将被禁止接入局域网或被限制在隔离VLAN中。[4]内部访问控制技术可以使用防火墙将核心服务器区域与内部客户端区域隔离，保证服务器区域不被非法访问。同时结合访问控制列表（ACL）方式，限制内部客户端允许访问的区域或应用，保证重要服务器或应用不被串访。同时结合内部漏洞扫描技术，通过在内部网络搭建漏洞扫描服务器，通过对计算机网络设备进行相关安全扫描收集收集网络系统信息，查找安全隐患和可能被攻击者利用的漏洞，并针对发现的漏洞加以防范。

2.3加强链路安全管理对于数据链路的安全管理目前常用方法是对传输中的数据流进行加密。对于有特殊安全要求的敏感数据需要在传输过程中进行必要的加密处理。常用的加密方式有针对线路的加密和服务器端对端的加密两种。前者侧重在线路上而不考虑信源与信宿，通过在线路两端设置加密机，通过加密算法对线路上传输的所有数据进行加密和解密。后者则指交易数据在服务器端通过调用加密软件，采用加密算法对所发送的信息进行加密，把相应的敏感信息加密成密文，然后再在局域网或专线上传输，当这些信息一旦到达目的地，将由对端服务器调用相应的解密算法解密数据信息。随着加密技术的不断运用，针对加密数据的破解也越来越猖獗，对数据加密算法的要求也越来越高，目前根据国家规定越来越多的商业银行开始使用国密算法。

2.4建立商业银行网络安全审计评估体系通过建立商业银行网络安全审计评估体系，保证计算机信息系统的正常运行。对商业银行的核心业务系统和计算机网络数据进行安全风险评估，发掘风险隐患，制订相关的措施。[5]

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(一)社会信用环境和传统支付习惯限制了网上银行业务的开展。信用卡尚未普及,电子货币的推广缺乏相应的基础。任何一种商务模式都需要银行提供与其相适应的支付工具,网上银行最大的表现就是支付工具的虚拟化。由于受传统思想的影响,居民消费仍偏好使用现金,银行卡的普及需待时日。另外我国的社会信用体系尚未建立,网上银行缺乏应有的信用环境。

(二)法律法规与现实的需求脱节问题。网上银行仍然是经济金融活动的一部分,它离不开法律的规范和保护,而现行的法律又很难规范网上银行业务的发展和保护消费者权益。新《合同法》虽然承认了电子合同的法律效用,但网上银行交易的数字签名问题尚未得到解决。这些都无形地增加了银行和客户在网上进行金融交易的麻烦和风险。

(三)安全问题十分突出。通过互联网进行交易,相关信息的保密性、真实性、完整性和不可否认性是最关键的因素。在我国尚没有法规来对付这些没有造成危害或危害较轻的网络犯罪的时候,如何确保交易安全,为个人保密,就成为网上银行发展最需解决的问题。目前各家商业银行虽然都采取了一定的安全防范措施、制定了相应规定,但是在执行上普遍存在管理不严格的现象,如密码的保管和定期更换、主机房的安全管理、灾难备份、病毒防范等等。

(四)网上银行跨境交易问题。由于互联网的作用,银行网络化的发展模糊了国家与国家、地区与地区、客户与银行之间界限,因此诸如网上交易的管辖权、网上交易的合法合规性问题、网上业务的标准问题,这些关系到银行安全、效率、发展的重要问题,要求金融监管重新研究,积极应对。同时在因特网环境下,实现电子交易时客户身份要靠数字签名来验证,而目前国内还没有与数字签名相关的法律法规出台。如果因网络自身或人为因素造成差错纠纷、引讼,很难找到法律依据。

(五)对网上银行监管意识和现有监管方式的滞后问题。在传统的金融范畴中,由于计划体制的改革和金融开放的阶段性,我们的银行监管本身就存在着滞后性,主要以事后调节为主,计划性、强制性的指导为主,真正带有前瞻性的宏观调控不是很强,特别是面临网络化发展的时期,其监管意识还是相对滞后。网络的发展可以使一些监管人员足不出户,但这绝不意味着监管工作的简单化,相反,新时期的监管将是一种全方位、灵活性、高技术条件下的复杂化监管。

(六)货币政策制定的难度问题。网上银行的兴起,促进了电子货币的发展。网上银行与电子货币的结合,对中央银行的货币政策操作构成了极大的挑战。传统货币层次的划分,已难以概括货币理论的新发展。不同货币层次之间界限的模糊,使货币计量的准确性受到了较大的影响。各种货币量日益丧失作为中介目标的合理性和科学性,价格类信号将会成为未来货币政策中介目标的主流选择。在货币供给方面,电子货币的多家发行机制,打破了中央银行货币银行的单一格局。在一定程度上,对未来中央银行的资产规模和调控能力会产生较大的影响。由于网上银行引入了电子货币,产生了不少新的货币资产,它改变了货币的组成部分,在一定程度上减少了流通中现钞的流量,但同时增加了社会货币供应量,这就使得货币政策的实施变得更加复杂,更加难以控制,使中央银行测定货币流量的难度加大,从而使货币政策的制定依据变得不可靠。

二、解决目前我国网络银行存在的问题的对策和建议

(一)建立专门的网上银行准入制度,对网上银行未来发展做出细致规划。网上银行规划不仅要对现有技术接口和未来业务扩展趋势进行分析,还要考虑未来混业经营的需要、未来中外资银行合资合作的需要。具体实施中,可由中央银行组织各商业银行之间进行广泛的技术和管理合作,统一制定一套网上银行业务结算、电子设备使用等规范标准,确保硬件和软件、客户应用技术和系统以及网络通讯协议的兼容性,以保证今后网络的建设和扩展能与国际金融业接轨。在安全性方面,应加快对网上银行的设立、管理、具体业务功能的实现、硬件和软件系统的应用的研究,选择安全标准,设立全国统一的安全认证体系。网上银行的准入要在注册制度、安全工作、地域界定方面从严,而在准入标准、业务范围等方面从宽,建立一套区别于欧美已有网络发展优势的国家的准入制度。

(二)加快相关的法律规章制度的建设,为网上银行的发展创造良好的法律环境。网上银行法的发展不是孤立的,而是和一系列相关的法律规范相联系的,主要有税收征管法、合同法、国际税收法、电子商务立法、刑法、诉讼法、票据法、证券法、商业银行法、消费者权益保护法、反不正当竞争法等。上述法律规范对于我国传统商业银行发展起到了较好的规范作用,但面对网上银行新兴业务的发展,则相形见绌,难以起到良好的规范作用,如税收征管法中对于电子商务的规定几近于零,特别是这种网上支付方式对税收问题没有做出较好的规范,因而必须做好法律的修改、完善工作。

(三)商业银行应加大银行信息系统基础建设的投入,重视市场营销,塑造品牌效应。银行网络化的发展不可能一步到位,网络银行的真正实现,还有很长的路要走。网上银行的进入壁垒很小,所提供金融服务的差异化也很小,因此银行业一定要重视市场营销的作用,建立自己的服务品牌,以获得更多的客户。在市场营销中要侧重以下几点:一要注重重点服务功能推介,激发市场兴奋点。二要加强服务功能目标市场定位促销,提高促销的针对性。三要注重网络银行的售后服务。

(四)政府和商业银行共同协调加强网络安全建设。2000年6月29日中国金融认证中心CFCA)进行了挂牌和开通仪式,这为建立规范统一、布局合理的全国安全认证体系打下了良好的基础。中国金融认证中心的建成和运行,奠定了我国发展电子商务网上安全支付的基础,标志着中国电子商务进入了可以提供跨银行安全支付的新阶段。

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效应互联网支付降低了银行的中间业务收入。首先，互联网支付削弱了商业银行的结算业务和银行卡业务收入。线上支付逐渐取代线下支付，银行在线上支付业务中从支付入口变成了基础服务提供商，由原来的费用分成变成了免费提供基础服务；其次，互联网支付平台逐渐从线上延伸到线下。如果互联网支付凭借移动支付的便利性，成功占领线下支付领域的入口，将改变长期以来商业银行和银联之间稳固的业务合作关系，商业银行在线下支付领域的议价能力又会进一步降低；最后，支付宝和微信支付目前针对客户间的转账服务完全免费，客户完全可以借助互联网支付实现银行账户间的转账，互联网支付平台提供的客户间转账服务分流了银行的转账业务收入。综上，互联网支付加剧了金融服务市场的竞争程度，削弱了商业银行在中间业务上的盈利能力，导致商业银行市场势力的降低。

二、互联网支付对商业银行市场势力影响的实证探究

本文利用新实证产业组织经济学的HR模型测度商业银行勒纳指数，引入互联网支付变量考察互联网支付对商业银行市场势力的影响，并采用中介效应的检验方法，验证该影响在业务层面的传导机制。

（一）假设提出

基于前述分析，本文提出如下两点假设以备验证：假设一：互联网支付的发展与商业银行的市场势力呈负向相关；假设二：互联网支付通过影响商业银行的中间业务收入影响其市场势力。

（二）实证模型

（1）市场势力测度模型的选择

过去国内关于商业银行竞争程度的研究都采用企业集中度（CRn）或行业赫芬达尔指数（HHI）来反应产业内部垄断竞争的程度，并不能直接测量市场势力。新实证产业组织经济学的出现使得市场势力的直接计量成为了可能。目前用来测度银行业市场势力的方法有：Panzar-Rosse（PR模型）、Bresnahan-Lau（BL模型）和Hall-Roege（rHR模型）。本文将采用Roeger（1995）对Hall基于索洛余值（Solow，1956）直接估计市场势力溢价的模型改进后的HR模型进行实证分析。

（2）商业银行生产函数的考察

Holod和Lewis（2011）将银行的经营过程分为两个阶段：第一阶段，银行运用劳动力和资本投入从资金出借方那里获取存款，此时存款被视为产出；第二阶段，存款成了生产贷款等金融产品的投入品，被视为中间产品。

（三）数据来源与变量设定

1.数据来源

本文采用中国所有16家上市银行的企业层面数据，限于数据的可得性，样本中并未包含所有的城市商业银行和农村商业银行，但所选银行资产总额（以2013年末为标准）占中国所有商业银行资产总额的80%以上，能代表中国商业银行的总体运营情况。财务数据主要来源于RESSET金融研究数据库、国泰安经济金融研究数据库和各家上市银行年报中披露的财务报表。2013年第三季度之前没有互联网支付的官方统计数据，中国人民银行曾援引艾瑞咨询公司的相关数据，因此本文的互联网支付数据以及中国商业银行网上银行业务的交易数据均选自艾瑞咨询的中国第三方支付行业年度监测报告和中国网上银行年度监测报告。2005年起，中国互联网支付的规模和发展速度迅速提高，支付宝在整个互联网支付行业中始终占市场份额接近50%（截止到2013年底为48.7%），为反映互联网支付近年来高速发展的现实情况，兼顾样本选取的合理性，本文选取2005年到2013年这一时间区间内的数据进行实证分析。

2.变量选取

本文所需的变量可以分为以下六类，分别为产品产出、中间产品投入、劳动投入、资本投入、互联网支付的发展程度以及中介变量。

（1）银行产品产出的核算。由于仅考虑利息收入将低估银行市场势力的大小，本文没有采用Rezitis（2010）只考虑贷款利息收入的方法，而是采用银行财务报表中的营业收入作为银行金融产品产出的衡量指标，即银行产品产出的核算包括了利息收入和银行中间业务收入。

（2）中间产品成本的核算。本文将利息支出作为存款的成本价值，免除了存款总额和存款利率单独核算的困扰。

（3）劳动投入的核算。本文选用了银行现金流量表内“支付给职工以及为职工支付的现金”一项，作为劳动投入的变量。尽管现实中有部分劳动成本被银行以非现金福利的形式发放给了员工，但本文认为银行薪酬结构的市场化程度较高，与现金收入相比，非现金奖励的占比较小，因此用“支付给职工以及为职工支付的现金”来核算劳动投入，对劳动投入的低估也较小。另外，虽然目前国内关于银行市场势力的测算多采用业务及管理费用作为劳动投入的指标，但在银行会计核算中业务及管理费用一项除了包含员工费用，还包含了折旧、摊销和租赁等营业网点扩展相关费用，使得资本投入的项目被重复核算，造成投入成本的高估。

（4）资本投入的核算。本文选用现金流量表中的“固定资产、油气资产、生产性生物资产折旧”一项作为资本投入成本费用。本文没有使用平均固定资产净值与折旧率相乘来计算资本的使用成本的方法，因为该方法要假设一个相对恒定的折旧率，但是现实中不同企业不同类别的固定资产的折旧率并不相同，会出现估算误差。

（5）互联网支付的发展程度。由于第三方互联网支付与商业银行的网上银行之间的市场融合主要体现在个人业务领域，而且企业网银多是银企之间或企业之间大额的转账业务，无形中放大了网上银行交易金额的规模，会在一定程度上低估第三方互联网支付业务的影响，所以本文采用互联网支付金额与商业银行网上银行交易额的相对比值来表示第三方互联网支付业务对商业银行网上银行业务的影响。

（6）中介变量。本文选择中间业务收入作为互联网支付效应的中介变量，其数据来源于银行利润表中的手续费及佣金收入。本文采取手续费及佣金收入与总资产之比、手续费及佣金收入与营业收入之比两种方法对中间业务收入进行处理，在衡量中间业务收入发展程度的同时消除了量纲的影响。

（四）实证结果分析

1.互联网支付与商业银行的市场势力

本文采用面板数据的固定效应模型来进行回归分析。对于不同类别的商业银行而言，由于客户群体以及中间业务收入占比的不同，其受到第三方互联网支付冲击的影响也有差异，所以本文在全样本回归的基础上，还针对国有银行、股份制银行进行了分组回归。全样本回归计算出的银行业勒纳指数为0.634，而且显著性非常高，这说明对我国银行业整体而言，存在明显的市场势力，市场尚没有达到完全竞争的状态。代表互联网支付对商业银行市场势力影响的系数为负，且在1%的显著性水平下显著，这表明对16家上市银行的整体情况来说，互联网支付能够有效削弱商业银行的市场势力，增加市场竞争的激烈程度。分组回归结果显示，互联网支付对两类银行的竞争效应存在明显差异。国有银行样本中互联网支付的系数并不显著，表明互联网支付对国有银行垄断地位的冲击极其有限，尚不构成威胁；互联网支付对股份制银行的影响效果非常明显，而且系数为负，表明在互联网支付竞争效应的传导当中，股份制银行受互联网金融的冲击最为严重。这与我们通常认为的国有银行体制僵化，难以承受快速灵活的互联网金融带来的冲击这一结论恰恰相反。另外，虽然分组回归中国有银行互联网支付效应不显著，但是显示为正值。互联网对于国有银行自身效率提升的影响显著高于股份制银行。互联网支付带来的技术外溢可能从另一个方向提高了国有银行的效率，降低了国有银行的运营成本，促进了其存贷款业务的发展。在竞争与垄断效应的双重叠加下，国有银行反而得以维持住自身的市场势力溢价水平。

2.互联网支付竞争效应的传导机制

因为互联网支付只对股份制商业银行有显著的影响，所以在中介效应的检验中，我们只选取股份制商业银行作为观察值。前面已经验证了互联网支付与商业银行市场势力之间显著的负相关关系，满足了中介效应检验的条件I；考虑方程（10）回归系数对于两种方法统计的中间业务收入变量（C&F_a和C&F_b）均显著，条件II得到了满足；方程（9）在方程（8）的基础上引入了中介变量（C&F），结果显示C&F_a和C&F_b的系数均为正值，且分别在5%和1%的显著性水平下显著，但是在方程（8）中显著的互联网支付（InternetPay）系数此时变得不显著了，这符合检验中介效应中的条件III，于是中介效应的三个条件都得到了验证。同时互联网支付的系数不仅仅是减小，还变得不显著，这说明中间业务收入是完全中介变量。综上，互联网支付对商业银行市场势力的作用机制主要体现在对银行中间业务收入的影响上，互联网支付通过增强中间业务市场的竞争水平，降低银行的中间业务收入，拉低了银行业的市场势力溢价。

三、结论与建议

1．互联网支付通过降低

商业银行的中间业务收入的竞争效应来实现对其市场势力的削弱。在互联网金融的冲击下国有银行和股份制银行有着不同的表现。国有银行虽然目前受互联网支付的影响非常有限，但是应该注意到利率市场化的趋势在互联网金融的助推下日益临近。在资产管理兴起的时代，人们不再满足于仅仅是把闲散的资金存在银行里获得存款利息，而是在网络接入愈发便捷的条件下，将资金从银行转移到风险级别与存款相似，但是收益率更高的产品当中去。国有银行存贷利差的盈利模式在未来将无以为继，必须将业务模式向中间业务转型，提高中间业务收入占比。随着国有银行中间业务的发展，支付领域的竞争将会日趋激烈，股份制银行的市场势力也将被进一步削弱。

2.要利用学习效应

互联网金融不可避免地会带来技术外溢，对商业银行中间业务的技术创新和业务实践起到了很好的示范、刺激和推动作用。商业银行应该克服自身组织结构僵化、反应速度缓慢的缺陷，通过“干中学”不断向第三方互联网金融企业学习，同时提高自身的金融创新能力，降低互联网金融所带来的竞争效应的影响。

3.无需过分夸大

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1．缺乏理论和政策导向。客户关系管理是在完善的市场经济和信息技术广泛运用的条件下产生的，因此不能完全移植到我国。客户关系管理涉及银行体制结构和资源配套等很多方面，没有理性的指导使得全行很难形成统一。而且，现在很多基层行的领导缺乏对客户关系管理的认识。

2．信息技术应用水平的限制。目前我国商业银行收集并存储了大量的客户信息和产品数据信息，但信息比较散乱没有得到充分利用，缺乏以客户为核心的数据库构建，因此很难准确把握客户需求。在信息技术运用方面，比较注重业务运作和内部管理的需要，对客户信息的搜索、分析不多。

3．机构设置不配套。目前我国银行内部机构设置管理层过多，机构职能重复、职责不清，无法满足以客户为中心的经营理念。银行各业务部门都有客户经理，多个部门业务角度和口径不一致，同一客户不同的需求要找银行多个部门分别处理，这些都导致银行工作效率低下。客户关系管理的应用涉及银行各层结构的岗位、职能的重新定位，目前缺乏一套新的扁平化经营营销体系。

4．缺乏智能型CRM软件开发能力。中国的客户关系管理软件厂商难以为金融企业客户提供实用的、便于理解和操作的客户关系管理软件，具有自主知识产权的分析性CRM软件的开发能力不强，客户关系管理的许多功能难以实现。

二、网络时代下银行业的影响

(一)互联网模式下银行经营的影响。

第四次银行科技革命自20世纪90年代至今方兴未艾，主要科技发明是互联网、移动通讯、三网合一。以互联网为核心的信息技术科技革命迅猛改变银行业经营模式。具体可从银行的产品、定价方式、渠道及促销分析其影响。

1．对银行产品及业务的影响。

由于网络技术的发展，金融逐渐自由化，银行的产品和服务呈现出两大趋势，即商业型和高附加值型。商业型提供稳定、廉价和标准化的服务;而高附加值型则提供满足客户多元化需求的特色产品和服务，是网络时代银行竞争的主要领域。此外，互联网为人们提供了一个全新的、快速的信息交流平台，这使得目标客户与银行的接触渠道增多，客户可以非常容易地了解各个银行的产品特点和价格差异，因此客户选择权加大，如何把握客户的需求、吸引并保持客户是当今银行在竞争中取胜的关键。在业务方面，银行与多方企业合作共推新业务。2013年阿里巴巴(中国)有限公司和民生银行合作，除了传统的清算与结算、信用卡业务等合作外，理财业务、直销银行业务、互联网终端金融、IT科技等多方面也是合作重点。

2．对银行定价方式的影响。

进入网络时代，客户对价格的敏感性增大，其投资理财需求也将出现多元化的趋势，要求银行能够随时根据客户的行为及反馈的信息、同业竞争状况等因素对价格策略进行适当的调整，以保持在同业竞争中的价格优势。由于网络的出现，使银行的分支机构和员工减少，通信费用降低，营运成本大大降低，银行将拥有更大的实行差别定价的空间。

3．对银行分销渠道的影响。

现在，大多数银行仍主要依靠有形的网点扩张来扩大市场份额，这种体系受地域和时间的限制较大，因此银行的业务覆盖率和服务时间都受到很大影响。在网络时代，由于网络技术的出现，广大客户可以在任何时间和任何地点实现与银行的互动式、无缝对接。各银行在近年来不断加大对电子银行业务的投入，根据艾瑞网数据显示，人们使用电子银行服务形式呈多元化趋势发展，网络技术的发展让越来越多的银行客户开始使用网上银行、手机银行，银行的电子银行收入呈现爆发式增长，电子银行交易替代率也随之增高。银行凭借有形的营销渠道(网点)与无形的营销渠道(网上银行、电话银行等)相结合的“交互式”的营销战略，将营销渠道延伸到最终客户。由于手机银行业务多元化，能够满足用户随时随地处理业务的需求，加上智能终端设备的快速发展，3G/4G、WiFi无线网络的覆盖，手机银行用户使用率涨幅最高，是未来的发展趋势。

4．对银行促销方式的影响。

传统的促销主要是各种有形广告手段，对信息技术要求不高。网络时代的银行促销将信息优势与客户行为分析紧密结合，运用丰富的信息资源分析客户数据，用于对客户长期的记忆力、忠诚度培养及客户购买策略分析，加入基于数据库的销售技术。通过网络平台宣传也将有效降低费用，促销成本也将大幅度下降。

(二)互联网模式下客户关系管理内涵的转变。

面对网络时代银行经营环境出现的变化，银行为了在激烈的竞争中立于不败之地，就必须加快对客户关系管理模式含义理解的转变。银行传统的客户关系管理模式将客户当作上帝。银行间的产品和服务差别不大，缺乏独特的产品和服务策略。同时，各银行大力运用关系营销来拉拢客户，这使得各银行的客户资源、客户结构受到很大限制，银行需承受人员流动而带来的信贷风险以及员工道德风险。此外，由于银行将一些拥有较强经济实力的客户奉为上帝，不计后果地投入巨额的信贷资金，使得这些客户很可能会随意打压银行的贷款利率、票据贴现利率，使银行的利润空间受到挤压。网络时代的银行客户关系管理模式下客户是合作伙伴。进入网络时代，客户变得更加理性化，在考虑与银行进行合作时，更加看重银行服务创造的价值，更关注银行的发展前景对自身的长期发展的影响，因此一些关系营销作用不再显著。通过网上银行、电话银行等服务方式，客户可随时掌握资金的流动方式，加强对资金的调拨管理，减少资金风险。此时，银行与客户成为获取充分利润的战略共同体。

三、互联网模式下客户关系管理措施

(一)银行业对客户关系管理的需求。

客户是银行最宝贵的资源，是银行生存和发展的保障。商业竞争日趋激烈，只有不断发现和利用机会，了解客户喜好，满足客户需求，赢得客户的信赖，商业银行才能够在瞬息万变的竞争环境下求得生存和不断发展。

1．客户细分。

从客户价值的方面来看，不同的客户能够为企业提供的价值是不同的，商业银行不应该简单地追求客户数量，而是更多地注重客户的“质量”。要知道哪些是最大效益客户，哪些是潜在的客户，每个客户群的商业生命周期和价值是多少。客户细分是银行确立产品和服务的基础。

2．客户行为分析。

对客户进行管理要了解客户背景，了解客户按价格敏感度、消费习惯等能分几类，这些关于用户的背景分析和分类分析对产品的设计和市场的发展计划是至关重要的因素。对不同层次的用户提供不同的方案来满足各自的需求，提高客户满意度。

3．客户流失及保留。

对于商业银行来说，保留一个老客户比获取一个新客户花费更低成本且会取得更好的效益。因此，分析客户流失原因，如何防止进一步流失，银行客户生存期多久等很重要，这也显示出提高客户忠诚度的必要性。

4．一对一营销。

客户关系管理的目标之一是在对正确认识和分类客户的基础上，为某类型的客户提供相应类型的产品和服务，甚至对某个客户提供专有产品和服务，以期达到更好的服务。对于银行重要的客户，银行需充分了解其背景和行为特征，建立一对一营销模式。

(二)网络模式下客户关系管理措施。

1．服务渠道。

互联网使得银行渠道突破了时间、空间、终端介质等方面的限制，逐步朝多元化、线上化、虚拟化方向发展。特别是随着移动互联技术的普及，客户可以通过移动终端设备获得银行服务，客户可在任何地点便捷地获取金融服务。如:银行可以借助网络平台通过网络社区的形式推出新的产品，客户可在网络社区中直接与客户经理进行信息咨询、沟通、反馈。银行在服务上还应顺应网络时代客户需求“小而精”的碎片化特点，结合渠道定位、客户特征、交易场景等因素进行精准裁剪，以凸显渠道的最佳效用。

2．客户服务。

银行可借助互联网在节约成本、批量交互、渠道延伸等方面的优势，提升自身拓展和服务海量客户的能力。同时，为大众客户提供低起点理财、便捷支付等服务，并扩大银行资金来源;还可将POS流水、网上交易记录等信息作为信贷审批依据，在一定程度上缓解小微客户融资难问题。当然，网络时代下，银行还可运用大数据、云计算等手段，主动发现、分析、预测客户的个性化需求，从被动转为主动，实现金融服务多维度转变。例如:根据客户偏好提供理财产品推送。

3．产品设计。

客户使用金融产品和享受金融服务过程中的体验千差万别，因此这是银行未来竞争的焦点。银行在设计产品时，应多为客户使用着想，提高产品互动性，如让客户自己设想产品功能或自由搭配产品组合。

4．组织管理。

随着银行服务线上化，银行内部的管理层次可逐步实现扁平化，调整管理环节，建立新的管理流程。提升银行中后台的集约化程度，形成若干个逻辑集中枢纽以支持全行运行。随着数据挖掘等手段的运用，银行可通过电子化手段实现对费用资源、信贷资源、人力资源在各机构、各条线中的合理调度，提高产出效率。

5．行业界限。

互联网技术的发展让金融的边界越来越模糊，第三方支付机构、互联网企业、电信运营商等纷纷介入金融领域。银行可根据自身特长、风险偏好、市场定位等因素理性选择跨界合作对象和目标客群，发挥对主营业务的协同效应。

6．业务范围。

篇6

[关键字]电子商务　融资　信用贷款

电子商务企业由于发展模式的要求，对于资金往往有着强劲的需求，其需求的特点一定程度上是有别于传统企业的，因此融资是围绕电子商务企业发展的一个核心问题。但是何为电子商务企业?不能一概而论，应该分类说明。电子商务企业往往都需要利用一个网络平台，我们就根据企业与平台的关系将他们大致分为两类：1.平台的建设和经营者；2.平台(这里仅指第三方平台)的使用者。公认的电子商务平台模式有B2B，B2C和C2C，而它们又可分为纯虚拟平台和由实体企业建立的平台，平台的使用者往往是一些中小型企业。这些电子商务企业的融资模式是有很大差别的，不能一概而论，这是许多研究所忽视的。

一、电子商务平台建设和经营者的融资渠道分析

首先，我们探讨电子商务平台建设和经营者进行融资的必要性。对于一个电子商务平台来说，初期的研发费用是必不可少的，此外，最重要的就是“人气”，它对于平台实现规模效益至关重要。“人气”的聚集，需要持续的、大量的推广费用，在这个过程中往往是只有投资没有收益的。因此，电子商务平台的发展，不进行融资是很难想象的。电子商务平台作为一种新经济下的商务模式，它的特点决定了其发展必须得到金融市场的大力支持，它的发展壮大过程就是不断融资的过程。以电子商务行业的代表阿里巴巴为例，从1999年至2004年，阿里巴巴就曾经过三轮融资活动，先后引入高盛、富达投资等总额高达11200万美元的战略投资基金。

其次，我们具体分析为电子商务平台提供金融支持的渠道，主要有：风险资本与商业银行、投资公司、基金等机构的资金供给、政府金融财税政策的支持、股票市场资金供给等。从资金性质来看，主要包括股权和债权资本。股权融资渠道主要包括：核心资本、天使资金、风险资金及创业板市场。股权包括多种形式，主要有所有者的股权，普通股和认股权证。至于债务融资渠道，在电子商务平台发展的早期，往往是比较难以取得的，同样是由于上文所述电子商务平台的行业发展特征，加上债务融资需按时还本付息的特点使电子商务平台很难选择债务作为创业资本。此外，还有一些电子商务平台通过特许经营方式，依靠特许经营费获得融资。对于有实体公司支持的电子商务平台，则往往由实体公司投资。

电子商务平台是电子商务行业的脊梁，支撑起整个电子商务行业，并给平台的使用者带来了极大地方便，下面我们就来探讨电子商务平台使用者的融资渠道问题。

二　电子商务平台使用者的融资渠道分析

电子商务平台就像一个大的市场，推出之后供小商户“租用”，这些小商户就是平台的使用者。它们往往是一些中小企业，甚至是一些个人，由于采用了网络平台而成为电子商务企业。这些电子商务企业往往规模比较小，很多还处在刚刚起步阶段，但这不代表它们竞争力不强。很多这样的小企业生产的产品市场前景非常好，可惜资金不足，发展受到制约。对它们来说，来自银行的直接债务融资往往是很难取得的，这主要是由于财务制度不健全以及缺乏抵押担保资产等原因，造成银行进行信用调查成本过高，风险难以预测。

在这种情况下，一些电子商务平合部分银行，甚至自建小额贷款公司，推出了针对小型电子商务企业的债务融资创新模式―基于电子商务平台的银行贷款产品，目前主要有“阿里贷款”、“一达通”、“淘贷款”以及探索中的金蝶友商网与工行的合作。下面进行简要介绍。

1.阿里贷款――生产批发领域的贷款创新

阿里贷款是由阿里巴巴与中国建设银行、中国工商银行等多家中资银行合作，利用电子商务信用体系与互联网运营机制，推出的一系列针对中小企业及个人的门槛低，效率高的信贷服务。目前，已有四款无抵押贷款产品，包括网络联保贷款，工行纯信用贷款，保证贷款和订单融资贷款。它们是如何实现“无抵押”的?让我们稍作分析。

阿里贷款的主要产品“网络联保贷款”，由3家或3家以上企业组成一个互相担保的联合体，共同向银行申请贷款，同时企业之间实现风险共担。当联合体中有任意一家企业无法归还贷款。联合体其他企业需要共同替他偿还所有贷款本息。

“工行纯信用贷款”是依据阿里巴巴平台对电子商务企业的信用记录作为发放贷款的依据的。

“保证贷款”也不用提供任何抵押物，凭保证担保获贷。

“订单融资贷款”适用于与优质大中型企业(大买家)保持稳定合作关系的阿里巴巴电子商务平台会员，能够提供与大买家交易一年以上的真实有效合同订单记录或销售证明文件。这款产品体现了供应链融资的思想，可为激活供应链，增强供应链整体竞争力作出突出贡献。

这些低门槛，高效率的贷款方式的实现主要依赖于阿里巴巴平台所拥有的企业诚信记录，通过网商信用体系，把这种商誉转化为银行认可的商业信用，为企业提供融资平台。传统中小企业的融资，尤其是小企业融资，面临的最大问题是缺少掌握小企业真实经营情况的数据，特别是很多小企业由于种种因素缺乏成熟的会计和财务制度，甚至根本没有账目，造成对于企业贷款的风险控制困难重重。而阿里巴巴平台上的企业每一笔交易都能在电子商务平台数据库中得到体现。也就是说，通过电子商务平台，阿里贷款可以掌握企业真实的财务数据和第一手经营情况，从而解决小企业在融资中，信用调查成本高、风险难以预测的两大障碍，也帮助中小企业解决信贷支持少、直接融资渠道窄的问题。

在过去三年里，阿里金融通过与银行合作和自营方式为小企业已经提供了累计268亿元的贷款。

2.一达通与中国银行――进出口领域的贷款创新

深圳一达通公司成立于2001年，其主要业务是借助互联网为中小企业进出口外贸提供通关、商检、运输、保险、码头、外汇、退税、融资、认证等全程服务。由于该公司参与了企业外贸过程中的每个环节，因而掌握了客户真实而全面的外贸数据信息。如果客户有贷款需求，这些信息完全可以作为企业“经营信用”的证明。

一达通和中国银行的合作，就是基于这些外贸数据信息。因为这些信息要通过一达通的平台，传达给海关、商检、外管、退税局，是真实有效的，中国银行会很放心地通过一达通发放贷款。贷款期间，银行还能通过一达通平台，全程监控交易，达到控制风险的目的。

到目前为止，中国银行已经通过一达通发放贷款7600万元，受益企业达到475家，坏账率为零。不过，据悉，阿里巴巴(中国)网络技术有限公司(1688.HK)已正式宣布，将收购一达通70％的股权，届时，互联网领域又将呈现新的景观。

3.淘贷款――零售领域的贷款创新

由淘宝网推出的针对淘宝零售商的营运资金贷款。贷款资金由阿里巴巴集团控股的浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司提供。包括订单贷款和信用贷款。订单贷款是凭已发货但尚未收到货款的订单申请，买家确认收货后系统自动还款，最长不超过30天，最高额度100万；信用贷款凭店主在支付宝上的所有数据申请，数据有很多，比如宝贝数量、店铺浏览量、好评率、退款率等等，最高额度50万。

4.金蝶友商网与工行的探索

金蝶友商网通过在线财务管理系统，记录企业经营信息，并可提供给银行，作为银行审核中小企业贷款的信用保障。但中小企业的顾虑是担心信息泄露，因此仍在探索当中。

这些新型的贷款模式已经引起了广泛的关注，它们基本都是基于中小企业在使用电子商务平台的过程中积累的信用信息。电子商务信用贷款的目标就是把电子商务的行为数据转化为他们的信用数据，通过互联网的手段为中小企业提供快捷简单的信贷服务，促进中小企业的发展。

三　结论

电子商务企业的发展，改变了我们的生活方式，给我们带来极大的方便，而各种各样的融资方式对它们的支持功不可没。今天，越来越多的企业正在介入电子商务，电子商务的进一步发展，也需要金融机构进一步顺应潮流，锐意创新，探索出一条电子商务企业融资的价值服务链，同时实现企业、金融机构、电子商务平台三方的合作共赢。

参考文献

[1]章浪潮，小企业个人助业贷款的创新思考，北京：中国信用卡，2005.6