金融业务论文范文

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【论文关键词】国际旅游岛;离岸金融业务;离岸金融模式

一、引言

离岸金融(Offshore Finance)是指设在某国境内但与该国金融制度无甚联系，且不受该国金融法规管制的金融机构所进行的资金融通活动。传统的离岸金融业务包括货币信贷、投资、结算、外汇买卖、黄金买卖、保险服务和证券交易等金融业务。伴随着新一轮全球性经济衰退，各国对游资监管力度加大，离岸金融业务的发展前景逐渐黯淡，离岸金融业务也积极寻求着转型发展之路，在此背景之下，海南省发展离岸金融业务的相关研究更显必要、紧迫。

二、海南省离岸金融业务发展的宏观环境

(一)天然优势的地理区位

海南省位于华南和西南陆地国土和海洋国土的结合部，内靠我国经济发达的珠江三角洲，外邻亚太经济圈中最活跃的东南亚。海南省独特的地理区位优势对海南省离岸金融业务的发展具有重要意义。首先，中国东盟自贸区的建立亟需大量的资金及金融服务的支持，海南省离岸金融业务能有效满足此类需求;其次，毗邻香港有利于海南省离岸金融业务的加快发展，海南省离岸金融业务的兴起能有效辅助、巩固香港确立全球离岸金融中心的地位;最后，海南省与祖国大陆间的天然屏障可以作为防范省内与大陆境内金融系统协同干扰的防火墙。

(二)增长迅速的国民经济

海南省2010年国民经济总值达2064.5亿元，同比增长24.8%，增速位居全国首位，同年地区产业产值均达到历年来的最高点，且第三产业增加值达953.67亿元，同比增长27.1%，较2009年同比增速5.27%①。

(三)发展迅猛的金融行业

银行业快速健康发展。2010年末，全省银行类机构本外币存款余额4217.30亿元，比上年末增长32.8%。金融机构效益显着提高，银行业金融机构资产总额5470.36亿元，比上年增长32.8%。证券业发展势头强劲，全年通过发行、配售股票共筹集资金122.14亿元，比上年增长8.16倍。保险业务规模迅速扩大，全年保险机构承保金额21727.19亿元，比上年增长23.9%。实现保费收入47.95亿元，增长45.0%。

(四)持续加快国际化进程

随着海南省国际旅游岛建设进程的不断深入，海南省抓住与国际市场、机构、法人等接触的契机，推动海南省产业升级转型。一方面，海南省不断强化自身在中国-东盟自贸区内的核心地位，加强与东盟国家在旅游、交通、商贸等方面的互惠合作，另一方面，海南省寻求与欧美等发达国家在旅游、金融、环保等领域的交流。

三、海南省离岸金融的模式选择

通过对现有国际离岸金融市场模式特征及要素需求的考量，不难发现海南省省域内要素不满足内外一体型关于区域建设环境的需求。而避税港型模式本身即为了让离岸公司机构规避母国关于税收等非运营支出而诞生的一种形式，且随着近年来全球性受游资冲击而导致的全球、区域性金融危机频发，黑市洗钱现象不绝，现阶段相关国际组织、合作国联盟加强对此类模式地区的监管，从而使得一些区域离岸市场形同虚设，不仅如此，海南省较其他避税港型地区并不具有明显横向竞争优势，因此本文认为海南省不适宜避税港型模式。

剔除了以上两模式后，本文侧重与海南省选择以内外分离型为基础的适用性模式。首先就内外分离型模式而言，海南省现阶段国际旅游岛建设亟需相应配套资金的支持，据中国发展改革委员会相关专家的测定，海南省国际旅游岛至少需要15万亿元资金的注入建设，而相对于海南省入不敷出的财政资金而言，数目之庞大犹若星河，因此本文认为海南省应采用单向渗透型的离岸金融市场模式(OUT IN)，即允许离岸市场内资金有限渗透到在岸市场的模式。但受限于现阶段海南省金融软硬件实力，初期阶段仍以内外分离型模式，待业务发展到一定规模档次，再权衡利弊适当冲破屏障，施行有限渗透的策略。

四、海南省离岸金融市场发展目定位

(一)助力海南省经济增长产业升级为核心

必须遵循关于十二五时期的规划路线，从而进一步助推海南省经济增长、产业升级等改革目标的实现升华规划中关于相关产业发展的理念，拓展海南省经济、产业发展的可行域，创造海南省与国际优秀产业、高新技术接触的契机，争取将海南省提升为离岸金融-旅游服务复合型海岛特区。

(二)开展以境外人民币离岸业务为内容

人民币国际化是指人民币能够跨越国界，在境外流通，成为国际上普遍认可的计价、结算及储备货币的过程。尽管目前人民币境外的流通并不等于人民币已经国际化了，但人民币境外流通的扩大最终必然导致人民币的国际化，使其成为世界货币。

(三)形成港琼离岸金融犄角为目标

香港作为全球范围内重要的国际化金融中心，离岸金融业务规模大、服务水平高、市场监管有效性强。海南省离岸金融业务就其本身规划而言，具有浓烈的地域性特色，因此可以有效完善犄角内业务池构建，且海南省离岸金融的发展可以有效减缓香港受指向性游资的冲击，发挥犄角规模优势，有效规避相应风险。

五、海南省离岸金融业务的内容框架

(一)海南省离岸金融业务品种遴选

1.银行类离岸金融业务

一是离岸存款业务。可接受开立非居民的美元、港币等可自由兑换货币的存款账户，亦可接受开立人民币非自由兑换货币存款账户。

二是离岸结算业务。海南省可以依托离岸金融机构为平台，开展一系列如客户办理汇兑、接受和开立信用证、提供保函、光票托收、跟单托收等业务。

2.证券类离岸金融业务

海南省证券类离岸金融业务也应选取金融机构债券、利率掉期(SWAP)等为主的相对低风险性业务为主，从而做到降低风险，有限提升市场流动性。

3.保险类离岸金融业务

开展有利于海南省海洋产业发展的船舶险种，根据海南省特殊海洋、渔业状况，推陈出新具有离岸属性的创新型保险品种。

(二)海南省离岸金融业务监管体系

1.离岸金融机构准入及退出机制

海南省离岸金融机构的准入应遵循机构规模优先、良性内控优先、业务面广优先、效率服务优先等原则，准入机构在进驻省内以前应具备外汇汇兑、业务办理、业务结算等基础性资质，并在此基础上报备国务院、国家外汇管理局、海南省政府等相关机构审批、备案等基本程序。

2.离岸金融业务范围约束性

主要监管海南省离岸金融业务的五项原则主要：一是审慎性原则，以风险相对较易控制的业务为主;二是可操作性原则，即以简单可行出发，以传统业务为主;三是灵活性原则，在监管下适度放宽业务选择的区域;四是锁定交易性原则，通过账户的分设和严格管理，确保离岸业务的有效监控;五是差别监管原则，对外资银行及中资银行进行区别性管理。

(三)海南省离岸金融业务优惠政策

1.税收优惠政策

借鉴国内外离岸金融市场的税收优惠政策，结合海南省实际，对在离岸区内开展离岸服务外资金融机构，可考虑在2020年以前按10%税率减征所得税，免征印花税，对风险较大的离岸贷款实行专项贷款风险准备金，由金融机构申请，报外汇管理部门备案，同级主管国税机关审批后准予在所得税前扣除;对金融机构高管个人所得税按三免两减半征收。

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关键词：个人金融业务；发展模式；策略

1.个人金融业务经营管理体制的问题

1.1纵向管理链条过长，职能交叉

分级授权层级过多，纵向呈现很长的管理链条，从“总行一级分行二级分行支行分理处”具有五个管理层次，造成信息的多级传递，信息失真，风险责任与控制能力不对称；依权限逐级报批，降低工作效率的同时也可能丧失良好的市场机遇。

1.2横向机构设置复杂，职能分离，信息闭塞

当前个人金融业务、机构业务的经营管理分多部门执行。个人金融业务方面由多部门进行交叉管理，管理成本居高不下，管理效率低下，服务效率低，市场竞争力弱。

1.3纵横经营目标难以统一，管理冲突，系统资源难以实现优化配置

总行往往以业务规模和数量指标为考核标准，导致分支机构利润增长目标与规模扩张目标相冲突。系统内资源先通过一级分行，再对二级分行进行，导致局部优化配置与整体优化配置的冲突。

1.4人员配置不合理，专业化程度低

人员结构不尽合理主要表现在高层管理人员技能单一、职业经理人意识淡化、客户经理综合素质偏低、研发人员技术掌握程度不够，人才的引进、利用、稳定机制不健全，导致个人金融的长足发展与人才队伍的配置不合理的矛盾日益突出。

2.与国外同业之间的比较

从发达国家个人金融业务的历史发展具有代表性的有以下两种模式：

“英美模式”以花旗为代表，从其个人金融业务管理模式先进表现在：

组织模式上，在集团管理层下设消费金融集团、新兴市场、公司业务与投资银行业务、全球投资管理和私人银行业。这种专业化的机构设置，既有分工协作又有交叉协作，有利于资源在全球范围内的合理配置，促进个人金融业务的全面发展。

体制特征上表现为：1）集团决策层广泛吸收外界成功人士出任非执行董事。2）集团经理主要职能定位为监督管理，不从事公司的经营业务。3）包括个人金融业务在内的资产部门独立开展业务，享有充分的自主经营权，充分发挥其经营的灵活性。

3.个人金融业务经营管理体制改革与创新的对策

3.1国内银行经营管理体制的创新模式

对于国内银行而言，通过经营管理体制的改革提高银行的经营效益，采用国外商业银行先进的事业部管理体制是可取之道。

事业部制是一种集权与分权相结合的组织形式，总部只负责制定和执行计划和战略决策，行使协调、监督等职能，将日常经营决策权下放到各事业部，由各事业部在某一特定的业务领域发挥其决策和执行的功能，它只掌握经营管理和生产组织权，是一个半自主性经营实体，本身并不具备法人地位，而投资决策、资金调配及人事任免权均由母公司控制。通过提高组织的灵活性与减少管理层次来增强其防范内部风险及应对突发事件的能力及建立灵敏的信息反应机制，确保上下级之间、银行与市场之间信息的及时传递。

3.2在事业部管理体制下的个人金融业务经营模式

3.2.1产品营销渠道的改革与创新

金融产品需要通过一个畅通的营销渠道从银行转移到客户手中，到目前为止国内银行主要是通过网点来实现转移，渠道单一，而针对各种客户需求也过于绝对化。网点功能上，针对不同客户需求，扩展基层网点的业务范围，在方便了客户的基础上拓展个人金融业务。电子化方面，要大力发展电子银行，这样才能在真正满足客户对快捷、方便服务的要求的同时节省营运成本。此外，可通过电视、广告等媒体对个人金融产品进行宣传，也可以通过有效的公益营销等手段提升人们对个人金融产品的认知程度。营销人员应切实做到从客户自身利益出发，帮助分析使其明白自己的风险偏好、理财目标和财务状况，推荐合适的理财产品，同时为其出具详尽的个人理财建议书，使客户切实感受到贴心的人性化服务。高素质的客户经理对于金融产品的成功营销也至关重要。客户经理应有过硬且全面的专业技能和良好的职业道德。作为客户经理要持续跟踪了解客户的需求，对客户的收入结构、消费计划、投资偏好等要有一个全面而系统地掌握；作为客户经理长期与客户进行交流，不仅是银行的宝贵资源，也是银行客户资源的稳定器。银行要对客户经理给予有效的激励，对其进行及时的培训，要不断通过道德教育提高其道德素养。

3.2.2产品研发机制的改革与创新

商业银行在个金产品研发上要坚持以自主创新为主、引进开发为辅。在产品研发上投入更多资金，培养自身具有过硬技术的研发人员，对于研发人员要做到引进、培养与稳定相结合，重点在于掌握核心技术。

产品研发坚持以市场需求为导向进行并及时更新换代。客户是商业银行利润的源泉。银行应该在进行客户调研和细分的基础上，针对不同客户群的风险偏好、资金规模和消费计划，明确不同客户对银行利润的贡献度和潜力，进行差异化、个性化的产品研发。在高度重视高端优质客户的同时，不放弃对普通客户的潜力发掘。形成重点发展与加强，全面开花的盈利格局。

3.2.3风险管理体制的改革与创新

完善风险管理体制，健全机构设置，各风险管理部门在对风险进行独立监督与控制的同时进行有效沟通与协作。在风险管理手段上，提高各风险管理部门的专业化控制程度，专险专管；运用先进的风险量化技术，对风险进行准确评级，建立起科学的信用评级体系。

3.3引用此模式的实施步骤

3.3.1阶段式推进事业部制

依据国内银行当前实际情况，首先可在零售业务体系试行事业部运行机制，建立相对独立核算、相对独立营运，以业务线垂直管理和区域分布管理相结合，自上而下经营管理零售业务的事业部制管理体制。改造营业网点为零售业务中心，形成以零售业务为主的营销渠道，同时为资产管理、投资咨询等业务板块提供有偿服务。逐步加大总行对跨区域行业客户、系统客户的统一协调，加强行业和区域经济研究，提高为客户进行个性化服务的创新能力以及对大型重点企业、跨区域集团企业的直接公关和维护，试行纵向管理为主的经理管理体制，逐步增强总行对以个金业务为主的各项业务发展的推动作用。

3.3.2健全银行管理中心职能

建立高效强大的管理中心，制定和实施整体战略、统一标准，为业务开展提供战略支持，实现各业务发展的联动效应，保障银行健康发展。

3.3.3设立专门的业务处理中心

通过设立个人清算中心、证券处理中心、审贷核查中心等业务处理中心专业化流程作业，提高整体营运效率。

3.3.4建立健全完善的财务核算体系

专业化的营运管理需要先进的定价体系予以支持，对各业务板块进行有效的成本——收益核算和股东权益分析，准确度量各个业务板块的业绩贡献度，实行有效的考核和激励机制。

3.3.5加快信息技术发展

建立先进的信息系统不仅能帮助银行提高业务拓展和风险控制能力，而且是实行专业化、垂直化管理得的重要前提。

3.3.5加强员工队伍建设

经营管理体制的改革与创新需要高素质的管理团队和比较齐全的人员配置，通过引进、培养和合理的人才流动机制与有效的人才考核机制，形成有效的人才管理机制。

简言之，我国个人金融业务起步较晚，而在各家商业银行纷纷转型的今天，个人金融业务正处于一个上升阶段，大力发展个金业务将成为国内银行增强其竞争力的一种必然选择。

参考文献：

[1]熊继洲.论国有商业银行体制再造[M].中国金融出版社，2004.3.

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1.实用性风险

不同文化背景、不同理念的客户对电子金融业务的需求偏好的侧重点会有所不同，绝大多数客户都将电子金融交易的安全性视为第一要务，于是金融机构推出了类似于定期强制更换密码、手机动态验证码等诸多的安全强化措施，但这些措施是以牺牲电子金融交易的便利性为代价的。对于许多同样重视电子金融使用的便利性的客户来说，如果他们认为金融机构为电子金融业务所制定的繁琐的安全防范与验证步骤既不能确保交易信息和客户资金的绝对安全，又可能因为诸如忘记频繁更换的密码或者遗忘手机这类生活中经常会发生的意外而使客户的电子金融业务无法如期实现时，就会使金融机构丧失这些客户。因此，金融机构在开发电子金融产品时应充分考虑不同类型潜在客户群体的需求特征，同时针对不同客户的多元化需求，在产品设计时尽量提供更多的客户自由选择权，以吸引更多的客户群体。

2.信用与信誉风险

信用风险和信誉风险分别针对的是客户和电子金融机构的诚信度和道德风险问题。信用风险指的是债务人出现不能如期履行其与电子金融机构所签合同中规定的还款义务而可能对电子金融机构造成损失的风险。电子金融是在虚拟的网络世界中进行交易，这必然会使电子金融在对客户进行身份确认、违约责任追究等方面增加了困难，发生逆向选择的可能性增大，使得电子金融业务相对于传统金融业务而言面临着更大的信用风险。电子金融机构提供的是虚拟金融服务，良好的信誉是赢得客户信任的关键因素。如果金融机构所提供的电子金融服务在安全性、及时性、准确性等方面出现了问题，就会对金融机构的信誉产生不良影响，尤其是在互联网媒体高度发达的当今社会，对电子金融机构不利的负面舆论可能会呈现几何级爆炸式增长，将会对电子金融机构的业务运营能力和诚信产生较长时期的不良印象，使得电子金融机构在建立和维持客户关系以及推广开展新的电子金融业务方面产生困难。同时，由于广大客户对于电子金融业务的相关知识并不充分，一家电子金融机构出现了问题，其他电子金融机构的客户自然会担心自己所使用的同种或者相似的电子金融业务也存在类似问题，就会对该业务的可靠性产生怀疑，从而使危机在不同的电子金融机构之间传染和扩散，严重时可能会对全行业的该种电子金融业务的正常开展产生巨大的冲击，从而导致业务规模急剧下降。

3.政策法律风险

由于电子金融属于刚刚兴起的新兴事物，我国还没有能够建立起较为完善的政策法规体系与之日新月异的快速发展相适应，使得金融机构在设计新的电子金融业务时往往感到无法可依，难以预先规避电子金融业务的政策法律风险，就有可能使得一些电子金融新业务的开展无意间与某些法规或者金融监管当局的政策目标相背离，从而招致新业务的被迫中止，给金融机构造成损失。2014年初，中信银行分别联合腾讯和支付宝推出微信信用卡和淘宝异度卡，但中国人民银行很快下发紧急通知，要求立即暂停线下条码(二维码)支付以及中信银行和腾讯、支付宝开展的虚拟信用卡业务。消息公布的第二天，中信银行股价盘中一度跌停，腾讯的股价也下跌了将近4%。

4.技术安全风险

电子金融业务的技术安全风险主要是指由于计算机以及系统网络等支撑体系方面的不当运用以及安全问题所带来的风险。电子金融系统在技术上是运行在众多相互连接的服务器和计算机之上的软件系统，任何软、硬件方面的故障都会带来电子金融业务的系统安全风险，从而给金融机构造成损失，比如2013年美国纽约银行证券结算系统的一次故障就给其带来了超过500万美元的损失。日益猖獗的网上犯罪行为也对电子金融系统的安全形成严重威胁，诱人的利益使得电子金融系统极易成为网络黑客和计算机病毒攻击的对象。

二、电子金融业务风险的防范策略

1.优化管理体制和决策程序，建立知识联盟，化解战略风险

电子金融的发展日新月异，产业模式越来越丰富，对于金融机构的决策层和管理层来说，既要具备优秀的前瞻能力和良好的开拓创新能力，又应建立科学的管理体制和决策程序，才能避免企业出现战略风险，以便在激烈的市场竞争中求得生存和发展。金融机构可以通过明确和落实董事会、监事会、风险评估审查委员会的职责权限以完善和健全监督机制以及议事规则，从而改善决策的民主性和科学性，避免战略风险的发生。同时，通过建立知识联盟来弱化战略风险也是一种较好的选择。知识联盟一般是由数家相互独立的企业通过共同研究、开发知识和信息来建立一种协作关系，其研究所得的成果将由参与联盟的企业共同享有。［3］知识联盟有助于联盟内的企业进行交叉学习，电子金融属于电子信息技术与金融学的交叉学科，开展电子金融业务的金融机构通过与电子信息企业、电子商务企业以及其他金融机构建立知识联盟，可以有效增强其对于最新的电子信息技术以及电子金融发展动态的学习获得能力，从而降低战略风险发生的可能性。

2.以客户需求为导向开发设计电子金融业务，降低实用性风险

消费者的需求是开发电子金融产品和服务的主要着眼点。互联网是电子金融产品的主要销售环境节，由于电子金融机构无法与客户进行面对面的沟通，产品设计定位的难度较之传统金融方式明显加大。为了更好地了解客户的需求信息(特别是一些尚未被满足的需求)，有针对性地设计电子金融产品来降低实用性风险，电子金融机构可以通过售后随访、问卷调查的方式以及数据挖掘和统计工具等分析手段具体了解客户的需求偏好，不断完善和优化产品结构和功能，从而有效控制实用性风险。

3.完善信用评估体系，加强自身形象建设，化解信用和信誉风险

我国应尽快制定针对电子金融业务风险信用评估的法律法规或者指导性意见，从而为电子金融机构开展业务提供依据，完善其信用评估体系。比如，可以建立全国统一的电子账号与数字证书实名认证数据库，并与目前已经运行的其他征信数据库共享和互通，将进行过实名认证的电子账号的交易记录、诚信状况也作为采集企业和个人信用记录的重要组成部分，从而为电子金融机构判断客户的信誉状况提供较为可靠的依据。电子金融作为新兴事物，在业务和技术方面都不是十分成熟，广大民众对于其信任程度较之传统金融业务偏低，任何负面消息都有可能引致信誉危机的爆发。所以，电子金融机构需要特别重视自身稳健经营形象的建设问题，积极向公众介绍电子金融的安全技术措施以及自身周全的风险防范机制，从而降低信誉风险。首先，电子金融往往是以虚拟金融机构的形式出现在公众的视野里，人们自然会担心，将资金交给这样的虚拟金融机构，如果出现问题，维权和追偿可能将会面临无法确定的困难。因此，电子金融机构在利用虚拟网络拓展业务的同时，不应排斥实体分支机构的设立，可以在一些客户资源较为充沛的中心城市设立实体分支营业机构，既可以为客户提供面对面的沟通和交流，又可以及时处理客户的投诉与纠纷，形成电子金融虚拟机构与实体机构的有机结合，从而更好地防止信誉风险的发生。其次，电力、计算机系统以及网络故障有时会导致客户在使用电子金融服务时出现数据错误等异常情况，这就需要电子金融机构建立起良好的应急反应机制来迅速处理好异常中断的服务，对未能正确完成的操作进行撤销和数据备份，快速完成替代性数据处理和数据恢复，并安排工作人员及时进行客户服务支持，从而将信誉风险控制在最初阶段。

4.多举措规避法律风险

首先，电子金融机构应使客户能够充分了解其使用电子金融服务时的权责利，并在客户进行电子金融交易时充分必要地提醒其在安全方面应尽到的责任和义务，并告知如果未能履行义务而可能将要承担的后果，从而规避不必要的纠纷出现。其次，电子金融机构既要深入研究现行的法律法规，保证自身开展的电子金融业务与现有法律法规不违背，又要不断跟踪掌握电子金融监管方面的最新动态和趋势，特别是在新业务推出市场之前，及时与各方监管部门充分沟通，以免推向市场后被叫停，给电子金融机构带来资金和声誉方面的损失。最后，电子金融机构开展国际业务时，应遵守国际通行惯例和当地的法律法规，以免出现法律纠纷。

5.加强技术风险防范措施

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我国自2001年加入WTO后，国内的经济发展已经和世界接轨，经济的快速发展，原有的金融服务体系已经远远不能满足人们的需要了。随着金融深化的不断加剧，银行客户也发生了很大的变化，首先是客户的知识水平越来越高，他们掌握了更多的金融知识，因此对于金融服务的鉴别评价的能力也越来越强，这种情况下，银行原有的金融服务体系，根本就是不值一提的了，客户现在对于金融服务业的要求不仅仅只是停留在融资的收益和成本上，他们也同样要求金融服务业在提供服务的同时可以节省时间并尊重他们，这样，客户对于金融服务业要求的提升，银行就只有通过创新服务来满足客户的需要，从而才能拥有更多重视长久的客户，来保证它们的可持续发展。其次，如今客户的主动权也越来越大，客户在金融产品与金融服务上有更多的选择余地，也就是说，客户在选择金融服务的时候有了更大的可选择空间，银行若想吸引客户，只有通过不断的进行服务创新。

金融服务业进行创新的建议

1立足市场及客户，追求经营效益的最大化。金融服务业之所以要进行创新的原因，说到底还是为了迎合市场经济发展的需要，满足客户的要求，为此，金融服务业在进行创新的同时，应该立足于市场及客户，这样才可以最求经营效益的最大化，满足自身的发展要求。金融服务业创新是增强自身实力，提高自身竞争力的重要举措，因此每一项金融品种的创新，都要与客户紧密联系在一起，当然为了实现自身的可持续发展，追求经营效益的最大化也是无可厚非的。客户是金融服务业得以生存的最根本保证，而客户的要求则是与市场经济的发展形势息息相关的，因此，金融服务业的创新必须根据市场要求进行创新，积极开发出符合客户需要的金融产品。这在客观上就要求我们在进行创新时，既要考虑实际情况，同时还要符合市场发展的规律和客户的需要。一旦推出的金融产品有市场、有客户、发展前景可观，那么我们就应该尽量使之尽善尽美，成为吸引客户的“亮点”；反之则要尽快转型，发展其他的金融产品。只有这样，随着市场和客户的发展而不断完善自身的创新，才可以立足于激烈的市场竞争之中，并可以取得很好的发展。

2提高员工素质，提升金融服务水平。在银行这个最为普通的金融服务业中，柜台是对外服务的窗口，与客户的接触最为频繁，也是最为密切的，可以说在客户心目中，银行的金融服务水平如何完全是取决于柜面人员的服务水平和服务态度的，为此，加强柜面人员的服务管理，是提高金融服务水平的重要环节，也是金融服务业进行创新的重要方面。首先，是要加强对员工的金融知识的教育。客户在选择某种金融产品时，很多时候，对这种金融产品是一无所知的，这个时候，工作人员就成为了客户获取信息的最直接的对象，为了满足客户的需要，员工自身的金融知识是必不可少的。如果客户咨询的金融产品，或是想办理的某种业务，工作人员对客户的询问表现的一无所知的话，只会引起客户的反感，从而造成客户的流失，那么对于该银行的发展是很不利的。为了避免这种情况的发生，要对员工进行各种培训，利用培训班、网络学习等形式，带动员工学习各种新业务、新知识的热情。使得员工可以熟练掌握金融产品的相关知识，对于客户的询问可以对答如流，并为客户提供适当的建议，从而满足客户的需求，提高客户的满意度，提升竞争实力。这才是进行金融服务创新的最根本目的。其次，还要强化对员工的职业道德素质的培养。银行的工作人员除了要有足够的金融知识以外，更重要的是要有一种热情的服务态度。要让客户在银行办理业务或是购买金融产品的同时，可以保持一种愉悦的心情，这才是拥有忠实长久客户的最佳途径。为此，要加强员工的职业道德、职业纪律的教育，使工作人员树立一种正确的工作观念，增强自身的使命感和责任感，要求员工具有爱岗敬业、诚实守信、主动热情工作观。只有从思想上提高员工的认识，才能指导员工的实践，才能更好的开展工作，才能真正实现金融服务业的创新。

3完善金融服务创新激励机制，加强制度创新。一套有效的金融服务机制，是增强金融服务水平的有力保障。因此，要进行金融服务业的创新，完善金融服务的创新体制，则会成为金融创新的内在动力。建立和完善金融服务创新组织建构和制度依托，培养一批具有现代化科学技术和金融理论实践水平的人才，则是当务之急。只有为金融服务业培养出一批这样的人才，才可能适应目前经济迅速发展的各种要求。当今社会，客户对于金融服务的要求已经开始进入快节奏的氛围之中，客户要求简化服务流程、创新服务方式，面对这种要求，金融服务体制也应作出相应的调整，才能满足客户的这种需求。创新金融服务体制，以客户的需求为核心，从而满足客户的各种新的需要，提升自身的服务质量和服务效率，不断提升自身的客户满意度，从而顺利实现金融服务机制的创新。

国内金融服务业创新面临的挑战

1银行的经营压力加大。随着现代信息技术的不断发展，很多先进的科学技术被应用到金融服务业中，促进了金融工具盒融资手段的不断创新，使得金融市场的效率大大提高，但同时也带来了金融交易品种和交易方式的复杂化，使得客户对于金融服务的要求也加强了，由此就加大了银行的经营压力。

2模仿和借鉴的创新多，原创性的创新少。目前，我国的金融服务业的创新形式主要是吸收、模仿和借鉴国外先进的管理模式，虽然这种创新的速度很快，可以快速的为国内的金融服务融入新的元素，但这种创新是建立在外国的经验之上，很多内容其实是不适合国内金融市场的发展规律的，国内金融服务业的创新应该建立在国内金融市场的现状，这样才可以真正满足国内金融市场的发展。由此，应该大力发展国内原创性的创新，对于外国相关经验的借鉴，应该适量，坚持批判继承的态度。

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1思南林业实行集体林权制度改革现状

思南启动集体林权制度改革工作后，各林农纷纷要求并积极参与了集体林权制度改革的主体改革，在改革的过程中，认真执行和落实了国家就集体林权制度改革制定的政策以及技术规程。随之，启动了林业金融服务等一系列的配套改革。特别是林业金融服务这一改革为林农经营者在林业产业发展和营林等生产中筹集资金给予了充分的支持与帮助，有效推动了当地林业经济的发展。

2思南地区林业发展

金融服务改革情况思南根据国家推行的集体林权制度改革相关文件和要求，进行了林业金融服务改革，林农可根据林业经营实际情况和发展需求，通过抵押林权来获得营林资金，从而拓宽了筹资渠道，为发展林业经济赢得了有力保障，同时，加快了集体林权制度改革的进程。

3林业发展金融服务改革对林农营林的影响

林农营林的内部因素是指林农经营者家庭人口特征、家庭收入情况等，而林业发展金融服务改革均会对林农经营者的家庭土地面积以及资金等产生极其深远的影响，它改变了林农经营者的个体资金以及社会支持林业生产资金情况，提高了当地林业金融市场的发展速度。另外，林业发展金融服务改革有利于提高当地林农经营者的信贷资金金额，有利于林农经营者发展自身的林业与林下经济活动，大大提高了林农经营者的经济效益。

4林业发展金融服务改革的具体实施情况

第一，思南地区林业与金融服务中心加强合作。首先，与金融服务中心签订投放林业经营资金的协议；其次，开展林权证抵押贷款试点，并提高对林农经营者贷款金额比例，同时，开辟多种贷款方式，以满足林农经营者的贷款要求。第二，积极建立林业贷款贴息制度，包括贴息范围、贴息率等，并制定出相应政策要求等，保障林农经营者的切身利益。第三，林业局与其他相关部门组成森林资源评估机构，为金融服务机构贷款业务工作开展提供有力保障依据。

5思南地区林业发展金融服务改革存在的问题及对策

思南地区林业发展金融服务改革对林业经营者有着极其重要的作用，林农可以通过抵押林木而获得经营资金，大力开发多种经营渠道，有效进行林业或林下经济发展活动，但是，林业发展金融服务改革中也存在着以下问题：

5.1抵押贷款中要求林农抵押林权证且提供担保人

由于目前思南地区林业发展金融服务改革中要求林农在抵押林权证时，需要提供担保人。为此，很多林农经营者认为这一改革与农村信用社贷款形式一样，甚至金融服务抵押林权贷款利息要高于农村信用社贷款利息。

5.2没有完善的森林保险制度

我国很多地区均得到了森林保险，并且制定了完善的保险制度，然而思南地区的森林保险制度还存在着缺陷，森林保险不能够真正落实到实处，让当地林农经营者觉得切实利益没有得到充分的保障。

5.3林业资金贷款中需提供实物抵押

林业金融服务中的林业资金贷款是一项刚启动的新服务，还处于摸索、探讨和总结经验的试验阶段，加上林农的思想意识和文化素质的差异等诸多因素的影响，使得金融服务部门在林农申贷林业资金贷款中需提供实物抵押。

5.4森林资源评估费用过高

由于目前森林资源评估涉及到很多部门，森林资源评估费用过高，给林业金融服务的发展带来了一定难度。另外，当地森林资源评估机构资质水平有限，评估的结果与实际相差甚远，因此，得到的评估信息难以具有准确性和可靠性，造成当地林权贷款业务工作正常开展有一定的障碍。综上所述，思南地区林业发展金融服务改革中存在着以上问题，为此，针对这些问题提出如下三点相应对策：第一，林业发展金融服务中心需要合理、适当地调整林权抵押贷款利息，开拓新的贷款方式，方便林农经营者进行林业或林下的经济发展活动。例如：林权抵押贷款与小额信贷结合的新型信贷方式，既解决了林农贷款难的问题，又为国家经济支出降低风险，因此，这种信贷方式值得在林业发展金融服务改革中推广与运行。第二，相关政府部门需要通过各种渠道来推进森林保险保费补偿，为林农经营者的切身利益提供有利保障，帮助他们抵御森林产业中的各种风险，增强他们的信心，同时，对森林保险投保方式进行不断创新，以行政单位组织形式进行实现统一投保，提高当地林农经营者的参保率。另外，加强与先进林业发展地区沟通，积极借鉴他们的成功经验，结合自身发展特点来应用有效经营策略，加快当地的社会经济发展。第三，要提高当地地区森林资源评估水平，保障森林资源评估结果及评估信息的可靠性与准确性，为林业发展金融服务中心业务工作开展提供有力保障。

6结语

篇6

一、当前我国金融改革的新形势

(一)改革背景。当今世界是一个知识经济的世界，同时经济全球化的影响也越来越深入，我国当前面临的发展形势十分严峻，需要我国认清当前经济发展态势，做好经济改革工作，将经济的快速发展工作放在头等重要的地位，促进经济不断发展，人均收入不断增长，人民安居乐业，经济将促进国家各个方面的发展。当前世界市场一体化正在建成，每一个国家的经济发展对其他国家的经济发展都会产生影响，一个国家的金融市场的波动，对其他国家的金融市场也会产生不可估量的影响，这时每个国家需要提出相应的对策，来缓解全球经济一体化带来的影响，使其遭受最小的经济损失，这时我们国家也需要对金融进行改革，从而促进我国经济发展。(二)改革新形势。我们国家的金融制度的改革，有利于推动世界经济一体化的趋势，并且可以促进全球经济之间的关联，加速彼此之间的融合关系，促进经济全球化的发展进程，使其成为世界经济发展的主流趋势。改革在进行的同时，给企业的发展也带来了许多影响和变化。一是金融市场上的变化越来越显著，每时每刻金融市场都会有不小的波动情况发生，同时变化的幅度也愈来愈大，这给企业的长足发展带来了许多的不利影响。二是世界经济一体化的同时，也带来了市场的一体化，我们国家的企业面临这些问题的同时，也需要应对国外企业发展的竞争压力，这就给我国企业的发展带来了不小的障碍，将阻碍企业发展。三是缴纳税款的问题，企业都需要向国家缴纳一定的税款，税款的不同就需要每个企业有不同的收入水平，这就容易导致企业发展的不平衡。

二、中国金融改革给企业带来的影响

(一)金融改革的重要作用。中国在金融改革方面进行了系统而全面的战略部署，金融改革是重要的环节，需要从整体上把握金融改革的大体趋势，既要了解自身存在的问题，也需要从发展的客观需求出发，分析自身问题，从根源入手，同时需要根据金融改革背景与经济发展的形势作出判断，不仅从金融领域改革入手，也需要从其他领域入手，将改革深入到实处。金融改革是一个影响最深的改革方面，金融能够从我国各个领域入手，从而进行突破，解决问题。例如使利率市场化的改革措施，将利率的波动与市场相联系，使利率与企业的发展状况相适应，可以缓解中小企业的压力，也可以增加国家税收。同时金融改革对于我国的经济形态的转型也有着重要意义，促进经济向全球化转型，使我国经济更能适应时代的发展需要，金融改革也对下一次全面的总体的经济改革有促进作用。(二)金融改革需要解决的问题。在当前经济体制之下，存在许多经济领域没有获得充足的金融服务。我国当前的经济体系是以重工业为主的经济结构类型，相应的就是对重工业服务方面的投资成本加重，在资源一定的情况之下，这时其他领域的资金，技术投入就会相对应减少，资源的减少，就会使其他领域里对金融的需求难以得到满足，在需求难以满足的情况之下，企业就会难以适应市场需求，从而导致企业难以进行优化升级，无法适应时代的发展需要，最终落后于时展。一方面现在的金融体系状况难以推动下一轮的经济体系改革向前推进，同时重资产行业也难以向轻资产行业转变。当今世界是一个以技术为主导的多极化世界，一个国家若长期以重工业为主导，忽视轻工业、科学技术的力量，那么这个国家终将难以维持自身的发展，这时我国的金融改革需要解决的问题就是经济的转型和升级，促进科技资源和新技术的创新，从而推动经济发展。另一方面金融难以长足发展引发的双轨制在某种程度上会引起金融体系功能的紊乱和潜在金融体系之下的风险问题，利率和汇率的正常运行有利于引导金融资源的配置更加趋向合理化，使市场在一个稳定，良好的环境之下运转。在当前金融体系下，管制的利率体系与市场化的金融市场并存，在岸的人民币市场受到较多管制与离岸市场上自由的市场定价并存。(三)金融改革给企业带来的机遇与挑战。有数据统计，在2012年我国五百强的企业之中，其中国有商业银行的收入仅仅占总比例的6%左右，利润居然高达35%，但是五百强企业中有两百六十家制造业企业的收入占比是41%，但是利润只有20%多，这一现象就表明我国实体企业和商业银行之间的差距还十分悬殊，企业的利润大多数被商业银行所吸纳，自身利益难以增长，商业银行的高利息也给企业带来了不小的压力，企业难以融资，资金有限，这就不利于企业的发展壮大，不利于企业的长足发展。这时的金融改革就可以给企业带来发展的机会，例如利率的市场化，企业融资渠道在不断拓宽，企业融资金额也愈来愈大，这些都给企业的发展带来了良好的发展前景，同时给市场上的中小企业也带来了不小的机会，中小企业也可以融入国际市场，寻找更多适合自己发展需求的机会，从而促进中小企业的转型发展。另外，金融改革给企业带来的好处就是资源的优化配置，这种改革是在鼓励企业更多投入到市场竞争中，加快市场竞争体制机制的健全和完善，这将更加有利于中小型企业的发展壮大，尤其是小微型企业的发展，使民营企业融资渠道更加拓宽，为企业注入新的活力和动力。当然，金融改革也给企业带来了许多挑战，我们国家的企业面临这些问题的同时，也需要应对国外企业发展的竞争压力，这就给我国企业的发展带来了不小的障碍，将阻碍企业发展，国外企业竞争之下势必对我国企业造成一定程度的冲击，造成企业的发展环境难以维持企业的发展成长。例如，造成我国企业资源配置的效率低下，抢占市场资源。同时金融改革背景之下，政府融资平台也在不断增加，如果依靠政府融资平台的融资方式拉动经济增长的话，就会导致大量结构性矛盾的增长，积累到一定程度时，就会难以化解，最终导致通货膨胀等方面的压力，更加严重的经济危机的到来，导致我国经济泡沫化发展。

三、企业财务创新的措施

(一)重新建立起一个财务管理的机制。想要在金融改革之中革新企业的财务管理，就要把财务管理作为企业发展的中心，这时需要有一个正确的观念去认识财务管理在市场运行中的规律，形成一个利益与风险统一的信息理财观念，使用筹集资金，投资，分配资金运行的财务管理的机制，更加全面并且高效地使用财务的运算，同时将资金的管理工作与成本管理相结合，将它们作为工作改革的重点内容，将企业利益最大化作为改革的主要任务，渗透到企业生产经营的各个方面和过程之中，强化财务的核算职能，并且需要将财务管理职能发挥到最大程度，同时需要提高领导部门的决策领导能力，作出正确的并且符合时代和市场发展的重要决策。同时发挥会计审计部门的监管职责，使其能够保证资产的价值增长。建立起资金的补偿积累体制，同样需要严格管理好资金的后续工作，财务部门对企业的资金进行一个统一管理与利用，严格控制资金的流动，防止资金过度流入到员工工资、福利投入之中，以及和企业经营发展无关的事情当中，尽可能将资金投入到利益创造的过程中。企业需要制定一个合理的税后分配利润计划，把税后利益投入到企业扩大生产中去，促进企业不断发展。(二)加强资金的管理力度，更大程度的创造经济效应。一是要建立资金的投入使用机制，确保资金的正常使用，把握好资金源头这一重要环节。企业管理部门需要从各个资金渠道出发，利用各个信息的渠道和途径，部门做好主动研究市场的工作，同时自觉地参与到市场投资的预测中，对市场变化多多关注其中的变化。二是要考虑好货币在每一个时间段的价值和其中存在的风险，还需要比较一下项目的投资中对企业的收益情况和筹集资本时的成本投入，将财政预算控制在最低的情况之下，将项目资金融入到考虑范围，同时需要优化企业资金占用的结构，在企业的项目运算之前，需要先对财务进行一个严密的运算预测，从而确定最佳的购存点方案，并且需要与企业客户之间签订一些风险协议，这时不仅是给客户自身一个保障，同时也有利于将企业自身的损失降到最低，并且对企业出现的风险进行分析和警惕，采取正确而又有效果的方式解决问题。三是需要建立健全企业的资金结算中心，牢牢抓住企业资金结算的各个流程和环节，将企业的资金运行形式逐步完善健全，同时企业可以模拟银行的结算方法，开拓资金成本的结算内容。企业自身也需要有一个健康的筹资结构，接受负债经营，但需要掌握好其中的度，权衡好两者之间的合理关系。(三)完善财政事务管理的方法和途径。面对金融改革的压力，企业要想获得更加广阔的融资渠道，促进自身的发展，就需要充分利用国家金融改革这一巨大背景，利用好国家的政策支持，抓住适当的发展机会和时机，积极将融资渠道进行拓宽，从而不断增加自身实力。加大科技的投入力度，加大创新的元素，不断培养更多有创造力的人才，引进先进的技术和机器，积极开发新产品，加大对高新技术产品的研发工作。完善企业内部的管理机制，将每个部门人员都控制在管理之下，加大监管力度，尤其是加大企业财务管理的监管力度。企业的每一次投资都需要担负巨大的风险，一个企业要想在市场竞争中获得成功，就需要有对风险的判断能力以及如何将风险降到最低的能力，这样才是一个成功的企业，这时，就需要企业的各个部门之间相互配合，互相合作，将企业资金分散的做法，就可以将企业风险分散，从而使风险降到最低。

四、结语

当今世界正在快速发展，每个国家都希望在世界拥有一席之地，经济的发展，其中影响最为深刻的就是金融业的发展，一个国家的经济需要有企业构成，这个时候要想发展，就需要处理好金融与企业财政管理之间的关系，在每一次金融改革的运行之下，只有财政管理符合时展需求的企业才能长久在市场中发展，所以这时企业的财政管理就需要跟上时代的发展需要。

【参考文献】

［1］苏武俊．加强民办高校财务管理的设想［J］．教育财会研究，2007，2:13～15

［2］李宝荣．民办高校财务管理存在的问题及对策研究［J］．中国乡镇企业会计，2008，6:120～121

篇7

摘要：在金融危机影响下，我国进出口贸易形势严峻，在严冬中，电子商务的发展给我们带来了希望。电子商务将传统的商务流程电子化、数字化，大量减少人力、物力，降低成本，同时还可以突破时间和空间的限制，使得交易活动更为方便快捷，大大提高效率。我国中小企业应该充分利用电子商务这个有效工具，主动出击国际市场，寻找更多的贸易机会，谋求更大的生存空间，顺利渡过金融危机这个“寒冷的冬天”。

关键词：电子商务，中小企业，国际贸易，金融危机

1引言

忽如一夜寒风来，企业倒闭、银行破产，各种悲观的经济数据被各路媒体纷纷报道出来，人们已经真真切切地感受到了今年经济的一丝寒意，象冬天里凛冽的寒风吹在每个人的心里。而最难过的，莫过于进出口企业，台塑裁员，IT企业裁员，鸿海裁员，各种对外的OEM企业纷纷裁员，华尔街的员工都挤往中国来谋生。现实是残酷的，风暴席卷的力度是疯狂的。

2金融危机影响下，我国进出口贸易形势严峻

据国家海关统计数据显示，2009年第一季度，中国重点商品进出口额中，有将近90%出现下滑；主要进出口地区的进出口总额全部出现下滑，进出口总值相对上年同期下降了24.9%，其中，出口金额降低了19.7%，进口金额下降了30.9%。

2009年1-3月，中国重点商品出口总额2,803.2亿美元，同比降低20.27%。机电产品一季度出口额最高，达到1,436.9亿美元，相对上年同期下降20.8%。其次，高新技术产品出口总额为711.9亿美元，同比降低23.2%。食品类产品的出口下滑幅度较大，活猪、大米、玉米、食糖的总出口额约为2亿美元，比上年同期下降了42.95%；其中，玉米出口降幅最大，同比下降了88%。

第一季度重点出口商品中，只有原油、煤和鞋类产品出口额出现增长，其中，原油出口增速最高，出口量为152万吨，同比增长134.1%，出口金额为5.35亿美元，同比增长48.3%，由此我们可以看出原油出口价格的下滑幅度之大；煤和鞋类产品出口额分别比上年同期增长了24%和0.8%。2009年第一季度，中国重点商品进口总额2,074.8亿美元，同比降低30.63%。机电产品和高新技术产品进口额最高，分别为920.4亿美元和570亿美元，分别比上年同期下降26.3%和28.8%。食品类产品进口额也有大幅下滑，鲜、干水果及坚果、谷物及谷物粉、大豆、食用植物油进口总额为54.8亿美元，同比降低了20.4%。

第一季度重点进口商品中，只有钢坯及粗锻件、肥料、农药及鲜、干水果及坚果四类商品进口金额出现增长，分别比上年同期增长了292.6%、43.1%、22.1%和16.1%。2009年第一季度，中国对主要国家(地区)的贸易总额均出现下滑。第一季度中国贸易总值为4,287.4亿美元，同比降低了24.9%；其中，出口总值为2,455.4亿美元，同比下降了19.7%，进口总值为1,832.0亿美元，同比降低30.9%，对外贸易仍然处于顺差状态。其中，进出口额最高的是欧洲联盟，为751.9亿美元，同比降低19.8%；其次是美国，贸易总额达到620.7亿美元，同比降低了15.7%。

在出口方面，中国向欧盟地区出口产品金额最高，为498.7亿美元，同比降低了22.1%；向美国出口商品的金额也较高，达到455.2亿美元，同比下降了14.9%。中国从欧盟地区进口商品的金额最高，为253.3亿美元，同比下降了15.1%；从日本进口商品的金额也较高，为242亿美元，同比下降了29.6%。

从以上数据我们可以看出，2009年第一季度，不论中国还是世界经济都仍然处在经济萧条之中，消费者的可支配收入相对上年同期有所下滑，购买能力明显下降。

3电子商务可助中小企业发展国际贸易，应对危机

在全球金融风暴来袭之际，我们不能只露出绝望的眼神，电子商务的逆势发展无疑能令人眼前一亮。近期，国内最大的网上交易平台阿里巴巴公布了该公司2008年四季度和全年业绩。2008年比2007年在四季度涨了71%，全年涨了95%，可以说逆市上扬近一倍。阿里巴巴的海外买家在去年第三和第四季度都增长了100万以上，中国供应商数量也在高速成长，光第四季度就增加了12000多家。

“全球电子商务作为网络化的新型经济活动，正以前所未有的速度迅猛发展，并成为各国增强经济竞争实力，赢全球资源配置优势的有效手段。”商务部副部长蒋耀平在“第二届中国国际电子商务应用博览会”新闻会上说。他指出，电子商务将传统的商务流程电子化、数字化，大量减少人力、物力，降低了成本。同时，突破了时间和空间的限制，使得交易活动更为方便快捷，大大提高了效率，电子商务成为帮助我国中小企业走出困境最为可靠的手段之一。

一、电子商务可帮助中小企业减少实物基础设施的投资。传统企业开展国际贸易业务都必须拥有相应的基础设施，如办公用房、仓储设施、产品展示厅、销售店铺等。与国内贸易相比，国际贸易对实物基础设施的依赖程度要高得多。若利用电子商务开展国际贸易业务，则在这方面的投入显然要小很多，如美国亚马逊网上书店与传统的实物书店相比，几乎找不到豪华的办公楼、宽敞的营业大厅，甚至除了少量的畅销书有部分库存外，其他绝大多数的图书品种都是在接到顾客的订单后再向各出版社订购的，几乎不占库存，但是亚马逊网上书店提供近300万种多种语言版本的图书，并且销往全球160多个国家和地区，注册用户达1000多万，1999年的营业额达15亿美元。因此，利用电子商务开展国际贸易可以显著减少在实物基础设施方面的投入。对于信息产品而言，如报刊杂志的电子版、视听娱乐和电脑软件及信息咨询提供等，若产品本身可以在线成交和在线交付的话，则销售柜台、仓储设施等完全是多余的。整个销售环节，从研制开发、订货、付款到产品的交付都可以在网上实现。由于减轻或消除了对实物基础设施的依赖，企业可以将节省的开支大部分地让渡给消费者。

二、电子商务可帮助中小企业突破贸易壁垒，扩大贸易机会。因特网作为一个全球性的网络，彻底消除了地域的界限，对减少国际贸易中的有形和无形壁垒有着积极的意义。在网上做生意，没有了的限制，也没有了种族的歧视，甚至公司的规模和经济实力的差别都显得不再重要。以美国为主的发达国家极力主张电子商务达成的国际贸易免征关税，这一方面有力地推动了国际贸易的发展，促进国际贸易业务量的迅速提高；另一方面，也有力地促进了世界范围内电子商务的发展，使全球经济一体化的进程更快地向前推进。

三、电子商务可帮助中小企业全天候业务运作，提高客户满意度。由于世界各地存在时差，进行国际商务的谈判就相当不便，对企业来讲，在传统条件下，提供每周7天、每天24小时的客户服务往往感到力不从心。而利用电子商务可以做到7×24的全天候服务，任何客户都可在全球任何地方、任何时间从网上得到相关企业的各种商务信息。如果得不到理想的答案，还可通过电子邮件的形式进行询问，只要企业及时回复，即可使访问者得到满意的答复。电子商务全天候、不间断运作可使全球范围内的客户随时得到所需的信息，为出口企业带来更多的订单，并且可大大提高交易的成功率。

四、电子商务可帮助中小企业降低国际贸易成本。与国内贸易相比，国际贸易的单证数量繁多，处理费用高昂。如1996年全球跨国贸易中以纸面单据为主的各种杂项开支达3500亿美元，占当年世贸总值的7％。通过电子商务进行国际贸易，既可节省大约90％左右的文件处理费用，又可缩短交单结汇的时间，加快资金周转，还可节省利息开支，成本优势十分明显。另外，由于减少了大量的中间环节，买卖双方可以通过网络直接进行商务活动，交易费用显著下降。在传统的国际贸易业务中，因为大量的中间商的参与，国外进口商的买价往往是国内生产企业交货价的5-10倍。现在有不少国际贸易电子商务平台直接把中国生产企业和国外进口商的供求信息整合在网上，让他们在网上直接交易，由于减少了中间环节，双方都得到了实惠。

五、电子商务可帮助中小企业提高交易效率。利用电子商务开展国际贸易，买卖双方可采用标准化、电子化的格式合同、提单、保险凭证、发票和汇票、信用证等，使各种相关单证在网上即可实现瞬间传递，大大节省了单证的传输时间，而且还能有效地减少因纸面单证中数据重复录入导致的各种错误，对提高交易效率的作用十分明显。在传统的国际贸易中，每一程序包括签约、洽谈、报关、租船订仓保险以及支付结算等都必须由人工参与，交易效率低，错误发生率高，受时间的局限性大。而通过网上办理相关业务，可以最大限度地减少人工参与，并且不受时间限制，提高了业务处理的灵活性，为客户带来更多的便利。

六、电子商务可帮助中小企业提高国际竞争力。外贸企业可以通过建立相关站点主动供求信息，及时与客户进行双向沟通与交流，借助网络宣传自己的企业形象，扩大企业知名度，逐渐利用电子商务这一先进的工具为增强企业的国际市场竞争力服务。

4结束语

据统计，截止到2008年底，我国有1000多万家企业成为或正在成为电子商务的用户，中小企业网络接入率已接近90%。我国中小企业应该充分利用电子商务这个有效工具，主动出击国际市场，寻找更多的贸易机会，谋求更大的生存空间，顺利渡过金融危机这个“寒冷的冬天”。

参考文献：

[1]中投顾问.2009年第一季度中国进出口分析.中国评论新闻网，2009年4月21日.

[2]新浪.阿里巴巴高管披露：09年重拳出击投资.麦易网，2009年3月24日.

篇8

关键词：汽车金融，汽车金融公司，汽车信贷

一、引言

随着我国入世以后对汽车金融服务业的进一步开放,国外汽车金融机构纷纷进驻这个极具潜力的庞大市场,面对这个客观事实,我国的汽车金融服务体系应该如何健康发展已成为首要问题。由于国外汽车融资机构提供的金融服务贯穿于汽车生产、流通和销售以及售后服务等整个过程中，他们的服务模式非常值得借鉴。

二、国际汽车金融的现状及其发展趋势

汽车金融是信托并促进汽车业发展的相对独立的金融产业。主要指与汽车有关的金融服务，包括为最终用户提供的零售性消费贷款，为经销商提供的批发性贷款，以及为汽车维修服务的硬件设施投资建厂等。一项研究报告显示，一辆汽车在其整个生命周期中，生产环节只创造了不到40%（2009年）的利润，而流通和售后服务环节却能带来60%（2009年）以上的利润。汽车金融服务业的发展对汽车业和汽车消费有着巨大的推动作用。目前全球每年新旧车销售收入约1.3万亿美元，其中30%（2009年）是现金销售，约70%（2009年）有融资性安排，汽车金融产业规模很大，且已经比较成熟，年增长率在2%（2009年）至3%（2009年）左右。

汽车金融公司是财务公司的一种，它随着财务公司的发展而产生与繁荣。经济的发展铸就大企业的成长，大企业内部金融业的聚合和组织分裂便构成了财务公司的基础.财务公司从20世纪逐步成为满足消费者信用需求的一种新型非银行金融机构。

三、国外汽车金融公司发展模式

1.发展历程

大众汽车金融服务较早，可以追溯到二战前的“购车储蓄计划”，1949年成立了大众汽车金融公司，1966年成立了大众租赁公司，1989年在布伦瑞克成立了大众金融服务部，1995年大众将欧洲的所有大众汽车的金融服务公司业务进行合并为“大众汽车金融服务股份公司”，1999年又吸收了大众汽车保险公司。目前，大众汽车集团生产的汽车中近1/3由大众金融股份提供金融服务。

通用汽车金融服务公司(GMAC)是通用汽车公司于1919年1月24日建立的全资子公司。目的是向通用汽车公司的经销商们提供一套切实可行的方案，协助筹措库存汽车所需的资金，并使客户得以在购买新车时，不必首期付清贷款。目前，GMAC是全世界规模最大、最为成功的金融机构之一。在GMAC金融服务的统一旗帜下，它向世界各地的客户提供种类繁多的金融服务。随着发展，业务规模不断拓宽，创造了巨额利润。截至2000年年底，通用汽车金融服务公司的利润占通用汽车公司该年总利润的36%。

2.组建模式

有关组建模式国际上的主流做法是汽车厂商成立自己的汽车金融服务公司。世界上的三大汽车金融服务公司如通用、大众、福特分别是各自汽车集团的全资子公司。这种组建模式一方面保证了汽车金融服务公司与汽车集团形成利益共同体、与汽车市场消长与共，追求汽车工业的最大发展；另一方面，汽车金融服务公司又不完全依赖于各自的汽车集团，其具有独立核算的法人资格。当汽车市场低迷或启动困难时，可以立即转向于更有利可图的金融产品。另外，汽车产品非常复杂，售前、售中、售后都需要专业的服务，如产品咨询、签订购车合同、办理登记手续、零部件供应、维修保养、保修、索赔、新车抵押等，汽车集团组建自己的汽车金融服务公司可以克服其他机构,由于不熟悉这些业务，而带来种种弊端来组建的缺陷。例如，汽车金融公司凭借其与经销商的紧密的关系，通晓汽车的专业性的优势，可以提供销售一站式、细致的售后服务。如国外的汽车金融公司就提出了全套的汽车维护保养方案，以帮助客户得到合理价格的维修服务，而且还将维修费用设计在分期付款中，充分体现了其人文性关怀。

3.资金来源

汽车金融公司在建立初期的资金主要是由母公司提供，随后业务规模不断扩大，其融资形式也多样化：银行贷款，发行商业票据、股票和债券，客户存款，购车储蓄等。例如，GMAC在成立初期的2500万美元全部由通用总公司保有，当年在其实现2000万美元的销售总额后立即从银行获得贷款，其后的资金大部分来源于银行。1972年通用第一个运用中期票据（MTN）为期限在5年或5年以下的汽车贷款筹集资金，继而形成了所需大部分资金通过摩根集团发行公司债券从社会游资中获得。同样，大众金融股份也是采用多种融资方式，从来不主动向大众汽车集团要求提供资金支持。即便是其母公司愿意提供融资，大众金融股份还要综合比较融资成本。

4.业务概述

汽车金融公司是汽车金融的主要载体。所谓汽车金融，是在汽车生产、销售、使用过程中，由金融及非金融机构向汽车生产、流通及消费环节提供的融资及其它金融服务，是汽车生产、流通、消费的各个环节中所涉及到的资金融通的方式、路径、渠道。汽车金融公司的具体业务主要包括内部财务服务、资金管理；外部融资、产品促销、信用服务、租赁业务、保险业务等等。

大众金融股份的三大支柱业务是银行、租赁、保险。主要的组织结构是市场中心与集团汽车金融紧密结合的金融服务部门，主要有直接银行、经销商、私人客户服务部、车队四个部门。

通用汽车金融服务公司历经80多年的风雨历程，但是它的使命依旧如初。其核心业务是汽车购车贷款，该业务侧重为通过通用特约经销商出售的汽车提供服务。公司向通用汽车公司特约经销商提供他们所需要的资金，用以维持一定的公司库存，并且提供给零售客户多种多样的方式，方便客户购买或租赁各种新、旧通用品牌汽车。公司还包括：保险、抵押融资和公司对公司的借贷等业务，分别由GMAC保险集团、GMAC抵押公司、GMAC商业金融集团承担。

5.重点业务剖析

汽车金融设立的初衷是为汽车促销、开拓市场和赢利而设立的金融服务机构，商业融资是汽车金融的典型业务。商业融资是汽车金融为促进集团内部产品的销售向经销商和用户提供的配套服务。按贷款的对象是否为汽车最后的使用者可以分为批发性商业融资和零售性商业融资。最具有代表性的是美国的汽车金融公司的业务流程。

6.风险控制

汽车金融是一个高收益、高风险的领域，国外的汽车金融公司都采用的专业化的手段建立了风险管理与评估体系。德国大众金融服务严格遵守德国及国际间对金融服务的公开监管要求下，针对履约风险、利率变化风险、残值风险分别进行控制。例如，在履约风险的控制上设计贷款程序和产品、科学拟订贷款合同、业务控制和风险防范。通用财务公司为加强风险防范于1983年引入汽车购买申请自动处理系统（MAPS）直接对购买者进行信用评估，减少了信用审查的时间和人工环节。

四、国外汽车金融服务业的分析

1.国外经验表明汽车金融服务是促进汽车消费的主要途径

日本、韩国与美国汽车工业的发展都与汽车金融密不可分。美国从20世纪20年代开始即广泛发展消费信贷，汽车消费信贷是分期偿还消费信贷中占比例最大的贷款形式，一般要占40％左右，因此分期付款购车引爆了当时的购车市场，不仅减轻了消费者的资金压力，刺激了个人消费，而且促进美国汽车产业的发展。目前，美国各大汽车公司都有自己的金融公司，在全球范围内提供汽车金融服务，对用户购买轿车提供一整套汽车金融服务，包括分期付款购车、汽车租赁等，直接、迅速且方便。此外，金融公司还对汽车经销商提供融资，使其在保持库存车辆的同时，有能力完善“三位一体”服务，从而有利于建立稳定的汽车销售体系。日本国内消费信贷增长也很快，人均消费信贷额1976年比1970年增长了8.7倍，20世纪60年代后半期开始，民间金融机构的贷款逐渐活跃起来。日本为了规范信贷市场，提供更多的个人消费融资渠道，实施鼓励银行和其它金融机构进入个人消费领域的措施，同时各个实力强大的汽车公司也向用户直接提供分期付款和贷款购车。日本汽车80％以上是以信贷方式购买的。韩国政府在20世纪80年代为扩大内需，大大增加了特许信贷规模，其主要由社会金融机构提供购车贷款和分期付款，目前汽车集团的金融公司也在发展之中。

2.国外有较完善的法律制度来保障和支持分期付款购车行为

美国与分期付款购车最密切的法律是《统一商法典》，有关的部分主要是总则(包括合同的成立、合同解释等合同通则)、买方与卖方的权利义务、担保原则。如规定了分期付款购车可采用所有权保留方式，汽车上的风险随着汽车所有权的转移而转移，而不论汽车是否己经实际交付等。日本是世界上制定单独的《分期付款销售法》为数不多的国家之一，其立法精神即发展经济，着重保护购买人。其中确定了一些重要的制度，即货物所有权在全部贷款支付前，推定为保留于分期付款销售业者；规定通商产业省的职责；以罚金和罚款作为违反该法的法律责任。该法规定详细、周全，强调对分期付款销售的调控，倾向于保护购买者的利益，对分期付款购车有较强的引导和约束作用。除此之外，国外对分期付款购车还有详细、周全的法规和管理制度。

3.国外汽车金融服务具有完善的组织体系和先进的管理经验

国外汽车金融的开展以一定规模的金融资产和相对完整的金融组织体系为基础，并拥有专业管理经验和预防风险能力。汽车金融具有高风险性，但是像日本、美国和韩国有相对成熟的金融市场，完善的金融体制和发达的金融组织，其信用评估和风险管理意识强烈并形成了较为成熟的做法，通过计算机管理方案评估信用，对贷款风险进行分类，以保障贷款品质。

4.国外汽车金融租赁业务发展迅速

美国、日本和韩国有发达的金融租赁市场。美国一年在各地销售出的轿车和货车中有大约1／4进入了租赁市场，主要汽车厂商用租赁方式销售汽车数量占其总产量的30％以上。近年来，由于新车价格过高，汽车寿命延长，养车费用增加，人们纷纷加入汽车租赁，而且旧车租赁更发展迅速，有力地促进了美国二手车市场蓬勃发展。在日本，半数以上的汽车生产企业都开展了汽车租赁业务，且规模逐年上升。

5.国外保险公司参与汽车金融服务

国外保险公司不仅对汽车使用提供各种险种，而且还提供分期付款购车信用保证保险。汽车经销商、银行金融机构与保险公司合作，利用保险公司现有的理赔机制、操作办法、机构和人员进行分期付款违约处理操作，因而保障了分期付款各操作主体的利益。

五、对我国培育汽车金融服务业的启示

1.完善我国的分期付款制度

在借鉴国外分期付款制度的基础上，结合我国目前汽车消费市场的实际情况，应逐步完善和制定与分期付款有关的法规。与分期付款购车相关的基本法律，如：《民法通则》、《经济合同法》、《担保法》、《商业银行法》以及汽车管理条例、商品分期付款销售条例、汽车分期付款管理办法、抵押登记办法、经营主体审批管理办法和旧车回收拍卖办法等。汽车市场上的分期付款销售方式将会趋于成熟，并逐步发展成为汽车市场上的主要销售方式。不久前，国家有关部门召开会议，提出了《汽车分期付款销售暂行管理办法》法规，此法规不久将正式推出，以规范汽车分期付款销售方式及厂家、商家的经营行为。

2.健全我国的信用制度和风险管理制度

目前我国个人信用等级评定方法、标准和体系尚在探索阶段，银行通常只能依靠单位证明甚至信贷员的经验来判定贷款申请人的还贷能力。在新车型层出不穷、车价持续下跌的情况下，很可能出现个别消费者故意以车抵贷的现象。我国消费信贷市场潜力巨大，是西方发达国家眼中的高利润市场。然而，面对当前我国信用环境的恶化，个人消费信贷的“肠梗阻”现象，致使我国消费信贷市场至今未能得到大踏步的发展，这仍将是我国商业银行面临突破的重点领域。因此，必须首先建立一个全国性的完善的信用评估体系，借鉴国外先进的风险管理经验，有效控制信贷风险，这样才能有效突破制约汽车消费信贷的“瓶颈”。我国加入WTO之后，允许非银行的金融机构做汽车贷款，国外每个大汽车集团内部都有独立核算的信贷公司，有一套非常成熟的风险监控体系，随着外资信贷逐步进入我国，汽车信贷呼唤个人信用管理“专业户”。在各种汽车信贷模式中，建立完善的个人管理系统，健全风险监控体系，建设一套完善科学的个人信用体系是汽车信贷业务发展的关键。

3.进行国内外合资汽车金融服务的试点及推广

适度放开我国汽车金融市场，对我国汽车金融服务逐步走向全面发展和完善有较大的促进作用，若让中资机构仅凭自身力量在汽车消费信贷市场中角逐，因无经验发展将受到制约，因此以合资形式起步在当前来说是比较合适的。另外，外资机构如果想以独资的形式进入这个市场，如果不知深浅，也切勿下水，因为在我国市场，不是光靠经验就行，还需了解我国国情。在我国开放金融市场的入世承诺中，汽车消费信贷被列入其间，外资非银行金融机构可在我国提供汽车消费信贷业务，享受同中资同类金融机构一样的国民待遇。并且，外资银行也可在入世后5年内向中国居民个人提供汽车信贷业务。

4.培育我国的汽车租赁市场

目前，我国汽车租赁业还处在起步阶段，同国际汽车租赁业相比较，无论是资金、规模，还是品牌、管理都落后于发达国家，其发展速度也相差较远。其原因一是人们缺少对租赁意识的培养。租赁意识是现代市场发展过程中产生的一种新经济观念，但不少人由于受到传统“占有”观念的影响，习惯上都选择购买方式，致使租赁方式的普及和推广受到了一定限制；二是我国的汽车租赁业刚刚起步，与欧美国家发展成长阶段不同，国家的政策法规还不十分健全，如厂商、银行的支持与顾客的信用等问题还有待于在实践中摸索；三是二手市场的不完善，规模小，流通性慢，专业技术人才不足，阻碍了汽车租赁业的快速发展。如果我国的汽车租赁业在近几年能得到政府和有关部门的大力支持和帮助，预计在5年内，汽车租赁业将成为我国汽车经济发展的一部分。

5.建立个人信用消费保险机制

银行可与保险公司联合开拓信用消费和保险市场，变银行一家承担信用风险为两家或多家承担风险。将保险经营过程中的产品经营与投资管理进行有机结合，即在向客户提供与汽车消费相关领域保险一揽子服务的同时，向客户提供在汽车消费过程中的资金融通服务。这既能够通过融资方式，巩固和扩大传统的汽车保险业务；又能够通过保险保障，有效降低投资风险。更重要的是能够实现各种资源利用的最大化，通过效率的提高，增强竞争力。

六、结论

目前我国应适度发展专业性汽车金融公司，进一步拓展其资金渠道，给汽车金融公司更宽的金融范围，将供给方培育成一个充分竞争的市场。在进一步规范发展商业银行汽车贷款业务的同时，应加快培育专业性汽车金融公司，进一步研究汽车金融公司可能的融资渠道，包括发行债券、同业借款或资产证券化等，从而使专业性汽车金融公司专业优势和资金实力优势得到充分发挥。同时，还要建立汽车金融公司与汽车生产企业、汽车特约销售和售后服务企业以及二手车销售企业之间利益共享、风险共担的激励约束机制；在全方位为消费者服务的同时，做到联手规避风险、承担风险，这样就可以让消费者有更多选择，也可以与不同性质的金融机构共同分担风险，保持汽车消费信贷业务稳定健康地发展。

参考文献

（1）吴胜春.汽车金融走出边缘.经济导刊.2003.8

（2）许会斌.汽车金融服务市场中主体的合作.中国金融.2003

（3）杨晓光.汽车金融市场要开放，国内商业银行咋应对.中国城市金融.2003

（4）冯丽娜，董娟.对发展我国汽车金融公司的思考.内蒙古财经学院学报.2005.05

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【关键词】商业银行 个人金融业务 对策

一、我国商业银行个人金融业务的发展现状及问题

随着我国经济的发展，金融市场全面开放，个人金融业务已凭借其高成长性和高效益成为了银行业重要的竞争领域。随着个人金融投资理念的不断成熟、个人金融业务市场需求巨大等客观条件，也为我国个人金融业务的发展提供了充足的条件。如今，我国商业银行营业网点遍布全国各地，在个人金融业务载体方面有一定优势，而且我国居民的储蓄一般存在银行，加上银行长期以来在居民心中树立的良好形象以及在信息、人才、技术和信誉等方面的优势，为其发展个人金融业务奠定了基础。

目前，我国商业银行个人金融业务发展中存在的问题可以归纳为以下四点：

（一）业务项目单一，产品结构不合理

近年来，尽管商业银行纷纷推出了个人消费贷款以及个人外汇买卖等多个理财业务品种，业务范围逐渐扩大，但国内大部分银行推出的个人金融产品依旧缺乏个性，多是照搬照套先进银行的模式，个人金融产品重复性较高，品种单一现象明显，导致我国商业银行个人金融业务在产品创新方面存在着严重的滞后现象。另外，在现有的个人金融产品构成中，产品科技含量不高，个人金融产品的结构也不尽合理。产品品牌意识的缺乏，不注重优秀品牌的打造，导致产品的品牌效益差，成本高、收益低的劳动密集型中间业务所占比例过大，难以满足客户多元化的金融需求。

（二）技术手段落后，网络化程度低

目前，我国个人金融业务中90%以上仍由柜台人工办理，许多完全可以由机器处理或客户自助的方式解决的存取款业务、代收代付中间业务等，却往往集中在柜台办理，业务办理自动化程度较低。这不但增加了柜台压力和人工成本，而且影响了其他业务的开展。另外，我国许多商业银行的网络信息系统不完善，安全体系尚未建立健全，因此开展网络银行还存在管理风险、技术风险等安全问题。我国商业银行金融提供的产品和服务水平相对较低，这与国外全方位、无缝隙的金融服务相比，我们显得不够精细，不利于我国商业银行个人金融业务的纵深发展。

（三）营销体系不完善

目前商业银行已逐步实行客户经理制，从数量上看，我国银行专业营销人员数量稀少，多数人员将营销作为附带兼职应付了事，缺乏专业的营销队伍。很多银行仅在主要营业网点向客户推销个人金融产品，其他途径的宣传较少，营销方式单一落后。此外，营销理念及策略陈旧也是影响我国商业银行发展的一大问题，目前商业银行多是以产品为中心，对所有客户都进行统一的标准化服务，缺乏针对性。

（四）专业人才短缺，人员素质有待提高

从总体上看，我国个人金融业务专业人员的缺乏主要表现在两个方面，一是高素质客户管理人员的缺乏：二是提供一般金融业务知识的员工的缺乏。从一般员工来看，我国商业银行基层从业人员的知识结构与业务技能偏重于传统的银行业务，较为老化的知R与技能难以适应我国个人金融业务发展与创新的需要。导致我国商业银行开展个人金融业务缺乏长期支持，对客户缺乏长期联系，对个人金融产品的全面拓展造成很大影响。

二、我国商业银行个人金融业务的发展对策

（一）拓宽业务范围，丰富业务品种及服务

个人资产业务是拓宽业务范围，丰富业务品种及服务的主要方面。由于我国目前信用卡普及率还较低，因此在国外已较为成熟的信用卡贷款开展较为困难，因此个人投资业务发展不成熟，各家银行应当及早进行研究，在国家相关政策允许的时候抢占市场先机。 同时，个人中间业务凭借其成本低、收益高、风险小的特点，在最近几年逐渐成为商业银行利润收入的重要部分。我国商业银行对个人的担保、租赁、信托领域很少涉足，今后应当成为银行个人金融业务发展的方向。此外还应主意的是，我国国土面积广阔，区域经济特征差异较大，必须具体问题具体分析，针对不同经济类型、不同发达程度的区域，开发适合于当地实际情况的个人金融产品。

（二）进行技术创新，提高科技水平

金融业务的发展一个重要推动力就是先进科学技术在金融领域的应用。目前，网银在我国仍属于初级阶段，起步晚，品种少、交易量小，但发展速度迅速，在未来将有巨大的利润空间。银行可将自己的内部网络与用户的计算机、手机、公用电话网相联系，这样不仅方便客户随时随地的进行业务操作、咨询查询，也将商业银行带入了电子银行和手机银行的时代。电话银行相比网络银行更具有便捷、及时以及价格方面的优势，随着手机逐渐成为人们的生活中不可缺少的一部分及以3G技术的推广，手机银行在国内银行业务中所占地位日渐重要。在我国，可借助先进的信息系统进行技术支持，建立客户关系管理系统，充分运用数据库技术，信息技术管理部门、市场开发部门和营业部门这三个部门相互协调与配合，最终达到企业与客户、企业与市场的最佳运行关系。

（三）完善营销体系

获得优质客户是获得竞争优势的重要手段，客户经理制是现代银行业激烈竞争的必然结果，也是客户需求的产物。针对我国客户经理人员稀少和人员素质偏低的问题，可通过强化培训和建立客户经理评分制度来解决，增强客户经理的服务意识和市场理念，对其进行营销技巧和金融理财等知识的培训。另外，在主要营业网点向客户推销个人金融产品的营销方式已经无法满足人们日益增长的需求的情况下，商业银行应该拓展营销渠道，除了最传统的营业网点，还应该拓展电话银行和网上银行服务，加强电视网络等传播媒体的宣传。

（四）建立人力资源管理体制和激励机制

商业银行要注重加速开发、引进、累积掌握金融业务知识和金融管理知识的高级复合型人才，对银行员工进行有关银行产品各个方面的良好培训，加强员工服务意识和创新意识的培养，使员工成为客户与其办理业务所在银行之间的桥梁和执行，确保个人金融业务不会由于人才的瓶颈作用而制约其快速发展。此外，还要建立和完善激励体制。在员工的报酬激励中，以岗位定薪酬，将岗位与工效挂钩，建立绩效挂钩、以岗位工资为主要形式的分配制度。在员工控制权激励中，商业银行各级管理者应提高选拔人才的公开、公正的标准、制度、程序及规则，聘任遵循竞争择优制度，实施科学的控制权激励。

参考文献

[1]李镇西，周风亮.商业银行商业经济资本管理探索与实践. 中国经济出版社2008.

[2]辛树森.个人金融业务创新.北京：中国金融出版社，2011.

[3]王东平.我国商业银行信贷风险管理的现状与对策[j].商业评论，2014，（40）：12-13.

[4]洪崇伟.商业银行个人金融业务的市场营销研究.商场现代化.2007，8（3）：108-109.

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论文摘要：建立区域金融中心必须从宏观与微观两方面进行考虑。该文从宏观方面提出金融倾斜的概念，阐述了其政策内涵，指出金融倾斜需建立符合地方经济特点的金融业务；从微观方面指出了推动建立区域金融中心的地方政府必须明确区域金融中心的定位，在符合国家经济区域支持政策的前提下，只有把金融倾斜的指向和区域金融中心定位的指向结合起来，才能从根本上推动、建立一个区域金融中心。

在庞大的国际金融体系中，金融业已成为一些国家、地区和国际城市的最重要的支柱产业之一。正是因为金融业在现代经济中的核心作用，其在综合竞争中的战略地位也日益凸现。发达国家、发展中国家、发达地区或城市、发展中地区或城市无不试图在本地区建设国际或地区金融中心，因此，有必要从宏观、微观两方面进行考虑推进、建立区域金融中心。

1.金融倾斜的提出及其政策内涵

“金融倾斜”是由白钦先教授提出的一个概念。即间接金融所占的比重大大超过直接金融，将间接金融与直接金融间这种不平行发展和不平衡发展称之为“金融倾斜”。本文在这里借用金融倾斜的提法把其定义为：金融倾斜是政府采用宏观干预的方法，制定的支持区域经济发展的金融产业政策。这里强调的是区域金融支持政策，不是整个金融产业的政策，因而带有扶持、鼓励的性质，可以用来作为支持经济欠发达地区的一种手段。

在这样的提法下，金融倾斜又可以分为自然倾斜和人为倾斜，自然金融倾斜是由于金融业作为服务产业，其存在是依托经济的发展而发展起来的。在没有国家干预的情况下，金融业的发展选择必然是一个自然的选择过程，或者说金融集中发展区域必然是一个经济发展层度相对较高的地区。而在经济相对落后的地区，与经济相生相伴的金融产业也往往是相对落后的。因此，作为国家支持其经济快速发展的区域，选择人为金融倾斜的政策可能更符合国家鼓励落后地区发展的政策。本文的金融倾斜仅指狭义的人为倾斜，体现在经济中的层次则是宏观的、指导性的、干预性的内容。

金融倾斜的政策内容包括地区性金融创新试点、外资银行的地区准入、地区性金融业务、地区金融业的整合与优惠、地区性投资融资中心等等相关政策措施。这些政策措施本质上属于产业发展政策，是宏观经济政策的组成部分。在把某些优惠政策措施应用于某一区域后，由于金融业的弥散、渗透功能，金融业对区域经济、其他产业的发展、产业结构的调整乃至企业经营运作都发挥了其作为资本聚、散纽带的资金配置职能，同时提供了资金与效率的支持。因此金融倾斜政策鼓励造就的是一个发展充分、运作高效的金融产业，对带动区域经济发展是非常重要的。

在区域金融倾斜政策的制定方面，由于金融业牵涉的面广，优惠政策的制定和出台都极为谨慎。在区域经济的支持上，财政方面的配套优惠政策很多，行动也比较迅速，而货币、金融业的创新、优惠、整合的配套措施却难有作为。目前金融政策的制定者是中国人民银行，监管者是银监会，考虑到金融的风险和监管的困难，在区域金融倾斜上，很少见到针对某一地区特点的金融扶持政策。虽然央行可以在政策性金融领域发挥应有的对区域经济的支持作用，或者可以在区域的宏观上实行有差别的存款准备金制度和再贴现政策，欠发达省区可比发达省区低若干比率，用以增加货币供给，促进欠发达地区经济更快速的发展。然而由于政策性金融的局限性和金融政策出台的谨慎性，市场化的发展需要市场化运作的金融体系。如何引导商业金融更多更好地进入经济欠发达地区，同时又把金融风险降低到合理的范围内，发挥金融对地区经济的支持性，却是难点所在。因而央行与银监会在研究制定金融政策时应更多地考虑地区性金融特点，在深入研究区域地方经济特点基础上，制定针对地方特点的金融业务和风险监管活动，支持地方经济发展，建立专门性质或以某种业务、功能为主的区域金融中心。

2.区域金融中心定位分析

区域金融中心定位从中央的角度上看更多体现的是微观层面的目标，地方政府对区域金融中心的清晰明确的定位对其形成是至关重要的。定位要符合地方经济发展的实际需要，也要符合中央支持地方经济发展的整体部署，因此地方政府必须有一整套的方案安排，并由此有针对性地提出在金融政策与业务方面，需要中央政府及决策部门做出什么支持，具体到金融中心定位上可以考虑以下几方面内容：

2.1区域定位

在金融中心的服务区域定位上，可以分为以下两个战略步骤:首先确立中心城市，然后再在稍大范围内的区域建立金融集中区。以东北地区为例，由于地理位置临近，在社会生活、文化教育、法律环境和文化习俗上具有共同性，经济生活水平具有相似性。因此，考虑工农业经济的发展，可以以东北地区的主要产业装备制造业和现代化深加工农业为纽带，地区金融的服务主线可以围绕这两个产业展开，依托本地区经济建立一个东北三省的统一的区域性金融服务市场体系。在这个基础上，必须从经济结构的战略性调整中寻求更有潜力的发展方向，在全国的城市区域分工中确立自己有利、合适的位置，再进而确定发展区域金融中心的主要服务方向。

2.2金融业务定位

一个功能业务全面的金融中心包括建立地区性融资、投资、产权交易中心以及地区性商业银行等等服务于本地区的支柱产业和潜力产业。区域金融中心建立之初其金融业务定位应更倾向于先建立专门领域的金融中心，而不是考虑首先建立一个功能全面包含广泛的金融中心。金融中心的金融业务应更多的体现地区经济的特点，形成有收有放的金融服务体系，抓住重点矛盾解决重点问题，在这个基础上得到发展后，培育鼓励各商业银行在本地区设立地区性融资中心，票据交换中心，创新金融工具研发中心、特色产权交易中心等等金融业务活动中心，进而才能建立功能全面的区域金融中心。

2.3金融功能定位

金融功能包括金融的外部效应和金融体系的内部效应，其对经济有正向功能和负向功能是金融体系整体对经济与社会的总体相协调、适应、吻合而产生的效率与效益。体现在它的配置功能上，其功能已经辐射外化成为经济的发动机。作为一个高增长、高附加的产业，金融业在现代经济发展中占据了重要的地位。一方面，金融业本身的构成要素已成为一个庞大的运作服务体系，创造了巨大的产值、利润和税收。在国际金融体系中，金融业已成为一些国家、地区或国际城市的最重要的支柱产业之一。同时，让金融业备受宠爱的另一个原因是，它还具有较高的产业关联性。金融业自身具有极强的购买力，它带动了一批具有高附加值的相关产业、尤其是电子商务高新技术产业的发展。事实上，由于金融业自身发展的需求，其本身已成为拉动电子交易和管理系统、网络技术等高技术产业的最重要的市场之一，因此区域金融中心的定位应逐步有所扩大，可以考虑发展金融业成为地区性的支柱产业之一。

2.4．区域金融的结构定位

金融结构从银行主导型与金融市场主导型融资的角度研究，在现实环境的选择及发展状态下，以银行主导的融资结构要逐步过度到金融市场主导型融资结构必然需要政府部门的推动及规划。在既定的银行主导融资环境下，商业银行为控制风险，必然导致优势企业可以获得充裕的资金，一方面大量企业又不能获得银行贷款的局面，因此必须在这个银行主导融资的环境中，先建立深刻熟悉和掌握地区经济特点的区域银行，建立地区信用融资模式，以扶持本地区支柱和潜力产业为发展目标，根据经济发展状况再发展到市场主导主导融资的结构模式。

3.金融倾斜与区域金融中心定位的融合

与其他产业不同的是，金融业的发展尤其受国家限制管理的制约因素较多，因此区域金融倾斜的政策需要鼓励创新的制度，实际上，压抑金融发展的制度也可以成为金融创新的原因。在市场化越来越深入以及我国加入WTO的背景下，金融业的发展将更多地取决于市场的需求，但同时也需要政府的合理干预和指引。金融中心的形成与发展必须要有政府强有力的制度支持和政策保障。尤其在区域金融中心的构建上，如何对区域金融中心实行金融倾斜，需要中央政府和相关决策部门的智慧和不断应变，出台的政策要有指向、有目标、有措施、有保障。

建立区域金融中心的同时也意味者需要地方政府要付出更多的努力。区域金融中心的定位要建立在对区域经济深刻认识的基础上，有一定的前瞻性和预见性。在金融中心的空间布局、金融业务、金融功能、金融结构上，需要有政府强劲的魄力和战略性的眼光，选择和发展适合这个金融中心生存、发展和向外辐射的地区特色经济。在地方政府决策的短期利益和长期利益的抉择上，区域金融中心的建设与发展，可能并不取决于目前该经济体的经济条件，而更多的将取决于当地政府的胆魄和意志。必须有明确的定位，即有指向、有目标、有措施、有保障并符合国家支持的经济发展方向，能够提出具体可行方案，使中央能够出台金融支持政策。这样在国家金融倾斜政策的配合下，形成相对集中的体现地方经济特点的金融群体才能产生集聚效应和规模效益，才能形成、建设好区域金融中心。

参考文献：

[1]白钦先.金融结构、金融功能演进与金融发展理论的研究历程[J]，经济评论，2005（3）。

[2]李波.武汉建立区域性金融中心的几个问题[J]，长江论坛，2004（4）。

[3]周诚君，陈雯.长江三角洲制造业基地南移与浙江区域金融中心的定位[J]，浙江学刊，2002（3）。