外资银行论文范文

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与外资银行相比，中资银行现有的优势主要是规模优势，而在利润和成长性等方面处于劣势地位，这将对未来的市场竞争格局产生根本性的影响。

中资银行现有的规模优势掩盖了其利润指标和成长性等方面的劣势。从资本充足率、不良贷款比率、资本收益率等基础指标和效益指标看，中资银行与外资银行之间存在不小的差距。

入世后，外资银行将凭借其自身的优势，抢滩中国市场，中国银行业市场竞争将更趋激烈。

一、中、外资银行的竞争优势比较

1、外资银行的竞争优势

第一，外资银行长期以来积累了先进的经营理念和管理方式。外资银行的经营理念是以客户为中心，以利润最大化为最终目标。外资银行的管理方式灵活而有效，很少采用直接的、行政的管理手段，主要采用市场化的、以利润为导向的管理方式，建立了健全的财务指标体系和风险管理体系。这与中资银行长期以来受行政干预较多、机制较为僵化相比，显然更加适应国际竞争的需要。

第二，外资银行更加精通国际市场和国际惯例。外资银行的经营管理手段更符合国际规则。尤其是跨国银行集团，其触角更是遍及世界各地，对国际市场了如指掌，在参与国际竞争中更是得心应手。

第三，外资银行一般具备雄厚的资金实力和较高的盈利水平。尤其是随着经济全球化的发展，一些国际大银行强强联合，掀起银行并购浪潮，出现了一批“航空母舰”式的银行集团。而且，外资银行的不良资产比例远远低于中资银行，资本收益率却远高于中资银行。

第四，外资银行在服务手段方面具有明显的优势。外资银行不仅拥有先进的管理信息系统，能以计算机网络为基础建立共享的客户档案库，对客户进行个性化服务，而且拥有遍及世界的机构网络体系，能实现国内外联行资金的自由划拨，可凭借快捷的资讯渠道为客户提供全球24小时金融市场的跟踪服务。这种技术优势、服务手段的现代化及其派生的服务优势对中资银行构成强有力的挑战。

第五，外资银行相对宽松的人文环境和激励机制，有利于吸引和鼓励优秀人才。与中资银行相比，外资银行具有相对简单而和谐的人际关系，具有相对完善的企业形象和企业文化。另外，外资银行普遍重视教育投入，培训体制较为健全，员工学习培训机会较多，再加上中资银行难以企及的高薪，对优秀人才确实构成了很强的吸引力。

2、中资银行的竞争优势

第一，与外资银行相比，中资银行拥有本土经营的独特优势。长期以来，中资银行尤其是四大国有商业银行建立了遍布城乡的密集网点体系；在中国广大消费者心中已经树立起信任形象。中资银行大都建立了相对稳定的庞大客户群体和银企合作关系，外资银行不太可能在短期内将其割裂。人民币的同城清算、跨系统清算网络也已基本完善，外资银行难以企及。此外，中资银行相对熟悉中国国情，了解中国各个层次不同消费群体的消费特征和心理，这也是外资银行的欠缺之处。

第二，中国以发展中国家身份入世，为中资银行适应国际竞争赢得一个宝贵的过渡期。入世后，中国金融市场的对外开放仍将是一个循序渐进的过程。中资银行可以充分利用这一宝贵的过渡期，在与外资银行的接触和竞争中摸索学习，迅速提升自身实力，加速储备参与国际竞争的能量。

第三，中资银行与外资银行同享国民待遇，可以改变中资银行在某些方面的劣势竞争地位。目前，外资银行在中国可以享受免征或减征营业税、所得税等税收优惠，相对削弱了中资银行的竞争力。入世后，中外资银行税负水平将会统一，中外资银行税负歧视问题将不复存在。此外，外资银行在一些业务收费、业务范围、监管标准等方面享有超国民待遇，中资银行管制相对较严。入世后，中外资银行的市场环境将趋于公平，中资银行的竞争力也将进一步提升。

第四，中资银行在迎接外资银行挑战的同时，可以积极主动地参与国际银行业市场的竞争。银行业的开放是双向的，即“请进来”和“走出去”。WTO的互惠原则有利于中资银行拓展海外业务，增设海外分支机构，占据竞争的有利地势。入世后，中资银行到海外拓展业务将主要受自身经营状况和东道国金融监管条例的限制，而较少受到市场准入方面的限制，这就有利于经营状况良好的中资银行在国际金融市场上争取更广阔的发展空间，在国际竞争中促进业务发展、人才成长和技术进步。中资银行在参与国内银行业市场竞争的同时，也有机会享受国际银行业市场的成果和利润份额。

二、面对市场不断开放的机遇，外资银行将与中资银行展开全方位的、更加激烈的竞争，新的市场竞争格局将逐步形成

在公平的市场竞争中，外资银行与中资银行各有长短。可以看出，外资银行的竞争战略是：以利润最大化为中心目标，扬长避短，充分利用有效资源，采取“挖人才，争客户，抢市场”等方式，通过高投入、信息科技、管理技术、激励机制等手段；逐步挤占中国银行业市场。

现代银行业悬资金密集型行业，更是知识技术密集型行业，人才的竞争是利润竞争的决定性因素。一般而言，外资银行除了部分高级管理人员外，绝大多数员工都来自当地。这种本土化倾向，预示着外资银行将与中资银行在人才市场展开激烈的争夺。中资银行原有体系中工作经验丰富、业务熟练、精通外语并熟悉国际市场运作的优秀员工，以及既了解中国国情又精通国际市场的高级管理人才，必将成为外资银行竞相猎取的目标。

客户尤其是优质客户的竞争也将成为中外资银行竞争的焦点之一。银行的利润主要来自于优质客户。据统计，目前中国银行业60％的利润来自于10％的优质客户。外资银行不仅在信誉和服务质量上比中资银行高出一筹，而且大多实行混业经营，与严格分业经营的中资银行相比，可以为客户提供更为全面和多元化的金融服务，对优质客户具有强大的吸引力。加入世贸组织后，外资银行首先会在金融服务方面打开突破口，利用其在跨国经营、金融创新、服务水平及经营管理机制等方面的优势，与中资银行争夺优质客户群。目前外资银行主要服务对象是生产型的三资企业，入世后，随着外资银行服务领域的扩大，国内的优质企业尤其是有进出口权的生产型企业、高新技术企业、潜力广阔的个体私营企业以及外商投资企业（尤其是实力雄厚的跨国公司）等，将会成为外资银行重点争夺的对象。

市场的竞争也将格外激烈。入世后，外资银行首先要抢占的就是外汇业务市场。外资银行将凭借其雄厚的资金实力、全球化金融集团母公司的综合性金融服务、良好的商业信誉、稳固的海外客户关系和便捷的全球网络，继续吸引外商投资企业和国内外向型企业等客户，在外汇业务市场对中资银行构成强有力的挑战。在华外资银行短期内仍存在机构稀缺问题，但其重点目标主要是外汇业务发达的大中城市和优质客户，并有选择性地发展零售业务。另外，风险小、成本低、收益高的中间业务市场将面临更加激烈的争夺。中间业务被称为“黄金业务”，包括国际结算、个人消费信贷、财务顾问、代客理财和信息咨询等新兴银行业务。随着市场开放的进一步推进，外资银行还将向批发业务和零售

业务市场进军。可以预料的是，外资银行不会盲目追求资产规模的扩张和营业网点的增设，而会将注意力重点集中在高增殖业务、跨境业务、批发业务以及其他中间业务方面。

总之，入世后中国银行业市场的竞争将是空前激烈的。中外资银行竞争的范围和次序将是：先外汇后本币、先批发后零售、先外资后中资、先沿海后内地。竞争的业务焦点主要是：投资银行业务、批发业务、外汇业务。入世初期，外资银行在外汇业务（尤其是国际结算等中间业务）市场可能占据较大份额，随着人民币业务的进一步放开，外资银行将与中资银行在人民币市场展开激烈争夺。中外资银行的激烈竞争，有利于中资银行进一步提升国际竞争力，有利于中国银行业市场的整合和发展。

三、适应WTO规则和市场开放需要，积极主动地参与市场竞争，共同繁荣中国银行业市场

毋庸置疑，入世后中外资银行的市场竞争将异常激烈，现有的市场格局也将发生一些变化。随着对外开放的进一步扩大，外资银行的市场份额将逐步增加，而中资银行在失去部分市场份额的同时，也将在竞争中获取外资银行先进的经营管理理念和方法，从而迅速促进自身改革的推进和综合实力的提升。总之，银行业市场竞争格局的转变在于中外资银行之间相对优势和劣势的相互转换，不存在永远的优势和永远的劣势。对于中资银行来说，入世既是机遇也是挑战。中资银行（尤其是国有银行）要彻底放弃长期以来存在的依赖思想，不能寄希望于政策优惠、政府保护和信用，必须以市场为中心，树立市场意识和自立意识，直面挑战，主动竞争，立足于自己拯救自己。开放和竞争的过程也不会是一帆风顺的。入世初期，外资银行的冲击可能会使中资银行一时难以适应。但要从根本上吸收和掌握国际先进的经营管理经验，提升中资银行的竞争实力，必须坚持不懈地走向世界，走向开放，不能因噎废食，更不能半途而废。中资银行要在同外资银行竞争的过程中，虚心地学习和探索，要学到真谛，学到实质，实实在在地从每一件事情做起。

1、加快国有商业银行制度创新步伐，优化组织机构和法人治理结构。国有商业银行制度创新的关键就是建立现代企业制度，实行股份制改造。把符合条件的国有独资商业银行改组为股份制商业银行，建立起符合市场经济要求的现代商业银行制度，并争取在条件成熟时上市。在不良资产剥离的基础上，加大力度降低不良贷款比率；利用多种渠道补充资本金，尽快使其资本充足率水平提高到8％以上；进一步完善监事会制度，同时探索建立完善的董事会制度，以建立良好的国有独资商业银行治理结构。

2、树立现代经营和管理理念，转换经营机制，建立完善激励和约束机制，迅速提高竞争能力。应该树立以客户为中心而不是以银行为中心的经营理念。要尽快转变经营观念，改变工作作风，增强竞争意识，提高服务质量，用最优质的服务和产品质量最大限度地满足客户的需求。建立和完善责权利紧密结合的充满生机和活力的经营机制，即以资产质量为中心的内控机制，以利润为目标的激励机制，以市场为导向的经营组织框架，以客户为中心的服务体系等。另外，商业银行要按照“盈利性、安全性、流动性”三性原则，建立一套规范、科学的资产负债管理指标体系。另外，建立与风险扩张相适应的风险准备金制度，建立健全风险管理机制，防范和化解银行经营风险和系统风险。

3、适应现代金融业发展要求，加快金融创新，提高银行经营的科技含量。入世后，利率市场化改革步伐将进一步加大，中资银行依靠存贷利差获取利润的空间会被大大压缩。面对有“金融百货公司”之称的外资银行，中资银行要迅速调整经营方向，加快金融服务和金融产品的创新，努力开拓新的利润增长点。大力拓展各项中间业务尤其是国际结算业务，依据市场需求进行服务创新和业务创新，积极发展优质客户。加强多功能综合业务平台的开发，大力开展综合性零售业务，积极稳妥地推广金融超市。加强金融产品营销创新，全面推行客户经理制，为客户提供高质便捷的服务。另外，加强科技投入，大力推进信息化建设和电子商务建设，让科技成为银行业竞争的助推力。

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关键词：外资银行进入效率国内银行面板数据

我国已正式实施《中华人民共和国外资银行管理条例实施细则》，并给予外资银行国民待遇，人民币业务对外开放，标志着中国银行业进入了一个全面开放的新时代。自此，外资银行将与国内银行在各个领域和地区展开全面而且激烈的竞争，国内银行为了在竞争中取胜就必须构建以效率为核心的竞争力。研究外资银行进入对我国银行业的影响，并探讨应对策略，对我国银行业健康稳定的发展具有重要的理论价值和现实意义。

相关的研究现状

目前国内外相关文献对外资银行进入对东道国银行效率影响问题的研究，可概括为两种观点：

第一种观点认为，外资银行进入有助于银行体系效率的改进，其通过竞争效应和技术外溢效应对银行效率产生直接和间接的促进作用。Gray等开始对外资银行进入对一国经济发展的作用问题进行深入系统的分析，其结论是外资银行进入有助于东道国银行体系效率的提高。RossLevine在前人研究的基础上，进一步研究认为外资银行进入是与新技术更优的资源配置和更高的银行体系效率相结合的，并通过竞争或模仿而迅速传播。银行竞争的加剧可以提高国内市场金融服务的质量，这有利于本国进入国际资本市场获得资本，从而提高整个银行体系的效率。在RossLevine研究的基础上，又出现了一系列的研究，表明外资银行的进入，通过对市场竞争程度的影响，将有助于提高东道国银行体系的效率。

第二种观点认为，外资银行进入对于银行体系效率的影响具有不确定性，认为外资银行进入对于银行体系效率的影响取决于外资银行的数量、传导与示范能力以及东道国金融对外开放的初始条件及本国的监管状况等等。这种不确定性的核心思想是，外资银行的进入对于新兴市场国家的本土银行效率的改进会受到其它因素的影响，外资银行进入的效率改进会因本国经济发达程度、资本市场运作情况、金融业发展状况的差异而有所不同。最早提出这一观点的是Stiglitz，J指出，外资银行进入给国内银行、国内企业和政府带来了潜在成本，使得东道国政府控制本国经济能力的下降和东道国金融风险增大。国内的叶欣分析认为外资银行的进入程度与净利息边际和市场集中度都有显著的相关关系，外资银行进入实际竞争压力程度有限，尚未打破中国银行业低效率的均衡状态。

本文在前人研究的基础上，进一步将国内银行按股权结构的不同分为国有银行和股份制银行两组对象，着重考察外资银行的进入程度对国内不同类型的银行的影响。

实证分析

本文选取我国具有代表性的4家国有商业银行和10家股份制商业银行1995—2006年的数据，文中所有的数据均来源于《中国金融年鉴》和《中国统计年鉴》。

（一）变量的假设

因变量。本文用利差（I1）、资本利润率（I2）、非贷款收益率（I3）、利润增长率（I4）反映银行的盈利性；不良贷款率（I5）反映银行的资产质量和安全性；贷存款比率（I6）反映银行的流动性；经营费用率（I7）反映银行的经营管理效率。

外资银行的进入变量。对外资银行进入程度的度量现有文献常用两种方式衡量：第一种是用外资银行数目份额，即外资银行数量与本国银行总数的比例；第二种是用外资银行资产份额，即外资银行资产对本国银行业资产总额的比例。一般认为当国内银行对外国银行进入的反应迅速时，采用前一种度量方法得到的结果显著性较强；而当外国银行获得一定市场份额后才开始对国内银行的定价、利润等产生影响，宜采用第二种度量方法。鉴于我国的实际更接近后一种情况，用外资银行的资产份额（Z）作为外资银行进入程度的度量变量。国内学者的研究也证明了这一点。

控制变量。宏观层面控制变量用通货膨胀率（Y1）、GDP增长率（Y2）、市场集中度（Y3）来反映，银行层面的控制变量包括总资产（X1）、经营费用率（X2）、呆账准备金率（X3）。

（二）模型的描述

在对多元回归模型具体形式的设定上，现有的文献不尽相同。由于本文选用的各银行数据横截面数据可能存在序列自相关现象或统计关系不够显著，因此采取了对原始变量取自然对数再进行差分处理，最后再进行回归处理。考虑到各家银行之间横截面数据的差异，我们采取变截距模型。其次，考虑到通常会遇到样本个别数据不可得的情况，基于缺省变量可能引起截面截距和时间序列截距的变化，可以采用在模型中加虚拟变量的方法估计回归系数，我们采用固定效应模型，模型的具体形式如下：

Djit是对应每一个横截面样本的虚拟变量，α0n是这些虚拟变量的参数。其中Iit表示时间t银行的效率变量；Zt表示时间t外资银行的进入程度变量；Xit表示时间t本土银行i的控制变量；Yt表示时间t的国家层面的控制变量；β，γi，δ分别是相应变量的回归系数；εit是随机误差项。

（三）回归结果与分析

将国内银行样本划分为四大国有银行和股份制银行，从回归的结果可以看出，无论从整体拟合优度还是单个外资进入变量的t检验值来看，股份制银行样本大都优于国有银行样本。该结果说明：外资银行的大量进入，首先受到冲击的是股份制银行。这主要是由于银行业对内开放不足，国有银行的垄断地位尚未打破，使得股份制银行受外资银行进入的冲击更大。

回归结果显示，随着外资银行的逐渐进入，我国银行业利差（I1）、不良贷款比率（I5）有所上升，同时资本利润率（I2）、非贷款收益率（I3）、利润增长率（I4）、营业费用率（I7）有所下降，表明外资银行进入的“市场竞争效应”、“技术示范效应”、“金融稳定效应”在我国均有体现。

在整个观测期，资本利润率、非贷款收益率与外资银行的资产市场份额均呈现较强的负相关关系，同时资本利润率还受到呆账准备金率、通货膨胀率以及银行业自身的集中度的影响，体现了外资银行进入的市场竞争效应。但利差与外资银行的资产份额则呈正的相关性，这一现象与一般理论相悖，这主要与我国的金融政策以及金融市场的特点有关：自上世纪90年代后半期随着我国金融入世步伐的加快，金融当局采取了一系列措施以增强国内银行业尤其是国有银行的竞争实力。

外资银行的进入使国内银行的资产质量和安全性降低，从上述表1、2、3中可以看出用以衡量资产质量和银行安全性的呆账准备金率（I5）和外资银行进入程度的变量Z呈现显著的正相关，表明外资银行的进入使得国内银行的呆账准备金率显著提高。

结论及建议

从上述的分析可以得出外资银行的进入在某种程度上对国内银行业造成了一定的冲击。首先，外资银行的进入对国内银行业盈利性产生了较大影响。但随着外资银行的不断进入，将产生技术外溢效应，在一定程度上提高了国内银行的效率。针对以上情况本文提出如下建议：

大力发展中间业务，树立以盈利性为核心的现代营销观念。首先国内银行要认清存贷业务是银行的基本业务，但中间业务与负债业务、资产业务共同构成商业银行的三大支柱业务，创造利润空间较大的仍是附加值较大的中间业务。国内银行应主动向外资银行学习先进的业务思路，结合自身的实际条件采取分步发展中间业务的战略。

加强对银行业的监管力度。上述数据可以看出，中国银行业的效率不仅受到外资银行进入程度的影响比较大，而且宏观经济因素对国内银行业的影响也存在显著的相关关系，表明我国银行业的市场化程度有很大提高，同时政府以及相关部门需要进一步引导和规范外资银行，才能尽快将银行建立成为真正的市场化主体。

必须加大对内开放。2006年我国已经取消各种非审慎的限制性措施，外资银行享有国民待遇，从以上分析可以看出外资银行的进入对股份制银行的影响要大于国有银行，外资银行的进入和国有银行的垄断，使得股份制银行陷入了经营的困境，所以银行业既要“对外开放、又要对内开放”，才有利于形成公平合理的竞争环境。

提高国内银行业的主动学习意识和能力。由实证分析结果得知：外资银行的进入带来的先进技术和管理经验，国内无论是国有银行还是股份制银行都未具备主动学习的动力和能力，国内金融体制导致银行业的长期垄断性，这种结果造成本国的金融企业没有按照企业的规则运行，因而不可能有主动学习的意识和能力。所以必须加快国有银行的产权改革，使其成为具有真正学习能力的企业。

参考文献：

1.郭妍，张立光.外资进入对我国商业银行效率影响的实证研究[J].经济科学2005（2）

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入世以来，中外资银行在业务和股权方面的合作进展很快，外资金融机构参股中资银行的事件此起彼伏（详见表一）。截止2006年末，共有22个国家和地区的73家外资银行在我国设立了283家营业性机构，27家境外战略投资者参股20家中资银行；13个国家和地区的30家金融机构在华设立30家合资证券公司和基金公司；15个国家和地区的44家外资保险公司在华设立115个营业性机构。

2006年12月，汇丰、花旗、渣打、恒生等外资银行正式收到银监会关于开展人民币业务的确认函，将向本地居民提供每笔不少于100万元人民币的定期存款服务，尽管局限于高端客户群体，但是中外资银行在人民币存款领域的争夺战正式拉开了序幕。根据央行统计，2006年12月下旬在沪5家外资银行新增人民币“百万存款”达到2.98亿元，外资银行总资产占比达到12.4％，外汇贷款达到54.8％,利润增长率达到68.3％，远远高出股份制商业银行的19.3％和四大商业银行的12.6％。很多本属于中资银行的优质客户转向服务更好、产品更优越的外资银行，外资银行的“挤出效应”在上海得到体现。

二、全面认识中外资银行的合作性竞争关系

1、中资银行在新形势下的战略选择：以竞争促进合作，以合作强化竞争

金融业对外开放后外资银行在市场份额、资产规模、业务和客户等方面迅速壮大。尽管外资银行的进入对我国商业形成冲击，但是引进战略合作伙伴，与外资银行形成战略联盟是新形势下国内商业银行的必然选择。

（1）外资银行拥有高效的管理体制、成熟多元的金融产品、先进的营销技术和丰富的全球网络资源。我国的商业银行引进境外战略投资者的目的就是要将发达市场国家银行的先进银行理念、技术、管理经验本土化。要想获得这些资源，改变体制的约束，缩小不良资产比例，增强经营的国际化水平和对优质客户的综合服务能力，就必须和外资金融机构合作，这既是一种策略，也是一种资源配置方式。

(2)战略引资可以改善公司治理，优化银行股权机构。境外战略投资者通过战略联盟参与决策和监督，行使股东和董事的权利，形成有效的制约机制，从而促进银行公司治理的完善。商业银行引入境外战略投资者建立战略联盟，是立足于长远的银行治理结构的改善和经营效率的提高，外资的引入金融市场化更明显，效率更高，资源配置更合理。

(3)中资银行需要外部力量促进商业化，适应市场需求，外资参股为中资银行提供了学习借鉴的对象，并形成外在压力迫使中资银行完成仅靠自己内在力量无法完成的革命，真正脱胎换骨为一个市场主体，最终建立高效灵活的经营机制。通过引进境外战略投资者，中资商业银行在董事会运作、金融创新、风险管理、市场拓展等方面发生了重大变化。通过引资，上海银行完善了法人治理结构，交通银行推出了一系列的改革措施，建设银行的住房贷款业务创新走在了所有银行的前面，浦东发展银行引进花旗银行成熟的技术和管理经验，在上海成功推出被称为“中国首张由外资银行参与管理和技术合作的双币信用卡”。

2、中资银行在竞争中面临的困难和约束

我国的商业银行在新形势下主要面临以下不利因素：

1、我国现有银行之间的竞争和外资银行进入的威胁，使得我国本来就很脆弱的金融市场更加复杂化。外资银行拥有高效的管理体制先进的营销技术成熟多元的金融产品,以及可提供境外分销能力的全球网络等,这些优势集中起来就形成了综合的竞争优势,必然影响整个银行业的供需状况。国内银行业越来越受到来自外资银行的巨大冲击，外资银行的“挤出效应”在接下来的几年里会逐步显现。2、外资银行的发展势头强劲：外资银行机构布局日趋清晰，目前已形成了以长江三角洲、珠江三角洲和环渤海经济圈为核心同时向周边地区辐射的格局。资产和业务规模快速增长，市场份额不断上升，金融服务能力大幅提高。从2006年底开始，外资银行开始大举拓展西部市场和东北地区，汇丰银行在成都、西安成立分行，香港东亚银行在辽宁筹建分行，可以预计会有更多的外资银行在这些地区开设分支机构，扩大在中国的市场份额。

3、外资金融机构建立联盟的目的是为了弥补其在营业网点、客户资源和人文环境等方面的竞争劣势，通过与中资银行的联盟得到中方的营销网络、关系资源、本土化的人力资源等。中资银行很难学到外资银行的核心技术，从而使中资商业银行处于不利的地位，从这个意义上说，外资银行的合作是手段，因此应该建立一个银行战略联盟的学习机制，用这个机制去约束外资银行，以提高外资银行对中资商业银行的贡献水平。

4、尽管外资机构对参股国内银行表现出很大热情，但中外资银行之间的利益冲突迟早会出现并可能尖锐化。外资银行入股的目的显然不在于帮助国内银行补充资本金，而国内银行的原控股机构也不愿意在股权交易中丧失控制权。随着时间的推移，外资银行很可能提高它们的控股要求，而升高的控股要求也很可能受到国内银行原控股方的抵制，双方必然走向合作性竞争的新格局。三、中资银行的竞争策略

1、培育和提升我国商业银行的核心竞争力和创新力

从战略层面上看，在引进国外的资本和管理的同时，一定要注意消化吸收，着力培育和提升自身的创新能力。引资不是目的，而是手段，最终的目的是提升我国商业银行的管理水平和核心竞争力。因此，在与境外投资者合资、合作的过程中，各商业银行一定要把人才培养作为一个重要内容，培养出一批本土化的又具有国际视野的高素质经营管理人才来消化吸收国外的先进管理经验和技术，提高商业银行的创新能力，实现我国商业银行的可持续发展。

2、加强产品创新，大力发展中间业务

金融业开放之前，中资银行竞争靠营业网点，外资银行靠产品，下一步的竞争重点必然发生转变，外资银行会加强规模管理，进一步提高在中国的市场份额。中资商业银行必须加强产品创新，不断开发符合客户需求的金融产品。从总体上说，我国银行业的非利息收入水平偏低，全行业非利息收入约占总收益的10％，而国际一流的外资银行非利息收入占总收益的比重在40％左右。为了避免周期性风险，银行应该多元化发展，必须大力开发中间产品、金融理财和衍生产品。

3、进一步完善银行的治理结构

中外银行战略合作的意义在于以合作强化竞争，着眼于长远的银行治理结构的改善和经营效率的提高。金融业全面对外开放意味着中资银行和外资银行已经进入到合作性竞争的新阶段。这种合作性竞争的新的发展趋势要求逐步提高市场的竞争程度,完善市场机制,加快银行体系改革。银行业在全面对外开放的背景下引入战略投资者必须建立一套约束机制，充分借鉴国外银行的先进经验，完善商业银行的治理结构和内控机制，以提高我国商业银行的风险控制能力、盈利能力和国际竞争力。

参考文献：

[1]张福海.中外资银行竞合关系研究[J].金融理论与实践，2006，(6).

[2]周革平.入世五周年:中国银行业回顾与展望[J].金融与经济，2007,(2).

[3]洪正华.中国国有商业银行公司治理问题研究[M].中国金融青年论坛,北京：中国金融出版社，2004.

[4]朱毅峰.我国银行业的市场竞争、金融创新与风险防范[J]．金融论坛，2004,(3).

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巴塞尔核心原则要求，有效银行监管必须明确界定被监管对象，包括明确规定已经获得执照并接受银行监管的各类机构可以从事的业务范围，并严格控制“银行”一词的使用。对我国外资银行的准入而言，对被监管对象的界定主要体现在以下两个方面：其一，可以在我国设立外资银行的投资主体的法律资格，其二，外资银行可以采取的法律形式及其开展业务的范围。

二、准入监管的市场化导向

监管的市场化导向就是监管的制度设计和监管措施以尊重和自觉运用市场规律和市场力量为价值取向。比如，同样是出于考察外国申请者的经营品德和缓冲本地银行业过度竞争压力的监管目的，香港用逐步提升申请者在本地设立金融机构的经营规格的办法（由注册存款公司后至限制持牌银行再至持牌银行），内地采取“一刀切”地让申请者设立办事处或者代表处等待一定期限的办法。前者注重从申请者在本地市场竞争中的经营表现来考察其品德，后者消极地关注申请者排队等待的时间。我们虽不能因此就推断哪一种办法更趋国际化，但哪一个更具备市场化导向和更有绩效显而易见。

三、许可标准与持续监管标准一致

鉴于在一些国家，对银行的许可发照和持续监督由不同的部门负责，有效银行监管不仅应当建立明确而客观的许可标准，而且还应保证许可标准与持续监管标准相一致。这样，当一家既存机构不再符合标准时，就可据此吊销其执照。

一般而言，金融监管大致分两种模式，即单一监管模式和多头监管模式，中国基本上是单一监管模式。由中央银行集中行使监管权力，其合理性在于，央行实行垂直管理的庞大的分支机构是实现金融体系监管的有力保障，同时也有利于保持许可标准与持续监管标准的一致性。但我国现行规定欠缺对许可及其相衔接的持续监管这一动态过程的规制。因此，应在我国立法中借鉴些规定，以求得对外资银行的许可与持续监管相协调。

四、实事求是地对待准入门槛的宽松化步伐

任何金融自由化步伐在一定的市场发展阶段都有其特定的极限，这种极限就是本地金融体系的适应能力和金融监管水平的极限。香港，虽然监管水平较高，但金融体系复杂且有一定的产业负担，故同样需要审慎对待外资银行准入门槛的宽松化问题。其经过多阶段的分步放开，直至2002年才最终取消了海外申请者在资本实力方面的特殊要求以及取消“三家分行限制”，就是审慎对待准入门槛宽松化的明证。内地目前对外资银行的准入门槛主要体现在对申请者资本实力的限制上。笔者认为，除了绝对不可轻易放弃这一限制外，还需借鉴香港的历史经验，改革代表处制度，设置银行业务范围的分类许可制度，即越高级别的银行业务，越是要把申请者在本地经营规模和经营品德表现作为市场准入的考虑条件。

五、使用评级结果作为市场准入的条件

随着金融行业监管部门管理方式的转变，监管部门将越来越多地使用评级结果作为市场准入的条件。

据悉，我国融资结构的特点是以银行信贷为主，间接融资在融资结构中的比重几乎达到90%，但我国商业银行的风险管理水平仍不能满足信贷业务规模的发展。按照《新巴塞尔协议》的要求，国内商业银行计量信用风险的方法主要应为内部评级初级法或标准法，即采用外部信用评级机构的评级结果计量信用风险。对于尚无能力建立内部评级体系或内部评级成本较高的商业银行，采用外部评级是提高风险管理水平和降低信贷风险控制成本的有效途径。

六、注重对外资银行的地区和国别分布管理

我国外资银行目前大多集中在东部沿海发达地区,集中于经济特区和沿海开放城市。为了改善这种情况,并适应我国加快中西部经济发展的战略,必须从市场准入上对进入中西部的外资银行提供相对优惠的条件,如在同等条件下优先批准等,以吸引更多的外资银行到中西部投资。同时，应当引进不同国家的银行,使其分布尽量趋于平衡,以避风险。注意大力引进符合我国经济金融发展需要的外资银行,愿意向我国提供先进金融技术服务的外资银行,特别是在国际上享有盛誉的资本雄厚的跨国银行

七、完善对外资银行市场退出环节的监管

经营不佳的外资银行在市场竞争中必然逐渐退出市场，因此建立外资银行的退出机制和完善退出过程非常必要.我国应针对外资银行制定相关法规，完善和细化外资银行的市场退出标准以及接管、清算等法律程序，使之更具操作性，以保护存款人的合法权益，并防止引起金融市场的波动和金融危机的滋生和蔓延。

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关键词：外资银行；金融；发展前景；策略

一、我国外资银行的发展现状

1.数量持续增加、经营规模不断扩大、经营状况持续转好。截止2004年底,共有19个国家和地区的62家外资银行在我国设立了204家营业性机构。以上海市为例,截止到2005年3月底,外资银行资产总额为3423.4亿元,同比增长了38.4%,占市场总额的12.8%,上升了2.2个百分点;本外币贷款余额达到1659亿元,同比增速达到50%以上,占上海市贷款市场总额的10.6%。2005年1-3月份,外资银行实现经营利润10.7亿元,同比增长了46.8%。

2.入股中资银行的广度和深度不断增加。在过去一年间,中国四大国有银行相继启动股份制改造,其中一个重要环节,就是引进境外战略投资者。机制更为灵活的股份制银行,开放更是全面提速。截至2005年10月,共有19家境外金融机构入股了16家中资银行,投资总额近165亿美元。目前境外投资者持有的股份,已经占到中资银行总资产的15%。

3.进入范围由京沪深向内地逐步扩散。目前,以京沪深为主的经济发达地区仍是外资银行进入我国的首要选择地域,并且以京沪深为中心不断向环渤海、长三角、珠三角等地区延伸。随着鼓励外资金融机构为西部大开放发和振兴东北老工业基地战略的实施,提供金融支持的政策的不断深入,我国金融服务的对外开放区域将不断扩大,外资银行进入我国后的地域分布也将不断向中西部延伸。

4.经营人民币业务的数量逐渐增多。截至2004年10月末,已有105家外资银行机构获准经营人民币业务,其中61家获准经营中资企业人民币业务,从12月1日开始,中国将进一步按时开放昆明、北京、厦门三个城市的人民币业务,并提前一年开放西安、沈阳两个城市的人民币业务,使开放人民币业务的城市增加到18个。

5.人民币业务主要集中于存贷款。外资银行经营人民币业务主要集中在存款与贷款上,结算方面也趋向活跃,其人民币的来源不仅依靠外商投资企业的存款,而且充分利用同业借款等市场机制来筹集,基本上满足了信贷资产上的需求。据业内人士预计,外资银行在大陆的贷款额将以每年40%速度增长,到2010年,外资银行占大陆总贷款的比例将达8%。

二、外资银行在华发展前景展望

专家分析,外资银行和跨国公司之间的天然联系是割不断的,他们进入中国市场的初衷便是跟踪自己原有客户发展市场的需要。一位不愿透露姓名的外资银行的负责人表示,他们已有的外币业务客户群中跨国公司占了绝大多数,目前,该行正在等待着获得人民币业务的经营权,而那些跨国公司、高端客户正是他们首先发展的目标。

对未来更长的时间,即全面开放人民币国内市场后,中国银行机构将继续保持在国内银行市场上的主导地位,而外资银行机构则可能稳步提高它们的市场份额。外资银行机构要显著地提高它们在中国国内银行业中的市场份额,将其地位提升到与现有的若干股份制商业银行相类似的水平,它们还需要进行多方面的准备和开发工作。这包括,在更多的中国城市开设分行,在已经开设分行的城市中开设更多的经营网点,在推销成熟的银行服务产品的同时针对中国客户需求特点进行调整和创新,实行融合中外文化因素的经营和管理策略,推行人力资源上的本土化战略,与国内银行机构以及非银行金融机构开展多样化的密切合作。也就是说,外资银行需要成为被中国国内客户广泛认可的经营机构,为中国国内企业带来并增加直接经济效益,帮助中国经济改善资源配置,促进资金合理流动,降低金融风险,使外资银行真正成为中国经济体系和中国金融体系中的一支重要力量。

1.外资银行并购中资银行的案例将大幅度减少。究其原因,一是一些外资行在限售期后大幅减持中资行股权获取暴利,引起国内舆论争议;二是学术界对海外战略投资者提高中资行公司治理水平、科技水平存不同看法;三是次贷危机后,外资行自顾不暇,光环破灭,中资行已不再盲目崇拜外资行的经验。

2.在我国建立分行或独立法人银行的外资行会越来越多。自2007年花旗等4家外资行率先成立独立法人银行后,在短短两年多时间已成立24家独立法人银行。随着中国经济金融的不断发展,一些新兴市场国家和发达小国的金融机构将不断在中国增设机构,大型外资行则成立独立法人银行。有必要指出的是,台资银行或大举进驻大陆。

3.一些外资行已完成中国境内机构布局并采取本土化策略。东亚、汇丰、恒生等外资行在中国境内分行数已达15个以上,多于所有城商行分行数,在东部沿海地区机构铺设已基本完毕,正在向中西部地区扩展。目前,港资、新资、美资等外资行大多采用了本土化的发展战略。预计今后有更多欧资和韩资银行采用本土化发展策略。

4.外资行市场准入将越来越广泛。一些外资行已经具备发行借记卡的资格,下一步外资行拓展的重点应是信用卡业务。一部分外资独立法人银行提出A股上市及发行次级债的要求。例如,东亚(中国)已经公开表达了A股上市的希望。外资银行业务准入水平将与中资银行相同。

三、结语

综上所述,外资银行希望分支机构能够扩大,能够更关注核心客户,支持当地经济的发展,希望有更多网络的发展以及有更多客户的发展。深化:全球的网络是外资银行的一个优势,但不仅仅是在中国网络的优势,仅仅靠外资银行在中国的分行就要与中国内地银行竞争是很难取胜的,但是可以在这个市场带来国际化的发展,而且能够带来不同的产品和方案给客户。强化:从一个现有客户身上得到更多的收益与获得一个新客户相比是更容易的,外资银行希望通过强化客户关系以获得更多的份额。优化:外资银行希望能够提供良好的服务给客户,只有通过这样的优化才可以使外资银行和其他银行有所不同。

参考文献:

[1]中国证券监督管理委员会.中国银行业监督管理委员会2008年报.中国财政经济出版社,2009.

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关键词：外资银行金融发展前景策略

一、我国外资银行的发展现状

1.数量持续增加、经营规模不断扩大、经营状况持续转好。截止2004年底，共有19个国家和地区的62家外资银行在我国设立了204家营业性机构。以上海市为例，截止到2005年3月底，外资银行资产总额为3423.4亿元，同比增长了38.4%，占市场总额的12.8%，上升了2.2个百分点;本外币贷款余额达到1659亿元，同比增速达到50%以上，占上海市贷款市场总额的10.6%。2005年1-3月份，外资银行实现经营利润10.7亿元，同比增长了46.8%。

2.入股中资银行的广度和深度不断增加。在过去一年间，中国四大国有银行相继启动股份制改造，其中一个重要环节，就是引进境外战略投资者。机制更为灵活的股份制银行，开放更是全面提速。截至2005年10月，共有19家境外金融机构入股了16家中资银行，投资总额近165亿美元。目前境外投资者持有的股份，已经占到中资银行总资产的15%。

3.进入范围由京沪深向内地逐步扩散。目前，以京沪深为主的经济发达地区仍是外资银行进入我国的首要选择地域，并且以京沪深为中心不断向环渤海、长三角、珠三角等地区延伸。随着鼓励外资金融机构为西部大开放发和振兴东北老工业基地战略的实施，提供金融支持的政策的不断深入，我国金融服务的对外开放区域将不断扩大，外资银行进入我国后的地域分布也将不断向中西部延伸。

4.经营人民币业务的数量逐渐增多。截至2004年10月末，已有105家外资银行机构获准经营人民币业务，其中61家获准经营中资企业人民币业务，从12月1日开始，中国将进一步按时开放昆明、北京、厦门三个城市的人民币业务，并提前一年开放西安、沈阳两个城市的人民币业务，使开放人民币业务的城市增加到18个。

5.人民币业务主要集中于存贷款。外资银行经营人民币业务主要集中在存款与贷款上，结算方面也趋向活跃，其人民币的来源不仅依靠外商投资企业的存款，而且充分利用同业借款等市场机制来筹集，基本上满足了信贷资产上的需求。据业内人士预计，外资银行在大陆的贷款额将以每年40%速度增长，到2010年，外资银行占大陆总贷款的比例将达8%。

二、外资银行在华发展前景展望

专家分析，外资银行和跨国公司之间的天然联系是割不断的，他们进入中国市场的初衷便是跟踪自己原有客户发展市场的需要。一位不愿透露姓名的外资银行的负责人表示，他们已有的外币业务客户群中跨国公司占了绝大多数，目前，该行正在等待着获得人民币业务的经营权，而那些跨国公司、高端客户正是他们首先发展的目标。

对未来更长的时间，即全面开放人民币国内市场后，中国银行机构将继续保持在国内银行市场上的主导地位，而外资银行机构则可能稳步提高它们的市场份额。外资银行机构要显著地提高它们在中国国内银行业中的市场份额，将其地位提升到与现有的若干股份制商业银行相类似的水平，它们还需要进行多方面的准备和开发工作。这包括，在更多的中国城市开设分行，在已经开设分行的城市中开设更多的经营网点，在推销成熟的银行服务产品的同时针对中国客户需求特点进行调整和创新，实行融合中外文化因素的经营和管理策略，推行人力资源上的本土化战略，与国内银行机构以及非银行金融机构开展多样化的密切合作。也就是说，外资银行需要成为被中国国内客户广泛认可的经营机构，为中国国内企业带来并增加直接经济效益，帮助中国经济改善资源配置，促进资金合理流动，降低金融风险，使外资银行真正成为中国经济体系和中国金融体系中的一支重要力量。

1.外资银行并购中资银行的案例将大幅度减少。究其原因，一是一些外资行在限售期后大幅减持中资行股权获取暴利，引起国内舆论争议;二是学术界对海外战略投资者提高中资行公司治理水平、科技水平存不同看法;三是次贷危机后，外资行自顾不暇，光环破灭，中资行已不再盲目崇拜外资行的经验。

2.在我国建立分行或独立法人银行的外资行会越来越多。自2007年花旗等4家外资行率先成立独立法人银行后，在短短两年多时间已成立24家独立法人银行。随着中国经济金融的不断发展，一些新兴市场国家和发达小国的金融机构将不断在中国增设机构，大型外资行则成立独立法人银行。有必要指出的是，台资银行或大举进驻大陆。

3.一些外资行已完成中国境内机构布局并采取本土化策略。东亚、汇丰、恒生等外资行在中国境内分行数已达15个以上，多于所有城商行分行数，在东部沿海地区机构铺设已基本完毕，正在向中西部地区扩展。目前，港资、新资、美资等外资行大多采用了本土化的发展战略。预计今后有更多欧资和韩资银行采用本土化发展策略。

4.外资行市场准入将越来越广泛。一些外资行已经具备发行借记卡的资格，下一步外资行拓展的重点应是信用卡业务。一部分外资独立法人银行提出A股上市及发行次级债的要求。例如，东亚(中国)已经公开表达了A股上市的希望。外资银行业务准入水平将与中资银行相同。

三、结语

综上所述，外资银行希望分支机构能够扩大，能够更关注核心客户，支持当地经济的发展，希望有更多网络的发展以及有更多客户的发展。深化:全球的网络是外资银行的一个优势，但不仅仅是在中国网络的优势，仅仅靠外资银行在中国的分行就要与中国内地银行竞争是很难取胜的，但是可以在这个市场带来国际化的发展，而且能够带来不同的产品和方案给客户。强化:从一个现有客户身上得到更多的收益与获得一个新客户相比是更容易的，外资银行希望通过强化客户关系以获得更多的份额。优化:外资银行希望能够提供良好的服务给客户，只有通过这样的优化才可以使外资银行和其他银行有所不同。

参考文献:

[1]中国证券监督管理委员会.中国银行业监督管理委员会2008年报.中国财政经济出版社，2009.

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从国内学者的研究结论来看，金融发展或金融深化和企业绩效之间的关系并不一致，例如张杰等（2011）以中国国家统计局的1999—2007年间工业企业统计数据为样本的实证研究发现，银行信贷变量对于企业生产效率的影响是不稳定的，并且呈现负向关系；而刘小玄和吴延兵（2009）利用DEA-M指数方法测度了2000—2004年抽样调查的1022家企业生产效率，在市场需求高速增长条件下，实证检验外部融资支持和企业生产率增长之间的关系，研究表明样本期内银行信贷与生产率增长显著正相关。这些文章对于厘清金融因素和企业成长的内在联系具有重大意义，也从一个侧面探索了金融发展和经济增长的微观渠道。但这些研究都是直接考察了金融发展与企业成长之间的关系，主要分析金融发展缓解融资约束的功能，却忽视了金融发展对企业成长的作用机制与渠道。既然金融发展和信贷获得能够缓解企业的融资约束，那么所有获得外部融资的企业应该都有较好的长期绩效或较高的生产效率，但现实情况却并非如此，而且相关研究得到的结论也并不一致，因此，现有金融因素对于企业长期绩效影响的研究没能就结论差异和可能原因给出合理的解释。在金融因素对于企业成长的微观作用机制方面，国内外多数文献都集中于直接检验金融发展或金融深化对企业技术创新活动的影响（Brown等，2011；KimandWeisbach，2008；解维敏和方红星，2011；张杰等，2013），以欧美等成熟市场经济国家为对象的研究基本上认同金融发展和外部融资对于企业的技术创新和研发活动有显著的积极影响，但考虑到转型和新兴市场经济国家的背景之后，所得到的研究结论则并不完全相同，而且不同外部融资来源和异质性创新活动之间的对应关系也不是我们所想象的那样简单。此外，从这一领域的已有文献也可以发现，对于企业技术创新变量的选择仍存在着争议。如果将专利及新产品开况作为创新活动的产出衡量标准研究企业的创新能力具有一定的指导意义，然而，创新活动可能还会体现在某些生产小工艺或者技术的改进上，这些都无法反映在专利、新产品数或新产品销售值中；另外，通过专利或新产品等指标，我们得到的将仅仅是企业研发活动的效率，而研发成果是否能够顺利投入生产经营并带来生产效率的提高却无从得知（周亚虹等，2012）。既然金融发展、企业外部融资以及所引起的研发创新活动其目的都是为了提高企业的绩效和生产效率，那么，我们必然要追问，外部融资与技术研发活动的结合究竟是否带来了企业绩效的提升呢？进一步地，外部融资或金融发展与什么性质的创新活动相结合才会产生发酵效应从而促进企业的成长呢？基于以上分析，本文的目的即是从微观企业层面来回答外部融资、技术研发及其交互作用对企业绩效的影响。

二、样本数据和计量方法

(一)样本数据本文所使用的主要数据来源于2005年世界银行联合中国企业调查组织对中国商业投资环境和企业表现的调查数据（BusinessEnviron⁃mentandEnterprisePerformanceSurvey，BEEPS）。2005年的营商环境调查则包括了120个城市的12400家工业企业。该调查数据集合包含了大量的中小企业，同时排除了银行业、电力、铁路运输等具有垄断性质的企业；此外，在调查问卷的设计中，调查问卷的问题不仅要求企业报告了技术研发创新活动和研发投入资金，调查数据还包括了企业的财务绩效、企业员工总人数的自然对数表示的企业规模（Size）、企业存在年龄（Age）、企业本科以上企业员工的比例表示的教育程度变量（Edu）等。因此利用这一数据进行研究，能够更为全面和细致地反映企业的创新活动，这也有助于我们针对具体创新活动和企业绩效之间关系展开深入考察。

(二)关键变量的测算本文不仅采用了较为常见的企业财务绩效指标，（ROA，以营业利润和总资产比例衡量）还采用了劳动生产率（LaborProductivity，以企业人均产出的自然对数衡量）和企业的全要素生产率这两个指标。与ROA等容易受操纵的财务指标相比，生产效率是公司可否持续发展的更重要、更客观的评价指标（Schoar，2002；李捷瑜和江舒韵，2009；周方召等，2013）。因此，借鉴GorodnichenkoandSchnitzer（2011）的方法，我们测算了企业的全要素生产率，

(三)计量模型本文首先以2005年世界银行中国营商环境调查数据为初始研究样本，我们着重关注外部融资约束、技术创新以及二者的交互作用对于企业绩效的影响。根据前面的理论研究内容和研究假设，利用以下的计量模型进行初步的OLS回归估计。本文的被解释变量主要是衡量企业生产效率和企业绩效的三个指标，即衡量企业成长能力的全要素生产率（tfp）、企业的人均劳动生产率（LaborProductivity）和企业财务绩效指标（ROA）。在解释变量中，我们主要关心金融因素和企业技术创新这两方面。2005年的BEEPS中国企业调查数据提供了相应的企业自我报告的信息，即要求企业回答如下的问题：“贵公司是否获得了银行或其他金融机构的贷款？”、“外部融资获得的难以程度对公司运营和成长的影响”？、“外部融资的利率成本对公司运营和成长的影响程度？”等问题，通过对以上问题设计虚拟变量可以用于计量回归模型。同时，调查数据还收集了企业近三年来有关技术创新研发投入的信息，包括了技术研发决策和技术研发投入费用，也有助于我们的研究变量设计。

三、实证检验

我们首先进行了OLS计量检验，在表1的PanelA、PanelB和PanelC中分别报告了外部融资约束程度（AccessofFinance和Finan⁃cialCost）、是否获得银行信贷（BankLoan）、企业技术创新研发决策（R&D1）和技术研发强度（R&D2）对于各个被解释变量的回归结果。从表2的OLS估计结果来看，企业面临融资约束程度越高，则其绩效越低，外部融资约束变量（AccessofFinance和FinancialCost）对于企业成长有显著的负面影响；而企业的技术创新变量（R&D1和R&D2）则对于企业绩效和企业成长具有显著的正向促进作用。这一结果也与已有国内研究文献（周业安，1999；CullandXu，2005；李科和徐龙炳，2011；张杰等，2012）的结论相一致，再次表明了外部融资约束是影响企业绩效和企业成长的一个重要因素，较为严重的外部融资约束和金融抑制会阻碍企业绩效的提升和长期成长。此外，在OLS估计中，企业是否获得银行信贷变量（BankLoan）对于企业的人均劳动生产率和财务绩效有显著的正面影响，对于企业全要素生产率的影响虽然为正，但在统计意义上并不显著。我们在以上的回归模型中分别引入金融因素和技术创新研发的交互项，为了节省篇幅，我们仅利用企业全要素生产率（tfp）作为被解释变量，其中，Interection1代表获得银行信贷（BankLoan）和研发投入决策（R&D1）的交互项，Interection2、Interection3分别代表了外部融资约束（AccessofFinance、FinancialCost）和研发投入决策（R&D1）的交互项；Interection4、Interection5分别代表银行信贷（BankLoan）、外部融资约束（AccessofFinance）和研发投入强度（R&D2）的交互项。企业规模（Size）是企业2004年雇佣员工总人数的对数值，企业年龄（Old）是企业自创立开始到2005年的持续年数。企业的技术创新研发决策和研发经费投入强度在各个模型中对企业全要素生产率（tfp）均表现出较为稳定的正向影响，而外部融资约束和技术创新的交互项变量分别在5%水平上（Inter⁃ection2）和1%水平上（Interection3）显著为负，这说明由于外部融资约束程度加大会通过影响企业研发投入决策和研发投入水平而对企业的全要素生产率产生负面影响；此外，银行信贷变量和企业研发投入的交互项（Interection4）则在1%水平上显著为正，体现了金融发展和金融支持通过企业技术创新对企业成长起到正面影响，而企业技术研发投入强度越大则能够有效缓解融资约束对企业绩效带来的负面作用（Interec⁃tion5在10%水平上显著）。以上结论验证了金融因素需要和企业自身的技术创新相结合才能够发挥提高企业业绩和促进企业成长的作用。企业规模（Size）和企业年龄（Old）两个变量对于企业成长（tfp）的影响均是显著为负的，这和Du等（2010）利用2002年的BEEPS调查数据实证检验的结论相一致；而本文得到的企业年龄对企业绩效影响的结果和蔡地等（2012）以2005年BEEPS数据为样本的实证研究结果一致，这说明企业年龄越大、持续时期越长就更安于现状而不愿意采取技术创新活动，相应地生产效率也自然会较低。

四、主要结论与启示

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【关键词】外资银行 本土化 应对措施

1979年日本输出入银行获准进入北京设立代表处，这标志着外资银行首次进入中国市场，至此，外资银行在我国已经发展了30多年，但是外资银行在发展过程中仍然存在着很多问题，影响外资银行在华本土化进程。当今，我国对外资银行限制逐渐放松，外资银行应抓住机遇，分析外资银行在华发展面临的问题，制定正确有效的应对策略，推动外资银行在华的发展。

一、外资银行在华发展面临的本土化问题

（一）高素质金融人才流失

在中国加入世贸组织之初，外资银行对争夺金融人才的争夺被视为是中资银行发展面临的巨大挑战。目前，情况已经出现了一些变化，据普华永道自2005年至今的“外资银行在中国”的调查可知，发掘和留住优秀的金融人才已经成为了外资银行在华发展的主要挑战之一，外资银行高层纷纷选择跳槽中资银行。中资银行的薪水及业务竞争力的提高，对外资银行造成了巨大冲击，使外资银行原有的对人才的吸引力消退。普华永道曾调查多家在华外资银行，员工流动率均在10%～20%之间。

（二）银行覆盖区域较小

与中资银行相比，外资银行的机构数量较少，且大多数都位于经济比较发达的地区。汇丰银行是中国区域规模最大、网点最多的外资银行，截至2010年年底，汇丰银行在中国只有106个网点，其中23分行主要设在北京、上海、深圳等经济发达城市，其他外资银行的网点数最多也就三四十家。2009年年底，中国城市银行中较大的北京银行在北京地区就有150家支行和一家村镇银行，相比之下，外资银行的弱势显而易见。

（三）沟通成本较高，难以发挥优势

中资银行与中国企业有着相同的成长文化背景和长期合作的丰富经验，使得中资银行比较熟悉中国企业的的沟通方式以及对其服务的流程，两者之间建立了比较稳定的关系。大部分外资银行进入中国市场的时间较短，对中国企业的需求和沟通服务方式的了解程度不够，使外资银行的一些优势也发挥不出来。外资银行有着高端理财优势，外币投融资、理财等业务一向是外资银行的强项，然而外资银行的理财产品纷纷出现零效益和负收益，引起了不少中国客护质疑。中资银行具有长时间积累的人脉关系和客户数据，并且一贯深受我国各级政府及管理层的信任，这些都是外资银行所不具有的优势。

二、外资银行实现本土化的策略

（一）提高员工忠诚度，防止人才流失

提高员工的忠诚度是一个漫长而艰巨的任务，必须要从人才的招聘、培养、维持等各方面做起。员工忠诚度的培养要与人力资源管理相结合，对不同类型的员工要提供不同的管理政策以提高员工满意程度，从而降低人才流失率。要为员工提供有竞争力的报酬、建立良好的奖金福利制度;绩效评估要与其他人力资源模块结合起来，构建完整的人才成长体系;建立离职员工面试制度，了解员工离职原因，并且要知道离职员工去了什么公司以及员工去该公司的原因。

（二）提高网点覆盖率，多方位构建渠道

首先，外资银行要积极与中资银行进行合作，而并购中资银行无疑是外资银行本土化的最有效的方法。目前我国对外资银行仍然有一定的限制，一家外资银行要入股中资银行最多不能超过两家，使其收购中资银行有一定限制。外资银行与外资银行各有各的优势，外资银行要充分考虑中国国情，与中资银行加强合作，吸取经验，尽量实现本土化。其次，外资银行要扩大金融市场。外资银行主要分布在经济发达的大城市，广大农村一直被金融机构所忽视。随着我国社会主义新农村建设的发展，政府多次提出要大力发展农村金融，但是中资银行在村镇银行上的布局不积极，这对外资银行进军农村市场十分有利。花旗银行自2009年以来就建立了多家村镇银行，主要为当地村民及农业发展提供资金支持。

（三）打造本土化品牌，联系实际发挥自身优势

外资银行在本国的经营规模和业务范畴不可能完全复制到中国来，因此外资银行应根据实际情况，选择一些自身具有优势的，并且符合中国宏观经济策略的以及符合中国消费者需要的业务范围和产品类型，以便能更好的为客户服务。外资银行要树立品牌意识，从中国当地市场特点和人文环境切入，深入了解消费者的生活习惯、购物习惯、心理需求，抓住主要矛盾，明确定位，形成良好的品牌效应来扩大消费市场和带动业务发展。与此同时，外资银行在外币投资、理财产品等方面具有较大的优势，外资银行可结合当地村民的需求及金融政策发挥这些优势。

三、结语

纵观外资银行在中国发展的历程，要实现本土化是一个漫长而艰巨的任务，一些外资银行不太熟悉中国金融环境，进入中国市场的时间较短，缺乏对中国国情及文化历史的了解，使其难以真正融入中国市场，实现本土化。因此，外资银行应该深入结合中国经济发展状况，扬长避短，优化服务，不断创新，努力解决在中国本土化进程中的一些问题，推动外资银行的长远发展。

参考文献：

[1]吕彦，张文娟.中小型韩资银行本土化问题研究[J].金融发展研究，2010，10.

篇9

【摘 要】随着我国按照国际规则对外资银行实行全面的国民待遇，外资银行在我国迅速发展，给我国的经济发展和金融安全带来了多方面的影响。对其实行审慎监管十分必要。本文根据对我国外资银行监管现状的分析，指出现行监管中存在的问题，并提出相应的对策。

【关键词】外资银行 银行监管 对策

一、对外资银行实施监管的意义

银行监管，是经济金融监管的一个分支，是由中央银行、银行监督委员会或其他金融监管当局、有关机构，代表社会公众对银行经营管理的各个方面实施监督管理的行为。

银行作为一国金融体系中最重要的组成部分之一，担负着重大的社会责任。其能否稳健运行关系该国的经济、政治的稳定，具有极其重要的社会意义。因此，银行监管受到了各国金融监管当局的普遍重视。各国金融监管当局纷纷根据本国银行业运行的实际情况对本国范围内的银行实行严格的监管。这里当然也包括该国境内的外资银行。随着经济的全球化，金融市场的界限越见模糊，外资银行大量存在于各国金融领域，它的高速发展给该国经济稳定和金融安全带来了多方面的影响。各国不得不加强对它的监管置于重要位置。但截至目前，理论界尚未形成完备的外资银行监管理论体系。各国的外资银行监管实践仍依靠原有监管理论体系的指导。对此，作者认为，外资银行本是银行，对其监管的区别主要来自各国实际情况的不同，而监管理论对它是完全适用的，也是十分必要的。中国尚属发展中国家，对发展迅速、影响日益扩大的外资银行实行审慎的监管，能维护国家经济稳定，保证国家金融安全，具有重要的现实意义。

二、外资银行在我国的发展现状和特点

(一)外资银行在我国的发展现状

截至2007年10月，我国已有外资独资银行20家;中外合资银行3家;另有72家外国银行设立了130家分行，191家外国银行设立了241家代表处。截至2007年底，我国共批准汇丰、渣打、花旗等21家外资银行将在华分行改制为法人银行。(注:法人银行在业务范围、税收等方面享有优惠。外资银行随时可转为法人银行。)外资银行在我国发展十分迅速，现已具有相当规模。

(二)外资银行的发展特点

1.外资银行经营范围、业务范围不断扩大。2006年12月11日，我国对外资银行实行全面的国民待遇，外资银行不再受到行业和地域限制。外资银行发展进入加速阶段。依托成熟的市场营销策略，外资银行经营范围和业务范围不断扩大，对我国经济的影响力逐步加强。

2.外资银行资产质量、盈利能力逐年提高。随着外资银行逐步熟悉我国市场规则，其经营状况日趋稳定，市场份额逐步恢复，盈利能力稳步提高，资产总额持续增加，仅2002年至2004年就从3330.5亿元增至5159.95亿元，占我国银行业资产的1.8%。

3.参股中资银行速度加快。在《境外金融机构投资入股中资金融机构管理办法》的指引下，外资参股中资银行的速度不断加快。外资银行参股中资银行，一是出于对长期经营战略的思考;二是希望借中资银行不受政策限制和网点设置完善之利，绕开各类限制，快速进入零售市场。如花旗银行和浦发行联手推出的花旗参与管理和技术合作的双币种信用卡就是这方面的典型。

论文出处(作者):

三、我国外资银行监管中的问题

(一)监管法规不健全

监管的有效性依赖于监管的法制化，而我国的金融立法严重滞后。引进外资银行已近20年，却无一部约束外资银行的专门法律。这使外资银行有机会利用法律漏洞规避监管，严重影响了对外资银行的监管效力。2006年颁布的《中华人民共和国外资金融机构管理条例》和《外资银行管理条例实施细则》弥补了这些漏洞，但相关法规的健全工作远未完成。

(二)监管方式单一

目前，我国外资银行监管还停留在传统“经验式”管理阶段。主要实行报送稽核。监管部门对各外资银行报送的报表、材料进行全面分析，以确认其经营的合规性。而对于外资银行运营的风险性监管上处于空白状态。

(三)监管资源严重不足

由于外资银行的开放性比较强，对其的监管需要高质量的资源。目前，我国外资银行的监管在资源方面相对缺乏。包括监管人员、信息系统等方面的不足。在监管人员方面，表现为量不足、质不高。尚未建立完善的认证制度和后续教育系统。在信息系统建设方面，缺乏灵敏、准确、高效的监管信息系统。在监管信息流程上，表现为低效率性。金融监管当局与相关机构缺乏信息交流。

(四)缺乏与外资银行母国监管者的合作

当今世界金融体系间的跨国联系不断加大，仅在某一国范围内考察金融监管问题已不能满足金融监管的需要。政府和金融监管当局要加强与各外资银行母国监管者的合作，以协调监管措施，降低共同面临风险。而我国金融监管当局再这一方面尚处于十分被动的境地。

四、对改进我国外资银行监管的建议

(一)健全监管法制

要加强外资银行监管，我国就必须结合本国实际，参照国际公认的准则(如巴塞尔协议)，借鉴西方发达国家监管法律，制定适合我国国情的外资银行法。从法制角度，规范外资银行的行为，授予监管机构足够的权利，为监管工作提供基础条件。

(二)多元化监管方法和手段

当前我国对外资银行监管的手段单一，落后，主要是现场与非现场监管，而且两者缺乏衔接。因此，必须使监管手段多元化，由行政监管手段向经济性、法律性监管手段转变，充分实施现场与非现场监管、外部审计、审慎监管会议、三方会议等多样化监管手段。

(三)健全风险监管体系

目前我国对外资银行的监管多停留在合规性监管层面，而忽视了风险性监管。我国应根据巴塞尔协议的有关标准，制定严格、周密的风险监管体系，将外资银行的经营风险纳入监管，保证全面、客观、合理的实施监管。

(四)建立监管人才培养和认证机制

加强我国外资银行监管要依赖大量专门人才，监管当局应主导建立完善的人才培养和认证体系。可邀请高校等研究机构参与其中，确保培养认证机制的专业性。

(五)加强信息交流，与各国监管机构坚强合作

为了应对各国金融体系相互联系不断加强的现状，我国监管当局应主动同各国监管机构建立长期、高效的信息交流和合作机制。以协调各国监管手段，降低共同面临的风险。

参考文献

[1]程芳，李仲明.银行业全面开放下外资银行的监管问题[J].甘肃金融，2007，(6).

[2]耿明英.对在华外资银行不同商业存在形式下的监管探讨[J].武汉金融，2008，(4).

[3]邓静.如何加强对外资银行的监管[J].决策与信息(财经观察)，2006，(10).

篇10

关键词：外资银行；市场准入制度；银行监管

中图分类号：F831.6 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）001-000-01

2014年12月20日，国务院颁布了对2006年《外资银行管理条例》的修改，其中对于外资银行的市场准入条件明显放宽。修改后的《外资银行管理条例》在制度上更接近于GATS中《金融服彰骋仔定》的标准。

体现在新修改的《条例》中：第一，取消了对外商独资银行、中外合资银行在我国设立分行，总行对货币运营资金拨款的资本数额的限制；第二，对于外资银行经营人民币业务的条件放宽制。还有放松对于外商独资银行、中外合资银行的硬性约束等。

中国自加入WTO以来，对外资银行按照承诺进行了逐步放宽和梯度开放，从地域的逐步开放，到外资银行经营业务种类的许可。开放金融市场，融入全球的金融体系是一种必然的趋势。

一、为外资银行放宽市场准入的必要性

随着越来越多的跨国企业选择来华投资，甚至越来越多企业选择投资中西部地区，相应的，跨国银行也会越来越多的选择中国市场为客户提供进一步的服务。由此可见，外资银行在中国市场有良好的前景，并且有着扩张的趋势。

而在跨国企业与外资银行在中国开拓市场过程中，许多限制来源于行政管理机构、金融监管机构。大多数较为繁琐的行政审批事项，以及严苛的行政法规制定的标准、门槛是一个较大的阻力。由于我国金融业以及服务贸易对外开放进一步的加快，给外资银行进入我国市场的门槛也进一步的降低。金融监管机构对于外资银行的行政管理手段，也进一步简化，减少对外资银行在华经营活动的障碍。

二、该举措符合中国在加入GATS时的承诺义务

金融服务贸易属于服务贸易的部门之一，作为其成员国也受GATS协定的约束，必须要履行其规定的相关义务。

1.一般义务。一般性义务适用于成员方所有的服务部门，包括已承诺开放的部门和未承诺开放的。例如，给予最惠国待遇（MFN），还有对国内法的管制，即保证国内法律和规章不妨碍GATS服务贸易自由化目标的实现。此次修改《外资银行管理条例》也是推动服务贸易自由化的举措之一，更加开放国内的金融服务市场，为国外投资者、金融服务提供者提供一个更加公平、与国内经营者更相同的环境。这也符合国际金融服务贸易的发展趋势。

2.具体义务。具体义务仅适用于各成员所承诺开放的服务贸易领域。由于服务贸易的不同于货物贸易的特殊性，还涉及自然人流动、服务提供者资质的认定、对国内经济的影响等问题，因此对服务贸易的国民待遇和市场准入都属于具体承诺义务，可以基于一定的条件。我国在加入WTO时，对金融服务贸易的具体承诺有：扩大外资银行外汇业务范围，逐步取消外资银行经营人民币业务的地域限制，逐步取消人民币业务客户对象限制等。此次修改也是对GATS的义务的履行，为了使成员国内法律和规章不影响GATS服务贸易自由化目标的实现，还有对于国内法规管制的义务

三、放宽外资银行市场准入的影响

外商独资银行或中外合资银行许多服务质量优秀、金融产品多元、经验丰富，进入我国金融市场可能会对我国银行业造成冲击，也会对中国金融行业的市场监管有一定的影响。

1.与中资银行的市场竞争。外资银行金融产品种类更多，经营多样的金融产品的经验也更丰富。其次许多外资银行历史悠久，品牌拥有信誉，如渣打银行、花旗银行自然也会吸引一定的储户。最后，外资银行由于成熟的管理方式，和优厚的薪资待遇，比中资银行对国内的高素质人才会更加有吸引力。

2.为国内金融监管机构带来更大的监管压力。减少对其约束，将会对银行监管部门带来更大的压力。例如我国金融监管机构实行分业，分为银监会、证监会、保监会。外资金融机构则大多是混业经营，这也为监管机构带来了一定的困难。

另外，外资银行受其母国的法律制度规范较多，在我国主要受《商业银行法》以及如《外资银行管理条例》这样的行政法规规范。因此在东道国法律法规、行政管理措施与母国的相关法律有冲突时，没有具体可以引用的规定。

四、对外资银行市场准入制度的完善

1.增强法律对外资银行的规范，减少只靠行政法规来规范外资银行的单一性。相关的法律，正式的立法比行政法规更具有稳定性。而我国主要还是靠国务院颁布《中华人民共和国外资银行管理条例》、中国银监会公布《中华人民共和国外资银行管理条例实施细则》的方式来规范，政策的稳定性较差。

2.在放宽市场准入制度的同时，加强对外资银行的风险监控。加强对外资银行的高级管理人员的资质、素质等的监管，更多软件方面的评估，从而细化银行风险的评定标准。

《实施细则》虽然对外资银行高级管理人员规定了非常具体的任职资格，却忽略了从监管体制上监督管理层，以保证其有效和谐运作。

3.增强与外资银行母国的合作监管。应当在立法、司法方面都与外资银行母国进行合作、沟通，通过双边协议或约定依据GATS或其他国际公约作为监管的依据和标准。

参考文献：

[1]魏彦芳.我国外资银行市场准入的监管探析[J].对外经贸实务，2011，06（23）.

[2]何萍.中国外资银行市场准入制度研究[D].山东大学硕士学位论文，2012.