邮政保险论文范文

导语：如何才能写好一篇邮政保险论文，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词：保险；价格竞争；价格监管

新版《机动车商业保险行业基本条款》已于2007年4月日起正式启用。以“同质同价”为特征的新版车险行业条款的推出，主要目的是扼制近年来车险市场价格主导的恶性竞争，提升我国财产险行业整体盈利水平。一方面。我国车险费率经历了从管制到放开再到管制的历程。另一方面。升息的压力使得我国寿险费率市场化迈开了步伐面对价格监管环的不断变化，我国保险企业应该采取怎样的价格竞争策略才能有利于自身的成长和我保险市场的发展？本文将对这一问题进行研究。

一、我国保险业价格监管环境变迁

20世纪70年代末至80年代末，由于我国保险市场经营主体只有一家，国家对其费率管制是通过指导性限制实现的即保险公司可以在其总公司制定的费率基础上，上下浮动30％；90年代中后期，随着保险经营主体的增加，竞争（主要体现在费率的竞争上）加剧，费率大战蔓延开来，个别险种甚至出现全行业亏损的局面。因此，保险监管部门对保险费率的管制进入了严格监管的阶段。

2003年之前，我国保险产品执行中国保监会全国统一颁布的条款和费率。这一阶段，费率由政府确定，明显高于市场价值，使国内保险公司均有较大的盈利空间，从而有比较大的降价空间。2003年1月1日，车险改革在中国保险市场正式实施，车险成为第一种费率市场化的险种。车险改革后，恶性的价格竞争导致产险市场的平均价格大幅度下降。影响了保险公司的利润，严重削弱其竞争力，甚至威胁到国内财产保险公司的生存和发展。为了制止恶性价格竞争，新版《机动车商业保险行业基本条款》应运而生。车险进入了“新管制时代”即“同质同价”的新阶段。

寿险市场方面，随着保险投资渠道日渐扩宽，保险公司间投资收益水平也逐步拉开差距，监管部门预定利率最高为2.5％的约束，阻碍了投资收益率高的公司在产品定价上降低费率、体现价格优势。对于利率步人升息周期的强烈预期也成为了寿险费率市场化提速的一个重要催化剂。在市场的呼吁下，2006年1月1日新《生命表》生效，我国寿险产品费率市场化迈出了重要的一步。《生命表》放开后，公司可以根据产品的不同、地域的不同、受保人群的不同、公司核保技术的不同以及市场策略的需要，使用不同的生命表。2006年6月，中国保险行业协会在中国保监会的指导下成立了“费率市场化课题组”，对寿险费率市场化问题进行深入的调查研究。寿险费率市场化已是大势所趋我国保险业价格监管环境的变迁有其独特我国保险业价格监管环境的变迁有其独特的历史背景，在保险市场的发展进程中也发挥了巨大的作用。价格监管的变迁实际上代表了我国保险市场对价格竞争这种自然和固有的市场经济状态的认知和适应过程。然而。无论何种形式的价格监管，价格竞争作为市场竞争的有效手段之一都是不可避免的。科学合理的价格监管的目的并不是阻止价格竞争，而是限制恶性价格竞争的形成，引导良性价格竞争的开展。

二、在我国保险市场引导良性价格竞争的必要性

价格竞争有两类：一类是良性的，一类是恶性的。价格竞争的良性和恶性不能简单的由竞争范围和程度决定，更重要的是价格竞争策略是否有利于企业健康和可持续的成长。是否能够增加股东价值。

本文将良性价格竞争定义为：在真实实力支持下的、合理的、有科学依据的，基于成本下降或产品创新、服务创新的，有利于实现企业长期发展目标的理性的价格竞争行为良性价格竞争对于任何市场都是必要的，它不仅能够激发企业不断提高经营管理水平，增强核心竞争力，还会增加顾客让渡价值，同时也有利于行业的进步和健康发展。

相反，恶性价格竞争是指不顾企业的长期利益，没有科学决策支持的，不惜大幅降低利润甚至亏损，仅为了抢占市场份额的非理性的降价行为。恶性价格竞争会严重损害行业发展和市场平衡。尤其是在那些企业数量少、买方信息灵通的市场，同质产品市场和发展不成熟的市场，恶性价格竞争行为一旦出现，这就会迫使其他企业跟进，形成恶性降价，对整个行业发展产生不利影响

我国保险市场正处于发展的初期，其市场主体数量虽然在不断增加但仍然有限，保险人和经纪人的存在使得保险市场具有买者消息灵通的特征，再加上我国保险企业技术实力和创新能力有限使得产品大同小异，因此我国保险市场是一个典型的恶性价格竞争敏感市场。过去的历史也证明了这一点。

价格竞争是市场经济所固有的，我国保险市场对于恶性价格竞争又具有显著的敏感性。因此，为了市场的健康发展和企业的自身利益，我国保险企业应该使用良性价格竞争策略理性竞争，避免恶性价格竞争行为挑起的“价格战”另外，保险监管部门和行业协会也应该正确认识价格竞争，以政府公共政策来鼓励和培育良性价格竞争的市场环境和氛围，而不是绝对的阻止价格竞争。从我国保险业价格监管环境的变迁也可以体会到监管部门在这～方向上的努力因此，我国保险企业应该认识到不论价格监管政策如何变动，价格竞争都客观存在，而且只有良性价格竞争才有利于企业、消费者和市场。不能认为价格管制就意味着没有价格竞争，价格放开就可以随意采取价格策略。只有良性价格竞争策略才是应对环境变化的制胜之道。

三、我国保险企业良性价格竞争策略

1.科学定价。保险企业应该综合考虑环境因素、人为因素和标的属性。以精算技术、信息积累、规范管理为支撑实施科学合理的差别定价，灵活制定经验费率。科学定价不仅可以促进产品销售，确保企业的盈利，更重要的是区分客户群吸引低风险投保人，减少道德风险带来的损失。费率厘定的科学性是保险企业技术先进性的重要体现，我国保险企业应该在精算技术开发和人才培养上加大投入，以科学定价指导价格竞争。

2.创新产品。保险产品易于复制和复制成本低廉的特性使得简单的产品和服务差异化不能形成保险企业长久的竞争力。因此，我国保险企业应对自身各险种的历史经营情况进行全面、科学、细致的分析，对保险市场进行系统的研究根据保险市场中的不同需求和投保人的特征进行市场细分综合开发出具有自身经营优势和特点的保险产品组合，以适应社会经济形势的变化，满足社会各阶层、单位和家庭的不同保险需求，避免产品同质性造成的价格敏感。丰富多样的新险种不但可以成为保险企业重要的业务增长点，更重要的是使其在市场中始终处于领先地位，把握着价格竞争的主动权。

3.增加服务。现代营销学认为，顾客将从那些他们认为能够提供最高顾客让渡价值的企业购买商品。提高服务实际上是在相同价格下增加顾客让渡价值。通过隐性降低单位顾客让渡价值的购买价格来吸引顾客。另外，能够满足客户需求的服务将提高保险产品的效用，有利于形成顾客的偏爱。这是因为不同的顾客类型需要不同的咨询和业务处理。

因此。保险公司应该在产品中附加优质高效的保前、保中及保后服务。尤其是财产保险企业在承保后应该依靠自身先进的风险管理技术为投保人提供防灾防损技术指导，定时查验保险标的安全状况。事实上，发达国家的工业企业购买财产保险产品实际上更看重的是保险企业为其提供的风险管理服务。因为一旦出险，投保企业遭受的损失是不能由保险赔付完全弥补的。在新车险出台后，一些财产保险企业已经开始考虑在车险产品中增设免费拖车、医疗急救、异地赔偿、24小时支付、提供代步车等服务，依靠服务提升价格竞争的趋势已经初见端倪。

4.降低成本。保险企业的费用一般包括损失赔付、理算费用、营销费用、管理费用和税收等。保险企业只有在经营过程中将这些费用降到最低限度，才能为其产品价格保留充足的浮动空间。

保险赔款是保险经营的主要成本，它取决于保险企业所经营业务的风险程度、风险管理及防范水平、核保核赔经验技术等，带有很强的技术性。在核保环节中。保险企业可以根据险种的特点适当将核保权利收至总公司。这样可以充分利用总公司的人才优势，增强核保人员的经验积累，规范核保流程，严格控制承保质量。在核赔环节中，加强对理赔定损人员的考核和培训，提高人员的综合素质，加强对理赔人员的技术培训，尤其要加大对保险诈骗案件的防范与查处，减少不合理的保险赔款支出。

营销费用是保险企业的第二大经营成本。保险企业除了要加强传统保险营销手段的高效利用，更要探索适应社会发展和消费者需求的营销方式。综合利用传统营销模式和以电子信息技术和互联网络为支撑的低成本的新型营销模式。对管理费用的节约主要依靠完善的制度，对各部门尤其是分支机构进行严格的成本和费用的预算控制取消各部门和分支机构的采购权限。建立集中采购中，，既能规范采购行为又能降低采购成本。是大型保险企业控制成本的有效方法之一。

5.利用投资。2003年以前，监管部门对保险公司的资金运用限制过严，使保险资金难以进入资本市场，获取资本市场的平均利润率，限制了国内保险公司的盈利空间。2004年2月1日，国务院《关于推进资本市场改革和稳定发展的若干意见》提出：“支持保险资金以多种方式直接投入资本市场”。从而放宽了保险资金经营范围。使保险资金进入资本市场的各种障碍彻底消除。2006年沪深股市行情一路上扬，投资开放式股票型基金的年平均收益率达到了75％。在良好的资本市场环境和政策环境下，我国保险企业应该将保险资金的资本运作作为公司调整经营结构的重点，加强对资本市场的研究，充分利用投资工具，提高保险资金的运用效率，控制资金运用风险，创造多元化的利润构成，为良性价格竞争创造充足的空间。

综上。我国保险企业应该根据自身经营特点和目标综合使用以上五种良性价格竞争策略。以科学定价为基础；依靠创新产品、增加服务来摆脱同质产品价格敏感性引发的恶性价格竞争，培养客户忠诚度；通过降低成本、提高保险资金运用收益为价格竞争创造充足价格浮动空间，适应价格监管环境的变化，从容应对市场经济固有的价格竞争挑战。

参考文献：

[1]郑文哲，吴吉林。我国保险市场寡头价格竞争模型统计与决策，2006（2）。

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论文摘要：商业银行中的农业银行，政策性银行中的农业发展银行，农村合作金融机构中的农村信用社、农村商业银行和农村合作银行，以及邮政储蓄机构组成了我国农村银行类机构。新农村金融机构需要一个功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力的农村金融体系。各类商业银行需要满足新农村建设在资金上和金融服务上的需要。

金融资源的匮乏影响贫困地区农业生产结构的调整，影响农业先进技术的引进以及农村发展所必需的基础设施建设，农民增产增收的难度将加大，提升各类商业银行在金融机构服务新农村建设的能力迫在眉睫。

一、农村金融机构的现状

目前，我国农村银行类机构主要有四类六种，分别是商业银行中的农业银行，政策性银行中的农业发展银行，农村合作金融机构中的农村信用社、农村商业银行和农村合作银行，以及邮政储蓄机构。农村银行类机构的基本情况是：从机构网点布局看，这几类机构共有124255个网点，其中104671分布在县市以下地区，占网点总数的84.2％。从资产负债看，2007年末，农村银行类机构的资产总额占金融机构资产总额的28.8％；负债总额占金融机构负债总额的29.4％。从信贷支农情况看。对“三农”发放贷款的机构主要是农业银行、农业发展银行和农村合作金融机构。2007年末，这三类机构涉农贷款(包括农村信用社各类贷款、农业发展银行收购贷款和农业银行用于农村龙头企业、扶贫、乡镇企业、电网改造、基础设施贷款等)占全部金融机构贷款总额的19％，但大大低于全国的总体增长水平。这一方面说明我国城乡金融市场发展的不平衡，另一方面也说明了我国农村金融市场发展的巨大潜力。在上述支农贷款中，农村合作金融机构发挥了重大的作用。

二、农村金融机构改革与当前问题

1中国农业银行与农村信用社

中国农业银行与农村信用社在农村形成了由政策性金融、商业性金融和合作性金融构成的比较完备的农村金融体系。但是，这一体系从建立之初就存在着很大的问题。中国农业发展银行是我国农村唯一的政策性金融机构，但由于机构不完备，建立初期承担的农业开发及扶贫贷款也于1998年3月划归农业银行管理，目前的职责仅限于对粮棉油收购提供政策性贷款，与为农业发展提供政策性融资的要求相差甚远。近几年，农村金融领域主要由农村信用社一家机构维持，农村信用社成了农村金融的主力军，但它在2003年改革前由于存在产权不清、法人治理结构不完善、管理体制不明确、服务方式和服务手段落后等重大问题，以及历史上积累了大量的不良信贷资产，因而出现了大面积的亏损，有的年份全行业资不抵债，削弱了其支农能力。

2农村资金的流出

农村资金通过邮政储蓄和国有商业银行资金的上存大量流向城市，使资金本来就短缺的农村经济发展遇上阻碍。农村邮政储蓄存款余额在过去10年中增加了10倍，其中大部分来自农村。农村邮政储蓄只存不贷，吸收的存款全部存入中国人民银行。从整体上看，在新农村建设中经济存在“财政投入不足、金融支持不够、民间投资不继”等三大金融资源流失问题。

3农村保险问题

农村保险问题一直没有解决办法，也没有建立一个保险体系。现在的基本模式是：政府组织引导，农民自愿参加；个人缴费为主，集体补助为辅，国家政策扶持；基金以县为单位独立核算、自主管理，主要通过储蓄、国债等渠道，实现保值增值。这一模式在运行过程中存在一些问题，如制度设计上不具备“社会保险”的性质和特点；管理体制上存在缺陷；存在潜在兑付危机；农村养老保险给付水平偏低。

尽管如此，农村信用社的改革在近几年中步伐还是有所加快。如资本充足率大幅提高，抗风险能力有了质的变化。根据2002年末的监管数据，资本充足率为-8.45％，截至2005年6月末，全国农信社资本充足率达5.89％。不良贷款率下降，资产质量明显改善。2005年6月末，不良贷款率17.5％，比2002年末的37％下降19.5个百分点。结束连续10年亏损，经营效益显著好转。2005年上半年，实现轧差盈余93.36亿元，同比增盈80.7亿元。资产规模不断壮大，支农服务功能增强。2005年6月末，全国农信社各项存款达30694亿元，比2002年末增加10769亿元，增幅为54％；各项贷款21968亿元，比2002年末增加8028亿元，增幅为57.6％。总之，农村信用社改革已在全国大部分省份开展起来，并且在试点地区取得了一定的成效。

三、各类商业银行在金融机构中的作用

1发挥中国农业银行在新农村改革的作用

中国农业银行是我国传统的从事农村金融业务的商业银行，但商业化的过程中，迅速进入城市并从20世纪90年代末起开始撤销了大量的农村基层营业网点，其支农能力大大下降。今后，农业银行在农村的业务重点应放在支持农村产业化过程中的龙头企业上，通过支持龙头企业发展，带动整个农村经济的发展，实现农业银行在农村金融中的作用。为适应农村各经济主体对商业性金融的需求，应加快组建新的农村商业银行可由个人和企业等出资组建。但我国银行业不对个人开放，虽然农村信用社改组成农村商业银行时允许个人入股，但不允许个人出资组建商业银行，这必将阻碍农村商业银行的发展。事实上，鼓励私人资本进入金融领域，可使产权关系达到最大明晰化，优化商业银行的治理结构。在已允许外资银行设立的情况下，国内银行业应适当对个人开放，而农村则是较好的实验点。

2充分发挥政策性银行的作用

中国农业发展银行是我国农村唯一的政策性金融机构，其业务范围主要是办理农副产品国家专项储备和收购贷款，办理扶贫贷款和农业综合开发贷款。为支持新农村建设，农业发展银行应拓展资产运用领域，提高政策性贷款质量，完善整体服务功能。由于粮食企业不景气，农业发展银行贷款质量低下，若以亏损的方式长期经营必定难以为继。应对粮食企业进行现代企业制度改革，增加其自有资本，并提高其自主经营、自负盈亏的能力。对于政策性亏损，要由财政部门予以补贴，补贴资金直接全额划转给农业发展银行。扶贫贷款和农业综合开发贷款属于政策性贷款，在农业发展银行机构基本健全的情况下，农业银行应将这一业务返还农业发展银行。这样做可以完善农业发展银行的服务功能，同时又不浪费金融资源。目前，农业发展银行的资金来源渠道单一，只有中国人民银行的再贷款。要积极探索新的资金来源渠道，如将一部分邮政储蓄、社会保障资金等转存入农业发展银行。同时，应鼓励国家开发性金融参与新农村建设使开发性金融更多地参与农村道路、电力等基础设施建设和农业产业化、农业资源开发项目的投资。

3完善邮政储蓄，建立农村资金回流制度

目前中国人民银行已降低了支付给邮政储蓄的利率，现在的关键是建立对农村的“输血”机制，使邮政储蓄资金回流农业和农村，实现“取之于民，用之于民”的良性循环。邮政储蓄转存人民银行的资金可按一定比例留给当地人民银行调度使用，通过再贷款形式由农村信用社放贷给农业企业和农户；或者允许邮政储蓄与农信社签订协议存款，将资金交由农村信用社投入农业和农村地区。也可通过购买投入农业农村的国债、政策性金融债券或其他农村金融债券，使资金回流农村。

4稳妥推进商业性可持续小额贷款公司的发展

在建设社会主义新农村中，小额信贷对农村金融改革具有关键意义。除了继续办好农村信用社现有的小额贷款业务之外，应当鼓励和培育农村小额信贷组织，大力发展非政府专业小额贷款机构。小额贷款组织应遵循商业可持续原则，按照市场化方式，明确战略目标，完善业务体系，强化人力资源建设。

5大力发展农业保险

农业作为风险相对较高的行业，在缺乏必要的风险管理下，将加大农村金融风险，阻碍农村金融市场的发展，进一步弱化农产品获得金融支持的能力，加剧其不平等收入。农业保险具有极强的公共性和外部性，建立政策性农业保险制度，可以提高农业经营主体的信用地位，引导农业金融资本流入，分散目前由农村信用社独立承担的农业系统风险和社会成本。维护农村金融体系的稳定。随着农业产业化水平的提高，农业生产经营主体对保险需求的不断增加，政府应加大政策性保险的投入，并鼓励和扶持商业保险进入农业产业化、种养业等领域，大力开发与天气指数、期货指数等相关的农业保险新产品，促进农业产业化进程。

6建立农村信用担保制度

农民和农村中、小企业作为特殊的信贷群体，难以提供可用于抵押或为他人担保的财产，且收入不稳定，缺乏显示自己信用的衡量标准。农村信用担保制度的缺位阻碍信贷资金流向“三农”。政府在继续鼓励农户自愿互助担保的同时。应通过制度安排，财力扶持，催生一批专业性的农村信用担保机构，多渠道筹集担保基金，解决农民和农村中小企业大额贷款担保难的问题。

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“规定是这么规定，具体没法答复。”对乱收费质疑，银行普遍采取回避态度

银行乱收费整改步履维艰，不管你信不信，我是信了

8月2日，国家发改委披露银行违规收费调查结果，针对工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等六家银行和两家农村信用社存在的违规收取人民币个人账户密码挂失费的行为进行了批评和处罚通知。同时，通知还指出，邮政储蓄银行、兴业银行等三家银行总行擅自推迟取消人民币个人账户密码挂失费时间，也将一并依法处理

然而，就在发改委发文之后，《投资者报》记者针对其中点名银行的具体整改措施和后续进展发出采访提纲，但受访银行集体失语，不约而同打起了太极

银行回避整改话题

与银行机构平日里的广告宣传的声情并茂不同，在《投资者报》记者对具体整改措施与处理结果的追问面前，相关银行显得蹑手蹑脚、惜字如金

根据记者了解，银行之所以不回答，是因具体措施还没有研究出来，整改结果自然没有

其中，农业银行的回答只有寥寥数语，让记者“关注日后网站的信息快递栏”。以工商银行、建设银行为代表的部分银行则在8月2日发改委发文点名之后，仅将有关密码挂失费收费情况说明和退还公告转抄给记者，具体事宜不愿多提

截至记者发稿前，中国本邮政储蓄银行仍未就此事作出回应

但是，细看这次银行业“部分免费”风波，前前后后，监管层并非没有给足银行时间。今年3月，银监会、中国人民银行、国家发改委下发《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》（下称《通知》），要求银行业金融机构从今年7月1日起取消11类34项服务收费，其中包括密码修改手续费和密码重置手续费

但目前看，银行并未予以足够重视。在预热4个多月，正式执行一个月后，还是被迫走到不得不强制查处的局面

声称对政策解读失误

在解释公告中，大多银行大诉“苦衷”，表示违规收费的原因是对政策解读失误，称注意到了《通知》中的密码修改费和密码重置费，但是，由于密码挂失费没有被明确提及，所以没有进行免除

密码在重置或是修改之前，肯定要先挂失，这让银行钻了个空子

据记者了解，在业内看来，重置密码有其风险成本，流程繁琐也是为了明确责任。只是，在责任的每一步，银行都没有忘记收费

又如，建设银行8月5日的《关于退还客户密码挂失手续费的公告》中称，“对因使用现金缴费或已销户而无法退回原账户的，请客户凭身份证件或7月1日至7月5日期间的密码挂失收费凭证到原挂失网点办理退费手续”。随后记者问道：“如果是使用现金缴费还没有销户的客户，为什么不直接打到用户卡上，却要多此环节呢？”

建行人员先表示不清楚，又说因为系统和流程问题，没法操作。当记者追问，如何保证客户都拿回钱，对方补充说：“应该会一个个打电话联系。”最后，又坚持说不是经营部门不知道，让记者以公告为准

客服人员欲言又止

在风口浪尖上，银行客服人员的心态比较复杂

有的客服表现出极高的警觉性，在记者才问两个小问题时就直接质问记者是否是采访，如果采访可以帮忙将问题提交上去，在此不做回答。还有客服甚至向记者打探其他被点名银行的回复情况

为了进一步了解违规银行是否开始自查与整改，8月10日，《投资者报》记者从《通知》34项明令免除收费中，选取了有关密码费用、存折工本费和账户管理费三项，对京、沪两地影响力较广的发改委点名违规银行进行了电话暗访与求证

工商银行上海电话银行的一位客服在经过细致的后台查询后，肯定医保账户、失业保险账户没有被提到，仍要收取账户管理费

无独有偶，农业银行上海的一位客服在经过很长时间的确认后，给记者答复，确定工资账户要收取账户管理费。 本文由LWlm.com收集整理

但实际上，《通知》中被免除的个人账户服务收费第七项便包括“已签约开立的工资账户、退休金账户、低保账户、医保账户、失业保险账户、住房公积金账户的年费和账户管理费（含小额账户管理费）”，如果按客服说法收费，显然属于违规行为

但奇怪的是，在记者二次求证中，相关银行客服又都矢口否认

对于政策落实的不明晰和散漫，在银行客服中表现得非常明显。这次电话暗访进行得十分缓慢，通常对一个简单收费问题的求证就要等待很久，回答模棱两可、边想边猜的情形时有发生，让记者都为这些客服捏把汗

还有的客服，直接请记者现场咨询营业部，称营业部具体状况有所不同

等客户问到再解释

“船大难掉头。”某国有银行一位工作人员对《投资者报》记者说，现在的银行同业竞争激烈，有些业务放得太多，积存量变大后，会出现一时不好收手的情况，对政策的反应存在滞后性，“效率相对差一些”

据了解，目前，银行的日常柜台业务逐渐成了批量的买卖，“如果花很多时间解释的话，会影响当天的业务量。”该工作人员说。所以，在未知规则多，业务员又无法一一说清的情况下，如不留神细节，客户只有吃哑巴亏。而银行对此的解释是，只能“等客户问到再做解释”

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论文摘要:金融体系的运作状况和发达程度及其效率高低决定着储蓄向 投资 转化的数量和质量,从而决定着经济发展的速度｡我国农村现存的金融体系的缺陷已成为制约解决三农问题的瓶颈,阻碍了金融与经济的良性循环,已无法适应 农业 和农村经济发展的需要｡所以,要从促进农村经济发展的目的出发改革农村金融体系｡

一、金融体系与经济增长的关系

金融是经济增长的命脉,资金的融通和有效配置对经济发展起到了极大的促进作用｡一个地区的金融体系又是制约其资金有效配置的关键｡这里的金融体系,主要是指 金融机构 与金融工具的相对规模､经营特征和经营方式等｡金融体系的运作主要是通过提高储蓄､投资总水平以及有效配置金 融资 源来促进经济增长｡下面主要应用简单的内生增长模型来分析金融体系的运作对经济发展的作用机制｡

假定在一个封闭的区域内, 人口 和劳动力规模是静态不变的,不存在技术进步;一定时期内投资的折旧率为δ｡在这些假设条件下,总产出是总资本的一次线性函数:

Yt=αKt(1)

其中,α为资本的边际产出率｡根据t+1时期的资本总额等于t时期的净投资减去折旧,则有:

变形后可得：

Kt+1/Kt=It/Kt+1-δ(3)

由于农村金融机构在动员储蓄并转化为投资的过程中会有一定的资金上存中央 银行 或以存贷利差等形式被银行吸收,这样1元的储蓄只能转换为小于1元的投资,假定储蓄向投资转化的比率为θ,则有θSt=It,根据(1)和(3)式可以得出t+1时期的经济增长率：

gt+1=Yt+1/Yt-1=Kt+1/Kt-1=It/Kt-δ(4)

由于θSt=It,储蓄率s=St/Yt,则(4)式又可转化为:

gt+1=θSt/Kt-δ=AθSt/Yt-δ=α(sθ)-δ(5)

可见,经济增长率与资本的边际产出率α､储蓄率s和储蓄转化为投资的比率θ密切相关,金融体系的运作正是通过影响这三个指标对区域经济增长产生作用的｡

首先,金融体系的完善可以提高储蓄转化为投资的比例θ,进而促进经济增长｡在把储蓄转化为投资的过程中,金融机构要消耗一定资源以维持自身的运转并实现利润,从而使1元的储蓄在向实际投资转化的过程中总小于1元,差额部分以存贷利差的形式流向金融机构｡金融体系的完善和健全就是通过改革金融机构的内部治理､促进金融体系内各主体的合作和有效竞争而提高其运营效率,从而提高储蓄转化为投资的比例θ,促进经济增长率的上升｡

第二,金融体系的改革有利于资本边际产出率α的提高从而促进经济增长｡金融机构的资金融通功能就是把动员而来的储蓄资金,通过选择､比较和评估不同企业与项目的融资需求,将资金贷给那些信用好､项目投资回报率高､风险相对较小的企业,从而提高了资本的边际产出率α,达到了促进经济增长的作用｡

第三,金融体系的优化可以改变储蓄率s,促进经济增长｡良好的金融体系不仅可以方便居民进行储蓄,而且可以通过 金融创新 改进的结构有利于提高居民储蓄的收益,增强居民储蓄的积极性,更好地动员储蓄,即提高储蓄率s,进而增加投资所需的金融资源｡

二、我国现有农村金融体系存在的问题及其对地方经济增长的影响

作为农村经济发展中重要的资本要素配置制度的农村金融体系,其面临的一些问题及对其经济增长的影响主要表现为:

(一)政府政策性 金融 支持弱化

作为弱质产业的 农业 和弱势群体的 农村 中小企业､农户,对于国民 经济 的发展具有很强的正外部性,其金融需求不能完全依靠 市场 来解决,理应受到国家政策性金融的扶持｡但作为我国唯一的农业政策性 银行 ——中国农业发展银行,基本上是一个粮棉油的收购银行,主要发放粮油贷款,业务和资金来源非常单一｡而急需政策大力扶持的农业开发､农业技术进步及农村基础设施等“ 公共 物品”却得不到足够的政策性金融支持｡也就是说信贷资金没有配置到 投资 产出率(α)较高的企业或项目上,进而导致农村经济的发展处于很低的状态｡

(二)农业银行资金投放减少

农业银行受自身利益最大化驱使,其资金投放逐渐从以农业为主转向以城市 工商 业为主｡资金的趋利性､信息不对称及无规模经济的客观现实使得农业银行不愿将资金投放到期限长､见效慢､风险高的农业项目,以及规模小､分散､缺少抵押担保的农户和农村中小企业上｡现在,农业银行的农业贷款只占10%,从本质上讲它已经不是一个农业银行,其支农作用也越来越弱(θ减小),没有起到对农村经济发展应有的资金支持｡

(三)农村信用合作社名不副实

合作制实际上是一种产权制度安排,而作为“支农”主力军的农村信用合作社自产生那一天起就不具备真正意义上的合作金融性质,在历次制度变迁中演化为政府部门或国家银行的附属机构,产权不明晰,缺乏有效的激励与约束机制,内部人控制现象严重,沉淀下了大量不良资产,“信用合作”有其名,无其实｡其沉重的 历史 包袱和落后的 管理 技术使储蓄向投资转化的比率(θ)较低,影响了农村经济的发展｡

(四)邮政储蓄外流

邮政储蓄网络覆盖面很广，但对农村居民只存不贷，这只是大量资金源源不断地从农村涌向城市｡全国邮政储蓄现在接近9 000亿,其中,65%来自县和县以下地区,乡镇及所辖农村占34%｡转存人民银行零风险的高利差使邮政储蓄大肆揽存,使本已严重“贫血”的农村“雪上加霜”｡农村储蓄无法顺畅地汇流向农村投资(θ),严重阻碍了农村经济的发展｡

(五)活跃的民间金融活动被压制

由于我国农村金融体系存在缺陷,已滞后于农村经济的发展,形成了一定的金融“空洞”,民间借贷应运而生｡虽然目前只能以“灰色”或“黑色”的形式存在,表现却异常活跃;从1986年开始,农村民间借贷规模已经超过了正规信贷规模,而且每年以19%的速度增长，农户借款中民间借款所占的比例超过70%｡但由于政府视其为非法金融活动,屡次取缔或禁止,使民间借贷风险大, 成本 高,无法形成气候｡

三、完善农村金融体系以促进其经济发展的政策建议

农村金融体系作为农村金融制度的基础结构,是农村经济增长的关键｡要实现加快农民收入增长以及缩小农村与城镇差距的目标,离不开一个有效运转的农村金融体系｡农村金融体系改革不能只从形式上小修小补,必须从促进经济发展的金融因素入手,建立一个更有效率和活力的农村金融体系｡

第一,建立政策性金融的 财政 补偿机制,为农村经济提供更多政府层面的支持和保护｡第二,完善邮政储蓄,建立农村资金回流制度,从而实现农村储蓄向投资的转化和提高经济增长率｡第三,大力发展农业 保险 ,分散目前由农村信用社独立承担的农业系统风险和 社会 成本,维护农村金融体系的稳定｡第四,建立公平而完善的市场准入制度,引导民间金融规范化经营,使之更好地为地方经济增长服务｡

参考文献:

[2] 谭建学.制约农村经济发展的金融因素分析[J].西南金融,2005(12).

[3] 王娟.农村金融体系改革的战略构想[J].农业经济问题,2005(12).

篇5

论文关键词：生产业，投入产出，超效率DEA，TOBIT

 

1 引言

生产业对于我国的制造业升级，经济产业结构调整，转变经济发展方式具有重要的意义。生产业的投入产出效率的分析对于我们研究产业发展、产业结构优化选择具有重要的参考价值。

目前对于生产业的研究主要集中在水平、结构以及与其他产业特别是制造业的互动关系等方面，而对于其产业自身的投入产出的效率分析并不多见。我们认为有必要系统研究生产业的投入产出效率及其影响因素，由此为产业发展提供相关的政策建议。

本文利用2009的统计年鉴中的相关数据，采用超效率DEA（数据包络方法），该方法不需要预先估计参数，也可以避免主观因素的影响从而简化算法。投入指标包括人力资本投入和固定资产投入，产出指标选取生产业的增加值经济学论文，对我国生产业的区域投入产出效率进行比较分析。希望能从另外一个角度来研究我国生产业的投入产出效率差异及其影响因素，并提出相关的政策建议，以促进我国区域生产业更好地发展。

2 研究方法与数据来源

2.1DEA的介绍

数据包络分析即DEA是一种效率评价方法，可用于多个同质决策单元的相对效率评价，特别是多投入、多产出的复杂系统的效率评价。该方法最早是由美国著名运筹学家Charnes A, Cooper W W和Rhodes E等学者在“相对效率评价”概念基础上提出的一种新的评价相对效率的系统分析方法。1988年中国运筹学专家魏权龄教授向国内系统的介绍了DEA方法。该方法是在确定一组输入输出评价指标的基础上，借助于数学规划将决策单元（DMU）投影到DEA的前沿面上，并通过比较决策单元（DMU）偏离DEA前沿面的程度来评价它们的相对有效性中国知网论文数据库。DEA方法不需要对分析对象确定输入、输出的显式表达关系，就可以得出其综合效率的数量指标，据此确定分析对象的有效性[1]。

DEA方法的基本原理是将决策单元的多项投入与多项产出项日数据，投射在坐标空间上，求出最大产出或最小投入为效率边界，以衡量各决策单元的效率。若决策单元观察值落在此效率边界上，则认为该决策单元相对有效率，其效率值为1若决策单元的观察值不落在此效率边界上，则为相对无效率，效率值为0到1之间，其间的差距则代表决策单元的无效率程度。

假设有n个被评价决策单元（DMU），每个决策单元都有m种类型的输入和s种类型的输出。记第j个决策单元为DMUj，分别以xij、yrj表示DMUj对第i种输入的投入量、对第r种输出的产出量经济学论文，分别以、表示对第i种输入、第r种输出的一种度量（或称权）。DEA中常用的评价第j0（j0）个决策单元（）规模有效及技术有效的具有非阿基米德无穷小的C2R模型为线性规划，其对偶规划为：

其中，为规划目标值，为规划决策变量，、为松弛变量向量。

记、、、为对偶规划的最优解。

C2R模型的含义如下：

表示的效率指数，表示输入过剩，表示输出不足。若，称技术有效（输出相对于输入而言已达到最大）。若，，规模有效、技术有效，称为DEA有效。若，，称为弱DEA有效。若，称为DEA无效。对于弱DEA有效或DEA无效的决策单元，可以在不减少输出的情况下，使输入减少，或者在不增加输入情况下，是输出增加[2]。

2.2超效率DEA

C2R模型在计算效率值时，计算结果有时会存在多个有效的决策单元(效率值为1)经济学论文，此时无法对有效决策单元之间的效率值进行比较。Andersen, Peterson (1993)提出了超效率DEA(Super efficiency DEA，简称SE-DEA)模型。在从而有效地解决了有效决策单元间的对比问题。

超效率模型在对决策单元进行效率评价时，将被评价的决策单元排除在决策单元的集合之外，此时，对于没有达到DEA有效的决策单元，其生产的前沿不会发生变化，评价结果与C2R模型相同。对于DEA有效的决策单元，超效率模型将其生产前沿面进行重新计算推移，使得超效率模型最终计算出来的效率值大于经典C2R模型的效率值。该效率值有可能大于1，从而可以对同为DEA有效的单元做进一步的评价，使评价结果更具区别性[3]。例如效率值为1.3，则表示该决策单元即使再等比例地减少30%的产出，它在整个样本集合中仍能保持相对有效，即效率值仍能维持在1以上。

2.3数据来源

本文的数据主要来源于2009年中国统计年鉴、中国劳动统计年鉴、中国科技统计年鉴、第三产业统计年鉴，并经作者合并整理。本文所界定的生产业主要包括中间需求率比较高，服务业对象具有明显的生产性特征的产业，具体包括交通运输及仓储业、邮政业、信息传输计算机服务和软件业、批发和零售贸易业、金融保险业、租赁和商务服务业中国知网论文数据库。

3 实证分析

3.1投入产出的效率评价

投入指标主要采用2009年城镇单位就业人数 全社会固定资产投资，产出指标是相应产业的增加值。我们使用EMS1.3软件计算了服务业各产业的投入产出效率如下。

表1 我国区域生产业的投入产出效率及排名

 

东部省市

SDEA值

排名

西部省市

SDEA值

排名

中部省市

SDEA值

排名

北 京

1.0402

3

重 庆

0.4535

27

山 西

0.5745

17

天 津

0.5567

18

四 川

0.5958

14

吉 林

0.5327

20

河 北

0.5868

16

贵 州

0.4527

28

黑 龙 江

0.4599

26

辽 宁

0.4687

25

云 南

0.4796

23

安 徽

0.6297

11

上 海

1.2350

1

西 藏

0.7456

7

江 西

0.5144

21

江 苏

0.7687

6

陕 西

0.3805

30

河 南

0.6458

10

浙 江

0.8469

4

甘 肃

0.7325

8

湖 北

0.6018

12

福 建

0.6979

9

青 海

0.3728

31

湖 南

0.5918

15

山 东

0.8098

5

宁 夏

0.4998

22

 

 

 

  广 东

1.0727

2

新 疆

0.4769

24

 

 

  海 南

0.4520

29

内 蒙 古

0.5968

13

 

 

 

 

广 西

篇6

论文摘要：农业产业化需要多层次、多渠道的资金投入，而金融投入是农业产业化的投入主体，因此，构建农业产业化金融支持体系十分必要。当前，应积极发展农村各类金融组织，建立多样化的农村金融机构，优化投融资环境，完善农业产业化金融服务，创新金融产品和服务，确保农业投融资持久、高效运行。

金融是现代经济的核心，农业产业化的发展离不开金融的支持。农业产业化打破了原有农业发展的产业边界，涵盖了农产品的生产、加工、销售，联结了农民、企业与市场，实际上贯穿了传统的一、二、三产业。在资金配置方式上，由于产业化过程中在产前、产中、产后的生产方式会出现变化，对金融服务的需求也相应地会出现变化。一是龙头企业的发展需要大量的资金支持，二是农户的生产离不开资金的支持。三是农业科技创新需要大量的资金投入。此外，农业产业化所需的标准化建设、信息化建设也需要大量的资金支持。然而从我国的现实情况来看，由于各级政府的财力有限，龙头企业的整体实力不强，农户的资金实力较弱以及社会资金流入产业化的渠道不畅，导致我国农业产业化发展所需资金严重缺乏，农村金融的发展就显得十分必要了。

一、现有农村金融信贷产品和服务不能满足农业产业化需要

农业产业化需要多层次、多渠道的资金投入，而金融投入是投入主体。目前农业投入主要来自财政、银行、农户(家庭开发经营支出)。据《中国统计年鉴》资料计算，近十年在财政、银行、农户的农业总投入中，财政平均占17％，银行平均占61％，农户占22％，三者总投入平均增长20，6％，其中财政占7％，农户占17％，银行占76％。但是，相对于农业产业化巨大的金融需求，现有农村金融信贷产品和服务仍难以有效满足客户需要。

(一)从金融层面分析

1、政策性银行支持范围狭窄。农发行调整职能，将业务范围由原来重点支持国有粮食购销企业向农产品转化企业拓展，在拓展新业务上做出了有益的探索。但是从其支持的范围来看，支持对象仍局限于粮油购销企业和粮油深加工企业，对畜禽养殖业、竹制品加工业、丝绸加工业等产业较少介入，支持“大农业”目标未得到充分体现。而农业产业化是以“大农业”为前提的。

2、国有商业银行信贷资金外流。从县域商业银行近年情况来看，存差逐年扩大。由于上存资金元风险，收益性高，县辖国有商业银行均将吸收的存款通过二级准备金形式上存到市级分行，然后再以同样形式上存。县域资金向上级金融机构集中，减少了支持县域经济的资金来源。

3、农村信用社重负难当。随着农业银行在乡镇网点的减少，农发行业务缩小为粮棉油收购贷款及农村合作基金会全部撤并，客观上赋予农村信用社独立支撑农村金融主渠道的职能。但由于当前农村信用社正值改革攻坚阶段，资本充足率较低，抗风险能力弱，面对新农村建设中农业产业化蓬勃发展而产生的资金需求，显得力不从心。

4、担保基金品种单一，规模较小。虽然地方县市设立了农业产业化担保基金，但专门针对农业结构调整、推进农业产业化经营的担保基金数量有限，且担保基金的规模不大。这对于农业产业化经营资金需求而言只是杯水车薪。远远不能满足农业产业化企业扩大生产的资金需求。

5、信贷资金对中小企业的支持不足。我国产业化发展时间不长，大量的企业还未达到规模。由于原有贷款制度的制约，信贷资金往往向大公司大企业集中。由此产生的“马太效应”，压挤了一些成长型农业产业化企业的信贷资金来源空间，制约了这些企业的快速发展。

6、农村金融市场不完善。一是供需不能由市场信息反映调整，利率机制不完善。小型农村金融机构的优势在于其小范围内的信息资源，能降低监督成本，减少信息不对称性。但目前的集中贷款决策权无法解决信息不对称问题，无法对农村金融的需求变化作出灵敏的反应。信贷等金融服务不能满足农民的需求。二是大宗农产品期货市场、保险市场、担保市场等还未完善。

(二)从农业产业化层面分析

1、市场竞争力不强。目前大多数农业产业化企业规模不大，产业链条短，科技含量较低，以生产初级产品为主，品牌意识不浓，抵抗市场风险能力较弱，在市场竞争中处于受支配的地位。竞争力不强制约了其融资需求。

2、财务管理不规范。大多数农业产业化企业还处于起步阶段，自身运作不规范，生产经营多为家族式管理模式，且缺乏规范的财务管理，甚至提供虚假报表，因而难以取得金融支持。

3、有效抵押不足。大多数农业产业化企业起步较晚，规模小，家底薄，有效资产存量少，而要取得扩大再生产贷款必须有可行的担保单位和抵押物，但由于其自身抵质押不足，信用评级低，寻求担保单位较难，其生产经营所需资金往往因此得不到满足。

4、保障体系不健全。农业是弱势产业，整体效益比较低，受自然环境(如台风、禽流感等)的影响大，而目前农业保险体系、农业风险补偿体系、农业担保体系尚未完全建立，使农业及其产业化经营的弱质性显得尤为突出。同时，农业发展对信贷资金的依赖程度又较高，特别是一些成长型农业产业化企业更是需要大量信贷资金投入，在保障体系不健全的情况下，金融机构可能为防范风险而谨慎投入信贷资金，从而使企业丧失发展良机。

二、构建农业产业化的金融支持体系

(一)积极发展农村各类金融组织，建立多样化的农村金融机构

应当建立以非国有银行为主体的、基于市场机制的、受法律制约的、规范的金融组织。

农业发展银行作为农业政策性银行，是实施“三农”资金支持，逆市场配置资金，增加农业农村资金投入的重要手段，是财政资金和信贷资金有效结合的支农方式。农业发展银行通过对符合国家发展意图的农业政策扶持项目的直接或间接投入，可以诱导更多的商业性、社会性资金投入，形成乘数效应，以达到带动农村经济增长的目的。

农业银行要调整发展的思路。鉴于农业发展银行功能仍然缺位、农村信用社实力有待增强、民间金融尚需规范等历史和现实因素，农业银行应是有限度而不是完全的商业化。要积极支持乡镇优质企业二次创业，作好与农村信用社的市场交叉定位。由于农业银行继续部分政策性支农业务，国家应在税收等方面给予适当优惠和补贴，人民银行也应给予其更多的优惠再贷款，解决支农资金不足和成本过高的问题。

要加快农村信用社改革，积极发挥其农村金融主力军的作用。要明确农村信用社的产权，完善其治理结构。农村信用社应按合作制原则进行改革，恢复其作为农民自己的合作金融组织的本来面目。建立产权明晰、法人治理结构完善、管理科学民主的产权制度。在政策上给予农村信用社更大的支持，在利率的确定方面应有相对于商业银行更大的浮动空间。

邮政储蓄要大力推进小额贷款的试点，为加人产业化环节的农户提供更及时的资金帮助。要建立规范化的中央银行对农村正规金融机构的再贷款支持制度，借此促进邮政储蓄存款回流农村。

国家要扶持农村各类金融合作组织的发展。目前，广大的中小民营企业发展农产品深加工业的资金，基本上是依靠自身的积累和农村中的私人间借贷发展起来的。农村中私人间借贷每年可以达到几千亿元，这个事实说明，各类金融合作组织具有相当大的发展空间。村镇银行的试点在这方面是个有益的尝试。

(二)优化投融资环境，确保农业投融资持久、高效运行

健全的农业投融资机制和良好的投融资环境有利于吸引资金投入农业，稳定农业企业的资金来源和有效运用农业资金。应探索建立多层次的农业保险机构，积极开展农业保险业务。应逐步把农业保险业务从商业保险中分离出来，成立专门的政策性农业保险公司。要加大国家对农业保险的支持力度，财政应对农民、农村企业所交纳的保费以及农业保险公司的经营亏损提供适当补贴。通过政府补贴或委托的方式，鼓励商业性保险公司进入农业保险市场为农业原保险提供再保险支持。建立农业保险、大宗农产品期货和信用登记系统，降低农村金融机构的贷款风险。

建立风险补偿机制，通过建立诸如农业风险基金等专项基金和开展农业保险工作，对因遭受洪灾、虫灾等自然灾害及其他意外事故而造成的损失给予适当补偿，解除农业投资者的后顾之忧，增强他们对农业投资的信心和决心。要优化农业投资环境，使农业资金持久投入、高效运行。

(三)完善农业产业化金融服务

金融机构要着手制定当地产业化龙头企业、加工企业贷款业务发展规划，明确近期及中长期发展目标、发展重点及发展措施。

农发行要突出支持产业化龙头企业、特色加工企业，营造农发行信贷业务的品牌优势。应在充分调查研究的基础上，制定产业化龙头企业、加工企业贷款业务发展规划，有目标、分步骤地实施营销和发展战略。要积极巩固现有客户，着力培养一批优质客户，适当集中审批权限，抓好制度建设，探索积累经验，可适当下放审批权限，扩大省分行审批权限，并赋予二级分行一定限额内的贷款审批权限，提高办贷效率，壮大优质客户和黄金客户群。金融机构要在促进粮油产业化和加工业可持续发展中，发挥主导作用。

农信社和农业银行要积极支持农业产业化发展，及时满足农户与企业的资金需求。坚持因企因户制宜的原则，把握企业和农户的风险承受能力。通过掌握企业和农户的资产负债、经营效益、市场占有率、发展潜力、关联企业的经营情况和债权债务关系等情况，分析其现实的风险承受能力，注重从第一还款来源判断和把握企业风险承受能力，改变单纯依赖抵押担保或保证担保来把握企业的风险承受能力的方法。灵活选择贷款方式及信贷支持方式，降低客户交易成本，适当简化贷款手续。对客户实行分级管理，实施不同的营销策略，提供有区别的信贷服务，采取相应的贷款管理方式。将农发行的资金、营销资源和管理投入，按照客户的层级优化配置，从而不断优化贷款结构，提高贷款质量，有效防范和化解贷款风险，促进信贷业务的可持续发展。

篇7

一、我国农村金融抑制表现形式

从某种意义上说，我国城乡之间已有的金融体系并不合理，致使农村与城市金融市场相互独立。换句话说，这个市场只是农村向城市输送资金的单向渠道。在这种状况下，农村普遍存在金融抑制现象。而我国农村金融抑制问题表现在很多方面。因此，本文作者对其中的冰山一角予以了探讨。

（一）农村金融市场缺乏有效竞争

总的来说，当下，在我国农村金融市场中，存在多样化的金融组织，但这些组织之间并没有形成有效的竞争机制。具体来说，一是：农业发展银行方面。这些银行没有稳定的收入来源，日常的业务范围并不广泛。同时，在农村经济发展中，农产品的收购是农业发展银行唯一发挥政策性金融组织作用的地方。二是：农业银行方面。农业银行各方面的业务和商业银行类似。在发展过程中，农业银行在农村经济发展中的地位日渐削弱。进而，在农村金融市场中，农村信用社已成为唯一的正规化金融组织，成为支撑农村金融业发展的主要渠道。但在实际运作过程中，由于受到各方面因素影响，农村信用社并不能长期担任这一重要角色。

（二）农村的金融工具单一化

总的来说，金融工具单一化是农村金融抑制的主要表现形式之一。交易品种单一、交易手段落后是当下农村金融市场的一种普遍现象。在偏远地区，情况更为严重，只有农村信用社作为存贷机构，限制了农民交易金融商品的渠道。具体来说，首先，在农村金融市场中，很多中间业务都没有开设。比如，收费、银行票据承兑。其次，其它业务，如银行卡、网上银行业务覆盖的范围很小。最后，在农村，并没有建立对应的证?唤灰资谐∫约?a href="lunwendata.com/thesis/List_41.html" title="期货论文" target="_blank">期货市场。农民参与各种常规金融商品交易的?会很少。比如，金融债券、股票。农民能够进行筹资、投资渠道较少，不能有效地扩大农民的收入渠道。

（三）利率不能有效发挥资源配置的作用

对于政府金融管制来说，利率管制是其重要的元素。在资源优化配置方面，主要体现在这些方面。一是：我国统一的利率管制无法有效解决农村金融机构经营成本问题。尽管针对这方面，国家已采取一系列的对策，但其效果并不明显。比如，在农村信用社方面，其政策性策略并没有提高其定价能力，也没有对经营机制起到积极的作用。比如，没有站在客观的角度，把商业业务和政策业务区分开，阻碍了它们自身功能的发挥。二是：没有从实际情况出发，合理制定利率策略，使农村银行发展受到各方面因素的阻碍，也使国有银行在农村的分支结构很难生存下来。三是：在农村，邮政储蓄在转存央行方面的利率比其它金融机构都要高。在这种情况下，邮政储蓄成为了农村资金流出的重要渠道，导致大量资金外流，不利于农村经济建设发展。由于利率制定与管制不合理，农村金融市场出现了垄断局面。由于没有有效的竞争机制，造成垄断机构存在一系列的问题，比如，经济效益不断下滑、效率极其低下。

当然，除了上面这些，还存在一些其它方面的表现形式。比如，没有建立完善的金融体系，信贷资金存在安全隐患，制约了农村相关金融机构对该地区的信贷投入，阻碍了农村经济的发展。比如，农村金融机构分工不合理。如在农村，邮政储蓄只有存款业务，造成大量资金的流失。而对于农业发展银行来说，没有存款业务，信贷业务的范围也很狭窄。

二、我国农村金融深化策略

从某个侧面来说，农村金融抑制问题已使我国农村金融业陷入恶性循环中，严重阻碍了农村经济发展。针对这方面，采取可行的策略从根源上解决农村金融抑制问题已成为当下刻不容缓的事情。同时，也是“三农”问题得到有效解决的必经之路，能够不断推动我国新农村建设。对于农村金融抑制问题来说，金融深化策略具有多样化的特点。因此，本文作者对其中一些有效的措施予以了分析。

（一）推动农村金融产品创新改革

首先，要不断拓宽农村融资的渠道。以直接融资模式为主，拓宽涉农企业的融资渠道。并以涉农企业自身特点为媒介，采取各种可行的方式来发行集合票据，并作为当下农村新型的债务融资工具。其次，不断创新金融担保方法。比如，采用一些有效的措施不断推动农业保险事业的发展。国家要制定合理的法律法规，加大投入力度，实行财政补贴。在扩大农业险种覆盖范围的基础上，提高我国农业的风险保障能力。此外，要在农村加大农业保险宣传力度，改变农民对保险已有的错误观念，促进农业保险市场的健康发展。最后，对金融产品以及金融服务进行创新。第一、根据不同地区发展情况，采用“量体裁衣”式的方法来创新金融产品。以此，使金融产品能够不断推动该地区经济发展。第二、在农村，以现代化的移动互联网为基点，建立合理的支付结算体系。在此基础上，完善结算工具，创建真正满足农民需求的多样化结算工具。

（二）放松对农村利率的管制，减少对农村金融机构的审批限制。

根据当下农村金融业发展的具体情况，对农村利率的管制予以放松。在农村金融市场中，其利率可以充分对供求情况进行如实的反映。同时，还能充分发挥市场机制，使农村金融业能够协调好储蓄与投资之间的关系。进而，充分展现利率配置的作用。具体来说，可以不断推动农村民营金融业的发展，打破农村金融市场中出现的垄断局面。对金融工具进行创新，改善金融服务状况，不断提高金融产品的质量。最终，使我国农村金融市场均衡利率的形成。第二、在农村金融市场中，要使各种有利的民间资本不断融入到对应的金融领域中，形成有效的竞争机制。在此基础上，可以对农村邮政储蓄的业务范围进行扩大。在进行存款业务的同时，也可以办理一些其它农村金融业务，防止农村资金的大量流失。同时，以商业原则为基础，通过适宜的方式，使邮政储蓄资金回流到农村，促进新农村建设。

（三）需要建立良性的支农资金循环机制

首先，要充分发挥县域金融机构的作用，对它进行积极的引导，吸收农村流出的资金，并对这些资金进行有效地回流。通过这样的方式，避免农村资金大量外流。其次，对国家财政支农方法进行完善，来增加农村资金流入渠道。最后，把政策性金融和其它金融形势相融合，比如，商业性金融、正规金融。以此，扩大农村资金的供给范围。

很显然，除了上面这些，还有一些其它方面的策略。比如，培养农民合理的信用观念，改善农村信用环境。对于这方面，在新农村建设过程中，要不断加强信用观念教育，对金融知识进行普及。此外，还要建立合理的个人档案机制，对农村信用进行有效的约束。比如，要注重农村资金的流动性。在农村资金流动方面，不能过分干预资金的外流。以此，使农村资金的运作效率得以提高，供需平衡，促进农村经济全面发展。

篇8

论文关键词：快递行业；现状;发展策略 

 

1 前言 

进入20世纪90年代以来，随着我国经济发展水平快速提高，社会经济活动日益频繁，人们对货物送达的时间要求越来越高，不仅传统的文件、包裹，而且越来越多的高价值、小批量、个性化的货物，都成为快递的托寄物内容。现代快递业经过近三十年的发展，现已成为一项利润丰厚、市场规模及潜力巨大的产业。 

2 我国快递行业发展现状 

2.1 国内快递公司增长过快，发展不足 

当前，由中国邮政一家独霸天下的格局已被打破，我国快递业出现了国营、民营、外资多经济主体、多运输方式相互竞争的市场状况。目前相关部门统计的数据显示，在工商部门注册登记的快递企业已经达到2000多家，而分支机构更多达5000多家，此外不少物流企业、运输企业也涉足快递业务。目前国内大小快递企业3万多家，存在国有、外资和民营三大阵营。中国国际快递以外资为主，国内快递则以国有为主导，民营为主体。城市内快递，民营约占90%，省际间快递民营约占50%。从实力来看，快递行业内存在“四方势力”：四大外资、中国邮政、内资大企业、民营公司。“四方势力”正因为企业策略调整和国家政策的即将变化面临有史以来最大的洗牌。 

虽然国内快递行业的增速惊人，炙手可热的网络经济更是不断催生全新的民营快递企业建立，但是目前快递行业也存在着产业发展能力不足的问题。 

2.2 快递企业经营管理落后，竞争力低 

目前，国内快递市场由中国邮政部门控制40％份额，其余由民营和港资快递企业占据。民营企业中，一批像顺丰、申通、宅急送等已具有影响的大中型优秀快递企业已经茁壮成长，但为数尚少。大多数民营快递企业则表现出小、散、弱等问题；互信度和协调性较差，以地区性快递业务为主。在国际快递市场上，虽然中国邮政ems控制了一小部分国际快递市场，但民营快递企业以间接方式将国际快件转入dhl、fedex、tnt和ups四大网络，对外进行销售，实际上仍依赖四大网络的渠道。多数民营快递采用制营业网络或直营混合网络，网络的中央管理普遍较松散，很难为顾客提供同质化服务，甚至经常发生网络崩溃。在财务结算方面，包括邮政快递系统在内，由于信息系统落后和商业信用的低下，常常无法实现主要地区运费的到付服务，使业务的发展受到限制。国内业者包括邮政快递在内，都没有根据客户账号进行单据的订制，也没有性能良好的客户统一结算系统、全球性的货物追踪系统、网上自动货物动态查询系统等关键的信息管理系统，在服务和效率方面远远落后于国外同行。在货物分检方面，目前我国民营快递企业主要还是人工操作，包装、分拣、装卸、搬运等大部分物流环节都是手工作业，配送中心的设施相当落后，基本没有什么先进的机械设备，由于设备落后和运用的条形码技术较为简单，缺乏以射频识别技术为基础的分件设备，使操作时间过长，降低了货物的周转速度，削弱了市场竞争力。 

2.3 “灰色快递”搅乱市场，竞争无序 

近年来，我国快递货物运量以年均20％左右的速度增长，快递业务发展如同雨后春笋，“地下快递”非法经营活动，严重干扰了快递市场的正常秩序。一是超范围经营信件类物品的快递业务。快递市场良莠不齐、鱼龙混杂，大大小小的公司涉足快递业务谋取经济利益，把经营触角伸向了国家明令禁止的信件类物品，超范围非法经营信件类物品的快递业务。二是“地下经营”成本低，无消费保障。这些快递公司经营方式大同小异，四处张贴公司的名片广告，建立覆盖面广的隐形市场，或者由业务员直接联络企业客户，联系到客户后，由业务员上门服务，去客户处取货，拉到公司办公室打包后送到车站发货。有的快递公司专门盯住写字楼内的商户，上门招揽客户，采取压价、开展恶性竞争，打着“点对点优质服务”的幌子，不告知用户营业地址，每当开展业务时都与用户临时约定接头地点，从来不让客户到自己的“据点儿”来。三是唯利是图，缺乏服务意识。这些快递公司普遍存在着有利就投，无利不送的现象，投递范围仅限于人口集中的地方。四是人员素质方面，由于国内快递行业进入门槛低，经营竞争激烈，利润率低，因此国内快递行业从业人员的知识层次普遍较低，严重影响了服务质量，降低了与外资同行竞争的能力。快递员一般都是40-50岁的下岗失业人员，有的甚至不会讲普通话，他们没有经过正规的培训，业务素质较差。五是违规操作不开邮包检验。这些快递公司对需要邮寄的包裹从来不开包检查，极个别的问一下。 

2.4 跨国快递公司加速抢滩，争夺市场 

据估计，目前中国快递市场规模已超过200亿元,且每年还在以超过30%的速度高速增长。随着中国加入世界贸易组织，为抢占中国巨大的快递市场，国际的快递公司纷纷把触角伸到中国。 

虽然国际物流大鳄早在20世纪80年代中期就已进入中国市场，其中国布局也早已开始，但随着“保护大限”的放开，外资逐渐从合资、合作迈向独资，从一级城市延伸到二级城市的战略而已日渐清晰。中国经济持续稳定发展以及潜力巨大的国内快递需求，使四大国际快递公司非常看好中国未来的快递市场。四大快递公司进入中国速递市场，其目标不是短期盈利，而是更看重长期回报。因此，各公司均将扩大市场占有率作为近期发展的主要目标。 

3 我国快递行业发展机会 

3.1 宏观经济形势看好 

目前，快递行业可谓是十足的朝阳产业，即便近两年迅速发展,如今全国的快递业务量还不到gdp的0.3%，与发达国家达到的1%左右相比，差距甚大。我国每年快递业务量约20亿件，发展空间巨大。外贸进出口的增长为快递行业开辟了更大的市场，快递市场规模的增长与外贸进出口规模的增长呈线性正相关关系。 

3.2 国家对物流企业的重视 

“两会”期间国家相关政策明确指出：“政府应该把‘扶持现代化流通基础平台建设’放到‘国家中长期发展战略层面’”，培养以企业自主建设为主，大力扶持现代物流，尤其是平台建设、信息软件和专业人才三个方面建设，实现“连锁经营、物流配送和电子商务等”现代流通方式。快递市场规模的增长随着物流规模的增长而增长，快递市场规模的增长速度还要略高于物流增长速度。国家对物流企业的政策重视，给快递行业的发展带来的很好的发展前景。 

3.3 信息技术发展带来的机会 

近年来，互联网的普及和上网人数的迅速增长，使电子商务迅猛发展，快递业务成为电子商务的重要组成部分，是电子商务实现实物配送的主要途径。据悉，当前快递市场1/3的业务量是通过电子商务牵动来完成的，快递业务依托电子商务平台发展的前景不可估量。 

快递行业应抓住电子商务快速发展的有利时机，促进快递服务与电子商务产业紧密结合，融合发展；推动快递企业与电子商务网站合作，不断优化业务结构，提升服务水平，实现互利共赢。 

4 我国快递行业发展策略 

4.1 国家应整顿快递市场 

国家应该从改革开放的长远着眼，尽快制定相应的法律法规，建立合理高效的快递监管体制，以保障快递企业的合法权益，为快递业发展肃清政策性障碍。另外，政府也要慎重选择快递行业监管部门，为维护快递市场的公平竞争秩序，正确引导快递业的健康发展，创造一个公平公正的竞争环境。通过相关法律规定不仅能够规范行业、抬高入行门槛，更将是一种对使用快递服务客户的保护措施。 

4.2 走联合发展之路 

随着外资快递巨头的大规模进入和民营快速的迅速崛起，云集了四大快递巨头的中国市场，竞争将更加白热化，而行业整合优势也将在竞争中凸显出来。市场竞争的日趋激烈、复杂，任何企业很难单靠自身的力量在市场竞争中取胜，快递企业也不例外。快递服务，特别是国际快递服务的门槛很高，动辄几百架飞机，几十万辆车；而且遍布全球的服务网络也绝非一朝一夕就可以建成。因此，在中国从事快递业的各类公司若只是再以自身的力量开拓市场，必然受条件所限，不能形成连通国内、外的强大经营实力，也不可能提供优良完善的服务。中国本土快递企业应利用各自的优势，互惠互利，取长补短，共同开拓市场。 

4.3 实现快递业务专业化、现代化 

ems虽然有较完善的网络查询系统，但是跟踪查询困难或是查询时间较长依然普遍存在于ems的日常经营当中。国有快递企业应该加快改革步伐，加深改革力度，使其能够摆脱沉重的束缚，自由快速发展。民营快递企业也要从基础设施，技术，人才等方面不断壮大自己，加强信息系统投入，增强自身竞争力。同时，中国快递企业应加快与快递运送的源头企业及大型电子商务网站展开合作，加强对国内快递客户的争夺。 

4.4 快递行业服务产品多样化经营 

随着我国市场经济的进一步发展，现代快运快递业的服务对象日益多元化是发展的必然趋势，它将广泛地服务于整个的社会和经济领域，尤其是满足日益增加的工商企业和居民生活中的快运快递服务需求。 

我国快递行业应拓展服务领域，将服务范围向上游产业延伸，统筹协调快递基本业务与电子商务配送、供应链管理等新业务的发展，加速推进传统服务方式向现代服务方式转变，充分发挥快递协会等中介组织作用，研究电子商务快递中代收货款、签收方式、快件保险等问题，组织拟定相关服务规范。国家应鼓励引导快递企业加快进入制造业供应链服务领域，承接电子商务配送服务，大力发展信息流、资金流、实物流“三流合一”业务，推进快递服务和电子商务融合发展，鼓励快递企业提供企业对个人（b2c）、个人对个人（c2c）、企业对企业（b2b）的配套快递配送服务。 

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关键词：民营快递；肥西县；4P理论；农村快递发展问题

中图分类号：F618文献标识码：A

Abstract: This paper briefly describes express demand status quo and the difficulty of the express industry development in rural courier. With Feixi county, in Hefei, Anhui province as an example, this paper introduces the private courier existing basic business situation, analyzes the characteristics of the rural business based on 4P theory, and puts forward the existing problems, and gives the advice. In order to provide ideas for related business.

Key words: private express; Feixi country; 4P theory; the difficulties in the development of private express

民营快递企业从诞生的那天起，就以与传统邮政业完全不同的运作模式，提供了传统邮政根本不能满足的服务。虽然民营快递在我国起步较晚，由于民营快递的价格便宜、方便快捷，民营快递发展前景仍然是美好的，而且在农村也已显现出广阔的发展契机。

1农村快递业务需求的现状

1.1农村的快递消费需求逐渐增长。随着社会经济的不断发展和城镇一体化进程的加快，农村的快递物流消费需求逐渐增长，并已经形成了一定的市场。一是我国已进入以工补农、以城带乡的发展阶段，2010年国内生产总值超过39万亿元，财政收入突破8万亿元，综合国力和财政实力不断增强，强农惠农力度将持续加大。二是我国工业化已进入中期阶段，“十二五”时期城镇化率将超过50%，对农业和农村经济发展的拉动作用将更加明显。三是经济结构战略性调整不断深化，扩大内需战略全面实施，城乡居民消费结构加快升级，农业和农村经济发展的空间将更加广阔。四是农村改革深入推进，体制机制不断完善，农业和农村经济发展的制度基础更加坚实，发展活力将进一步增强。

1.2农村网购需求日益增加。随着青壮年主力战城镇，同时也不可避免引起了农村家庭的“空巢”，留守的妇女、儿童及老人与外出务工的农民工之间会不断进行钱款和物品的流动，钱款可以通过邮政或银联系统进行互流，而物品的流动除了邮政及同乡代捎，别无其他选择，即使有EMS，居住不很集中的农村也鲜能实现“门到门”的服务，高昂的费用也让农民工退避三舍，费用较低的民营快递的引入和发展迫在眉睫[1]。当人们在享受了网络购物的便利后，逐渐相信线上订单，线下取货的模式，并且在未来一段时间有很大需求，而就当前来说，农村流出青年人口，有网购返村的需求，有对当地特色农产品的小量快递需求，发展农村快递业既有当前需要，在未来，更有相当大的潜力。因此，快递企业应该顺应时势和市场需求，特别是针对农村快递物流的需求大力投资，开拓农村快递物流市场。

2民营快递发展农村市场的阻力

伴随着经济的飞速发展，新农村建设的增强，民营快递走入农村是一条必然之路。农村相对于城市而言，是一片尚未被开发的市场，而这个市场的潜力则是无可预料的。虽然近些年来民营快递在急剧扩张，但是它们的主要业务还是集中在城市或者县城，而不能真正到达农村，农村快递还是主要由EMS来送达。民营快递则由于各方面的原因还不能为农村农民提供门到门的服务。从宏观层面来看，我国民营快递企业在农村业务发展所遇到的问题主要是国家政策的支持性弱，快递业务较为分散，快递企业担保难，融资难[2]，本文在此不再赘述。本文主要是从微观层面分析民营快递企业在农村发展中存在的问题。

2.1成本过高。民营快递企业之所以可以在较短的时间内，发展如此迅速，甚至有望超过邮政速递，很大程度上是由于其在满足客户需求的条件下，价格比邮政速递要低很多。在城市，由于交通便利，快递业务量大，民营快递企业就会有利润的空间，单位快递物件的成本也较低。然而在农村，相对于城市而言，交通情况以及快件业务量都远远不能和城市相比，这样单位快递物件的成本就会过高，而民营快递企业如果想有利润空间就必须抬高自己的价格，这样反而失去了自己的核心竞争力，在同等程度下，农民可能更加倾向于邮政速递。

2.2人才缺乏。相对于国际快递企业来说，我国民营快递企业在物流人才方面是处于稀缺状态，特别是随着近年来快递业务量的急剧增加，目前已经出现了快递人员用工荒的情形。不仅这样，民营快递企业的员工，仅有20%是本科学历，管理水平低下。如今，随着网购的热潮袭来，每年的双十一等节日，快递拥堵现象极为严重，管理人员很难处理好这些问题。如马云创建的“菜鸟”网络，利用更强信息技术推动快递业快速发展。

2.3规模有限。民营快递在农村市场最主要的竞争对手就是中国邮政速递，EMS可以说是目前中国范围内最广的快递，到全国各大中城市为1～6天，到县乡时间约2～8天，在全国有2 000多个自营网点，任何地区都能到达。国家对于邮政速递的投入不仅使它在第一时间占领了农村市场，其广泛的业务范围也不是民快递企业所能达到的。而民营快递由于资金等多方面的原因，在农村无法过多建设自己的网点。如今，很多民营快递企业在农村采用加盟的方式来扩展自己的业务，而这些加盟商的规模非常小，并且均以派件为主。

3安徽省合肥市肥西县民营快递发展分析

3.1肥西县快递企业业务分布现状。肥西县全县辖9镇、4乡，有1个开发区、2个合作园区。共辖村295个，居委会29个，社区10个，总计334个基层自治组织。县境西宽东窄，南北长55千米，东西宽64千米，总面积1 961平方千米。总人口87.57万人，全县耕地面积为90万亩。

通过各大快递主页网站，在对主要快递网点的汇总结果如表1：

从表1可看出，各大民营快递公司在肥西县都有网点，顺丰、申通、中通在肥西县均在4个镇上有网点及派送业务，汇通及韵达在两个镇上有派送业务。就肥西县乡镇来看，有6个乡镇民营快递没有开展业务。而在上派镇、三河镇、紫蓬镇开设快递业务的公司达到5～6个。

3.2紫蓬镇及上派镇民营快递营业情况

3.2.1营业模式。按照经营模式可以分为直营模式、承包模式、代收件网点模式。民营快递中，顺丰是直营模式，在上派镇、桃花镇、紫蓬镇、小庙镇均有直营店。而四通一达及其他快递公司均采用加盟承包的方式及增加代收点拓展快递业务。在紫蓬镇大学城附近有文达信息工程学院、安徽外国语大学、职业学院3所大学，附近有5个快递网点，均为加盟模式。其中：韵达3家、申通1家、圆通1家，韵达3家都位于紫蓬镇附近。代收件网点仅提供简单收件、完成顾客上门取件服务。

按照服务客户对象分，可分为三类。一类服务客户为工业区，其特点是客户集中，业务稳定，时效性要求高，快递公司服务规范。比如上派镇圆通、顺丰服务客户是上派镇工业园。二是承接电子商务，即承接线上电商，服务于大学学生等网购群体客户。此类服务网点接近最终客户，业务量大，客户集中。比如紫蓬镇文达信息工程学院内潮汐平台的申通、申通和安徽外国语大学、职业学院旁边韵达快递网点。三是服务于镇上及周围村庄居民。此类快递业务量小，客户分散，最后一公里配送成本高，基本上都采用客户自己取件方法，不提供送件上门服务。比如紫蓬镇的申通快递，仅是一家简陋门面，无电脑、无负责人员。日常收件由临近便民超市代为受理，快递员每天定时到网点收派件。

3.2.2营业网点设施及管理现状。上派镇内有新港工业园、新型工业示范园。镇上只有顺丰、申通两家快递公司规模较大，管理规范。顺丰拥有保险设施，对高价值物品特殊管理，全面采用移动终端录入数据、操作区域配有摄像头，另外拥有包装设施等，快递人员分工明确，每天上下午各2次送取快递共4个批次。每天派件收件为1∶1，单证累计一月存箱，后集中销毁。另一家圆通快递员工数相当，但圆通仅有一台电脑，没有货架及其他信息设备。紫蓬镇上快递加盟点较多，管理混乱，业务量少，以收件为主。客户单证信息不能及时销毁。其他快递每天会固定派件过来，派件同时收取寄件业务，没有实体网点。而在紫蓬风景区附近，文达信息工程学院内有一处圆通、申通共用平台，共同服务学生，日均业务量大致相似。调查信息如表2：

3.2.3网点业务流程。中转中心与加盟承包网点业务联系，镇上快递企业收件业务基本相似。在合肥中转中心与紫蓬镇各网点快件寄送主体不同，圆通公司学校内承包人负责到圆通公司合肥中转场去接收快件；韵达公司是由公司合肥中转中心派车送件。对于服务客户均主要为附近高校学生，乡镇及学校快递网点只接受顾客送件到网店，不提供上门取件服务。快递物品检查不规范，经过简单检查只要证明快递物品经过一般包装后不会泄露汽、污渍等污染其他快件便可寄送。韵达快件以B公司为紫蓬镇上快件集散点，当总公司派车过来时，在B公司处扫描上传跟踪信息，根据条形码特殊位号标志区域，相应分给A、C两家网点，同时过来收取他们所在区域快件。

韵达收、派件流程如图1、图2所示：

韵达各加盟网点之间联系。韵达各加盟网点运营示意图如图3所示，A网点位于紫蓬镇上，其于电信公司合作，仅作为代收发网点。C网点主要负责韵达在外语学院业务，B点是A、C两点的“中心”，每天，A、C网点均会过来送件、取件。

3.3肥西县民营快递营业特点。利用营销组合4P理论从价格、产品、促销、产品位置角度分析民营快递在肥西县特点。

3.3.1产品（服务）特点。产品是满足消费者需求的物品，可以是有形产品，或者是无形的服务。针对快递行业是指快递公司通过铁路、公路和空运等交通工具，对客户货物进行快速投递。从各家快递在县镇区提供的服务以网上消费学生群体居多，寄送商品为一般货物，对服务时效性要求一般，各家快递都可以满足一般顾客要求。主要招致客户不满的是快件的丢失与错寄。这种情况在调查中发现是极少出现的。另一影响快递服务水平的是在客户取件时候的感受。取件距离，取件等待时间，工作人员服务态度都直接影响顾客体验。在所调查的快递中，韵达依靠其密集亲民的网络，同等水平的包装和时效性占据较大市场。

3.3.2价格特点。民营快递企业之间价格竞争激烈。企业间突出优势不明显，除去顺丰快递主要服务公司办公楼区、工业园区、生鲜食品、时效性高、价格昂贵打出自己市场定位外，其他圆通、申通、韵达等一些全国公司提供服务相似，价格战是必然的。各公司价格不透明，加盟商私改价格一直存在，在价格方面消费者敏感但很模糊。价格的竞争，会使双方都会受到较大的损失。

3.3.3促销现状。民营快递业基本没有打折促销、维护老客户发展新客户促销活动，主要依靠加盟、承包方式的门店招聘，快递车辆公司标志自发宣传，促销手段缺乏。

3.3.4网点位置特点。网点是以高校为据点，以工业区为对像，设在居民区和人流量密集的乡镇街市上。快递公司基本上呈现短距离聚集现象。

3.4肥西县民营快递问题分析。从对肥西县民营快递分布、紫蓬镇和上派镇民营快递营业现状及特点，提出如下问题：

3.4.1快递多集中于几个乡镇，同一乡镇内服务同质化严重。民营快递企业加盟形式混乱，哪里有客户，哪里就可以出现加盟点。不考虑当地客户类型，很容易面临淘汰。圆通快递主要是提供较低端亲民快递服务，但是在上派镇却存在提供给工业园区服务的加盟网点，与直营店顺丰展开竞争。工业园区客户对时效性、安全性要求较高，而圆通网点仅有一台电脑，没有任何货架、存储、扫描和包装设备，信息化严重落后，根本不是顺丰的对手，而顺丰在本地业务无论从管理人员学历、能力，网点信息化水平等都远远高于圆通。据顺丰网点负责人透露所有民营快递在农村相关业务基本处于亏损状态。直营店可以依靠盈利区利润来弥补非盈利区亏损，为公司业务长远发展做准备。而作为加盟网点，加盟商为了经营下去必须要保证自己利益，总公司不能对其服务水平做到完全控制，但乡村门到门配送成本居高不下，很有可能被淘汰，并且毁坏公司企业形象。

3.4.2管理粗放、人员素质低。根据客户类型划分的第二类、第三类快递网点普遍存在长期工作员工仅有两人现象，人员变动大，快递业务知识匮乏。容易出现不能寄件的寄件了和经常损坏快件等情况。且在高校附近的网点面积很小，难以应付电商发动的双十一等促销假日的高峰期。

3.4.3运力浪费。加盟同一品牌快递业务缺乏联系，运力存在很大浪费现象。乡镇快递业务量原本就低，单位成本派送费相对较高。各个加盟网点分别负责到地区中转中心运回本区域的快件，同时带上已收件。同一品牌的加盟网点之间没有采取共同配送措施，造成了各个加盟网点运力浪费和成本的提高。

3.5民营快递农村业务发展建议。民营快递企业开展农村业务拓展时要考虑当地主要服务客户要求，并且衡量采用加盟或是模式能否满足服务需求，具有竞争优势。第二在加盟网点与区域中转中心进行收件或是派件的交接中可以尝试根据所辖农村业务量及网点区域分布等特点采用牛奶取货（送货）模式将快件送往一个个加盟点，同时收取快件，以节约各个网点支出，提高竞争力。第三在促销方面，可以继续推广实行区域价格优势，并利用广告宣传，在消费者中提高知名度。农村快递业务量现阶段较少，主要以收件为主，民营快递业可以拓展业务领域，为客户提供邮寄行李、市区乡村间一般商品的运输来提高业务量。

4结束语

农村快递的业务量现在虽然还不大，但是随着电子商务的普及，农村快递业务量会逐步增加。截止2011年底家电下乡优惠政策已经结束，电子商务家电市场也会涉及到农村，未来民营快递进入农村市场是必然的选择。

本文仅以肥西县为例分析了民营快递在进入农村市场初步发展情况，利用营销组合的4P理论分析肥西县民营快递发展特点。目前农村快递市场仍是主要以派件来带动的，但是快递是双向的，所以在民营快递进入农村市场的过程中应以派件为主收件为辅，逐步带动农村快递业的发展。当然这也离不开国家政策的支持，这不仅体现在对于民营快递农村业务发展的补贴上，也体现在政府对于农村物流基础设施建设的投入。只有这样，才能使民营快递即使在经济不发达的农村， 也具有可操作性，使其尽快地发展起来。

参考文献：

[1] 杨利平. 河南省农村民营快递发展需求分析[J]. 物流科技，2011(5):55-56.

篇10

论文关键词 快递 消费者权益 快递市场管理办法

2012年12月31日中华人民共和国交通运输部第10次部务会议通过了新的《快递市场管理办法》（以下简称新《办法》）。这是自2008年出台《快递市场管理办法》（以下简称旧《办法》）以来，交通部对该办法的一次重大修订。与旧《办法》比较，在条文数量方面，新《办法》由原来的四十一条扩展到五十二条，新增了经营主体章节，并对快递服务的标准进行了明确的规定，使得消费者在接受快递服务时能够更为安心，维权更为便捷。

一、新《快递市场管理办法》出台的背景

目前全国快递产业从业人员超过100万人。申通、韵达、中通等快递企业如雨后春笋，应时而生。但由于快递企业服务质量参差不齐，随之而来的消费投诉也日益增多，2009年4月14日新修订的《邮政法》，对快递行业已经有所规范，但仍然存在许多问题，主要表现在以下几个方面：

（一）快件丢失毁损赔偿低

笔者对吉林大学师生进行抽样调查发现，30%的人遭遇过快件损毁丢失的情况，而近一半的人不知道快递有保价制度。各家快递公司在接受寄送快件业务时通常不会询问寄件人是否保价，关于保价的条款一般只在快递运单背面有相关提示，不易被消费者注意。在这种情况下，快递丢失或者损毁后是否应由消费者承担运费以外的损失存在较大争议。

（二）先签字还是先验货作法不一

网络购物、代收货款等服务，由于服务模式复杂，牵涉的利益主体较多，对于快件包裹应当“先验后签”还是“先签后验”就引起了很大争议。?笔者在对吉林大学周边快递收发点调查中发现，各快递点均未提醒取件人先验货后签收，消费者要求先验货遭拒的事情时有发生。因此，明确规定先验货后签字的顺序势在必行。

（三）快递用户信息泄露严重

快递公司员工贩卖快递单号、用户信息的事件屡有发生。尽管快递公司大都明令禁止快递员泄露客户信息，但目前在我国的快递市场，大型民营快递多靠加盟壮大，总部对加盟公司的管理控制力度较小，监管成本过高，监管也变得有心无力，如何加大对贩卖用户信息违法行为的惩治成为人们讨论的重点。

（四）快递变慢递状况频发

根据《快递业服务标准》的规定，同城快递应在24小时之内送达，国内异地快递应在72小时之内送达。在调查中发现，超过一半的消费者遇到过包裹延迟到达的情况。在2012年淘宝“双十一”促销活动时，一些网购商品甚至在邮递后两周的时间才送达。针对快递延迟导致消费者遭受损失如何赔偿，需要法律予以明确规定。

综上所述，现存有关快递行业的法规已经不足以规制相关问题，亟待出台新的法规更加明确的规范快递行业。

二、新《快递市场管理办法》的主要内容及存在问题

随着快递行业的日益发展，快递业与消费者的矛盾日益凸显，为解决上述问题，我国交通部在2008年《快递市场管理办法》出台仅四年后，就对该《办法》进行了较大的修改。新《办法》的修改对快递服务的规制主要体现在以下五个方面：

（一）遏制野蛮分拣

新《办法》第十六条对快递企业的操作进行了较为具体的要求，严禁工作人员野蛮作业，造成快件毁损。快递人员在处理快件时，必须明确按照国家规定的标准，即离摆放快件的接触面之间的距离不应超过30厘米，易碎品不应超过10厘米。否则，将被邮政管理部门视情节严重程度，处三万元以下的罚款。

（二）明确先验后签制度

新《办法》第十七条规定了快递的先验后签制度。在第十七条中，明确规定了易碎品、包装明显破损的快件及网购、代收款和有特殊约定的其他快件的先验后签制度。消费者在接受上述快件时，有权利要求先验货，快递公司不得拒绝。

（三）赔偿额度不再限于三倍运费

在旧《办法》中，快递公司显然被安置在了一个单纯的运输者位置上，因而对消费者赔偿方面仅仅规定了以运费为标准的赔偿限额。而在新《办法》中，快递企业则被视为合同的一方当事人，那么快件的丢失毁损则理所应当地被看作是快递公司的违约行为，故新《办法》的赔偿依据不仅仅是《中华人民共和国邮政法》，还包括了《合同法》、《侵权责任法》等其他相关法律。而另一方面，新《办法》也增加了快递企业对贵重物品寄件人的保价提醒义务。

（四）提高快递用户信息泄露的罚款金额

在旧《办法》中，对直接责任人员的罚款金额为一千元以上，五千元以下。新《办法》对违法泄露在从事快递服务过程中知悉的用户信息，快递企业将被处以最高三万元的罚款，并对直接责任人员进行罚款。泄露、贩卖用户信息本身是追求经济利益的行为，因此，从经济上对其进行打击，使其无利可图才有可能遏制违法事件的频繁发生。

而另一方面，新《办法》对快递行业规制及对消费者的保护仍存在欠缺之处，主要体现在以下两个方面：

1.举证责任不明确

举证责任是指当作为裁判基础的法律要件事实在诉讼中处于真伪不明的状态时，一方当事人因此而承担的诉讼上的不利后果。?新《办法》虽然规定快件丢失、毁损等的赔偿不限于三倍运费，还可通过《合同法》、《侵权责任法》等相关法律要求赔偿，但是并未明确消费者与快递企业之间举证责任的分担。根据我国《民事诉讼法》中“谁主张谁举证”的原则，消费者若要求主张违约赔偿或者损害赔偿，需要举证丢失、毁损的快件的价值。但是由于消费者与快递企业相比，处于弱势地位，其对于服务的信息量受到了较大限制，导致消费者在中举证困难。就目前快递企业使用的快递单，一般仅要求寄件人填写快递物件的种类，并没有填写价格的要求，造成消费者索赔困难。例如，在快递寄送过程中一个名牌皮包丢失了，由于快递运单上并没有明示，快递公司可能以邮寄皮包价值不高为由此拒绝足额赔偿。快递纠纷案件的举证责任分配应体现公平争议性，因此，在这类案件中举证责任应向快递公司倾斜。

2.监督机制不完善

新《办法》虽然规定了快递企业违反《办法》所应承担的法律责任，但是如何落实相关规则标准，防止行业规范成为一纸空文，仍是快递行业迫切需要解决的问题。目前我国快递行业的相关法规，虽然对快递行业服务进行了多方面的规制，但并没有与之配套的监督机制。对于维权难问题的原因，有学者提出，《消费者权益保护法》虽然规定了经营者应当承担相应的民事责任和行政责任，但对“故意拖延”、“无理拒绝”没有规定具体的处罚执行标准，造成行政机关难以操作，不便于消费者追究经营者的法律责任，也大大地削弱了《消费者权益保护法》的作用。

三、完善建议

（一）明确双方举证责任，解决消费者举证困境

如上所述，消费者作为弱势一方，其取得快递企业侵权或违约的证据相对困难，因此，在举证责任上，应根据侵权行为的种类区别待之。一方面，若消费者因为快递公司对快递条款、快件保价等未予以提示而造成损失，快递公司若主张其已尽相关提示说明义务，应由快递公司举证证明。对于快递企业特别说明的要求可以类比保险法中的明确说明义务予以规制。在归责原则上，有学者建议，从权衡我国服务行业发展水平以吸服务消费者弱势的角度出发，认为应当采用严厉程度居于严格责任与过错责任之间的过错推定原则。另一方面，对于因快递丢失毁损等原因而引发的赔偿纠纷，快件价值的证明应依赖于快递寄送前的价格确认。笔者建议，可以在快递运单上增加有关快件价格区间的记录，采取快件重量与快件价值相结合的方式确定快递运费，即可减轻消费者举证的困难，也可防止索赔方漫天要价。

（二）完善快递行业长效监管机制