理财计划范文

导语：如何才能写好一篇理财计划，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

莫燕濠

假如我有零花钱，该怎样花呢?当然要节省一点啦，否则就超支了。所以，我为自己定了一个“理财计划”：

1，首先肯定不能亏待自己。我要拿20％的MONEY去麦当劳大吃一顿!薯条，鸡腿汉堡，麦乐鸡，可乐，想起来都“口水直流三千尺”呀。

2，我可是一个超爱看书的“书呆子”，书肯定不能少。儿童文学书，科技教育书，文化哲理书，幻想童话书，冒险故事书都要去书店大扫一把，才能满足我。这应该只要30％的零花钱吧!

3，有很多事情会来得突然，所以不得不准备资金后盾。我准备把35％的钞票存入银行，以备急时之用。

4，剩下的15％，可以先拿出10％，买一些小礼物或食物送给外公外婆，再给一点“嘴上的奖励”嘛。

5，剩下的5％，拿来干什么好呢?既有吃的看的，又有后备，赠礼的，恩……对了身上不带点人民币怎么行呢?坐车，打电话，路边买急需品，可都得用钱。

这就是我的理财计划。各位有什么高招，也来教教我吧。

我的理财诀窍

伍丽娴

理财?妈妈根本就没有给过我一分零花钱，怎样理财啊?感觉好难啊!

虽然我没有零花钱，但是我也有小诀窍哦!想不想听啊?

诀窍一：嘴巴甜一点，考试分数高一点。

最近，我数学小考有一个一百分。嘿嘿，反正妈妈说了，测验或单元考，九十五分以上，十元，一百分，五十元。我立刻拿着卷子，跑到妈妈那儿。

“妈妈，我最近考了一百分。”我故意顿了一下。

“你说的‘奖学金’算不算啊?”我有点恐慌地问妈妈。

“哦，我有说过吗?”妈妈慢悠悠地说，好像装作不知道一样。

“妈妈，我给你捶背。”我马上换上一副讨好的笑容。

捶完背，我的两只手都酸死了，妈妈这才给了我一张五十元。看来讨好不容易啊!

诀窍二：炒股票。

上个星期，外婆又给了我两百元。怎样才能将这钱翻一倍呢?对了，炒股票。

我让我妈妈帮我选了几只黑马股票，将我所有的钱都投了进去。不出几天，那几只黑马股票涨了一倍。我急忙把这几只股票抛掉。哇!净赚了几千元耶。

这也是一个好选择。但是“投资有风险，入市需谨慎。”这是我对你的忠告。

诀窍三：卖废品。

我把家里喝完的牛奶盒，不要的废纸、报纸、书等等，集中起来放在阳台的一角，等积到一定的数量时，便把它们给卖了。

卖废品的钱，我用来买文具，但也不能乱买，要买实用的。

我的妈妈带我买东西时，经常叫我看价格，也叫我要“货比三家”，这也是一种诀窍哦!

除了卖废品的钱用来买文具，其他外婆给我的钱、考试得来的钱、做家务赚的钱、压岁钱……一律存进银行，当做是读大学的费用，现在我拥有了自己的银行卡。

我现在明白了，不一定要有钱，才叫做理财。我这样也叫做理财。

我是这样理财的

孔雪羚

理财，一个深刻的词。对于理财，我有许多办法，给你介绍一下吧。

方法一：写流水账

哈哈，这是我从爷爷那里偷来的秘方。他说这样可以回顾一下每个月的开支，方便查看。我家的流水账有四本：爸爸、妈妈、奶奶和我。尽管我不经常花自己的零用钱，但还是用一个小本子记下每次的支出，久而久之，这就成了我理财的一个小方法。

方法二：卖废品

也许说得夸张了点，其实我是把喝完的易拉罐，塑料瓶，旧报纸集中放置，达到一定数量后卖掉。我总喜欢把钱都放在一个小盒子里，有五毛的，一块的，五块的……没过多久，就堆满了一大盒。这个理财方法使我更节约了，我的压岁钱也慢慢增加，真是一举两得!

方法三：学会分配和挣钱

按理说，每到新年我都会有一笔意外收获――压岁钱。我可高兴了，但问题又来了，怎样分配呢?我列了个表：首先计划学习用品费用，再计算自己非常想要的东西……最后按分配实行。可是没过多久，钱不够用了，我就会想到挣。比如扫地，擦玻璃……等等。这种方法杜绝我乱花钱。

现在我已经很会理财了，这可是练出来的。你呢?

我是这样理财的

冯晨晨

大人总是说，小孩子是衣来伸手饭来张口，其实我们小孩子也是“理财大师”哟!

理财也是件容易的事。

小时候，爸爸妈妈总会给我一点“小费”。我可不像其他孩子那样，用这些钱来买玩具，而是一点儿一点儿地存起来。我把这些钱放在一个月饼盒里。慢慢地，这些钱越来越多。从一元，二元，三元……一直存到十元，再从十元存到二十元，三十元……

月饼盒里的钱可不是乱放的哟!月饼盒里有两个格子。我把硬币和纸币分别放在两个格子里。还把一角硬币，五角硬币，一元硬币……给分开来。每五块硬币为一打。当然，也要把纸币给分一分啦!我把纸币的一元为一打，五元为一打，十元为一打……再把这些钱的面值从高到低给分一分。最大的面值在月饼盒的最底下，最小的则在最上面。这样依次分类。

我每月都要把月饼盒里的钱给数一数，看看存的钱是不是越来越多了?每个月花了多少，存了多少……我把这些信息写在一张纸上，并且把这张纸放在月饼盒里。这样更有利于每月的结算。

我还准备了一个小本子。其实这个本子是个账本。上面记录着我每天花了多少钱?买了什么东西?这个东西值多少钱?例如：9月13日，共花2元，买了一支圆珠笔，2元一支……

这就是我的账本。

在春节的时候，我会拿到很多压岁钱。每次我都要把这些压岁钱给算一算，看看一共有多少钱，然后让爸爸帮我开个存折。每年我都把压岁钱存在里面。现在，里面已经有很多钱了。

我的理财名言是：“有条不紊的理财方式，是最好的理财方式。”理性的理财，使我拥有了一个“小金库”。我就是这样理财的，你呢?

我是这样理财的

谢嘉润

理财?天天花钱，天天吃大餐?那样你家绝对会破产。而我这个“理财专家”就有一套理财方案。

方案一：虽然孩子的零用钱极少，但我们也可以想方设法地去攒钱，虽然不会攒太多，但总比只有一点点好，帮爸爸妈妈做家务，考试考个好成绩，帮爸爸妈妈做饭……我不信我们得不到money。

方案二：既然说了攒钱的方法，那也得节约啊，不要买一个东西，成千上万的购买它，那你得干多少活呀?也必须安排好每天的用钱量，一天用几百块，你们家难道不会穷?最好不要每天都花钱，遇到小偷就不说了，那你也得心疼父母啊，父母用汗水和努力攒来的钱给了你，你却一下子就用光了，你对得起父母吗?

方案三：不要买那么多玩具，也不要买那么多零食和学习用具，这些东西只买一些就足够了：玩具过时了，又得当家里的垃圾了!零食吃完后，你可能会肚子痛，要是那样，多不值啊!学习用品如果买太多，就会没时间用，

难道你一天用一支笔?所以我提醒大家，不要过度的买一类东西，那样你绝对会后悔的!

理财，理财，最重要的就是理了，希望谁都不要发神经似地用钱，那样可是不好的，难道你们想你们家从富人变成穷人吗?

我是这样理财的

佘佳臻

“哎呀呀，你看看你，这个月的零用钱还剩下多少……”不用问，绝对是老妈的狮吼功又发作了，这样的场景在我家差不多每个星期都会上演。唉，谁让我爱花钱呢，你知道我的外号吗? “花钱鸟”!所以我就整理出了一套完善的理财方案。

方案一：杀价

身为消费者，当然有杀价的权力啦，能够少一分是一分，反正就是自己杀得开心，钱包也不会大出血。呵呵，嘴角弯弯。可也有人喜有人悲，只见商店老板在旁抱着自己的商品流泪啊，“天杀的，55555我的东西……”还好，快溜!

方案二：向老爸要钱

不知道大家有没有这种经历，一般爸爸比较豪爽，而且不会念念叨叨的，身为爸爸，一般不会管那么多，但是有一点要注意，不能太频繁，不然会起怀疑的哦。爸爸的大男子主义都在作祟啦。

其实有很多的办法，每个人都自己的理财方法，如果我有充足的钱财，我会旅游天际，与小鸟一起翱翔，看看世界的风光……我会找到那份快乐的真谛。

祝大家理财愉快，实现自己的梦想!

合理的理财，不仅能享受生活，还不会为生活而烦心，如果你存在不会理财这样的问题，那就来看看我的文章吧。

我的理财方法

范运康

说到用钱，嘿嘿，那可是我最拿手的哦，无论钱的数量大小，我总能合理的分配，所以，我在暗地给自己取了个理财外号――“理财小子”。

每当客人在新年里来拜访我们时，我会第一个冲出去给客人开门，然后彬彬有礼地叫一声：“叔叔(阿姨)好!”这可是有代价地哦――比别人先获得红包，怎么样?这招不错吧?我得到钱后，使用就看我的啦!

首先，我把其中的10％存进我的“私人小金库”里，随着时间的推移，存折里的钱便会日益增加，到那时，我就可以成为家里的大富翁啦!想到这里，我的心里变得美滋滋的，嘴巴早已弯成了一轮月牙，这可不是白日做梦，聚沙成塔吗!

接着，我把其中的30％用来买文具，要买合适的，不能乱买，要合理分配好钱，这样才是两全其美吗。

然后，我把50％的钱投入到书的海洋里。认识我的人都知道，我可是一个名副其实的“书虫”，在下课时，在家里，在大街上，我的手里总要捧着一本书，只要一有空闲的时间，我差不多都会用来读书，俗话说得好：“一日无书，百事荒芜”啊。

当零花钱在我的完美的分配计划下，光荣地完成“使命”后，剩下的10％的“资产”自动就转入到念大学账户里，我的压岁钱便光荣地完成了“任务”，看来要想再次展开理财身手的话，还要苦等一年啊!

我是这样理财的

李易明

如果我告诉你我会理财，你可能会想：理财?一个小孩子怎么可能理财?理财是大人的事，哪能让小孩子做?万一出了问题怎么办?但我并不这么认为，因为我也会理财。

主题：存储积蓄，为了梦想

我的梦想有两个。一是当一个刑事警察。二是当上警察后买一辆叫做“甲壳虫”的车。我的家人不认同我做刑事警察，因为他们认为这是一个相当危险的职业。他们知道我很想买辆“甲壳虫”，所以老是对我说：“甲壳虫可贵呢，你以为警察工资很高吗?我怕你三年不吃不穿都买不起!你想想，当个老总多好。又不危险，工资又高……”老妈还在喋喋不休地讲当老总这个好，那个好。不过我的心思根本不在这些话上。我在想一个两全其美的好办法。我整整想了两天，终于想出一个好办法：我从现在就开始积蓄，我就不信从现在积到我工作的时候，再加上我那时的工资还不够!

1，节约，节约，再节约。

在我没有想到这个储存积蓄的办法之前(也就是我八岁之前)，我花钱可谓是“大手大脚”的。五十块钱，两天就花光了!我妈就把我比做“吃钱机”(何况，我自己都觉得这个比喻是那么生动)。不过，有了这个存储积蓄的想法之后，我就想：节约，节约，再节约!所以我就立下了“二不，二要”的规定。不吃零食，不喝饮料。要吃米饭，要喝汤(外加一条：不去上公厕，因为要交钱。如果要上就以冲刺速度跑回家里上)。

篇2

1、财经新闻，理财观念即时更新

之所以暂时没有买车一是因为我这个城市的交通太过拥挤用噩梦来形容某些时候的交通状况也毫不夸张，另一个原因则是上下班途中的时间可以用来看看新闻了解财经知识。拥挤的地铁上，旁边的乘客大多因为无所事事而昏昏欲睡而我则将D802横置用GPRS连接网络，浏览网页。财经、时事社会等新闻尽收眼底全天资讯抢先掌握。D802拥有2.8英寸的大屏幕分辨率达到了320×240横置之后浏览Web网页可以实现最为接近电脑的浏览方式。此外D802的GPRS达到了Class10上网速度令人满意而互联网上大多数网页都针对IE设计因此D802通过其内置的Pocket IE拥有了手机中与网页最好的兼容性。当然上述这些特点在我老婆手中的D600中也同样拥有而我的D802则更拥有可模拟鼠标的轨迹球令网页浏览体验更加接近电脑。

2、按揭买房，仔细计算房贷

房价节节攀升好在我早已拥有了我的安乐窝。不过这个安乐窝仅仅够我们享受二人世界要想添丁，恐怕住房面积需要成倍增加。在我结婚后的第一个“五年计划”中便是再购置一套住房既是为长远打算，也算是一个重要的理财和投资。

这几天和老婆一有空就跑楼盘，看户型、算价格、要在自己的承受能力范围内买到最为满意的房子，要做的功课的确不少，在网上的多普达俱乐部闲逛时无意中发现一个适用于我们按揭房贷计算软件，立马下载下来安装一用之后可把我们乐坏了――安装了这个软件之后的D802和D600变身成了我们的购房顾问只需要输入我们每月的收入，购房面积、单价、按揭时间等信息，便可直接得到月供的数量甚至可以看到软件推荐的可购房面积等。按揭买房是我们随身理财D计划的重要部分Windows Mobile操作系统下丰富的软件资源令我们手中的多普达手机变身为置业顾问，令我们的购房计划方便不少。

3、记账，举手之劳，看清金钱去向

所谓月光族，当然是有多少用多少。其实细细想来很多钱花得不明不白的钱是因为自己大手大脚惯了要给自己设置一些障碍，管住自己的钱包。给老婆的D600手机安装一个理财软件详细记录每月的收入和开支情况。一个月、两个月……一年下来不但金钱的去向和来源一清二楚，而且可以通过软件了解自己的消费倾向以便调整消费习惯。当然，我也给自己的D802装上了同样的软件既可以随时查看老婆手机通过蓝牙发过来的明细文件，也可以为自己的私房钱找一个好管家。既然是私房钱，当然除了自己之外不会让第二个人知道因此我为D802的理财软件设置了密码任谁也不知道我的小金库里面还有多少Money!多普达D系列两款产品完全胜任了我家的大管家角色。

4、随身股市，高位振荡，富贵险中求

股市有风险，投资需谨慎话虽如此，但百年难遇的大牛市，即便是高位振荡也挡不住新股民入市的热情。我算得上是老股民了虽然投入的钱不多但几年下来也是屡有斩获，更重要的是，学来的投资经验令我受益匪浅。在拥有了D802之后，我更是彻底将我的“大户室”搬到了手机上。在公司上班虽说电脑上可以直接看盘但毕竟是工作之外的事情，无法太过放肆，D802和D600都内置了“掌上证券”可随时随地查看股市行情，并且提供几乎和电脑完全相同的浏览模式和分析工具。甚至，我还在我开户的券商网站上下载了专用的手机交易软件可以直接在手机上进行买入、卖出、查询转账等操作。既简单，又能“掩人耳目”，还更在最大程度上保障资金账户安全，一举数得。

5、掌中银行，随时随地享受VIP服务

加息降利息税再加息再……

股市储蓄债券……我们到底该选什么?

篇3

监管层发力

回顾近两年来的监管动作，从2013年8号文对非标资产的规范，到银行理财管理计划和理财直接融资工具的试点，再到独立的理财事业部制改革，最近是商业银行法的启动修订，都为银行理财业务指向了一个关键发展方向――回归资产管理本质。虽然银行理财市场已经发展了十年之久，但法律关系一直未被厘清，到底是委托关系、资产负债关系还是信托关系一直都是市场争议的焦点。以上一系列的监管动作以及市场对打破刚性兑付的呼声，无疑都表明了银行理财产品应该是信托性质。信托关系从法理和制度安排上帮助银行理财产品确立长久缺失的法律地位，从而促进银行理财业务逐步回归资产管理本质。

只有回归资产管理本质，银行理财产品才有可能打破刚性兑付文化。回归资产管理本质后，银行与投资者之间为受托人与委托人的关系，从而打破目前类存款产品下的资产负债关系，风险和收益都应归投资者所有，投资者在承担风险的情况下理应获得更高的风险溢价。参照国内外较为成熟的模式，基金化运作、结构性投资将是银行理财产品回归资产管理本质的出路。从基金化运作模式来看，产品所投资的资产可定期估值，产品净值随资产的估值而定期波动，投资者以净值为标准进行申购与赎回，银行在收取一定比例的费用后的投资回报均归投资者所有。从结构性投资模式来看，银行将债券、存款等低风险投资品种以及股票、期货、期权等高风险投资品种相互组合，使得产品风险处于高低之间，帮助风险承受能力适中的投资者获得适中的投资收益。

监管层推动的银行理财管理计划采用的是基金化运作模式，该项试点工作发起于2013年10月，由10余家大中型银行首先开展业务。如今，银行理财管理计划和理财直接融资工具的试点机构再次扩容，中信银行、杭州银行、宁波银行已经获批此项试点资格，试点银行数量提升至16家。此外，包括南京银行、大连银行、徽商银行等大型城商行，已向当地银监局上报或正在上报试点方案，正式获批指日可待，可见银行理财资产管理业务的开展主体已经从国有行、股份制银行逐步向城商行延伸。

城商行积极参与试点的原因，一方面是跟随理财产品向开放式、基金化转型之潮流;另一方面则是希望得到理财直接融资工具这一标准化产品的发行资格。在原有的债券、货币市场工具等品种的基础上，新增的理财直接融资工具也成了银行理财管理计划对应的投资资产之一，单个理财直接融资工具对应单个企业的债权，这就相当于银行通过理财管理计划发行债权融资的“受益凭证”，同时向理财管理计划投资者募集资金，然后投向对应的融资企业。理财直接融资工具一方面按照份额发行，使得理财产品基础资产从非标准化债权资产转变为标准化品种;另一方面可以通过二级市场进行交易，使得市场能够对其价格充分发现，便于产品净值的估算。

四方面差异

银行理财管理计划与传统的银行理财产品之间主要存在四方面差异。

投资资产 为了便于产品估值，银行理财管理计划所投资的资产除原有的债券以及货币市场工具以外，增加了理财直接融资工具，且绝大部分计划用理财直接融资工具替代了传统的银行理财产品中的各类非标准化债权资产。

投资期限 传统的银行理财产品以封闭式运作，存续期限多在1年之内，如1个月、3个月或6个月，而银行理财管理计划存续期普遍超过1年，多为2年或3年，但其以开放式运作，两个相邻的开放日之间的间隔期一般为1个月或1个季度。

投资收益 传统的银行理财产品以预期收益率形式公布，绝大部分产品的到期收益率与预期收益率相等，而银行理财管理计划剔除了预期收益率形式下的刚性兑付做法，转而对所投资资产进行定期估值形成产品净值，投资者于开放日以净值申购或赎回理财管理计划，由于净值存在波动性，因此投资者获得的收益存在不确定性。

篇4

这是一个普通的上海工薪家庭，丈夫孙先生1978年出生，是某物流运输公司的市场部经理，每月税后收入3300元，妻子收入6500元，夫妻两人的收入都比较稳定。

今年5月，他们家里诞生了一个小宝宝，孙先生告诉笔者，目前孩子未入保险，也没有教育投资，希望可以尽早为孩子制订一个合适的投资计划。

收入中等生活宽裕

每月收支方面，夫妻两人每月工资收入一共9800元，每月偿还房屋贷款3100元，基本生活开销2000元左右，除此之外的衣、食、行以及娱乐方面花费1000元左右，支出总计约为6100元，因此每月有3700元左右的结余。

年度性收支方面，孙先生每年年终奖金10000元，妻子5000元，存款为他们带来的年利息1000元，孙先生在股市里投资了相当一部分的资金，每年的投资收益率约为20％，因此每年股市带来的股息、股利约有10万元。此外，由于孙先生和他的妻子目前还没有任何商业保险方面的支出，因此年度性支出并不多，只有一些杂项费用大约6000元就能搞定。这样算下来，家庭年度性结余也还能有11万元左右。

家庭资产多用于投资

孙先生喜欢炒股，在股票投资方面有43万元的投资，占了相当大的一部分家庭资产，另外货币基金投资2万元，现金及活期存款8.5万元，新购了一套房产用于自用，市值约为52万元，黄金及其他收藏品5000元。

家庭负债方面，目前还剩余35万元的房屋贷款未还清，以及1万元的信用卡还款额，因此孙先生家庭目前总资产106万元，净资产70万元。

另一方面，夫妇俩还打算下半年为房屋装修支出10万元，希望专家在制订理财计划时，能为他们考虑到这笔预留费用。还想问一下，这笔装修款是否可以采用贷款形式?

未来最关心的兰件事

在孙先生的理财规划里，还有最关心的问题有三个。首先是今年出生的宝宝，虽然还只是个婴儿，但是孙先生还是想为孩子尽早规划。“现在花在孩子教育上的投入越来越多了，我们也想为他提供一个美好的将来，为他安排好合理的保险及教育投资。”

篇5

许先生和太太刚刚过了不惑之年，因为膝下并无儿女，他们最关心的问题自然是两人的退休规划了。

教师收入来源多

许先生和太太都是中学教师，一个教数学、一个教英语，都是各自的学校比较优秀的教师。

“我们两个都是师范学校毕业的，从教十几年来有点经验了。”许先生说，经验是他们比起年轻教师的最大优势，而在创新能力上又比年纪大的教师来得好些，因此学校还是蛮看重两人的，他们也都获得过不少荣誉。

“教师待遇好主要是平日的福利还不错，补贴的东西比较多，偶尔还会发些实物的东西。”许先生和太太加上奖金等各项收入均在每月7000元左右。“因为学校有各种奖金，所以每个月的收入并不一样，到了暑假会少一些，而如果遇到劳动节、教师节、国庆节等，加上节日奖金的收入就稍微可观一点了。”

学校的工资、奖金只是两人月收入的一部分，他们通过各种朋友介绍，给一些有需要的学生补补课，“一般都是周末，不会影响平日的工作”。这样，每月的收入可以增加12000元左右。“到了寒暑假，这笔收入就更多了。”

由于两人的周末时间都用来给孩子们补课，很少有空闲购物、娱乐，这部分的花费大约每月只要1000元，平日的饮食、交通等花费共2000元左右。这样一来，这个教师家庭月结余有23000元。

许先生说，教师并没有年终奖，而更像“学期奖”。在每个学期结束时，会根据教师的课时多少发一笔课时奖，还会根据各种考评分数发放绩效奖。因为拿得比较分散，而且数额不固定，他只能粗略估计一下两人一共可以得到15000元左右。

许先生说，当老师的一大好处在于可以免费旅行。“学校每年都会组织旅行，有时候短途，有时候远一些，不管怎么样，自费旅行的费用算是省下了。”因此，两人的年度花销只是在过年过节时买些礼物，一般不会超过5000元。两人可以结余的年度收入有1万元。

坚持理财带来财富增值

许先生和太太虽然不从事金融行业，但对投资倒是很有兴趣。特别是许先生，他的“股龄”已经有七八年了。“那时候刚刚当老师没多久，好不容易有点积蓄，就急着投资了。”现在，许先生已经靠教学收入、投资获利赚了两套房产。一套面积110平方米左右，平日自住，单价约1.8万元；另一套面积80平方米左右，给许先生的父母居住，市值也攀升到了100万元。两套房屋的贷款都已经还清了。

家庭其他资产中，股票投资市值35万元、基金市值15万元，家庭现金、活存有5万元，并无定期存款。“2008年我股票的损失其实并不大，也就20％左右，倒是基金没来得及逃走，损失多一些。”许先生说，为了以后养老的钱他还是会坚持投资，只是看着股市的上上下下，不知如何保留住胜利成果。“盈利后的二次投资该怎么做呢?万一再来一次‘跳水’，以前赚的不是白费了嘛?!”

提前退休养老和医疗金如何准备

许先生觉得再过10年，他和太太的积蓄可以足够他们养老了，如果这样的估计不错，他们就会选择退休。到时候的收入可就难以估计了，但支出的项目看起来反而会更多一些，比如旅行、娱乐等等。

此外，两人并没有投保任何商业保险，许先生感觉还需要预留一笔医疗费用。“对于商业保险我并不是很了解，也不知道在哪些方面可以投保哪些险种，朋友给我看的那些保单，我觉得也都太专业了无法理解。”对此，许先生觉得不妨听听理财师和保险规划师的建议。

家庭资产配置分析与理财建议

家庭财务状况分析

许先生夫妇俩有较高且稳定的工作收入，家庭目前的财务状况非常宽裕，年收入达到327000元，而年各项支出总计才41000元，收入结余比例达到87.46％。理财规划的关键在与如何充分利用好这部分结余资金。

许先生家庭流动资金与家庭月支出的比率约为16，即流动资金可应付家庭未来16个月的支出，可以认为是非常充足的备用金。

家庭总资产达到353万元，其中房产298万元，占到84.42％，但两套房产均为自住所用，且已无贷款。金融投资资产50万元，仅占14.16％，相对较低，但由于家庭每年有近30万元的结余，通过对未来几年结余资金的安排，能够提高金融资产占家庭总资产的比例。金融投资的分布为15万元的基金和35万元的股票，可以看得出许先生具有一定的投资经验，同时投资风格比较激进。考虑到由于许先生家庭主要的理财目标是养老，而这个目标将会发生在未来10年之后，再加上资产增值的需要，因此中短期内应保持比较高的风险资产投资，但是在职业生涯的晚期，投资风格应更趋稳健，以求保住投资收益。

许先生家庭存在的最严重的问题是缺乏保障，夫妇俩没有买过任何的商业保险，家庭财务的抗风险能力很差，必须增加保险的投入。

理财目标分析和具体理财建议

许先生家庭的最主要理财目标就是在十年后退休，保障自己的退休生活无忧。

除此之外，理财师认为作为丁克族，由于没有子女，夫妇俩可以更自由地享受两人世界，建议在通过规划保证将来生活无忧的情况下，将努力提高目前的生活质量作为理财目标之一。

具体理财建议可以参考下面几点。

紧急备用金的筹备：建议许先生夫妇在工资卡所属的银行各申请一张信用卡，信用额度各在1万吨万元，用于日常的消费支出，在申请同时开通自动还款功能，可免去逾期还款的担忧；由于家庭每月的结余资金有2万余元，考虑到信用卡50～56天的免息消费还款期，因此也无需担心还款来源。而之前所准备的备用金5万元活期存款和现金可以以一年定期存款的方式存入银行，一旦有急用且信用卡额度不够时，可以直接全部或部分支取。同样享受到活期利率；若无急用，存满一年，可以享受到比活期高5倍的定期收益。

风险管理：许先生家庭目前没有任何保障，一旦有任何的突发事件都会对家庭的收支以及养老规划带来巨大的影响，而且年老之后除了日常开销，医疗费用的支出也将占据相当的比例，因此建议许先生现阶段可考虑购买重大疾病险、医疗健康险及意外险。由于许先生夫妻的收入水平相当，因此建议将各自的父母作为寿险的受益人，使上一代的养老生活也有所保障。

适当提高生活质量：一般的丁克族，由于没有子女，因此夫妻俩更能享受人生。但是许先生家庭由于周末及假期时间都在给孩子们补课，很少有时间去娱乐购物。建议两位可以适当的时候放下一部分工作，抽出时间用来消费娱乐，享受生活的更多美好，比如出门旅游、许先生陪太

太逛逛街看看话剧等，既能缓解紧张工作的压力，又能增进夫妻感情。当然。这样做会影响收入，以每月休息一天计算，减少月补课收入1500元，同时增加消费娱乐支出1000元。但可以较好地提升许先生

具体投资规划

对于许先生家庭，建议采取定期定额的基金定投方式来增加每月的20500元的结余资金的投资收益。具体来说，建议每月结余的投资可分为两个部分。

今后5年内，许先生可以继续自己比较激进的投资风格，每月定投10000元的指数基金，4000元的增强型债券基金，到退休前几年时，转为每月定投4000元指数基金、4000元增强型债券基金和6000元的纯债基金，降低投资风险。

每月结余中还有6500元，可每月定投货币基金，到年底全部赎回，预计有78000余元，其中一部分可以用于每年的保费支出，剩余的部分可考虑每年购买一部分实物黄金，以达到稳健保值的目的。

对于存量的投资，股票部分如果许先生喜欢平时自己操作一下，那么我们的建议是至少不要继续扩大股票投资，一旦有了盈余，及时将盈余部分转入其他稳健资产，以避免股市波动剧烈导致白赚。同时应根据过去3年的长期业绩表现对现持有的基金进行筛选。对持续低迷的基金，比如在晨星3年期排名同类后1／3的基金，应考虑适时更换。

最后用一句话来总结丁克退休规划：丁克养老，做好保障，能挣会花，老来不怕。

注：理财规划需要定期进行回顾和调整，请许先生夫妇半年之后与我们共同来检查规划执行情况并作出相应的调整。

家庭保险建议

随着中国人思想的进一步解放，中国的各大城市已出现60余万个“丁克家庭”。丁克家庭的夫妻一般都有较高的文化修养与知识背景，从事的工作收入可观，在生活模式与理财观念上非常新潮与时尚。

以刚过不惑之年，从事教育事业的许先生与许太太为例，其目前的家庭财务情况，呈现如下两个特点。一是充裕且稳定的月现金流，意味着许先生的家庭可以将其活期存款与现金压缩到比较小的比例；而将部分的资金运用与投资(无论是风险较高的股票市场，或是相对稳定的债券与货币市场)，来获得相对较高的投资回报。二是该家庭固定资产在家庭总资产的比例很高，其在住房方面的需求已基本满足，这也为其多元化投资提供了坚实的保障。

但是作为“丁克”一族。除了就职学校方面提供的社会保障外，许先生与太太目前并没有安排商业保险。但从长远看，缺乏与其家庭收入相匹配的家庭风险保障与养老规划是极为不利的。

我们看到，许先生与太太目前刚过40岁，却希望50岁就能提前退休，并享受旅游等悠闲的退休生活。也就是说，他们可以用于未来特定退休金积累的时间已经所剩不多，大约只有10年。这样一来，他们的退休后生存金需求和风险程度就比较高了，最好能利用特定的保险，比如年金类产品，或是生死两全类保险，来锁定50岁退休以后的确定性收入来源。

至于许先生提到的医疗费用问题，我们认为以他们现有的收入水平和资产状况，若是小毛小病的费用风险可以自己“自留”也就是依靠自己的资金去覆盖所需费用，而大病风险保障，则可以利用商业保险在社保基础上再加一层补充保障。

我们经过分析后认为，若以信诚人寿保险公司的相关产品为例，那么“安享未来”与“智尚人生”两款产品可能比较符合许先生夫妇在家庭风险保障与保险理财方面的实际需求。

比如，他俩可以选择信诚“安享未来”养老年金保险计划，选择10年期缴费。若选择了该款产品后，许先生与太太可以获得三重利益：(1)从40岁到80岁的重大疾病与意外事故的高额保障；(2)50岁退休时，两位就可以每年领取10％的保额作为退休补充金，一直到80岁；(3)生存期间50岁、70岁、80岁还可以分别额外获得10％、20％、50％的保额，以进一步提高阶段性生活品质；(4)享受信诚人寿的现金红利与特别红利l这款保险定位于人生长期的退休规划所需，并考虑进了长期通涨的因素，集高额保障与长期养老保障于一身，刚好比较符合许先生夫妇的情况。

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突破3个误区

有社保，就不必买商保

我国目前的社会保障制度，只能保障参加社保人员最基本的生活水平。以社会医疗保险为例，在用药范围、就诊医院等方面有诸多限制，由于重大疾病发生大额医疗费用时，社保所能提供的保障十分有限，这时候商业保险就可以弥补社保的不足。

现在年轻健康，不需要买保险

年轻时投保，保费会相对低些。同时身体状况良好时投保，才能符合保险公司的体检要求，身体欠佳时投保可能被拒保或要求加收保险费。

现在钱少，保险等以后再买

年轻上班族对消费没有计划性，常常透支。而保险具有强制储蓄的功能，强迫你将可花或不花的钱积攒起来。事实上，若发生大额医疗费用支出，年轻上班族的经济压力会更大，将收入的一小部分用于保险费用支出，可以抵御随时出现的风险。

正视3个风险

意外风险

由于年龄特点决定，年轻人喜欢从事一些冒险刺激的活动，这是年轻上班族面临的最大的风险。意外伤害在我国死亡原因中占第5位，且是我国1―35岁年龄段的第一死亡原因。意外伤害包括道路交通伤害、空难、海难、烧伤、溺死、消费品伤害、娱乐性伤害等等。我国每年发生伤害的有7000万人，死亡80万，每年因伤害偿付的医疗费高达340―1170亿元。

健康风险

年轻上班族工作压力是很大的，加班也是常事。目前调查发现，颈椎病已经有年轻化的趋势，门诊经常有20岁左右的年轻人被确诊为颈椎病。此外，原先仅是中老年人才患的冠心病、乳腺癌、红斑狼疮等疾病，如今发病都有年轻化的趋势。

养老风险

中国社科院人口所专家日前通过最近出版的《2007年中国社会蓝皮书》提醒，中国在21世纪头50年中，将面临前20年就业压力大、后30年养老压力大的问题。年轻上班族现在为自己制定一份退休金计划，可以为未来的退休生活减轻压力。

选择适当的保险计划

专家建议投保的费用以年收入的8%―15%为宜，理性的消费者应根据自身的年龄、职业、收入等情况适当购买保险。针对年轻上班族自身的特点和面临的风险，为其推荐的险种组合如下：

主险：健康险或健康险+养老金

附加险：住院医疗保险、附加意外伤害险、保险豁免险。

以年轻上班族李小姐为例。李小姐25岁，未婚，大学刚毕业，某国企公司职员。年薪4.2万元，有社保，父母未退休，有收入来源。

根据李小姐的情况，为其制定保险方案：

针对意外风险，可购买意外伤害保险和保险豁免险种，一旦李小姐过早离世，身故保险金可以用于父母的养老，对父母尽一份责任。若因疾病或意外完全丧失工作能力，可免除未来应缴付的保险费，继续享受原保险计划提供的所有保障利益。针对健康风险，可以考虑购买住院医疗险和重大疾病险，以保证有足够的钱看病。还可以购买特别针对女性开发的寿险产品，全面地保障自身的健康。针对养老的问题，由于李小姐目前单身，没有家庭经济负担，可以选择购买定期返还型或养老型险种。

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一、营销组织架构

为确保本次集合资产管理计划顺利发行，，全国公务员公同的天地本公司内部特成立“集合资产管理计划工作小组”，其中营销策划组、销售管理组、客户服务组（参见图）具体负责本次计划的营销组织工作。

图计划的营销组织架构

集合资产管理计划工作小组

销售管理组

客户服务组

营销策划组

二、代销活动组织安排

（一）组织安排

本集合资产管理计划发行期间，对于代销活动的组织安排，××证券有限责任公司（以下简称“本公司”）拟定了以下基本思路：通过与代销机构建立良好的业务合作关系，充分调动代销机构的积极性，在为代销机构提供人员培训、市场推广、业务指导、客户服务等全方位支持的基础上，充分发挥代销机构现有的资源优势。将本公司代销业务管理体系与代销机构业务营销管理体系有机结合，形成一个资源共享、优势互补的集合资产管理计划代销业务营销体系。

在本次计划的代销组织安排中，营销策划组负责整个代销活动的组织策划，与代销机构共同协商确定宣传定位、推广方式、宣传推广实施方案等，共同组织系列宣传材料，联合开展投资者辅导工作。

销售管理组负责代销机构的市场调研，组织实施业务培训、业务指导与业务考评工作，及时准确地传达相关信息。在发行过程中与代销机构管理部门一起巡视各代销网点，督促销售活动的开展，就发现的问题及时提出整改意见。

客户服务组负责为代销机构的客户提供全方位、优质的客户服务，收集客户的反馈信息，跟踪市场反应情况，及时准确地上报相关情况。

（二）协议签订

为规范代销机构的销售行为，保护投资者的合法权益，本公司根据中国证监会有关规定、《××证券“××××”集合资产管理计划管理合同》及其他有关规定，本着平等自愿、诚实信用的原则，与代销机构签订了《××证券“××××”集合资产管理计划销售协议》（以下简称“代销协议”），明确了本公司与代销机构的权利义务关系。针对代销业务的日常管理工作，本公司还制定了一系列管理规章制度。在具体业务活动开展过程中，本公司将与代销机构密切合作，严格执行相关规定，并做好风险防范的事前、事中、事后控制工作。

（三）销售活动安排

⒈按照中国证监会《证券公司客户资产管理业务试行办法》规定，对代销机构进行资格审查，以促使代销机构的各项业务准备工作符合要求，确保集合资产管理计划的销售活动顺利开展。

⒉获得批文前，销售管理组配合代销机构对其一级分支机构开展市场调研、业务培训，培训内容包括本公司××证券“××××”集合资产管理计划简介、集合资产管理计划投资指南、本集合资产管理计划业务规则与业务流程以及客户服务介绍等。同时要求代销机构对其下一级分支机构开展业务培训。

⒊获得批文后至发行前，营销策划组与代销机构确定整体宣传推广方案，并组织实施，在发行公告刊登日前将所有宣传材料送达代销机构指定营业网点。销售管理组为代销机构一级分支机构提供强化培训，配合各重点地区举办路演推介会，为发行工作进行市场策动。

⒋发行期间，营销策划组与代销机构共同组织宣传推广活动；销售管理组负责各地区代销机构的巡查工作，现场解决销售过程中的有关问题，向本公司总部及时准确地传达相关信息；客户服务组为销售活动提供全面客户服务支持。

⒌发行结束后，按照中国证监会的有关规定要求，由销售管理组与代销机构共同对整个集合资产管理计划销售活动进行总结，对各地区发行工作进行考核评价，总结内容包括发行组织安排、销售业绩及客户服务等。

三、直销活动组织安排

（一）组织安排

本集合资产管理计划发行期间，直销部分主要针对机构客户及资金量充裕的个人客户。本公司根据客户需求特征及地域分布情况，对直销组织活动安排如下：

⒈机构设置

目前，本公司在全国设有家营业部以及北京、上海个地区管理总部，为直销客户提供高效、优质服务。公司集合资产管理计划工作小组负责直销业务的统一管理与协调工作。

⒉人员安排

为做好本集合资产管理计划的直销工作，本公司将充分调动各方面资源，周密计划，统筹安排。

在集合资产管理计划发行期间，从各部门抽调人员组成路演推介领导小组与各地区工作组，具体如下：

（）路演推介领导小组负责对整个路演推介工作的统筹安排与监督实施。负责人：张跃；

（）北方地区工作组负责华北、东北地区直销客户的路演推介、开发工作；

（）华东地区工作组负责上海、江苏、安徽、浙江、福建、山东等地区直销客户的路演推介、开发工作；

（）南方地区工作组负责深圳、广东、广西、湖南、湖北等地区直销客户的路演推介、开发工作；

（）西部地区工作组负责重庆、四川、云南、贵州、甘肃、新疆等地区直销客户的路演推介、开发工作；

根据直销客户的特点，各工作组应由销售管理组及本集合资产管理计划相关投资、研究人员组成，从计划的产品、投资、研究等方面向机构客户进行推介。

（二）销售活动安排

⒈获得证监会批文前的直销客户走访工作

自着手本集合资产管理计划的发行准备工作开始，本公司便将核心客户群的培育作为工作重心，与重点客户保持密切联系。为确保本集合资产管理计划的顺利发行，本公司按照四大地区的分工对潜在客户进行了走访，介绍了公司的运作情况以及产品的投资理念等内容，同时与客户加强了沟通，了解了客户需求，为确定本集合资产管理计划的销售活动安排提供了决策依据。

⒉获得证监会批文后的路演推介工作

（）本公司内部进行各地区路演推介活动的动员工作，协调一致，合理安排；

（）各地区路演推介工作组全面展开实际工作，加强对各地潜在客户的推介、开发工作；

（）在各地区的路演推介活动，注意与代销机构的协同配合，防止销售活动出现混乱。

⒊本集合资产管理计划发行期间的直销活动

（）在就近接受各地直销客户认购的基础上，深入挖潜客户资源；

（）对首次认购金额超过万元的客户，本公司提供上门开户及认购办理服务；

（）发行期间不断跟踪核心客户，落实认购意向；

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人生理财阶段划分

明确人生理财的各个阶段只是我们展开理财规划的第一步,要真正实现自己的财富积累和合理利用可能需要一生的时间,那么如何在理财路上合理规划自己的一生呢?

明确理财目标

理财目标不应该仅仅是要获得较高的资金收益率,它还伴随着家庭的期望和梦想。比如:我们要在什么时候购房买车、为孩子选择怎样的教育、退休后怎样享受生活,以及平常休闲时怎样制订娱乐计划等等。可以说,明确理财目标是建立一个财务安全健康的生活体系的重要保障。

制订系统的财务规划

一个详细的财务规划涉及家庭资金流向的各个方面,简单来看主要由收入和支出两部分构成。家庭收入是扣除应交纳的税款之后的纯收入,一般分为常规收入(工资、奖金、补助、福利等),经营收入(房租、佣金等),投资收入(股票、基金、债券等)和偶然收入(彩票等)。家庭支出是所有以现金或信用卡等方式支付的货币额,一般分为日常支出(饮食、服装、水电、交通、通讯、赡养等),投资支出(股票、基金、外汇、债券、存款、保险等),意外支出(医疗、赔偿等)和消费支出(旅游、保健、购物等)。

记录家庭收入明细有利于我们合理安排家庭消费和保障资金,有效控制家庭现金流,合理筹划个人税务问题等等,显然,这对我们正确处理当前消费,合理预期未来消费十分重要。

充分了解各种理财投资工具

目前市场上的投资工具主要有储蓄、基金、股票、债券、保险、外汇以及各种银行理财产品等,如何对以上产品进行有效的投资组合必然是建立在对它们操作细节的明晰和对自身家庭财产明确基础之上的。一方面我们可以自行搜集资料,掌握信息;另一方面我们也可以通过金融机构设立的理财中心进行咨询。其实目的只有一个,合理打理我们在人生各阶段的财富,实现有效的投资理财组合。

量化愿望指标,

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【关键词】大学生 理财 合理规划

前言：大学生是我国社会经济发展和国家经济建设的接班人，是国家发展的栋梁之才，大学生的一些品质，对于日后国家的发展来说，具有重要影响。理财观念的树立，是让大学生更早地接触社会，让他们心中对消费观念有着新的理解。目前来看，大学生的消费随意，花钱大手大脚，一旦步入社会，这对于他们日后的生活来说，较为不利。养成理财观念，合理消费，对于促进大学生养成一个良好的消费观念，十分重要。

一、我国大学生理财现状

就目前来看，我国大学生的消费观念普遍较差，没有一个合理的消费计划，并且消费比重在全国消费总比重当中所占的比例逐年提升。大学生是社会中一个特殊的消费群体，他们很多人并没有自己的经济来源，消费大部分来自于父母给的生活费。大手大脚的消费，对于未来大学生步入社会后的消费观念养成来说，十分不利。大学生理财现状主要表现在以下几个方面：

第一，消费没有计划，主观随意性强。大学生的消费大多数是自己想买什么，就买什么，从来没有一个合理的消费计划。往往生活费没有到期末的时候，就已经捉襟见肘，不得不再向家里伸手要钱。这种消费情况在各个大学当中普遍存在，并非是什么鲜见现象。

第二，消费结构存在很大问题。大学生的消费结构主要包括以下几个方面：饮食消费、学习消费、娱乐消费、服饰消费、恋爱消费和人际交往消费。这几个方面当中，占据最大比例的是饮食消费，而学习消费往往是最少的。除此之外，大学生的消费主要集中在了娱乐消费和服饰消费、恋爱消费三个方面。大学生在消费过程中，消费结构安排的不合理，本应该在学习方面加大消费，但反而学习消费是最少的。

第三，缺乏理性消费的观念。大学生的消费观念缺乏理性，往往受到攀比心理以及社会环境因素影响，消费追求时尚，攀比心思严重，不注重自己的实际消费能力，冲动消费所占的比重较大，往往预计的生活花费根本支持不了多久，自己的生活费就已经捉襟见肘了。这种缺乏理性的消费观念让大学生容易产生拜金主义，从而引起大学生思想道德素质的下滑。

第四，理财观念淡薄。大学生的理财观念淡薄，对于金钱的用度缺乏明确规划，很少对自己的消费提前计划。在大学生心里，认为理财就是将钱存在银行，或是节省开支，对理财知识认识浅显。而一些稍微有些理财知识的大学生，理财的方向也仅限于股票、银行理财产品等方面，并且这种理财行为大都是受到社会投资环境的影响，缺乏对理财风险认识，很容易遭受到经济损失。

二、大学生理财的合理规划

（一）创造良好的理财环境

大学生理财环境的创建，要从社会、学校、家庭以及学生自身四个方面着手，只有这样，才能为大学生创造一个良好的理财环境，培养大学生的理财意识。第一，在社会方面，要靠政府和媒体共同努力，引导和创造一个良好的理财风气。加大对理财观念的宣传工作，引导大学生理财意识，并且鼓励大学生进行理财，提升大学生的理财能力;第二，家庭方面对大学生理财意识的培养来说，具有重要意义。家长的消费习惯以及对孩子的教育，对大学生成长来说具有重要影响。家长们对孩子的消费要采取管制的措施，不能孩子伸手要钱，不问孩子要钱的原因，就溺爱孩子，想花多少给多少。家庭应该鼓励孩子树立理财的意识，合理安排消费，并且对孩子进行存钱观念的灌输，这对于大学生日后理财观念的养成，具有重要意义。第三，在学校方面，校方应该发挥校内社团的积极作用，积极开展理财活动，培养和灌输学生的理财意识，让大学生在这种氛围的熏染下，树立理财意识。第四，在学生自身方面，要树立科学合理的消费观念，对金钱用度有一个明确的规划，避免大手大脚的花钱。同时，积极关注理财知识，对理财产品、股票等投资方面有一定的风险防范意识，尽可能地选择一些保本的理财产品，通过对理财产品的接触，提升自身的理财能力，渐渐掌握有关理财产品风险知识，确保资金的收益性和安全性。

（二）提高理财能力，制定理财规划

大学生理财的合理规划，要采取循序渐进的方式，由简到难，一步一步进行。例如先从自身消费观念做起，控制自己的消费，节约用钱，建立自己的“小金库”，树立存钱意识。之后可以试着购买一些保本的理财产品，选择风险性小的投资产品，一点点积蓄，培养自己的理财能力。最后，等有了一定的理财知识，并且有了一定的经济基础后，可以投资股票，树立风险防范意识，在实践当中积累理财规律和经验，从而获得较大收益。除此之外，还要制定一个有效的理财规划，在大学期间对自己的人生做好规划。例如树立和建立起适合自己的消费观念，制定出一个学期的消费计划，对各项支出都做到合理安排。在大学期间，多多了解关于理财方面的知识，利用课余时间学习理财知识，掌握理财的风险知识，对一些理财产品的收益情况有一个很好的了解，之后可以尝试进行理财投资，并且从中获取一定收益，为工作后的理财生活打下一个坚实的基础。

结束语：综上所述，我们不难看出大学生掌握理财知识和懂得理财的重要性，这对于大学生培养正确合理的消费观念，以及日后大学生步入社会来说，具有重要意义。大学生是祖国未来的希望，他们对当下社会经济发展来说，有着重要影响。在大学期间，树立良好的理财观念，合理的进行理财，从大学生日后的长远发展来看，意义重大。

参考文献：

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白先生,32岁,在一所高校任助教,税后年收入9万元,年公积金1.5万元,享受公费医疗。妻子张女士,28岁,私企员工,去年10月因怀孕辞职在家,现无收入、无医疗等保险,计划2010年12月开始找工作。

白先生目前家庭拥有一套二居室房产,市值150万元,有贷款。他家现有资产包括固定存款15万元,活期5万元,基金市值3万元。

2010年6月,宝宝即将出生。一方父母有固定退休金,无负担;另一方父母无任何收入,有社区医疗保险,负担重,每年需赡养费1万元。白先生夫妇每月生活费3500元,房贷1500元/月(公积金贷款30万元25年,等额本息还款,故最后一个月还贷较高,已还贷4年)。

白先生有大病保本保险400元/月(已交3年,共10年期)。

资产分析

白先生家庭总资产173万元,房屋贷款余额28万元,计算得出资产负债率为16%,处于比较合理的水平。其中,房产价值150万元,占总资产的87%;投资性金融资产占13%,比例偏低。家庭税后收入10.5万元,可用于偿还房贷的住房公积金1.5万元,家庭年度支出7.48万元,年度结余3.02万元,结余比例29%,处于较低水平,这与目前白先生家庭单收入结构有关,在张女士工作后可能得到改善。

此外,白先生的家庭保险支出不足,不足年收入的10%,而且没有包含张女士的保障。10年期的交费期限不利于分散风险,较多占用了家庭保费额度,限制了提高保额的空间。

理财目标

1、合理投资使家庭资产增值;

2、为孩子准备教育金;

3、完善家庭保险,提升保障水平;

4、未来5年内想换个楼层好、三居室的大房子。

理财建议

1、开源节流,养成良好的理财习惯

精打细算,准备婴儿用品。准妈妈们可以在孕期和产后适当地节流。在生育之前,不要为宝宝准备奶粉,可等到宝宝出生后,在医生的指导下,根据宝宝的体质选择适合的奶粉。母乳是最安全、最有营养、最省钱的喂养方式,因此,最好还是选择母乳喂养。

对于宝宝的婴儿车和各种婴儿用品,一定要捂紧钱袋子,不要兴之所至大手大脚。最好从亲戚朋友那里收集他们宝宝用过的且还可继续使用的物品,这样不仅节省了银子,还减少了甲醛对宝宝的危害。

除此之外,切记不要囤积过多的宝宝用品。宝宝的成长速度快,如果购买过多,特别是BB衫,很可能会造成浪费。此外,在“拼客”流行的时代,宝宝用品也一样可以“拼购”。

2、留足充分的家庭紧急备用金

白先生家的生活支出将在近期有所增加,在张女士工作前的半年之内的生育费用、营养费用、护理费用、生活额外开支等项,保守估计在2万元左右,这笔钱主要用家庭存款支付。还要看到,孩子出生必然带来家庭支出的增加,假设为1000元/月,这样每个月的家庭生活支出就增加至4500元。

虽然白先生的工作比较稳定,但是考虑到张女士即将生育的特殊时期,建议保留5万元的备用金,以应对意外支出。要着重考虑这笔钱短期内流动性,建议以银行存款为主。张女士工作后,如果收入能达到北京市职工平均工资(每年增加约4万元),可以将备用金降为3万元,大致相当于5个月左右的生活费。

3、长线投资,持续性投资教育金

为宝宝进行的投资,家长要注意做长线,并多利用复利这种工具。哪怕每月只投资1000元,20年后都会获得高达几十万元的本息收益。孩子教育金方面,以北京的消费水平,从出生到大学毕业需要40万元以上,除了纳入每个月的生活支出之外,还可以对大学教育以及留学资金进行长期投资规划。综合考虑大学教育和留学,至少需准备40万元。假设投资收益率达到8%,共投资20年,每年需要投入1万元。

教育金准备可在基金投资里综合考虑,保持投资的持续性,而且要保证资金用途的相对明确,不要轻易挪作他用。建议定投股票型基金,享受中国经济长期增长的红利。如果将来用不到这笔钱的话,还可以转化成为子女的婚嫁金、创业金或者是自己的养老金,可谓一举多得。

基金定投指的是投资者在每月固定的时间、以固定的金额投资到指定的开放式基金中,类似于银行的零存整取方式。 由于基金定投起点低、方式简单,所以它也被称为“小额投资计划”或“懒人理财”。 基金定投具有类似长期储蓄的特点,能积少成多,平摊投资成本,降低整体风险,只要选择的基金有整体增长,投资人就会获得一个相对平均的收益,不必为入市的择时问题而苦恼。

4、增加母子二人的保险,改善家庭保障状况

在孩子满月后综合考虑张女士和孩子的保险。建议以健康保障为主,包括住院医疗和重大疾病。根据保险公司的规定,张女士在孩子满月后才能投保。每人保额10万元,交费期选择20年以上,以达到分散风险的目的。家庭的年度保费支出控制在1万元左右。如果孩子是北京户口,也要在孩子满月后及时参加少儿大病医疗保险。

5、注意理财弹性,增加基金投资额度

建议保留5万元的固定存款或者债券型基金,其余部分用于投资股票型和混合型基金。

对现有基金也要进行分析诊断,选择3-5只长期表现比较优异的基金,并根据市场情况和基金表现定期进行调整。每年的结余部分继续增加基金投资,构建稳健型投资组合,债券型基金和股票型基金比例,根据市场情况在1:2到2:1之间调整。

6、量入为出,暂缓换房

换房可在经济实力进一步增强或者房价向下调整之后再做考虑,不要为了自住房过度负债。自住房不能为家庭带来现金流收入,每月偿债支出在月收入的55%以内比较合理。

北京的三居室住房面积基本在130平米以上,假设以五环附近单价每平米20000元计算,总价也在260万元以上。根据白先生家的收入,能承受的月供在5000元以内,贷款期限25年,则能承受的贷款金额为90万元左右,即首付170万元。而其家庭目前住房扣除贷款后的净值为122万元,差额48万元。

白先生家目前的金融资产扣除备用金,加上未来5年的结余,扣除教育金投资和保险费用后的余额约为23万元,和48万元相比仍有差距。而且全部金融资产用于购房后,将严重影响家庭资产的流动性和其他投资计划。