汽车消费范文

导语：如何才能写好一篇汽车消费，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

NO.1

1.性别

A男56％

B女44％

2.年龄

A30岁以下46.5％

B 31―50岁47.2％

C51―70岁6％

D71岁以上0.3％

3.教育程度

A.高中／高中以下文化13％

B.大专／本科39％

C.硕士／博士48％

4.职业

A.总经理／董事长／负责人11.2％

8.私营企业业主8.5％

C.部门经理／中高级主管21.3％

D.业务人员／一般职员27.8％

E.军人／警察／武警0.6％

F.教授／教师5.8％

6.专业技术人员12.7％

H.自由职业者9.6％

I.体力劳动者0％

J.农民0％

K.学生1.2％

L.无业0％

M.退休／离休0.1％

N.家庭主妇0.1％

O.其它1.1％

5.您的年收入

A.10万以下30.7％

B.10-20万49.2％

C.20-50万17.5％

D.50万―100万2.3％

E.100万以上0.3％

我们看到了什么

此次参加调查的人群中，男女比例较为平均，男性略高于女性12％，这是《汽车消费报告》多次调查以来，少有的平均参与调查比例，这样一来，我们不只是能看到男性对于房车的态度，还可以看到女性对于房车的态度，非常可喜可贺。这一群人，他们的学历都较高，“大专／本科”与“硕士／博士”的比例总和高达87％，职业的选择上也较为平均，无论是“总经理／董事长／负责人”，还是“部门经理／中高级主管”以及“专业技术人员”，平均的百分比让我们可以从不同的职业类别纬度去监测他们各自的特征选择。同时，“30―50岁”的这个市场主力消费人群居多，他们的年收入多集中在“10―20万”，有49，2％的人，这样的数据显示我们可以更加全面的去追踪和分析高学历高收入人群对于房车的认识和态度。

NO.2

6.您平时的爱好?　(多选)

A.球类运动19.2％

B.健身房1.2％

C.户外野营／出海／自驾游57.9％

D，音乐／绘画／阅读19％

E.收藏2.7％

7.您目前拥有什么类型的车?

A.轿车60.7％

B.越野车／SUV 20.8％

C.跑车12.7％

D.MPV 5.8％

8.您是否有自驾游的经历?

A.有77.2％

B.没有8.7％

C.计划中10.8％

D.未考虑过3.3％

9.您是否渴望开着房车去旅行?

A.非常渴望42.8％

B.一般31.7％

C.不想15.3％

D.未考虑过10.2％

10.您会选择如何进行房车旅行?

A.开着自己的房车51.5％

8.需要的时候去租一辆使用48.5％

我们看到了什么

参与调查的人群中有57.9％的人他们的爱好是“户外野营／出海／自驾游”，77.2％的人都有过自驾游的经历，42.8％的人都“非常渴望”开着房车去旅行，这无疑是房车的潜在消费者。他们中有60.7％的人拥有的是“轿车”，不过在面对选择何种方式开房车去旅行的时候，大家态度分为两派，51.5％的人选择“开着自己的房车”，48.5％的人选择“需要的时候去租一辆使用”，这其实反应了两种不同的内心活动，一种希望长期的占有，可以随时进行房车旅行，另一种或者是出于经济上的考虑，或者是出于资源上的合理配置和环保节能的思量吧。

NO.3

11.您喜欢哪种类型的房车?

A.自行式，自身带驱动，使用起来比较方便53.6％

B.拖挂式，可根据需要选择辅助拖车，价格相对便宜46.4％

12.您喜欢哪一价格区间的房车?

A.基本配置(10万以下)7.7％

B.中高档配置(10―20万)50.7％

C.高档及豪华配置(50―100万以上)41.6％

13.您认为房车旅行的好处是

A.更加时尚便捷和新鲜20.1％

B.可以更加自由的看风景体验自然52.3％

C.节省旅费27.6％

14.您选择房车的理由?

A.家人出游，朋友聚会31.7％

B.自己独自出去亲近自然，享受生活43.5％

C.房价上涨，车辆限购，选择房车直接一步到位“有房有车”10.0％

D.商务需要14.8％

15.您对国内房车市场的看法

A.虽然没有普及，但是一个朝阳的产业，大家都在渐渐认识这一种全新的生活方式34.7％

B.为房车提供的配套设施太不完备，露营地太少，与国外相比差距较大，仍需努力56.8％

C.不太关注，不是很了解8.5％

16.您觉得房车入户中国家庭的时间还需要多久

A.5年内16.5％

B.5―10年57.2％

C.10年以上26.3％

篇2

走进中国汽车网的办公室，仿佛置身于现代艺术家的工作坊，层高5.8米的高大厂房，天花板上的管道，让这里充满了后工业时代的味道；简约的跃层设计又使得空间不至于太过呆板和空荡。在这层高大厂房一进门的显要位置，写着“中国最大的汽车消费社区”的字样，这就是中国汽车网最新要打造的目标。

万向推手

与众多诞生于第二波互联网创业浪潮中的汽车类网络企业不同，中国汽车网由万向集团投资创立于第一波互联网热潮到来之前的1997年。早期的中国汽车网走的是行业门户网站的路子，主要以提供内容资讯来服务于汽车产业。2001年，在中国互联网寒冬来临之际，万向集团又投资成立了万向通信，主要提供移动通信和GPS定位等服务。

二者一直并行发展到万向集团启动收购和重组计划。2004年，万向通信在收购呼叫中心TCY并且剥离网络游戏运营业务后，收购了中国汽车网。2004年年底，万向通信和中国汽车网的合并工作完成。

经过资本重组，拆分后的万向通信成为中国汽车网股东之一；万向通信品牌就此消失，中国汽车网成为合并后企业的对外品牌。

2005年10月，中国汽车网CFO温天力在接受本刊采访时曾表示，重组是为了融资和海外上市铺平道路，重组的基础则在于中国汽车网和万向通信业务层面上的互补。合并后，万向通信的商用车业务和GPS服务融入到了中国汽车网的业务体系中；同时，原万向通信覆盖全国的无线增值业务和全国落地的分公司体系也为合并后的中国汽车网的发展提供了坚实的基础。北京TCY呼叫中心则加强了中国汽车网的车e通品牌：中国汽车网在网络购车的基础上又开通了电话购车业务。

“这次重组是颇费心机的。”温天力坦言：“中国汽车网和万向通信本来就是万向集团很早在汽车服务领域分别布下的两颗棋子。”通过一系列的收购重组，万向集团在汽车服务领域终于可以形成合力。

重心切换

随着万向通信业务融入中国汽车网，中国汽车网改变了过去单一以内容为主的情况，开始推进基于PC互联网、无线互联网、GPS、呼叫中心和线下分公司等五大平台的3C(Content、Commence 、Community，即内容、电子商务、社区)战略。

温天力当时还表示希望未来中国汽车网的三大产品中，内容和电子商务各占到40%，汽车俱乐部20%，“那将会是一个理想的比例。”

作为中国汽车网的首轮投资人，GGV执行董事李宏玮认为，“中国汽车网全力打造的商业模式实现了内容、商务和社区的全面包容；线上、线下两种资源相结合的产业链条。”2006年9月，本刊再次就中国汽车网走向及收入构成向中国汽车网CEO张小川求证时，张小川认为过去的说法并不准确。张小川强调，现阶段中国汽车网的内容、电子商务和社区三条线在平行发展，“没有更侧重哪一个”。

依靠内容资讯带来的广告费是中国汽车网最稳定的收入来源，“这一点没有变化。”不过张小川预计，未来随着中国汽车网收入盘子越来越大，广告收入所占比例会越来越小。

在电子商务业务线上，中国汽车网主要推出了为汽车经销商提供支持服务的CRM（客户关系管理）软件“车e通”；服务于汽车修理厂系统管理的ERP（企业资源计划系统）软件。

2006年，中国汽车网的呼叫中心开始利用自主开发的VOIP（网络电话）系统给汽车厂商提供售前客户的数据收集整理、试驾预约及满意度反馈、售后的用户满意度调查等呼出服务。中国汽车网主管这块业务的副总裁杨睿表示，呼叫中心这套系统提高了效率，节约了成本。“目前这种数据库营销服务的业务量不小，有几家欧美汽车厂商已经成为常年客户。”

在社区方面，中国汽车网已经可以为车主提供汽车用品网络销售、GPS车辆定位、交通信息等服务。

虽然中国汽车网目前还没有成立汽车俱乐部，但在张小川看来，中国汽车网的汽车俱乐部就缺一个形式。“未来把中国汽车网现有的用户群整合起来，就是我们的汽车俱乐部了。”

跟AAA一样，张小川认为中国汽车网也会走会员费之路。“我们已经为用户提供实实在在的服务，能够通过服务解决用户信任的问题。”

2006年，中国汽车网B2C方式的汽车用品销售量已经占据国内同类服务第一，以汽车相关产品销售信息为内容的汽车杂志也已经推出。

融资之旅

中国汽车网的改变很快获得了资本市场的认可。2004年重组完成后，2005年10月，中国汽车网获得了来自GGV（Granite Global Ventures）的800万美元第一轮投资。GGV合伙人Thomas Ng表示：“GGV投资中国汽车网的主要原因是其商业模式的成熟性，尤其在美国存在可参照的模式，比如说AAA等。中国汽车网覆盖全产业链的商业模式也是我们决定投资的主要原因。”

2006年8月，距离第一次融资不到十个月的时间，高盛又领导了对中国汽车网的第二轮总计2500万美元的投资。GGV、 Farallon Capital等也参加了第二轮的融资。对于此次融资，高盛董事总经理张奕(Kevin Zhang)表示：“中国汽车网拥有一支由职业经理人、行业精英和专业人士所组成的优秀团队。他们有能力为中国汽车网创造持续的增长。”

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关键词 汽车消费信贷 金融 金融公司

所谓汽车消费信贷服务，是一种由汽车经销商自筹资金，经销商作为贷方向消费者提供分期付款服务。1993年，中国北方兵工汽车贸易公司第一次提出汽车分期付款概念，首开我国汽车消费信贷先河。1998年10月，中国人民银行正式《汽车金融管理条例》，四大商业银行被授权经营汽车贷款业务。目前中国汽车销售中，最多只有10%~15%涉及汽车信贷，而全球市场的这一比例平均达到70%。但由于种种原因，目前国内汽车经销商有40%倒闭，80%的汽车经销商处于亏损状态。这种银行坐收利息，汽车厂商出售了汽车，对于汽车消费人而言，是花未来的钱，享受今天的生活三方都满意的事，为何面临瓶颈。

1 消费者诚信问题

据统计，2004年9月，全国汽车贷款余额是1741亿元，而10月份，全国汽车贷款已经到了1 833亿，其中整个汽车贷款坏账1 000亿。汽车贷款坏账的居高不下，重要的原因之一是，贷款人在银行等金融机构贷款后，不能遵守履约及时还款。

这反映了当前我国社会消费信用环境不成熟和个人信用体系不健全。在目前全社会个人信用评估体系暂时还无法建立的情况下，银行只有对借款人的资质条件进行规定。如新办法中将借款人细分为个人、汽车经销商和机构借款人，对不同借款人申请汽车贷款规定了不同的资质条件，提出了相应的风险管理要求。对个人借款人，除要求具有完全民事行为能力和首期付款支付能力外，强调要求具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产，具有有效身份证明以及固定和详细的住址。

另一个原因则是因为汽车价格竞争激烈，导致消费者出现心理误区。车价下降得太多太快是汽车消费信贷坏账大幅增加的主要原因，购车者觉得自己以前买的车不断贬值，与其继续还贷款，还不如再买一辆新车，而银行顶多是把车收走，没有其他更好的催还贷款的办法，结果是可想而知的，二手车的价值肯定不足以抵消贷款，银行的车贷坏账只能是节节攀升。

在国外，由于个人信用制度健全、抵押制度完善，一切金融活动均被资信公司记录在案，并将其网络化，免去了银行鉴别申请人相关信息的繁杂劳动，不但节约了贷款成本，也使贷款手续简便化。 此外，国外法制环境完善，既扼制了汽车消费信贷者的违法行为，也在违法事件发生时能及时处理。

我国汽车消费信贷发展的根本出路在于：一是建立健全的信用体系；二是完善的法律环境；三是提高消费者素质。

2 金融机构问题

在国际上，汽车销售融资机构主要有三类：一是商业银行；二是独立的信贷公司或财务公司；三是汽车公司专属的融资机构（见附表）。

商业银行的优势是资金雄厚，但是，业务范围广泛，难以专注于汽车的销售融资。汽车公司所属融资机构，专业性强，与汽车生产和销售关系密切，有利于专注汽车销售融资，但资金能力往往有限。而独立的信贷公司或财务公司，则介于两者之间。

在欧美国家，仅仅20%的汽车融资业务由银行兼做，80%的市场份额则由汽车金融公司所占据。

3 信用担保公司问题

当贷款购车在发达国家大行其道时，我国的汽车信贷却因难以突破风险瓶颈而止步不前。银行界人士认为，汽车信贷模式尚未定型，存在手续复杂、速度慢、收费高等不足，而这一些瓶颈目前只能靠专业的信用担保公司来突破。

3.1 手续复杂

按照各银行现行的规定，贷款人必须提供有效身份证件及户口簿、月收入证明、房产证明、个人名下资产及收益证明等，如果你选择信用担保，还须提供担保人的身份证、户口簿、收入证明及住房证明。有的还要提供结婚证、企事业单位及机关单位工作证、公务员证、私营企业营业执照副本、纳税单据等。

而目前担保公司只需提供申请人的户口簿、身份证、有效居住证明和收入证明。

3.2 速度缓慢

一般来说，在客户向银行提出贷款申请之后，银行、保险公司通常要花几天时间对客户资信进行调查、审核，加上办理新车上牌、抵押登记所需时间，客户从支付首期款到提车往往要等十几天。

但担保公司通过家访的形式，只要能认定贷款人收入稳定，有还款能力，没有不良信用记录，就能保证在三天内让客户提到车。

3.3 收费偏高

在申请汽车消费贷款时，在没有专业的信用担保公司之前，消费者在向银行提供第三方担保的情况下，还要向保险公司购买数千逾万元的贷款保证保险，以获得银行贷款。

但专业的信用担保公司不需要购车者提供担保人，也不要消费者购买贷款保证保险，而且贷款利率比直接到银行贷款低10％。

中国汽车销售市场上车贷的四种主要模式：银行＋经销商＋保险公司、银行＋保险公司、银行＋经销商和银行直接面对客户。一般情况下，中国的车贷保险大多是与银行捆绑销售，消费者买车向银行贷款，银行为规避风险，要求消费者必须同时向保险公司购买一份车贷保险，当消费者没有能力或者拖欠贷款时，风险便转嫁到保险公司身上。但保险公司为道德风险埋单的金额超过预支额度时，就不得不选择退出和打破原有的运作链。保险公司此前退出，主要原因是车贷保险的经营风险巨大，不仅赔付率高，而且保险公司还不得不花很大的精力应对层出不穷的骗保事件，使得保险公司亏损严重。在保险公司退出保证保险之际，银行不得不花大力气接过一直由保险公司代劳的风险调查、约束和控制工作。

车贷市场因为风险的存在，才体现出专业的信用担保公司的价值。

4 汽车金融公司的出现及受到的限制

汽车金融是指在汽车生产、销售、使用过程中，由金融及非金融机构向汽车生产、流通及消费环节提供的融资及其它金融服务，包括对生产商、经销商提供的短期融资、库存融资和对用户提供的消费信贷或融资租赁等，是汽车生产、流通、消费的各个环节中所涉及到的资金融通的方式、路径，包括从资金供给者到资金需求者的资金流通渠道。

汽车金融公司是从事汽车消费信贷业务并提供相关汽车金融服务的专业机构。汽车金融公司有技术、懂市场，开展业务更专业，在售前售中售后都能和购车者保持密切联络，这也使风险更容易掌控。而且，汽车金融公司可以凭借汽车厂商的强大背景，这是商业银行无法拥有的先天优势。

汽车金融公司在国外的发起形式多为如下三种:一是大的汽车制造企业单独发起设立的汽车金融服务公司，大都只销售自己的产品，属于“大汽车制造企业附属型”，如“福特汽车信贷公司”、“通用汽车票据承兑公司”等;二是一些大的银行、保险和财团单独或者联合发起设立汽车金融公司，属于“银行、财团附属型”;三是一种以股份制形式为主、运作灵活的汽车金融服务公司。这里提到了汽车金融服务。所受到的限制：

4.1 汽车金融公司的业务范围受到限制

汽车金融服务是指汽车销售过程中对消费者或经销商提供的融资及其他金融服务，包括对经销商库存融资和对汽车营运机构及用户的消费信贷或融资租赁。从金融服务方式看，除提供信贷业务之外，还包括融资性租赁、购车储蓄、汽车消费保险和信用卡等。但根据2003年10月3日我国出台的《汽车金融公司管理办法》，汽车金融公司不能从事汽车租赁业务，而这项业务恰是国外很多汽车金融公司的重要利润来源。同时，《汽车金融公司管理办法》中规定，汽车金融公司不得开设分支机构。这一点也就决定了汽车金融公司不可能像国外的汽车金融公司一样在全国范围内开展业务。

4.2 汽车贷款利率受限制

汽车贷款利率按照中国人民银行公布的贷款利率规定执行，不能像国外的汽车金融公司可以自主决定放贷利率，并且通常执行的是零利率。中国人民银行规定汽车金融公司发放汽车贷款的利率，在中国人民银行公布的法定利率基础上最高上浮不得超过30%、最多下调不得超过10%。利率浮动本来是汽车金融公司最大的市场竞争优势，但这一规定使得汽车金融公司竞争优势大减。

4.3 汽车金融公司的资金来源受到制约

国外的汽车金融公司可以通过发行债券的方式来满足资金的需求。但国内的汽车金融公司只有两个方法来融资：其一是接受境内股东单位3个月以上期限的存款；其二是向金融机构借款。接受股东存款没法从根本上解决资金问题，而向金融机构借款难度更大。因为，银行本身也在开展汽车信贷业务，是汽车金融公司在车贷市场上的竞争对手。如果单单靠自有资金发放汽车贷款来拉动汽车的销售，其间的困难将会相当大。

汽车金融公司只有通过与国内商业银行合作，充分发挥专业优势，市场的细分将是大势所趋。外资汽车金融公司具有专业化优势，其在很多发展中国家积累了成功的实践经验，在全球范围拥有强大的资金实力和良好的市场信誉。双方会结合各自优势探索建立广泛的合作、合资关系，这种合作可以分为外部合作与内部合作两种方式。内部合作是指汽车金融公司负责消费者的信用评价、贷款回收和还款保证，银行则负责放贷并向汽车金融公司支付一定的费用。实际上，也就是银行业务外包方式。外部合作是指外资金融公司自行向消费者提供汽车信贷，银行向汽车金融公司提供以综合授信、资金结算、相互为内容的各项业务。从目前实际状况来看，最可行的是加强外部合作。

因此，对于汽车金融前景，我们应该乐观一些，未来3年内中国将释放出500万辆以上的消费潜能，汽车消费保持20%至30%的增长率，到2008年，中国的汽车市场将达到740万辆，成为仅次于美国和日本的全球第三大汽车市场。无论是外资金融公司还是中资银行都会在中国汽车信贷市场上大显身手。

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【关键词】汽车税收 汽车消费 税制调整

我国汽车产销量已稳居世界第一，汽车消费的高速增长为扩大内需、增加税收等做出了很大贡献。2010年我国汽车销售量超过1500万，车辆购置税完成1792亿元，同比增长54.0%，汽车增值税和消费税等各项相关税收也有所增长。汽车消费的增加会拉动税收的增长，但过重的税负会抑制汽车消费，因此在我国汽车产业的发展过程中必须协调好税收政策和汽车消费目标，使之相互促进，形成良性循环。

一、我国目前汽车相关税种

中国的汽车家庭买辆轿车，基本上在三个环节交税：生产环节、购置环节及使用环节。如果是买辆国产车，企业在生产环节要上缴17%的增值税和1%-40%不等的消费税，车辆上市销售后，购买者还必须支付10%购置税。如果是进口车，要缴车价进口关税，同样需要再缴纳消费税和购置税。在使用的过程中，还会涉及车船税和燃油税等。车辆生产企业和经销企业缴纳的增值税和消费税会通过价格的方式转嫁给消费者。车辆使用者缴纳的购置税、车船税和燃油税毫无疑问也由自己来承担。所有汽车相关的税加起来，赋税总水平已经相当高。

二、与汽车保有量高的国家税负的比较

汽车消费大国之一的美国，在汽车的购置环节、保有环节及使用环节征收税，主要在使用环节。汽车使用环节的税费主要通过燃油税来实现，车主需负担全国统一的联邦税和各州自定的州税，燃油税在汽油价格中的比例约为20%，在柴油价格中的比例约为21%。

汽车发源地的德国，从2009年开始，二氧化碳排放量成为新的汽车税征收标准，二氧化碳排放量越大，税负越重。对于达到欧Ⅴ或欧Ⅵ排放标准的新车将减免两年的汽车税，而负荷欧Ⅳ排放标准的新车可以获得一年的免税优惠，从2013年开始，所有汽车都会按照二氧化碳排放量的多少征税。

汽车业极其发达的日本，虽然没有明确征收车船税和养路费，但这些税费包括在汽油价格里，同样体现了多开车就多花钱多交税的管理理念。日本购车也有购置税，计税的标准是汽车的排量以及车身的重量等，大排量车自然税负就重。

从税负上看，在美国，大部分州对汽车公司仅征收5%-10%的税费，终端环节也没有购置税。在日本，轿车的平均税率大概是11%，德国则为7%。我国目前的汽车相关的税种繁多，在汽车的生产、购买和消费环节均有税征收，总体税负重，这不利于刺激消费、拉动内需。

三、对我国汽车相关税种调整的建议

日本、美国以及欧洲等发达国家，汽车税制已经全面按油耗或二氧化碳排放值为改革指标来完成。我国现行的汽车税制，仍然停留在以价格和排量为主要指标、以保证财政收入为征税主要目的。从扩大内需、鼓励汽车消费，又要节能减排的目标出发，现行的汽车税制必须借鉴发达国家的经验，进行一些适当的改革。

（一）汽车相关税率需要进一步调整。

从增加财政收入和谁使用谁交税的角度出发，生产环节17%的增值税短期内不须再做调整。我国从2008年9月1日起调整了汽车消费税政策，提高了大排量乘用车的消费税税率，降低了小排量乘用车的消费税税率。但汽车越来越成为现代社会的必需品，国家应该取消普通汽车的消费税，只对属于奢侈品的豪华汽车征收消费税，并提高汽车燃油消费税。这样既可以抑制大排量汽车的生产和消费，又鼓励小排量汽车的生产和消费，有利于降低油耗、减少空气污染，促进国家节能减排工作目标的实现。

目前，我国汽车购买环节的购置税不分进口和国产，基本也不分排量，税率为10%，只是在金融危机的时候，排量为1.6L及以下曾减为5%和7.5%，在未来的税制改革过程中，汽车购置税的缴纳即要考虑车价，更要考虑排量的大小。使用环节的车船使用税最近已做了调整，从2012年开始按排量征收，大幅下调了2.0L及以下排量车船税，提高了大排量的车船税，这符合节能减排的政策。

（二）汽车的税负结构需要进一步优化

从汽车本身所具有的特点和征税公平、便利的原则出发，对其从生产到保有多环节设置多种税进行征收，这与其他商品有着明显的不同。只有把各个环节的税种设置合理，才能实现增加税收和调节消费的双重目的。

我国应改变生产和购置阶段收税多，使用阶段收税少的税负结构，借鉴发达国家汽车征税经验，我国汽车税收征税依据应向按油耗或二氧化碳排放值指标方向改进。其实国外很多国家通过燃油税来提高使用成本，调节使用行为，比如燃油税，对所有开车的人都要增加税负成本，势必会约束和限制他们汽车使用行为。当然这是一种结构性的调整，会鼓励人们购买小排量汽车和尽量减少汽车的使用，鼓励满足比例需求，限制奢侈需求。

（三）汽车整体税负需要进一步降低

从国内汽车消费结构来看，2.0L及以下乘用车占乘用车总数的87%左右，这说明国内汽车消费的主体是工薪阶层。在现行汽车税收制度下，车主的税收负担已经很重，单独依靠汽车税收调整并不能解决所有问题。从中国的实际来应对汽车消费与交通、环境乃至社会公平，政府需要把目光放得更加长远些，鼓励清洁环保能源的研发推广力度，推动汽车产业升级，加大宣传和政策力度，完善公共交通体系等综合配套措施，提高节能环保车的市场占有率，而不是一味地通过加重汽车税负来减少汽车的消费。

参考文献

[1]刘斌,黄永和.借鉴韩国汽车税收政策,完善我国汽车税收制度[J].汽车工业研究,2010,(3).

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本借款合同由以下当事人在自愿遵守《中国建设银行汽车消费贷款办法》的前提下经协商一致签署。

各方当事人承诺恪守信誉，严格履行。

第一条 合同当事人借款人（全称）__________________________________________________

企业法人营业执照号码（借款人身份证号码）__________________________________________________

地 址：________________________________________

借款人住址：______________________________________

联系电话：办公电话__________________，家庭电话_________________

传 真：__________________

开立基本存款帐户银行：____________________

帐 号：______________________________

贷款人（全称）中国建设银行 行____________________

地 址：______________________________

信贷业务电话：____________________会计业务电话：____________________

传 真：____________________

第二条 借款币别本合同项下借款为人民币、金额（大写）__________元，（小写）__________元。

第三条 借款期限借款期限自_______年_______月______日至_______年_____月_____日。分期用款亦实行同一到期日。

第四条 借款用途用于______________________________

第五条 用款本合同项下借款有效提款期为本合同生效之日起__________天，在有效提款期内，借款人一次提用。超过有效提款期，借款人未提用的借款被视为自动取消。本合同的借款金额以实际提款金额为准。提款是指从贷款帐户划款到借款人帐户。

第六条，借款利率月利率__________‰。如遇人民银行调整利率，则按调整后的利率执行。

第七条 利息和利息支付借款利息从借款转入借款入帐户之日起按实际使用天数计算，实行按季付息，借款人均须在每一付息日（每季末20日）如数支付该期借款利息。贷款人有权从其任何帐户中直接扣收。

第八条 还款借款人须按本合同约定的分期付款日，将全部借款偿清。分期付款采用递减偿还法，计算公式为：

每期还款额=贷款本金/还款期数+（本金-已归还本金累计）X利率（月利率）

分期付款以月为单位计算。

具体分期还款计划为：

借款人可部分或全部提前归还借款本息，但须提前通知贷款人。

借款到期日起，贷款人有权从借款人任何帐户按先利息后本金的顺序直接扣收。

第九条 合同的变更和解除（一）本合同生效后，甲乙双方任何一方不得擅自变更和解除本合同。

（二）借款人如将本合同项下的权力和义务转让给第三方，应事先经贷款人书面同意，其转让行为在受让单位和贷款人重新签订借款合同后生效。

（三）借款人和贷款人任何一方发生合并、分立、承包及股份制改造等转制变更时，由变更后当事人承担或分别承担履行本合同的义务和享有应有的权利。

第十条 借款担保（一）对于本合同项下的借款本息及费用，借款人应选择下述一种或两种方式提供担保。1.第三方保证方式担保；2.抵押方式担保；3.质押方式担保。并另行签订《保证合同》或 （和）《抵押合同》或（和）《质押合同》作为本合同的从合同。

（二）以第三方保证人方式提供担保的，保证人应负连带责任。

（三）借款人以所购汽车向贷款人设定抵押的，借款人需办理汽车抵押登记及保险手续，并应当在保险合同中明确贷款人为该项保险的第一受益人。在抵押期间，借款人不得以任何理由中断或撤销保险；在保险期内，如发生保险责任范围以外的毁损，均由借款人负全部责任；如保险中断，贷款人有权代为保险，所需一切费用由借款人负担。

（四）借款人死亡或经有权部门宣布失踪，借款人财产的合法继承人应继续履行借款合同约定的还款义务。

第十一条 借款人和贷款人的主要权利和义务（一）借款人有权要求贷款人按合同约定发放贷款；

（二）借款人应在合同约定的期限内归还全部贷款本息；

（三）借款人按合同约定用途使用贷款，未经贷款人书面同意借款人不得将贷款挪作他用；

（四）借款人应按贷款人要求提供有关资料，并对资料的真实性负责；

（五）贷款人有权对贷款的使用情况进行检查；

（六）贷款人有权对借款人的资金及经营情况进行监督；

（七）贷款人应按合同规定期限及时发放贷款。

第十二条 违约及其违约处理（一）借款人发生下列任一情况，均构成违约：

1.借款人不按本合同规定按时偿还借款本息和违约金。

2.保证人不履行保证责任。

3.借款人的财产或质物被占用、征用、查封、冻结、没收、转移、破坏、毁损、弃置、丧失使用功能。

4.借款人违反本合同的任何条款。

（二）违约发生后，贷款人有权对借款人采取下列一项或多项措施：

1.限期纠正违约；

2.停止借款人提款；

3.宣布全部贷款提前到期，要求借款人立即全部清偿；

4.处分质押财产，实现质权；

5.从借款人和/或保证人任何帐户扣收全部贷款。如果帐户中款项的贷币与贷款货币不同，贷款人有权按当日外汇挂牌价折算成贷款货币清偿贷款；

6.以法律手段追偿贷款。诉讼活动所引起的一切费用由借款人承担；

7.借款人未按本合同规定归还借款，贷款人从贷款逾期之日起按日利率万分之__________计收利息；

借款人未在本

合同规定的付息日支付利息，贷款人对该部分利息按月计算复利；

8.借款人挪用借款，贷款人对挪用部分从挪用之日起按日利率万分之__________计收利息；

9.贷款人对逾期贷款向借款人按每日万分之四收取违约金。

第十三条 其他约定事项

第十四条 通知本合同项下任一当事人的通知须按第一条所列的地址进行。任一当事人变更地址、电话或传真号码须事先通知其他当事人。

第十五条 适用法律本合同适用中华人民共和国法律。

因本合同发生的争议，经协商不能达成一致意见，应当向贷款人所在地人民法院提讼。

第十六条 合同生效本合同自三方法定代表人（或其授权人）签字并加盖公章后生效。

本合同一式三份，借款人一份，贷款人二份，具同等法律效力。

第十七条 合同附件借款人的借款申请书、提款通知书和其他贷款人认为应成为合同附件的文件均作为本合同的附件，是本合同的组成部分。

借款人全称：______________________________（公章）

法定代表人或授权人（签字）_________________

身份证号码：________________________________________

经办人（签字）______________________________________

贷款人：中国建设银行 行______________________________（公章）

代表人：（签字）______________________________

身份证号码：__________________________________

篇6

本借款合同由以下当事人在自愿遵守《中国建设银行汽车消费贷款办法》的前提下经协商一致签署。

各方当事人承诺恪守信誉，严格履行。

第一条 合同当事人

借款人（全称）__________________________________________________

企业法人营业执照号码（借款人身份证号码）__________________________________________________

地 址：________________________________________

借款人住址：______________________________________

联系电话：办公电话__________________，家庭电话_________________

传 真：__________________

开立基本存款帐户银行：____________________

帐 号：______________________________

贷款人（全称）中国建设银行 行____________________

地 址：______________________________

信贷业务电话：____________________会计业务电话：____________________

传 真：____________________

第二条 借款币别

本合同项下借款为人民币、金额（大写）__________元，（小写）__________元。

第三条 借款期限

借款期限自_______年_______月______日至_______年_____月_____日。分期用款亦实行同一到期日。

第四条 借款用途

用于______________________________

第五条 用款

本合同项下借款有效提款期为本合同生效之日起__________天，在有效提款期内，借款人一次提用。超过有效提款期，借款人未提用的借款被视为自动取消。本合同的借款金额以实际提款金额为准。提款是指从贷款帐户划款到借款人帐户。

第六条，借款利率

月利率__________‰。如遇人民银行调整利率，则按调整后的利率执行。

第七条 利息和利息支付

借款利息从借款转入借款入帐户之日起按实际使用天数计算，实行按季付息，借款人均须在每一付息日（每季末20日）如数支付该期借款利息。贷款人有权从其任何帐户中直接扣收。

第八条 还款

借款人须按本合同约定的分期付款日，将全部借款偿清。分期付款采用递减偿还法，计算公式为：

每期还款额=贷款本金/还款期数+（本金-已归还本金累计）X利率（月利率）

分期付款以月为单位计算。

具体分期还款计划为：

（1） 年 月 日

（2） 年 月 日 （3） 年 月 日

（4） 年 月 日 （5） 年 月 日

（6） 年 月 日 （7） 年 月 日

（8） 年 月 日 （9） 年 月 日

（10） 年 月 日 （11） 年 月 日

（12） 年 月 日 （13） 年 月 日

（14） 年 月 日 （15） 年 月 日

（16） 年 月 日 （17） 年 月 日

（18） 年 月 日 （19） 年 月 日

（20） 年 月 日 （21） 年 月 日

（22） 年 月 日 （23） 年 月 日

（24） 年 月 日 （25） 年 月 日

（26） 年 月 日 （27） 年 月 日

（28） 年 月 日 （29） 年 月 日

（30） 年 月 日 （31） 年 月 日

（32） 年 月 日 （33） 年 月 日

（34） 年 月 日 （35） 年 月 日

（36） 年 月 日

借款人可部分或全部提前归还借款本息，但须提前通知贷款人。

借款到期日起，贷款人有权从借款人任何帐户按先利息后本金的顺序直接扣收。

第九条 合同的变更和解除

（一）本合同生效后，甲乙双方任何一方不得擅自变更和解除本合同。

（二）借款人如将本合同项下的权力和义务转让给第三方，应事先经贷款人书面同意，其转让行为在受让单位和贷款人重新签订借款合同后生效。

（三）借款人和贷款人任何一方发生合并、分立、承包及股份制改造等转制变更时，由变更后当事人承担或分别承担履行本合同的义务和享有应有的权利。

第十条 借款担保

（一）对于本合同项下的借款本息及费用，借款人应选择下述一种或两种方式提供担保。1.第三方保证方式担保；2.抵押方式担保；3.质押方式担保。并另行签订《保证合同》或 （和）《抵押合同》或（和）《质押合同》作为本合同的从合同。

（二）以第三方保证人方式提供担保的，保证人应负连带责任。

（三）借款人以所购汽车向贷款人设定抵押的，借款人需办理汽车抵押登记及保险手续，并应当在保险合同中明确贷款人为该项保险的第一受益人。在抵押期间，借款人不得以任何理由中断或撤销保险；在保险期内，如发生保险责任范围以外的毁损，均由借款人负全部责任；如保险中断，贷款人有权代为保险，所需一切费用由借款人负担。

（四）借款人死亡或经有权部门宣布失踪，借款人财产的合法继承人应继续履行借款合同约定的还款义务。

第十一条 借款人和贷款人的主要权利和

义务

（一）借款人有权要求贷款人按合同约定发放贷款；

（二）借款人应在合同约定的期限内归还全部贷款本息；

（三）借款人按合同约定用途使用贷款，未经贷款人书面同意借款人不得将贷款挪作他用；

（四）借款人应按贷款人要求提供有关资料，并对资料的真实性负责；

（五）贷款人有权对贷款的使用情况进行检查；

（六）贷款人有权对借款人的资金及经营情况进行监督；

（七）贷款人应按合同规定期限及时发放贷款。

第十二条 违约及其违约处理

（一）借款人发生下列任一情况，均构成违约：

1.借款人不按本合同规定按时偿还借款本息和违约金。

2.保证人不履行保证责任。

3.借款人的财产或质物被占用、征用、查封、冻结、没收、转移、破坏、毁损、弃置、丧失使用功能。

4.借款人违反本合同的任何条款。

（二）违约发生后，贷款人有权对借款人采取下列一项或多项措施：

1.限期纠正违约；

2.停止借款人提款；

3.宣布全部贷款提前到期，要求借款人立即全部清偿；

4.处分质押财产，实现质权；

5.从借款人和/或保证人任何帐户扣收全部贷款。如果帐户中款项的贷币与贷款货币不同，贷款人有权按当日外汇挂牌价折算成贷款货币清偿贷款；

6.以法律手段追偿贷款。诉讼活动所引起的一切费用由借款人承担；

7.借款人未按本合同规定归还借款，贷款人从贷款逾期之日起按日利率万分之__________计收利息；

借款人未在本合同规定的付息日支付利息，贷款人对该部分利息按月计算复利；

8.借款人挪用借款，贷款人对挪用部分从挪用之日起按日利率万分之__________计收利息；

9.贷款人对逾期贷款向借款人按每日万分之四收取违约金。

第十三条 其他约定事项

第十四条 通知

本合同项下任一当事人的通知须按第一条所列的地址进行。任一当事人变更地址、电话或传真号码须事先通知其他当事人。

第十五条 适用法律

本合同适用中华人民共和国法律。

因本合同发生的争议，经协商不能达成一致意见，应当向贷款人所在地人民法院提讼。

第十六条 合同生效

本合同自三方法定代表人（或其授权人）签字并加盖公章后生效。

本合同一式三份，借款人一份，贷款人二份，具同等法律效力。

第十七条 合同附件

借款人的借款申请书、提款通知书和其他贷款人认为应成为合同附件的文件均作为本合同的附件，是本合同的组成部分。

借款人全称：______________________________（公章）

法定代表人或授权人（签字）________________________________________

身份证号码：________________________________________

经办人（签字）______________________________________

贷款人：中国建设银行 行______________________________（公章）

代表人：（签字）______________________________

身份证号码：__________________________________

年 月 日于 签订 汽车消费借款合同范本

本借款合同由以下当事人在自愿遵守《中国建设银行汽车消费贷款办法》的前提下经协商一致签署。

各方当事人承诺恪守信誉，严格履行。

第一条 合同当事人

借款人（全称）__________________________________________________

企业法人营业执照号码（借款人身份证号码）__________________________________________________

地 址：________________________________________

借款人住址：______________________________________

联系电话：办公电话__________________，家庭电话_________________

传 真：__________________

开立基本存款帐户银行：____________________

帐 号：______________________________

贷款人（全称）中国建设银行 行____________________

地 址：______________________________

信贷业务电话：____________________会计业务电话：____________________

传 真：____________________

第二条 借款币别

本合同项下借款为人民币、金额（大写）__________元，（小写）__________元。

第三条 借款期限

借款期限自_______年_______月______日至_______年_____月_____日。分期用款亦实行同一到期日。

第四条 借款用途

用于______________________________

第五条 用款

本合同项下借款有效提款期为本合同生效之日起__________天，在有效提款期内，借款人一次提用。超过有效提款期，借款人未提用的借款被视为自动取消。本合同的借款金额以实际提款金额为准。提款是指从贷款帐户划款到借款人帐户。

第六条，借款利率

月利率__________‰。如遇人民银行调整利率，则按调整后的利率执行。

第七条 利息和利息支付

借款利息从借款转入借款入帐户之日起按实际使用天数计算，实行按季付息，借款人均须在每一付息日（每季末20日）如数支付该期借款利息。贷款人有权从其任何帐户中直接扣收。

第八条 还款

借款人须按本合同约定的分期付款日，将全部借款偿清。分期付款采用递减偿还法，计算公式为：

每期还款额=贷款本金/还款期数+（本金-已归还本金累计）X利率（月利率）

分期付款以月为单位计算。

具体分期还款计划为：

（1） 年 月 日

（2） 年 月 日 （3） 年 月 日

（4） 年 月 日 （5） 年 月 日

（6） 年 月 日 （7） 年 月 日

（8） 年 月 日 （9） 年 月 日

（10） 年 月 日 （11） 年 月 日

（12） 年 月 日 （13） 年 月 日

（14） 年 月 日 （15） 年 月 日

（16） 年 月 日 （17） 年 月 日

（18） 年 月 日 （19） 年 月 日

（20） 年 月 日 （21） 年 月 日

（22） 年 月 日 （23） 年 月 日

（24） 年 月 日 （25） 年 月 日

（26） 年 月 日 （27） 年 月 日

（28） 年 月 日 （29） 年 月 日

（30） 年 月 日 （31） 年 月 日

（32） 年 月 日 （33） 年 月 日

（34） 年 月 日 （35） 年 月 日

（36） 年 月 日

借款人可部分或全部提前归还借款本息，但须提前通知贷款人。

借款到期日起，贷款人有权从借款人任何帐户按先利息后本金的顺序直接扣收。

第九条 合同的变更和解除

（一）本合同生效后，甲乙双方任何一方不得擅自变更和解除本合同。

（二）借款人如将本合同项下的权力和义务转让给第三方，应事先经贷款人书面同意，其转让行为在受让单位和贷款人重新签订借款合同后生效。

（三）借款人和贷款人任何一方发生合并、分立、承包及股份制改造等转制变更时，由变更后当事人承担或分别承担履行本合同的义务和享有应有的权利。

第十条 借款担保

（一）对于本合同项下的借款本息及费用，借款人应选择下述一种或两种方式提供担保。1.第三方保证方式担保；2.抵押方式担保；3.质押方式担保。并另行签订《保证合同》或 （和）《抵押合同》或（和）《质押合同》作为本合同的从合同。

（二）以第三方保证人方式提供担保的，保证人应负连带责任。

（三）借款人以所购汽车向贷款人设定抵押的，借款人需办理汽车抵押登记及保险手续，并应当在保险合同中明确贷款人为该项保险的第一受益人。在抵押期间，借款人不得以任何理由中断或撤销保险；在保险期内，如发生保险责任范围以外的毁损，均由借款人负全部责任；如保险中断，贷款人有权代为保险，所需一切费用由借款人负担。

（四）借款人死亡或经有权部门宣布失踪，借款人财产的合法继承人应继续履行借款合同约定的还款义务。

第十一条 借款人和贷款人的主要权利和义务

（一）借款人有权要求贷款人按合同约定发放贷款；

（二）借款人应在合同约定的期限内归还全部贷款本息；

（三）借款人按合同约定用途使用贷款，未经贷款人书面同意借款人不得将贷款挪作他用；

（四）借款人应按贷款人要求提供有关资料，并对资料的真实性负责；

（五）贷款人有权对贷款的使用情况进行检查；

（六）贷款人有权对借款人的资金及经营情况进行监督；

（七）贷款人应按合同规定期限及时发放贷款。

第十二条 违约及其违约处理

（一）借款人发生下列任一情况，均构成违约：

1.借款人不按本合同规定按时偿还借款本息和违约金。

2.保证人不履行保证责任。

3.借款人的财产或质物被占用、征用、查封、冻结、没收、转移、破坏、毁损、弃置、丧失使用功能。

4.借款人违反本合同的任何条款。

（二）违约发生后，贷款人有权对借款人采取下列一项或多项措施：

1.限期纠正违约；

2.停止借款人提款；

3.宣布全部贷款提前到期，要求借款人立即全部清偿；

4.处分质押财产，实现质权；

5.从借款人和/或保证人任何帐户扣收全部贷款。如果帐户中款项的贷币与贷款货币不同，贷款人有权按当日外汇挂牌价折算成贷款货币清偿贷款；

6.以法律手段追偿贷款。诉讼活动所引起的一切费用由借款人承担；

7.借款人未按本合同规定归还借款，贷款人从贷款逾期之日起按日利率万分之__________计收利息；

借款人未在本合同规定的付息日支付利息，贷款人对该部分利息按月计算复利；

8.借款人挪用借款，贷款人对挪用部分从挪用之日起按日利率万分之__________计收利息；

9.贷款人对逾期贷款向借款人按每日万分之四收取违约金。

第十三条 其他约定事项

第十四条 通知

本合同项下任一当事人的通知须按第一条所列的地址进行。任一当事人变更地址、电话或传真号码须事先通知其他当事人。

第十五条 适用法律

本合同适用中华人民共和国法律。

因本合同发生的争议，经协商不能达成一致意见，应当向贷款人所在地人民法院提讼。

第十六条 合同生效

本合同自三方法定代表人（或其授权人）签字并加盖公章后生效。

本合同一式三份，借款人一份，贷款人二份，具同等法律效力。

第十七条 合同附件

借款人的借款申请书、提款通知书和其他贷款人认为应成为合同附件的文件均作为本合同的附件，是本合同的组成部分。

借款人全称：______________________________（公章）

法定代表人或授权人（签字）________________________________________

身份证号码：________________________________________

经办人（签字）______________________________________

贷款人：中国建设银行 行______________________________（公章）

代表人：（签字）______________________________

身份证号码：__________________________________

篇7

关键词：“天人合一”思想中国汽车消费消费心理与行为

从可持续发展思想到和谐社会的理念，都体现着对人和自然和谐统一的要求，究其根源我们可以发现在中国古代文化中的“天人合一”思想就已经有了对人与自然关系系统而深刻的理解，它在各个历史阶段各个领域都对人们起了重要的作用，而这种思想对于如今中国消费者的消费观念、消费心理和消费行为的形成与发展也都起着潜移默化的影响。

一、何谓“天人合一”思想

“天人合一”的思想，浅显的理解则是人类与自然的和谐统一。李约瑟说：“古代中国人在整个自然界寻求秩序和谐，并将此视为一切人类关系的理想。”用中国古人的话简而言之则是“天人之际，合而为一”。

从深层意义来看，其思想更是有着包涵价值观和认识论的哲学意义。它是一种生态价值观，自然是真是善是美，是人类精神的归依。从认识方式来看，系统思维和意向思维是主要的特征，认为主客体不分离，自然是相依相生的系统整体，人与认识世界的符号体系的关系是相统一的，浑然天成的。

二、“天人合一”思想和消费心理与行为

文化影响着消费心理与消费行为，其中“天人合一”思想长期以来对中国消费者的影响也使他们形成了一些独特的消费心理特征和购买方式，其思想的丰富性和深刻性对于消费心理和消费行为的影响已不仅仅停留在人与自然关系的和谐上，而更重要的是从认识方法和生态价值观层面来深入理解。

首先，“天人合一”的生态价值观表现在中国人的消费心理上为注重自然与和谐。《老子》说：“人法地，地法天，天法道，道法自然。”这些思想体现了自然和谐的内在含义，顺应自然以达到人与自然的和谐统一，因此，和谐也可以被认为是“天人合一”思想的最终目的。这种传统思想文化反映在消费过程中则是注重自然与和谐。在消费过程中，人们一般讲求自然，不标新立异，偏好于大众化的产品，因为这样才会显得和谐而不突出。在多元化文化的影响下以及年轻一代消费群体的崛起，消费呈现出了多样化和个性化的趋势，但在整体上，消费特征还是有着明显的社会取向。

其次，“天人合一”的意向思维使得中国消费者更注重物的内在精神价值。古人通过言、象、意三者之间的关系来说明了人与符号体系之间的关系，“言者所以明象，得象而忘言；象者所以存意，得意而忘象”，这里的象指的是卦象，推而广之也可指事物的表象，言指的是语言、言辞，从广义上来说，更是指世界的符号体系。从中我们可以体会到意的重要性，即深层的领悟和精神体会，而言、象只是工具，用来获得意的工具。《易》曰：“形而上者谓之道，形而下者谓之器。”重“道”轻“器”与重“意”轻“言”是同样重要的，这种意向思维认识方式的结果使得人们更注重“意”，反映在消费观念上则是注重物的内在精神价值。人们所购买的商品在某种意义上是对自我的表达，达到物我同一的理想状态，因此，人们就倾向于选择更具有深层含义的商品。

最后，“天人合一”认识方式中的意向思维特征还表现在消费过程中的非理性和直觉主义。前文已提到过的“得意忘象”、“得象忘言”的意向思维都暗含着一种意会、顿悟的境界，这种认识方式体现了对事物认识上的非理性和直觉主义。中国人购物时首先讲的是整体感觉，然后再对有总体良好印象的产品寻找性能上的相应依据，看这个印象是否正确,很少对商品进行细致的或理智的分析。也就是说,中国人购物时常常采用的是大体的和直觉的判断方法,而不像西方消费者购物时习惯于先进行细致的分析和比较,逐一地分析产品的各项功能的好坏,然后对这些功能进行综合的分析以得出总体的印象。

三、“天人合一”思想与中国汽车消费行为

汽车消费作为近几年中国消费者的一个热点，呈现了各种各样的较为独特的中国汽车消费特点，因此，这里将着重探讨“天人合一”思想下的一些消费心理与消费行为特征对于国内汽车消费的影响。

第一，注重自然和谐使中国消费者倾向于选择造型相对保守中庸的车型。整体造型和谐统一，不夸张，不突兀的汽车外观是这种和谐自然思想在物品上的一个外在表现，因此也较为符合大多数中国消费者的审美需求。例如在近几年上市汽车中，丰田凯美瑞成为了长时间以来一直热销的车型，并且成为了丰田旗下的品牌车型。凯美瑞的成功自然是多方面的因素综合而成，包括本身优秀的品质、成功的营销、深厚的品牌基础等等，但是，其中有不可忽视的一个原因——汽车造型中所蕴含的一种中国传统思想文化。凯美瑞在整体外形上显得波澜不惊，整体上和谐自然不夸张但，投合了一向较为保守的中国消费者的胃口。因此，在这种注重自然和谐的观念影响下，人们对于汽车造型也倾向于选择保守中庸的。第二，对于物的内在精神价值的注重使中国消费者更追求汽车背后所体现的生活方式。相对于作为代步工具的实用功能，汽车所代表的生活方式更具有深厚的意义。这种汽车背后所蕴含的生活方式和生活理念便是“天人合一”思想中“意”的体现，是更为吸引中国消费者的关键点。以城市SUV为例，它是越野车的一个分支，在国外则没有城市SUV的叫法，它是在市场细分的背景下产生的即适合城市行走又适合越野休闲的一种车型，在国内，我们在城市高架道路上到处可见城市SUV的身影，因此在很大程度上，它体现的是城市行走的功能。在油价上涨的今天，城市SUV在中国的销售依然呈现快速增长的局面。因此，中国消费者对于城市SUV的热衷不仅仅是它实用的越野功能上的体验，更为重要的是这种车型背后所象征的一种越野文化和向往自然放松的生活方式。对于中国的消费者来说，城市SUV可以不用真正意义上的越野，而是能够显示出其内在的精神价值上的越野即可，正如“忘象者乃得意者也，忘言者乃得象者也”，得“意”——内在精神价值才是最为重要的，因此这和天人合一的意向思维是一致的。

第三，消费过程中的非理性和直觉主义使中国消费购买过程中更加关注汽车的品牌。中国消费者这种感性的、直觉性的消费心理，使得他们在购车过程中有对产品整体形象认知的需求，在无需理性的考量汽车的各个细节、具体性能等便能对产品有个总体上的把握。而这种对于产品整体形象的传达正是品牌所具有的一个重要功能，品牌是企业在消费者心目中的一个整体形象，从总体上概括了其产品的理念、品质、定位等，因此这正好符合了中国消费者在购车时对于产品整体的感性认知的需要。J.D.Power亚太公司公布的2007年中国汽车销售满意度指数调研报告中指出，60%的消费者购车时会考虑品牌，对汽车品牌的认知度，已经成为目前国内消费者选车、购车的一个重要因素。因此，中国人在购车时较为看重品牌，在了解品牌的基础上对产品有了一个整体的把握，然后再对汽车的性能规格等各个参数进行比较。

四、结论

通过以上分析“天人合一”思想的价值观和认识方式对消费心理和行为的影响，得出了中国消费者购物心理上注重和谐、注重物的内在精神价值的特点以及消费过程中的非理性和直觉主义的特征，而对汽车消费则主要有以下几点影响：一是对于汽车造型则更偏好于整体和谐统一的形态；二是汽车消费更注重对车的内在精神价值的追求；三是中国汽车消费者更看重品牌。

参考文献:

[1]赵载光:天人合一的文化智慧[M].文化艺术出版社，2006年

[2]三大因素影响购车行为消费者购车时看重品牌[EB/OL]./show.aspxid=1230&cid=882007年9月24日

[3]刘绍瑾:庄子与中国美学[M].广东高等教育出版社，1989年

[4]王曼白玉苓王智勇:消费者行为学[M].机械工业出版社，2007年

[5]徐萍:消费者心理学教程[M].上海财经大学出版社，2001年

[6]权立枝吴晓东:中国传统文化对人们消费心理与行为的影响[J].山西高等学校社会科学学报2002,10

[7]陈宪:中国奢侈品消费行为分析-从儒家文化影响的角度[J].营销理论2007.01

篇8

当前，我国正在建设小康社会、和谐社会，正在加速进入汽车社会，这一切如果缺少了广大二三级城市及农村居民的参与，显然是不完整的。另外，进一步推动中国二三级汽车市场的发展，也是促进中国汽车市场持续健康发展、拓展中国汽车工业生存空间的重要举措。

二三级汽车市场如何界定？

国家信息中心经济咨询部主任徐长明指出：到目前为止人们对二三级市场还没有一个准确的界定，但可以从两个角度进行分析。

按省分析：把千人保有量在20辆以上的省份定为一级市场，像北京、上海、天津；千人汽车保有量在10－20辆之间的有浙江、广东、江苏、山东、辽宁等省，定为二级市场；还有三级市场，千人汽车保有量5－10辆；以及四级市场千人汽车保有量在5辆以下。

按城市分析：北京、上海、天津，总人口达到4000多万，GDP总量接近2万亿元，人均GDP5700多美元，2005年乘用车保有量200多万辆，为一类地区。二类地区的江苏、浙江、辽宁、广东几个省，虽然辽宁现在发展不太快，但是它的基础比较好，千人汽车保有量也比较高。这四个省的人口总量2.6亿，相当于一类地区的6倍，GDP总量6.2万亿，也是很大的，人均GDP超过3000美元，汽车保有量360万辆左右。三类地区的省市比较多，人口达到6亿多，GDP总量8万多亿，人均GDP1000多美元，乘用车保有量400多万辆。

二、三级市场的增长要远远快于一级市

从增长率来看，内蒙、宁夏、河南、四川等三类地区的销售增长率非常高；四类地区的销售增长率在30%-40%之间；而一类地区的北京、天津、上海，虽然市场总量较大，但是增长率已经较低了；二类地区总量小些，增长率其次。因此，在未来市场的增量中，二三类以下的城市和地区占市场总量的比例在逐步提高，增量占比也会越来越大。

有两点值得注意：一是我国整体汽车市场具有可持续发展的能力，不会因一类地区发展速度下降而使全国的发展速度下降，还有二三类甚至四类地区支撑。二是由于这种变化，将使汽车厂家的广告投放、营销政策、公共关系等都向二三级汽车市场倾斜。

百强县市汽车市场特点

中国汽车报社副总编辑吴迎秋：通过大量调查结果对百强县市汽车市场特点给予归纳总结。

中国汽车市场经历了三波消费高峰，这三次高峰主要由城市汽车消费需求形成。第一波高峰是以先富起来的人群为主，他们大多数是私企老板，同时政府集团购买也拉动了第一波汽车消费；第二波是以汽车高层消费为主，即所谓的经理白领消费阶层，此阶段政府购买量占市场销量比例开始下降，但仍然是市场第一大消费群，私人购买呈快速上升趋势；第三波是以普通消费者的购买越来越多为特点，形成了2002年、2003年的井喷行情，但仍以大城市汽车消费需求为主；下一波汽车消费需求高峰应该是在二三级市场，特别是百强县市以及百强县市所依托的二级城市，这波需求的高峰持续时间会更长。

百强县市经济实力雄厚。从2005年看，百强县市分布在全国16个省，其中浙江30个、山东22个、江苏17个、广东8个、河北7个、福建4个，这六个省共有88个县市成为百强县市。百强县市中的十强县市又多集中在长三角地区和珠三角地区，江苏的昆山、张家港、江阴、常熟、武进、太仓、吴江，浙江的萧山，广东的顺德、南海区等。

2005年百强县的人口占全部县域的7.7%，行政区面积3.1%，实现地区生产总值占全部县域的1/4强，创造地方财政一般预算收入占1/3强，城乡居民储蓄存款余额近1/4，社会消费品零售总额达到22.7%，城镇固定资产投资完成额占26.1%，规模以上工业企业个数占36%，规模以上工业总产值占46.7%，出口总额占全国2/3。

2005年百强县市的人均GDP是3.4万元，比上年增长了17.4%；人均地方财政一般性预算收入1719元，比上年增长30.2%；规模以上工业企业个数545个，比上年增长19.4%，产值比上年增长了33.5%。百强县的农村居民人均收入6495元，比上年增长8.9%；城镇在岗职工人均工资19840元，比上年增长14.7%。人均社会消费品零售总额比上年增长19.5%，特别是每百户居民汽车拥有量13.9辆，比上年增长23.6%。

百强县市汽车消费结构。百强县市的男性消费者更加关注汽车、关注百强巡展，占比超过2/3，达到69%，说明百强县市汽车消费仍以男性消费者为主体。从消费者的年龄结构来看，18－40岁的消费者对汽车的需求最大，其中18－35岁的消费者占70%。消费者所处企业性质大多是私营企业，占总数的26.43%，这与百强县市经济发展类型比较吻合，但其他行业的选择也高达19.4%，说明行业分布范围很广泛，各行各业对汽车都有较高的需求。

百强县市消费者中普通员工对汽车消费的需求占有最大的比例，达到34.85%，中级管理人员达到21.8%，说明百强县市汽车消费仍然处在第二波高峰中，第三波消费高峰正在来临，两者的重合度非常高，没有明显的分界线。有近50%的消费者的学历为中专、大专，本科学历占20%，高中以下达到29%，与大城市相比消费者的平均学历水平相差较大。消费者个人月收入为1000－4000元的集中度最高，达到77.05%，与北京等大城市相差不大。家庭年收入排在第一位的是3－5万元，达到29.93%；3－10万元的集中度达到67.94%，说明大规模家庭汽车消费具备了良好的基础。汽车在消费者汽车信息获取途径上，网络、电视、车展、报纸、杂志的影响力远远高于其他手段，因此百强县市巡展活动为消费者提供了广泛的汽车信息，让百强县市消费者能够全面了解新车型，免去了他们前往地级城市的奔波。高达42.38%的消费者参观巡展的目的是为了了解新车型，同时也有近40%的消费者是抱着对比了解车型、进一步达到是否购买的目的。调查显示，消费者购买汽车的目的主要是用于上下班，占比34.64%，说明百强县市的汽车消费观念已经转变，在早期大城市汽车观念中，汽车作为身份的象征占据第一位。从购买资金来看，百强县市的购买资金主要是家庭或个人的积蓄，占75.9%，这个比例高于大城市。百强县市消费者超过2/3选择全款购车，与现在提倡的消费贷款有很大的不同。百强县市与大城市汽车消费观念最大的不同体现在对车辆的理解上。多年来，大城市汽车消费者对汽车价格的选择排在第一位，而百强县市消费者只排在第三位，占37.43%；高达43.81%的消费者对性能的考虑放在第一位；40.46%的消费者对品牌非常重视。百强县市对汽车的需求非常巨大，有75.4%的消费者打算两年内购买汽车，说明大规模家庭汽车消费高峰即将来临。

从车型来看，百强县市的汽车消费当中轿车占有绝对优势，达到67.8%，说明百强县市汽车的消费比较单一。从对汽车两厢、三厢的选择来看，选择两厢者占44%，选择三厢者占48%，说明传统的轿车观念仍然有较大的市场。

还有一点特别要强调的是，国产自主品牌在百强县市消费者中的认知度高达41.87%，说明国产自主品牌的宣传效果较好，大多数消费者表示对自主品牌比较了解或一般了解。

百强县市大规模汽车消费已经具备良好的条件，47%的消费者拥有C类驾照，他们关注百强巡展是为了买到称心如意的汽车；72%的消费者尚未购买汽车，而28%的已经购买了汽车的消费者有相当一部分准备购买第二辆或者更换车型，说明百强县市汽车消费潜力巨大。百强县市消费者不仅关注汽车，同时也关注汽车用品，年消费金额大部分在1万元以下。他们对车载用品、内饰用品更加关注，说明汽车内饰同质化不被看好，有较强的个性化需求；消费金额不太高，说明汽车改装文化并不盛行；超过50%的消费者在4S店购买汽车用品，说明汽车服务对消费者的吸引力越来越大；高达74%的百强县市消费者不考虑购买二手车，这很出人意料，因为这几年二手车市场发展的非常快。

厂家、商家需重视二三级市场，抢占先机。从现阶段看，汽车企业的宣传诉求重点还是放在性能上，这是目前百强县市汽车消费者最关注、最看中的地方。性能并不是企业的核心竞争力，品牌才是。在今后的宣传中，企业要逐步过渡到提升品牌形象上，进一步形成品牌联想。

重视售前、售中、售后服务是各企业需要大力关注的另一个方面，汽车企业开拓二三级市场，不应该打价格战，因为价格不是他们最看中的因素。不妨把打价格战的费用用在提高服务上，服务的提高对消费者的影响是全面的，也是长久的，能够树立品牌形象。

何种产品受二三级市场青睐

长安铃木副总经理王惟认为：国内汽车消费市场一直保持高速增长，激发和启动二三级市场消费需求是必由之路。

10多年来，长安铃木是伴随着中国家用轿车普及的步伐走向市场并专注于中小型轿车的开发和发展，奠定了其在二三级市场上独有的品牌形象，羚羊、奥拓和雨燕等一系列产品，在消费者中形成了良好的口碑，在二三级市场拥有强大的号召力。投放二三级市场的长安铃木汽车占整体产品销量的80%左右。

长安铃木以低能耗、高品质为造车理念，重视品牌建设，在二三级市场有强大的销售网络覆盖。中国汽车市场下一个增长点在二三级市场，那么什么样的产品会受到二三级市场老百姓的青睐？随着人们生活水平的提高，消费能力不断增强，他们对汽车产品的能耗、性能都有独特的需求，长安铃木抓住这一市场先机，在2006年推出一款时尚且操控性极佳的创新产品――雨燕，很快得到二三级市场的认同。由此可见，二三级市场对于时尚、先进的产品和科技含量高的产品需求非常突出。

长安铃木即将推出的另一款创新型产品天宇SX4，同样适合二三级市场消费者对于汽车消费的全新需求。天宇SX4多样化的卖点和创新科技的应用，满足了车主多层面的需求。在轿跑车外形的基础上有着个性商务车的成熟和内敛，还有广阔的视野、高通过性、轿车的乘坐舒适性，能满足车主在生活等多方面的需求，相信天宇SX4在二三级市场也会得到消费者的认同。

根据不同的地域特点，采取有针对性的销售网络发展模式，在满足消费功能的基础上，在二三级市场还把专修、专卖甚至类似小型4S店的模式都纳入到销售网络，形成了富有活力和有竞争力的渠道体系。在二三级市场上，长安铃木的产品坚持多样化的发展战略，从微型车到紧凑型轿车，满足不同的人群对中小型车的需求。如今羚羊、奥拓、天宇和雨燕，已经形成系列化进军二三级市场的产品阵容，可以满足区域市场低端到中级车的需求，从代步工具、家庭用车、时尚驾乘到全功能用车，消费者不同的个性化需求都可以在这里得到满足。

如何开发中西部二三级市场？

江铃汽车销售公司副总经理叶明信指出：我们锁定的二三级市场，包含经济欠发达地区、地级和地级以下的城市，主要在中西部地区和经济发展地区城市周边的辐射区域。全国百强县市是二三级市场最突出的代表，还有很多中小城镇及广大的农村。整体来讲，二三级城市商用车分布比较复杂。

如果说几年前高成长的二三级市场是商用车的一个潜力股，那么从现在开始到未来若干年，将蜕变成一个真正的蓝筹股，业绩优良，成交活跃，而且红利优厚。从人口的角度看，这里定义的二三级市场占中国人口的80%以上。2004年中西部GDP占全国GDP的30.4%，到2005年增长到36%，在大力开发西部以及中部崛起政策的影响下，中西部汽车市场会有比较好的发展势头。

另外，有车就得有路，无路车子也卖不动，2006年公路建设固定投资比例中西部高达60%。而且商用车与乘用车不同，在很多方面受到限制，如有些商用车不能进城，有些商用车不能上牌等。在环境相对宽松的二三级城市，商用车的市场潜力巨大，但是要了解中西部二三级城市及百强县市的一些消费特征。首先，它涵盖的面积比较广阔，地区比较分散，尤其是中西部。第二，二三级市场目标品牌观念相对弱化，品牌营销力度相对低，甚至会出现一线品牌抵不过二三线品牌的现象。第三，商品价格因素，商用车的商品价格在二三级市场对购买者来讲可能影响非常大，甚至会成为核心因素。第四，在二三级的农村市场，消费跟风现象非常严重，因此口碑营销极其重要，甚至十个广告都不如一个个人的推荐。

由于二三级市场消费者对信息的获取渠道比较单一，因此厂家的营销部门应下大力气进行品牌宣传，越接近农村的市场，管理的难度越大，因为二三级市场的消费者需求属于动荡性的需求，注重价廉、实用、方便、放心，即注重于产品的物质层面，对于更深层的精神消费或者消费所获得的附加价值并不关注，这是品牌传播与管理的一个难题。

第二个难题是运营成本高、费用控制难。对于二三级市场来讲，开发维护及管理、运营的费用将大幅增加，资源的输出、人员的成本以及物流成本都将增加，这是由于在市场不成熟的情况下，市场还需要系统培育经销商、消费者，需要非常高的成本。

第三个难题是渠道和经销商管理的难题。二三级市场经销商的功利性比一级市场更强，合作基本停留在厂商合作的初期阶段，未达到双赢或者建立战略合作伙伴关系的境界。在这种初期而原始的合作模式上，所谓的专卖店无法专卖，货随利走，只卖产品不管服务，渠道忠诚度和稳定性相对来说比较差。

第四个难题是服务渠道建设管理的难题。企业开发二三级城市不但要建立销售渠道，还要建立服务渠道，否则营销网络就变成了瘸脚。尽管一些厂家在二三级城市也采取了4S经营策略，但是大部分地区无法推行这样的模式，因为成本相对来说比较高。

第五个难题是促销、宣传、组织实施的难题。常规的促销武器可能在二三级市场会失去效用，一些在一线城市看来很土或者没有用武之地的促销手段，很可能在二三级城市能够派上大用场，比如大篷车、粉刷墙体广告以及单张派发宣传单的方式都非常有效。

如何做好中西部二三级市场？首先，要制定一个有效的二三级市场政策或经销商政策，确定合理的价格体系，保障二三级商的利润，调动其积极性和主观能动性，制定一个科学的奖励政策。

第二，做好对二三级商的经营指导工作，引导二三级商规范经营，并做好对业务人员的培训工作。二三级市场商由于所在的城市小、视野不够开阔，销售的规模小、获利不多，意识不到位，必然难发现自身的问题及未来的前景，需引导二三级市场商着眼未来，给他们提供合理、科学的管理办法。

第三，培养二三级分销商的现代经营观念，树立现代营销理念，帮助其策划品牌宣传方案，提升品牌在当地市场的影响力。二三级市场的经销商大多停留在简单的经营方式及销售方式上，因此需向其提供一级市场品牌宣传经验和促销活动，利用当地较为低廉的市场费用以及相对密切配合的政府管制环节，帮助其策划一系列适合当地特点的品牌宣传、产品促销方案，提升品牌在当地的市场影响力，让品牌形象在消费者心中扎根，提高产品的实际购买力，拉动销售。

第四，树立良好的终端形象，增强消费者对品牌的信心。二三级市场品牌基本上没有很好的终端形象，由于意识不到位，绝大多数是品牌简单化。在这样的大环境下，一个规范很好的终端形象，比如统一的形象展厅，就能立刻脱颖而出，让消费者觉得够档次、值得信赖、质量可靠、将来有保障，因此对品牌的信心也大大增强。训练有素的业务员执行严格的行为规范、服务规范，也让消费者耳目一新，感觉更亲切。

第五，规范售后服务。在二三级市场售后服务不是很规范，因此需从每个细节开始规范。比如规范服务态度，规范服务的统一性，提高维修技能，进行服务质量跟踪等。

二级市场：嘉兴

嘉兴位于浙江省的东北，长江三角洲核心地带，是长江三角洲的重要城市。它下面共有7个县市区，陆地面积3915平方公里，人口达到334万。2005年全地区实现生产总值1159亿元，人均GDP34000元。7个县市中的5个进入全国百强县市前30位，2005年城镇居民人均可支配收入达到16000元，农村居民人均纯收入8000元。

嘉兴的汽车市场和全国一样，发展很快。嘉兴汽车市场以嘉兴车城为平台，目前已建成汽车4S品牌店27家，预计到2007年上半年将达到37家；在汽车商贸园的品牌店也达到了15家，全市的二级汽车商约有80家左右。

目前嘉兴市的汽车保有量近16万辆，并以每年20%以上的速度在增长。在经营模式上，4S店和二级并行，以4S店为主流。

由于嘉兴市各个县域经济都比较发达，城乡经济差距比较小，市县上牌分布情况，基本上市级是县级的一倍。在市场特征方面，市级消费者购车对品牌店的认知度偏高于县级，他们对于价格比较敏感，对于售后服务的注重程度普遍较高。嘉兴地区的家庭用车主要是10万元左右的品牌。在维修市场，4S店的占有量已经超过一般的维修企业，说明销售和售后服务的联系更加紧密。经销方式是以市级品牌店带动县级市场经营的模式，品牌店对县级市场的营销主要是三个方式：一是直接下去经销，二是指定二级营销（有些品牌生产厂不赞成），三是不固定商销售。在市场竞争方面，目前品牌店之间的竞争除了厂家的品牌竞争之外，经销商之间已经把管理和扩大品牌影响力作为加大自身竞争力的解码。

作为二三级市场，嘉兴市级市场建设已经基本成熟，三级市场如何开拓已经成为各个品牌关注的重点，有些品牌已可以在比较发达的县级城市设立4S店。总体上，县级市场规模还是有限，再加上土地供应的问题，4S店尚未成为主流。现在县级车商受两方面的挤压，一是作为品牌店厂家要求其迅速扩张，扩大销售量；二是消费者要求车辆有售后服务，但是目前人力资金和管理能力各方面的条件都还有一定的制约性。

在品牌店的营销模式已经确立的条件下，县级市场的开拓应该体现实用、便捷的原则。一个品牌店上千万元的投资太浪费了，不如把一个展示销售功能与一般性的维护保养结合在一起，做一个2S模式，一种是4S店直接下去建立；还有一种是与原来的二级商合作，形成一个总分，一总三分或者四分的模式。直接下去建立的优势是好管理、能控制，但全面铺开比较困难。跟品牌二级商合作，县里非常欢迎，双方资源的利用率也比较高，但管理及关系处理有点难度。

2S模式作为向县级市场扩张的一个比较好的方式，在二三级市场的发展中还受到一些因素的制约。比如嘉兴汽车上牌都集中在市交管总局，县里不管在哪里购的车，都要到市里去办手续；嘉兴现有车辆保险企业13、14家，竞争非常激烈，对于二级商来说，他们赚钱靠三方面：一是整车销售中的差额，二是保险，三是搞新车装璜，三者互补，车价有时候会倒挂，对市场的稳定性影响比较明显；二手车市场是直接影响新车市场的因素，两者的结合度非常高，但现在嘉兴的二手车市场还没有发展起来，这些对车市都会有影响。

三级市场：江门市新会区

新会，古称“冈州”，位于广东珠江三角洲的西部，毗邻南海，总面积1378平方公里，人口74万，是我国著名的侨乡。新会人杰地灵、环境优美，乘改革开放春风，走工业强市之路，先后荣获全国科技进步先进市、县，全国卫生城市、全国造林绿化百洁县市、全国综合实力百强县市、全国小康达标百强县市等称号。

近年来，随着人们生活质量的不断提高，消费观念也逐步改变，向高品质、高层次发展，对消费品的需求也从原来的日用品、家用电器转向汽车的消费。

据统计，新会区目前的汽车拥有量为3.42万辆，其中2006年1-10月新登记用户近6000辆，比上年同期增长16%。按目前新会人口74万计算，百人拥有汽车仅4.6辆，预计未来几年新会的汽车消费将每年保持20%的递增速度，汽车市场发展潜力巨大。新会的汽车商贸市场在2005年已经开始形成，2006年1-11月汽车的销量为6000多辆，销售额近4亿元。新会区政府高度重视汽车商贸行业的发展，同时加大汽车贸易招商引资的力度，凡有意投资经营汽车的企业，政府有关职能部门都积极配合，优惠提供用地，帮助企业尽快完成有关的手续。

对汽车企业的建议：

1.汽车企业应加大三级城市4S店建设的力度。建设4S店，既可以方便消费者的售后服务，也能提升企业在当地的品牌形象。同时规范经销商的经营行为，建立消费者直通企业的信息反馈通道，以便实时处理问题，并向消费者反馈结果。

2.以人为本，不断改进款式。汽车企业在改款的过程中，不仅要听取资讯公司、大城市消费者的意见，也要倾听三级市场消费者的心声，这样改进才能更贴近三级城市消费者实际的需求。

3.加大技术改造力度，多出价廉物美的汽车。大城市对汽车环保要求越来越高，三级城市也有环保的要求，汽车企业的技术改造不仅要顺应大城市的环保要求，也要顺应三级城市的环保要求。

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一、我国发展汽车消费信贷现状

随着国内汽车工业发展，汽车服务业也取得了长足的进步。2008年仅汽车用品和维修两行业的产值就达500亿元和450亿元，到2010年整个汽车服务业形成1～1.5万亿元的巨大市场。汽车消费信贷市场的进一步发展，将为一般汽车消费者提供更为优质的专业化和一体化服务，从而带动汽车服务业更快更好地发展。

（一）消费者对汽车的购买能力现状。2006年中国城市居民消费形态调查表明，全国经济较发达的东部12个大城市，大部分居民的月收入水平不到2，000元，即按照月收入2，000元计算年收入也不过2.4万元；普通居民家庭年收入2.5～3万元。而现在要买一辆13万元左右的家用汽车，消费者一年的总支出就要花费2万元左右，大大超过了居民的实际支付能力。据中国汽车市场调查研究会提供的一份调查报告，目前城市家庭购买汽车的价格档次比例最大的是10～13万元这一档车，占31%；其次是10～20万元的这一档次，占17.5%。从已经购买家用汽车的家庭来看，他们的购车档次却都集中在中档车。这种购买力与购买愿望之间的差距给汽车消费信贷带来了很大的商机。

（二）消费者消费汽车的相关环境现状。目前，阻碍汽车进入家庭的因素不只是收入水平，诸如市场供给、消费政策等相关环境因素的影响也不容忽视。北京晚报记者对76位汽车消费者进行定点拦截采访，有81%处于已着手购车状态，当问及他们既然想买车为何又不买的理由时，摆在第一位的理由是“汽车价格还是太高”；摆在第二位的理由是“各种汽车消费政策不明”；摆在第三位的理由是“现有车型还不够丰富”；接下来的理由便是“还没有攒够足够的钱”，这是导致“持币待购”现象的重要原因。在准备购车的消费者当中，有38%的消费者面对价格波动的汽车市场处于观望态度。由于上述因素的影响，使得消费者的需求得不到满足，而主要的原因是资金问题得不到解决，所以我们要大力发展汽车消费信贷，完善汽车消费信贷的相关环境，来满足消费者的需求。

二、发展汽车消费信贷的必要性

（一）大力发展汽车消费信贷可以创造需求。由于我国消费信贷的发展水平仍然严重落后于生产信贷的发展水平，居民消费几乎是建立在自我积累的基础上。加速发展汽车消费信贷，逐步把居民的自我积累型滞后消费转变为有信用支持型适度超前消费，才能在发达的生产信用与发达的消费信用之间达到均衡，才能充分发挥消费需求对经济增长的拉动作用。

（二）汽车消费信贷对汽车消费有重要作用。在金融业中，汽车消费信贷属于金融业务的一种。对制造商而言，汽车消费信贷服务是实现生产和销售资金分离的主要途径；对经销商而言，汽车消费信贷服务则是现代汽车销售体系中一个不可缺少的基本手段；对汽车营运机构而言，汽车金融服务是其扩大经营的有力依据；对消费者而言，汽车消费信贷服务是汽车消费的理想方式。因此，汽车消费信贷服务业的发展对汽车业和汽车消费将起到巨大的推动作用。

（三）发展汽车消费信贷有利于创造新的消费热点。目前，我国国内消费品市场存在着低水平的商品过剩、居民消费缺乏新热点等问题。住房、汽车等消费市场则由于居民购买力的制约难以迅速启动，城镇的一般商品和家用电器市场已经趋于饱和，而农村市场尚未开拓和发展，城乡居民的消费品需求存在着断层。开展汽车消费信贷可以缩短消费者即期消费与远期消费之间的距离，有利于促进居民购买力的提高，创造新的消费热点。

三、目前我国汽车消费信贷存在的问题

虽然我国汽车消费信贷在较短时间内取得了较大进步，但不管是同国外相比，还是从适应我国汽车需求快速增长的要求来看，发展状况都不很理想。在美国、日本和西欧，大约30%～70%的汽车销售是通过消费信贷的方式进行的。而我国实际上只有5%的购车人办理了购车贷款。有关调查显示，有29%的人因手续繁多而放弃贷款。我国汽车消费信贷还远未发挥推动汽车需求快速增长的作用，所存在的问题归结起来有以下几个方面：

（一）贷款主体较为单一，不适应汽车金融服务专业化发展的要求。我国商业银行是目前开办汽车消费信贷的主要机构，约占全部汽车贷款量的95%。由于财务公司受资金来源限制较大，包括汽车集团财务公司在内的其他机构所占比例很小。近年来，我国汽车贷款业务发展很快，但汽车销售融资比例尚不足20%，与国外70%的比例相差较远，对于汽车产业发展的推动作用没有真正体现出来。

（二）个人信用制度不健全。目前我国还没有一家机构能够提供消费者个人的信用资料，由此导致商业银行消费信贷的还款违约率高达15%。为了降低信用风险，人民银行对汽车消费贷款业务的操作有明确规定，各家商业银行也根据情况制定了相应的政策，但由于对贷款人资格要求过高，贷款条件太苛刻，手续烦琐，又把绝大部分的消费者排除在外。另外，由于汽车消费信贷属银行的零售业务，具有客户分散、笔数多、金额小、偿还期限长的特点。个人资信制度的缺乏使大多数银行只能对单个申请人进行逐户逐笔调查，不仅增加了银行信贷管理的成本，也因得不到消费者的理解和配合，影响到汽车消费信贷业务的推广和发展。

（三）汽车消费信贷的担保和保险制度存在较多问题。一般来说，在消费者可提供的抵押物有限的情况下，保险公司开办的履约保证保险成为银行控制汽车消费贷款风险的主要手段。目前，在银行办理的汽车消费贷款中，大部分由保险公司提供履约保证保险，但许多地方的保险公司根本没有此类业务。保险公司把汽车消费贷款中最难把握的道德风险转移给银行，一定程度上，保险本身并未给银行贷款真正上“保险”。

（四）相关法律法规有待进一步完善。汽车消费信贷业务在我国尚处于起步阶段，我国的《贷款通则》和《担保法》均没有针对消费信贷的条款，更没有汽车消费信贷的相关立法、司法、执法成套的法规。不仅商业银行开展汽车消费信贷业务无法可依，而且一旦借款人故意或非故意地违约，就会出现耗时耗力、执行困难的局面。

四、发展汽车消费信贷的对策

首先应把重点放在建立健全各种制度上，逐步建立健全个人信用制度，改革用车制度，完善汽车消费信贷管理办法，减少汽车消费信贷的不利因素。

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内容摘要：汽车消费信贷的发展状况决定了潜在的汽车消费欲望转化为现实消费需求的可能性。目前我国个人信用体系的不完善严重阻碍了汽车消费信贷市场的发展。本文着重探讨了制约我国汽车消费信贷发展的因素，并提出解决问题的对策建议。

关键词：汽车消费信贷个人信用我国目前已成为世界第三大汽车消费国，但贷款购车占新车销售总额的比例尚不足20%，我国个人消费性汽车信贷余额从2002年的2000亿元降到2005年的1600亿元，汽车信贷市场出现了逐渐萎缩的迹象，本文就制约我国汽车消费信贷发展的因素做出分析，提出相应的对策。制约我国汽车消费信贷发展的因素社会个人联合征信体系不健全。汽车信贷市场的良好运转与发达的个人信用体系密切相关。我国目前虽然建立了全国统一联网的个人征信体系，但存在着覆盖面过小、涉及金额过少、项目不完善等问题，个人信用制度不完善条件下出现的逆向选择和道德风险效应成为制约我国汽车消费信贷扩大规模的最重要原因。缺乏适宜的汽车消费信贷模式。目前国内汽车消费信贷有两种模式。一种是以商业银行为主体的模式，即银行直接面对用户开展汽车贷款业务；另一种模式是以汽车金融公司为主体的模式，即由汽车金融公司直接面对用户，能够提供比银行更专业的汽车金融服务。这两种汽车消费信贷模式在目前政策约束下都存在一定的不足，难以促进汽车信贷规模迅速扩大。缺乏统一开放的市场体系。目前，汽车消费信贷市场在我国具有明显的行业垄断性质，几大商业银行处于垄断地位，而又自成体系，由于政策性的原因汽车金融公司还未形成规模，致使金融机构间的竞争不能有效展开，尚未开放的市场体系严重阻碍着汽车消费信贷市场的发展。汽车消费信贷担保制度不够完善。目前汽车消费贷款担保方式包括：房产物业抵押、有价证券质押和第三方担保三种。但目前房产抵押需由房屋治理部门进行评估、抵押登记，汽车抵押需到车管所登记，手续繁杂；依据《担保法》，学校和机关不能做担保，有能力提供担保的企业大多不愿意提供担保，私人企业原则上不能做担保，而致使贷款人无法按要求申请银行贷款。购车环境与消费环境不配套。除去国家规定的税费之外，各级政府和部门在利益驱动下争相对汽车消费收费。据调查，在国家统一规定的车辆购置费之外，有23个省级政府在购车落户环节外又加收了各种不同名目的收费，平均收费相当于车价的8。6%，同时在许多城市，由于停车场地少、停车费用高、汽车服务业不发达等原因，经常出现私人汽车不如出租车方便的现象。这些问题的存在阻碍了汽车消费信贷市场的健康发展。

我国汽车消费信贷市场健康发展的建议（一）健全社会个人联合征信体系应尽快扩大我国个人征信系统的涵盖面，建议由央行牵头，各级政府部门协助，组建社会认可的个人信用调查、评估事务所，把分散在各金融机构、税收、交管、劳动就业等部门的个人信用信息进行收集、加工、存储，形成个人信用档案信息数据库，合理评价借款人履行金融义务的能力，有效解决借贷双方信息不对称问题。在建立个人信用制度的基础上建立个人信用风险治理机制，加强个人信用风险治理。（二）构建“商业银行＋汽车金融公司”的消费信贷模式“商业银行＋汽车金融公司”的消费信贷模式是指汽车金融公司在台前、银行在幕后的合作格局，这种模式既可整合资源，又可相互促进，实现优势互补，形成商业银行、汽车金融公司、消费者、经销商和汽车厂商之间多方共赢的局面，同时减少对金融机构的政策约束，建立开放的市场体系，推进整个汽车信贷市场的发展。（三）完善汽车消费信贷中的担保与风险机制大力推行法人担保和车辆抵押的担保方式。对资信较好的客户，实行第三方保证人担保，尤其应大力推行法人担保，因其具有可靠性强、风险小、方便快捷的特点，而对信誉一般的客户可继续实行保证保险方式；车辆抵押方式的关键是建立一系列的配套措施作保障；另外汽车信贷机构还可以通过二手车市场、租赁等业务处理违约车辆，以减少其经营风险。（四）完善配套的法律规范和社会消费环境现有的《汽车贷款治理办法》及《汽车金融公司治理办法》实施细则为我国汽车消费信贷市场的发展搭建了一定的法律规范框架，但还应逐步完善和制定《担保法》、《经济合同法》、《抵押登记治理办法》、《商业银行法》、《个人信用征信法》等相关法律法规，在法律框架内，约束政府的不规范行为，为消费者建立一个良好的购车消费环境，推动我国汽车消费信贷市场的发展。参考文献：1。张先锋，单培，尹红。中日汽车金融服务业比较研究[J]。工业技术经济，2005（12）2。李静。对困境中的我国“车贷险”业务的现实思考[J]。金融与经济，2005（9）