保险行业论文范文

导语：如何才能写好一篇保险行业论文，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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1．对保险行业的偏见导致学生学习动力不够

学生对保险行业在认识上的错误，是学习动力不足的一个重要的原因。我国保险行业起步晚、发展慢，人们对保险的认识少，加上部分保险从业者素质较低，导致人们对保险行业存在很多偏见。这种负面的影响导致部分学生对保险行业的不信任，对课程学习不重视。

2．教师缺乏实践经验导致教学效果不佳

笔者参加了广西柳州2014年汽车年会，与会的一位专家指出，目前中国汽车专业的教育就是一群不会修车的教师在教学生如何修车，这句话引起了很大的共鸣，并引发了我们对整个高职教育的思考。而汽车保险与理赔课程是一门实践性很强的课程，很多教师不具备保险从业人员应有的素质，同时对保险所涉及的最新动态也掌握得不够，因此，在教学过程中，大部分教师以讲授理论知识为主，考虑到保险理赔的实践性要求，也有部分教师采取案例教学法，但是由于教师本身缺乏实践经验，所以在讲授过程中难以做到生动形象，很难引起学生的共鸣。

二、汽车保险与理赔课程研究

1．教学内容的研究

选取的教学内容应适应不断发展变化的社会需求和人才培养需要，体现现代教育思想，符合科学性、先进性的教学规律，能够促进学生的全面发展。课程的教学内容应根据汽车保险行业的实际经营情况，在保证传统教材原有体系结构的基础上，重点讲授学生承保、核保过程中的方法和技巧。在讲授的过程中，应以实际案例为导入的方式对教学内容进行介绍，重点阐述汽车保险与理赔的处理流程、事故车辆的现场查勘及事故车辆的赔偿计算方法。

2．教学方法的研究

我院2014年的教学大纲采用的就是以“知识—能力—素质”为主线的结构和专业人才培养方案。经过多年的实践教学经验，笔者发现结合实际的汽车保险与理赔案例，引导学生置身于事故现场分析和解决问题，这样学生在学习新知识的过程中就能做到有的放矢，同时对本案例所涉及的知识点能够深入并充分地理解并思考。这种教学方法的采用不仅可以调动学生学习的主动性，还有利于培养学生的非智力因素，从而促使他们养成良好的学习习惯。我们通常所指的案例教学法是为了培养和提高学生知识能力的一种教学方法，对已经发生、即将发生或将来可能发生的问题作为个案形式让学生去分析和研究，并提出各种解决问题的方案，从而提高学生解决实际问题能力的一种教学方法。如我院2012级的一个学生在路灯显示绿灯的情况下过十字路口时被一辆左转弯的汽车撞倒，经抢救无效后死亡，这个事情作为学生安全教育的一个警示性案例，针对这个案例，教师提出几个问题：

（1）在本案例中谁是责任方？

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近几年，我国银行保险的发展速度非常快。泰康、太平等保险公司依靠银行保险渠道的保费收入已经可以占到总保费的50%以上，而中英、招商信诺等成立不久的保险公司更是将银行保险作为迅速占领市场份额的主要渠道。但是，在如此快速的发展中也不可避免的存在着种种问题。

一、我国银行保险发展几点问题

（一）产品单一。由于银行保险不易体检、不易过于复杂、要方便及时出单等特点，银保产品都不适合有很高的保障，2004年以前我国基本上是清一色的3～5年趸缴分红型产品，而2004年以后则以固定收益类为主，保险功能弱化，片面强调收益率，与储蓄、债券、基金等投资理财类产品在同一领域竞争，很难给保险公司带来利润。此外，由于保险产品不存在知识产权问题，各家保险公司对保险产品的创新也没有热情，导致市场上各家保险公司的银保产品也是大同小异，缺乏特色。

（二）手续费过高。随着进入银行保险市场的保险公司越来越多，银行网点和客户资源开始成为保险公司争夺的稀缺资源。各家保险公司产品高度同质化，导致了费用竞争成为了保险公司主要的竞争武器。银保合作中，银行仍然占据着优势地位，要求的手续费也就随着各家保险公司的竞争而越来越高。现在很多保险公司在银保这条销售渠道上几乎已无利润而言，有的甚至已经亏损，银保合作只是为了获得现金流和占领市场份额。

（三）合作关系松散。银行与保险公司之间由于缺少股权合作，所以合作关系比较松散。银行会在各家保险公司之间选择，保险公司也会在各家银行之间博弈，合作都是短期的行为，这样无益于银保合作的深入开展。双方除进行销售环节的合作外，在产品开发、售后服务、利益分享方面基本没有合作，合作层次很浅，处于银行保险发展的初级阶段。

（四）销售行为不规范，银行风险外溢。由于银保产品在银行销售，很容易被客户误认为是银行的产品。银保销售人员的位置也比较特殊，往往会出现一定的误导现象，在销售保险产品过程中将保险与储蓄相比，有时甚至干脆说成是“高利率的储蓄产品”，套用储蓄产品的本金、利息等概念说明保险产品。如果客户在中途退保时发现损失较大或是满期给付时发现收益比银行存款低时，就会产生上当受骗的感觉。即便是客户认识到是保险公司的产品也会因为在银行购买而增强对产品的信赖感。目前各家银行几乎都存在着风险外溢的情况，如果处理不当，将会影响银行、保险公司的信誉和正常经营。

（五）监管制度不健全。在我国现行的金融体制中，银行、保险、证券分业经营并由银监会、保监会、证监会分别监管，相关法律法规也相对独立。银行保险是金融一体化过程中混业经营的产物，但我国对混业经营的监管还缺乏合作和经验，也缺少必要的法律支持。没有相应的制度环境，银行保险也难以有大的发展。

二、对我国银行保险未来发展几点思考

（一）合作模式应与现实条件相符合。我国的银保合作在最近几年确实是突飞猛进，工行绕道海外入股太平人寿、保险公司纷纷与银行签订战略合作协议等等也正在一步步促进着银保合作向更高层次发展。但银保合作绝非是越深化越好，关键在于符合市场，制度的环境，符合公司的长远策略，而不是盲目跟风投入，跨越发展。平安2002年与中行的全面战略合作协议的失败，花旗集团2005年彻底放弃旅行者集团都是教训。银保合作的模式可按融合程度从低到高分为分销协议模式、战略联盟模式、合资企业模式、金融集团模式。那些实力雄厚希望在银保方面有长期发展的保险公司，在经验、能力、市场、法律环境都具备的情况下可逐步深化与银行的合作水平，成立合资企业，搭建金融集团，监管部门也应该鼓励。但一些规模较小、仅仅将银保视为迅速切入保险市场渠道的公司则不必盲目投入，而是应该先将低级别的合作做好，等时机成熟时再慢慢发展。所以，我国银保市场正常的状态应该是各种层次的合作模式并存，在一个较长的时期里阶段性地向前发展。

（二）低层次合作模式下的保险公司应更加注重投资、规模与利润的关系。在如此竞争的银保市场，处在低层次合作中的保险公司必将面对无利润可言的状况，投资收益是回补这部分损失的途径，现实中的大部分公司也确实是这样做的。所以，低层次合作中的保险公司要更加注重投资回报与规模的关系，投资所得利润如果难以维持盲目扩张占有的市场份额是非常危险的。此外，在现金流的质量上，也应该注意增加期缴和各种保险期限的险种，提高现金流的稳定性，避免出现保费收入短期内迅速增加然后又在未来几年内集中给付的情况。

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文献标识码：A

文章编号：1006-0278（2015）05-102-01

一、我国工伤保险法律制度概述

工伤保险，是指劳动者在生产经营过程中，或者由于工作原因而受到的的意外伤害，职业病等，以及由于上述情形而给企业职工带来的重大损失，企业职工本人以及近亲属从国家或社会有关部门所获得的伤残医疗服务，康复服务，伤残赔付抚恤等方而的待遇。我国在九十年代进行了工伤保险改革试点，并在2003年4月制定了《工伤保险条例》，2004年1月1日正式实施，之后进行过数次修改完善，当前实施的是经2010年12月修订后的制度。

二、煤炭行业工伤保险法律制度存在问题的探究

（一）工伤预防与工伤康复制度不完善

1.工伤预防不够，没有形成一个有效的工伤事故和职业病的预防机制。其一是在工伤保险基金中工伤预防基金投入不足，将基金绝大部分投入到工伤赔偿之中，形成了重赔偿轻预防的局而。其二是众多的煤炭企业为了降低运营成本，从而在牺牲企业职工的生命健康的情况下进行运营。这一情况产生工伤事故发生率高，患有职业病的职工数量大，工伤保险经费不足这一恶性循环。

2.没有专门设立用于工伤治疗和工伤康复的部门，企业职工一旦发生了工伤事故，只能到普通的医院救治，由于缺乏专业性的手术，因此在工伤康复上而临诸多困难，这就引起受伤职工生活以及重返社会的重重困难，难以实现工伤保险的目的。

（二）工伤认定及鉴定环节复杂，持续时间长

1.关于时效的问题：根据《工伤保险条例》的规定，发生工伤后需要进行工伤认定的申请，通过正当程序才能享受工伤保险待遇。然而许多企业没有及时进行申请，职工自己也没有进行申请，待受理时效过后才四处上访，费时费力。

2.用工合同不齐备：享受工伤保险待遇的一个前提条件就是职工同用人单位存在着用工关系，而在现实当中，往往是以书面上的劳动合同为准。因此有些中下煤炭企业为逃避责任，不按法律规定甚至不签订劳动合同。一旦发生工伤事故或者职业病就很难通过法律途径来追究用人单位责任，维护劳动者的合法权益。

3.维权耗时过长：上述工伤认定及劳动能力鉴定的程序是最理想的程序，在现实中往往并非那么简单，根据有关部门的统计，走完所有程序大概需要3年9个月的时间，最长时间可长达6年7个月之久。因此，如果存在用人单位恶意使用程序，那么职工维权的难度可想而知。

三、解决煤炭行业工伤保险法律制度问题的建议与对策

（一）完善“工伤预防工伤补偿工伤康复’三位一体的工伤保险体系

1.加强工伤预防工作，尽可能的减少工伤事故和职业病。第一，在工伤保险基金当中抽取一部分资金专门用于工伤预防的经费，成立工伤预防基金，用于工伤预防的建设，以降低工伤事故和职业病的发生率，从而形成一种良性的循环。第二，可以建立相关的奖励机制，将用于工伤预防的专项资金设立一个奖励基金，用于对在安全生产和工伤预防上有贡献的单位和集体进行奖励。

2.加强工伤康复制度与机构的建设，解决工伤职工的再就业问题。在工伤多发地区建立工伤康复培训基地，进行试点研究。通过对典型案例的研究，来推广和实施适合全国的的工伤康复制度和机构。同时，加强伤残再就业的培训。工伤保险管理机构应当采用灵活多样的方式开展受伤职工的技能培训，一方而鼓励伤残职工通过康复培训来自谋职业，另一方而鼓励用人单位积极吸纳伤残人员并安排适合他们的工作。

（二）解决工伤认定及鉴定环节复杂，持续时间长等较为突出问题的思路

1.进一步完善“无过错责任”原则在工伤保险的运用，所谓“无过错责任”是指雇员在工作中受到伤害，无论雇主有没有过错，均对雇员所受伤害承担责任。在煤炭等行业中，雇主为了推脱责任，对于各类工伤事故编造各种事实和原因，减轻或者完全不承担责任。并且由于雇主和雇员在地位上的差异，因此赔偿难度非常大。只有进一步的完善“无过错责任”原则，加重企业的责任才能够减少企业员工受到工伤伤害时得不到合理待遇的困境。

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【关键词】保险 营销改革 行业形象

在过去几十年，我国保险业虽然有了迅速的发展，但保险密度、保险深度远低于西方发达国家，与我国目前的经济发展不匹配，目前保险业发展仍然处于初级阶段。由于过去销售误导、理赔难以及营销体制等种种原因，保险业在公众中的形象不高，保险没有得到社会公众的普遍认同，行业没有得到应有的尊重。保险行业形象不高的现象与保险业在发挥风险保障、经济保驾护航的巨大功用严重不匹配。保险行业形象已成为制约保险发展的重要因素。2014年8月，国家提出保险业新“国十条”，把保险业发展提高到国家意志的高度，显示了国家对发展保险业的重视，大大提高了保险业的社会地位，为保险业营造了前所未有的发展环境，是保险业的巨大福音。但是要想提高保险业在人民心中的地位、形象要靠广大保险从业者不懈的努力。

影响保险行业形象的因素有很多，广大保险营销队伍是最关键的因素。从现有的营销体制上看，保险营销员注重片面追求保费，“只要能拿到保费，就是好员工”的想法长期存在，导致营销员不顾公司利益，不顾客户利益的短期行为时有发生；从文拟从财险营销的角度，分析行业形象差的原因。通过分析现有营销体系的不足，提出营销改革方面的建议，重塑保险行业形象，提高保险在公众心中的地位，促进保险业的良性健康发展。

一、营销队伍是影响行业形象的最关键因素

国家出台新“国十条”，把保险业的地位提高到战略高度，而目前的保险行业形象与国家的定位、期望不匹配。同为金融业，银行、证券的行业形象较保险业高出许多。保险行业形象保险业影响保险行业形象的因素有很多，而广大保险营销队伍是最关键的因素。

谈到保险，社会公众首先想到的便是保险营销员。保险营销员是保险服务的活窗口，是与客户接触最多的群体，他们的服务是社会公众对保险业最直观的感受。销售误导和理赔难是目前保险行业的两个顽固问题，深受公众诟病，而这两个问题都与营销相关。宽进严出，在销售环节的误导，夸大责任、隐瞒除外责任，导致在理赔环节出现纠纷，得给客户留下不良印象，严重影响行业形象。

二、营销队伍形象差的原因分析

（一）非理性竞争与规模导向是首要原因

保险业的快速发展，竞争主体的增加，带来激烈的竞争压力，保险企业纷纷采取规模导向的竞争策略，基层机构及营销员为了完成业绩采取种种短期投机行为，例如误导消费者、以高额手续费揽保等，严重损害了保险业的形象和市场长远发展的根基。

站在保险公司角度，保险公司对基层营销员的考核主要也是以保费量来衡量，这就造成营销员中“只要能拿到保费，就是好员工”的想法长期存在，导致营销员不顾公司利益，不顾客户利益的短期行为时有发生。因此，非理性竞争与规模导向是首要原因。

（二）现有营销模式的不足导致营销队伍的短期行为，而不能真正做到以客户为中心

1.客户靠营销队伍维护，保险公司主要以销售为中心，而不能做到以客户为中心。传统模式下客户主要靠营销队伍个人行为来维护，营销队伍是主要的保费来源。营销员主要靠个人关系，拓展零散业务；客户由于对保险公司不了解，需要通过营销员了解相关信息，并帮忙办理承保、理赔等相关手续。保险公司主要通过多增员的方式，扩张市场，谁能壮大营销队伍，谁就能抢占市场。这种方式虽能给公司迅速带来保费，但是不能带来客户。快速扩张，增员太快只要数量不要质量，也导致整体人员素质较低。客户跟着营销员个人走，保险公司陷入有保费无客户的怪圈，客户对公司忠诚度不高。若承保政策发生变化，部分业务限制承保，营销员为了保住客户，往往会跳槽，而一旦营销员离职，往往带走个人的大部分客户，导致业务大量下滑，公司处于被动地位。保险公司的发展受制于营销队伍，但是为了发展又不得不以销售队伍中心，而不能真正做到以客户为中心。

2.以高费用争夺市场，而不是以提高服务来长期赢得客户，社会影响较差。为了完成业绩，保险公司往往以高费用争夺市场。由于投入大量财力拼市场，保险公司往往没有足够的费用和精力完善客户的服务。高费用投入见效快，而服务投入见效慢，还会增加短期成本，导致利润减少。高费用投入带来的后果是导致中介市场混乱，买单卖单现象严重，出现一批游离于各家保险公司的投机取巧的“保险游击队”和“二哥”。这批“保险游击队”，往往综合素质较低，只关注短期利益，社会影响较差。

三、新常态下，客户需求的转变，要求营销队伍转型

在新常态下，客户需求的转变，要求营销队伍向服务型转变，主要体现在：

（一）客户的需求已经从“要不要I保险”向“跟谁买保险”转变

“要不要买保险”是大众对保险行业的认识问题，是行业共性问题。保险业经过几十年的发展、实践、宣传，买保险已成为大众的普遍认识，保险需求潜力巨大，“要不要买保险”已经不是主要问题。而客户“跟谁买保险”决定于哪家公司推出的服务更能满足客户群的需求，是保险公司通过自身要努力解决的问题。

（二）随着社会收入水平的提高及交通成本的提高，客户更看重的是图方便图快捷，而不是图省钱

随着经济的发展，人民收入水平的提高，加上生活节奏快，城市交通拥挤，交通成本高。时间对客户来说才是最宝贵的资源。

客户出门办事，隐形成本很高。市区交通拥挤，堵车是家常便饭，要花费较多时间，停车位不好找，停车费、燃油费、通行费等交通成本高，面临较大隐形支出。如果保险公司能在方便客户方面做更多服务，客户往往不会在意多交几百保险费或少赔一些款。客户更看重的是图方便图快捷，而不是图省钱。

（三）互联网发展推动销售渠道调整，要求营销队伍更加注重服务

随着“互联网+保险”业务量的增长，互联网销售渠道抢占了市场份额，主要是险种简单通俗易懂的险种。对于公众认识度较高、产品同质性较大的产品，如车险，已经不太依赖营销员等中间环节与保险公司获得信息，网上承保、理赔客户直接可以线上操作，承保价格、理赔政策公开透明，无需通过营销员了解信息，公司与客户的缩小了距离。客户的忠诚度主要靠公司行为、日常的服务来维护，一旦客户对公司品牌认知度加深，便能提高与客户的粘性，提高忠诚度。而营销员的中间纽带职能在承保环节被弱化，营销队伍有可能遭到洗牌风险，营销员若想从事保险，职能要发生转变，从售中销售技巧转为售前咨询及售后服务方面。

四、为重塑行业良好形象，提出营销改革的建议

（一）从业者要充分认识保险的意义，始终保持对保险的无限热爱，自尊自爱，这是保险营销的第一步

从业者对保险的认同与热爱来源于对保险意义的理解。保险作为风险管理的有效手段，担负着为国民经济保驾护航的使命，为人民生命、财产安全提供风险保障。在大灾大难面前，保险总是冲在最前方，与人民患难与共，休戚相关。每个保险从业者都应深深认识到保险是利国利民的行业，保险不是骗人的，保险是雪中送炭，保险不能改变生活，但能防止生活被改变，保险让生活更美好。

行业尊严是每个从业者自己挣回来的。从业者首先要自尊自爱才能赢得他人尊重。自加入保险业后，你的一言一行便代表着行业形象。你怎样保险便怎样，你有自尊保险便有尊严，你有光芒万丈，保险便因你增添光彩。只有每个从业者共同努力，注意一言一行，处处表现出专业、敬业、服务、高效、奉献，才能赢得普遍认同，获得尊重。

（二）转换理念，全面建立以客户为中心的经营模式

保险营销的目的应该是“满足客户需求获取利润”。在传统的保险经营中有一句话是“保险是卖出去的，而不是买出去的。”其中强调的是销售保险的技巧。其实，保险作为化解和防范风险的手段，真正站在投保人和被保险人利益的角度才是行业发展的价值所在。由于保险行业的特殊性，所有社会公众都有保险需求或潜在保险需求，都是保险业的客户或潜在客户，所以保险业在社会公众中的行业形象实际上可以理解为保险业在客户心中的印象。保险营销满足客户需求主要体现在保险责任担担、信誉、服务质量上。

在新常态下，保险行业要重塑行业形象，要立足长远考虑，实现从粗放式发展向内涵式发展转变。而要实现内涵式发展，一个重要前提就是从关注销售队伍到重视客户需求，从“以销售为中心”向“以客户为中心”的发展模式转变。只有满足了广大客户的需求，赢得了认可，才能提高行业形象。

全面建立以客户为中心的经营模式，从营销角度，需要在客户分类、营销队伍建设、薪酬考核、社会评价体系等各方面进行改革。

（三）财险行业的客户分类

按照以“以客户为中心”的经营理念，首先要对客户进行细分，才能对客户进行有效管理。笔者认为财险公司的客户主要可分为个人客户和法人客户（也称团体客户）。个人客户再细分为分散型个人客户和定向群个人客户。分散型个人客户是指，客户保险需求相近，客户地点分散，不便于集中管理的客户，最典型的就是网销车险客户、个人意外险客户。定向群个人客户是指所处行业相近、或生活习惯大致相同，且一定区域内客户密集度较高，便于定向集中管理的客户。法人客户（也称团体客户），可根据公司战略需要、客户规模不同，分为战略客户和一般团体客户；也可按照客户所处行业进一步细分。

（四）根据客户分类，构建营销队伍，实行差异化服务营销

财险公司应当重建保险营销员队伍，提升个人的专业水准，更加注重服务，最终使保险营销员成为令人尊敬的职业。营销队伍建设要围绕客户分类进行，主要发展以下类型的营销团队：

1.对于网销分散型个人客户，要打造一支高素质的服务型营销团队，实行客户经理制。网销的分散型个人客户，需要一支强大的服务队伍提供线下服务来维持与客户的关系，以确保客户的粘性，提高来年续保率。网销业务主要是简单的普遍的同质性的业务，例如车险、意外险个人客户业务等，服务要求相近，对于这种业务保险公司可以建立服务标准化，通过培养服务型营销团队来维持。服务型营销团队要以团队作战，重点在于服务，纳入员工制管理，实行客户经理制，每个营销员负责一定的客户维护工作。这支队伍的主要职能是为广大的未出险客户及出险客户的非理赔事故提供增值服务，例如事故救援、短信提醒、生日祝福、风险提示、收集材料等。对于理赔队人员短缺、配备不健全的地区，营销队伍还须作为延伸的理赔队伍，承担起对出险客户提供理赔服务的职责。服务型营销队伍主要以服务的客户数及服务质量来评价，与薪酬挂钩的，主要以续保率、客户满意度、客户数等指标来考核，而非保费量。这支队伍不是单独作战，而是服从团队整体安排，划区域管理。

2.面向定向群个人客户，实行精准营销，逐步建立专业化营销团队。以客户细分为基础，成立不同专业化团队。首先，应准确掌握客户的基本信息，利用客户管理系统的大数据对客户进行分析，根所在行业、地区、年龄等不同特点，对客户特性进行细分，针对客户群体的共同特性，挖掘客户的潜在保险需求点，为客户量身定做产品及服务。根据不同的定向群，成立多支不同的专业化营销团队。专业团队管理，要走精英化、高端化路线。

基于客户精准营销模式的专业团队，综合素质要求较高，不仅要具备产品销售能力，还要具备发现和开发消费者需求的能力；具备售后主动提供附加值服务的能力。专业团队实行团体作战，每个营销员有不同的分工，形成团队，缺一不可。成员组成有专业型、销售型、策划型、内务型、市场调研型、心理分析型、数据分析型、售后服务型等。专业团队要走精英化、高端化路线，应纳入员工制管理，重点培养。

3.为拓展重要的团体客户，建立战略客户营销团队。对于保险需求较大的集团性客户，或在行业有影响力的团体客户，对公司发展有战略意义的团体客户可作为战略客户，对于战略客户，保险公司要集中人力物力财力，自上而下协同拓展维护。战略客户是精准营销的重中之重。

战略客户营销团队主要职责是寻找符合公司业务方向的团体客户单位，收集信息。站在客户角度考虑，挖掘客户潜在保险需求，给客户量身定做产品组合，制定承保方案，提供特色服务。时时关注招投标，在招投标方面做到专业致胜。

战略客户业务的拓展需要较长时间，前期投入大，见效慢，但是一旦见效，将会对公司业务发展产生重大的影响。战略客户团队是公司营销队伍中综合素质最高的团队，所有团队人员应纳入员工制重点培养，且在公司的地位及薪酬要比其他团队高得多。

（五）重视营销，提高营销员的地位和收入，让保险成为人人想往的行业，营销员成为人人羡慕的职业

保险公司不重视营销，营销员便不重视客户，客户便不认可保险公司，如此恶性循环。要通过提高营销员社会地位、收入留优秀的营销员，吸引潜在高素质的营销员加盟。我们不能站在道德制高点，强求营销员提高服务质量与提高个人修养。保险业之所以有今天不良形象的现状，主要原因还是保险行业竞争激烈，公司重视短期利益，业务导向，缺乏长远考虑有关。一个行业能否吸引高素质人才，取决于这个行业能否给从业者想要的地位和收入，能否收到社会尊重。一旦这种需求被满足，自然会吸引许多高素质的人才加盟，行业形象自然提升。例如同为金融业的银行业、证券业，选拨人才采用高标准，提供高待遇，深受高素质人才青睐，行业自然深受尊重，行业形象大大高于保险业。一旦能吸引许多高素质的人才加盟，营销员准入门槛自然随之提高。

（六）建立评价体系，完善社会监督

建议行业建立营销人员档案。建立起一套完整的信用、服务监测系统，加强对保险营销员的诚信水平、服务质量的监测，客户可对营销员信誉、服务质量进行评分，根据评分结果定期公布评级。对于评级差的营销员可拉入黑名单，不准从事保险业。保险公司可参照评级结果，对于评级越高的营销员，给予越高的绩效比例、佣金比例。逐渐形成珍爱个人信誉的良好市场氛围。

五、树立全员营销意识，共同维护行业形象

从根本上说，所有保险从业者，都是保险营销员，要逐步树立起全员营销意识。把与客户的每次接触，都当做营销，每个客户接触点的员工都是营销员。从大的方面来说，当你面对社会公众时，你就代表保险业。你的言谈举止，就是对保险行业形象最好的营销。重塑良好的保险行业形象，是每个保险从业者义不容辞的职责。让我们大家都为从事保险业而自豪，当保险业最好的营销员，自觉成为行业形象的维护者、践行者，促进保险业的良性、健康发展。

参考文献

[1]段纯锴.中国保险业形象亟待重塑.银行家，2013（10）.

[2]王小韦，马丽娟.保险营销体制改革要适应保险经营体制改革.中国保险报，20150908.

[3]蔡夏.保险合同中的合理期待原则研究.兰州大学硕士论文，20130401.

[4]李炼红.长沙邮储银行客户关系管理研究.中南大学硕士论文，20121101.

[5]张海青.论保险营销员在新常态下的机遇与挑战.当代经，2015（20）.

[6]牛增亮.精准营销与保险行业营销模式转型.金融电子化，2014（2）.

[7]王妲.基于保险营销过程视觉论保险服务创新.保险职业学院学报，2012（3）.

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论文关键词：投入产出模型，协整检验产出弹性

 

一、引言

保险公司是经营风险的特殊行企业，客观上也存在着生产函数。于规模收益究竟是递增还是递减以及生产要素的产出弹性等问题，直接关系到该企业资源的最优配置状态以及企业决策的制定。通过对其生产函数的深入研究，可以达到提高生产效率的目的。

国内学者在保险领域已做了大量研究。袁金芳（2006）认为包括保险业在内的我国金融中介对经济增长的促进作用主要是通过提高储蓄率和资本形成率两条途径来实现的,而资本的产出率并未相应提高。田瑞波（2005）认为中国保险业发展属于经济带动型，虽然其发展与经济增长之间存在着长期的内在关系，但保险业增长对经济增长的促进作业不显著。吕秀萍（2007）运用DEA方法研究表明，中国保险业的规模效率基本保持较佳水平,而技术效率水平较低且呈现下降趋势。赵旭（2007）认为，从构成上看,存在着保险业技术进步和效率损失并存的格局。上述文献仅在保险行业增长、保险行业效率方面开展了比较深入的研究，但并没有拟合保险企业生产函数，做进一步的讨论。本文目的是用企业的原始数据创新的拟合出的投入产出模型，对其生产函数进行深入的研究，加以获得更多结论。

中国平安集团是中国第一家以保险为核心的毕业论文ppt，融证券、信托、银行等多元金融业务为一体的高效的金融服务集团，于2009年跻身于世界500强行列。从保费收入来衡量，平安人寿为中国第二大寿险公司，平安产险为中国第三大产险公司。截止到2008年12月31日，集团总资产为人民币7,547.18亿元，权益总额为人民币856.96亿元，公司通过旗下各专业子公司共为超过4,000万名个人客户及约200万名公司客户提供了保险保障、投资理财等各项金融服务。基于此，本文选取中国平安集团作为保险企业的典型样本，以1996 -2008的时间序列数据为研究对象，定量分析其生产函数的形式及构成，定性分析得出相应的政策建议。

二、模型的设定

企业进行生产的过程就是从投入生产要素到生产出产品的过程。生产要素一般包括诸如劳动力、设备、原材料、机器厂房及技术等。生产过程中生产要素的投入量和产品的产出量之间的关系，可以用生产函数来表示核心期刊。生产函数表示在一定的时期内，技术水平不变的情况下，生产中所使用的各种生产要素的数量与所能生产的最大产量之间的关系。

假定，，…表示生产过程中所需要投入的n种要素，Y表示产出，则生产函数的一般表达式为：

 

研究企业的生产函数，如果能够详尽地分析出企业投入要素与产出的关系当然最好不过，但这往往比较复杂。通常的处理办法就是将众多的投入要素分成两类：劳动力投入（L）和资本投入（K），因此得到简单的生产函数为：

 

1928 年美国经济学家、数学家柯布(Charles W. Cobo)和道格拉斯(Paul Howard Douglas)在继承与发展前人研究成果的基础上, 将产出和投入的关系简化为以下C-D生产函数：

（模型一）

模型一为经典的C-D生产函数模型。其中，A是无法观测的技术因素，和分别代表了产量对资本投入和劳动投入的弹性。对C-D生产函数取对数得到下式：

（模型二）

全对数线性模型除估计方法的便利之外，其明显的优势在于：它可以直接通过变量的系数得出产出弹性并进一步估计出规模收益。

本文采用模型二，并以中国平安集团的数据为例毕业论文ppt，对保险企业的投入产出进行研究。

三、变量选取和数据来源

对模型中所涉及到的产出、资本和劳动力三个变量，分别采取中国平安集团的保险业务收入、固定资产和职工人数指标作为衡量。保险业务收入是反应保险企业产出的重要指标，这里用该指标作为产出Y的替代；选取各年度的固定资产作为资本存量K的替代；各年度职工人数（不包括保险人等业务人员）作为劳动力L的替代。

本文采用年度数据，样本区间为1996―2008年。本文所涉及的数据均来自各年度《中国保险年鉴》，保险业务收入已经用GDP平减指数平减，固定资产已用固定资产投资价格指数平减，均剔除了价格影响。表1是平安集团1996年―2008年各指标的相关数据。

表1 平安集团保险业务收入、固定资产、职工人数

 

年 份

保险业务收入（百万）

固定资产（百万）

职工人数（人）

1996

10504.40

1483.37

13839

1997

15915.60

3180.46

23966

1998

17659.89

4277.55

10082

1999

22309.48

4342.47

14523

2000

26832.16

4372.15

20390

2001

46318.60

4507.21

26256

2002

62908.06

5318.59

34440

2003

66125.82

5511.00

35999

2004

63902.82

5316.68

39564

2005

73086.21

6061.41

43090

2006

86209.00

7269.08

52229

2007

97766.39

7711.66

70849

2008

128039.08

篇6

(一)地位不明确

保险人虽然是为保险公司工作，与公司签订的是合同，明确的是双方的权利和义务，而不是劳动合同。保险人拥有自己的客户群，并不依附于保险公司，自己也是老板，不算是公司的员工，也无法享受公司为职工提供的社会保险和各种福利，从某种程度上讲可以称之为自由职业者。保险人虽然接受保险公司的培训，但是因其不是公司正式员工的编制，其合法权益不能完全得到保障，出现问题责任难以落实。但他们却是营销的主力，因而，在销售保单的时候受到的约束力不强，个人短期行为明显，也使得保险人的社会认同感在某种程度上大大降低。

(二)人员素质低

我国对保险人实行就业准人制度，即每一保险人员必须取得相应的资格证书才能从事这一职业。然而现实是，保监会曾于2003年降低从业门槛，只要初中学历就可报考人员资格，从业考试合格率得到了大幅提高。“门槛”的降低使很多人可以进入这个行业，于是大量的下岗工人，或是家庭妇女，或是没有找到合适工作的人都可以去到保险公司。这样做的后果是，保费收入得到了一定程度的提高，但就涉及到专业的保险问题时，因为从业人员素质有限，很难做到“最大诚信”。

(三)激励措施不当

按照我国制度规定，保险人佣金不得超过实际保费收入的8％，这一制度对保险人有着激励和约束作用。而现在这种制度并不能激励保险人。从被保险人的利益出发，只要能卖出一笔保单，人就有收人，因而保险人流动性很强。人在转换保险公司时，没有对续期佣金的牵挂，而一份寿险保险期限往往长达二三十年，人流动频繁，影响了客户对保险公司的印象。往往受利益驱使难免会出现人故意诱导、欺骗被保险人的现象，使人的诚信度大打折扣。

(四)对保险人法律的监管体系存在漏洞

目前，我国对保险法人适用的法律法规主要有《民法通则》、《保险法》等相关规定。实际上，保险属于商事，这与民事有明显的区别，但是我国实行民商合一，没有独立的商法典，而民法通则中没有专门关于商事的规定，这显然不能适应市场经济发展的需要。《保险法》虽然几经修改，但仍然不能适应保险业快速发展的状况，在很多方面都缺乏法律依据或实施细则，如虽设专章规定保险人制度，增加了关于对保险人违法行为实施制约和处罚的条文，但内容却仅限于原则性规定，在实践中也缺乏可操作性。对于保险人的法律地位，保险关系的建立，保险的授权及其方式，保险人的权利与义务，保险人的基本行为规范等事项都未作具体的规定，更谈不上对保险人实行有效的制约与监管。

二、解决保险中不“诚信”问题的措施

(一)明确定位保险人的地位

鉴于我国对保险人的管理还未走上正轨，虽然保险人属于自由职业者，但是保险人对保险人的管理有其必要性，将保险人定位于自由职业者有利于保证其独立平等性。对保险人可以设定人的福利，并对业绩优良的人实行奖励，开展各种竞赛，建立稳定、持续的晋升和激励机制，物质的激励会使得他们将个人利益与公司利益结合起来。二)改革佣金制度，减少道德风险

对现有的保险人佣金制度进行改革，严格各类保险人的佣金制度。适当降低首期佣金支付率，提高续保期佣金比率，促使人提高后续服务，增加投保人满意度。对从事保险业务的新手和长期从事业务的保险营销人员，提取不同比例的佣金。也可以考虑从佣金中提取部分作为每月固定的收入，或作为底薪以保持人队伍的稳定性，促使保险营销人员向职业化方向发展。此外，保险人大部分都是原失业或未就业人员，属于社会的弱势群体，国家应从税收制度上给予扶持。国内一些省份的地方保监局根据当地实际情况分步骤地适当上调营业税的起征点，在很大程度上解决了保险人税负过重的问题，有利于促进保险市场的持续健康发展。同时，保险人有必要根据观测到的营销业绩变量，设计一个激励合同对人进行奖惩，以促使人选择有利于保险人的“诚信”行为。

(三)提高人的整体素质和业务水平

适当提高保险人准入门槛，运用各种综合的评价指标考核、选聘人，把好营销员的“入门关”与“质量关”。目前的人资格考试过于简单化，只注重人资格考试的成绩，忽视对营销人员教育程度、实际经验和职业道德等多方面的素质要求。因此，应该改革现有的资格考试制度，开展系列化的保险营销执业资格考试。首先有一个基本的资格考试，获得资格的人可以销售最基本的保险产品。然后，针对不同的险种、不同阶段的营销人员，有不同的培训、考试，从业人员可结合自身的特点由低级到高级发展自己的职业生涯。此外，保险人培训和继续教育作用也不容忽视，加强师资力量建设，探索建设人继续教育网络，并将继续教育试点逐步推广；同时，建立保险人退出机制，对于未达到培训目标，且工作态度恶劣的人，取消与之签订的合同，另聘优秀人。

(四)完善对保险人员的制约体系

对人等级评定制度建设，监管部门应利用现代信息化技术，尽快建立人的信息和查询系统。同时，行业自律组织也要发挥相应的作用，行业内部要通过自律组织加强协作力度，充分实现信息共享，完善行业，对违规违纪人员公示，改善保险业展业过程中的信息不对称，而且严重的还要将其驱逐出保险业，并追究相应的法律责任。此外，需要建立行业统一的信用评级标准，对优秀的人进行宣传和表扬，从正面引导人树立诚信意识、规范行业行为。

三、结语

保险行业的“诚信”工作，尤其是保险人的“诚信”问题，关于到一个国家经济的良性发展问题。保险行业的从业人员、监管部门都应当足够重视这一问题，规范行业标准使保险行业在健康的轨道上发展。

篇7

    保险人是根据保险人的委托,向保险人收取手续费,并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或个人。保险人是连接保险人与被保险人的桥梁,常见的保险人包括专业人、兼业人、个人人。自1992年美国友邦保险进入中国以来,我国保险人队伍近年来发展迅速。截至2006年12月底,全国共有专业保险机构1563家,占中介机构的74%;全国共有保险营销员155.8089万人,同比增加9.0207万人,增长6.15%。其中,寿险营销员137.5956万人,增长3.57%;产险营销员18.2133万人,增长30.74%。而目前,我国保险人存在着大量不“诚信”行为,致使保险行业的社会认同感大大降低,严重阻碍了我国保险行业的发展。 

    一、保险人“诚信”缺失的成因 

    (一)地位不明确 

    保险人虽然是为保险公司工作,与公司签订的是合同,明确的是双方的权利和义务,而不是劳动合同。保险人拥有自己的客户群,并不依附于保险公司,自己也是老板,不算是公司的员工,也无法享受公司为职工提供的社会保险和各种福利,从某种程度上讲可以称之为自由职业者。保险人虽然接受保险公司的培训,但是因其不是公司正式员工的编制,其合法权益不能完全得到保障,出现问题责任难以落实。但他们却是营销的主力,因而,在销售保单的时候受到的约束力不强,个人短期行为明显,也使得保险人的社会认同感在某种程度上大大降低。 

    (二)人员素质低 

    我国对保险人实行就业准人制度,即每一保险人员必须取得相应的资格证书才能从事这一职业。然而现实是,保监会曾于2003年降低从业门槛,只要初中学历就可报考人员资格,从业考试合格率得到了大幅提高。“门槛”的降低使很多人可以进入这个行业,于是大量的下岗工人,或是家庭妇女,或是没有找到合适工作的人都可以去到保险公司。这样做的后果是,保费收入得到了一定程度的提高,但就涉及到专业的保险问题时,因为从业人员素质有限,很难做到“最大诚信”。 

    (三)激励措施不当 

    按照我国制度规定,保险人佣金不得超过实际保费收入的8%,这一制度对保险人有着激励和约束作用。而现在这种制度并不能激励保险人。从被保险人的利益出发,只要能卖出一笔保单,人就有收人,因而保险人流动性很强。人在转换保险公司时,没有对续期佣金的牵挂,而一份寿险保险期限往往长达二三十年,人流动频繁,影响了客户对保险公司的印象。往往受利益驱使难免会出现人故意诱导、欺骗被保险人的现象,使人的诚信度大打折扣。 

    (四)对保险人法律的监管体系存在漏洞 

    目前,我国对保险法人适用的法律法规主要有《民法通则》、《保险法》等相关规定。实际上,保险属于商事,这与民事有明显的区别,但是我国实行民商合一,没有独立的商法典,而民法通则中没有专门关于商事的规定,这显然不能适应市场经济发展的需要。《保险法》虽然几经修改,但仍然不能适应保险业快速发展的状况,在很多方面都缺乏法律依据或实施细则,如虽设专章规定保险人制度,增加了关于对保险人违法行为实施制约和处罚的条文,但内容却仅限于原则性规定,在实践中也缺乏可操作性。对于保险人的法律地位,保险关系的建立,保险的授权及其方式,保险人的权利与义务,保险人的基本行为规范等事项都未作具体的规定,更谈不上对保险人实行有效的制约与监管。

    二、解决保险中不“诚信”问题的措施 

    (一)明确定位保险人的地位 

    鉴于我国对保险人的管理还未走上正轨,虽然保险人属于自由职业者,但是保险人对保险人的管理有其必要性,将保险人定位于自由职业者有利于保证其独立平等性。对保险人可以设定人的福利,并对业绩优良的人实行奖励,开展各种竞赛,建立稳定、持续的晋升和激励机制,物质的激励会使得他们将个人利益与公司利益结合起来。 

    (二)改革佣金制度,减少道德风险 

    对现有的保险人佣金制度进行改革,严格各类保险人的佣金制度。适当降低首期佣金支付率,提高续保期佣金比率,促使人提高后续服务,增加投保人满意度。对从事保险业务的新手和长期从事业务的保险营销人员,提取不同比例的佣金。也可以考虑从佣金中提取部分作为每月固定的收入,或作为底薪以保持人队伍的稳定性,促使保险营销人员向职业化方向发展。此外,保险人大部分都是原失业或未就业人员,属于社会的弱势群体,国家应从税收制度上给予扶持。国内一些省份的地方保监局根据当地实际情况分步骤地适当上调营业税的起征点,在很大程度上解决了保险人税负过重的问题,有利于促进保险市场的持续健康发展。同时,保险人有必要根据观测到的营销业绩变量,设计一个激励合同对人进行奖惩,以促使人选择有利于保险人的“诚信”行为。 

    (三)提高人的整体素质和业务水平 

    适当提高保险人准入门槛,运用各种综合的评价指标考核、选聘人,把好营销员的“入门关”与“质量关”。目前的人资格考试过于简单化,只注重人资格考试的成绩,忽视对营销人员教育程度、实际经验和职业道德等多方面的素质要求。因此,应该改革现有的资格考试制度,开展系列化的保险营销执业资格考试。首先有一个基本的资格考试,获得资格的人可以销售最基本的保险产品。然后,针对不同的险种、不同阶段的营销人员,有不同的培训、考试,从业人员可结合自身的特点由低级到高级发展自己的职业生涯。此外,保险人培训和继续教育作用也不容忽视,加强师资力量建设,探索建设人继续教育网络,并将继续教育试点逐步推广;同时,建立保险人退出机制,对于未达到培训目标,且工作态度恶劣的人,取消与之签订的合同,另聘优秀人。 

    (四)完善对保险人员的制约体系 

    对人等级评定制度建设,监管部门应利用现代信息化技术,尽快建立人的信息和查询系统。同时,行业自律组织也要发挥相应的作用,行业内部要通过自律组织加强协作力度,充分实现信息共享,完善行业,对违规违纪人员公示,改善保险业展业过程中的信息不对称,而且严重的还要将其驱逐出保险业,并追究相应的法律责任。此外,需要建立行业统一的信用评级标准,对优秀的人进行宣传和表扬,从正面引导人树立诚信意识、规范行业行为。 

    三、结语 

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论文提要：我国巨灾风险发生频繁，损失逐年加重，而现有的保障体系对灾区的经济补偿和人民生活的恢复只能是低层次和小范围的。尽快建立符合我国国情的巨灾保险体制显得非常必要。

一、建立巨灾保险制度的急迫性

2008年我国遭受了两次巨灾，其涉及范围之广，涉及人数之多，给人民的生命和财产安全造成了严重的伤害。2008年1月中旬以来，冰冻雨雪灾害突袭我国南方，造成直接经济损失达到1，516.5亿元，造成107人死亡。于5月12日发生的汶川大地震，地震灾害造成工业企业经济损失估计超过2，000亿元，死亡人数截至6月9日达69，142人。

面对这样的灾害，政府及时拨款700多亿元，社会踊跃捐了300多亿元，而保险公司作为社会的稳定器，在这两次灾害中仍然没有充分发挥其职能，据中国保监会公布的数据，截至2008年2月25日，我国保险业共接到低温雨雪冰冻灾害的保险报案95.3万件，各商业保险公司赔款已经超过16亿元。但与低温雨雪冰冻灾害造成的1，516.5亿元的经济损失相比，保险行业赔付金额所占比例约为1%。而对于发生在5月12日的汶川大地震，截至6月5日，保险业共接到地震相关保险报案24.9万件，已付赔款2.8亿元，与所估计的地震灾害造成的2，000亿元的损失相比，保险行业赔付金额0.14%。

保险公司的赔付和实际巨灾损失之间的强烈的落差是有原因的，我国海啸、地震和飓风等自然灾害目前还没有正式列入保险责任范围内。商业保险公司对于诸如海啸、地震和飓风等自然灾害采取“谨慎”的承保态度，多数自然灾害只能作为企业财产保险的附加险，不得作为主线单独承保。一旦巨灾风险发生，保险公司只能发挥有限的作用，大部分人员和财产损失只能由政府和社会来承担。

二、国外巨灾保险体制比较分析

目前，国际上主流的巨灾风险管理模式有三种：一是政府主导模式，也就是政府直接提供巨灾保险；二是市场主导模式，也就是由市场自我调节，商业保险公司提供巨灾保险，政府为局外人；三是协作模式，保险公司商业化运作巨灾保险，政府作为协作者提供政策支持与资金支持。下面分析各种模式的代表国家：

（一）政府主导模式。在美国的洪水保险和加利福尼亚地震局地震保险中，所有业务和品种都由政府提供，保险公司并不开展保险业务。在美国全国洪水保险计划中，保险公司并不参与保险业务的经营管理。保险公司在巨灾保险中主要是协助政府销售巨灾保险保单，从而取得相当于保费32.5%的佣金收入。政府承担着巨灾保险的保险风险和承保责任。美国政府以其在1973年颁布的洪水保险法将洪水保险界定为强制性保险范畴，并以此法为依据，设立了洪水保险基金，并设立联邦保险和减灾局负责经营和管理巨灾保险。

（二）市场主导模式。英国的洪水保险提供方全部为保险公司。私营保险也自愿地将洪水风险纳入标准家庭及小企业财产保单的责任范围之内。保险需求与资源的配置由保险市场决定。投保人在市场的作用下自愿地选择保险公司进行投保。英国政府不参与洪水保险的经营管理，也不承担保险风险，其主要职责在于投资防洪工程并建立有效的防洪体系。

（三）协作模式。日本经历了1964年新泻地震后，颁布了《地震保险法》，逐步建立由政府财政和商业保险公司共同合作的地震保险制度，其做法是首先由原保险公司在市场上出售地震保险保单，然后由日本再保险公司对原保险人承保的所有地震风险提供再保险。地震再保险公司再将所有保险公司购买的地震再保险分成3个部分，第一部分反向各普通保险公司购买地震再再保险，第二部分向日本政府购买地震再再保险，第三部分作为自己承担份额保留。这样，一个风险巨大的地震保险最终由各保险公司、日本地震再保险公司和日本政府三方来分担。

综上所述，这三种巨灾保险模式各有特点，英国模式因为其保险市场发达，人们的保险意识高，且英国拥有世界上第三大非寿险再保险市场，其再保险市场非常发达和完善。商业保险公司在提供洪水保险时，完全可以通过再保险市场把风险分散出去。

三、应建立符合我国国情的巨灾保险体制

由于我国现阶段既没有英国发展完善的保险行业协会和再保险市场，也没有美国那样的发达国家的政府财政强力后盾，加上我国保险市场处于起步阶段，人们的投保意识不强，大多数都依赖于政府救济，可以结合政府主导和地方政府分配统筹来发挥社会主义制度的优越性等特点，所以我国适用于政策上政府指引，政府、保险公司和社会共同协作，各地方政府参与的巨灾保险机制。

（一）建立一个巨灾管理委员会。防灾委员会的成员设置可以参照土耳其的TCPI管理机构模式，以国家代表、商业保险公司和学术界构成。

防灾委员会应该起着一个统筹规划的作用，其主要职责应为：1、重视事前防范，开发和修建防灾的公共产品。吸纳优秀人才，完善我国巨灾方面的研究技术和数据收集。2、管理巨灾风险基金。该基金由投保人缴费、政府补贴。3、成立巨灾测评专项小组，对不同地方的风险进行测探，然后根据费率公平原则，设立各地的标准费率指标，并随时根据风险状况的变化修正和更改费率。同时，帮助保险公司制定费率和开发产品。4、制定巨灾保险法，规定提供巨灾保险的保险公司的资格要求，对有能力和意愿经营巨灾保险的公司提供税收减免和政策优惠。

（二）对于灾害发生可能性比较强的地区强制投保，并限额承保。设置免赔额上限和下限，一方面可以减轻受灾以后的赔偿负担，也降低了保费，扩大保险范围；另一方面也督促公众做好防灾防损工作，避免道德风险的发生。

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关键词：高校；保险公司；合作；人才培养

中图分类号：G647.2；F842.3 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）14-0206-02

一、校保合作及其意义

（一）校企合作

校企合作是由学校和用人单位合作培养学生的教育模式——Cooperative Education 演化发展来的，它将课堂学习与有计划、有监督的工作经历结合起来，允许学生走出校门，到现实世界中学习实际技能，增强学生确定职业方向的信心。德国的“双元制”、日本的“产学结合”都是校企合作的成功范例。“校企合作、工学结合”是当前我国教育改革与发展的方向，也是我国高等职业教育类型特色创新的重要手段。

（二）高校与保险企业合作的意义

1.有利于高校教育目标的实现，培养合格的应用型人才。随着经济的持续发展，我国保险业需要大量的专业人才。由于历史的原因，我国的保险教育曾出现过长期中断，人才储备少，总量严重不足，供需矛盾十分突出。据统计，目前我国保险专业人才的供需比例约为 1：4。专业人才不足已成为制约我国保险业发展的瓶颈，因而需要大力发展我国的保险教育。然而，大部分高校教学内容与形式滞后于行业实践，高校教学内容与形式同行业实践相距甚远，而且实验模拟条件缺乏，保险专业教师缺乏实践经验，不能很好地提高学生的动手能力，适应未来工作的能力较差。

高校只有通过与保险企业的合作，才能获取人才需求信息，进而合理设置课程，培养适应市场需求的人才。此外，业界拥有的各种保险实践资源，是学界所稀缺的，也是难以从其他渠道获得的，如向学生提供实习机会、为教师科研提供方便等。可见，双方合作可以提高人才培养的质量，缩短人才供需的差距，促进大学生就业，为保险行业提供有用之才，实现保险教育的可持续发展。

2.有利于保险公司满足人才需求，实现可持续发展。保险业的竞争与发展归根结底是人才的竞争与发展，而高校保险专业毕业生是保险公司人才的重要来源。随着我国保险业的飞速发展，保险业对人才需求的瓶颈越来越多地体现出来。保险业要实现更好、更良性地发展，没有高校保险教育的支持是不可能的。保险行业多数员工是半路出家，不具备专业系统的保险知识，因而对现有从业人员进行再教育也成为一种迫切需求。

此外，保险核心保障功能的发挥在很大程度上取决于保险功能的理论认识与科学定位，而这一任务基本上要由高校保险理论研究机构来完成。只有加强保险理论研究与市场分析，才能及时把握机遇，防范化解风险。特别是加强对保险业在长期高速发展中积累问题的研究，才能强化对保险业的风险现状和发展趋势的了解，才有可能提出针对性的解决思路。由此可见，保险业的发展同样离不开高校的支持。

二、当前高校与保险企业合作的现状及问题分析

对于高校与保险企业合作，由于可借鉴的经验比较少，加之发展的时间较短，其深入合作仍存在着许多问题。

（一）高校与保险公司合作权责不明，缺少统筹协调机构

当前，高校学生去保险公司实习后，普遍反映保险公司不是很积极主动，只是敷衍了事。实习期间，或只是让学生参观、整理保单，或者让学生接受相应的培训，或者让学生进行街头调查、电话访问等，而很少允许学生到实际工作岗位进行操作，实习效果大打折扣。

另外，目前我国保险监管部门与教育主管部门还没有制定相关的法律法规，在校企合作的过程中涉及到体制、运行机制等深层次的问题还未能有所突破，也就很难规范双方的责、权、利。目前国内在开展校企合作的过程中，通常是学校主动寻求与企业进行合作，主要目的是为了解决毕业生的就业问题。由于学校的最终目的是把所培养的学生“推销”出去，在目前的就业环境中，企业实际上处于买方市场，所以大部分企业对校企合作并不是十分主动。这种“一头热”的状况仍将在相当长的时期内持续。

（二）目前高校与保险企业合作的深度和层次不够，内容和形式单一

在目前的高校与保险公司合作的方式中，仅停留在表面层次，多数是在学生实习的安排方面。此外，合作的内容和形式普遍缺乏多样性和综合性，非常单一。而对于高校教学计划和培养目标的制定过程，缺少保险行业专家的参与；对于保险行业急需的人才类型，高校又缺乏相应的关切。

（三）合作缺乏实质性、稳定性和长期性

一些高校与保险公司的合作中，很多都是学校为了学生实习的需要向保险公司寻求合作，而保险公司主动来高校寻求合作的则凤毛麟角。有的合作只是临时性的，如学生一次性的短期实习，因而缺乏持久性。甚至于有的学校有时只是为教学评估的需要而与某保险公司签署一份简单的协议，举行一个签字仪式或挂牌仪式，并无真正合作的实质内容。

三、加强高校与保险企业深度合作的对策

加强高校与保险公司合作，实现共赢的目标，需要政府、高校与保险业多方的共同努力。

（一）就政府层面而言

由于高校与保险企业主管部门的不同利益取向，需要政府部门对二者的合作进行引导和监督。

1.完善有关校保合作的相关法律法规，建立健全合作教育协调机构。通过明确政府、保险公司、学校的责、权、利，不仅为双方的合作牵线搭桥，也能兼顾协调双方的利益。通过政府的力量搭建合作平台，规划合作方向，监督合作落实，评价合作成效。

2.创立高校与保险企业合作专项基金，扶持产学研合作。政府可以统筹经费、资源和信息，协调全局和局部利益、平衡企业和学校双方的利益。

3.强化保险行业协会的功能，拓宽校企合作的深度与广度。由某高校对某保险公司的点对点合作，发展到点对线、点到面的合作，为高校与保险公司的合作创造切入点，进一步深化双方的合作关系。

4.出台鼓励性的税收优惠或财政补贴政策，引导保险企业与高校主动合作。对积极投身合作的保险公司给予税收上的优惠和支持，对做出贡献的高校、个人给予项目上的扶持和物质上的奖励，从而推动双方合作的进一步深化，加快知识的经济转化过程。

5.组织协调保险监管部门、保险学会、保险公司与教育主管部门、高校组成长效合作机制，吸纳各界精英参与科研团队建设。不仅有利于丰富高校的保险学科研究和教学素材，进一步繁荣保险学科研究，也能够进一步推动保险业界的市场拓展。

（二）就高校层面而言

1.高校应积极为保险企业培养定单式人才。保险公司与高校联合办学，共同制定人才培养计划，共同开展人才培养工作，学生毕业后直接到保险公司就业。学生将自己所学的理论更好的运用于实践，保险公司也相当于对人才进行了储备，选择自己需要的优秀毕业生。

2.创建专业建设指导委员会，创新人才培养模式。高校要密切联系保险业，共同成立专业建设指导委员会。专业建设指导委员会交换人才培养意见，研讨人才培养模式，评价人才培养质量，及时调整培养目标、计划和方向，创新人才培养模式。

3.吸引保险业界参与学科建设，强化教学科研团队建设。教师、科研人才队伍的建设关系着研究水平的高低、教育质量的可持续发展、学校和专业在业内学术地位和行业的声誉。有业界精英的参与，教学与科研水平都会大幅度地提升。

4.建立并完善保险各级各类从业人员培训机制，为保险业提供优质培训服务。高校应充分利用自身丰富的学术资源和教学资源，与保险公司合作成立专门培训机构，根据业界需求制订在岗员工的培训计划，提升保险员工的素质，进一步为保险业发展提供深度的服务。

5.通过学生实践基地建设，与保险企业建立良好的校企互动合作机制。通过实习基地的建设，一方面，保险公司可调动各种资源为培养师资队伍和提高教学质量服务；另一方面，学生也会因二者的实质性合作提高和深化对所学理论知识的认识程度，提升操作能力，为未来参与就业竞争奠定基础。

6.建设保险专业校友会，拓宽与保险企业合作的途径。高校应充分借助校友资源，积极通过校友开展订单培养、学历培训，以及提供保险岗位技术培训服务，并设立多种形式的奖学金、奖教金。考虑学生生源分布情况，联系不同地域不同保险公司，设立覆盖一定区域的校外实习基地网络，满足学生实践需要，也可以解决保险公司对人才的需求。

（三）就保险公司层面而言

1.配合高校保险专业教学科研工作，建立实习基地，改善办学条件。保险公司作为学校稳固的教学实践基地，可以强化学校的教学实践环节，对学生应用能力的培养提供保障。此外，帮助高校改善办学条件，如资助高校建设先进的保险专业实验中心，购置先进的多媒体教学设施，追踪现代教育发展及学科创新的前沿，改善教学条件，提高教学效果。

2.参与高校的保险学科专业建设，加强横向课题合作。保险专业教育质量的提高，最终受益者将是保险行业。保险公司应积极参与培养新一代保险专业人才，为不断完善保险人才培养计划出谋划策，给予人才与财力的支持。协助高校举办学术讲座，资助高校教师出版著作与高水平学术论文，提升双方在社会上的影响力。保险公司可就一些重大问题与高校进行横向课题合作研究，提供课题研究所需的数据和第一手的实践材料，并做好研究成果的开发与转化工作。

3.充分利用高校现有的教育资源，提升员工的综合素质。保险业要求从业人员必须接受终身的、全方位的专业培训，增强发展后劲，而这一需求是保险业自身所无法满足的。高校师资力量雄厚，具备为保险公司员工进行理论教学的条件。保险公司应充分利用高校的教育资源，请高校教师来公司培训，提高员工的整体素质。也可以将员工从业资格考试的培训和辅导工作外包给高校，提高考试通过率，巩固现有的员工队伍。

参考文献：

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[2] 刘雪萍.“校企联合”保险人才培养模式研究[J].金融教育研究，2011，（11）.

[3] 李佳，张丽英.保险公司与高校合作建设保险学科模式的思考[J].河北科技师范学院学报：社会科学版，2010，（9）.

[4] 谢朝德.论保险专业校企合作长效机制的构建——基于职业保险人岗位后发展能力的视角[J].黑龙江高教研究，2010，（12）.

[5] 陈喜梅.金融保险专业校企合作现状、问题与对策[J].芜湖职业技术学院学报，2010，（12）.

篇10

现代保险经纪制度已有百年历史，保险经纪在保险发达国家是保险营销的一种重要形式。相比之下，我国的保险经纪业起步较晚，还有很大的阻力和自身的不足。保险经纪业在中国是一个新兴产业，也是一个朝阳产业。虽然目前比较弱小，但保险经纪业的发展和壮大是中国保险业与世界接轨的必然趋势，未来的发展前景广阔。与西方保险经纪发展历程相比，我国的保险经纪业极有可能出现跨越式的发展。

【关键词】

保险经纪；发展现状；制约因素；发展前景

1 国际保险经纪的发展现状及特点

现代保险经纪制度起源于英国，距今已经有上百年的历史。目前在国际保险市场上，保险经纪己成为一种成熟的保险营销模式。通过这种制度的安排，投保人能受益于保险经纪人的专业化服务和支持运作系统，保险公司则能通过保险经纪人系统集中资源于产品研发、保险承保和间接的客户服务上。保险经纪人已成为保险市场中不可或缺的组成部分，发挥着举足轻重的作用。

国际保险经纪市场的主要特点有：

（1）历史悠久。欧美等国家的保险经纪已有上百年的历史，在长时间的发展和磨练中形成了制度完善、运作规范、竞争有序的成熟保险经纪市场。

（2）业务规模大，市场份额高。在保险发达的国家，保险公司保险收入的绝大部分来源于保险中介，特别是保险经纪人的占比很高。在英国，财产险领域60%以上的市场被保险经纪人控制，尤其是劳合社承保的业务，全部由经纪人承揽；荷兰保险经纪的市场份额达到60%以上；法国90%以上的工业保险项目是通过保险经纪人实现的。

（3）服务范围广，专业性强。国际保险经纪机构不仅从事方案设计、保险询价、保险安排等一般性的保险经纪服务，而且能够为客户提供风险管理咨询等高附加值的服务。保险经纪机构拥有一批保险和其他行业的专家，根据客户对风险保障的需求提供专业顾问服务。

（4）市场集中度高。虽然保险经纪机构数量众多，但在市场上占据主导地位的却是一些大公司，他们的业务规模大、网络覆盖广，在全球很多地方都设立了分支机构，并拥有全球保险经纪市场的大部分份额。根据Datamonitor资料来源，2009年世界前三大保险经纪公司（Marsh、Aon、Willis）的全球市场份额达到37.6%，市场高度集中。

（5）自律性强。在保险发达的国家，监管部门对保险经纪人的监管比较宽松，行业规范主要以保险经纪机构有效的自我约束和行业自律为主。很多国家都设立了保险经纪人协会等行业自律组织，制定并监督执行行业规范和准则，约束成员的市场行为，维护行业共同利益和市场竞争规则。

2 我国保险经纪的发展现状及制约因素

2.1 我国保险经纪的发展现状

经过十几年的发展，我国的保险经纪行业与成立之初相比有了很大的提高，但整体实力还不强，主要表现在：

（1）规模小，市场份额低。在我国经济高速增长及保险行业快速发展的环境下，我国的保险经纪发展也取得了较好的成绩，佣金收入持续大幅增长，但与整体保险行业相比，规模仍然很小，市场份额仍然较低。目前保险经纪的市场份额不足3%，即使在保险经纪业务集中的财产险领域，市场份额也只有6%左右。保险经纪行业还没有发展成为我国保险市场的重要组成部分，其影响和作用有限。

（2）经营模式较单一，风险管理等领域少有涉足。欧美等成熟国家的保险经纪，其职能除了提供保险安排和保险索赔等服务外，还为客户提供事前防灾防损建议、风险管理与咨询、保险精算分析等增值服务，充分体现保险经纪作为风险管理专家的作用。而目前我国的保险经纪提供的服务仍以保险询价、保险安排、协助理赔为主，风险管理技术力量和经验不足，风险管理咨询业务少有涉足，保险经纪的专业性发挥有限。

（3）经营层次低，以股东资源竞争和价格竞争为主。在我国，股东型的保险经纪机构成为保险经纪市场的主导力量，因此保险经纪之间的竞争更多的是比较股东资源的多少和关系网的大小，而公司自身并没有形成鲜明的经营特色，也缺乏风险管理、专业人才等核心竞争力。此外，竞争的手段也是以降低保险费率和压缩佣金率为主，保险经纪的专业价值少有体现。

（4）产品创新能力不足。在国际保险市场上，保险经纪机构通常可以参与研发保险产品。而目前我国保险经纪提供给客户的基本是市场上现有的产品，或者产品组合，或者在原有保单中增加一些必要的附加条款，或删除一些保障作用小或者没有实质保障作用的条款，缺乏真正创新性的保险产品和服务，同质化经营较为普遍。

（5）专业人才匮乏。保险经纪行业是一个对综合素质要求很高的职业，保险经纪人不仅要具备保险专业知识和丰富的实践经验，而且还要熟悉法律、金融、财务等方面的知识，特别是作为风险管理专家，需要在某一专业领域，例如航运、电力等有着丰富的经验。而目前我国保险经纪机构的员工大多来源于保险公司的市场人员，具有风险管理经验的保险专家屈指可数。保险经纪专业人才的不足在一定程度阻碍了保险经纪自身的功能发挥。

2.2 制约我国保险经纪发展的主要因素

（1）从投保人方面看。目前我国的国民保险意识普遍不高， 对保险需求层次较低，保险经纪人发挥专业价值的空间较小。同时，我国的保险经纪业尚处于起步阶段，发展也受到客户认知的制约。

（2）从保险公司方面看。在保险经纪制度尚未建立的时期，保险公司承揽了销售、承保、理赔等所有经营环节，形成了“大而全”的经营模式，特别是在“以保费论英雄”的市场环境下，保险公司之间的竞争演化成为以营销能力为主导的竞争，而弱化了产品设计、服务创新等核心竞争力。在这种背景下，以销售为主要职能的保险经纪人从一出生便面临着保险公司的排斥与抵制，原本的合作关系变为直接的竞争关系，保险经纪机构的经营困难不言而喻。

（3）从市场结构及险种结构看，目前我国保险公司数量少且市场高度集中，前三大保险公司垄断了保险市场的绝大部分市场份额，导致保险经纪人的选择空间小，而且在与保险公司的谈判时处于极其被动的地位。从险种结构看，目前我国的车险占比高达70%以上，形成一险独大的局面。车险是相对简单、固定的保险产品，基本上不需要保险经纪人的介入，而保险经纪人可以发挥专业价值的其他领域，如责任险、船舶险、信用险等，目前整体需求不高，规模不大，这也正是我国保险经纪整体市场份额低的主要原因。

（4）从监管方面看。目前我国保险市场的法律法规仍不健全，表现在：一是对保险公司的监管上，监管部门对条款费率等方面限制较多，导致市场上各家保险公司的产品同质化、费率统一化，严重限制了保险经纪人进行产品比较及价格谈判的空间；二是对保险经纪公司的监管上，法规操作细则仍不完善，政策不配套，如经纪人佣金无明确标准，缺乏保险经纪行业自律组织等。

3 我国保险经纪的发展前景

保险经纪业在中国是一个新兴产业，也是一个朝阳产业。虽然目前比较弱小，但保险经纪业的发展和壮大是中国保险业与世界接轨的必然趋势，未来的发展前景广阔。

首先，从外部因素来看。我国经济持续稳定发展是保险市场未来增长的基础，保险经纪业作为保险产业链的一环，也必然在保险业巨大的增长空间中取得快速发展；国民保险意识的不断增强及对风险保障需求层次的逐步提高，必然会扩大对保险经纪的需求；保险市场产销分离、专业化发展的方向，也会带来保险公司经营理念和方式的转变，为保险经纪的价值发挥提供空间；法律法规政策的不断健全和完善，为保险经纪的快速、规范发展提供制度保障。

其次，从保险经纪本身的作用和价值来看。保险经纪人的专业性有利于解决市场中的“信息不对称”问题，一方面保险经纪人可加强对被保险人利益的保护，另一方面由于保险经纪人对被保险人及其所处行业的风险更为了解，也有利于降低保险公司的承保风险；保险经纪人也有利于降低保险市场的交易成本；有利于促进保险产品和服务的创新；有利于整个保险市场的规范化经营与发展；同时也是迎合中国保险市场尽快与国际接轨的需要。

近两年，中国保险监督管理委员会陆续出台了一系列的政策，如鼓励和支持保险中介集团化发展，加强清理整顿保险中介市场，提高保险中介的准入门槛等，这些政策皆有利于保险经纪业的规模化、专业化和规范化发展。我们认为，与西方保险经纪发展历程相比，我国保险经纪业极有可能出现跨越式的发展，这个发展速度将会伴随着我国经济和整个保险产业的快速发展得到迅猛提升。同时，由于电销、网销等新兴渠道的竞争使得我国保险经纪业无法达到西方保险经纪业的高峰水平。

【参考文献】

[1]《保险经纪理论与实务》，唐运祥，2000

[2]《中国保险业：矛盾、挑战与对策》，孙祁祥，2000

[3]《中国保险中介市场问题研究》，魏华林，保险研究，2002（6）

[4]《论保险经纪市场的发展》，孟龙，保险研究，2000（12）

[5]《保险经纪业发展战略研究》，李昊轩，硕士论文，2005

[6]《中外保险经纪人制度比较与研究》，朱长虹，硕士论文，2002