银联商务范文

导语：如何才能写好一篇银联商务，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

所谓“术业有专攻”，处于转型期的银行正逐步把ATM运营维护等非核心业务外包给社会化公司。

事实上，传统ATM运维服务“触网”破局，早已有企业先行先试。作为最早向银行提供ATM终端外包服务的公司之一，银联商务率先运用互联网化手段对传统ATM运维服务的各个环节进行优化，提升服务效率和服务质量，在日趋白热化的行业竞争中实现“弯道超车”。

互联网化运维助力服务效率提升

银联商务总结多年服务经验，自行建设了“多位一体”的“ATM运维管理系统”，涵盖现金加钞管理、现金清分、故障处理及风险监控等与ATM专业化服务相关的全业务种类解决方案。

以现金加钞环节为例，银行可以使用认证证书随时随地通过互联网登录“ATM运维管理系统”，进行加钞计划上传、钞箱轨迹监控、加钞明细下载等操作，实现对ATM加钞业务的全流程跟踪和管理。这种互联网化的运维方式，直接推动了ATM专业化服务由传统手工处理向“管理、控制、跟踪”的闭环式、精细化、信息化管理模式升级，最终实现从低效、低附加值的繁琐业务流程向高效、高附加值转型。

多地布局的现金清分中心，使ATM终端互联网化运维更接地气，服务更高效。目前银联商务已在上海、天津、郑州、长春、重庆、厦门、宁波、南宁、昆明等ATM业务相对成熟和集中的地区建立了清分中心，集合了现金清分整点、清机加钞、日常运维管理和上门收款等综合职能，从本质上提高了服务效率和人均产能。

服务模式由被动转为主动

当前国内ATM运维服务商的主要服务方式多为被动服务，待银行发出加钞指令或者ATM终端出现问题报修后才进行维修服务。

银联商务打破传统经营思路，变被动服务为主动服务，充分运用互联网技术和大数据模型来监测现金存量、预测ATM终端现金用量，科学配置供钞频率和数量，大幅提升运维服务效率；在ATM终端故障维护上，通过“ATM运维管理系统”能够实现终端故障的自动识别、自动分级、自动派工和自动归档等，配合日常预防性维护，极大地提高了主动服务的响应效率。

互联网技术将风险降至最低

风险与市场发展总是相伴而生，随着ATM运维外包服务范围的扩大和深度的加强，各类风险也在不断增多。将系统预警与人员防范进行统筹结合，银联商务“ATM运维管理系统”把ATM终端的全天候监测、加钞、清机等业务流程中有可能出现的操作风险、技术风险及道德风险等降至最低。

篇2

这个论坛很火，一张门票从5000元涨到3万元，仍然供不应求。

由龙永图、严介和、任志强等商界大鳄担任讲师的“华佗CEO论剑”论坛，一直被中小企业家们赞誉为“会下金蛋的母鸡”。

为了吸引这只母鸡，黄山、武夷山、长白山等名山所在地政府，绞尽脑汁，来争夺本届论坛主办权。

但这只会下金蛋的母鸡，最终却把窝搭在了武隆仙女山。

最后一个来到宴会，武隆却拿走了最大的一块蛋糕，很多人感到诧异。

“参会的都是商界精英，这些人对会议环境非常挑剔。”“华佗CEO论剑”论坛主席严介和道出个中缘由，“但武隆的自然山水和人文环境特别让我们震撼，我很看好这里的旅游业，并将投资6亿元。”

一个国定贫困县，在被称作“七山一水两分田”的恶劣生存环境中，竟然靠一个芙蓉洞起家，打造出了让商界大鳄瞩目的“武隆效应”，其成功秘诀是什么？

“之所以能吸引这些商界大鳄，是因为我们找到了武隆对外开放的蓝海――借助商旅联姻，闯出了一条扩大开放的捷径。”武隆县委书记刘旗说。

“书记在考察武隆时告诫我们，一个地方要发展，必须唤醒沉睡的资源，让它们进入经济领域，成为真正的经济要素，地方经济才可能活起来。”刘旗说。

武隆有哪些沉睡的资源？经济怎样才能活起来？“经过反复讨论，我们在总结这10余年发展经验的基础上，确立了武隆对外开放的主攻方向：以旅游为主导产业，然后用这个酵母去带动商业发展，让武隆成为重庆商旅第一县。”刘旗眼里发着光。

■ 借景生财

上世纪90年代初，武隆县委、县政府决定寻找经济腾飞的支点。但这个支点在哪里呢？县领导班子为此愁眉不展。

直到1993年5月，江口镇几位村民壮着胆子，打着火把，发现了世界奇观芙蓉洞时，县领导的眼睛才亮了起来。

经过反复调研，县领导班子最后形成共识：秀美的山水，也许可以成为武隆腾飞的资源。

以旅游作为主导产业，带动县域经济发展――武隆找到了对外开放的第一个支点。

1994年，芙蓉洞接待游客12万人次，实现门票收入200万元。武隆人在旅游上掘到了第一桶金。

“但矛盾和困难接踵而来。”武隆县旅游局长邵建华说，1996年至1998年，由于受到旅游景点单一、基础设施不配套等因素影响，由政府包办的武隆县旅游开发公司负债率高达120%。

面对困难，武隆提出招标引进民营企业的新思路：将芙蓉洞和仙女山40年的开发经营权转让给企业，条件是企业必须偿还4000万元债务，并且每年向武隆上交100万元收入。

最终，长松集团和华邦集团分别接管了仙女山和芙蓉洞。短短5年间，两大民企投资近4亿元，将芙蓉洞、天生三、仙女山打造成为国家AAAA级旅游景区。

在民营资本的舞动下，武隆旅游脱胎换骨：门票年收入超过1亿元。

旅游业开始向武隆县域经济的主导产业进军。

■ “景”上添花

“武隆景色虽美，但外地人知道的不多。”邵建华坦言，游客80%以上是重庆本地人，武隆旅游属于典型的郊区游。

“要把旅游资源推销出去，不做广告是不行的。”刘旗说，“但传统的广告促销方式既耗费财力，效果又不明显，武隆决不能走这条路。”

一个偶然的机会，刘旗从资料上了解到，国外一些经济观察家预测，以户外运动为代表的休闲运动将是21世纪的最佳投资方向之一。“2003年，我提出一个想法，何不利用旅游资源举办户外运动挑战赛，以此促进旅游？”刘旗说。

这一动议刚提出，就有人质疑：“一个国定贫困县想举办这种赛事，真是异想天开。”

“异想天开也要试一试。”刘旗说，“县领导班子顶住压力，向信用社贷款90多万元，聘请户外运动界的顶级专家，充分利用武隆的风景特点，设计了一条比赛线路，举债举办了首次户外运动邀请赛。”

优质旅游资源与户外运动的成功对接，让这项赛事一炮打响。

2006年，武隆向国家体育总局提出申请，将这项赛事升级为中国武隆国际山地户外运动公开赛，获得批准。“这项赛事一跃成为世界三大户外运动赛事之一。”刘旗说。

“从第二年开始，我们就把冠名权进行拍卖，第一次卖了70万元，第二次卖了170万元，第三次，重视传媒一下就买断了5年的冠名权。近1000万元的冠名收入倒是小事，最重要的是通过举办这一赛事，让武隆的大山成功走向世界。”刘旗说。

张艺谋是国际公认的大师级人物，他的电影镜头以唯美著称。2005年，得知张艺谋正在寻找《满城尽带黄金甲》的外景拍摄地，武隆心动了。“带着一大叠资料，我亲赴北京。”刘旗说，“但张艺谋太忙了，我4次登门拜访，都无缘得见。”

刘旗锲而不舍，第五次拜访，终于打动了张艺谋。

冒着瓢泼大雨来回走了4趟，气势磅礴的天坑让张艺谋情定武隆。2006年6月，《满城尽带黄金甲》在武隆天坑正式开拍。

《满城尽带黄金甲》的播出，让武隆名声大振，很多外地游客到武隆，就是冲“黄金甲”而来的。

为能登顶世界自然遗产这一至高殿堂，2007年，武隆联手云南石林、贵州荔波，迈出中国南方喀斯特“申遗”的步伐。

但随即消息传来――中国申请世界自然遗产决议草案接纳了云南石林、贵州荔波，却将武隆拒之门外。

但武隆人没有放弃，刘旗说：“只要世界遗产大会没有最终定论，我们就决不服输。”离世界遗产大会开幕还有40天，武隆县领导班子兵分两路，一队人马去北京，向建设部寻求对策，一队人马赴巴黎，听取专家建议。

一星期后，两队人马回到武隆，县委、县政府立即要求全县159个单位及部门立下军令状，分段承包整治道路、农家乐、索道等与自然遗产不相协调的人文痕迹。

2007年6月27日，第31届世界遗产大会上，“武隆喀斯特”与云南石林、贵州荔波喀斯特一起作为“中国南方喀斯特”正式列入世界自然遗产名录，成为中国仅有的6处自然遗产之一。

随后，武隆以4亿元成功完成了对仙女山、天生三 等景区的回购。“在此基础上，武隆将再组建旅游集团，力争在3-5年内上市。”刘旗说，“上市可改变渝东南地区旅游发展的投入方式，改直接投入为间接投入，实现由资金投入向资本投入的转变。”

这次回购，奠定了旅游业作为武隆县域经济主导产业的地位，初步显现出“瞄准一个点，搞活一个县”的“武隆效应”。

■ 商旅联姻

为延长旅游产业链，武隆找到了对外开放的又一个支点――商旅联姻。

商旅联姻，让武隆的对外开放实现了漂亮的三级跳。

第一跳：借旅游发展服务业。

“你见过高尔夫球场，但你一定没有见过横卧山脉、背靠青山、面观草原的高尔夫球场。”邵建华说，“前半场穿梭于茂密森林中，后半场纵横起伏于山间，这就是巧夺天工的仙女山高尔夫球场。”

而这个高尔夫球场，仅仅是仙女山新区奇思妙想的冰山一角。

服务业是这个新区的主要特征。“这个456平方公里的新区，将借助于国内外大牌开发商，崛起成为旅游度假接待区、娱乐休闲运动区、国际会展服务区。超五星级酒店、国际会展中心、国际攀岩登山运动场等商业设施，都将在这里拔地而起。”刘旗说，“在发达国家，距离大都市1小时经济圈内，总有一个可以提供度假、会展、休闲的小城镇――这正是我们开发仙女山新区的目的所在。”

第二跳：借旅游吸引工业。

9月23日，让众多城市眼红的国内第一家方解石造纸厂碧城科技落户武隆。该项目建成后，年销售值将达40亿元，相当于再造一个武隆工业。

“不需要消耗树木，也不需要水，而是用石头造纸。”刘旗说，这项无废水、无废气排放的环保新技术，世界上仅有几个国家能掌握。

“碧城科技耗时1年多，在全国十几个省市考察，在矿产资源同等丰富的情况下，武隆因良好的旅游环境而终获青睐。”中国中小企业协会会长李子彬说。

商旅联姻，让武隆在不经意间摸索出一条全新的招商之路。

第三跳：用旅游带动出口。

藏在深山无人识的羊角老醋、晶丝苕粉等土特产品，经现代工艺包装后，成功打入美国、英国等海外市场。羊角豆腐干被航空公司选为航空食品后，更是一飞冲天。羊角镇现有豆腐干生产企业100余家，年销售豆腐干7800多吨、产值近2亿元，成为中国豆腐干之乡。

篇3

关键词 商业银行 现状 对策

中图分类号：F812 文献标识码：A

我国的市场开放之后，外资银行大量出现，对我国的金融业造成一定的冲击，由于自然法则的存在，国内金融机构的金融营销日益重要。我们一定要在充分了解金融环境以及自身营销现状的基础上，制定出切实可行的、与当前环境相适应的营销策略，才能在市长竞争中占据主动地位。

一、我国商业银行金融营销的现状分析

（一）人们的营销观念落后。

金融企业的部分相关工作人员头脑中还没有形成对金融营销的落后认识，他们认为营销就是推销，或者只有营销部门才负责金融产品的营销，与旁人无关；市场营销等同于广告促销。在这种观念的影响下，金融企业之间不能做到有效配合，不利于营销工作的完成。

（二）金融产品缺乏以技术为支撑的品牌。

最近几年，商业银行的营销业务出现了一定程度的创新，一些具有创新思想的金融产品被相继推出，这就使得商业银行的业务更加丰富，银行产品的种类增多，有利于满足客户的多种需要。可是，这些增加的产品种类并不是完全意义上的创新，以模仿为主，依靠技术为支撑的产品相对缺乏，品牌产品更少。这说明，商业银行等还没有形成对营销市场的准确研究，也没有将其转化为自觉的营销行为。

（三）没有充分发挥价格的真正作用。

在多种营销手段中，价格是最重要的一种提高产品竞争力的因素，可是由于受我国具体国情的影响，价格因素没有真正发挥它的应有作用。尽管我国自实行改革开放以来多次进行利率调整，并且已经开始把民众的储蓄意愿以及资金供求等因素考虑在内，但是从总体来看，我国没有出现同时兼顾宏观调控以及适应市场经济具体要求的市场利率，这制约着商业银行能否制定出合理的价格营销策略。由于没有出现市场化的存贷款利率，以及某些服务项目部收取任何的费用，商业银行面临的价格营销范围很窄。

（四）现行的营销组合决策性不够。

纵观商业银行的广告促销手段，尽管形式多样，广告资金投入也不少，可是成效不大。广告缺乏说服力度，没有达到强化题型的效果。产品营销人员所做的营销内容单一，多属于存款类产品，面对的营销对象范围较窄。从营销推广的角度分析，营销人员的大部分营销行为属于无差异营销，不利于客户对金融产品树立起品牌意识。

二、我国商业银行金融营销的发展对策

（一）及时更新营销观念，把顾客需要放在第一位。

通过分析银行业营销状况发现，国有商业银行的经营状况明显不及成立时间不久的股份制银行，尽管造成这种现象的原因有一部分历史因素，但是最主要的因素是新成立的银行自开始就具有最新的营销观念。这种观念主要强调顾客需要，也就是说所推出的产品不仅要有良好的质量，而且要满足客户的具体需求，提高客户满意度。

（二）注重金融创新，扩大市场竞争优势。

最近几年，人民银行连续执行降息政策，使传统业务中的利润非常有限，资产固定收益持续下降。面对这样严峻的形势，商业银行要想获得良好的市场营销，必须要注重金融创新。只有不断创新金融产品，才能扩大自身在市场中的竞争优势。从当前情况来看，中间业务是金融创新的最主要内容。所以，商业银行可以在遵循技术为先、服务对象差异、功能差异、兼顾多方利益等原则的基础上，从多个角度出发，全面开展能体现高收益、高科技的中间业务。这些中间业务要突破代收代付的限制，无论是广度还是深度都要不断延伸，发展方向重点侧重于帮助客户理财、提供投资咨询服务等。

（三）科学制定产品价格，提高产品竞争力。

客户能够对某一银行产品感兴趣，很大程度依赖于该银行产品的服务收费标准。当前我国利率市场正处于改革发展变化的重点时期，因此银行产品在营销中的合理定价影响着产品能否获得客户的接受。银行除了要重视产品在市场中的上市期限和性质之外，还要注重其他营销策略的制定。银行在充分考虑产品的成本基础上，通过制定合理的产品价格可以扩大产品的影响力。银行在确定利率以及收费标准之前一定要综合考虑市场竞争、市场需求、生产成本等多方面的因素，以便及时制定合理的产品价格，使产品的竞争力达到最大化。

（四）灵活运用各种促销手段，提高人们对金融产品的认识度。

促销从本质来看是一种说服沟通的手段，目的是使客户购买自己的产品。促销能否达到目的直接决定着营销目标的实现。所以，商业银行应该认真分析自己产品的特点，确定能够满足满足客户的需求，另外，银行的广告手段必须符合产品的实际，不能做虚假宣传，满足客户的品位。银行所使用的宣传媒介应该是人们经常关注的，比如，可以利用一些情感类的广告来提高银行在目标客户中的认识度，把银行的良好形象展示给人们。

三、小结

促销手段的确定要综合考虑促销目标因素、市场因素、产品类型因素等，此外，各种促销手段应该充分配合，协调使用。

（作者单位：苏州大学东吴商学院工商管理专业2011秋3班）

参考文献：

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【关键词】互联网金融；利率市场化；商业银行；第三方支付

一、研究现状

首次提出互联网金融概念的谢平和邹传伟（2012）认为互联网金融是对传统金融的全面颠覆。但陈志武（2014）认为互联网金融不是新金融，而是金融销售和获取渠道上的创新。业内则一致认为互联网金融的出现对商业银行存款、贷款以及结算业务产生了实质性影响。郭品等（2019）认为互联网金融恶化了商业银行的存款结构，抬高了存款的付息成本，相对于国有大行，股份制银行及地方商业银行受到互联网金融的冲击更大；牛华勇等（2015）认为三方支付显著降低了银行结算收入；陈孝明等（2019）认为互联网金融在小额信贷领域优势明显，其侵蚀了商业银行的小额贷款份额，导致商业银行客户流失乃至利润降低；牛蕊（2019）认为互联网金融倒逼商业银行不断进行产品和技术革新，促进商业银行效率提升。目前大量研究方法是先基于作者的假设，然后利用计量经济模型，用数学化方式验证假设。但经济学数学化现象比较严重，尚没有从实际业务开展的角度进行分析。笔者试图通过对工、农、中、建四大国有银行年报的分析，来解读互联网金融对商业银行业务发展的影响。

二、互联网金融业务发展的内涵及现状

互联网金融包括的产品范畴比较广泛，在实际生活中主要体现为以余额宝为代表的互联网理财类产品，以微粒贷、借呗为代表的小额贷款类产品，以支付宝、微信支付为代表的快捷支付类产品。此外，P2P、众筹均属于互联网金融业务范畴。鉴于目前P2P已经完成清理退出，众筹尚未形成规模而且也在逐步衰减，所以本文主要分析互联网理财产品、小额信贷以及第三方支付。1.互联网理财。互联网理财产品具有低门槛、高收益和高流动性特点：一元起购，按天计算收益，T+0当天赎回，且收益率高出银行利率数倍，贴合大众理财需求。从购买渠道来看，互联网理财产品销售渠道多依托于用户规模大、使用频率高、发展成熟的电商平台或互联网平台，这为产品的销售提供了大量活跃客户。从互联网特性来看，互联网的长尾效应聚合个人零散资金，通过聚沙为塔实现了规模效益。自余额宝推出以来便受到了民众的追捧，虽然受到每日快速提现额度限制及利率下行的影响，但截止2020年6月末，余额宝规模仍高达1.224万亿元，远高于2020年交通银行个人活期存款余额的均值8115亿元。2.互联网小额信贷。互联网小额贷款的借款方可以通过大数据计算，核定对借款人的信用额度，借款人不但可以足不出户完成贷款申请的各项步骤，而且一般不需要任何资产抵押。互联网小额信贷典型的代表包括微众银行的微粒贷、蚂蚁金服的借呗、京东数科的金条等。由于受到资本金的限制，一般互联网金融贷款的借款方都会通过ABS运作，以提高杠杆率。虽然互联网小额贷款的年化利率一般远远高于商业银行，但由于借贷便利、不用抵押且相比银行授信准入宽松，所以市场发展迅速。以蚂蚁集团为例，截至2020年6月末，蚂蚁集团促成的消费贷款及小微信贷余额高达2.15万亿元。3.第三方支付。第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，通过与银联或网联对接而实现交易双方资金划转的网络支付模式。第三方支付所产生的主要背景是为了解决电子商务中买卖双方的信任问题，随着快捷支付的广泛运用，其逐步渗透到各种类型的小额支付中。典型的代表包括支付宝、微信支付等。由于兼备消费和资金划转功能，且第三方支付工具内部之间相互转账免收手续费，其客户规模和资金规模迅速扩大。根据业内估计，2020年我国第三方移动支付交易规模预计为249万亿元。

三、互联网金融对商业银行主营业务的影响

根据《中华人民共和国商业银行法》规定，商业银行的主要业务范围是吸收公众存款、发放贷款以及结算。商业银行作为我国最重要的金融机构，受到严格的监管。从银行的主要收入来源来看，存贷的利差和结算手续费是商业银行最重要的收入组成部分。所以本文认为存款、贷款、结算是商业银行的三个支柱业务。由于工、农、中、建四大国有银行资产规模占比高，且相对于股份制银行及地方商业银行，国有大行受到互联网金融的影响更小，所以本文以工、农、中、建四大行为例，试图从存款、贷款、结算等三个方面分析互联网金融对商业银行主营业务的影响。

（一）对商业银行存款业务的影响

笔者整理了2012-2020年四大行的年报，其披露的基准利率、存款利率、贷款利率、利差情况如表1所示。自2013年互联网金融元年以来，四大行净息差呈不断缩小的趋势，虽然存款付息率受基准利率影响呈同步下跌趋势，但无论是绝对值还是比例，其贷款利率跌幅均远大于基准存款利率，也大于存款付息率。笔者认为，主要原因在于互联网金融的发展显著提升了居民储蓄（尤其是活期存款）的利率敏感性，从而导致存款成本上升。

（二）对商业银行贷款业务的影响

随着互联网小额贷款产品的推出，如阿里小贷、微粒贷等，其一方面填补了市场的空白，使小微企业主和普通消费者享受到了普惠金融服务，另一方面也倒逼商业银行推出类似的纯信用线上贷款产品，例如中国工商银行的融e借等。除了个人信用类贷款以外，四大行也均推出了针对小微企业的信用贷款，例如中国银行的税易贷等。从公布的数据来看，我国贷款市场规模也在不断扩大中，以农业银行为例，截至2020年底，个人线上消费贷款余额已突破1000亿元。

（三）对商业银行结算业务的影响

互联网金融业务对银行结算业务的冲击，一方面体现在小额资金在第三方支付机构体系内划转并留存，另一方面对商业银行的结算手续费费率造成了较大冲击。由于第三方支付体系内资金互转不收费，且小额支付应用场景日益普遍，由此倒逼个人账户的银行转账费率下降甚至免费。此外，互联网公司还在试图蚕食银行的对公结算服务，例如支付宝上线“发呗”功能，主打工资业务，其在逐步抢占银行对公结算的市场份额。

四、互联网金融发展的整体意义

（一）积极意义

1.加快我国利率市场化进程。从整个社会的角度来看，“宝宝类”产品无疑提升了整个社会民众的理财意识，对银行的存款结构产生了明显的影响。从2012年6月起，央行将存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍，随后逐步放开限制。2015年10月24日，央行决定对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限，这标志着中国利率市场化已基本完成。伴随着利率市场化的改革，直观体现为商业银行存款付息率的上升。2.拓展了普惠金融服务的广度和深度。由于互联网金融产品具有低门槛和便捷性的特征，因此有效提高了金融服务可得性，增强了人民群众对金融服务的获得感。以蚂蚁集团为例，2019年蚂蚁集团花呗、借呗两项产品服务客户数达到5亿户。

（二）消极意义

首先是商业银行反洗钱管理难度的提升。相对于商业银行的监管，互联网金融监管强度小、监管手段少，因此成为不法分子犯罪的首选渠道。同时，互联网金融具有虚拟化、隐蔽性、复杂性和跨区域性等特征，从而成为了当前银行反洗钱工作中的难点。主要原因是客户身份信息采集和识别难度加大，多主体多平台造成的信息碎片成为反洗钱工作“瓶颈”。虽然2019年中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会联合了《互联网金融从业机构反洗钱和反恐怖融资管理办法（试行）》，要求互联网金融从业机构接入互联网金融反洗钱和反恐怖融资网络监测平台，但形势依旧严峻。其次是居民杠杆率的异常提升对商业银行乃至整个金融体系造成不利影响。银保监会主席郭树清在2020年12月指出，一些互联网金融机构通过各类消费场景，过度营销贷款或各类信用卡透支等金融产品，诱导用户过度消费。过度消费的不利影响主要体现在两个方面：一是由于互联网金融小额贷款产品大多不纳入银行征信，导致银行无法准确评估借款人的负债规模和违约概率，这将给商业银行造成潜在的信用损失；二是过度消费往往会导致居民杠杆率上升，从而导致金融危机的发生，进而影响整个社会经济的运行。

五、互联网金融发展建议

第一，商业银行要做好互联网发展背景下的产品创新。随着互联网金融业务的不断推进，商业银行要根据客户需求开展业务创新。一是要不断完善电子银行渠道，尤其是要将移动互联作为银行渠道拓展的重点方向，对于无须面签的业务，要加速向线上转移；二是要顺应客户需求，在产品设计方面，要从“以产品为中心”向“以客户为中心”转变，推出能满足客户需求的产品；三是要积极拥抱互联网企业，通过与互联网企业的合作，共同推进有利于社会进步的互联网生态建设；四是要做好风险管理手段的创新，商业银行作为我国金融机构中最重要的一部分，在做好互联网产品创新的同时要做好风险防控，以避免系统性金融风险。第二，监管机构要做好互联网金融产品的监管工作。一是各金融机构主管部门要协同联动，共同做好互联网金融基础设施建设，完善互联网金融统计监测。按照“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的原则，参照金融行业的规范标准，结合互联网特点，完善互联网金融事前、事中、事后的全流程监测；二是推进互联网金融专项立法，从法律层面保障互联网金融的经营和监管；三是建立中央和地方监管协调机制，充分发挥地方作用，加快民间征信与央行征信系统有效对接，为互联网授信业务提供信息支撑。

六、结论

互联网理财产品的推出加快了我国利率市场化进程，提升了商业银行的存款成本。小额信用贷款、第三方支付等互联网产品的丰富和完善，有效提高了金融服务可得性，明显增强了人民群众对金融服务的获得感。但由于互联网金融产品具有碎片化、隐蔽性、复杂性等特征，且由于发展前期缺乏有效监管，也产生了一些负面影响，例如反洗钱难度的提升、过度授信等。为平衡金融发展与金融稳定，商业银行应在风险可控的前提下，以客户为中心积极开展金融创新。监管机构要协同联动，共同做好互联网金融基础设施建设，完善互联网金融统计监测，为互联网金融健康发展提供保障。

参考文献：

[1]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（12）:11-22

[2]陈志武.互联网金融到底有多新[J].新金融，2012（4）:9-13

[3]郭品，沈悦.互联网金融、存款竞争与银行风险承担[J].金融研究，2019（8）:58-76

[4]牛华勇，闵德寅.互联网金融对商业银行的影响机制研究——基于新实证产业组织视角[J].河北经贸大学学报，2015（3）:66-71

[5]牛蕊.互联网金融对商业银行金融效率影响研究[J].山西大学学报（哲学社会科学版），2019（5）:122-131

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（华东交通大学外国语学院，江西南昌330013）

摘要：隐喻在商务英语中非常普遍，对商务交流起着重要作用。本文通过具体的事例对商务英语隐喻的特点及中英文化隐喻化认知的相似性和差异性进行了简要分析，并从关联理论的翻译视角探讨了商务英语隐喻汉译方法，指出商务英语隐喻汉译可采用直译、意译和转喻法。

关键词 ：隐喻；关联理论；商务英语；汉译

DOI：10.16083/j.cnki.22-1296/g4.2015.06.057

中图分类号：H315.9文献标识码： A 文章编号：1671—1580（2015）06—0122—03

收稿日期：2014—12—28

作者简介：张秀梅（1962— ），女，江西黎川人。华东交通大学外国语学院，副教授，研究方向：应用语言学。

一、隐喻认知

隐喻在传统语言研究中通常只被看成是常规语言的一种变异，它是一种修辞话语的修辞现象，因此隐喻式表达被认为是属于非常规语言范畴。而现代隐喻研究不仅将隐喻看成一种修辞手段，而且认为是人类认知、思维、经历、言语和行为的基础，是人们赖以生存的基本方式。隐喻作为人们重要的认知方式，在人们对事物、事物结构概念的形成和语言的发展方面所起的作用非常重要。《我们赖以生存的隐喻》的作者莱考夫和约翰逊在书中指出：“隐喻无所不在，在我们的语言中、思想中。因为隐喻是人类思维过程的主要特征，人类的认知系统是隐喻构造的。隐喻是从一个‘始发模型’（source model）向‘目的模型’（target model）的映射（mapping）。”［1］在隐喻结构中，人们往往把两种看上去根本没有任何关联的事物放在一起谈论，其主要原因是人类在认知领域对它们产生了相似联想，因此，利用对两种事物感知的交融来解释、评价、表达他们对客观现实的真正感受，可以说隐喻是语言发展和变化的一个重要方式。

二、商务英语隐喻的特点

商务英语也被称作外贸英语，是经济生活顺利运行的媒介和载体。在商务活动中，人们为了更好地沟通、合作、协调，喜欢用相对为大家熟悉的经验去理解商务领域中不熟悉的概念、行为和理论。由于隐喻概括性较强，它的运用使得语言变得更加简明扼要，强化了语言的表达。这种隐喻在商务英语中的运用非常普遍，且人们喜欢把两种具有共同特点的事物联系起来，例如：The electricity failure caused the train service paralysis.这句英文的中文意思为“断电致使火车运输处于瘫痪状态”，paralysis一般用来指人“瘫痪”，但在这句英语中比喻火车运输完全瘫痪。

商务英语隐喻可分为形象喻和概念喻。形象喻包括有生命的形象喻和无生命的形象喻，如blue chip（绩优股）为无生命的形象喻。概念喻包括实体隐喻和概念隐喻。实体隐喻指目的域和始源域都是实体，downstream （后续企业）为实体隐喻。概念隐喻是指用一个概念去理解另一概念，如price war（价格战）。

商务英语中隐喻主要以名词、动词和形容词的方式表现。例如：为了让人们更好地了解商务的行为、运作等，一些动词flow、shrink、sharpen等被运用于商务英语中。

商务英语隐喻有固化的特点，喜欢把经济喻人化，将商场比作战场、市场比作液体等，如economy recovery，trade war，currency float等，这类表达法已成为人们认知思维的一部分。

三、中英商务隐喻化认知的相似性和差异性

隐喻在英汉商务语言中的应用较为普遍。隐喻是语言现象，也是思维现象，还是文化现象。由于隐喻普遍存在，人类认知活动来自于人们日常的身体体验，在本质上不同民族的身体体验是相似的，因此，各种语言间的隐喻有很多相似的地方。在商务英语中，人们喜欢用另一个熟悉的结构概念来类比想要表达的商务概念。例如：对股票行情的隐喻，英语中用bear market（熊市）来比喻股票市场的萎靡不振。中英文化一般都喜欢用战争来形容经济活动，这是由于战争是人们普遍经历过的。例如：The cola wars in China are heating up.这句英文的中文意思为“在中国展开的这场可乐大战正日趋白热化”。

有的喻体相同，含义也相同。但是，隐喻作为语言现象又体现着文化的差异，人类本身对世界的认识受到许多因素的影响，如生存环境、历史、文化、风俗和价值标准的影响。各种语言的隐喻化系统并不完全对等。商务英语隐喻明显与中文商务语言存在差异性，它带有英美文化特征。有时喻体不同，含义相同。如表示某公司在各地纷纷建立子公司，英语用mushrooms 表达，而汉语用“雨后春笋”来表达；商务英语中用cash cow 表示挣钱的门路，而汉语中用“摇钱树”，两者虽然都是实体隐喻，但一个是动物实体隐喻，一个是植物实体隐喻。

鉴于商务英语领域隐喻的普遍性和中英文化对事物的隐喻化认知存在的差异性，在商务活动中正确理解和翻译商务英语就显得尤为重要。

四、关联理论与关联理论的翻译观

关联理论属于认知自然语言理论里的一种。1986年，法国学者D.Sperber和英国学者D.Wilson共同提出了关联理论，该理论认为要正确理解自然语言，最重要的是要寻找关联。因为关联理论涉及的主要是语言交际的问题，所以，该理论的关注点是交际和认知，它的作用就在于对人类认知和交际的规律做出了较为合理的解释。其观点可以概括为：听话人对话语有不同的理解可取决于话语的内容、语境和各种暗含；无论在任何场合听话人未必能理解话语所传达的所有意义；对于话语听话人所能做的只有用一个单一的、普通的标准去理解，这个标准完全可以使听话人认定一种唯一可行的理解，这个标准就是关联性。［2］关联理论的明示—推理过程强调：为了给推理提供必要的理据，在言语交际过程中，说话人如果想把自己的信息意图和交际意图表达给听话人，他就有必要给予一些明示行为；听话人进行推理主要靠对方的明示行为来寻找关联。听话人对话语里所暗含的意思，如隐喻和言外所含之意，主要通过推理来认知。推理的过程也等同于竭尽全力寻求话语与语境关联的过程。听话人为了达到正确认知和理解自然语言的目的，会不同程度地加以努力，力求在推理中选择最为合适的语境，以达到话语与语境两者之间的最佳关联。［3］

关联理论翻译观的主要观点是：译者要认真研究并分析语境，尽最大努力找出原文与语境两者之间存在的最佳关联，最终目的是要理解原文作者想向读者传达的意思。但是，翻译活动是一种跨文化交际的活动，对交际双方来说，在文化背景和认知环境方面都可能不同，双方对于同一语境的理解和推理很有可能存在不一致的地方，即可能原文作者的意图和译文读者的企盼不相吻合。此时译者要特别关注两个方面：一方面要准确地理解原文作者想传达的意图，另一方面要认真考虑译文读者的认知接收能力和习惯。译者不能完全受原文的词句和原文的内容的约束，而应把原文作者和译文读者在认知上的差异情况充分考虑进去，在仔细分析原文与译文语境后再确定最佳关联，并且运用多种翻译方法将原文的交际意图再现出来。

五、关联理论视角下商务英语隐喻汉译方法

依据关联理论的观点，商务英语隐喻汉译实际上也是一个对原语进行阐释的明示推理过程。在翻译过程中，译者理所当然应对原文作者的意图和译入语读者的企盼进行取舍，一些相关因素的趋同度可作为评判译文质量的标准。好的译文应该是在认知环境相关方面与原语文本方面使原语作者的意图和译入语读者的企盼取得最佳关联。在翻译时译者用译文读者熟悉的隐喻特征来达到顺利进行商务交易的目的，产生最佳相关性。依据关联理论的翻译观和商务英语隐喻的特点，笔者认为，可以采取以下几种方法来进行商务英语隐喻的汉译：

（一）直译法

当商务英语隐喻和汉语的隐喻有相同之处时，也就是说两种语言的映射方式相似时，可以采用直译法来保留原文的喻体形象和喻义。

例如：一些含隐喻的英语商标的汉译可以采用直译法，汽车“Blue Bird”可以译成 “蓝鸟”。根据关联理论的翻译观，译者首先确认了原文作者的意图，想表达车子速度飞快的含义，同时，译者又考虑到了译文读者的认知接收能力和习惯，找到了意义相同或相近的词。在这里原文作者的意图和译文读者的企盼比较吻合。

又如：The price rocketed up．这句英文可以译为“价格像火箭一样飙升”。这个英语句子里rocket是喻体，表达价格像火箭一样快速上涨，汉语里也有这种比喻和喻义。该句翻译达到了原文和译文的关联。

（二）意译法

有时商务英语里的隐喻具有较深层的文化内涵，而汉语无法用相同或相近的形式表达出来，这时译者就不能拘泥于原文的形式而应保存原文的思想内容，可以采用意译的方法。

例如：baby bond，如果直译为“婴儿债劵”，与汉语读者的企盼不一致，会使人产生误会，以为是哪个机构发行的一种特殊债劵，而实际上英语里是指“面值小于1000美元的债劵”。所以，这时可采用意译法，翻译成“小额债劵”较为准确、合适。

又如：You will miss the boat if you consider much about your family．［4］这句中的miss the boat如果直译为汉语“搭不上这条船”或“误了上船的时间”，估计人们很难理解。根据句子的意思可以意译为“坐失良机”，所以，此句可译为“过多地考虑你的家庭，你将坐失良机”。

再如：What foreign businessmen find encouraging is that ideology is no longer in the driver’s seat.这句英文可以翻译为“让外国商人感到令人鼓舞的是意识形态问题不再左右一切了”。在句中in the driver’s seat含有“控制”的意思，如果直译成“坐在司机的座位”，不符合汉语读者的认知接收能力和习惯，为了使原文的意图和读者的企盼较为一致，翻译为“左右或控制”较好。

（三）转喻法

当商务英语隐喻和汉语的隐喻喻体不相同，但喻义一致时，翻译可采用转喻法。这种方法既能保证原文意思的准确性，又能保留生动性，一举两得。

例如：blanket price译为“一揽子价格”。blanket的原义为“毛毯”，喻义为“总括”，为了使汉语译文和英语原文保持最大限度的契合，译文要尽最大可能靠近原文，译者可以用喻体“一揽子”来取代英语中的喻体“地毯”。

又如：在商务英语中经常用waterloo这一英语典故隐喻说明某个人或团体遭受到致命的打击，而在汉语中“走麦城”可以表达这个意思，所以译成汉语时可以采用借用法翻译为“走麦城”，这种翻译使译文达到了最佳关联。

在上面的两个例句中，译文表达了文本的意义。主要是译者先理解了原文的意思，然后根据汉语的文化背景，使文本和译文最终取得了最大关联。

在汉译商务英语的过程中，译者要切实把握商务英语中隐喻的特点，了解中英两种语言、文化、思维关联的相同、相似和不同性，尤其要特别关注一些英汉文化中不甚相关的隐喻。总之，在汉译商务英语隐喻时，为了更加全面、科学地再现原文作者信息，译者务必要理解作者的交际意图并且做出较为正确的推理和判断。要充分考虑原语作者的意图和译入语读者的企盼取得最佳关联，坚持对等、关联、相似的原则，用汉语读者熟悉的隐喻特征，采用适当方法把英语隐喻很好地用汉语翻译出来。

［

参考文献］

［1］Lakeoff George，Johnson.Metaphors We Live By［M］.Chicago：The University of Chicago Press，1980.

［2］D．Sperber.Relevance：Communication and Cognition［M］．Cambridge，MA：MIT Press，1986.

［3］何自然.语用学与英语学习［M］.上海：上海外语教育出版社，2003.

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【关键词】 商业银行 供应链融资 产生原因 业务模式

前言：

近年来，供应链融资业务作为一种商业银行的创新型业务，逐渐形成并兴起。其业务主旨是把供应链上的相关企业作为一个整体，根据行业特点和交易中形成的链条关系设定融资方案，将资金有效地注入相对弱势的中小企业，为企业提供资金理财服务，从而解决供应链中资金分配不平稳的问题，整体提升供应链中相关企业的群体竞争力。[1]

1. 我国供应链融资产生及产生原因分析

1.1我国供应链融资的产生

2006年深圳发展银行在国内银行业率先正式推出了“供应链融资”业务。在这之后，很多商业银行也相继推出了各具特色的供应链融资服务，如上海浦东发展银行的“浦发创富”以及兴业银行的“金芝麻”等。[2]

1.2我国供应链融资产生原因分析

我国商业银行供应链融资业务产生的最主要原因是中国供应链融资市场存在着的巨大的市场需求和盈利空间。

中小企业相对于大型企业呈现资产轻、抗风险能力差、变现能力弱等特点。而对于商业银行来说，资金的安全性、流动性、盈利性是其基本要求。这种情况导致了商业银行对中小企业融资支持力度有限。根据世界银行统计，中国中小企业只有12%的流动资金来自于银行贷款，雇员少于20 人的小微型企业流动资金只有2.3%来自于银行贷款。

这种局面严重阻碍了中小企业的发展壮大。而实践表明，通过第三方物流企业与商业银行的深度合作，借助供应链核心企业的良好信用，帮助整个供应链上下游企业获得商业银行更好的融资支持，同时有效降低商业银行贷款风险，从而实现第三方物流企业、供应链上下游企业以及商业银行多方共赢的局面。

2. 我国供应链融资的发展现状

自2008年下半年开始，受全球性金融海啸影响，全球企业经营业绩持续下滑。央行银根紧缩，商业银行收紧信贷成为全球金融市场主旋律，但我国的供应链融资业务却逆势而上，发展迅速。

以深圳发展银行为例，2008年深圳发展银行启动线上供应链融资系统，2009年该系统正式投产。2010年9月9日，深圳发展银行宣布，该行推出的线上供应链融资正式突破1000家用户，并协助40多家核心企业有效实施供应链协同战略。2011年8月10日该系统与中铁现代物流管理系统正式直联对接上线，首批78家企业在线成功办理了业务。

可以说，供应链融资作为一个金融创新业务在我国迅速发展。已成为银行和企业拓展发展空间、增强竞争力的一个重要领域，也成为解决我国中小企业“融资难”的有效方式。

目前，我国商业银行提供的供应链融资业务针对企业运营的三大核心环节：采购、经营及销售主要有三种模式：预付账款融资模式、动产质押融资模式、应收账款融资模式。

2.1采购环节——预付账款融资模式

预付账款融资模式是在上游核心企业（销货方）承诺回购的前提下，中小企业（购货方）以商业银行指定仓库的既定仓单向商业银行申请质押贷款，并由商业银行控制其提货权为条件的融资业务。这种业务模式大大降低了商业银行的信贷风险，同时也为其带来了收益。[3]

2.2经营环节——动产质押融资模式

动产质押业务是银行以借款人的自有货物作为质押物，向借款人发放信贷款的业务。在这种模式下，物流、金融、仓储三种产业进行结合，有效的将物流、信息流和资金流进行组合、互动与综合管理，降低了在动产质押中所蕴涵的风险。

2.3销售环节的供应链融资——应收账款融资模式

应收账款融资模式指的是卖方将赊销项下的未到期应收账款转让给商业银行，由商业银行为卖方提供融资的业务模式。在这种模式下，核心企业在整个运作中起着反担保作用，一旦融资企业（中小企业）出现问题，核心企业将承担弥补商业银行损失的责任。

3. 商业银行供应链融资业务存在的问题

3.1操作风险

在供应链融资业务中，商业银行既要对授信企业的整个业务流程进行监控，又要对授信企业进行甄选和协调。同时供应链融资业务还具有业务流程环节多，决策链条长的特点。这些复杂的业务环节都需要银行从业人员对供应链各环节企业的商业模式、主营产品特点及经营规模等要素有深入的了解。所以，对于商业银行来说，经营此项业务会加大业务人员的操作风险。

3.2金融产品单一，不能满足中小企业的需求。

目前各金融机构所提供的供应链融资产品大都是较为基础的供应链融资服务，还未能很好地满足中小企业的融资需求。

3.3整体风险

供应链融资的本质实际上是一种风险共担的融资模式，其信用基础是供应链的整体管理水平和核心企业的管理与信用情况，随着融资工具不断向上下游中小企业延伸，风险也会相应扩散。所以供应链融资虽然在一定程度上降低了中小企业的信用风险，但同时也加大了供应链的整体风险。

3.4相关法律法规不够完善

供应链融资业务属于金融创新型业务，现有的监管机制难以全面、合理、有效地约束此金融创新产品。而供应链融资业务同时又包含了商业银行、企业、中介机构以及监管机构多种主体。现有的法律法规及监管制度尚需完善，以达到对整个业务流程中所涉及的机构全面监管的目的。

4. 中国供应链融资融业务发展的对策

4.1应稳健发展供应链融资业务

供应链融资业务属于创新型业务，整个产业链还没有完备、相关的法律法规还没有完善，业务人员的技术水平也需要更进一步的培养。所以应该稳健的发展供应链融资业务，盲目扩大运营范围，并不利于我国商业银行供应链融资业务的发展。

4.2应积极进行产品和服务的创新

商业银行应该密切关注广大中小企业的融资需求，根据其生产经营特征和需求特点，研发适应市场的供应链融资产品。这样做，不仅满足了广大中小企业的需求，也促进了金融机构自身业务的拓展和实力的提高。

4.3应完善相关政策

供应链融资业务的发展对于我国相关政策法规提出了新的挑战。因此，国家应该加强对于供应链融资相关法律法规的完善，以求规范此种业务中的各种行为，促进供应链融资业务的发展。[4]

参考文献：

[1] 罗元辉 等 供应链融资与农业产业链融资创新 《中国农村金融》.

[2] 龙志云 等 我国供应链融资发展现状的再思考 《市场周刊·理论研究》.

[3] 赵莉 供应链融资融资模式及案例分析.

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关键词：印刷包装；电子商务；互联网+；产业链

随着信息技术的迅猛发展及互联网的普及，数字化与网络化已成为无数行业发展的基础和主题，并相应地带给各行业新的商机，电子商务应运而生，已成为各国经济发展的引擎。2015年3月，总理在政府工作报告中提出，“制定‘互联网+’行动计划，推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合。”7月初，国务院印发了《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》，这推动了互联网由消费领域向生产领域的拓展，加速提升产业发展水平，增强行业创新能力。对于印刷包装产业，拥抱互联网已经是必然的发展趋势，携手互联网也成为了行业发展的新动力。我国印刷包装产业规模巨大，产值超过万亿，企业总数达到30多万家，成为世界第二大印刷包装产业大国，在整个国民经济中占有重要的地位。虽然印刷包装企业总数较多，但规模较大的较少，成规模的及以上的企业只有2万多家，绝大多数的企业都为中小微企业，且各印刷包装企业都比较分散。近几年，印刷包装产业存在产能过剩、利润下降、销售半径及地域分散导致供需不平衡，大企业无法覆盖中小客户的要求、小企业设计资源不足，个性化需求得不到充分开发和满足等问题。依托“互联网+”、搭建电子商务平台，整合印刷包装产业链，通过信息化、大数据、智能化，将订单处理、创意设计、印刷包装材料采购、印刷包装生产、仓储物流整合，可以为客户提供便捷、价廉的一体化服务。

1印刷包装产业的电子商务平台

1.1订单处理

订单处理系统需要完成订单的分析及订单生产进程的跟踪处理功能。该系统可以完成两项功能，其一是能够将接受的订单进行相应分类，之后根据订单的特点分配相应印刷厂或印刷部门；其二是针对具有相同类型及定量的纸张、相同印刷色数、小批量的订单，可以通过合版技术完成印制，节省版材的费用和开机费用，降低成本，提高利润。

1.2创意设计

针对一些小微企业，设计资源不足，高质量的印刷包装设计产品可能无法完成，导致订单流失。为了能够满足小微企业的需求，我们在整个印刷包装电子商务平台上搭建了一个创意设计系统，该系统可分为两部分，一部分模板选择区，该模块根据客户的具体要求，按照系统提示进行选择，直至选到满意的模板类型，之后上传相应的文件信息，阅览效果；另一部分是通过模块提供的设计人员，客户按照自己的要求，选择设计师，之后设计师会主动与客户联系，确定设计订单、直至客户得到满意的设计作品。

1.3印刷包装材料采购

利用互联网搭建的电子商务平台，联合大量的、适合本地区产品类别的印刷包装材料及设备的制造商或供应商，为印刷包装企业及印刷包装行业相关的买家提供印刷包装材料的商品信息及相关服务。类似于印猫网或包装E城等电子商务交易平台，并融合多种电子商务模式，如B2B、B2C、O2O、B2B2C+O2O等，提供印刷包装材料及设备的销售及服务。用户需要购买相应印刷包装材料、设备或服务时，只需要利用互联网，进入电子商务平台的印刷包装材料采购区，根据自己的实际需求，挑选相应的材料、设备或服务，之后可以与商家或客服人员商讨印刷包装材料或设备的信息及价格，商讨完毕后，可以下订单等待收货。该平台很好地整合了材料设备制造商、经销商及企业用户，有效的链接他们之间的关系，简化了采购流程、提高了购买效率、节约了信息传递之间的成本、降低了采购成本、使整个交易过程更为规范化、产品质量标准化、交易过程透明化等。

1.4印刷包装生产

根据订单特点，印刷包装生产模块应该能够保证快速的、较近的、低成本的印制出来。保证该目标的实现，必须具备良好的生产工厂的布局，相应的包括印刷包装设备、印刷能力的配套及合理区域方面。主要还是通过行业规模较大、资金雄厚、整合力能强的龙头企业打造平台，联合具有互补的合作企业，中小印刷包装企业根据产业链平台特点，找到合适的位置进行合作，构成一个产品类型广、单一印量要求低、质量高、价格低的比较完善的印刷包装生产模块。根据订单处理系统的处理分配，每个订单都应找到合适的印刷包装生产模块，各个企业都可以根据各自公司特点定制的ERP系统进行智能化生产，完成订单任务的生产制作。整个生产制作的工艺标准必须在整个平台的生产企业进行统一，保证各个企业生产制作产品的质量。企业内部及客户能够借助互联网，监控及了解印刷包装产品的生产状态及进度，保证产品能够按时、保质、高效的完成。

1.5仓储物流

印刷包装企业订单类型不同，导致生产周期长短不一致，具有产品种类多、变化大、地域范围广等特点，所以导致印刷包装仓储物流比较复杂。为了更好地完成印刷包装企业的仓储物流的功能，印刷包装企业借助第三方物流管理完成相应的服务功能。主要是定制适合本企业仓储物流管理系统，实时了解印刷包装产品的仓储信息及配送产品的物流信息，保证了印刷包装产品的仓储质量，提高印刷包装产品物流效率。

2依托“互联网+”转型企业需要注意的问题

传统的印刷包装企业客户群，订单及产品较为单一，主要负责生产加工高质量产品为目标，仅仅是以产品及产品的生产经营为中心。而随着印刷包装企业拥抱“互联网+”，之前的商业模式及规则被打破，印刷包装企业对市场、对客户、对产品、对生产、对服务等环节需要从新定位及审视，具体需要以下几个方面进行探索。

2.1改变思维模式

传统印刷包装企业在互联网转型过程中，不再仅仅只关注产品及产品的生产运营。在当今网络发达的时代，客户能够非常容易地获得印刷包装产品的质量、价格、服务等信息，使得印刷包装产业市场竞争非常的激烈。市场已经转变为以客户作为主导，企业必须以互联网思维为核心，结合印刷包装企业及业务特点，树立“客户至上”的理念，建立“以用户为中心”的企业文化，在市场定位、产品生产、质量监控、产品销售、产品物流配送、产品售后服务等环节服务好客户，使得客户满意为宗旨。

2.2改变经营模式

传统印刷包装企业在触网之前主要还是采用B2B的模式，绝大多数的订单还是采用人工销售的方式，用户有需求，直接联系企业，企业派业务员进行上门洽谈及服务，该模式针对的订单比较单一，不能完全适合当今企业触网后的市场。印刷包装企业触网后，客户群增加了、订单多样化了、面对的客户也多样化了，此时印刷包装企业应该根据企业自身的特点、客户群的特点、产品特点等方面，合理的选用B2B、B2C、C2B、B2B2C、O2O、B2P2C、B2B2C+O2O等商业运营模式，能够有效与客户建立良好的沟通桥梁、简化工艺流程、规范服务、降低产品成本、提高生产效率。如印猫网采用B2B2C+O2O创新商业模式，专注印刷行业的垂直电商平台，实现线上线下一体化运作；盛通股份采用“产业内部整合+印刷技术升级+互联网服务”的新业务模式；虎彩印艺大力推进“互联网+印刷”创新商业模式，引领个性影像产业从B2C转向C2B。

2.3搭建相应的IT平台

在互联网、大数据、云计算等科技技术高速发展的背景下，印刷包装企业拥抱互联网的同时，企业新的运营模式的运行必须有相应的网络平台作为技术支撑，如建立印刷包装专业网站、开发印刷包装相关的移动客户端、O2O平台、大数据分析等。企业利用印刷包装专业网站可以开展印刷包装的营销，吸引客流，增加订单量。也可以借助第三方比较成熟的互联网公司，如阿里巴巴等平台，开展印刷包装的电子商务业务，完成线上接单、线上交易及线上服务等。开发印刷包装移动客户端，适应目前手机用户市场，现阶段手机客户端已成为大家获得信息的主要渠道，通过移动APP、微信平台、QQ群等多渠道网络平台，有效的与客户对接起来，实现印刷包装企业的营销宣传、接单、交易等服务。

3结语

随着网络化及数字化的迅猛发展，信息技术正改变印刷包装行业，更是对印刷包装行业的产业链及商业运营模式进行了整合及优化。依托“互联网+”、搭建电子商务平台，整合印刷包装产业链，迎合网络时代印刷包装市场的需求，树立“客户至上”的理念，建立“以用户为中心”的企业文化，提升市场竞争力。

作者:李海峰 邵明秀 单位:浙江东方职业技术学院

参考文献:

[1]王若兰.好印网:探索印刷电商新模式[J].印刷经理人,2013,9:56-57.

[2]刘思,陈梅.互联网+时代的新宠儿网络印刷[J].广东印刷,2015,5:45-47.

[3]罗非.印刷电商的核心是,用互联网改造生产运营系统[J].印刷工业,2015,7:38-39.

[4]王小斌.雅昌“印刷++”,对印刷电商的进阶版解读[J].印刷经理人,2015,5:38-40.

[5]王圭平.探索中突破印刷包装行业电子商务走出“亚健康”[J].今日印刷,2013,7:47-48.

[6]王圭平.2014年印刷包装业电商关键词:观念提升与布局融合[J].今日印刷,2014,2:48-49.

篇8

一、互联网金融发展形势下，银行财务风险的体现

在当前互联网对社会的影响逐渐加深的背景之下。商业银行受到互联网的影响也是非常大的。商业银行结合相应的互联网技术实现了财务融通、财务支付以及相应的网上操作等模式。在一定程度上大大方便了消费者的需求，但同时客户在网上进行操作和资金的支取过程中，往往会存在一系列潜在的危险。传统商业银行在发展过程中立足于现实、封闭的环境之下，往往财务风险发生概率非常低，而互联网则恰恰相反，其较高的开放性能使得商业银行面临着一定的财务风险问题。

二、互联网金融对银行造成的影响

在互联网金融发展日益完善的现代化社会，银行在财务风险管理过程中主要面临的挑战便是财务体制的建立，商业银行在进行相应的财务管理模式建立过程中，需要根据当前客户发展的不同需求来构建具有针对性的金融体系。

虽然当前阶段，互联网金融产品一直在坚持与时俱进的发展体制，在不断的创新自身的产品，但是很多产品依然处于试验阶段，没有到达成熟的地步，这些金融产品与互联网的结合也就在一定程度上提升了一定的安全性问题。其次，当前互联网金融发展背景之下，银行的相关财务管理模式需要涉及到各方各面，还需要对流动财产进行一定的风险管理。例如传统存款体系根本没有考虑到互联网的相关技术手段，而当前如果想要结合互联网技术，便要将传统存款体系进行全面的改善，使其能够完成线上和线下双重存储的模式。

最后，线上交易过程中往往缺少了对客户身份的有效识别，很多时候不法分子会借助这一漏洞进行一些违法犯罪事件，导致银行机构出现严重的财务风险，影响到商业银行的可持续发展。

三、互联网金融发展下，银行财务风险管理的有效规避措施

当前互联网时代下，针对以上银行财务风险管理过程中存在着主要问题以及局限性，可通过多种有效对策加强互联网金融下商业银行财务风险管理。

1.提升银行财务运作管理能力

在当前互联网时代的影响之下，商业银行在构建财务风险管理体系的过程中应当重视从全面系统的角度出发，进而有效的提升自身的风险防控能力。

第一步，重视财务风险的识别体系建立，在进行财务管理的过程中，能够合理的预判财务风险的类别，进而为商业银行更好的提供决策依据奠定坚实的数据基础，使银行能够在面对风险的过程中，及时将资金进行转移或调配，最小化商业银行所承担的损失。

第二，在财务风险管理的过程中，应当充分的借助现代化数字信息技术的辅助作用，通过数据处理以及数据挖掘技术合理的预测未来市场的风险动向，获取到第一手的资料，加强对金融市场的深度剖析，进而为管理层提供有效的理论基础，以便其能够更好的进行决策。

第三，构建市场风险管理评价体系，在进行风险管理评价体系的构建过程中，一方面应当重视人才的培养，引入高素质人才，在进行风险管控过程中能够发挥出重要的作用;另一方面制定相应的计划和目标，增强风险管理的工作效率。

2.调整财务管理体制

商业银行一方面应当跟随时代的发展潮流，不断的优化及调整传统的财务风险管理体制，使银行在面对风险的过程中能够做出有效的调整;另一方面应当重视对相关金融产品的管理和控制，通过提升互联网金融时代下商业银行金融产品的稳定性来降低银行面临风险的概率。在金融产品的管理和控制上应当重视对其全生命周期的预防机制建立。

3.重视相关财务管理人员素质培养

在商业银行财务风险管理的过程中，相关工作人员的素质在其中发挥了非常重要的作用。商业银行一方面应当重视对工作人员职业道德、作风的培养，通过良好的金融机构内部文化建设，对机构内工作人员产生正向的熏陶作用，进而使每一个人员都能够按照制度办事、具备良好的法律观念和意识;另一方面企业应当重视开展相应的培训和讲座，定期的引进一些优秀的专家进行培训工作，加强当前银行内部工作人员的管理能力以及技术能力。

最后，银行工作人员自身也应当不断的学习，在互联网金融时代之下，不断学习新知识和新技术，提高自身的业务水平，为银行的全面发展贡献自己的一份力量。

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关键词：互联网进入；商业银行；信贷业务

一、互联网金融发展现状

大数据、云金融、移动支付等的新兴发展的金融创新业务正以势不可挡的气势在中国的信贷业务中迅速占有一席之地，然而互联网的众多金融业务中，P2P、众筹、电商平台等一系列网上信贷业务的迅速发展对传统的商业银行信贷业务造成了一定程度上的影响。国家最新研究数据显示：P2P的网贷平台已经突破了2750家，P2P在互联网金融业中发展最为迅猛，新的平台日益增多，交易额耶迅速增长，2015年上半年的新增交易额与2014年全年的交易额相差无几，突破3000亿大关。9月－11月份更是每个月高达千亿的交易额，还在持续不断的增长中。据统计，网贷的总体成交额突破万亿，已经跻身为当前主流理财投资行列。互联网金融发展规模和发展速度的惊人增长速度，可以用“井喷式”来形容。然而，互联网金融的发展，尤其是融资平台的发展，对传统商业银行的信贷业务来说无疑是起到了“分流”作用。就目前互联网金融的发展形势而言，对传统商业银行的信贷业务产生了不利的影响，对此商业银行应加大对互联网金融发展的重视，积极采取相关措施应对互联金融崛起而带来的不利影响。以确保商业银行信贷主体地位以及商业银行的长期健康发展。

二、互联网金融对传统商业银行信贷业务的影响

1.弱化了传统商业银行的金融中介作用

据中国人民银行统计报告指出，2012年以前，传统商业银行信贷业务中长期贷款规模高于短期贷款规模，然而，随着互联网金融的飞速发展，2013年互联网金融元年的到来，商业银行的短期贷款规模圆圆超过了长期贷款规模。究其根本，主要是由于互联网金融的融资服务对象主体是中小企业，而中小企业传统的融资渠道主要来源于商业银行，互联网金融的崛起，吸引了大量的中小企业进行网贷。而传统商业银行为了应对互联网金融风波，采取线上融资策略，降低了商业银行的金融中介作用，加速金融脱媒，进而导致传统的商业银行信贷业务呈现出线上短期融资贷款金额飞速增长而线下贷款业务发展减速发展的态势。

2.基于信贷业务的收入利润减少

对于急需资金的个人和小微企业，在借贷过程中，容易被传统的银行忽视掉，难以找到更好的资金源。而互联网借贷方便、快捷的特点吸引了众多的个人和小微企业进行网贷。融资贷款的客户群体的转移，商业银行客户资源缩减，导致传统商业银行的放贷业务减少，导致商业银行的收入利润的减少。互联网直接融资市场的发展使用的是虚拟运作的方法，这有别于传统商业银行的融资方式，虚拟运作的方式大大减少了运行的总成本，使得互联网融资总成本小于传统工商业的融资总成本。据可靠数据得知，阿里巴巴的小型贷款业务成立3年之久，之间的微小企业贷款总额到达1000亿，平均每笔2.3元的成本堪比一些商业银行贷款费用的的1%，相对于传统商业银行而言，相对较低的交易成本无疑使互联网金融的发展具有莫大的优势。

3.传统信贷业务流程弊端凸显

传统商业银行的审批程序复杂，融资速度慢，不仅需要严格遵循借贷审批程序，还需要对借款人各个方面实施全面的考量和评价，比如：借款人的成长能力、盈利能力、还款能力、风险承担能力等。商业银行无论其建设规模大小，都必须严格按照这一系列复杂的审批程序办理信贷业务，且对于一些小微企业所涉及的贷款事项，商业银行还必须对其进行实地考察，通常贷款审批时间都需要话几十天，商业银行的信贷业务的开展审批程序负责，审批速度慢，在一定程度上限制了商业银行信贷业务的进一步发展。而互联网金融的崛起，其方便、快捷的特点正好迎合了小微企业以及个人对资金的需求特点，吸引了众多的小微企业及个人进行网贷。对传统商业银行的信贷业务的发展造成了影响。

4.互联网金融改变了信贷业务的监管

互联网金融由于起步较晚，发展并不成熟，整个管理制度尚不完善。据统计，2015年以来P2P网贷平台频繁发生公司跑路、提现困难的情况，数量高达677家。这些问题网贷平台多数成立时间较短、注册资金少。据宏观新闻报道：这些问题网贷平台中国，以山东居多，数量高达160家，占问题平台的23.6%；广东次之，共105家，占问题平台总数的15.5%.其次是浙江、上海、安徽、背景、四川、河北。主要是由于网贷平台想要获得发展，采取支付高额利息的方式吸引投资者，虽然达到了吸引投资者的目的，却让网贷平台难以支撑长时间的高额利息，最终导致问题平台跑路、提现困难的现象。究其根本，主要是因为我国互联网金融发展进程相对较慢，信贷业务监管体系尚不健全，进而导致金融风险聚集。然而，传统商业银行是采用一行三会的分业监管模式对信贷业务进行监管，却因互联网金融模式是与传统金融完全不同的模式，一行三会的分业监管模式难以对互联网金融展开分类监管；此外，金融监管都存在着一定的滞后性，难以应对互联网金融的多变、迅速的发展趋势。因此，互联网金融的崛起在一定程度上也导致了金融监管的主体、内容的变更。

三、传统商业银行的应对策略

1.加大创新力度，紧跟时代步伐主要包括三个方面：其一，加大对信息技术人才的重视力度，积极培养并掌握一批优秀的专业信息技术人员。传统商业银行对信息部门不予重视，以至于投入过少，进而导致信息部门缺乏专业技术人才，难以跟上信息技术的更新发展的步伐，无法及时准确的掌握客户对金融产品的真实需求，进一步增加了传统商业银行面临的推出产品被迅速淘汰机率，增加了运行资本同时也增加了运行风险。因此，传统商业银行要应对互联网金融发展带来的不利影响，首先建立一支优秀的信息技术团队，对信息技术人员给予足够的重视，给予其施展的空间，让信息技术人员在工作中能充分发挥其所掌握的专业知识和技能。其二，加快网贷平台的建设力度，创建属于商业银行的特色网贷平台，找准客户的需求特点，积极创新金融产品，以客户对金融产品的需求特点对客户进行分类，并积极推出迎合融资者需求的金融产品。其三，企业在不断创新，紧跟时代步伐的同时，还需要加大与传统电商企业的合作，与传统电商企业形成“强强连手”，借助信息化发展步伐，充分发挥自身的优势。结合光大银行淘宝平台的网上营业厅等成功经验，积极创新，以促进传统商业银行实现信贷业务发展的进一步突破。

2.建立健全征信体系，加大对金融风险的监管力度互联网金融平台进入门栏低，仅需一个手机号码以及一个身份证号码便可以成为互联网金融平台的用户，而互联网金融平台并没有对用户的真实情况进行了解，用户信息都缺乏真实性、完整性。让平台的运营存在这诸多的不确定因素，加大了平台运营成本以及其面临的风险；加上相关地区频繁出现问题平台跑路、提现苦难的现象，进而让人对互联网金融平台的真实性、可靠性存在质疑，这也成为互联网金融进一步发展进程中的一大障碍。因此，商业银行在建立健全线上网贷平台的过程中，必须建立健全征信体系，重视对用户信息的真实性、完整性的核查；加大对金融等闲的监管力度，充分发挥商业银行的优势，减少商业银行线上网贷平台运营过程中面临的不确定因素，进而达到降低运营风险的目的。

3.提升客户服务，发挥传统优势传统商业银行和互联网金融相比，商业银行无论是实力、规模、知名度以及客户的信任度都明显强过互联网金融企业。互联网金融企业，其抗风险能力往往得不到保障近年来倒闭跑路的互联网金融平台就是很好的例证。传统商业银行的优势是互联网金融平台无法比拟的。在面对互联网金融平台竞争时传统商业银行应该发挥自身优势，做好服务学习互联网金融的优点给客户提供优质服务。

四、结语

虽然互联网金融的崛起，对传统商业银行信贷业务照成了一定的冲击，但从长远发展来看，互联网金融的发展与传统银行信贷业务的发展既是一种竞争关系，也是双方相互学习共同进步的参照对象，因此也是一种互利共生的关系。商业银行面对互联网金融带来的冲击，应积极采取应对措施，以使的传统信贷业务的发展得以突破，为个人、企业提供更好的金融服务。

参考文献：

[1]殷戎.互联网金融模式及对传统银行的影响[J].企业改革与管理,2014(02).

[2]陈海强.互联网金融时代商业银行的创新发展[J].宁波大学学报(人文科学版),2014(01).

[3]王筠权,王国成,金强.互联网金融对商业银行传统业务的影响研究[J].西南金融,2013(12).

篇10

投行和资管业务发展概况

一定意义上，商业银行投资银行业务衍生于信贷业务，主要承担为客户进行融资的任务。资产管理业务则通过对客户委托的资金进行资产配置和投资管理，实现资金的保值增值，主要着眼于为客户进行投资理财。投资银行和资产管理业务联合起来即体现出商业银行的投融资管理能力，一方务实另一方相对务虚，但最终都对实体经济和国民经济贡献巨大。考虑到两项业务很大程度上是商业银行的蓝海业务，两者的融合协同发展就显得特别重要。

组织机构设置有统有分，体现出不同银行的理念思维。目前国内商业银行对于投资银行部门和资产管理部门实行不同的机构设置方式，有的是两个部门设置为一体，这种模式以建设银行和中国银行为代表。有的则将两个部门分开单独设置，或者将投行部放在公司业务部门下面成为二级部，这以工商银行为代表。机构一体化设置的银行，更多考虑发挥投资银行与资产管理业务互相支持、联动发展的优势。例如希望借助投资银行业务的历史渊源，支持资管业务的做强壮大。而分开设置的银行则更多关注发挥传统公司金融业务的特点，借之以维护重要的客户关系。

例如有客户是银行的重要存贷结算大客户，给这些客户充当投融资方面的财务顾问，负责承销支持其发行的债券，可以促进银企关系进一步紧密，这里的投行业务更多的是作为一种维系客户的手段在使用。但总的来说，投行和资管部门不同的组织机构设置模式，实际上体现的是银行发展战略和业务逻辑。究竟是积极布局新兴战略性业务，还是继续集中支持传统业务做大做强，依据的是各家银行的业务传承、形势判断和未来的业务策略。

投行业务范围仍受限制，业务联动需要积极实践。商业银行的投行业务是从投资银行引进的，鉴于国内分业经营分业监管的制度环境，其业务范围仍受到一定限制。目前，商业银行的投资银行业务主要包括债券承销、财务顾问、项目融资、资产证券化等，而投资银行行业最为看重的IPO保荐、证券经纪等一些与资本市场与资本运作相关的高风险高收益业务，商业银行并未获得相关许可。

在此期间资本市场发展日新月异，从2003年《证券发行上市保荐制度暂行办法》实施开始，证券发行制度正式由通道制过渡到保荐制，2004年5月深交所推出中小板，2009年10月推出创业板，显示我国多层次资本市场的建设步伐迅速加快。尤其是今年国务院明确IPO将由审批转向注册制之后，证券承销保荐的业务机会大大增加，可惜商业银行的承销主要局限于非金融企业债务融资工具的承销发行，更为广阔的IPO发行和证券经纪却难以涉足。

在此背景下，为扩展业务发展的空间，投行和资管业务就必须加强联动。一般而言，论及部门和业务联动协同，采取一体化机构设置的银行能够有效整合部门内部的资源优势，发挥天然的协同效应，业务效率相对稍高。而分开设置的银行，由于部门银行问题存在沟通成本，且不同部门业务定位不同，相应的业务侧重点和风控体系不同，对业务的理解也存在差异，这使得投行和资管业务的协同发展难以齐头并进，容易错失市场机会。

投行业务模式相对单一，需要资管业务配合以促进提升。就目前我国商业银行投行业务的品种来看，债务融资工具承销与财务顾问是投行业务收入的两个主要来源，尤其是前者一直热度不减。债务工具承销的对象包括在交易所协会注册备案，银行间市场发行的短融、超短融、中票、私募债、资产支持票据和中小企业集合票据等信用债产品。

银行主要为融资对象提供发行方案设计、顾问咨询、报送审批、簿记、发行安排、包销等服务，财务顾问则为企业提供投融资方面的建议咨询，帮助其提供金融解决方案，以此赚取中间业务收入。自2013年以来，商业银行投行业务中的财务顾问业务收费一直受到外界批评，不仅监管部门有“七不准”规定，国家有关部委还启动了收费检查，这对财务顾问业务形成压制之势。当然主要原因是部分银行的财务顾问业务缺少实质服务内容，存在“息转费”现象，业务层次较低，高端财务顾问较少，进而引发外界诟病。

就总体而言，商业银行现有的投行业务品种仍属于稀少，很多业务源自于信贷业务，对传统业务的依赖较多，而一些新兴、市场需要的并购重组融资、资产证券化、股权融资、高端财务顾问等业务还处于培育发展初期，尚未形成规模。商业银行投行部门业务也在思考如何创新业务模式，如何转型，而活跃的资管业务无疑提供了大片蓝天。如果将资产管理业务恰当的引人投行业务经营，借助于资管业务模式多样化和灵活性的特点来为其包装和重构，则投行业务必定会迎来新的发展阶段。

资管产品创新不足，需要投行业务为其提供创新源泉。资管业务作为新兴业务，产品端需要通过可行的产品设计来归集客户资金，投资端则要求通过适当的资产配置为客户获取收益，分享各个市场的红利。近些年，监管部门积极推动资产管理行业市场化改革和综合化经营，这对银行资产管理业务的发展产生了巨大影响。作为泛资产管理时代的后来者，国内银行的资管产品线尽管已经相对此前丰富不少，但仍难以跟上市场变化的节奏，满足不同层级客户的需求。

相比较而言，商业银行投行业务天生就是负责创设金融产品“开药房”的，能够与资管业务有效对接起来。当前，国企混合所有制改革日益深入，企业金融服务需求的多元化和个性化趋势越来越强，商业银行如果充分利用投行业务能够有效采集市场需求的特点，在兼并重组、并购金融、股权投资、结构化融资、另类投资、资产证券化等领域发力，并通过适当的方式与资管业务进行对接，则既解决了投行业务模式单一的问题，破除其发展瓶颈，也可为资管业务产品创新提供源源不断的源泉，满足市场参与各方的需求。

投行和资管业务的联动协同

商业银行的投资银行和资产管理业务无论是在业务模式、风险控制、管理文化、激励机制等诸多方面都与传统商业银行业务区别较大，具有其独特的特点。虽然现在这两项业务在银行业务体系内部还处于万物生长的初期，但却代表未来银行转型发展的蓝海，具有极大的业务想象空间。当下商业银行需要根据其历史传承发挥各自的机制优势，加强投行部门与资管部门的沟通和协调，不断完善整合投行和资管业务平台，积极与行外第三方机构进行业务合作，持续不断创新推出产品和服务，以赢得各方认可。

拥抱资本市场，推行“资管投行”业务理念。较长时间以来，我国金融结构的特点是间接融资占主导地位，直接融资份额较小，但这一局面正在发生转变。2014年国务院陆续资本市场新“国九条”、放开地方政府发债、敲定证券发行注册制、多层次资本市场建设加速等措施，促进了国内资本市场的活跃。不难看出，领导层的一个思路是支持经济增长、调节经济结构、降低实体经济融资成本，不再仅仅依靠传统的放松货币信贷政策，通过信贷放水方式进行，借助“发证券”补充“发货币”功能实现政策预定目标成为政府的重要选项。

现在可以看到的是，直接融资比重大幅提高，相关的资本市场快速发展必将成为中国经济升级发展中长期的现象。这意味着商业银行无论是投行业务还是资管业务，必须要紧紧拥抱资本市场，将自身的投融资功能与资本市场的投融资功能进行对接，创新发展新的业务模式、业务品种，以此来积累人气。这方面一个值得考虑和实施的模式是“资管投行”，这意味着需要加强资管和投行的粘合度，资产管理不再被动地接受现有市场上的股票债券等成熟产品，而是将触角深入到企业的生命周期内，借助于资产管理筹集的资金，通过投资银行的功能主动去创设产品服务于企业经营活动，满足企业的投融资需求。

就商业银行投行业务来说，除了债券承销，当前以收取财务顾问费为主的模式存在一定发展瓶颈，很难做大业务规模并支撑商业银行经营转型，突破口在于以资管投行来带动投资银行业务转型。在资管投行业务模式下，资产管理业务募集筹措的资金通过投资银行领域的并购融资、兼并重组、股权投资、资产证券化等工具投入企业，嵌入实体经济活动，既解决了低利率环境下商业银行资产管理面临的优质高收益资产配置不足的问题，扩大了资产来源，又为投资银行的发展注入了活水，通过帮助其创设金融产品，开辟业务空间，直接支持了实体经济发展。

适当控制非标资产的规模，推动资管业务发展转型。资管投行的一个体现是资产管理为投资银行的解决方案提供资金支持，通过资产管理的投资资产配置安排，支持投资银行业务的金融解决方案与服务方案，帮助投资银行创新建立业务模式，但应该考虑有所侧重有所选择。目前，国内银行投资银行业务所衍生的资产很大一部分是非标资产，而银行理财向大资管转型，其中一个核心内容是减少非标资产的比例，同时增加标准化资产的配置，投资由相对不透明走向透明，由被批评的影子银行走向阳光。

当下监管部门正在推动银行理财产品从预期收益率型产品主导转为净值型，以打破产品的刚性兑付和信贷替代性质。资产管理过多的关注配置非标资产可能会延长这一过程，也不利于资管业务市场化水平的提高，资产管理最终的竞争力还是需要通过交易银行业务来体系，定位于在各类标准化的国内外资本市场寻找交易机会，找到自身价值，当然这也是资管业务转型发展的重要内容。

“融资融智”相结合，充分利用“轻资产”特征发展交易银行业务。当前各家商业银行都在推进转型发展，传统业务在度过发展的黄金周期后面临放缓，真正承担起银行转型发展任务的关键角色是投行和资管业务。与传统业务不同，投行和资管业务本身带有“融资、融智”性质，属于轻资产业务，理论上能够以较少的资本消耗取得更大的收益回报。在许多国际先进银行，以资产管理和投资银行等轻资产业务为代表的业务已经超过传统的金融业务，并表现出较大的活力。

鉴于此，根据国内经济新常态的现实，我国商业银行的投行和资管业务应以积极抓住资本市场的重大业务机会，包括并购重组、国企改革、定向增发、股权投资、市值管理、结构融资、资产证券化等，加强资本市场的投资研究，打造“投资银行+财富管理+资产管理”综合金融服务能力，创新设计适应轻资产业务特点的内部授信和风控体系，大力发展投融资与交易一体化的轻资产交易型银行。

创建直营式资管业务模式，全面提升客户服务能力。商业银行的投资银行在业务实践中是面对面服务于客户，而资产管理业务产品端通过销售渠道募集资金，投资端直接进行资产配置，两端与客户的互动相对间接。资产管理业务可以探索直营式模式经营，直接面对客户经营。产品端与客户面对面采集需求，直接根据客户需求设计定制产品，尤其私人银行客户和对公客户完全可以通过这种模式进行。

目前商业银行的理财业务也开发了一些类似性质的产品，例如针对某类特殊群体客户的理财产品，但这种方式在实践过程中更多是一个概念，销售对象并未严格区分，针对性仍不够强。直营式资产管理类似定制的方式，固定下来期限，固定下来对象，一对一或有限的一对多进行，产品和客户最大化缩短接触距离。直营式资管模式本质上是重视客户的体验，增加客户在资产管理过程中的主动性和参与度，从而提升客户服务能力。另外需要提及的是，这一模式在某种程度上也解决了监管部门关注的资产管理期限错配问题。

探索销售渠道合作创新，共享泛资产管理时代的“森林”。随着国内大金融市场的互联互通，大资管时代的到来，各类金融机构的之间的合作日趋紧密。这不仅仅体现在产品创新方面，渠道的合作创新也一样。目前，多数银行资管产品的募集更多是通过行内销售渠道进行，而销售部门自身的部门利益考虑决定了其工作意愿时常受到一些因素影响，时常存在主观调节全行产品销售能力的现象，直接导致资管产品的销售波动程度过高，尤其是在月末季末等关键时点。这既给传统业务带来管理压力，也不利于银行资产管理业务规模的扩大，最终影响全局利益。