校园贷范文

导语：如何才能写好一篇校园贷，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

最近女大学生用借款的新闻被放大，做校园贷的互联网金融再次成为众矢之的。

为什么要说“再次”？因为在三个月前，就有一位男大学生假冒同学身份借款，欠下58万元巨款后自杀。基本相同的故事，加上“女大学生”和“”的噱头之后，终于搞出一个大新闻。

围绕这个大新闻有两个需要关注的问题：1.事件中的互联网公司到底有没有责任；2.校园贷业务会不会被彻底干掉。

关于第一个问题，可以非常明确地说，提供借贷平台的互联网公司没有责任。这次的讨论实际上混杂了两类校园贷业务，一种是给大学生提供分期消费的校园贷。自杀的男大学生就是在这类平台消费的。当然，说是消费，其实他是将贷款买的物品用于二手出售以换成现金.

另一种是撮合借贷的信息平台。包括大学生在内的所有成人都可以在上面借入和借出，拍抵押的女大学生就是在这样的平台上向其他普通用户借钱。

无论再怎么为校园贷模式挑刺，一个最基础的前提没法否认，那就是法律认可两个成人之间的借款合同，只要不超过法定利率的四倍就没问题。借款过程中确实很容易有各种问题，例如用手续费变相增加贷款利息，或者不情愿的胁迫，但是这些行为很难举证，就算被抓现行也不改变成年人欠钱该还的事实。

关于第二个问题，很多金融业老鸟是揣着明白装糊涂，校园贷当然有可能在合法的前提下被直接干掉。强调大学生作为成人应该承担责任是没问题的，为校园贷或某个人借贷平台脱责也是没有问题的，问题是金融行业什么时候可以不考虑最终后果的社会影响？

上至拿出熔断政策的证监会主席，下到鼓励贵金属交易平台的省级金融办，当结果产生严重社会问题的时候，再怎么解释执行过程合理都没有用。

校园贷这个行业最大的作死行为是，在金融这样一个讲稳定的领域里，专注发展大学生群体这个备受关注的不稳定因素，甚至敢动员更不稳定的社会闲散人员参与欠款追缴。

某租宝从一开始就号称自己是不一样的互联网金融，骗局败露后把整个P2P行业都拖进大坑。同样道理，不管现在这些做大学生市场的互联网企业是什么具体模式，逼出大新闻的结局只能是泥沙俱下，一起倒霉。

还记得本文一开始提到的那位男大学生吗？在新华网名为《警惕伸向“象牙塔”的金融黑手》一文中，死者的父亲认为，“如果社会贷款进入校园没那么容易，办理校园贷款程序没有那么简单，我的孩子也不会被高利贷逼死”。实际上，把人逼上绝路的真正黑手是，面对这帮不受监管的吸金势力，死者宁愿欠校园贷不还也不敢欠这帮人的钱。

篇2

“当时根本没有想过资金链断裂怎么处理。我知道用后面学生贷款的钱补充前面学生的钱，后面学生的钱最后肯定无法偿还，资金链早晚会出问题，不过我没有管。”面对办案检察官的提审，满脸悔恨的犯罪嫌疑人李恒川说道。

近日，山东省烟台市莱山区检察院办理了一起大学校园贷款诈骗（“校园贷”）案件，引起当地公众的广泛关注。这也是山东省检察院4月1日下发《关于依法严厉打击“校园贷”违法犯罪活动的通知》后，山东检察机关办理的首例“校园贷”审查逮捕案件。

帮忙刷单进陷阱

郭小青是山东某高校的大一学生，除了完成学业外，她还参加了一些校内社团，以提高自身社会实践能力。2016年10月，在大学生电视中心做社团活动的郭小青认识了学生会网络部的师哥闫方，为方便交流，两人互相加了QQ好友。2016年11月中旬，闫方忽然在QQ上联系郭小青，并请她帮忙：“最近我了一个APP，但是没有人帮忙做业务，能否帮我刷单？”虽平时接触不多，但碍于情面，郭小青没有多问，答应了闫方。

第二天下午，郭小青在约定的地点找到了闫方，与闫方同时出现的，还有大三师哥李恒川，以及两名校外男子初伟杰和孙韶庆。简单寒暄之后，初伟杰和孙韶庆向郭小青要了身份证、银行卡、学信网信息等个人资料，两人“分工负责”，一人负责登记造册，一人负责将信息录入贷款平台。期间，初伟杰让郭小青录制一段视频，大意是“根据条款，本人自愿贷款1.5万元，如果还款日还不上……”

这时，郭小青才明白过来，闫方“”的是一个贷款APP。但关于贷款性质、贷款数额、偿还程序等，闫方解释得模棱两可。郭小青怕出问题，不再想帮忙，但闫方和李恒川一直在旁保证，“这个没有关系，就是走个程序”，“我只是做一个APP刷单的业务，完事后，就在后台将你的数据删掉，不会留下任何记录”，“都是关系不错的同学，不愿帮个忙吗？”碍于同学情面，郭小青最终还是完成了贷款流程。

转过天来一早，郭小青的银行卡里就收到了一笔1.2万元的贷款。没多久，闫方的电话就打了过来，让她把这笔钱转给他。钱转给闫方后，郭小青认为，等闫方还了贷款，删了数据，这事就结束了。

可是，事情并没有像郭小青预料的那样简单。

2017年3月，父母收到贷款公司的催款电话，连忙联系郭小青询问情况。郭小青这才慌了神。

郭小青一再坚持见面协调，等见到面，发现找两人讨说法的，不止自己一人。商量无果后，郭小青和另外19名受骗同学决定一起报警……

拆了东墙补西墙

2017年3月15日，烟台市公安局莱山分局接到报案后，先后将李恒川、闫方、初伟杰和孙韶庆传唤或抓捕到案，经依法讯问，四人对犯罪事实供认不讳，事情的来龙去脉也开始一一呈现出来。

原来，作为一名大三学生，李恒川有一项烧钱的爱好――摄影。家里给的每月1500元的生活费根本无法满足李恒川，但又不好意思老向家里要钱。2015年12月，经同学介绍，李恒川认识了从事网络贷款业务的校外男子初伟杰和孙韶庆，于是向两人申请了“名校贷”“花儿朵朵”等多个网络贷款，拿到了5万元贷款，暂时解决了“个人财政赤字”。

但之后，李恒川便一发不可收拾，没有经济来源，每月要还贷款，又控制不住购买摄影器材的欲望。于是，他四处以打欠条借钱的方式，找同学帮忙通过初伟杰和孙韶庆办理网络贷款，用后边贷款的钱还前边贷款的钱。

至2016年9月，李恒川共欠同学40余万元。他反复琢磨如何利用贷款赚点钱。在与初伟杰和孙韶庆的多次交流过程中，他们想到了一个“生财之道”――以请求同学帮忙“冲业务量、刷单”为理由，自己负责找学生、“拉人头”，初伟杰和孙韶庆负责具体操作申请贷款流程，让同学申请贷款，贷下来的钱由三人瓜分。

于是，李恒川找到了同样爱好摄影的同学闫方，称：“我、初伟杰、孙韶庆一起在做名校贷业务，你给我找客户，一个给你提成1500元。钱回头我给他们还上，保证不出现问题。”闫方没有多想，便满口答应下来。

于是，从2016年9月底至2016年12月期间，闫方以“帮忙完成刷单任务、年底走流程冲业务量”的名义，陆陆续续找到了28名同学“帮忙”办理“名校贷”业务。李恒川、闫方、初伟杰、孙韶庆共同为每名学生申请贷款1.5万元，并故伎重施，在暗地里为这些贷款办理了分期还款，用后面的贷款为前面的分期还款，让钱“循环”起来。

假截图蒙骗同学

按照规定，每名学生的1.5万元贷款，“名校贷”平台需扣除3000元保证金，这样每名学生到手的贷款为1.2万元。贷款发给学生们后，学生们都会把钱全部转给闫方，闫方再全部转给李恒川。李恒川负责“分配”这笔钱，他按照每笔贷款自己留下6750元、分给初伟杰和孙韶庆3750元、分给闫方1500元的方案，将30多万元钱全部“分配”到四人手里。

截至案发时，28名同学的贷款均已逾期，部分受害学生不得已自己垫资还款。而这30多万元均已被四人挥霍。

“帮你忙的这些同学，没人感觉到异常吗？”烟台市莱山区检察院办案检察官在提审时提出疑问。

“也有，不过很少，可能大家都信任我和闫方。如果有的话，我们就用修图软件制作一张假的一次性还款证明截图给同学看。这样，同学就不会再找了。”李恒川说道。

涉案的两所高校的28名受害学生说：“我们家里给生活费，学校还有奖学金、助学金、勤工俭学，自己压根儿也没想贷款。当时的想法很简单，同学找到我帮忙，虽然不太熟，但毕竟是同学，不好意思拒绝，纯粹是同学之间的帮忙。没想到事情会发展成这个样子！”

诈骗四人组落网

2017年4月17日，烟台市莱山区检察院收到公安机关关于本案的提请批准逮捕文书及案卷材料。受理该案后，办案检察官第一时间与公安机关就证据提取、案件定性、法律适用等进行了沟通了解。

4月24日，办案检察官审查后认为，李恒川、闫方、初伟杰、孙韶庆的行为涉嫌诈骗罪，其中李恒川系主犯、多次作案、连续作案，其主观恶性、犯罪习性表明其可能实施新的犯罪，至今未退赃，依法对其作出批准逮捕决定；初伟杰、孙韶庆系从犯，认罪态度较好、有悔罪表现，积极退赃，无其他重大作案嫌疑和犯罪前科，采取取保候审措施不致发生社会危险性，依法作出不批准逮捕的决定。而闫方在侦查阶段已被取保候审。

篇3

1.1 盲目攀比，追求高端消费品。年轻人强烈的新鲜感、求知欲和表现欲，潜移默化地助长了其消费欲望。据了解，大学生校园贷的消费主要是购买高端消费产品，目的是为了满足自己对昂贵的消费产品的需求，他们为了拥有一款最流行的手机，或者运动鞋，名牌皮包等，有的大学生情愿节衣缩食，甚至牺牲自己的其他必要开支，不惜向别人借钱甚至欺骗家长以满足自己的消费欲望等，这些都可以反映出当代大学生为了追求新鲜感、满足其虚荣心，盲目攀比的心理。大学生的主要收入是依靠家庭，没有独立自主的经济能力，这种消费行为与其身份极其不搭调，但是为了其无底洞的欲望，在校园网贷下，大学生传统的消费观逐渐变为超前消费、分期消费等观念，甚至出现了畸形的消费行为，让个别大学生走向了黑暗深渊。 

1.2 恋爱消费成本过高。大学生不管从生理和心理方面上讲，都逐渐不断成熟，对异性的爱慕之情以及追求情感的需求不断增强。据了解，部分谈恋爱的大学生每月的花销比不恋爱的大学生普遍高。主要是一方大学生经常会购买一些礼物送给另外一方，男送女居多，当然也有女送男的情况，这种消费行为是当今大学生恋爱消费的主要形式，他们大多承认为了追求情感需要物质投入，经常难以理性把握适度消费的原则，从造成大学生恋爱消费成本过高。 

1.3 人际交往消费过度。随着社会不断进步，当今大学规模不断扩大，大学城纷纷成立，与传统的校园生活相比，当今的大学生的生活圈子俨然是一个小社会。如今的大学生人际交往消费成本不断增高，主要是外出聚餐、请朋友吃饭、外出旅游、通讯网络方面的费用较多，他们意识到了要提早接触社会上的一些生活消费方式，进而提早融入社会，为自己的将来打下人脉基础。然而他们的经济条件不允许他们过多将财务投入到这个消费行为，因此，有些大学生在校园网贷的诱惑下，纷纷透支自己的经济信用额度，换来了极其沉重的经济负担，这种压力下有的大学生会拆西墙补东墙，进入了校园网贷的陷阱，不断挣扎越陷越深，最终走向不归路。 

1.4 增加家庭经济负担。大学生资金来源主要是依靠父母。对于家庭条件好的大学生来说，其消费行为和方式只要其父母能够承担，就不存在因“贫困”而消费不起的情况，但是当今大部分大学生还是来自于广大农村地区，有的家庭条件普遍都不是很好，对于这部分同学来讲，超前消费、透支消费、分期消费等行为不仅给自己带来了困扰，而且还给父母增加了经济负担。有人认为“贷款消费无可厚非，但是贷款人首先必须具备独立偿还的能力”，作为当代大学，如果能够树立理性的消费观念，合理消费，通过自己的努力如做兼职、家教、勤工助学等不依靠父母，来满足自己的消费需求，这对于提高大学生独立自主、信用意识是有极大的引导作用。 

2 树立大学生正确消费观念的建议 

2.1 树立大学生理性消费的观念。首先要树立“适度”消费观念。 因为大学生主要经济来源依靠家庭，所以我们在消费过程中，要考虑自己的消费能力，谨慎使用自己的财务，在购买物品时尽量选择价廉物美的商品。其次树立“理智”消费观念。在追求时尚、潮流的时候，大学生要努力控制自己的消费欲望。最后，树立节俭消费观和绿色消费观。作为当代大学生，要坚持勤俭节约的消费理念和方式，这不仅是我们做人的原则，更是发扬我国传统美德的要求；少使用一次性筷子、少送贺卡、选无磷洗衣粉、绿色食品、买环保电池，节约能源，少开空调等，从小事做起，树立绿色消费观念。 

2.2 培养和加强大学生理财意识。作为高校学工口教师要培养和加强大学生的理财意识。一是邀请专家以讲座形式为大学生讲解如何加强大学生理财意识，特别是以互动的形式或者案列分析的形式，使大学生明白理财的重要性。二是以小组比赛活动的形式，对大学生进行理性消费或者培养理财能力的培训，特别是班主任、辅导员要积极组织大学生参与这类培训活动，增强大学生理财意识，提高理财能力。三是学校出台规章制度，安排学生选修理财相关课程，进一步增强大学生的理财意识。 

2.3 引导大学生合理消费。每个家庭每月或每年在给予大学生的生活費用时候，要考虑适度原则，给予符合当时经济条件下的基本费用，保证提供给予大学生刚刚能够满足其生活学习的需要，合理消费。首先，在消费前要考虑周全，什么东西是必须的，什么东西是可有可无的，什么东西重要，什么东西次要，把钱花在关键的地方；其次，货比三家，找出性价比最高的，购买物有所值，经济实用的商品，不盲目攀比，不浪费金钱；最后，还要注重自己的精神上的需求，在消费过程中提示自己的精神境界，消费要能带来快乐才是真正值得的；此外，作为高校学工教师，应努力构建一套“高校、家庭、大学生”三位一体的引导大学生正确消费的教育模式，使得大学生理性消费，树立正确的人生观及健康文明的生活方式。 

参考文献 

[1] 梁鹏.大学生网贷风险的法律控制.[J].中国青年社会科学.2016.05. 

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关键字：大学生；校园贷；危害；对策

在互联网金融业蓬勃发展的今天，越来越多大学生选择在网上购物和消费。个别大学生为了追求名牌手机、名牌包包、名牌衣服等各类奢侈品，不惜利用各种途径进行借贷满足自己的消费欲望。为解决资金短缺的问题，打着“为大学生提供分期购物和现金贷款”等名号的互联网金融服务平台――校园贷应运而生。

1 校园贷的定义及发展

校园贷，又称校园网贷，是指一些网络贷款平台面向在校大学生开展的贷款业务。大学生在网络平台提供个人学生证、身份证、个人学籍信息截图，“裸条借贷”只需要大学生持身份证拍小视频，就可以在平成注册及贷款申请，不需要本人签名，不需要任何资产抵押，就可以轻松在相关的网络贷款平台贷到数千甚至数万元的款项，放款速度快，非常便捷。

目前校园贷平台大概分为四种类型：一是专门针对大学生的分期购物平台，如趣分期、任分期等，部分还提供较低额度的现金提现；二是单纯的P2P贷款平台，用于大学生助学和创业，如借贷宝、名校贷等；三是传统电商平台提供的信贷服务，如“京东白条”、“淘宝蚂蚁花呗”等，这类传统电商平台提供的信贷服务特点是“先消费、后付款”的全新支付方式，在网站购物后可以选择延后付款期或分期付款；四是私人借贷，目前在女大学生群体较为流行的私人借贷平台就是“裸条借贷”，即通过中间人进行借款时，以借款人手持身份证的照片替代借条，当发生违约不还款时，放贷人以公开和与借款人父母联系为手段，胁迫借款人还款。

2 校园贷迅速崛起的原因

（一）校园贷放款门槛低

自2002年招商银行发行了第一张针对学生群体的信用卡后，大学生群体也成为了各大银行眼中的香饽饽，通过开卡优惠和大额度的信用金额吸引大学生开办信用卡。大学生持卡人数不断攀升的同时，大学生信用卡的逾期还款率也在不断上升，发生了多起大学生过度透支信用卡事情，各大银行开始收不回借款，引起了监管部门的高度关注并开始整顿。因此，银监会要求银行不得向未满18周岁的学生发卡（附属卡除外）。这块被信用卡“摒弃”的校园信贷市场成为各大金融贷款新成员的进军之地。2014年开始，校园贷以迅雷不及掩耳之势席卷大学校园，各大平台对校园贷款大肆宣传，为大学生提供各种借贷服务。校园贷这类网络借贷平台多以“1分钟申请、10分钟审核，快至1天放款，0抵押0担保”作为宣传广告，申请手续非常简单。在门槛如此低的贷款诱惑下，一些经受不住诱惑而又不具备还贷能力的大学生可以轻易贷到款，但逾期无法偿还的风险也被不断放大。如2016年3月，河南某高校的一名在校大学生，用自己的身份证以及冒用同学的身份证，从不同的校园金融平台获得无抵押信用贷款高达数十万，当无力偿还时跳楼自杀，酿成了轰动一时的惨剧。目前网上的校园贷平台各自为政，没有实行大学生借贷数据的共享机制。一个大学生在无力偿还贷款的时候，可以利用这个借贷漏洞，从其他平台申请借贷，再进行还款，出现“拆东墙补西墙”的情况，陷入了“借贷――消费――偿还――借贷”的恶性循环中，最终债台高筑。

（二）大学生消费观发生巨变

勤俭节约是中华民族优良的道德传统，作为中国的大学生，应该具备这项优良的传统。但是随着西方文化的不断入侵，各类错误的价值观、人生观、消费观对大学生产生巨大的冲击。有部分大学生抛弃了勤俭节约的优良传统，将超前消费、奢侈消费、追求高质量的生活作为自己的世界观、人生观、价值观，拜金主义、享乐主义成为了这些学生群体的代名词。但作为消费者，大学生缺乏足够的资本供其吃喝玩乐，而校园贷这种先提供贷款、分期消费的贷款模式恰好满足了这类大学生的消费心理，帮助他们得到想要的，在极大程度上满足其消费欲望。

（三）家长、学校教育监管不足

校园贷之所以在大学校园迅速扩张，除了大学生自身的因素外，家长和学校的态度也非常暧昧。现在很多大学生都是来自独生子女家庭，是父母的骄傲，备受家长的溺爱。面对子女非理性消费形成的巨额贷款，很多家长虽然愤怒、心痛，但是子女的借贷涉及到信用污点问题及相关的法律问题，家长都会选择砸烂铜卖烂铁为子女的账单埋单。学校方面对于大学生在网络平台借贷的事情，也会抱着“多一事不如少一事”的心态，对学生当事人和家长采取规劝的方式，建议家长帮学生还款，息事宁人，甚至以学生毕业的条件要挟家长必须为学生还贷。家长和学校的态度和心理也助长了校园贷的歪风。

3 校园贷潜在的危害

（一）校园贷存在的隐形费用高

网络平台利用低利率吸引大学生贷款，在广告词上以“0首付、0利息、免担保“等”优惠条件，故意隐藏高额的手续费、逾期未偿还带来的巨额滞纳金等费用，误导大学生贷款。例如一部黑色128G的Iphone7手机，在苹果官网上标价是6188元，使用招商银行或者农业银行信用卡分期12期免息付款每期约为516元。在京东选择招商银行12期白条分期付款，￥546.61*12期（含手续费：费率0.5%，￥30.94*12期），即总价为6559.32元。分期乐网站标价5788元，零首付情况下分12期，每期月供523.08元，总价为6276.96元。表面上看，大学生使用校园贷平台，可以非常轻松在不需要任何首付的情况下即可购买一部Iphone7手机，每月偿还的金额也不高。但是实际上真实成本远远不止如此，不同的校园贷平台购买Iphone7手机金额均比苹果官网全款购机价格要高。更重要也是最可怕的是在这些校园贷平台对逾期还贷产生的滞纳金、违约金、利息、手续费等问题并没有做出详细说明，也就是说大学生一旦在这些平台上采用分期贷，没有按时偿还的话，产生的滞纳金是非常高的，如果长期逾期的话本息加起来是相当恐怖，等于民间的高利贷了。当大学生进行咨询的时候，平台的客服多以合同条款去忽悠学生，答案无棱两可。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条，规定了法律支持的最高民间借贷利率为年利率24%，超过36%的，超过部分的利息不受法律保护。而有一些校园贷平台的贷款利率远超法规所规定的年利率，大学生在这些平台上进行贷款是不被法律所保护的。

（二）校园贷容易造成大学生产生信用污点

目前校园贷平台对大学生的还款能力、信用的资质没有进行严格的审核，只要学生的学籍信息和身份证信息正确即马上放款。还有个别校园贷在宣传时强调“贷款不纳入征信体系，即使逾期也不影响学生的征信”，这些信息无疑会刺激和诱导学生过度消费和使用资金。但实际上，绝大多数大学生的贷款信息都会录入央行的征信系统，一旦学生产生逾期不还款的情况，马上就会在征信系统产生逾期记录，长期逾期将列入黑名单，大学生毕业后创业、买车、买房等都会因为在征信系统上的不良记录而无法贷款，给生活、工作造成巨大的困扰。

（三）校园贷催款手段严重威胁大学生人身安全

对于正常借贷而言，对于逾期不还款的大学生，放贷者可以通过司法程序，胜诉之后按照法院流程申请强制执行，追回贷出的欠款，不会对大学生及其家庭产生威胁问题。但是校园贷平台对大学生收款的手续和程序都是非常“凶狠”，只要学生没有按时偿还贷款，各种催款手段接踵而至：电话骚扰、上门威迫、跟踪盯梢、非法拘禁，甚至采取更加暴力极端的方式手段威胁大学生及其家人的人身安全和自由，迫使他们不得不为了偿还贷款而砸锅卖铁，卖房卖车，走上绝路。今年年初，济南某高校一大四女学生小董在同学的介绍和推荐下，通过“裸条借贷”方式借款两万元，由于一开始就逾期没还，利滚利后数额变得越来越大，到九月份本息加起来已经高达数十万，实在无力偿还，该借贷平台威胁小董如不尽快还款，会将其发给她的亲朋好友，在校园宣传栏上张贴，并到网络上，小董的生活陷入一片黑暗之中。甚至还有借款人威胁“裸持”借款的女生提供。

4 加强校园贷监控的对策建议

（一）大学生自身要提高金融理财意识，树立正确的世界观、人生观、价值观

作为一名大学生，已经具备一定的独立生活和理财能力，在享乐主义和拜金主义入侵大学生活的同时，要警惕这些错误观念的影响，树立培养科学的人生态度、正确的世界观、人生观、价值观，理性看待各种物质上的诱惑。主动学习金融理财知识，学会辨别各种非法借贷的弊端，不攀比，不追求时尚，合理消费，坚决抵制超前消费和过度消费。在业余时间可以进行勤工俭学，通过自己的努力去获得所需，珍惜每一分钱都是来之不易。

（二）家长、学校加强对学生的关心关注

大学生虽然是一名成年人，但在自我控制方面的能力还是比较薄弱，难免会出现追求、攀比的心理，作为家长和学校，应该多关心学生的生活情况。家长可以通过微信朋友圈、微博等新媒体渠道，及时了解子女在校的生活情况。此外家长也可与子女约定做一个台账，每笔支出收入都入账，家长通过台账了解子女的经济情况。学校教师通过观察学生日常消费水平，及时发现问题。学生工作处邀请资深金融业代表定期举行金融理财讲座，开设金融理财和金融风险的相关选修课，举办与金融理财、风险有关的知识竞赛，提高学生的理财意识和风险意识。

（三）校园贷平台健全自身建设，杜绝大学生陷入循环贷深渊

信息时代的今天，大数据已经成为各大网络平台必不可少的手段，校园贷平台应加强对贷款大学生资格的审核，严格对借款人的信息、借款动机、还款能力进行审核，树立风险控制意识，降低大学生出现逾期的风险。同时为了避免大学生通过多个校园贷平台重复借贷的问题，这些平台之间应建立信息共享机制，实时将大学生借贷信息共享，通过共享数据评估学生借贷的风险，对学生还贷能力进行测评，以免大学生陷入过度借贷的困境不能自拔。在大学生推广校园贷业务时，平台客服和推广人员应如实告知借贷的真实风险，详细告知贷款利息、违约金、滞纳金等收费项目的计算方式和可能产生的费用，对贷款合同做出合理的解释。对于逾期不偿还的大学生，校园贷平台可通过法律渠道维护自身合法权益，合理诉求，与学生、家长和平协商处理贷款问题，不能将学生逼上绝路。

（四）相关职能部门应建立长效管理机制

公安、网安、工商管理、工信、金融管理等相关职能应采取联合行动，要加强本地区校园贷平台的排查工作，密切关注校园贷在校园发展的情况，定期约谈校园贷平台的相关负责人，对其进行法制教育，敦促其规范平台、守法经营，剔除带有欺骗性成分的校园贷产品，净化互联网金融市场环境，确保大学生的贷款安全。着重力度打击校园贷平台暴力追债行为，对涉嫌暴力逼债、非法经营、欺诈诱导和强迫交易等违法违规行为要实时监控、重点打击，确保大学生的人身、自由和校园安全。

司法部门将校园贷这一互联网新生产品纳入国家法律体系，营造民间接待发展的法制环境，尽快制定“民间借贷法”，赋予民间借贷合法的法律地位。2016年8月30日，深圳市出台了全国首个校园贷地方性规范自律文件，其中明确除助学贷款、创业贷款等有助于学习工作的贷款业务外，各企业不得向借款学生提供其他用途的贷款。

参考文献

[1]黄志敏.熊纬辉.“校园贷”类P2P平台面临的风险隐患及监管对策[J].福建警察学院学报.2016年第3期

[2]朱承志.校园贷，“画皮”下隐藏的陷阱[J].学术探讨.2016

[3]陈威中.校园贷的发展与影响探究[J].财务・金融.农村经济与科技.2016年第13期

[4]叶岩.校园贷存在的问题及解决方法[J].中国管理信息化.2016（8）

篇5

关键词：校园贷 网贷平台 互联网金融 新形势

“互联网 +”的发展进入了一个新层次，在这场互联网大潮中，校园贷平台抓住机遇迅速崛起，将移动互联网技术与传统借贷业务相结合，极大地迎合了大学生的需求。在政策驱动下，各校园贷平台有了较长时间的快速发展，但网络借贷也导致了一系列社会问题，引起了国家相关部门的逐渐重视，各部门相继发文要求对网贷行业加强监督管理。在今年下半年，火爆的校园贷市场急转直下，处于冰火两重天的境地。很多学者以规范野蛮生长的校园贷平台为目的作文，鲜有对新形势下校园贷发展现状的分析。基于此，本文在充分调研的基础上，以促进校园贷行业可持续发展、更好服务大学生群体为目的，通过以当代大学生校园贷为对象，以网络问卷调查的形式分析了校园贷在新形势下存在的问题及原因，最后从规范市场秩序、提高大学生财商等角度提出了发展校园贷的若干建议。

一、校园贷发展现状分析

对于校园贷的发展现状，本文借助于问卷星对大学生校园贷的基本情况作了简单调查分析。调查期间为2016年11月13日至2016年11月20日。截止调查期间，共收到126份有效问卷。调查对象主要为中南民族大学本科生，涵盖不同院系和不同年级，主要包括财经类和非财经类群体，从大一新生到大四毕业生均有所涉及。因此本次调查结果具有一定的全面性、代表性和合理性。下面从专业群体、大学生收支现状、贷款平台和贷款目的四个方面对调查结果进行校园贷的现状分析。

（一）大学生群体对校园贷的态度

大学生群体作为校园贷的直接用户，其态度决定了校园贷的发展空间。问卷从是否财经专业设计问卷，调查了大学生的专业对校园贷的影响。结果发现，大学生所学专业对其态度影响并不大，但无论是财经类专业的大学生还是非财经类的大学生，仅22.22%对大学生使用校园贷持反对态度，绝大部分持中立或支持态度。自2009年银行收紧对大学生发放信用卡来，大学生消费信用借贷一直处于供需不平衡的状态，校园贷的出现与兴起弥补了市场空缺，迎合了大学生的需求。

（二）大学生生活费收入水平

大学生的收入水平现状，即月生活费的多少，是决定其使用校园贷进行借款消费的内在原因。如图 2反映，71.43%的大学生月生活费在1000-2000元之间，还有部分大学生月生活费在1000元以下，只有极少数大学生月生活费在2000元以上。但大学生具有强烈的消费欲望，这笔资金并不能支持其旺盛的消费能力。校园贷便是一个能很好地满足他们消费需求的平台，所以在相当长的一段时间里，校园贷款会是刚需。

（三）校园贷平台使用概况

学生群体对各校园贷平台喜好以及使用目的分布是确定校园贷发展方向的重要因素。据图3，在所调查的大学生群体中， 有近一半（48.15%）的大学生使用的是传统电商平台所提供的校园贷业务，只有29.63%和22.22%的大学生分别使用的是分期购物平台和网络信用贷款平台所提供的校园贷业务。使用比例最高的传统电商平台主要有支付宝的“蚂蚁花呗”和京东的“京东白条”，它们规模大、利率低、信赖度高；以“趣分期”和“分期乐”为代表的分期购物平台在多轮融资后也初具规模，但利率较高；而网络信用贷款平台则名目众多，虽然现金贷款更加方便，但利率、手续费等相关费用畸高。这表明，在校园贷市场中，大学生群体对价格的敏感度较高，合理的收费水平是校园贷平台可持续发展的必备条件。

（四）校园贷使用目的概况

据调查结果显示，使用过校园贷的大学生中， 58.62%的目的为购物，6.90%为旅游，13.79%为学习。从数据上看，目前大学生使用校园贷主要是为了购物。这也为校园贷将来的发展指明了方向。在校园贷细分市场中，购物贷款是主流，其他各类消费类型也极具有发掘潜质。

二、校园贷现存的问题及原因分析

（一）现存问题

虽然校园J的发展还处于初级阶段，有着巨大的市场需求。但2016年3月河南郑州某大学生因借贷过多，最后不堪重贷在青岛跳楼自杀，随后又接连曝出的暴力催收、裸贷等恶性社会事件。该系列事件引起了社会关于校园贷问题的讨论，其中有不少专家学者向国家有关机构建言献策，以规范校园信贷的发展。教育部和中国银监会也了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》（2016年份），上海、重庆、深圳和广州等城市相继颁布地方上的自律性法规以响应教育部和银监会的号召。社会舆论的一边倒，校园贷的发展环境发生了明显变化。同时，高速发展后的校园贷坏账不断增加，高坏账率问题开始凸显。与此相对应，在近期有多家校园贷平台或宣布关闭或表示转型。

（二）原因分析

1、市场混乱，社会形象差

目前我国互联网金融发展尚处于摸索阶段，现有法律法规体系、金融监管措施和风险控制手段等方面还存在空白，相关的制度约束仅限于各基本法律的部分条文，缺乏成体系的约束，现在仍以行业自查自纠为主。所以校园贷市场现处于“无准人门槛、无行业标准、无机构监管”的“三无”状态，行业发展良莠不齐。近期，各大媒体对校园贷所引起的校园恶性事件报道也随处可见，校园贷几乎成为众矢之的。

2、注重短期效益，风险控制不到位

校园贷平台无需繁琐的征信认证和财务证明、具有高授信额度的特点。而且为了争夺市场，部分校园贷平台还不断放宽借款条件，只需大学生出示身份证和学生证就可贷款。但大学生一般无固定工作且生活费普遍较低，其贷款风险较大。此外，我国征信系统不完善，大学生信用信息缺失，各网贷平台之间没有统一的客户信用共享体系。部分大学生可能同时在多个平台借贷，远远超过自身还款能力。

3、大学生群体不成熟

相对社会人，大学生较为单纯、拥有较好的信誉。但因为大学生涉世不深，对自身信用评级的重要性并不了解，可能拖延还款，甚至拒绝还款；而且大学生的消费自控力差，信用状况也参差不齐。此外，大学生具有较大的流动性、缺乏延续性，每年都有一届毕业生离开校园，新的大学生用户又需要高成本去获取。

三、完善校园贷发展的建议与对策

（一）规范市场秩序，重塑社会形象

一方面，针对市场混乱现象，建议有关部门应尽早出台相关法律法规，在制度层面上积极引导规范校园贷的发展。首先要对网贷公司的设立提高门槛，加强对网贷公司的市场准入资格审查；其次是规范借款程序，提高违法成本，对于各种标准划好红线，规定利率限额、信用条件限制，明确合法、违法的情形；最后是明确相关监管部门的职责，加强执法合作。

另外一方面，校园贷企业需要做好公关工作，齐心协力，共度难关。对于现阶段已经出现问题的校园贷，要积极解决、及时回应，树立良好的行业公众形象；对于整个校园贷行业的未来发展，要制定行业间自律规范，避免恶性竞争。此外，还可以多渠道投入广告，积极引导社会大众对校园贷的正确认识。

（二）完善征信体系，提高风控能力

首先，需要对大学生进行科学而全面的征信管理。在“互联网+”的时代，各大高校已基本实现数字化管理，大量体现大学生信用水平的数据已经存在，如在校期间所获奖惩，学费等相关费用拖延情况等。此外，网约车的违约情况、支付宝的使用情况等社会活动数据也是可视为综合考量的信息。网贷平台可以以这些数据为基础，按一定权重比例来确定大学生授信额度。

其次，需要建立行业间统一的信息共享制度。不久前，以分期乐、爱学贷、优分期为代表的几家主流大学生互联网消费金融服务平合向行业发出自律公约倡议书，并成功组建了校园信用联盟、初步建立了恶意套现等不良行为“黑名单” 共享机制。为促进行业健康稳健发展，该共享机制可在整个网贷行业推行。

（三）提高大学生财商，增强消费黏性

各高校应将大学生的财商教育纳入教学安排之中，将其中一些基础课程作为公共必修课，引导大学生树立正确的价值观和消费观，避免大学生盲目借贷，盲目消费。大学生自己也应该主动学习金融理财知识，提高风险防范意识。

大学生是接受过高等教育的知识分子，在将来一般拥有较高的收入水平和消费能力。培养大学生在校期间使用校园贷的习惯，增强消费粘性。校园贷平台可以不仅仅局限于校园市场，在大学生将来步入职场后，依然可将其作为服务客户，发展其他拓展性业务。

四、结束语

校园贷的出现与发展是大学生消费习惯的必然产物，互联网技术的迅速发展也为其创造了不断完善的条件。虽然当下校园贷引发了一些社会事件，但只要范好市场秩序，控制好放贷质量，提高大学生群体的财商，校园贷就可以发挥其积极作用，弥补市场空缺，充分发挥资本的经济效用。经过了几年的迅猛发展，现在是校园贷市场的转型期，各校园贷平台应把握好机遇，适应时代要求，积极转型，更好的服务大学生群体。

参考文献：

[1]张吉利.论我国校园消费信贷发展中存在的问题[J].商，2016（07）

[2]蔡昌达.互联网金融背景下的商业银行业务模式创新――以高校学生贷款为例[J].金融理论与实践，2015（08）

[3]杨阳.引导大学生正确对待校园贷款[J].广西教育，2016（04）

[4]瞿婵.论校园借贷消费的法律风险及规制[N].佳木斯职业学院学报，2016（07）

篇6

校园贷为什么这么火？在于它的确蛊惑人心。2015年，中国人民大学信用管理研究中心调查了全国252所高校近5万大学生，结果显示，在弥补资金短缺时，有8.77%的人会贷款，其中网络贷款几占一半。考虑到中国大学生的巨大基数，校园贷无疑已成为一道“金融奇观”。

一些大学生认为，校园贷是为大学生量身定制的创新产品，它提高年轻人的物质生活，在负利率的环境下，把未来的钱放在今天用，这是一笔划算的买卖。看起来，它的“好处”太多了。但我必须告诉你，这些“好处”大多数都存在严重的谬误，我归纳了三个。

谬误一，“我有能力还钱，因为现在大学生兼职机会越来越多，毕业以后，工作更不是问题。”但是，我必须告诉你，事情可能刚好相反。兼职机会越来越多，可能意味着你毕业以后的问题更大。

这个逻辑不是那种老套路：说你不好好学习，没学好专业知识，所以毕业找不到工作。而是说，一个行业的兼职机会多，可能刚好说明这个行业正在大幅削减成本，它根本无法承担起全职工作的薪酬和社保负担。当一个行业技术含量不高，而且不需要像外贸加工业那样连续生产，那么，当经济下行，它就根本不需要熟练员工，兼职最好。

实际上，教科书上的大多数经济周期理论都会告诉你，在经济上行或下行初期，企业无法确定未来经济走向，它一定在全职雇佣上变得保守，而是倾向雇佣临时工、小时工。那么，你认为现在到底是经济上行，还是下行的初期呢？答案，不言而喻。

也就是说，当你毕业之后，你到底能否找到满意工作，支撑你现在消费所欠下的债务？这或许真的是个大问题。

谬误二，“校园贷利息高，但不算最高，贷款公司的人说了，校园贷比民间借贷低多了，这是对大学生的优惠。”

根据公开信息，校园贷年化利率普遍在20%以上，有的甚至超过50%。还有报道称，有学生欠6万贷款，但每月利息高达四五千，无奈只能休学，打工挣钱还债。

在理想的情况下，校园贷的年化利率的确比民间借贷要低，但你相信这种谬误的原因，恐怕是你并不了解什么叫“年化利率”。民间借贷的借贷方很多是制造业中小企业，它们贷款的年化利率的确高达50%或更高，但你必须知道，它们只是贷十几天、个把月。当客户收货付款，它们便马上还贷，根本不需借一年，利息支出并不高。

但大学生就不一样了，很多人根本不具备创造现金的能力，贷款一直还不上，最后不断“滚动贷款”，利滚利，越陷越深，最后只能承担这个恐怖的年化利率。在这个意义上，完全可以说，很多涉足校园贷的大学生所承担的利息负担水平，早已远远高于长期抱怨融资难的中国中小企业群体。

谬误三，“作为独立的主体负债，承担责任，这是年轻人财务独立的第一步。”实际上，你根本就不是一个独立的负债主体，你甚至都不是一个完整的市场主体。

在很多成熟经济体，当个人深陷财务困境，个人破产制度是保证他们最低生活水平和人身安全的最后一道屏障。但在中国，并没有这种制度安排。

在现实生活中，中国很多企业都没法正常破产，遑论个人。一位企业家曾告诉笔者，债主根本不准他破产，他敢破产，债主将采取“非常手段”。为什么？企业破产清算，债主的钱就黄了，但只要企业不破产，债主就能想方设法“压榨”这位不幸的负债者。

年轻人，你是否意识到这一点。倘若还不了钱，陷入困境的可能不光是你的，你背负的“无限责任”可能还会伤到你的家人，摧毁你的未来。

篇7

【摘要】随着消费水平的不断提升，涌现出不少消费问题。在当今的社会，大学生这一特殊的消费群体面临着不少问题。同时，正因这种特殊的群体的存在，不少的创业人也发现了其中的商机。走进大学校园就不难发现，校园贷款这一现象已经非常普遍。新闻中也时常有报出大学生因贷款而引发的一场场的悲剧。就这一现象分析，大学生应该保持警惕。

【关键词】互联网金融信贷 贷款软件 理性消费

一、大学生的生活处境分析

在校大学生在普通人群中是正在接受高等教育的象征，从另一方面分析大学生也正是即将步入社会的人群，缺乏社会经验，没有稳定的社会收入，理财能力也有所欠缺。面对着这种情况，市场上出现了不少互联网金融贷款，当今大批互联网金融企业进军大学生信贷市场，给大学生分期付款消费注入了新动力。

二、互联网金融贷款企业现状分析

企业通过验证学生的个人信息，为学生提供分期购买商品、预借现金等服务。一、互联网金融信贷在大学生方面一般提供生活用品分期付款和现金借贷两大服务，采用分期的方法赚取手续费，一方面促进了物品的销售另一方面促进了消费者进行消费，很大程度的提高消费者对商品的可接受性。可以说是贷款的另一种运用起了一石二鸟的效果。二、互联网金融信贷现在处于发展的前期，但就拥有了很好的市场，在2014年，随着互联网金融市场及P2P平台的井喷式增长，针对大学生信贷消费的公司已达到30余家。当代大学生作为新时代独特的消费群体，他们对于新产品新概念的接受能力强，消费过程中表现出较强的依附性，并且严重依赖于佳通经济资产，崇尚个性，追求变化，是消费群体中需求量比较大的类型。三、互联网金融信贷所采用的途径贴近生活，与每个人的生活息息相关。互联网金融贷款一般采用手机软件作为贷款平台，被称为贷款软件。手机已经成为大学生生活的必需品，贷款条件也很宽松，一般填写个人信息包括学校信息、家庭信息等基础信息，所以要取得这些小额贷款并不是难事。于此同时，对于刚步入社会的大学生来说，这无非是一种巨大的诱惑。

三、大学生消费观念分析

如今大学生消费水平的不断提高，也正是造成这一现象出现的直接原因。依靠家中有限的生活费，无法满足高质量的生活，正因为这样谁能不想拥有更高的生活水平呢？大多数人群用于消费购买数码电子产品、外形象装饰、聚会活动、奢侈品购买这一方面，无法获得报酬的消费中，并且无稳定收入。所以有时还款能力是很有限的，这样恶性的循环不免会造成一些不堪设想的后果。人们选择和消费的产品或品牌成了自我表现、体现个性的工具，成为社会群体文化的符号象征，成了人与人之间相互认同获取分的标记。因此，符号消费又可以划分为两种符号表现形式：一是“趋同”，二是“示异”。所谓“趋同”，就是借助消费来表现与自己所认同的某个社会层或小团体的相同、一致和统一。表现为消费者看到别人购买某种物品时，这一物品自己并不需要，但也随大流去购买。“购买”的目的，只是为了让自己保持与社会群体的所谓一致性。所谓“示异”，就是借消费显示自己与别人的差异和不同。大学生的年纪正处于青春有活力的时期，并且心志善为成熟，所以难免会无法考虑周全，不能正确的消费。但是从大学生在收入方面，大多数的大学生是依靠家中的生活费维持生活，还能力会受到限制，这样就将会引起恶性的循环。个性自觉引起的消费自主心理导致学生消费的盲目性，相当部分学生消费没有计划，随意性强。大学时期是人生中一个独立性与依赖性并存的阶段。每个人都有自己的想法，有自己想做的事，也拥有这种自由。虽然他们的消费和开支来源依赖于家庭，但他们有他们自己的消费观。大学生的思想没完全成熟，如果缺乏适当的消费指导，就会出现消费的盲目性。

四、网络信贷不良事件分析

近年来，校园网络信贷导致大学生自杀事件频发。河南牧业经济学院学生欠贷跳楼自杀，近期出现了不少各式各样的贷款形式，如裸贷等形式。签署裸条合约用自己的作为担保，事出后不少照片被公布，对借款人产生心理和生理的打击。悲剧背后，疯狂生长的高校校园“网贷”被推到舆论的风口浪尖。首先，听到这样的新闻是多么让人惋惜与不安的，其次我们该思考思考因为什么造成这样的结果。也许我们不该盲目的追求利益，家长与孩子之间应该多一些沟通与交流。

五、互联网金融贷款运用总结

企业\用互联网金融把传统的金融机构与互联网企业相结合，采用互联网技术和信息通讯技术，进一步的发展了金融行业的领域，创造出一种新型的金融模式。校园互联网贷款运用点对点信贷，通过互联网第三平台进行资金的借贷。一方面保障了交易的安全性，一方面打开了更大的市场，并且可以在一定程度上减小贷款人的风险。这种金融方式很好的诠释了大数据金融，互联网平台不仅提供了交易平台，也是提供客户数据的平台。互联网充当介质，在金融业的发展中起到决定性的作用。身为消费者的大学生能否正确地使用这种金融方式是关键。坚持理性消费，摒弃不良消费习惯，互联网金融与我们的生活相结合并不是给我们带来烦恼的，互联网金融为我们创造的是便利。

参考文献：

[1]邓秀焕 大学生信贷消费市场前景分析[J].江苏商论，？2015.

篇8

关键词：大学生；自主创业；校园信贷

一、大学生自主创业的现状

1．自主创业形式多元化，所遇困难基本雷同

“互联网＋”背景下自主创业形式呈现出多元化，具有代表性的有“互联网＋电商”“互联网＋代购”等“互联网＋营销”形式。然而，自主创业形式多种多样，大学生所遇到的困难却基本雷同———融资资本来源单一，创业风险把握不足。虽然大学生是成年人但是其主要生活费用还由家庭提供，所以启动资金的缺乏带来了创业的顽固性阻力，使其创业道路不能走宽走远。同时，高校自主创业法律教育的缺位导致大学生对创业风险不能准确定位，对法治创业概念模糊。

2．创业意识普遍增强，但创业能力有待提高

目前，高校均已开设创业课程，定期举办各种创业竞赛，旨在大学生能将创业思潮入脑入心，事实也表明大学生自主创业的意识普遍增强。但是，其创业能力有待提高、创业思维有待拓宽。笔者认为，创业能力不单单是实施创业的基本素质，如经营管理、创新决策和风险预判能力，还应具备法律创业头脑。目前高校创业法治教育还不普及，大学生在融资风险预估等环节容易出现规划失控，影响创业的最终效果。

二、校园信贷在大学生自主创业中的影响

1．校园信贷的特点

“互联网＋”时代带来了大学生消费行为的革新，大学生信用卡的市场淡化，衍生了网络信贷的崛起。校园信贷就是网络信贷中的一匹来势汹汹的“黑马”，以快、活、便的特点让越来越多的大学生接受。校园信贷以交易成本低、出入门槛低、手续便捷等特点迅速在这个群体中膨胀，成为大学生提前消费、自主创业、谋取小利的优先选择。在调查中发现，大多数学生的手机中都下载了一个或是多个校园贷APP，如“优分期”“趣店”“花儿朵朵”等。

2．校园信贷存在的现实问题

（1）校园乱象横生校园信贷的推出随即带来校园的“见缝插针”，一些黑中介利用校园作为桥梁，做虚假宣传或是帮助借贷人伪造虚假身份信息，诱导骗取大学生盲目申请多个平台的信贷，最终因无法偿还而带来一系列不良后果。（2）连环帮贷悲剧多发由于校园信贷的爆发式涌入，导致一部分学生尝到提前高额消费的甜头后，便一发不可收拾，控制不住自己的消费欲望，最终走上了诈骗的道路。所谓校园信贷“连环帮贷”指利用同学、朋友的信任帮其在校园贷平台上借款，陷入以贷还贷的恶性循环中。放任式的层层借贷最终将升级为骗贷，一旦无法还贷，必定会带来暴力催收、黑色威胁等悲剧，最终将影响大学生及其家人正常的生活秩序。（3）信息泄露隐患重重校园信贷的申请手续相当简单，只需提供身份证、学生证等材料，再与学信网信息进行对比校验即可。在填写个人信息时，由于没有严格的风险审核流程，大学生的个人信息就会被泄露甚至被他人恶意盗用，引发一些违法犯罪行为。其中，“被贷款”和“恶意骚扰恐吓”等现象，给大学生或是其家人、老师带来严重影响。

3．校园信贷对大学生自主创业的影响

正规合法的校园信贷对真正想自主创业的大学生而言，毋庸置疑有积极的作用———短时间内解决大学生自主创业的资金流转、扩大融资渠道。只要在合法合规的前提下，在借贷的“额度”严格把控的条件下，可以解决创业者的燃眉之急。但是，由于校园信贷行业良莠不齐，大学生还没辨别真伪、分清风险、洞悉利害，却已一只脚踏入了校园信贷“多头借款”的深渊。有些来自经济条件不怎么富裕家庭的大学生，一心幻想通过自主创业改变家庭和自身命运、实现个人抱负。然而实际情况是，这些学生往往操之过急，还没系统学习创业相关知识，只是将简单的校园销售作为其创业的选择，在赚取一些钱后便信心膨胀，想扩大自己的创业，但由于本金有限，便开始伸手校园信贷，在体验到校园信贷的便捷容易后，就打着创业的幌子“多头借款”，在超出自己偿还能力时，便“拆东墙补西墙”进行恶意贷款，从而改变了创业的初衷。

三、大学生自主创业背景下校园信贷行为思考

1．加强自主创业资金支持配套系统建设

大学生的主要经济来源由家庭供给，就算省吃俭用节余的生活费也不够作为大学生自主创业的原始资本。如果没有政府、社会、高校、家庭其中一方的经济支持，创业进程将很难继续。所以，加强自主创业资金支持配套系统建设很有必要。高校可以联合政府、企业加强对学生自主创业工作的制度支撑和政策支持，切实提高学生自主创业能力水平。充分挖掘校内外创业激励资源，特别是联合企业筹集专项资金，建立既有共性需求、又能体现个体差异的自主创业资金配套系统，充分满足大学生自主创业的发展性需求。此外，政府和金融机构可以联手探索建设和发展校园社区银行，为学生提供正规化便捷化、利率合理化的金融借贷服务，满足大学生对创业资金的流通需求。

2．打造校园信贷风险监控法治预警机制

校园信贷因放贷条件较宽、审核流程不严让其处在法律监控的真空地带，为了避免更多大学生因校园信贷误入歧途，所以当务之急要在政府、社会和高校三个层面，创建大学生自主创业法治保障和预警机制，完善征信体系库建设。政府率先出台相关文件支持大学生自主创业，加大创业鼓励投入，出台相应法律法规合理细化规范校园信贷平台；社会为创业大学生提供相应法律咨询、维权等法律援助服务，各大银行可以给大学生定期开展理性消费和规范借贷等知识讲座；高校严格把控校园信贷门槛审核和额度限制，提供与自主创业相关的信贷风险甄别和防控辅导，建立校园信贷预警机制，杜绝恶意借贷、高利贷、诈骗等行为，及时与借贷学生家长保持密切联系，将不良校园信贷行为及早及时扼制，营造健康积极的大学生自主创业环境。

参考文献：

［1］曹桢．校园贷无序疯长．大学生身陷信贷“高危人群”［N］．证券时报，2016－4－2（2）．

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关键词：大学生；网络借贷；风险；风险防范

一、大学生网络借贷的背景

在没有任何担保的情况下，校园里的大学生通过提交有关身份资料的方式，就可以向有关的网络平台获得一定数额的贷款。在获得这些贷款之后，校园里的大学生经常会用于购买苹果等数码产品，再通过兼职的方式偿还所获得的贷款。除此之外，也会出现在继续资金的情况下，大学生向有关的网络平台进行借款。因而，在校的大学生向网络平台进行借款，其原因有两类：一类是因为经济拮据，无法支付相应商品的价款，即我们所谓的“穷”；另外一类是因为急需用钱，如家里出现变故，需要使用较大数额的资金，即我们所谓的“急”。[1]2016年3月，河南某学校的学生因沉迷网络，利用多位同学的身份信息向网络平台进行了数次借款，前后共借款达数十万元，因为到期无法偿还借款，其和家人受到借贷公司多次的催款，甚至是威胁，最终该学生跳楼去世。[2]而后，通过将身份证放在胸前，然后自拍，将此种方式所拍的“照片”作为信用抵押给借贷平台从而获得贷款，也就是所谓的“裸条”。“裸条”借贷事件引起了各大媒体的关注，再次将网络借贷推向了公众的视野。校园网贷通常分为三种类型：其一是针对在校大学生的购物平台，其最大的特点在于能够分期购物；其二是网络借贷平台，其主要的功能在于助学大学生或者帮助大学生创业；其三是电商提供的信贷服务，如京东白条。[3]校园网络借贷所引发的社会高度关注，始终都绕不过一个问题：校园网络借贷该如何进行监管。

今年4月，教育部办公厅和中国银监会办公厅联合了《关于加强不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，着手对校园网络借贷进行监管。在社会高度关注校园网络借贷的情况下，从法律角度分析大学生网络借贷所存在的风险显得尤为重要。在明晰大学生网络借贷存在巨大风险的前提下，如何引导大学生对校园网络借贷进行风险防范更是重中之重。

二、大学生网络借贷的风险分析

在校大学生作为网络借贷的主体，其在网络借贷中的角色可以分为两类：

1.大学生作为网络借贷中的出借人。网络借贷出借人主要涉及以下法律风险：首先，网络借贷所涉及的资金交易，均签订的是电子合同，因而网络借贷出借人面临着电子合同的合规性的问题。依据《合同法》第33条[4]，出借人和借款人双方所签订的合同应当具有确认书。此外，电子合同的合规性问题还体现在是否按照法律规定的形式生成，是否存在电子签名或者手写签名，是否明确了借贷双方鄂主体；其次，网络借贷中出借人所拥有的债券的合法性的风险。依据《民法通则》、《合同法》和《最高人民法院关于审理借贷案件的若干意见》，对于出借人的债券的合法性作了相关的规定，同时对于所约定的利息也应符合相关的法律法规的规定；再次，网络借贷中出借人面临着个人隐私被泄露的风险。在网络借贷平台中需要借贷双方将相关的个人信息提供给网络借贷平台，因而可能存在网络借贷平台将出借人的个人信息泄露给其他人的情况；最后，因为网络借贷平台的特殊性，网络借贷的出借人通过平台所的类似于资产证券化的借款标的欣慰，可能被认定为非法公开发行证券的行为。[5]

2.大学生作为网络借贷中的借款人。网络借贷的借款人可能面临着以下风险：首先，大学生作为网络借贷的借款人，可能存在被诈骗的风险。网络借贷平台管理不够规范，缺少风险的应对机制，对贷款诈骗分子难以识别；其次，大学生作为借款人可能因为经济问题而被强迫接受利息较高的贷款，远超过银行同期利率，对于尚未有经济收入的大学生而言是有害的；再次，在履行完相关的贷款手续之后，因在校大学生并未有收入来源或者仅有很小部分的收入，因而在还款日期到来时难以按期偿还，很多学生被迫接受利滚利，最终导致借款数额巨大；最后，由于网络借贷平台要求提供相关的身份信息，因而同样存在个人信息被泄露的风险。[6]

三、大学生网络借贷的风险防范

大学生面对各种网络借贷的风险，做好风险防范至关重要。2016年4月，教育部办公厅和银监会办公厅共同了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，对于大学生网络借贷风险的防范，应从以下几个方面着手[7]：

1.对于不良网络借贷应该加大监管力度。网络借贷平台的确为大学生理财提供了很好的机会，但是因为P2P等网络借贷平台的监管不够，因而出现了上述部分的风险。因而，对于网络借贷风险的防范，首先应当从加强对网络借贷平台的借贷开始，即要求应出台对网络借贷平台尤其是高校大学生比较集中的校园网络借贷平台的监管规定，同时网络借贷平台的经营应在各个环节符合相关法律的规定。

2.对在校学生应加强网络借贷方面知识的普及。很多大学生在网络借贷方面的知识尤其风险防范的意识基本为零，很多大学生因为网络借贷而面临各种问题，甚至是付出生命的代价，就是因为对于网络借贷方面的知识缺乏，尤其是法律方面的知识的缺乏。

3.加强大学生资助体系和征信系统的建设。如前所述，大学生进行网络借贷的原因主要有两个：一是因为“穷”；二是因为“急”。因此，加强大学生资助体系的建设十分必要。此外，大学生之所以能够“拆东墙，补西墙”地进行网络借贷，其中一个很重要的原因在于征信系统的建设不够完善，因而加强大学生征信系统的建设也十分必要。

注释：

[1]参见潘从武、武运波：《校园网贷流行易纵容不理性消费――法律界人士呼吁加强行业监管》，载《法制日报》2015年2月27日，第4版。

[2]参见史洪举：《对“校园贷款”不能放松监管》，载《民主与法制时报》2016年3月22日，第2版。

[3]参见张燕：《记者卧底女大学生“裸条”借贷调查：疯狂的校园借贷》，载《中国经济周刊》2016年第25期。

[4]《中华人民共和国合同法》第三十三条规定：“当事人采用信件、数据电文等形式订立合同的，可以在合同成立之前要求签订确认书。签订确认书是成立。”

[5]王家卓，徐红伟主编：《2013中国网络借贷行业蓝皮书》，知识产权出版社2014年版，第129页。

[6]参见季振华、郑依晴：《大学生P2P网络借贷风险研究及其管理对策》，载《现代经济信息》2016年第3期。

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关键词：互联网金融背景；校园网络借贷平台；风险管理研究

中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）030-000-01

引言

随着网络借贷的快速发展，越来越多的网络借贷平台将自己的服务范围延伸至高校，校园网络借贷平台在这种背景下应运而生。校园网贷很大程度上满足了学生的需求，但是部分校园网络借贷平台虚假宣传，致使学生过度消费，扰乱了社会秩序，给社会带来不良影响。因此，必须寻找绳之有效的方法对校园网络借贷平台进行整治，促进校园网贷的健康发展[1]。

一、校园网贷的发展现状

所谓的校园网贷，是基于P2P网络借贷平台，专门针对大学生建立的一种贷款方式。投资人和贷款人通过P2P这个中介，在网上拟定合约，通过网络平成借贷，具有很大的便捷性。

目前我国的校园网贷主要可以分为三类：第一类是大学生分期购物的平台，大学生可以分期消费；第二类是P2P贷款平台，用于自主创业和助学资金；第三类是电商平台提供信贷业务，如淘宝等。大学生在网上填写资料，通过审核之后即可申请贷款，手续较少，形式灵活[2]。

二、校园网贷存在的风险

（一）法律法规欠缺

虽然校园网贷的应用已经越来越普遍，但是国家对校园网络借贷平台还没有

出台相应的法律，也没有制定具体的校园网贷的管理办法。法律法规的空缺，使校园网络借贷平台没有准入门槛，也没有行业标准，更没有机构监管，很容易使校园网贷恶性扩张。

（二）监管工作缺位

校园网络借贷在我国是一门新兴的产业，目前没有明确的监管主体。校园网络借贷的建立无需银监备案，造成监管工作出现缺位。一旦监管工作出现问题，校园网络借贷的收费标准、信贷额度和还款期限等等就会出现问题，最终造成恶劣影响[3]。

（三）行业缺乏自律

目前我国的校园网络借贷平台没有一套统一的行业规则，行业内部缺乏自律。为了获取最大的经济利益，一些校园网络借贷平台降低贷款门槛、简化审核程序，造成行业间的恶性竞争。还有一部分校园网络借贷平台违规放贷、线下营销，在借款之后收取高额利息，使学生进入“高利贷”的陷阱。这些问题平台以自身利益为中心，使诈骗行为时有发生。

三、校园网络借贷平台的风险管理措施

（一）出台法律法规

国家有关部门已经注意到了对校园网络借贷进行立法的重要性，一些部门更是提出出台管理规章，为网络借J平台的健康发展营造良好的制度环境。在此背景下，政府应当尽快出台法律法规，解决校园网络借贷平台的问题。

首先，政府应当对校园网络借贷的业务范围进行规定，为互联网金融服务的提供商准入制定标准，从而使校园网络借贷良性发展。其次，政府应制定相关政策，对校园网络借贷的服务对象进行规范，并建立监管部门，对校园网贷的流程进行监察。最后，政府应当督促行业自律，保护合法经营者的权益，打击违法经营者的行为[4]。

（二）确保监管到位

当前我国采取互联网金融混业经营和分业监管的做法，因此，监管部门应该明确自己的职责任务，依法监管、分类监管、协同监管，加强对校园网络借贷平台的监察力度。对待违法的校园网络借贷行为，监管部门要加大处罚力度，引导行业健康发展。

监管部门首先应当防范校园网贷的风险，查处大学生违法放贷的行为，避免发生校园诈骗行为。其次，信息化部门应该对校园网络借贷的宣传内容进行监督，确保内容的真实可靠。再次，公安部门要严惩校园网络借贷的金融犯罪活动，加强互联网安全监管。

（三）强化行业自律

政府应当引导行业签订自律公约，制定相应的行业标准和自律惩罚机制。同时，应当加大整改力度，杜绝虚假宣传。校园网贷行业应当组建行业协会，对校园网络借贷的收费标准、申请门槛做出明确规定。在核实投资者和借贷者的信息之后，行业协会应当明示贷款风险，从而规范校园网络借贷平台，迫使危机四伏的校园网贷平台出局[5]。

四、结论

综上所述，校园网络借贷平台作为一种新的金融创新形式，一定程度上便捷了大学生的生活。但是校园网络借贷平台仍有许多问题亟待解决，政府和行业应该共同努力，解决相关问题，促进校园网贷的健康发展。

参考文献：

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