短期理财产品范文

导语：如何才能写好一篇短期理财产品，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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与此同时，银行理财产品短期化趋势逐月愈加明显。根据普益财富的统计，1月至6月、1个月及以下期限产品发行数逐月递增，从1月份的106款增至6月份的252款；同时，此类短期限产品市场占比也从1月份的21.99％提升至6月份的27.24％。

多方因素促使短投升温

短期理财产品指投资期限在6个月以下的理财产品，其中，投资期限在一个月及其以下的被称为“超短期理财产品”。

为什么今年短投独受投资者的青睐?建行福建省分行财富管理与私人银行部的国际金融理财师林贝指出，今年的货币政策和投资市场环境是重要原因。她表示，今年的CPI有明显的上涨趋势，货币政策的不确定性较强，这就可能影响到国债等固定受益的金融产品的收益率；另一方面，今年以来，股市持续震荡，房地产市场在调控之下也陷入低迷，因此许多投资者选择观望，部分观望的资金就流人了银行理财市场。

工行福建分行个人金融业务部的国际金融理财师宋秋霞则表示，短投产品自身的特性也是受到市场追捧的重要原因。她表示，短投产品在在安全性、流动性、收益性上结合得较好，性价比较高。从流动性上来看，有多种期限可选择―一有的产品可以实现T+O交易，实时申赎、实时到账，有的产品可以有七天、两周、四周多种选择。从收益性上来看，短期理财产品的预期收益都高于银行同期储蓄存款利率，比如工行推出的灵通快线超短期理财产品预期年化收益为1.45％，相当于活期存款的四倍，灵通陕线七天滚动型理财产品预期收益为1.65％，高于七天通知1.35％的年利率。在安全性上，短期理财产品主要投资对象为信托融资项目、银行间债券市场发行的各类债券、货币市场基金、债券基金、回购等安全性较高的货币市场投资工具。

收益率随投资期限而上涨

相对其它银行理财产品，短投产品有何特色?接受采访的两位理财师结合本行的理财产品，对此作了介绍。

由于上半年短投产品走俏.工行一共发行了30多款超短期理财产品(不含灵通快线系列产品)。宋秋霞着重介绍了目前推出的“步步为赢2号”收益递增型灵活期限人民币理财产品。这款产品具有短投产品的典型特征：安全性高、收益率高、流动性强。安全性方面，它以债券和高信用等级信托贷款为主要投资对象，产品将根据市场利率的变动及时调整各档收益率，客户收益随新收益率上升而上升，有效规避了利率风险。它的预期收益率高于同期限定期存款，收益随持有期间递增，持有时间越长、收益越高。1天～6天预期年化收益率为1 2％；7天-13天预期年化收益率为1.75％；14天-20天预期年化收益率为1.85％，21天-27天预期年化收益率为1.95％，28天以上预期年化收益率为2.1％。此外，它可以随时购买赎回，T日申赎，T+1日确认，完全解决了传统理财产品没有流动性的不足。

建行目前主推的两款短投产品分别是“乾元旭日升”和“乾元目新月异”。前者可以每天买卖，资金实时到帐；后者可以每天买卖，但是预约赎回的资金只在每月10日到帐。林贝表示，短投产品的预期收益率根据投资期限的长短，有不同的预期收益率。以这两款产品为例，“乾元旭日升”7天以下的预期年化收益率为1.5％，7天(含)~30天的预期年化收益率为1.8％，30天(含)以上的预期年化收益率为2.1％；“乾元日新月异”30天以下的预期年化收益率为0.72％，30天～180天的预期年化收益率为2.52％，180天以上(含)的为预期年化收益率3.15％。

有相应资金需求才入市

并不是所有的投资者都适合短期理财产品。林贝表示，短投产品适合一些大额资金、对资金流动性有较高要求的投资者。一些金额数目较小(如10万以下)或者资金长期闲置的投资者。购买短投产品并不适合。

与其它金融产品一样，投资短投产品也具有风险。一种是市场风险。虽然短投产品投资的标的安全性都较高，但是仍然具有风险，比如信贷资产具有坏账风险，因此短投产品的收益率也有一定风险。另一种是再投资风险。由于短投产品的投资期限较短，资金从短投中退出后，进行再投资，就可能面临收益率下降的风险。

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短期理财产品热销的情况在其他银行营业部同样上演。记者在民生银行北京的一家支持看到，目前在售的10余款理财产品中，投资时间最长的为12个月，其中投资时间为1个月、2+B、3个月的产品占将近一半，年化收益在2％―3％之间。

除了1到3个月的理财产品外，投资期限一个月以内的产品也不少，部分银行还推出了以日计息的理财产品，如交通银行最低起购金额30万，期限5天，预计年化收益3.1％的沃德天利理财产品，建行预计年化收益1.45％，起售金额5万的天天大丰收产品等。建行一工作人员介绍，以日计息的理财产品认购赎回都很方便，相当于银行的活期存款。“银行活期存款的利率为0.36％，银行这种每日都可以购赎回的理财产品收益还是要高于银行活期存款。”

针对目前银行短期理财产品热卖的现象，民生银行一理财经理表示，近期加息传言越来越甚，长期理财产品已不适应目前的大环境。

对于普通百姓的存款而言，定期存款应以短期为主。因为每次央行宣布加息后，不少银行就迎来一批办理定期存款转存的客户。同时，在没有好的投资项目时，大部分投资者还是喜欢把钱存到银行里。

由于存款利率的提高，经过转存后的资金可以获得更高的定期存款收益。但办理转存看似合算，却也需要存款人牺牲一部分收益，这是因为转存前一段时间定期存款的收益仅仅能够按照活期存款的利率来计算。

考虑到今年年内潜在的加息因素，建议存款人可以在存款时采取“拆分法”来进行应对。举个例子来说，一张10万元的存单，可以分成几张不同的存单，如5万元、3万元、2万元的组合，分别存成3个月、6个月和一年的定期存款。这样，无论存款利率出现了什么样的变化，投资者都可以及时进行调整，获得存款利息的最大化。

另外，对于存款期限的选择，相对来说，目前的货币政策环境之下，存期宜短不宜长，相比较而言，短期定存更加灵活，李文杰建议尽可能选择一年期以下的定期存款。

事实上，除了使用定期存款拆分的方式之外，使用一些短期的理财产品来代替储蓄，也不失为当下加息预期下可取的一种理财方式。

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相对个人客户来说，企业都有较为完善的财务安排，因此在面对临时性闲置头寸时，可以通过兼具灵活性和高收益性的短期投资产品来进行现金管理。一方面，这些短期投资产品的收益比起活期存款来要可观得多；另外一方面，产品具有较大的灵活性，方便企业进行资金的调度。

在个人人民币理财产品的基础上，近年来多家商业银行也不断开发出适合企业短期灵活理财的工具。比起一般对公存款中的通知存款业务来说，这些工具和产品的收益率也有较大的提高。针对中小企业的特点，我们从市场上的此类型产品中挑选出一些门槛较低的企业短期理财产品，低至5万元，最高至50万元或以上，都可以参与到这些产品的投资中去，也为中小企业的财务掌门人开辟了一条现金管理的新途径。

“日积月累”灵活管理资金

主要优势：T+O现金管理。实时到账

主要劣势：仅适用于上海地区

尽管在对私产品的行列中，T+O式的现金管理工具已经非常普遍，但是在企业理财产品中这一类型的产品仍不多见。而中行近期向企业客户所推出的“日积月累”理财产品就是其中为数不多的一款产品。

与大部分短期理财产品的投资标的一致。中行的“日积月累”理财产品，也是主要以银行间市场信用级别较高、流动性较好的金融工具作为了投资标的，如高信用级别的信用债券、国债、金融债和央行票据等等。整体上说，这一产品属于低风险级别，对于产品的收益，中行主要采用的是网站提前公布报价的方式，如以近期的中行“日积月累”理财产品的报价为例，预期年化收益率可以达到1.58％，无论是相对于活期存款还是通知存款利率来说，这一收益率还是相当具有竞争力的。

而“日积月累”最大的特色在于实现了每日申购与赎回。和活期存款一样，企业可以在任何一个工作日的规定时间内申购和赎回“日积月累”，且申购、赎回都是实时到账，即我们常说的T+O机制，这就保证了企业流动资金的运作基本不会受到影响：有流动资金到账，即可进行产品的申购；有资金需求，进行产品的赎回。目前中行对于申购、赎回的时间设置为每个工作日的9：00-14：00，只要对于这一开放时间把握得好，可与活期存款相媲美。同时，“日积月累”对企业客户开放投资后，企业客户只需要通过中行的企业网银系统就可以进行产品的申购、赎回操作。另外，这一产品对于申购和赎回都不收取费用，管理费用等也已经从收益率中进行了扣除，因此银行系统进行的收益率报价对于企业来说，相当于“投资净收益”。中行对于这款产品的销售起点为5万元，也适合小型闲置资金的打理。但是记者了解到，目前仅有上海中行推出这一产品，其他地区的企业客户还无法进行投资。

“共赢”7天滚动投资平台

主要优势：7天滚动投资。起始门槛低

主要劣势：固定开放日设置，灵活性有所欠缺

在工行为法人客户所提供的“共赢”系列法人理财产品中，也有一些短期限的产品，适合作为短期资金的投资工具。其中“7天滚动型超短期法人理财产品”以7天作为一个投资周期，使用滚动投资的方式，加强了产品的灵活性。对于企业来说，将暂时闲置的资金通过此种方式来进行管理，也是提高收益的一种方式。特别值得一提的是，工行此款产品的投资门槛较低，仅为5万元人民币，也非常适合中小型企业闲置资金量不大的特点。

不妨具体来看看工行今年所发行的“09年第二款7天滚动型超短期法人理财产品”。和上述中行的“日积月累”产品的投资标的差不多，工行的这款理财计划主要投资于国债、央行票据、政策性金融债、企业债等债券、回购、股票收益权信托融资项目、股权融资信托项目、股票回购信托项目、优质企业信托融资项目、票据信托融资项目、货币市场基金和债券型基金、以及新股申购等其他投资管理工具。从投资风险级别上看，也属于低风险的理财产品。工行自有的风险定级标准将其定为非保本浮动收益型产品。

这款产品最大的特点在于每7天(自然日)作为一个投资周期，每周二作为投资初始日，到下个周一为产品的结束日。在这7天的投资期内，企业客户无法进行产品的申购或是赎回，这一点会对产品的流动性产生一定的影响，投资之前需要将企业的资金进行适当的统筹安排。但在投资周期内，企业客户可以进行预约投资、自动再投资或是取消自动再投资的设置，待到7天的投资周期结束后，即可生效，资金可以按照企业发出的指令，或是滚动继续投资。或是回到结算账户中。

目前。工行这款产品扣除掉管理费、托管费、销售手续费后的年化收益率大约为1.6％。以投资10万元此款产品来计算，单个投资周期可以获得的收益为100000x1.6％*7+365=30.68元。每个投资周期结束时，银行会进行一次结算。每个周二进行分红和兑付，周三时收益就可到账。

“岁月流金”7天理财计划

主要优势：任一工作日都可申购

主要劣势：资金在途时间长影响收益，起始投资门槛商

尽管工行的超短期限法人理财产品贴合了中小企业管理短期资金的需求，但是对于很多企业来说，这一理财计划的不足在于它的投资初始n规定地过于机械，确定为每周的周二，这就从一定程度上影响了产品的灵活性，因为对于企业来说，只有等到周二才可参与到这一理财计划中去，可能与自身的资金安排有所冲突。

同样是一款七天周期型的企业理财产品，招行的“岁月流金”系列7天理财计划则显得更加灵活，企业可以按照自己的需求，随时投资于该计划中的子计划，子计划在每个工作日都可成立，7天为一个周期。但这款产品的缺点在于无法进行滚动投资，投资的门槛也比较高。

比较招行“岁月流金”7天理财计划的投资标的，与中行和工行的两款产品极为类似，以银行间市场信用级别较高、流动性较好的金融工具作为投资标的，如高信用级别的信用债券、国债、金融债和央行票据等等。招行在每个工作日上午10：30前都会公布出该理财计划项下子计划的到期预期年化收益率，如近期所公布的到期预期年化收益为1.5％，如果企业客户持有到期，则可以获得本金和收益的双重保障：

“岁月流金”7天理财计划的认购开放时间为每个工作日的10：30-22：30，下一个工作日为产品的登记日，也就是子计划的成立日，从成立日开始，投入的资金就可以按照公布的预期年化收益率来获得收益。投资的周期为7天。对于企业来说，投资于这一计划最大的好处在于灵活性较高，10：30-22：30的开放时间，便于企业对于账面上的资金进行安排和调度。无论选在哪个工作日都可以申购这一产品，比起工行固定开放日来说，要灵活一些。但“岁月流金”7天理财计划的投资门槛也比较高，招行的规定是以50万元作为初始门槛，每10万元作为一个递增单位。

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春节长假过后，很多投资者去银行咨询理财产品。

在杭州市工行某营业网点，银行工作人员介绍，一款14天的理财产品，投资债券和票据市场，预期年收益率为2.3％，投资100万元收益仅为882元。尽管收益率不高，但14天882元的收益，还是吸引着不少客户前来咨询。

目前，银行发行的理财产品期限更灵活，短期银行理财产品数量也在增加。短期理财产品主要投资于国债、央行票据、金融债、企业债等债券，及货币市场基金、银行承兑汇票、企业信托融资项目等。该类产品的特点就是以保本设计为主，即使是浮动收益类产品也是以低风险产品为主，而且该类产品交易方便，预期收益率计算简便，没有结构性理财产品复杂的收益率支付函数。尽管预期年收益率偏低，但相比活期存款而言，依然要高。

银行理财产品短期化设计的主要原因是为了满足投资者对现金的需求。业内人士认为。这一趋势在2009年的银行理财市场上将延续，短期固定收益理财将成为投资者的闲置资金的保险箱。

据记者了解，从去年底开始，银行理财产品的设计研发已经显现出这一趋势。在2008年12月，6个月以内的短期理财产品占比提高到75％，1年期产品则不足5％。在众多短期理财产品中，时间最短的只有一周，另外还有大量16天、19天的超短期产品。据悉，银行还有许多灵活度更高的理财产品，如招行的“日日金理财计划”。在理财计划存续期内，投资者可根据资金状况，在产品存续期内每个工作日的交易时间内随时申购或赎回。

值得一提的是，短期理财产品可以循环投资，也就是说，如果投资者暂时不打算动用这笔钱，银行会将产品期限向后延伸，投资者会因此获得复利。只是，这需要有较大的本金，因此，这类产品仅适合短期内资金量较大的投资者。

同时，这类短期理财产品大多无法提前支取。如提前赎回，不仅收益、本金没有保证，甚至还会被扣违约金。但是部分银行却在某些产品上有提前终止权。一旦银行行使这一权利，可能意味着投资者面临亏损。虽然本金不会损失，但可能因此面临零收益。

理财专家建议，以短期为主的银行理财产品，收益会随着降息而下调，最后整体收益很有可能不如定期存款，也不如定存安全。但对于确定在一段时间内不用资金的投资者，可以关注银行推出的1个月或2个月的短期理财产品。这些短期产品一般都是固定收益类产品，投资的都是央行票据、信托计划等低风险的金融工具，可以确保资金的安全，而且折合年化收益一般都在3.8％以上。

目前正处于投资机会从债市向股市过渡的阶段，如果经济真正回暖，债券市场会越来越差，股市的机会就要大一些，消费者可以灵活配置偏股产品。眼下，银行推出的一些与股市相关的理财产品，比如在本金保障上有优先和次级设计的产品，投资者可依据自己的承受能力进行选择。

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如何管理短期闲置资金，是投资者经常需要思考的问题。

过去投资者往往倾向于选择一个月以内的超短期理财产品，在保持资金流动性的同时还能获得较高的收益。但随着2011年9月银监会关于《进一步加强商业银行理财业务风险管理有关问题的通知》的下发，要求商业银行不得发行短期和超短期、高收益的理财产品变相高息揽储，在月末、季末变相调节存贷比等监管指标，进行监管套利，特别强调对期限在一个月内的理财产品的监管，一个月以内的理财产品发行量也是应声下跌。根据普益财富的统计数据显示，2011年9月一个月以内的理财产品发行量为791款，而到2012年4月该类理财产品的发行量仅为73款。

但是，超短期理财产品发行受限，却为开放式和滚动型理财产品的壮大提供了空间，这类产品担任起了超短期理财产品的角色，对于银行而言，仍然可以通过适当安排投资期限来减轻考核时点的存贷比考核压力。而对于为短期闲置资金找出路的投资者而言，这类产品也是不错的选择。

从流动性来看，开放式和滚动型理财产品虽然委托期限较长，但是投资期限却相当灵和，根据产品的不同投资者可以按月、按周，甚至每日进行申购和赎回，能很好满足投资者对流动性的不同需求。

此类产品大多在申请赎回3个工作日内投资本金和收益即可划回投资者的账户，个别产品甚至可以实时到账，如中国银行的“日积月累”理财计划，该理财计划在申购时资金就从客户账户实时扣除，在赎回时本金便实时返回到客户账户，只是当月未分配投资收益需在投资收益分配日统一清算，该产品的流动性几乎与银行活期存款无异。

从安全性来看，根据普益财富的统计数据，5月初可供投资者申购的人民币类开放式理财产品为534款，其中保本浮动收益型和保证收益型占115款，这两类产品不存在投资亏损的风险，其余的为非保本浮动收益型，但即使是非保本浮动收益型，该类产品也具有很高的安全性，因为该类产品大多以固定收益产品为投资对象，包括国债、金融债、央行票据、企业（公司）债、短期融资券、中期票据、同业存款、同业拆借、银行承兑汇票、回购等。同时大多数该类产品的目标客户都是无投资经验和保守型的客户，从这点也可以看出，该类产品的设计和投资策略也定位于追求较高的安全性。

从收益性来看，相比较与银行活期存款来说，该类产品可以算得上是高收益，预期年化收益率都是成倍于银行活期存款利率，如某银行的“日积月累”理财计划，其流动性几乎与银行活期存款无异，但是其预期年化收益率却达到2.1%，比银行活期存款年利率的4倍还多。

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本文中，短期银行理财产品指15日以上至3个月期产品。《投资者报》记者根据普益财富提供数据进行统计发现，今年以来截至6月22日，短期理财产品平均到期收益为3.2%，宁波银行和民生银行平均收益最高，但风险也较高，相对而言，光大银行的保证收益型产品利率基本保持在3%以上，收益适中，风险较低。

宁波银行收益最高

短期理财产品是银行理财产品中最大一支队伍，上半年有2710款短期理财产品到期，占到期产品的39%。

短期理财产品平均收益率位列前三的银行分别是宁波银行、民生银行和北京银行，平均收益率分别为4.05%、3.74%和3.64%。

与超短期理财产品类似，平均收益率高的银行，产品风险较大。

宁波银行和民生银行虽然到期平均收益最高，但到期产品中没有一款保证收益型产品，均为非保本浮动收益型产品。今年以来截至6月22日，宁波银行有11款产品到期，其中9款产品未标明投资方向，仅“汇通理财2011年第二十期理财产品（行庆特别版）”和“汇通理财2011年第十九期理财产品（金典系列17号）”两款产品标明投资方向，均为投向信托贷款。民生银行的到期短期产品首要投资方向为票据资产和信贷资产。

“信托贷款、信贷资产和票据资产风险相对比较高，尤其是信托贷款和信贷资产，一旦信贷违约风险爆发，这类产品很可能覆水难收。在当下信贷政策尚不明朗的情况下，建议投资者购买稳健型理财产品。”一位股份制银行财富中心人士对《投资者报》记者表示。

光大银行性价比高

18家银行中，8家银行到期短期产品没有保证收益型产品，分别是宁波银行、民生银行、工商银行、深发展、兴业银行、建设银行、华夏银行和广发银行。

到期平均收益前5名的银行中仅2家银行有保证收益型产品，即北京银行和光大银行。北京银行3.74%到期平均收益高于3.2%的行业平均水平，保证收益型产品在该行到期短期产品中占比为23%。

光大银行今年以来至6月22日，有186款产品到期，平均到期收益为3.62%，其中保证收益型产品有89款，占到期产品的48%。光大银行和北京银行相较，北京银行保证收益型产品主要是投资于债券和货币市场，收益率大多数在2.5%左右，而光大银行则主要投资于信托贷款，收益率较高，基本都在3%以上。

浦发行虽然保证收益型产品占比最高，达65%，但收益率较低，所有到期产品平均收益率为2.57%，该行保证收益型产品收益更低，基本在2.1%上下徘徊。

因此，保守型投资者购买超短期理财产品时，可将光大银行做为首选。

大行偏爱短期产品

普益财富数据统计显示，短期产品数占各行产品总数将近一半，达46%，其中大行比较偏爱短期理财产品。

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2 0 1 2 年理财产品发行能力排名前十的银行包括中国银行、民生银行、建设银行、浦发银行、招商银行等。这些银行理财产品类型多，数量大，例如中行推出的 “活利宝 ”，每日都可认购赎回。例如以 2000万资金于周五购买 “活利宝 ”， 周一赎回， 就可得到 2000万 ×2.1%÷365×3=3452.05元。自购买至赎回全部过程简单快捷，并且赎回时间短暂。对于客户而言，近乎立竿见影的收益不仅可以降低看似夜长梦多的风险，更使 “钱生钱 ”变得现实可行。正是由于此， 短期理财产品不断受到追捧。

据中国社科院金融研究所 12月的《中国金融发展报告 （2013）》估计， 2012 年全年的银行理财产品发售量不低于 3万款，募集资金规模流量不低于 20万亿元。银行理财产品已达 7.6万亿元，与 2011年末的 4.59万亿元相比，增幅接近 66%。而客户购买的主要是 6个月以内的短期理财产品，以 90天以内或者 30天期限的为主。在三万多款产品中，其中期限在 3个月以内的近两万种，上百种产品的期限仅为 3 天。庞大的资金流量规模与理财产品类型，是否真的使银行与客户在汹涌的资金奔流中得到了双赢，对于银行理财产品究竟是 “规模为王 ”还是 “质量为王 ”？

短期理财产品的密集发行，使得银行的资金流动加速，这种过于快速的流动无疑会使银行资金总流量超过理财产品的资金余额。 20万亿的流量规模使得银行理财产品管理规模全面超越了公募基金、保险和信托。用高收益产品抢客户是最简单高效的方法， 5%-6%的收益率产品层出不穷，并且预期收益超过 7%的高达 30款。其中不乏很多中小银行。

2012年初诸多理财产品高调登场，在年终时究竟表现如何呢？

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影响一 超短期高收益产品难再现

今年的银行理财产品市场，“短期化”成为最主要特点。据统计，1月～9月，银行理财产品共计发行14876款，其中1个月期限的产品为5169款，平均预期收益率达3.88%。

据悉，银监会在内部通知中建议：慎发7天以内的超短期理财产品，尤其是不得为“冲时点”提高短期产品的收益。据了解，为保证不出现违规行为，银行纷纷回避在月末或是月初进行新产品的发售。

业内人士分析，一方面近来银行的资金压力有所缓解，但更重要的是，银监会的严格监管为银行带来了很大压力，可以预期的是，以往那些超短期高收益产品将难以再现。

对投资者来说，高收益产品数量的减少，可能会丧失一些潜在的高收益机会。不过，由于高收益产品的期限极短，普通资金量的投资者实际收益的变化并没有那么显著。

影响二 理财产品收益标示更规范

银行在未提供客观证据的情况下，就使用“业绩优良”、“名列前茅”、“最有价值”、“首只”、“最大”、“最好”、“最强”、“惟一”等夸大过往业绩的表述等，就可以判定银行出现了严重违规。

银监会在《办法》中对于各种理财产品收益率的标示给出了更加规范的指引，投资者有必要了解到其中的差异。如对银行目前发行量较大的保本保收益类型产品，是低风险投资者偏爱的产品类型。按照银监会的要求，银行不得无条件向客户承诺高于同期存款利率的保证收益率。高于同期存款利率的保证收益，应当是对客户有附加条件的保证收益。同时，对于“资金池”模式理财产品，银监会有了更严格的规定。要求“资金池”类产品实现单一理财产品单独核算，并进行更多信息披露。在产品计划终止时，准确计算单个理财产品单独兑现的收益，实现像基金那样在申购和赎回时都按照当时的净值进行。

影响三 高风险产品销售门槛提高

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“我们判断已经进入加息周期，明年银行的钱可能很紧。”一些银行业内人士明确表示，推出此类产品的目的就在于大量招揽存款为明年布局。

收益节节高

一般来说，期限越短的理财产品收益越低，但最近几天深圳多家银行推出的一些短期理财产品收益不仅是活期存款的数倍，甚至能与较长期产品一较高下。去年12月27日，记者走访了兴业银行、工行、招行、深发展、中行、建行等多家银行的网点，发现不少银行均在显著位置摆放资料，同时推介多款短期理财产品，且收益率都比较可观。

以兴业银行深圳分行发售日截止到去年12月30日的一款理财产品为例，该产品专门针对资金100万元以上的高端客户，4天内净收益能达到年化3.8%的水平，如果资金量在500万元以上（含），则净收益可以达到年化4%。

中国银行深圳分行于当日也发送短信强力向客户推荐理财产品：“仅27日发售一天，期限3天年化收益率达3.4%。”而就在前几天，该行刚刚结束了一款期限7天年化收益率达4%的人民币理财产品的发售。此外，该行同时还在销售的一款理财产品期限为34天，预期年化收益率为3.4%。

深发展则从去年12月23日起，一口气推出了“现金溢”、“腾跃计划”等5款理财产品，理财期限分别为3天、20天、182天，其中182天的“现金溢2010年101号”，如果认购金额达到100万元则年化收益可达4.6%。

旨在吸储

“去年年底我们的这类产品会很多，主要就是为了拉存款‘冲刺’。”某国有商业银行工作人员告诉记者，目前他们在发售期的就有三四款产品，接下来仍会继续滚动发售。而目前银行发售的主要以短期理财产品为主，是因为进入加息周期客户更青睐流动性高的产品。

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又是一年春节到来，与往年一样，股市、期市等投资市场也将休假。目前由于国内股票市场低迷，国际范围内不稳定因素也较多，所以多数投资者一般会选择持币过节，将资金从场内退出来。许多机构就瞄准了春节期间的理财市场，纷纷推出相关的理财产品来吸引投资者手中的流动资金。

目前投资者的个性化需求越来越多，理财产品的多样性也开始逐渐展现出来，投资者还是需要根据自己的需求来选择最适合自己的理财产品，避免出现不必要的损失。而金融机构也正着力于为缺乏经验的投资者来提供一些引导性的理财服务，为他们推出合适的理财产品。

据第一理财网不完全统计，2月的第一周国内各主要中外资商业银行共发行理财产品45款，周发行量有所上升。而其中涉及到春节期间的理财产品就有10余款，占比超过了20％，共有6家银行参与其中。今年由于信贷型理财产品受到了政策面的打压，使得银行理财产品以往的主营路线受到了影响。从1月份的数据来看，债券型产品占比较2009年12月份有了显著的上升，这次银行又扎堆发行春节短期理财产品也说明了各家银行对于市场热点的追踪。

银行理财产品

今年各家银行发行的春节短期理财产品中，期限最短的为7天，最长的为IO天，收益率普遍在1.8％左右，其中光大银行推出的短期信贷型产品则可以有21％以上的收益，相对来说是比较高的。其实春节短期理财产品也是一种形式上的“新瓶装老酒”。以往短期以及超短期理财产品部分银行是做成一个系列固定销售的，这次仅仅是将春节作为一个期限跨度来吸引投资者的目光。

从收益上来看，相较于年收益率0.36％的活期存款利率来说，是相当具有优势的，而唯一的缺点就是理财产品的投资门槛较高，一般在5万至10万元，这样一来部分投资者就无法购买了。

7天通知存款

相比于银行理财产品，另外还有几种短期理财方式也被投资者广泛采用。首先是银行7天通知存款，它的收益率较购买理财产品来说低了一些，目前在1.35％左右，但是操作起来比较方便。有些银行推出了自动转存业务，如华夏银行客户只需在其活期账户中设置最低留存金额，用于满足日常备付需求，当其卡内活期账户中的可用资金扣除约定最低留存金额大于等于5万元人民币时，银行就将活期账户中的多余资金全部转入卡内的协定7天通知账户中，使其充分享受7天通知存款的利息。

这一方法免去了投资者购买理财产品的手续，虽然收益率较理财产品来说低了一些，但是使用起来方便快捷。缺点同样也是有资金门槛，一般在5万元左右。

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