家庭财产范文
时间：2023-04-01 08:36:01
导语：如何才能写好一篇家庭财产，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。
篇1
被保险人：＿＿＿＿
兹将下开财产向你公司投保家庭财产盗窃险：
编号：＿＿
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保 险 财 产 项 目
│保险金额│备 注│
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│衣服、卧具、家具、用具、器具、家用电器、文化娱乐│
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│用品、交通工具等生活资料
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│代他人保管的财产（应分别列明财产名称及金额）
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├────────────────────────┴────┴────┤
│总保险金额人民币：
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│保险期限：壹年，自 年 月 日起至 年 月 日二十四时止
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│保险费率：每年每千元
元
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│保险费人民币：
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│保险财产地址：
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├─────────────────────┬────────────┤
│注意：本投报单在未经保险公司同意，或未签发│被保险人签章：
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│
保险单之前，不生保险效力。
│电
话：
│
│保险单号码
签单
│
│
│签发日期
复核
篇2
“夫妻对共同所有的财产,有平等的处理权”包含了以下两个方面的内容:
一、在夫妻关系存续期间,只要是属于夫妻共同财产,不论其对财产收益贡献的大小,夫妻双方均有平等的占有、使用、收益、处分的权利。
二、在夫妻离婚时,只要是属于夫妻共同财产,对共同财产的分割的权利是均等的,但这绝不意味着平均分配。
那么,离婚时夫妻共同财产的分割应依据什么进行呢?
1、依《婚姻法》第三十九条第一款的规定“离婚时,夫妻的共同财产由双方协商处理”,也就是说,离婚时夫妻对财产的分割,双方应在协商一致的原则下进行,不能由一方决定。
2、依《婚姻法》第二条第一款的规定“男女平等”的原则,不能歧视妇女,认为妇女挣的少,应少分,在离婚分割夫妻共同财产时,应尊重妇女的权利,保护妇女权利。
3、依《婚姻法》第三十九条第二款的规定协商不成时,由人民法院根据财产的具体情况,以照顾子女和女方权益的原则判决。
4、给予补偿的原则。依《婚姻法》第四十条的规定“……,一方因抚育子女、照料老人、协助另一方工作等付出较多的义务的,离婚时有权向另一方请求补偿,另一方应当予以补偿。”是指依法分割夫妻财产时,付出较多义务的一方,可向另一方要求补偿,补偿是从分割后的财产中支付,分割的财产不足支付的,从其个人财产中补足。
5、照顾无过错方的原则。由一方的过错导致夫妻感情破裂而离婚的,无过错方有权提出婚姻损害赔偿。《婚姻法》第四十六条规定“有下列情形之一,导致离婚的,无过错方有权请求损害赔偿”:
1)重婚的;
2)有配偶者与他人同居的
3)实施家庭暴力的;
篇3
家庭财产保险虽是我国开发较早的财产保险之一，但其发展状况却始终不容乐观，长期以来存在从业人才匮乏、产品结构单一及营销渠道不畅等问题。文章在剖析我国家庭财产保险发展现状的前提下，以长尾理论为基础指出其发展过程中存在的问题，并从创新的理念出发为家庭财产保险未来的发展提出建议。
［关键词］
家庭财产保险;长尾理论;发展
1家庭财产保险的发展现状
进入21世纪以来，我国财产保险市场获得了持续快速的发展，我国的财产保险的发展趋势呈直线上升，保费逐年增加。截至2016年，我国财产保险保费总额高达8724.50亿元。但作为“老三险”之一的家庭财产保险发展却相对停滞，我国家庭财产保险业务的收入经历了上升与下降两个阶段，2002年，我国家庭财产保险保费为24亿元，之后四年连续下降至2006年的11亿元;2008年以来，我国家庭财产保险保费虽获得持续增长，由2008年的13亿元上升至2014年的33.70亿元。然而，从家庭财产保险保费在财产保险保费中的占比可以看出，我国进入21世纪以来，家庭财产保险业务的市场规模大幅下降，投保率显著降低，2002年，我国家庭财产保险规模最大，其保费占财产保险费用的3.08%，2003年开始持续下降，截至2014年，家庭财产保险保费占财产保险费用的0.42%。由此可知，我国的家庭财产保险的发展情况不容乐观，存在着较为严重的问题。
2长尾理论概述
长尾理论由美国的克里斯•安德森提出，“长尾”可具体化为统计学中幂律和帕累托分布的特征。长尾理论认为，受成本和效率的影响人们只关注重要的人或事，如果用正态分布曲线来描绘这些人或事，人们只能关注曲线的“头部”，而将处于曲线“尾部”的部分需要更多的精力和成本才能受到关注。［1］延长销售曲线的“尾部”可以通过生产工具的普及降低企业的生产成本，依靠廉价的生产实现更多种类产品的生产;而销售曲线“尾部”的加厚要借助某些为大众所熟悉的传播工具降低企业的营销成本，增加客户获得尾部产品的途径。同时，利用强大的搜索引擎连接企业的供给和消费者的需求，提升客户找到适合自己的产品的效率。
3基于长尾理论分析我国家庭财产保险的问题
通过长尾理论可知，家庭财产保险是属于“尾部”的非热门险种，投保率很低，既不受投保人的重视也不受保险公司的重视，而使家庭财产陷入该困境的原因有如下几点。
3.1从业人员素质偏低，专业人才匮乏
家庭财产保险作为一款“鸡肋”型的财产保险业务，企业为了规避风险，提高承保利润，不愿承保风险较大的保险标的，这导致保险机构不加重视对该保险的业务人才的培养。同时，从事家庭财产保险业务人员的报酬较低，其保费为保额的千分之一到千分之二，人完成一笔业务的佣金是保费的千分之几。激励机制的缺乏，导致家庭财产保险业内工作人员缺乏工作热情与效率低下，从而严重制约着家庭财产保险业务的发展。
3.2承保范围狭窄，产品结构单一
我国家庭财产保险的承保范围限于自有居住的房屋，室内装修、装饰及附属设施和室内财产等，这在居民生活水平不高时的确能满足投保需求。［2］但随着人民生活水平的提高，财产结构变化巨大，更需要迫切保护是的类似于珠宝、古玩、文件、有价证券等贵重物品，而这些又恰恰不在大多数保险公司的保险范围内。目前，我国家庭财产保险产品结构单一，在保险责任方面存在较大局限性，对于单保家庭装修、盗窃以及短期临时投保等需求均不被满足。［3］根据“尾部理论”可知，由于家庭财产保险业务的产品种类较少，造成其销售曲线的尾部不够长，这将导致家庭财产保险发展停滞。
3.3宣传力度较小，营销渠道不畅
与医疗保险与养老保险相比，家庭财产保险被人们所知度极低，很大一部分原因在于其宣传不到位，缺少国家政策的倾斜和广大媒体的宣传，不能深入到广大人民群众，正是因为人们缺少对家庭财产保险的认知，导致家庭财产保险不受重视而投保率不足。家庭财产保险的销售渠道主要有直销渠道、个人和兼业三种，缺乏新时代的营销渠道，与这个高速发达的网络时代并不匹配。营销渠道的不畅直接导致人们获得家庭财产保险的信息渠道堵塞，销售曲线的“尾部”得不到加厚，这也是家庭财产保险得不到快速发展的又一大原因。
4基于长尾理论的具体建议
4.1注重保险从业人员的培养，提高服务质量
保险机构要重视人才的培养，制定相应的激励政策，提高从业人员的工作积极性，同时不仅加大了吸引广大高校的专业人才的可能性，在一定程度上也将吸引国外保险机构的优秀人才加入到我国的保险队伍。重视对保险从业人员的教育与培养，通过培训与交流提高保险从业人员的专业技能与综合素质。在服务质量方面，应充分考虑广大群众的根本利益，了解人们的家庭财产保险的真正需要，与构建和谐社会结合起来。
4.2积极进行保险产品的创新，改变单一结构
在保险产品创新方面，要注重保险型产品的完善，以客户为中心，实现客户自主选择保险标的物的形式。随着金融投资业的发展，家庭财产保险机构应开发投资型产品，这不仅能迎合新时期人民的投保需要，也能为保险机构聚集社会闲置的资金。除此之外，保险机构应当将产品结构扩展到衍生型家庭财产保险新领域去发掘新盈利热点。最后，保险机构应对市场需求进行调研，科学的区分各类保险标的，改变单一的产品结构，通过研发人才与研发资金的投入，制定出性能齐全的产品组合。
4.3加大家庭财产保险的宣传力度，进行渠道创新
加大对家庭财产保险宣传工作的资金支持，重视与新闻媒体的合作，同时深入广大群众，可通过问卷、走访、大型的宣讲会形式，扩大家庭财产保险宣传的社会效应，让全社会对家庭财产保险在保障家庭财产方面不可或缺的作用有认识，从而增加人们对家庭财产保险的投保率。由长尾理论可知，长尾效应在互联网领域较为显著。因此，在创新营销渠道时应充分利用网络营销的低成本高效率等优势建立网络销售平台。同时，也可创新家庭财产保险的业务，通过银行、社区服务中心、电视、广播等收费系统，加强人们对家庭财产报销的了解。
5结论
由长尾理论的内容可知，对于家庭财产保险来说，庞大的家庭数量给它带来了巨大的潜在需求，由此可见，家庭财产保险销售曲线的“尾部”将足够长。通过注重保险人员的培养，产品结构和营销渠道的创新三方面的建议，目的在于提高人们对家庭财产保险业务的投保率。而在提高业务服务质量的初始阶段，虽然家庭财产保险可能仍在销售曲线的“尾部”，但随着人们对家庭财产保险业务的投保率的提高，将会使其业务的销量逐渐提升至曲线的“头部”。同时，产品结构的创新将进一步刺激人们的潜在需求，销售曲线的“尾部”便逐渐加厚，保险机构所获保费将增加。最后，营销渠道的创新和丰富多样化，会是财产保险的销售曲线变得更加平坦，由于选择的多样性和便利性，车险、企业财产保险等热门产品的流行度会相对降低，家庭财产保险等“尾部”产品将会受到更多客户的喜爱，从而使得尾部的家庭财产保险销售量变得厚且长，最终将会使家庭财产保险这一业务得到全面迅速的发展。
参考文献:
［1］克里斯•安德森.长尾理论［M］．乔江涛，译.北京:中信出版社，2006:12－14.
［2］孙素英.我国家庭财产保险发展现状与对策建议［J］．管理观察，2014(1):66－68.
篇4
在当前社会中，保险行业是我国的支柱行业之一，人们对于保险的信赖与关注程度越来越高，这就让保险行业快速的发展。但是目前来看，我国保险行业的发展却不够平均，宣传较广，而且人们所必须购买的保险一般发展的较好。例如车险，寿险，理财险等发展的都较好。但是很少有家庭会购买家庭财产保险，这是因为家庭财产保险一直以来存在一系列的问题，这些问题不能够解决，就会导致家庭财产险的效果出现问题，而且人们也愿意为家庭财产险买单。不过，随着人们的经济状况不断地提升，家庭财产险的重要性也在不断地提升，哪一家保险公司能够快速地完成家庭财产险的更新换代，哪一家保险公司就能够赢得发展的先机。因此，大部分的保险公司都在积极地研究家庭财产险的创新，希望能够给公司带来巨大的利润。
二、创新型家庭财产保险存在的问题
1.产品定位不明确，客户存在认知障碍
在当前来看，创新性家庭财产保险存在的问题之中，最为严重的就是产品定位不够明确。在原本的家庭财产保险中，其主要是针对重资产家庭，加重现金或者贵重物品较多的家庭，所以家庭财产保险的价格一直较高。但是目前来看，创新型的家庭财产保险虽然在一定程度上降低了价格，但是这个价格降低的较为尴尬，既不符合重资产家庭的需求，也不能够满足低端客户的需求，就导致定位较为尴尬。客户在了解创新性家庭财产保险的时候也会存在一定的认知障碍，不清楚其到底符不符合自己的需求。
2.附加条款不丰富，保障范围仍狭窄
传统的家庭财产保险存在的最大问题就是附加条款不够丰富，这就导致了客户并不能够得到满意的服务，从而导致家庭财产保险的续保率极低。在这种情况下，创新型家庭财产保险中就应该最大限度地增加附加条款，让人们能够享受到真正的保障。但是目前来看，创新性家庭财产保险的创新力度较小，不能够全方位的保证附加条款的增加，而且其增加的内容在当前来看，都没有实质性的效果，从而导致了附加条款增加的作用并不明显。
3.费率设计不合理，产品创新度不够
在传统的家庭财产保险中，费率的设计一直是相对较高的，因为家庭财产保险在原本的定位上就是给富裕家庭准备的，所以其虽然销量低，但是定位准确，而且费率设计合理。但是随着家庭财产保险的创新，费用虽然做了调整，但是费率的比例却相差过大，每一档都明显的要略高一些，这样就会让人们觉得不够实用，很多家庭的诉求也不能够得到满足。这就需要家庭财产保险的创新设计中能够增加更合理的费率类型，才能够保证产品适合大部分人的需求。
4.宣传活动不到位，难以做到全面推广
家庭财产保险的宣传一直是一个较大的问题，无论是创新前后，都不能够保证做到全面推广。出现这种情况的原因有两个，第一个就是家庭财产保险的受众较少，大部分的家庭都不需要这种保险内容，从而导致宣传也得不到较好的效果，因此大部分的保险公司对于此类业务的推广较少，甚至不进行推广，需要客户自己提出。第二个就是推广人员也不够专业，由于家庭财产保险的客户群体较小，就导致业务员经手的业务相对较少，因此许多的业务员不够了解此项业务。
三、创新型家庭财产保险改进的对策
1.明确产品定位，增强客户认知
在当前来看，创新型家庭财产保险想要获得更好的效果，最需要做的就是明确产品定位。明确产品定位主要考虑方面应该分为两个：首先是产品的内容。无论产品如何创新，其主要内容都是不会改变的，因此，产品的内容是最大的参考点。在家庭财产保险中，此项保险的内容就是保证家庭的财产保险，这样可以更好地保障家庭财产不会出现巨大的损失。因此，家庭财产保险的定位首先应该是家庭。所以其创新之处应该从家庭方面入手。其次是产品的价格。产品的价格是保险产品销售中的一个关键，因为其价格过高或者过低都会导致保险公司出现一定的损失，价格定价过高，那么就会导致一些低端的客户不能够享受这项保险的内容，从而让保险公司失去了一定的客户群体。而如果价格定得过低，就会让更多的客户加入到保险计划中，从而会导致保险的赔偿金额大于保险的金额，给保险公司造成一定的损失。这对于保险公司而言是不利的。这两个方面的综合考虑，就能够知道，创新型家庭财产保险的定位如何，其具体的定位在当前来看，应该是适合小资以上家庭投资的保险类型。
2.添加附加条款，扩大保障范围
家庭财产保险想要获得更多的认可，那么就需要增加一些附加条款，才能够保证人们为其买单。其中主要添加的地方应该有三处：第一处就是添加保险的内容。在传统的家庭财产保险中，其主要保障的财产是较少的，一般都是一些硬性的生活用品等，但是除此之外，一些贵重的摆设等都没有被列入其中，对于一些富裕的家庭而言，贵重的是这些摆件，而未必是基础家庭设施，在这种情况下，就需要在保险的内容中增加这些内容，让保险人能够定期的添加保险的内容，从而保证保险能够更加的全面。第二处就是添加保险的具体赔偿标准。在当前来看，家庭财产安全保险中保险的赔偿标准是较为模糊的，许多的情况都不在理赔范围内，这就导致许多购买了保险的人觉得得不到保障，从而不会进行续保，最终导致了家庭财产保险不能够被人们所认可，这对于家庭财产保险的发展是非常不利的。因此，要将理赔的标准细化，尽可能的将每一个能够想到的损失情况都按照一条的条理性加入其中，这样才能够增强保障性。最后是增加具体赔偿额度的条款，许多人在进行了理赔的时候，都不知道自己具体能够得到多少理赔的款项，因此在进行理赔的时候通常会发生一定的问题，最终导致了理赔出现一定的问题。这对于双方都是一种麻烦，因此要明确确定具体的赔偿额度，才能够保证人们得到想要的结果。
3.费率设计多维度，产品全面创新
想要更好的创新家庭财产保险业务，就需要进行费率的多维度设计，要按照定位中的不同人群进行设计。当前来看，其主要的设计方法应该分为两项：首先是确定出高中低档。这三个档次是适用于大部分的客户群体的。低档的保险内容，一般就是给一些刚刚达到小资的家庭设计的，其主要是进行一些基础的保障，从而让这些家庭能够更好的生活，不用担心出现意外。中档则是针对一些资产较为丰富的家庭，这些家庭中的资产较多，因此需要进行更进一步的保障，才能够确保家庭中出现任何的意外，不会受到巨大的损失。其中附加的条款也更多，保证的内容除了基础设施，还应该包括了一些贵重摆件等。高档则是针对一些富豪家庭，这些家庭中的资产储备量巨大，因此需要进行高额的保险，同时保险公司应该退出定制服务，在一定的时期内就对家庭的具体设施进行一定的统计，然后登记在册，这样才能够让客户得到最好的理赔。其次是具有浮动原则。在同档次的内容中，可以做出一定的浮动，例如可以选择添加一部分的内容，从而增加一定的金额，或者建设一部分的内容，从而降低额度，这是根据不同的客户进行的特殊定制内容。完成这样的设计，才能够满足大部分人群的需求。
4.加大宣传力度，施行全面推广
当前社会是一个商业化的社会，因此家庭财产保险想要更好的发展，就需要不断的加大宣传力度。其中主要增加的宣传内容应该分为如下三点：首先是增加原有宣传的力度。原本的家庭财产宣传的力度一直不高，这就导致了宣传的效果不好，因此当前需要做的任务就是加强这些宣传，才能够保证宣传的效果。其次是增设传统媒体宣传渠道，大部分的保险公司都有在传统的媒体上进行广告宣传的情况，因此，保险公司可以适当的删减已经获得较好效果的项目，将家庭财产保险的内容增加进去，这样趁着原本保险内容的热度，就能够飞快的增加人们对于家庭财产保险的认知程度。最后是进行新媒体平台的推广，在当前社会中，新媒体平台的IP流量是非常巨大的，因此让家庭财产保险的内容进入到新媒体中，能够起到较好的效果，保障销量。
篇5
[关键词]洪灾；家庭财产；保险
2013年入汛以来，黑龙江省嫩江、松花江、黑龙江和部分中小河流发生较大洪水，农作物受灾严重，企事业单位和人民群众财产遭受较大损失。据新闻报道，截至今日，全省倒塌损毁房屋8542间；其中，黑龙江干流倒塌损毁房屋1874间。面对严重的洪涝灾害，保险公司迅速提供周到的保险理赔服务，但我们看到，此次洪涝灾害中仅有极少数家庭财产能获得保险赔偿，大部分家庭无法得到保险保障与赔偿，即使得到赔偿的家庭也无法获得与损失金额相当的赔偿，主要原因是我省家庭财产投保率非常低，且投保金额与实际财产价值相比严重不足，保险保障作用很难发挥，无法通过保险赔偿帮助受灾的家庭渡过难关。我们看到保险带给人们抚慰的同时，也看到更多家庭因保险缺失而产生的无奈，灾害中带来的保险尴尬，让我们不得不对家庭财产保险问题进行深入思考。
一、黑龙江省家庭财产现状分析
目前，我省大约有1000万个家庭，如下表所示：2012年全年家庭财产险承保笔数仅为370，028笔，即家庭财产险的承保率仅为3.70%，而上海的承保率为7%，我省远低于上海。2009 年至2013 年我省家庭财产保险保费占财产险保费比例都不到1%；2012年，全年家庭财产保险费占比为0.65%；2011年以来，我省家庭财产保险的占比一直徘徊在0.6%左右。2013年1-7月的占比率也仅为0.61%。我省家庭财产保险发展状况总体概括如下：
（一）投保率低，远低于财产险的发展水平
随着我国经济发展，人民生活不断改善，城乡差距不断缩小，人们的保险意识不断加强，财产险保费收入逐年递增， 但家庭财产保险往往被人民忽略，投保率一直没有较大幅度提高。
（二）市场潜力大，客户有效需求不足
从家财险的市场需求来看，我省大约有1000万个家庭，家庭财产保险的市场潜在的需求较大，但是，目前的有效需求明显不足， 我省家庭财产保险投保率仅约为3.7%，说明我省96.3%的家庭未投保家庭财产保险。我省18家财产险公司均可经营家庭财产保险业务，但市场上仅有6家财产保险公司的家庭财产保险保费市场份额超过5%。
二、家财险发展中存在问题
（一）保险公司宣传不到位，未引起人们足够重视
一直以来，家庭财产保险作为分散性险种，保费很难形成较大规模，保险公司宣传上投入较小，因此，社会对家庭财产保险的认知度极低。虽然2012年我省城镇居民人均可支配收入已达到17760元；农村居民人均纯收入已达到8603.8元，但人们投保家庭财产保险的意识仍很淡薄，人们不愿意支付很少的费用购买一份家庭财产保险单。
（二）保险公司销售政策不到位，未能有效调动销售人员积极性
近几年，保险公司加大了对销售人员的考核，由于家庭财产保险多为卡折销售，每份卡折保单保费票面价值低，因此，销售人员销售兴趣不高，卖点不高，导致家庭财产保险投保率较低，保费不能形成较大规模。
（三）投保率低，销售误导，保险公司经营压力大
由于人们保险意识不高，不愿意投保家庭财产保险，，家庭财产保险的投保率较低，为了扩大销售，个别销售人员经常做夸大保险责任的宣传，或误导客户进行逆选择，导致一些地区家庭财产保险的赔付率偏高，保险公司经营严重亏损，如部分农村地区家庭财产保险的赔付率偏高，主要客户投保率低且逆选择严重造成的，因此，保险公司经营压力较大。
（四）家庭财产保险产品不能满足市场需求
1.市场上的家庭财产保险产品种类较少，同质化严重，很难满足千家万户的需求。有调查显示，我国40%的家财险产品因为产品落后无法将潜在的保险需求转化为现实需求，因此制约了我省家庭财产保险的发展。
2.附加条款不丰富，保障范围较小。与我国家庭财产保险相比而言，国外保险公司家财险产品附加险丰富，可选附加险条款较多，承保风险范围较大。针对不同消费水平的投保人需求，从一般风险到高风险的保障层次，更贴近投保人的实际需要。如：日本是个地震多发国家，日本的保险公司就将地震保险纳入了家庭财产保险的保障范围。并建立起由民间保险公司和政府作为承保人共同参与其中的再保险体系，按照日本的法律由民间保险公司和政府共同承担地震保险责任。
（五）销售渠道较为单一
从各家保险主体看，目前家庭财产保险主要通过银行代销、保险公司内部营销等方式进行销售。从业（下转89页）（上接86页）务员角度来看，因为家财险的保费低，做成一笔业务的佣金很低，因此，保险业务人员缺乏展业的积极性。目前销售手段单一，除了偶尔外出进行推销， 大多数时间 等人上门。营销力度及其不够。
三、家庭财产保险发展建议
（一）强化保险服务，提高产品认知度
坚持将“市场为导向，客户为中心”的服务理念落到实处。通过一流服务、特色服务提高人们对家庭财产保险产品的认知度，培育顾客忠诚度。在我省一些地区，公众风险和保险意识淡薄，不善于运用保险机制去防范和化解风险，存在侥幸心理，灾害来临时才想起保险，如：此次我省个别地区发生严重的洪涝灾害时，人们才想到用保险方式来化解风险，这是与保险原则相违背的。保险意识并非与生俱来，需要后天的教育和培养。人们普遍存在从众心理，别人做什么，我就做什么，因此，保险业理应承担唤醒国民保险意识的义务，向全社会广为宣传保险，利用电视、电台和报纸等灵活多样的宣传形式，普及保险知识，提升居民的保险意识。并取得政府的支持，帮助保险公司推动家庭财产保险的发展，为政府分忧解难。
（二）保险产品应满足人们需求
一方面保险市场竞争激烈；另一方面保险公司的家庭财产保险特色产品少，不能满足市场差异化需求。如何适应和贴近市场：一是在做好充分市场调研的前提下，推出满足公众需要的组合型家庭财产保险产品，一般为卡折定额家庭财产保险产品；二是丰富现有附加险条款，可根据投保人意愿自由组合险种，为其提供更大的承保范围和选择空间；三是各家保险主体应根据市场需求，创新推出公司特色产品，满足不同层次客户的需要。
（三） 创新营销模式
根据家财险业务分散性特点，应通过多样化的销售渠道，采用灵活的营销手段，充分挖掘市场潜力。
1. 直接营销
大力发展电话、电视、网销等方式直接销售家庭财产保险产品。这种直销方式有利于降低营销费用，简化投保流程。使消费者感到方便快捷。
2. 销售
一是产险公司应拓展银行、邮局等销售渠道，甚至与社区、物业管理、超市、电信公司等联合，开辟多样化的营销渠道。二是发展个人。个人可以走街串巷，与客户面对面交流宣传，适合家财险业务分散的特点。
（四）建立巨灾保险制度
篇6
关键词：古巴比伦；契约；法定继承；遗嘱继承
中图分类号：K124 文献标识码：A 文章编号：1673-9841（2012）06-0147-07
家庭财产继承是家庭制度的重要内容，也是我们了解一个社会家庭婚姻生活及社会经济的重要方面。古巴比伦时期用于继承的财产类型多种多样，“从谷糠到金子”，主要包括土地、房屋、果园、奴隶、牛、羊、谷物、椰枣、家具、犁等。古巴比伦人在分割财产时要签订契约。财产分割通常在神庙举行，要有法官在场。协议达成后，继承人要起誓，对协议永不反悔。对于契约记载的方式，南方（如Nippur）地区和北方地区（如Sippar）有所不同。北方地区，一般继承人所继承的财产份额分别写在不同的泥板上；而南方地区，所有继承人的财产继承大多写在同一块泥板上Ⅲ。两河流域出土了众多古巴比伦时期的家庭财产继承契约。通过对这些契约及《汉穆腊比法典》中有关继承条款的研究，我们可以对古巴比伦时期的家庭财产继承习俗得到较全面的了解和认识。
一、法定继承
古巴比伦人具有较强的法律观念。他们通过制定法律条文来规范家庭财产继承。古巴比伦人进行遗产继承时，一般要签订具有法律效力的遗产分割契约。他们形成了较完备的法定继承制度。
（一）遗产分割的基本原则
古巴比伦时期，儿子继承家产的分配原则一般是诸子平分（mitharig izuzzu）。一般长子管理被继承人留下的遗产，并主持遗产分割。在两河流域南部地区，长子有优先选择财产份额的权力。有时长子也可以得到一点多余的财产。但长子的这种优势在法律上并没有予以规定。《汉穆腊比法典》对遗产的分配原则做了如下规定：
如果一个人赠给了顺他眼睛的继承人以田地、椰枣园和宅，并为他写了一个加印文件，在父亲走到了宿命后，当兄弟们分家时，他（继承人）应该将父亲给他的赠物，拿走。在此之外，他们应将父亲的家产平均的分配。此外，我们还可以从大量的遗产分割契约中，找到古巴比伦时期遗产平均分割的证据。例如：
4沙尔13 1／3金打谷场，位于美尔舒地区。一面邻接伊波尼…的房子，另一面邻接穆苏……的房子。它是……的遗产份额，它是……和伊波尼…分割得到的。“从谷糠到金子”，土地、果园、……、房子、庭院，他们平均分割了遗产。在将来，一方不得向另一方提出遗产的要求。他们以沙马什神、阿亚神、马尔杜克神和汉穆腊比的名义起誓。（证人略）日期：汉穆腊比第3年。
在这个契约中，明确规定了财产分配的原则是平均分配。参照《汉穆腊比法典》中有关遗产平均分配的规定，我们可以认为古巴比伦时期遗产分配的基本原则是平均分配。当然在有些契约中，并没有出现平均分配的字眼。这可能是古代书吏省略的结果。
如果涉及的不动产不易被分割，那么这个物品可以被一方拥有，其他继承人得到一定补偿，或者由继承人共同拥有。例如：
2／3沙尔房子，一面邻接萨格库德穆巴里忒的房子，一面邻接沙马什雏迪的房子。1个女奴隶，名叫萨瑞昆。2个公牛被交给税官。伊里维林腊比带走了女奴隶。上述房产是朱扎农之子沙马什舒孜班尼和沙马什沙吞的遗产份额，是与伊里维林腊比分割得到的。分割完成了，他们心满意足。他们以沙马什神、阿亚神、马尔杜克神及国王叁苏伊鲁那的名义起誓（证人略）。
在这个遗产分割契约中，由于房子的面积太小不宜再进行分割，所以该房子由沙马什舒孜班和沙马什沙吞共同拥有；另一个继承人伊里维林腊比则选择一个女奴隶作为他应得的遗产份额。
（二）儿子的继承权
古巴比伦时期家庭财产继承的基本原则是父系单线继承，即继承人是儿子、兄弟、伯父、侄子、堂兄等具有父系血统的男性家族成员嗍。财产继承人首先是被继承人的儿子们。儿子们享有全权继承权。儿子们分割遗产是古巴比伦时期最典型的财产继承方式。在《古巴比伦时期不动产经济文献》中的34个遗产分割契约中，有24个契约遗产分割人之间的关系为兄弟关系。例如：
1／3沙尔3 2／3金5舍房产，一面邻接马尔埃尔采汀的房子，一面邻接埃迪姆曼逊的房子。它是属于伊皮库沙的继承份额。这份遗产是他与他的大哥分割得到的。分割完成了，他心满意足，不得反悔。在将来，一个兄弟不得向另一个兄弟提出争议。他们以神沙马什、马尔杜克和国王辛穆巴里忒的名义起誓。
4 1／2伊库土地，位于沙马什神庙门外的灌溉区，邻接辛瑞美尼女儿的土地。3伊库土地，位于…灌溉区，在…之女（的土地）之间，一面邻接“商人总监”沙帕勒伊里的土地。1／2伊库土地，在穆如布灌溉渠，在采里沙马什之女的田地中间，共8伊库土地。5沙尔房屋，邻接阿希伊里的房子，一面临着大街。1／2沙尔房子，位于大西帕尔，一面邻接他哥哥辛伊齐闪的房子。1沙尔房子，邻接哥哥辛伊齐闪的房子，共6 1／2沙尔房子。1个女奴隶，名叫瓦腊萨瑞什。1个线面粉磨石、1个大麦面粉磨石、1张床、1个椅子、1个油斗。所有上述财产，是阿达德孜穆的遗产份额。这些遗产是与帕拉阿达德的儿子们，他的3个哥哥辛伊齐闪、伊波尼阿达德与伊里舒巴尼分割得到的。他们平均分割了父家产。分割完成了，“从糠到金”，一方不得向另一方提出财产诉讼。他不能说：（我忘记了）这件事情。他们以沙马什神、马尔杜克神、国王叁苏伊鲁那及西怕尔的名义起誓。（证人略）日期：叁苏伊鲁那第22年，12月30日。
在上述契约中，明确写出了继承人之间的关系为兄弟。如果一个兄弟先于被继承人去世，那么他的儿子可以代替他与他的叔叔们进行财产分割，即代位继承。例如：
5／6沙尔房子，在哈勒哈拉地区，一个短边（邻接）沙马什舍美（的房子）。1／3马那银子，……一个位于女观院中房子的价格。10舍凯勒银子，属于……。3伊库土地，位于穆如布灌溉渠。6伊库土地位于塔维……。1个公牛，……1个门、1个……1个床、2个椅子、1个量斗、1个……。它们是沙马什舍美之子舒伊里舒的遗产份额。他与他的哥哥马尔杜克那采尔的2个儿子伊里舒伊布尼舒和埃马吉尔分割了遗产。以下残缺。日期：叁苏伊鲁那第8年，7月14日。
如果一个人没有儿子作为继承人，那么他可以把他的女婿收养为继承人。当然，他也可以收养他人作为继承人。在继承财产方面，养子具有与亲子一样的继承权利。如果一个人在收养了养子以后，又有了自己的亲子，那么养子同样作为他的长子，具有全权继承权。如：
沙马什穆什台舍尔和基努尼图姆收养了吉米勒伊里。他们把吉米勒伊里交给伊巴鲁特和伊瑞什图姆喂奶，……。即使沙马什穆什台舍尔一他的养父和基努尼图姆一他的养母以后有了10个儿子，吉米勒伊里仍然是他们的长子继承人。……他们以沙马什神、马尔杜克神和国王辛穆巴里忒的名义起誓。基埃阿等10个证人，日期：穆巴里忒第16年。
（三）世俗女儿的有限继承权
《汉穆腊比法典》中有两条规定涉及了世俗女儿的继承权。通过这两条规定可以看出，古巴比伦时期世俗女儿有获得嫁妆的权利，但不享有父亲的家庭财产继承权。条款如下：
一八三：如果父亲赠予他的家居身份的女儿一份嫁妆，把他嫁予了一个丈夫，并将一份加印（嫁妆）文件为她写了，在父亲走到他的命运（尽头）之后，他不能在父亲的家产中分得一份。
一八四：如果一个人没有给他的家居身份的女儿一份嫁妆，没有将她嫁给一个丈夫，在父亲走到宿命（尽头）后，他的兄弟们应该根据父亲的家产的实力把一份嫁妆赠予她，并把她嫁给一个丈夫。
虽然《汉穆腊比法典》没有给予世俗女儿财产继承权，但在民间继承契约中，世俗女儿继承父亲财产的例子并不少见。她们和男性继承人一起分割父亲的财产，具有一定的遗产继承权。如：
[……]宁舒布尔[……]之女，[……]。所有的遗产[……]，是宁舒布尔之女辛伊丁楠和她的哥哥乌巴尔[……]分割得到的。分割完成了，他们心满意足。他们平均分割了[……]。在将来一方不得向另一方提出诉讼。他们以沙马什神、阿亚神、马尔杜克神和国王汉穆腊比的名义起誓。
在上述契约中，由于泥板残缺，我们无法得知宁舒布尔之女辛伊丁楠得到了多少遗产份额，但确定无疑的是她享有遗产继承权，并且是和他的哥哥平均分割的。由此可以看出，她得到的财产并不是嫁妆，而是父亲遗产的一半。
二、遗嘱继承
除法定继承外，古巴比伦人还存在着遗嘱继承。被继承人可以根据自己的意愿把财产赠与自己喜欢的人。
（一）遗嘱继承契约的基本模式
古巴比伦时期的遗嘱继承主要采取书面遗嘱的方式。被继承人生前与继承人签订财产遗赠契约，签订契约时需要有众多的证人在场，在神的面前起誓，永不后悔。古巴比伦人形成了格式比较固定的遗嘱文约。一个标准的遗嘱文约主要包含以下条款：
1.赠与的财产（土地、房屋和奴隶等等）；2.赠与人；3.继承人；4.证人；5.誓言；6.时间。我们试举一例：
2伊库土地，在台奴楠地区的灌溉区内，一面邻接宁舒布尔图库勒提（的土地）。1个女奴隶，（名叫）阿亚舍美提。上述所有财产，属于奴斯库拉沙南和宁旮勒塔里克。他们把上述财产给予了沙马什的那迪图女祭司穆那维尔吞。他们以沙马什神、阿亚神、马尔杜克神和苏穆拉埃勒的名义起誓，泥板上的契约内容不能被改变。证人：李皮特伊什塔尔、布尔奴奴、马尔图巴尼等17人。时间：苏穆拉埃勒。
遗嘱契约首先写明了遗赠的财产。财产一般是土地、房屋和奴隶等等。对于土地和房屋等不动产，一般要写明财产的具置。这与不动产买卖的契约相似。遗嘱接下是财产的赠与人与接受人，一般是亲属关系。遗嘱的签订需要有众多的证人作证，以增强契约的法律性。证人大多在十人以上，最后一个证人的身份一般是书吏，也是这个契约的书写者。契约签订后，双方要以神和国王的名义起誓，以增强契约的神圣性和不可逆转性。契约的最后是签订契约的时间。在古巴比伦早期的遗嘱契约中，一般没有写明契约的时间，但我们可以从誓言中，得知契约签订的时间。此外在契约泥板的边缘，要盖上双方的印章，以表示双方对契约内容的满意和认同。
（二）遗嘱继承中双方亲属关系分析
遗嘱继承是被继承人根据自己的意愿进行财产分配，因而遗嘱继承双方的关系复杂多变，有别于法定继承。遗嘱继承双方的亲属关系问题是研究遗嘱继承的一个重要方面。
1.父（父母）女关系
根据法律，古巴比伦时期女儿一般没有继承权。为了保护女儿的利益，父母往往以财产遗赠的形式把自己的不动产遗赠女儿。在遗嘱继承契约中，双方的关系绝大多数为父女关系。虽然女祭司具有继承权，可以与兄弟一起参与遗产分割，但父亲也经常采用遗赠的方式把自己的财产遗赠给身份为女祭司的女儿。被继承人为了防止自己去世后，儿子对遗赠给女儿财产的侵占，有时会在契约中明确规定儿子不得对财产提出所有权的要求。例如：
6伊库土地，在萨比奴灌溉区。一面邻接辛伊齐闪的土地，一面邻接伊簇尔阿达德之子伊皮喀吞的土地。它的前面是塔瑞布姆（的土地），后面是阿克沙克旮米勒（的土地）。席亚吞把这块土地遗赠给了她的女儿埃里埃瑞萨。伊皮喀吞和伊簇尔阿达德不得向她（埃里埃瑞萨）提出主张。她们以沙马什神、阿亚神、马尔杜克神、（国王）辛穆巴里和西帕尔城市名义起誓。（证人略）。
在实际生活中，父亲有时并非是无条件地把财产遗赠给女儿。由于女儿出嫁或去做女祭司，财产会外流。为了防止财产流入外族或神庙，父亲往往隔代指定继承人来继承女儿所接受的遗赠财产。例如：
在山谷之间，邻接埃台勒皮那布姆（的土地）。x+1伊库土地，在杜农地区，邻接奴奴阿品之子伊皮喀阿拉赫汀（的土地）。总计4伊库土地。…和基什达提沙，从贝提吞和沙腊亚汀，……瓦腊德迪亚。上述一切财产，是奴突坡吞的遗产份额。奴突坡吞的继承人是那冉辛之女沙腊亚吞，她将继承她的遗产。她们以沙马什神、马尔杜克神和阿皮勒辛的名义起誓。泥板文书上的条款将不能被改变。（证人略）
2.母女关系
在财产遗赠活动中，有时会出现母女关系。这种关系可以分为两种情况，一是母亲是世俗女性，二是母亲的身份为宗教人员。世俗母亲没有完全的财产遗赠权利，她必须和男性（通常为她的儿子）一起进行财产遗赠。例如：
1沙尔房屋，位于基迪姆地区，一面邻接伊里舒巴尼的房子。5只绵羊。她的哥哥杜穆伊尔采汀和她的妈妈，把上述财产遗赠给了哈里亚吞。每年要给她提供11／5古尔大麦。他们以沙马什神、阿亚神、马尔杜克和国王叁苏伊鲁那的名义起誓。（证人略）日期：12月26日，叁苏伊鲁那元年。
身份为宗教人员的母亲则可以自由遗赠自己的财产。沙马什那迪图女祭司不能结婚，没有后代，她通常会收养一个女儿作为她的财产继承人。例如：
1沙尔房子，属于苦如杜姆之女沙马什的那迪图女祭司阿马特沙马什。1个女奴隶，名叫阿亚塔迪楠，属于比瑞西那。上述一切财产，阿布迪伊里之女瑞巴吞和苦如杜姆之女阿马特沙马什把它们遗赠给了她的女儿（养女）喀迪什图女祭司塔冉乌勒马什。阿尔那布姆是她（塔冉乌勒马什）的继承人。日期：8月x日，叁苏伊鲁那第2年。
3.夫妻关系
古巴比伦时期，为了保证妻子以后的生活，丈夫一般也会以财产遗赠的方式把自己的不动产转移给妻子，并要求儿子们要敬畏他的妻子。例如：
一面邻接阿迪马提伊里之子辛埃瑞班的房子，它的前面是阿腊赫吞河前的宽街。1个女奴，名叫萨尼喀比沙马什，另1个女奴，名叫阿那贝勒汀塔克拉库。5个木犁，10件衣服，1个线面粉磨石、1个大麦面粉磨石、1个壁炉、2个量斗、2张床、5把椅子。上述财产属于阿维勒伊里。他把它们遗赠给了他的妻子穆那维吞。阿维勒伊里的儿子们要敬畏她（穆那维吞），使她的心高兴。
在上述契约中，丈夫赠给了妻子众多的财产，包括房子、奴隶和生活用品等等。这些财产可能是夫妻二人除土地外所有的家庭财产，全部遗赠给了妻子，儿子则继承了土地。也可能是儿子还未成年，丈夫把所有财产遗赠给妻子，其目的是使她养育孩子。
如果丈夫生前没有立遗嘱赠给妻子财产，那么丈夫去世后，妻子可以继承丈夫的财产，其份额相当于一个全权继承人的份额。可见，在古巴比伦时期，妻子享有丈夫财产的继承权。在财产继承方面，妻子具有较高的权利。但是妻子没有出卖土地、房屋等不动产的权利，这或许可以解释在上述契约中，丈夫赠给了妻子众多的财产，但唯独没有遗赠土地的原因。
4.兄弟关系
不动产遗赠双方为兄弟关系的情况较少。如果一个兄弟没有儿子，也没有收养养子，那么他遗产的继承人是他的兄弟。在一个契约中，记载了上述情况：
2布尔②3埃筛③（54伊库）土地，在……中间。1埃筛土地，在穆如布灌溉区。一座新房，它的短边邻接舍里布姆（的房子），在哈勒哈拉地区。4沙尔房子，在阿亚女神新娘的大门前。1个隶，名叫马尔杜克阿比伊里。1个，名叫伊布尼马尔图。1个，名叫伊里巴采瑞。1个女奴，名叫西克巴萨勒。15舍凯勒银子在女奴隶的手指上（首饰）。4只公牛，均有完美的角。6只母牛，lgu-hal母牛（原文有误）。辛塔亚尔把上述财产遗赠给了他的兄弟瑞什沙马什，作为他的份额。对于[辛塔亚尔？]欠王室的税款，瑞什沙马什不能逃避（？原文有误）。日期：4月x日，汉穆腊比第32年。
在上述契约中，遗赠的财产数量较大，包括60伊库（2 160公亩）土地，一个4沙尔（144平方米）面积的大房子，一个新房，4个奴隶，银钱和牛等。这个契约不同于一般财产遗赠契约。在财产遗赠契约中，遗赠的财产一般是被继承人的部分财产，常常为不动产，动产较少。在这个契约中，遗赠的财产数额较大，包括不动产和动产。这些财产很可能是被继承人的全部财产，由于没有继承人，才全部遗赠给了他的兄弟。
5.其他关系
除上述我们分析的五种关系之外，还存在着其他关系。在一个契约中，财产遗赠人为女祭司，财产接受者为一对父子。继承双方的关系不能确定。契约如下：
关于阿巴尼之女乌米宁旮勒（女祭司）被继承权的泥板文书：马农基马伊提亚之子伊比宁舒布尔和他的父亲马农基马伊提亚继承了她（乌米宁旮勒）的遗产。位于女观院内面积为1／3沙尔面积的房子，一面邻接乌喀喀马之女萨卡的房子，另一面邻接辛西米之女阿马特沙马什的房子。她的这份房产（不动产）和她的其他遗产，“从谷糠到金子”，都将属于伊比宁舒布尔和马农基马伊提亚。阿巴尼之女乌米宁旮勒将上述财产赠给了他们。他们以沙马什神、阿亚神、马尔杜克神和阿皮勒辛的名义起誓（证人略）。
在另一个契约中，体现了财产赠与双方之间的义务关系。马塔尼代替辛马吉尔去服徭役，则辛马吉尔把自己的3伊库土地赠给马塔尼耕种。马塔尼对这块土地只有使用权，没有所有权，不能进行买卖。这种财产赠与双方没有任何血缘关系，体现了一种纯粹的义务关系，其实质是不动产与劳动力之间的转移，义务关系停止时，财产赠与关系也自动停止。契约如下：
3伊库土地，在“1埃筛3伊库”的灌溉区内，一面邻接普朱尔沙马什之子沙马什喀腊德（的）土地，一面邻接埃耐奴辛之子辛马吉尔的（土地）。阿维里亚之子伊皮苦沙把这块土地遗赠给了他的女儿马塔尼。政府使辛马吉尔去挖渠，而马塔尼（代替辛马吉尔）前去服役，则辛马吉尔把3伊库土地（兵役份地）赠给了马塔尼。她（马塔尼）的女继承人杜穆埃尔采汀。马塔尼的男继承人瑞什埃腊和杜穆采汀不能行使对这块土地的任意处置权，他们不能把它卖给其他人。他们以沙马什神、阿亚神、马尔杜克和（国王）辛穆巴里忒的名义起誓。（证人略）
从以上分析可以看出，古巴比伦时期存在着较广泛的遗嘱继承。父亲、母亲、丈夫等各种人都可以立下遗嘱对自己的财产进行分配。遗嘱继承的双方不仅仅局限于血缘关系，还体现了义务关系。可见，古巴比伦时期国家对个人财产所有权的尊重。
三、继承权的丧失
家庭财产继承权是法律赋予一个人的基本权力，受到法律的保护。古巴比伦社会虽然是一个父权社会，但父亲不能轻易剥夺儿子的家庭财产继承权，《汉穆腊比法典》对此做了如下规定：
如果一个人决定要剥夺他儿子的（继承权），并对法官们说：“我要剥夺儿子（的继承权）。”法官们应该调查他的背景；如果儿子没有犯值得剥夺继承权的重罪，父亲不能将他儿子的继承权剥夺。
家庭财产继承权虽然不能随意剥夺，但在特定的情况下，继承权也可以被剥夺。根据《汉穆腊比法典》及继承契约分析，在三种情况下继承人的继承权可以被解除。
（一）继承人犯有重罪
如果继承人屡次犯了须剥夺继承权的重罪，那么他的继承权被解除。《汉穆腊比法典》规定：
如果他（儿子）对父亲犯了值得剥夺继承权的重罪，第一次，人们可以原谅他（直译：带去他的面子）如果，他第二次又犯了重罪，父亲可以将他儿子的继承权剥夺。如果继承人自己的女性长辈，那么他的继承权被剥夺。如：
如果一个人在他的父亲（死）后，在已生了儿子们的女性长辈的下身上被抓住，那个人应该从他父亲家中被驱逐（无继承权）。
（二）继承人没有履行赡养义务
众多的继承契约显示，如果继承人没有尽到对被继承人的赡养义务，没有给被继承人提供生活用品，那么被继承人可以把他的财产赠与别人。我们试举一例：
18伊库土地，在巴尔……灌溉区，位于田地间和……之间。一面邻接埃卜里灌溉区的河堤，它的前面是拉拉农河，后面是苦如杜姆的土地。一座全部面积的房子，位于女观院内。2沙尔房子，位于哈勒哈拉城区。一个隶，名叫伊皮胡尔吉米勒阿达德，一个隶，名叫……。（以下破损）一块土地……，将不能给予……她的继承人是辛瑞美尼。每年他（辛瑞关尼）要向她提供25古尔大麦、3希拉芝麻油、30马那羊毛，3只公羊。如果，他没有向她提供上述财产，她将把她的土地给予她心中喜欢的佃农。他们以沙马什神、马尔杜克神和国王汉穆腊比的名义起誓。（证人略）
（三）养子否认收养关系
如果养子否认收养关系，不承认养父，那么他的财产继承权丧失。众多契约显示了这种情况。如：
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保险毕业论文
在财产保险中，除了目前市场上发展势头最好的车险外，企业、家庭财产保险也是与人们的生产、生活息息相关的重要一块。在企业、家庭财产保险理赔时，许多客户都会觉得明明当初投保时什么都保了，出了事应该可以获得赔偿的，怎么到最后这也不赔、那也不赔，自己还是要承担相关损失，感觉像是上当受骗了一样
那么，到底在哪些地方易产生理赔纠纷？应如何避免这种“十赔九不足”的现象？本期将请来专业人士与读者一起探讨
【企业财产保险】
企业财险应足额投保
在发生火灾、暴雨等情况致使企业财产受损时，要在第一时间报案，使保险公司能够及时查勘现场
企业主在投保时一定要先摸清家底，除了为账面资产投保外，还可为账外资产、低值易耗品等投保
物流、仓储公司库存货物流动性强、变化量大，投保时应尽量按年度最大库存量计算保额
理赔证据搜集要齐全
不久前，上海本地一企业因车间发生火灾导致部分机器设备被烧毁，企业主发现后当即向保险公司报案，进入理赔程序。过了几天，企业主又想到，同时被烧毁的还有部分原材料、半成品及产品，这也是可以索赔的，便再次向保险公司报案。但再次报案时，那些被烧毁的原材料、半成品及产品已经被处理掉，保险公司无法准确定损，由此引发纠纷。
专业人士提醒，客户应注意理赔证据保全问题。在发生火灾、暴雨等情况致使企业财产受损时，要在第一时间报案，使保险公司能够及时查勘现场。除了电信、供电等特定单位，在发生事故时需要尽快恢复，在事先即与保险公司约定允许先行处理外，其他企业都不能在保险公司查勘前擅自处理，尤其是不能把保险公司当成报销公司，把现场都处理好了之后再报案。
该人士还提醒，客户填报损失时，要仔细确认损失的程度和损失的量，完整填报所有损失；如果事后又发现还有未报损失，要及时与保险公司沟通，不能在处理好未报损失后再告知保险公司，这样保险公司难以定损，易发生扯皮现象。
例如上述案例中的情况，保险公司只能根据企业日常记录的产量等数据推测火灾中受损的物资。这种方法推算出的结果当然是不精确的，如果推算理赔额小于实际受损额，客户则不得不自己承受相关损失。因此在保险公司精确定损前保全理赔证据显得至关重要。
投保时宜足额投保
上海某服装厂，在生产规模扩大时购入一批缝纫机。数月后，因车间发生火灾，烧毁了部分新买的缝纫机。企业主想到自己曾买过保险，遂向保险公司报案索赔，谁知保险公司以受损缝纫机未入账、而企业仅为账面资产投保、未为账外资产投保为由拒赔。
企业投保财产保险时，一般根据账面资产原值计算保额。但是现在一些民营企业，账面资产往往与实际资产相差很大，一家账面资产只有几百万的小型企业，实际资产可能有几千万。如果企业主仅根据账面资产投保，那么大量的账外资产出险时保险公司是不会赔付的。
专业人士建议，有类似情况的企业主在投保时一定要先摸清家底，除了为账面资产投保外，还可为账外资产、低值易耗品(价值在500元以下的，诸如信封、纸、笔等办公用品也是不入账的)等投保。当企业生产规模扩大、资产增加时，要及时为新增的资产投保，及时增加保额，以免出险时像上述案例中的企业主一样不得不自己承担损失。
注意库存量变化、季节性生产、折旧等因素
某物流公司以1000万保额为自己仓库中的库存货物投保。因连降暴雨致仓库进水，部分货物被淹，损失总计约300万元。该物流公司原以为投保了1000万的保额，这300万的损失应可获得全部赔偿。孰料保险公司以按比例赔付为由，认为该公司出险时全部库存货物价值1500万，300万的损失占20%，故仅赔付1000万的20%，共计200万元。其余100万元损失由该公司自行承担。
专业人士表示，保险公司的这种做法是合理的。在企业财产保险中实行按比例赔付的原则，由于出险时实际财产总值大于投保时的保额而带来的损失差值部分由客户自己承担。该人士建议，物流、仓储公司库存货物流动性强、变化量大，投保时应尽量按年度最大库存量计算保额，以免出险时发生赔付不足的情况。一些受季节性因素影响较大的生产厂家，也应当按照旺季时的最大库存货物量计算保额，不要为了少缴一点保费而估值不足，等到出险时又追悔莫及。
该人士提醒，企业主在投保时还应注意资产在运作过程中的变化形式。例如现在有许多小型私企从事来料加工业务，原材料是上家的，进行一定程度的加工后再将产品返还给上家，从中收取一定的加工费。像这种情况，如果原材料或是加工后的产品出险了，保险公司是不赔的，因为这些资产并不属于该企业所有。而即使上家为其原材料投保了，因为这时原材料不在上家的保险地址内，保险公司也是不赔的。因此建议类似的企业在投保时，不要忘了为这些代保管的资产也投一份保险。此外，从事租赁业务的公司也要注意及时将租赁资产的变更地址及时告知保险公司，以避免因保险资产不在保险地址内而导致保险公司拒赔。
此外，引起赔付不足的原因还有折旧等因素在里面。例如一把椅子新购入时价值500元，按8年折旧匡算，假如4年后这把椅子完全损坏不能使用，则保险公司计入折旧因素，仅赔付250元，如这把椅子修复后还可使用，则保险公司仅赔付维修费用。
【家庭财产保险】
家庭财险要分清起因
客户需转变那种只要为家庭财产投了保，出险后凡是受损的家庭财产保险公司都应该赔的观念
客户在投保时一定要看清保险合同中的保险责任范围和保险财产范围，不属于保险责任范围内的，出险后保险公司不赔，不属于保险财产范围内的，保险公司也不赔
火源本身不赔
柳先生去年为自家投保了保额为1万元的家庭财产保险，年底因使用取暖器不慎引发火灾，所幸及时扑灭，仅烧坏了客厅的一把椅子和组合沙发中的一个单人沙发。柳先生向保险公司报案并提出1000元的赔偿要求，其中包括取暖器价值100元、椅子价值100元、单人沙发价值800元。保险公司查勘定损后赔付900元，取暖器100元不赔。
专业人士表示，客户需转变那种只要为家庭财产投了保，出险后凡是受损的家庭财产保险公司都应该赔的观念。在上述的案例中，经查验证实所有由于火灾引起的损失保险公司都赔，而导致火灾发生的火源本身保险公司不赔，因此该保险公司的做法是合理的。
该人士提醒，在客户报案后，保险公司会根据家庭财产受损的各种原因决定赔付内容。以下两种情况保险公司是不赔的，一是对事故原因举证不明不赔，二是外来原因造成的损失不赔。许多投保客户往往因为对这些不了解，而在理赔时与保险公司发生纠纷。
例如：同样是冰箱、电视机等家电损坏了，如果是因为雷击而导致的，保险公司就赔；如果是由于供电原因引起电压不稳而导致的，则保险公司不赔；而如果是由于台风导致380V电线碰上220V电线、引起居民家中家电损坏，则保险公司还是会赔。
防范不严不赔
胡女士投保了家庭财产险附加盗抢险，去年夏天因外出时未关窗户导致家中财物失窃，共计损失约5000元，其中现金500元、手机一部2000元、衣物2000元、DVD一台500元。胡女士报警后即向保险公司报案，索赔5000元。保险公司查验现场及参考警方资料后认为，胡女士家门锁完好，失窃的主要原因是胡女士防范不严、忘记关好窗户，这不在保险公司的保险责任范围内，因此拒赔。由胡女士自己承担5000元损失。
专业人士表示，客户在投保时一定要看清保险合同中的保险责任范围和保险财产范围，不属于保险责任范围内的，出险后保险公司不赔，不属于保险财产范围内的，保险公司也不赔。
在上述案例中，胡女士所丢失的现金和手机都不在家庭财产险附加盗抢险的保险财产范围内，因此即使是胡女士关好门窗、家中由于门锁被撬而导致财物遭窃，现金和手机总计2500元的损失保险公司还是不赔的，仍要由胡女士自己承担。该人士建议，对于家中的现金和有价证券，如果客户担心失窃，可再投保附加现金有价证券险。
值得一提的是，对于邮票、油画、珠宝玉器等无法估值的收藏品或艺术品，保险公司一般不接受投保。这一方面是因为这些物品本身的价值难以准确估计；另一方面，万一发生部分损坏，保险公司只按比例赔付或只赔付修复费用，而实际上物品价值已大打折扣；此外，难以防范道德风险也是重要因素之一。
专业人士提醒，在家庭财产保险的投保中，许多客户都会犯保不全的错误。他们在投保时总以为交了保费就万事大吉，以后家里财物受损了保险公司就都会赔，一旦出了险，再拿出保单仔细一看，才发现这也未保、那也未保，很多损失都要自己承担。
现在大多数保险公司都推出了家庭财产保险的套餐式服务，在主险之外附加电器责任险、水管责任险、第三者责任险等，客户在投保时一定要咨询清楚，根据自身的家庭情况选择合适的附加险种(例如家里是老公房的，就应投保第三者责任险，这样如果因自己家中漏水导致楼下邻居受损时也可获得相应赔付，而家里如果是别墅的就不会发生这种情况，无须投保该险种。)，尽量保得全一点。
赔付标准有“尺度”
家住长宁区的林先生因住所系老公房、又在底楼，去年夏天连降暴雨时，家中进水导致部分地板、家具等被淹。林先生向保险公司提出了总计约8000元的赔偿请求。保险公司查验后认为，当日虽然雨量较大，但未达气象学意义上的暴雨标准，由此带来的损失保险公司不需赔偿。当林先生得知其一家住宝山区的朋友同样情况却获得了赔付时，对保险公司拒赔表示不能理解，遂引发纠纷。
篇9
关键词 土地文书;财产关系;家族关系
随着商品经济的发展,物品集散、人员往来、土地买卖、租赁现象的日益频繁,引发了土地产权急速转移,土地往往不及数年而易其主。但一个人要转移他的土地财产,无论是买卖赠与、或是其他别的形式,必须取得对该土地的合法权力,即能证明该土地是属于自己的,而不是属于别人的。这种合法性的取得,须符合现行法律的规定,或是被习惯法所认同。在传统中国社会,人们在转移土地及其附属物时,习惯上订立契约。这类契约文书,是在社会经济生活中发生的种种物权和债权行为,需要用文书形式予以肯定,以表示昭守信用,保证当事人权利和义务的履行时才出现的。分产、赠与、买置房地等契约文书的大量存在,是明清百姓拥有房地财产处理权之极好证明。
分产主要是对祖遗或父遗土地的处置,所立契约为析产文书,即前面所提到的分家书、阄书等,一般是土地所有者生前所预立的,其原则是“分析家财田产,不问妻妾婢生,止依子数均分。” 1将嫡庶各子应分田亩地段和家财写立数纸,交各子分执管业。可往往因为公产的存在,或因父辈自留的产业,对各子来说都有潜在的产权,这样就会因产权界定不清楚而容易产生纠纷。在一个完全被拥有的商品和一个置于公共领域的商品这两种极端的情况下,当它们的价值改变时,这两个商品将仍然分别被拥有和不被拥有,而在居于这两者之间的情形中,就有可能产生纠纷;就是说,当对于签合同时价值似乎很小但在合同期满之前价值有所增长的标的物,合同当事人并未在合同中作出规定时,就有可能产生纠纷。设想这样一个土地所有者,他将他的一块土地租出,地里有几棵树,假定在签合同时,树的价值尚不足以明确在合同中订明,因而对它忽略不计。再假定在合同执行期间,又发现了该树木的一种高度有价值的用途,由于对树木的权利并未明确界定,所以就有可能产生有关其所有权的冲突。下列这件文书就是一个例证:
清道光初年汪加福等控叔汪兴丰等案卷抄簿之一
为奉谕宜粘恩裁禄,族内汪嘉福等以废祀霸基等事具控伊叔汪兴丰之子灶丰、灶雄等案,奉批候务差协保族查理。夺等因缘加福亡父兴来兴求兴东俱系兴丰胸,汪高荣乃兴丰之父,福等之祖,遗首土名赤京山弯基地,四家各造屋宇,尚存未分余地一片,坐落兴丰屋前,加福四家屋宇各造祖地,惟丰屋大深地田取多,彼此不均。又因余地未分致起争论,央托身等向丰理说。今正身等将各屋丈量列单,劝照丰屋地基长为则,先将余地切找福等三家,俾四家屋地一样均匀,再剩余地四股均分,兴丰不休,丰子灶雄犹为不逊。至于控废子共祀,查丰父高荣批存祀后四家共家二十五石十斤,存三石十斤,福等称丰卖姓,但张姓之人不家身等,无从查契,只将丈量屋地列单粘叩。 2
这件纠纷发生在亲叔侄两代之间,起因是由于父辈一代分家时不公和未分余地界定不清楚所致,当时祖父高荣分家时未遵循诸子均分制的原则,给兴丰的屋产多于其余几子,另外又有余地未分,这块地的产权对几个儿子来说,都是锅里的肥肉,大家都眼巴巴的盯着,垂涎欲滴。文书中还涉及到存祀公产被兴丰一人所吞,这更为其他子孙所不容,因而一纸诉书将他告上了衙门。
赠与指土地所有者将田地无偿地让渡与他人,或赠送亲友,或赠与女儿作为“随嫁田”、“庄奁田”等。明末崇祯五年徽州休宁朱廷鹏给孤孙女酉英10石租的田地作为奁产,乾隆十六年江阿胡立遗嘱中赠与侄子和芳公会的田地 ,3都是无偿让渡了土地的所有权和收益权,我们再看一则江阿胡在乾隆二十一年所立的另一份契约:
立领字江阿胡仝男连生,今转领侄长启、长祖名下于乾隆十六年凭亲族阿批与侄土名东山黄泥丘田租八十石,原批俟阿过世交侄管业一半。今因年成荒歉,叔央亲族向阿相商,情愿与叔出卖契价银,阿仝男当领田价银,其银不得生息,候阿过世仍照数交出与侄收回,不致短少。如有短少,听授鸣亲族理论,今恐无凭,立此领字为照。 4
江阿胡在乾隆十六年所立遗嘱里,将东山黄泥丘田租八十石批与侄子,候她过世后管业,也就是说,在这里,她转让的对象并不是土地或是土地所有权,而是收取该土地田租的权力,即田骨权。此时,侄子已潜在的拥有了这块土地的田骨权,所以,在这份卖契中,她暂代侄将土地的田骨权卖与族叔,代收价银。
买置指通过土地买卖自置的田地,所立契约为买卖田契。在很多的卖田契里,都注明土地的来源,或承祖或自置。很多家庭分家之后,形成若干财产私有、经济独立的小个体家庭。虽然儒家大力提倡亲情友善,但在商品经济的冲击下,家庭那层温情脉脉的面纱还是被撕扯的七零八落。老人的养老,孤寡母子的生活等等,都成了严重的社会问题。这在徽州文书中表现得非常明显。
1.母子之间
先看下列三则契约:
(1)清嘉庆五年正月母张氏等立典田约
立典约母张氏,缘因先年父土名溪滩田一处,今不幸父亡故,母无银支用,自情愿将田一处三股均典,计田一股计客租二石一斛十一两正,出典与男有海名下为业,三面言定,时值九七色价银三两五钱正,其银当即收足,其田各股即听管业无阻,如有来历不明及重迭交易内外人声说等情,尽身之当,不干典人之事,自成之后各无悔异。今恐无凭,立此典约存照。
(2)清嘉庆五年正月母金张氏等立典田约
立典约母张氏,缘因先年父土名溪滩田一处,今不幸父亡故,母无银支用,自情愿将田一处三股均典,计田一股计客租二石一斛十一两正,出典与男有润名下为业,三面言定,时值九七色价银三两五钱正,其银当即收足,其田各股即听管业无阻,如有来历不明及重迭交易内外人声说等情,尽身之当,不干典人之事,自成之后各无悔异。恐口无凭,立此典约存照。
(3)清嘉庆五年正月母金张氏等立典田约
立典约母张氏,缘因先年父土名溪滩田一处,今不幸父亡故,母无银支用,自情愿将田一处三股均典,计田一股计客租二石一斛十一两正,出典与男有蛟名下为业,三面言定,时值九七色价银三两五钱正,其银当即收足,其田各股即听管业无阻,如有来历不明及重迭交易内外人声说等情,尽身之当,不干典人之事,自成之后各无悔异。恐口无凭,立此典约存照。5、6
这三则契约的立契人都是同一个人母金张氏,因为丈夫去世,衣食无靠,虽有儿子,但都独立成家立业,因而只有将田典与三子,转让使用权和收益权,自己用典价银来度日。在这里,母亲将一块地分作三股来典与三个儿子,没有言明土地的四至,也没有将土地在兄弟三人之间分割,可见,在当时人的观念里,土地权利的核心并不是对土地作为物或不动产的占有与处分的权利,而是收益的权利。在这里,亲生母子的关系已经变成了裸的债权人与债务人的关系了。
2.母女之间
清道光二十六年九月母胡王氏立押田契
立押契母胡王氏,今因需用,自情愿将氏夫承下祖业阄分田一处,土名余村,计租三石,系经理昃字号,计田税二分八厘正,其田新立四至,东至 西至 南至北至,今将前项四至凭中立契押与四女爱娇名下管业,三面议定,时值文典钱十五千文正,其钱当日收足,其田即听管业无阻,未卖之先,并无重迭交易及内外人声说等情,尽母身支当,不干买人之事,今欲有凭,立此押契存照。7
这里母亲因生活需用将承祖业田押与女儿,在这里,母亲让渡的是土地的田皮权,即对土地加以占有和使用以获得收益的权利,此时的抵押权与典权没有多大区别,其强调的都是土地的收益权,并没有现在抵押权所具有的支付利息等特征。母女之间已失去往日的温情,每个人都有自己独立家庭的一笔帐。
3.兄弟之间
祁门十七都环砂程氏文书明万历二十七年十月程与隆立卖田契
环砂程与隆今自情愿将买受得水田一号坐落本保土名汪村瑕门首窟立本身该得一股之一,该得实租二称零三十五两,尽数立契出卖与弟名下为业,当凭中面议时价纹银一两三钱正,在手足讫,若田来历不明,卖之当,不涉买人之事。自定之后,各无悔异,如违甘罚白银四钱公用,仍依此契为始,所有税粮悉照推扒股下供解无词。今恐无凭,立此为照。8
这条契约规定的更仔细,更完善,除了以往契约的内容,还涉及到违约成本,“如违甘罚白银四钱公用”,这表明人们的商品经济意识很强烈,已经会精明地算计各种交易费用以及怎样才能获得效益最大化,即使亲兄弟之间也不例外。有的契约还注明中介费用,如前述道光七年金项氏立典屋约中再批:言定二十年满认中钱酒水,二十年不满屋东不认中酒。
财产问题历来非常重要,在阶级社会里,一切“财产问题从来就随着工业发展的不同阶段而成为这个或那个阶段的切身问题” ,9都关系到人们的切身利益,利益是人的行为产生的原因。从上面的分析我们可以看出,只要涉及到财产利益,各种温情、人伦都被金钱远远地抛弃在后。因此,为了避免各种利益矛盾尖锐化,就有必要划定财产权的界区,明确产权主体,小到家庭,大到国家。一个明晰的产权制度,有利于充分优化各种资源配置,做到物尽其用,对于社会的发展,有着不可估量的促进作用。
参考文献
[1] 刘伯山 主编.徽州文书 [M]. 桂林:广西师范大学出版社,2005.
[2] 明清徽州社会经济资料丛编.第一辑[M].安徽省博物馆编辑,北京:中国社会科学出版社,1988.
[3] 明清徽州社会经济资料丛编.第二辑[M].中国社会科学院历史研究所编辑,北京:中国社会科学出版社,1990.
篇10
马芹和先生是刚刚步入婚姻殿堂的新婚一族，家庭收入较高，净资产较高，经济基础良好。夫妻俩期望在不影响生活质量的情况下实现生养孩子、换车、买房等生活目标，并期望从怀孕至孩子一岁或上幼儿园期间马芹能够辞职在家体乔。马芹夫妇现阶段与公婆同住，在一定程度上缓解了部分压力，为投资目标的完善提供了较为广阔的空间。分析马芹家庭的资产现状，存在以下特点：
收入较为理想家庭收入来源稳定，收入水平现状较为理想，先生工作稳定且收入占比较大。消费比率和储蓄率是考察一个家庭每月支出和结余水平的指标，理想的经验值方面，支出一般在60％以下，从而结余在40％以上。在这两个指标方面，马芹家的实际数值为38％和62％，表明该家庭的理财弹性空间很大。
资产收益过低投资方式相对保守，总资产中定期存款30万元，占比57％，收益偏低。净资产投资率是考察一个家庭可以产生增值的资产，主要是指金融资产占家庭净资产的比率，理想的经验值是大于50％，马芹家的实际数值为19％，远低于理想值。说明马芹一家的资产在保值增值方面需要进行更加合理的配置。
保障不足 刘先生夫妻没有购买商业保险，仅有社会保障显然是不充分的理财目标分析
按照马芹家庭目前情况，我们将其设定的理财目标依次安排为：
维持生活质量：孩子出生前后，应适当调整各项支出占比。
生育子女：希望从怀孕至孩子一岁或上幼儿园期间在家休养，
换车：采取以旧换新方式全款购入。
买房：采用贷款方式，时间选在马芹重新工作后。
下面我们对其理财目标逐一进行分析。
马芹怀孕后如果辞职在家，家庭月收入将变为15000元，家庭支出中可适当减少置装费等娱乐支出，并以此补充生养孩子所需的相关费用。孩子出生后，先生可以利用二手车置换方式，添17万元左右换购一辆价值25万元左右的都市SUV。孩子一岁后，马芹重新步入工作岗位，家庭收入有所增加。孩子出生两年后，可以用先生最近3年的年终奖及定期存款中剩余部分约28万元作为首付，在市中心的重点学校附近购置一套小户型，不仅为孩子日后步入学堂打下良好基础，亦是投资房产的不二选择。
随着城区土地资源日益稀缺，未来楼盘的升值空间必将受到置业者的尸泛关注。据了解，北京部分知名学区附近房产的供需比已经达到1：6.7，知名学校、完善配套等是其价值飙升的主要推动力；与此相应，购房者的投资回报率亦将收获颇丰。
北京市二环内学区附近的房屋较贵约为3万元，平方米，28万元首付，可选择一套价值140万元、47平方米左方的小户型公寓式住宅。如果选择30年的贷款期限，每月仅需支付月供7000元，假定收入成长率为4％，马芹夫妇三年后的合计月收入约为23600元，贷款月供仅占到月收入的30％，对夫妻俩的生活质量影响不大。
具体投资建议
如果马芹在家修养期过长，存在再就业的不确定性风险，所以应慎重抉择。
理财期间应将定期存款的剩余资金重新配置，选择多元化投资途径，可适当配置股票基金和债券基金以提高收益。
理财产品应长短结合，可适当配置3～6个月的人民币理财产品，作为家庭备用金。
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