家庭财产险范文

导语：如何才能写好一篇家庭财产险，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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【关键词】 财产保险公司 家庭财产保险 消费者

家庭财产保险是在我国恢复保险业务以来，最早进入家庭，且开展业务较早，发展速度较快的主要保险产品之一。在原有家庭财产特种保险、幸福家庭财产综合保险、幸福家庭家主综合保障保险、液化石油气环顾天然气罐保险、抵押商品房保险或抵押商品住房保险和民用管道煤气天然气综合保险等产品的保险责任的基础上，拓展了保险责任。由于家庭财产保险面对各个家庭，家庭又是社会的基本组成部分，所有居民都面临着家庭财产保险所涉及的风险，市场潜力巨大。据不完全统计，发达国家家庭财产保险的普及率已达750%以上。但是，我国目前的家庭财产保险覆盖面不到10%，而且较多家庭还没有该保险主动投保的意愿，绝大多数是机关、企事业单位作为一种员工福利投保的。这种形式势必导致保单没有差异，绝大多数保单为不足额保险。导致有的家庭该投保的没有投保，没有起到保险分担风险的作用。

一、家庭财产保险产品分析

目前保险市场销售的家庭财产保险产品，保额太低，费率也较低，保障的家庭财产范围有限。主要是房屋、室内装潢以及存放在室内的家用电器、家具、文化用品和其他的生活用品。家庭真正面临的较大风险的物品又不在承保范围内，比如说移动通讯工具、笔记本、照相器材及需要露天存放的家庭财产。

二、家庭财产保险的发展状况及特点

1、国内业务恢复初期，家庭财产保险与其他业务一起高速增长。恢复国内保险业务初期，家庭财产保险与其他业务一样发展很快。以中国人民保险公司江苏省分公司为例，1981年至1985年增长率分别为40.4%、18.3%、26.6%、39.9%、80.7%。由1980年的保费总收入4118万元增至1985年的2.2亿元。家庭财产保险费由1980年的0.3万元（承保1730户）上升到1985年的1623万元（承保504万户），所占保费的比重上升为7%。当时，人保江苏省分公司大力公关，得到了当地人民政府的支持，取得了较好的效果。1990年江苏省保费收入达到10.2亿元，同期增长17.4%，财产保险保费收入7.41亿元，其中家庭财产保险保费收入为4061万元（承保868万户），占保费总量的4%。1995年人保江苏省分公司家庭财产保险费收入达到7507万元，当年增长26%。这一时期，家庭财产保险业务保费收入绝对数虽然不大，但发展较快，也达到了一定的比例。人保徐州市分公司1995年业务总收入约为1.8亿元（当年增长17%），财产险保费收入为9183万元（增长19%）。当年家庭财产险保费收入为774万元，比上年增长68%，占产险总量的8.43%，业务量较小的唯宁县该年家财险占总量的14.8%（185万元）。1996年人保徐州分公司家财险保费收入856万元，同比增长11%，占财产险业务总量的8.05%，承保总户数超过120万户，覆盖面为55%，达到了家庭财产保险的最高峰。

2、财产保险业务稳步发展时期，家庭财产保险业务却大幅下滑，大有不可遏制之势。随着近几年来的重大灾害事故的发生，比如说较为突出的央视大楼的火灾，以及给我国电力和农业造成重大损失的雪灾和冻雨的发生，都从另一方面促进了财产保险业务的快速发展。日本的地震造成的核辐射，又对财产保险的发展提供了新的方向，在世界范围内造成重大影响。但促进了财产保险业务发展的同时，家庭财产保险却大幅度下滑。

3、改革深入发展期，家庭财产保险业务徘徊不前，陷入困境。随着我国住房制度改革的推进，大多数城镇居民、家庭已拥有了自己的住房；随着人民收入的提高，住房的装潢，高档、较高档的家具渐渐成为人们追求的时尚，这一切，都给了家庭财产保险新的发展契机。家庭财产保险理应进入较好的发展阶段。但是，到目前为止，这项业务仍未有起色，仍在泥潭中徘徊。

三、家庭财产保险发展中的主要问题和原因

家庭财产保险由快速发展到急剧下降，目前业务发展比较困难，举步维艰。1999年中国人民保险公司家庭财产险保费总收入10.16亿元，同比下降了7.25%，仅占全部财产保险业务的2.41%；产险储金59.30亿元，比去年同期下降40.21%。在赔付率方面，与城市家财保险赔付率较低形成鲜明对照的是农村家财险赔付率大幅度攀升，徐州市某县支公司1998年家财业务仅为49.2万元，同比减少73%，其赔付率也由14.17%上升为50.41%。该年度人保徐州分公司家财险赔付率最高的基层支公司高达158%。家庭财产保险业务存在着较严重的问题。

从保险公司来讲，为了规避风险，提高承保利润，当然不愿意承保风险较大的保险标的。在规避一些道德风险的基础上，保险公司原意承保风险较低的财产，对风险高的财产列在不承保范围内。往往风险较高的财产正是家庭要分担风险的财产。从投保人角度来讲，首先是对家庭财产保险产品不了解，再加上保险公司对风险较大的财产不承保的现实状况，大大降低了投保人的投保意愿。再从投保实务上看，大多数保单只有投保人和被保险人的姓名和地址，除此之外没有被保险人的其他信息，造成承保要素不全，被保险人资料不齐，保险标的不明确。一旦发生保险事故，保险公司很难进行正常的勘查、定损等理赔工作。最后从保险公司的客户服务角度分析。保险公司服务的对象是少数出险的客户，对其进行查勘、定损和履行保险赔偿义务。而对大多数不出险的客户反而没有什么服务，但正是这批客户才能给保险公司带来利润。从主观上势必造成客户投保意愿的下降。

四、家庭财产保险的发展思路和对策

为了适应经济改革、发展的形势，满足城乡居民家庭财产安全保障的要求，必须认真分析新情况，研究新问题，找出当前发展家庭财产保险业务的对策。

1、适应市场需求，研发出适应市场需求的保险产品。一是积极开展市场调研，区别不同情况，对不同保险标的进行科学分类，比如按城镇、农村进行分类。居民家庭装潢、家用电器包括电脑等均可纳入保险标的范围。有的保险公司已将第三者责任保险纳入家庭财产保险系列，应是比较有眼光的做法。二是搞好产品组合，以适应各种不同层次家庭的需求。三是灵活厘定费率，不可一概而论。随着城镇化进程的加快，目前省农村已与中小城市无太大差别。

2、调整展业力量和展业方式，搞好新业务拓展。一是加强保险宣传，特别是条款中主要保险责任、除外责任等要宣讲明白。可通过多种形式保险宣传月（周）、街头咨询等方式进行深入宣传。二是适当调整展业力量，加强展业力度。随着保险公司经营机制改革的深入，认真进行分配制度的改革，按照保费收入多少，业务质量好坏，确定业务人员的工资、奖金分配水平，以调动工作积极性。三是采取灵活方式，提高服务质量。如对常年无赔款的单位、个人采取重大节日送贺卡、寄送慰问明信片等方法加强与保户沟通，提高续保率。四是建立新的销售渠道。保险销售已成为保险主体业务发展的主要形式，比如利用银行、商场、社区服务中心、有线电视收费系统等业务，实践证明是行之有效的方法。

3、搞好防灾理赔工作，保证业务正常进行。出险后，要迅速准确勘查、定损，合理赔款，采取限时赔付，送赔款上门等方法，取信于民。同时，要注意提高理赔质量，适度控制赔付率，防止业务亏损。

4、不断更新观念，开拓思路，加强服务，促进业务发展。为了适应市场经济的新形势，就要不断树立新的观念。注意利用新的技术和方法来处理业务工作。目前互联网上保险信息还比较少，随着保险公司电子化建设进程的加快，保险与网络关联越来越密切。不久的将来，应将家庭财产保险业务进行网上销售，减少营销成本，节约费用，让利于保户，以便促进家庭财产保险业务的发展。

【参考文献】

[1] 乔治·E·瑞达：风险管理与保险原理[M].中国人民大学出版社，2006.

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家庭财产保险是我国恢复国内保险业务以来，开展业务较早，发展较快，覆盖较宽的骨干险种之一。家庭财产保险包括灾害保险、第三者责任保险、盗窃保险等。它面对全国十几亿人口、数亿个家庭，市场潜力巨大。据了解，世界发达国家家庭财产保险的普及率已达70％。但是，我国目前的家庭财产保险覆盖面不到10％，而且很大比例是机关、企事业单位作为一种福利给干部、职工购买的，保费少，保额低，绝大多数为不足额保险，有的根本起不到保障作用。在承保实务上，大多数保单承保要素不全，被保险人资料不齐，保险标的不明确。一旦发生保险事故，勘查、定损非常困难。改革开放20多年来，我国经济发展很快，人民生活水平也快速提高，家庭个人财产日益增长、扩大，人们生活中追求宁静、安全，减少风险的意识也日益加强。家庭财产保险越来越具有发展潜力。

但是，家庭财产保险保单与个人寿险保单相比较，保费较少，一般每单数为10元，多的也不过上百元，长效还本家庭财产保险每单亦不过几百元，大者上千元，且直销无手续费，销售的手续费也非常低，很难象寿险一样通过营销队伍卖单。由财产保险基层公司自营，费时费力，收效甚少；若城乡居民自己去保险公司购买则感到繁琐不便，颇多微辞。有人认为，家庭财产保险恰如“鸡肋”，食之无味，弃之可惜。家庭财产保险业务何去何从，是值得认真研究的课题。

一、家庭财产保险的发展状况及特点

1．国内业务恢复初期，家庭财产保险与其它业务一起高速增长

恢复国内保险业务初期，家庭财产保险与其他业务一样发展很快。以中国人民保险公司江苏省分公司为例，1981年至1985年增长率分别为40．4％、18．3％、26．6％、39．9％、80．7％。由1980年的保费总收入4118万元增至1985年的2．2亿元。家庭财产保险费由1980年的0．3万元(承保1730户)上升到1985年的1623万元(承保504万户)，所占保费的比重上升为7％。当时，人保江苏省分公司大力公关，得到了当地人民政府的支持，取得了较好的效果。1990年江苏省保费收入达到10．2亿元，同期增长17．4％，财产保险保费收入7．41亿元，其中家庭财产保险保费收入为4061万元(承保868万户)，占保费总量的4％。1995年人保江苏省分公司家庭财产保险费收入达到7507万元，当年增长26％。这一时期，家庭财产保险业务保费收入绝对数虽然不大，但发展较快，也达到了一定的比例(详见表1)，人保徐州市分公司1995年业务总收入约为1．8亿元(当年增长17％)，财产险保费收入为9183万元(增长19％)。当年家庭财产险保费收入为774万元，比上年增长68％，占产险总量的8．43％，业务量较小的唯宁县该年家财险占总量的14．8％(185万元)。1996年人保徐州分公司家财险保费收入856万元，同比增长11％，占财产险业务总量的8．05％，承保总户数超过120万户，覆盖面为55％，达到了家庭财产保险的最高峰。

表1人保江苏省分公司家财险发展表年份承保户数

(万户)保费收入

(万元)占保费

比重(％)赔付率(％)

19800．17300．323．33

198140．910015．00

198264．8159219．49

1983107．3262329．00

1984333．1962714．86

1985504．01623731．48

1986693．42267655．22

1990686．040614124．94

1995661．975013．7957．4

2．财产保险业务稳步发展时期，家庭财产保险业务却大幅下滑，大有不可遏制之势

1996年之后的三年时间，亚洲金融危机发生，世界保险业受到较大影响。以人保徐州分公司为例，其家庭财产保险业务1997年至1999年三年大幅度下滑，降幅分别为17．44％、31．22％、34．00％，直到2000年才与上年基本持平(详见表2)

表2人保徐州市分公司家庭财产保险业务统计表

年份财险业务总收入

(万元)家财险

保费收入数(万元)同比增减(％)赔付率(％)占业务比重(％)

199610634856．0011．0054．208．05

199711500700．00—17．4441．436．09

199812195481．60—31．2247．653．95

199912185318．00—34．028．303．00

200011952276．900．9130．842．32

3．改革深入发展期，家庭财产保险业务徘徊不前，陷入困境。随着我国住房制度改革的推进，大多数城镇居民、家庭已拥有了自己的住房；随着人民收入的提高，住房的装璜，高档、较高档的家具渐渐成为人们追求的时尚，这一切，都给了家庭财产保险新的发展契机。家庭财产保险理应进入较好的发展阶段。但是，到目前为止，这项业务仍未有起色，仍在泥潭中徘徊。这几年家财保险业务发展状况就是例证。

二、家庭财产保险发展中的主要问题和原因

家庭财产保险由快速发展到急剧下降，目前业务发展比较困难，举步维艰；业务下滑，比重减小。1999年中国人民保险公司家庭财产险保费总收入10．16亿元，同比下降了7．25％，仅占全部财产保险业务的2．41％。比重也在下降；产险储金59．30亿元，比去年同期下降40．21％。在赔付率方面，与城市家财保险赔付率较低形成鲜明对照的是农村家财险赔付率大幅度攀升，徐州市某县支公司1998年家财业务仅为49．2万元，同比减少73％，其赔付率也由14．17％上升为50．41％。该年度人保徐州分公司家财险赔付率最高的基层支公司高达158％。家庭财产保险业务存在着较严重的问题。

分析起来，引起这些问题的主要原因：一是保险公司缺乏对市场变化的调研，不能及时掌握情况，没有采取有力措施；二是展业手段单调，方式方法不灵活，服务水平不高；三是暴露出险种的不尽合理，缺少吸引力，不适应市场需求；四是途径不稳定，机构、人员不能正常开展业务；五是在经济调整时期，乡镇农民收入增长缓慢，特别是农民“减负”期间，“保险”往往被当作农民的负担被砍掉，城市居民收入近年来增幅不高，下岗职工增多，也影响了人们投保的积极性。版权所有

三、家庭财产保险的发展思路和对策

为了适应经济改革、发展的形势，满足城乡居民家庭财产安全保障的要求，必须认真分析新情况，研究新问题，找出当前发展家庭财产保险业务的对策。

1．适应市场需求，设计出适应性较强的条款。一是积极开展市场调研，区别不同情况，对不同保险标的进行科学分类，比如按城镇、农村进行分类。居民家庭装潢、家用电器包括电脑等均可纳入保险标的范围。有的保险公司已将第三者责任保险纳入家庭财产保险系列，应是比较有眼光的做法。二是搞好险种组合，以适应各种不同层次的需求。三是灵活厘定费率，不可一概而论。就目前江苏省农村而言，江南农村住房，已与中小城市无大差别。江苏省政府采取“不将草房、危房带入二十一世纪”行动，苏北农村年内将消灭草房、危房。这些情况必须考虑在内。大中城市居民住房可按高级住宅区、安全小区、普通住宅区等实行不同费率。这将激起人们投保的积极性。四是对连续投保3年、5年、10年，安全无赔款的，应分别给予一定比例的安全奖。

2．调整展业力量和展业方式，搞好新业务拓展。一是加强保险宣传，特别是条款中主要保险责任、除外责任等要宣讲明白。可利用保险宣传月(周)、街头咨询等方式进行深入宣传。二是适当调整展业力量，加强展业力度。随着保险公司经营机制改革的深入，认真进行分配制度的改革，按照保费收入多少，业务质量好坏，确定业务人员的工资、奖金分配水平，以调动工作积极性。三是采取灵活方式，提高服务质量。如对常年无赔款的单位、个人采取重大节日送贺卡、寄送慰问明信片等方法加强与保户沟通，提高续保率。四是努力寻找新的途径，降低展业成本。比如利用银行、商场、社区服务中心、有线电视收费系统等业务，实践证明是行之有效的方法。人保徐州某区支公司利用银行房屋保险业务，年收取保费逾百万元。

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保险毕业论文

在财产保险中，除了目前市场上发展势头最好的车险外，企业、家庭财产保险也是与人们的生产、生活息息相关的重要一块。在企业、家庭财产保险理赔时，许多客户都会觉得明明当初投保时什么都保了，出了事应该可以获得赔偿的，怎么到最后这也不赔、那也不赔，自己还是要承担相关损失，感觉像是上当受骗了一样

那么，到底在哪些地方易产生理赔纠纷？应如何避免这种“十赔九不足”的现象？本期将请来专业人士与读者一起探讨

【企业财产保险】

企业财险应足额投保

在发生火灾、暴雨等情况致使企业财产受损时，要在第一时间报案，使保险公司能够及时查勘现场

企业主在投保时一定要先摸清家底，除了为账面资产投保外，还可为账外资产、低值易耗品等投保

物流、仓储公司库存货物流动性强、变化量大，投保时应尽量按年度最大库存量计算保额

理赔证据搜集要齐全

不久前，上海本地一企业因车间发生火灾导致部分机器设备被烧毁，企业主发现后当即向保险公司报案，进入理赔程序。过了几天，企业主又想到，同时被烧毁的还有部分原材料、半成品及产品，这也是可以索赔的，便再次向保险公司报案。但再次报案时，那些被烧毁的原材料、半成品及产品已经被处理掉，保险公司无法准确定损，由此引发纠纷。

专业人士提醒，客户应注意理赔证据保全问题。在发生火灾、暴雨等情况致使企业财产受损时，要在第一时间报案，使保险公司能够及时查勘现场。除了电信、供电等特定单位，在发生事故时需要尽快恢复，在事先即与保险公司约定允许先行处理外，其他企业都不能在保险公司查勘前擅自处理，尤其是不能把保险公司当成报销公司，把现场都处理好了之后再报案。

该人士还提醒，客户填报损失时，要仔细确认损失的程度和损失的量，完整填报所有损失；如果事后又发现还有未报损失，要及时与保险公司沟通，不能在处理好未报损失后再告知保险公司，这样保险公司难以定损，易发生扯皮现象。

例如上述案例中的情况，保险公司只能根据企业日常记录的产量等数据推测火灾中受损的物资。这种方法推算出的结果当然是不精确的，如果推算理赔额小于实际受损额，客户则不得不自己承受相关损失。因此在保险公司精确定损前保全理赔证据显得至关重要。

投保时宜足额投保

上海某服装厂，在生产规模扩大时购入一批缝纫机。数月后，因车间发生火灾，烧毁了部分新买的缝纫机。企业主想到自己曾买过保险，遂向保险公司报案索赔，谁知保险公司以受损缝纫机未入账、而企业仅为账面资产投保、未为账外资产投保为由拒赔。

企业投保财产保险时，一般根据账面资产原值计算保额。但是现在一些民营企业，账面资产往往与实际资产相差很大，一家账面资产只有几百万的小型企业，实际资产可能有几千万。如果企业主仅根据账面资产投保，那么大量的账外资产出险时保险公司是不会赔付的。

专业人士建议，有类似情况的企业主在投保时一定要先摸清家底，除了为账面资产投保外，还可为账外资产、低值易耗品(价值在500元以下的，诸如信封、纸、笔等办公用品也是不入账的)等投保。当企业生产规模扩大、资产增加时，要及时为新增的资产投保，及时增加保额，以免出险时像上述案例中的企业主一样不得不自己承担损失。

注意库存量变化、季节性生产、折旧等因素

某物流公司以1000万保额为自己仓库中的库存货物投保。因连降暴雨致仓库进水，部分货物被淹，损失总计约300万元。该物流公司原以为投保了1000万的保额，这300万的损失应可获得全部赔偿。孰料保险公司以按比例赔付为由，认为该公司出险时全部库存货物价值1500万，300万的损失占20%，故仅赔付1000万的20%，共计200万元。其余100万元损失由该公司自行承担。

专业人士表示，保险公司的这种做法是合理的。在企业财产保险中实行按比例赔付的原则，由于出险时实际财产总值大于投保时的保额而带来的损失差值部分由客户自己承担。该人士建议，物流、仓储公司库存货物流动性强、变化量大，投保时应尽量按年度最大库存量计算保额，以免出险时发生赔付不足的情况。一些受季节性因素影响较大的生产厂家，也应当按照旺季时的最大库存货物量计算保额，不要为了少缴一点保费而估值不足，等到出险时又追悔莫及。

该人士提醒，企业主在投保时还应注意资产在运作过程中的变化形式。例如现在有许多小型私企从事来料加工业务，原材料是上家的，进行一定程度的加工后再将产品返还给上家，从中收取一定的加工费。像这种情况，如果原材料或是加工后的产品出险了，保险公司是不赔的，因为这些资产并不属于该企业所有。而即使上家为其原材料投保了，因为这时原材料不在上家的保险地址内，保险公司也是不赔的。因此建议类似的企业在投保时，不要忘了为这些代保管的资产也投一份保险。此外，从事租赁业务的公司也要注意及时将租赁资产的变更地址及时告知保险公司，以避免因保险资产不在保险地址内而导致保险公司拒赔。

此外，引起赔付不足的原因还有折旧等因素在里面。例如一把椅子新购入时价值500元，按8年折旧匡算，假如4年后这把椅子完全损坏不能使用，则保险公司计入折旧因素，仅赔付250元，如这把椅子修复后还可使用，则保险公司仅赔付维修费用。

【家庭财产保险】

家庭财险要分清起因

客户需转变那种只要为家庭财产投了保，出险后凡是受损的家庭财产保险公司都应该赔的观念

客户在投保时一定要看清保险合同中的保险责任范围和保险财产范围，不属于保险责任范围内的，出险后保险公司不赔，不属于保险财产范围内的，保险公司也不赔

火源本身不赔

柳先生去年为自家投保了保额为1万元的家庭财产保险，年底因使用取暖器不慎引发火灾，所幸及时扑灭，仅烧坏了客厅的一把椅子和组合沙发中的一个单人沙发。柳先生向保险公司报案并提出1000元的赔偿要求，其中包括取暖器价值100元、椅子价值100元、单人沙发价值800元。保险公司查勘定损后赔付900元，取暖器100元不赔。

专业人士表示，客户需转变那种只要为家庭财产投了保，出险后凡是受损的家庭财产保险公司都应该赔的观念。在上述的案例中，经查验证实所有由于火灾引起的损失保险公司都赔，而导致火灾发生的火源本身保险公司不赔，因此该保险公司的做法是合理的。

该人士提醒，在客户报案后，保险公司会根据家庭财产受损的各种原因决定赔付内容。以下两种情况保险公司是不赔的，一是对事故原因举证不明不赔，二是外来原因造成的损失不赔。许多投保客户往往因为对这些不了解，而在理赔时与保险公司发生纠纷。

例如：同样是冰箱、电视机等家电损坏了，如果是因为雷击而导致的，保险公司就赔；如果是由于供电原因引起电压不稳而导致的，则保险公司不赔；而如果是由于台风导致380V电线碰上220V电线、引起居民家中家电损坏，则保险公司还是会赔。

防范不严不赔

胡女士投保了家庭财产险附加盗抢险，去年夏天因外出时未关窗户导致家中财物失窃，共计损失约5000元，其中现金500元、手机一部2000元、衣物2000元、DVD一台500元。胡女士报警后即向保险公司报案，索赔5000元。保险公司查验现场及参考警方资料后认为，胡女士家门锁完好，失窃的主要原因是胡女士防范不严、忘记关好窗户，这不在保险公司的保险责任范围内，因此拒赔。由胡女士自己承担5000元损失。

专业人士表示，客户在投保时一定要看清保险合同中的保险责任范围和保险财产范围，不属于保险责任范围内的，出险后保险公司不赔，不属于保险财产范围内的，保险公司也不赔。

在上述案例中，胡女士所丢失的现金和手机都不在家庭财产险附加盗抢险的保险财产范围内，因此即使是胡女士关好门窗、家中由于门锁被撬而导致财物遭窃，现金和手机总计2500元的损失保险公司还是不赔的，仍要由胡女士自己承担。该人士建议，对于家中的现金和有价证券，如果客户担心失窃，可再投保附加现金有价证券险。

值得一提的是，对于邮票、油画、珠宝玉器等无法估值的收藏品或艺术品，保险公司一般不接受投保。这一方面是因为这些物品本身的价值难以准确估计；另一方面，万一发生部分损坏，保险公司只按比例赔付或只赔付修复费用，而实际上物品价值已大打折扣；此外，难以防范道德风险也是重要因素之一。

专业人士提醒，在家庭财产保险的投保中，许多客户都会犯保不全的错误。他们在投保时总以为交了保费就万事大吉，以后家里财物受损了保险公司就都会赔，一旦出了险，再拿出保单仔细一看，才发现这也未保、那也未保，很多损失都要自己承担。

现在大多数保险公司都推出了家庭财产保险的套餐式服务，在主险之外附加电器责任险、水管责任险、第三者责任险等，客户在投保时一定要咨询清楚，根据自身的家庭情况选择合适的附加险种(例如家里是老公房的，就应投保第三者责任险，这样如果因自己家中漏水导致楼下邻居受损时也可获得相应赔付，而家里如果是别墅的就不会发生这种情况，无须投保该险种。)，尽量保得全一点。

赔付标准有“尺度”

家住长宁区的林先生因住所系老公房、又在底楼，去年夏天连降暴雨时，家中进水导致部分地板、家具等被淹。林先生向保险公司提出了总计约8000元的赔偿请求。保险公司查验后认为，当日虽然雨量较大，但未达气象学意义上的暴雨标准，由此带来的损失保险公司不需赔偿。当林先生得知其一家住宝山区的朋友同样情况却获得了赔付时，对保险公司拒赔表示不能理解，遂引发纠纷。

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家庭财产保险虽是我国开发较早的财产保险之一，但其发展状况却始终不容乐观，长期以来存在从业人才匮乏、产品结构单一及营销渠道不畅等问题。文章在剖析我国家庭财产保险发展现状的前提下，以长尾理论为基础指出其发展过程中存在的问题，并从创新的理念出发为家庭财产保险未来的发展提出建议。

［关键词］

家庭财产保险;长尾理论;发展

1家庭财产保险的发展现状

进入21世纪以来，我国财产保险市场获得了持续快速的发展，我国的财产保险的发展趋势呈直线上升，保费逐年增加。截至2016年，我国财产保险保费总额高达8724.50亿元。但作为“老三险”之一的家庭财产保险发展却相对停滞，我国家庭财产保险业务的收入经历了上升与下降两个阶段，2002年，我国家庭财产保险保费为24亿元，之后四年连续下降至2006年的11亿元;2008年以来，我国家庭财产保险保费虽获得持续增长，由2008年的13亿元上升至2014年的33.70亿元。然而，从家庭财产保险保费在财产保险保费中的占比可以看出，我国进入21世纪以来，家庭财产保险业务的市场规模大幅下降，投保率显著降低，2002年，我国家庭财产保险规模最大，其保费占财产保险费用的3.08%，2003年开始持续下降，截至2014年，家庭财产保险保费占财产保险费用的0.42%。由此可知，我国的家庭财产保险的发展情况不容乐观，存在着较为严重的问题。

2长尾理论概述

长尾理论由美国的克里斯•安德森提出，“长尾”可具体化为统计学中幂律和帕累托分布的特征。长尾理论认为，受成本和效率的影响人们只关注重要的人或事，如果用正态分布曲线来描绘这些人或事，人们只能关注曲线的“头部”，而将处于曲线“尾部”的部分需要更多的精力和成本才能受到关注。［1］延长销售曲线的“尾部”可以通过生产工具的普及降低企业的生产成本，依靠廉价的生产实现更多种类产品的生产;而销售曲线“尾部”的加厚要借助某些为大众所熟悉的传播工具降低企业的营销成本，增加客户获得尾部产品的途径。同时，利用强大的搜索引擎连接企业的供给和消费者的需求，提升客户找到适合自己的产品的效率。

3基于长尾理论分析我国家庭财产保险的问题

通过长尾理论可知，家庭财产保险是属于“尾部”的非热门险种，投保率很低，既不受投保人的重视也不受保险公司的重视，而使家庭财产陷入该困境的原因有如下几点。

3.1从业人员素质偏低，专业人才匮乏

家庭财产保险作为一款“鸡肋”型的财产保险业务，企业为了规避风险，提高承保利润，不愿承保风险较大的保险标的，这导致保险机构不加重视对该保险的业务人才的培养。同时，从事家庭财产保险业务人员的报酬较低，其保费为保额的千分之一到千分之二，人完成一笔业务的佣金是保费的千分之几。激励机制的缺乏，导致家庭财产保险业内工作人员缺乏工作热情与效率低下，从而严重制约着家庭财产保险业务的发展。

3.2承保范围狭窄，产品结构单一

我国家庭财产保险的承保范围限于自有居住的房屋，室内装修、装饰及附属设施和室内财产等，这在居民生活水平不高时的确能满足投保需求。［2］但随着人民生活水平的提高，财产结构变化巨大，更需要迫切保护是的类似于珠宝、古玩、文件、有价证券等贵重物品，而这些又恰恰不在大多数保险公司的保险范围内。目前，我国家庭财产保险产品结构单一，在保险责任方面存在较大局限性，对于单保家庭装修、盗窃以及短期临时投保等需求均不被满足。［3］根据“尾部理论”可知，由于家庭财产保险业务的产品种类较少，造成其销售曲线的尾部不够长，这将导致家庭财产保险发展停滞。

3.3宣传力度较小，营销渠道不畅

与医疗保险与养老保险相比，家庭财产保险被人们所知度极低，很大一部分原因在于其宣传不到位，缺少国家政策的倾斜和广大媒体的宣传，不能深入到广大人民群众，正是因为人们缺少对家庭财产保险的认知，导致家庭财产保险不受重视而投保率不足。家庭财产保险的销售渠道主要有直销渠道、个人和兼业三种，缺乏新时代的营销渠道，与这个高速发达的网络时代并不匹配。营销渠道的不畅直接导致人们获得家庭财产保险的信息渠道堵塞，销售曲线的“尾部”得不到加厚，这也是家庭财产保险得不到快速发展的又一大原因。

4基于长尾理论的具体建议

4.1注重保险从业人员的培养，提高服务质量

保险机构要重视人才的培养，制定相应的激励政策，提高从业人员的工作积极性，同时不仅加大了吸引广大高校的专业人才的可能性，在一定程度上也将吸引国外保险机构的优秀人才加入到我国的保险队伍。重视对保险从业人员的教育与培养，通过培训与交流提高保险从业人员的专业技能与综合素质。在服务质量方面，应充分考虑广大群众的根本利益，了解人们的家庭财产保险的真正需要，与构建和谐社会结合起来。

4.2积极进行保险产品的创新，改变单一结构

在保险产品创新方面，要注重保险型产品的完善，以客户为中心，实现客户自主选择保险标的物的形式。随着金融投资业的发展，家庭财产保险机构应开发投资型产品，这不仅能迎合新时期人民的投保需要，也能为保险机构聚集社会闲置的资金。除此之外，保险机构应当将产品结构扩展到衍生型家庭财产保险新领域去发掘新盈利热点。最后，保险机构应对市场需求进行调研，科学的区分各类保险标的，改变单一的产品结构，通过研发人才与研发资金的投入，制定出性能齐全的产品组合。

4.3加大家庭财产保险的宣传力度，进行渠道创新

加大对家庭财产保险宣传工作的资金支持，重视与新闻媒体的合作，同时深入广大群众，可通过问卷、走访、大型的宣讲会形式，扩大家庭财产保险宣传的社会效应，让全社会对家庭财产保险在保障家庭财产方面不可或缺的作用有认识，从而增加人们对家庭财产保险的投保率。由长尾理论可知，长尾效应在互联网领域较为显著。因此，在创新营销渠道时应充分利用网络营销的低成本高效率等优势建立网络销售平台。同时，也可创新家庭财产保险的业务，通过银行、社区服务中心、电视、广播等收费系统，加强人们对家庭财产报销的了解。

5结论

由长尾理论的内容可知，对于家庭财产保险来说，庞大的家庭数量给它带来了巨大的潜在需求，由此可见，家庭财产保险销售曲线的“尾部”将足够长。通过注重保险人员的培养，产品结构和营销渠道的创新三方面的建议，目的在于提高人们对家庭财产保险业务的投保率。而在提高业务服务质量的初始阶段，虽然家庭财产保险可能仍在销售曲线的“尾部”，但随着人们对家庭财产保险业务的投保率的提高，将会使其业务的销量逐渐提升至曲线的“头部”。同时，产品结构的创新将进一步刺激人们的潜在需求，销售曲线的“尾部”便逐渐加厚，保险机构所获保费将增加。最后，营销渠道的创新和丰富多样化，会是财产保险的销售曲线变得更加平坦，由于选择的多样性和便利性，车险、企业财产保险等热门产品的流行度会相对降低，家庭财产保险等“尾部”产品将会受到更多客户的喜爱，从而使得尾部的家庭财产保险销售量变得厚且长，最终将会使家庭财产保险这一业务得到全面迅速的发展。

参考文献:

［1］克里斯•安德森.长尾理论［M］．乔江涛，译.北京:中信出版社，2006:12－14.

［2］孙素英.我国家庭财产保险发展现状与对策建议［J］．管理观察，2014(1):66－68.

篇5

第一条　凡是存放在本保险单上载明的地点，属于被保险人所有的下列家庭财产均可做为保险标的，由投保人向保险人办理投保手续。

一、衣着用品、床上用品；

二、家具、用具、室内装修物；

三、家用电器、文化娱乐用品；

四、农村家庭的农具、工具；

五、经被保险人与保险人特别约定，并且在保险单上载明，属于与他人共有的本条一至四款所列财产。

本条所指被保险人为参加保险的城乡居民（下同）。

本条所指保险人为中国太平洋保险公司（下同）。

第二章　不保财产

第二条　下列财产不在保险财产范围之内：

一、房屋及附属设备；

二、交通工具；

三、拖拉机、农用机械等；

四、个体工商户、连家铺子因营业所使用的财产和待销商品；

五、金银、珠宝、玉器、首饰、货币、票证、有价证券、纪念币、奖章、奖牌、邮票、古玩、古书、字画、文件、帐册、技术资料、图表、家畜、宠物、花、树、鱼、虫、鸟、盆景以及其他无法鉴定价值的财产和工艺品；

六、烟酒、食品、粮食、农副产品、药品、化妆品；

七、游戏卡、唱盘、影碟、录音录象带、软盘、表、笔、眼镜、无线通讯设备、打火机、手包等经常随身携带的物品；

八、本保险条款第一条保险财产中未列明的其它家庭财产和正处于紧急危险状态下的财产。

第三章　保险期限

第三条　保险期限分为一年、三年、五年期、长效还本保险为一年至八年有效。自办理投保手续并交纳保险费次日零时起到规定期满日的二十四时止。

第四章　保险金额

第四条　由被保险人根据保险财产的实际价值自行确定，并且按照保险单上规定的保险财产项目分别列明。

第五章　保险费

第五条　本保险分为非还本及还本保险两种形式，由投保人自愿选择，被保险人应当在投保时依照收费标准一次缴清保险费。收费标准请详见附表。

第六章　保险责任

第六条　保险人仅对由于下列原因造成保险财产的经济损失、负赔偿责任：

一、火灾、爆炸；

二、雷击、冰雹、雪灾、洪水、地震、地陷、崖崩、龙卷风、冰凌、泥石流；

三、空中运行物体坠落，以及外来的建筑物和其它固定物体的倒塌；

四、在发生以上灾害事故时，为防止灾害蔓延采取的必要措施所造成的保险财产损失，以及在施救过程中支付的合理费用。

第七章　除外责任

第七条　保险财产由于下列原因造成的损失，保险人不负赔偿责任：

一、战争、军事行动或暴力行为；

二、核子辐射和污染；

三、被保险人或其家属成员的故意行为；

四、电视、电器（包括属于电器性质的文化娱乐用品）、电气设备因使用过度和超电压、碰线、弧花、走电自身发热等原因所造成本身的损毁；

篇6

保险方：__________________保险公司：__________________

投保方：______________________________________________

根据《经济合同法》规定：“财产保险合同，采用保险单或保险凭证的形式签订。”为履行财产保险合同，保险方和投保方都应明确如下合同的内容和双方的责任：

第一条　保险标的________________________________________

（财产保险标的，是指被保险的建筑物、生产设备、运输工具、运输货物等物质财富。投保方必须是这些被保险财产的所有人、经营人或与该财产有直接利益关系的人）。

第二条　座落地点________________________________________

（建筑物、生产设备的坐落地点，或运输工具及航程。）

第三条　保险金额________________________________________

（即保险方在发生保险事故时，负责补偿的最高金额。保险金额不应超过保险财产的价格。如果投保方故意提高被保险财产价格，保险合同无效。如果不是故意的，超过保险部分的保险金额必须减去。）

第四条　保险责任________________________________________

（保险方只对保险合同规定的责任范围的保险事故负责，按规定承担补偿责任。投保方在保险事故发生后，因救护被保险财产所造成的损失或支出的费用，保险方应负责赔偿）。

第五条　除外责任________________________________________

（保险方遇有法律规定的保险事故时，可以免除补偿的责任。保险事故的发生是由于投保方的故意或过失；事故发生后超过规定的期限未通知保险方；投保方放弃对造成保险财产损失的第三者的追偿权；保险财产的损失已经得到补偿等，都可以使保险方免除赔偿损失的责任。）

第六条　补偿办法________________________________________

（被保险财产以全部价值投保的，当发生保险事故遭到全部损失时，保险方应偿付全部保险金额。被保险财产如以部分价值投保的，应根据损失情况按比例偿付。）

第七条　保险费交纳办法__________________________________

（保险费按照一定的比例从保险金额中计算出来。投保方应按规定的办法向保险方交纳保险费。）

第八条　保险期限________________________________________

（只有在保险期限内发生保险事故，保险方才负赔偿责任。保险期限一般以一年为期，期满后，可续订；货物运输保险，一般是从货物起运时起，至运达目的地时止。）

第九条　投保方的义务____________________________________

1．投保方应按照合同规定的期限交付保险费，如不按期交纳保险费，保险方有权要求其交付保险费及利息或终止保险合同。保险方如果终止合同，投保方仍应交纳终止合同前欠交的保险费及利息。

2．投保方应当遵守国家有关部门制订的关于消防、安全、生产操作和劳动保护等有关规定，维护劳动者和保险财产的安全。保险方可以对被保险财产的安全情况进行检查，如发现不安全因素，应及时通知投保方加以消除，投保方应及时采取措施。否则，由此引起保险事故造成的损失，由投保方自己负责，保险方不负赔偿责任。

3．保险标的如果变更用途或者增加危险程度，投保方应及时通知保险方，在需要增加保险费时，应当按规定补交保险费。投保方如不履行此项义务，由此引起保险事故而造成的损失，保险方不负赔偿责任。

4．在发生保险事故后，投保方有责任采取必要措施，避免扩大损失，并将事故发生的情况及时通知保险方。如果投保方没有采取措施，保险方对因此而扩大的损失，有权拒绝赔偿。

5．投保方如隐瞒被保险财产的真实情况，保险方有权解除合同或不负赔偿责任。

6．投保方发现被保险的财产有危险情况，不及时采取措施消除，因而发生事故并造成损失，由自己负责，保险方不负赔偿责任。

第十条　保险方的赔偿责任________________________________

1．对于保险事故造成的保险标的损失，在合同规定的保险金额范围内承担赔偿责任。

2．被保险财产的损失，应由第三人负责赔偿的，如果投保方向保险方提出要求，保险方可以按照合同规定先予赔偿，但投保方必须将追偿权转让给保险方，并协助保险方向第三者追偿。

3．投保方为了避免和减少保险责任范围内的损失而进行的施救、保护、整理、诉讼所支出的合理费用，以及为了确定保险责任范围内的损失所支出的对受损标的检验、估价、出售的合理费用，按照合同规定，由保险方负责偿付，但最高以保险金额为限。

4．投保方要求保险方赔偿时，应当提供损失清单和施救等费用清单，以及必要的帐同、单据和证明。保险方收到投保方要求赔偿的凭证后，根据合同的规定，核定应否赔偿：在与投保方达成有关赔偿金额的协议后，应在十天内偿付。保险方如不及时偿付，则应承担违约责任，自确定赔偿金额之日起十日后，开始按中国人民银行当时对企业短期贷款利率支付违约金。

第十一条　保险合同一经成立，保险方不得在保险有效期内终止合同。如果按法律或者保险合同的协议，保险方提前终止保险合同时，应将按日计算的未到期的保险费，退还投保方。除非保险合同另有规定，投保方中途不能要求终止合同，也不能要求退还保险费。

保险方：（章）_______________

代表人：（签字）_____________

开户银行：___________________

帐号：_______________________

_________年________月______日

投保方：（章）_______________

代表人：（签字）_____________

开户银行：___________________

帐号：_______________________

_________年________月______日

附件中国人民保险公司家庭财产盗窃险投保单

被保险人：__________

兹将下列财产向你公司投保家庭财产盗窃险：

编号：________

保险财产项目

保险金额

备 注

衣服、卧具、家具、用具、器具、家用电器、文化娱乐用品、交通工具等生活资料

代他人保管的财产（应分别列明财产名称及金额）

总保险金额人民币：

保险期限：壹年，自 年 月 日起至 年 月 日二十四时止

保险费率：每年每仟元 元

保险费人民币：

保险财产地址：

注意：本投报单在未经保险公司同意，或未签发保

险单之前，不生保险效力。

保险单号码 签单

签发日期 复核

被保险人签章

篇7

    近两天，宁波所有保险公司理赔部的工作人员一直忙碌在台风受损最严重的地区。据介绍，这次台风造成的理赔案子很大部分都是企业财产险，占六七成。据业内人士估计，台风“麦莎”带来的理赔额会大于去年的“云娜”。

    保险查勘员进驻维修厂

    从前天起，一财险公司的理赔人员走进了一汽大众、广州本田、奇瑞汽车等品牌汽车的宁波维修中心，对受损车辆集中查勘。

    由于此次浸水车辆很多，据一位知情人士说光人保公司在大榭地区就有200多辆车需要理赔；同时，很大一部分需要进行大修，涉及赔偿金额也较大。保险公司的查勘员都是在维修厂超负荷工作，他们在维修人员拆开受损汽车后，对受损部件进行定损，然后提出赔偿数额，与当事人和维修厂协商确定。在保险查勘员定损后，汽车维修厂才能进行维修。维修完成后，车主可以拿着维修发票到保险公司拿钱。

    被掀厂房成理赔重点

    “被掀掉的厂房多是钢结构。”一保险人士告诉记者，在北仑、鄞州和象山等地，随处可见被掀去了顶的厂房，房顶被掀后，设备、物资都受到不同程度的损失。

    “新华昌”公司就有300平方米的钢结构房顶被掀。钢结构厂房这几年非常流行，“新华昌”一位负责人说起自己为什么用钢结构的厂房时说，“这种厂房成本低，一平方米的建筑成本比混凝土的低300元，而且施工速度要快1/3。”

    据介绍，国际上也非常流行钢结构厂房，而像宁波这样遇台风房顶大面积被掀的倒还不多。一位业内人士分析说，钢结构厂房有其优势，但轻钢材料做屋顶，其抗台风的能力很弱，尤其是一些简易厂房。部分业主没有经历过大台风，防台意识较差，台风一来受损严重。

    “截至昨天上午，光人保公司就接到1393个大保户的报案，而太保宁波分公司等保险公司也都接到上千起报案。”一知情人士告诉记者。

    家庭财产险投保率并不高

    受“麦莎”影响，全市普降大雨，一些地方降雨量达到300毫米甚至更高，北仑区更是遭遇了70年一遇的特大暴雨，许多居民住房也未能幸免。记者从宁波多家保险公司了解到，这次台风中被淹的或倒塌的房屋数以千计，而保险公司接到要求理赔的家庭财产险报案却只有几百家。

    “全市家庭财产险的投保率是非常低的。”宁波市保险行业协会相关负责人这样说，尽管没有具体的数据，但家庭财产险投保率低是可以肯定的。对此，太平洋财险宁波分公司相关负责人也认为，这一险种的投保率一般不会超过10%。

    据介绍，目前，投保家庭财产险比较多的是鄞州和余姚，而这部分投保家庭中，很多是看到邻居投保了也跟着投保，余姚有些乡镇甚至是以集体名义投保的，而不投保的地区就会一个家庭都没有。

篇8

关键词：自然灾害；反思；家庭财产保险；作用

中图分类号：F842 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2015）005-000-01

自汶川地震以来，自然灾害在我国的版图上发生的频率几乎就没有中断过，南方暴雪、汶川玉树的地震、西南的干旱、吉林的洪水等，每次灾害的发生都给人民群众的财产带来了致命的毁坏。根据我国有关部门的统计，仅南方冰雪灾害，就给我国带来了将近1500亿元的直接经济损失，而在这次自然灾害中能够获得保险赔偿的比例还不足3%。2009年我国因自然灾害而产生的直接经济损失达2000多亿元人民币，如此庞大的数据紧靠国家有关部门进行救援，显然是远远不够的，家庭财产保险作为我国人民群众财产保险的重要产品，理应发挥更大的作用。

一、家庭财产保险在我国发展的现状

我国财产保险期初引进于西方国家，相比较于其他保险产品而言，财产保险发展的时间较长，甚至可以说我国保险业的演变历史就是一部家庭财产保险的演变历史。但由于家庭财产保险较低的业务提成率，较为欠缺的营销手段以及国人较为淡薄的财产投保意识，使得我国家庭财产保险发展较为缓慢，甚至有些年份还出现了负增长的现象，即使有些年份出现增长，但这些增长从份额上来讲也表现较小。家庭财产保险的这一现状，同我国快速增长的人均收入水平，呈现出较大的落差。

二、我国家庭财产保险发展过程中存在的主要问题

1.家庭财产保险产品设计同需求脱节

从家庭财产保险的产品设计上来讲，家财险的产品种类可谓繁多，产品种类从传统型到综合型，种类较为齐全。然而，在家财险产品较为丰富的情况下，家财险却发展较为缓慢，究其原因，主要是产品种类的设计不能有效的同需求相匹配。一直以来我国保险主要依靠集体销售的模式，后来依靠银行按揭式半推半销模式，而在这些产品的开发中，并没有考虑消费者的需求。

2.家庭财产保险营销力度较弱

家庭财产保险较弱的营销力度主要体现在以下两个方面。第一，保险公司对销售渠道的依赖。早期的保险公司主要从事单位集体投保的保险业务，后来，随着银行保险业务的开展，保险公司开始同银行开展合作，除此之外，保险公司在其他渠道建设方面一直处于停滞状态，加之银行对保险业务的非专业性，不仅使得保险企业因手续费产生了额外的负担，而且业务拓展进展也较为缓慢。另一方面，由于过低的业务提成率，家财险在发展的过程中缺乏必要的激励性，许多业务员不愿意将有限的精力投资于家财险的推销中去。

3.公众对于家庭财产保险的参保意识较为淡薄

由于我国民众长期受计划经济时代思维的影响，加之我国特殊的消费文化观念，使得人民群众的风险侥幸心理较为根深蒂固。在灾害发生之后，他们往往寄希望于国家和单位的支持与帮助。另一方面，由于家庭财产保险较低的业务提成率，使得许多保险公司不愿意花大力气去做该产品的营销推广工作，致使人民群众对家庭财产保险缺乏足够的认识，从而无法刺激他们的需求。

三、有效推动我国家庭财产保险发展的有效策略

1.推动家庭财产保险产品多元化，关注与需求的匹配

家庭财产保险在我国实现发展的首要问题是解决需求的匹配问题，也就是明确消费者的核心需要和基本需求以及如何有效的满足这些需求。现阶段，多数家财险主要针对对象多为各种自然灾害。然而，随着我国国民经济的发展，以及人民生活水平的提高，人们住房条件极大改善，传统形式下，针对自然灾害的家庭财产保险产品已经无法满足现阶段人们的需求，因此，保险公司应当与时俱进，跟上时展的需求，尽快改变家财险保险的范围。另一方面，绝大多数家财险是将地震排除在外的，而地震恰恰是我国民众参保关注的重点，因此保险公司不应固守在过去的条条框框里，应当根据时间、地点、地区的特殊性，制定灵活多变的家财险政策，以期同需求相匹配。

2.将家庭财产保险同国家政策相结合

上文讲，为了满足与需求相匹配的要求，保险公司需要根据地区，时间等因素的不同，开发不同的家财险产品品种，如此以来就会不断放大保险的标的范围，而使得风险责任不断放大。特别是将地震加入保险的范围，更会无限地扩大风险的责任，这会造成企业的巨大负担，因此，保险公司在风险无法有效承受的情况下，应当同国家的需求和政策相结合起来。一方面，国家为了更好的应对地震风险，应当将地震风险归类为政策保险，给投保地震的消费者一定的保费支持，同时给保险公司地震险一定的补贴，另外可以通过构建地震险保险基金，为地震灾害增加牢固的保险支持。另一方面，有效将家庭财产保险同地震风险家庭财产保险相结合。当国家对地震险销售给予补助时，保险公司会获得足量的激励，会在该领域投入大量的销售精力，同时，保险公司可以借地震险的激励，将家庭财产保险结合销售出去。

3.构建重灾保险基金及再保险的债券化组合

正因为重灾的巨大破坏性，使得重灾赔偿工作成为了各国政府关注的重点。随着重灾事件的不断发生，尽快出台有效的灾害管理办法刻不容缓。正如前文所讲，作者认为可以将地震险作为政策险，将国家，企业，个人家庭的力量集中起来，共同抵御灾害带来的创伤。但仅仅依靠上述方法还远远不够，还需要构建巨灾基金制度，把适当业务进行再保险，并在资本市场发行巨灾债券，使风险更好的在国际上分散。因为虽然直接保险与国家拨款每年预计可以集聚的资金很可观，但我们应该使风险在更大范围、更彻底的分散。建立巨灾保险基金与巨灾再保险、产品债券化相结合，这样不仅可以使风险更好分散，而且不至于把太多的分保费分给再保险公司。充分发挥我国家财险的作用。

四、结语

家庭财产保险是关系到国计民生的保险产品，推动家财险在我国的发展，有利于推动我国保险制度完善，增强国家抵御重大风险的能力，充分保障人民群众的利益。

篇9

同样是此次爆炸受损严重的标的，被损毁的万辆汽车，早已有多家保险公司进场展开理赔工作。相比国内对房屋保险的淡漠，在欧美等国家，对汽车、房屋等家庭财产购买保险的意识已经深入人心。

被忽视的房屋保险

天津爆炸事故涉及的车险、企财险、家财险、意外健康险、责任险、货运险等六大险种，已经出现在各大保险公司接受报案和预付赔款的清单上。粗略统计，包括中国人保、中国太保等在内的保险公司，已经进行了预赔付，赔付金额预计在50亿至100亿元人民币。

多家财产险公司公开的数据显示，天津爆炸事故中，因为之前购买家财险并获得理赔的家庭数量非常少，在极少数获得理赔的家庭中，一些家庭获得了高至几十万元的保险赔付。

一般来说，灾难后人们会第一时间向保险公司申请理赔，但直到8月20日前后，中国人保天津分公司数据显示，在天津港爆炸事故中涉及本市家财险报案仅为50件左右，相比于爆炸波及的范围和居民区住户数量，投保比例远不到一成。

天津市保险行业协会产险部主任刘元祯就对此评论说，经历这次爆炸事故可以看出，房屋保险这类与市民息息相关的保险普及率极低。人们普遍居住楼房，面临的主要是失火、爆炸、防盗等千分之几的风险，人们对于房屋和财产风险意识不足。

如其所言，多数人更愿意购买车险和投保人身意外险，却不重视财产损失。人们往往愿意花几百万买房，却不愿意花几百元购买房屋保险，甚至压根不知道房屋也能上保险。

家庭财产保险，简称家财险，除了包括自然灾害、盗抢、火灾、爆炸、雷击、暴雨等外，还增设了比较常见的管道破裂及水渍保险、家用电器用电安全等情况。

“家财险价格较低，投保后，对于家财被盗抢、烧毁、水管爆裂、大雨损失等都可理赔。”据中国平安保险公司一名人士介绍，大家对家庭财产保险的意识淡薄，大多数人存在侥幸心理，认为以房屋为主的家庭固定财产受到意外损失的可能性很小。目前各大保险公司推出的保险产品中，房屋保险被涵盖在家庭财产保险中。

一份公开的历史数据显示，从全国财险市场来看，家财险比重只占1%左右，北京、上海等一线城市家财险的普及率也仅为7%-8%。而记者随机询问周边朋友，知道房屋保险的人寥寥无几，更谈不上购买。

除了家财险，还有一款房贷保险也往往被人们所忽略。一名建设银行工作人员表示，如果办理房贷时购买了“房贷险”，遇到意外灾害时，保险公司会赔偿相关损失。

不同的是，家财保险责任涵盖了因火灾、爆炸、暴风等原因造成抵押房屋的损失，如果上了房屋贷款保险，能避免居民陷入在房屋因突发重大事故而遭受损失时，还要支付房贷的窘境。 修缮房屋 2015年9月10日， 天津滨海联发五街小区，工人们正在给在爆炸中受到波及的房子搭脚手架，为修缮做准备。

也就是说，如果还贷人丧失全部或部分还贷能力，保险公司将代借款人向银行还款，不过，现在购买该保险的人并不多。2006年后房贷险购买量一路下滑，如今基本被家财险替代或覆盖。

除了房屋，还应给家人购买一份人身意外险。这次事件中就医人员中最多的受伤原因是玻璃碴、碎石飞溅割伤。在购买此类保险时，一定要注意保障范围及责任。

几百元就可保家宅

在一些对财产造成损害的突发事故中，相关的保险产品都能够为个人财产提供更为全面的保障。目前太平洋保险、平安保险、人民保险等几大保险公司均有推出房屋的相关保险，多数公司是将其归入家庭财产保险的范畴。

记者在向不同保险公司咨询的过程中也发现，同类组合的家庭财产保险价格差别并不大。以一套市值200万元、装修10万元、室内财产20万元的房屋为例，基本保额都只有数百元，一旦灾难发生有可能赔付数十万元。

上述中国平安保险人士介绍，要保230万元的家财险，保费报价为200元/年，客户能获得在房屋主体、装修、室内财产三方面保障，如果再选择水暖管爆裂损失险、居家责任险、家养宠物责任险等附加险，则保费还会相应提高。

太平洋保险一份“全能卫士”房主型家庭保险显示，购买市值200万元、室内财产20万元家财险，需要571元/年。

目前在售的家庭财产保险基本上包括主险、附加险，主险保火灾、爆炸、台风等对房屋、装修、室内财险等造成的损失，附加险可以选择水管破裂、居家责任、盗窃等，需要分别选择保险金额。上述保险人士建议，业主可以附加选择盗抢险、门窗锁恶意破坏损失险、现金及金银珠宝险、水暖管爆裂险、家庭住户第三者责任一切险等。

要注意的是，大部分家财险都没有包括地震。一般来说，地震险属于巨灾风险，很多保险公司要求，凡是在财产险中附加地震条款的项目，必须向总部申报，获准后方可承保。平安保险人士推荐的一款“地震保险”显示，该款保险分为四种类型，每年所需的保费从80元/年到499元/年。

此外，阳光保险一名人士提醒，家财险主要承保房屋及其室内附属设备、室内装潢和其它室内财产（家用电器和文体娱乐用品、衣物和床上用品、家具和其他生活用品）。

而一些损失发生后无法确定具体价值的财产，如金银、首饰、珠宝、货币、有价证券、票证、邮票、古玩，以及数码相机、手机、笔记本电脑之类的风险较大财产等都不属于可投保的财产范畴。

发达国家普及率高

在欧美等发达国家，尽管房屋保险并非强制险，但大部分房主都会自愿购买。国外发达国家家庭财产保险的投保率往往达到80%以上，是仅次于机动车第三者责任险的第二大普及险种，一般家庭无论是自有住房还是租居他人，搬家后第一件事便是去保险公司买份保险。

据了解，美国与房屋有关的保险一般分为业主产权险、房屋保险、地震保险三大类。其中最常见的房屋保险，与中国的家庭财产险相似，但保障范围不同，索赔程序也简单得多。

在美国贷款购房的时候，按揭银行都会要求贷款人购买房屋保险，而且在洪水或地震等自然灾害的高发区，银行还会要求贷款申请人购买地震或洪水保险，保险的赔偿额度与贷款规模匹配。

屋主在房屋损失发生后的60天内要向保险公司申报，并填写、提交“损失证明”；保险公司向投保人发出估价通知，屋主在20天内估价；双方对估价意见达成一致后，保险公司理赔。

在国外，房屋保险的保费并不贵，比如在美国加州，几百万美元的房屋一年保费一般就几十美元。只要房子有损失，介入赔偿的首先会是保险公司，他们不仅会提供房产和内部财产的损失赔偿，修缮或重建费用，还会提供修缮或重建期间的安置费用。

德国房屋保险负责理赔的范围也相当广泛，包括火灾、水灾、飓风、地震、闪电、冰雹等常见的自然灾害。而处理受灾房屋过程中产生的相关费用也在保赔范围内。

篇10

面对突如其来的灾难，除了等待政府、社会、企业、组织或个人的捐赠、救济，我们还能做些什么?对于受灾的群众，想要恢复到受灾前的面貌，不仅仅需要精神上的安慰，更需要经济上的援助。

保险正是灾后重建的有力支援。

哪些险种可以“抗震”

无论是人的生命、健康还是财产，在灾害事故面前往往不堪一击，而提前的保险保障虽然不能避险，但至少经济上可以得到补偿。

先来看看与我们本身最密切相关的人身保险。其包括的内容非常广泛，包括人寿保险、意外伤害保险、健康险等等。目前市场上的人身保险产品中，对抗灾有比较直接作用的并不少。

其一是人寿保险。这种用人的生死来衡量理赔是否发生的险种，能为失去家人的家庭带去定额的保险金，给予一定的经济补偿。

其二是人身意外伤害保险。一种对于遭受意外事故，致伤、致残或是死亡时可以得到全部或部分保险金的保险。

另一种能对应灾害事故的保险就是医疗险。不过，很多国内医疗险只是承保因疾病而发生的医疗费用，而将“天灾”归入保险免赔责任内。

在财产保险方面，有家庭财产险、企业财产险、车险、工程险等等。对保险标的的范围一般是被保险人或由被保险人负责的财产，以及与被保险人有利害关系的财产。对家财险和企财险来说，金银珠宝、古玩字画等珍贵财物，以及货币、电脑资料等等一般并不承保。

投保时注意保险责任

不论是人身保险还是财产保险，对于保险责任范围的留意都十分重要。如果是有针对性地想要投保抗灾保险，那么对于保险合同中可能涉及到的灾难性事故是否可以理赔应该特别留意。

比如健康险，基本上将“天灾”作为免赔责任，这可能是为了防止大规模自然灾害发生后保险公司无力理赔而设立的。

至于财产险，则将不同的灾害事故作了分类。例如，有保险公司的财险基本条款规定，对火灾、爆炸、雷击、飞行物体及其他空中运行物体坠落负责理赔。而许多家庭财产险、企业财产险、车险等对地震所造成的一切损失不负责理赔。

另外，为了防止合同的疏漏，许多保险公司会规定不属于保险责任范围内的损失和费用也同样不能得到赔偿。也就是说，合同能承保的范围以保险责任条款为准，而非除去免赔责任的所有情况。

紧急救援功能可发挥功用

当重大灾害事故发生时，得到最及时的救助是每个受困者最大的心愿，而保险公司的紧急救援功能就可以做到。

在今年4月发生的山东火车相撞事件中，有一名乘客就享受到了海尔纽约人寿的紧急救援服务，从事发到了解伤情，直至进一步转院治疗都得到了国际sos救援中心的帮助，给了这个乘客心理上很大的安慰。

要享受这种紧急救援服务并不难。一些较大规模的保险公司都与国际救援组织联手打造这项服务。有些是在保险条款中附带了国际救援功能，这一般出现于旅行保险中。如果在旅行时发生事故，同时享受此项服务，例如提供必要医疗支援、丢失行李协寻、紧急电话翻译、紧急现金支援等等。

而有些保险公司则可以为VIP贵宾会员自动提供这项服务，即便这个客户没有购买相关的旅行险产品。任何时候如果发生意外需要求助，随时可以拨打救援电话寻求帮助。由于国际救援组织有自己非常专业的救援人员和救援设备，往往能够最及时地提供有效救助，比如派遣直升飞机救援等，避免受困者产生“叫天天不灵，叫地地不应”的窘境。

抗灾类保险还有待发展

不难发现，可以抗灾的保险主要为人寿保险和意外险。在财产险方面则相对比较薄弱。

对于现代家庭来说，有很大一笔资产就是房屋。而可以承保各类自然灾害或灾害事故造成的房屋损毁保险几乎没有。例如，平安财险对于买房自住、租房居住或是房屋出租保险条款中都明确地震、海啸为免除责任，而人保财险个人贷款抵押房屋保险也将地震或地震次生原因作为免赔责任。

如何让家庭固定资产中最大占比的房屋资产得到有效的保护，这是许多人关心的问题。如果一次自然灾害会导致家庭资产严重缩水，那么我们生活中的风险就太大了。可是现在人们的困惑是，似乎买不到这样的保险。这就非常有待于保险公司对地震等灾害数据的潜心研究和相关产品的开发。

投保意识亟需加强

5月13日下午15时，“5・12”地震发生后的25小时，中国平安将“5・12”地震的第一单理赔款2万元交到不幸遇难的重庆客户唐某的家属手中。遇难的唐某是一名小学生，购买的是平安鸿利(分红型寿险)，保额为2万元。而中国人寿13日也已经全额赔付一起死亡理赔案件，金额为1万元。

可是，通过这两则消息，我们看到的一个情况是：这些灾区人民的投保额度，明显低于沿海地区客户的平均投保额。 而根据平安人寿电脑系统核查数据显示，北川、汶川地区平安人寿个人客户共计只有1374人。如果按照平安人寿在当地大约10％～20％的占有率来计算，这两个地区的寿险投保客户大约只有6000～13000人左右。而这两个县的人口总数为27万人左右，投保人占总人口比例不过2％～5％左右，这个比例实在太低!