财产保险范文

导语：如何才能写好一篇财产保险，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词：财产保险合同；法定解除事由；义务

作为保险业务的经营者、格式合同的拟定者，保险人对保险合同的内容十分明确，故其一旦订立合同后，就应该切实履行合同义务，为被保险人提供保险保障，以不得解除合同为原则，以可以解除合同为例外。因此，各国保险立法一般都对保险合同法定解除的事由做出明文规定。本文主要讨论财产保险合同中保险人解除合同的法定事由，根据我国《保险法》的规定，主要包括以下情形：

一、违反如实告知义务

1.如实告知义务的含义

保险法上的告知，是指保险合同订立时，投保人就保险标的或被保险人的有关重要情况向保险人所作的如实陈述。如实告知义务的履行一方面能使保险人正确估计危险，从而确定合理的保险费率；另一方面使得保险人不必对每一笔保险业务都亲自调查，降低了其签约成本，也使保险活动的普及和发展成为可能。但并非只要投保人未就有关保险标的的情况如实告知的，保险人就当然可以解除合同，应视其所未告知的事实是否为重要事项而定。我国《保险法》第17条第2款规定的“未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同”，可认为是对“重要事项”的具体描述。现代保险法理论和实务已广泛认为，“被保险人故意或过失隐匿非重要事实的，保险人不得解除合同。”[]如投保人所投保车辆的颜色为紫色，但其误告为蓝色，此事项和保险标的的危险程度无关，故即使投保人未如实告知，保险人也不能解除合同。

2.违反如实告知义务的法律后果

对于告知义务的违反，有的国家适用“无效主义”，而美国、德国、日本及我国均采用“解约主义”。我国《保险法》规定保险人除有权解除合同外，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费；投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。

3.未告知事项和保险事故的发生并无关系时保险合同的解除的规定

未告知的事项和保险事故的发生并无关系时，保险人是否可以解除合同？对此问题，各国立法大体上有两种立法例：一种是非因果关系说，该说认为投保人只要有违反如实告知义务的事实，不论其与保险事故的发生是否具有因果关系，保险人都可以解除合同。其理论基础“显然侧重于投保人的诚实信用原则而忽略对价平衡性。保险人一概免除赔偿责任，对被保险人并不公平。”[]另一种是因果关系说，即只有投保人未如实履行告知义务的事项和保险事故的发生之间具有因果关系，保险人才可以解除合同。因果关系说克服了非因果关系说有时显失公平的缺陷，但其对保险人限制过严，又会造成投保人和保险人之间利益关系新的不平衡。依笔者之见，若未如实告知的事项属于投保人拒绝承保的事项，或者未如实告知的事项和保险事故的发生有因果关系的，无论投保人是故意还是过失未如实告知，保险人都可以解除合同；若无上述两种情况，则投保人系故意不如实告知方可解除合同。这种做法既考虑了诚实信用原则，又兼顾了对价平衡原则，也有助于对实践中保险纠纷的公平解决。

二、违反安全维护义务

1.义务主体

按照我国保险法规定，该义务的义务主体是被保险人，这在投保人和被保险人为同一人的场合并无问题，但在投保人和被保险人不是同一人时，为何一个合同关系人不履行相关的法定义务，会使保险人获得合同解除权呢？合同的相对性原则是自罗马法以来始终被两大法系所承认的原则，只有合同当事人才享有合同上的权利，也只有合同当事人才承担合同上的责任。然而随着近代商业活动范畴的日益扩大和内容的错综复杂，合同的相对性受到了冲击和突破，越来越多的第三人被法律直接纳入到合同的保护和规制范围之内，体现出国家基于契约正义、社会政策等的考虑，对契约自由进行了一定程度的干预。故被保险人虽非合同当事人，但其行为与合同安全、社会公共利益有密切关系时，法律直接规定被保险人或受益人的某些行为视为投保人的行为，从而使保险人取得合同解除权。

2.义务实质

是否被保险人只要有不遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护方面规定的行为，未维护保险标的的安全，保险人就可以解除保险合同？笔者的意见是否定的，原因之一是国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护方面的规定非常之多，如果这些规定没有订入合同，被保险人很可能难以了解这些规定，让合同当事人履行他所不知的义务，于理不通；原因之二是这些规定既有实质性的规定，也有程序性的规定，对某些程序性规定的违反，根本不可能导致危险发生，不区分情况，就赋予保险人合同解除权，是不符合对价平衡原则的。

三、故意制造保险事故或谎称发生保险事故

1.故意制造保险事故

投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同。在此要讨论的问题主要有三：

(1)投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故，但并没有欺诈保险金目的，此时保险人能否解除合同呢？答案应该是肯定的，在保险立法中除了要充分考虑到如何规制与防范道德危险外，还必须考虑到该条款适用的公平性和合理性。如果行为人能从一个非法行为里获得法律承认的利益，这是不可想象的。所以，只要投保人、被保险人或者受益人故意制造了保险事故，不论其主观上是否为骗取保险金，保险人都可解除合同。

(2)保险人解除保险合同是否以投保人、被保险人或者受益人所制造的保险事故的发生为必要？笔者认为，投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的行为是意欲人为地促成保险赔偿责任的发生，严重背离了保险合同最大诚信原则的要求，不符合保险合同作为射幸合同其责任的承担取决于偶然事件的要求。故意制造保险事故的行为使得合同失去了履行的基础，故不论投保人、被保险人或者受益人所制造的保险事故是否发生，保险人均可解除合同。

(3)投保人、被保险人或受益人中的一部分人故意制造了保险事故，保险人可以据此解除合同，对其他享有受益权的人是否公平？在此以一人身保险合同

为例，但其理同样适用于财产保险合同。如某女以自己为被保险人，投保了某保险公司的人身保险，受益人栏填配偶、父母。合同签订后不久，该女被其夫杀死。在此案中，如果保险公司可以解除合同，那么徐某父母的受益权也就被无端剥夺，这无疑是极不合理的。依笔者之见，当受益人故意制造保险事故时，让其丧失受益权远比赋予保险人合同解除权更为合理。

2.谎称发生保险事故

有学者认为，“被保险人等谎称发生保险事故，主观恶意明显，违反了诚信原则，但对价平衡原则并未遭到破坏，不应赋予保险人解除权。”[]笔者认为，对价平衡原则只是某些法定解除事由的立法根据，但非所有法定解除事由的立法根据。而最大诚信作为保险法的基本原则，是确立法定解除原因的最根本依据。因为“保险业从根本上讲就是以诚信为本的行业，诚信是保险业的基石。背离了最大诚信原则，保险制度将成为无源之水、无本之木。”[]因此，谎称发生保险事故的行为虽未破坏对价平衡原则，但严重违反了最大诚信原则，此时赋予保险人以解除合同的权利是妥当的。和故意制造保险事故一样，对谎称发生保险事故时保险人的合同解除权也应作一定的限制，即当受益人为此行为时，法律不能赋予保险人解除权，而应规定受益人丧失受益权。

四、违反危险增加的通知义务

1.危险增加的内涵和特征

危险程度的大小，是确定保险费率的重要依据。保险费率是根据合同订立时保险标的的状态确定的，若在合同成立后危险增加就使“保险合同的基础发生了根本变化或动摇，原合同下的权利享有和义务的负担失去了平衡，继续按原合同的约定维持合同效力，将产生显失公平的后果”[]。因此，当出现了订立合同时当事人双方所无法预见的有关保险标的的危险因素及危险程度的增加情况时，投保人应将此事实及时告知保险人，使之能采取相应的措施补救。危险增加的通知义务实际上是基于情势变更原则而适用的，增加的危险应具备重要性、持续性和不可预见性的特点，如果增加的危险在合同订立时已为保险人预见或估计在内，那么增加的危险就在原合同风险范畴之内，无需通知。

2.违反通知义务的法律后果

对于投保人违反危险增加通知义务的法律后果，我国《保险法》规定，被保险人如未履行“危险增加”的通知义务，发生保险事故时，如果损失系由属于“危险增加”范围内的危险因素所引起，保险人对之不承担赔偿责任。如果损失系由上述范围之外的危险因素所引起，保险人仍需承担赔偿责任。当被保险人履行了“危险增加”的通知义务时，保险人可以要求投保人增加保险费，使保险合同继续有效；也可以解除合同，终止合同关系。该条立法的缺陷在于“对保险人利益保护至周，而忽视了保险合同对投保大众的风险保障功能。”[]因为增加的危险分为主观危险和客观危险，在客观危险增加的场合，投保人和被保险人一样，都对增加的危险不可预见，但法律赋予保险人解除权，却让投保人独自承担危险增加的不利后果，有违保险保障的初衷。因此要对客观危险增加的合同解除权作必要限制，在客观危险增加的情况下，首先应加收保费，不得解除合同，除非该增加的危险是保险人不予承保的事项。

作者单位:海南大学法学院

参考文献：

[1]施文森.保险法总论[M].北京:三民书局，1985.

[2]樊启荣.保险契约告知义务制度论[M].北京:中国政法大学出版社，2004.

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保险方：＿＿＿＿保险公司；

投保方：＿＿＿＿＿＿。

根据《合同法》规定：“财产保险合同，采用保险单或保险凭证的形式签订。”为履行财产保险合同，保险方和投保方都应明确如下合同的内容和双方的责

任：

第一条　保险标的＿＿＿＿＿＿

（财产保险标的，是指被保险的建筑物、生产设备、运输工具、运输货物等物质财富，投保方必须是这些被保险财产的所有人、经营人或与该财产有直接利害关系的人）。

第二条　座落地点＿＿＿＿＿＿

（建筑物、生产设备的座落地点，或运输工具及航程）。

第三条　保险金额＿＿＿＿＿＿

（即保险方在发生保险事故时，负责补偿的最高金额。保险金额不应超过保险财产的价格。如果投保方故意提高被保险财产价格，保险合同无效。如果不是故意的，超过保险部分的保险金额必须减去）。

第四条　保险责任＿＿＿＿＿＿

（保险方只对保险合同规定的责任范围的保险事故负责，按规定承担补偿责任。投保方在保险事故发生后，因救护被保险财产所造成的损失或支出的费用，保险方应负责赔偿）。

第五条　除外责任＿＿＿＿＿＿

（保险方遇有法律规定的保险事故时，可以免除补偿的责任。保险事故的发生是由于投保方的故意或过失；事故发生后超过规定的期限未通知保险方；投保方放弃对造成保险财产损失的第三者的追偿权；保险财产的损失已经得到补偿等，都可以使保险方免除赔偿损失的责任）。

第六条　补偿办法＿＿＿＿＿＿

（被保险财产以全部价值投保的，当发生保险事故遭到全部损失时，保险方应偿付全部保险金额。被保险财产如以部分价值投保的，应根据损失情况按比例偿付。）

第七条　保险费交纳办法＿＿＿＿＿＿

（保险费按照一定的比例从保险金额中计算出来。投保方应按规定的办法向保险方交纳保险费。）

第八条　保险期限＿＿＿＿＿＿

（只有在保险期限内发生保险事故，保险方才负赔偿责任。保险期限一般以一年为期，期满后，可续订；货物运输保险，一般是从货物起运时起，至运达目的地时止。）

第九条　投保方的义务＿＿＿＿＿＿

一、投保方应按照合同规定的期限交付保险费，如不按期交纳保险费，保险方有权要求其交付保险费及利息或终止保险合同。保险方如果终止合同，投保方仍应交纳终止合同前欠交的保险费及利息。

二、投保方应当遵守国家有关部门制订的关于消防、安全、生产操作和劳动保护等有关规定，维护劳动者和保险财产的安全。保险方可以对被保险财产的安全情况进行检查，如发现不安全因素，应及时通知投保方加以消除，投保方应及时采取措施。否则，由此引起保险事故造成的损失，由投保方自己负责，保险方不负赔偿责任。

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关键词：保险利益；效力；转让；应用

中图分类号：D922. 284 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）03-0-01

海洋货物运输是国际贸易中最主要的运输方式，但在船舶航行中极易遭遇各种风险的侵袭与威胁，货物常因这些风险的发生而遭受损害或灭失。多年来有关海上保险利益问题一直是海商法、保险法等领域讨论的热点话题。

一、海上保险利益的概念及立法现状

保险利益原则是保险法领域的基本原则之一，在海上保险合同纠纷中也具有重要地位。由于我国法律未对海上保险中的保险利益进行具体规定，因此保险利益的判定标准一直是司法实践中的难点问题。

我国《保险法》第十二条规定“财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。”《1906年英国海上保险法》第五条规定“凡与海事冒险发生利益关系之人，均得依本法之规定认为有保险利益。凡对于海事冒险或受保财产，立于法律上或利害上，关系地位之人，于该受保财产安全时，或按期到达时，即蒙利益，于发生损失时，或扣押时，即发生损害或赔偿，即称为利害关系人”。

可见，保险利益的概念，在我国法系和欧洲法系的保险利益原则基本上都是强调“法律上承认的利益”和强调“经济上的利益”，因此笔者认为保险利益范围界定，既不应该局限于法律上的权力也不应该局限于实体上的权利，而应在法律不禁止的范围内，突出强调经济上利益。因此海上保险利益可以定义为海上保险的被保险人对保险标的具有法律上认可的，可确定的经济利益。

二、海上保险中保险利益的效力

1.时间效力。保险利益原则的时间效力即投保人或被保险人在什么时间具有保险利益，它决定着保险合同的生效与否。英国《海上保险法》第6条规定“被保险人投保时不需要对保险标的具有保险利益，但在保险标的灭损时，他必须对其具有保险利益”。“被保险人在损失发生时对保险标的不具有保险利益的，他不能在他知晓该灭损后，通过任何行为或选择而获取保险利益。”也就是说海上保险中，如果投保人在订立保险合同时对保险标的具有保险利益，而在保险事故发生时，对保险标的反而不具有保险利益，保险人将不承担赔偿责任；反之，在投保人在订立保险合同对于保险标的不具有保险利益，但在保险事故发生时对保险标的具有保险利益，保险人仍然要承担赔偿责任。

2.对人效力。保险利益原则即约束投保人，也约束被保险人。在海上保险合同，被保险人和投保人一般是同一个人。英国海上保险法中，也没有投保人这一概念，与保险人签订保险合同的人就是被保险人。在海上保险合同中投保人对保险标的是否具有保险利益并没有特别规定，但被保险人必须对保险标的具有保险利益。

三、海上保险中保险利益的转移

英国《1906年海上保险法》第十五条规定：“被保险人如转让货物以其他方式放弃保险标的利益，他并不因此将其根据保险合同转让与受让人，除非与受让人之间订有明文的转让保险利益的协议。”根据此规定保险利益的转移应与保险单转让而转移。

我国《保险法》第三十四条规定：“保险标的的转让应该通知保险人，经保险人同意继续承保后依法变更合同；但是货物运输合同和另有约定的合同除外。”也就是说海上货物运输保险中，因保险标的具有流动性。保险单同货物所有权同时转移，除另有明文规定外，不必经保险人同意。

在实际操作中，国际贸易的一般都是以单证的方式来完成，买方取得标的物的所有权通常是以持有提单来实现占有，而保险单能否有效转让以及保险利益的有无，都与风险的转移有着紧密联系。风险的转移决定有无保险利益，保险公司也是因承保风险是否造成的货物损失来决定是否赔偿。因此，笔者认为海上保险利益的转移应以风险转移作为判定标准。

四、国际贸易常见价格术语中保险利益的转移

海上保险在国际贸易中联系最密切且最常见的价格术语条件是FOB、CFR、CIF。这三个价格术语条件下，经常会出现关于保险利益转移的问题。笔者谈谈这三种贸易方式下，保险利益转移的问题。

（一）FOB价格条件下保险利益的移转

FOB即离岸价格，是当货物在指定的装运港越过船舷，卖方即完成交货，这意味着买方必须从该点起承当货物灭失或损坏的一切风险。因此从起运港至目的地的运输费和保险费等一般由买方承担，在货物越过船舷之后，买方才能对货物享有保险利益。但如果在货物灭失时，买卖双方未能就货物的交付方式和付款方式达成一致，则风险由卖方承担。则买方是不享有保险利益的。

（二）CFR价格条件下保险利益的移转

CFR即成本加运费价是指卖方负担货物越过船舷为止的一切费用和货物灭失或损坏的风险，卖方负责运费。保险一般由买方负责投保，但其风险的转移，往往是不确定的，因为卖方需将提单、发票、等单证交付给了买方，货物的所有权才发生转移。如果单证与货款的交换顺利，那么货物所有权和风险一并转移，买方对货物享有保险利益，否则风险仍由卖方仍应承担，买方不享有保险利益。

（三）CIF价格条件下保险利益的移转

CIF即成本加保险费、运费价是指卖方负担货物越过船舷为止的一切费用和货物灭失或损坏的风险，卖方负责运费，同时也负责办理保险，支付保险费。CIF价格条件下因保险单是随提单一起转移，因此在买方取得上述单据的同时，对货物也就具有了保险利益。因此该贸易条件下，争议要相对少一些。

综上所述，海上保险利益在国际海上保险法体系中的地位不容忽视。随着海上保险业和海上保险法制的不断完善，保险利益原则将对海上保险事业的发展起着积极的作用。

参考文献：

[1]杨良宜，著.国际货物买卖.中国政法大学出版社.

[2]英国《1906年海上保险法》.

[3]汪鹏南，著.现代海上保险法的理论与实践.大连：大连海事大学出版社，2004.

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家庭财产保险是我国恢复国内保险业务以来，开展业务较早，发展较快，覆盖较宽的骨干险种之一。家庭财产保险包括灾害保险、第三者责任保险、盗窃保险等。它面对全国十几亿人口、数亿个家庭，市场潜力巨大。据了解，世界发达国家家庭财产保险的普及率已达70％。但是，我国目前的家庭财产保险覆盖面不到10％，而且很大比例是机关、企事业单位作为一种福利给干部、职工购买的，保费少，保额低，绝大多数为不足额保险，有的根本起不到保障作用。在承保实务上，大多数保单承保要素不全，被保险人资料不齐，保险标的不明确。一旦发生保险事故，勘查、定损非常困难。改革开放20多年来，我国经济发展很快，人民生活水平也快速提高，家庭个人财产日益增长、扩大，人们生活中追求宁静、安全，减少风险的意识也日益加强。家庭财产保险越来越具有发展潜力。

但是，家庭财产保险保单与个人寿险保单相比较，保费较少，一般每单数为10元，多的也不过上百元，长效还本家庭财产保险每单亦不过几百元，大者上千元，且直销无手续费，销售的手续费也非常低，很难象寿险一样通过营销队伍卖单。由财产保险基层公司自营，费时费力，收效甚少；若城乡居民自己去保险公司购买则感到繁琐不便，颇多微辞。有人认为，家庭财产保险恰如“鸡肋”，食之无味，弃之可惜。家庭财产保险业务何去何从，是值得认真研究的课题。

一、家庭财产保险的发展状况及特点

1．国内业务恢复初期，家庭财产保险与其它业务一起高速增长

恢复国内保险业务初期，家庭财产保险与其他业务一样发展很快。以中国人民保险公司江苏省分公司为例，1981年至1985年增长率分别为40．4％、18．3％、26．6％、39．9％、80．7％。由1980年的保费总收入4118万元增至1985年的2．2亿元。家庭财产保险费由1980年的0．3万元(承保1730户)上升到1985年的1623万元(承保504万户)，所占保费的比重上升为7％。当时，人保江苏省分公司大力公关，得到了当地人民政府的支持，取得了较好的效果。1990年江苏省保费收入达到10．2亿元，同期增长17．4％，财产保险保费收入7．41亿元，其中家庭财产保险保费收入为4061万元(承保868万户)，占保费总量的4％。1995年人保江苏省分公司家庭财产保险费收入达到7507万元，当年增长26％。这一时期，家庭财产保险业务保费收入绝对数虽然不大，但发展较快，也达到了一定的比例(详见表1)，人保徐州市分公司1995年业务总收入约为1．8亿元(当年增长17％)，财产险保费收入为9183万元(增长19％)。当年家庭财产险保费收入为774万元，比上年增长68％，占产险总量的8．43％，业务量较小的唯宁县该年家财险占总量的14．8％(185万元)。1996年人保徐州分公司家财险保费收入856万元，同比增长11％，占财产险业务总量的8．05％，承保总户数超过120万户，覆盖面为55％，达到了家庭财产保险的最高峰。

表1人保江苏省分公司家财险发展表年份承保户数

(万户)保费收入

(万元)占保费

比重(％)赔付率(％)

19800．17300．323．33

198140．910015．00

198264．8159219．49

1983107．3262329．00

1984333．1962714．86

1985504．01623731．48

1986693．42267655．22

1990686．040614124．94

1995661．975013．7957．4

2．财产保险业务稳步发展时期，家庭财产保险业务却大幅下滑，大有不可遏制之势

1996年之后的三年时间，亚洲金融危机发生，世界保险业受到较大影响。以人保徐州分公司为例，其家庭财产保险业务1997年至1999年三年大幅度下滑，降幅分别为17．44％、31．22％、34．00％，直到2000年才与上年基本持平(详见表2)

表2人保徐州市分公司家庭财产保险业务统计表

年份财险业务总收入

(万元)家财险

保费收入数(万元)同比增减(％)赔付率(％)占业务比重(％)

199610634856．0011．0054．208．05

199711500700．00—17．4441．436．09

199812195481．60—31．2247．653．95

199912185318．00—34．028．303．00

200011952276．900．9130．842．32

3．改革深入发展期，家庭财产保险业务徘徊不前，陷入困境。随着我国住房制度改革的推进，大多数城镇居民、家庭已拥有了自己的住房；随着人民收入的提高，住房的装璜，高档、较高档的家具渐渐成为人们追求的时尚，这一切，都给了家庭财产保险新的发展契机。家庭财产保险理应进入较好的发展阶段。但是，到目前为止，这项业务仍未有起色，仍在泥潭中徘徊。这几年家财保险业务发展状况就是例证。

二、家庭财产保险发展中的主要问题和原因

家庭财产保险由快速发展到急剧下降，目前业务发展比较困难，举步维艰；业务下滑，比重减小。1999年中国人民保险公司家庭财产险保费总收入10．16亿元，同比下降了7．25％，仅占全部财产保险业务的2．41％。比重也在下降；产险储金59．30亿元，比去年同期下降40．21％。在赔付率方面，与城市家财保险赔付率较低形成鲜明对照的是农村家财险赔付率大幅度攀升，徐州市某县支公司1998年家财业务仅为49．2万元，同比减少73％，其赔付率也由14．17％上升为50．41％。该年度人保徐州分公司家财险赔付率最高的基层支公司高达158％。家庭财产保险业务存在着较严重的问题。

分析起来，引起这些问题的主要原因：一是保险公司缺乏对市场变化的调研，不能及时掌握情况，没有采取有力措施；二是展业手段单调，方式方法不灵活，服务水平不高；三是暴露出险种的不尽合理，缺少吸引力，不适应市场需求；四是途径不稳定，机构、人员不能正常开展业务；五是在经济调整时期，乡镇农民收入增长缓慢，特别是农民“减负”期间，“保险”往往被当作农民的负担被砍掉，城市居民收入近年来增幅不高，下岗职工增多，也影响了人们投保的积极性。

三、家庭财产保险的发展思路和对策

为了适应经济改革、发展的形势，满足城乡居民家庭财产安全保障的要求，必须认真分析新情况，研究新问题，找出当前发展家庭财产保险业务的对策。

1．适应市场需求，设计出适应性较强的条款。一是积极开展市场调研，区别不同情况，对不同保险标的进行科学分类，比如按城镇、农村进行分类。居民家庭装潢、家用电器包括电脑等均可纳入保险标的范围。有的保险公司已将第三者责任保险纳入家庭财产保险系列，应是比较有眼光的做法。二是搞好险种组合，以适应各种不同层次的需求。三是灵活厘定费率，不可一概而论。就目前江苏省农村而言，江南农村住房，已与中小城市无大差别。江苏省政府采取“不将草房、危房带入二十一世纪”行动，苏北农村年内将消灭草房、危房。这些情况必须考虑在内。大中城市居民住房可按高级住宅区、安全小区、普通住宅区等实行不同费率。这将激起人们投保的积极性。四是对连续投保3年、5年、10年，安全无赔款的，应分别给予一定比例的安全奖。

2．调整展业力量和展业方式，搞好新业务拓展。一是加强保险宣传，特别是条款中主要保险责任、除外责任等要宣讲明白。可利用保险宣传月(周)、街头咨询等方式进行深入宣传。二是适当调整展业力量，加强展业力度。随着保险公司经营机制改革的深入，认真进行分配制度的改革，按照保费收入多少，业务质量好坏，确定业务人员的工资、奖金分配水平，以调动工作积极性。三是采取灵活方式，提高服务质量。如对常年无赔款的单位、个人采取重大节日送贺卡、寄送慰问明信片等方法加强与保户沟通，提高续保率。四是努力寻找新的途径，降低展业成本。比如利用银行、商场、社区服务中心、有线电视收费系统等业务，实践证明是行之有效的方法。人保徐州某区支公司利用银行房屋保险业务，年收取保费逾百万元。

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一、企业财产保险管理的必要性

2009年以来，中国兵器科学研究院宁波分院按照集团公司财产统保要求，将企业固定资产足额投保财产一切险和机器设备损坏险，经过统计发生财产损失案30多起，其中，财产一切险3起，机器设备损害险27起，结案率达到100%，获得保险公司赔款300多万元。通过财产保险管理工作，企业及时恢复生产，减少了企业财产损失，企业财产损失风险得到防控。

（一）有利于受灾企业及时恢复生产

企业在生产经营活动中，企业财产保险符合社会商品经济活动，其业务受法律约束的服务活动。企业的房屋及附属设施、大型关键设备设施、运输工具、存货物资等固定资产，可能随时会遇到难以预测的各种自然灾害风险和意外事故，企业把这些可以用货币来衡量的有形的固定资产物质财产作为保险合同标的，支付固定的财产保险费给保险公司，企业一旦遭遇灾害事故，发生了财产损失，就能够通过保险形式，按照保险合同约定的条件及时从保险公司得到赔偿，获得资金，恢复生产。

（二）有利于企业生产经营核算

企业在生产经营核算中，通过财产保险，企业支付保险公司的保险费摊入企业的生产经营成本，并分解到科研生产班组核算。企业就把可能遭受自然灾害风险、意外事故的损失转嫁给保险公司来承担，企业财产损失得到转移，减少了企业生产经营损失。

（三）有利于企业风险管理

企业财产保险虽然转嫁了企业可能发生自然灾害风险、意外事故所带来的损失，而且企业一旦受灾造成损失，就可以通过保险公司的赔偿，在短时间内消除或减轻灾害事故的影响，但是防范风险于未然是企业和保险公司共同利益之所在。保险公司有专业保险人才，有处理各种灾害事故丰富的风险管理经验，通过开展各种风险管理的培训业务，为企业培养财产保险管理人才，改进企业财产保险管理，在承保时对企业进行的风险调查与分析，在承保期间对企业的风险进行检查与监督，为企业消除潜在的危险因素，提升企业财产风险管理保障能力，财产保险成为了企业风险管理的重要手段。

二、企业财产保险的特点

（一）财产保险标的管理复杂

企业财产保险以固定资产账面资产为主足额投保，也可以覆盖企业账外实物财产，甚至包括企业租入财产，保险的标的复杂。包括一般标的险、特约承包财产险和可选择投保财产险。企业投保一般标的险，主要包括企业房屋建筑物及其附属设施、机器设备、厂内车辆、存货固定资产；企业投保特约承保财产险，主要包括企业的便携式通讯装置、便携式计算机设备、便携式照相摄像器材以及其他便携式装置、设备财产，企业的贵重金属存货物资，企业租入财产、代管财产以及在建工程（以完工但尚未转入固定资产）和简易建筑物及露天存放财产；企业投保可选择投保财产险，主要包括企业的办公家具、账外财产以及保险合同约定的其他财产。

（二）财产保险具有经济补偿性

企业财产保险是保险公司和企业在双方自愿原则基础上建立保险合同关系，按照保险标的的保险价值约定并在合同中明确保险金额，在保险事故发生时根据约定的保险价值进行赔偿。企业财产保险以转嫁自己财产风险为目的，通过保险赔偿，获得经济损失上的补偿；而经营财产保险业务的保险公司应承担起企业损失的赔偿责任。保险公司在财产保险经营实践中，当保险合同约定的企业财产遭受巨大损失时，其损失就可以从保险公司获得补偿，理论上讲，保险公司的经营也是建立在补偿企业的保险利益损失基础之上的。

（三）财产保险利益相互一致

财产保险是社会商业化业务，它遵循市场经济运行规律。保险公司根据企业损失概率大数据来确定统保企业财产保险的费率，从保险合同获取保险费用，与其承保的企业风险责任是相适应。保险合同双方是完全平等的和等价的。保险公司收取的保险费通常是企业保险合同标的实际价值的千分之几，而企业固定资产的某项财产如果发生了财产保险损失，保险公司需要支付高于该项保险费的保险赔款，因此，不同类别固定资产统保费用和保险赔款存在较大价格差异，并非是等价的，保险公司就会根据这种差异对保险合同的标的和风险进行选择和限制，企业也会在投保时对保险标的的风险与保险风险做出选择，双方都会从合同标的责任与义务寻求平衡点。

三、企业财产保险管理应关注的重点

（一）企业应足额投保，建立投保财产清单

2012年，中国兵器科学研究院宁波分院一间实验室突发一起电气火灾事故，财产损失有房屋、机器设备、办公家具均遭受不同程度的损毁，这些资产有的属于固定资产，有的属于在建工程。中国兵器科学研究院宁波分院配合保险公司查勘人员对现场进行查勘和财产损失记录，及时给保险公司查勘人员提供了财产损失资产清单及理赔相关单据，包括现场灭火处置施救的费用，保险公司很快完成了案件损失理算，及时赔付了该起火灾事故的财产损失。因此，企业管好财产保险管理，必须定期对固定资产组织开展清查，梳理核实固定资产，确保企业固定资产的账、物、卡清晰，通过盘点资产实物，摸清家底，准确掌握企业资产的基本情况，确保企业足额投保，投保资产确保账、物准确一致，便于企业投保时建立投保资产清单以及财产保险管理台账，为后续财产保险管理奠定基础。

（二）企业应加强风险管控，不能因企业财产已经投保，财产管理风险转嫁给保险公司而放松企业财产风险管理

在风险防控方面，企业和保险公司利益是一致的，尤其是企业更应做好防灾防损工作。2016年，中国兵器科学研究院宁波分院邀请北京某公估公司对企业进行了风险评估，从所处地理位置、主要构筑物分布、自然条件、当地气象条件、厂区工程地质条件及地震烈度、生产工艺、配套电力系统、给水排水系统、消防系统、通风系统、通信系统公用辅助工程可能产生风险及损失后果的主要危险因素进行识别与分析，进行风险评价，提出隐患整改措施，提交风险评估报告，中国兵器科学研究院宁波分院结合安全标准化建设，逐项落实整改，全面做好企业风险防范管控，做好防灾减灾工作。

篇6

    关键词:财产保险公司应收保费管理

    近年来,我国财产保险公司的应收保费总量不断增加,其表面上表现为保险责任与交费的时间差,背面则在于保险公司的财务管理中的一系列问题。加强应收保费的管理,对防范风险、提高公司竞争力有重要意义。

    一、我国财产保险公司应收保费的现状

    应收保费是指保险合同已经生效、符合保费收入确认条件但尚未收到资金的保费,待以后收到保户交纳的保费时,冲减应收保费。投保人将风险转嫁给保险公司,应收保费要对应相应保险单承保的风险责任。一般企业在取得收入的成本是已经发生、可准确计量的,确认收入的同时可确定盈利;而由于保险成本的事后确定性,取得保费收入的成本是对未来的一种估计,不能准确预计和计量。这与会计上的应收账款所对应的已完成事项有本质的差异。在保险期限没有结束前,应收保费不能按照简单的应收款项处理。

    从性质上看,应收保费是保险企业对投保人的一种债权,表现为保险责任与交费的时间差。但是部分财产保险公司利用应收保费账户进行相关财务处理,以达到逃避和谋利的目的。另外,由于人身保险合同生效需要合同成立与缴纳保险费两个条件,而财产保险合同的生效不需缴纳保险费。只要保险合同成立,约定了保险责任起讫时间即生效。因此,应收保费比较严重的主要是财产保险公司。目前,关于应收保费在保费收入中的理想比重一般认为在3%-5%。人保系统把应收保费比率定为5%,而保监会下达给财产保险公司应收保费比率的底线定为8%。

    实事上,我国财产保险公司应收保费比率过高且各财产保险公司之间不平衡。中国人保、平安保险、太平洋保险等公司低于认可标准8%。但中国人保是从原来的中国人民保险公司分立而来的,而一般公司分立时,会对其历史上的财务包袱进行处理。平安保险和太平洋保险的数据是以集团公司为基准的,因寿险公司的应收保费比率低于财产保险公司,比率可能会被稀释。比率远高于8%的有中华联合、香港民安、东京海上火灾保险等。华泰、天安等公司的指标与8%较为接近。总体上看,几家大的财产保险公司的指标要远低于中小财产保险公司的同项指标,这反映出较为规范的内控管理。

    从纵向看,多数财产保险公司各个年份的比率有较大的波动性。以平安保险为例,从1990年到1995年,应收保费比率较高,接近或高于9%,1994年甚至达到15.4%;而从1996年到2000年应收保费比率迅速下降到3%以下,2002年甚至只有0.90%;而在2003年该比率又有反弹趋势,达到6.21%。比率的不稳定性可能与经济环境及控制管理水平等因素有关。

    应收保费的险种分布较集中,主要在机车险、企财产保险、货运险等传统险种上。由于国家规定交强险须先交保费再出单,一般不会出现应收保费,而车险中的商业险应收保费的比例就较高。另外,应收保费还呈现出季节性分布特点,往往年中比率高于年末,这与应收保费产生的时段及年终的大力清缴有关。

    二、应收保费的产生

    我国财产保险业近年均保持两位数以上的增长率,2007年财产保险业保费收入更是达到了1997.73亿元人民币,逼近2000亿元大关。保险收入的增加带动了应收保费的增加。就应收保费的会计意义,可按产生的原因将其分为正常的应收保费和不正常的应收保费。

    1、正常的应收保费

    (1)信用政策形成的应收保费。由于展业和市场竞争的需要,财产保险公司针对一些大客户签发的机车险、企业财产保险、货运险的大额保单或招投标业务,会在保险费率和保险交纳期限上给予优惠,从而形成部分应收保费。

    (2)正常的流转过程中形成的应收保费。保费在正常的流转过程中,由于出单与结算之间的时间差以及保单在流转过程中的正常失误如网点保费结算滞后,也会形成应收保费。有些保险业务如个人住房按揭险、货运险、航运险等业务是通过银行、邮政及交通运输部门等中介网点代办代收的,而财险公司与中介的结算惯例通常是月结或季结。保险中介的介入增加了保费从投保人到保险人的环节,减缓了资金流通速度,导致保费结算期限较长从而产生应收保费。另外,一些不能在业务处理系统直接出单的保险业务,如某些业务、定额保险,要进行手工补录,由于补录时间紧、工作量大等原因补录数据不到位,未能及时进行收付保费的结转确认,也会产生应收保费。

    (3)系统处理方式和操作失误产生的应收保费。由于财产保险公司的业务系统与财务系统已经实现了无缝对接,业务系统中每录入一张保单,财务系统就会自动确认保费收入。在实际操作过程中,录单操作失误(录入的信息不能随便删除)及复核把关不严,导致同一张保单重复录入,财务系统相应进行多次确认,从而虚增一部分应收保费。

    2、非正常的应收保费

    财产保险公司的应收保费中相当部分是不正常的,根据其产生的原因可以分为以下几类。

    (1)恶意拖欠行为产生的应收保费。部分投保人以各种借口比如经营状况不佳、资金周转困难恶意拖欠保费。有些人出于提高佣金、甚至侵吞保费的目的,进行隐瞒欺骗,不按时向保险公司划转保费。因拖欠而形成的应收保费,坏账率往往较高。而在清收过程中财产保险公司又畏惧诉讼成本,一般不通过法律途径加以解决,进一步纵容了投保人和人的拖欠行为。员变动,就有可能留下一部分保单因客户资料遗失而无法收款。

    三、不良应收保费的影响

    应收保费的数量太多,甚至发生很多不正常的应收保费时,会对财产保险公司造成不良影响。

    1、降低会计信息真实性

    一方面,应收保费长期挂账,虚增了保费收入;另一方面,由于业务系统的设置,部分财产保险公司由于应付未付的批减保费会存在一部分负数的应收保费。这实际上是财产保险公司的一项债务,而正数的应收保费是一项债权,两者对应的债权人和债务人通常不是同一人,不能直接抵减。如财产保险公司直接冲减正数的应收保费,会降低应收保费数据的真实性。

    2、加大了企业的财务风险

    第一,它直接造成了现金流的减少。应收保费占用了保险公司正常的现金流,公司可能因现金周转困难而出现支付危机。另外应收保费缺乏流动性和收益性,直接影响了保险公司的资产质量。第二,加大了企业偿付风险,不利于正常的赔付。对于已生效但尚未收到保费的财产保险保单,一旦出险,保险人就需承担响应的赔付责任,而应收保费造成的大量未收回的资金则给正常赔付增加了压力。第三,保监会的《保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定》对保险公司的偿付能力有着严格的规定,大量的应收保费直接影响公司的偿付能力。再次,应收保费作为收入虽未收到款项,但保险公司须据此预缴营业税和所得税,增加了经费负担。第四,无论是否收到款项均要进行分保(再保险),又增加了保险公司的分保成本。第五,应收保费易诱发经济犯罪。应收保费的长期大量存在,有可能给不法分子贪污挪用、弄虚作假提供了可乘之机,如已经收到资金而不入账,或未缴费出险时,用赔款冲抵应收保费。

    四、针对不良应收保费所采取的对策

    由于过多的应收保费给财产保险公司造成不良影响,为了防范经营风险,提高企业的竞争力,应从以下几个方面入手加强应收保费的管理。

    1、加大保险宣传力度和提高诚信的投入

    部分客户片面认为投了保就有保障,缴费的时间不是决定因素。对此保险公司要加大宣传,鼓励主动缴费,消除产生应收保费的客户因素。另外,树立全员防范经营风险的意识,实现稳健经营、风险可控的发展。

    2、根据投保业务的质量进行有选择的承保

    在扩大市场份额和业务规模的同时还要考虑成本效益原则。首先,保险公司要在收入和费用、规模与效益之间找到一个平衡点。其次培养业务员对企业的责任感。按照保户信誉程度、偿债能力、当前财务状况和实际支付保费的能力制定信用政策,降低应收保费产生的可能性,从而确保保费的实收率。

    3、充分利用特别约定

    利用特别约定可以有效提高应收保费的实收率。比如,在特别约定中增加保单生效或失效的条件,以减少在不能按规定时间收取保费时的保险责任;在特别约定中增加缴费时间,以及未缴费合同失效条款,以减少保险责任,促进保费的及时回收。

    4、建立科学的回收管理机制

    应收保费发生后,保险公司应采取各种措施,尽量争取按期收回保费。有效的措施包括对回收情况的监督、提取坏账准备和制定适当的收账政策。在制定收账政策时,要以应收保费总成本最小化为原则,在收账费用和所减少坏账损失之间做出权衡。公务员之家

    5、完善公司内部控制体系

    通过开展应收保费的审计调查工作,摸清应收保费的底线,了解其管理现状。保险公司各部门之间要积极配合,以公司利益为重,加强风险管控,有力推动应收保费的管理工作。通过上述措施的结合使用,可以有效降低不良保费的比重,将其保持在合理的范围内,这对我国财产保险企业的健康发展以及进一步提高其自身的竞争力有着重要的现实意义。

    【参考文献】

    [1]姜星明:财产保险公司应收保费有关问题的探讨[J].金融会计,2004(11).

    [2]丁少群、梁新潮:我国保费收入核算存在的问题与改革建议[J].会计研究,2005(10).

    [3]邬润龙:应收保费认可标准初探[J].上海保险,2005(4).

篇7

索赔指南：

为方便保户办理索赔手续，请提供以下相应单证并如实填写：

一、出险通知书：（保险公司提供）

被保险人为单位加盖被保险人单位公章

被保险人为个人由被保险人……签名并填写有关可填项目

二、赔款委托书：（规定格式）

1．被保险人为单位：在委托书上加盖被保险人公章，填写有关栏目（单位不可委托个人收款）。

2.被保险人为个人：由被保险人签名，填写有关栏目，并附委托人，被委托人身份证复印件各一份。

三、事故证明：

（1）由交警处理需提供《道路交通事故责任认定书》、《道路交通事故赔偿调解书》、《道路交通事故简易调解书》。

（2）由法院处理需提供：《道路交通事故终结调解书》、《人民法院民事判决书》、《人民法院民事调解书》及付款凭证。

（3）非道路交通事故：提供派出所证明。

（4）提供消防部门证明（火灾事故）。

（5）提供气象部门证明（自然灾害）。

四、修理费发票、清单、评估单、经保险公司核定后方可受理施救费发票，财产损失发票或《道路交通事故经济赔偿凭证》。

五、事故照片（包括现场照片、车损照片、物损照片）。

六、有效的行驶证、驾驶证、正证、副证、复印件。

七、人员伤亡还需提供：

《道路交通事故赔偿凭证》有关误工费、护理费、伙食补助费、续医费、死亡补偿费、丧葬费、被抚养人生活费、残疾补偿费、残疾用具费等由交警开具此凭证。

伤者住院：提供住院、转院、出院证明。

伤者未住院：提供疾病诊断书、病历本。

伤者残疾：提供规范的《道路交通事故伤残鉴定书》。

伤者死亡：提供死亡证明或法医检验报告。

医疗费发票：需加盖医院收费章

丧葬费发票

处理事故人员的交通费、住宿费发票。

死（残）者供养证明：由当地派出所出具家庭供养人员登记表及提供被供养人户口本复印件。

伤（亡）者护理人员的护理证明及工资表复印件，需加盖单位公章或财务章。

伤（亡）者身份证复印件及护理人员身份证复印件。

八、车辆盗抢需提供：

权益转让书：（一式三联）

（1）被保险人为单位：加盖被保险人单位公章，填写有关栏目。

（2）被保险人为个人：由被保险人签名，填写有关栏目。

被盗（抢）车辆报案登记表；被保险人签章（签名），并填写有关栏目。

保单正本原件。

行驶证、附加费证原件，全套车钥匙。

购车发票、附加费发票原件（按揭车提供复印件加盖银行公章），车船使用税发票、养路费发票复印件各一份。

如在停车场被盗，需提供停车场的收费收据、停车卡原件。

年审合格有效的行驶证正、副证及肇事司机行驶证正、副证复印件各一份。

公安部门证明：

（1）保险车辆在深圳市辖区内被盗（抢）：提供《深圳市被盗（抢）机动车辆报案表》。

（2）保险车辆在异地被盗（抢）：提供地级市以上公安部门出具的被盗（抢）证明或侦察结果证明。

异地车牌保险车辆被盗（抢）需提供车辆户籍所在地车管部门出具销户证明。

《寻车启示》：在省、市级以上报刊上刊登，并剪贴在报案登记表上，注明报刊名称、日期、版号。

程序说明：

一、报案：

保险标的出现后，应尽快持保单，通过电话、传真、书面或直接到我司报案并填写“出险通知书”并签名盖章。

二、立案：

客服部在接到报案后，立刻核实有关情况后予以立案。

三、查勘、定损、施救：

立案后，客服部派员查勘事故现场，确立事故责任，核定事故损失，协助保户采取必要、合理的施救措施，防止损失扩大。必要时请公估行参与核定损失。

四、单据收集：

在确定保险责任后，被保险人按保险公司要求提供必要的单据。

五、赔案处理：

保险公司在收到各种单据后，对属于保险赔偿责任的按各级审批权限。

核定赔偿金额，缮制赔款计划书，对不属保险责任的发注销或拒赔通知。

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摘要：保险利益是保险法的基本原则,对保险合同的效力具有重大意义。我国保险法规定投保人在投保时应当对保险标的具有保险利益,否则保险合同无效。本文从保险利益的定义、成立条件及其对合同效力的影响入手,从保险利益的意义及保险业的发展出发,针对我国财产保险合同适用法律引发的问题,提出应对保险利益的涵义作出具体规定,并对财产保险利益的时间效力重新明确之立法建议。

关键词：保险利益;合同效力;财产保险

一、财产保险的保险利益之定义及成立条件

保险利益(insurable interest),又称可保利益,日本译称为被保险利益,是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益,即在保险事故发生时,可能遭受的损失或失去的利益。 英国学者约翰t 斯蒂尔认为:"保险利益是产生于被保险人与保险标的物之间的经济联系,并为法律所承认,可以投保的一种法定权利。"故保险利益要求投保人对保险标的必须具有可保利益,否则违反保险损失补偿原则,法律不予保护。

财产保险利益,则是指投保人对保险标的所具有的某种合法的经济利益。美国加利福尼亚《保险法》将其定义为:凡任何一种财产上的利益或责任,或对财产的关系,因特定危险的发生而使保险人蒙受损失的,谓之财产保险的保险利益。 财产保险的保险利益必须具备以下三个成立要件:即合法性、经济性、可确定性和公益性。

合法性是指保险利益必须是被法律认可并受到法律保护的利益,而不法利益以及法律上不予承认或不予保护的利益,不论当事人是何种意图,均不能构成保险利益。经济性是指保险利益可以体现为货币形式的利益或称为金钱利益。保险是以补偿损失为目的,以支付货币为补偿方式的制度,若损失不是经济上的利益就不能用金钱来计算,则损失无法补偿。可确定性是指投保人或者被保险人对保险标的所具有的利害关系,已经确定或者可以确定,才能构成保险利益。前者称为现有利益,后者称为期待利益。现有利益比较容易确定,期待利益随着保险技术的发展完善,也可以比较准确地计算出来,故现今已为世界各国承认。公益性是指投保人或者被保险人对保险标的应当具有的保险利益为社会所要求,不单独为维护被保险人的利益所要求。如:我国法院在审理保险合同纠纷时,若涉及到保险利益原则的适用,应当从保险利益的评价作用(保险合同的效力要件)以及强调保险利益的目的(防止不法投机或者赌博,从根本上不给道德危险的诱发提供机会)出发,坚持保险利益的公益性。

二、保险利益原则对财产保险合同效力的意义

无保险利益则合同无效,是保险法的基本原则。这主要是从保险利益原则的意义考虑,即确立保险利益原则的目的就是为了消除违法行为和赌博的可能性,防止道德风险的发生以及限制赔偿程度。对此,国内外立法大致相同。例如台湾地区《保险法》第十七条规定:"要保人或被保险人,对于保险标的物无保险利益者,保险契约失其效力。"我国《保险法》第十二条规定"投保人对保险标的不具有保险利益的,保险合同无效。"但是随着时代的发展,人们对保险利益的理解也产生了深刻的变化,简单以"无利益则无合同"来评价保险合同的效力,已经不适应保险业的发展。况且财产保险合同具有不同于人身保险合同的特点,其目的主要是填补被保险人所遭受的损害。如果财产保险合同要求投保人在订立合同时以及保险合同的效力期间内,对保险标的都应具有保险利益,则不仅增加实务上的困扰而且不利于保护投保人、被保险人利益。所以,在保险利益仍为确定保险合同效力要件不变的情形下,我们应当从财产保险合同中何人、在何时具有保险利益等具体情况加以区分,以确定公平合理地确定合同效力。

三、现行法律规定在财产保险合同适用中存在的问题

首先,《中华人民共和国保险法》第十二条规定"投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的,保险合同无效。"界定不明确,逻辑不严谨。

第一,该条仅规定了"投保人"对保险标的具有保险利益,但是财产保险合同补偿的是被保险人损失,而被保险人既可以与投保人为同一人,也可以与投保人不为一人。由于被保险人受保险保障,是享受保险金赔偿的唯一请求权人。若投保人为他人投保后丧失保险利益,则保险公司可以"投保人对保险标的不具有保险利益"进行抗辩,可能导致被保险人不能获赔,不符合立法目的。因此法律要求投保人对保险标的具有保险利益没有实际意义,而且实务中也会因法律关系不明而不易操作。

第二,从文义上解释,我国法律要求投保人在订立合同时以及保险合同的效力期间内,对保险标的都应具有保险利益。但是,现代保险理论认为,在订立保险合同时,投保人、被保险人对保险标的是否具有保险利益并不十分重要,只有在保险事故发生时,被保险

编辑整理本文。

人对保险标的必须具有保险利益。例如英国《1906年海上保险法》第6条规定,"被保险人在保险合同生效时,对保险标的可以不具有利害关系,但是在保险标的发生损失时,被保险人对保险标的必须具有利害关系。"这样规定,便于合同的订立,而且只有保险事故发生时有保险利益存在,投保人或被保险人才有实际损失发生,保险人才据以确定补偿的程度,比较合理。

其次,《保险法》第十二条第二、三款规定"保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。" 第三十三条规定"财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。"内容含混不清,规定过于抽象。

第一,第十二条未将财产保险合同与人身保险合同的保险利益区分开来,只给出了一个概括性定义,那么何为"法律上承认的利益"?实践中缺乏可操作性。

第二,结合第三十三条对财产保险标的界定,仍不能明确在财产保险中,哪些情形可认定为具有保险利益原则。一般说来,以下六个方面可认定具有保险利益:1、享有一般财产权的人对其享有的财产;2、保管人对于其所保管的财产;3、投保人基于对标的物的占有事实对标的物;4、股东对公司的财产;5、基于合同而产生的利益;6、期待利益。但法律未明确规定,使得保险人无法设计更新保险产品,进而妨碍保险业的发展,限制了人们对保险产品的需求。而且发生保险事故后,对保险利益任意解释,使得解决投保人、被保险人与保险人解决纠纷无明确法律适用依据。

此外,《保险法》第三十四条第一款规定"保险标的的转让应当通知保险人,经保险人同意继续承保后,依法变更合同。"此规定明显可见财产保险中标的物发生转让后,保险合同并未当然转让。实践中财产保险标的的转让非常普遍,受让人往往忽视保险合同变更(例如转让机动车),导致合同无效,转让人亦因丧失保险利益而无法获赔。而且转让双方办理相关手续可能需要一定时间,其间保险标的依此规定处于无保险状态,不够合理。

四、立法建议

我国已加入wto,保险市场正在与国际接轨,保险业处于一个快速发展时期,人们保险意识增强,保险需求增大。只有提供一个规范的法律环境,进一步健全保险法律制度,才能促进我国保险业长远、健康地发展。通过对财产保险中保险利益原则与合同效力的分析,笔者认为,不应过分严格限制保险合同生效效力,应鼓励当事人订立保险合同。以此为立足点,对上述问题,笔者认为:

首先,我国保险法应将财产保险与人身保险的保险利益分别界定,并明确保险利益的性质。将财产保险的保险利益可界定为"财产保险利益是与财产保险标的相关的利益,是指被保险人对特定标的物所具有的合法的实际经济利益关系。被保险人在保险事故发生时应当具有保险利益,否则财产保险合同无效。"

其次,在概括式介绍保险利益概念的同时,用列举式方法确定财产保险的保险利益范围。即"依据财产保险合同,可投保的财产利益有:1、对财产享有法律上权利的人;2、保管人对其所保管的财产;3、占有人对其占有的财产;4、股东对公司的财产;5、基于合同产生的利益;6、经营者对经营事业的期待利益;7、其他与财产保险标的相关的利益。"

此外,对于保险标的转让的条款,可设计为"保险标的的转让,让与人或受让人应当自转让后十五日内书面通知保险人。转让显著增加危险时,保险人有权解除合同,并依本法第三十九条退还保费。保险人应当自收到书面通知之日起五日内将决定告知让与人或受让人,未告知的视为同意承保,保险合同继续履行。保险标的在上述期间发生保险事故,保险公司应当承担赔偿责任。但是货物运输保险合同和另有约定的保险合同除外。"

【参考文献】

[1]朱铭来.保险法学.南开大学出版社[m],2006,(1).

[2]李玉泉.保险法[m],法律出版社,2003.

[3]邹海林.论保险利益原则及其适用[m],中外法学,1996(5).

篇9

第一条　下列财产可以在保险财产范围以内：(1)属于被保险人所有或与他人共有而由被保险从负责的财产;(2)由被保险人经营管理或替他人保管的财产;(3)具有其他法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。

第二条　下列财产非经被保险人与本公司特别约定，并且在保险单上载明，不在保险财产范围以内：(1)金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属和其他珍贵财物;(2)牲畜、禽类和其他饲养动物;(3)堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头;(4)矿井、矿坑内的设备和物资。

第三条　下列财产不在保险财产范围以内：(1)土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物;(2)货币、票证、有价证券、文件、账册、图表、技术资料以及无法鉴定价值的财产;(3)违章建筑、危险建筑、非法占用的财产;(4)在运输过程中的物资。企业财产保险合同范文节选!

保险责任

第四条　由于下列原因造成保险财产的损失，本公司负赔偿责任：(1)火灾、爆炸;(2)雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、破坏性地震、地面突然塌陷、崖崩、突发性滑坡、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流;(3)空中运行物体坠落。

第五条　保险财产的下列损失本公司也负责赔偿：(1)被保险人自有的供电、供水、供气设备因第四条所列灾害或事故遭受损害，引起停电、停水、停气以致直接造成保险财产的损失;(2)在发生第四条所列火灾或事故时，为了抢救财产或防止灾害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保险财产的损失。

第六条　发生保险事故时，为了减少保险财产损失，被保险人对保险财产采取施救、保护、整理措施而支出的合理费，由本公司负责赔偿。

除外责任

第七条　由于下列原因造成保险财产的损失，本公司不负责赔偿：(1)战争、军事行动或暴乱;(2)核子辐射或污染;(3)被保险人的故意行为。

第八条　本公司对下列损失也不负责赔偿：(1)保险财产遭受经四条各款所列灾害或事故引起停工、停业的损失以及各种间接损失;(2)保险财产本身缺陷、保管不善导致的损坏;保险财产的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损以及损耗;(3)堆放在露天或罩棚下的保险财产以及罩棚，由于暴风、暴雨造成的损失;(4)其他不属于保险责任范围内的损失和费用。

保险金额与赔款计算

第九条　固定资产可以按照账面原值投保，也可以由被保险人与本公司协商按账面原值加成数投保，也可以按重置重建价值投保。上述保险财产发生保险责任范围内的损失，按以下方式计算赔偿金额：

一、全部损失：

按保险金额赔偿，如果受损财产的保险金额高于重置重建价值时，其赔偿金额以不超过重置重建价值为限。

二、部分损失：

(一)按账面原值投保的财产，如果受损财产的保险金额低于重置重建价值，应根据保险金额按财产损失程度或修复费用与重置重建价值的比例计算赔偿金额;如果受损保险财产的保险金额相当于或高于重置重建价值，按实际损失计算赔偿金额。

(二)按账面原值加成数或按重置重建价值投保的财产，按实际损失计算赔偿金额。企业财产保险合同范文节选!

以上固定资产赔款应根据明细账、卡分项计算，其中每项固定资产的最高赔偿金额分别不得超过其投保时确定的保险金额。

第十条　流动资产可以按最近12个月的平均账面余额投保，也可以按最近账面余额投保。上述保险财产发生保险责任范围内的损失，按以下方式计算赔偿金额：

一、按最近12个月账面平均余额投保的财产发生全部损失，按出险当时的账面余额计算赔偿金额发生部分损失，按实际损失计算赔偿金额。

以上流动资产选择部分科目投保的，其最高赔偿金额分别不得超过出险当时该项科目的账面余额。

二、按最近账面余额投保的财产发生全部损失，按保险金额赔偿，如果受损财产的实际损失金额低于保险金额，以不超过实际损失为限发生部分损失，在保险金额额度内按实际损失计算赔偿金额，如果受损财产的保险金额低于出险当时的账面余额时，应当按比例计算赔偿金额。

以上流动资产选择部分科目投保的，其最高赔偿金额分别不得超过其投保时约定的该项科目的保险金额。

第十一条　已经摊销或不列入账面的财产可以由被保险人与本公司协商按实际价值投保。该项保险财产发生保险责任范围内的损失，按以下方式计算赔偿金额：

一、　全部损失：

按保险金额赔偿，如果受损财产的保险金额高于实际价值时，其赔偿金额以不超过实际损失金额为限。

二、部分损失：

按实际损失计算赔偿金额，但以不超过保险金额为限。

第十二条　被保险人因保险事故发生本条款第六条的费用支出时，本公司按以下方式计算赔偿金额：

一、固定资产按账面原值加成数或按重置重建价值投保的，流动资产按最近12个月账面平均余额投保的，已经摊销或不列入账面的财产经被保险人与本公司协商按实际价值投保的，根据被保险人实际支出的费用计算赔偿金额。

二、除按上列方式以外投保的财产，根据保险金额与重置重建价值或出险当时的账面余额的比例计算赔偿金额。

以上费用的最高赔偿金额，以不超过保险金额为限。

第十三条　保险财产遭受损失以后的残余部分，应当充分利用，协议作价折归被保险人，并且在赔款中扣除，必要时可由本公司处理。

被保险人义务

第十四条　被保险人应当在签订保险合同之日起15天内按照保险费率规章的规定一次交清保险费。

第十五条　被保险人应当遵守国家有关部门制定的保险财产安全的各项规定，对安全检查中发现的各种灾害事故隐患，在接到防灾主管部门或本公司提出的整改通知书后，必须认真付诸实施。

第十六条　在保险合同有效期内，被保险人名称、保险财产占用性质、保险财产所在地址、保险财产增加危险程度等事项如有变更，被保险人应当及时书面向本公司申请办理批改手续。

第十七条　保险财产发生保险事故时，被保险人应当积极抢救，使损失减少至最低限度，并立即通知本公司查勘现场。

第十八条　被保险人如果不履行第十四条至第十七条规定的各项义务，本公司有权拒绝赔偿，或者从书面通知之日起终止保险合同。

其他事项

第十九条　被保险人在向本公司申请赔偿时，应当提供保险财产损失清单、救护费用清单以及必要的账册、单据和有关部门的证明。本公司应当迅速审定、核实。保险赔款金额一经保险合同双方确认，本公司应当在10日内一次支付赔款结案。

第二十条　保险财产发生保险责任范围内的损失，应当由第三方负责赔偿的，被保险人应当向第三方索赔。如果被保险人向本公司提出赔偿请求时，本公司可以按照本条款的有关规定，先予赔偿，但被保险人必须将向第三方追偿的权利转让给本公司，并协助本公司向第三方追偿。

第二十一条　保险财产遭受部分损失经本公司赔偿以后，保险合同继续有效，但其保险金额应当相应减少，由本公司出具批单批注。

第二十二条　被保险人从通知本公司发生保险事故的当天起3个月内不向本公司提交本条款第十九条规定的各种必要单证，或者从本公司书面通知之日起1年内不领取应得的赔款，即作为自愿放弃权益。

第二十三条　被保险人向本公司提供的各种单证、证明必须真实、可靠，如有涂改账册、伪造单证、制造假案等欺骗行为，本公司有权拒绝赔偿或追回已付的保险赔款。

第二十四条　被保险人和本公司发生争议不能达成协议时，按下列行_____种方式解决：

(一)提交_______仲裁委员会仲裁;

(二)依法向人民法院起诉。

企业财产保险投保单

投保人：______　投保单号：________

━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━

┃　│投保财产项目│以何种价值投保│保险金额(元)│费率(‰)│保险费(元)┃

┃　├──────┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│┃

┃基├──────┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│┃

┃　├──────┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│┃

┃本├──────┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│┃

┃　├──┬───┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│　│┃

┃险│特约├───┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　│保险│　│　│　│　│┃

┃　│财产├───┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│　│┃

─┴──┴───┴───────┴───────┴─────┴──────

┃总保险金额人民币(大写) ￥　 ┃

─┬──────┬───────┬───────┬─────┬──────

┃附││　│　│　│┃

┃　├──────┼───────┼───────┼─────┼──────

┃加││　│　│　│┃

┃　├──────┼───────┼───────┼─────┼──────

┃险││　│　│　│┃

─┴──────┴───────┴───────┴─────┴──────

┃总保险人民币(大写)　￥　┃

─────────────────────────────────────

┃保险责任期限自年月日零时起至年月日二十四时止　┃

──────┬─────────────┬────────────────

┃特别│　│占用性质：　┃

┃约定│　│┃

──────┴─────────────┼────────────────

┃投保人地址：开户银行：　│┃

┃电　话：银行账号：　│┃

┃联　系　人：财产坐落地址：____　│本投保单未经本公司签章不发生┃

┃行　业：___________　│法律效力。　┃

┃所　有　制：共个地址│┃

────────────────────┤┃

┃本投保人兹声明上述　投保人签章：│┃

┃各项均属事实，并同意以　│┃

┃本投保单作为订立保险合　│××保险公司签章┃

┃的依据。│┃

┃年月　日│　 年月　日 ┃

━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━

本保险也适用于国家机关、事业单位、人民团体投保。

经(副经)理：经办人：

企业财产保险单

保险单号：________

鉴于______(以下称被保险人)已向本公司投保企业财产保险以及附加_____险，并同意按本保险条款约定交纳保险费，本公司特签发本保险单并同意依照本保险公司企业财产保险条款和附加险条款及其特别约定条件，承担被保险人下列财产的保险责任。

━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━

┃　│承保财产项目│以何种价值承保│保险金额(元)│费率(‰)│保险费(元)┃

┃　├──────┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│┃

┃基├──────┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│┃

┃　├──────┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│┃

┃本├──────┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│┃

┃　├──┬───┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│　│┃

┃险│特约├───┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　│保险│　│　│　│　│┃

┃　│财产├───┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│　│┃

─┴──┴───┴───────┴───────┴─────┴──────

┃总保险金额人民币(大写)　 ￥ ┃

─┬──────┬─────────┬───────┬─────┬────

┃附││　│　│　│┃

┃　├──────┼─────────┼───────┼─────┼────

┃加││　│　│　│┃

┃　├──────┼─────────┼───────┼─────┼────

┃险││　│　│　│┃

─┴──────┴─────────┴───────┴─────┴────

┃总保险人民币(大写)￥┃

─────────────────────────────────────

┃保险责任期限自年月日零时起至年月日二十四时止　┃

─────┬───────────────────────────────

┃特别　│　┃

┃约定　│　┃

─────┴────────────────┬──────────────

┃被保险人地址：　│┃

┃电话：　│┃

┃行业：　│┃

┃所有制：│┃

┃占用性质：　│┃

┃财产坐落地址：___________│××保险公司签章┃

┃│　年　月　日┃

┃　共　个地址│┃

━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━

被保险人收到本保险单后即请即核对，如有错误立即通知本公司。

企业财产保险费结算凭证(通知单)

━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━

┃　保险单编号：企()字第号┃

┃投保单位名称：____________________________┃

┃根据____年____底账面金额，结算自____年__月__日至____年┃

┃__月__日的第_____期保险费┃

─┬────────┬─────────┬─────────┬──────

┃　│投保财产项目│以何种价值投保│保险金额(元)│特别约定┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃　│1.│　│　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃　│2.│　│　│┃

┃基├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃　│3.│　│　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃　│4.│　│　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃本│5.│　│　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃　│6.│　│　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃　│7.│　│　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃险│8.│　│　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃　│9.│　│　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃　│10.　│　│　│┃

┃　├──┬─────┼─────────┼─────────┼──────

┃　││　│　│　│┃

┃　│特约├─────┼─────────┼─────────┼──────

┃　│保险│　│　│　│┃

┃　│财产├─────┼─────────┼─────────┼──────

┃　││　│　│　│┃

─┴──┴─────┴─────────┴─────────┴──────

┃本期基本险保险金额(大写)人民币　￥　┃

─┬────────┬─────────┬─────────┬──────

┃　│险种│　投保财产范围│　保险金额(元)　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┤┃

┃附│水管爆裂意外险　│　│　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃　│露堆财产损失险　│　│　│┃

┃加├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃　││　│　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃险││　│　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃　││　│　│┃

─┼────────┴─────────┴─────────┼──────

┃保│计算公式：保险金额×费率×结算期限=本期保险费　│投保单位签章┃

┃险├────────────────────────────┤处　┃

┃费││┃

┃计││┃

┃算││　年　月　日┃

─┴────────────────────────────┴──────

┃本期应付保险费金额(大写)人民币￥┃

篇10

委 托 人 (甲 方) ：**财产保险股份有限公司#分公司

人 (乙 方) ：

为促进保险事业健康有序发展，充分发挥保险的经济补偿功能， 保证保险行为合法、公正、有序进行，并切实维护甲、乙双方的 正当权益， 《中华人民共和国合同法》 依照 、 《中华人民共和国保险法》 及中国保监会关于保险的管理规定，甲、乙双方就保险业务 合作事宜协商一致，特订立本合同：

一、范围：

1、保险险种及地域范围

险种名称

2、业务范围： (1)推销保险产品; (2)收取保险费; (3)未经甲方书面委托，乙方对所的保险业务无理赔权，亦不得甲方签定订立任何赔付协议或作出任何形式的赔付承诺。财产保险公司合同范文节选!

二、保费和手续费结算：

保费和手续费结算：

1、乙方甲方收取保险费，并于出具保单正本三个工作日按 甲方制定的结算程序与甲方结算该业务保险费。

2、甲方在乙方转交的保费到帐后五个工作日内，将手续费 支付给乙方。

3、甲方按实际所收保费向乙方以转帐形式支付手续费。各险种手续费标准为：

险种名称

手续费比例(%)

三、权利和义务：

权利和义务：

1、甲方应对乙方作好《保险法》及保险业务相关法规的宣 传工作，并依据中国保监会的要求，协助乙方有关人员取得相应的资 格证书。

2、甲方应及时向乙方提供投保单、保险条款、宣传材料及与代 理业务相关的资料， 并负责对乙方进行包括单证管理在内的保险基础 知识培训和实务培训。

3、甲方有权对乙方的全部保险业务及管理情况进行监督和 检查，乙方须积极主动配合，发现问题及时纠正。

4、乙方必须在本合同规定的业务范围及权限内为甲方 保险业务。超权限须经甲方书面同意，否则造成的一切后果 由乙方承担法律责任。

5、乙方不得将其经授权的保险业务转授第三方。

6、乙方应严格遵守中国保监会的有关规定并依据甲方制定的各 项保险规定、承保规定和操作程序办理业务。

7、乙方在办理保险业务时，须使用甲方提供的宣传资料、条款、 费率、单证及各种表格，未经许可不得随意修改或翻印甲方的任何文 件和资料。

8、乙方在销售保险时，应如实向投保人转告投保声明事项， 引导投保人依法履行如实告之义务; 向投保人就保险合同条款进行说 明，并对免责条款依法进行“明确说明” 。

9、乙方应按本合同规定按时将保费及利息划付给甲方，甲方则 应及时向乙方按比例支付手续费。

10、乙方的保险业务如发生保险责任范围内的损失，乙方有 义务在获知客户出险信息后即时通知甲方。

11、乙方不得以甲方名义和信用，对外签定抵押合同或出具担保 函，不得以甲方出具的保单进行质押活动。

四、期限： 期限： 本合同有效期自 年 月 日零时起至 年 月 日二十四时止。但依据本合同的约定，双方约定解除或依合同规定可单方 解除合同起，期限即行终止。

五、合同的变更和终止：

合同的变更和终止：

1、本合同生效后，甲、乙双方不得擅自变更，如确有特殊原因 需变更时，须双方同意后，以书面形式变更。

2、甲、乙双方可在合同期限内要求终止合同，但必须提前 30 天 通知对方。

3、乙方在保险业务过程中有下列情况之一者，本合同自动 终止： (1)擅自变更保险条款，提高或降低保险费率; (2)在保险业务中有欺诈、背信、伪造文书行为; (3)串通投保人、被保险人或受益人欺骗保险公司; (4)挪用侵占或贪污保险费; (5)被保监会收回或吊销《保险人资格证书》或《保险兼 业许可证》或《经营保险业务许可证》 ，或者被国家工商行 政管理部门收回或吊销《企业法人营业执照》 。

4、若乙方违反中国保监会的有关执业管理规定，甲方有权终止 本合同。

5、本合同终止时，甲、乙双方应立即开始并在 15 日内结清 一切保险费、费及有关帐务，办理未决赔案、保险单证等文件的 交换，妥善处理善后事宜。

6、本合同终止后，乙方不得再以甲方的名义从事保险 业务。

六、违约责任： 违约责任：

1、乙方如不按本合同规定缴交保费，甲方有权立即终止本合同， 并收回乙方代收的保险费。

2、乙方如超出本合同规定的范围开展业务，或在开展业务 过程中违反甲方有关业务规章制度，经甲方制止仍不改正的，甲方有 权立即终止本合同。乙方因此而给甲方造成经济损失的，甲方有权要 求乙方赔偿。

3、乙方违反本合同的约定，致使甲方因各类表见行为而遭 受损失的，甲方有权依法向乙方追偿，乙方并应向甲方支付违约金人 民币 5 万元。财产保险公司合同范文节选!

七、争议处理： 争议处理： 甲、乙双方之间一切有关本合同项下的争议应通过协商解决;协 商不成，可向有管辖权的人民法院起诉。

八、其他 本合同一式两份，甲、乙双方各执一份。未尽事宜，经双方协商 后补充修订。

甲方：**财产保险股份有限公司 #分公司 代表： (签章) 日期：