网络贷款范文

导语：如何才能写好一篇网络贷款，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

1、门槛低。网络贷款是专门为有小额借款需求用户提供的服务，申请门槛相当低，一般不需要抵押担保，只要上传个人信息、工作证明、车房等信息，就可以获得借款。

2、额度低。由于网贷申请门槛低，所以风险比较高，贷款机构往往不会给予太高的额度，一般是1000~8000元左右，个别资质较好的用户能获得几万元额度，小额是网络贷款的一个重要特色，适合临时性急用钱的用户。

3、申请简便。相信很多人都有过这样的经验，去银行贷款要先领号排队，有些甚至要提前预约，然后沟通好贷款细节，再准备相关的资料去办理业务，等待审核后再签署相关的合同，总之费时费力。而网络贷款的特点就是方便，不需要额外请假，直接在网上申请贷款，资料上传，审核通过后直接下款到你银行卡。

4、还款灵活。网络贷款支持多种还款方式，大家不需要去银行转账还款，可以开通自动还款，每月从你银行卡内扣除。另外还可以随借随还，不缺钱了提前还款就可以了，全程线上操作，省去了很多流程。

（来源：文章屋网 ）

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【关键词】P2P网络贷款；概念；法律关系

中图分类号：D92 文献标识码：A 文章编号：1006-0278（2014）07-133-01

一、P2P网络贷款的概念

伴随迅猛发展的互联网技术，依托互联网技术而兴起了一种金融借贷服务，其被称之为“P2P”网络贷款（中文称之为“人人贷”）。这一概念虽尚未有一公认的权威性定义，但人们正在逐渐对其达成共识。一般认为，P2P网络贷款，即“Peerto Peer”或“Person to Person”、“个人对个人”，也称“点对点”的通过互联网实现的一种借贷；具体而言，就是贷款人和借款人通过中介机构（即P2P网络贷款平台），在网络上达成包含借款金额、利息、期限等条款的借贷约定，通过网络完成认证、记账、清算和交割等流程，实现信用借贷的一种模式。其中，贷款人和借款人都为个人，贷款人持有闲余资金，具有理财投资的意愿，希望将手中闲余资金贷出获取利息收入；借款人是有资金需求的个人，其愿意支付利息报酬而借入贷款人的资金加以使用；中介机构也就是“P2P”网络贷款平台，通过为借贷双方提供信息匹配和审核等服务，收取账户管理费和服务费等作为收入。这是P2P网络贷款从开创至今的最主要模式。但是，现实中的P2P网络贷款正在突破传统的单纯的居间借贷业务，发展出更加多样化的业务模式，笔者认为上述P2P网络贷款的定义随着P2P网络贷款的发展已显得狭隘，其更广泛的定义为：由P2P网络贷款平台提供与借贷有关的服务，使借款人和贷款人通过互联网实现借款和贷款目的的一种业务。P2P网络贷款的实质是借助信息技术在一定程度上突破了时间、空间的局限性的民间借贷。

二、P2P网络贷款模式中的法律关系

（一）借贷合同关系

P2P网络贷款模式是网络化的民间借贷，其最基本的法律关系是借贷合同关系。当然，各家P2P网络贷款平台的不同运营模式也在一定程度上让贷款人、借款人以及贷款平台之间的法律关系复杂化。

以拍拍贷、人人贷等线上竞标为代表的P2P网络贷款平台，借贷双方之间为借贷合同关系。需要借款时，借款人应当提供身份证复印件或者其它相关身份证明、详尽的个人财务收支状况，然后向网站提出申请等待审核。审核通过后，借款人开始借款信息，包括借款金额、最高年利率、借款用途、资金筹措期和还款期限等。因借款合同的借款利率由投标人投标情况决定，因此这一借款信息应当被认定为要约邀请；而其后，潜在贷款人的竞标行为应当认定为向借款人发出要约；当竞标期限届满，投标资金满足借款人要求，借款计划成功，则对竞标成功者的确认应当认定为承诺，贷款平台自动生成电子借条，由此借贷双方的借款合同即告成立。在这一关系中，应当认识到贷款平台起到的是提供信息平台、审核借贷双方资格等促成借贷合同形成的辅工作，并未直接参与到合同的制定中。

（二）服务合同关系

1.居间服务合同关系。P2P网络贷款平台的出现，最初的理念是来自于为借贷双方提供居间服务，帮助借贷双方牵线搭桥，促成其借贷合同的成立。单纯中介型的拍拍贷、人人贷与借贷双方之间都属于这类居间服务合同关系。其为借贷双方提供信息的平台、收集和审核借贷双方的基本信息、考察借款人的信用、提供划款平台、协助催收贷款等服务，并收取相应的服务费用。

2.理财服务合同关系。由于P2P网络贷款以信用贷款为主、风险较高，因此像以Zopa为代表的复合型贷款平台更强调了对双方借贷合同的控制，对其达成的具体合同条款存在明显的影响和限制条件约束。而国内以宜信为代表的贷款平台则开拓出了更灵活的服务模式。

宜信突破单纯中介的居间模式，它自身也参与到了P2F的业务之中。具体而言，宜信不再是单纯地为借贷双方提供平台，使其直接发生借贷关系，而是宜信自身通过严格审查和把关（包括线下见面、审核信息、信用测评等方式）一般以个人名义将钱贷给借款人，然后，将债权转让给有理财需求的贷款人。宜信将这种模式打造成理财服务，并根据客户需求按照不同的回款方式设计了多种理财产品，宜信推出的这种理财服务模式，其主要的法律关系是债权的转让，当然，这与传统的债权转让存在一定的区别，转让债权的目的不在于最后从债务人那里获得全部债权，而通常是获得阶段性的债权收益。

三、担保合同关系

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2、在该平台的官网、微信公众号以及官方app等网上渠道发起贷款申请。

3、贷款平台对贷款申请进行审批。

4、审批通过后签署贷款协议，有些需要在线下面签。

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内容摘要：本文针对缺少实物抵押和信用记录的情况，应用描述性分析方法，对P2P网络融资平台中具有拖欠贷款行为的小额贷款者的基本特征进行分析，提取具有拖欠贷款可能性的小额贷款者的关键特征，有助于借出者识别贷款对象和控制拖欠贷款风险的发生。

关键词：网络融资 欠款特征

P2P网络融资业务概述

现在比较流行的民间网络融资方式P2P（Peer to Peer），以网站为平台，网站的运营方作为中介。有空闲资本者在网站上登记信息，需要资金的用户以贷款者身份登录网站，借款信息。借出者根据借款信息选择贷款者，建立借贷关系。P2P网站为一些没有足够能力在银行或小额贷款公司中获得贷款，但是又急需资金用于个人创业或临时资金周转的群体提供了极大的便捷，同时又为那些有闲余资金的借出者提供比银行存款更高的盈利，因此得到了借贷双方的欢迎。但是在这种个人网络融资方式中，对于贷款者信用和还款能力的审核不可能像银行和小额贷款公司那样，采用由专业的贷款管理人员一对一式的管理方式，借出人仅凭借贷款者在网站的注册信息来了解贷款者，因而如何保证贷款者能够按时还本付息是借出人和平台运营方必须解决的问题。

网络融资贷款者基本特征

小额贷款者是访问融资平台最多的客户，其通过竞争的方式从一个或多个借出者那里获得资金，用于急用。一般具有金额少，还款期短，利息高等特点。贷款者的身份如学生，私营业者，自由职业者居多。用款项目多是临时的周转或是个人创业。因其借款数目不多，基本上没有监控措施，因此能否正常还本付息全凭贷款者自身的信用。通过对长期拖欠贷款者申请资料的统计，拖欠贷款者申请借款时，提验的相关材料一般也都是真实的，每一个贷款者在申请贷款时，都是带有正常还款这种行为预期的，但是正因为没有有限的用贷监督和贷款催缴措施，使得拖欠贷款的行为时有发生。因此，在尚无有效的贷款管理措施的情况下，在借款时对贷款者的关键信息进行初步判断是十分必要的。

欠款关键特征挖掘步骤及相关技术

（一） 欠款关键特征挖掘步骤

本文主要按照样本训练和样本分类的模式获取并分析网络数据（见图1）。

1.为了能够建立透明的信用体系，很多网络融资平台提供了长期拖欠贷款者的黑名单。黑名单的公布一方面起到向借款人公示长期贷款者资料的作用，另一方面也是一种特殊形式的贷款者信用记录。信贷平台所公布的黑名单都是长期拖欠贷款不还者申请贷款的详细信息，包括学历、职业、贷款项目、拖欠金额、身份证件等信息，对于分析欠贷者特征变量以及分析变量间的相关性十分重要。本文首先从公开的网络信贷平台上获得其公布的黑名单，将其作为特征提取的分析样本。

2.从网上获取的黑名单数据字段过多，不利用于分析，因此需要对过多的字段进行缩减处理，将明显的对分析结果没有意义的字段删除或者把明显的表示同一内容的字段合并，并对字段的取值进行重新的设定，将过多的定量数据改用尺度定类数据表示。建立完整的，用于训练的样本数据。

3.样本数据的字段数目得到了缩减，选取适量的数量的样本后，就可以用于分析样本数据的字段间的相关性，确定出最能代表欠贷者的特征关键词。因为样本数据字段皆为定类数据，因此采用描述统计分析中的卡方分析方法，根据样本数据的值，得出字段间是否相关，以及字段相关的特征。确定相关数目最大的字段作为欠贷特征，指导有效贷款者的识别。

（二）相关技术概述

本文的主要研究内容主要包括样本数据的分析、规则的描述、特征项抽取等内容，运用的技术主要包括用于字段相关性描述统计和关联规则提取的卡方分析等技术。字段相关性是为了判断样本数据的描述字段间是否相互独立来确定最能代表数据的字段。在已知数据字段用于综合表示某个含义的情况下，如果某个字段同其他字段间没有相关性，则可以认为其对数据所要表示内容的贡献度最小。因子分析和主成分分析多用于定量数据，但是本文所提取样本数据字段为定类数据，因此本文采用描述性统计分析中的卡方检验用来检测字段间的相关性。卡方检验属于假设性检验，首先假设变量间是独立的，然后通过计算真实数据频数同期望频数的间的残差来判断变量间独立性。期望频数的分布与总体的分布保持一致，期望频数反应了变量间的相互独立性。实际频数与期望频数间的残差越大，表示变量间的独立性越小，原有假设越有可能被。根据期望频数的分布计算卡方值，卡方值越大，表示残差越大，假设越有可能不成立。最后计算卡方值出现的概率P，如果P小于设定的显著性水平α（0.05），则表示卡方值出现的概率虽然很小，但还是有出现的可能，原有假设不成立，变量间存在相关性。对于定类变量来说，这种相关性不可能是线性的。在Sps13.0中，提供了交叉分析表来计算变量间的卡方值，验证变量间是否相互独立（陈湘丽，2008）。

网络融资中客户欠款特征挖掘

（一）获得样本数据

本文获得样本数据以拍拍贷和红岭创投提供的黑名单为输入数据，通过因子分析的方式，来确定拖欠贷款者的特征。

（二）拖欠贷款者描述数据

拍拍贷（省略）和红岭创投（省略）是国内起步比较早的面向个人的P2P方式网络融资平台。具有一定的人气，流动的借贷资金超过百万。结合借贷平台提供的黑名单，拖欠贷款者的描述信息主要有姓名、性别、身份证、身份证地址、公司名称、公司地址、E-mail、手机、电话、预期未还贷款数目、网站垫付贷款数目、最长逾期天数、欠款总额、借款金额、借款期限、借款时间、用款事由、应还款金额、已还款金额、未还款本金、网站评价、交易类型、网友评价、提供的证明材料类型等。本文以此为数据源，设计分析数据模型，并输入SpSS13.0（见图2）。

如图2所示，姓名、性别、年龄、地区、电子邮件、手机号码、工作电话、居住地址、公司名称为贷款者的基本信息，通过以上信息的描述可以了解贷款者的联络信息，从而可以跟贷款者保持沟通。在设计分析样本时，因为地区、电子邮件、工作电话、居住地址等离散信息，对于分析目的没有可理解的贡献，因此将其映射为可理解的邮件服务供应商和地域标识；如电子邮件映射为126、163、yahoo、tom、gmail等邮件服务商。居住地址映射为北京，上海等具体的城市。

职业、学历、提交材料等是对贷款者用于贷款者还款能力的分析。为了保证贷款者为了申请贷款所提交信息真实有效，融资平台都会要求贷款者提交身份证，常住人口户口页，银行现金流动情况，电话缴费情况等证明材料的复印件或照片。借出人可以通过查看这些资料来核实贷款者的身份。由于贷款者的职业描述并没有统一的规范，因此根据其提交的职业描述内容，将其职业映射为私企打工、个人创业、事业单位员工、个体职业等可理解的职业类别。

公司名称、贷款项目用于证明贷款者的贷款用途。借出人通过对贷款者职业和用款项目的分析，来判断贷款者是否能够盈利，并有能力归还贷款。公司名称映射为公司的类型，如国企、私企、自由职业、事业单位、学校。贷款项目用网店、私企销售、加工制造、个人工程、其他用途等来表示。网店是当前比较流行利用淘宝的网站为平台，从事商品的网上买卖。私企销售是为私企企业从事生产类或消费类商品的销售，推销的工作。个人工程是指以个人从事的广告设计，装修装潢，农具生产等小规模的加工制造项目，其他用途包括用于业余培训等资金临时周转。

借款金额、借款期限、应还本金、已还本金、未还本金、拖欠天数、拖欠理由、还款意愿等用于分析贷款者的拖欠信息，用于分析拖欠者的一般拖欠行为。其中，拖欠理由包括无任何理由、需要再投资、生意失败、周转不灵、个人意外等内容。还款意愿包括无还款意愿和有还款意愿两种。

（三）对样本数据修正

因为样本数据中、数据变量过多、不利于统计、因此将数据表量进行删减、将还款金额、应还款、已还款、未还款等定距变量、用借款金额、是否还款这2个定类变量来表示。将26个变量简化为13个定类变量，来反映网络融资中贷款者的借款数目以及是否有还款行为的分布情况（见图3）。

（四）关键特征的提取

通过对输入的60个样本数据做描述性统计分析、对样本数据的年龄、籍贯、居住地、工作地点、公司性质、职业、学历、贷款项目、贷款金额等数据频数分析发现：

性别：男性占76%、女占24%；年龄：20-30岁占76%、30-40岁占24%；籍贯：中部地区所占比例最大、占68%以上；居住地：北京（20%）、广东（16%）数目最多；职业：私企打工者占32%；私企业主占：48%、事业单位占：8%、自由职业者占12%；学历：初中学历为8%、高中学历48%、大专学历24%、本科学历20%；公司性质：自由职业占12%、私企业主占72%、事业单位占4%、国企占12%；贷款项目：网店占12%、私企销售占44%、私企加工制造占32%、其他用途占12%；借款金额：3000-5000元占44%、5000-8000占16%、8000-10000元占12%、10000-20000元占20%、其他占8%；拖欠理由：无任何理由的占32%、生意失败占28%、扩大投资占20%、周转不灵占12%、其他意外情况占8%；能够联系得上、并明确表示要还款的占72%、无还款意愿的占28%；曾部分还款的占44%、从未还过款的占56%。

从以上样本数据的频数分析中可以发现，拖欠贷款的男性多于女性，拖欠贷款者多为中部地区到北京、广东等发达地区从事销售或小型代加工工作。网络融资金额一般在3000-5000元，可见其营业规模并不大，或者是并没有急需资金用于扩大生产、多用于短期的、少量的周转。其中有接近一半的人曾经部分还款，大多数能够联系上，并有还款的意愿或说明。

以上是对样本数据分布情况的描述，为了得到样本数据变量间的关系，本文将计算数据变量间的相关性、来分析拖欠贷款者的特征。因为样本数据皆为定类数据，因此，本文采用卡方检验来分析年龄、学历、籍贯、工作地区、贷款项目、职业、贷款项目、是否还款、还款意愿之间的相关性。结果如表1- 5所示。可以看出，年龄同借款金额及拖欠理由这个变量是相关的，学历同职业、地区、贷款项目是相关的，贷款项目同学历、职业、拖欠理由是相关的，地区变量同学历、贷款项目、是否还款是相关的，职业同学历、地区、贷款项目是相关的。 通过卡方分析、认为年龄、学历、职业、地区、贷款项目同还款变量关联性最大。因此确定为拖欠贷款行为的关键特征。

通过对学历和职业、地区、贷款项目之间的关联规则发现、设定期望频数和实际频数的差值>1者具有较明显特征、得出有拖欠行为的贷款者具有如下特征：学历为高中同职业为私企业主之间关联度最大、其期望频数同实际频数的差值为1.1。学历为大专同私企打工者之间关联度最大、其期望频数同实际频数的差值为2.2。学历为初中贷款者的多从事私企销售职业。期望频数和实际频数之间的差值为1.2。学历为大专的在广东打工者具有较多的拖欠贷款行为。从事私有企业经营、且从事加工制造行业的具有拖欠贷款行为较多。自由职业者利用业余时间从事网上销售生意的具有拖欠贷款行为。

结论

本文通过研究发现：对于小额网络融资来说，贷款者具有贷款数目少、贷款期限短、贷款利息要求低等要求。贷款者的学历、贷款项目、所在城市、本身所从事的职业等信息同贷款行为密切相关。本文的研究不足之处主要表现在没有考虑贷款者的用款项目并不受到经济形势、行业形势变化的影响，即没有考虑贷款的外部影响因素。对欠贷原因分析不够深入、并没有考虑贷款者意外情况导致的拖欠贷款行为。没有针对拖欠贷款者特征提出有效的贷款管理办法和贷款催收办法。

参考文献：

1.迟国泰等.个人信用卡信用风险评价体系与模型研究.同济大学学报，2006（4）

2.陈湘丽等.商业银行信用风险的测度框架研究.武汉理工大学学报、2008（9）

3.王圆等.web文本挖掘中的特征表示和特征提取.电脑知识与技术，2009（10）

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关键词：P2P网络贷款；信用风险；金融监管

中图分类号：F224.6；F832.4 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）05-0152-02

P2P网络信贷是互联网金融领域具有代表性的商业模式之一，自诞生以来，凭借其对传统金融的创新，迅速在互联网领域蔓延开来。P2P网络贷款的全称为“peer to peer lending”。我国在2011年了P2P网络贷款行业相关的指导文件，文中明确了P2P网贷平台的名称为“人人贷”。P2P网络贷款即点对点网络借款，又称个人对个人借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式，是互联网金融产品的一种，借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为做融通资金的服务。①据“希财网”统计，2013年我国网贷成交量842亿元，2014年我国网贷成交量3 291亿元，2015年我国网贷成交量高达9 750亿元。可以预见，未来我国P2P网络贷款成交金额仍将迅猛增长。但是，由于我国信用机制的相对不健全和国民信用意识淡薄，在P2P网贷平台迅猛发展的同时隐藏的风险也会越来越大。网贷公司的风险管控能力无法和网贷平台的发展速度相匹配，促使信用风险成为我国P2P网络信贷公司经营中最大的风险，因此，如何完善我国P2P网络贷款行业信用风险防范迫在眉睫。

一、完善我国征信体系建设

为了有效防范P2P网络贷款行业信用风险，提高行业的征信能力，促进行业的健康发展，我国应从宏观管理角度完善征信体系。从发达国家的经验来看，美国和英国的征信体系在发达国家中相对比较完善，其共同特点是：市场化程度高，征信系统覆盖率高。具体做法是：委托独立的第三方征信机构，按照统一格式对各自然人采集相关信息、信用数据，并最终形成征信报告，为P2P发展提供良好的市场环境。因此，我国在征信体系建设时，首先应深化对个人征信领域的规范，在规范的框架下采集有效相关信息，使不同行业间信息能够共享。其次，提高信息的精细度和准确度，扩大信用记录的采集渠道、覆盖面。

在市场化相对成熟的国家，P2P网络贷款平台实现了与国内多家银行征信数据互通共享，并通过征信系统确定客户的信用级别，进而有效控制信用风险。故此，我国亦应将行业征信系统纳入人民银行征信管理体系，丰富现有征信系统数据资源，使P2P平台全面掌握借款人真实的负债状况和历史信用记录，并对借款人作出准确的信用评级，解决目前正规金融与民间借贷之间的信息不对称问题，保护贷款人的资金安全，有效控制自身的坏账率，以提高P2P平台的信誉度。

以行业为标准，健全行业内信息共享机制，打破行业与行业间、平台与平台间的征信信息不对称的现状，提高效率，促进全社会的诚信。

二、建立健全P2P法律法规体系，构建、完善P2P金融消费者保护制度

任何行业的健康发展都离不开法律法规体系的建设。P2P的发展需要在立法层面对P2P网络借贷行业进行规制，并做好新法与现有法律法规的衔接。从欧美发达国家经验来看，P2P成熟的国家，其市场也很完善，各种法律法规之间相互配合、协调，新旧法律规范也尽量不留空白，其大体能涵盖新兴领域。目前我国对于P2P网络贷款行业法律法规的针对性不强，界定有待发展，难以满足实际需要，亟须在立法层面上对其进行专门规制，弥补目前发展的法律空白。应适时对这些法律法规中的部分条款进行修改、补充，同时也应在消费者保护、信息披露、征信等方面做好原有法律的完善。如英国的追加补充式系列法案：《2012年金融服务法案》、《电子商务条例》、《2012年金融服务法案》、《2014关于网络众筹和通过其他方式发行不易变现证券的监管规则》。互联网金融作为一种新事物，其风险一般都会比原有领域大，一旦发生犯罪，往往会扰乱经济秩序，破坏社会稳定。特别是针对P2P贷款行业自融、设置资金池等涉及非法集资红线的违法行为，应加强部门间的配合、联动，维护金融秩序，构建P2P行业金融安全，打击行业违法行为，防范行业风险。

同时，也要做好金融消费者保护和宣传教育工作。在P2P网络贷款行业快速发展的同时，因信息不对称引发的信用风险不断增加且不断积累，而信用风险产生的纠纷主要还是通过法律诉讼来解决，判决后实际执行也相对困难，这都是由P2P客观有限性决定的。针对P2P网络贷款的特点，当前还应着手完善P2P网络贷款行业消费者保护环境，构建纠纷解决的有效机制；完善P2P网络贷款行业消费者投诉机制。结合我国实际情况，政府部门和行业监管部门应牵头构建行业金融消费者保护机制，建立完善P2P平台消费者投诉机制；在消费者与P2P平台间搭建起沟通桥梁，维权消费者的权益；发挥行业协会在该领域的专业优势，参与纠纷协调解决机制，化解矛盾纠纷。建议监管部门还应组织开展金融知识宣传普及活动，向基层社区的广大金融消费者讲解，提高投资者鉴别非法平台的能力，引导合法投资，提高弱势群体对于P2P行业高风险的认知。

三、完善P2P行业监管

作为新事物，P2P网络贷款行业的金融监管在全世界都面临新的挑战。国际上普遍认为，P2P网络贷款行业从功能上并未改变金融的本质，其监管也应纳入金融监管的框架下。P2P网络贷款行业在产品结构和产业链条方面都比传统金融复杂，其监管也必然区别于传统监管，应对其加以细化分类，进行大框架监管下有针对性的监管。就目前而言，我国各类创新的边界相对模糊，给监管带来了挑战，因为原有的、简单的分类监管已经不能适应日新月异的网络金融创新的发展。从目前我国的金融监管上看，中国银监会作为监管部门无法适应被监管对象的数量庞大且不稳定，也无法实现监管的全覆盖。因此，要实现有效监管，就要借鉴国外普遍做法：在不改变现有整体的监管框架和原则的前提下，根据P2P网络贷款行业的特征，进行归口管理并细化监管规则。对注册资本金、行业高管从业经历、网络安全技术、第三方身份、资金托管、项目、担保及风险保障等方面先辨别真假，再设立门槛和标准，以净化市场，维护投资者的权益。还要注重交易的安全、客户信息的保密，规范平台债权的拆分转让，严格监控，避免P2P资金池以及自融业务，全方面保护P2P网络贷款平台投资者的合法权益；依法监管P2P网络贷款平台信息披露，使其不能误导消费者；逐步建立金融信息分析系统与金融风险预警平台，加强行业信用风险监测，及时预警风险。

在加强政府引导监管同时，也要加强行业信息披露机制建设。P2P网络贷款平台属于以信息为中介的新型行业，既需要法律规范，也需要市场的规范和引导，因为信息不对称，使之较传统金融的风险更加突出。因此，要加强对互联网金融行业的信息披露要求，制定信息披露的相关标准，甚至要建立强制披露机制。为此，行业需要探索出一整套关于P2P网络贷款信息披露的规范性文件，建立P2P网络贷款平台实时数据的公开透明制度；有关信息披露要求的各项通知、违反信息披露所要受到的惩罚制度等相关制度条例。P2P网络贷款公司应在框架内按照统一口径，统计、报送相关运营数据；披露余额规模、不同风险资产情况、资金来源及流向、逾期和坏账水平等；披露平台运营模式、贷款者和融资项目的风险评级信息、风险管理情况及技术安全水平和应急预案等，尤其是对于由第三方机构担保的融资项目，应明确其融资性担保公司的资质。

总之，我们不可能依靠某一个单独的途径来解决如此跨度大、覆盖面广的P2P领域的信用风险防范，只有通过完善征信体系、健全法律体系、加强外部监管和行业自律等措施多管齐下，才能达到化解P2P网贷信用风险的目的。

参考文献：

[1] 刘峙廷.我国P2P网络信贷风险评估研究[D].南宁：广西大学，2013.

[2] 黄震，邓建鹏，乔宇.英美P2P监管体系比较与我国P2P监管思路研究[J].金融研究，2014，（10）.

[3] 朱淑珍.金融风险管理[M].北京：北京大学出版社，2012.

[4] 倪海鹭.P2P网络借贷平台征信需求与管理研究[J].征信，2014，（5）.

篇6

传统网络体力不支

由于国内网络环境和网络应用还不是很成熟，以旧的拨号联机方式进行连接仍然会受到网络安全、传输速度无法保证、应用实施难等问题的困扰。如果以增加专线的形式来解决问题，其投入与维护成本相对较高，对分点极多的连锁企业来说，着实难以负担。可以看到，连锁超市、便利店业态迫切需要一种新的联机方式，来实现网点间的互联互动。

北京顺天府商贸有限公司在北京拥有18家直营店和1家配送中心，总营业面积20000余平方米，员工1300人，年销售额10亿元，销售业绩连年增长。在这样的发展状态下，无论是网络连接质量还是安全方面，都不可避免地会影响超市信息系统的正常、有效运作。

VPN疏通所有连锁线

顺天府超市遭遇的问题是此超市在北京拥有十八家直营店和一家配送中心，单个用户数量比较多；而总公司、配送中心与各个直营店分布范围广泛，彼此之间的距离相对较远；并且此连锁超市对网络线路的保密性和可用性有相对高的要求。

作为大型连锁超市，已安装了超市信息管理系统，完整介入了连锁超市的整个管理，不仅采集数据，而且分析数据，为管理大规模的连锁超市提供了相当好的信息系统平台，可实现商品管理、卖场管理、供货商管理等操作。

在这种庞大的信息系统的带动下，总部要及时掌握各分店公司的销售情况和配送中心的库存情况，子公司也要及时了解总部的调价信息、库存和配送情况等，并需要上传大量销售、财务等方面的数据及报表。同时，顺天府超市总部的信息管理系统还引入了用友ERP软件，作为财务管理的处理系统。

由于旧有的拨号方式已不能满足顺天府连锁超市总部与分店间的传输需要，但亦不希望要为此付上高昂的专线费用。因此，顺天府超市提出了各分店和总公司能互相通信，具稳定性、安全性，可保证时时联机的网络需求。

经过多方调查比较，顺天府最后决定采用侠诺QVM系列路由器来搭建一个顺天府超市总部、配送中心与分店间的VPN网络。

要为顺天府连锁超市建立一个信息化网络传输解决方案，最佳方案就是在总部、配送中心与各分店之间建立一个VPN局域网络，使得连锁超市总部及各分店间能够在一个复杂的网络中，安全的进行业务数据传递。

根据侠诺路由器的解决方案，顺天府超市总部安装一台Qvm1000路由器，可支持300条IPSC VPN隧道，完全可以满足总部对分店管理的需要；各分支连锁超市及配送中心分别安装一台Qvm330路由器，通过SmartLink设定，轻易在复杂的IP设定下建立VPN隧道进行连接互通，加上在各路由器上均实现网关防火墙保护，可确保传输数据的安全，即使是通过ERP传递财务报表也不用怕被截取了。

不同凡响的新宽带

实施后达到了诸多预期的效果，具体为：

1.VPN备份：为保证网络联机的稳定性及不断线，本方案选用的QVM1000及330产品都是多WAN端口连接设计，在本应用中均以一条光纤接入作为主线路，一条ADSL作为备份线路，当VPN连接因主线路问题断开后，可使用备份功能快速重建，有力保护了VPN网络的不间断连接性，这样就不用担心因线路断线而造成的数据上传不完整的情况，实现了用户的需求。

2.产品性能稳定、效率高：QVM1000及330产品采用的是Intel IXP425 533Mhz及Intel IXP425 266Mhz网络处理器，工作性能稳定，大大提高VPN的处理能力。

3. 线路负载均衡、QoS带宽管理：除了保障网络安全稳定外，还可依据实际应用情况进行带宽管理，在员工合理利用网络的同时，保证总部与分店、配送中心间信息传递不受影响。

4. 可拓性高：侠诺QVM产品还可以根据需要设置VPN网关到网关、移动客户端到网关以及PPTP VPN网络，为不同使用环境的用户提供最便捷的服务。

由此可以看出，侠诺QVM系列路由器VPM解决方案在连锁超市、便利店这种业态中得到了充分的应用，有效地解决了超市安全、稳定的网络需要。

产品展示

侠诺科技专注于新一代华人网络需求。网络业虽然有国际及产业标准，但在中国及华人区域的应用和西方国家有很大不同，侠诺即为专注于满足华人宽带网络应用的厂商。以“最用心的华人网络品牌”自许，每个工作同仁都以整合国际质量水平的技术及功能，满足华人地区应用为最高职志。

侠诺科技总部位于台湾新竹。新竹为台湾的硅谷及全球网络技术研发的重镇，侠诺得以地利之便引入国际水平的最新组件及技术。在中国市场方面，则在北京、上海、深圳、沈阳、郑州、西安及成都设有区域，进行各区市场服务及操作。另外在深圳设有技术中心，负责各区技术支持及客户特殊情况支持，另外也负责技术人力的培训及部份的技术发展工作。

QVM系列产品为侠诺为企业VPN网络所推出的产品。QVM的意思为QoS VPN Management，代表本产品强调在网络服务质量、VPN功能、及简易管理三方面的特点，适合于不同规模的企业使用。

本系列产品共包含以下三个机种，分别针对不同情况的企业规划：

1. QVM1000为针对企业总部或VPN中心端应用所设计。支持4个WAN、11个LAN及1个DMZ端口，它提供IPSec, PPTP及Qno SmartLink VPN协议。WAN端可同时最多支持四条ADSL、光纤或以太网络联机，可提供带宽汇聚、备援、策略性路由功能。LAN端为10/100Mbps交换端口，可连接服务器或群组交换器。DMZ端口则可用于连接对外开放的服务器或计算器。

2. QVM330为针对150个人以下的中型企业或办公室VPN中心端或外点所设计。支持2个WAN、4个LAN及1个DMZ端口，它提供IPSec, PPTP及Qno SmartLink VPN协议。WAN端可同时最多支持2条ADSL、光纤或以太网络联机，可提供带宽汇聚、备援、策略性路由功能。LAN端及DMZ端口同上。

3. QVM100为针对80个人以下的中小型分支办公室VPN外点所设计。支持2个WAN及3个LAN端口，它提供IPSec及Qno SmartLink VPN协议。WAN端可同时最多支持2条ADSL、光纤或以太网络联机，可提供带宽汇聚、备援、策略性路由功能。

企业网管可以依单位带机量人数，决定不同机种的配置。例如大型企业总部适用QVM1000，小型企业总部则可能用QVM330就足够了。小型的分支机构，如代表处或是人数少的外点适用QVM100，而人数较多的外点则需用QVM1000。有些情况，例如总部及工厂联机，二端人数都不少的话，也有案例为双方使用QVM1000的。

QVM系列产品有三大特色：

1. 网络服务质量：QVM系列内建的带宽管理功能，可协助网管人员进行特定的配置，以解决常见的网络带宽问题。影响带宽及生产力的应用如迅雷、BT、点点通、MSN、QQ等，都可以全面禁止或限时开放。带宽管理也可以针对个别的用户或用户群组，进行上网权限的设定。另外，IP及MAC绑定功能则可防止用户自行修改IP，逃避管理或是外部的笔记型计算机直接接入企业局域网。

2. VPN：侠诺产品通过国际标准组织VPNC之认证，确认与世界大厂的产品均可以互通。侠诺QVM系列产品支持最常见最安全的PPTP及IPSec协议，方便与不同厂牌产品连接。除此以外，侠诺还为忙碌的网管或没有网管的企业，开发简易的SmartLink VPN配置方法，只要会输入使用者名、密码及服务器IP，就可轻易完成VPN建置，不用学习令人难懂的VPN名词及配置。

3. 管理容易：SmartLink VPN配置可大幅节省网管的时间。另外QVM系列产品均提供中文的Web配置界面，只要透过互联网就能进行所有配置，不必一定在机房内。 另外，QVM专属的中央控管功能让网管一个画面就能看到所有外点的VPN联机状况；总部的网管也能直接点击该画面的各点图示，直接进入到外点的路由器进行管理。

4. Qno侠诺的QVM系列多WAN VPN防火墙路由器，是新一代互联网企业必备的利器。

观点解析

宽带互联网的发展，源自1999年兴起的ADSL市场普及。但是经过五年的时间，可以说宽带互联网的发展已经进入第二个阶段，也就是说，不管从应用、网络架构、设备及人们的思维认识，都应进入第二拨宽带互联网时代。

第一代宽带只求带宽数值的提升，带宽从窄带提升到ADSL、以太网、甚至光纤，网络的应用主要用于不严谨的娱乐及教育用途。第二代宽带互联网则跃升为企业及生活的主干，必须注重服务质量(QoS，Quality of Service)和信息安全。另外，要普及网络的应用，还需要在容易使用(Ease of use)方面进一步加强，最好是将复杂的功能，隐藏在简单的配置下。

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1.1采集系统业务简介居民用户用电信息采集以小区楼道、柱上变或小区箱变（公变）为单位，完成单个楼道或箱变负荷范围内全部居民用户、关口计量点的用电信息采集。安装于楼道的采集器、农村柱上变或小区箱变处的集中器即为一个远程通信节点。用电信息采集系统主要由以下几部分组成:主站、通信信道、集中器、低压电力线网络、专变终端、电能表。采集系统主要工作原理:以低压居民集抄GPRS通信方式为例，居民用户的用电数据信息由电能表采集，通过电力载波将用电信息传输给集中器。用电信息数据经协议封装后发送到中国移动（或中国联通）的GPRS数据网络，通过该网络将数据传送至主站，实现电能表数据和主站的实时在线连接。同时，集中器还可将主站发送的遥控指令传给电能表控制模块，对电能表进行数据请求等各种操作。用电信息采集系统中集中器等采集终端的主要通信方式有光纤专网通信、GPRS无线公网通信、230MHz无线专网通信、电力线载波通信、RS-485通信方式等。

1.2主要研究内容通信方式的改造目标是各个集中器或专变终端通过LTE230上行通信模块（UE）将本地采集业务相关数据传输到所覆盖区域基站设备，基站通过光纤、微波等方式将业务数据回传核心网，核心网将各个基站业务数据汇总通过网络接口回传给用电信息采集主站系统，完成主站系统通过LTE230系统对各个居民用户、专变用户等用电信息数据的采集工作。目前张家口用电信息采集业务使用了大量GPRS通信模块。LTE230无线宽带通信网络在张家口的推广应用，首先要开发出符合采集终端通信接口的LTE230通信模块，要求采用与GPRS通信模块完全一致的技术规范和型式规范，这样做后无需对采集终端进行升级改造，就可以直接进行模块替换，降低费用。下面以I型集中器通信模块为例，简述LTE230通信模块开发的关键要点。

1.3LTE230通信模块开发设计

1.3.1底层通信原理考虑到电力系统中大量的终端对业务时延要求较高，尤其是专变终端的时延要求更为严格，需要对系统进行合理设计以有效降低时延。因此，LTE230无线宽带系统采用扁平化的全IP网络架构，组网灵活，能够适用现有业务的开展，而且方便将来新业务的扩展应用，如下图1所示。集中器和无线模块的底层通过AT命令构成通信通道，而无线通信模块，与无线接入设备及主站的底层是基于成熟的LTE的底层信令架构，并针对行业业务特征进行优化而成。IP层是在成熟稳定的底层之上，屏蔽了物理层的细节，使得网络应用层可以自如设计实现。集中器的IP地址都由LTE230系统的核心网管理和维护，集中器连接的无线通信模块正常完成底层接入后，核心网分配IP地址给集中器，核心网一并维护IP地址和集中器的对应列表。

1.3.2LTE230通信芯片选型目前市面上的LTE230通信芯片很少，只有中国普天信息产业股份有限公司的一款芯片，该芯片设计时考虑了在用电信息采集系统中需要的功能，简化了设计，降低了成本，因此在电力行业中得到广泛的应用。

1.3.3LTE230通信模块的TCP软件流程用电信息采集系统中集中器或专变终端通过AT指令与LTE230模块进行命令控制以及数据通信；通过LTE230模块将数据传送至主站，实现与主站的实时在线连接；同时，集中器或专变终端还可接收主站发送的遥控指令进行请求操作。

1.3.4LTE230通信模块设计开发的关键点（1）集中器LTE230通信模块硬件设计需要符合国家电网公司的电力用户用电信息采集系统集中器型式规范的要求。软件设计必须符合国家电网公司2013年的最新版电力用户用电信息采集系统技术规范中的《通信单元技术规范》和《远程通信模块接口协议》，同时须兼容2009年版本的终端。（2）由于各厂家的集中器上行通信模块与主站的交互信息文本没有统一标准，为了避免涉及到与多个厂家开发接口，影响通信模块的兼容性，建议通信模块在网络连接后开启透明通道，建立透明数据传输，避免通信模块对交互信息的解析。图2是LTE230模块建立连接流程图。

二、应用效果

按照上述开发思路研制出了I型集中器LTE230通信模块，经试运行后，在LTE230无线信号覆盖区域内进行了安装，集中器采集数据通过LTE230无线宽带通信网络及光纤网络，上传至统一的采集主站系统，通信系统自建成后一直运行稳定，采集成功率达100%，时延小于2s，满足了电力系统业务稳定性和可靠性要求。

三、结语

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关键词：宽带骨干网；X.25；帧中继；ATM；IP；MPLS

中图分类号：TP393文献标识码：A文章编号：1007-9599 (2011) 06-0000-02

Main Network Technology of Broadband Communication Network

Wu Di,Yao Hui

(Institute of Communication Engineering,Jilin University,Changchun130012,China)

Abstract:This paper discusses the emergence of broadband backbone network technology and development,describes the basic knowledge and some of its key technologies and discusses their advantages and disadvantages,at this level in the future prospects of their application and development.

Keywords:Broadband backbone network;X.25;Frame relay;ATM;IP;MPLS

宽带通信网是一种全数字化、高速、宽带、具有综合业务能力的智能化通信网络。宽带通信网的显著特点就是在信息数据传输上突破了数量、容量、时间空间的限制。宽带通信网络可大致分为宽带骨干网络和宽带接入网络两个层面。宽带骨干网络经过了几个阶段的发展。下面从X，25，帧中继（FR），异步转移模式（ATM），多协议标签交换（MPLS），IP网络技术方面了解一下。

一、X.25网络

X.25网络是第一个面向连接的网络，也是第一个公共数据网络，其数据分组包含3字节头部和128字节数据部分。X.25协议是CCITT（ITU）建议的一种协议，它定义终端和计算机到分组交换网络的连接。分组交换网络在一个网络上为数据分组选择到达目的地的路由。来自一个网络的多个用户的信号，可以通过多路选择通过X．25接口而进入分组交换网络，并且被分发到不同的远程地点。X.25在OSI模型的第一、二、三层上运行。

OSI模型分层

3-网络层；2-数据链路层（MAC/LLC）；1-物理层

X．25的分组交换体系的优点是：X．25很容易建立，很容易理解，并且已被远程终端或计算机访问，以及传输量较低的许多情况所接收。X．25可能是电话系统网络不可靠的国家建立可靠网络链路的唯一途径。在美国，大多数电讯公司和增值电信局（VAC）提供X．25服务。

它也有很多缺点，例如：由于分组可以通过路由器的共享端口进行传输的，所以就存在一定的分发延迟。虽然许多网络能够通过选择回避拥挤区域的路由来支持过载的通信量，但是随着访问网络人数的增多，用户还是可以感觉到性能变慢了。

二、帧中继（Frame Relay）

X.25网络运行10年后，20世纪80年代被无错误控制，无流控制，面向连接的新的叫做帧中继的网络所取代。简单点说帧中继就是一种减少结点处理时间的技术。它不使用差错恢复和控制流量控制机构。

帧中继工作在OSI模型的第一、二层上，即物理层和数据链路层。有两种虚电路存在于帧中继中：交换虚电路（SVC）和永久虚电路（PVC）。其网络的吞吐量的提高是这样实现的，当帧中继交换机收到一个帧的首部时，只要出帧的目的地址就立即转发，这样就大大的减少了在网络中的处理时间。帧中继是一种宽带分组交换，使用复用技术时，其传输速率可高达44.6Mbps。它为跨越多个交换机和路由器的用户设备间的信息传输提供了快速和有效的方法。帧中继是一种数据包交换技术，与X.25类似。它可以使终端站动态共享网络介质和可用带宽。

帧中继之所以发展在X.25之上是有其独特的优点的：

1.帧中继提供的是数据链路层和物理层的协议规范，任何高层协议都独立于帧中继协议；2.帧中继通过取消网络自身进行流控和错误处理，避免了因网络自身做这些事情而导致的延迟；3.采用变长帧处理局域网和广域网之间断断续续的数据传输。解决了动态网络变化的问题；4.速度快，网络时延低，设备费用低，带宽利用率高；5.大量的速度等级可供选择，以64kbps为等级从64kbps-1.544Mbps；6.在帧中继中，相对专用网络来说，在每个地点的硬件需求减少了，因为帧中继利用PVC，因此中心节点要求的路由器和DEC设备也相应减少了。

目前帧中继的主要应用之一是局域网互联，特别是在局域网通过广域网进行互联时，使用帧中继更能体现它的等优点。但是在教育，政府，医疗保健，法律，商业等等很多领域都有应用。

但是，帧中继也有其局限性，它不适合于传输诸如话音、电视等实时信息，它仅限于传输数据。由于模拟电话量小造成模数转化成问题。某些国家还没有帧中继服务，这使国际接入不能实现。

三、异步转移模式（Asynchronous Transfer Mode）

90年代以后，出现了面向连接的ATM网络。

ATM是以信元为基础的一种分组交换和复用技术，它是一种为了多种业务设计的通用的面向连接的传输模式。它将数据分成大小相同的信元（cell），并在每个信元前附上信元头，以保证每个信元都可以通过路由到达它的目的地。ATM选择固定长度短信元（53字节）作为信息的传输单位，有利于宽带高速交换。其中5B为信元头，用来承载该信元的控制信息；48B为信元体，用来承载用户要分发的信息。ATM使用4层结构的协议参考模型：

ATM模型

4-更高层次；3-ATM适配器；2-ATM层；1-物理层

其涉及3个独立平面：用户平面，控制平面，管理平面。与帧中继相同，ATM也有两种虚电路存在于其中：交换虚电路（SVC）和永久虚电路（PVC）。ATM摈弃了电路交换中采用的同步时分复用，改用异步时分复用，收发双方的时钟可以不同，可以更有效地利用带宽。它降低了网络时延，提高了交换速度。ATM用作公司主干网时，能够简化网络的管理，消除了许多由于不同的编址方案和路由选择机制的网络互连所引起的复杂问题。ATM管理软件使用户和他们的物理工作站移动地方非常方便。

其优点：

1.吸取电路交换实时性好，分组交换灵活性强的优点；2.采取定长分组（信元）作为传输和交换的单位，获得了迅速和可预见的传输；3.固定的信元长度以及可预见的传输时间使得对声音视频和数据可进行有效地传输；4.从局域网到广域网，从网卡到ATM广域网交换机，都支持ATM协议，因此无需进行协议转换；

具有优秀的服务质量。

ATM与其他选择相比，主要优点是它的扩展性。

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关键词：网络规划；PON；WiMAX

中图分类号：TP393

正是由于网络视频点播、网络电视直播、可视电话等宽带应用业务的不断发展，使得全球范围内的宽带接入网需要进行更大的变革。据国际网络分析机构PointTopic所统计的数据显示，全球宽带用户早在1998年就已经突破6万用户，1999年呈现出井喷式发展，一举突破30万用户。从此全球宽带市场规模呈现出爆炸式增长，当前全球共有宽带用户约4亿。根据我国工信部的统计数据显示，截止2013年，我国宽带用户已经达到1.53亿用户，在不久的将来，中国将成为世界上宽带用户最多的国家。现在看来，传统ADSL形式的宽带接入网已经遇到了发展瓶颈，在技术上很难以再有突破，据研究调查表明，FTTx将成为未来宽带接入网的发展方向。如今的宽带用户需要的是一种能够全面覆盖，具有高移动性等特点，接入灵活、便利等宽带网，“移动宽带化”以及“宽带移动化”已经成为业内人士的共识。随着宽带接入网建设规模的不断扩大，前期对网络进行充分研究，给出最佳的规划方案，从而进一步的降低整个网络建设成本具有很重要的意义。本文针对已有的PON网络规划进行了较为详细的研究，同时对PON与WiMAX融合接入网络规划也进行了较为系统的分析。

1 宽带接入网的关键技术

PON是一种新兴的能够覆盖最后一公里的宽带接入光纤技术，之所以这种技术能够使用至今，就是因为在光缆资源、带宽资源共享、机房投资降低、设备安全性提高、网络速度速建等方面有着非常大的优势。EPON是一种基于以太网的技术，该技术的工作原理以及构建理论与以太网非常相似，其不久的将来可以实现10Gbit/sEPoN，而且很多EPON系统均是一个多业务平台，可以实现区域范围内的全面覆盖，是未来宽带技术的一个发展方向。WiMAX系统在近些年内也得到了很大的关注与发展，该系统能够实现若干千米范围城区的全面覆盖。通常情况下，一个WiMAX基站能够向50km范围内的固定站以及5.15km范围内的移动站提供高达70Mbps数据速率的宽带无线接入。可以说，WiMAX系统的出现对移动宽带技术而言是一场重大的革命，是宽带移动领域的重要里程碑。WiMAX+PON是对PON、xDSL、CableModem等有线接入技术的一项全面补充，对于覆盖范围内的无线网络接入服务提供了强有力的技术保证，能够满足当前用户对灵活、便捷网络接入点需求。

WiMAX系统进行服务质量（QOS）提供时，其基本机制是：将经MAC接口所需要发送出去的包与传输CID标识的业务流相联系，以实现这个数据包得到相联系服务流的服务质量（QOS）支持的一个业务流。传输过程的调度标准主要是依靠业务优先级别来进行的，之所以这样设置，是为了保证优先级别最高的业务能够优先得到服务。相对于WiMAX系统而言，EPON系统在传输过程中，是按照接入业务的类型不同来进行区分的。EPON系统把不同类型的业务分别排列在不同的队列中，然后在赋予不同队列不同的优先级别，从而实现对传输过程的调度。虽然WiMAX系统与EPON系统在传输调度上，所执行的标准不同，但是二者均是以优先级为单位的，具体操作过程均是通过集中主控设备（OLT/BS）控制调度ONU/SS的上行带宽，实现具体的分配过程，正是由于这一点上的共同之处，为二者的融合提供了基础。

2 PON网络规划研究

实际上，PON网络规划可以划属于组合优化范畴。现如今，针对PON网络规划的研究，国内外已经有了一些具有实际意义的研究成果。在算法上可以通过线性、整数规划以及启发式的搜索方法等进行实际问题的操作。但是这些算法只能够适用于较小规模PON网络规划，对于较大规模网络的规划构建，很有可能会出现组合不当、无法计算出最优解、进入局部循环解等问题。较大规模网络的规划构建，可以通过神经网络算法或者遗传算法来进行最优解的获取。

2.1 MHMP算法

实际中的多级多PON网络规划实例中，如果考虑到光纤沿道路方向敷设等因素，那么就可以将OLT设定在中心局处，而ONU则分布在固定的用户建筑内或者家庭内。通过对网络的规划，可以将光分路器安放位置进行合理确定。一般情况下，网络规划者事先所要做的工作就是对待规划的实际地理条件进行全面的考查，从规划地选择待选OBD区域。这样就将规划地的选取问题直接转化为在待选OBD区域内选择安装OBD的最佳地点，以此实现总体网络规划成本的最低。此外，对于大规模网络的规划构建，特别是那些OBD相对集中且距离OLT较远的大规模网络，使用多级多PON网络进行多级分光方案的处理时，通常可以将光缆分配点的控制排除在外，在OLT局端和用户接入点安放光分路器，通过减少分支光纤的使用长度，来实现成本降低的目标。这种鬼话方式最大的特点就是能够需要多点维护，网络端口的使用率较低，分光器端口成本较高，而且插入损耗很大。这些对于网络今后的维护管理带来了很多隐藏问题。在实际施工运维经验中，分光一般不能超过二级。

2.2 MFR算法

遗传算法属于人工智能算法的范畴，自上世纪八十年代兴起以来，该算法已经有着将近三十年的发展历史。通过在实际应用中的经验积累，该算法现在被应用在了工业生产中的多个方面。遗传算法最根本的思想就是达尔文进化论，通过自然条件的优选，具有优势的一部分被保留下来。该算法能够适用于很多系统中，具有极其强大的适应生存能力；通过该算法进行的系统参数优化，在实际的工业控制中能够很好地保证稳定性要求，也就是说鲁棒性优越等等。所以，当前很多学科在运用算法进行一系列问题研究时，首先考虑使用的算法就是遗传算法。将遗传算法应用到实际的数学模型中，就能够得到该数学模型所对应的更为优化的各种参数。MFR算法其最根本的理论就是遗传算法，在较大规模网络光纤选路优化问题中有着非常重要的应用。

3 基于启发式算法的PON和WiMAX融合网络规划

融合型的OLT中的ONU有两种方式，一种是一般的固定的接入式ONU，另外一种是带有基站性质的融合ONU。融合型ONU的主要用途是商务接入点（SAP），它与用户站之间所使用的连接方式为点到多点（PMP），其中用户接入核心网采用的方式是动态的宽带分配。这种融合网络方法有两种网络规划和特点，一种为有限带宽接入式的，具有PON网络规划特点，另外一种是无线带宽接入式的，具有WiMAX网络规划特点。如今研究两种融合结构相互结合，使两种的网络规划的特点实现互补，这样可以达到总体效果的最优，因此研究此种网络规划是十分有意义和价值。

启发式算法实现融合网络规划方法。启发式算法一般说可以在一定的范围内寻找到最优解，但其所寻的最优解不一定能够验证是否准确。一般情况下启发式算法在解决实际问题中是能够采用的，通常会得到相对比较好的解。在PON和WiMAX两种网络规划相互结合的过程中，需要进行有线和无线的接入，还需要两组资源的共享，进而实现成本的最优控制。融合网络的规划可以归纳为以下几个步骤来进行：第一，按照所建设范围内的无线接入用户数量以及相应的带宽需求进行WiMAX小区的划分，再从这些划分出来的小区中选择一个最佳的位置，安放中心基站；第二，按照建设范围内的用户特点以及用户的分布位置来明确ONU的安装类型以及所安装的具置，根据给出的ONU类型以及位置来划分该范围内的PON组；第三，基于上述两步骤，在进行设备之间光线连接路径的最优化。

参考文献：

[1]杨震.FMC引领通信技术科学发展[J].信息通信技术，2009，03.

[2]范异君，陈雪，张治国.EPON与WiMAX融合宽带接入方案的分析比较[J].光通信技术，2009，03.

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关键词：宽带接入网，宽带业务，宽带网络

1 引言

宽带是指在同一传输介质上，使用特殊的技术或者设备，可以利用不同的频道进行多重（并行）传输，并且速率在256Kbps以上。至于到底多少速率以上算作宽带，目前没有国际标准，这里我们按照约定俗成和网络多媒体视频数据量来计量为256K。

2 宽带主干网技术

2.1千兆以太网技术

最高传输速率为1Gbps，与以太网技术、快速以太网技术向下兼容。在传输介质上由氏叻⒄刮庀耍渚嗬耄ㄔ谖拗屑烫跫拢钤犊纱?20KM。这样，在传输距离上已不再受传输介质的限制，可以满足城域网的需求。而且，因为世界上80％的网络节点均为以太网形式，所以光以太网和现有网络形式有最好的兼容性。以太网具有设备便宜，组网成本低，便于运维的特点，所以非常适合传输大带宽、低利润的数据业务。特别适合小型城市的城域网建设。

2.2 IP over ATM

融合了IP和ATM的技术特点，基本原理为：将IP数据包在ATM层全部封装为ATM信元，以ATM信元形式在信道中传输。当网络中的交换机接收到一个IP数据包时，它首先根据IP数据包的IP地址通过某种机制进行路由地址处理，按路由转发。随后，按已计算的路由在ATM网上建立虚电路（VC）。以后的IP数据包将在此虚电路上以直通方式传输。采用信元传输和交换技术，减少处理时延，保障服务质量，使其端口可以支持从E1(2Mbps)到 STM-1(155Mbps)、STM-4(622Mbps)、STM-16(2.4Gbps)的传输速率。优点为：1、ATM技术本身能提供QoS保证，因此可利用此特点提高IP业务的服务质量。2、具有良好的流量控制均衡能力以及故障恢复能力，网络可靠性高。3、适应于多种业务，具有良好的网络可扩展能力。4、对其它几种网络协议如IPX等能提供支持。

缺点为网络体系结构复杂且重复，ATM与TCP/IP都具寻址、选路和流量控制功能，开销损失大，因而主要用于网络边缘多业务的收集和一般IP骨干网，不太适合超大型IP骨干网应用。

2.3 IP over SDH技术

它使用链路及PPP协议对IP数据包进行封装，把IP分组根据RFC1662规范简单地插入到PPP帧中的信息段中，然后再由SDH通道层的业务适配器把封装后的IP数据包映射到SDH的同步净荷中，再经过SDH传输层和段层，把净荷装入一个SDH帧中，最后到达光层，在光纤中传输。采用高速光纤传输，以点对点方式提供从STM1到STM64甚至更高的传输速率。其中IP over SDH技术也简称为POS技术，也就是将IP包直接封装到SDH帧中，提高了传输的效率。特点为：1、对IP路由的支持能力强，具有很高的IP传输效率。2、符合Internet业务的特点，如有利于实施多路广播方式。3、能利用SDH技术本身的环路达到链路纠错，提高了网络的稳定性。4、省略了不必要的ATM层，简化了网络结构，降低了运行费用。5、仅对IP业务提供好的支持，不适于多业务平台。6、不能像IP over ATM技术那样提供较好的服务质量保障。7、对IPX等其它主要网络技术支持有限。

这种技术的特点是充分利用光纤的带宽资源，极大地提高了带宽和相对的传输速率，不仅可以与现有通信网络兼容，还可以支持未来的宽带业务网及网络升级，并具有可推广性、高度生存性等特点。

3 宽带接入技术

3.1铜线接入

3.1.1非对称数字用户环路（ADSL）

ADSL属于铜线接入技术，是以铜电话线为传输介质的点对点传输技术。它是一种非对称的数字用户环路，即用户线的上行速率和下行速率不同，根据用户使用各种多媒体业务的特点，上行速率较低，下行速率则比较高，特别适合传输多媒体信息业务。

ADSL技术为家庭和小型业务提供了增强带宽的标准方式，国际电信联盟公布的G.Lite或ADSL Lite标准规定的下行带宽为1.5Mbs，上行带宽为384Kbps，前者大约是现有拨号模拟调制解调器的50倍，为此实际上与网络建立了两个连接，它们分别用于电话和数据业务，并可同时打开和连续使用。

ADSL除可提供电话业务外，还能提供多种宽带业务，在未来几年内，ADSL接入技术将会是终端用户最主要的宽带接入方式。

缺点是传输距离非常有限，对线路质量要求较高，当线路质量不高时，推广使用有困难。

3.1.2高比特率数字用户线（VDSL）

VDSL是ADSL的升级，是DSL技术根据HDTV、视频会议以及对称/非对称业务的需要而发展的技术。该技术是在94年下半年提出，目的就是为了能在双绞线上实现比ADSL更高的传输速率。VDSL提供了更高的带宽，满足更多的业务需求，它除了支持与ADSL相同的应用外，还支持包括高保真音乐、高清晰度的电视，多通道视频业务、MPEG-2图象等，是真正的全业务接入（FSAN）手段。它的特点是传输速率快，有效距离短，速率可变自适应，并可以按照要求配制成对称和非对称两种传输模式。

3.2光纤同轴（HFC）接入技术

Cabel Modem是一种基于光纤-同轴混合网（HFC）基础上的一种技术，可在不影响有线电视广播的频带内实现对互联网信息的接入与访问。它的下行传输速率可以达到10Mbps～30Mbps，上行速率可以在512kbps以上。这种技术的另一个突出的优点是，它只占用了有线电视系统可用频谱中的一小部分，因而用户上网时不影响收看电视和使用电话。

缺点是需要进行双向改造，带宽进一步扩展能力有限，而且无法建设独立的社区内部网络平台。

3.3以太网接入技术

原本主要应用于计算机网络的以太网技术，由于技术上的发展，使得以太网的传输距离大为扩展，完全可以满足接入网和城域网数据通信的需求。由于具有性能价格比好、可扩展、易安装的特点，这一技术正在成为为企事业用户提供高速接入的主要手段，目前全球企事业用户80%以上都采用以太网接入。

缺点是对已经建成的社区，需重新进行布线和设施改造。

3.4无线接入技术

无线接入技术分为固定无线接入、移动无线接入和蜂窝移动三大系列。

3.4.1固定无线接入

⑴ 本地多点分配业务（LMDS）

其最大的特点在于宽带特性，可用频谱往往达1GHz以上。在不同国家或地区，电信管理部门分配给LMDS的具体工作频段及频带宽度有所不同，其中大部分国家将27.5GHz～29.5GHz定为LMDS频段。我国则采用26GHz及38GHz。

由于该技术利用高容量点对多点毫米波进行传输，它几乎可以提供任何种类的业务，如话音、数据及视频图像等，能够实现从64Kbps到2Mbps，甚至高达155Mbps的用户接入速率，并具有很高的可靠性，被认为是一种“无线光纤”技术。

LMDS系统通常由四个部分组成：基础骨干网络、基站、用户端设备以及网管系统。由于LMDS直接支持无线ATM协议，可以使链路效率得到提高。

缺点是覆盖范围小，覆盖30平方英里。

⑵ 多点多信道分布式系统（MMDS）

MMDS不需要本地电信或有线广播公司的干涉就能够通过用户安装在屋顶上的天线为每位用户提供服务。

MMDS最初用于单向传输的影像广播服务，包括城市与城市之间的无线网络系统。现在则可以采用双向的数据业务传输，允许更加灵活地使用MMDS频谱。而LMDS技术，则属于区域性的无线技术，可被应用在城市内、郊区等小范围的通信网络。

⑶ 自由空间光通信(FSO)

激光无线通信与以往的利用电磁波(radio)的无线通信相比，具有容量大、发射装置和功率小、不用政府特许证、对人体无影响等优点。但容易受到天气和障碍物的影响，一般用于近距离室内通信，如各种遥控信号的传递、微机间和手机间的数据通信等。现在开始应用到室外通信，但需要使用抗天气劣化的自适应技术。自由空间光通信(FSO)使用光脉冲调制信号，按照FSO联盟的规定可以采用两个红外线波长：长波长1550nm和短波长800nm。以提供100、155和622Mbps的数据速率。

3.4.2移动无线接入

⑴ 宽带无线局域网络(WLAN)

无线局域网络是便携式移动通信的产物，终端多为便携式微机。其构成包括无线网卡、无线接入点（AP）和无线路由器等。目前最流行的是IEEE802.11系列标准，它们主要用于解决办公室、校园、机场、车站及购物中心等处用户终端的无线接入。

在802.11的基础上，IEEE相继推出了802.11b和802.11a两个标准。三者之间技术上的主要差别在于MAC子层和物理层。802.11b使用动态速率漂移，可因环境变化，在11 Mbps、5.5 Mbps、2 Mbps、1 Mbps之间切换，且在2Mbps、1Mbps速率时与802.11兼容。 802.11a工作在5GHz频段，物理层速率可达54Mbps，传输层可达25Mbps。可提供25Mbps的无线ATM接口和10Mbps的以太网无线帧结构接口，以及TDD/TDMA的空中接口。

⑵ 蓝牙技术

蓝牙是一种短距离无线连接技术，用于提供一个低成本的短距离无线连接解决方案。家庭信息网络由于距离短，可以利用蓝牙技术。

蓝牙采用2.4GHz的ISM(工业、科研和医疗)频段，不受各国频率分配不统一的

影响；采用FM调制方式，降低了设备成本；采用快速跳频、正向纠错(FEC)和短分组技术，可减少同频干扰和随机噪声，使无线通信质量有所提高。蓝牙的传输速率为1Mb/s，传输距离约10米，加大功率后可达100米。

⑶ 无线ATM网络

由于无线ATM网络采用的无线传输信道与ATM骨干网所采用的光纤传输信道具有很大的差异，一些新的问题，如介质共享性、广播性、较长的传输延时、较高的信道误比特率以及信道衰落的影响等等，必须加以解决。因而无线ATM除了具有与ATM相同的ATM层、AAL层以及信令部分外，还要增加与无线通信有关的无线物理层(PHY)、介质访问控制层(MAC)、数据链路控制层(DLC)，以及相应的无线控制功能，这样才能在无线网络中实现ATM服务。为支持对各种业务的服务质量控制，DLC协议常常针对不同的业务采用不同的差错控制方式；MAC协议则一般采用信道动态分配算法来支持业务速率的可变。

另外，无线ATM通信网要支持移动用户，因此网络应具有移动管理功能。当无线ATM通信网采用微蜂窝小区形式的网络结构时，越区切换控制就是移动管理的一项关键技术。无线ATM网和现有的移动通信系统(如GSM)相比具有一些不同的特点。例如，无线ATM网可支持多种类型的业务及多速率业务的通信，越区切换时需保证各种业务的服务质量 (信元丢失率、延时等)不恶化；ATM信元字头没有序号字段，越区切换时可能出现信元次序混乱，造成信元丢失；现有的ATM网络采用固定VP／VC连接方式(即固定路由)，而越区切换需更新原来的连接、重建路由。这就必须研究适用于无线ATM网络的切换控制方案。

关于无线ATM的无线接口方面和移动管理方面的标准分别由ETSI和ATM论坛负责制定。依据这些标准，许多无线ATM系统被推出，如下表所示。

移动无线宽带接入还包括欧洲ACTS项目中著名的AWACS、SAMBA及MEDLAN系统，其工作频段分别使用19GHz、40GHz、61GHz等，MEDIAN为室内慢速移动，AWACS及SAMBA可用于室外较高移动速度的情况，覆盖范围一般较小，为数十米至200米左右。它们的目标是实现155Mbps乃至速率更高的移动或半移动环境下高速优质多媒体个人通信服务。 表2 无线ATM系统比较

3.4.3蜂窝移动无线通信系统

蜂窝移动无线通信系统是当前移动通信的主力军，它采用蜂窝结构，频率可重复利用，实现了大区域覆盖；并支持漫游和越区切换，实现了高速移动环境下的不间断通信。从70年代起，它已经历了第一代(1G)、第二代(2G)并开始进入第三代(3G)，未来向超（Beyond）3G过渡。

目前，国内外的主流系统是2G，它采用TDMA/CDMA和数字调制，提高了系统容量和通话质量。但1G/2G主要提供语音服务，为了提供自由的移动多媒体接入，例如话音、可视电话和高速数据传输，则需要发展3G和超3G移动通信系统。

在1999年10月的ITU芬兰会议上，3G（即IMT－2000）的无线接口技术规范（如图4）获得通过，标志着第三代技术的格局最终确定。它分为CDMA和TDMA两大类共五种技术，其中主流技术为三种CDMA技术：CDMA－DS（直接扩频）即欧洲和日本共同提出的WCDMA技术；CDMA－MC（多载波）即美国提出的cdma2000技术；CDMA-TDD（时分双工）包括我国提出的TD－SCDMA和欧洲提出的UTRA TDD。这些标准的制定主要靠3GPP和3GPP2两个国际组织。

3.5卫星接入

相对较少的上行数据（如对网站的信息请求）可以通过现有的Modem和ISDN等任何方式传输，大量的下行数据（如图片、动态图像）则通过54M宽带卫星转发器直接发送到用户端，用户可以享受高达400kbps的浏览和下载速度。

3.5.1 IP over卫星

这里的卫星主要指现阶段的C或Ku波段静止轨道卫星，可用于作为地面网中继的大型卫星关口站或VSAT卫星通信网。这种方式主要是采用协议网关来实现。协议网络既可以是单独的设备，也可以将功能集成到卫星调制解调器中。它截取来自客户机的TCP连接，将数据转换成适合卫星传输的卫星协议（卫星协议是根据前面所述的针对卫星特点对TCP的改进），然后在卫星线路的另一端将数据还原成TCP，实现与服务器的通信。整个过程中，协议网关将端到端的TCP连接分成三个独立的部分：一是客户机与网关间的远程TCP连接；二是两个网关间的卫星协议连接；三是服务器方网关与服务器问的TCP连接。

这一结构采取分解端到瑞连接的方式，既保持了对最终用户的全部透明，又改进了性能。客户机和服务器不需做任何改动，TCP避免拥塞装置可继续保留地面连接部分，以保持地面网段的稳定性。同时通过在两个网关间采用大窗口和改进的数据确认算法，减弱了窗口大小对吞吐量的限制，避免了将分组丢失引起的传输超时误认为是拥塞所致。

3.5.2 IP over卫星ATM

为了满足多媒体通信业务的需求，许多宽带卫星计划正在快速发展中，采用星上处理和ATM技术是其主要特点。IP over卫星ATM使宽带卫星能够无缝传输Internet业务，因而这种方式的卫星IP网将更好地满足未来人们对数据传输的需求。在卫星ATM网络中，卫星被设计为能支持几千个地面终端。地面终端通过星上交换机建立VC（Virtual Channel），与另一个地面终端之间传输ATM信元。由于星上交换机有限的能力，每个地面终端能用于TCP／IP数据传输的VC数量有限。当路由选择IP业务进出ATM网时，这些地面终端成为IP与ATM间的边缘设备（路由器）。这些路由器必须能够将多个IP流聚集到单个VC中。除了流量和VC管理之外，地面终端还提供在IP和ATM网间拥塞控制的方法。卫星上ATM交换机必须在信元和VC级完成业务管理。此外，为了有效利用网络带宽，TCP主机实现各种TCP流量和拥塞控制机制。IP over卫星ATM可以利用前面讨论的卫星知P改进和协议网关等技术，地面网中IP over ATM的一些技术也适用。

4 宽带网络技术发展趋式

4.1宽带网络主干技术发展趋式

光以太网技术是现有两大主流通信技术的融合和发展：以太网和光网络。它集中了以太网和光网络的优点，如以太网应用普遍、价格低廉、组网灵活、管理简单，光网络可靠性高、容量大。光以太网的高速率、大容量消除了存在于局域网和广域网之间的带宽瓶颈，将成为未来融合话音、数据和视频的单一网络结构。

光网络正在向智能化方向发展，如现在兴起的自动交换光网络技术ASON，假如未来的ASON节点设备(如大容量的OXC)可以实现全光域上的恢复保护(电信级)，实现多波长动态分配和路由，灵活的波长上/下路，SDH体系和产品也会逐步向电信网络的边缘转移，演变为一种客户层信号或标准接口，网络形态将更为简单。

4.2宽带网络接入技术发展趋式

4.2.1无线接入

⑴ 高业务量

2010年，在3G系统中将广泛采用多媒体业务，上下行链路的话音和多媒体业务量之间的比率预计约为1∶2。到2010后，假若多媒体业务量年增长率为40%，那么它将是目前水平的23倍，多媒体和话音业务量的比率将是10∶1。为了适应业务量的高速增长，到2010年，频宽将增加160MHz。因此，对4G系统的研究包含提供频谱利用率和开发新的频段，以适应用户业务量的增长。

⑵ 高机动性

4G蜂窝系统将对移动用户提供至少2Mbps的数据率。尽管高数据率系统实现高机动性相当困难，但5.8GHz的智能传输系统实现这一要求是可能的。上述是专用于运输车辆的通信系统，但它将向通用系统发展，将在毫米波频段提供50～200Mbps的数据率。

⑶ 覆盖地域广和不同系统之间的无缝隙漫游

由于未来系统的目标数据率将比目前系统高两个数量级，蜂窝半径将缩小；但是，利用距地面高20公里的同温层平台(HAPS)可以实现广域覆盖。同时，对户内WLAN、户外宽带接入系统和ITS等其他系统的平滑切换，是未来系统的极其重要的功能。实现这种漫游功能的第一步是构造基于IP技术的网络，支持下一代Internet。

⑷ 低成本

鉴于到2010年，4G系统的每单位面积的容量将是3G蜂窝系统的10倍，而传输信息的成本将大幅度下降。

⑸ 无线QoS资源控制

无线系统使用有限的资源(频率和发射功率)，而且易于受拥塞的影响，因此无线QoS资源控制对于保证服务质量、支持各种应用和不同类型的服务将发挥重要作用，同时也是扩大用户数量的重要保证。

4.2.2光纤接入

随着IP技术的不断完善，大多数的运营商已经将IP技术作为数据网络的主要承载技术。由此也衍生出大量以以太网技术为基础的接入技术。同时由于以太技术的高速发展，使得ATM技术完全退出了局域网。因此把简单经济的以太技术与无源光网络（EPON）的传输结构结合起来的Ethernet over PON概念，自2000年开始引起技术界和网络运营商的广泛重视。在IEEE802.3 EFM（Ethernet for the First Mile）会议上，加速了EPON的标准化工作。但是EPON产品在严格意义上还没有标准，另外还存在诸如测距、同步等一些技术难点以及突发性光器件成本等问题。

EPON宽带光纤接入技术正成为主要的开发方向和应用重点。随着宽带应用越来越多，尤其是视频和端到端应用的兴起，人们对带宽的需求越来越强烈。在北美，每个用户的带宽需求在5年内将达到20～50Mb/s，而在10年内将达到70Mb/s。在如此高的带宽需求下，传统的技术将无法胜任，而PON技术却可以大显身手。

参考文献

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[4]毛京丽，孙学康.SDH技术[M].北京:北京邮电大学出版社，2002.

[5]高文龙，刘力编著.宽带无线接入技术-LMDS.北京:电子工业出版社，2001