存单质押贷款范文

导语：如何才能写好一篇存单质押贷款，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

【关键词】单质押贷款 防范措施 质押品 借款人 定期存单 逾期贷款 风险 依法处置

依照《担保法》有关规定，个人存单质押贷款可满足居民、企业临时性资金需求和理财需要，因此，发放个体经商、民办企业贷款中实行存单质押担保，即拓展了业务，又降低了资金使用的风险。其实无论是对借款客户还是信用社来说，存单质押贷款都是一种双赢的贷款方式，对借款客户来讲手续简便、利率相对较低，对于信用社而言，风险相对较小，符合银行类金融机构安全性、流动性、效益性的经营要求。如果农信社能严格依照遵守规章制度，按照《担保法》的有关规定办理存单质押贷款，也就真正实现了客户与农村信用社的双赢。然而农信社部分管理人员与部分信贷人员往往对此类贷款放松警惕，致使存单质押贷款诈骗案时有发生。现就公司类存单质押信贷业务在实际操作中需要把握的风险点做简单分析。

一、把好质押存单的准入关

严格按照《担保法》和《物权法》关于存单出质的相关规定，未到期的整存整取、存本取息和外币定期储蓄存款存单可作为质押贷款的凭证，所有权有争议、已作担保、挂失、失效或被依法止付的存单不得作为质押标的物。质押标的物为单位定期存单的，借款单位需一并提供质押担保单位的定期存单及由存款行负责人签字并加盖单位公章的《单位定期存款开户证实书》，但没有定期存单只有《单位定期存款开户证实书》不得作为质押的权利凭证。他行存单做质押的，须农信社与他行签订质保协议，以保证存单的有效性。严禁违反《个人存单质押贷款业务操作办法》中持有“中国银行开具的未到期的个人储蓄存单和国债存款”的规定，为客户违规发放以他行存单作质押的贷款。

二、把握好质押存单的合规关

存单质押除应审核存单真实性、存单到期日对质权实现的影响、签发银行核押等因素外，还应关注存款单质押是否违反担保法及其他法律、行政法规强制性规定。如：审查存款单质押是否违反担保法规定，各商业银行均熟知国家机关和公益性事业单位、社会团体不得对外提供保证担保，但忽视了它们也不得对外提供抵押、质押担保，其存单质押无效情况等。客户经理应认真审查存单的真实性、合法性和有效性，防止发生权利瑕疵的情形。对于借款人以公开向不特定的自然人、法人和其他组织募集的存单申请质押贷款的，贷款人不得向其发放贷款。质押物为单位定期存单的，应认真审查开户证实书是否真实，是否存在真实的存款关系，以及开具单位定期存单的申请书上的预留印鉴或提供的密码是否和存款人在存款时预留的印鉴或密码一致。

三、把握好质押存单的核押关

根据《最高人民法院关于审理存单纠纷案件的若干规定》第八条第三款规定：“以金融机构核押的存单出质的，即使存单系伪造、变造、虚开，质押合同均为有效，金融机构应当依法向质权人兑付存单所记载的款项”。因此，在办理农信社办理存单质押贷款时存单核押非常重要，不管是本社存单还是他行存单都要按规定进行审核，信用社客户经理必须要亲自查询核实存单的真实性，办理存单质押止付和存单核押手续，并需加盖存单开户社业务章，经办人章（或签字）及经办社核押日期，以防虚假存单质押和防范存单质押风险，确保信贷资金安全。在放款前，信贷会计需及时认真在河南省综合业务系统中作质押止付交易。如果是用他行存单质押，信用社必须派出信贷主任或客户经理陪同出质人到存款行办理质押止付手续，并在存单质押协议上留下存款行的印鉴和经办人签章。

四、把握质押合同的规范关

根据我国《担保法》和《物权法》规定，存款单质押的，当事人应当订立书面合同。质权自权利凭证交付质权人时设立。只有对存单办理核押无误的情况下，存单交付信用社保管，按照“三法一指引”要求质押人或质押单位出具质押担保承诺书，填写存单质押明细表，将存单开户姓名、账号、金额、开户日期、期限（到期日），及密码等逐一填写完整。然后与客户签订质押合同，同时与质押人或单位签订质押物清单等补充条款。在签订质押合同时候要求质押人或质押单位与信用社当面签订，并留取指模及印章，签章为其法定代表人、经法定代表人授权的人（需出具授权书）或主要负责人的签字并加盖单位公章。另外，在签订质押合同时候，存单质押贷款期限不得超过质押存单的到期日，若为多张存单质押，以距离到期日时间最近者确定贷款期限，分笔发放的贷款除外。

五、严把贷款发放关

无论是质押贷款还是信用贷款都应该采取转账的形式一次性将贷款直接转入借款人开立的专用账户。在存单质押贷款发放中，由于此类贷款风险较小，部分经办人员思想松懈，有时会违反规定直接让客户提取现金，没有严格按照规章制度操作此类贷款，未能通过转账的处理方式，将贷款一次性直接划入借款人开立的专用账户。给部分冒名贷款户提供了可乘之机，为以后的贷款归还埋下了风险。

六、把握好质押物的保管关

对公类客户质押贷款发放后，在后台管理过程中，主要风险表现就是质押品丢失、质押品提前解止付和销记。质押存续期间，除法律另有规定外，任何人不得擅自动用质押存单。强化对质押存单的管理，完善计算机系统，质押物的管理施行“制度管理+程序管理”的模式，在质押物传递过程中，按照业务制度严格履行交接步骤，并将质押存单记入表外账，并视同重要凭证入库保管放入金库或保险柜内保存，并严格执行双人封包管理，执行双人签封，双人入库保管制度。同时使用质押存单交接登记簿和质押存单出入库登记簿登记存单接收情况。坚决杜绝“人治大于制度”的现象存在。

总之，在信用社所受理的公司类信贷业务中，存单质押贷款虽然是最低风险的贷款种类，但在办理过程中同样要时刻保持认真负责、严谨审慎的工作态度，不能因不合规的质押，或者经办人员操作不当，让不法分子有可乘之机。更不能利用存单质押虚增存款，不能为了发展业务，只求速度，不求质量。不能利用存单质押贷款，采用月底贷了存，月初支了还的手段虚增存款。不但不能真实反映业务信息，造成上级部门的决策失误，而且还为内部人员作案提供了犯罪的温床。给信用社造成不必要的损失。

参考文献

[1]抓廉政风险防范管理 促惩防体系建设[J].中国食品药品监管，2010年02期.

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关键词：农业保险保单 质押贷款 农村金融 探索

一、农险保单质押贷款存在的问题

（一）农业风险大，是保单质押贷款融资难的主要原因

农业是基础产业也是一项弱质产业，多有中小企业融资难的宣传，然而涉农企业及种植户个人融资情况是更加困难。涉农企业及种植户个人在农业中的主要风险有市场风险及自然风险，然而，农业生产中由于普遍的难以预见性的病虫害、气候环境等因素造成的农业减产形成的自然风险最为重要。由于以上两项风险的存在，贷款银行为避免更大风险，项目选择上多倾向于市场成熟的乡镇企业或利润较为稳定的大中型企业项目，即便给农业保险参保有相关保单作为质押，放贷银行也是很少关注。

（二）保险保单质押贷款融资成本高

涉农企业及种植户个人可用于抵押的固定资产非常有限，土地多为与农户签订合同的流转土地，农业生产中多是钢架大棚，低值易耗的生产工具作为抵押物评估难，抵押各项环节多，评估费用高。农业保险保单进行质押由于保费和未来各种风险的不确定性，导致贷款银行更看重提供担保。能为其涉农业务提供担保的多为盈利性的小担保公司，须支付较高比例的担保费用。保险保单质押贷款融资不但要支付放贷银行的利息费用，还需支付给农业保险公司按照参保额一定比例的类似于担保费的额外保费。农业保险公司和商业银行经过调查和分析，了解涉农企业及种植户个人自身规模较小，无直接可抵押物及实物反担保，担保公司考虑风险因素认为涉农项目风险大，为此也多不愿意开展此项业务。

（三）财务管理水平与规章制度缺失不利于融资

涉农企业需融资的多为农民合作社、种养殖大户等，其生产经营内部管理不规范，经营随意性大。各涉农企业及个人多忙于自己生产种植工作，而对经营管理不重视，无各项岗位职责制度，无内控制度等多为家庭式的生产经营方式，涉农企业及个人财务管理水平低，没有规范的财务制度，各项会计核算有时违规操作，账务处理也不规范。然而，在实际查看其财务时，有些涉农企业根本不设账，以零散发票代替账务，打捆存放票据，也不装订或者虽然设账，但账目混乱，给企业的融资带来困难。

（四）政府缺乏对涉农企业融资政策支持的深度

我国有多项扶持“三农”的税收优惠政策，如对部分农产品生产、流通环节减征或免征增值税、企业所得税；对单笔贷款总额在10万元以下小额贷款的利息收入免征营业税或少缴企业所得税。而对涉农企业及个人融资优惠政策却很少，我国的各项金融贷款优惠政策多依据企业生产经营类型和行业特点来制定，虽各项文件也强调要求扶助“三农”，然而支持“三农”的各项融资体系不健全。另外，受至于各家商业银行原有的经营模式，也不利于涉农企业融资。为做好农民合作社、家庭农场开展融资风险补偿试点工作，2017年本地仅有一县参与省级试点，对申报企业要求竞争立项择优选择，此次试点范围窄，试点资金有限。

二、农险保单质押贷款存在问题的建议

（一）加强农险宣传，提高政策性农险品种范围

加大农业保险宣传，让种养殖户了解农业保险的实施在应对抗风险能力和灾后恢复能力的重要意义，提高政策性农险品种范围、赔付标准，确保农业生产和农民生活的稳定。农业保险分政策性农业保险和一般商业农业保险，政策性农业保险是指保险公司开展的由政府提供保费补贴的特定农作物、特定养殖品种的保险；然而一般商业性的农业保险则没有政府财政补助，保费高。建议将更易遭受自然灾害的水产保险、农业大棚蔬菜保险等也一并纳入政策性农业保险范畴，进一步提高此类种养户的保障。农业保险的实施增强了农民抗风险能力和灾后恢复能力，也有利于降低商业银行及担保企业融资风险。

（二）加强涉农企业财务管理及制度建设

涉农企业及种植户各类管理规章制度缺失，各项财务制度不健全，建账不规范，会计核算常违规操作。财务管理是企业管理中最重要的内容之一，而资金管理则是企业财务管理的核心内容，因而要健全的涉农企业及个人财务管理制度是提高其融资能力的重要前提。财政部印发的《会计基础工作规范》、《小企业会计准则》、《企业会计制度》的实施，在一定程度上为规范涉农企业的会计核算和财务管理提供了制度上的保障，各相关企业应严格遵守，认真实施。涉农企业及种植户个人要提高筹资能力，还须提高自身信誉，同时要转换经营机制，逐步建立符合市场要求的涉农企业组织机构形式。

（三）完善涉农融资政策，加强对涉农企业及个人的扶持

相关商业银行、信用担保公司等，在对涉农企业及个人融资业务上发展滞后，没能得到有效的发挥促进作用。应明确或设立针对涉农企业及个人融资业务的信贷机构，并逐步健全其机构设置及具体融资措施。要使得涉农企业融资可持续发展，还需确定各金融机构针对涉农企业及个人融资的运作模式，相关资金来源及具体工作职责要求，建立一套针对涉农企业及个人的产权制度、信用制度等。明确各相关商业银行及农村信用社工作重点要以“三农”工作为核心，积极扶持服务于“三农”信贷工作，进一步提高对涉农企业及个人融资的比例，促进涉农信贷的稳步发展。

（四）增加财政投入

为涉农企业及个人融资设立由政府资金扶持的农业融资风险补偿基金或农业融资风险担保基金。可建立由政府性投资的融资性担保机构，为一定范围内“三农”贷款给予无保费或低保费的担保服务；同时，为抵御可能出现的融资风险，针对农业融资的特点，对可能发生的不良贷款，可由政府、合作商业银行、融资性担保公司协商确定一定的风险承担比例，由几方共同负担。对服务于“三农”的金融机构，因其提供的涉农贷款多风险高，收益却很低，针对其出现的不良贷款损失，政府可以给予一定的财政补助；另外，根据其发放给“三农”的贷款额度，可给予一定比例的贷款贴息补助。

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手有保单，质押贷款解“燃眉”

张阿姨购买的养老型寿险再有1年就可按月领取养老金了，但在节骨眼上，她的爱人患了重病，能借的钱她都借遍了，但还不够。她决定把自己的养老型寿险退保，用退保钱给爱人看病。保险公司工作人员告诉她，退保损失很大，这让张阿姨愁坏了。保险公司工作人员建议她，可以拿保单质押向保险公司贷款，不就解决问题了吗？张阿姨听取了对方意见，用保单质押向保险公司贷款。这不仅帮张阿姨度过了缺钱难关，而且保全了养老型寿险。

专家点评：在现实中，我们要认识到一些保单也有可以质押贷到款的优势。如果急需用钱，而只有保单，一般不要轻言退保，因为退保对于自己的资金损失很大。用保单质押贷款取得资金的方式，不仅能解决燃眉之急，还能在一定程度上降低退保资金的更大损失。

保单质押受限制，不是所有都可贷

郑先生深知家庭理财不能把钱放在一个篮子，所以，他的理财产品有凭证式国债、开放式基金等。为了使家庭出现“意外”后有保障，他还为家庭成员购买了保险。有一段时间，股市回暖，郑先生想在股市里投入资金，可手中连5千元也没有。这时，他的朋友说可以拿保单质押到保险公司贷款。当他拿着保单到了保险公司后，工作人员却告知他，只有2份带有分红储蓄性质的保单可质押贷款，其余的6份则不能，郑先生十分纳闷。

专家点评：确实，并不是只要是保单就可以质押。如健康险、医疗险、意外险、投资连结险等没有现金价值或没有现金价值波动的保险是没有贷款功能，不能申请保单贷款的。只有带有储蓄性质的分红保险、寿险以及养老保险等才可。所以，郑先生的8份保单只有2份能够质押贷款便在情理之中。

借款、保障不冲突，期间出“事”仍理赔

陈女士从事服装生意，今年春季到了生意旺季，她缺少进货资金。东奔西跑，她才筹到3万元，想用保单质押再向保险公司贷款。保险公司工作人员通过计算她的保单现金价值，最大限额地贷给她4万元。没想到，陈女士去拜访朋友的路上，她的私家车和一辆大货车迎面相撞，陈女士不幸遇难。爱人为她料理后事后，想到了她已经质押贷款的保单。于是，他想到保险公司问问贷款的事，顺便看保单是否能够理赔。没想到，尽管保单质押贷了款，理赔却没受到任何影响。获得的理赔金支付了贷款本息后，他还拿到4万多元理赔金。

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刘先生自2000年下岗后一直给别人打工，收入低不说，还要整天看老板脸色行事。后来他产生了自己创业的想法，在经过一番市场调查和综合衡量之后，他决定开家单身公寓。他准备先在劳务市场附近租赁三套旧房，进行改造和简单装修，然后分别租给单身打工人员或外地求学者。按照预算，装修以及购置简单家俱的开支为3万元；房主要求一次预交1年房租，三套房子需预付1万元，这样总体的创业启动资金是4万元。刘先生的企业一直效益不好，基本没有家庭积蓄，所以这4万元钱像大山一样挡在面前。他曾一度想打退堂鼓，但单身公寓的良好市场前景又确实让他动心。

犹豫之际，他向一位在银行专门从事信贷工作的朋友求教，这位朋友向他推荐了银行刚刚推出的一项叫作创业贷款的新业务。在朋友的指点下，他以自住的房改房作抵押，到银行办理了创业贷款。贷款拿到手后，刘先生才发现这种贷款不但手续简单，而且还享受20%的下浮利率。依靠这笔创业贷款，刘先生的单身公寓很快开了张，并且生意非常红火，扣除贷款利息等开支，每月的房租净收益在二千元左右。他颇有感慨地说：过去只知道大企业才能贷款，没想到如今我们这些下岗职工也能享受到贷款待遇――有银行的支持，我们再也不会为创业资金犯愁了。

当前，社会的就业压力增大，许多下岗职工和打工者都想依靠创业实现自己的人生梦想。某省会城市不久前对高校学生的一次问卷调查也显示：在启动资金充分的情况下，有80%以上的在校大学生希望有朝一日自己办公司、当老板。由此看出，创业热情与资金“瓶颈”是共存的，不过从刘先生依靠银行贷款成功创业的例子可以看出，如今银行的贷款种类越来越多，贷款要求也不断放松，如果根据自己的情况科学选择适合自己的贷款品种，个人创业将会变得更加轻松。

创业贷款

创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人，因创业或再创业提出资金需求申请，经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人，根据个人的资源状况和偿还能力，最高可获得单笔50万元的贷款支持；对创业达一定规模或成为再就业明星的，还可提出更高额度的贷款申请。创业贷款的期限一般为1年，最长不超过3年；为了支持下岗职工创业，创业贷款的利率可以按照人民银行规定的同档次利率下浮20%，许多地区推出的下岗失业人员创业贷款还可以享受60%的政府贴息。

抵押贷款

目前银行对外办理的许多个人贷款，只要抵押手续符合要求，只要借款人不违法，银行不问贷款用途。对于需要创业的人来说，可以灵活地将个人消费贷款用于创业。抵押贷款金额一般不超过抵押物评估价的70%，贷款最高限额为30万元。如果创业需要购置沿街商业房，可以以拟购房子作抵押，向银行申请商用房贷款，贷款金额一般不超过拟购商业用房评估价值的60%，贷款期限最长不超过10年。因创业需要购置轿车、卡车、客车、微型车以及进行出租车营运的借款人还可以办理汽车消费贷款，此贷款一般不超过购车款的80%，贷款期限最长不超过5年。

质押贷款

近年来，银行为了营销贷款，提高效益，在考虑贷款风险的同时，对贷款质押物的要求不断放宽，除了存单可以质押外，以国库券、保险公司保单等凭证也可以轻松得到个人贷款。存单质押贷款可以贷存单金额的80%；国债质押贷款可贷国债面额的90%；保险公司推出的保单质押贷款的金额不超过保险单当时现金价值的80%。存单、国债质押贷款的期限最长不超过质押品到期日，银行办理的个人保单质押贷款期限最长不能超过质押保单的缴费期限。另外，用自有车辆、出租车经营权证、个体业主摊位权证等银行认可的质押品也可以办理中、短期质押贷款。

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上半年，在国家宏观经济调控作用下，银行存贷款增幅双双回落，这使得本来就融资难的个体工商户迈过银行门槛的路更加举步维艰。不过，如果学会科学地选择贷款品种，你还是可以取得银行贷款，让你的融资之路变顺畅。

创业贷款：活用政策积极申请

青岛的个体户王先生，年初看准了青岛大学附近的公寓市场，打算在附近租3套民房，装修后出租给学生。按照预算，装修以及购置简单家具的开支3万元，3套房子预付租金共需2万元，总的启动资金为5万元。由于积蓄有限，他去找一位在青岛农行从事信贷工作的朋友帮忙，在朋友的指点下，他以自住的住房作抵押，到农行办理了该行退出的个人创业贷款。依靠这笔创业贷款，刘先生的公寓很快开了张，扣除贷款利息等开支，每月的房租净收益在3000元左右。

创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人，因创业或再创业提出资金需求申请，经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人，根据个人的资源状况和偿还能力，一般可获得单笔最高50万元的贷款支持；对创业达到一定规模或成为再就业明星的，还可提出更高额度的贷款申请。创业贷款的期限一般为1年，最长不超过3年；为了支持下岗职工创业，有的银行对他们的创业贷款的利率进行适当下浮；许多地区政府和银行部门联合推出的下岗失业人员创业贷款还可以享受60％的政府贴息。

抵押贷款：产权预押收益自取

李先生原本自家经营日用百货，后来他打算购置某黄金地段的沿街商业房一处，但房价至少要70万，他费尽周折也只筹借到了45万，在朋友的建议下，他找到了所在地的工行信贷处，在银行工作人员对房屋进行价值评估后，银行同他签署了拟购房子抵押的协议，并向他提供了商用房抵押贷款30万，期限为10年。顺利地接手后，他很快就将房子出租，由于地段很好，每月租金和还贷的利差让他稳稳收入2500元。

抵押贷款是指按照担保法规定的抵押方式，以借款人或第三人的财产作为抵押物而发放的贷款。目前，银行主要开展的是房屋和汽车的抵押贷款。办理抵押贷款时应由银行保管抵押物的有关产权证明，特别是对于房屋按揭和汽车贷款，房子你可以用着，汽车你也可以开着，不过严格地说，这些产权已经抵押给银行了，你拥有的只是使用权。目前，车抵押贷款一般不超过购车款的80％，贷款期限最长不超过5年。房屋抵押贷款，贷款金额一般不超过拟购商业用房评估价值的60％，贷款期限最长不超过10年。

质押贷款：挖掘资源充分利用

刘女士想开一家柯达彩扩店连锁加盟店，根据合作协议，她需要9．9万元的启动费用。她手中现金只有4万元，但在有一张10万元的定期存单，由于提前支取会造成较大的利息损失。在银行理财师的建议指导下，她办理了定单质押贷款，获得了银行7万元的贷款。既及时筹齐了创业资金，又避免了提前支取的几千元的利息损失。

目前，银行设置了以存单、国库券、保单、个人信用等信贷资源为质押的个人贷款。目前较普遍的是存单、国库券质押。存单质押贷款的起点一般为5000元，每笔贷款不超过质押面额的80％，在银行网点当天即可取得贷款。国债质押贷款的起点为5000元，每笔贷款不超过质押国债面额的90％；贷款期限最长一般不超过凭证式国债的到期日，若用不同期限的多张凭证式国债作质押，以距离到期日最近者确定贷款期限。另外，如果征得亲友的书面同意，并同时出示本人和亲友的有效身份证件，还可以用亲友的凭证式国债办理质押贷款。

不过需要指出的是，无论办理何种贷款，都必须按照合同的要求按期偿还本息，如果不能按时还款，银行会收取一定的滞纳金，并会根据情况采取扣收抵押、质押物，追究担保方责任等措施。另外，银行还会将借款人的信用情况记录为“不良”，信用制度完善后，借款人一旦有了不良记录，那么在各家银行都会遭到“封杀”。

贷款之外2条融资渠道

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2008年9月16日，中国人民银行宣布下调存款准备金率和贷款利率，这是2002年步入加息周期以来，央行首度调低贷款利率，也是2007年底实施从紧的货币政策以来的首次松动。10月9日，央行二度降息，确认了中国进入降息周期。从个人融资角度来看，降息意味着贷款成本的降低，无论是中资银行还是外资银行，除房贷之外的个贷业务都日新月异，创新不断。

喜欢到银行存钱的百姓，在资金紧缺时，从银行也可以借钱解燃眉之急。那么，目前银行都有哪些适合个人的贷款种类?中外资银行又有何不同?本专题旨在厘清个人借贷的门槛条件、成本，便于大家结合自身之需，解资金紧缺之困。

个贷产品细盘点

个人融资的概念比较宽泛，其主体不单包括居民，也包括单一法人中的中小企业主；融资途径不仅包括大家熟知的银行、典当，也涵盖金融公司、财务公司，甚至券商、个人，创新之道层出不穷。在中国，银行仍然是百姓最信赖的金融机构，现在银行贷款都有哪些种类呢?

根据中国银行业协会的分类标准，个人信贷产品基本上可划分为住宅抵押贷款、消费贷款、经营性贷款、教育助学贷款、质押贷款、委托贷款6类。

住宅抵押贷款

住宅抵押贷款是个人融资最常见的手段之一，包括一手房贷款、二手房贷款和房屋抵押贷款。在此类贷款中，银行通常要求具备合格的借款人、足额的抵押物以及有效的担保人，贷款用途也是考虑因素之一。特别是作为第一还款来源的借款人，是银行的重点考察对象，这也是银行区别于典当的关键。

一手房贷款通常由开发商提供阶段性担保，是目前个人融资的主要渠道之一。2007年9月27日，央行和银监会联合下发《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》，对第二套及其以上住房提高首付比例和利率，收紧了个人住房贷款融资条件，一举扭转了房价的疯狂上涨的局面。最近个别城市出现“断供”现象，除了房价下跌因素外，违规发放“零首付”按揭更是罪魁祸首。因此汲取美国的次贷教训，防范“假按揭”始终是我国住房贷款面对的首要问题。

二手房贷款分为先放款后抵押和先抵押后放款两种。由于央行叫停了“转按揭”业务，目前二手房贷款一般是通过担保公司提供阶段性担保或个人垫资来完成。近年来，二手房交易日渐火爆，二手房市场成为商业银行争夺的焦点。但市场参与者良莠不齐，二手房价值往往被高估，甚至出现虚假交易，使得银行面临着较大风险。

房屋抵押贷款一般是指以现有房屋设置抵押，用于满足购房、购车、装修等个人消费行为的贷款，随着“有房族”的增加，房屋抵押贷款的市场需求增大，但贷款的审批通过率却相对较低，原因通常是借款人还款能力或还款意愿不足、贷款用途不真实或抵押物估值过高。在当前房价走低的趋势下，商业银行往往通过降低贷款价值比率(LTV)，甚至停办此类业务来防范风险。

消费贷款

这主要包括汽车消费贷款、信用卡消费贷款、助学贷款、留学贷款及助业贷款等。此类贷款往往针对有特殊需求的人群，由于用途相对固定且金额较小，属于个人融资的边缘渠道。

汽车贷款

随着我国汽车行业的迅猛发展及金融公司、生产厂商的介入，汽车贷款愈发引人关注。个人汽车贷款是指银行向借款人发放的用于购买一手汽车(含自用车、商用车，不含二手车)的贷款。担保方式多样，结算方便，可享受优惠，有利于提高借款人的生活品质。可采用抵押、质押及保证3种方式中的一种或多种，有利于减轻借款人近期消费资金压力，提升借款人的生活品质。

个人汽车贷款适用于具有有效身份证明、固定住址、稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产以及能提供有效担保具有完全民事行为能力的我国居民，也包括港、澳、台胞及外籍人士。

小额消费性贷款

个人综合消费贷款是指银行向个人发放的用于借款人本人装修及其他指定消费用途的人民币担保贷款。其担保方式多样，期限较长，用途广泛。适用在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口或有效居住证明、能提供有效担保、具有完全民事行为能力的中国居民。

经营性贷款

经营性贷款分为个体工商户贷款和私营企业主贷款。这类贷款针对性强，担保方式多样，还款方式灵活。适用于有固定住所、有城镇常住户口或有效居住证明、能提供有效足值担保、具有完全民事行为能力、在工商行政机关登记并领取个体工商户营业执照以及有固定经营场所的自然人。

教育助学贷款

教育助学贷款是银行向个人发放的用于借款人本人或其直系亲属就读国内小学、中学、大学或已批准在境外就读中学、大学及攻读硕士、博士学位所需学杂费用(包括出国的路费)的人民币消费贷款。这类贷款期限长，担保方式多样，还款方式灵活，借款主体多样，满足学生家长培养、教育孩子的资金需求。适用于有当地常住户口或有效居留身份，有固定的住址，正当的职业和稳定的收入来源并能提供有效足值担保的借款人。

质押贷款

个人小额质押贷款分为个人定期储蓄小额质押贷款和个人凭证式国债质押贷款。这类贷款随用随借、手续简便，盘活资金、不影响定期存款预期收益。前者适用于具有完全民事行为能力、能够提供符合条件存单、有效身份证件的个人。后者适用于具有完全民事行为能力、能提供符合条件的凭证式国债和有效身份证件的我国居民。

委托贷款

委托贷款是指由委托人提供资金，受托人根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限以及利率等代为发放的贷款。银行开办个人委托贷款业务，只负责代为发放、监督使用并协助收回，不承担任何形式的贷款风险。目前借款人暂定为自然人。(姜龙君)

消费贷款选择

小刘在一家咨询机构工作，2006年结婚的时候买了一套三室一厅。由于当时股市行情看好一直投资其中，至今房子没有好好装修。眼看三周年纪念日就要到了，房子再不装修可真说不过去。小刘算了一下，精装修的话大约需要15万元，可是手头的资金只有4万多元，股票又被套得太死，在用足信用卡消费额度的情况下，仍有10万元的缺口。小刘一时犯了难。思来想去，小刘想到了个人消费贷款。

业务发展迅速

当前个人消费贷款呈现多元化趋势，一般包括综合消费贷款、个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人结婚贷款、个人旅游贷

款以及其他个人消费性质的贷款。

个人消费贷款业务从1998年全面开展，起步虽晚，但是发展却相当迅速。对我国扩大内需、启动消费、拉动国内经济的迅速提升起到了明显的支持作用。对于个人来说，个人信贷可以使得中等收入的家庭实现购买耐用消费品(如汽车等)的愿望，还可以帮助低收入者购买一般消费品、部分耐用消费品以及进行日常生活消费，提高他们的生活质量。

多种方式供选择

从贷款渠道来看，目前我国的银行个人消费贷款渠道主要有中资银行消费贷款和外资银行无担保信用贷款两大类。

中资银行消费贷款

利用中资银行的最大优势即分布广阔的分支网络以及庞大的基本客户群，消费者可以非常便利地享受服务。同时，内资银行消费贷款的利率较低，基本上都是参照央行同期同档次贷款基准利率，采取10％～15％的上下浮动。但较低的利率意味着对风险的承受能力较差。2008年相关信贷政策调整后银行普遍收紧银根，目前国有银行在发放消费贷款时基本定位在信用等级高的优质客户群，同时往往需要优质资产进行抵押或质押。比如工商银行个人贷款需要不动产、国债、定期存款抵押担保，而民生银行可接受住宅、商铺、写字楼等房产抵押及第三方担保等，华夏银行则需要现金质押或房产质押。

外资银行无担保信用贷款

近年来，个人消费贷款业务蓬勃发展，外资银行纷纷凭借无担保个人消费贷款形式来试水国内个人信贷市场。除汇丰银行在中国尚未推出此项服务，东亚银行、花旗银行、渣打银行皆有此服务推出。东亚等3家银行的贷款额度上限约在20万元，贷款最长在4年内还清。

无担保个人消费贷款，就是无需借款人提供任何担保或抵押，消费者只要具备稳定的职业和收入，就可以向提出银行贷款申请。贷款不得用于股本收益性投资。无担保个人消费贷款主要针对有稳定收入的工薪阶层。花旗和渣打要求月收入在3000元以上、东亚则要求在5000元以上。渣打银行锁定利率为7.9％～9.9％；花旗银行基准利率为8.8％，上下浮动15％；东亚银行利率不固定，视贷款数额和期限而定。另外，东亚、花旗、渣打每月还将额外向贷款人收取管理费或手续费，分别是贷款本金的0.4％、0.49％和0.69％。

办理起来并不难

个人消费贷款需要借款人是具有完全民事行为能力的自然人、有固定的住所、有正当职业和稳定的收入来源、具有偿还贷款本息的能力和金融机构规定的其他条件等。满足以上条件的借款人需提供的资料有贷款申请表、个人身份证件、个人收入证明、金融机构认可的担保和金融机构规定的其他资料等。看着麻烦，其实办理起来也并不很难。

以小刘申请的交行住房装修贷款为例，应提交的资料主要有：1、个人装修贷款申请表；2、借款人身份证明(居民身份证、护照、户口簿等)；3、拟装修房产的房地产权证；4、房屋装修合同或装修计划书、装修购物清单；5、借款人还款能力证明材料(如收入证明、工资单、个人税单、其他资产情况等)；6、借款抵押担保的权属证明，有处分权人同意抵押的证明或者第三方保证证明；7、贷款人要求提供的其他证明文件或资料等。

银行人员提醒小刘，他可以用房子做抵押，也可以用有价债券、存单等做质押或者找保证人，还可采取一种或数种组合申请住房装修贷款。小刘选择了以房产作抵押。半个月后，小刘拿到了这笔贷款总额为10万元的贷款，贷款期限为1年，贷款利率为央行同期同档次贷款基准利率上浮10％，即为6.93％×(1+10％)=7.623％，采用等额本息付款法，每月还本付息8681.42元，1年共支付利息4177.06元。之后小刘便紧锣密鼓开始了装修大业。(白沙　冯佳)

留学贷款办理指南

任萌萌经过一番艰苦的备考和严格的面试，终于拿到了澳洲某知名大学MBA的入学通知书。但她没有准备移民局规定的已存够6个月的定期存款(一般情况下移民局要求以此做为担保金)。眼看着申请签证的日子就快要到了，无法证明自己有足够的资金来支付在澳两年学习期间的生活费、学费和旅费就难以顺利签证，焦急的萌萌不禁蹙起了眉头，赶忙拨打了中介的电话请求支援。

留学贷助签证

中介介绍说，其实利用出国留学贷款就可以妥善解决这个问题。萌萌觉得很是意外，以前听说过房产可以抵押贷款，难道出国留学贷款真的对自己有帮助吗?贷款得来的钱，又会不会影响签证的办理呢?

带着一连串的问题，她行色匆匆地连跑了好几家银行，了解到一些情况。留学贷款是指银行向出国留学人员或其直系亲属、配偶发放的，用于支付其在境外读书所需学杂费和生活费的外汇消费贷款。签证官重点考察的是担保人的还款能力，如果银行肯放贷款就已经证明申请人拥有一定资产，具备出国条件。因此，留学贷款是可以帮助萌萌申请签证的。目前一部分银行已经开通了出国留学贷款这项金融服务。

据中介介绍，来代办留学贷款的人最常见的就是像萌萌这样的，解决定期存款存期不够6个月或者现金流上有困难的问题。和存款证明不同的是，留学贷款提供的证明一般在几个工作日就能办好，不像存款证明那样，有一段时间的存款冻结期。

当然，如果手头确实拮据，但能够提供有收入能力和有担保金的证明，也可以单纯用贷款或存、贷混用来作为担保资金。

申请资质及要件

办理出国留学贷款的基本要素如下。

留学国别　澳洲移民局接受中行、工行、建行、农行、中信及浦发等行的留学贷款；新西兰目前只接受中信银行的留学贷款。

额度、年限及成本　留学贷款的额度，不超过国外留学学校录取通知书或其他有效入学证明上载明的报名费、1年内学费、生活费及其他必需费用的等值人民币总和，最高不超过50万元，最长期限不超过6年(含)。其利率参考现行央行同期贷款利率。

常见担保抵押　房产抵押指贷款最高额不超过经贷款人认可的抵押物价值的60％。审批时间大约为3个星期。另外要收取一定的抵押费和律师评估费。质押(国债、贷款行存单)指贷款最高额不超过质押物价值的90％(人民币资产)/80％(外币资产)。一般两三个工作日即可完成质押手续。特别指出的是，银行一般不接受保险类存款的质押。

算计成本及时还款

萌萌喜出望外，连忙将家中所有的存款证明都放在一起，结合转账凭证证明了自身的资产总额约50万元，按银行卡的开卡日期算起，开具一张存款证明。然后运用国债和存单质押贷款出50×90％=45万元，贷款期限两年，覆盖整个学期的长度。贷款利息为目前1～3年的利率7.02％，则每月还款PMT(7.02％/122445万

元)20151.74元。

这样24个月，她需要连本带息共计还款483624元，成本比较高。像萌萌这样手头有存款但只是因为不符合保证金要求时，可用贷款做担保金，拿到签证后就还款，免得承受更多的利息支出。(郭卉)

用信用贷款应急

大李平素打理着自己那间小小的玩具贸易公司，2008年初以来虽受到外部条件不景气的影响，但几个合伙人齐心合力，仍保持了不错的业绩。金秋时节，大李决定请几个兄弟去一趟九寨沟当作犒劳，但苦于自己的“家当”早都砸进一笔项目中去，不禁感到捉襟见肘。

正惆怅间，猛然想起最近兴起的“信用贷款”。大李连忙跑到各家银行，找来相关资料，看看能不能解燃眉之急。

信用贷款的申请

大李了解到，所谓个人信用贷款，是指根据借款人信用状况，向其一次性发放的无需担保的贷款业务。借款人一次性提款并按约定期限和方式偿还贷款本息。这种无抵押的贷款主要是供个人解决一些应急性的财务需要，包括装修、教育、旅游、婚庆、购买耐用消费品、医疗、纳税和教育支出等。相比消费贷款，使用面更为宽广。

因为银行是凭借信用而非抵押的条件下提供贷款，条件审核一般比较严格，申请人需要提交翔实可靠的证明。

期限决定成本账

大李觉得自己的情况符合条件，决定办理申请5万元贷款，按照要求提交了相关的申请表格和证明文件(身份证明、地址证明、征信系统查询授权文件、任职证明、收入证明、资产权利证明、学历学位证书、贷款用途证明文件等)。银行在进行了业务审批之后发放了贷款。具体的贷款定价及其他细节如下。

标准利率　常见有两种约定方式，一为锁定的贷款利率，仅根据贷款人的实际情况厘定标准利率；另一种为根据人民银行的贷款基准贷款利率，根据同期同档贷款情况上下浮动一定百分比。

手续费率　即便银行不在条款中明示，也会收取不菲的手续费。一般每月按贷款总金额的0.4％～0.5％收取，年化费率5％左右。但需要注意的是，该笔费用按照贷款金额收取，并不随贷款余额的减少而减少，金额大、期限长的贷款收取的手续费就会很高。以大李为例，每月缴0.5％×50000=250元的手续费，1年就要付出3000元，可是一笔不容忽视的开支。对其他用途、贷款周期可以较长的贷款则成本更为突出。假设同样是5万元的贷款，如果期限4年，则需交纳12000元的手续费，高达贷款总金额的24％，因此申请者最好在不影响生活品质的前提下尽量缩短贷款期。

还款方式　市场上有等额本金、等额本息、双周供及定期自动扣款还款等方式可供选择。一般银行多使用等额本金法。以大李为例，贷款金额5万元，还款期限12个月，贷款利率为6.93％上浮30％即9.009％，则每月还款4372.78元。另加手续费250元。每月贷款成本总计4422.78元。

提前还款　一般银行允许提前偿还贷款，但需要另外支付约5％的手续费或一个月补偿金。

综合看来，个人无抵押信用贷款相比信用卡贷款额度高、期限长、无须担保申请，不失为迅速融资的捷径之一，但不可忽视由此产生的成本费用。(郭卉)

质押贷款操作技法

马先生在北京经营了一家小型的服装厂，他在经商方面有很敏锐的触角，又肯吃苦，因此生意做得有声有色。可是，最近马先生却愁眉不展，寝食难安。原来，上个月一家机构定制了价值50万元的工作服，这对于生产规模还不算大的马先生来说，算得上一笔大生意。但由于对方需要在确保服装质量无瑕疵的情况下，也就是3个月后才能付清货款，而马先生需要一部分流动资金来购置原料。仔细一算，缺口大约20万元。盘点了一下自己的资产，只有1年期30万元的存款，5个月后到期，利率4.14％。如果提前支取，会损失利息10260元。1万多元对于马先生来说，也不算一个小数目，他不想承受这个损失。那么，他还能用哪种渠道筹集资金缺口呢?

马先生想利用手里的存单解决自己短期资金紧张的情况，他到银行打听了一下看是否有此类业务，让他高兴的是，银行的答复是肯定的。工作人员告诉他，他的情况适合质押贷款。

质押贷款有特点

所谓质押贷款，就是指借款人以权利凭证作质押，从银行取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务，是目前个人向银行申请贷款的主要形式之一。

质押贷款的特点是金额少、期限短。尤其对于急需资金周转的个人来说，它具有两大优势。首先，不需要额外的担保，只要有定期储蓄存单、理财产品认购书、个人寿险保单、凭证式国债等就可办理；其次，银行对个人质押贷款的用途没有任何限制，而且个人从银行那里得到的贷款完全是现金。

哪些产品能质押

不同的银行所能够接受作为质押物的权利凭证不尽相同，通常来说，能够用来做抵押的权利凭证主要有人民币定期储蓄存单、外币储蓄存单、凭证式国债、一部分银行理财产品等。对于本外币储蓄存单，各银行都要求必须是在本行开户的才能作为质押物。

随着人们对银行理财产品的追捧，带有质押功能的理财产品也越来越多。目前，兴业银行、工商银行、交通银行、招商银行等均有可办理质押贷款的理财产品。2008年发行的超过1500多只银行理财产品中，有98只明确表示可以银行理财产品协议为质押物，这也为个人贷款提供了更多的途径。

质押细节要看清

对于借款人来说，如何挑选适合自己的质押贷款产品，依然有许多细节因素要考虑清楚。

首先是质押比率。银行的质押比率是不相同的，大多数在70％～90％之间。各银行会根据具体贷款期限不同制定不同的抵押率。如中国农业银行1年之内的质押贷款质押率为90％，2年之内为80％，3年之内为70％。不同抵押物的质押率也不尽相同，如中国建设银行本币存单、美元和港元存单的质押率为90％，而其他外币存单的质押率为80％。

其次各银行贷款的起点也不同。通常来说，个人质押贷款的起贷点一般较低，如农业银行和建设银行均不设最低限额，而中国工商银行和中国银行起点相对较高，分别为5000元和1万元起贷。

第三要注意外币存单的质押。并不是所有的外币存单都可以用来质押，有的银行就指定了一定币种的存单，如建行规定，只有美元、欧元、港元、日元、英镑、加拿大元、瑞士法郎的外币存单才适用于质押贷款。并且无论哪种币种的存单，贷出的均为人民币。

办理手续很简单

办理银行质押贷款非常方便，只需带上本人的身份证及复印件、所要质押的权利凭证，到相关的银行柜台办理。办理时间也相对较

短，通常情况下，办理时间一般不会超过7个工作日。

据了解，目前只有中资银行开展了此类业务，而外资银行大多还没有涉足。

了解了相关信息后，马先生到银行办理了存单质押。根据银行的规定，马先生存单的质押率为90％，也就是说，马先生可以贷款27万元，完全可以满足20万元的资金缺口。按目前的1年期贷款利率6.93％来算，如果采用一次还本付息的方式，马先生3个月需要支付利息为20万×6.93％×3/12=3465元。很明显，马先生因此节省了6795元(10260-3465)。拿到贷款的马先生，脸上露出了开心的笑容。(刘玲)

巧用保单做质押

李阿姨是个老股民，最近的股市大跌让她深套其中，近30万元的资产也无法动弹。不巧的是，前些天体检李阿姨查出患有子宫癌，急需住院做手术。家人清点了一下家里能动用的钱，发现还有3万元的缺口。李阿姨想坚持到年底看看股市的情况，实在不行再将股票割肉。目前，李阿姨手头只有一张保单，是太平人寿银保产品“盈利多”，保费10万元，缴费方式为趸交。面对3万元的资金缺口，李阿姨一筹莫展。

正当李阿姨苦恼的时候，她的保险人告诉了她一个解决困难的好办法――用保单借款。

银行，保险公司都可贷款

保单质押贷款是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。投保人将保单抵押给银行，由银行支付贷款于借款人，当借款人不能到期履行债务时，银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。需要说明的是，若是投保人把保单直接抵押给保险公司，也可直接从保险公司取得贷款，如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力。

哪种保单可质押

事实上，不是所有的保单都可以用来做质押贷款，这主要取决于保单是否具有现金价值。所谓现金价值，保险公司又称为“解约退还金”或“退保价值”，是指投保人要求解约或退保时，寿险公司应发还的金额。如具有储蓄性质的人寿保险、分红型保险以及养老保险、年金保险等，在缴纳一定时间保费后，会积累一定的现金价值，因此，此类型保单具有贷款功能。而短期的意外险和健康险，与财产险一样，由于没有现金价值，因此，此类保单没有贷款功能。投连险虽然具有现金价值，但由于其价值随投资单位价格而波动，无法确定，所以一般也不能进行保单贷款。

3种情况不能提供保单贷款

除不具备现金价值外，有的保险公司规定已经发生保费豁免、减额缴清与保单垫付的情况下，不能提供保单贷款。

保费豁免

目前，许多保险设有保费豁免功能，即投保人在发生意外之后，保单受益人无须继续缴纳保费，可以继续享受保单保障。保费豁免功能尤其体现在少儿险产品中，如被保儿童在被保期间其父母因意外事件而无力继续支付后续保费时，这部分保费将被豁免。已经发生保费豁免的情况下，将不能再提供保单贷款。

减额缴清

根据保单具有的现金价值，作为一次性缴纳的保费，购买同类保险，保额降低。若已缴了两年的保费，则可以将这些保费两年来所折算成的现金价值，作为趸缴保费，平均分配到20年，得出一个新的保额，即完成了减额缴清。减额缴清后，原来合同中的预定利率、保险责任、除外责任等都不会发生变化，唯一不同的就是保额减少了，并且以后也不用再缴保费。有的保险公司规定，已经发生减额缴清的情况下，难以获得保单贷款。

保单垫付

如果在投保前选择保单垫付功能，当到期没有及时缴保费，而现金价值也足够了，保单将自动垫付应缴保费，现金价值垫付完之后，保险公司会通知投保人偿还应缴保费和利息，如果到期不还，保单将自动终止。不过保单垫付相当于自动以保单贷款的形式来缴纳保费，投保人须支付一定的利息。已经发生保单垫付的情况下，不能再申请保单贷款。

额度、利率、续借要注意

不同保险公司保单质押贷款的期限不同，最高贷款金额也有较大差别。保单质押贷款的期限一般较短，限于6个月，且金额有限，一般不超过保单现金价值的80％。

银行的贷款利率是统一的，但到保险公司进行保单质押贷款，各家保险公司的利率是不尽相同的，不同保险产品的质押贷款利率也不同。一般来说，保单质押贷款利率是在同期银行贷款利率与保单预定保证利率两者之中较大者的基础上上浮20％。可见，保单贷款利率不仅高于保单的预定保证利率，也高于同期银行贷款利率。

保障功能不打折

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思路之一:

随时“定”存取代零存整取

零存整取储蓄过去是工薪族“储民”的最爱,因为这个银行储蓄品种优点不少,工薪族“储民”可以每月固定存入一定金额,至约定的期限一次性全部提取,有利于存款的积累。此外,所有钱都存在一个存折上更便于保管,且零存整取储蓄存款的利率比活期储蓄存款的利率高很多,比同期限的整存整取储蓄存款利率只略少一点。

零存整取储蓄存款不具备部分支取功能,一旦需要提前支取部分资金,零存整取储蓄存款的利率也会全部按活期储蓄存款利率计算利息,从而白白损失掉了不少利息。整存整取储蓄存款则具备部分提前支取功能,这恰恰能弥补零存整取储蓄存款的不足,在资金流的控制上更加便利。特别是现在各商业银行都推出了定期储蓄存款一本通业务,所谓的定期储蓄存款一本通业务就是一个定期储蓄存款存折,“储民”可以在这个存折中陆续存放几十笔定期储蓄存款,而且这个定期存折还可以存美元、欧元、英镑等外币存款。如此一来也就避免了“储民”过去“多”单不宜保管的弊端。

因此,“储民”若想以定期储蓄形式积累资金,可以办理一个定期储蓄存款一本通存折,把暂时不用的钱随时都以定期储蓄存款的形式存入定期储蓄存款一本通存折内。这样不仅可以享受更高的利率,而且随时都有定期储蓄存款到期,从而减少了“部分”提前支取以及零存整取储蓄存款同期限利率低于整存整取储蓄存款利率的不必要利息损失。就现金的流动性而言,也更加合理。

思路之二:

定活两便不如通知存款

过去人们若有一大笔资金在1年内使用,不好确定存期,但又想得到较多的利息,往往就会选择定活两便储蓄存款储种。这种存款方式优点在于,如果能够存到哪个存款档次,比如说3个月、半年、1年(存期超过1年按1年计算),就会按同期定期储蓄存款档次利率打6折计算。这个储种让短时间内有较多流动资金的人得到了利息上的实惠。

如今银行推出了“1天、7天通知存款”,如有一大笔资金在短期内使用,“1天、7天通知存款”便优于定活两便储蓄存款,人们在存入该存款时不需约定存期,支取时只需提前通知银行和约定支取存款的日期和金额就可以了,“1天、7天通知存款”的起存点和最低支取额均为5万元,需一次存入,可分次支取,利随本清。该种储蓄存款存取灵活、利率又较高,特别是“7天通知存款”收益更是与定活两便存款存3个月期限的利息相差无几。

因此,现在如有5万元或超过5万元的资金在短时间内使用,通知存款优于定活两便储蓄存款,可以获得较高的利息。

思路之三:

存款细拆回归“大额”存单

过去,人们把大笔资金存成定期储蓄存款时,一般都会分拆存,比如10万元资金,一般会采取1万元存1张定期单、2万元存1张定期单、3万元存1张定期单、4万元存1张定期单的金字塔式存款方式。一旦需要提取部分资金,只要拿出其中若干张存单提前支取便可,而不会损失其他几张存单的定期储蓄存款利息。

现在,银行在储蓄方面给“储民”提供的功能更加齐全,人们不需要再以金字塔式的存款方式来存款。因为,现在银行推出了定期储蓄存款部分提取业务。虽然提前支取的部分按照活期储蓄存款利率计息,但是未支取部分则仍会按原存期、原利率给“储民”开具新存单。比如“储民”张先生需要急用2万元,而他手上有一张6万元的定期储蓄存单未到期,如果张先生向银行要求存款“部分提前支取”,银行就会按活期储蓄利率计算他部分支取的2万元所得的利息,而剩余的4万元,银行仍会按原定期储蓄存单的原存期、原定期储蓄利率计息。

思路之四:

见单“提”取变成算账支取

每个人都会遇到急用钱的事,此时多数人持有的定期储蓄存单一般都不可能正好到期,此种情况下,有的人并不考虑利息损失“后果”,就急匆匆地去银行把自己的定期储蓄存单提前支取来解燃眉之急。

其实,人们的这种做法有些欠妥,定期储蓄存款不能见单就“提”,这样往往会损失部分利息。应充分利用银行的其他“业务品种”进行灵活变通。现在多数银行都开办了定期储蓄存单小额质押贷款业务,在定期储蓄存款提前支取时就需要多算算,找到两者的临界点,把定期储蓄存款提前支取的利息损失降到最低点。

我们不妨把提前支取定期储蓄存单时的利息损失与小额质押贷款利息支出相等时的天数,即临界点定为E,假设现在王女士有一张50000元的1年期定期储蓄存单,其年利率为a%,现行活期储蓄存款年利率为b%,银行小额质押贷款年利率为c%。

如果提前支取,则定期储蓄存单利息损失为:

A=50000×a%-50000×(b%÷360)×E

如果办理小额质押贷款,到定期储蓄存单到期所支付贷款利息为:

B=50000×(360-E)×(c%÷360)

以上a%、b%、c%均为已知数

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1.运作流程

所谓的仓单质押模式，即是仓单进行融资运作的一种方式。其中，仓单是指第三方物流企业同一接受借款企业的委托，将其拥有的货物作为抵押物存储与仓库中，之后向借款企业出具证明存货状况的存单。存货人以及仓单持有人能够对货物进行提取、转让等操作，使得仓单成为了一种有价证券。

2.仓单质押模式存在的风险

(1)质押物本身的风险。主要是考虑到质押物在存储的时间段内因为价格、自身质量可能出现价格下跌、质量下降等风险，导致其价值降低，给物流企业带来风险。

(2)借贷企业的信用风险。借贷企业的整体财务情况、经营状况、经营潜力等对于物流企业而言十分重要，直接影响整个金融模式的风险。

(3)物流企业的内部管理。当企业存在技术设备不完善、操作失误等问题时，会给质押物带来损坏的风险。

二、融通仓业务模式

1.运作流程

融通仓模式属于仓单质押的一种延伸方式，和一种延伸业务模式，也是一种物流和资金流集成的创新服务模式。银行等金融机构按照物流企业的实际经营状况授予物流企业一定的资信额度，让物流企业能够根据融资企业的经营状况提供对应的质押贷款业务。即代表商业银行与融资企业签订质押借款合同以及仓储管理协议，实现申请贷款与质物仓储同时经营。

2.融通仓业务模式存在的主要风险

(1)物流企业经营管理风险，在为融资企业提供多元化服务的同时，物流企业自身的风险范围增加，主要包括与金融机构的沟通风险、质押物监管风险。

(2)借贷企业的信用风险，主要是借贷企业的经营能力稳定状况，这将直接影响其偿债能力。

(3)质押物风险，主要包括质押物品种选择的合理性、质押物是否需要投保以及质押物的市场价格等因素。

三、保税仓业务模式

1.运作流程

在保税仓业务模式中，主要包括四个主体：物流企业、金融机构、生产制造商与经销商。在该模式的实际运营过程中，为了避免商品跌价的风险，经销商会向银行提交对应的保证金，并接收银行开具的承兑汇票，并转交给制造商；当制造商收到汇票后，将向指定物流企业仓库发送对应的产品，然后转为仓单质押，物流企业再根据银行的要求分批次给经销商进行商品发放。

2.保税仓业务模式存在的风险

首先，融资企业的资信问题是首先需要考虑的风险之一，若其质押的商品是非法拥有，或者在提货时将好的货物提走而剩下损坏货物，或是使用损坏货物替代好的货物，将直接造成物流企业风险增加；其次，随着时间的延续，质押物的价值的稳定性与质量的稳定性将直接影响物流企业所承担的风险大小；再次，融资企业的经营状况、财务能力以及履约行为等也是物流企业需要承担的风险。

四、物流企业金融风险控制措施

1.质押物风险的控制措施

首先，要合理选择质押物。不是所有的商品都适合于做质押，企业应该选择市场需求大、应用范围广、价值易确定、保值稳定以及流动性好的商品作为质押物品。同时，还要兼顾易存储性；其次，保证质押物的合法性。在实际的操作过程中，银行可以与物流企业达成协议，要求由物流企业对质押物的合法性进行审核、融资企业提供对应的证明、运输单、购买合同、货权发票以及其他相关材料，保证质押物合法性；最后，使用风险转移措施，实现风险的合理分散。例如，物流企业与融资企业针对质押物市场价格变动而签订协议，实现借贷方与物流企业自身的风险共担。

2.融资企业资信风险控制措施

首先要对融资企业的资信情况进行定量分析、评价。在融资的过程中，通过协议的方式要求融资企业定期总结财务状况报表，从企业的盈利能力、运营情况以及偿债能力等三个方面进行数据分析，为物流企业提供客观的判断依据；其次，充分调查融资企业的信用记录，对借贷资金的使用情况进行全面跟踪，并在持续的合作过程中考察其履约行为能力。或者在其行业内部调查其实际口碑情况，衡量企业的信誉以及道德水准；针对企业开展发展潜力评估，通过企业的财务报表、市场占有份额、利润率以及销售增长率等情况分析融资企业的偿债履约能力，形成科学的发展潜力评估报告，为物流企业的风险控制提供科学的参考依据。

3.银行合同的法律风险控制措施

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乙方：河南省__县农村信用合作社联合社。

甲乙双方就委托贷款事宜，经过协商一致，达成如下协议：

一、甲方委托乙方就其委托款项，对外发放短期贷款。

二、甲方必须在乙方开立基本帐户，委托款项存入该帐户。

三、乙方就为委托款项可以发放下列形式贷款：

1、存单质押贷款;

2、银行承兑汇票贴现贷款;

3、城区房地产抵押贷款;

4、经甲方书面同意的其他贷款。

四、乙方利用甲方委托款项可直接发放存单质押贷款和银行承兑汇票贴现贷款;发放城区房地产抵押贷款必须甲方书面确认;甲方可直接指定借款人，书面通知乙方对其发放贷款。

五、委托贷款利率

1、委托贷款利率范围为银行同期贷款基准利率的1-1.5倍。

2、逾期、挤占挪用贷款，按照国家逾期、挤占挪用利率计付利息。

3、国家贷款利率调整，委托款项贷款利率作相应调整。

六、甲方按照贷款利息收入的25%-30%向乙方支付委托贷款手续费。

七、利用委托款项发放贷款，乙方应严格审查借款人资格及借款资料，确保贷款发放合法。

八、对委托款项贷款，乙方应尽力清收。对借款人信用状况变化威胁款项安全的，乙方应向人民法院提讼。法律文书生效后，乙方应在法定期间内申请执行。

九、甲乙双方按月对帐，乙方应按甲方要求提供帐户资金变动的对帐单等资料。

十、乙方每季扣除委托贷款手续费后，将利息剩余款项直接转入甲方基本帐户。

十一、本合同有效期内，甲乙任何一方不经对方同意，不得单方变更或解除本合同。

十二、委托款项贷款到期，借款人申请展期的，经乙方同意，可以展期一次，展期期限不超过贷款期限。

十三、本合同未尽事宜，由甲乙双方协商予以补充，补充协议视为本合同组成部分。

十四、因本合同发生纠纷，由甲乙双方协商予以解决，协商不成或不愿协商，任何一方均可向乙方住所地人民法院提讼。

十五、本合同期限为三年，期满经甲乙双方同意可以续期。

十六、本合同自双方当事人或其受权委托人签字盖章之日起生效。

十七、本合同一式两份，甲乙双方各持一份，两份具有同等法律效力。

「特别提示乙方已提请甲方详细阅读本合同全部条款，并对甲方就本合同条款提出的疑问予以详细解释，乙方已经理解甲方对合同条款所作的解释及对疑问的解释，甲乙双方就本合同全部条款及特别提示理解一致。

甲方：

乙方：河南省__县农村信用合作社联合社

受权委托人：

篇10

第一条为了有效防范信贷风险，提高信贷业务管理水平，更好地执行各项规章制度和信贷政策，依据××市农村信用联社对××联社信贷业务咨询额度的规定，结合我市实际，特制定本办法。

第二条本办法授权经营具体范围包括贷款、贴现、承兑和担保（股票、国库券、保险单、仓单质押贷款不在本授权范围内）。

第二章信贷业务管理授权方式

第三条本办法采取分类授权的方式。

第四条信贷业务授权管理的分类。

（一）联社根据各信用社（部）存款规模、信贷资产质量、信贷管理水平、业务发展潜力、区域经济发展水平等因素，将21个信用社（部）分为一类社、二类社、三类社。

（二）具体分类情况为：一类社六个（略）；二类社十二个（略）；三类社三个（略）。

第三章信贷业务管理授权范围

第五条新增抵/质押贷款

贷款对象类别划分为法人客户与个人客户两种，法人客户具体指企（事）业单位，个人客户为一般自然人。法人客户准入必须严格按《××市农村信用社公司类客户新增授信风险控制实施意见》（×信联发[2006]12号）执行。

（一）一类社

1．法人客户：新建立信贷关系的，信用社（部）可自主审批单户20万元（含）以内的项目；已建立信贷关系的，信用社（部）可自主审批单笔贷款10万元（含）以内的项目，单户总余额不得超过20万元。

2．个人客户：信用社（部）可自主审批单户贷款10万元（含）以内的项目。

（二）二类社

1．法人客户：新建立信贷关系的，信用社（部）可自主审批单户10万元（含）以内的项目；已建立信贷关系的，信用社（部）可自主审批单笔贷款5万元（含）以内的项目，单户总余额不得超过10万元。

2．个人客户：信用社（部）可自主审批单户贷款5万元（含）以内的项目。

（三）三类社

法人客户与个人客户：新建立信贷关系的，信用社（部）可自主审批单笔5万元（含）以内的项目；已建立信贷关系的，信用社（部）可自主审批单笔贷款5万元（含）以内的项目，单户总余额不得超过15万元。

第六条新增保证担保贷款

新增保证担保贷款系指农户联保贷款：联保小组单户成员贷款余额不得超过5万元（不含5万元），联保小组（至少5人组成），农户联保贷款的发放管理必须严格按照《××市农村信用社农户联保贷款管理办法（试行）》之规定执行，除此以外由其他担保人提供的保证担保贷款项目一律上报联社咨询。

第七条为了严格控制信贷风险，所有按揭贷款业务授信、代签银行承兑汇票业务无论金额大小均报联社咨询。

第四章信贷业务授权管理规定

第八条办理抵（质）押贷款业务必须坚持以下原则：

（一）抵（质）押物必须产权明晰无争议、能办理抵押登记。

（二）房产抵押须同时出具其占用范围内的国有土地使用权证一并抵押承诺（同宗房地产抵押时房产、土地必须一并抵押，不得分割），其《国有土地使用证》原件作为抵押物（房产价值）附件由信用社保管，如未分割应由国有土地使用权人提供国有土地使用证复印件并声明（签章）未设置他项权利（须附房地产购买价格或建造价格）。

（三）住房抵押贷款抵押人须提供第二套住房的证明材料，原则上不接受无第二套住房的抵押贷款。

（四）房地产抵押贷款最高额控制抵押比率：本市抵押房产或地产应以其所处地理位置、性质、变现能力等为参考依据设定抵押率：

1．房产抵押类：①城关商住类房产权利价值不得超过评估价值的60%；②厂房类权利价值不得超过权利价值的50%（须有国有土地使用权证）；③为解决部分农户抵押担保难问题，对于集镇旺铺（权属性质为村镇房产）抵押贷款信用社（部）应根据房地产所在区域、功能和年限等影响房产价值和变现能力及税费、诉讼费用等因素，审慎、合理地加以确定（可不予评估），单笔单户借款余额不得超过5万元（不含5万元），并须进行抵押公证，超过5万元的村镇商铺抵押贷款上报联社咨询。

2．国有土地使用权抵押类：①城关商业用地权利价值不得超过该区域同宗土地基准地价；②非城关商业用地权利价值不得超过评估价值的50%；③工业用地国有土地使用权参考同区域工业集中发展区价格，权利价值不得超过集中发展区基准地价。

（五）个人存单质押[仅指本信用社（部）]：质押率控制在90％以内，贷款到期日不得超过存单到期日。

（六）公司所有的出租汽车经营权质押：按实际可用期限1万元/年计算质押率，并扣除贷款期限，质押率不得超过50%（含）。个人所有的出租汽车经营权不得作为质押物。

（七）个人存单质押[仅指本信用社（部）]：质押率控制在90％以内。

（八）企业的机器设备（特别是专用设备）一律不得作为抵押物发放新增贷款。

（九）个体工商户申请贷款必须以工商营业执照核准名称作为借款主体。

（十）个人贷款须由夫妻双方或其家庭成员当面出具承担连带担保责任书面承诺书，并在承诺书上共同签字（未到法定年龄的家庭成员除外）。

（十一）外市县抵押房产或地产一律上报联社咨询。

（十二）其他抵/质押贷款形式一律上报联社咨询。

（十三）法人单位贷款原则上追加法人代表、企业股东或集团核心企业或企业实际控制人的连带责任保证。

第九条抵押贷款价值评估的原则

（一）用于抵押的土地使用权，必须具备权属清楚、合法、手续齐全、可以在当地国土局办理他项权证的条件。

（二）用于抵押的土地使用权地面有附作物的，应调查清楚地面附作物有无权证、有无设定抵押，信贷调查人员必须作相应的调查说明。

（三）用于抵押的商铺，其价值评估有效期最长不得超过两年。

（四）土地使用权的价值按用途分工业用地、商业用地、住宅用地，根据所处的级别范围不同其价值不同。信贷调查人员应对用于抵押的土地使用权的价值必须实地考察并与附近同类土地使用权的价值进行比较，并附调查说明。

（五）房地产贷款抵押率，应在抵押控制最高比率以内根据房地产所在区域、功能和年限等影响房地产价值和变现能力的诸多因素，审慎、灵活、合理地加以确定。

第九条利率浮动管理规定

利率浮动按《××市农村信用社人民币贷款利率管理实施细则》（×信联发[2004]27号）与《关于调整信贷业务权限的通知》（×信联发[2005]50号）利率规定执行。

第五章限制条款

第十条企业及其关联企业（本办法所指的关联企业是指与其他企业之间存在直接或间接控制关系或重大影响关系的企业，是根据这种关系可能转移资产和利润并从中获取利益的企业。主要形式：法定代表人是同一人、夫妻、直系亲属以及股东关联、集团企业中核心企业控股、参股以及紧密层企业母公司、子公司等）均在××市农村信用联社范围内建有信贷关系的，贷款余额合并计算（信贷员在贷款调查报告中对借款人及其关联企业贷款情况须作出详尽说明）。借款人和保证担保人均在××联社范围内有贷款余额的，无论他们之间是否存在关联关系，贷款余额合并计算。

第十一条个人客户授信限制条款：

1．个人名义申请贷款企业使用的；

2．企业为个人贷款提供的各类抵押或保证担保的；

3．个人贷款最高额度不得超过其年收入2倍；

4．自然人贷款中一户家庭只允许有一个借款人，不得有二个或二个以上的借款人出面借款；

5．不得向曾为他人担保而不履行担保责任的借款人发放贷款；

6．不得向有过逃废金融债务行为的借款人发放贷款；

7．不得向无生产经营场地、冒名顶替、无固定居住场所的借款人发放贷款；

8．不得以贷还贷。贷款到期还本付息至少一天后才能重新发放贷款；

9．不得发放交叉贷款。同一借款人不得在××市内的两个或两个以上的分支机构中取得贷款。

10．不得办理无指定用途的个人消费贷款；

11．在××市农村信用社已有授信的单位的法定代表人、股东及直接关系人不得申请个人授信。

第十二条客户在××联社辖内一家信用社（部）已建立了信贷关系，另一社（部）不得对该客户发放新增贷款，同时各社（部）不得受理该客户为其他企业作保证担保的新增贷款项目。

第十三条不得对持无效贷款卡（未年审或年审不合格）的借款人办理信贷业务。

第十四条对同一客户发放的新增流动资金贷款如与前若干笔贷款在30个自然日之内的视为同一笔贷款，按照单笔审批权限审批。

第六章信贷业务授权管理要求

第十五条信用社（部）在贷款管理上应严格贯彻执行《商业银行法》、《合同法》、《担保法》、《贷款通则》等有关法律法规和联社制定的审批权限，防范信贷风险，提高资产质量。

第十六条在确定贷款期限时，信用社（部）应根据借款从事项目的生产周期、偿贷能力来综合分析确定，但最长期限不得超过3年，超过3年的一律上报联社咨询。

第十七条信用社（部）应加强并完善信贷档案管理，规范信贷档案调阅程序，进一步建立健全审贷制度，每笔贷款均要有审贷会会议记录。会议记录、审查咨询委员会（小组）表决表、借款审批表、信贷员调查报告等相关资料作为联社授权信用社（部）重要的信贷档案，永久保管。

第十八条坚持贯彻贷款“三查”制度。各社在贷款上必须做好贷前调查、贷时审查、贷后检查，贷款必须坚持专款专用，不得转移用途。

第十九条各信用社（部）在授权范围内自主发放单笔新增贷款金额在5万元（含）以上的必须填写报备表（附件），并于贷款发放后3个月内向联社信贷管理科、信贷审查科备案。

第七章罚则

第二十条严格遵守贷款审批程序，每笔贷款的发放都要按照市农村信用联社贷款操作相关规定办理，信用社（部）自主发放的贷款实行“三包”，并严格实行信用社主任（或负责人）负责制，违反相关规定的将按《××市农村信用社贷款问责办法（试行）》之规定严格进行问责。

第八章附则

第二十一条凡超越本办法授权范围的均上报联社咨询。

第二十二条本办法适用于××市农村信用联社辖内信用社（部）。