个人信用贷款范文

导语：如何才能写好一篇个人信用贷款，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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信用贷款业务在业内已被广泛认知，但鲜有银行真正大力度展开，往往有着较为严格的准入门槛，即便是面向上班族开放的，也可能会有较高的利率，甚至是不菲的账户管理费。

在当前的加息周期下，借款人感受到的压力越来越大。然而很少有人注意到，在银行制定的高昂利率面前，并非没有砍价余地，只要资质良好，很有可能有意外惊喜。

融资成本比比看

贷款利率的高与低，关乎借款人融资成本的高低。若贷款额度较大，期限较长，1个百分点的利息，也许就会多出数百元甚至上千元的支出。根据易贷中国对部分借款人群体所做的调查结果显示，贷款利率支出已经成为借款人在申请信用贷款时关注的重要问题之一。

从国内银行信用贷款执行情况来看，中行、交行、光大银行的个人信用贷款业务利率均为基准利率上浮10%，工行、招行的个人信用贷款均执行基准利率，但并非普通借款人所能触及。

当然，也有部分银行的业务针对普通民众开放，甚至利率变通性较大，但往往与存款等条件关联。如宁波银行的白领通利率为6.9%左右，但如果有存款，利率则可下浮10%，如果没有则要上浮30%。南京银行的信易贷利率同样为基准利率上浮10%，但如有存款可适度下浮。

国内银行个人信用贷款虽然利率方面各有高低，部分银行甚至可以享受基准利率，但其并非为大众所开放，倒是外资银行具备了更多的亲民特质。以现贷派、幸福时贷为代表的信用贷款产品，对借款人的要求则相对较低，往往针对中等收入人群，虽然利率规定方面同样走高，但更为倾向于平民化需求。

以几家外资行的贷款产品为例，幸福时贷利率为8.8%，但在此基础上可上下浮15%，实际为7.48%～10.12%；东亚中国个人信用贷款利率为基准利率上浮30%，1～3年期利率实为7.02%；渣打银行的现贷派，贷款利率为7.9%～9.9%，根据贷款年限的不同，执行不同的贷款利率。

外资行打折余地大

借款人往往会陷入两难境地：利率低的信用贷款产品申请资格不够，申请资格够的银行贷款利率又着实太高。恐怕在申请信用贷款的时候，少有人会想到那句俗话，“制度是死的，而人却是活的。”

易贷中国指出，银行出于风险控制与业务盈利考虑，制定了相应的高利率，但并不代表该利率的一成不变，如果借款人符合贷款资格，完全可以同银行进行一番讨价还价，争取利率方面获得优惠。

值得注意的是，在利率的变通方面，外资银行个人信用贷款业务做得相对成熟。如果借款人有稳定的资质，还款能力良好，并且具备良好的社会信誉度，外资行允许为借款人开小灶进行差异化利率优惠。

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2、申请人可以是个体工商户、小企业主及其他自然人。

3、有稳定合法的收入来源，能够按期偿还贷款本息。

4、名下有抵押物或质押物最好，借款人的征信必须良好，无逾期记录。

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法定地址：_________

贷款人：_________

法定地址：_________

贷款人和借款人就借款人以信用证为抵押向贷款人申请人民币贷款一事共同协商，签订合同如下：

第一条 定义

1.信用证：由银行开出通过通知编号为_________的信用证。

2.结算收入监管：借款人在第一条第1条款下的信用证结算收入必须存入在贷款人处开立的专项保证金存款帐户内，并受贷款人的监督。借款人如不按贷款合同规定归还贷款，贷款人可主动从该帐户内扣除。未经贷款人同意借款人不得随意支取专项保证金存款帐户内的款项。

3.抵押：借款人将第一条第1条款下的信用证抵押给贷款人，作为贷款合同还款的保证。

第二条 贷款金额和用途

1.本合同的贷款金额为_________。

2.本合同项下贷款限于借款人正常生产经营所需流动资金。

第三条 期限

本合同项下的贷款期限为从合同签订日起_________个月。

第四条 利息与费用

1.本合同项下的贷款利率为年利率_________%。

2.贷款从第一笔提款日起息，利息以1年360天为基础，根据实际占用的天数计算。

3.贷款的结息日为每季第三个月的20日和贷款到期日。

4.借款人到期应付利息由贷款人主动从借款人开立在贷款人处的存款帐户内扣除。

5.贷款期限内，如中国人民银行调整人民币贷款利率，则本合同项下的贷款利率亦作相应调整。

第五条 信用证的抵押和还款

1.本合同签订之日起借款人将第一条第1条款下的信用证正本抵押给贷款人，并由贷款人保管。

2.在提交单据后，借款人保证叙做出口押汇并授权贷款人将押汇收入直接解入借款人在贷款人处开立的专项保证金存款帐户，作为贷款的还款保证金。

第六条 陈述与保证

借款人在此作如下陈述与保证：

(1)借款人已在贷款人处开立为履行本贷款合同所需的专项保证金存款帐户。

(2)借款人是从事商务经营活动和有民事行为能力的经济法人，按中华人民共和国法律登记、注册，具有执行、履行所有民事行为的能力。

(3)本合同的制定、签署、执行符合借款人所在地的法律、法规、条令、制度，借款人已办妥所有签署本合同的合法有效的手续。

(4)保证根据出口信用证条例的要求按时发运货物，履行信用证规定的义务。

(5)保证及时将信用证规定的出口单据向贷款人提交议付。

(6)按时支付利息和归还贷款。

(7)保证按第二条第2条款规定的用途使用贷款。

第七条 违约

下列事件属于违约：

(1)借款人在本合同第六条中所做的陈述与保证不真实或不履行。

(2)借款人未按信用证规定的期限出运商品。

(3)借款人将信用证项下的单据向其他金额机构议付。

(4)借款人擅自改变贷款用途，挪用贷款。

(5)借款人发生或将要发生解体、重组或破产。

(6)借款人违反本合同其他条款。

第八条 违约的处理

1.在上述一项或数项违约事件发生后，借款人必须在收到贷款人发出的违约通知后的7天内采取积极有效的措施，消除和弥补因借款人违约所造成或可能造成的损失。

2.在这种情况下，贷款人有权采取以下部分或全部措施：

(1)对违约金额处以_________%的罚息。

(2)宣布部分或全部贷款到期，主动从专项保证金存款帐户中扣还贷款及其他费用。

(3)冻结借款人开在贷款人处的存款户，如借款人的债务没有得到全部清偿，贷款人保留进一步追偿的权利。

(4)采取任何其他足以维护贷款人在本合同项下权益的措施。

上述措施的采取并不影响贷款人在本合同项下的任何权利，对此，借款人无条件放弃抗辩权。

第九条 其他

1.本合同在贷款人和借款人签字盖章后生效，有效期至借款人在本合同项下全部债务清偿后止。

2.本合同受中华人民共和国法律管辖。

3.本合同中文正本一式两份，签约双方各执一份。

借款人(盖章)：_________ 贷款人(盖章)：_________

法人代表或授权人(签字)：_________ 法人代表或授权人(签字)：_________

_________年____月____日 _________年____月____日

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[关键词]信用贷款 风险 商业银行

在实践中由于各个商业银行所采取的组织架构和业务运作理念各不相同,有的属于所谓的流程银行,也有的属于部门银行,因此他们的风险控制体系也略有不同。但总体而言,设立在总行的风险控制中心以及设立在各业务单元中的风险管理部门是风险控制体系必备的要素,而这两部分与个人信用贷款业务的风险控制密切相关,加强个人信用贷款业务相关的风险控制体系正是从这两个部门入手。

一、专职专能,加强合作

业务部门内部的风险控制部的职责通常是制定业务相关的风险控制政策、统筹业务内的风险管理、采取风险控制措施、进行汇总风险计量分析并向总行汇报。在西方银行,个人信用贷款业务内部的风险控制部是业务运作的前沿指挥部,是其他各部门在实际业务开展过程中的交流平台和监督者。风险控制部门作为个人信用贷款业务进行具体风险控制的主体,必须以构建以风险控制部为核心,其他各部门围绕风险控制部展开平等合作。个人信用贷款业务是通过各相关部间相互协调、环环相扣而最终完成的,因此必须建立相互协作同时又相互监督的部门间合作关系,如下图1所示。

在个人信用贷款业务的开展过程中,各部门应该以风险控制部为合作平台,以内部环境风险控制为一致的目标,定期进行关于内部环境风险控制的会议。在会议上各部门对于风险相关的问题具有同等的话语权,共同商定该业务的目标收益率和可承受的风险系数并运用第四章中的风险收益优化决策模型进行各贷款类型的权重分配。

二、合理规划,控制流程

风险控制部必须联合其他各部规划好规范、合理的业务运作流程。规范、合理的业务运作流程与流程中的风险控制机制之间的关系正如地基与建筑物的关系。正如没有稳定安全的地基作为基础就不可能有漂亮的建筑物树立起来,对于个人信用贷款业务来说,没有规范、合理的业务运作流程就不可能有完备的风险控制机制以此为基础进行建立。因此,要做到提高业务效率,降低面临的风险,最关键的是建立规范、合理的业务运作流程。与其它商业贷款相类似,个人信用贷款的业务运作流程主要分为营销、贷前、贷中、和贷后四个个阶段,共六大流程,流程总图2如下。

风险控制部必须在业务运作流程之上制定业务风险控制节点并在每个风险控制点至少安排一个风险控制岗进行风险监控。

三、强化信息管理,构建数据系统

对于个人信用贷款业务,其业务运作的特点之一就是业务量大而单笔贷款的额度一般较少。风险控制部在个人信用贷款业务运作过程中,必须推行业务内各部门运用现代化的信贷信息管理系统进行数据处理,利用计算机实现半自动审批和辅助决策,并实现该业务的全面电子化管理。此外,风险控制部还必须定期对个人信用贷款业务的信息管理系统定期进行更新、维护和检测,从而确保该信息管理系统处于最优运作状态,不会由于信息泄露、信息丢失或者系统延时等情况造成不必要的损失。从风险管理的角度来看,个人信用贷款信息管理系统能从整体上提高上述各内部环境风险控制措施的执行效率,从而起到防范个人信用贷款业务中系统性风险的作用。主要体现在以下三点:首先,由于个人信用贷款信息管理系统的信息共享,确保了信息的实时性,提高了组织架构内各部门的合作效率以及业务信息在业务运作流程中各阶段间的流转效率。其次,由于个人信用贷款信息管理系统可实现系统自动审批,能够大量减少人工核对信息以及基本逻辑判断所占用的时间,在把简单业务操作的错误率降至最低的同时相对增加了业务员进行人工业务分析的时间,从而把贷中审批阶段的风险控制节点发挥最大作用。再次,通过个人信用贷款信息管理系统可以起到规范个人信用贷款业务流程的作用。个人信用贷款业务流程由于各个环节之间的紧密相扣,当把流程中的各环节都设置在信息管理系统内部进行流转时,信息管理系统以其流程优化决策以及权限控制的优势可对整个业务流程进行有效的规范管理。

参考文献:

[1]黄宪.商业银行全面风险管理体系及其在我国的构建[J].中国软科学,2009;2

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关键词：农户；小额信用贷款；风险；原因；对策

小额信贷的孟加拉乡村银行模式（gb模式）在1994年被引入我国之后，得到了不断发展和运用。目前，我国开展的小额信贷主要有三类：国际资助的项目（或非政府、非银行资金支持项目）；政府与中国农业银行合作项目（农行作为政府主导型项目的放贷主体）；农村信用社和中国邮政储蓄银行开展的小额信贷项目。其中，以农村信用合作社和中国邮政储蓄银行开展的农户小额信用贷款覆盖面最广，影响面最大。

农户小额信用贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或生产经营需要的短期贷款。这项信贷业务，无须任何抵押或质押，手续简便，可以满足农户对小额、短期流动资金的需求。农户小额信用贷款很好地缓解了农村经济发展融资困难的情况，但同时也蕴含着潜在的风险，迫切需要得到解决。

一、农户小额信用贷款面临的风险

农户小额信用贷款面临的风险是指农村信用合作社和中国邮政储蓄银行在面向农户发放小额信用贷款业务的活动中，由于各种事先无法预料的因素的影响，使该业务的实际收益、效果与预期发生背离，从而蒙受损失的可能性。农户小额信用贷款业务在开办过程中蕴含的风险主要包括以下几种：

（一）信用风险。信用风险又称违约风险，主要是指借款者逾期不还，造成贷款坏账，资金损失。相对于传统银行信贷业务来讲，农户小额信用贷款的信用风险要大的多。这是因为农户小额信用贷款主要是向农户提供短期劳动资本贷款，其贷款类型和地区都比较集中，这种小范围的同质的客户群体局限了风险分散的潜在能力。再加上一般没有抵押品，这就使得客户违约后的强制执行变得没有保障，信用风险高于传统银行信贷业务。农户小额信用贷款最突出的特色就是凭借农户的信用发放贷款，农户信用的好坏自然成为影响贷款回收的关键，所以信用风险对农户小额信用贷款产生的危害最大。

（二）自然风险。农户小额信用贷款的资金主要投向是农村的种植业和养殖业，而传统的种植业和养殖业对自然条件的依赖性都很强，抵御自然灾害的能力较弱，一旦所在地区发生自然灾害，大量客户可能同时发生违约，农业生产受到影响，造成的损失必然会转成信贷资金风险。我国尚未普遍开设农业保险，自然风险发生后，农户除能获得极少量救灾款外，没有其他的补偿途径。因此，农户若没有其他收入来源，拖欠贷款也就成为必然。

（三）市场风险。农户小额信用贷款以一家一户分散生产经营为主，小生产与大市场的矛盾是必然的经济现象。小生产的盲目性很容易使农产品出现结构性趋同，加上农村社会服务体系不健全，生产技术水平相对落后，农产品的生产成本与交易成本较高，农业生产经营经常出现相对较大的市场风险。此外，近年来农产品供求趋于平衡，一些传统、低值的农产品已形成供过于求的局面，农民收入缓慢，甚至出现增产不增收的情况，农户有心守信却无心还息，客观上增加了小额信用贷款的风险。

（四）协变风险。协变风险是指由于借款用户所从事的经济活动相同或处于相对集中的地理区域而产生的风险。在这种情况下，如果发生还款困难，会在较大程度上影响农户小额信用贷款的总体运行。比如，一旦所在地区发生较大的自然灾害，大量贷款农户可能同时发生违约，这将给农户小额信用贷款业务带来沉重的打击。

二、农户小额信用贷款风险产生的原因分析

农户小额信用贷款面临的上述风险贯穿于农户小额信用贷款业务经营的全过程，只有及时、准确地发现风险的诱导根源，才能有效防范和化解风险。由于农户小额信用贷款与银行传统信贷业务有着很大的不同，因而引发其风险的原因也有着众多独特之处。

（一）农户小额信用贷款是一种个人信用贷款。农户办理贷款不需要提供抵押担保，而是以个人信用向信用社或中国邮政储蓄银行申请农户小额信用贷款。既然农户小额信用贷款属于个人信用贷款，就需要一个相应的、适用于个人的信用制度来对其进行管理和制约。但目前的情况是，我国农村地区信用制度缺失，没有建立起个人信用记录、信用账号之类的信用体系。正因为如此，信用社或中国邮政储蓄银行难以通过信用手段对其进行制约，因而承担了较大的信用风险。迄今为止，还有部分发放农户小额信用贷款的金融机构，甚至还没有涉足电子化信息管理，缺乏高效率的电子管理技术，农户的信用资料收集登记还处于人工处理阶段，这又是一个农户小额信用贷款在拓展上的制约因素。

（二）农户小额信用贷款的发放对象是农户。农户小额信用贷款主要是发放给具有劳动能力、有小额资金需求的农户，从而增加对农户和农业生产的信贷投入，缓解农户贷款难的问题，更好地发挥农村金融机构的支农作用。以现有条件来看，在主观上，农户小额信用贷款在很大程度上是依赖农户自身的还款自觉性。农户小额信用贷款的对象是农户，这是一个文化水平相对较低的群体，他们对金融知识缺乏了解，对利率变化、财务政策缺乏了解，对市场信息的获取渠道也不够畅通，信息闭塞，这无疑会影响他们资金投向以及资金的获利能力，在客观上造成了今后还款能力不足的可能性。所有这些问题也将转化为一定的还贷风险。 

（三）农户小额信用贷款业务量大、单笔金额小。农户小额信用贷款是面向农村地区广大农户发放的一种贷款，由于目标群体庞大，因此农户小额信用贷款的业务量远比普通贷款要大。与此同时，农户小额信用贷款的每笔业务金额又较小，我国目前的额度大多是在10，000～30，000元左右。信用社、中国邮政储蓄银行等农村金融机构开办农户小额信用贷款业务需要投入很多的人力、物力和时间去逐个收集农户资料，进行贷款审查工作；再加上跟踪、贷后管理等工作，相对于所承担的风险，农户小额信用贷款的经营成本相对较大。

（四）农户小额信用贷款的资金用途大多是投入农业生产。农户在取得贷款后，一般都是将其投入到种植业、养殖业等农业经济中。与非农业不同，农业经济在生产过程的每一环节，都受到自然条件的制约与影响，可以说，从播种开始，生产经营过程就处于一定程度的风险之中。因此，农户小额信用贷款除了面临和非农业一样的市场风险、利率风险、汇率风险、价格风险等，还要承担来自自然再生产过程可能带来风险的压力，接受双倍风险的考验。

三、防范农户小额信用贷款风险的对策建议

（一）创新农户小额信用贷款制度。创新农户小额信用贷款的制度主要包括以下几个方面：一是拓宽农户小额信贷范围。经办金融机构应该因地制宜地确定农户小额信贷的用途，凡是与农户生产、生活相关的均可纳入农户小额信贷范围之内；二是设置灵活的贷款期限。经办金融机构应依据不同贷款的用途，确定不同的贷款期限，避免人为形成不良贷款；三是扩大农户小额信贷额度，满足生产经营大户的资金需求；四是逐步实现农户小额贷款利率市场化，减少政府对利率的限制，使利率至少能够充抵农户小额贷款经营机构的资金成本和管理费用。

   （二）灵活运用分期还款制度和农户联保制度。农户小额信用贷款在使用分期还款制度时，应考虑不同贷款者的特殊情况，使还款周期与贷款农户收入来源相适应，减轻农户还款的心理压力。农户联保制度和小组中心会议制度作为小额信贷强有力的制度保障应当给予高度重视，在借鉴孟加拉国经验的基础上，要进行创新性实践。譬如，在人口比较密集的地区，大力推广并严格实施农户联保贷款制度和小组中心会议制度，而在人口稀少的偏远地区，召开小组中心会议的间隔时间可适当延长。

（三）建立有效的信用等级评价制度。首先，加大信用等级评价的硬件投入，健全资料档案。农户资料反映要真实、全面、准确。逐项认证审查核实，并且对农户的信用档案逐步实行电子化管理。电子化管理具有科学化、规范化、程序化的特点，还可以有效防范信贷人员的道德风险和工作差错造成的法律、信用风险；其次，要明确评级责任。农户的基本状况及信用反映等应由村组干部负责审查把关，并签字负责，信用等级初评由信贷员负责，避免因不负责导致的评级不准确；最后，要严格按照评级标准，评定农户信用等级，对所有农户都采用统一的标准，以确保评级客观公正，从而有效防范农户小额信用贷款风险的发生。

（四）构建科学规范的信用评分方法。针对我国农户小额信用贷款开展的实际情况，应借鉴西方发达国家运用于信用卡消费信用风险评估控制中的信用评分方法，尽快构建一整套的客户信用评分指标体系，并运用层次分析法，对指标体系中各指标的权重进行确定，从而实现农户小额信用贷款信用风险控制中的定性分析与定量分析相结合。这样，经营农户小额信用贷款的农村金融机构在发放农户小额信用贷款时，便可通过计算申请贷款农户的信用总分来帮助其做出是否放贷的决定，进而有效地规避信用风险。

（五）建立以农户为中心的多元化社会服务体系。农户项目的成功率是影响小额信贷安全的关键因素，而农户由于技术和信息缺乏等原因，项目成功率较低。国内外实践表明，农户需要的不仅仅是资金，还需要更多与之配套的服务，如农业科学技术、农产品市场信息等。这就要求小额信贷机构为农户提供低费或免费的技术培训、市场信息等社会服务，在提高劳动者素质的基础上给他们以信贷支持。与此同时，其他社会各方也应该加快建立以农村经济发展为重点的农村社会服务体系。

主要参考文献：

[1]黄毅.小额信贷问题研究（下）.银行家，2006.1.

曹辛欣.论农户小额信贷的风险及其化解对策.金融与经济，2007.5.

罗剑朝，韩红.小额信贷国际经验及其启示[j].哈尔滨工业大学学报（社会科学版），2008.1.

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申请信用贷款是借款人凭个人信用申请的贷款，无需提供抵押物作担保，只要有稳定的工作和收入，具备按时足额偿还贷款本息的能力，即可提出申请。而抵押贷款是借款人提供符合贷款机构要求的抵押物作抵押申请的贷款。

2、贷款额度不同

发放信用贷款由于贷款机构需要承担较高资金风险，所以贷款额度比较小，一般为个人月收入的10-20倍；而抵押贷款有了抵押物作担保，从而降低了贷款机构的放贷风险，所以贷款额度较高。

3、贷款利率不同

与信用贷款相比，抵押贷款利率稍低一些，因为有抵押物作担保，贷款机构需要承担的风险较小，而信用贷款需要贷款机构承担较高的风险，所以给予借款人的贷款利率较高。

4、贷款期限不同

信用贷款期限一般为三年，最长可达五年；但是抵押贷款期限最长可达十年。

5、贷款要求不同

申请信用贷款必须拥有良好的信用记录，以及稳定的收入和工作，当然收入过低者与此项贷款无缘；而申请抵押贷款时，只要抵押物符合要求，贷款机构对信用情况及收入的要求可以适当放宽。

6、放款时间不同

由于抵押贷款需要走评估、抵押登记都手续，所以放款速度较慢，一般需要十五个工作日左右；而信用贷款只需对借款人的资质情况作考察，所以两三天就能放款。

7、资质审核程度不同

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1、申请人年龄在20至55周岁之间，并且要求申请人已经参加工作，不是学生；

2、申请人个人信用良好，征信报告上无不良记录；

3、申请人有稳定持续的工作收入，具备按时偿还贷款本息的能力；

4、信用贷款的资金不得用于购房、购车或者投资；

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关键词：个人贷款；因为无风险；保险；防范

受到国民经济发展的影响，我国人民生活水平显著提高，人均收入也明显增加。与此同时各种经济和金融业务也迅速增加。个人贷款就是目前金融领域中常见的业务形式之一，且随着时间的推移出现了愈演愈烈的发展趋势。近年来，个人贷款种类不断增多，金额日益上升，同时由此引发了许多个人贷款风险问题，因此在这里我们有必要对这些风险做一简单的分析，提出了有关应对策略。

一、个人贷款业务的种类

就当今常见的个人贷款业务进行分析，通常我们可以将贷款业务分为以下几种情况：首先是个人的一些有价单证抵押的贷款情况，这种贷款包含了股票抵押、本外币存单抵押、保险单抵押等。其次是以信用卡为主的个人消费以及透支形式的个人贷款，这类贷款是以个人的贷记卡作为主要的消费渠道，从而刺激消费者的消费欲望，使其不断的消费。再次，个人房贷，这种贷款类型是目前最为突出的贷款方式，一般都是由银行信贷资金直接进行贷款发放的自营性贷款方式，在这类贷款中，贷款申请人必须要具备一定的保证，比如稳定的工作和充足的财产；且在本市购买房屋的时候必须要将房屋作为抵押物，然后才能向银行申请住房贷款；与此类似的贷款还有车贷、车库贷款等。第四，商铺个人贷款，这种贷款主要指的是个人购买办公用房、酒店式公寓申请的贷款。最后还有一些其他常见贷款形式还包括了医院个人贷款业务、个人综合信用贷款、大额度消费品贷款等。

二、个人贷款业务当中存在的风险

（一）系统风险

目前，我国在个人消费贷款的管理力度不严格，大多数消费性贷款一般都是不带循环性的，每一种贷款都有着各自的固定性和时间周期，并且在贷款的时候相应的周期较长。因此，我国贷款风险与国外相比较较为突出，而且存在着严重的潜伏性。就这种问题分析，我国个人贷款业务的系统风险较为严重，容易受到各方面因素的影响而产生新的问题，而且很多潜在的隐患在贷款之前很难被发现，这些风险有着不可预测的特征。相对于国外发达的经济条件而言，我国经济发展时间较短，推行个人贷款业务的时间也比较短，这使得我国的个人贷款机制、贷款方法都不够成熟，同时个人贷款种类不断增多，这就难免会产生一些系统性风险。

（二）个人贷款业务的法律风险

由于我国经济发展持续、迅速且发展时间短，因此我国经济法律和法规十分欠缺，存在着严重的漏洞，同时我国社会当中存在的不安全因素也比较多。但是，社会经济要想得到稳定、科学的发展，安定、良好的社会环境是不可缺少的重点。因此，很多的商业银行在一些收入低的人群申请买房的时候都担心这些人有没有能力支付住房贷款，多数银行都对这些人群申请贷款给予拒绝，这样使得银行信誉度打打降低。但是，如果同意了这些人群的贷款，又会承担起重大的风险，这样往往使得银行的债券得不到有效的维护，使得我国很多的商业银行饱受负面影响。尽管现在个人逾期贷款成为商业银行不良资产总额当中很小的一部分，但是大多数商业银行都未曾遇到过这样的损失。

（三）个人信用当中的风险

就我国目前的银行借贷问题进行分析，我国还未形成一套完整、科学的个人信誉评估体系，再加之我国自古以来的谦让、保守思想的影响，使得我国多数个人信用度记录并不健全，甚至在一些地区连最基本的逃税记录、保险诈骗记录都得不到真实的记录，这样很难提供完善的个人信用信息。

（四）当前的政策风险

其实个人信贷业务针对的就是百姓的日常生活，这些业务的开展基础就是百姓日常的生活需求，因此这项业务具有很强的时效性，是为了满足百姓当前的物质文化需求、提高生活水平而开展的个人信贷业务，所以，个人信贷业务需要很强的创新性，创新要面对的就是政策风险，但是由于我国的很多商业银行进行个人贷款业务的时间不长，累积的经验不够，就会出现一些政策风险的失误，加上银监局实行和中国人民银行的事后监管，所以创新与违规经常性地同时出现，政策之剑每时每刻都高悬在各大商业银行的头上。

（五）个人信贷业务的操作性风险

现在，商业银行的个人信贷业务当中最常出现的就是操作风险，所以，对于操作性风险的防范是个人信贷业务风险防范的重点。个人贷款业务存在的风险重点是：客户的资料是否真实可信、抵押物的价值是否是充足的、开展的买卖行为是否是真实的、房产的权属关系是否足够明了、抵押物是否具有足够的变现能力、购房首付款是否能够及时付清等等。

三、防范个人贷款业务风险的具体措施

（一）进行能够覆盖全体社会的个人信用评价系统的建立

如果商业银行要发展个人贷款业务，单一的力量肯定是不能完成这个艰巨的任务的，一定要进行一个能够覆盖全体社会的个人信用评价系统的建立，而且这个系统的信息一定要做到完整、真实和具有时效性。

（二）控制操作中存在的风险

对于楼盘的交易，商业银行应该对于开发商的行为和资质具有比较完善的掌握和了解，对于买房人的信用评价具有深入的调查和掌握。

（三）避免系统性风险给银行带来的损失

现在，不同地区的政府对于房地产方面的政策基本有两种不同的态度，一种是政府因为各方面的因素对于当地的房地产行业进行打压，另一种是为了追求政绩在各方面促进房地产业的发展。对于后一种政府的做法我们要重视起来，将商业银行的个人信贷业务的相关政策进行积极地调整，避免由于房地产业出现泡沫使得银行陷入比较大的风险当中。

（四）对于个人综合信贷业务进行积极推动

现在我国最主要的还是住房方面的个人信用贷款业务，而我们更应该进行个人综合信用贷款业务。即使当前我国的个人综合信用贷款业务当中还存在着很多的障碍，但如果不能进行这项业务的深入发展和研究，商业银行就会失去一个很好的个人信贷业务发展的机会。

四、总结

本文对于个人信贷业务的发展进行了深入分析，对于我国的个人信贷业务的发展具有很大的帮助。■

参考文献

[1]景建国.防范个人贷款业务风险的几点思考[J].上海金融，2005，（6）.

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    关键词:个人信用贷款;个人信用评估;发展对策

    一、引言

    改革开放以来,我国个人贷款业务取得了长足的发展,贷款机构竞争加剧,贷款形式层出不穷。个人贷款业务的蓬勃发展是我国社会进步经济繁荣的体现,也是我国经济领域深化改革的内在要求与必然结果。然而,在过去十多年中,由于个人资信评估机制不完善等原因,相对于金融机构个人贷款领域的其他主要业务而言,个人信用贷款的业务发展一度处于停滞不前的状态。

    进入2010年,由于外部经济环境的转变,个人信贷再次成为国内各金融机构关注的焦点,主要由于以下三方面的原因:

    首先,在目前国际金融危机的影响下,中国政府的宏观政策进一步强调了拉动内需的重要性,而拉动内需的重要步骤之一正是发展个人信贷。为了积极鼓励个人消费,国家大力发展小额信贷和微型金融服务,小额贷款公司等地方商业金融机构不断增多,面向个人的各种信用贷款政策逐步推出。

    其次,受到近来国内房价调控不断加强的影响,原本作为主要个人贷款业务的房贷业务正处于萎缩阶段,持续增长受到限制。因此,金融机构开始把目光重新放在个人信贷业务,以求进一步挖掘生活消费需求所带来的贷款业务,从而获得新的盈利增长点。

    最后,从2008年下半年起,由于外资商业银行带着新的金融产品首先进入个人信用贷款市场,该业务领域的竞争突然加剧,国内商业银行随后纷纷推出相应的个人信贷产品以争夺市场。个人信贷业务逐渐成为国内商业银行首次与外资商业银行正面竞争的一个领域。

    二、国内个人信贷业务发展现状分析

    (一)国内个人信贷业务现状分析

    在国内各家商业银行中,中国建设银行开展个人信贷业务最早,本文以其为例研究国内个人信贷业务。

    在商业化改革之前,中国建设银行的个人金融服务品种主要是以储蓄为主的个人负债业务。到20世纪90年代末期,个人资产和中间业务开始起步,特别是个人消费信贷在很短的时间内全面兴起,贷款品种不断丰富,从住房、装修、旅游、汽车、助业、助学、耐用消费品到不指定用途的循环额度贷款等,基本覆盖了居民几乎所有的生产和生活性消费项目,个人消费信贷余额因此保持了年均31%的增幅。

    建设银行的贷款对象划分为生产经营性消费者和生活性消费者。从银行经营的角度出发,生活性消费者是最主要和最基本的客户群体,数量众多,银行根据消费者消费类别提供的贷款品种也最多。而生产经营性消费者如个体工商户、中小民营企业主,由于其在存款、贷款、理财、支付结算等方面具有比一般生活性消费者更高的价值创造和利润贡献能力,因此也是银行极力争取的对象。因此,支持生产经营性消费的个人消费信贷品种成为建设银行拓展客户最重要的资源和手段,上升势头迅猛。到2006年末,建设银行以支持生产经营性消费为主的个人额度贷款和助业贷款余额占全部个人消费信贷余额的比例达到40%。

    建设银行个人消费信贷的快速发展,主要得益于以下原因:

    (1)作为一项新业务,个人消费信贷在发展初期拥有较大的增长空间。

    (2)在激烈竞争的条件下,个人消费信贷被视为拓展优质客户最有效的手段而得到重点扶持。

    (3)在与受政策约束更多和不良贷款历史包袱更重的公司类贷款比较中,建设银行总行对个人消费信贷发展前景和资产质量寄予了更高期望,并在国外经验的示范下,将个人消费信贷视为低风险业务。

    建设银行较早确定的个人消费信贷信用风险经济资本分配系数是2%,2005年又进一步下调到1.5%,而公司贷款中的工商企业流动资金贷款信用风险经济资本分配系数则高达9%。另外,从2003年以前的情况看,个人消费信贷平均违约率低于公司贷款13个百分点。因此,发展个人消费信贷得到了全行人力、物力、财力的大力支持。

    (二)国内个人信贷业务发展的启示

    从总体来看,目前国内个人信贷研究正朝着国际研究前沿方向发展,在研究方法上已开始注重一定的规范性,在理论推导、数据分析、方法选择等方面都形成了较为规范的技术路线。在研究内容上着重引入国外先进的个人资信评估方法和风险管理方法,同时也注意各种方法的实用性研究,充分结合中国特定的社会、经济与文化背景。基于对国内外研究的比较,可以得到以下启示:

    1.完善的个人征信体系对个人信贷业务发展至关重要

    在西方发达国家,整个社会的个人信用制度已经规范化和法制化。银行和政府凭借发达的网络资源和高效的服务效率,可以随时了解借款人的信用状况,弱化了信息不对称问题。国内的个人征信系统还不尽完善,信息不对称问题比较严重。加快完善全国个人信用信息系统和银行内部客户信息系统,尽快实现个人信用信息的高效率传递,不仅能在很大程度上解决信息的不对称,同时还给人们提供了一个追求长期利益的稳定预期和重复博弈的规则,从而有利于个人信贷业务健康而快速地发展。

    2.合理的资信评估指标是个人信贷业务开展的前提条件

    相比于西方发达国家,我国的社会情况更为复杂多变,完全套用成熟的资信评估指标不甚合理。事实上,不同时代和不同地域的资信评估指标都是千差万别的,构建过程需要因地制宜、因时制宜,既要借鉴成熟的指标体系反映的共性,又要考虑特定条件下不可忽略的特性。具体来说,个人资信评估指标主要包括借款人的自然特征、职业特征以及与信用关系特征,但是当前我国社会特殊的城乡二元结构特征也不可忽视。

    3.科学的资信评估方法是个人信贷业务审批的关键手段

    尽管国内的相关研究逐渐向国际研究前沿靠拢,在理论研究的各个层面都形成了较为规范的技术路线,但仍处于非常原始的阶段。相对于国外,国内尚未形成权威公开的个人信贷数据集,因此目前的研究基本还是基于国外有限公开的数据集,这种状况大大影响了研究成果的实际应用价值,故而需要尽快建立真实、客观、完备的国内数据集。同时,当前在对前沿方法的研究上不够深入,基本仅仅是简单地套用国外成熟的方法,而实际应用非常需要实质性的创新。

    三、政策建议

    近年来,为推动个人信贷业务健康有序发展,我国正在加快制定落实相关的政策方针和建立健全相应的法律法规。2009年10月12日,为推动我国信用体系建设再登新台阶,国务院法制办公布《征信管理条例(征求意见稿)》,向全社会公开征求意见。时隔不久的2010年2月12日,在综合借鉴和吸纳国内外先进管理经验的基础上,中国银监会《个人贷款管理暂行办法》,在保护个人贷款权利的同时,进一步防范个人贷款的风险。然而,对比国外的发展状况,我国个人信贷业务的发展仍然任重道远,迫切需要社会各界协力合作。

    在监管部门方面,首先要加快完善个人征信体系。《征信管理条例(征求意见稿)》已逾一年,正式法规却仍未出台。目前,我国现行的法律体系中还没有一项法律法规为个人征信业务活动提供直接依据,这致使征集机构在个人信用信息的采集和披露等环节无法可依,直接影响了我国个人征信服务业的发展和个人信用体系制度的建立。因此,当务之急是加速《征信管理条例》等法律法规的出台,使我国个人信用体系建设告别无法可依的窘状。

    其次,要加强相关部门间的合作。尽管人民银行个人征信系统记录了个人在金融领域的大多数信贷信息,但就全国而言,住房公积金个人贷款目前尚未纳入记录范围。而加强与地方住房公积金管理中心的合作,具有很强的现实意义。一方面,为了规避政府调控房地产业目的"限购令"政策,目前利用公积金贷款避开金融机构对其贷款购房相关信息的查询,从而享受到利率优惠的现象时有发生。住房公积金管理中心通过联网个人征信系统查阅个人的信用报告,可避免这种情况的发生,从而有效防范公积金贷款风险。另一方面,把住房公积金个人贷款信用信息纳入个人征信系统,将是对个人征信系统的有力补充。随着时机的成熟,通过与税务部门的合作,把目前相对成熟的税务征信系统中的个人信用信息纳入个人征信系统,将使目前的个人征信系统更趋完善。

    最后,要严格落实个人信贷的监管。尽管《个人贷款管理暂行办法》的出台,对个人信贷业务的受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理和贷后管理等行为的监管,具有很强的指导意义。但作为中国第一部关于个人贷款的法规,该办法的规则尚不完善,而且在2008年金融危机后信贷宽松的背景下,从2010年全国房价的攀升来看,该办法的落实情况并不乐观。因此,监管部门需要增强风险防范意识,贯彻落实监管要求,强化问责机制,提高制度执行力,对于违规经营和隐瞒事实的,对监管要求置若罔闻的以及自查整改不到位的,对各相关单位负责人要实施约见制度;对于存在重大违规的,进行责任追究。

    在金融机构方面,首先要落实个人信贷面谈制度。国际个人贷款业务惯例及国内银行的长期实践表明,对个人贷款实行面谈制度,并通过面谈制度有效鉴别个人客户身份、调查借款人的信用状况和还款能力,可有效防范个人贷款风险。此外,通过面谈制度,对个人财务、收入、财产等真实性审核提出了一定的要求,能够确保贷款的真实性,进一步了解到借款人交易真实、借款用途真实、还款意愿和还款能力真实等情况,从而严防虚假信贷业务的发生,从源头上保证个人信贷的质量。

篇10

以前若问：个人信用值多少钱?恐怕很难给出一个量化的回答。但如今，个人信用的价值被量化了，也“明码标价”了。在浙江温州，建行给个人信用的开价是5～50万元不等的信用贷款，信用优质的个人还可享受优惠贷款利率。在上海，市民早就从2005年8月份起，可以在没有任何抵押、质押或担保的情况下，仅凭自己良好的信用就可向银行借钱，借款金额最高可达10万元，最长借款期限1年。可见，个人信用的价值不再是一个模糊的概念，而是一笔看得见、摸得着、可量化的、实实在在的个人无形资产。

个人信用状况不仅决定了能涉足的经济生活的范围，还会影响经济生活的成本。在政府机关上班的王丽双想购买一套二手房，但她又不想错过投资基金的机会。于是借助个人良好的信用，先用手中的30万元买了二手房，然后再以房产作抵押向银行借了一笔钱投资基金，一举两得。利用信用，可以放大个人消费能力和投资能力。

同时，银行封杀不良信用者已成趋势。早在2004年末，浙江省的工、农、中、建、广发5家信用卡发卡量最大的银行就结成“反赖”联盟，相交换了首批上万人的“黑名单”。不良信用者已经很难从银行获取信贷资源。打造个人信用，已经成为个人经济生活中的一项紧迫任务。

立信有方

那么如何在银行建立个人信用记录呢?一些人自认为自己不欠账不漏税不违法，信用肯定不错，这是不对的。信用是要有记录来考察的，其中最为关键是要让银行认可你的信用，这就得提供给银行足够的信用评级资料。一个从来没有和银行发生过关系的人，他的金融信用就是零。

小胡与小张同是一家公司的财务人员，她俩向某银行申请信用卡，小胡因能提供建设银行的龙卡信用卡和对账单(这等于有了银行信用记录)而轻松申办成功；而小张却因没有信用记录而被要求提供资信证明(银行要对她的资信情况进行考察)而不得不暂缓申办信用卡。由此可见，有良好信用记录将能在与银行交往中获得“绿色通道”。个人需要在与银行打交道的过程中，建立和提高自己的信用等级。

建立银行账户

最为简单的就是在银行开立活期存折账户，积极办理存款、转账结算、交费、纳税等业务，与银行建立密切的业务往来关系。在信用记录中，最重要的是拥有贷款账户，并保持良好的还款记录，因为一个人是否具有良好的信用很大程度上能从还款情况考查出来。

保持良好记录

目前，银行个人信用档案资料中除了个人基本资料、个人的银行信用外，还包括社会信用和特别记录。随着社会征信体系的日渐完善，个人的社会信用和特别记录会成为银行信用记录的重要部分。这就要求我们洁身自好，在日常工作和生活中尽量不涉及司法，不赊账、不拖欠，不偷税漏税，不被行政处罚等等，总之要使自己的行为合法合规，不留污点。

养信有招

如何打造良好信用，提升信用等级，这是一门学问，有技巧可言。综合目前银行考察信用状况，提升信用等级可从如下几个方面入手。

提高信用分值

目前银行使用评分系统来判别客户的信用风险：信用评分越高，信用程度就越高，信用风险就越低。评分系统的信用总分数是由一些小分值组成的，而这些小分值来自于银行对客户的各类信息的检测结果。银行所检测的客户信息，范围很广，从收入、职业、住房、银行账户到婚姻情况等等，都可能影响信用分值。要尽早了解个人信用常识，遵守信用评分规则，有针对地做一些提高信用等级的事。虽说银行评定信用的项目五花八门，但就目前来说，表中的几项指标必不可少。

整合信用资源

最值得开拓、最有价值的个人信用资源是资产信用(如银行存款、有价证券、不动产、理财产品、基金、保险等)。个人资产特别是流动性良好的金融资产是当前我国最重要的个人信用资源。目前，个人的银行账户和信用卡记录都是信用等级的主要指标。在一个银行开立了个人结算账户之后，就应该充分利用个人结算账户来开拓、整合个人信用资源，集中“规模优势”，凸显个人的资产信用。最简便的做法就是将分散在多家银行的金融资产归并到一个银行，让那家银行的信用资产达到最高点。

整合个人信用资产时要注意一点，就是目前由于银行电脑系统的原因，同一客户18位和15位身份证开立的账户并不被归为同一客户的账户，而被视同为两个客户的账户。很有必要将在银行中使用不同版本身份证件开立的账户都更改为目前使用的身份证件，以便被银行确认为同一客户，提高信用含金量。

适当借款

张先生和林先生是在同一单位上班的公务员，他们于近日向银行申请信用贷款。但让张先生深感不解的是，他和林先生的家庭资产、职业、收入等情况几乎相同，但银行却给了林先生8万元的贷款，而自己却只能获得6万元的贷款。张先生认为银行有信用歧视行为。

其实银行并没有信用歧视。张先生从没有向银行借过款，所以银行里没有张先生的信用资料。而林先生就不同了，虽然此前没有什么特别需要用款的时候，但为了在银行留下信用的资料，他向银行申请过两次短期贷款，而且两次还款都很及时，没有拖欠情况。由此，林先生留给银行守信的形象，银行认为他的信用程度要比张先生高，所以可以得到更多的贷款。

在打造诚信的特殊时候，不要等到有用款需求时才找银行借款，而要有事没事都找银行借点钱。当然，为了节约利息支出，可选择期限最短的、利率最低的贷款，还要记住按时还款。

没有资金需求时找银行贷款，许多人可能因要支付利息或是嫌麻烦而不愿做。这有一个很好的替代办法，就是向银行申请信用卡(信用卡用款被视同为贷款)。循环使用信用卡的过程，也就是一个创建个人信用史的过程。只要你经常透支消费，然后按时还贷，就能建立信用档案并提升你的个人信用程度。使用信用卡提升个人信用有一个技巧，就是在透支消费后，即便你有能力全额还款，也不妨选择一两次归还“最低还款额”，然后在下期账单来时还清透支款。这样做，虽然让银行吃了点利息，但却能提高你在银行的信用程度。