房屋贷款范文

导语：如何才能写好一篇房屋贷款，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

借款人应在贷款发放后的第二个月按月还款。

根据贷款银行与借款人签订的贷款合同，借款人应在贷款发放后的次月按月还款。具体有两种方式，借款人可以自己选择:

1、每月还款日在贷款银行以现金偿还贷款本息;

3、委托贷款银行代扣代缴。借款人与贷款银行签订还款协议，办理个人还款储蓄卡。借款人可以提前存入多个月的还款金额，也可以在每个月前将全额的还款金额存入银行储蓄处附近20个月，直接从借款人的存款账户中扣除划回贷款本金和利息。

借款人可一次或部分偿还全部贷款本金及利息:

1、提前偿还贷款的全部本金和利息，贷款银行将根据贷款实际占用的天数对借款人剩余部分的本金和利息进行复核;

篇2

发包方(甲方)

工程项目：

甲、乙双方经友好洽谈和协商，甲方决定委托乙方进行居室装潢。为保证工程顺利进行，根据国家有关法律规定，特签订本合同，以便共同遵守。

第一条：工程概况

1.工程地址：

2.居室规格：房型 层(式) 室 厅

厨 卫，总计施工面积 平方米。

3.施工内容：详见本合同附件(一)《家庭装潢施工内容单》和施工图。

4.委托方式：

5.工程开工日期： 年 月 日

6.工程竣工日期： 年 月 日

工程总天数： 天

第二条：工程价款

工程价款(金额大写) 元，详见本合同附件(二)《家庭装潢工程材料预算表》。

1、材料款 元; 2、人 工 费 元;

3、设计费 元;4、施工清运费 元;

5、搬卸费 元;6、管 理 费 元;

7、其他费用(注明内容) 元。

第三条：质量要求

1.工程使用主要材料的品种、规格、名称，经双方认可。

2.工程验收标准，双方同意参照国家的相关规定执行。

3.施工中，甲方如有特殊施工项目或特殊质量要求，双方应确认，增加的费用，应另签订补充合同。

4.凡由甲方自行采购的材料、设备，产品质量由甲方自负;施工质量由乙方负责。

5.甲方如自聘工程监理，须在工程开工前通知乙方，以便于工作衔接。

6.款项划入名称 ;账号

第四条：材料供应

1. 乙方须严格按照国家有关价格条例规定，对本合同中所用此材料一律实行明码标价。甲方所提供的材料均应用于本合同规定的装潢工程，非经甲方同意，不得挪作他用。乙方如挪作他用，应按挪用材料的双倍价款补偿给甲方。

2. 乙方提供的材料、设备如不符合质量要求，或规格有差异，应禁止使用。如已使用，对工程造成的损失均有乙方负责。

3. 甲方负责采购供应的材料、设备，应该是符合设计要求的合格产品，并应按时供应到场。如延期到达，施工期顺延，并按延误工期处罚。按甲方提供的材料合计金额的10%作为管理费支付给乙方。材料经乙方验收后，由乙方负责保管，由于保管不当而造成损失，由乙方负责赔偿。

第五条：付款方式

1.合同已经签订，甲方即应付100%工程材料款和施工工费的50%;当工期进度过半( 年 月 日)，甲方即第二次付施工费的40%.剩余10%尾款待甲方对工程竣工验收后结算。(注：施工工费包括人工费)

甲方在应付款日期不付款是违法行为，乙方有权停止施工。验收合格未结清工程价款时，不得交付使用。

1.工程施工中如有项目增减或需要变动，双方应签订补充合同，并由乙方负责开具施工变更令，通知施工工地负责人。增减项目的价款，当场结清。

2.甲方未按本合同规定期限预付工程价款的，每逾期一天按未付工程价款额的1%支付给乙方。

3.甲方在居室装潢中，如向银行按揭，须将按揭的凭证及相关文件(复印件)交给乙方。

第六条：工程工期

1. 如果因乙方原因而延迟完工，每日按工费的1%作为违约金罚款支付给甲方，直至工费扣完为止。如果因甲方原因而延迟完工，每延迟一日，以装潢工程价款中人工费的1%作为误工费支付给乙方 元。

2.由甲方自行挑选的材料、设备，因质量不合格而影响工程质量和工期，其返工费由甲方承担，由于乙方施工原因造成质量事故，其返工费用由乙方承担，工期不变。

3. 在施工中，因工程质量问题、双方意见不一而造成停工，均不按误工或延迟工期论处，双方应主动要求有关部门调解或仲裁部门协调、处理，尽快解决纠纷，以继续施工。

4.施工中如果因甲方原因要求重新返工的，或因甲方更改施工内容而延误工期的，均需签证，甲方须承担全部施工费用，如因乙方的原因造成返工，由乙方承担责任，工期不变。

5.施工中，甲方未经乙方同意，私自通知施工人员擅自更改施工内容所引起的质量问题和延误工期，甲方自负责任。

第七条：工程验收

1.工程质量验收，除隐蔽工程需分段验收外，待工程全部结束后，乙方组织甲方进行竣工验收。双方办理工程结算和移交手续。

2.乙方通知甲方进行工序验收及竣工验收后，甲方应在三天内前来验收，逾期视为甲方自动放弃权利并视为验收合格，如有问题，甲方自负责任。甲方自行搬进入住，视为验收合格。

3.甲方如不能在乙方指定时限内前来验收，应及时通知乙方，另定日期。但甲方应承认工序或工程的竣工日期，并承担乙方的看管费和相关费用。

第八条：其他事项

1. 甲方责任

(1)必须提供经物业管理部门认可的房屋平面图及水、电、气线路图，或由甲方提供房屋平面图及水、电、气线路图，并向乙方进行现场交底。

(2)二次装饰工程，应全部腾空或部分腾空房屋，清除影响施工的障碍物。对只能部分腾空的房屋中所滞留的家具、陈设物等，须采取必要的保护措施，均需与乙方办理手续和承担费用。

(3)如确实需要拆、改原建筑物结构或设备、管线，应向所在地房管部门办理手续，并承担有关费用。施工中如需临时使用公用部位，应向邻里打好招呼。

2.乙方责任

(1) 应主动出示企业营业执照、会员证书或施工资质;经办业务员必需有法人代表的委托证书。

(2)指派一名工作人员为乙方工地代表，负责合同履行，并按合同要求组织施工，保质保量地按期完成施工任务。

(3)负责施工现场的安全，严防火灾、佩证上岗、文明施工，并防止因施工造成的管道堵塞、渗漏水、停电、物品损坏等事故发生而影响他人。万一发生，必需尽快负责修复或赔偿。

(4)严格履行合同，实行信誉工期，如果因延迟完工，如脱料、窝工或借故诱使甲方垫资，举查后均按违约论处。

(5)在装潢施工范围内承担保修责任，保修期自工程竣工甲方验收入合格之日算起，为12个月。

第九条：违约责任

合同生效后，在合同履行期间，擅自解除合同方，应按合同总金额的5%作为违约金付给对方。因擅自解除合同，使对方造成的实际损失超过违约金的，应进行补偿。

第十条：争议解决

本合同履行期间，双方如发生争议，在不影响工程进度的前提下，双方应协商解决。当事人不愿通过协商解决，或协商解决不成时，可以按照本合同约定向人民法院提起诉讼。

第十一条：合同的变更和终止

1.合同经双方签字生效后，双方必需严格遵守。任何一方需变更合同的内容，应经双方协商一致后重新签订补充协议。如需终止合同，提出终止合同的一方要以书面形式提出，应按合同总价款的10%交付违约金，并办理终止合同手续。

2.施工过程中任何一方提出终止合同，须向另一方以书面形式提出，经双方同意办理清算手续，订立终止合同协议后，可视为本合同解除。

第十二条：合同生效

1.本合同和合同附件向双方盖章，签字后生效。

2.补充合同与本合同具有同等的法律效力。

3.本合同(包括合同附件、补充合同)一式 份，甲乙双方各执 份。

甲方(业主) (签章) 乙方： (签章)

住所地址： 企业地址：

邮政编码： 邮政编码：

工作单位： 法人代表：

委托人： 委托人：

电 话： 电 话：

篇3

中国人民银行贷款基准利率标准如下：

1、商业贷款期限在一年以内的贷款基准利率为4.35%;

2、商业贷款期限在一年到五年以内(含五年)的贷款基准利率为4.75%;

3、商业贷款期限在五年以上的贷款基准利率为4.90%;

4、公积金贷款期限在五年以内(含五年)的贷款基准利率为2.75%;

篇4

2、借款人具有完全民事行为能力、承担法律责任的能力。

3、借款人拥有合法的身份证明。

4、借款人有稳定职业及经济收入。

5、借款人要有足够的还款能力。

篇5

1、房屋抵押贷款放款不是很快，银行房屋抵押贷款，从申请到放款一般至少需要十五天。

2、如房产内没有银行贷款：则需要权利人及配偶的身份证。权利人及配偶的户口本、基金、现金存折住房抵押贷款申请资料,请提供出生证。

3、如房产内还有银行贷款：则需要房产证(房屋抵押银行贷款中房产证、土地证是必须要给银行抵押的)；如房产证权利人有未成年儿童,请提供原贷款合同及最后一期的银行对帐单。为提高房子抵押贷款通过率,请尽量多的提供家庭其他财产证明,如另处房产证、股票。权利人的婚姻证明(结婚证或民政局开具的未婚证明)；收入证明。这个证明对房屋抵押银行贷款的贷款成功情况以及，最高的额度有比较大的影响。

（来源：文章屋网 ）

篇6

银行房屋按揭贷款合同范本

贷款人（甲方）__________________银行股份有限公司

住所地：______________________________

邮编：____________________

法定代表人/负责人：_________________

职务：：______________________

电话：________________________

传真： ____________________________

借款人（乙方）

姓 名：

身份证号码：

开户银行：_______________________________________

结算户（还款帐户） 帐号 ：

结算户/储蓄户（1） 帐号 ：

（2） 帐号 ：

（3） 帐号 ：

合同签订地：

特别提示

乙方在签订本合同之前，请务必仔细阅读本合同各条款，尤其是“特别提示”和黑体字部分，如有不明之处请及时咨询，甲方一定积极解答。乙方有权同意本合同或选择其他合同，但在签署本合同后即视为同意本合同全部条款。

乙方因购买第一条所述房产（下称“抵押物”），愿意按本合同约定的条件向甲方申请借款，并自愿将该房产作为向甲方借款的抵押担保。甲方经审查，同意接受乙方将该房屋作为本合同项下借款的抵押物，并同意按本合同约定向乙方提供房屋按揭贷款，作为乙方购置该房屋的部分资金。为明确各方权责，甲、乙双方经充分协商，根据有关法律、法规，在平等、自愿、公平和诚实信用原则下签订本合同，以资共同遵守。

第一条 房产情况

房产地址： __________市 区 的商品房/商铺；建筑面积：_____ 平方米；购房总价款：_______元；土地使用年限： ____年；商品房预售合同号（或房地产证号）__________________________ .

第二条 贷款与用款

一、甲方向乙方提供的贷款专项用于购买本合同所列上述之房产；贷款金额：（大写）人民币____________________________ 元整（小写：_________________ ）；

乙方在此不可撤销地授权甲方将该贷款以支付购房款的名义全额转入售房者的帐户。

二、贷款期限共 ____个月，从贷款发放之日起算，贷款发放日以“借款借据”记载的银行出款日期为准。

三、乙方满足以下条件，甲方将向乙方发放贷款：

1、乙方已向甲方提供《商品房预售合同》或《房产证》原件；

2、乙方已支付了不低于购房款总价__ %的首期款项；

3、乙方与本合同相关的费用已经付清；

4、已办妥抵押物的投保手续，并将甲方列为保险利益的第一优先权人；

5、本合同已经生效，乙方已填写了借款借据；

6、已办妥抵押物的登记备案或抵押登记手续；

7、乙方已在甲方处开立还款帐户；

8、甲方要求的其他条件。

第三条 利率及计息方式

一、本合同项下人民币利率按贷款发放日国家公布的个人住房贷款利率执行，当前贷款利率为月 ___‰（年___ %），贷款利息从贷款发放日起按月分期计收。

二、根据国家利率管理规定，贷款期限在一年以内（包含一年）的，遇法定利率调整，本合同项下人民币利率不作调整；贷款期限在一年以上的，遇到法定利率调整，本合同项下的贷款利率将从次年的1月1日起，按国家公布的个人住房贷款相应期限档次利率执行，并以此确定甲方新的月还款额。

三、在本合同履行期内，如遇国家调整贷款利率或计息管理办法并应适用于本合同项下借款时，甲方有权按调整后的利率和方式计算利息，并在调整当月通知乙方。甲方执行本条规定不视为对本合同的修改或变更。

第四条 还 款

一、乙方应于本合同生效日前在甲方开立还款帐户，并于每月还款日前在该帐户内存入足以偿还当期还款额的存款，专项用于偿还贷款本、息。乙方并特此不可撤销地授权甲方在本合同规定的每月还款日从该帐户划收当期还款及/或欠款。

二、乙方应从贷款发放日起，按月分期（每月为一期）偿还贷款本、息，还款日为每月 ___号，乙方还款总期数为 ____期。

三、乙方选定按第___ 种方式按月分期偿还贷款本、息：

1、第一种方式：等额本、息偿还法

合同本金X月利率X（1+月利率）贷款期数

月还款额 = _____________________________

（1+月利率）贷款期数- 1

2、第二种方式：等额本金偿还法

合同本金

月还款额 = __________________+当期未偿还本金X月利率

贷款期数

3、第三种方式：其他还款方式：___________________________________ .

第五条 乙方未按还款计划还款，且又未就展期事宜与甲方达成协议，即构成贷款逾期。甲方有权就逾期贷款部分按国家规定的逾期利率计收逾期罚息。

贷款逾期后，乙方必须尽快补足，通知并同时向甲方支付逾期罚息，否则甲方有权持续计收罚息并计收复利。

第六条 提前还款

一、贷款发放后，乙方可提前偿还部分或全部贷款本、息，但须至少提前30日并不可撤销地书面通知甲方，并征得甲方同意；

二、提前偿还部分贷款金额不得少于人民币一万元并为其整数倍，且应先偿还当期还款，再偿还部分贷款。

三、乙方按提前还款金额和提前还款时的贷款利率支付一个月的利息作为对甲方的补偿。

第七条 抵 押

一、在本合同签订后，应及时办理合同公证、抵押物的抵押备案手续或抵押登记手续，办妥后，房屋所有权有效证件、抵押备案证明或他项权证必须交由甲方保存，直至本合同项下贷款本、息及本合同约定的费用清偿完毕为止。

二、乙方按期或提前还清全部借款本、息及本合同约定的费用后，抵押关系终止，甲方应在 日内将抵押物的所有权有效证件及有关文件交还乙方，并出具书面证明交乙方向房地产管理部门办理注销登记手续。

三、抵押期间由于乙方的过错或其他原因造成抵押物的价值减少的，乙方应在30日内向甲方提供与减少的价值相当的担保。否则，甲方有权要求乙方提前清偿相当于抵押物价值减少部分的本、息。

如果乙方既不提供价值相当的担保又不提前清偿等值的贷款本、息，甲方有权宣布贷款提前到期，要求乙方提前清偿全部贷款本、息。

第八条 保 险

一、乙方应向双方认可的保险公司为抵押物购买财产险，并将甲方列为保险利益的第一优先权人，投保金额应不低于贷款本金额的105%，保险期限应不短于贷款期限。保险单正本交由甲方保存。

二、抵押物如发生损毁等保险范围内的损失，乙方应及时通知甲方，并积极向保险公司索赔。保险公司支付的赔偿金优先用于偿还甲方的贷款本、息及本合同约定的费用，在乙方还清贷款本、息之前，乙方不可撤销地授权甲方为接受赔偿金的代表人和支配人，如保险赔偿金不足以赔付甲方的贷款本、息及本合同约定的费用，甲方有权继续向乙方追偿。

三、在抵押期间，乙方不得以任何理由中断保险。如乙方中断保险，甲方有权代为投保，一切费用及由此产生的利息均由乙方承担，甲方有权向乙方追偿。

第九条 甲方的权利和义务

一、甲方有权要求乙方按期归还贷款本、息、并支付本合同约定的费用；

二、有权要求乙方提供与贷款有关的文件资料，乙方不得向甲方提供虚假的或隐瞒重要事实的材料；

三、有权随时了解、查阅和索取乙方各种经营活动、财产状况及乙方涉及的重大法律纠纷的文件资料等（包括但不限于乙方所有开户银行、帐号及存、借款余额情况、银行进帐单）甲方承诺对上述资料予以保密；

四、有权监督乙方按本合同约定用途使用授信款项；

五、有权依法律规定或本合同约定从乙方在甲方开立的银行帐户中划收乙方应偿付的贷款本金、利息、复利、罚息及所有其他应付费用；

六、对乙方逃避甲方监督、拖欠贷款本息、提供虚假资料、虚构借款用途、违约或违法使用授信的，有权实施信贷制裁，有权通过新闻媒介实行公告催收；

七、当发生下列情形之一者，甲方有权随时提前收回未到期的部分或全部贷款金额及应付利息：

（一）乙方未能履行本合同第十条第三、四、五、六、七、八款约定的义务，或故意阻碍甲方行使、实现本合同约定的权利，或违反本合同第十条第九、十款约定的义务持续10个工作日以上的；

（二）乙方涉入或将要涉入重大诉讼或仲裁及其他重大法律纠纷将影响本合同履行的；

（三）乙方逃匿、死亡、被依法追究刑事责任或涉及重大民事纠纷而危及甲方债权的实现的；

（四）乙方发生重大变故，致使其缺乏偿债诚意、偿债能力受到严重损害的或丧失的；

（五）乙方有丧失或可能丧失履行债务能力将影响本合同履行的。

第十条 乙方的权利和义务

一、 乙方有权按合同约定取得贷款；

二、 抵押期间，有权继续占有、使用抵押物；

三、 抵押期间，转让抵押物的，应当通知甲方并告知受让人转让物已抵押的情况；出租抵押物 的，应当通知甲方并且出租期限不得长于授信期限，出租期限长于授信期限的，应当征得甲方书面同意；抵押物拆迁的，应当通知甲方；赠与抵押物的，应当征得甲方的书面同意；对抵押物处置的其他约定 .

四、乙方应向甲方提供详实的一切与贷款有关的文件及资料，并保证有关文件及资料无任何伪造和隐瞒之处；

五、乙方不得隐瞒抵押物存在共有、争议、被查封和已设定抵押等情况的；

六、乙方应主动（并非必须接到甲方通知时）按本合同约定按期足额偿还贷款本、息；

七、乙方应办理该房屋有关权证及抵押登记手续、购买财产保险等；

八、积极配合甲方对其资金使用、消费和经济收入等方面进行监督；

九、变更住所、通讯地址、联系电话、经济收入、资产转让等重要事项的，应在有关事项变更后5个工作日内书面通知甲方；

十、如发生对其正常经济收入构成威胁或对其履行本合同项下还款义务产生重大不利影响的任何事件，包括但不限于涉及重大诉讼事项、强制执行、财产状况的恶化等，应立即书面通知甲方。

第十一条 本合同项下费用的承担

甲方承担的费用有以下几项：________________________________________________ ，

乙方承担的费用有以下几项： ________________________________________________.

第十二条 违约责任

一、本合同生效后甲、乙双方当事人均应履行本合同约定的义务，任何一方不履行或不完全履行本合同所约定的义务，应当承担违约责任。

二、合同生效后，甲方无故不发放贷款，造成乙方损失的，应当赔偿损失。

三、乙方未能按时还款即构成违约，甲方有权要求其限期纠正，逾期不纠正的，甲方有权采取下列但不限于下列措施：

1、发放的贷款均视为到期债权，并提前收回部分或全部的贷款债权；

2、按本合同载明的贷款利率水平加收 计收罚息，并对未支付的利息，按罚息利率计收复利；

3、有权依法处分乙方提供的抵押物，不足部分仍有权向乙方追偿；

4、甲方有权从乙方在甲方开立的银行帐户中划收全部债权本、息和费用。若该帐户的币种与债权币种不一致，甲方按以下方式处理：

按当日汇率折算成债权币种以实现债权；

其他 .

5、由于乙方的过错导致甲方其他任何损失，乙方应承担赔偿责任。

第十三条 合同的生效、变更、解除和终止

一、本合同经甲、乙双方签章，并办理抵押登记备案或抵押登记后生效，至本合同项下本金、利息、复利、罚息及所有其他从属费用结清之日终止。

二、乙方如要求展期，应于到期日前20日向甲方提出书面申请，经甲方审查同意展期，并由双方签订相关的展期协议，乙方继续承担抵押担保责任，本合同项下贷款才相应展期；否则作逾期处理。在签订展期协议前，本贷款合同继续执行。

三、本合同生效后，除合同已有约定外，任何一方都不得擅自变更或提前解除本合同，如确需变更或解除本合同，应经甲、乙双方协商一致，并达成书面协议。书面协议达成之前，本合同继续有效。本合同有特别约定的，按约定办理。

第十四条 公 证

甲、乙双方同意并确认：

本合同若经公证机关公证为具有强制执行效力的债权文书的，债务人未能按期清偿所欠甲方的债务本、息和其他从属费用或乙方有本合同约定的其他违约情形时，甲方有权根

据本合同直接向有管辖权的人民法院申请强制执行。

本合同虽经公证机关公证，但甲方不能直接向人民法院申请强制执行。

第十五条 法律适用和争议解决

一、本合同适用中华人民共和国法律。

二、甲、乙双方在履行本合同过程中若发生争议，首先应协商解决；协商不成的，可通过以下第 种方式解决：

1、 在甲方所在地法院通过诉讼方式；

2、 在 所在地法院通过诉讼方式；

3、仲裁方式，提交 仲裁委员会按照金融争议仲裁规则进行仲裁；

4、其他：___________________________ .

三、各方确认：_____________银行总行有权直接或授权任何机构取代甲方处理因执行本合同所产生的纠纷。

第十六条 乙方的特别陈述

一、乙方承诺并保证签订本合同已得到其配偶或者其他共有人的同意；

二、在本合同有效期内，如该房产发生继承、遗赠等法律行为，本合同对乙方所设定的义务对继承人或受遗赠人依然有效。

第十七条 附 则

一、本合同项下借款借据、担保合同、展期协议、催还款通知书或其他债权债务凭证、附件

等为本合同不可分割的组成部分，与本合同具有同等法律效力。

二、本合同项下甲方经办人为：______________ ，联系电话： __________________

三、本合同正本一式 份，具有相同的法律效力。当事人及有关机关 各执___份。

第十八条 符号的意思表示

在里打√表示选择该选项，在里打X表示不选择该选项。

第十九条 其他约定（空栏不足可另附页）

合同各方签名盖章：

甲方（盖章） 乙方（签名或盖章）

篇7

（西南民族大学经济学院，四川成都610051）

摘　要：自小额贷款公司引入我国后发展迅猛，公司数量、贷款余额以及从业人员不断扩张。本文分析了小额贷款公司业务类型，论述了小额贷款公司开展信贷业务所面临的风险，提出了防范信贷业务风险的措施。

关键词 ：小额贷款公司；信贷业务；风险防范

中图分类号：F275 文献标志码：A 文章编号：1000-8772（2014）31-0100-03

收稿日期：2014-10-20

作者简介：吉克麟卓（1993-），女，彝族，四川马边人，西南民族大学经济学院本科学生，研究方向：金融理论研究。

小额贷款公司近些年在我国迅速发展壮大，小额贷款公司在发展农村金融和中小企业、规范民间借贷以及促进金融市场多元化发挥了重要的作用。但在小额贷款公司发展的同时，由于其贷款程序的不规范，不严格，产生了一系列的风险问题，其中小额贷款公司面临的信贷业务风险出现了加剧的情况。如何防范信贷风险，如何建立风险管理体系对小额贷款公司而言是一个急需解决的问题。

一、小额贷款公司业务与流程

我国在1994年引入小额信贷的模式，自2000年以来，我国部分金融机构开始试行并推广小额信贷，我国信贷发展进入以金融机构为导向的发展阶段。2005年10月，我国开始在五省开展小额贷款公司试点工作，这表明小额贷款公司正式在我国出现并开始迅速发展。2009年6月，银监会了《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，规定允许符合条件的小额贷款公司改制并成立村镇银行，可以银行的身份参与金融市场竞争。这些政策都对小额贷款公司的发展以及转型提供了政策支撑。据央行统计截至2014年6月末，全国登记在册并经营的小额贷款公司有8394家，其从业人数达到102405人，其贷款余额累计为8811亿元，2014年上半年新增贷款618亿元。

小额贷款公司在发展农村金融和中小企业、规范民间借贷以及促进金融市场多元化发挥了重要的作用。小额贷款公司经营着特殊商品“货币”，其主要业务是发放贷款但不得吸收存款，放款资金来源主要是自由资金以及其他借贷资金等。小额贷款公司贷款业务按照不同分类方法可以分为不同种类。按担保方式不同，小额贷款分为信用贷款、担保贷款、票据贴现、组合贷款。按照贷款目的不同可以划分为个人消费贷款和经营性贷款。

一般而言，小额贷款公司贷款工作的基本流程有：贷款申请、贷款调查、贷款审批、签订借款合同、贷款发放、贷后管理、贷款归还等八个主要环节。可以看出小额贷款公司流程基本类似银行的信贷流程，但在实际操作中存在着不规范等问题，使得小额贷款公司信贷业务存在潜在风险。

二、小额贷款公司信贷业务风险分析

第一，内部制度架构以及信贷政策、操作流程不合理。小额贷款公司内部制度架构设计不健全，对贷款的调查、审批、内部审计、合规等没有专门的部门和相应人员，部门之间不独立等，都会导致贷款风险。另外没有完善的信贷政策，特别是风险管理政策的不完善和业务操作流程不合理、不规范，这些都会加大贷款风险。

第二，信贷从业人员风险。信贷从业人员专业能力不强，分析、评估能力较弱，对贷款的风险控制能力差。此外，信贷从业人员道德素质差，索要回扣或收受贿赂，或内外串通骗取贷款。从业人员的素质会极大地影响到小额贷款公司投放贷款的质量，是其信贷业务风险的主要来源之一。

外部风险

第三，客户（借款人）风险。首先，借款人婚姻、家庭及居住不稳定风险。借款人家庭不和、离异或有多次婚姻史，与父母、大部分的兄弟姐妹及亲戚等关系恶劣。婚姻、家庭不稳定的借款人往往会隐藏很大的风险。婚姻、家庭都经营不好的人往往也经营不好事业，要么品德有缺陷，要么没有将主要精力用在经营事业上。同时，如果在夫妻之间关系不好时贷款，一旦双方离异，很多时候双方都会极力逃避债务，这样会对贷款的回收造成很大麻烦。借款人非本地常住人口，在本地无固定居住地或无住房。由于借款人居住不稳定，流动性很大，贷款后如果借款人离开当地，则对贷款的回收造成很大麻烦。

其次，借款人信用风险及健康风险。借款人品行较差，有欺诈欺骗行为和被法院执行记录，借款人有不良嗜好，借款人拖欠税费、电费、水费等费用以及欠款行为；借款人拖欠其他金融机构贷款，信用卡逾期；借款人拖欠其员工的工资等情形。对于不良信用行为的借款人，如果查实其行为属恶意为之的，则应拒绝为其提供贷款。如果借款人或其家人有重大疾病等健康问题，借款人往往会花费巨资用在治疗上，从而会影响到还款能力，如果借款人死亡，则债务往往也会得不到落实，从而使贷款落空。

再次，借款人经营管理风险。借款人经营状况差，应该特别注意。一是经营销售方面：例如借款人使用或经营的原料或产品品质低劣；进货成本费用很高，进货中间环节多；销售渠道单一，过分依赖少数客户；应收账款收款期长、余额大，收款困难；营业利润率低，费用大，经营杠杆高；产品技术含量低，无竞争力；业绩中，主营业务盈利较小。毛利润率和净利润率低，甚至处于亏损状态；存货周转率低，且存货中有大量废品等。二是生产管理方面：如果借款人对企业的生产管理不善，其企业的资产就可能受到损害，企业的收人就会明显下降，如果情况严重，会危及企业的生存，甚至使其倒闭，最终会影响到偿还贷款，从而使贷款面临风险。例如，借款人生产技术条件落后，机器设备老化、陈旧，生产工艺差；安全生难产条件差，消防安全隐患严重，事故风险高；仓库管理混乱，存货乱堆乱放，存在丢料、盗料现象等。还有诸如管理制度缺失，缺少相应的管理制度；财务管理、账务混乱；生产现场管理不到位。三是借款人企业不具备相应的法定的经营条件和经营许可缺乏相应的资质许可。一种情况是没有得到政府主管部门的许可，属于无证经营，在这种情况下，借款人企业有可能随时被政府部门责令关闭；另一种情况虽有可能有相关可证件，但实质的经营活动不能达到相关法律法规的要求，也有可能被关闭停业整顿。信贷面临无法收回风险。

最后，借款人还款能力不足以及借款人负债过高风险。当借款人现金流出现问题，会导致客户还款能力不足。还款能力不足具体表现有：经营项目投资较小或固定资产少、很容易转移或出让；经营项目利润少，收入不足；调整后的资产负债比率过高；流动比率和速动比率过低；现金流入量相比每期的还款额较低等。借款人过度负债，导致其经营破产的情况在实际操作中经常发生，最终不能偿还贷款，这是目前小额贷款面临的最大风险之一。

第四，经济环境风险。就经济环境而言，国家的宏观经济形势、政策和金融监管政策等都会导致信贷风险。宏观经济形势、政策会对各个国家行业造成巨大影响，小额贷款公司也不能避免甚至更大，经济政策的变动在给相关产业造成影响的同时，也给小额贷款公司信贷业务带来了风险。

三、小额贷款公司信贷业务风险防范的措施

（一）加强内部管理和完善内部架构

第一，建立风险管理文化理念。小额贷款公司所面临的风险决定了风险管理是小额贷款公司管理文化的核心部分，也是公司取信于政府监管部门、融资机构、潜在贷款客户，并维护其声誉的根本保障，还是小额贷款公司持续经营、获利、发展的根本保证。与此相适应，小额贷款公司必须建立符合其自身特点的风险管理文化理念，通过先进的风险文化理念使得风险管理成为小额贷款公司一项全员参与，并涵盖各个部门、各个机构以及各项业务的全过程的基础性管理工作。

小额贷款公司选择建立适合自身的风险文化，但这种风险文化应该基于其自身经营活动的合规性、相关决策的正确性等方面。基于道德与专业而生的“慎独、自律、专业、求精”的风险文化理念应该成为小额贷款公司风险文化的灵魂。

第二，风险管理架构体系。根据风险管理文化理念的要求，小额贷款公司的风险管理架构体系也相应的包括“防范与控制操作风险”和“防范与控制道德风险”两个子体系。其中“防范与控制道德风险”子体系是围绕着“慎独、自律”而展开的，主要侧重于防范与控制由于疏忽大意、过于自信和道德不良而产生的风险；而“防范与控制操作风险”子体系则是围绕着“专业、求精”而展开的，主要侧重于防范与控制由于专业技能的缺失而产生的风险。

首先，关于小额贷款公司如何防范信贷业务的操作风险。小额贷款公司防范信贷业务操作风险应该严格贷款程序，并且建立健全其贷款审查管理制度，强化部门职责，应该设置以下部门和配置相关人员：贷款调查部门和人员、贷款审查审批部门和人员、贷款审计部门和人员。以上部门的人员不应交叉任职，应保持独立性。另外小额贷款公司需要制定合理、全面的信贷风险管理制度。主要的信贷风险管理制度应该包含贷款业务操作流程、风险管理办法、贷款调查评估办法、贷后管理制度、违规处罚制度等。

其次，小额贷款公司应提高信贷从业人员素质。小额贷款公司应该要求所有信贷从业人员提出具有“慎独、自律”的基本道德层素养。无论是小额贷款公司的中高管理层还是基础层的员工都应该保持良好的职业操守和职业素养；积极抵制业务操作与管理的各个环节的各种诱惑，严于律己并保持廉洁、谨慎的作风；其所有工作行为均以不损害公司利益、社会公共利益为行为准则。“专业、求精”是对其职员的职业能力与操作水平提出的要求。信贷从业人员在贷款业务操作与管理当中应该具有良好的专业分析与判断能力，并能对影响贷款客户偿债能力的经营环境、相关投融资活动、经营活动做出恰当的分析与预测，从而对相关业务与管理做出正确的决策与恰当地执行。此外，除了防范信贷从业人员道德风险以外还应该提高其专业技能。主要有：法律专业技能、财务技能、审计技能、评估技能以及理解政策与产品设计技能。

（二）多方式、多渠道交叉核实借款人信息

为了防止信息不对称风险，要对信息进行多方式、多渠道交叉核实。即对某一重要信息，可通过将多种方式得到的信息加以比对，看是否相吻合，如除通过与借款人沟通外，还可要求提供证明资料，或访问其员工、供货商、客户加以证实，或可到现场亲自查看。也可对同一方式得到的信息从不同渠道来了解核实，看是否相吻合，如为了核实营业收入信息，除可查看其账本外，还可看进货记录，或与之经营相关的银行对账单等，看这几方面的数据是否一致进行交叉验证。再如为了核实借款人的品质，除访问员工外，还可访问其邻居、供货商或客户等，看是否一致。还可以深入中小企业生产、经营现场，通过实地调查和与借款企业的管理人员沟通交流等方式，获取借款人经营和资信情况。总而言之，需要从多方面、多渠道收集有关借款人的第一手信息，力求做到全面了解借款人情况以减少借贷双方信息不对称所隐含的风险。

此外，可要求提供共同债务人、担保人或抵押，以更有效的佐证风险信息。当对借款人的信息进行了核实，但仍存疑虑的，可要求借款人提供共同债务人或担保人。愿为借款人做担保人或共同债务人的人，一般情况下应该是对借款人比较了解的人，否则，不会轻易做其共同债务人或担保人，这就从一定程度上弥补了信息的不对称性。

当然，通过实现业务人员本地化，亦可更好的调查核实相关信息，控制风险。人员配置上，应尽量选用对当地情况熟悉的或当地的业务人员。由于信息的不对称性，外地的业务人员在评估借款人时，对其资产实力特别是非财务信息的了程度有限。如果是本地的业务人员，由于居住时间长，或许对借款人的情况有所了解，即使不了解，也可通过当地的人脉优势进行多方访问，这样得到的信息比较真实。

（三）慎重选择客户（借款人）、控制客户风险

第一，慎重选择客户。选择客户就是选择借款主体，按照规定：小额贷款公司可以自主选择贷款对象。按照这个规定，具备借款主体资格的企（事）业单位，中小微型企业、个体户和自然人都是我们的贷款对象。例外性规定有：分公司不具有企业法人资格，医院学校带有公益性质的事业单位不符合借款主体资格，对单个借款人的贷款最高限额不得超过注册资本的5%，借款主体应在区域范围内。慎重选择客户要求小额贷款公司的贷款一定是要贷给那些有还款意愿，并且具备还款能力的借款人。尽量不选择或者规避高风险客户。例如：有恶意逃废银行债务、信用卡恶意透支等不良行为的；财务管理混乱、有严重偷漏税行为的；生产技术落后、严重污染环境等不符合国家产业政策、环境保护政策的；盲目扩张的企业；无不动产的客户；有洗钱记录的；娱乐场所的经营者等等。

第二，控制客户（借款人）风险。除了尽量不选择的客户以及规避高风险客户以外对于客户不同风险也应该加以控制。

对于借款人婚姻、家庭及居住不稳定风险。对于借款人婚姻、家庭不稳定一定要弄清其中的原因，如果是借款人的问题，最好不给予贷款；如不是借款人的问题，也要考虑在有担保的情况下才予贷款。如果向居住不稳定的借款人发放贷款，一是要求其提供在本地居住稳定、实力的人担保，或是在本地居住稳定、对借款人有控制力的人担保；二是如果借款人在本地的经营项目很稳定，投资很大，不宜轻易转让，居住的稳定性则不重要。

对于借款人信用风险及健康风险。如果是恶意的，则应拒绝为其提供贷款。如果是借款人有拖欠，但是非恶意行为，且时间都不长，只是其信用观念淡薄，没有意识到信用记录的重要性，同时借款人是有还款能力的，在这种情况下，可与借款人就信用意识进行交流和沟通，提高借款人的信用意识，增强其信用观念，让他认识到信用记录的重要性。如果借款人接受，则可先向其提供小金额的贷款，并要求提供担保。如果以后还款记录良好，可逐步增加贷款金额对于借款人本人有重大疾病等健康问题的，最好不给予贷款；如果是其家人有重大疾病等问题的，可考虑增加担保。

对于经营管理风险。发现借款人有经营风险后，要与借款人沟通，让其尽快扭转这种不利的局面。如果借款人企业虽然有某些方面的经营风险，但并不严重，或短时间内无法改变，预计将来一段时间内也不会形成大问题，不会损害其还款能力，可考虑提供贷款，视情况可要求提供抵押或担保。如果情况严重，足以影响到还款能力时，应要求借款人企业消除或减轻这种风险后才考虑给予贷款。对于管理风险贷款机构的评估人员发现管理不足的现象后，要与借款人沟通，让其尽快纠正；如果情况严重，足以影响到还款能力时，应要求借款人采取整改措施，有明显效果后才考虑给予贷款。

对于借款人还款能力不足以及负债过高风险。当借款人出现贷款申请额与其还款能力不足时，应降低贷款额度，在借款人的还款能力内发放贷款；也可要求提供抵押或保证担保。对于借款人负债过高应该拒绝贷款。

（四）加强贷后管理与催收

建立和完善贷后管理体系，例如客户的维护和检查、风险预警、风险报告、对风险的反应、风险处置等。建立贷款风险预警和贷款退出机制。按季对存量贷款进行贷款五级分类、对借款人存在隐患以及制约借款人发展的因素及时预警，要采取积极有效措施，把贷款风险降到最低限度，同时，对有可疑因素的借款人贷款应尽快退出，不得再增加贷款。加强贷后管理，实行贷后跟踪管理制度，对发生的每一笔贷款的使用，公司风险控制部均应跟踪监督。如果发现存在逾期还款或者无法还款的情况，应立即采取有效措施降低风险。建立贷款到期催收制度。每一笔贷款到期之前的十日，信贷业务部应对借款人发出偿还借款通知书，要求其按时偿还贷款。

（五）关注经济环境

第一，加强对宏观经济形势以及国家产业政策的研究，限制或停止对国家限制行业企业的贷款，例如房地产行业、钢铁行业、水泥行业；第二，逐步调整公司贷款结构，将贷款从涉及国家限制产业的客户中有序收回，并投放到具有良好发展前景、国家鼓励支持发展的行业中。

参考文献：

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贷款买房征信是查最近两年还是五年

银行在进行购房贷款的审核时，首先会查看借款人近两年的征信记录，对借款人近期的信用情况、负债状况、经济能力等项目进行评估。在得出借款人近期的评估结果之后，银行还会根据借款人近五年的征信报告进行综合评分。最后，银行会根据评估结果和综合评分决定借款人的贷款申请能否通过。

贷款买房征信是夫妻双方的吗

贷款买房需要夫妻双方的征信报告。通常婚后贷款买房是以家庭为单位而申请，所以会需要用夫妻两人的征信报告。而且要注意的是，如果夫妻一方的征信有不良记录，那么就可能会影响到房贷申请。

房贷对征信的要求是什么

银行办理房贷对申请人基本的征信要求就是：个人征信良好，没有不良记录。如果近期出现了贷款、信用卡逾期，虽然申请房贷不一定会被拒，但是通过率和贷款利率是会有影响的。

以建行为例：

1、如果申请人有贷款连续3次逾期，或者累计6次逾期的，就无法申请房贷;

2、如果申请人贷款或信用卡逾期时间超过90天的，也无法申请房贷;

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低息产品你可能用不了太久

双周贷每2周还款1次；气球贷利用比较短的贷款周期来计算利息――贷款周期越短，利率就越低，比如以3年期贷款利率计算月利息，肯定低于5年期贷款产生的月利息。

这类低息房贷产品对一些银行来说主要是吸引客户的方式。这3年的贷款周期过去，需要再提交申请，银行再次审批并且通过，才能发放下一个周期的贷款。

在这期间，如果借款人的职业、收入、资产状况等发生变化，都可能导致审批不通过。

即使申请资格未变，小型股份制商业银行的政策的连贯性也可能不好：为了更高的利润率，两三年以后的执行政策和审批标准发生变化，也会导致再次申请不通过。另外，屋况结构发生变化也可能导致新申请被银行拒绝。

如果只是因为政策变化和申请人条件变化导致的申请被拒，那么银行会要求客户转为普通的房贷产品。在很多小银行，3年后就要求客户转为一般房贷产品。如果因为屋况发生变化导致贷款申请被拒，后果则是银行要求一次性还清所有余款。

首付多一些还是贷款多一些？

这先要看是你哪一类的借款人。

借款人在45岁至50岁以后，逐年收入曲线会呈慢慢降低的趋势。考虑到这一点，信义代书信贷金融部运营总监吴洁通常会建议他们尽量少贷款、首付多付一些。这样月还款额小，对经济造成的压力也比较小。如果这样的借款人同时还是公务员、公办教师等，职业和收入水平都非常稳定，那么在收入允许的条件下，他建议采用等额本金还款法。

收入不稳定的自由职业者，吴洁也建议他们少贷款，多首付。因为一旦因收入波动大，造成某几个月延迟付款或者有一两个月还款拖延时间较长，这些情况一定会体现在个人信用记录里。这些都是再次申请贷款时的大障碍。

如果借款人是小型企业或创业期经营者，少付首付、多贷款能最大程度地保证他们有足够的现金流用于企业的正常运转和扩大生产。

在严格限制购房和房贷发放的政策影响下，理财能力不强的工薪家庭在现金支付能力足够时都倾向于少贷款。按最新的5年期以上贷款基准利率计算，8.5折利率是5.7%，如果这类家庭多贷款，把省下的收入用来买年化收益大多在5%以下的较安全的理财产品，那么即使每年买，按照获得复利的形式操作，也会有比较大的损失。

就算拖延还款也不要跨月

虽然拖延还款和不还款都会体现在个人信用记录里，但在银行眼里，前者还是比后者好一些。拖延了几天才还款，起码证明借款人有还款意愿，也有还款能力，如果能以合理的理由解释，银行通常也会采信。

但就算拖延还款也不要从这个月拖到下个月，拖延跨了月份，严重程度也会增加一些。当月拖欠当月还清，影响的是下次贷款时银行同意发放给你的贷款比例和优惠利率――可能贷款比例会比你申请的低一些，不给优惠折扣，但一般不会拒批。如果拖延跨月，可能就会影响到银行是否会同意发放贷款给你。

当然，最严重的情况是借款人连续3个月以上不还款，这种情况下银行一般不会再批准任何形式的住房抵押贷款。

什么时候贷款能锁定利率？

锁定利率的贷款产品在这两年利率比较平稳的时期比较少见，商业银行更乐于在低利率时期和高利率时期推出这样的产品吸引贷款客户。

在2004年、2008年至2009年利率处在历史低点和次低点的时候，银行会推出锁定利率产品：在还款的前3年中，以合同约定的固定利率计息，不受国家调息的影响。通常这个固定利率会比当时的同期贷款利率水平高一些，此后1年至3年，央行加息预期越强，锁定利率还款就越划算。

不过，锁定利率这种方式通常也只会执行3年。3年后，贷款利率仍然按照同期基准利率（算上约定的折扣或上浮幅度）来计算。因为银行无法预判未来20年至30年的利率水平，这为它们计算盈亏增加了难度，而个人也无法承受自己的房贷利率远高于同期贷款利率的风险，因此，长期锁定利率的风险更大、更不安全。

不能用买到手的房子申请按揭

住房按揭贷款带有一定的福利性质，它比信用贷款、消费贷款的利率低，首套房还享受利率折扣。它的用途被限制得非常严格，只有在用于买房用途的时候才有资格申请。住房按揭贷款的申请是在签了二手房交易合同、商品房预售合同或商品房交易合同之后才能递交的。贷款审批通过时，产权过户还没有办理；贷款发放时，产权已经交易过户了。

只有在这个时间和流程里才能申请用于购买住房的按揭贷款。

在产权过户到借款人名下以后，即使需要筹措大笔资金，也不能再重新申请更大额的商业住房按揭贷款和公积金贷款以缓解资金的压力。因为这时候产权已经过户完毕，超过了住房按揭贷款的申请有效期。按照规定，银行和公积金中心都不能撤销按揭再重新审批并放贷了。想靠房子再套现，只能等房贷全部还清后抵押产权，申请抵押贷款。

父母要买房？试试接力贷

接力贷是有购房资格和贷款资格的父母买房并申请住房按揭贷款，但其成年子女做住房按揭贷款的共同还款人。它还款的方式有点像接力赛，父母跑完前面一小段，子女接力跑后面一大段。

父母买房几年后可能退休进而收入下降，离世的风险也变大。如果不加入子女作为共同借款人，商业银行批准的贷款就会大大缩短期限，造成月还款额过高，父母负担过重。加入子女后，考虑到子女的还款期限长，收入增长性好，贷款期限会以借款人和共同还款人中年龄最小的那个人为标准计算。还款能力则要合并所有人的收入计算。

同时，每月每人原有的长期信用贷款、长期消费贷款、未还房贷都会被计算在已有债务里，从家庭最高月还款额中扣除，再计算可发放的贷款总额。

这种方式有时候也会被用于限购限贷的家庭，被限购的子女能借父母的购房资格和贷款资格再买一套房。

省利息，主要靠多还本金

任何一个房贷计算器的计算结果都会告诉你，等额本金比等额本息省利息。但这些利息并不是凭空减少的，少付利息的前提是你要还更多的本金。

因此，借款人省了利息的代价是贡献出一部分现金流的灵活性，而银行早早收回来的本金又可以继续用于放贷，几乎不会因为从某一部分贷款中收的利息少了就影响收益。

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关键词：个人贷款；因为无风险；保险；防范

受到国民经济发展的影响，我国人民生活水平显著提高，人均收入也明显增加。与此同时各种经济和金融业务也迅速增加。个人贷款就是目前金融领域中常见的业务形式之一，且随着时间的推移出现了愈演愈烈的发展趋势。近年来，个人贷款种类不断增多，金额日益上升，同时由此引发了许多个人贷款风险问题，因此在这里我们有必要对这些风险做一简单的分析，提出了有关应对策略。

一、个人贷款业务的种类

就当今常见的个人贷款业务进行分析，通常我们可以将贷款业务分为以下几种情况：首先是个人的一些有价单证抵押的贷款情况，这种贷款包含了股票抵押、本外币存单抵押、保险单抵押等。其次是以信用卡为主的个人消费以及透支形式的个人贷款，这类贷款是以个人的贷记卡作为主要的消费渠道，从而刺激消费者的消费欲望，使其不断的消费。再次，个人房贷，这种贷款类型是目前最为突出的贷款方式，一般都是由银行信贷资金直接进行贷款发放的自营性贷款方式，在这类贷款中，贷款申请人必须要具备一定的保证，比如稳定的工作和充足的财产；且在本市购买房屋的时候必须要将房屋作为抵押物，然后才能向银行申请住房贷款；与此类似的贷款还有车贷、车库贷款等。第四，商铺个人贷款，这种贷款主要指的是个人购买办公用房、酒店式公寓申请的贷款。最后还有一些其他常见贷款形式还包括了医院个人贷款业务、个人综合信用贷款、大额度消费品贷款等。

二、个人贷款业务当中存在的风险

（一）系统风险

目前，我国在个人消费贷款的管理力度不严格，大多数消费性贷款一般都是不带循环性的，每一种贷款都有着各自的固定性和时间周期，并且在贷款的时候相应的周期较长。因此，我国贷款风险与国外相比较较为突出，而且存在着严重的潜伏性。就这种问题分析，我国个人贷款业务的系统风险较为严重，容易受到各方面因素的影响而产生新的问题，而且很多潜在的隐患在贷款之前很难被发现，这些风险有着不可预测的特征。相对于国外发达的经济条件而言，我国经济发展时间较短，推行个人贷款业务的时间也比较短，这使得我国的个人贷款机制、贷款方法都不够成熟，同时个人贷款种类不断增多，这就难免会产生一些系统性风险。

（二）个人贷款业务的法律风险

由于我国经济发展持续、迅速且发展时间短，因此我国经济法律和法规十分欠缺，存在着严重的漏洞，同时我国社会当中存在的不安全因素也比较多。但是，社会经济要想得到稳定、科学的发展，安定、良好的社会环境是不可缺少的重点。因此，很多的商业银行在一些收入低的人群申请买房的时候都担心这些人有没有能力支付住房贷款，多数银行都对这些人群申请贷款给予拒绝，这样使得银行信誉度打打降低。但是，如果同意了这些人群的贷款，又会承担起重大的风险，这样往往使得银行的债券得不到有效的维护，使得我国很多的商业银行饱受负面影响。尽管现在个人逾期贷款成为商业银行不良资产总额当中很小的一部分，但是大多数商业银行都未曾遇到过这样的损失。

（三）个人信用当中的风险

就我国目前的银行借贷问题进行分析，我国还未形成一套完整、科学的个人信誉评估体系，再加之我国自古以来的谦让、保守思想的影响，使得我国多数个人信用度记录并不健全，甚至在一些地区连最基本的逃税记录、保险诈骗记录都得不到真实的记录，这样很难提供完善的个人信用信息。

（四）当前的政策风险

其实个人信贷业务针对的就是百姓的日常生活，这些业务的开展基础就是百姓日常的生活需求，因此这项业务具有很强的时效性，是为了满足百姓当前的物质文化需求、提高生活水平而开展的个人信贷业务，所以，个人信贷业务需要很强的创新性，创新要面对的就是政策风险，但是由于我国的很多商业银行进行个人贷款业务的时间不长，累积的经验不够，就会出现一些政策风险的失误，加上银监局实行和中国人民银行的事后监管，所以创新与违规经常性地同时出现，政策之剑每时每刻都高悬在各大商业银行的头上。

（五）个人信贷业务的操作性风险

现在，商业银行的个人信贷业务当中最常出现的就是操作风险，所以，对于操作性风险的防范是个人信贷业务风险防范的重点。个人贷款业务存在的风险重点是：客户的资料是否真实可信、抵押物的价值是否是充足的、开展的买卖行为是否是真实的、房产的权属关系是否足够明了、抵押物是否具有足够的变现能力、购房首付款是否能够及时付清等等。

三、防范个人贷款业务风险的具体措施

（一）进行能够覆盖全体社会的个人信用评价系统的建立

如果商业银行要发展个人贷款业务，单一的力量肯定是不能完成这个艰巨的任务的，一定要进行一个能够覆盖全体社会的个人信用评价系统的建立，而且这个系统的信息一定要做到完整、真实和具有时效性。

（二）控制操作中存在的风险

对于楼盘的交易，商业银行应该对于开发商的行为和资质具有比较完善的掌握和了解，对于买房人的信用评价具有深入的调查和掌握。

（三）避免系统性风险给银行带来的损失

现在，不同地区的政府对于房地产方面的政策基本有两种不同的态度，一种是政府因为各方面的因素对于当地的房地产行业进行打压，另一种是为了追求政绩在各方面促进房地产业的发展。对于后一种政府的做法我们要重视起来，将商业银行的个人信贷业务的相关政策进行积极地调整，避免由于房地产业出现泡沫使得银行陷入比较大的风险当中。

（四）对于个人综合信贷业务进行积极推动

现在我国最主要的还是住房方面的个人信用贷款业务，而我们更应该进行个人综合信用贷款业务。即使当前我国的个人综合信用贷款业务当中还存在着很多的障碍，但如果不能进行这项业务的深入发展和研究，商业银行就会失去一个很好的个人信贷业务发展的机会。

四、总结

本文对于个人信贷业务的发展进行了深入分析，对于我国的个人信贷业务的发展具有很大的帮助。■

参考文献

[1]景建国.防范个人贷款业务风险的几点思考[J].上海金融，2005，（6）.