无息贷款范文
时间：2023-03-28 14:53:24
导语：如何才能写好一篇无息贷款，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。
篇1
无息贷款合同范本
借款人(甲方)
地址：
电话：
贷款人(乙方)
法定代表人(或负责人)
地址：
电话：
甲方向乙方申请个人借款，乙方经审查同意向甲方发放个人贷款。根据有关法律法规和规章，甲、乙双方经协商一致，订立本合同，以便共同遵守执行。
第一条 借款币种及金额
甲方向乙方借款人民币(金额大写) (￥ )
第二条 借款用途
甲方将借款用于 .未经乙方书面同意，甲方不得改变借款用途，将该借款资金挪作它用。
第三条 借款期限
本合同约定借款期限为 个月，即从 年 月 日至 年 月 日。
本合同项下的借款期限起始日以乙方第一笔放款时的贷款发放凭证(借款借据，下同)日期为准。
第四条 贷款利率
本合同项下的贷款利率采用以下第 种方式。
一、浮动利率：
初始贷款月利率为 (按基准利率 浮 %)在本合同有效期间，如遇中国人民银行调整利率或变更计息办法，自其公布或生效之日起，本贷款上述利率或计息办法亦作相应调整，乙方无需通知甲方，即可按中国人民银行有关规定执行。
二、固定利率：
月利率为 ，在合同有效期内利率不变。
第五条 计、付利息
贷款利息自贷款资金发放至甲方账户之日起计算。本合同项下的贷款按日计息，按 (月/季)结息，结息日固定为每 (月/季末月)的第 日，日利率=月利率/30.
第六条 借款的发放与支用
一、发放借款的前提条件
除乙方全部或部分放弃外，只有持续满足下列前提条件，乙方才有义务发放借款：
1.甲方已按照有关法律、法规、规章规定，办妥与本合同项下贷款有关的批准、登记、交付、保险及其他法定手续;
2.本合同设有担保的，符合乙方要求的担保合同已生效及(或)抵押权、质权等担保物权已设立;
3.甲方没有发生本合同所约定的任一违约事项或本合同约定的任何可能危及乙方债权安全的情形;
4.乙方对甲方情况和评估测算的依据没有发生异常变化;
5.甲方所提供的借款用途证明材料与约定用途相符;
6.双方约定的其他发放借款的前提条件：
(1) ;
(2) ;
(3) .
二、用款
用款计划按以下第 种方式确定：
(一)用款计划如下：
序号
用款计划
金额
1
年 月 日
2
年 月 日
3
年 月 日
4
年 月 日
(二)用款计划如下：
序号
用款计划
金额
1
年 月 日至 年 月 日
2
年 月 日至 年 月 日
3
年 月 日至 年 月 日
4
年 月 日至 年 月 日
(三)按实际需求，随时申请用款;
(四) .
采用第(一)种用款计划的，若甲方未遵守用款计划的约定延迟用款，则甲方应对应用而未用借款，自借款计划约定用款之日起，向乙方支付违约金，直至甲方用款。违约金计算公式为：可用而未用的借款金额延迟用款天数 。
采用第(二)(三)种用款计划的，自可申请用款之日起，甲方应对可用而未用借款，向乙方支付违约金，直至甲方用款。违约金的计算公式为：可用而未用的借款金额可用而未用的天数 。
三、贷款资金的支付
(一)支付方式
本合同项下贷款资金的支付采用贷款人受托支付及借款人自主支付两种方式：
1.贷款人受托支付是指乙方根据甲方的提款申请和支付委托，由乙方将贷款资金通过甲方账户支付给符合本合同约定用途的甲方交易对象。
采用受托支付的，甲方所提供的提款申请所列支付对象、支付金额等信息要与相应的商务合同等证明材料相符。乙方审核同意后发放相应金额的贷款资金至甲方账户，并根据甲方的支付委托在当天划转至甲方交易对象账户。
2.借款人自主支付是指乙方根据甲方的提款申请将贷款资金发放至甲方账户后，由甲方自主支付给符合本合同约定用途的甲方交易对象。
采用自主支付的，甲方要按本合同约定定期向乙方提供用款记录及相关支付凭证等资料。
(二)贷款人受托支付标准
除下述情形外，本合同项下贷款资金都应当采用贷款人受托支付方式向甲方交易对象支付：
1.甲方无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的;
2.甲方交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的;
3.贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的;
4.法律法规规定的其他情形的;
(三)停止支付或变更支付方式
如甲方信用状况下降、贷款资金使用出现异常，或甲方未按诚实信用原则依据约定用途使用资金等，乙方有权停止贷款资金的发放和支付或变更贷款资金支付方式。
(四)禁止支付
甲乙双方不能违反本合同约定的用途或事项支付资金，不能将资金支付到违反国家法律法规禁止的领域。
第七条 还款
一、还款原则
本合同项下甲方的任何还款，均按先还息后还本的原则偿还。
二、付息
甲方应在结息日向乙方支付到期利息。首次付息日为借款发放后的第一个结息日。最后一次还款时，利随本清。
三、还本
除双方另有约定外，甲方须按以下第 项还款计划归还本合同项下借款：
(一)借款期限届满日一次性归还本合同项下全部借款;
(二)按下列还款计划归还本合同项下借款(内容较多时，可另附页)
序号
还款时间
还款金额
1
年 月 日
2
年 月 日
3
年 月 日
4
年 月 日
甲方如需变更上述还款计划，须在相应贷款到期 个银行工作日前向乙方提出书面申请，还款计划的变更须经双方共同书面确认。
四、还款方式
甲方应于本合同约定的还款日前在乙方开立的账户上备足当期应付之款项并自行转款还贷，或于本合同约定的还款日从其他账户上转款用于还贷;甲方未按期还款的，甲方承诺：乙方可以从甲方在乙方系统开立的任何账户上直接划收。
五、提前还款
除双方另有约定外，甲方可以提前还款，但应提前 个银行工作日向乙方提出书面申请并征得乙方同意。甲方分次还款的，提前还款的金额首先用于偿还最后到期的贷款，按照倒序还款。
甲方提前还本应按照实际用款天数及本合同约定的贷款利率计算利息。
乙方同意甲方提前还款的，有权就提前还款部分按以下第 种标准向甲方收取补偿金：
1.补偿金金额=提前还本金额提前还款月数 ，不足一个月的按一个月计算;
2.
第八条 账户管理
一、甲方是否指定专门资金回笼账户由乙方进行监管
(一)是 (二)否
二、如甲方指定专门资金回笼账户由乙方进行监管，则账户监管事项如下：
(一)甲方在乙方或其辖属分支机构开立如下账户作为专门资金回笼账户：
户名：
账号：
开户行：
(二)上述专门资金回笼账户，用于收取对应 收入或计划还款资金。对应收入以非现金方式结算的，甲方应确保在收到款项后及时划入资金回笼账户。
(三)甲方授权乙方对专门资金回笼账户进行监管，包括但不限于对专门资金回笼账户的资金收入和支出情况进行了解、记录和监督，依据本合同对账户资金使用进行限制，甲方应予配合。
(四)乙方对上述专门资金回笼账户的监管期限自 年 月 日起，至甲方在本合同项下的全部债务清偿之日止。
(五)甲方承诺按下述第 种方式接受乙方对其收入实施账户监管：
1.将本条第二款第(二)小点所述收入款项全部存入专门资金回笼账户，并承诺在其与相关第三方签订的合同或收费单据中明确，所有款项直接汇入该账户。如果乙方认为有必要，甲方应提供相关第三方的书面承诺，保证将应支付款项汇入专门资金回笼账户。
2.将本条第二款第(二)小点所述收入款项的 %存入专门资金回笼账户，并根据乙方要求，提供相关第三方关于保证将应支付款项汇入专门资金回笼账户的书面承诺。
(六)在本合同有效期内，自甲方开始收取本条第二款第(二)小点所述收入之日起，专门资金回笼账户余额在任一时点均不得低于人民币 万元，如相关收入为外汇，则按当日牌价换成人民币计算。
(七)甲方从专门资金回笼账户的单笔提款数额超过 万元的，须征得乙方书面同意。
(八)甲方承诺专门资金回笼账户余额低于本条第二款第(六)小点约定的最低余额的，将及时采取措施将差额补足。在未补足差额之前，乙方有权拒绝甲方从该账户提取任何款项。
(九)本合同有效期内，甲方必须保证专门资金回笼账户资金的 (月/季)流入量不低于 万元。如资金流入量低于上述数额，乙方有权决定采取下述一种或几种措施：
1.自下 (月/季度)起提高本条第二款第(六)小点约定的监管账户最低余额，直至流入量恢复到本合同约定数额为止;
2.自下 (月/季度)起降低本条第二款第(七)小点约定的单笔提款额，直至流入量恢复到本合同约定数额为止;
3.停止发放甲方尚未提取的借款或要求甲方提前归还全部或部分已提取借款。
第九条 借款的担保
如为担保贷款，担保合同另行签订。
第十条 甲方的权利和义务
一、甲方的权利
(一)有权要求乙方按照合同约定发放和支付借款;
(二)有权按本合同约定的用途使用借款;
(三)在符合乙方规定的条件下，有权向乙方申请借款展期;
(四)有权要求乙方对甲方提供的有关财务资料以及生产经营方面的商业秘密予以保密，但法律法规和规章另有规定或双方另有约定的除外。
二、甲方的义务
(一)按照本合同的约定提款并足额清偿借款本息，承担本合同约定的各项费用;
(二)按照本合同约定的用途使用借款，不得挤占、挪用借款或用银行贷款从事非法、违规交易;
(三)按照本合同的约定清偿借款本金、利息和其他应付款项。
(四)积极配合并自觉接受乙方对其生产经营、财务活动及本合同项下借款资金使用情况的检查、监督;
按照乙方的要求提供有关资料、本合同项下借款资金使用情况报告等，并对所提供资料的真实性、完整性和有效性负责。
甲方应以 (月/季)为周期，定期向乙方书面汇总报告借款支付情况。甲方最迟应当于每 (月/季)初 个银行工作日内向乙方汇总报告上 (月/季)借款支付情况。
(五)甲方及其投资者不得抽逃资金、转移资产或利用关联交易以逃避乙方的债务;不得利用与关联方之间的虚假合同，以无实际贸易背景的应收票据、应收账款等债权到银行贴现或质押，套取银行资金或授信;
(六)在未还清乙方贷款本息之前，未征得乙方书面同意，不得用本合同项下的贷款形成的资产向第三方提供担保;
本合同有效期间，甲方如要为他人债务提供担保，可能影响其本合同项下还款能力的，应当提前书面通知乙方并征得乙方书面同意;
(六)本合同有效期内，甲方如发生足以影响乙方贷款债权实现的行为前，应征得乙方书面同意并按乙方要求落实本合同项下债务的清偿和担保，但乙方的书面同意，并不影响日后乙方认为上述行为可能危及乙方债权安全时行使本合同所约定的救济措施的权利。
本合同有效期内，甲方如从事违法活动、涉及重大诉讼活动、信用状况下降等情形，对其履行本合同项下还款义务产生重大不利影响的，均应立即书面通知乙方，并按乙方要求落实本合同项下债务的清偿及担保;
本合同有效期间，甲方发生名称、住所等事项变更，应当在发生后3个银行工作日内书面通知乙方，并附变更后的相关材料;
(七)应当承担本合同及本合同项下担保有关的律师服务、保险、评估、登记、保管、鉴定、公证费用等及乙方为实现债权而实际发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费等)
第十一条 乙方的权利义务
一、乙方的权利
1.乙方有权要求甲方按期偿还贷款本金、利息和费用;
2.乙方有权对贷款资金的支付进行管理和控制;
3.对任何本合同发生的甲方应付乙方款项，乙方有权从甲方在乙方系统开立的账户上扣划任何币种款项。
二、乙方的义务
1.按照本合同的约定发放贷款，但因甲方原因或其他不可归咎于乙方的原因造成的延迟除外;
2.对甲方提供的有关资料予以保密，但法律法规和规章另有规定、有权机关另有要求或双方另有约定的除外。
第十二条 违约责任
一、甲方违约情形
(一)甲方违反本合同任一约定或违反任何法定义务;
(二)甲方明确表示或以其行为表明将来不履行本合同项下的任一义务;
(三)保证人出现以下情形，甲方未提供符合乙方要求的新的担保，视为甲方违约：
1.违反保证合同任一约定或陈述与保证的事项存在任何虚假、错误、遗漏;
2.保证人发生丧失或可能丧失保证能力的情形;
(四)抵押人、出质人出现以下情形，甲方未能提供符合乙方要求的新的担保，视为甲方违约：
1.抵押人或出质人违法抵押合同或质押合同的任一约定或陈述与保证的事项存在任何虚假、错误、遗漏;
2.因第三人行为、国家征收、没收、征用、无偿收回、拆迁、市场行情变化或任何其他原因导致抵押财产或质押财产毁损、灭失、价值减少;
3.抵押财产或质押财产被查封、扣押、冻结、扣划、留置、拍卖、行政机关监管，或发生权属争议;
4.可能危及乙方抵押权或质权实现的其他情形;
(五)担保合同及(或)担保物权未生效、未设立、无效、被撤销、被解除，担保人违约或者明确表示或以其行为表明将不履行其担保责任，甲方未按乙方要求落实新的担保的，视为甲方违约。
二、可能危及乙方债权的情形：
(一)甲方没有履行其他到期债务;
(二)甲方低价、无偿转让财产，减免第三方债务或怠于行使债权或其他权利;
(四)本合同约定的发放、支付借款资金的任一前提条件没有持续满足;
(五)甲方的偿债能力发生恶化已经或可能影响到其在本合同项下义务的履行的;
(六)甲方涉及或可能涉及重大经济纠纷、诉讼、仲裁，或资产被查封、扣押或被强制执行，或被司法机关或行政机关依法立案查处或依法采取处罚措施，或因违反国家有关规定或政策被媒体曝光，已经或可能影响到其在本合同项下义务的履行的;
(七)甲方失踪或被司法机关依法调查或限制人身自由，已经或可能影响到其在本合同项下义务的履行的;
(八)可能导致贷款人在本合同项下债权的实现受到不利影响的其他情形。
三、乙方救济措施
出现本条第一款或第二款约定的任一情形，乙方有权行使下述一项或几项权利：
(一)要求甲方限期纠正违约行为;
(二)停止发放贷款;
(二)宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息、费用;
(三)按贷款本金的 %按日向甲方收取违约金;
(四)若甲方未按约定期限还款，就逾期部分(包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息)，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为第四条约定的借款利率上浮 %;
若甲方未按约定用途使用贷款，就挪用部分，从挪用之日起按照挪用贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。挪用贷款罚息利率为第四条约定的借款利率上浮 %;
对既逾期又挪用的贷款，应择其重计收罚息和复利;
对甲方不能按期支付的利息，以本合同约定的结息方式，贷款期内按照第四条第一款约定的借款利率计收复利，贷款逾期后改按本款约定的罚息利率计收复利。
计收罚息和复利，遇合同约定的借款利率调整，自调整之日分段计算罚息和复利。
(五)从甲方在乙方系统开立的账户上划收任何币种款项。
(六)要求甲方对本合同项下所有债务提供符合乙方要求的新的担保。
(七)行使担保权利。
(八)终止或解除本合同，全部、部分终止或解除与甲方的其他合同。
四、乙方违约情形及违约责任
(一)如乙方无正当理由不按本合同约定发放和支付贷款，甲方可要求乙方继续按本合同约定发放贷款;
(二)如乙方违反国家法律、法规的禁止性规定向甲方收取了不应收取的利息、费用，甲方有权要求乙方退还。
第十三条 公告催收
对甲方拖欠借款本息或发生其他违约情形，乙方有权向有关部门或单位予以通报，有权通过新闻媒体进行公告催收。
第十四条 乙方记录的证据效力
除非有可靠、确定的相反证据，乙方有关本金、利息、费用和还款记录等内容的内部账务记载，乙方制作或保留的甲方办理提款、还款、付利息等业务过程中发生的单据、凭证及乙方催收贷款的记录、凭证，均构成有效证明甲乙双方之间债权关系的确定证据。甲方不能仅因为上述记录、记载、单据、凭证由乙方单方制作或保留，而提出异议。
第十五条 权利保留
乙方在本合同项下的权利并不影响和排除其根据法律、法规和其他合同所享有的任何权利。任何对违约或延误行为施以任何宽容、宽限、优惠或延缓行使合同项下的任何权利，均不能视为对本合同项下权利、权益的放弃或对任何违反本合同行为的许可或认可，也不限制、阻止和妨碍对该权利的继续行使或对其任何其他权利的行使，也不因此导致乙方对甲方承担义务和责任。
第十六条 其它约定事项
一、 ;
二、 ;
三、 .
第十七条 合同争议解决方式
本合同在履行过程中发生争议，可以通过双方协商解决;协商不成，则向乙方住所地人民法院提起诉讼。
在诉讼期间，本合同不涉及争议部分的条款仍须履行。
第十八条 合同的生效
本合同经甲方签字按手印、乙方法定代表人(负责人)或授权代 理人签字(章)并加盖公章后生效。
第十九条 附则
本合同正本一式 份，甲乙方各执 份， ，具有同等法律效力。
第二十条 甲方的声明
一、甲方清楚地知悉乙方的经营范围、授权权限。
二、甲方已阅读本合同所有条款。应甲方要求，乙方已经就本合同做了相应的条款说明。甲方对本合同条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解。
三、甲方具有良好的信用状况，无重大不良记录。
甲方(签名及手印)
乙方(公章)
法定代表人/负责人
(或授权代 理人)
篇2
康复扶贫贷款是国家专项用于农村残疾人扶贫开发工作的信贷资金，“十一五”时期保持每年8亿元的贷款总规模。随着经济社会的发展，国家社会保障体系不断完善，广大农村残疾人在享受各项社会保障的基础上，谋求发展的愿望更加迫切，对发展生产的资金需求与日俱增，期盼对国家康复扶贫贷款政策进行调整并加大信贷资金扶持力度。
这次四部门下发文件的主要内容有：2011年开始，中央安排康复扶贫贷款指导性计划由每年8亿元提高到10.3亿元；项目贷款的贴息利率由3%提高到5%，到户贷款的贴息利率由5%提高到7%；对项目贷款和到户贷款的扶贫效益做出明确要求；鼓励开展贷款担保金和风险金制度的试点，缓解残疾人户贷款难问题。到户贷款给予7%的贴息，使很多地区农村残疾人基本实现农村小额贷款零利率。
康复扶贫贷款政策的调整和完善，充分体现了党和国家对残疾人扶贫工作的高度重视，必将进一步鼓励广大农村残疾人依靠政策发展生产，提高生存和发展能力，增加收入，摆脱贫困。
（刘诚 李哲）
江苏沛县残疾人有了
“创业之家”
江苏省沛县残联整合社会资源，在朱寨镇马元村创建了106亩的残疾人创业扶贫基地，成立“沛县爱心互助蔬菜种植专业合作社”，带领和组织广大农村残疾人自主创业。实行“合作社＋基地＋残疾人”的营运模式，累计吸纳146名残疾人入社，安置38名残疾人就业，培训残疾人282人次，辐射带动200户残疾人脱贫。
基地长期聘请8位农业专家组建了技术顾问团，采取定期培训、分别指导、集中会诊、责任到户的方式，为残疾人提供技术服务。基地采取间作套种、立体种植模式，年生产各类蔬果500余吨，年产值100多万元，产品主要供应北京、上海、武汉等地，2009年被江苏省残联命名为省级残疾人扶贫示范基地， 2011年沛县残联被国务院扶贫开发领导小组表彰为“全国扶贫开发先进集体”。
县残联联合县扶贫办、县农业开发局为创业扶贫基地硬化了路面、水渠、桥梁，建设了办公、休憩场所，基地成了残疾人名副其实的“创业之家”。
（沛联）
湖南祁阳县举办残疾人
就业招聘会
11月10日，湖南省永州市祁阳县残联举办了2011年残疾人就业招聘会。为组织好此次招聘会，县残联提前一个月通过各种途径消息、广泛宣传，并主动联系企业，努力打造供需双方共同满意的平台。全县百余名残疾人参加，30多人当场达成就业意向。
此次就业招聘会，共有湘妹食品有限公司、五洲医药包装厂、祁阳县精闻稀化材料有限责任公司、佛山平洲欧迈鞋厂、江西华坚集团、浙江佳艺服饰加工厂等10多个用人单位，为前来求职的残疾人朋友提供了包括销售内勤、美工设计、财务、保洁员、操作工等50余个就业岗位。
祁阳县残联希望举办此类活动，提示社会关注残疾人就业，以关爱和包容，为就业困难的残疾人和残疾人零就业家庭送去一缕春风和温暖。(何辽宁）
山东平度市
残疾人圆了“白领”梦
31岁的张丰蕾是一个左上肢残疾的女孩，以前由于没有一技之长，求职非常困难。2009年，她参加了平度市长江高科技助残就业项目第三期计算机培训班，取得职业资格证书，并经市残联推荐，被青岛东荣电子有限公司录用，从事计算机质检工作，改变了过去的工资低、不稳定、工作环境差等状况，生活水平逐步提高。
长江高科技助残就业项目是中国残联和李嘉诚基金会合作实施的重点项目，旨在高科技领域开拓帮助残疾人就业和创业的新机制。自2007年项目启动以来，仅“订单式”岗前培训一项，就为青岛裕信汽车配件有限公司、青岛三莹电子有限公司等企业输送33人，使他们实现了稳定就业。到目前为止，平度市有61名残疾人从该项目受益，其中42人实现了高科技就业，圆了“白领”之梦。 （平教）
北京门头沟区近5000名
无业残疾人享受养老
保险补贴
10月底，北京市门头沟区残联圆满完成2011年无业残疾人养老保险补贴审核认定与资金拨付工作。4968名无业残疾人享受养老保险补贴，区残联共拨付补贴350.928万元。
为全面落实好此项惠民工作，门头沟区残联通过对基层残疾人专职委员培训、印发宣传材料等形式，明确申报材料、申请程序，方便符合条件的残疾人申请。区残联还与区人力社保局农村社会养老保险办公室、区社保中心及时沟通，建立信息共享与联动机制，对基层上报人员进行全面、系统的核实，确保了此次补助人员信息真实、有效，做到政策落实实现符合条件的残疾人一个不落。 （门联）
四川宜宾县开展
城镇残疾人新增就业培训
“我是第一次参加培训。培训很好，让我们学到了许多就业和创业知识，为我们指明了就业和创业道路。”这是四川省宜宾县柏溪镇华盛社区肢体残疾人罗祯炳参加培训后的感言。
宜宾县残联在柏溪镇举办就业培训班，讲解了《残疾人就业保障法》和城镇残疾人如何就业创业等知识，并发放了《就业政策宣传手册》。来自柏溪镇、安边镇、高场镇、普安乡、喜捷镇等5个乡镇的59名城镇残疾人参加了培训。
据了解，2011年宜宾县委、县政府将城镇残疾人新增就业工作纳入全县乡镇民生工程项目考核，县残联向新增就业城镇残疾人“送政策、送技术、送资金”，县残联对每名新增就业的城镇残疾人补助就业扶持费800元。目前已完成城镇残疾人新增就业人员156名，完成市下达任务的120%。 （陶冶 赵谢袁）
陕西宝鸡市陈仓区
送技术到农村
为更进一步提高农村残疾人实用技术水平，解决残疾人种植、养殖过程中的实际困难，促进残疾人自主就业、创业能力，陕西宝鸡市陈仓区残联、区林业局、区农广校等有关领导张军怀、岳军权等一行8人冒着毛毛细雨，深入田间地头，把技术送到农村残疾人的身边。
篇3
“在这样的金融形势下，不只是大企业，面临困境的还有国内的4200多万家中小企业。”某金融研究机构的负责人表示。浙江省建设银行相关人士告诉笔者：目前，该行将传统的放贷政策与电子商务的优势结合，开发出几款新型贷款产品，在浙江10城市推出6个月后，放贷总额已超过4亿元人民币，获贷企业115家，目前报名企业已逾4000家，咨询电话整天响个不停。其中一款专门针对中小企业推出的、名为“网络联保“的贷款，基于B2B电子商务的应用和全新的风险管理理念的贷款产品，让无抵押、利息低、获贷额度高、零门槛、方便快捷的贷款成为事实，或者可以缓解目前的中小企业的金融压力。
这些年，电子商务在商品查询、购物支付和生活资讯等领域的发展人所共知，但介入企业的资金链中，如何在技术层面解决贷款风险？又能在多大程度上解决企业资金难的问题？电子商务与金融行业的结合将创造出怎样的融资新环境？笔者分别与金融机构、担保企业和贷款企业面对面沟通，了解到其中奥秘。
金融机构打破瓶颈
有统计表明：目前在国内，4200多万家中小企业所创造的财富已占到全国GDP的64%，尤其在沿海城市，中小企业遍布各个商业领域，成为中国经济建设的主力军。但与在国民经济中所发挥的重要作用相比，中小企业获得的金融资源却不平衡：信贷支持少、直接融资渠道窄。面对困境，浙江省建设银行去年联合了阿里巴巴网络有限公司，借助这个全球领先的网上贸易市场和商人社区在行内的权威优势，把电子商务操作简单、信息便捷的特点与传统的放贷模式相结合，推出了“网络联保”产品，率先打破了中小企业贷款难的瓶颈。
这种贷款并不复杂，门槛也不高，是几家企业通过阿里巴巴网站发起并最终组成一个联保共同体共同申请贷款，就是以组织的形式，共同面对银行。网络联保的企业，就像亲兄弟一样风险共担，一家企业背负的还贷责任既包括自己的贷款本息，也包括联合体内其他企业的贷款本息，一旦贷款联合体中有成员无法承担其自身贷款债务，其他成员将替其偿还。
伊朗商人麦杰克，在中国做领带生意，企业对资金的需求，让他加入“网络联保”的行列中。由他牵头的“网络联保”共同体很快就成立了，通过相互信任和有效的联保措施，麦杰克轻松得到了190万贷款，他说2008年企业纯收入将翻倍。
担保企业控制风险
在采访中，笔者了解到，银行对这款贷款产品完全不担心风险，主要是因为在还贷的环节，联合体的成员之间责任共担。但据了解，目前已组成并且获贷的联合体成员，很多人之前并不认识，更谈不上信任，真正把风险化为无形的是阿里巴巴的联保措施和机制。
建行工作人员透露：只要企业工商注册年限已满18个月、上年经营不亏损，并且目前在建设银行各分支机构无贷款余额，就可以申请贷款。不过申请环节是在网络平台上进行的，阿里巴巴会全面提取企业在阿里巴巴的行为和交易相关数据，信用记录等，初步筛选后提供给银行，确保申请的企业符合贷款规定，保障联合体内其它成员的利益。
因为这款贷款主要用于企业的扩大再生产，阿里巴巴会依据合约，向银行提供获贷企业的电子商务应用状况、企业经营情况、企业信用积累，并且关注经营是否有变更。贷后还辅以正面激励机制，如：按期还贷，可以获得二次贷款机会；负面打击机制，如“网络信息披露”等。这种对企业全程控制的行为，能有效督促企业按照合约准时全额归还贷款和利息。
不仅如此，阿里巴巴还承担了促成相熟企业组圈的营销渠道、促成陌生企业组圈的网络平台的工作，并且在产品的背后，提供了强大的客服资源，包括：专业营销人员、续签人员、客服热线的解答和帮助。由此可以看出，阿里巴巴在这项新的贷款业务中，承担的角色更像是担保机构，却又比担保机构多出了执行职能。
创造多赢融资新环境
杭州启工机械有限公司2007年通过阿里巴巴获得贷款30万元，按时归还后，根据正面奖励机制，今年5月，他再次得到30万元的贷款，因为资金的支持，它在充满机会的2008年大展拳脚。但是，像它这么幸运的中小企业并不多，据统计，中国中小企业中，有89.02%有融资需求，68.95%的企业有需求但仍未贷到款，其中77.83%的企业是因为没有抵押和担保而无法贷到款。
因此业界专家普遍认为：该项融资创新结合了电子商务的新趋势和风险管理的创造性突破，通过网络实现的全新风险测评及回避机制，有效的帮助了银行进入网络贷款这个高回报的领域，让挣扎在生存、发展双重需求状态的中小企业从此拥有了更多的机会。由此，“网络联保”、“纯信用贷款”或有望颠覆现有全部的传统贷款产品，创造一个符合中国国情也顺应时代需求的融资新环境。但目前该业务仅在浙江省10城市（不包括宁波）运营，据内部消息，该业务的下一站可能会是广东和江苏，极有可能全国推广，但目前并没有明确的时间表。
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关键词：贷款风险五级分类信贷风险客户评级
一、贷款风险分类的目标
1.Zeta分析法是“贷与不贷”的贷前审查管理，而贷款风险分类是则是贷后管理的有机组成部分，其目的在于揭示贷款的实际价值和风险程度，掌握资产质量状况，对不同类型的资产分门别类的采取相应的处置手段，提高信贷风险的管理与控制水平，为信贷风险的量化打下基础。
2.发现贷款发放、管理、监控、催收以及不良贷款管理中存在的问题，加强贷款管理。
3.判断贷款损失准备金是否充足，从而判断资本是否充足，为监管部门提供最低资本要求监管依据。
二、贷款分类的标准
五级分类是国际金融业对银行贷款质量的公认的标准，这种方法是建立在动态监测的基础上，通过对借款人现金流量、财务实力、抵押品价值等因素的连续监测和分析，判断贷款的实际损失程度。也就是说，五级分类不再依据贷款期限来判断贷款质量，能更准确地反映不良贷款的真实情况，从而提高银行抵御风险的能力。
评估银行贷款质量，采用以风险为基础的分类方法，从还款的可能性出发。我国《贷款风险分类指导原则》第三条规定：“评估银行贷款质量，采用以风险为基础的分类方法(简称贷款风险分类法)，即把贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五类；后三类合称为不良贷款”。
使用贷款风险分类法对贷款质量进行分类，实际上是判断借款人及时足额归还贷款本息的可能性，考虑的主要因素包括：借款人的还款能力；借款人的还款纪录；借款人的还款意愿；贷款的担保；贷款偿还的法律责任；银行的信贷管理。借款人的还款能力包括借款人现金流量、财务状况、影响还款能力的非财务因素等。
贷款风险程度与企业信用等级有较强的内在联系，即信用等级越高，贷款风险越小，分类等级越高。
客户评级虽然在很多情况下与还款能力有正相关关系，但就一笔贷款而言，影响本息归还的因素往往超过借款人信用评级所包含的内容。从实际情况来看，目前AAA、AA级企业中仍然存在大量不良贷款。究其原因主要有两点，一是借款企业提供虚拟的报表和资料，使信用评级失准。二是一些评估机构对国有、股份制大中企业评级偏高、偏松。所以，有的时候会出现这样的情况，借款人的信用等级虽好，但还款能力不一定很强，因此，不能用客户的信用等级代替对贷款的分类，否则就会掩盖影响贷款归还的本质因素，最终影响贷款分类结果的客观性和准确性。
三、贷款五级分类在信贷风险中的作用
1.促使商业银行加强对信贷资产的关注
由于五级分类较为准确地反映了各类贷款的风险真实状况，为各行采取针对性的、切实可行的风险化解措施提供了依据，一是通过五级分类揭示出贷款的风险程度，对尚未到期但风险度较高的贷款予以关注，发挥了风险预警作用；二是在加强对不良贷款管理的同时，还加强了正常贷款的管理，特别是对关注贷款加强了信贷监督。银行对关注以下贷款形态的客户必须制定风险处置预案，对于在期限内不能解除风险预警信号的，要根据预案实施贷款的主动性和预见性退出，切实掌握风险客户有效退出的主动权。
2.促使商业银行完善内部控制和稽核机制
一是对贷款的发放、管理和信贷资产的保全等分别设置不同的职能部门，对信贷业务的发展以及风险的控制与化解起到了良好作用。二是完善了贷款审批、发放与管理的授权授信等方面的内部控制制度。三是建立、健全了贷款台账管理系统。四是制定了不良贷款责任认定和追究的相关制度；五是根据五级分类结果，改进授信工作，对于次级以上贷款客户进行重新评级、授信，并且把授信作为强化内部控制风险的手段，而不是给予企业的优惠措施。
3.为不良贷款的管理提供了依据
贷款质量五级分类在一定程度上真实的界定了资产质量，有利于银行根据不同风险类别的贷款进行有针对性的风险控制，为银行及时发现不良贷款，采取有力措施收回资本以尽量减少损失提供了可靠的依据。同时贷款五级分类还可以通过对行业和地区的不良贷款的考查，修订评级指标体系，为银行的风险控制和合理分配资源提供了依据。
四、对于贷款五级分类的几点建议
1.对贷款分类层次更进一步细化
完善的贷款分类体系应该对五级分类进一步细化，并从风险管理的角度采取不同的管理方法。商业银行应认真研究与分析发达国家现有较成熟的贷款细分标准和原则，并结合我国银行业的具体情况，研制出更加合理与更具可操作性的贷款细分标准，以进一步完善现有的较为粗放的分类体系。同时，各行还应在人民银行规定的贷款损失计提比例的上下浮动幅度内合理确定细分后应提取的损失准备金，以便更加科学地测算贷款风险度，计算贷款的合理价格，进而判定本行的市场定位。
2.加强培训，提高分类者的综合素质，让分类者成为“专业的把关人和独立的判断者”。
五级分类制度是由专业人员在收集和分析借款人的经营、财务等多方面信息的基础上，对风险影响贷款偿还的程度做出估计，判定贷款的分类级别。要胜任这种重要而复杂的判断，需要具备丰富的经济、金融知识，需要了解借款人所属行业的专业运作规律及其动态行情，还需要积累风险管理实践经验。因此，当务之急是要加强对实务操作人员分类技能和方法的培训力度，通过专业化促进分类工作质量的提高。
3.强化贷后管理工作
各行要根据现有的客户情况，合理配置客户经理，并实行科学的量化考核，使客户经理在必要的压力下有较充足的时间对所分管的客户及其担保单位进行日常的、定期的走访与检查，及时地了解相关客户的经营状况及其它非财务因素的变化情况，并根据该变化实时地调整贷款形态，将分类结果的监测、调整与运用工作日常化，以避免季末短时间内集中分类所造成的形式化。
参考文献：
[1]潘文波.商业银行贷款风险分类实证研究报告.投资研究，2001，(1)：22-26.
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【关键词】无线宽带 射频 收发前端
射频又简称为RF，是一种能够进行空间辐射的电磁波，而射频信号则是一种通过高频电流进行调制以后的电信号，是无线电信号中频率较高的一种信号。随着无线通信在人们生活各领域的广泛应用，射频技术也有着不可替代的作用。为了能够使信息传输质量更高，在移动通信射频收发系统中，射频模块处理宽带高频模拟信号，基带部分则处理频率低的模拟和数字信号。本文通过对无线通信射频收发系统进行设计，根据射频收发系统的工作原理，并对整个无线通信射频收发系统进行技术指标测试。
一、宽带无线通信系统组成
系统主要由基带处理单元，中频处理单元，射频单元，协议与控制4 大部分组成。
（一） 基带处理单元
完成数据信道编码解码处理、CCK 调制解调、同步时钟提取，系统同步控制与处理等。
（二） 中频处理单元
通过上、下变频，完成射频与中频的转换，并完成数模及模数转换。
（三） 射频单元
发送端将话音、数据、图像信号调制在发射射频信号上，经滤波、放大、功放送天线发射；接收端接收射频信号，经放大、滤波和变频后，输出固定的中频信号到中频处理模块。
（四） 协议与控制单元
TDMA/TDD 协议控制、数据组帧与完整性检测处理，提供图像，语音，数据等的接口，以便进入处理单元。
二、无线通信射频收发系统设计
无线通信射频收发系统由射频收发系统工作原理我们可以得知，接收机为超外差结构，信号在经过2次下变频以后，RF频段为3.5GHZ，射频为100MHZ，当信号路过滤波器以后，通过低噪声放大器等进行处理，并与本振混频变频道中频2.5GHZ、100MHZ，放大处理后由IQ解调进入ADC；而发射机为直接变频结构，信号只需要通过1次上变频，由过滤器放大IQ调制，并发射射频线路，通过滤波器由PA调制，随后进行开关和天线发射。其中，所有晶振为10MHZ，频率为2.5PPM，输入和输出电压分别为3V、0.8V，本振一、二级输出频率为：PLL1和PLL2，巴伦插损为0.54dB。因此，通过计算得出无线射频接收机和发射机的增益为：RXmax G = 9 3 . 9 6 dBm、RXmin G = 3 3 . 9 6 dBm； max GTX = 2 9 . 1 dBm、min GTX =-31.5dBm，无线射频接收机噪声系数为： RX NF =3.42dB，IIP3，RX=-15dBm。
三、射频收发系统的工作原理
（一）射频发射机的工作原理
无线射频发射机主要是通过调制和放大功率，以及上变频和滤波将低频基带信号转换成高频射频的一个处理过程。该系统由天线、调制器、本振器、数模转换器（DAC）、滤波器，以及放大器和混频器等构成。其中，调制器的调制过程由低频信号转移至高频段进行传播，调制的方式为模拟和数字调制；本振器主要由数字分频和鉴相器，以及锁相环等电路构成。通过将频率送至混频器，并与滤波器送至的频率相乘由后级进行处理；DAC主要完成数字信号转换成为模拟信号的一个处理过程，一般由电阻网络和基准电源、模拟开关和运算放大器等构成；滤波器主要用于过滤有效信号和过滤其它干扰等信号，根据功能在无线射频发射机中涉及信道选择滤波器和射频滤波器，以及镜像抑制滤波器等；混频器主要用于变频，属于一种频率调制器，以保持原载频已调信号调制方式，将已调低频基带信号转换成已调高频射频信号；在无线通信射频发射机中，放大器涉及IF和RF信号幅度放大和功率放大器。通过幅度放大器增大或降低信号后，再通过功率放大器将信号功率放大后才能加载至天线进行发射。其常见指标涉及输出功率、频率稳定度、邻道泄露功率比、频率和相位误差、频谱纯度、矢量幅度误差等。
（二）射频接收机的工作原理
射频接收机主要通过对发射机传送的射频信号进行接收以后，下变频至低频信号进行有效信息的解调。该射频接收机处于无线通信射频收发系统的前端，因此，射频接收机性能的好坏和结构是否合理直接对无线射频收发系统造成影响。当天线接收空间将射频信号传送至LNA放大，并通过变频操作转换为低频基带信号进行有效信号解调和幅度的放大，最后模拟信号在ADC转变为数字信号以后，由DSP处理或由后端设备进行处理。其常见指标涉及接收灵敏度、噪声系数、邻信道选择性、动态范围等。在无线通信射频收发系统中，信息的变换主要通过调制和解调来完成，而调制和解调的目的主要是为了将信号变换成合适的传输信号，以实现信道复用、改变被信号占用的带宽，以及改善整个系统的性能等。
四、设计思路及实现方案
本文采用超外差模式实现收发机RF前端，接收与发射采用TDD模式切换，通过两次变频达到所需频段，收发射频信号频段为325MHz～355MHz，信道带宽8MHz，中频为10MHz。
（一）PLL设计
射频本振采用AD I公司的ADF4360系列产品，该产品片内集成VCO，且具有较低的相位噪声，图2为ADF4360锁相环电路图，电路中采用高稳定性的晶振，可以利用晶振谐波实现二次混频本振信号。
（二） 收发信道设计
接收信道设计需要保证噪声、增益、灵敏度、临道抑制满足系统要求。根据噪声级联公式可知，信道噪声主要决定于系统前端，为了使接收机的总噪声系数小，要求前级的噪声系数小、增益高。发射信道采用高线性的混频器和放大器达到高线性度，采用数控衰减器调整增益范围，在实际应用中，为达到远距离发射，可以外接大功率放大器。
随着人们生活水平的不断提高，无线通信技术和射频技术的广泛应用，人们对无线通信的要求也将越来越高。完成一个无线通信射频收发系统的设计，系统的性能和结构是整个系统的关键，我们要加强宽带无线通信系统射频收发前端研究。
参考文献：
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关键词：微贷款；业务模式；信贷
中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号:1003－9031(2011)02－0078－03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.02.19
微贷款业务在国际上已探索发展了近20年，目前国际上微贷款技术存在三种模式：孟加拉乡村银行、印尼人民银行和德国欧洲复兴开发银行小额贷款模式。近年来，我国金融机构的微贷款业务在借鉴国际上三种微贷款模式的基础上，取得较大的发展。本文就此问题做一探讨。
一、微贷款业务模式的特点
微贷款业务主要是针对微小企业和经营者个人运用微贷款技术采取商业化运作发放贷款，其模式的特点可表述为：简单、易懂、需求推动、成本恢复、透明、可持续性和专有技术[1]。
简单就是组织系统、操作系统、管理系统、登记系统、监管和报告系统专一、简约、温和、有效率；易懂则是指服务对所有的社会大众是开放的；需求推动则表现在为服务系统以及产品设计的发展上，是为了更好地适应客户的需求，并且更加地贴心，能够持续地计算出现的费用和利润；成本恢复是为保证微贷款系统的服务以及活动的连续性，系统具备管理所有的费用，以及获得企业活动中的盈利；透明则是产品设计贴心，操作运行系统公开，奖惩条例清晰；可持续性是贷款和存款的客户总量，适应商业发展的员工总量，扩大服务的系统总量，新产品或者附加产品等一直不断地发展；专有技术则体现在重现金流及软信息的分析与控制，轻抵押和中介机构的担保，准确的市场定位和客户识别，服务第一、营销客户的经营理念，有效的管理和风险控制，单独考核、正向激励。
二、微贷款业务模式的优势
1.有利于解决部分中小企业贷款难问题。当前，中小企业特别是微小企业贷款难现象较为普遍，难以得到银行信贷支持的一个重要原因就是缺乏有效的抵押担保物。而微贷款业务模式不需要任何形式的抵押和质押，只需要客户提供担保人，而且担保人的标准灵活。微贷款业务模式在担保人的选择上，不要求对方有固定工作单位．只要有一定的经济收入来源，它强调的是担保人与借款人亲密关系，担保人能对借款人有一定的约束和督促作用。微贷款业务模式适行于部分中小（微）企业的融资方式，发展速度快，部分小企业反应较好。
2.有利于满足部分弱势群体的融资需求。微贷款的发放对象是中小（微）型企业、个体工商户以及进城经营小生意的人员、失地经商农民，他们在城市中属弱势群体，由于多种原因他们很难获得正规银行信贷支持，微贷款业务模式就有效弥补了其不足，其关键是无需抵押。这不仅是满足弱势群体信贷需求的一种信贷方式，更是一种非常有效的扶贫脱困致富方式。这可以极大的提高这部分人群的投资和生产，改善这部分人的经济状况，增加社会整体的有效需求[2]。
3.有利于银行特别是中小银行发展战略的落实。中小银行规模相对较小，资金实力相对较弱。如果单独为大中型企业提供贷款服务，不仅资金难以满足大企业的需要，而且存在因贷款集中度过高而导致的流动性风险。因此，中小银行应定位为“中小企业银行”和“市民银行”，不断加大信贷产品创新力度，分散信贷风险，提高资金效率，走可持续发展的路子[3]。
4.有利于推动中小银行更新经营理念。微贷款业务模式实行事业部制管理模式，有着严格的思考与绩效考核体系、先进的信贷技术、独特的培训和营销方式以及完善的业务流程和控制程序。通过引进这些先进的管理技术和经验，可以推动中小银行转变经营理念、改进服务方式、优化业务流程。如在信贷营销方面：把坐等变为主动上门营销；在贷款发放中，坚持“快字”优先，提高信贷办理效率，帮助借款人把握商机。
5.有利于中小银行防控信贷操作风险。微贷款业务模式非常注重借款人第一还款来源和还款意愿的审查和把握，保证仅作为偿还货款的辅助手段，贷前调查必须遵循“眼见为实”原则，客户提供的报表资料仅作佐证依据，从而将贷款风险关口前移，能有效降低贷款风险。同时，微贷款业务模式采取按月偿还方式，银行能够随时掌握借款人生产经营状况，及时发现风险，以便采取对策，将贷款风险降到最低限度。
三、目前我国微贷款业务模式存在的问题
1.借款人资信状况难以及时全面掌握。微贷款由于金额小，调查可支出成本有限，除信贷员现场调查掌握借款人有关信息外，还要依赖中国人民银行征信系统了解借款人资信状况，但目前中国人民银行征信系统的信息内容更新不及时，一般要滞后1至3个月时间，影响了微贷款的决策和发放。
2.信贷供需矛盾突出。自2005年国内各银行推出微贷款业务以来，市场反映非常强烈，深受市民、企业欢迎。根据荆州商业银行长江支行微贷部一周内接待客户l84户数据显示，微贷款业务受到了中小企业等客户的支持，但也带来了服务任务的繁重。为保证微贷款办理效率，该支行不得不限制受理借款申请的地理范围，对非服务区域内的贷款申请暂停受理。
3．合格信贷人员缺乏。在微贷款业务中，信贷员负责进行小额贷款发放和回收，并进行小额贷款的贷前调查、贷中审查、贷后检查，就本人所发放小额贷款的安全性、盈利性、流动性负责。由于微贷款业务模式在我国刚刚起步，而且一名成熟的信贷员一般需要3个月时间的培训周期，这就导致了信贷员尤其是合格的信贷员缺乏，也限制了微贷款业务的发展。
4.微贷款审核需进一步强化。由于微小企业长期存在贷款难问题，在这一弱势群体信用意识尚未形成的情况下，微小企业贷款灵活的担保方式的确存在一定风险。其在操作过程中可能会因为制度或流程上存在缺陷，或受到恶意欺骗而产生风险，特别是微贷业务依赖于信贷员获取和处理信贷决策所需的信息，决策人员难以证实其真实性，因此要求银行强化内部审计职能，以识别程序和流程上的缺陷及信贷员的道德风险。
四、进一步改进银行微贷款业务模式的方法与措施
1.更新信贷理念，以“现金流”为核心，重视财务分析和企业自身价值。坚持以“现金流”为核心业务理念，不注重抵押担保分析，而是从企业财务分析和企业自身价值分析入手评估微小贷款客户还款能力。如包商银行的微信贷业务模式就主要基于客户真实的财务状况、现金流和负债能力以及其他软性因素（信贷信誉）判断其是否符合贷款标准[4]。这种风险管理模式改变了银行对抵押、担保过分依赖的观念，改变银行在以往信贷政策、程序、审计和控制过程中的习惯作法和思维方式，再结合个人信用和小组联保等微小类贷款信用担保方式，最终使得信贷市场的边缘人拥有了获得资金支持的机会，形成一种高效的信用方式。
2.坚持市场化原则和商业化运作模式，充分利用贷款利率杠杆的作用。坚持市场化原则和商业化运作模式，利用贷款利率放开的市场环境采取适当的价格策略。在政策法律允许的范围内，根据微小企业贷款的风险水平、筹资成本、管理成本、收益目标等因素确立不同的价格，对不同贷款人实行差别利率，并在风险发生变化时自主灵活地进行调整，以确保有足够的利润空间和发展动力促进微小企业贷款的持续发展。如荆州商行通过对荆州市几大批发市场的民间借贷利息水平（年利率10％～30％），典当行业利率水平（年利率30％～40％）考察后．经过财务分析计算出微小企业贷款作为劳动密集型业务的筹资成本、人工费用、风险加价、合理利润空间以及当地银行市场竞争状况和民间借贷利率水平等因素，最终将微小贷款基础利率确定在18％，其利率的设定充分考虑到银行的筹资成本，并能覆盖风险。虽然表面上较国家公布的同期贷款利率高出2倍多．但由于其采用的是等额本息分期还款方式，借款人实际利息负担为11％①。
3.坚持制度创新,实行动态信贷管理模式。根据安全、有效、可及时受偿的原则，按照银行业机构授信授权规定对信贷员进行微贷款授权管理。经微贷款授权的信贷员在遵守法律、法规及相关规章制度的前提下，对规定限额以下的贷款拥有自主决定权。同时，可引入客户经理制，按级别授权。微贷款管理实行“四只眼睛”原则，由信贷员、审查人员共同进行受理咨询、贷前调查、贷中审查和贷后管理，且与审批人员分离，未经授权的信贷员禁止办理微贷款业务[5]。在借款人提交完整的申请手续和资料，经有权人审查审批后，贷款人应在两天之内为借款人办理完贷款相关手续，履行内部三级签批制。对新发展的客户，审批人要履行面晤制度。信贷员将相关贷款信息登录信贷管理系统，发放贷款，同时履行贷款台账登记、银行征信系统登记、档案系统登记等管理工作。
4.严格信贷风险控制，采用分期按月还款方式。为了有效控制贷后可能发生的风险，微贷款业务最好采取分期按月等额还本付息的还款方式。一是按月等额还本付息的额度是严格限制在客户月平均可支配收入的一定比例以下的，等额还款不影响客户的正常经营和生活消费。二是等额还本付息的还款方式可以消除重贷轻管的弊端，客户经理能够根据客户按月还款的情况实时监控其经营状况。一旦发现客户的经营出现不利于贷款归还的情况，就能够在第一时间及时察觉，从而采取必要的控制风险措施，减少了坏账发生的几率和坏账损失。三是等额还款方式要求客户在日常经营中时刻都需注意安排好资金的使用和调度。把偿还贷款本息作为一项日常支出项目提前做出计划和安排，客户的还款意识得到普遍增强。四是信贷经理有责任随时了解贷款信息，对大额贷款的客户需要经常保持联系。对新客户和宽缓期的贷款，信贷员要在贷款初期进行实地考察。规定每年至少对所有客户进行四次实地考察并撰写分析报告；在借款期限内，信贷员应对借款人的资信、收人情况、还款情况和信贷资金用途等进行定期跟踪检查，至少三个月内进行一次回访，形成跟踪报告。内部检查人员要对贷款档案和跟踪管理进行检查，并定期回访客户。信贷稽核部门按月进行制度执行情况的检查和报告。贷款逾期或拖期可收取罚息。贷款逾期后，贷款人按照贷款合同约定执行逾期贷款利率，同时发出催收通知和采取拯救措施，并对不良贷款计提专项准备，对进入不良资产管理的风险损失进行核销。在贷后管理中，不仅紧密监督客户相关信息，而且要做到诚心诚意为客户服务，要对不同的客户采取不同的服务策略，才能赢得客户的信赖和忠诚度，才能赢得市场。
（五）强化激励机制，培养高素质的信贷员队伍
相比于其他银行业务，微信贷业务不仅需要信贷员有观察、交流、沟通和主观判断的分析能力，还需要信贷员的薪酬管理实行收入与业绩挂钩的正向激励机制。薪酬直接与其业务拓展的数量和质量挂钩，增加了信贷员设法准确掌握、深入分析借款人还款能力动力和压力。与从事传统信贷业务的人员相比，微贷人员既可以得到高额回报，同时也承担了更多职责。从信贷流程中，微贷款业务要求信贷员定期回访客户，检查其经营状况，在每个等额本息还款日检查其还款情况，发现任何异常情况和问题及时上报，强调的是与客户间的直接联系，改变了传统业务中忽视贷后管理，仅凭企业报表来判断企业经营状况的弊端。信贷员收入与业绩挂钩，有助于调动信贷人员营销的积极性。而微贷款业务信贷员的薪酬与其业务拓展的数量和质量直接挂钩，一方面能够通过客户带来收入的增长；另一方面一旦贷款出现问题就直接按一定比例从其工资中扣减，因此能够起到正向激励的作用。与传统意义上的信贷人员相比，他们既得到了高额回报，同时也承担了更多的职责；既能积极拓展客户，又能时时防范风险。
（六）坚持服务宗旨，建立独立核算的微贷款部门
微贷业务是以微小企业的财务需求和市场商机为基础所提供的一种新的产品和服务，目标客户群比以往的贷款业务要更小更多，它采用了更快更简洁的程序，更深入的调查方法，更灵活的担保抵押政策，更有效的激励方式，与银行内部其他的业务品种有很大不同，因此必须建立独立核算的微贷款部门，对微贷实行封闭管理，单独核算，单独考核，建立适应微贷业务特点的业务流程、信用评级、风险管理、人力资源管理和内部控制制度等一系列经营管理运作模式，这是成功的基础和核心。例如荆州商行已初步建立了微贷产品财务利润的测算模型并存收入和主要成本费用方面实行单独核算，其可以比较真实地反映出整个事业部及每个微贷机构的业务质量和收益情况，也为下一步建立更为完善的风险定价模型和经济资本利润模型奠定了基础。
参考文献：
[1]董强,于长海,隋绍楼.微贷款模式理论探讨与实践[J].理论界，2008（5）:42-60.
[2]刘鑫.包头商行开展微贷业务的若干思考[J].银行家，2006（5）:124-125.
[3]郭德焐.对荆州市商业银行微贷款业务的调查与思考[J].武汉金融，2008（11）:69-71.
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关键词：宽带无线通信技术；无线网络；发展趋势
一、宽带无线通信系统概述
宽带无线系统一般由远端用户站（RT）、基站（BTS）、和网管系统（EMS）组成，基站负责对远端站点进行覆盖，并且提供与核心网络的多种业务接口技术。远端站由室外和室内单元组成，通常会采用口径很小的室外定向天线，网管设备（EMS）主要与基站相连，能实现对系统的性能监测、操作维护、软件下载等基本功能。
宽带无线通信技术从所使用的频带上可分为两类，一个是高频段的LMDS系统，另一个是低频段的MMDS系统。LMDS系统的特色在于可用的带宽较大，但是可靠覆盖范围一般在5公里以内，适合商务热点地区的使用；MMDS系统的特色在于受雨衰影响小，全天候可靠覆盖范围在10公里以上，但是带宽较小，适合SME和SOHO用户使用。
二、宽带无线系统的应用
1.宽带无线技术
我国已经进行了2.5GHz、3.5GHz、5.8GHz、等无线接入频谱的规划。LMIS为本地多点分配系统，基本工作频段范围为10-40GHz。系统通过扇区或基站设备将ATM骨干网基带信号调制为射频信号发射出去，在其覆盖区域内的许多用户端设备接收信号并将其还原为基带信号，实现数据双向对称高带宽无线传输。可以提供语音、IP和桢中继业务。
MMDS是一种提供宽带业务的点对多点分布，频率在3.5GHz的宽带固定无线接入技术。MMDS频段可应用于半径为几十公里的覆盖范围。为了更好地解决这一频段的无线接入问题，我国正在考虑3.3GHzTDD方式的无线接入频段的规划。在向下一代网络前进的过程中，全球无线移动通讯的发展呈现出6大趋势，即传送宽带化、应用个性化、接入多样化、网络数据化、系统互补化及有线无线一体化。
2.超宽带无线技术
超宽带无线技术（UWB）是一种无载波通信技术，它不采用载波，而是利用纳秒至微秒级的非正弦波窄脉冲传输数据信号，因此其所占带宽非常的宽。目前美国联邦通讯委员会（FCC）开放的频段是3.1-10.6GHz，故UWB系统发射的功率谱密度非常低，在传输同样的速率时功率消耗仅有传统技术的1/10-1/100，所以短距离UWB无线通信系统与其他窄带无线通信系统可以共存。UWB其收发信机结构非常简单，成本低于全数字化；具有较好的隐蔽性、低截获率、保密性好等非常突出的优点，能很好地满足现代通信系统对于安全性的要求。另一方面由于UWB信号定位精度及高，所以在透视成像雷达、人体医学成像、穿地探测雷达等方面得到了越来越多的应用。
三、宽带无线通信系统的前景
宽带无线接入技术能够提供更多的业务，它是随着数据业务迅猛发展而不断提高的。无线通信系统和有线通信系统相比有两个特殊点，即无线频谱资源有限和无线传输环境恶劣。宽带无线接入技术的发展也是围绕着解决这两个难点而展开的。总结下来，宽带无线接入系统有以下几个关键的技术：
1.调制技术
调制技术的发展使得在单位带宽内所传输的数据速率越来越高，早期的宽带无线技术多采用QPSK和FSK调制；目前出现的系统已经普遍采用16QAM和64QAM调制技术，因为高效调制技术对解调信噪比要求也相应提高了。在点对多点的宽带无线接入系统中，64QAM是目前最实用化的调制方式，256QAM或更高等级的调制一般多用于点对点传输系统。目前还出现了自适应调制技术，使得宽带无线接入系统可以根据当前的通信环境信噪比的情况自动设定调制方式，使系统更好的适应传输环境的变化，保持无线通信链路通畅。
2.天线技术
宽带无线接入系统将会在今后的数据业务领域中占有越来越多的份额，而频谱资源始终是有限的，这就要求增加频率的复用率，而扇区天线技术在这其中发挥了非常重要的作用，高复用效率要求扇区天线的主波束增益尽可能的均匀，旁瓣尽可能低。这些都对天线的设计提出了全新的要求，目前在天线设计领域波束成型和智能天线的概念也被用到固定的宽带无线接入系统中来。
3.固定宽带技术
固定宽带技术就是利用宽带接入网络，借助设备产生无线互联信号，本身固定宽带技术在操作和服务上都有很大的优势。因此这项服务的应用也注定了会更加广泛，具体表现就是固定 IP 地址的使用。IP 的操作相对于更为简单，采用不同的网络，通过设置 IP 便可以建立网络互联。IP 协议的应用对人们的工作生活学习有着深远的影响。生活中，我们可以使用固定 IP 来保证我们的用网安全。 IP 地址的使用对于我们创建和维护文明有序的网络环境有着非常重要的意义，时还是现在被社会认知的网络通信协议标准。基于无线互联通信给我们带来了很大的便利，对于我们维护和谐的用网环境，加强对网络维护的需求也随之有了更高要求。
四、无线新技术发展的未来发展基础
无线技术的优化与协作突出表现在以下技术发展方向：网络的分层、异构和互操作，包括无线资源管理和干扰控制、感知无线电、异系统切换和互操作；业务融合与多样性 ：包括传统固网和非移动网络业务与移动网络业务的融合，移动网络支持新的业务和新的用户类型 ；此外，要应对成千上百倍增长的高速数据业务，能够获得更多的频谱将是最为直接的方式。各个国家的政府都在积极研究利用3GHz、5GHz以及以上频段的规划问题。由于多种业务都在动态发展过程中，越来越多的业务希望能够使用低频段，而频率资源将成为日益稀缺的资源。
参考文献：
[1]张伟，李斌，刘云，赵成林. 60GHz 毫米波通信中上行链路混合波束赋形技术研究[J].电子与信息学报，2012（11）.
[2]刘蕾蕾，张念祖，洪 伟.超宽带信道的频域测量及校准[J].电波科学学报，2012（05）.
[3]党梅梅，超宽带无线通信技术发展现状.信息产业部电信研究院通信标准研究所，2008
篇8
关键词：轨道交通；WLAN；LTE；DVB-T
中图分类号：C913文献标识码： A
一、车地宽带无线通信系统要求
车地无线网络需要满足以下几个要求：一是要确保无线网络的信号场强，能够实现全线无缝覆盖；二是网络宽带要将列车在高速情况下（80km/h）的切换问题充分考虑在内，确保在车上的实时播放不会出现中断（切换时间要小于50ms），且不会影响播放质量；三是网络的有效带宽必须满足至少每列车同时上传2路视频（4Mbps）和下传 1 路标清视频信号（4Mbps），所传的图像保证其顺畅清晰，严禁画面中断或延迟现象出现，就是无线系统网络的有效带宽要大于15Mbps；四是网络的空中接口、频点范围需要与国家有关标准与规定相符合；五是系统要实施安全措施，确保系统数据的安全性。系统还需要防止外部侵入与操控传输数据，保证其数据的安全性。与此同时，在正常使用过程中，保证其不会影响其它系统【1】。
二、轨道交通车地宽带无线通信系统分析
1、WLAN（基于 IEEE802.11 系列标准）
WLAN是对传统有线局域网的拓展和延伸，是以有线局域网为基础，通过无线通信手段将无线网桥、无线网卡、无线访问节点(AP)、无线HIJB等设备连通而实现的。 WLAN主要有以下三种方式，如表 1 示。
WLAN 技术具有如下优点：
WLAN网络中，一个AP的用户接入数量可达到100多个，有诸多优点:可移动性高，传输范围大;抗干扰性强，在实际应用中，WLAN使用无线扩频技术，接收端接收到的是融合了高能量低频宽噪声的混合信号。随机码元对混合信号进行调节，可在中心频点处进行解析，噪声就被解调成平均能量很低的背景噪声，而高能的源信号则被保留;可扩展性强，适合于在应急情况下组建通信网，无需架线挖沟，组网更为灵活;受白然环境、灾害等外界因素影响较小。
但 WLAN 技术也存在明显的不足：支持步速移动情况下最高可提供15Mbps左右的数据带宽，仅能实现标清信号的传输，暂不能满足高清的要求；系统工作在ISM频段，干扰源多，且需在隧道内安装大量AP点，增大了维护工作量；AP功率受限，覆盖范围小，切换频繁，导致系统易丢包，造成视频画面停滞或马赛克。
采用WLAN方式时，在轨道沿线布置无线AP 设备，相互间约150m~200m，在车站设置交换机设备、在控制中心设置控制设备，列车上安装天线和车载无线接收设备。如图 1 示。
DVB-T系统
2.1 DVB-T的构成
DVB-T是欧洲数字电视广播开发的系列表准中的数字地面电视广播系统标准。该标准使用MPEG来传送比特流复用，使用COFDM调制方式，将传输数据分割到数千计的低比特率的副载波上。COFDM信道调制编码技术使用1705个载波(2K模式)或6817个载波(8K模式)，3种调制方式，4种保持间隔，支持小范围和大范围的单频网运行(SFN)，同样一路数字电视节目，能够通过多个发射机的同一频率实现同时接收，从而使得接收效果得到提高。系统满足目前模拟电视系统的带宽要求。并采用加入保护间隔的手段来防止反射干扰以及接收来自多个同频发射机的信号;采用等级调制以适应信号在各种环境中传输。
2.2DVB-T信号的特点
与DVB-S系统的QPSK调制和DVB-C系统的QAM单载波调制不同，DVB-T系统采用COFDM的多载波调制方式，以图2为例说明DVB-T系统的信号特点，在图中，从频率轴f来看，DVB-T的信号是由许多载波构成的多载波信号，载波数量分别为2K和8K两种模式;从时间轴t来看，这些多载波构成的字符具有一定的传输时间，为了防止电波的多反射，在每个字符的传输时间后面加入了保护间隔。
图 2DVB-T射频信号特点
由于DVB-T系统使用的是多载波的COFDM调制，每一个载波可以支持QPSK, 16QAM
和64QAM三种调制方式因此每个载波的调制方式可以再上面三种调制中任选。具体的分析如表2：
表2 不同调制方式每字符传输的比特数
每个字符的传输时间与模式有关，8K模式时896 a s, 2K模式为224 u s，根据保护间隔每个字符的传输时间被扩展1/32, 1/16, 1/8, 1/4，例如:8K模式，采用1/4保护间隔的总字符传输时间是896 a s+ (896 u s x 1/4) =1120 u s。保护间隔的范围越大，那么允许两个发射机的间距就会越大，然而，带宽的利用率愈低，8K模式就能够确保支持保护间隔时间比较长，发射机的间距也就比较大，功率也随之提升，2K模式的保护间隔越小小，发射机的间距就越小，功率也会随之有所降低。以两个极端情况为例可以计算出相邻发射机间的最大距离为:
2K模式下的最小保护间隔是7us，它对应的距离是2. 1公里。
8K模式下的最大保护间隔是224 u s，它对应的距离是67. 2公里。
但 DVB-T 技术也存在缺点：
（1）通常只能单向广播发送下行信息，不能将车厢内的视频监视信息上传到中心；
（2）系统具有复杂性，操作难度大；
（3）换乘站出现频率冲突问题的概率仍然存在。
DVB-T方案通常情况下，通过分设车―地与地―车两套无线传输设备来实现列车和地面之间的双向数据传输，下传视频节目源通过进行数字调制，无线发射网关通过光缆与区间的光远端发射机相连，而且还会形成一种物理环形保护，不存在切换。上行传输事实上属于原系统的一个无线延伸，区间内进行无线接收基站的设置，接入车站 PIS 交换机。能够在 1785～1805MHz/300MHz/800MHz 等无线频段进行工作，快速运动状态（80km/h）能够达到16Mbps。基站平均覆盖半径大约在800-1200m 左右，确保快速移动的车载设备能够在信号覆盖的范围内，做到无缝切换。
3、LTE
长期演进技术(LTE)是目前在市场上备受瞩目的新代行动无线宽频技术，它可以让服务供应商透过较为经济的方式提供无线宽频服务，并超越现今的3G无线网路的效能，带来更优异的表现。
3.1 LTE系统特点
3.1.1 LTE物理层帧结构与时隙结构
3GPP工作组对LTE技术的研究工作主要集中在物理层，空中接口协议和网络架构几个方面，目前的LTE物理层技术研究主要针对频分双工((FDD)和时分双工(TDD)两种双工方式，这里介绍下FDD帧结构和时隙结构。
在FDD帧结构中，10个长度为lms的子帧组成一个无线帧，每个子帧又是由2个长度为0.5ms的时隙组成，时隙的编号分别为0-19。
时隙中传输的信号是由子载波和OFDM符号组成，其中，N DLRB大小由小区中下行传输带宽的配置决定。循环前缀长度和子载波间隔决定了一个时隙中的OFDM符号个数，如表3所示。
3.1.2 下行链路采用OFDM符号
LTE下行链路采用OFDM符号，增大了信号带宽，定位算法毕涉及到的定位参数(如I'OA/TDOA)的估计精度与信号带宽相关。LTE下行链路的最大信号带宽能够达到20MHz，这对提高定位参数估计精度有极大好处。
3.1.3 多输入多输出(MIMO)技术
多天线阵使得MIMO技术在LTE系统中的应用成为可能，多天线阵的加入丰富了系统的定位手段，不仅有利于开发混合定位模型，而且有助于系统定位的快速实现。
3.1.4LTE各小区间采用了严格的同步机制
基站间同步问题是终端无线定位的关键之一，3G基站间采用了高精度的同步方案，如GPS授时同步方案、北斗授时同步方案、1588方案等，使得基站间的时间同步问题得到很好解决，这有助于时延参数的准确估计，对最终的目标位置估计有较大影响。
3.2 LTE的方案中，控制中心需要进行核心网设备的设置，通过以太网交换机和中心服务器、视频服务器连接，在车站设置基站BBU，通过传输系统提供的通道和中心连接。在隧道区间内还要设 RRU 设备来延伸无线覆盖。
结束语
总之，轨道交通车地无线通信系统对于轨道交通的正常运行和进一步发展有着非常重要的影响，需要进一步加强对于轨道交通车地无线通信系统进行分析和研究，促进其发展和进步。
参考文献：
[1]黄品宏. 城市轨道交通集群无线通信系统技术与应用[J]. 技术与市场,2011,07:243-244.
篇9
关键词 运营商 光纤 竞争 竞争情报 宽带
近年来，随着互联网的迅猛发展，IP业务呈现爆炸式增长。预测表明，IP将承载包括语音、图像、数据等在内的多种业务，这意味着对带宽和速度的要求将越来越高。而光纤通信也因为其在传输上的特点而广受推崇。而随着当今社会对网络的依赖越来越广泛，家家户户用上宽带也是潮流所趋。
根据2012年4月非政府组织宽带论坛（Broadband Forum）最新的报告称，去年全球宽带增长达到了新高，而中国的宽带用户数则位列全球第一位。报告称，2011年，全球宽带和IPTV的增长都达到了过去5年来的新高。2011年全球宽带用户增长6549.36万，宽带用户总数达到5.97亿，季度增长率达到2.6%，年增长率达到12.3%。中国宽带用户数达到1.58亿，位列全球第一。由此可见，中国的宽带市场不仅有着极大的容量，还有着极大的潜在价值，这对于运营商而言有着极大的吸引力，谁也想着从中能获取尽可能大的利润。
1 中国光纤的发展状况
光纤作为宽带接入一种主流的方式，有着通信容量大、中继距离长、保密性能好、适应能力强、体积小重量轻、原材料来源广价格低廉等的优点。正是由于光纤这么多的优点集于一身，未来在宽带互联网接入的应用可预料会非常广泛。根据市场研究与预测公司IDC预计2012年中国光纤接入用户数将超过2660万户，未来5年保持56.4%的年复合增长率，而且中国已成为全球最大的光网络设备市场之一。截至2011年底，中国光纤接入端口数已超过1亿个，同比增长超过100%；中国光纤接入用户数已达1556万户，同比增长超过370%。比起中国1.58亿的宽带用户数，光纤接入用户数还将会有非常广阔的上升空间。庞大的用户基数，决定了中国市场的规模之大。根据我国光纤宽带发展计划，到2015年全国互联网出口带宽达到5T，城市家庭带宽接入能力基本达到20M以上，农村家庭带宽能力基本达到4M以上；家庭光纤接入覆盖超过500万户；无线局域网的公共运营热点规模将超过15万个；届时将实现全市公益性机构光纤到达率100%，实现全部科技园区、工业园区、商务楼宇、宾馆酒店等商务类场所的光纤到楼、到办公室。
2004-2009年中国互联网宽带接入市场规模持续增长，2009年达到1331.5亿元，2010年前三季度累计市场规模达到1050.9亿元。而中国基础运营商始终牢牢掌控着中国互联网宽带接入市场较大的份额。不过近年来专业运营商的市场份额也在不断增长，这也是由于市场需求大，利润诱人的原因，如下图。
这些数据都表明，中国的宽带市场蕴藏着巨大的潜力，必将是未来宽带运营商对抗的主战场之一。而光纤宽带的普及也是大势所趋。所以未来宽带市场的斗争很大程度上是光纤宽带的斗争。
中国电信集团副总工程师靳东滨4月份透露中国电信光纤宽带用户数量三年后将超过1亿，达到世界领先水平。中国联通也明确了2012年新增光纤到户家庭1000万。中国移动在2010年在三大运营商光纤光缆招标量达40%-50%。可以看出各大运营商对于光纤宽带这项前景看好的业务都给予了很大的重视。
2 光纤宽带的竞争
运营商发展光纤宽带需要及可能面对的问题：
1.重新布线的进场费。要发展光纤取代铜缆，必然要进行重新布线，而为了进入小区而支付给物业管理的进场费也是不可忽视的因素。
2.资费下降与份额的矛盾。宽带资费下降是大潮流，如何在资费下降中，更大更有效率地占有收入份额是运营商应该考虑的问题。
3.与无线技术的竞争。4G技术日渐成熟，加上无线网络便捷性，其速度也能满足用户绝大部分需求，或许也会有越来越多用户会选择无线网络，这是否会降低光纤宽带的用户量？这个问题也是运营商有必要探讨的。
4.用户接受难。因为住宅结构的原因，光纤入户的时候需要对住宅墙体进行破坏，容易引起住户抵触情绪。解决这个问题就是要在保证光纤使用的情况下，合理地施工，使施工对住宅造成的破坏降到最低。另一方面要通过适当补偿及专人做心里工作，缓解打消用户的抵触情绪。
5.光纤到户成本问题。单单从设备成本来看，光纤成本要比铜缆低很多，相当于80元/芯公里，而光收发模块价格和ADSL设备价格相差不大。但是最大的问题在于最后一百米的接入，每户FTTH的改造成本远在ADSL安装成本之上。这样计算下来，光纤到户的总成本还是要比ADSL高出不少。这也大大提高了成本回收的难度。再结合目前国内各设备厂商的发展来看，今年上半年，几家主流厂商的财报越来越严峻，利润越来越低，已经难以维持目前的低价现状。假若设备升价，运营商的压力也会增大，这是整个业界都要承受的。
面对这些问题可能采取的策略：
1.对于进场费和用户接收问题，一方面对于物业管理者不合理的要求向政府有关部门反映，通过法律途径解决；另一方面从入户工艺入手，在尽可能不影响住宅结构的情况下施工。
2.对于无线技术的崛起，虽然与有线技术有一定竞争关系，但是各大运营商都拥有自己的无线网络，一定程度上可以与有线宽带形成融合产品，互相促进。
3.对于到户成本问题，首先在设备采购上采取谨慎态度，在保证质量同时尽可能地降低采购付出。在入户改造上，要注意各种入户方式的对比，做好统筹工作，选取最优方式进行入户建设，如下图。
光纤宽带未来竞争可能出现的发展模式猜想：
1.与其他通信业务联系加强，因为大运营商都拥有自己的移动通信网络、固话网络，可以与光纤宽带配合，组成新的融合套餐，既可以增强产品多元化，又可以充分利用各产品的潜在价值。
2.运营商组建自身的互联网服务，要利用自身终端资源的优势，通过互联网服务增强客户黏性，培养客户使用习惯。
3.跨行业交融加深，随着光纤宽带的推广，因为其拥有的安全，易普及的特性，可以令到跨行业的应用更加便捷，也是跨行业融合的一个大平台。比如网络课程，网络电子竞技，物流管理等。
4.与无线移动技术的融合增多，随着带宽不断增加，宽带运营能承载的数据量日益增大，类似wifi，wlan的技术应用也会持续发展增加，以充分利用带宽给生活工作带来便利，如下图。
如今社会发展对网络的要求和依赖程度越来越高，光纤宽带的普及流行也是在进行时，各大运营商也应该及早做好逐鹿光纤宽带市场的准备，抢占先机。
Based on the Broadband Optical Fiber in the Future Market Analysis
Hu Jiayao
（SMR Communication Research Department，Hangzhou 510600，China）
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关键词：代收货款；电子商务；物流金融
中图分类号：F2文献标识码：A文章编号：1672-3198（2012）15-0029-02
所谓代收货款，是物流企业为了方便寄件人和收件人，实现业务多元化所开展的一项物流增值服务，其主要内容是：发货方委托第三方物流公司寄递购货方所订购的商品时，与之签订《代收货款运输合同》，物流公司的终端派送人员在投递商品时，货方向购货方收取货款，最后物流公司在合同约定的时限内将货款归还给发货方，并收取一定的手续费。其业务流程如图1所示：
就其业务性质看，物流公司开展“代收货款”业务已经超出了其本身的业务范畴，是一种与金融高度相关的物流金融增值服务。
1 代收货款产生的原因
1.1 满足销货方全方位的服务需求
我国物流业代收货款业务的应用主体主要是一些推行直销模式的邮购公司、电子商务公司、电视购物以及商贸企业，还有一小部分进行网上交易的个人。他们对快递业务的需求远远不止于单纯的送货上门，而是集快递、金融、保险、等于一身的综合供应链服务。对于发货方而言，由第三方物流企业提供代收货款服务将意味着他们只需负责网上营销、接单和供货，物流公司为其解决商品配送与资金结算不方便、不及时的难题，销货商最为关心的货款回收交给物流公司，就可以让他们在享受高效、安全、遍布全国的物流体系的同时，提高回款速度、改善财务状况，获得以最快的速度回笼资金所带来的资金效率收益，。
1.2 适应消费者货到付款支付模式的需要
货到付款，可以控制非面对面交易所带来的信用风险，更符合我们“一手交货、一手付钱”的传统消费习惯。随着电子商务的普及，异地交易、网络交易逐年增加，交易双方仅凭电话或网络联系，彼此信任度不高，在买卖双方不见面的情况下，货到付款就成为他们推崇的交易规则。这时，物流公司的“代收货款”服务应运而生。对于消费者而言，货到付款会降低消费者的支付门槛，新增网购用户对网银支付不熟悉，使用网络银行的意识不强以及对网银付款安全性的担忧都会促使网购用户增加对货到付款的需要。而采用银行异地汇款的方式付款要交纳3‰-5‰不等的手续费，与之相比，货运公司代收货款费用低，更方便。目前，代收货款在邮政系统和很多中小型第三方物流供应商提供的B2C业务中已广泛开展，以淘宝为代表的C2C平台推出的货到付款服务，说明电子商务企业已经意识到了网购用户对货到付款需求增加的趋势。
1.3 满足第三方物流企业的利益需求
随着物流市场的竞争日益激烈，货运的利润越来越微薄，代收货款成为维系企业生存发展的关键。按照常规，物流公司代收货款会按照返款时间的不同收取5‰到5%的手续费。在民营物流企业中，代收货款几乎与主营业务占到了同等重要的位置，成为其利润的主要来源之一。“代收货款”在为企业创造更多利润的同时，更重要的是为物流公司带来了一笔可观的流动资金，目前，各物流公司在应收货款的账户管理上，对代收的货款一般均不计入收入项目，而作为代收计入“其他应付款”科目核算，避免纳税压力，只要企业能管理好资金的流动，将为企业带来不菲的收益。
还有很多物流公司采取了代收货款“零”手续费的竞争手段，其意图在于通过代收货款的合作伙伴关系，招揽生意、吸引货源、扩大业务量，进而提高市场占有率。
总之，物流企业代收货款业务实现了物流、资金流、信息流的“三流合一”，创造了一种令销货商、消费者和物流公司“三方受益”的经营模式。因此在未来若干年，代收货款还将继续存在。但代收货款也是一把双刃剑，在为客户带来极大便利的同时，也逐渐暴露出越来越多的问题和风险。近几年，货运公司拖欠代收货款、卷款潜逃、企业倒闭等事件时有发生，极大地损害了销货商的利益。
2 代收货款业务风险分析
2.1 行业准入门槛过低
对物流企业从事代收货款业务尚没有明确的准入门槛，也没有建立企业保证金制度，缺乏必要的监管制约，过低的门槛使得部分从事代收货款业务的物流公司实力不强，存在极大的携款潜逃风险。
物流公司代收的货款还款期限在7天到1个月不等，每月代收货款的积累金额足以达到数百万元，是物流公司本身资产的数倍，一旦物流公司遭遇资金瓶颈，很容易将客户资金挪作他用，当资金链断裂无法偿还时，仅靠物流公司的注册资本及其他资产很难保护销货商的利益，对他们造成巨大损失。
2.2 物流企业加盟方式松散
虽然国家邮政局规定了物流企业开展代收货款业务时不能使用加盟方式，但在实际操作中，由于缺乏监管和处罚措施，很多以加盟形式拓展业务的公司都在做代收货款业务。而物流公司发生携款潜逃，很大程度上是因为其采取加盟的方式去扩张网络。物流企业在对外扩张，不断增加网点数量的同时，往往忽略了对“质”的保障。各加盟网点，仅需交纳两三万元的押金，甚至不交押金，就使用总公司的招牌从事货运业务，有些网点甚至都没有取得货运业执照，这种松散的组织形式导致对各加盟网点缺乏有效的管理，其代收的货款更是处于无监管状态，使得物流公司面临巨大的风险。一旦资金链吃紧，各网点会将收来的货款拆东墙补西墙，甚至为保护自己的利益，将货款据为己有。这样一来，如果某个网点资金链断裂也会影响到整个物流公司的正常运转。