担保贷款范文

导语：如何才能写好一篇担保贷款，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词：小额担保贷款；可持续发展；金融机构

我国从2002年开办小额担保贷款业务以来，小额担保贷款业务在我国各商业银行、城乡信用社广泛开展起来，已成为促进下岗失业人员再就业的重要扶持政策，为帮助下岗失业人员自谋职业和自主创业提供了有力支持。但在政策执行过程中也遇到不少问题，小额担保贷款可持续发展面临困境，尤其是在目前我国就业形势十分严峻的情况下，如何摆脱困境，更好地推进小额担保贷款工作，使其更有利于促进就业，具有十分重要的现实意义。

一、小额担保贷款发展的困境

(一)借款人申请贷款限制条件多

1、贷款手续繁琐，反担保门槛高。小额担保贷款按自愿申请、社区推荐、劳动保障部门审查、贷款担保机构审核并承诺担保、商业银行核贷的程序进行，申请一笔小额担保贷款需要经过申请人所在街道、区、市劳动保障部门、担保机构和经办银行的层层审核，环节多，手续繁琐，效率低，申请一笔贷款的周期较长。此外，由于担保机构担心没有有效的风险防范手段，导致小额担保贷款申请人还往往需向担保机构提供反担保，且门槛较高。如，要求贷款申请人必须以房产抵押或请第三方担保人等方式进行担保。然而，若以房产作抵押，则需首先花费上千元的房产评估费用，这无疑提高了贷款成本。目前，虽允许各地可结合个人信用制度的建立和创业培训的成效情况，降低反担保门槛，并鼓励银行与社区签订合作协议，利用现有社区服务平台，创建信用社区，建立社区信用担保机制，进一步简化小额担保贷款审批手续。但在信用社区中，能获得无担保信用贷款的借款人太少。

2、贷款额度较小，贷款期限较短。在2008年，小额担保贷款申请人从事个体经营的一般按每人2万元左右的标准核定贷款额度已增加到5万元，但5万元的贷款额度对下岗失业人员从事家庭手工业、修理修配等微利的个体经营项目来说或许尚能发挥较大作用，但若想选择家电、服装等需资金较多的行业时，这笔贷款就显得不足。此外，两年的贷款期限对初次创业的下岗失业人员来说，往往显得较为短促。因为创业之初，一般投入相对较多、产出相对较少，而创业者的经验往往较为缺乏，这些因素的存在都会制约还款能力。下岗失业人员在短期内偿还贷款的压力较大，使他们容易失去申请贷款的动力。

3、贴息项目范围缺乏灵活性。按规定，用于微利项目的小额担保贷款可给予财政贴息。随着服务需求发展的多样化，社区服务也不断向多形式、多层次和个性化方向发展，原有的微利项目已不能适应形势发展的需要。但实际上，在许多地区，不少新的社区服务项目尚未及时纳入财政贴息政策范围，从而无法享受财政贴息资金补助。此外，许多下岗失业人员在城市近郊区、农村承包荒山、荒地从事种植业、养殖业，但种植业、养殖业在很多地区仍没有列入财政贴息范围内，这也在一定程度上影响小额担保贷款政策的落实。

(二)经办银行缺乏发放贷款的积极性

1、贷款成本高，但贷款收益相对较低。下岗失业人员自主创业主要是在社区、街道、工矿区等从事商业、餐饮和修理等微利经营项目，科技含量较低，不确定因素较多，而对其发放贷款的笔数多、金额小。这些贷款点多面广、资金分散，贷前审查和贷后管理工作繁重，管理难度大，银行经营成本和管理成本高。而小额担保贷款收益低，且缺乏激励机制，经办银行难以获利。因而，承办的积极性不高。根据2008年的《关于进一步改进小额担保贷款管理积极推动创业促就业的通知》规定，微利项目增加的利息由中央财政全额负担，但对从事非微利项目的下岗失业人员等借款人而言，意味着还款负担的增加，这可能导致申请贷款的热情减弱，这对经办金融机构来说，则意味着相应的贷款利息收益的减少。

2、贷款风险大，但风险补偿机制不完善。小额担保贷款风险主要表现在：一是借款人违约产生的贷款本金和非贴息项目贷款利息不能按期足额收回的风险。小额担保贷款发放面广，借款人分散，经办银行面临贷款本金和非贴息项目贷款利息回收的风险。二是面临财政部门的财政贴息不能及时拨付到位的风险。在实际中，财政贴息迟迟不能到位的情况屡见不鲜，这无疑给银行的经营带来很大的困难。(三)担保机构的担保落实难

由于下岗失业人员等借款人普遍困难，还贷能力差，经办银行往往难以做到按贷款担保基金5倍的最高数额来发放贷款，致使政府担保基金的信用放大功能无从发挥。在具体办理担保业务时，担保机构普遍要求下岗失业人员提供反担保。反担保要求申请小额担保贷款的下岗失业人员提供实物资产或有价证券等抵(质)押品，或有担保人为申请人的贷款作风险担保。多数下岗失业人员能拿出的抵押品只有住房，而《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》中规定，“对被执行人及其所扶养家属生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债”。所以，担保机构对房产作抵押品常常十分顾虑。

(四)财政部门财力有限，筹资困难

一些地方政府无力出资或勉强筹集到资金，也往往因金额太小影响小额担保贷款业务的正常开展。担保基金尚未完全落实或财政贴息资金未能及时拨付的现象较为普遍。根据有关文件规定，各省级财政部门(含计划单列市)每年要安排适当比例的资金，用于建立和完善担保基金的补充，不断提高担保基金的代偿能力。此外，还要求各省级财政部门要管好用好小额担保贷款财政贴息资金，保证贴息资金按规定及时拨付到位和专款专用。这些规定虽然完善了小额贷款担保基金的风险补偿机制和进一步改进了财政贴息资金管理，但对一些财政收支矛盾突出的地区来说，财力不足的困境并未摆脱。

二、制约小额担保贷款发展的因素

(一)小额担保贷款政策存在缺陷

1、小额担保贷款在本质上是政策性贷款，但在实际运作中却采用商业化模式，即经办银行必须确保放出贷款的保值、增值。这样，让市场化、商业化运作的经办银行承担政策性很强的小额担保贷款业务，显然与金融企业的盈利性目标相悖。小额担保贷款的推进需要不同责任主体的合力，但在小额担保贷款政策性要求和商业化经营的制度设计下，政策性和商业性的矛盾，不同责任主体的利益矛盾十分突出，进而影响小额担保贷款政策的顺利实施。

2、主管部门不明确，行业监管缺位，相关部门权责定位不清。地方政府应有一个综合部门牵头，组织和协调小额担保贷款工作联席会议成员单位的活动。而在实际工作中，牵头部门往往不是劳动保障部门就是人民银行。由于职能定位和权力范围局限，联席会议提出和协商的问题最终难以得到落实。特别是对人民银行而言，因《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》出台时尚处于银监部门未与人民银行分离的特殊背景，这使在整个制度规定中，对金融机构开展此项业务的监管主体一直缺乏认定，自上而下出台的制度办法都没有明确银监部门的监管主体地位，监管标准和监管责任不明确，从而难以对经办银行形成有效的监管。

(二)信息不对称导致小额担保贷款供求形成错位

在目前个人诚信系统尚未建立的条件下，借款人可了解到经办银行的信息，但经办银行却难以获得下岗失业人员的准确信息，导致小额担保贷款借贷双方的信息不对称。在信息不完全和不对称的情况下，经办银行难以准确判断借款人的信用程度和风险程度，往往会做出逆向选择，客观上有提高贷款利率的要求以作为承担高贷款风险的弥补，或期望通过制定严格的贷款条例来控制贷款风险以维护自身的利益。

三、实现小额担保贷款可持续发展的建议

(一)协调好政策性目标与商业化运作间的关系

通过完善制度，合理协调好政策性目标与商业化运作之间的关系，缓解经办银行商业与小额担保贷款政策性间的矛盾。如，在一定期限内，政府通过财政资金(如社会保险资金)存放比例、金库业务、税收优惠、贷款风险损失分担比例、利率上限管理等积极政策吸引商业银行介入小额担保贷款业务，力求在政策性和盈利性之间寻求平衡。

(二)明晰各部门权责，建立长效工作机制

一要真正发挥地方政府在推动再就业工作中的积极性和主导作用。二要明确银监部门在小额担保贷款政策中的行业监管地位，充分发挥其对金融机构承办小额担保贷款业务的监管职能。三要积极发挥人民银行及其分支行在推进社会信用体系建设和推动信用社区创建工作中的优势和作用。四要完善部门间沟通、合作、协调机制，形成对下岗失业人员信贷偿还的正向激励。

(三)完善风险控制机制，构建有效的激励约束机制

1、完善风险控制机制。一是建立动态的风险控制机制。风险控制应是动态的，贯穿于小额担保贷款整个过程。风险控制包括贷前控制、贷中控制和贷后控制。二是构建合理的风险配置机制。风险配置机制的主要作用在于防范小额担保贷款业务中可能出现的道德风险，从而有效降低担保机构和经办银行的经营风险。具体包括：担保机构与借款人之间的风险分担；担保机构与经办银行之间的风险分担；担保机构与再担保机构之间的风险分担。

2、构建有效的激励约束机制。一是进一步提高小额担保贷款利率的上浮幅度。二是加大对经办银行的宣传和奖励。开展小额担保贷款工作是为政府、社会分担责任和承担义务的具体体现，有利于经办银行社会地位和公信度的提高。因此，要加大对经办银行的宣传力度。同时，建立对经办银行和经办人员的奖罚考核机制，保证小额担保贷款敢于放、放得出。三是大力推广联保贷款机制。由同一社区内经济地位相近的借款人在自愿基础上组成不同的贷款小组，互相担保申请小额担保贷款，经街道劳动保障事务所调查审核报担保中心审批。通过建立层层控制、相互约束的小额担保贷款运行机制，有利于实现小额担保贷款资金的良性循环。

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一、农户担保贷款拓展中的制约因素

（一）农业保险体系不健全，制约着农户担保贷款拓展。

这里的农业保险是针对农业（种植业、养殖业）生产的保险业务，是指通过农户投保在更大范围内分散经营风险，在受灾后及时得到损失赔偿的制度形式。据调查，辖区农业没有上保险，保证不了受灾后农民的收益，因而制约了担保贷款的拓展。

（二）农业的分散经营和高风险性，制约了一些金融机构的信贷投向。目前农户的分散经营方式，使得面向农户的贷款工作琐碎而复杂，且盈利不易，也从客观上给进一步加大金融支农力度带来了难题。如果没有政府引导或者其他组织协调和农户的融资关系，农信社很可能会因为风险大而不予贷款。

（三）农村专业合作组织的缺乏，制约了信息的准确传递。农民对于银行之所以缺乏信用，除了抵押物不足，主要原因是两者之间信息不对称，管理半径过长。没有农村专业合作组织提高农民的组织化程度，就不能依托地缘、业缘关系发展和规范农村金融，包括发展和规范合作金融业务。当前某些地方自发成立的农村专业合作组织虽然在一定时间内起到了作用，但由于缺乏专业性的指导和运作不规范，真正作用难以显现。

（四）农信社信贷员队伍超负荷运转，限制了其对农户贷款的支持力度。农信社办理的贷款大部分是农户小额信用贷款，具有点多、面广、额小的特点。据调查，一个信贷员平均负责5个村左右的信贷业务，业务分散，客户管理上很难到位。

（五）农村信用环境差和资金需求日趋多元化，使信贷管理体制亟需改观。当前，农村社会信用体系建设不完善，制度上也不健全，在部分农村地区还存在一些问题，大量强壮劳动力外出务工，剩下所谓“3861部队”，即妇女和儿童，信用意识淡薄，还款能力有限，农村信贷业务难以开展。随着经济结构和收入结构的多元化、复杂化，农村各经济主体的需求呈现多样化的特征，现有的信贷管理方式、信贷业务品种和金融服务水平滞后，难以满足农业经济持续发展的客观需要。

二、发展农户担保贷款的新思路

（一）以农业保险来分散信贷风险。农信社应与保险公司建立合作关系，在具体运作中，农业保险保单如指定银行作为第一受益人的，保单可作为质物质押给银行从而获得贷款。

（二）建设多层次、多元化的农贷担保体系。通过建立政府引导型担保基金，进行市场化运作，具体的运作方式可以采取从中央和上级政府下拨给农村的扶持资金中划出一部分、地方政府小财政收入中挤出一部分的办法建立县、乡（镇）两级农贷担保基金。农贷担保基金专户存储在农信社，专人负责管理，专门为农户大额贷款提供担保。

（三）因地制宜，发挥农村金融机构的优势。农信社应将传统的信贷业务向支持农业产业结构调整的方向转变。主动引导农民改变传统的耕作模式，优化种植结构，发展高效农业、特色农业、生态农业和观光农业。在支持畜牧养殖业方面，应以发展标准化规模养殖为重点，把信贷资金投向效益高、风险小、潜力大、市场稳定的绿色环保养殖项目上。

（四）推进农民组织化。农村金融问题与农民组织化问题是一个硬币的两面。破解农村金融问题需从提高农民组织化入手，反之提高农民组织化要从发展金融组织着眼。信用合作社以金融为核心，以信用为脉络，通过支持和引导农民发展合作组织，并在合作社与合作协会平台上开展农村信用评级和信用联保，实现与现有银行体系的对接和互补，将社会资本有效转化为经济资本。

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一、出台文件，制定细则，支持城乡妇女创业。

去年12月，我局与市财政局、中国人民银行市支行、市妇女联合会4家联合下发《关于印发<市妇女明确贷款小额担保贷款财政贴息政策实施细则>的通知》（财社[2009]24号）文件，其主要精神就是以支持乡镇妇女创业为试点，将小额担保贷款工作向农村延伸，文件规定发放的对象是有创业愿望和创业能力、有偿还能力、有贷款需求的城乡妇女；贷款资金主要用于创业发展；明确了小额担保贷款的条件、额度、贷款期限、办理流程以及落实了贷款银行、确定了贷款利率、贴息办法等等，半年来，我局与市妇联积极组织推荐，简化审核程序、缩短审批时间，尽可能给农村创业人员提供方便。

二、以扶持妇女创业为试点，推进小额担保贷款政策向农村延伸。

年初，我们抓住公司在我市镇村大力发展养鸡产业的机会，积极利用公司“统一苗种、统一防疫、统一发放饲料、统一管理和包销售”的优越条件，鼓励农村农民加入公司从事养鸡致富。目前及周边镇养殖户已达400多户，有36户因经济困难无钱盖鸡舍的农民申请到3-5万元小额货款。现在，我市14个镇有12个镇63户从事养殖、种植、农民经纪人申请小额担保货款。

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    近年来，上海担保业长足发展，为中小企业融资带来福音。最新统计数据显示，截止今年7月底，上海运用市、区、县财政出资设立的担保资金为中小企业累计实施担保贷款项目5568个，累计担保贷款金额101.5亿元。

经过4年的发展，上海形成了以政策导向、信用保障、金融支持、多渠道、多形式参与和风险控制为主要特征的中小企业贷款信用担保体系。为充分体现政府的政策导向，市、区、县坚持重点扶持成长型的科技企业、都市型产业领城的企业和社区服务型企业。在今年上半年实施的担保贷款项目中，涉及私企、股份合作和有限责任公司等非公经济的达80%，其中高科技企业占了近三成。

今年二季度，旅游、餐饮和娱乐等一些行业受“非典”的影响较大，资金周转发生困难，作为上海担保业主力军的中投保上海分公司认真贯彻市政府制定的抗非典12条财税优惠政策，对部分企业给予了流动资金贷款担保的支持，先后向39家中小企业提供了贷款信用担保，担保贷款总金额8300万元，；对24家指定生产抗非典产品的企业担保贷款5000多万元，可谓“雪中送炭”。

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一、基本情况

一是设立工作站。按照省厅统一安排，在局长大力关怀和亲自指导下，拟定《关于成立创业融资服务工作站的请示》；填报《创业融资服务工作站申请表》；申报设立创业融资服务工作站。5月30日至31日，带领我中心有关人员专程赴XX，向省局创业指导处汇报了工作站设立有关情况，还专门去省创业融资服务中心，提前学习了解创业担保贷款操作规程。6月28日，省就业局批复成立XX创业融资服务工作站。

二是加强学习培训。主动联系省就业局、省创业融资中心、邮储银行，加强政策沟通和业务对接，制定了业务操作指南，7月16日-17日，参加省局统一组织的政策理论和业务操作培训，8月23日，下发《关于进一步做好创业担保贷款工作有关事项的通知》（XX号），将此项工作部署到各县市区。要求各县市区人社局要依托乡镇劳动保障机构及时确定相应工作的联系部门和联系人，依托乡镇劳动保障机构对本辖区内符合创业担保贷款条件并有贷款意愿的个人和小微企业进行摸底，并负责收集、整理、初审原始资料后上报工作站。对中心人员重新进行工作分工。成立了2个工作组，分工负责14个县市区贷款工作。规定每周一上午为中心工作和学习例会，组织中心全体人员通报工作进展、学习《创业担保贷款业务操作规程》，提高工作人员思想认识和业务能力，营造团结向上的工作氛围。

三是明确工作办法和流程。在省中心指导下，通过与市邮储银行对接，现在已明确贷款操作基本流程。工作站对申请贷款人进行审核后，符合条件的，推荐给银行，银行见推荐意见，进行调查审批，工作站见审批意见，向省里进行担保申请，银行见担保函，发放贷款；贷款发放后，银行和工作站共同做好贷后跟踪管理服务等后续工作。

本着边学习、边规范的原则，工作取得初步成效。截至目前，2018年市直创业担保贷款累计发放贷款5户、240万元，带动就业78人；省级创业担保贷款累计发放贷款11户、110万元，带动就业43人。

二、存在困难和问题

一是对我们自身来说，学习停留在文件政策解读，对贷款业务工作标准、流程等操作办法把握不到位，缺乏实际操作经验，具体工作中遇到的问题多种多样，加之省厅没有出台全省统一的借款人资质审核办法和业务操作规程，实际操作中遇到问题比较多，需要随时和省里沟通和请示，一定程度上影响了工作进度。

二是政策宣传推广不到位，社会各界认知度不高。对创业担保贷款的宣传推广工作还不够深入持久，社会和群众对这项政策的认识不全面，不到位；有相当部分人员甚至还不知道有创业担保贷款贴息政策。

三是创业担保贷款政策门槛高，贷款户寻找担保人比较困难，导致贷款积极性不高。由于贷款对象多为家庭困难人员，无法对大额担保贷款进行反担保，阻碍了贷款扶持政策落实。对贷款申请人来说，反担保手续仍然是制约申贷成功的主要障碍，一些机关事业单位人员在开具工作收入证明上有困难不顺利，由于一些手续条件和办事环节不甚便捷，致使政策效益不那么明显。

四是市县进展不均衡，特别是县区工作薄弱。目前只有XX县开展了创业担保贷款工作。目前，我们正在对县区工作进行督查指导，但由于多数县区没有开展过这一工作，基础薄弱。

三、下步工作打算

一是制定更加详尽可操作的工作站经办流程和规范。与XX邮储银行加强沟通，进一步明确业务规范和操作流程，制定《XX市创业融资服务工作站创业担保贷款业务操作规范（草案）》，对人员岗位设置、岗位职责和操作要领、贷款流程、贷前调查、贷中跟踪、贷后服务等进行进一步明确规范和管理。同时加强对业务人员的岗位业务培训。

二是设立基层经办机构和服务窗口。协调邮储银行和各县人社局，依托公共就业人才服务机构和基层劳动保障工作平台，在各县市区普遍开设“创业融资服务窗口”。在有条件的邮储银行分支机构和网点增设创业担保贷款窗口，通过营业柜台、手机客户端等多种渠道公示贷款办理程序和贷款申报材料要求。尝试联合办公，开展联合调查联合审批，探索将申请受理、材料审核、征信查询等贷款手续和担保手续一次性办结，为借款人员提供一站式便捷服务。在全市普遍推广创业担保贷款业务和创业融资服务。

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住所：

法定代表人： 身份证号码： 电话： 传真： 邮政编码：

乙方（担保方） 法定代表人： 住所： 邮政编码： 电话： 传真：

甲方向 申请人民币 万元贷款，现甲方申请乙方为其提供担保，乙方同意为甲方该笔借款提供担保，现就甲乙双方的权利义务达成如下协议以共同遵守：

第一条 乙方为甲方提供担保事项：

（一） 甲方与 签订的编号为（ ）《 合同》，其中贷款本金 万元、贷款利率 ，贷款期限为 .贷款合同书（二） 担保期限：自贷款银行发放贷款之日起至甲方结清该标的借款本息止。

（三） 担保方式为连带责任担保。

第二条 反担保方式

在乙方出具相关担保文件之前，甲方必须向乙方提供下列数项反担保方式，并签订相应的反担保合同。如因甲方未能如约履行上述贷款合同相关义务，乙方自接获贷款银行的贷款催收通知书或贷款逾期通知之日起，即可向甲方行使追索权，并可同时选择以下方式向反担保方行使权利。

（一） 提供经乙方认可的财产权利抵押/质押反担保：

（二） 提供经乙方认可的个人无限连带责任、法人连带责任反担保：

第三条 反担保方式所提供的反担保范围及期限：

反担保范围：甲方依照贷款合同应履行的全部债务；乙方依照保证合同承担保证责任应当或已经履行的债务，包括但不限于贷款本金、利息（含正常利息、罚息、复息）违约金、损害赔偿金以及债权人实现债权的费用。乙方实现反担保债权的费用以及依照本合同约定的乙方可以向甲方追偿的一切费用等。

反担保期限：自本合同生效之日至甲乙双方债权债务结清时终止。

第四条 甲方在此向乙方作如下保证：

（一）甲方完全接受乙方为其出具的担保书；

（二）甲方向乙方保证对其提供的所有文件/资料的真实性和完整性负全部责任，如甲方所出具的文件/资料出现任何虚假，甲方须为此承担刑事责任；

（三）甲方保证按期履行上述与银行签订的贷款合同；

（四）乙方对上述贷款银行提交的贷款催收通知书或逾期贷款通知书所附的任何文件、单据、证据所述之真实性不负任何责任。

（五）甲方有义务向乙方如实通报履约情况及经营中重大事项或个人资料的变动情况，保证接受乙方随时检查。甲方保证在贷款合同签署后按季度向乙方报送银行对帐单和经审计的财务报表。

第五条 担保合同项下的索赔当上述贷款银行按担保合同规定向乙方主张担保权利，乙方确认有关贷款催收通知书或逾期贷款通知书真实的情况下，无论甲方或反担保人是否反对或提出异议，乙方迫于履行担保义务而选择代甲方向贷款银行还款时，甲方及其继承人或债务受让人、反担保人不因乙方未向债权银行行使过抗辩权而免除其相应的反担保责任。乙方有权从代偿之日起，每日按偿付款项的万分之五乘以实际垫款天数向甲方收取罚金。

第六条 担保费用

甲方在此保证，在甲、乙双方签署本合同后，在银行《保证担保借款合同》签署之前，按照下列规定向乙方支付担保费及其它相关费用，同时缴存反担保保证金。

（一）担保费

担保费按银行发放贷款的 %计算，即人民币 元，每年一次收取，每年每次收取人民币 元。

（二）滞纳金

甲方应在双方正式签订担保文件的三个工作日一次缴纳担保费用。如延迟交纳未获乙方同意的，乙方按费用总额向甲方收取每天万分之五的违约金。

（三）保证金

1、在本贷款发放之前，甲方须缴纳贷款额的 作为保证金。此保证金由甲方筹缴。如延迟，乙方所收贷款额的 保证金按每天万分之五支付给甲方。

2、甲方提供给乙方保证金，如甲方逾期支付本金及利息，乙方有权以此保证金直接偿还贷款本息。

3、甲方存入乙方指定帐户的保证金所产生的利息，归属乙方所有。

（四）其它费用

1、为实现本合同目的经甲方确认后所办理的评估、鉴定、登记、公证、保险、保管、运输、差旅、咨询等费用均由甲方承担。由乙方代为支付的，甲方应在乙方支付之日起3个工作日内向乙方偿还。

2、甲方在此是按照贷款银行批准的贷款期限收费，如甲方原因致使乙方在贷款到期后仍然无法解除担保责任或担保责任加重的，乙方有权向甲方收取贷款期限届满日至担保责任依法定或约定解除或届满期间的双倍担保费及滞纳金。

第七条 违约及违约后果

（一）如因甲方原因，致使本笔业务无法完成，乙方只退回所收取的担保费的50%，余下50%作为乙方劳务费用。如因乙方原因无法完成本笔业务，则乙方全额退回所收取的担保费。

（二）由于乙方所担保的是甲方按期、足额的归还贷款，所以如因甲方未能如约履行上述贷款合同相关义务，乙方自接获贷款银行的贷款催收书或贷款逾期通知书之日起，甲方即须承担以下违约责任，乙方可向甲方追偿的款项包括不限于：

1、贷款本息、利息、罚息、复息；

2、担保标的额20%的违约金；

3、乙方代偿款及代偿款利息；

4、乙方为实现债权所须花费的一切费用（评估、鉴定、登记、公证、保险、保管、运输、差旅、拍卖变卖费用、诉讼费用、律师费用等）；

5、依本合同约定乙方应收取的担保费及滞纳金；

6、反担保债权实现后不足以弥补乙方损失的差额。

（三）甲方、反担保隐瞒抵押

物、质押物存在共有、争议、挂失、提前支取被查封扣押、提起公示催告程序、涉及诉讼或仲裁、以设定担保物权等以及发生其它严重及职权实现事项的，甲方必须向乙方支付贷款本金每日万分之五的违约金，违约金不足弥补乙方损失的，甲方还应就不足部分加以赔偿乙方。同时乙方有权就损失部分向甲方追究相关法律责任。

（四）存在下列情形之一者，乙方不承担担保责任；

1、贷款银行与甲方协议变更《贷款合同》未经乙方书面同意；

2、贷款银行允许甲方转让债务未经乙方书面同意；

3、以“借新还旧”的方式发放的贷款；

4、其它恶意侵害乙方权益的行为。

第八条 义务的履行及权利的放弃

（一）甲方、反担保方在本合同项下的义务具有独立性，不受本合同任何一方与第三人之间关系的影响，但本合同另有约定的除外。

（二）乙方或债权给予主债务人的任何宽容、宽限、优惠或延缓行使本合同，均不应作债权人或乙方对本合同项下权利、权利的放弃或丧失，也不影响甲方、反担保方在本合同项下应承担的任何义务。

第九条 合同的修改、补充和解释

（一）本合同经甲乙双方书面同意可以修改或补充，本合同的任何修改或补充均构成本合同不可分割的一部分。甲方要求乙方修改担保内容时，须向乙方提交书面的修改申请和上述贷款银行对所作修改的书面认可文件，在增加担保金额或延长担保期限的情况下，甲方还必须相应增加或延长对乙方的反担保及其费用，否则乙方有权不接受甲方的修改申请。如甲方与债权人达成任何未经乙方书面确认的新承诺，则乙方的全部担保责任即告解除。

（二）如国家法律、法规或司法实践的任何变化导致贷款合同、担保合同或本合同任条款成为非法、无效或失去了强制执行性，本合同任何其它条款的合法性、有效性和强制性均不受任何影响，本合同各当事人届时应密切合作，尽快修改本合同中成为非法、无效或失去了强制执行性的有关条款。

（三）甲乙双方的权利、责任及义务如在贷款合同、担保合同的约定与本合同的内容有冲突，以本合同为准。

第十条 争议、管辖和放弃豁免

（一）本合同的订立、效力、解释、履行及争议的解决均适用中华人民共和国法律。

（二）如甲方未按照本合同的约定全面、适当履行债务，甲方愿意直接接受人民法院的强制执行。甲、乙双方共同约定对本协议办理公证，该公证书应具有强制执行效力，公证费用由甲方负担。

（三）乙方向法院申请支付令或持具有强制执行效力的公证文书直接向人民法院申请强制执行时，甲方将无条件放弃抗辩权。

（四）如乙方选择不直接向人民法院申请执行公证债权文书，或人民法院裁定不予执行或撤消公证债权文书，或甲方行使诉讼权利，应当向乙方住所地的人民法院提讼。

第十一条 通知

（一）本合同约定和法定的通知自送达受送达方住所时生效。

地址确认：

甲方地址：

乙方地址：

（二）通知在下列日期视作被送达：

1、如系信函方式，则为挂号发出之日起第5个工作日；

2、如系传真方式，则为传送之日；

3、如系派人专程送达，则为收件人签收之日。

第十二条 合同生效

本合同应由双方法定代表或人签字并加盖公章，贷款银行接受乙方担保并与主债务人鉴定贷款合同之日生效。本合同至甲乙双方债权债务关系结清时终止。

第十三条 其它

（一）乙方因为甲方担保事宜而签署的《担保函》或《保证合同》作为本协议书不可分割的部分。

（二）各反担保签署的反担保保证合同、抵押/质押反担保合同成为本合同的从合同。从合同条款如与主合同冲突则以主合同为准，从合同未尽之事宜按照主合同执行。

（三）本合同一式 份，由甲方、乙方、公证机关各执 份，均具有合同效力。副本按需制备。

甲方：

法定代表人：

委托人：

日期： 年 月 日

篇7

关键词：小额担保贷款；可持续发展；金融机构

我国从2002年开办小额担保贷款业务以来，小额担保贷款业务在我国各商业银行、城乡信用社广泛开展起来，已成为促进下岗失业人员再就业的重要扶持政策，为帮助下岗失业人员自谋职业和自主创业提供了有力支持。但在政策执行过程中也遇到不少问题，小额担保贷款可持续发展面临困境，尤其是在目前我国就业形势十分严峻的情况下，如何摆脱困境，更好地推进小额担保贷款工作，使其更有利于促进就业，具有十分重要的现实意义。

一、小额担保贷款发展的困境

(一)借款人申请贷款限制条件多

1、贷款手续繁琐，反担保门槛高。小额担保贷款按自愿申请、社区推荐、劳动保障部门审查、贷款担保机构审核并承诺担保、商业银行核贷的程序进行，申请一笔小额担保贷款需要经过申请人所在街道、区、市劳动保障部门、担保机构和经办银行的层层审核，环节多，手续繁琐，效率低，申请一笔贷款的周期较长。此外，由于担保机构担心没有有效的风险防范手段，导致小额担保贷款申请人还往往需向担保机构提供反担保，且门槛较高。如，要求贷款申请人必须以房产抵押或请第三方担保人等方式进行担保。然而，若以房产作抵押，则需首先花费上千元的房产评估费用，这无疑提高了贷款成本。目前，虽允许各地可结合个人信用制度的建立和创业培训的成效情况，降低反担保门槛，并鼓励银行与社区签订合作协议，利用现有社区服务平台，创建信用社区，建立社区信用担保机制，进一步简化小额担保贷款审批手续。但在信用社区中，能获得无担保信用贷款的借款人太少。

2、贷款额度较小，贷款期限较短。在2008年，小额担保贷款申请人从事个体经营的一般按每人2万元左右的标准核定贷款额度已增加到5万元，但5万元的贷款额度对下岗失业人员从事家庭手工业、修理修配等微利的个体经营项目来说或许尚能发挥较大作用，但若想选择家电、服装等需资金较多的行业时，这笔贷款就显得不足。此外，两年的贷款期限对初次创业的下岗失业人员来说，往往显得较为短促。因为创业之初，一般投入相对较多、产出相对较少，而创业者的经验往往较为缺乏，这些因素的存在都会制约还款能力。下岗失业人员在短期内偿还贷款的压力较大，使他们容易失去申请贷款的动力。

3、贴息项目范围缺乏灵活性。按规定，用于微利项目的小额担保贷款可给予财政贴息。随着服务需求发展的多样化，社区服务也不断向多形式、多层次和个性化方向发展，原有的微利项目已不能适应形势发展的需要。但实际上，在许多地区，不少新的社区服务项目尚未及时纳入财政贴息政策范围，从而无法享受财政贴息资金补助。此外，许多下岗失业人员在城市近郊区、农村承包荒山、荒地从事种植业、养殖业，但种植业、养殖业在很多地区仍没有列入财政贴息范围内，这也在一定程度上影响小额担保贷款政策的落实。

(二)经办银行缺乏发放贷款的积极性

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下岗失业人员小额担保贷款政策自2002年出台以来，已有10年之久。当前，就业形势仍然严峻，为有效推动再就业工作，有必要客观审视并及时纠正基层政策执行中的偏差。

人为设置反担保障碍。一是信贷审批额度被人为异化。按照小额担保贷款政策规定，其贷款额度应根据申请人经营项目的规模、经济实力、预期收益等内容来确定，而在实践过程中，不少担保机构是以反担保公职人员的职务级别来确定贷款申请额度的。二是反担保人员被区域化。一般情况下，担保机构要求申请人以公职人员（即由财政支付工资的人员）担保作为反担保措施，来防范资金风险。而在政策执行中，却出现公职人员不能跨区域担保的情况。本来困难弱势群体的人际交往圈小，反担保人员的区域限制，进一步加大了申请难度。

认定审查条件门槛高。按照相关要求，劳动密集型小企业吸纳一定的就业人员可享受小额担保贷款贴息政策优惠。可在人社部门审核操作中，将企业需与员工签订劳动合同、需缴纳社会保障费等作为申请小额担保贷款的前置条件，致使大量出于人员流动、经营成本考虑没能达到这些条件，却需要帮扶的小企业无法享受政策优惠。

挤占个人类贷款政策空间。银行将个人与小企业的担保资金捆绑。部分银行承办小额担保贷款，其目的主要是获得担保基金的低息存款，并借助与担保机构的合作，拓展小企业金融业务。加之个人类贷款金额小、管理成本高，因此，从一定程度上看，无论是担保中心还是银行，均更倾向于开展企业类业务，在担保基金有限的情况下，挤压了个人类小额担保贷款业务的政策空间，影响个人创业者创业信心，导致政策效应漏损。

担保基金额度筹措有限。随着小额担保贷款的政策范围由原来的下岗职工扩大到失业人员、城镇复员退役军人及其他城镇失业人员和大学毕业生等群体，自主创业人员对贷款需求量进一步增加。但是担保基金主要是由地方财政补充，受制于地方财力的薄弱，往往注入的担保基金规模太小，以担保基金放大比例发放的小额担保贷款在一定时期数额有限。（作者单位：人民银行阜阳市中心支行）

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（山东省威海荣成市人力资源和社会保障局，山东 荣成 264300）

摘 要：小额担保贷款政策在促进创业带动就业工作中，充分发挥“助推器”和“解压阀”的作用。文章从创新服务方式、强化特色创业培训、搭建创业载体等方面探讨如何做好小额担保贷款工作，助推全民创业，对做好当前创业促就业工作提供参考。

关键词 ：小额担保贷款；创业载体；创业带动就业

中图分类号：F832.4 文献标志码：A 文章编号：1000-8772-（2015）02-0032-01

一、小额担保贷款现状

近日，绿叶渔具网店的岳华旭接到市人社部门的通知，他申请的10万元小额担保贷款及6000元的经营场地租赁补贴获得批准。“有了这笔资金，我要扩大自己的网店经营范畴，增加海洋食品、生物保健品等荣成本地特产。”

2011年6月，岳华旭大学毕业，在浙江义乌国际商贸城边打工边学习网络销售。经过1年多的积累储备，他准备在淘宝网开设自己的网店。得知荣成市针对返乡大学生制定了一系列创业优惠政策后，岳华旭果断地将所有业务转回荣成。现在，这个有点腼腆的大男生，已经拥有6家网店，一年收入近20万元。

岳华旭只是荣成市实施小额担保贷款政策的受益者之一。2014年荣成市共发放小额担保贷款3450万元，扶持创业351人，带动就业2469人。

就业，是民生之本；创业，是富民之基。荣成充分发挥了小额担保贷款资金，促进创业带动就业的支撑作用，进一步落实创业扶持政策，帮助失业人员、返乡农民工、高校毕业生等群体实现创业梦想，以创业促就业，掀起新一轮全民创业热潮。今年以来，荣成市人社部门通过加强部门协作、创新服务方式、强化特色培训等方式，联合财政、妇联、人民银行等部门扎实推进小额担保贷款工作，对促进荣成经济发展起到了积极的推动作用。

二、扎实推进小额担保贷款

1.加强部门协作，及时推进小额担保贷款工作的开展

荣成成立了由人社、财政、妇联、经办银行等单位组成的工作小组，明确职责，加强沟通协调，实现整体推进。人社局作为小额担保贷款工作的具体实施者，积极协调财政、妇联、金融等部门完善小额担保贷款政策，规范办事流程和操作规则，为小额担保贷款工作全面实施奠定了良好的基础。建立贷款受理、审核、审查分工负责制，严格防范和控制贷款风险，形成了各级、各部门关心支持小额担保贷款工作的强大合力。走访经营业户5000多户。通过定期走访经营业户，了解申请人创业过程中面临的实际情况，对其经营提出合理化建议。

2.创新服务方式，下放小额担保贷款服务职能

依托22处镇街、485个城乡社区基层公共就业服务平台，建立起市、镇（街道）、村（社区）三级公共创业服务体系。打造“荣成市半小时公共就业服务圈”。将小额担保贷款等创业服务职能全部下放到镇街，各镇、街道设立小额担保贷款政策咨询窗口，使群众就近就地享受到均等化的公共就业创业服务。同时，编印《荣成市人力资源社会保障基层业务平台培训教材》，对镇（街）基层平台的工作人员集中“充电”，提高了基层工作人员小额担保贷款服务经办能力。自职能下放以来，通过镇街累计办理小额担保贷款70笔。

3.强化特色创业培训，提高创业成功率

联合市妇联、教育等部门，将社会创业培训项目与“巾帼创业就业行动”“创业培训进校园活动”等紧密结合，面向城乡妇女、高校毕业生、下岗失业人员、复员转业退役军人、返乡农民工等群体创造性地开展创业培训工作。创建了创业项目库，收集了100多个投资少、有发展潜力的创业项目，为创业者自主创业提供项目支持。为创业人员提供小额担保贷款、项目开发、开业指导、创业培训、税费减免、跟踪扶持等“一条龙”服务，指导创业人员用足优惠政策，规避经营风险，改善经营状况，提高创业成功率。今年以来，全市累计培训学员3200人，创业成功1200人，间接带动人3800人实现就业。

4.搭建创业载体，加快创业型街道（乡镇）、社区创建

为鼓励支持城乡劳动者自主创业，荣成市在2012年成功入选国家级创业型城市后，根据创建工作整体要求，以荣成科技孵化器为支撑，加快创业型街道（乡镇）、社区创建工作。通过制定创业型街道（乡镇）、社区考评工作流程，将创业型街道（乡镇）、社区小额担保贷款发放情况、企业享受创业补贴情况等纳入考评范围，指导创业型街道（乡镇）、社区创建工作。截至目前，创业型街道（乡镇）、社区发放小额担保贷款及创业补贴500多万元，有力地助推了全市创业工作的开展。

5.严把贷款关口，确保小额担保贷款顺利回收

严把审核关，今年首次将诚信建设纳入小额担保贷款考核范围，贷款对象选择诚实守信、遵纪守法的从业人员，凡小额担保贷款申请个人及企业在荣成市公共联合征信系统中信用等级为“c”“d”的不予申请贷款。严把反担保关，要求担保人必须是荣成市机关事业单位在职人员或经办金融机构认可的担保人员，有效地避免和解决了小额担保贷款回收难的问题；严把跟踪服务关，对贷款人员做好跟踪服务，随时掌握贷款人的经营状况。严把回收关，在做好贷前调配的同时，加强贷后的管理，主动跟踪了解创业人员的项目进展、经营情况及贷款使用情况，做好贷后回访工作。全市小额担保贷款实现到期100%回收。

三、结语

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    “个别地市半年过去了，贷到款的不到100人！上半年我省小额担保贷款的发放还不到全年目标任务的一半！”昨日，在全省年中劳动和社会保障工作会议上，省劳动和社会保障厅厅长朱天宝对河南省一些地市小额担保贷款发放中存在的问题亮出“黄牌”。

    据了解，河南省全年发放小额担保贷款的目标任务是7个亿，而上半年仅完成目标任务的36.3％，有8个市完成任务不足30％，个别市上半年发放不足百人，使真正需要支持的自主创业者得不到及时有力的支持和帮助。还有的地市普遍存在重放贷轻服务现象，贷前指导不力，贷后服务缺位，有的地市甚至自作主张缩短贷款期限，影响了下岗失业人员申请贷款从事微利创业项目的积极性。

    朱天宝说，下半年，河南省小额担保贷款步伐将加快。同时，公务员为下岗失业人员作担保后，不能“一贷了之”，要为他们创业提供便利条件，要了解下岗失业人员的贷款到手没有、项目经营怎样、街道社区服务跟上没有，通过扶持政策让下岗失业人员完成自主创业的梦想。

    河南商报