信用卡贷款范文

导语：如何才能写好一篇信用卡贷款，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

广发银行信用卡额度四万五可以贷款9万左右。贷款额度以银行审核为准，一般是达到固定额度的两倍。

广发银行信用卡信用贷款办理流程如下：具备贷款条件的借款人，通过向广发行提出广发行行信用贷款办理申请，并提交本人及配偶的身份证原件(未婚的提供未婚证明)，以及本人的户籍、工作、贷款用途等相关证明材料。

广发行受理申请，并对借款人相关条件进行审批。审核通过的话，办理相应的广发行信用贷款手续，签订贷款合同。最后广发行向借款人指定账户发放贷款。

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篇2

信用卡贷款一般是可以提前还清的，具体要以银行的规定的为准。由于信用卡贷款，有时是一次性收取手续费的，所以提前还款并不能节省手续费。同时根据合同的规定，有时提前还款需要支付违约金。用户在申请信用卡贷款前，就要咨询清楚能不能提前还款，提前还款要不要支付违约金，以及提前还款能否节省利息等。

如果信用卡贷款支持提前还款，用户可以通过手机银行、网上银行或银行柜台进行提前还款。

（来源：文章屋网 ）

篇3

现在大部分的信用卡都拥有了任意分期付款的功能，很多信用卡中心都把这一功能作为了信用卡市场重点推广的内容之一。从近两年的任意分期付款发展的情况来看，分期付款的期限越来越长，手续费率也在不同的程度上有所降低，有的甚至已经低于了同期的消费贷款水平。那么信用卡分期付款业务能否取代传统的消费贷款呢?

部分分期计划具有成本优势

如交行的太平洋双币信用卡，近期正在大力推广“想分就分，梦想成真”的活动。持卡人如果申请12期、18期、24期的分期付款计划，就可以分别获得1％、2％和3％的本金返还。由于在任意分期付款计划中，持卡人主要的成本来自于每期按全部本金所计算的手续费。例如太平洋双币信用卡规定，申请分期的本金在12500元以上，每期需要支付的手续费为本金的0.68％，那么持卡人申请12个月的分期，共需要支付本金的0.68％×12＝8.16％的手续费，扣除掉1％的本金返还后实际的总手续费率为7.16％，也就相当于这笔一年期贷款的利率就是7.16％。按照同样的办法来计算，如果持卡人申请的是18个月的分期付款，需要的总手续费比率为0.68％×18＝12.24％，扣除掉本金返还后，实际的总手续费率是10.24％，简单折算成年利率，这笔1.5年期贷款的利率就是6.82％。申请24个月的分期，需要的总手续费率为16.32％，扣除3％的本金返还后为13.32％，折算的年利率仅为6.66％。

从中不难发现，按照这样的计算，使用信用卡任意分期计划，需要支出的手续费成本甚至低于了同期的消费贷款利率水平。表1中我们列示了2007年5月19日以来所执行的短期和中长期贷款利率的水平。

一般来说，银行对于贷款人申请的消费贷款利率，都是使用基准利率，有时候根据贷款人的情况，甚至会在基准利率的水平上上浮10％作为消费贷款的实际利率。如一年期贷款的基准利率为6.57％，上浮10％就是7.23％，就比使用交行的双币信用卡分期1年的手续费7.16％高出7个百分点。如果分成12期、18期，手续费率折算成年利率，也要低于同期贷款利率上浮10％后的水平。

值得一提的是，在加息预期比较明朗的背景下，各期限贷款基准利率的水平仍有可能进一步提高。而信用卡任意分期付款业务中，由于各银行信用卡之间的竞争比较激烈，提高费率的可能性并不大。因此，如果央行进一步提高贷款利率水平，和申请消费贷款相比，使用分期付款业务的成本优势会更加明显。

上文中，我们是以交行的太平洋双币卡为例，来比较任意分期付款和同期消费贷款利率的水平孰高孰低。那么，其他可以使用任意分期付款的信用卡，它们所制订的手续费率水平又是怎样的呢?

我们对市场上其他一些可以使用任意分期付款的信用卡收取的费率进行了整理，并简单地将总费率折算成为年利率，如表2所示。

我们不难看到，各信用卡对于任意分期付款所制定的费率存在着较大的差异。其中，以光大的mini特型卡使用时费率水平最低，折算成年利率仅为6％，建行、浦发、广发、招行对于12期的分期付款业务费率水平比较接近同期限的消费贷款利率。因此，持卡人如果使用这些信用卡，来进行大宗消费的一年期分期付款，要比申请一年期的消费贷款有成本上的优势。

申请分期付款流程更简单

而且，使用信用卡任意分期付款业务，申请的流程很简单。以广发信用卡为例，适用对象为单笔满500元的刷卡消费，消费者都可以在刷卡第二天到账单日前一天通过客户服务电话提出申请，将单笔消费分成6个月、12个月、18个月、24个月来分期偿还，每个月的手续费是以本金乘以相应的每期手续费率来计算。光大的mini特型卡则是专门用于分期付款消费，无论消费金额是多少，只要使用该卡都会自动分成12期来计算。略微特殊的是招行的信用卡，招行信用卡的分期付款是针对账单，而不是特定的某笔消费，你可以将某期账单中超过1000元，但不超过本期账单增加消费总额的90％，也不能超过持卡人信用额度的80％的消费分成3期、6期或12期来偿还，至于手续费是在还款的最末一期一次性扣除，扣除的比率分别为2.6％、4.2％和7.2％。

相比之下，如果你要去申请消费贷款，手续就要复杂不少。一般来说，申请消费贷款，需要一定的抵押物(如房产)、质押物(存单等)或是提供担保，同时消费贷款的对象必须为银行所认可的指定用途，如旅游、装修、汽车贷款、商业教育贷款等等，贷款人在申请时需要提供必要的身份、财力证明以及指定用途的合同、发票等等。

商户合作提供高额度分期贷款

有的人可能会提出这样一个问题，尽管信用卡分期付款手续方便，特定期限的费率也要比贷款利率有优势，但是毕竟信用卡可以使用的额度较低，可供分期的期限也短，消费贷款则拥有额度高、贷款期限长的优势。

的确，一般来说，单张信用卡的额度最高为5万元，最长的分期贷款时间为2年，可能无法满足一些高额度消费贷款的需求，在这个时候，使用期限一般为2～3年，最长为5年的消费贷款更能够满足人们的需求。

不过，现在有一些信用卡中心，与特定的商户合作也可以进行高额度的分期付款业务了，而且在费率上还拥有较大的优势。

篇4

1、持卡者将信用卡刷爆并且能每月按时足额还款的话。说明消费能力强还款能力也强，对网贷申请是有正面影响的。对于这种情况，持卡者是可以申请网贷的。

2、如果持卡者在刷爆信用卡之后。出现无力还款或是部分还款的情况，会给网贷金融机构造成偿还能力不足的印象，自然的，申请的网贷也是批不下来的了。

3、总的来说信用卡刷爆了还是可以申请网贷的。只不过能否正常下款是需要看持卡者的还款情况了。还款能力强的，则能正常下款;如果出现信用卡逾期的，则没有办法申请到网贷额度的。

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篇5

1、申请公积金贷款期间如果指的是贷款还在申请中，那么建议不要办信用卡，因为这样银行系统监测到了之后，会认为贷款人资金有问题，因此公积金贷款申请通过率会降低。

2、如果是公积金贷款申请已经成功，而且贷款资金也到账，再申请信用卡就没有什么影响，毕竟银行又不能把贷款资金收回去，也不会轻易撤销贷款合同。

3、公积金贷款，要关注的是贷款人有没有其他贷款，若是征信上显示有其他未结清的贷款甚至已经逾期，这样可能会导致无法贷款。

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篇6

1、登陆电信网上营业厅。

2、用手机号码和密码登陆电信网。

3、点击流量卡充值。

4、在输入充值信息即可使用电信流量卡。

电信介绍：

中国电信集团公司是我国特大型国有通信企业、上海世博会全球合作伙伴，连续多年入选世界500强企业，主要经营固定电话、移动通信、卫星通信、互联网接入及应用综合信息服务。

天翼的中文名称和飞翔、翅膀、天空直观相关，体现自由自在的移动体验和广阔的覆盖。天翼与添翼谐音，寓意用户使用中国电信的移动业务后如虎添翼，可以更畅快地体验移动信息服务，享受更高品质、更自由的信息新生活。

篇7

截至2009年末，国内信用卡发卡量已经激增到1.86亿张。

各家银行在经历了几年的攻城略地、争抢信用卡市场的时期后，其背后的问题逐渐凸显出来。特别是，一些发卡量占据前列的银行其综合竞争力却并不尽如人意。

为了衡量各家银行的竞争力水平，《投资者报》数据研究部从信用卡规模（发卡量及市场占有率）、信用卡盈利能力（主要为信用卡单卡信贷余额）、信用卡风险控制（主要为坏账率）三个方面剖析当前14家上市银行的相关数据，结果发现，在2009年中报中披露了信用卡数据的9家银行中，工行发卡量第一，单卡盈利能力居末；宁波银行发卡量居末，单卡盈利能力第一。

而将前两项指标综合，我们发现，建行和招行的竞争力最强，占据信用卡市场竞争力排行榜的第一、二位。

业务规模 工行称冠

衡量一家银行信用卡业务的竞争力，首先要看其发卡规模的大小，即市场占有率。一般而言，一家银行的信用卡发卡量越多，其市场占有率也就越高。

为了提高发卡量，此前几年，各家银行使出浑身解数争抢信用卡客户资源。他们或降低办卡门槛，或为办卡人送出厚礼，其最终目的都是在国内信用卡市场这块风水宝地中“跑马圈地”。

通过过去几年的努力，多数银行的发卡量已经超过百万张。而根据银监会的标准（200万张以下是发卡小行，200 万张-500 万张是中等发卡行，500 万张以上是发卡大行），截至2008年底，在公布了信用卡发卡量的13家上市银行（注：14家上市银行中仅华夏银行未公布相关数据）中，已有7家银行成为了发卡大行。其中，工商银行发卡量最多，达到3905万张。

不过，央行2010年2月公布的最新数据显示，此前银行这种不计后果大量发卡的做法已经在2009年大为收敛。

央行数据显示，2009年中国信用卡发卡量约为1.86亿张，比上年同期增长30.4%，但增速回落27.3个百分点。这表明信用卡发卡从高速增长逐渐转向平稳增长。

尽管如此，2009年部分银行的发卡量还是实现了突飞猛进的增长。工行近期公告，截至2009年底，其信用卡发卡量已经超过5200万张，同比增长33.16%，其增速超过了国内银行30.4%的平均水平。同时，其总发卡数量占国内信用卡总量的近三成，继续雄居第一。

值得一提的是，工行的信用卡发卡量在2009年一年内连续超越美国发现卡、美国运通和第一资本三家世界级信用卡巨头，成为仅次于摩根大通、美洲银行和花旗集团的全球第四大信用卡发卡行。

但是并非所有银行都能如工行一样迅猛增长，事实上，当前各家银行的发卡量和市场占有率还存在着很大的差距。

由于14家上市银行中，目前仅有兴业和宁波银行两家公布了2009年年报，为了比较更多上市银行的最新市场占有率，《投资者报》数据研究部根据14家上市银行2009年中报的发卡量数据，对其当前信用卡市场占有率进行了分析。

根据2009年中报数据，除中行、交行、华夏、北京银行、南京银行未透露发卡量数据外，其余9家上市银行均公布了相关数据。

数据显示，截至2009年中，在上述9家上市银行中，工行、招行和建行的发卡量占据前三席位，且这三家银行的发卡量均超过了1000万张。与之相对，上述三大银行的市场占有率高达59.50%，

其中，工行发卡量仍遥遥领先达到4570万张，与之对应的是，其信用卡市场占有率也最高，达到28.18%。招行凭借先行一步的信用卡业务布局和优质的服务，发卡量雄居第二，其市场占有率为17.79%。排行第三的建行其发卡量达到2194万张，市场占有率为13.53%。

反观一些中小银行，其发卡量及市场占有率则偏低。在9家披露发卡量数据的银行中，宁波银行发卡量最低，只有84万张，同比仅增长5.98%。此外，深发展和浦发的信用卡发卡量也偏低，均在300多万张。

不过，值得一提的是，信用卡发卡量的多少并不是决定银行竞争力的唯一因素。在现实生活中，有很多信用卡都被办卡人遗忘在角落里，成为了“睡眠卡”或者“死卡”。

目前，很多银行都对旗下信用卡的活卡率数据讳莫如深。根据2009年业界专家统计数据，目前中国信用卡活卡率仅为20%―40%，相对国际信用卡活卡率，仍属于较低水平。

单卡盈利，宁波银行居首

除了发卡量及市场占有率外，另一项能够反映银行信用卡竞争力的重要指标则是其盈利能力。

一般而言，信用卡贷款余额被认为是体现其盈利能力的一个重要指标，而单卡贷款余额（计算公式为：银行信用卡信贷余额/信用卡发卡量）则能更公平地反映每家银行信用卡的有效度及单卡盈利能力。

信用卡的贷款余额之所以被视为银行盈利能力的重要指标，主要是因为：信用卡是最便捷的小额信贷工具，银行通过信用卡发放贷款给客户，从而获得贷款收入(利息收入)，甚至在其过程中还对部分不合理用卡的客户产生惩罚性收费、现金提取收费等非利息收入，可以说，在信用卡贷款余额各项指标上越出色的银行，其在信用卡行业的盈利能力就越高，竞争力越强。

事实上，高额的发卡成本导致当前大多数银行的信用卡业务都处于亏损状态。根据此前测算，银行发行一张信用卡的成本大概为300元，其中包括1元工本费、推销员100元提成、30元基本工资、上百元的礼物以及后期维护成本等。同时，每家银行信用卡的后期维护成本不一，以工行北京分行为例，其信用卡在被激活后，还会为推销员发放每张最高30元的奖励。

在此情形下，银行通过信用卡盈利就变得比较困难。根据《投资者报》数据研究部统计，2008年，仅有招行、中信和民生等3家上市银行宣布在信用卡业务上实现盈利。近期数据显示，2009年实现信用卡业务盈利的银行又增加了深发展、交行和兴业银行等。

为了衡量当前各家银行信用卡业务的盈利能力，《投资者报》数据研究部引入了银行信用卡的贷款余额和单张信用卡的贷款余额两项指标。

与发卡量援引数据来源一致，《投资者报》数据研究部汇总了上市银行2009年中报的信用卡数据，结果显示，除华夏银行外，另外13家上市银行均在中报中披露了其信用卡贷款余额。其中，招行超越中、工、建、交等四大国有银行，成为同期信用卡贷款余额最高的银行，达到331.46亿元。建设银行则以279.08亿元的信贷余额屈居第二，交通银行以245.27亿元的信贷余额居于第三位。

令人意外的是，此前发卡量一直雄居第一的工行，其信用卡的信贷余额仅排名第四位，为243.38亿元。

而引入单卡信贷余额这一指标后，悖论出现：在9家同时公布了信用卡发卡量和信贷余额的银行之中，工行发卡量巨大而单卡盈利能力却最差。

具体排行数据显示，截至2009年中，9家上市银行有7家银行的单卡贷款余额均高于1000元，仅兴业和工行的单卡信贷额度偏低。其中，宁波银行以2759.52元的单卡贷款余额居于同行业第一位。民生、浦发、中信、深发展、建行、招行、兴业依次排于其后。而发卡量第一的工行则以单卡532.56元的贷款余额垫底。

事实上，早在2008年末，这一尴尬局面就已经显露。

根据《投资者报》数据研究部此前统计，截至2008年末，在13家披露信用卡数据的上市银行（注：华夏银行未披露）中，宁波银行以单卡2647.77元的贷款余额居于首位，而工行则以单卡437.82元的贷款余额占据末位。

这表明，工行发卡量虽高，但一直“瘸腿”前行；宁波银行虽然居末，却是“边长腿边走路”。

坏账率中信最高

反映各家银行信用卡业务优劣的另一个重要指标是其风险控制能力。当前国内衡量信用卡的风险指标有三个：批核率、迁徙率、坏账率。

其中，坏账率（逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额比例）被作为最普遍的指标，成为衡量银行控制信用卡风险的标尺。

纵向对比数据可知，在国内信用卡坏账率经过快速增长后，2009年四季度环比出现下滑。

央行在2010年2月上旬的数据显示，截至2009年四季度，国内信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的3.1%，比2009年三季度减少0.2个百分点。

就全年来看，信用卡逾期半年未偿信贷总额76.96亿元，同比增长127.9%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的3.1%，较2008年底增长1个百分点。

为此，央行对信用卡风险给出的评价是，全年而言，信用卡坏账风险加大，2009年第四季度，风险有所缓解。

随着金融危机的蔓延，2009年前三季度信用卡坏账率均逐季增长。

从2009年第一季度的3%一路上涨至第三季度的3.3%。截至第三季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额74.25 亿元，比第二季度多增16.52 亿元，增长28.6%，同比增长126.5%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的3.3%，占比同比增加0.8个百分点。

尽管国内信用卡坏账率出现较快增长，但通过横向对比国内外数据可知，当前国内银行信用卡的坏账率仍远低于美国。

根据彭博社的数据，截至2009年9月30日，美国信用卡的坏账率达到6.58%。而同期国内银行的坏账率只有3.3%，美国要低一半左右。

国内银行平均坏账率虽然较低，但从单家上市银行相关数据来看，其坏账率也存在较大差别。根据2009年中报，在14家上市银行中，仅招行、中信、兴业和深发展等4家银行公布了其信用卡坏账率。其中，中信银行的坏账率最高，达到5.74%，且远高于国内银行的平均水平。招行次之，为3.31%，兴业和深发展则分别为2.25%。

此外，近期银行公布的相关数据显示，2009年末，交行的坏账率为1.6%左右，在同行业中处于较低水平。

建行招行 最具竞争力

综合而言，信用卡的发卡量、盈利能力（主要为单卡贷款余额）和坏账率均是反映银行信用卡竞争力的重要指标。由于坏账率数据太过贫乏，我们选取前两项指标作为衡量各家银行信用卡竞争力的指标。即评定一家银行信用卡竞争力高低的两大因素为：信用卡市场占有率和单卡贷款余额。这两项指标均与银行信用卡竞争力正相关。

2009年公布信用卡详细数据的9家银行中，其平均信用卡占有率为8.52%，单卡活跃度为1402.86元，我们以此作为行业评定参考值，以5分为满分，取行业平均值3分作为标准，用每家银行的信用卡占有率和单卡活跃度分别与行业平均值相比，然后再以3分为基础，换算每家银行的两项得分(每项最高值只有5分，两项最高值只有10分)，然后相加二者得分，以最终得分来评定银行信用卡竞争力。

《投资者报》数据研究部最终计算结果显示，在9家上市银行中，建行、招行的信用卡竞争力得分最高，分别为7.49分、7.46分。

这两家银行的信用卡占有率以及单卡活跃度(即单卡贷款余额)实力均较强，因此总体得分靠前。

篇8

近年来，银行信用卡市场的竞争已如火如茶，各商业银行纷纷出台了各式各样的营销策略。但竞争的范围和层面似乎定格在经济发达的城市和城镇，对经济落后的广大农村则是一个绝缘地带而无人问津。诚然，作为商业银行其经营目标是实现股东权益最大化，但我们是否可以认为农村由于经济落后而不具备银行信用卡市场的准入条件，显然，这没有科学依据，也不符合客观规律，只是在农村金融市场上信用卡应该如何实现利润最大化和风险最小化的问题。事实上，存在信用卡绝缘于农村金融市场的原因有二：一是由我们现行的信用卡产品的定位所限制。现行的信用卡定位是消费型产品，而不是一种具有小额贷款性质的产品。二是信用卡在农村能否产生效益、以及能否有效控制风险的问题。在建设新农村的今天，加强金融服务和产品的创新是一项迫在眉睫的工作。笔者就面对农村金融市场如何对信用卡功能的创新作一探索。

一、信用卡功能创新设计的基本意图

建设社会主义新农村，加大资金投入是关键。而资金投入的渠道和方式则与金融是密不可分。以往都是以扶贫贷款、综合开发贷款、专项贷款等方式投入农村市场，但收效甚微。其原因就是在农村金融市场中没有形成科学有效的机制和适合的金融产品。特别是贫困地区的农村，目前缺乏的不是金融机构资金在量上的投入，而是如何投入的问题，缺乏的是符合农村地方性特色的，符合农户和微小乡企的金融产品。这种产品必须是具有方便快捷、流动性强、安全性高、具有一定效益的特点。信用卡功能创新主要是在信用卡现有特点的基础上将商业银行现有的业务进行整合，使其具有农村特色的信用卡。这种信用卡应该是集信用卡功能(循环透支功能)、小额贷款功能(利率低、期限长、转账周转、经营性或消费性、担保)和保险功能三位于一体的金融产品。这种金融产品必须适用于季节性强、流动快、周期短的农产品经济，同时是建立在公平的市场环境中，可以整合农村金融存量资源，改善农村金融资源增量配置结构，是与农户和微小乡企信贷需求特点相适应的农村金融产品，更多的具有地方性、区域性、草根性、非正式性等特点，可以将商业银行推入农村金融市场，促进商业银行业务创新和客户群体下移。

二，信用卡功能创新面临的障碍

1．制度障碍。信用卡功能创新面临的障碍是信用卡和个人贷款业务中现行的规章制度，主要有四个方面的问题：一是贷款期限，按照中国人民银行信用卡业务管理办法第十八条规定“信用卡的透支期限最长为60天”，这与农副产品的生产周期和对以经营农副产品为主的农户或个体户来讲，的确比较短。二是利率，按照中国人民银行银行卡管理办法第二十三条规定“贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”三是金额，按照相关规定，信用卡透支一般不超过5万元，这对农村部分工商户来说，是不足以解决资金需求问题的。四是贷款用途上，信用卡主要是消费信用，虽然没有明文规定禁止贷款用于经营性，但各家商业银行基本不敢逾越这条红线。而小额贷款则有明确的贷款用途，且这在小额贷款的贷后管理上是有严格要求的。

2．运作障碍。首先是各商业银行的机构设置方面，目前在我国广大农村设置网点的银行机构只有农业银行和农村信用社，其他商业银行均未设网点，这使得具备条件在农村发行信用卡的银行机构只有农行和农村信用社，而其他商业银行则因客观条件而不具备发卡条件，农行而言，也只能针对城镇这一级，对更广泛的农村依然接触有限。其次是信用卡业务管理人员的人手少。从目前农行和农村信用社的基层网点来看，其客户经理最多2一3名，对于信用卡客户分散、金额小、笔数多等特点来说，其调查和催收难以到位，非常容易形成不良透支风险。第三是基层网点业务素质不高。信用卡是一项高收益高风险的金融产品，对业务管理人员的业务素质要求较高，对于农行和农村信用社都面临信用卡业务管理人员不足和素质不高的现实问题。

三、农村信用卡功能创新的思考

1.建立以促进农村经济发展需求为基础的金融创新体制。对农村金融机构服务农村的产品重心定位，使其在作用、范围、管理上进一步贴近农村实际，适应农村金融客户需要；使其业务重点和目标在原有的基础上由分流转向支持农村经济发展的目标上来，将信用卡功能与小额贷款功能相结合，或说将小额贷款的账户改用为信用卡。

2．建立农村金融资金的风险保障机制。主要是建立完善的农业保险机制和担保机制。农业受自然风险和市场风险的影响较大，农村经济抗风险的能力也很弱，因此建立完善的农业保险机制有助于真正帮助农户以及银行增强抗风险能力，而有效的担保机制对任何一种金融产品尤其是信用卡必不可少的。农村信用卡可以乡镇政府或村一级的行政机构为担保，也可以现有的土地、森林、农作物等作为担保。福建省就开办了以农村林权做抵押贷款，破解了“三农”融资担保的难题。

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【关键词】信用卡 小额农贷 应用

一、小额农贷的困境

小额农贷是金融机构根据中国人民银行的信贷扶持“三农”政策的要求，开展的农户小额信用贷款或联保贷款。重庆地区的金融机构开展小额农贷力度最大的主要是重庆农村商业银行（下简称“重庆农商行”）、农业银行重庆分行。其中重庆农商行又在绝对额和绝对比例上占绝对优势。截止2011年底，小额农贷余额达到十余亿元，发生笔数十万余笔，占重庆地区小额农贷比例95%以上。自1999年开展小额农贷十几年来，重庆农商行针对此项工作的开展面对越来越多的困难，主要是以下几方面：

（一）工作量大，难于精耕

重庆地区幅员面积8.24万平方公里，下辖38个行政区县（自治县），有19个区；19个县，8605个村，2308个居委会，县域728万农户，2370万农业人口，乡村从业人员1370万人。重庆农商行在县域范围有30家支行，1300个机构，信贷人员1500余名。每家支行对应46余万农业人口的金融服务，服务区域面积达1000余平方公里，需耗费大量人力、物力和财力，致使无以在小额农贷领域精耕细作。

（二）需求减小，影响投量

一是随着农村经济的发展进步，农民经济收入不断增长，大部分农民对传统农业生产资金需求能自力解决，一些客户淡出市场。二是随着农业产业化的发展，小金额的资金投入已经不能满足农业集约化和产业化的需求。

（三）服务偏好，影响投放

由于农村经济的快速发展和农民收入、国家对“三农”投入的不断增加，农村分散型、纯家庭式的农业生产资金需求总量减少、额度变小、流动性增强。贷款需求随机性大，频率高，利息收入少，且费时费力，不利于我行经营效益提高，迫于经营管理和业务发展目标压力，“好大恶小”，从而影响了小额农贷的投放。

二、信用卡与传统方式小额农贷的优势分析

（一）信用卡的属性

信用卡是银行授予客户一定的信用额度，客户可在信用额度内先消费后还款，消费享有免息还款期，信用额度循环使用的银行卡产品。信用卡是当今银行业发展最快的一项金融业务之一。众所周知，信用卡同时具有支付和信贷两种功能，而将信用卡引入小额农贷的正是信用卡的信贷属性，加上信用卡众多的自身产品功能优势必将重新给小额农贷的推广增加助力。

（二）信用卡替代传统方式小额农贷的原理

1.贷款流程的优化替代性

农村小额贷款发放的基本流程为银行先对农户基本情况进行详细调查，并建立农户经济档案，然后对农户进行统一的评级，并授予一定信贷额度。接着，对农户发放贷款证。如果农户需要贷款，再带着贷款证到银行申请贷款。银行再根据农户的贷款申请重新进行贷款审查，并根据贷款人的实际情况进行贷款发放。最后，农户在贷款到期时又携带贷款证到银行进行贷款的归还。这些步骤用信用卡可以更简化流程和实现。

2.功能和产品的优化替代性

以信用卡为介质替代传统方式小额农贷的主要优势包括产品优势、功能优势和政策优势等。

（1）产品优势：信用卡产品的多样化设计优势。银行可以按农户从事农业种类进行细分，提供不同功能、不同额度、不同服务的信用卡产品：如养殖信用卡、水果信用卡。

（2）政策优势：提倡信用卡向经济不发达地区的推广更符合国家的产业政策，截止2011年银行卡在全社会消费额的渗透率为50%，而农村和远郊等不发卡地区仅不到30%。此项推广工作可以进行倒逼，推动银行卡自助终端在农村地区的推广和使用，促进城乡二元经济结构的协调发展，有利于培养农村居民的刷卡习惯，培育农村银行卡用卡环境。

（3）功能优势：①通过信用卡授信的农贷的支用和归还更便捷化。因为信用卡的许多操作不仅可以通过柜面进行操作，还可以通过电话银行、手机银行和网上银行进行相关资金的提取和使用，随着电脑和信息技术的农村地区的推广，农贷的网上归还也更方便。②农贷用途的更可控。信用卡上的授信贷款的使用，可以要求必须刷卡支付，减少体现，更确定了贷款的使用方向和用途。③农贷使用的主体确定性和合法性。信用卡在申请的时候要求了本人的申请和信审流程的严格把控，而且严格了资金支用的本人密码控制，防止冒名使用。

三、信用卡介入小额农贷的业务条件

（一）严格风险控制

1.规范和提高准入门槛。小量的农贷资金的投入已经不能满足农业集约化和产业化的需求。但金额的增大，伴随着风险的增加，那么对信用卡的持卡农户，就需要更细分客户群体，规范信用卡支持对象，明确申办和准入门槛。

2.专门的风险交易数据监控和贷后审查及检查体制。

（二）严格业务流程控制

1.强化操作机构（基层）和管理机构（总行）的职责关系。明确操作流程，界定责权利关系，制定科学有效的管理办法，制定激励机制。

2.专门的市场分析和产品设计团队，严格的总支行的责权体系，设立专门的分级职责部门。

3.独立的征信和授信政策。可以考虑资产的所有权和使用权证明作为授信佐证材料。专门的农贷信用卡的风险控制政策。

（三）严格管理控制

1.独立产品的设计，完善的产品功能，包括贷款的支用、还款的便捷化设计，支用环节的密码控制，多样化的调额激励措施，贴心周密的服务跟进。

篇10

然而，在成熟的用卡国家，人们已经认识到：信用卡行业更多的是依靠误导性的技巧来攫取破纪录的超额利润，带来的后果是消费者很容易陷入更深的债务陷阱。

美国是信用卡消费大国，1.44亿人、数以百万计的美国家庭在使用6.41亿张各类个人通用信用卡。而美国金融界的专家们则一直在不厌其烦地提醒持卡人，信用卡公司“阳谋”多多。他们为消费者总结出了信用卡公司经常采用的几个“花招”：

1. 普遍拖欠原则

这意味着既便你按时偿还透支，信用卡公司照样可以自动提高你的信用卡利息――如果你没有按时偿还另外一张信用卡透支，或者没有按时支付汽车贷款、房屋贷款、甚至没有按时支付电话费，或者仅仅因为信用卡公司认为你已经借了太多的债务或者贷款。

信用卡公司的逻辑是：如果一个人在其他方面损害了信用，或者已经负债过多，那么这个人无法清偿信用卡透支的风险就增大。为抵消风险，信用卡公司必须提高其利息。

2. 信用记录分享原则

个人信用评分（FICO）被金融界广泛分享。美国人的信用记录在某种程度上是性命攸关的，它被广泛分享，用于决定一个美国人可以得到多少贷款，买人寿保险时的价格，是否有资格租房子；在信用卡方面，它决定一个人使用信用卡时的利息。

遗憾的是，大部分美国人不知道自己的信用评分是多少。决定信用评分最重要的因素是――你目前负债的数目和你偿还大额贷款的历史记录。

3. 延误支付信用卡债务的处罚不封顶

既便偿还透支的支票晚一个小时到达，信用卡公司也会开出罚款；罚款数额上不封顶，1996年之前，延误罚款每次不超过15美元，现在涨到30美元，专业律师估计明年将涨到50美元。

4. 晦涩、误导的霸王条款

信用卡公司高层和律师们都承认信用卡合同晦涩难懂。人们常常在种种极具诱惑性的条款之中忽略这一条：公司有权力在任何时间、以任何理由调高年利率，只要公司提前15天通知你。

不夸张地形容，信用卡公司是在微笑着以零年费、低利率的广告引诱你签约使用信用卡，同时雇佣一个完整的MBA团队来设计晦涩但环环相扣、充满陷阱的书面条款以便日后压榨你。

5. 信用卡利息率不封顶

美国并没有一部联邦“高利贷法”，这意味着每一个州可以自己决定在本州运行的信用卡业务的利息率。美国各大银行的信用卡业务都选择在南达科他州或者德拉维尔州运行，因为这些州大多对利息率没有限制。

在专家看来，1.1亿每月并不完全清偿透支的美国人，是信用卡公司最有利可图的“最好”顾客，他们被称为“”。而那些按月完全清偿透支，让信用卡公司没办法赚取利息的“躲避债务者”则是银行制造利润的克星。