学生贷款范文

导语：如何才能写好一篇学生贷款，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词：助学贷款 信用 大学生

一、大学生助学贷款现状

自开展国家助学贷款以来，全国申请并获得大学生助学贷款的人数多达百万人，贷款累计总计金额高达数百亿元。然而随着助学贷款的陆续到期，大学生助学贷款的违约率逐年上升。2003年助学贷款开始进入首批还贷高峰期，调查表明，学生毕业后能主动提供毕业去向并还款的只占应还款学生的50%，2005年大学生的不良贷款率为12.88%，2006年则高达28%。面对如此高的助学贷款违约率，又因为大学生助学贷款是一种无担保、无抵押、无质押、纯粹的信用贷款，银行也无法用具体的措施来规避这个风险。各经办银行因此暂停了不少高校的贷款业务，这使得大学生助学贷款这一普惠大学生的措施陷入尴尬的地步。

二、我国大学生助学贷款存在的主要问题分析

（一）贫困生的界定问题

由于我国把助学贷款的资助对象确定为高校中经济困难的学生，但因高校中的分布不均衡，收入水平，物价及地区差别有较大的差距，贫困生的界定难，因此一直困扰着高校做好助学贷款的工作。目前我国高校普遍按照由地方民政部门开出的贫困证明作为贷款对象认证的主要依据，而由于地方乡政府、村委会处于对自己无直接地利益关系考虑，存在把关不严的现象，使得贫困证明失真。

（二）商业银行面临的信用问题

大学生助学贷款是在未来还款能力不确定的条件下发放的，且贷款时间较长。此项业务因为社会效应和政策因素导致在执行的时候不能完全用市场化的规则来执行，面对违约风险较大的大学生，银行没有很有效的方法来规避风险。大学生整体就业质量不佳导致贷款大学生还贷能力不足，而学生对信用意识的淡薄则加剧了学生违约的可能性。银行是以追求利润为目的，且助学贷款作为一种几乎接近没利润的业务它的成本并不比其他业务便宜，这也成为了部分商业银行不愿意发放国家大学生助学贷款或者少发国家大学生助学贷款的原因。

（三）一些高等院校对国家助学贷款不够重视，宣传力度不足的问题

一些大学认为大学生助学贷款是一种政策性的贷款，是银行与学生个人之间的行为，导致高校本来应该做的事都依赖于政府部门，被动地等待银行上门来开展业务。高校的宣传力度不足，宣传的范围较窄，导致大部分学生对此政策并没有深刻了解。学校缺乏对贷款大学生的信息动态了解，也加剧了问题的不断产生。

（四）实施环境不完善

我国缺少一部统一的综合性的有关国家助学贷款的法律来明确政府、银行、高校和学生四方各自的权、责、利，助学贷款工作尚不能做到“有法可依”。

三、应对大学生助学贷款风险的措施

（一）关于解决贫困大学生界定的措施

1.建立贷款对象评定为依据的公开信息库，使资料更加明细和透明。如必须出示当地民政局等相关部门提供的贫困证明材料，参照学生选择住房的档次等。

2.建立了解助学对象真实情况较系统的多种渠道，在学校加强对学生生活情况的了解，另外通过书信或电话的方式与学生家庭所在当地政府、民政局及当地共青团组织联系，对学生的家庭进行了解。

3.可暂时给学生办理缓交学费手续，通过一定时间（不超过一学期），对学生进行全方位考察，确立申贷名单，排除非贫困生或不诚信者，解决短时间内办理贷款，对贷款者缺乏了解的弊端。

4.成立公开评定申贷者的体制。评审成员由学院领导、辅导员、班委及学生代表组成，评定出申贷者并网上公布，接受广大同学意见反馈，从中确定符合条件的学生。

（二）加强学生道德教育，树立诚信意识，建立全国性逐渐完备的诚信系统

国家助学贷款的风险监控离不开学生的道德教育，通过诚信教育加强和巩固大学生的诚信意识，建立道德层面的保障。银行可以由国家牵头，投入人力和财力，在相关学校及银行的协助下，建立全国性共享的大学生个人诚信系统。借款学生毕业时，学校应组织学生与经办银行办理还款确认手续后，方可为借款学生办理毕业手续，并将其贷款情况载入学生个人档案及身份证；学校积极配合经办银行催收贷款，负责在1年内向经办银行提供借款学生第一次就业的有效联系地址；学生没有就业的，提供其家庭的有效联系地址。这在对解决借款学生逾期不还或恶意逃避还款的问题来说，无疑达到根除弊端的作用，从而全面推动后来贷款者积极及时诚信还款的品德建设。

（三）出台更加明细的助学贷款内容，督促高校加大力度宣传助学贷款

高等学校可以利用暑假时间组织大学生志愿者服务队，到招生生源所在地进行助学贷款政策的宣传。高等院校在招生过程可以宣讲关于助学贷款的详细操作办法并与录取通知书一起寄给新生，使家庭经济困难的学生不仅知道有贷款政策，而且能够清楚地了解大学生助学贷款的目的、意义和申请办法。

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【关键词】学生贷款 风险 控制措施

一、引言

学生贷款是银行向家庭贫困的学生进行贷款来支付学费，并且国家给予贴息优惠，学生毕业工作后再归还贷款的一种借贷政策。对于一些家庭贫困的学生家庭来说，有了这项政策的支持就能够顺利入学；而对于学校方面来说，学生贷款政策对于推动学校发展具有重要意义。自从助学贷款政策在我国开始实施以来，引起了社会的高度关注，社会在关注贫困学生能否顺利拿到自己学费的同时，也渐渐开始看到学生贷款中存在的风险，这也逐渐成为当前的热门问题之一。

二、我国学生贷款存在的风险

（一）信用风险

所谓信用风险指的是学生贷款的债务人因为种种原因不能按时还款，导致债权人蒙受损失的风险，这也是学生贷款的主要风险。因为学生贷款是由政府牵引的，没有担保的贷款方式，学生只需要凭借贫困证明和各种审查证明文件就能向银行申请无担保贷款，同时学生贷款的涉及面广，业务量大，贷款额度较其他贷款相比数额小，银行需要配备专门的人员去管理这项工作，造成了成本的增加，而且在追回这一类贷款时往往力不从心，蒙受损失。学生贷款的主要债务人是学生，某些学生的信用意识欠缺，恶意逃避这笔债务，在他们完成学业之后不履行还款的义务甚至故意隐藏自己的收入情况，因此每年毕业后拖欠贷款的学生非常多，给银行造成了很大的损失。

（二）操作风险

这类风险主要是因为银行内部系统不完备或实效、各种外部事件的发生而造成的风险。如果贷款的学生在毕业之后恶意逃避还款，不主动与银行取得联系，银行就很难通过有效途径得知学生的行踪，无法追回贷款。加之学生贷款是由国家贴息，没有担保方，也不会严格按照银行贷款的担保抵押条件来发放，因此银行对于学生贷款缺少相关的监督机制，对于学生的约束力不强，具有很大的潜在风险。

（三）其他风险

一是社会风险，它指的是由于社会经济发生重大变动而影响债务人的收入，使债务人无法进行还款。银行贷款给学生，并不能知道学生毕业之后能够找到稳定工作，如果学生找不到工作就没有办法还款，即便找到工作，很多学生还是会因为其他非自身原因而拖延还款；二是客户风险，学生贷款单笔额度小，但是发放较多，涉及面广，而贷款人员在对学生进行资信调查时也很难对每一位贷款学生都作出客观准确的评价，无法从根本上杜绝客户风险的产生，学生贷款的对象作为特殊群体，具有难以测量性，并且大多数学生之前并没有与银行进行经济往来的信用记录，在一定程度上也增加了客户风险；三是声誉风险，由于学生贷款基本上属于长期借贷，最长的还款期限能够达到8年，这意味着前一年的贷款也许还未完全收回，下一年又要发出新的贷款，贷款的流量和存量难以匹配，缺乏流动性。

三、学生贷款风险的控制对策

（一）加强对学生的诚信教育

诚信价值观是一种道德观念，更是一种心态和认识，当前学生贷款的违约率逐渐增高，这和学生缺乏诚信观念有着直接的关系，社会中的不良现象也让一些学生产生了不良意识和盲从心理。因此学校应该重视学生的诚信教育，从根本上入手加强学生诚信教育工作，不仅如此，还要在校园中营造诚信的氛围，让学生树立诚信意识。无论是对贷款的学生还是没有贷款的学生，学校都应该坚持把诚信教育贯穿于学生学习生活的始终，特别是对于贷款的学生，学校可以特别的针对性的加强诚信教育，让贷款的学生认识到，在当前市场经济的社会形势下，个人信用记录对将来从事其他经济活动非常重要，要让学生像爱护生命一样珍惜个人信用，减少学生因个人道德原因造成的拖欠还款和恶意欠款的现象。

（二）加强贷款审核管理力度

学生贷款主要是针对家庭贫困学生进行的借贷行为，但很多学生会通过各种不正当的渠道开具贫困证明，从而给学校和银行的审核工作造成很大的难度。此外，贫困只是一个相对来说的概念，并没有特别的硬性标准，很多学生不靠学业贷款也能够完成学习顺利毕业，但是他们常常为了改善自己的生活状况而申请这一贷款，更有甚者用这笔钱来购置电脑、手机等。

（三）其他措施

一是严格按照相关法律法规展开学生贷款工作。不断完善关于学生贷款的法律法规，明确有关工作人员的责任，建立学生贷款风险防范制度，从法律上确保学生贷款工作顺利进行，减少贷款中的风险；二是学校与贷款学生进行密切的沟通。学校应该摸清贷款学生的资金使用情况和学业完成情况，努力了解学生毕业之后的去向，保持与学生的联系，并且及时将学生的信息传达给银行，更好地监督学生还款。

四、结语

综上所述，加强我国学生助学贷款的风险控制，完善助学贷款机制，通过各种途径规避减少学生贷款存在的风险，是当前摆在我们面前的重要问题，只有不断健全风险管理措施，完善风险防控体系，从各个方面将风险加以控制，才能让助学贷款政策真正并更好的落实，以帮助更多家庭贫困的学生完成学业，推动教育事业的发展。

参考文献

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2、审核：对初审通过的商业贷款贴息对象及金额。

3、公示：经评审通过的商业贷款贴息对象和贴息金额，由人事局和申请人所在单位或社区进行公示。

4、核准：经公示后无异议的，由人社局下发核准通知书。

5、拨付：根据相关部门核准通知书，财政局在贴息对象提供付息凭证后，从扶持大学生自主创业专项基金中拨付资助资金。

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兹有我乡(镇)(居委会等)×××(父母亲姓名)之子(女)×××(学生姓名)，于××年××月考入贵校学习。由于×××原因(每个家庭的具体原因)，导致家庭经济困难，希望学校、银行能为其提供国家助学贷款，帮助其顺利完成学业。

×××乡(镇)人民政府(公章)×××居委会等(公章)

××年××月××日

贫困证明要求：

1、贫困证明中要求明文出现当事人名字，并且要求与本人身份证上的名字完全一致，不能用同音字、不规范简写字代替，不能有错别字。贷款人名字不得涂改。

2、贫困证明要求加盖家庭所在地乡(镇)人民政府公章，或更高一级主管部门公章。其中有效的公章有：乡(镇)人民政府、县民政局、市民政局。城市居民可以是居委会、街道办事处、社区公章。注意村民委员会的公章无效、单位公章无效。贫困证明尽量不出现两个或以上公章。

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【关键词】:诚信教育 助学贷款 大学生思想教育

1999年国家开始实施国家助学贷款政策,用于解决高校家庭经济困难学生的学费和部分生活费,至今已十年。

由于国家助学贷款属于无担保的信用贷款,贷款大学生毕业后不按约偿还问题突出,银行以此为由不愿放款给在校大学生,因此,国家助学贷款发展一直不顺畅。在分析大学生违约原因后发现,诚信意识缺乏是贷款大学生违约的主要原因,所以,迫切需要加强对贷款大学生的诚信教育。

从高校采取的诚信教育措施中发现,高校诚信教育存在一个突出的问题是未能对受教育者的主体性进行充分的引导,使得诚信教育效果不如人意。因此,论文从贷款大学生诚信教育的主要矛盾即社会对贷款大学生所提出的诚信品质要求与当前贷款大学生诚信意识缺乏状况之间的矛盾出发,提出贷款大学生诚信教育要解决的具体问题。我们应该进一步充分研究贷款大学生诚信教育规律,在贷款大学生的知、情、意、行的协调中完成策略形成向道德养成的过渡,最终培养贷款大学生的诚信品质。

在策略形成时,首先形成的是与自身利益相结合的初级道德概念,此时,受教育者的诚信概念总是和自身具体的利益联系在一起的,其特点是,将诚信理解为一种实现自身利益最大化的手段和策略,这种道德仅仅体现为尊重和遵守市场和交易的规则。就贷款大学生而言,处于这一阶段的学生会认为,按时还款、遵守诚信可以使自己拥有诚信记录,以后可以利用自己的良好记录获得更多的信任、获得更多的借贷机会。在道德养成阶段,受教育者对诚信的认识就发展成为一个与他人利益相结合的高级道德概念,此时,受教育在诚信认识方面已经开始考虑他人的利益,其特点是,尊重并维护他人以及社会的利益。就贷款大学生而言,处于这个阶段的学生会认为,自己的诚信行为可以为下一届争取到更多贷款的机会,会感到自己有责任维护其他贫困大学生的利益。在这个阶段,具体的诚信经验,成为自己进行道德评价的标准和指导自己言行的准则,从这个意义上讲,它又是一个内在性道德概念。

与诚信认知水平相联系,受教育者的诚信情感的发展也呈现出直觉和理性两种不同的水平。在策略形成阶段,受教育者产生的是直觉的道德感,其特点是,由具体的诚信情景引起,如一次按时还款得到赞扬,产生的非常迅速而突然,具有诚信行为迅速定向的作用。但是由于在策略形成阶段,受教育者讲诚信看作是一种谋求自身利益最大化的手段,所以诚信情感的意识不清晰、自觉性低。

具体表现为:

一是把诚信内化为自己内心的律令,其诚信行为是真正出于“我”的需要,而不是被动的、不得已的或是为了达到外在目的而进行的活动。

二是把诚信行为同义务结合起来,因为在这个阶段,受教育者已经具备了对他人和社会的强烈责任感。

它强调的是诚信主体的诚信自觉性,诚信行为是受教育者在诚信认知、诚信情感、诚信意志的指导和驱使下,由低级到高级、由他律到自律的多次反复、强化、积累而形成的。在诚信策略形成的阶段,诚信行为基本上是带着强制性、遵从性的行为和不得已性质的策略行为,具有利己性质,而非亲社会性质。在这个阶段,受教育者把诚信作为谋求利益的策略选择,己经能够将诚信行为固化下来,但这种行为缺乏内在的道德动机,因此,行为不能离开外界的约束和监督,稍有放松,就可能发生诚信行为的倒退。

在大学生诚信教育的过程中,在大学生诚信道德发展的过程中,大学生首先理解的是自身的需求和愿望,他们首先追求的是自身的利益,这使得他们视诚信为策略。在贯彻这种策略的过程中,由于他们的行为客观地为其带来了他人的认可与尊重,客观地维护了他人与社会的利益,这样会使他们重新思考究竟是什么给自己带来社会资本的积累,是什么给自己带来道德情感上的满足,他们开始重新思考个人的价值追求,是单纯的自我为中心,还是设身处地地为他人着想。违约学生会逐步认识到自己按时还款,不仅仅是为了换取良好的诚信记录,不仅仅是借此要求自己以后可以享有更多的贷款机会,而是慢慢体会到自身除了经济利益的需要,还有了对人的尊重、承担责任的需要。

人的道德意识就是对这种意义关系在观念状态中的建构。在对贷款违约大学生的诚信教育过程中,尤其要引导受教育者理解个体与他人、个体与社会的关系,引导他们认识到违约不是一件仅仅关乎自己利益的事情。受教育者如果能够从策略形成过渡到诚信道德养成阶段,那么最本质的变化在于,诚信行为性质的改变,即从亲自我行为改变为亲社会行为。亲社会行为的呈现,关键不在于对诚信行为规则的认知,起决定性作用的是受教育者对他人以及他们所处境遇的理解。如果违约学生能够充分认识到个人违约将给他人和社会造成的损失,体会到他人因为不能贷款所遭受的困难处境,违约学生就会摆脱单纯自我的状态而产生一种责任感和道德感。

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企业注册登记方面

1、程序更简化。凡大学生(毕业后两年内,下同)申请从事个体经营或申办私营企业的,可通过各级工商部门注册大厅“绿色通道”优先登记注册。

其经营范围除国家明令禁止的行业和商品外,一律放开核准经营。对限制性、专项性经营项目,允许其边申请边补办专项审批手续。对在科技园区、高新技术园区、经济技术开发区等经济特区申请设立个私企业的,特事特办,除了涉及必须前置审批的项目外,试行“承诺登记制”。

申请人提交登记申请书、验资报告等主要登记材料,可先予颁发营业执照,让其在3个月内按规定补齐相关材料。凡申请设立有限责任公司,以大学生的人力资本、智力成果、工业产权、非专利技术等无形资产作为投资的,允许抵充40%的注册资本。

2、减免各类费用。除国家限制的行业外,工商部门自批准其经营之日起1年内免收其个体工商户登记费(包括注册登记、变更登记、补照费)、个体工商户管理费和各种证书费。对参加个私协会的,免收其1年会员费。

对大学生申办高新技术企业(含有限责任公司)的,其注册资本最低限额为10万元,如资金确有困难,允许其分期到位;申请的名称可以“高新技术”、“新技术”、“高科技”作为行业予以核准。大学生从事社区服务等活动的,经居委会报所在地工商行政管理机关备案后,1年内免予办理工商注册登记,免收各项工商管理费用。

提醒:据省工商局个体处的工作人员介绍,目前有关政策已经执行,大学毕业生在办理自主创业的有关手续时,除带齐规定的材料,提出有关申请外,还要带上大学毕业生就业推荐表、毕业证书等有关资料。

金融贷款方面

1、优先贷款支持、适当发放信用贷款。加大大学生自主创业贷款支持力度,对于能提供有效资产抵(质)押或优质客户担保的,金融机构优先给予信贷支持。对大学生创业贷款,可由大学生为借款主体,担保方可由其家庭或直系亲属家庭成员的稳定收入或有效资产提供相应的联合担保。

对于资信良好、还款有保障的,在风险可控的基础上适当发放信用贷款。

2、简化贷款手续。通过简化贷款手续,合理确定授信贷款额度,在一定期限内周转使用。

3、利率优惠。对创业贷款给予一定的优惠利率扶持,视贷款风险度不同,在法定贷款利率基础上可适当下浮或少上浮。

税收缴纳方面

凡大学生从事个体经营的,自工商部门批准其经营之日起1年内免交税务登记证工本费。新办的城镇劳动就业服务企业(国家限制的行业除外),当年安置待业人员(含已办理失业登记的大学生,下同)超过企业从业人员总数60%的,经主管税务机关批准,可免纳所得税3年。劳动就业服务企业免税期满后,当年新安置待业人员占企业原从业人员总数30%以上的,经主管税务机关批准,可减半缴纳所得税2年。

企业运营方面

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[关键词] 大学生 助学贷款 诚信

1997年我国高等教育收费制度改革，上大学不再由国家包经费，而要自己承担一定的学费和生活费。尽管不同学校、不同专业的收费标准有所不同，但一个大学生一年要支付几千元甚至上万元的学费、生活费，对于很多家庭来说，是十分困难的。党和政府十分重视贫困生上大学的问题，从1999 年起在全国推行国家助学贷款政策，助学贷款政策的推行使很多家庭经济困难的大学生能够顺利完成学业。申请助学贷款的贫困学生无需任何物件抵押，仅以自己的大学生身份和信誉作担保，按一定的申办程序即可获得国家助学贷款，因此，大学生的诚信度直接关系到助学贷款这一意义重大的政策能否更好地实施与推广。然而令人感到失望的是，很多大学生在毕业很多年后并没有如期归还贷款，银行出现了很多“死账”、“呆账”，由于大学生的诚信危机严重挫伤贷款银行开展助学贷款的积极性，从而使国家这项利国利民的政策难以推进，因此，必须加强对大学生的诚信教育。

一、大学生建立诚信的重要性

国家助学贷款是银行以学生的信誉作为担保而发放的，大学生不仅要维护个人信用度，还肩负着维护整个社会信用的使命，大学生诚信与否，将直接影响我国信用体系的建立。大学期间，是学生的价值观和人生观形成并逐渐定型的关键时期，如果在这个关键时刻缺乏正确的诚信教育，那么必将影响学生良好品行的形成，有的甚至会误入歧途，走向犯罪的道路。大学生成才的首要保障就是诚信，学生从学校获得各种知识和技能，但并不能保证会为国家和社会的进步做贡献，相反如果是一个缺乏诚信道德的大学生，还会危害整个社会和人类。因此，加强诚信教育无论对我们大学生个人还是对于国家经济和社会的发展都有着非比寻常的意义。

二、助学贷款中大学生诚信缺失的表现

1、由于在校期间助学贷款是免利息的，因此很多不是特别需要贷款的学生拿着虚假的家庭经济困难证明获得了助学贷款。

2、贫困大学生的日常消费与困难生身份不符，很多获得助学贷款的学生使用高档手机、笔记本等。

3、助学贷款学生有违息现象，学生毕业后每年一度的还利息时间出现了大量的违息。

4、助学贷款学生存在着违约现象，毕业几年后贷款到期时出现了很多不按期还的现象，甚至还有恶意逃债不还的现象，等等。

二、诚信缺失的影响

1、诚信缺失对助学贷款政策的影响

根据有关方面的调查，国家助学贷款坏账率已高达10%。享受了助学贷款毕业生的违息、违约行为在银行和学生之间形成一个恶性循环。由于坏账比例逐年增高，有的银行直接拒绝开展助学贷款业务，有的减少各个高校申请助学贷款的名额，有的降低申请助学贷款的成功率。前面人的不诚信行为对后面需要申请助学贷款的学生带来难度，因此申请助学贷款的大学生要树立诚实守信的观念，做一名诚实守信的大学生。

2、诚信缺失对助学贷款大学生的影响

申请助学贷款的大学生，如果毕业后按时还款，在银行系统就会有良好的信用度，为自己以后在各个银行开展业务打下良好的基础。反之，如果毕业后没有按时还款，恶意拖欠，有的甚至拒绝还款，就会出现很差的信用度，就不能在银行开办信用卡、享受贷款买房等等。在信用度评价体系越来越完善的今天，一旦丧失信用度，会让这些毕业生在社会上失去很多机会，甚至寸步难行。因此，诚信对助学贷款学生自身尤其重要。

三、解决大学生诚信危机的对策

诚信，不仅仅反映在助学贷款的问题上，它还存在于我们日常生活、学习和工作之中。助学贷款大学生诚信的丧失只是冰山一角，我们只有结合高校大学生诚信缺失情况的现实特点，将普遍性和特殊性紧密结合起来，才能真正做好大学生诚信教育工作。

1、在大学生中广泛、深入地开展卓有成效的诚信教育

首先我们要在校园里创造一种有利于诚信道德品质形成的环境，引导学生做一个诚实有信誉的人。其次要开展相应的诚信道德教育宣传活动，让学生认识到诚信的重要性。然后要对校园里面发生不诚信的事进行舆论的谴责，确立诚实守信的校园风尚。最后学校应该把诚信教育加入到学生的课程体系中，而且是每个专业的必修课。通过开展不同形式的诚信教育活动，将诚信教育贯穿于大学生的日常行为教育之中，努力提高学生的诚信观念和意识，让学生在实际生活和学习过程中去体会诚信、理解诚信，并自觉运用诚信，把外在的教育内化为自身的精神需求，自觉成为一名诚实守信的大学生。

2、建立健全大学生诚信制度

诚信素质的培养，仅仅靠思想教育是远远不够的，还必须要有健全的制度来约束，因此，学校应完善大学生信用制度评价体系，其中包括：建立大学生诚信档案，定期将学生守信和失信的行为记录在案并装入毕业生档案；加大信用制度监督机制，定期组织诚信评估小组对每个学生进行诚信评估；加强违反诚信惩罚机制，让学生明白在学校失信会受到校规校纪的处罚，走向社会，会受到法律及法规的惩处；把学生诚信记录作为评奖评优、入团、入党的重要考核标准。只有使大学生们从心底体会诚信的重要性，才能使他们把诚信意识外化为诚实守信的日常道德行为。高校必须在营造诚实守信的环境里，建立能够约束学生各种行为的制度。

3、加强学校、家庭、社会的合作，共同完成对大学生的诚信教育

学生跨入大学时已经被教育了十几年，而且家庭的教育对学生的影响也是非常广泛且深刻的。当今社会不良风气充斥着各个层面，有些家长的不诚信行为也给学生们很大的负面影响。大学是学校连接社会的最后一站，在短短的大学期间让学生真正意识到诚信的重要性，并且要落实行动上，并不是一件容易的事情。因此，学校需要加强与家庭的联系，努力找到学生不诚信的思想根源，国家也应建立机制，净化社会风气，营造一个诚实守信的和谐社会环境。

大学生的诚信问题并不只是我们当代大学生值得深思的问题，更是一个值得社会深思的问题。诚信，对每个人都绝对不是小事，它决定了每个人在社会中扮演的角色，是每个人的品行、道德的具体表现。一个人的知识和技能是随着职业生涯不断发展的，而诚信品质的修炼是每个人一生的课题。

参考文献：

[1]龙显均.从国家助学贷款看大学生诚信危机[J].中国高教研究，2004(4).

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[论文摘要]　国家助学贷款学生旨在帮助高校家庭经济困难学生顺利完成学业，然而不少高校毕业生的违约率超过了20%，有的甚至达到了30%-40%。其原因有三点:1、社会环境的不良影响;2、个人信用意识的淡薄;3、诚信管理体系的不完善。针对这种情况，必须在大学生中加强诚信教育，通过建立诚信档案、建立健全大学生诚信评估及惩罚机制、完善法律体系来建立健全大学生诚信制度。

国家助学贷款是由国家指定的国有商业银行面向高校家庭经济困难学生发放的、由政府全额贴息的个人信用贷款，旨在帮助高校家庭经济困难学生顺利完成学业。这项工作自1999年开展以来，经过几年的实施取得了明显的成绩，资助面越来越广，资助力度越来越大，对缓解家庭经济困难学生及其家庭的经济压力、培养大学生自立自强的品质起了重要作用。截止2006年12月，我国国家助学贷款累计发放252亿元，获得贷款的学生为292万人。国家助学贷款已成为大学生资助工作的主要手段。国家助学贷款的设立，实现了贫困生的大学梦，对国家教育事业的发展，国民经济水平的提高，起到了积极的作用。

一、国家助学贷款中的大学生违约现状

1999年6月出台的国家助学贷款制度规定贷款必须有稳定收入的人作为担保人，但由于担保人这项工作的难度，于2000年3月，国家助学贷款开始采用信用贷款的方式。信用助学贷款是指在校大学生通过所在学校提供贷款介绍人和见证人，以信用方式向银行申请发放的助学贷款。申请贷款的学生只要符合贷款银行要求，有学校开具的品德表现证明，并无不良信用行为，即可申请信用助学贷款。问题是国家在大力推进助学贷款发放过程中却存在着大学生的诚信、信用缺失问题，从而成为贷款发放、整体推进过程中的最大障碍。在国家助学贷款开始进入首批还贷的2003年，全国借贷学生平均违约率接近20%，少数高校违约率甚至高达50%以上。2004年，不少高校毕业生的违约率仍然超过20% ，有的高校达30% ~40%。面对国家助学贷款还款这一令人尴尬的局面，一些银行纷纷收缩甚至取消这项业务，银行的理由很简单:贷款无法收回，部分大学生不讲信用。国家助学贷款工作面临停滞不前。2004年6月，国务院办公厅及时下发了[2004] 51号文件，对国家助学贷款相关政策、操作机制、风险防范等进行了调整和完善，使国家助学贷款工作继续得以开展。然而大学生还贷违约问题仍然严峻，据国家助学贷款管理中心提供的数据显示:截至2005年12月底，有近20%的贷款毕业生不同程度存在还款违约情况。2006年5月，中国人民银行副行长苏宁也在个人信用信息基础数据库全国联网运行新闻会上说，助学贷款违约率高达28.4%。为此，有关银行采取了公开欠款学生的名单及个人信息的警告处分，2007年，中国工商银行广东分行和北京分行在网上分别公布了欠款逾期一年的500名和1200名学生名单，此外福建教育厅也曝光了121名大学生拖欠助学贷款名单。随着高等教育学生招生规模的不断扩大，贫困生数量、比率都将大幅度提升，国家助学贷款力度也将不断增强，而随之而来的借贷违约现象也还会存在。健全大学生的诚信贷款体系，确保国家助学贷款的可持续发展，已经成为大学生资助工作的重要课题。

二、国家助学贷款违约的原因分析

现行的国家助学贷款是以个人的人格和信誉为保证的信用贷款，大学生只要提供贷款所需的相关经济困难证明、家庭相关资料及个人资料即可。银行之所以愿意为大学生申请贷款提供如此便利的条件，正是考虑到大学生总体上是综合素质高、就业前景好、创业成功率高、预期收入相对较好的人群，对他们发放贷款风险较低。助学贷款的还款完全要依赖大学生个人的诚信。因此，国家助学贷款的违约，归根结底是由个人诚信的缺失造成的。

造成部分大学生个人诚信缺失的原因主要有以下几个方面:

1、社会环境的不良影响。社会上各种不讲信用、社会诚信紊乱的逆流侵袭我们的大学校园，大学生对道德失范所带来的后果还没有足够的认识，大学生作为一个社会中的群体，本质上还是由独立的个人组成，作为社会的人、个体人，他们也难免会受到社会各种不良思潮和腐败现象的影响。这些不良现象模糊和动摇了大学生的价值标准和道德判断。

2、个人信用意识的淡薄。在逾期未还款的大学生之中，除了少数人是遗忘或无力还款之外，有很大一部分是因为其信用意识薄弱，没有树立起码的诚信原则。通过对申请国家助学贷款学生的调查，我们发现有近30%的学生不知道“个人诚信制度”，近21%的学生没有考虑过将来如何还款。加上国家信用体系不完善，对贷款学生的监督和惩罚不力，在利益驱动下，甚至有个别学生原本就不打算还款。

3、诚信管理体系的不完善。高校教育容易忽视基本道德素质的培养，在学生教育管理等方面，诚信教育缺乏实质性的内容和举措。大多数高校尚未建立诚信教育管理的相关规章制度，除考试的相关规定外，论文剽窃、简历造假等其他不良行为基本上无法可依，无章可循。大多数高校也未建立个人诚信档案，对个人的诚信缺乏有力的约束机制，这也促成大学生无诚信行为的产生。加上我国个人信用制度尚未完全建立起来，缺乏一个全国联网的个人信用档案和个人信用评价系统。国家金融管理部门、银行、学校、司法部门、用人单位等部门信息资源共享程度差，造成部分大学生心存侥幸，认为不还款银行也无法联系到本人，也不会对自己造成什么不良影响。

三、解决大学生助学贷款违约诚信缺失的对策

大学生的诚信密切关系着国家助学贷款的良性循环，确保贷款政策落到实处，既要靠加强国家助学贷款法制建设，也要靠加强以诚实守信为主要内容的大学生道德教育来实现。

1、广泛、深入开展诚信教育

大学生诚信缺失现象的出现，反映出其在思想认识方面诚信意识的薄弱，因此要从根本上有所改变，就必须在高校中切实推行诚信教育，加强诚信宣传，提高大学生对建立和维持个人诚信问题重要性的认识。要把诚信教育带进到思想政治理论教育的课堂，采取灵活多样的形式，尤其要通过理论联系实践来锻炼提高大学生的诚信品质，并将诚信教育作为一项制度纳入学生日常行为规范，有计划有步骤地开展教育。要在学校里形成一个领导、教师、员工共同参与的诚信教育环境，为人师表，言传身教，要让诚信教育贯彻到大学生学习、工作、生活的方方面面，并且贯穿大学生活的始终，将外在被动的受教内化为自觉的行动，形成稳定的持久的诚信品质。

2、建立健全大学生诚信制度

(1)建立大学生诚信档案。诚信档案涵盖学生的家庭基本情况，在校期间的学习成绩、奖惩情况、品行说明、信用记录等。建立档案本身对大学生的行为就是一种有力的约束，如银行要对学生的诚信状况进行了解，就可以提供相对客观、详细的依据。另外，诚信档案进入人事档案，有利于用人单位督促大学生按时偿还国家助学贷款。

(2)建立健全大学生诚信评估及惩罚机制。在建立大学生诚信档案的基础上，对大学生的诚信状况进行记录，设立基本信息记录、良好行为信息记录和不良行为信息记录，定期根据记录的信息对大学生进行评估，对有严重不良行为记录和有诚信降级趋势的学生实施预警制度，教育和督促学生，避免诚信状况进一步恶化。评估结果放进学生档案。同时有诚信问题者不得参加任何评优.党团组织要将诚实守信作为入党入团和考评的重要条件，一旦违反要受到党团纪律处分，在大学校园里形成守信光荣，失信可耻的氛围。

(3)加强诚信方面的法制建设和执法力度。参照西方发达国家经验，中国应建立社会征信体系，出台相关的法规或部门规章。在有法可依的前提下，一定要严格执法，加强执法检查的力度，以法律为手段，约束大学生的行为，构造诚实守信的外部环境，促使大学生自觉履约还款，提高诚信意。

[参考文献]

[1]李友清.国家助学贷款问题与大学生信用框架体系的构建[J].事业财会， 2006(5).

篇9

1、程序更简化。凡高校毕业生(毕业后两年内,下同)申请从事个体经营或申办私营企业的,可通过各级工商部门注册大厅“绿色通道”优先登记注册。其经营范围除国家明令禁止的行业和商品外,一律放开核准经营。对限制性、专项性经营项目,允许其边申请边补办专项审批手续。对在科技园区、高新技术园区、经济技术开发区等经济特区申请设立个私企业的,特事特办,除了涉及必须前置审批的项目外,试行“承诺登记制”。申请人提交登记申请书、验资报告等主要登记材料,可先予颁发营业执照,让其在3个月内按规定补齐相关材料。凡申请设立有限责任公司,以高校毕业生的人力资本、智力成果、工业产权、非专利技术等无形资产作为投资的,允许抵充40%的注册资本。

2、减免各类费用。除国家限制的行业外,工商部门自批准其经营之日起1年内免收其个体工商户登记费(包括注册登记、变更登记、补照费)、个体工商户管理费和各种证书费。对参加个私协会的,免收其1年会员费。对高校毕业生申办高新技术企业(含有限责任公司)的,其注册资本最低限额为10万元,如资金确有困难,允许其分期到位;申请的名称可以“高新技术”、“新技术”、“高科技”作为行业予以核准。高校毕业生从事社区服务等活动的,经居委会报所在地工商行政管理机关备案后,1年内免予办理工商注册登记,免收各项工商管理费用。

提醒:据省工商局个体处的工作人员介绍,目前有关政策已经执行,大学毕业生在办理自主创业的有关手续时,除带齐规定的材料,提出有关申请外,还要带上大学毕业生就业推荐表、毕业证书等有关资料。

金融贷款方面

1、优先贷款支持、适当发放信用贷款。加大高校毕业生自主创业贷款支持力度,对于能提供有效资产抵(质)押或优质客户担保的,金融机构优先给予信贷支持。

对高校毕业生创业贷款,可由高校毕业生为借款主体,担保方可由其家庭或直系亲属家庭成员的稳定收入或有效资产提供相应的联合担保。对于资信良好、还款有保障的,在风险可控的基础上适当发放信用贷款。

2、简化贷款手续。通过简化贷款手续,合理确定授信贷款额度,在一定期限内周转使用。3、利率优惠。对创业贷款给予一定的优惠利率扶持,视贷款风险度不同,在法定贷款利率基础上可适当下浮或少上浮。

提醒:在榕的中行、农行、建行、民生银行、中信实业银行等银行相关人士均表示,该行目前没有开办大学生自主创业贷款这项业务,这种尴尬情况主要缘于此类贷款的高风险。中信实业银行福州分行办公室有关人士表示,银行在追求资金收益性、流动性的同时,也要考虑其安全性。大学毕业生自主创业贷款相对其他贷款,风险高。大学生刚毕业,缺少社会工作经验,又没有合适的抵押物或担保,银行一般不会轻易贷款。另一位业内人士也表示,即使大学生手头上有合适的项目,但这也只是个别现象。作为企业,银行发放这样贷款投入成本和收入不成正比。

事实上,大学生创业贷款难就难在无法提供有效资产作抵押或质押。

记者了解到,目前在榕已有多家银行开办了针对具有城镇常住户口或有效居留身份,年满18周岁自然人的个人创业贷款。此类创业贷款要求个人采用存单质押贷款,或者房产抵押贷款以及担保贷款。

篇10

抵押人（甲方）

有效证件号码：

地址：

电话：

开户金融机构及账号：

抵押权人（乙方）

法定地址：

法定代表人（或其授权人）

电话：

为确保年字第号借款合同（以下简称借款合同）的履行，甲方愿意以其有权处分的财产作抵押。乙方经审查，同意接受甲方的财产抵押。甲、乙双方根据有关的法律规定，经协商一致，订立本合同，共同遵守执行。

第一条担保范围

一、本合同所担保的主债权为债权人_____依据年字号借款合同向债务人_____所发放的贷款，本金金额为人民币___元（大写）_____（小写）如借款合同双方依据合同规定的条件减少贷款额，本合同所担保的主债权本金金额则以借款合同项下实际发放的贷款本金金额为准。

二、本合同担保的范围包括因借款合同而产生的借款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。

三、借款人无论何种原因未按借款合同约定履行到期应付债务（包括因借款人或担保人违约而由贷款人宣布提前到期的债务或债权人按照法律规定或合同约定宣布解除合同而产生的损害赔偿），抵押权人有权按照本合同的约定，以抵押财产优先受偿。

第二条抵押期间

[选择1.如果登记机关认可合同的规定]

本合同项下的抵押期间，自本合同生效之日起，至本合同第三条所约定的被担保债务偿清为止。

[选择2.如果登记机关坚持登记确切的抵押期间]

本合同项下的抵押期间，自本合同生效之日起，至___年___月___日为止（主合同到期之日起经过一定期间）

第三条抵押财产

一、抵押财产净值为人民币_____万元，有关情况详见抵押财产清单。

二、如果抵押财产中包括法律限制流通的财产，抵押人有义务在抵押财产清单中注明。

三、在抵押有效期内，无论任何原因导致上述抵押物账面净值总额减少至不足以担保全部抵押债权时，贷款人有权要求抵押人恢复抵押物的价值或者提供与减少的价值相当的担保。

四、以限制流通物提供抵押担保的，抵押人应协助抵押权人按照有关法律规定办理审批登记手续，以确保抵押权有效合法成立；

五、如果由于自然灾害、意外事件、侵权行为及其他原因导致抵押财产灭失或价值明显减少，抵押人应立即采取措施防止损失进一步扩大，并立即书面通知抵押权人。

第四条抵押财产的占有和保管

一、本合同项下的抵押财产由抵押人占有和保管，但抵押财产的权利凭证应交由抵押权人保管。抵押人同意随时接受抵押权人对抵押财产的检查。

二、抵押人应妥善保管、保养和维护好抵押财产，采取有效措施保障抵押财产的安全、完整，如抵押财产需要维修，抵押人应及时进行，并承担相应费用。

三、抵押人转让、以实物形式出资或以其他任何方式处分抵押物，应事先征得抵押权人书面同意；未事先征得抵押权人书面同意，抵押人的上述行为无效。 第五条抵押登记

一、在本合同签订后15日内，抵押人应按照《担保法》的有关规定，持本合同、借款合同、抵押物的所有权或使用权证书等相关资料到有关机关办理抵押财产登记手续。

二、抵押人办理抵押财产登记手续后，应于3日内将有关登记文件的副本送交抵押权人。

三、抵押权人在抵押登记期满而债权未得到完全清偿时，抵押人必须继续办理登记手续。

四、如果抵押财产中含有在建工程，或尚未安装完毕的机器设备，或尚在途中的其他物品，抵押人将在前述工程、设备或物品建成或到达后15日内到有关机关办理抵押登记手续。

第六条抵押权的实现和消灭

一、抵押人在此确认：如借款人未根据借款合同的约定履行到期债务（包括因借款人、抵押人违约而由贷款人解除合同或宣布提前到期的债务），抵押权人有权直接变卖、拍卖抵押物或将抵押物折价清偿所担保的债权。如果采取变卖或折价方法处分抵押物，变卖价格或折价金额由双方协商确定。协商不成的，抵押权人应采取拍卖的方法处分抵押物。

二、处分抵押财产所得款项在优先支付抵押物处分费用和本合同项下抵押人应支付或偿付给抵押权人的费用后，用于冲抵借款合同项下的债务。

三、抵押权因以下原因消灭：

（一）主债权消灭；

（二）抵押权实现。

抵押权因主债权消灭而消灭的，抵押权人应将其保存的抵押物所有权证明和保险单正本交还抵押人。

第七条声明与承诺

抵押人声明与承诺如下：

一、抵押人具备完全民事行为能力，并对抵押财产享有合法的处分权。

二、抵押人完全了解主合同的内容，抵押人签署和履行本合同是自愿的，全部意思表示真实。法定代表人或授权签字人的签字经过合法的授权。

三、抵押人向抵押权人提供的所有文件、资料、报表和凭证等是准确、真实、完整和有效的。

四、抵押人并不因为在本合同项下抵押权的设置而丧失向其他债权人清偿债务的能力，或损害抵押人其他债权人的合法权利。

五、抵押人应向债权人预先通知在抵押有效期内发生的任何形式的产权变动或经营方式改变；抵押人不因上述产权变动或经营方式改变而免除担保责任。

六、抵押人在国家工商行政管理部门进行任何设立、变更或注销登记，应立即通知并将有关登记副本送交抵押权人。

第八条缔约过失和违约责任

一、本合同签订后，抵押人拒绝或者拖延办理抵押登记，致使抵押权不能生效的，构成缔约过失，抵押人应对抵押权人承担抵押担保范围的赔偿责任。

二、下列事件之一即构成抵押人在本合同项下的违约：

1.抵

押人在本合同第一条中所做的声明与事实不符或所做承诺未得到履行；

2.因抵押人的原因导致本合同项下抵押无效；

3.抵押人违反本合同第六条第三款的规定，擅自转让、以实物形式出资或以其他任何方式处分抵押物；

4.抵押人以任何方式（作为或不作为）妨碍抵押权人根据本合同有关规定处分抵押财产；

5.抵押人拒绝或者拖延协助抵押权人续办抵押登记，致使抵押在主债务全部清偿完毕之前失效； 6.由抵押人占管的抵押物毁损、灭失，而该抵押物的保险未落实或因任何原因保险公司拒绝赔付。

三、在发生上述违约事件或缔约过失的情况下，抵押人负有抵押过失或违约责任，抵押权人有权采取以下一项或多项措施：

1.解除与抵押人之间的借款合同或宣布借款合同提前到期；

2.要求抵押人赔偿抵押权人因抵押人违约而蒙受的一切直接或间接损失（包括但不限于抵押权人遭受的借款合同项下贷款本金、利息和费用的损失）；

3.仅需通知，将抵押人在抵押权人以及中国银行其他机构处任何账户内的资金或对抵押权人以及中国银行其他机构享有的任何债权与抵押担保债权相抵消。

第九条费用

与本合同及本合同项下抵押财产有关的一切费用（包括但不限于本合同项下的登记费、公证费及抵押财产的保险、运输、仓储、保管、估价、维修、保养、处分等费用），均由抵押人支付或承担。

第十条权利放弃

一、本合同项下，抵押人对于向抵押权人支付的任何款项，不得提出抵消的主张。

二、抵押权人给予抵押人的任何宽容、宽限、优惠或延缓行使本合同项下的任何权利，均不影响、损害或限制抵押权人依本合同和法律、法规而享有的一切权益，不应视为抵押权人对本合同项下权利、权益的放弃，也不免除抵押人在本合同项下应承担的任何义务。

第十一条合同的修改、补充和解释

一、本合同经双方书面同意，可以修改或补充；本合同的任何修改和补充均构成本合同不可分割的一部分。

二、本合同的未尽事宜，应按照本合同所担保的借款合同的有关条款解释或办理。

三、本合同任何条款的无效均不影响其他条款的效力。

第十二条争议解决、法律适用与管辖

本合同的一切纠纷均适用中华人民共和国法律。凡因履行本合同而产生的纠纷，双方应通过友好协商解决。在协商无效时，双方同意采用下述第___种方式解决：

1.向有管辖权的人民法院，通过司法程序解决。

2.由___仲裁委员会进行仲裁。

与诉讼或仲裁有关的所有费用均由抵押人承担，但法院判决或仲裁委员会裁决另有规定的除外。

第十三条合同附件

下列文件为本合同附件：

一、抵押财产清单；

二、抵押财产保险单正本；

三、抵押登记证明文件；

四、抵押物评估报告；

五、双方认为必要的其他资料。

本合同的附件构成本合同不可分割的一部分。

第十四条合同生效

[选择1.适用于不动产抵押，包括房屋、土地使用权及《担保法》规定的需要登记抵押才生效的其他财产]

本合同在下列条件满足后生效：

1.合同双方当事人签字、盖章；

2.抵押人办妥抵押登记手续；

[选择2.适用于动产抵押]

本合同自抵押权人和抵押人双方签字、盖章后生效。

本合同正本一式份，抵押人、抵押权人、___公证处、___登记机关、以及___、___各执一份，具有同等的法律效力。

抵押权人：___（公章）抵押人：___（公章）

法定代表人法代表人

或授权签字人： 或授权签字人：