大学生贷款范文
时间：2023-03-28 14:36:39
导语：如何才能写好一篇大学生贷款，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。
篇1
常用的大学生助学贷款一般有两类：国家助学贷款和生源地信用助学贷款。
国家助学贷款：是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任；生源地信用助学贷款：是指国家开发银行向符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生发放的、在学生入学前户籍所在县、市、区办理的助学贷款，贷款资金主要用于学生缴纳在校期间的学费和住宿费。
（来源：文章屋网 ）
篇2
时光如水，转眼四年的大学生活已接近尾声，因为有了国家助学贷款，我的大学生活才会如此美好。
我出生在河北的一个贫困农民家庭，父母均靠种地为生，考上大学的时候，我还有两个弟弟在上中学，祖父年迈，下身瘫痪，终年卧床不起，不仅时刻需要有人照料，而且每天的药物治疗就要花去很多钱。父亲是村里有名的大孝子，他为了照顾祖父，几年如一日，寸步不离;母亲则在村里的塑料厂打工挣钱，家里收入只靠母亲一人怎么能行?几年下来我们家已是外债累累，父亲虽然着急，但又不能离家打工，母亲肩上的担子更重了。我的大弟弟为了减轻里的负担，没有跟我商量就退学外出打工了。我当时气愤的问母亲：他学习那么好，为什么让他退学?其实我心里也清楚这是没有办法的办法，母亲什么也没有说，抱着我就哭了，我也哭了。作为家中长女，我有责任为减轻家里的负担做一些事情，可现在，除了要钱我什么也不能做。绝望之中，我听一个在大学上学的老乡说贫困生可以申请国家助学贷款，这使我的大学梦再次燃起，我一定要学习更多的知识，实现我的大学梦。
我怀着期待的心情来到学校，在老师和学校领导的热心帮助和亲切关怀下，很快就办理了助学贷款手续，当我拿到国家助学贷款的XX元生活费时，我感动得流下了眼泪。作为国家助学贷款的受助对象和最终受益人，我深刻感受到党和政府对贫困生的关注、关心、关爱和大力资助借此机会我想表达一个心声：感谢党和政府对我的关怀，感谢自治区建设银行和自治区农业银行对我的资助，感谢母校对我的培养，感谢学校领导、老师对我的大力支持和在生活上、精神上给予我无微不至的帮助，真心的感谢你们!我要用我的实际行动来报答党和政府的关怀，我一定会努力学习，成为对社会有用的人才。
贷款不仅给了我上大学的机会，而且给了我学习的动力。几年来我不放弃任何为广大学生服务的机会，在大家的支持和推荐下，我担任过04级创新班班长，并积极主动地帮助其他有困难的同学，为自己将来成为社会有用的人才、回报社会打下了良好的基础。我从来不认为自己有什么突出的地方，我始终把生活的艰辛当成前进的力量，把党和政府以及学校老师的关怀与照顾当成自己奋斗的动力。我虽然生活贫困，但是知恩图报、不忘他人，尽自己所能回报党和政府、回报社会。我要树立起无论遇到什么困难都要乐观面对的人生态度。
四年的大学生活使我懂得了回报社会的责任，毕业将至，这也意味着我马上就要成为一名光荣的人民教师。我在心里暗下决心：我一定要认真履行一名人民教师应尽的义务，为社会、为国家、为培养更多优秀的建设者和接班人;同时我要尽快还清贷款，让更多尚不起学的孩子们能够享受国家助学贷款的资助。
篇3
Liu Jing
（Weinan Teachers University，Weinan 714000，China）
摘要：美国联邦大学生贷款资助体系经过半个多世纪的发展，已经成为一个相对完善的体系，包含有多种贷款项目和还款方式，并且具备了多样性、灵活性和政府担保性等主要特征。其成功的经验为中国的国家助学贷款改革提供了新的思路。
Abstract: Started from 1958, the U.S. federal student loan aid has developed into a comparatively perfect aiding system with various loan programs and repayment options. The main characteristics of this system are variety, flexibility and government guarantee, which help to ensure a smooth implementation of all programs. Meanwhile, the system's success would also enlighten the reform of Chinese National Student Loan system.
关键词：贷款资助 多样性 灵活性 政府担保性 启示
Key words: student loan; variety; flexibility; government guarantee; enlightenment
中图分类号：G53/57文献标识码：A文章编号：1006-4311（2011）21-0187-02
0引言
20世纪，世界银行资深专家萨卡罗普洛斯曾经指出“我敢预言，缴纳学费同学生贷款的结合将是下一个世纪即使不是全世界，也是欧洲高等教育财政占优势的方式。”[1] 实践证明，萨卡罗普洛斯的话不仅在欧洲变成了现实，在世界上许多国家，贷款已经成为高校学生完成学业最主要的经济受助方式。这一现象在高等教育极其发达的美国尤为突出。据统计，有超过三分之一的美国大学生依靠联邦政府所提供的贷款缴纳部分甚至全部学费。[2]2009-2010学年度，联邦为大学生们提供的贷款额高达664.178亿美元，占整个联邦资助的58%。[3]事实上，从1958年《国防教育法》中的国防学生贷款项目（National Defense Student Loan Program）实施以来，联邦大学生贷款资助已经逐渐发展为一个相对完备的体系，成为整个联邦大学生资助体系中的支柱。[4]
1美国联邦大学生贷款资助体系
1.1 贷款项目经过半个多世纪的发展，目前共有四种联邦贷款项目可供大学生们选择：帕金斯贷款 （Perkins Loan）、父母贷款 （Parent Loan for Undergraduate Students，简称为PLUS）、斯泰福贷款 （Stafford Loan）和合并贷款（Consolidation Loan）。除了帕金斯贷款，其他贷款项目往往通过美国教育部所提供的直接贷款（Direct Loan）或联邦家庭教育贷款（Federal Family Education Loan）方式获得。也就是说，如果选择直接贷款，符合条件的学生和家长可以通过学校直接向美国教育部借钱；而在联邦家庭教育贷款方式下，提供款项的不再是教育部，而是政府所担保的私人机构。各项目的具体信息如下表1所示。
1.2 还款方式除了高额的贷款资金和充足的还款时间，美国联邦政府还为大学生们提供了一系列优惠、方便的还款计划。这些还款计划不仅优化了借贷市场，而且为减少还款拖欠率的发生发挥了极大的作用。目前，除了帕金斯贷款没有还款计划外，共有六种还款计划适用于不同的贷款项目。
标准还款计划（Standard Repayment Plan）：在此计划下，还款者每月偿还固定数额（至少50美元），时长不超过10年。
累进还款计划（Graduated Repayment Plan）：正如此计划的名字所示，还款者的还款金额每两年递增一次，但并无每年固定还款额的要求，最长还款时间不超过10年。显然，这种还款方式有利于那些刚毕业且收入还不高、不稳定的大学生。
延期还款计划（Extended Repayment Plan）：选择这个计划，还款人可将还款时限延长至25年。当然，并不是所有还款人都有资格延长还款，只有那些借款额超过30,000美元的人才有此权利。
以收入为基础的还款计划（Income-Based Repayment Plan）：除了父母贷款和合并贷款的还款者，其他还款人在一定时期内如有经济困难都可以选择这个计划。按照这种还款方式，还款者的月还款额完全基于他的月收入，最长还款时限为10年。
随收入调整型还款计划 （Income-Contingent Repayment Plan）：此计划只适用于所有直接贷款。还款额不仅取决于还款人的年收入，而且还要参考其家庭规模以及总的还款金额，最高还款时限为25年。如果25年后仍有未还款项，这些款项将自动免除，但是由此产生的税是必须要支付的。
按收入比例还款计划（Income-Sensitive Repayment Plan）：这种还款方式只适用于联邦家庭教育贷款下的所有贷款。还款人的月还款额是根据其年收入确定的，最长还款时限为10年。
一般情况下，借款人在借得一项贷款后都会选择最适合的还款计划，如果没有选择，标准还款计划会被默认为日后的还款方式。
1.3 美国联邦大学生贷款资助体系的特点作为整个联邦大学生资助体系的支柱，联邦贷款之所以能够受到大学生们的欢迎与其自身所具有的特点密不可分。目前，联邦大学生贷款体系运作顺畅，且具备了如下几个主要特征。
1.3.1 多样性如前文所述，为了满足不同需求，联邦政府提供了各式各样的贷款项目。既有针对大学生的，也有针对大学生父母的；既有补的，也有非补的；既可以只享受一种单一贷款，也可以合并贷款。除此之外，还有六种还款方式可供选择。多样的贷、还款项目不仅为学生和家长提供了便利，而且最大限度的发挥了贷款资助的作用，使有权享受到贷款的学生都能够得到资助。
1.3.2 灵活性在美国，大学生们既可以通过学校直接向联邦政府申请贷款，也可以向政府担保的私人机构借钱以完成学业，这无疑体现了联邦贷款制度的灵活和便利。联邦大学生贷款资助体系的灵活性尤其体现在其还款方式上。除了上述六种还款方式外，在实际生活中，由于种种原因，学生们也可以不通过还钱而靠社区服务来还贷。作为克林顿政府学生资助改革的一项重要内容，社区服务还贷是指大学生毕业后可以通过选择做一些低报酬的社区服务性工作来抵偿自己的贷款。实践证明，这一具有创造性的还款方式在解决当时高的贷款拖欠率方面起到了很大的作用。据统计，贷款拖欠率由1990年的22.4%下降到2000年的5.9%。[6]还款方式的这一灵活的转变不仅减轻了学生的还款压力，更重要的是保证了贷款资助的有效运行。
1.3.3 政府担保性美国联邦助学贷款成功的另一个重要原因是政府对贷款风险的承担。政府的担保机构不仅监督贷款银行的工作，而且负责催收还款。在特定的项目下还为借方提供贷款本金和利息。由于承担风险的是政府而非银行，所以银行总是很乐意为有需要的大学生提供帮助。从1990年至2004年，“担保机构在防止助学贷款拖欠上的努力，成功避免了220亿美元的助学贷款回收损失。”[7]
2对中国国家助学贷款的启示
中国的国家助学贷款自从1999年实施以来，在一定程度上缓解了贫困学生的经济困难。然而，近年来这一体系却面临进退维谷的境地。一方面，作为面向全国的助学政策，国家助学贷款理应为更多贫困大学生提供帮助；可是另一方面，由于还款拖欠率急速增长，提供助学贷款的银行越来越不愿意、也不敢向大学生贷款，于是“贷款难”的问题就出现了。2004年，在北京，“除了北京大学、清华大学、中国人民大学三所知名高校，大部分学校的助学贷款都处在暂停阶段。即使上述三所学校，银行发放助学贷款的名额每所学校也控制在100名学生。”[8]除了大学生的信用问题，国家助学贷款的还款时间相对较短且缺乏强有力的政府担保是造成这一难题的主要原因。因此，延长还款时间和加强政府担保工作迫在眉睫。
2.1 延长还款时间中国国家助学贷款的还款时间为6年。对于大多数大学毕业生来说，要在6年里还完大学期间的所有贷款并非易事，尤其在当前工作并不好找的情况下。相比之下，美国联邦学生贷款的还款时间最长达30年。较长的还款期限不仅最大限度地保障了学生的权益而且保证了贷方的利益。所以，为了降低还款拖欠率、改善学生借、还款的资助环境，应相应地延长还款时间。
2.2 加强政府担保美国所有的联邦学生贷款都是由联邦政府担保的，而中国的国家助学贷款只是一种信用贷款，也就是说，除了学生的信用素质，没有其他因素来保证银行的利益，这也就是为什么银行不愿意向学生发放贷款的原因。因此，来自政府强有力的贷款担保是解决“贷款难”问题的关键。
3总结
从20世纪50年代开始，美国联邦大学生贷款资助蓬勃发展，并最终形成相对完善的体系，贷款额度逐年增加。“美国大学生助学贷款从1965年的1600万美元（考虑通货膨胀因素，相当于2005年的9360万美元）增加到2005年的685.86亿美元（未含合并贷款），增加近730余倍，有力地支持了美国高等教育的发展。”[9]联邦大学生贷款事业的成功不仅解决了数以百万计大学生的经济困难，其发展经验也为改善中国的国家助学贷款环境提供了借鉴思路。
参考文献：
[1]萨卡罗普洛斯（著），赵中建（译）.欧洲教育的私营化[J].教育研究信息,1994，（10）:23.
[2]Harlow G. Unger. Encyclopedia of American Education. New York: Facts on File, 2001：418.
[3]College Board. “Trends in Student Aid 2010.” March 2010. . 24 February 2011.
[4]Lawrence E. Gladieux, Arthur M. Hauptman and Laura Green Knapp. “The Federal Government and Higher Eucation.” Higher Education in American Society. Ed. Philip G. Altbach, Robert O. Berdahl and Patricia J. Gumport. 3rd ed. New York: Prometheus Books，1994:135.
[5]Federal Student Aid Office, U.S. Department of Education.Funding Education Beyond High School: The Guide to Federal Student Aid 2009-10. Washington D.C.: U.S. Department of Education，2008.
[6]郭婷婷.学生贷款：难以抓住的救命稻草[J].科学时报・大学周刊， 2003-11-02，B2.
[7]李文辉，雷跃萍.美国国家助学贷款制度对我们的启示[J].湖南大众传媒职业技术学院学报，2008，（1）：107.
篇4
大学生创业免息贷款在校学生需提供学生证、成绩单。
申请条件：
1、身份证明；
2、在校学生需提供学生证、成绩单;；
3、已毕业学生需提供毕业证、学位证；
4、常用存折、银行卡过去6个月对账清单；
5、其他资信证明：奖学金证明、班干部证明、社团活动证明，各种荣誉证明、回报社会证书如献血、义务支教等；
6、查看该学生是否有什么不良前科；
7、大学专科以上毕业生；
8、毕业后6个月以上未就业，并在当地劳动保障部门办理了失业登记。
具备上述条件的方能向银行申请。
申请时需要提供的资料主要包括：
1、婚姻状况证明、个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明文件；
2、贷款用途中的相关协议、合同；
篇5
1、名称
2、申请原因
3、申请款额
4、借款后保证履行的义务
5、落款
范文：
江西省农村信用社：
我是江西科技师范学院中文系13级的贫困学生，来自九江市的一个偏僻农村。现家有6人，爷爷、奶奶、爸爸、妈妈、妹妹和我。爷爷、奶奶年老在家，妹妹在县城读高中，爸爸妈妈在家务农，且妈妈体弱多病，全家的开支主要靠农作物。由于家乡田少人多，加上去年又遇洪水，农作物欠收，全家人均收入不足400元。我进大学时的学费大部分是靠亲戚朋友借来的，今年要把学费交齐就更加困难了。为了不因经济困难而影响自己的学业，能及时、足额地把所欠学费交清，于是，我特向贵社提出助学贷款。我借款的额度是6000元，计划毕业后4年内还清本息。我父母也同意我贷款，并同意承担连带保证责任。贷款后，我保证履行还贷义务，按时归还贷款本息。同时，继续努力学习，争取以优良的成绩来回报省农村信用社对我的关心和扶持。望省农村信用社批准为盼。
申请人：×××
XX年10月10日
助学贷款贫困证明格式
贫困证明
兹有我乡(镇)(居委会等)×××(父母亲姓名)之子(女)×××(学生姓名)，于××年××月考入贵校学习。由于×××原因(每个家庭的具体原因)，导致家庭经济困难，希望学校、银行能为其提供国家助学贷款，帮助其顺利完成学业。
篇6
关键词： 国家助学贷款 违约率高 提高还款率 四个主体
国家助学贷款是由政府、银行发放的，用于学生支付学费或生活费，以学生的未来收入作为第一还款源，旨在帮助家庭经济困难学生顺利完成学业的政策性贷款。近年来国家助学贷款取得了很大成绩，但在实际的助学贷款工作中还存在许多问题，最突出的就是贷款学生违约率高。本文就国家助学贷款中涉及的四个主体――政府、银行、高校和学生展开分析。
一、国家助学贷款违约率高的原因分析
（一）政府：目标定位不清，制度供给不足。
1.国家助学贷款与银行经营目标相悖。
国家助学贷款是由政府指定的商业银行负责发放的一种无担保、无抵押、无质押，纯粹意义上的信用贷款，而商业银行是以追求利润为目标的企业，制度的不完善使国家助学贷款本身就带有潜在的风险，银行不可能为了支持政府倡导的这种行动而不顾及自身的经营压力去开展这项业务，这就使国家助学贷款从一开始就与商业银行的经营目标相矛盾。
2.财政支持力度不够。
在助学贷款体系中，财政的作用主要体现在两方面:一是财政贴息。二是风险补偿专项资金的财政补偿部分。据悉，从1999年至2006年6月末，全国财政实际支付贴息6.82亿元，累计支付风险补偿金2.07亿元，而2006年一年贷款的发放就可以使政府累计增收34.09亿元。显然，政府的财政支持是远远不够的［1］。
(二)银行：还款方式单一，贷款机制不完善。
1.助学贷款还款期限短、还款方式单一。
我国的国家助学贷款政策规定在毕业后6年内还清，且利率只有一种，不能适应不同学生的不同需求。
2.贷款方式失衡与信息不对称。
我国助学贷款目前主要有两种方式，即就学地助学贷款和生源地助学贷款方式。高校学生来自全国各地，就学地贷款方式必然导致借贷双方信息掌握不对称，尤其是经办银行不能全面了解借款人的状况，从而容易产生相应的贷款风险。
3.风险防范机制不健全。
助学贷款的风险主要来源于还款人的还款能力。根据现行的助学贷款制度设计，政府不提供贷款资金，完全由银行出资放贷。面对可能出现的风险，银行只能自行承担后果，国家助学贷款作为商业贷款模式，缺乏严格的风险控制机制。
（三）高校：助学贷款宣传力度不够，管理缺位。
1.高校对助学贷款工作的宣传力度不够。
目前高校的普遍做法是招生咨询时向学生及其家长宣传，在发放录取通知书的同时寄送宣传材料，等等，但存在范围狭窄和深度不够的问题，造成部分学生由于信息不对称，对相关政策缺乏了解，而且宣传内容多限于助学贷款条件和贷款额度，对贷款承担的责任宣传不够。
2.银校之间合作效率偏低，未能协调好银行与学生之间关系。
高校由于自身繁重的教学任务和扩建压力，未能与银行形成成熟的合作关系，没有达到银行与学校共同管理的默契，加剧了银行与学生之间的信息不对称，使银行对助学贷款的风险心存担忧，客观上削弱了银行与高校合作的积极性。
3.对助学贷款的管理缺乏全程性。
高校对助学贷款的管理缺乏全程性，主要表现在以下两个方面:（1）申请国家助学贷款的学生以刚入学的新生为主，学校难以准确了解新生的家庭经济情况和平时的生活情况，加大了贷款前期的资格审查难度。（2）由于无专人负责贷款后的管理，且缺乏有效的管理约束机制，导致贷款的后期管理工作缺乏有力的制度支持，学校在学生毕业后1―2年就很难掌握已毕业贷款学生的情况。
（四）学生：个人诚信意识淡薄，还款能力弱。
1.大学生的诚信意识淡薄。
国家助学贷款不需要贷款学生提供任何形式的担保，只需要提供贷款的介绍人和见证人，事实上许多大学生由于受不良信用环境影响，缺乏信用理念，主动还款意愿不强，甚至有恶意逃债的心理，严重违反了信贷合同，使助学贷款陷入两难的窘境。
2.就业困难，生活所迫。
部分毕业生毕业即失业，或者是找不到理想的职业，生活没有着落。毕业生在生活都没有保障的情况下，诚信就显得十分脆弱，这个时候还贷者自然就选择了违约［2］。
二、提高国家助学贷款还款率对策分析
（一）政府：改革和完善助学贷款投入机制和管理体制，重视监管和服务，提高管理水平。
1.明确政府责任，加大财政投入。
国家助学贷款作为一项贷款业务，属于银行的“微利”项目，政府可通过财政手段来补偿银行，改善其经济效益。（1）加大风险补贴的财政投入，由政府承担更多的信贷风险，给银行更多的风险补贴，解除银行的后顾之忧。（2）加大转移支付的财政投入。政府应针对各省市经济差异，实行政策倾斜，发挥激励主体的作用，加大政府的财政转移支付力度，保证国家助学贷款公平地分配给需要补助的落后地区，确保所有贫困生在获得助学贷款上都能够得到平等对待。
2.扶植保险担保机构，降低银行风险解决贷款风险问题。
政府可扶持保险担保机构，介入国家助学贷款。其优点有：（1）保险机构介入助学贷款业务，参与贷款管理，特别是贷后管理，发挥保险机构信息管理系统的优势，可及时有效地提醒和追收贷款，降低违约率。（2）将经办银行的贷款风险全部或部分转嫁给保险机构，银行只要向保险机构交纳一定比例的保费，就能获得相应的保险保障。这种方式可以解决经办银行的贷款顾虑，调动银行开办助学贷款的积极性。
3.建立个人信息数据库，缓解信息不对称。
政府可以运用行政手段，设立大学生个人信用档案。通过对贷款学生的基本信息、贷款和还款情况等进行记录，加强对贷款学生的贷后跟踪管理。在总结以往经验的基础上出台大学生个人信用制度的规范性文件，使养老医疗保险、住房公积金贷款等社会保障体系与个人信用挂钩，从真实性、权威性等方面保证助学贷款信用制度的真正实施。
（二）银行：完善国家助学贷款业务设计模式，加强助学贷款风险控制。
1.制定人性化的贷款管理制度。
银行与学生的沟通渠道不畅，提供的服务不便捷，是造成部分学生还贷违约的因素之一。商业银行应在贷款学生毕业前，以函件或培训的方式，详细告知还款方式，让每一个借款人熟悉还款流程。或者对助学贷款能提供类似信用卡一样的服务，让学生随时可以查询还款时间和还款数额，从多个方面完善贷款管理办法，加大管理力度，提高服务水平。一方面可以为想还贷的学生提供方便，另一方面也可以对欠贷学生进行跟踪，这样不但能做到人性化服务，而且可以大大降低助学贷款违约率。
2.设计灵活合理的还款方式和期限。
面对严峻的就业压力，以及大学生就业后的低工资的情况下，银行应设计尽可能多的还款方式，让借款人能根据个人情况选择还款方式，减轻学生还贷压力，提高学生还贷积极性。
3.建立助学贷款风险防范体系，主要是贷后管理体系。
学生毕业后，银行要实施严格的贷后风险监测，一旦发现贷款学生不及时还款，或与银行不按时联系，或不与银行联系，就立即进入追债阶段。对与银行不按时联系或不与银行联系的学生，督促其还款；对所在单位不详或不知去向者，应立即与学生所在家庭联系，由其父母提供学生的去向并督促学生还款；以上情况不能奏效者，应立即冻结或停止其基本账户收回贷款，必要时可诉诸法律［3］。
（三）高校：加大管理教育力度，增强学生诚信意识，提高国家助学贷款还贷率。
1.加强助学贷款的宣传工作，尤其应加大对惩罚力度的宣传。
高校应通过各种途径进行系统的金融借贷知识教育，使学生树立正确的借贷观念，使贷款学生真正重视自己的信用问题。在违约惩处方面，高校应制定一套切实可行的失信惩罚机制，逐步完善个人借用征询系统，将学生借款情况纳入其个人档案，加大恶意违约者的失信成本，使贷款回收措施更有效。
2.银校双方密切合作，共建助学贷款的双赢机制。
学校开专题会议研究制定实施意见，学校领导应亲自走访有关银行，主动寻求合作，及时签订银校合作协议;签订银校合作协议后，应加强银校合作，积极配合经办银行开展助学贷款的发放和管理，共建助学贷款的双赢机制。
3.加强对学生助学贷款的全程管理，完善诚信风险缓冲机制。
针对目前学校与银行之间的信息沟通滞后的情况，通过建立贷款学生毕业前的信息收集机制，加大对毕业学生的信息掌握量，强化父母等直系亲属在助学贷款中的作用；在贷款前应严格约定贷款学生的直系亲属应在毕业后定期与银行或学校联系，建立起一套学校、银行与贷款学生直系亲属的联系制度;学校应认真研究学生逾期未还贷的原因，主动协助银行催还欠款，努力提高贷款履约率，有效防范和化解贷款风险，促进助学贷款的良性运转。
4.建立大学生诚信档案，构建助学贷款诚信情况的公开管理机制。
高校应把学生的信用、法制教育作为当代大学生素质教育的一项重要内容，给在校学生建立个人诚信档案，同时高校应积极构建助学贷款诚信情况的公开管理机制，建立贷款学生数据库，实现信息化管理，用最便捷、最有效的方式联系学生，建立与贷款学生定期联系机制。
5.进一步完善高校学生资助体系。
高校应对原有的学生资助体系进行整合，建立一套较为完善的以助学贷款为主体的资助体系，使助学贷款发挥应有的作用，在一定程度上缓解学生的还贷压力。因此，高校在确保政府国家助学贷款贴息基金和银行风险补偿基金到位外，还要完善高校贫困生资助体系，充分发挥奖、贷、困、补、减的相互作用，从多方面解决好贫困生交不起学费的问题，缓解助学贷款压力［4］。
（四）学生：珍惜接受高等教育的机会，增强诚信意识，提升就业能力，提高助学贷款还款率。
1.合理定位。
随着高等教育的大众化，给自己准确定位，从而降低过高且不符合实际的就业期望值，树立适合当前社会需求的新型择业观。
2.多方位择业，关注劳动力市场。
过去毕业生往往只关注人才市场，对劳动力市场则不屑一顾。现实是当前我国技能型人才奇缺，所以辩证地看，大多数毕业生在人才市场可能不占优势。
总之，贫困学生选择了助学贷款，也就拥有了接受高等教育的机会。政府、银行、高校为实现这个目标虽均承担一定的现实成本，但也分享其中的潜在收益。而这种潜在收益要转化成为现实，要具备可持续性，关键还在于学生的行为，当然也需要政府、银行、高校通力合作，才能产生最大效益。
参考文献：
［1］张慧琪.“学校、银行、保险公司”三位一体――高校助学贷款还贷监督模式研究［J］.广西青年干部学院学报，2008，（5）.
［2］吴梅.对我国高校学生助学贷款相关问题的思考［J］.高等教育.
篇7
关键词：生源地信用助学贷款;诚信缺失;诚信教育
生源地信用助学贷款是国家开发银行等金融机构向符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生发放的，帮助家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费的助学贷款，是资助家庭经济困难学生顺利完成学业的重要举措。但目前贷款回收状况却不尽如人意，部分贷款学生恶意拖欠贷款、贷款违约率偏高的现象较为突出，这表明，部分大学生诚信缺失较严重，已成为高校学生德育工作的突出问题之一，对大学生进行诚信教育已成当务之急。本文就当前生源地信用助学贷款学生诚信缺失的表现、原因进行分析研究，并提出解决相应的问题的途径，以期对生源地信用助学贷款工作中大学生诚信教育、控制贷款违约率等方面起到积极的推动作用。
一、盐城市某高校生源地信用助学贷款实施及回收情况
盐城某高校是一所公办高职院校，学生主要来自经济条件相对薄弱的苏北农村地区，家庭经济困难学生，占在校生人数的20%左右。在国家及江苏省教育厅相关国家助学贷款政策的推动下，该校由2008年开展了生源地信用助学贷款业务。截止2013年1月，根据国家开发银行江苏省分行数据统计，该校获得生源地助学贷款学生人数为2927人，总合同数为4431笔，贷款金额达2272.253万元，逾期人数为93人，逾期合同数为126笔。数据充分说明，生源地信用助学贷款这项惠民工程对该校学生学费欠费率的控制和贫困生顺利完成学业起着举足轻重的作用，绝大多数贷款学生都能按照之前签订的合同条款及时足额还款，但也有部分贷款大学生缺乏诚信意识，以多种理由恶意拖欠贷款，造成了违约情况的出现。如何培养大学生的诚信意识，明晰贷款责任，确保生源地信用助学贷款的有效回收，保证其持续健康发展，这些都将成为高校、各级县学生资助管理中心和银行亟待解决的问题。
二、生源地信用助学贷款学生诚信缺失的原因
在生源地信用助学贷款中，部分贷款学生诚信意识淡薄，未能按照贷款合同条款，恶意拖欠贷款，造成贷款逾期。贷款学生诚信缺失是由多种因素造成的。
（一）诚信监督体系和违约惩罚体制的缺乏
生源地信用助学贷款相对其他国家助学贷款，其还款机制更加灵活、贷款人家庭具体情况更便于了解和跟踪调查，有利于贷款发放、贷款的催缴工作的顺利开展，但生源地信用助学贷款毕竟是无需担保和抵押的信用贷款，借款人信用程度的高低直接决定了日后按时还款的意愿。而目前全国性的社会征信体系、贷款违约惩罚体制尚未完全建立，个人信用征信体系网络查询系统也尚在调试阶段，部分贷款学生和家长诚信意识淡薄，导致了恶意和非恶意拖欠贷款现象时有发生。同时按照贷款政策相关规定，国家开发银行及各级学生资助中心有权向媒体及信息系统公布借款人个人信息以及借款人贷款违约信息，但由于种种客观原因，有关部门对此处理还是非常谨慎，对违约学生的震慑效果不佳。
（二）大学生就业形势严峻，还贷经济压力大
随着高等教育的发展，每年就业的毕业生数量不断攀升，大学生就业形势比较严峻。同时由于贷款毕业生因家庭经济能力有限、社会资源相对较少，在找工作的过程中处于相对弱势地位，他们就业比较压力大，初次就业工资水平也普遍不高。部分学生甚至还要承担原本并不富裕家庭日常生活开销，除去自身的日常开销，还要考虑买房、结婚、生子等现实因素，还有一些学生因为工作压力大、频繁更换工作，根本无暇顾及助学贷款。在这种情况下，这些贷款学生无奈选择拖欠贷款，直接导致了贷款违约现象频发。
（三）高校对学生的诚信教育重视不够
首先，在现行的高等教育体系中，学校教育非常强调学生的智育，忽视了学生的德育，主要的奖项评比往往将智育作为重要的评价标准，给学生一种“只要成绩好，就能评优、获奖、贷款”的错觉。现代的应试教育模式，限制了对学生健全人格的培养，也忽视了对诚信意识的培养。其次，虽然高校都开设了大学生思想政治理论课程，诚信教育也是课程的重要内容，但在实际的教学过程中，一些高校对待诚信教育却流于形式，教学内容空洞乏味，教师往往将教学局限于理论知识讲解，而没有注重诚信道德能力的训练和诚信道德行为的培养。最后，一些高校很少对学生开展有针对性的金融及个人信用方面的教育培训，学生诚信意识淡薄，导致学生对贷款违约和丧失个人信用对自己将来生活的影响缺乏认识，觉得暂时违约没有关系。
（四）社会大环境的负面影响
大学生正处于从学校向社会的过渡时期，他们思想活跃，接受外界事物较快，很容易受社会各种思潮和现象的影响。市场经济条件下，社会上一些经营者的拖欠赖帐、造假卖假、偷税漏税、走私骗汇等行为，以及人际交往过程中的尔虞我诈、急功近利、言而无信等现象。当代大学生正是伴随着市场经济的快速发展成长起来的，他们的思想素质、人格培养受到了这些不良现象潜移默化的影响，直接导致了大学生在诚信认知过程中产生错觉，认为遵循诚信法则行事的人不能得到太多的实惠，认为那些处处行事与诚信相悖的人却能得到意想不到的好处等等，严重制约着大学生诚信品格的形成。
三、生源地信用助学贷款学生诚信教育的途径
（一）建立失信惩罚机制，完善个人征信系统
在美国，信用是公民立足之本，信用体系完备，法制健全。依托高度发达的生电子信息网络系统，个人信用征询系统十分完备。在这个系统中，逃税、贷款违约等记录会伴随个人终身，对以后办理信用卡、贷款购车买房都会造成影响。没有信用在美国寸步难行，借款人都不会拿子自己的信用开玩笑。我们也要完善个人征信系统的建立，以制度的约束促使个人养成按时履约的习惯，对于恶意拖欠贷款的学生，将会在一定程度上给予其警戒，从而形成“一朝失信，终身失利”的制约机制，有助于贷款学生重视个人的诚信行为，有助于提高他们的诚信意识。
（二）做好贷款学生就业帮扶工作
贷款学生在就业方面处于劣势，学校应该给予更多的关心与帮扶。首要要做好贷款学生就业摸底工作，建立帮扶档案，对贷款毕业生进行登记分类管理，定时了解他们的就业情况，向暂时还没找到工作的贷款毕业生发放一定的求职补贴，帮助他们暂度难关。同时要根据他们具体就业困难的特点，按照重点关注、优先推荐的原则，对他们进行就业培训与指导，资助毕业生自主创业，培养他们的创业意识，引导他们调整就业期望，制定切实可行的求职计划，鼓励贷款毕业生先就业再择业。
（三）高度重视高校诚信教育工作
高校是开展大学生诚信教育的重要场所，是贷款申请、催贷还款的重要参与者，有义务承担起对贷款学生进行全面系统诚信教育的责任。首要，高校要重视校园文化的浸润作用，通过校园文化进行学生的诚信教育。如可以利用广播、报纸、网络等来弘扬校风校纪，宣传“诚信光荣、不诚信可耻”的观念，营造诚实守信的育人氛围。其次，可以定期开展学生资助诚信教育月活动。在活动期间，以“诚邀你我、与信同行”为主题，举行诚信教育讲座、诚信教育主题班会、诚信教育主题演讲、诚信教育专题片观看等形式多样的活动。通过相关活动，广泛宣传国家助学贷款及其他资助政策，普及征信、金融等相关知识，使学生更加增强了贷款学生诚信观念，树立了强烈的责任意识。
（四）弘扬诚信文化，营造良好的社会氛围
诚信是我国传统道德的主要内容之一，是当代大学生必备的行为规范。诚实守信是一种无形的社会资产，要加大诚信宣传力度，优化社会舆论环境，通过开展多种途径诚信教育宣传，来提高全社会的整体诚信意识。如开展形式多样的诚信教育实践活动，增强人们对诚信的认同感，让人们在诚实守信的环境中，潜移默化地提高自身的诚信意识素养。同时舆论在诚信道德建设中起着引导、监督的作用，有什么样的舆论导向，就会有什么样的舆论环境。因此，要发挥各种新闻媒体的舆论导向作用，加强诚信宣传力度和舆论监督力度，让社会形成一种诚信光荣、不诚信可耻的正确诚信观，通过优化诚信舆论环境，为全社会创造一个良好的诚信氛围。大学生群体是社会环境中重要的一部分，其诚信的培养和保持，与整个社会大环境息息相关。
四、结语
总之，努力降低贷款的违约率，保障生源地信用助学贷款工作的顺利进行，需要政府、学校、金融机构和贷款学生的共同努力。政府积极推进整个社会信用制度的完善，学校加强对学生的诚信教育，金融机构要采取有效的金融风险防范措施，贷款学生要珍惜自身良好的信贷记录，才能有效促进生源地信用助学贷款的持续健康发展。
【参考文献】
[1]王玉娟，张曼.从重庆高校毕业生还贷现状谈大学生诚信教育[J].重庆工学院学报，2005（08）
[2]黄映芳.论高校学生诚信缺失的原因与对策[J].宁波高等专科学校学报，2003（03）
篇8
先交利息就能贷到款?
22岁的小左去年大学毕业后,在老城区一家商场打工。前不久,他想租间店面单干,但资金不足。4月6日晚,他通过网络搜索找到一家排位较为靠前的信贷公司,遂通过QQ向该公司了解了相关情况。递交资料10分钟审核信息支付预收利息签约30分钟内放款……该公司简单的贷款流程令小左喜出望外。他还被告知,贷2万元需先交500元利息,无需担保,只要把利息汇到指定账号上,公司会马上放款,并且是现金支付,最长还款期限为6年。
第二天,小左即按照对方的提示,将500元利息汇到对方指定账户。后,一名“陈经理”让他直接与其上级领导“王总”联系。而“王总”说,贷2万元需要预交1年的利息,要再补交1000元。“陈经理”也说,只要把剩下的1000元利息交齐,准备两张身份证复印件,就能得到贷款了。犹豫不决的小左为了能顺利贷到款,再次给对方汇去1000元钱。
钱汇了,人却见不着面
“你现在什么位置,我让办事员把合同和钱送过去,你在上边签个字就完了。”当天晚些时候,“王总”打电话给小左说。
几分钟后,小左接到“女办事员”打来的电话:“我在白马寺上班,现在已经下班了,明天上午9点我跟你联系!”小左答应了。
8日上午,约定时间过了,小左却见不到人。几经联络,两人又约定在唐寺门会面。但是,“女办事员”称,双方是第一次交易,自己是个女孩子,而且卡里还有几十万元,她对小左不太放心,需要再汇5000元押金过去,贷款下来就退还。
见面还得交押金
“女办事员”的这一要求,遭到小左拒绝。
对于小左气愤地质问,“陈经理”也“很生气”:“这是谁说的?你不要着急。我再联系一下,看能不能不交。”片刻,“陈经理”说:“要不交3000吧,一个女孩子带着几十万元跟一个陌生人交易,风险确实太大。”
忧心忡忡的小左表示不可能再汇款了,并要求对方退款。“陈经理”痛快地答应了他的要求,并索要了左的银行账号,并承诺当天下午就将1500元退还。
“可以只交2500,考虑一下。”当天中午,对方给小左发来短信。小左立即回复道:“尽快退款,理解一下。”
谎言揭穿漏洞暴露
但直到当天下午6点多,小左仍不见动静。“陈经理”说:“放款手续已经批下来了,撤款手续还在办,再等等。”此后,小左再也联系不上该公司的相关人员了。
11日16时,小左用记者的手机再次与“陈经理”联系,通了。但得知是小左质问还款事宜后,对方以“周末不上班”为由匆匆挂断了电话。之后,小左报了警。
记者登录该公司网站发现,该网站还有两个内容相同、名称却不同的“孪生姊妹”,这些网站上都只留了400开头的热线和QQ号码,公司地址、备案单位等都没有,营业执照、荣誉证书等也被模糊化处理。
篇9
【关键词】云南 小额担保贷款 大学生创业 问题 改进
一、问题的提出
在大众创业的时代背景下，自主创业受到了在校大学生的欢迎。《云南信息报》曾对云南108位大一至研究生的在校学生进行了一次问卷调查，有创业想法的人比较多，占调查人数的83.33%。近两年来，从大学生的就业取向来看，创业已成为云南一部分大学生的选择。2014年云南省毕业生超过15.2万人，自主创业人数1810人，比2013年上升了0.1个百分点，约占毕业生人数的1.22%。2015年全省有普通高校毕业生158316人，比2014年增加6000多人，自主创业占毕业生总人数的1.3%，比2014年同期提高0.1%。大学生自主创业人数的增加与政府的支持与鼓励分不开。2014-2017年，云南省实施“云岭大学生创业引领计划”，预计3年内要扶持2万名大学生实现自主创业。
为了帮助大学生创业，政府提供了多方面的支持与扶持，比如提供贷款，包括贷免扶补创业贷款、小额担保贷款和劳动密集型小企业贷款。提供办公场地，云南省陆续建立了多个创业园，其中相当一部分为大学生创业园。创业园还为创业的大学生提供了免费的办公场地、电脑、网络等，大大降低了办公成本。提供“保姆式”服务。在创业园里，创业者可以享受所提供的“保姆式”服务，办理工商税务登记手续，以及其他审批手续都是园区内“一站式”服务。提供创业培训。创业者遇到问题，只要向创业园的管理方反映，大多都能够在短时间内得到回应。在有些大学生创业园，还提供免费的创业培训。
现阶段，尽管大学生选择自主创业的人数越来越多，但大学生们对创业前景并不是很看好，从问卷调查的情况来看，认为创业困难比较大的占63%，对创业前景不清楚的占9%，只有28%的学生认为创业是比较有希望的。问题在哪里呢？显然资金是首要问题。资金是推动创业的第一动力和持续推动力。为了解决大学生创业资金问题，云南省出台的资金扶持政策主要是创业贷款政策，包括三种即贷免扶补创业贷款、小额担保贷款及劳动密集型小企业贷款。2015年，云南省共青团系统小额担保贷款扶持创业指标有5000万元，分布于全省17个市、地州及滇中新区。小额担保贷款在支持云南大学生就业方面发挥了重要作用。2015年，云南曲靖会泽县人力资源和社会保障局下达了800个小额担保贷款指标中，专门留存100个小额担保贷款指标，用于高校毕业生自主创业资金扶持。红河州也为577名大学生提供小额担保贷款创业扶持资金4895万元，提高了大学生创业的能力。云南小额担保贷款在支持大学生创业方面发挥了积极作用，但在运作中也发现了一些问题。本文对这些问题做出较客观的分析，同时也提出相应的解决对策。
二、云南小额担保贷款的做法
（一）贷款对象
在小额担保贷款服务的群体中，未就业的各类院校毕业生就是其中的一大类人员。小额担保贷款是现阶段政府为帮助自谋职业、自主创业，从事个体（合伙）经营的创业人员及劳动密集型小企业提供资金支持的一项政策。贷款的对象是距法定退休年龄2年（含2年）以上的登记失业人员（其中包括未就业的各类院校毕业生、失地人员、残疾人、“两后”人员）、军队退役人员、留学回国人员和返乡创业的农村劳动力。从中可以看出，尚未就业的各院校毕业生是其中给予资金支持的对象。
（二）期限、额度及利率
1.期限。小额担保贷款期限不超过2年，两年内免利息。
2.额度。凡从事个体经营或合伙经营的创业人员，按每人不超过10万元申请小额担保贷款。另外，凡符合劳动密集型小企业贷款条件的大学生开办的企业，可申请最高不超过200万元，期限为2年的贷款。
3.利率。小额担保贷款利率按照中国人民银行公布的贷款利率水平确定，不得向上浮动。从事微利项目的小额担保贷款由中央财政据实全额贴息，展期不贴息。
（三）要求提供保证担保
这一要求各地都有相应规定，昆明的规定是申请小额担保贷款原则上由昆明地区各级财政拨款的机关、事业单位或国有大中型企业中层以上管理人员（含已退休年龄在70周岁以内）作担保，且担保人均无不良信用记录。
（四）申请贷款程序
1.申请。符合条件的尚未就业人员，到户籍或工商注册所在地的社区进行小额担保贷款的申请，需提交书面申请书，填写《昆明市劳动就业服务机构失业人员小额担保贷款征信查询表》。经征信查询合格的申请人需提供以下资料：身份证、就业失业登记证、营业执照或租赁协议、税务登记证明、场地证明、婚姻证明、担保人夫妻双方身份证等材料复印件一式三份，其中就业失业登记证还需提供原件一份，填写《昆明市劳动就业服务机构失业人员小额担保贷款申请审批表》一式三份。
2.初审。街道办事处收到上报的材料后进行初审。经征信查询合格的申请人，街道办事处在3个工作日内对申请人的项目、经营情况、还贷能力以及提交的材料的真实性、合法性进行入户调查，签注意见后报县（市）区劳动就业服务机构复审。复审后将材料交承办银行，承办银行与贷款人签订贷款合同，报上级行审批后发放贷款。借款人在银行发放贷款第七个月分批次还款，第二十四个月全部还完。
（五）对贷款行业的限制
小额担保贷款限制的行业主要有建筑业、娱乐业、销售不动产、转让土地使用权、广告业、房屋中介、桑拿及网吧等行业。
三、当前小额担保贷款工作中存在的问题
（一）担保难
很多人对小额担保贷款都有“看得见、吃不着”的感受。放贷机构为了保证贷款的安全，对担保条件要求比较特殊，即担保人员需为财政发工资的相关人员。这一要求看似不高，但不是每一位申请贷款的大学生都能找得到。担保人难找已成为高校毕业生申请创业小额贷款的瓶颈。一些高校毕业生家多在外地，本地没什么社会关系，一般的朋友或亲戚要么不符合条件要么不愿意作担保人。“担保难”已成为创业大学生集体遭遇的难题。再者，即便是得到了部分初期资金，后续资金也无法保证。
（二）对项目经营要求较很高
一些高校毕业生选择创业只有项目，有些尚未工商登记，有些尚未正式营业，很难符合小额担保贷款的条件要求。金融机构发放创业贷款谨慎。银行是放贷的关键环节。银行要考虑成本和收益问题，在发放贷款上，对申请人的项目效益、信用评估和还款方式等进行考察。如果项目没有活力和发展前景，银行会很慎重。
（三）足额贷款的有效使用时间偏短
按规定借款人从银行发放贷款的第七个月就开始分批次还款，第二十四个月全部还完。从第七个月就开始还款，所用资金越来越少。小额担保贷款的最高小额担保贷款额度只有十万元，开始还款后能用的资金就更少。小额担保贷款需经过就业服务管理局、担保公司、担保人所在单位、银行等单位，贷款程序繁杂，且还款周期只有两年，限制了创业者的资金使用。
（四）贷款审批手续复杂、时间较长
申领小额担保贷款须经过多道审批程序，从审核、申报、放款以及审批等等，不但有着非常复杂的手续，同时还因为各个部门缺乏有效且科学的协调机制，直接影响贷款的发放进程。办理贷款的时间长、程序复杂已成为很多人的切身感受。
（五）财政贴息资金不能及时到位
由于上级贴息资金不能及时到位，不能按时结付利息，也影响了经办机构开展此项业务的积极性。
（六）部分大学生诚信有问题
一些大学生自身经营管理能力较低、自身素质不高，加之当前我国社会创业环境相对较差，个人诚信意识不足以及成功概率过低等多种因素的影响，使得贷款存在一定风险，也影响了经办机构开办此项业务的积极性。
四、改进小额担保贷款工作的对策及措施
（一）完善制度设计，切实发挥小额担保贷款的作用
首先降低贷款的“门槛”。创业所需要的资金获取渠道太少，贷款门槛过高。相关部门应该对高校毕业生创业优先进行贷款支持、适当发放信用贷款，简化贷款手续，利率优惠，激励毕业生创业。其次，进一步完善激励机制，制定奖惩措施，按照贷款发放、回收、经济效益、社会效益、促进就业效果等指标，对积极推进、创新举措的机构和个人进行奖励，充分调动各方积极性。
（二）财政贴息资金能按时到位
贴息资金缩短审批时间，能及时拨付到账，可根据年初下达目标，按月预拨贴息资金，确保贴息资金的及时到位，同时要进一步加大担保基金的投入力度。
（三）加强沟通协作，完善联合管理机制
小额贷款面广量大，涉及部门众多，要继续保持和加强与人民银行、财政、经办银行等部门的沟通和联系，及时了解贷款申请人的历史信用记录，获取最准确的信用情况。同时，也要及时通报有关情况，最大限度消除信息不对称的隐患，以保证贷款安全运行。
（四）完善反担保机制
反担保作为风险控制措施，在一定程度上限制了对小额担保贷款的需求。如何在风险控制与满足贷款需求之间寻求平衡是关键。解决办法是创新担保形式，提供多种担保方式来供借款人选择。比如可以借鉴江西经验，建立信用社区，由社区根据创业者在社区日常生活行为而做作出的信用担保评价作为大学生申办小额担保贷款的“反担保”形式。对于信用评价高的大学生可以免除贷款担保。另外，在反担保要求上，也可以区别对待。对于参加过创业培训、创业计划周详、有创业经验且无不良信用记录的申请人，可以免除担保。
（五）简化放款程序，适当延长借款时间
创新小额担保贷款经办机制，要简化程序，缩短审批时间。比如设立“一站式”服务大厅，各相关部门联合办公，随时对存在的问题进行沟通协调，同时也免去了申请人在各部门之间往返奔波。
（六）建立创业企业信用体系
小额担保贷款管理部门与高校、工商等部门搭建新的信用平台，引入市场力量建设征信体系，通过加大违约处罚力度确保防止有人故意不还贷款。
参考文献
[1]入限制 云南四大政策促进大学生创业.春城晚报，2013.7.30.
[2]南永善县小额担保贷款助力大学生创业.云南网，2015.7.7.
篇10
一、助学贷款体系概述
国家生源地助学贷款作为国家助学贷款的重要组成部分，是资助家庭经济困难学生的重要金融机制，对于推进高等教育发展，促进教育公平，解决众多贫困学子的升学问题发挥了重要作用，具有重要的现实意义。由于政策体系不够完善，现行机制不健全，大学生拖欠贷款现象不断增加，违约率的提升对于助学政策的持续性发展产生了重要影响。
助学贷款运行的良好与否很大程度上在于在于政府、银行、高校和学生之间能否权责分明，能否高效合理的配合在一起。
二、大学生还款违约现状分析
（一）故意拖欠，恶意欠款
1.还款意识淡薄，征信系统不完善。部分学生家庭经济并非十分贫穷，但借着侥幸投机心理申请贷款，又由于对贫困认定工作无法量化而顺利贷款，但其中存在一部分对于政策认识不到位，无还款观念因而到期拖欠甚至不还，还有些随着毕业后变更住址，联系方式等而无法联络又不主动还款致使其自动违约。
2.违约成本低，政策约束力不强。生源地助学贷款作为以信用为担保方式贷款，贷款难度低，制约性不足，还款只能靠个人信用，但在征信机制并不完善的体系下对贷款学生没有强制的制约措施，对其影响主要体现于办理信贷业务，而对平常的就业和生活并没有多少影响，没有太多的违约成本；同时，对于连续拖欠贷款的大学生，当地的资助管理中心也只能通过电话等途径催促还款，无法强制，只是在资助中心网站公布欠款名单之类。
（二）经济条件不足，无力还款
在申请贷款的人群中，有很大比例是家庭十分贫困无法支付学费，在国家出台这一优惠政策后无疑是为这一类贫困学子的升学问题带来了福音，但同样由于本身家庭经济的困难，贷款虽然解决了短期内的问题，但由于家庭经济困难，收入来源少，经济基础比较薄弱，在短期内无法迅速扭转这一贫困局面，因而到还款期时很多家庭并非本身不想还，而是没有多余的资本还款，加之没有强制的约束和自身违约意识的不足，因而被动违约，拖欠贷款。
在实地调查过程中，曾多次对淄博市沂源县的贷款人群进行调查，其中就有不少家庭收入来源很少，经济困难，面临升学问题而选择了这一贷款，但在问及之后的还款问题时，则很难有经济实力还款，甚至有些几乎没有还款这一概念，这些无疑为学生毕业后的贷款收回埋下隐患。
但在这些因家庭经济困难无力还款的背后，同样隐匿着一个问题就是贷款人群普遍还款意识弱，对于违约的影响认识不足，在征信制约机制不全的现状下，无论是恶意欠款还是被动违约，重要因素还是拖欠成本低。
三、还款违约体系完善措施
（一）加强贫困生认定，提高贷款利用效率
政府、高校不断加强对贫困生工作的认定，在实际中有不少家庭经济不困难的学生借着对贫困工作认定不准确等空隙同样申请贷款，这种现象的存在则是占用了大量的资金却并非用来资助贫困学生的就学问题，造成了资源浪费以及甚至有潜藏的违约风险。减少家庭经济不困难但仍申请贷款的比例，使真正需要贷款资助的学生得到更好的保障，提高资金利用率。
（二）加强个人征信机制建设
只有完善征信系统的建设，建立起相应的信用机制，通过信用制约逐步提高贷款群体的履约意识，建立强有效的违约惩处体系，才能在根本上降低违约率，使助学工作长效、稳定的发展。对于有恶意欠款记录者在系统上留有记录，与日常工作、生活密切对接而不仅仅体现于信贷上，留有不良记录的对工作甚至日常基本生活都产生一定的影响，违约成本将大大提高，将促使有还款能力的群体及时还款。
（三）对恶意欠款者进行强制还款
对于有拖欠贷款现象的群体进行违约认定，若是有能力还款而恶意拖欠，将依法对其进行强制监管措施，对其个人财产进行清算抵消，并处以一定比例的违约金，实行高效、高压的监管措施逐步杜绝这一现象。
（四）引入保险机制，完善贷款+保险运营机制
保险作为风险转移的重要工具，引入助学体系将对这一政策的完善发挥重要作用，从避险层面对于非主观因素违约者形成一定的保障作用，同时随着保险工作的介入，也将推进这一体系的完善。
（五）完善还款政策，制定弹性还款制度
现阶段的还款是统一于毕业后开始还款，十四年贷款期限，但由于不同家庭的经济贫困程度不一样，可以针对不同贫困程度制定不同的弹性还款方案，学生可以根据自身条件资助选择还款方式。同时对于家庭极度贫困无还款能力的少数群体政府可予以相应的延期或是免息等不同的优惠方式，尽管弹性还款等方式会加重管理难度，但可以随着体系的完善逐步引入，对于助学体系的完善和优化也必将发挥重要作用。
四、总结
作为扶助贫困大学生的重要组成部分，生源地助学贷款发挥重要作用，作为资助贫困学子的贷款体系，还需要不断完善，其违约率高的问题并非是单纯的缺乏诚信，恶意拖欠这一因素造成，但随着制度体系的完善，建立起完善的信用机制，才能在源头控制住这一违约现象，也能使这一政策可以更加持续、长效的发展，惠及更多学子。
参考文献
[1]曹海洋.新资助体系下贫困大学生诚信意识培养路径选择探析[J].内蒙古民族大学学报.2011（03）.
[2]胡滨，郑联盛.“贷款+保险”：国家助学贷款市场化机制研究[J].保险研究.2014（08）.
