汽车抵押贷款范文

导语：如何才能写好一篇汽车抵押贷款，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

身份证号：

地址：

电话：

乙方：（出借人）

身份证号：

地址：

电话：

甲方因本人及家庭生活需要，向乙方申请借款，并以自有汽车作为抵押物，经当事方协商一致，乙方同意出借并签定本合同内容。

第一项 借款事项

第一条 借款内容及利息

1、借款金额：人民币 元，大写：****

2、借款期限：自 年 月 日起至 年 月 日止。

3、利息：按照月利率 %，每月结算利息。

第二条 借款的支付及偿还

1、借款的支付：借款及抵押手续办妥后，乙方将借款金额一次性支付给甲方或转入甲方账户，甲方同时开据借款收到条。

2、借款的偿还：本借款在到期日一次性还清。

3、甲方可以提前还款，在原利率不变的前提下，按甲方实际使用的借款金额及时间计算利息。

第三条 违约责任

1、如果甲方到期不能全额偿还本借款，则从逾期之日起，对未偿还部分加收 /天的违约金。

第二项 抵押事项

第四条 甲方确认抵押资产为其本人所有，一切手续合法、有效，该资产在抵押前无任何经济纠纷和违法责任，否则甲方承担全部法律责任。

第五条 抵押物事项

1、汽车种类及牌号：

2、车架号：

3、发动机号：

第六条 抵押物的保管

1、抵押物由乙方保管

2、甲方必须连同与抵押车辆相关的钥匙、机动车登记证书、行车证、购车发票、购置税、养路费、保险单据、户口本原件及身份证复印件交由乙方或中间人保管。

3、在抵押期间，乙方保证该车辆无任何交通事故及违章，并愿意承担相应的法律责任。

第七条 抵押物的处置

1、抵押期间，甲方对抵押车辆做出的任何处置均无效。

2、甲方如不能按时还款，自逾期 天后，乙方则可以变卖抵押物以挽回损失。甲方签订本合同的同时签署同意逾期变卖的《委托书》。届时甲方违约，甲方同意乙方凭此《委托书》处置抵押车辆。

第三项 其它规定

第八条 费用的承担

1、如果甲方不能按期还款，在争取乙方同意的情况下可以展期。

2、有关抵押、借款产生的一切费用均由甲方承担。

第九条 本合同生效条件

本合同自当事人签字之日起生效。

本合同一式 份，甲方、乙方各执一份，其余在有关部门备案。

甲方：（借款人） （章）

篇2

车可以进行抵押贷款，只要你的车是正规途径购买的汽车，是完全可以向银行提交申请汽车抵押贷款，解决资金需求。

汽车抵押贷款是以借款人或第三人的汽车或自购车作为抵押物向金融机构或汽车消费贷款公司取得的贷款。

目前，以汽车作为抵押物的贷款的用途，主要为汽车消费，当然汽车贬值快、交通事故影响车辆价值几率大，金融机构以汽车作为单一抵押方式发放贷款的方式相对较少。

（来源：文章屋网 ）

篇3

中国光大银行

零售业务部

个人信贷处处长

个人信用可做抵押贷款

去年初，30岁的李猛和85后女孩王彤喜结连理，婚后决定购买一套单位附近的总价在200万元以内的两居室，这样即使不能开车上班，坐地铁也非常方便。

李猛和王彤的父母双方各拿出30万元，为小两口买房提供首付款，余款再让小两口从银行办理贷款。有了父母的帮助，夫妻俩很快买到了心仪的房子，但让他们感到为难的是，因为办婚礼、度蜜月、买家用车等花销，他们手上剩余的存款根本不够装修费和购买家用电器的费用。怎么办?房产抵押?小夫妻的新房因为有贷款，且尚未拿到房产证，因此不能进行抵押。这时，李猛父母想到了他们是银行的VIP客户，凭借自己的良好资信是可以力理“个人信用循环贷款”的。

专家指点：

贷款额度视用途而定

与很多人相比，李猛的父母算是比较熟悉银行业务内容的，很多人可能都没有听说过“个人信用循环贷款”这项业务。

“个人信用循环贷款”业务是各家银行针对自己的VIP客户提供的―种短期融资便利产品。举个例子，只要在中国光大银行四项资产(存款、国债、理财、基金)达到100万的客户，没有不良的资信记录，可使用该行的“快易贷”产品贷到一笔生活消费支出。贷款额度可用于除购买住房、商用房等房屋之外的合法个人消费支出。客户在使用个人信用循环贷款额度时，还须提供明确的贷款用途资料。

抵押房产贷款买房？不行

王雅琪是某500强企业的中层管理者，收入颇丰。结婚后，她和高管老公先在京郊购置了一套别墅，夫妻俩在每周五晚上开车去别墅度过周末，平时下班后他们还是要回到老公结婚前所置的90平方米的两居室中。

去年底，孩子已经上小学，更需要单独的学习空间和活动空间，夫妻俩决定在城里重新购置一套三居室的商品房，准备购房时才发现家庭存款大都在银行购买了长期的理财产品，还有部分定期储蓄存款，用手头的资金全款购买一套三居室比较困难。于是他们想到了银行的抵押贷款业务：将郊区的别墅做抵押，资金就足够了。可经过咨询才知道，他们不可能通过抵押贷款的方式直接购房。

专家指点：

房产抵押贷款可用房产外消费

尽管这个家庭购买三居室住房是用于改善居住条件，但是这种“曲线买房”的方式如今已经被国家严令禁止。什么是“曲线买房”?就是将手中持有的其他无贷款的房屋做“持证抵押”，然后再用申请到的贷款来全款付清新一套购房的房屋款。

2010年之后，各大银行纷纷叫停“持证抵押”消费贷款用于购买房屋的业务，也就是说，即使你抵押的房产已经获得产权证，也不能将抵押贷款用于购买房屋。当你申请抵押贷款的时候，银行会对消费用途审批非常严格，目前被允许最常见的消费用途包括：装修、出国留学、家用消费如购买大件电器、购车等。因此，王雅琪无法通过银行抵押贷款来付清购房全款。

另外，需要提醒的是，即使王雅琪申请抵押贷款用于被允许的消费用途，房子也需要银行综合评估。一股来说，房屋地理位置、周边配套设施、建成年代、产权性质、面积大小均是影响贷款额度和期限的重要因素。办理住房抵押贷款业务，最高可贷到房屋价值的70％。

Tips

银行抵押要点：

1.银行只为具有合法产权的商品房提供抵押贷款服务。

2.银行在办理抵押贷款时强调消费用途，如果用于购房，审批时不能通过。

3.银行的抵押贷款年限最长可达10年。

4.银行客户在银行四项资产(存款、国债、理财、基金)达到100万元以上的VIP客户，如果没有不良信用记录，可以通过“快易贷”业务贷到资金。额度一般不得超过客户在银行四项资产的一定比例，单笔贷款的期限一般不超过半年。

5.贷款利率根据客户资信状况确定，目前利率基本执行人民银行公布的基准利率上浮10％。

6.通过房产抵押，贷款额度如果超过30万元，贷款向借款人的交易对象支付，也就是贷款不能直接变现，30万元以下可以自主支配。

专家：倪曦坤

宝瑞通典当行

汽车经营中心总经理

临时抵押贷款可找典当

2008年6月，宝瑞通典当行曾接待过这样的客户：一对高知夫妇准备送高中的女儿出国，因为这个决定很仓促，所以在办理出国手续时时间特别紧张。对方要求这个家庭必须提供50万元以上的家庭存款证明，且储蓄在账户里达到3个月以上。但现实情况是，夫妇俩几乎把所有的家庭资金放到了股市、基金中，当时大盘行情并不好，如果直接把资金从股市、基金中拿出来必须“割肉”，夫妻俩又不甘心。

到银行做抵押贷款?评估时间和内部审批流程的时间比较长，真正拿到这笔贷款，再存到固定账户里的时间达不到3个月。最终，他们找到典当行办理了“组合抵押贷款”，圆了女儿的出国梦。

专家指点：

典当抵押品范围更广，速度更快

针对这个家庭，典当行为其设计了一款组合式的抵押贷款方案。这个家庭中，住房产权清晰，属于夫妇俩共同拥有，但面积较小，评估后可以抵押到大部分贷款。再把现有的家庭用车进行评估抵押，又贷到了一部分资金，两种形式组合在一起最终贷款到了50万元。

夫妇俩从找典当行咨询、评估到最终拿到贷款存入银行，前后用了近一周的时间，节省了不少时间。另外，银行目前大都只对房产进行抵押贷款，没有机动车的业务。

要面子还是去典当行抵押？

创业以来，陈麟经常遇到这样的难题：工程往往说来就来，一旦有工程就要马上出具工程方案，还要将保证金打入挂靠企业的账户中，有时还要垫付一部分工程款。项目小的时候，资金周转还比较灵活，如果接到几个超过百万元的大工程，公司很难支付保证金或垫付资金。

以前总找朋友借钱，陈麟觉得很不方便，而去银行手续繁杂还会搞得尽人皆知。于是，陈麟找到典当行，希望在资金周转不畅的时候，可以将自己的一套140平方米的公寓、一套郊区的Townhouse以及一辆奥迪A8、一辆凯迪拉克分别抵押给典当行进行贷款，两套房子、两辆车能够按照抵押贷款的数额自由进行组合。

专家指点：

大额度短期贷款典当更灵活

中产家庭中，很多人都是私营企业主，他们往往需要一些强有力的保证，才不会在生意中出现资金流动不顺畅的问题。陈麟之所以选择典当行进行抵押贷款，是因为工程方大都只给装修公司三五天的时间来缴纳保证金或垫付款，银行审批流程比较慢。因此，典当行会按照保证金多少随时自由组合抵押贷款的实物内容。另外，银行一般不对京郊的Townhouse或别墅进行抵押贷款，陈麟如果急需大额的流动资金，比较适合找典当行办理抵押贷款。

Tips

典当行抵押的3大特点

1.快捷灵活，可实物组合抵押房产、机动车、民品在典当行都可以办理抵押贷款业务。评估时间和内部审批时间较短，可以快速拿到贷款。

2.私密性强，适合低调行事典当行进行房产抵押时，不需要单位提供证明，可以不让周围人知道抵押这件事。

篇4

丰田金融抵押车辆合格证和发票，汽车抵押贷款是以借款人或第三人的汽车或自购车作为抵押物向金融机构或汽车消费贷款公司取得的贷款，需要车辆合格证和发票，而且需要购买车险。

以汽车作为抵押物的贷款的用途，主要为快速资金周转。当然汽车贬值快、交通事故影响车辆价值几率大，金融机构以汽车作为单一抵押方式发放贷款的方式相对较少，一般贷评估价5-8成。

（来源：文章屋网 ）

篇5

正规抵押车。正规抵押车的意思就是指来源正规，并且有正规合法的抵押协议，另外贷款机构还能够提供车主有效的身份证复印件等等。车辆过户，手续有原车主抵押合同，有车主本人的签字及指纹，原车主行车证，原车主身份证复印件（审车用）最后签订转押协议。

抵押车要分如下两种情况来分别处理：

1、车辆抵押贷款方式购车。这种情况下，贷款方的选择一般都由4S店指定，分为银行贷款和汽车金融贷款。银行贷款就是银行作为放款方，车辆抵押给银行；汽车金融一般是汽车厂商自己的金融公司，车辆抵押给汽车厂商。

2、以自有车辆作为抵押物贷款，这种情况下，要看通过什么渠道进行贷款，通过银行办理无疑是最安全的。通过担保公司贷款或小贷公司贷款也可行，只是利率要高些。

（来源：文章屋网 ）

篇6

如果选择汽车的按揭贷款买车，那么这种贷款方式跟购买房子一样，首先你要支付一定的首付比例，剩下的尾款可以办理贷款，一般来说，车贷首付最低要支付3成，也就是说，通过这种贷款方式来买车，贷款额度一般在7成左右，以10万的车来举例，首付3成即3万，贷款额度7成即7万;

选择抵押贷款买车方式一般是自己的名下有房产，然后进行抵押贷款买车，贷款额度一般根据抵押物评估情况来决定，一般都能达到评估价的七成左右，例如100万的房，评估价90万，可贷额度为63万。

（来源：文章屋网 ）

篇7

红极一时的美国次级抵押贷款市场日前爆出空前的危机。4月2日，美国第二大次级抵押贷款公司新世纪金融(New Century Financial)申请破产保护，成为美国房地产业低迷以来最大的一宗抵押贷款机构破产案。这种结局不仅将受到长达一年多寒冬的煎熬的美国房地产市场，打入了万劫不复的深渊，也让前景本不明朗的美国经济罩上了一头雾水。

窟窿越捅越大

在美国房地产市场走入低潮之前的5年时间中，由于受房价高企展现的巨大利润空间诱惑，以及美联储低利率政策的刺激，美国人的买房热情一路冲高，全美家庭自有住宅比例达到历史最高纪录。房地产市场的火爆对信贷资金产生了巨大的渴求，次级抵押贷款于是受到了部分购房者的追捧，提供此类贷款的金融公司一度门庭若市。次级抵押贷款占全部房贷的比例，从以往的不足5%快速跃升到2006年的30%左右。

然而，正如美国抵押贷款银行家协会首席经济学家道格・邓肯所言，历史经验已经告诉人们，在繁荣周期见顶时发放的贷款，其坏账率往往是最高的。之后美联储连续17次加息，导致了80%的次级房贷贷款者的每月按揭在不到半年时间里猛增了30%～50%，付不起按揭并被处以罚款的贷款者大量涌现。

按道理，如果出现还贷困难，借款人只需要出售房屋或进行抵押再融资就能渡过难关。但事实上，由于美国住房市场的急剧降温，借款人很难及时将自己的房产变现，房屋价值也可能已经跌到不足以偿还剩余贷款的地步，由此造成越来越多的次级抵押贷款者不堪重负，无力还贷。

据雷曼兄弟公司最近的一份报告显示，在2006年获得次级抵押贷款的美国人中，有30%可能无法及时还贷；而美国抵押银行家协会公布的最新调查报告显示，去年第四季度，美国次级抵押贷款市场上，借款人逾期还贷占全部贷款的比例上升到了13.33%，为最近四年来的最高水平。

抵押贷款坏账高企，遭殃的首先是抵押贷款行业，而将核心业务集中于次级抵押贷款的放贷机构自然成了“重伤员”，其中新世纪金融公司由于无力偿还高达84亿美元的流动性债务，而银行又拒绝对其进一步放款，公司不得不宣布破产。在此之前，由于新世纪金融的股价连续狂跌，跌破了1.55美元，纽约证券易所对其作出了停止交易的决定。

事实上，次级抵押贷款行业的困境才刚刚开始，新世纪也不是唯一一家运作不佳、运气不济的公司。资料表明，目前美国已有30多家次级抵押贷款公司停业，已上市的次级抵押贷款公司的股价几乎都是直线下跌，一些设立了次级抵押贷款部门的银行的股价也在不断走低，如果这种不景气持续下去，还可能导致100家次级抵押贷款公司关闭。不仅如此，雷曼兄弟相关研究成果表明，今后两年美国抵押贷款坏账总额将达到2250亿美元，如果房价继续下跌，这一数字将增加到3000亿美元。美国次级抵押贷款市场的窟窿可能将越捅越大。

利益扭曲信贷链条

次级抵押贷款是相对于优质抵押贷款而言的，两者服务对象均为贷款购房者。美国人一般都有个人的信用评级，以660分为及格线，大于660分的被视为优质受贷者，而低于660分的则是次级受贷者。由于优质抵押贷款门槛较高，大量信用程度较差的贷款者便转向次级贷款，该类贷款对信用要求程度不高，但贷款利率通常比一般抵押贷款高出2%至3%，由此吸引了不少放贷款机构。不过，由于次级贷款的逾期还款比例高，次级市场放贷机构面临的风险也就更大。

美国次级抵押贷款所存在的问题其实早在2002年就已经出现，当时垄断抵押贷款市场的联邦全国抵押贷款协会和联邦住房抵押贷款公司由于财务问题而受到政府部门的调查，其他机构趁机进入抵贷市场。与前两家垄断抵贷公司制定的放贷标准相比，后来进入的那些放贷机构由于受利益驱使，几乎敞开钱袋向购房者发放贷款，一些贷款机构甚至推出了“零首付”、“零文件”的贷款方式，即贷款人可以在没有资金的情况下购房，仅需申报其收入情况，而无需提供任何有关偿还能力的证明。宽松的贷款资格审核活跃了房地产交易市场，但也埋下了危机的种子。

更加变本加厉的是，随着偏好高风险的对冲基金及其他投资者进入这一市场，放贷机构推出了多种多样的高风险新贷款产品。如只付利息抵押贷款，它与传统的固定利率贷款不同，允许借款人在头几年里只付利息不偿还本金。在贷款后的头几年，借款人每个月的还贷负担远低于固定利率贷款，这使得一些低收入者纷纷入市购房；但几年之后，借款人每个月的偿还负担不断加重。当然，在房价不断走高时，即使贷款人现金流并不足以偿还贷款，他们也可以通过房产增值获得再贷款来填补缺口，但当房价持平或下跌时，就会出现资金缺口而形成坏账。

显然，美国次级抵押贷款伴随着住房市场的繁荣而兴旺，也伴随着放贷机构的利令智昏而埋下了自戕的种子，更伴随着美国房市的转冷而引爆全面危机。

危机的辐射与传导

如同一把双刃利剑，次级抵押贷款危机刺痛的不只抵押贷款公司，还有与其密切相关的整个金融行业。

全球股市在今年的2月27日经历了“黑色星期二”的无情冲击，在还没有完全打起精神的情况下，美国次级抵押贷款制造的又一个“黑色星期二”再令各国股指遭受重创。受次级抵押贷款危机的影响，纽约股市曾在3月13日大幅下跌1.97%，为4年来第二大单日跌幅。美国股市的阵阵寒意也带动了亚洲和欧洲股市的冷风劲吹。第二天，日经225指数下挫2.92%。香港恒生指数下跌2.6%，与此同时，欧洲股市在当天开盘后也承接前一交易日的跌势继续下滑。

如果说股市在次级抵押贷款危机中受到的影响可能会在投资者信心恢复的支持下得到修复的话，那么美国国内消费能力所承受的打击则是深远的。勿庸讳言，在抵押贷款状况不断恶化的市场生态中，那些无力还债的借款人才是最大的受害者。据美国按揭银行家协会资料，拖欠供款60天的次级贷款或房屋正遭收回，这一比例目前高达2%，达到了3年来的最高水平。而有关人士估计，在8000万美国住宅物业中，可能有多达150万美国民众的贷款抵押房屋要被收回。房价下跌，资产缩水，抵押品遭遇没收，毫无疑问借款人的消费空间将遭遇极大挤压。

美国商务部最新公布的数据显示，美国二月份商品零售额仅增加了0.1%，如果不包括汽车与汽油在内，该月零售额下降了0.3%，下降幅度达到了自2004年4月以来的最高水平。

随着抵押贷款坏账的增多，房屋价格可能会继续下跌，房屋的大量积压会导致建筑工人失业，同时影响与建筑行业相关产业的就业情况，引发失业率上升；而失业率上升则意味着消费者可支配的实际收入减少，从而导致消费支出的又一轮下跌。

宏观经济的变数

对于可能蔓延开来的的次级抵押贷款危机，美国财政部和美联储不约而同地称其不会对美国经济造成实质性损害。美联储理事毕尔斯指出，次级房贷仅占美国整体房贷市场比重的7%到8%，即使次级房贷违约率上升到20%，也不过将占全美房贷市场1%左右，因此，美国整体房屋贷款市场依然健康。而财长保尔森则明确表示，次级抵押贷款的影响“已经得到控制”。在笔者看来，无论是在给自己打气，还是试图消除可能出现的心理恐慌，美国官方的表态都是可以理解的。

然而，以下几方面的客观事实却是美国经济必须面对的――

首先，由于受次级抵押贷款市场危机的影响，投资人有可能纷纷退出市场，这种结果势必导致一些原本优质的抵押贷款，也会因为信贷危机而变成无人问津的坏账。目前美国抵押贷款证券市场规模高达6万亿美元，若在这里发生大面积坏账，不能不牵动整个经济的基本面。

其次，出于对次级抵押贷款危机的进一步防范，银行可能会提高信贷标准或收紧信贷，由此必然影响到整个按揭市场。资料表明，目前已有20多家金融公司表示停止发放新贷款，银行和其他投资者已经或准备中断向抵押贷款公司融资。

第三，受信贷与消费能力双重收缩的约束，美国房地产市场总需求将受到抑制，从而妨碍市场回暖。根据美国房地产经纪人协会和美国商务部提供的最新数据，一月份美国总计有待售房屋409万栋，较去年同期增加了68万栋，而现房销售继去年直降8.5%后，再度下降近了一个百分点，下降速度达到了过去13年之最。

篇8

截至2009年7月底，我国共有汽车金融公司10家，资产总额为378亿元。其中，外商独资和中外合资模式的汽车金融公司有通用、大众、丰田等9家。2009年，我国首家本土汽车金融公司，奇瑞徽银汽车金融有限公司在上海成立。

资产证券化在我国起步较晚，2005年4月20日《信贷资产证券化试点管理办法》后，才对信贷资产证券化的性质、结构安排、各机构职责、资产支持证券的发行与交易等各项内容作了初步规定。

2008年，《汽车金融公司管理办法》公布，虽然进一步放开了对于汽车金融公司业务范围和融资方式的限制，但是其具体实施还要受《汽车贷款管理办法》等相关法规的限制和银监会等相关部门的严格监管。这些都为我国的汽车金融公司要想实现进一步发展设置了障碍。

2008年1月18日，国内首单汽车抵押贷款证券化――通元2008年第一期个人汽车抵押贷款证券化信托正式设立，这是自我国资产证券化试点以来，首次发行的以个人汽车抵押贷款为资产池的资产证券化产品。标志着国际上成熟的汽车贷款证券化产品正式登陆中国，也标志着我国信贷资产证券化试点已从银行业金融机构扩展到非银行业金融机构，从传统工商企业贷款与个人住房抵押贷款扩展到新兴个人消费贷款。

二、汽车金融公司进行资产证券化的供给分析

（一）当前汽车金融公司资产证券化供给规模

截至2009年底，我国已发行的汽车金融公司资产证券化产品只有“通元2008年第一期个人汽车抵押贷款证券化信托资产支持证券”一种。所以，目前其供给规模即为该债券的总规模。总规模为1993462461元。

从2005―2008年的资产支持证券发行情况来看，目前所发行的品种只有个人住房抵押贷款、信贷资产、重整资产、中小企业贷款和汽车贷款等寥寥数种，并且信贷资产在其中占有很大的比例，2008年占到了当年资产支持证券总发行额的66.05%。在美国，汽车贷款资产证券化起步与发展阶段的上世纪90年代到21世纪初，其发行比例超过20%，从2006年开始汽车贷款资产支持证券发行额占全年ABS发行总额的比例降低到10%以下，这是由于资产支持证券市场产品结构多元化所致。与之相比，中国的汽车贷款证券化规模相对偏低。在证券市场上，实际的总供给表现为全社会各发行单位一定时期通过股票、债券和基金实际所筹集到的资金总额。所以当年债券的实际总供给为该债券市场上的期末余额增量部分，表现为汽车金融公司资产证券化实际供给规模为2008年的8.87亿元。

（二）对未来汽车金融公司资产证券化供给规模扩大的分析

1、汽车行业及汽车消费贷款的发展

从汽车行业的发展来看，我国汽车行业发展迅速，虽然由于全球金融危机的影响，2008年我国汽车工业快速发展的势头急速回落，但2009年我国宏观经济保持了良好的发展势头。2009年我国汽车产销突破千万辆，分别高达1379.10万辆和1364.48万辆，同比分别增长48%和46%。

伴随着汽车行业的迅速发展，汽车普及率也大幅提高。近年来，私人汽车数量以每年20%以上的速度增加。汽车消费量、需求量的大幅提升也促使了汽车消费贷款规模的扩大。从汽车消费贷款规模来看，美国贷款购车的比例是80%、日本60%、澳大利亚75%，中国的汽车贷款比例只有1―20%。随着私人汽车销售量的提升，汽车消费贷款总量也会随之增加。并且，中国居民的消费理念也从量入为出逐渐向主动负债转变，居民长期的潜在消费需求的释放，也将导致贷款购车的比例提高。这样，汽车消费贷款在汽车消费额中比例的上升带来汽车消费贷款规模的进一步扩大。

从发放贷款主体的结构来看，国内汽车金融公司的业务规模明显不如银行。据初步统计，截至2008年底，全国各金融机构共发放汽车消费贷款余额1583亿元，其中，国有商业银行余额743亿元，股份制银行余额311亿元，汽车金融公司余额318亿元。汽车金融公司只占到全部贷款余额的20%，比例较低。但是在国外，车贷业务的80%都是由汽车金融公司来做的。

2、汽车金融公司的融资困境

在发达国家中，汽车金融公司能够通过商业票据、发行公司债券、购车储蓄，以应收账款质押向银行借款和商业银行等机构投资者出售应收账款等多种渠道筹集资金。

而在我国，虽然可以发行金融债券、从事同业拆借等，但是同发达国家汽车金融公司的多种融资渠道相比明显不足。国内汽车金融公司的资金来源主要是母公司的资本金和银行贷款；然而，银行的贷款利息又加大了其经营成本，对于其运营与发展产生不利影响。

另外，由于不能从事商业银行的绝大部分业务，汽车金融服务公司从母公司获得的资金支持非常有限，以及汽车信贷属于风险较大的业务等问题，均导致目前我国汽车金融公司资金运作成本较高，削弱了汽车金融公司专业化的优势。

在我国，汽车金融公司成立的相关法规规定，首先，注册资本最低限额为5亿元人民币，高额的注册资本阻碍了我国国内汽车公司的进入。其次，汽车金融公司不能擅自发行债券、向境外借款。第三，资产证券化作为汽车金融公司融资的重要分支，最主要的动力之一是对资产流动性的要求。流动性对于商业银行而言不是问题。但是，汽车金融公司不能吸收存款，只能依靠资本金进行运作，来源非常有限。如果公司发展迅猛，业务发展就非常有可能不能及时得到资金支持。因此，增强流动性便显得迫在眉睫。可见，在汽车消费贷款领域，相对于商业银行，汽车金融公司进行资产证券化的积极性更高。为了解决融资问题和流动性问题，汽车金融公司资产证券化势在必行。

3、政策的松绑与支持

2009年3月20日，《汽车产业调整和振兴规划》中提出：“支持符合条件的国内骨干汽车生产企业建立汽车金融公司。促进汽车消费信贷模式的多元化，推动信贷资产证券化规范发展，支持汽车金融公司发行金融债券等”。4月7日，商务部等八部委联合了《关于促进汽车消费的意见》。意见指出：加强汽车金融服务配套制度建设，稳步发展汽车消费贷款保证保险业务，推动保险机构与汽车消费信贷机构进一步加强合作，促进汽车消费市场平稳发展。

政策的松绑与支持促进了汽车金融公司建立与发展，对汽车消费的支持有利于汽车贷款总量的扩大，也促进了以汽车金融公司为发放贷款机构的贷款扩大，使汽车金融公司资产证券化规模扩大成为可能。

三、汽车金融公司进行资产证券化的需求分析

（一）当前汽车金融公司资产证券化需求规模

本文通过债券市场的资金流量情况来对汽车金融公司资产证券化的需求规模进行分析。

从2003―2009年我国债券市场的资金流量情况看，住户、非金融企业、政府、金融机构在债券市场中资金的运用者主要是金融机构，其次是住户，两项相加占到了我国债券市场资金流量的90%以上，而且其比重在逐年加大。表明在债券市场，金融机构和住户在能力和意愿上具备相对较大的需求。据此推测以金融机构和住户为主要需求者的汽车金融公司证券化产品的需求状况。

（二）对汽车金融公司资产证券化需求主体的分析

1、个人投资者

我国居民作为个人投资者成为汽车金融公司资产支持证券的需求者，有其客观可能性，基于下列两方面的原因：

首先，在股市高风险而银行低储蓄利率的情况下，更多可供选择的投资工具为我国城乡居民所需要，以实现在较低风险下的较高收益。在中国的资本市场，能够提供的投资渠道很狭窄，到目前为止，居民可以投资的只有国债、企业债券、基金、可转换债和股票等寥寥数种。

其次，持续增长的居民储蓄为居民的个人投资提供了基础。2009年底我国城乡居民储蓄存款余额为260772亿元，比上年增长了19.68%。庞大的储蓄说明我国个人投资还有很大的潜在市场。

另据中国人民银行调查统计，截至2008年第三季度，有六成多（63.2%）的居民家庭最主要金融资产为“储蓄存款”。这也说明居民目前投资结构中储蓄偏高，证券类偏低。一旦设计出较好的证券化产品，投资者从储蓄类转到证券类空间很大。

一般来说，资产支持证券相对于其他证券来说风险要小，相对于国债收益要高。具体到汽车金融公司的资产证券化产品来说，其运作流程与住房抵押贷款证券化较为相似，同时又有信贷金额较小、期限较短等特点，所以汽车贷款作为标的资产的证券化产品相对来说更可以满足居民对于投资的资金流动性的需求。而从发放贷款主体来看，汽车金融公司的专业性也是一种质量的保证。所以，汽车金融公司贷款的证券化产品比较符合我国城乡居民的投资需求。

2、机构投资者

从国外已经较为成熟的资产证券化市场来看，其最主要投资者是机构投资者，包括社保基金、商业银行、共同基金、保险公司等。

（1）投资基金

我国证券市场上投资基金所占份额较高，是主要机构投资者之一。2008年证监会加大力度支持固定收益类债券基金的发行，截至2008年底，货币型基金和债券型基金资产净值占全部基金净值总额的比例由2007年的23%上升到2008年的30%。债券型基金以国债、金融债等固定收益类金融工具为主要投资对象，而汽车金融公司汽车贷款资产支持证券属于此范畴。出于对债券类资产组合的需求和基金本身在我国机构投资者中的重要地位，再考虑前文所提到的汽车金融公司进行资产证券化的优势，投资基金，尤其是债券类投资基金具备成为汽车贷款资产支持证券的主要需求者的可能性。

（2）养老基金

为了规避利率风险和通货膨胀风险，实现资产保值增值，养老基金需要进入资产支持证券市场。

养老基金的投资种类及所占比例，到2009年10月，基金对固定收益产品投资约占46%，对股票投资约占32%，对未上市公司股权投资和现金占22 %。可见，在养老基金的投资结构构成中，固定收益类所占比例较大。但养老基金对于固定收益类等低风险产品的需求相对其它产品较高。以汽车金融公司的汽车贷款为标的资产证券化产品，由于具有资产支持，风险相对较低，养老基金如果考虑投资资产支持证券，汽车金融公司证券化产品应该是个不错的选择。

（3）保险公司

2008年底，全国保费收入为9784.2亿元，保险公司总资产达到33418.83亿元。

从保险公司资金运用情况看，固定收益类比例较高。从2004―2008年，银行存款、国债投资所占比例呈下降趋势，金融债券、企业债券所占比例呈上升趋势，保险公司资金运用的分布更为平均，说明保险公司在可运用资金总体规模增加的同时，资金运用的渠道也更为多样，一部分原因是近几年来更多的金融产品的推出。

篇9

分为在银行贷款和民营贷款机构两种情况：

一般来说银行汽车贷款的额度会比民营贷款机构的额度高。在银行用车贷款的额度都是经过市场对所抵押的汽车估值后的价值来确定的，一般情况下可以贷到汽车市场价值的70%，所以6万元的车用来抵押贷款的额度为6*70%=4.2万元。

然而在民营贷款机构可能只能够贷到3万元，因为汽车管理成本较高，而且一般贷款机构都是对高价值汽车的车贷通过率较高。

（来源：文章屋网 ）

篇10

小刘首先想到了向银行借钱。目前，银行能够提供的个人贷款的种类比以前要丰富得多，贷款的条件也放得比较宽，普通的个人资金缺口情况通常能够通过银行找到解决办法。

房产抵押贷款

在对银行贷款业务的初步了解中，小刘很快就发现了不少可行渠道，向银行贷款的渠道之一便是房产抵押贷款，于是小刘首先打起了老爸房子的主意。

房产抵押贷款是银行以借款人本人或第三人合法拥有的具有房产证、可流通的房产作为抵押担保，向借款人发放的贷款。贷款可用于个人消费，也可用于其他临时性资金需要。

房产抵押贷款的贷款金额需要根据借款用途、所抵押房屋类型、申请人还款能力等因素来综合确定。一般的，贷款金额原则上不高于银行认可的房产价值和抵押率的乘积。以普通住宅作抵押的，抵押率最高不超过70％；以高档住宅、别墅、高档公寓、商业用房(含写字楼、商铺)等作抵押的，抵押率最高不超过50％。另外，所抵押的房产的楼龄不要超过20年，抵押担保还需取得产权共有人或其他权利人的同意方可。

房产抵押贷款期限是根据借款人的借款用途、还款能力、抵押房产价值的稳定性等来综合确定，一般其期限最长不超过10年，且贷款期限加借款人年龄不得超过70年。对于中短期资金需求，房产抵押贷款的期限不会造成任何障碍。

房产抵押贷款的贷款利率，一般都是根据中国人民银行公布的贷款利率来执行，有时候会略有上浮。

小刘父亲的房子是十几年前买的商业住房，目前的市场价值大概在60万元，符合银行房产抵押贷款的条件。经过老爸的同意后，小刘开始盘算，自己半年后能够有5万元的收入，于是把贷款的期限定在了半年。按照到期一次还本付息的方式计算利息的话，小刘贷款半年需要支付利息50000×5．58％÷2=1395元，另外，房产评估费约600元，房产保险费约200元，贷款成本总共约2195元。和把20万元存款提前支取的利息损失3420元相比，显然通过房产抵押贷款要划算得多。

个人信用贷款

但是小刘在详细了解之后发现，房产抵押贷款的流程比较麻烦。首先要到营业网点拿一个调查函，到自己单位盖章之后才能去银行填写申请表。银行还要对房产证等进行核实，对房产的价值进行评估，而后的审批也需要一些时间，通常等拿到贷款都要半个月之后，有些银行可能要1个月。然而小刘又想早点买车，这个时候他想起了以前一个同事曾经拿到过某家银行的信用贷款，于是便把眼光转向了个人信用贷款。

个人信用贷款是银行向资信良好的借款人发放的无需提供担保的人民币信用贷款。这种贷款模式由于完全没有担保，具有一定的风险，现在并不是所有银行都提供该项服务。而提供该项服务的银行，也不一定在所有营业网点都可以办理。

小刘在各大银行的网站进行查询，发现在工行，只要保持和拥有良好的个人资信，就可免担保获得一定额度的银行贷款。工行的信用贷款额度最高可以达到50万元，贷款期限最长可达3年。这对小刘的诱惑很大，而且小刘刚开始工作的时候就办理了工行的信用卡，一直以来信用记录良好，信用卡的信用额度也到达了5万元。

之后，小刘打电话到工行的客服进行咨询，了解到申请工行的个人信用贷款，需要个人资信等级为A-级以上。而遗憾的是自己目前的信用等级却还没有达到，但是却从客服那里知道了条很有价值的信息，就是可以利用手中的信用卡进行透支取现，来弥补短期资金的需求。

信用卡取现

一般地，信用卡取现只发生在有特别急迫的资金需求且该资金需求不是特别大的时候。因为信用卡取现，一方面除了有取现费用之外，取款部分还要从当天开始支付每日0．5‰的利息，当时间超过31天后则开始计算复利。如果时间过长，即使是一笔数额不大的取现，也会带来很大的利息负担。因而，取现后也一定要尽快还款。

由于每张信用卡都有一定的信用额度，而所能够取现的透支数额是不能超过该额度一定比例的，例如工行的信用卡取现的透支额不能超过信用额度的50％，一些其他银行信用卡取现的透支额不能超过信用额度的30％。此外，如果是在ATM机上取现的话，银行通常还规定取现的数额每天不能超过一定额度，这更加限制了信用卡取现的功能。

了解信用卡取现的情况后，小刘发现并不适合自己现在的需要。小刘工行信用卡的信用额度为5万元，取现的话最多只能取2．5万元，弥补不了自己5万元的资金缺口。

质押贷款

看到这3种方式都不大适合自己，小刘便把5万元贷款的解决方案聚焦到了银行目前很流行的贷款形式――质押贷款上，看看能否从自己20万元的定期存单上“变通”一下。

质押贷款是目前个人向银行申请贷款的主要形式之一，是指借款人以权利凭证作质押，从银行取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。目前，不同银行所能够接受作为质物的权利凭证不尽相同，概括起来，这些权利凭证包括各种人民币定期储蓄存单、外币定期储蓄存单、国债等。这几年，理财市场发展迅猛，各种理财产品层出不穷，因而有些银行也开始推出理财受益权质押贷款。

以民生银行定期存单质押贷款为例，其质押率最高90％，贷款期限为不超过存单的到期日，贷款利率比照央行的贷款利率。在还款上，可以采用按月(季)付息、到期还本或到期利随本清的还款方式。