住房公积金贷款范文
时间：2023-03-29 02:32:29
导语：如何才能写好一篇住房公积金贷款，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。
篇1
一、贷款申请人及配偶基本情况
姓 名 性 别 年 龄
身份证号码 联系电话
工作单位 职务或职称 单位性质
配偶姓名 性 别 年 龄
身份证号码 工作单位
职务或职称 联系电话
二、家庭财务情况
个人公积金账号 公积金帐户余额
工资银行 工资存折帐号
配偶个人公积金账号 公积金帐户余额
申请人月工资收入 配偶月工资收入
三、购房情况
购房地址 建筑面积
购房总价款 已付款金额
开发商 开发商电话
四、担保情况
担保人 姓 名 性别 年龄 工作单位 公积金余额
房产抵押 房产证编号： 土地证编号：
担保公司 同意担保承诺书编号：
五、申请贷款情况
申请贷款金额 万元 申请贷款期限 年
本人保证所提供的资料是真实合法的，并严格遵守《莱芜市住房公积金贷款合同》按时归还贷款，若由于本人原因未按时归还贷款，市住房公积金管理中心和委托贷款银行可从本人及担保人住房公积金帐户直接划转相应资金用于归还所欠贷款，不足部分，按《莱芜市住房公积金贷款合同》约定条款执行，并承担由此引起的一切责任，特此承诺。
申请人签章： 申请人配偶签章：
年 月 日
受理： 复核：
六、申请人及配偶身份证粘贴处
七、申请人及配偶结婚证粘贴处
篇2
【关键词】住房公积金贷款；住房公积金；住房贷款；管理机构；住房公积金制度
在经济社会的体系下，住房公积金贷款的覆盖领域在不断的扩张，完善住房公积金贷款制度对于保障我国基本住房保障起到重要的作用，同时对社会住房制度的改革提出新的挑战。住房公积金贷款不但可以缓解住房资金的压力，还有利于住房改革的稳定推进，使得职工的住房得到了根本性的保障。结合我在延边州住房公积金管理中心的几年的工作经验，就现住房公积金贷款的现状，存在的问题及风险，对住房公积金贷款的规范化科学管理提出自己的几点见解。
一、住房公积金贷款的现状
住房公积金贷款是指有缴纳住房公积金的在职职工或退休职工，按照相关规定，向住房公积金管理中心提出申请贷款购房的一种债权形式。就目前延边州而言，住房公积金贷款呈直线快速增长的趋势，由初期的只有延边州建设银行一家可以申请办理住房贷款，现在已经发展到了可以在工商银行、农业银行、中国银行及建设银行办理贷款的新局面，覆盖了全州的九个县市。延边州住房贷款制度正式在1992年建立，正式实行贷款时间在1996年，在经过15年的不断完善和改进，截至2012年12月底，累计归集公积金48.48亿元，金州约有24.01万人缴纳住房公积，累计向约28万人发放住房公积金贷款31.51亿元，累计发放的公积金贷款占总住房基金的65%，使得近三万人享受到了住房公积金带来的好处，更好地改善了他们的住房条件。从这些数据可以看出，住房公积金贷款在近几年来，规模在不断的扩大，越来越多的人开始享受住房公积金贷款带来的便利。随着住房公积金个人购房贷款业务的不断开展，我们不能忽视住房公积金贷款风险的存在，住房公积金管理机构应该重视贷款风险管理。
从《住房公积金管理条例》规定的角度出发，随着社会需求的不断增加，住房公积金贷款业务的开展适应了社会的发展，住房公积金管理中心的社会职能得到了重要的体现，同时住房公积金贷款的社会价值也不断的展现出来。如何使贷款者做到“有贷必应，贷出必还”避免贷款过程中遇到的风险是延边州住房公积金管理中心面临的首要问题。这就需要在我们的日常工作中，不断地去发现新的管理方法，提高工作人员的风险意识和目标。
二、住房公积金管理使用中存在的问题
（一）住房公积金管理机构不统一，跨区域贷款受限制。我国目前对住房公积金的管理，是由各个地方的政府设立中心直接管理或财政部门设立机构负责管理。这种由于区域性管理机构的差异，使得住房公积金的监管不能统一，同时也阻碍跨区域住房公积金贷款，造成了许多购房者不能确实享受到住房公积金带来的好处，同时也造成资源的浪费。
（二）用人单位对住房公积金的宣传力度小，职工对住房公积金的认识少。缴纳住房公积金是用人单位对职工应尽的义务，也是职工合法权利得到保障的体现。有关部门应该加大宣传住房公积金，使住房公积金的意识在民众中普及。
（三）住房公积金的挪用、套取现象严重。大部分人以购房为借口进行住房公积金贷款，管理中心以营利增值为目的，不考虑贷款者将所贷资金用于何处，就导致贷款者将所贷资金用来偿还债务，挪作他用。
（四）住房公积金贷款潜在的无形风险。贷款的回收主要是通过银行从贷款人的工资按时扣取。由于贷款人的工作变动较大，可能出现离职、下岗等问题，这对贷款的回收风险性较大，所以我们应该给予高度重视。
三、完善住房公积金积金制度的规范化科学管理
（一）加强住房公积金宣传力度，扩大住房公积金的覆盖范围。有关部门应该做好对个体、私营、民营等非国有企业住房公积金的宣传力度，做好非国有企业的公积金缴纳工作，从非国有企业的公积金缴纳来提高整体的住房公积金的归集，同时加大执法力度，开展经常性的监督检查，将所有就业群体纳入缴纳公积金的范围，采取多种措施，以提高住房公积金的归集为母的，维护就业群体的合法权益。
（二）提高服务质量，合理营运资金，提高资金使用效率。作为住房公积金管理中心的一员，应该增强服务意识，管理机构积极扩大公积金贷款业务的范围，降低公积金贷款的限制，使中低层收入的职工能享受到住房公积金带来的好处，慎重选择资金的使用方向，合理科学的运转资金，充分发挥资金的使用效率。
（三）完善内部机构监督制度，构建风险防范体系。住房公积金管理中心应该将内部管理放在完善住房公积金的首位，应该制定相应的规章制度，完善内部的管理机制，对资金的管理和操作程序的规划化进行严格的规定，保证内部机构的职责明确，提高工作效率，进一步加强对内部资金的审查，防范资金的套用现象和自己的放贷风险，确保资金的安全和增值的增加。
加强和改进住房公积金管理，要坚决查处和纠正住房公积金管理和使用过程中出现的违法违纪行为。对在工作中管理监控不到位而形成的提取风险和贷款风险、造成损失的，追究有关责任人的责任，从而保障住房公积金业务的健康运行。
参考文献
[1] 余海英.浅谈住房公积金风险控制及防范[J].时代金融， 2006年第12期.
篇3
摘要：住房公积金贷款作为国家政策性住房金融的主体，已成为广大城镇职工、居民个人购房贷款首选的贷款方式，但随着信贷规模的不断扩大，贷款风险不断增强。文章指出应充分认识运作中的管理风险，采取有效的风险规避方式，促使住房公积金贷款稳健发展，为人们居住条件改善提供有力的金融信贷支持。
关键词：公积金贷款；管理风险；规避方式
住房公积金贷款作为政策性住房金融的主体，已成为职工个人购房贷款首选的贷款方式。很多城镇居民通过使用住房公积金贷款购买了自住住房，改善了长期困扰人们的居住条件。但是，近年来，随着我国房地产市场的不断繁荣，住房公积金贷款信用规模不断扩大，贷款时间的推移，贷款逾期率也不断上升，贷款风险不断增强。对此住房公积金管理中心应不断地加强，管理风险与规避方式显得格外重要。
一、住房公积金贷款管理风险的形成
住房公积金贷款与商业住房贷款既拥有共性的经济风险和管理风险，同时又有其自身独特的经济风险和管理风险，而管理风险是目前各房改资金管理中心较为突出的风险。
（一）运行体制带来的管理风险
国务院颁布的《住房公积金管理条例》，条例明确规定房改资金中心不能直接办理金融业务，应当委托住房委员会指定的商业银行办理住房公积金的金融业务，个人住房贷款只能以委托方式委托商业银行办理，并由房改资金中心承担风险。也就是同一贷款业务的委托方与受托方是两个不同的利益主体，受委托银行是以获取最大利润为经营目标的经济实体，虽有手续齐备的合同要求和约定，但仍无法回避自身利益的驱动，和在运作过程中产生的问题及利害冲突之间的矛盾。
1、受委托银行自身的风险及利益。在受委托银行在自营业务与委托业务之间，存在将风险较小、利润较高的贷款项目留下，而将风险相对较大的项目以委托贷款方式留给房改资金中心，大力推荐商业贷款，甚至出现对只做住房公积金贷款的开发商不给予按揭签约的现象，这样，房改资金中心一方面失去了资质较好的开发商，另一方面又失去了资信较好的客户，无形加大了住房公积金的贷款风险。
2、住房公积金贷款办理程序繁琐。面对住房公积金贷款的低利率的冲击，加之住房公积金贷款与商业银行住房按揭贷款相比为业务受委托银行所带来的利益不均衡，购房者选择商业银行按揭贷款其利息全归受委托银行所有，若购房者选择公积金贷款，受委托银行只能收取5%作为手续费，且失去了许多贷款客户。正是由于受委托银行自身利益的驱使，往往对住房公积金贷款的客户采取一些消极拖办和误导的手段，抵制或影响住房公积金贷款业务高效、快速发展。而其自运营的商业贷款比住房公积金贷款办理要快的多，并且程序简捷。当然无论是对开发商还是借款户来说，都希望资金快速及时到位，惧怕住房公积金贷款的遥遥无期。有些开发商甚至还打出实行商业贷款给予优惠，或用先贷商业贷款以后再转公积金贷款等等方式。使许多客户由公积金贷款转为商业住房贷款，继而使房改资金中心失去了许多优质客户，无形加大了住房公积金贷款风险。
3、房改资金管理中心贷款数据统计信息化建设滞后。由于我国许多地方房改资金中心的信息化建设严重滞后，没有建立健全和更新，致使许多职工根本不知道自己的个人信息。而受委托银行力争主导地位和强调自己的网络优势，往往会采用其通畅、便捷的程序，进行贷款人员信息登陆和计息扣款，而房改资金管理中心统计信息滞后，贷款程序无法正常运行，双方数据无法统一。而且房改资金中心的住房公积金贷款客户群体，业务发展趋势以及经营状况等重要商业秘密都无法对外保密，既不利于市场的竞争，还加大了住房公积金贷款风险。
4、房改资金管理中心在贷款资金的回收方面处于被动地位。由于《住房公积金管理条例》第6条规定：“受委托银行不承担住房公积金贷款的风险”，受委托银行基于节约成本考虑，对贷款的回收力度不够，贷款发放到位后，银行既不能及时通知客户还款，也不实行跟踪服务，导致客户逾期还款比比皆是，甚至对逾期户不及时还款视而不见。而房改资金管理中心因贷款业务审核后就不再直接面对借款人，受委托银行又与房改资金管理中心信息交流不够，致使有些贷款逾期户根本不知贷款已逾期，还有原准备一次性预还多月贷款本息的客户，因受委托银行以计算机程序不便、不畅等多种推托为由拒绝，由此也形成了逾期还款。由于住房公积金业务承办银行是由政府或住房委员会指定的，即使受委托银行不按合同约定履行收贷职责，房改资金管理中心也无力对银行进行制约和追究，处于承办银行和住房公积金贷款职工之间的被动局面，没有保护广大职工的利益。
（二）政策取向和金融市场形成的管理风险
由于政策取向的特殊性决定了个人住房贷款的服务对象主要是广大的中低收入城镇职工、居民，同时也决定金融管理风险。
1、借款人的还款能力下降的风险。由于住房公积金贷款作为政策性住房金融，借款人中相当一部分职工收入不稳定，偿债能力有限，甚至有的单位濒临破产，职工随时会面临着下岗或买断工龄，严重影响贷款偿还能力。直接关系到住房公积金贷款的安全性、风险性，如遇央行利率上调，职工的还款负担还会加重，逾期率就会上升。
2、存贷不挂钩导致资金缺口的风险。我国许多城市在住房公积金配贷时，只注重借款人的还款经济能力以及是否满足贷款的其他条件，却很少评估借款人对住房公积金的贡献率，住房公积金配贷既无最低储蓄年限（仅一年）要求，也无最低存款额限制。从现在现阶段看，这种信贷方法似乎有利于解决和改善居民的住房，刺激居民的有效消费需求，扩大住房公积金信贷规模。但从长远看，今后可能会导致资金缺口，而且加大住房公积金储蓄长期融资的风险。
3、国民经济状况和金融市场变化而带来的风险。城镇职工、居民个人住房公积金贷款的一个突出特征就是贷款期限长，在长期的贷款期限内，社会经济状况和金融市场必然会不断发生变化。如发生通货膨胀等，由于个人住房公积金贷款实行相对固定利率，这就会使住房公积金蒙受贬值的风险。同样数额的个人住房贷款，如果贷款期限延长一倍，住房公积金贷款的期限最长可达20年，从机会成本的角度来看，容易产生市场风险，并其风险将增加一倍以上。同时，住房公积金贷款业务的单一性使它缺乏银行通过多项业务组合分散风险和规避风险的机制，更加剧了其风险性。
4、地方政府行政干预行为带来的风险。地方政府为拉动住房消费，许多地方对房改资金管理中心下达个人住房公积金贷款任务目标，过分强调住房公积金贷款数量增长，往往忽视住房公积金贷款质量，加大了产生不良住房公积金贷款的可能性。
二、住房公积金贷款管理风险的规避措施
住房公积金贷款管理风险是客观存在的，理应正视和竭力规避，避免出现大的风险损失，根据上述风险的分析，规避住房公积金贷款管理风险，应积极采取应对措施。
（一）确立房改资金管理中心主导地位
解决住房公积金贷款的制度性风险的根本途径在于消除委托与受托两个利益主体的利益冲突。首先必须强化房改资金管理中心主体地位，采用房改资金管理中心自营模式，可以实现责、权、利的统一，既能有效地消除委托方式中的利益冲突，又能做到了职责分明。运作高效，彻底改革和完善我国个人住房公积金贷款的委托运作机制。使委托方始终居于主体地位，可以自主选择受托人，同时也应该将选择住房公积金业务承办银行的自交给房改资金管理中心，对受委托银行敷衍应付办事不力和操作失误，而导致住房公积金住房贷款出现的风险，应由受委托银行承担，或由房改资金管理中心实行优胜劣汰，充分保证住房公积金贷款管理风险的规避，体现房改资金管理中心的主导地位。
（二）建立贷款风险监管体系
建立贷款风险监管体系，将风险管理系统纳入个人住房贷款全过程中，并授予该体系应履行的功能：一是对个人信用情况进行相应的时实评估，特别应能防范恶意超贷的情况；二是实现对个人住房贷款贷前审核与贷后监察结合的功能，实现全过程的监督管理，三是实现个人住房贷款高风险的预警功能，并给出响应的规避建议；四是实现会商制度的建立，房改资金管理中心与受托银行定时对预警高风险的情况进行会商，特别是对金融、房地产市场、社会就业与家庭收入变动信息的应急响应，以期协同规避，对已发生逾期的应协助尽快催收；五是建立个人住房贷款风险基金，实现个人住房贷款风险化解损失的规避功能。
（三）采取相关配套政策措施
1、建立以政府为主体减轻中低收入职工住房贷款负担的贴息和担保制度，可采取政府扶持（实行贷款贴息政策）、社会参与的办法，组建住房置业担保公司，为借款人提供信用担保，既减轻了这部分低收入职工的债务负担，又化解了金融风险。
2、房改资金管理中心按《住房公积金管理条例》规定和相关财务管理办法的规定，在增值收益中按比例提足贷款风险准备金，并制定严格核销坏账制度和程序，认定后及时核销坏账、呆账。
3、进一步完善住房保险，在个人住房担保中介机构尚未发育成长起来的情况下，应由保险公司把财产保险和人身保险结合起来，开拓住房保险新业务，既降低保险费用，减轻借款人的负担，又提高借款人的还款能力。
（四）采取相关配套还贷措施
房改资金管理中心和受委托银行应跟踪服务和提高服务质量，减少因服务质量带来还贷风险。
1、建立便捷的还款方式，利用银行网点和资源，办理还款储蓄卡或一卡通，实行通存通还，自动划款等便捷的方式，在时间和地点上方便借款人还款。
2、受委托银行贷款放款后，及时通知借款户月还款额和其帐户余额情况，使借款人知道每月实际应还多少钱，什么时候还，做到心中有数，经济上有准备，敦促贷款人养成良好的还款习惯，减少不必要还款纠纷。
（五）加强贷款抵押审查力度
住房抵押贷款是当前住房公积金贷款运营管理的重要环节，严格抵押审查，对降低贷款风险，资金的安全运营提供了重要保证。具体审查程序应做到：
1、认真审查抵押房屋的合法性及被抵押的合法性。
2、要求售房单位到期及时办理产权过户手续，并做出连带责任承诺，与产权抵押登记部门协议确保抵押手续完整到位。
3、控制抵押率，规避抵押物市场价格变动的变现风险。
篇4
债权人(甲方)：____________
保证人(乙方)：____________
第一条 为确保甲方委托银行与____________(以下简称借款人)签定的__年__字__号借款合同(以下简称借款合同)的履行，乙方愿意向甲方提供保证，甲乙双方根据有关法律规定，协商订立本合同。
第二条 乙方保证范围为借款人根据合同向甲方借用的贷款本金为人民币(大写)__________________及其利息(包括因借款人违约或逾期还款所计收的复利和加收的利息)、借款人违约金和实现债权的费用(包括诉讼费和律师费)。
第三条 本合同保证的借款合同的履行期限为_____年，自__年__月__日至__年__月__日。
本保证合同的保证期间为两年，自借款合同债务履行期届满之日起计算。
第四条 本保证合同独立于借款合同，乙方在本合同项下的保证责任不因借款合同无效而免除。
第五条 本担保合同为连带责任保证和住房公积金质押。
第六条 乙方保证在借款人未还清借款本息之前，不提取本人住房公积金帐户上的存款。
第七条 如借款人未按合同履行还款义务，乙方保证在接到甲方书面索款通知后三十日内履行还款义务。如乙方未主动履行，即表示乙方授权甲方从其住房公积金帐户上扣收，偿还借款人的贷款本息。如乙方住房公积金的本息不足以偿还借款人的贷款本息，乙方有义务主动偿还不足部分。
第八条 如借款合同到期借款人未履行还款义务，甲方有权要求保证人中的一人或全部保证人履行还款责任。
第九条 本合同有效期间，乙方如再向第三方提供担保，不得损害甲方的利益。
第十条 任何一方不得擅自变更或解除本合同。一方需要变更合同时，应经双方协商同意，达成书面协议。乙方意见必须是全部保证人的一致意见。
第十一条 借款人与甲方协议变更借款合同的，应征得乙方同意，未经乙方同意的，乙方只在本合同规定的保证范围内承担责任。但甲方由于国家政策调整而执行新利率的，无须征得乙方的同意。
第十二条 甲乙双方在履行本合同中发生争议，由双方协商解决，协商不成，可提交仲裁委员会仲裁或向人民法院提起拆讼。
第十三条 本合同一式______份，具有同等效力，甲方及乙方所有保证人各执一份。
第十四条 贷款人已提请借款人注意对本合同各印就条款作全面、准确的理解，并应借款人的要求做了相应的条款说明。签约各方对本合同的认识一致。
第十五条 本合同由甲乙双方签字盖章后生效。
债权人(甲方)：____________ 电话：____________
保证人(乙方)：____________ 电话：____________
签订地点：____________ 签订时间：____________
业务人员、风险控制人员对申请人提供的所有资料的真实性、完整性、有效性、合法性的审查务必认真。客户房屋产权的核档、客户的面签、房屋的评估等进行严密、细致的核查。加之委托银行的第一道把关，这一风险得以控制。
拓展阅读：
个人住房公积金贷款担保业务操作流程
1、接受个人住房公积金借款担保申请人的咨询
借款申请人至公司个人置业部或致电公司个人置业部进行个人住房担保委托贷款(以下简称个人贷款)咨询，准备个人贷款相关资料。
2、银行员初审、信用评估及抵押物评估(4个工作日)
(1)借款申请人携填写完整的《日照市住房公积金贷款申请审批表》(以下简称《借款申请表》)及个人贷款相关资料至银行员处进行个人贷款初审。借款申请人通过初审后，银行员将借款申请人情况录入计算机个人贷款系统。同时银行员根据借款申请人的不同情况，告知借款申请人复审时需提供的贷款资料。
此项工作银行员在1个工作日内完成。
(2)银行员指导借款申请人申请个人信用评估。信用评估机构自接到评估委托之日起3个工作日内出具《个人信用评估报告》。
(4)银行员开具《抵押物评估通知单》。借款申请人或委托人持《抵押物评估通知单》至指定的评估机构申请抵押物评估。评估机构应在接到评估委托之日起3个工作日内出具《抵押物价格评估报告》。
3、银行员复审(3个工作日)
借款申请人或委托人持个人贷款资料及评估机构出具的《抵押物价格评估报告》售房单位签章后的《收押合同》及《售房人银行开户情况说明》《抵押物价格评估报告》《个人信用评估报告》至银行员处复审。
4、日照市住房公积金管理中心(以下简称中心)确定贷款期限和额度
借款申请人持银行员复审过的资料到中心，中心根据上述相关贷款资料确定个人贷款期限、贷款额度、担保方式、经办银行、个人贷款拟划入的售房人开户银行及账号，录入计算机个人贷款系统。
5、银行签订借款合同
借款申请人出具《抵押房地产清单》后，银行与借款申请人签订《个人住房公积金借款合同》5份，银行出具《担保委托贷款发放通知书》(以下简称《贷款发放通知书》3份，经办银行、担保公司和中心各执1份.
6、担保公司办理房屋评估、抵押登记手续
借款申请人或委托人持《贷款发放通知书》和《担保申请审核通知单》向担保公司申请个人贷款担保，缴纳担保费。担保公司个人置业部对借款申请人及共同申请人的身份证明号码和《个人信用评估报告》中的信用等级，对于集资建房项目的个人贷款，在备注栏中注明集资建房的项目名称、专户管理的开户行及其账号、单位住房基金编号应进行认真审核。
以上工作担保公司在1个工作日内完成。
7、担保审核(3个工作日)
个人贷款资料由银行员转至担保公司进行担保审核。
篇5
一、个人住房公积金贷款和特点
个人住房公积金贷款是指国家公积金管理中心将住房公积金作为资金的来源，委托各大银行向参加缴纳了住房公积金的在职职工发放的，它主要用于居民普通住房的购买、建造、翻建、大修等方式。个人公积金贷款具有贷款利率低于商业贷款，贷款的期限较长，减小了居民的还款压力，还款方式多样灵活的特点。
二、住房公积金贷款风险
按照金融学的有关观点解释，住房公积金贷款从狭义上解释为贷款的本人和担保人没有按照合同的期限准时还款导致贷款发生了损失的可能，另一方面是指某种资产的实际收益与与其收益发生了偏离的可能。
三、住房公积金贷款风险的种类以及形成原因分析
第一，住房公积金贷款风险的种类。
住房公积金贷款风险大致有以下的几种情况发生：
一是管理制度的风险。根据《住房公积金管理条例》中的有关规定指出，“住房公积金管理中心应当委托其下属管理人员指定的银行办理住房公积金的贷款、结算等业务。但是由于住房公积金贷款的委托模式不尽相同，加之贷款与银行之间是属于两种不同的利益主体，因此在进行住房公积金贷款时，双方为了自己的利益问题不可避免的在操作实施过程当中产生例如经济利益的矛盾和冲突。
二是国家的政策风险。首先，住房公积金政策的实施其根本的目的是为了解决低收入的家庭购房难的突出问题，而一些工作地点和收入不稳定的职工往往不能按照规定的要求还款，这就大大降低了贷款和还贷的安全性。其次，当国家对金融界进行宏观调控时，其利率的调高或降低都会对偿还贷款的购房者造成巨大的压力。再有，住房公积金是一种单一的业务，即使委托银行进行此项业务的操作实施也会因为其业务的单一不能与其他业务项目组合降低风险而更加剧其风险性。
三是个人信用贷款的信用风险。个人信用贷款的信用风险包括了：首先贷款人无法按照规定的要求还款，出现这种情况往往是个人收入出现较大的突变，例如自然灾害、大病等情况。其次就是贷款人个人操行和行为道德底下故意延迟还款时间。最后，贷款者的个人信息极度与登记信息不符，出现虚假的登记备份。
四是贷款者抵押物品的风险。根据大多数房产公积金贷款者的登记数据我们了解大多数人所用的抵押为房产抵押，而这又是住房公积金贷款区别于其他贷款抵押形式的最为主要的特征之一，如果贷款者的房产信息不准确或者随意编造出不符合法律法规的规定，这样一旦出现纠纷就会导致贷款人拒还贷款，给贷款工作的收回带来巨大的麻烦和损失。
五是贷款过程当中的操作风险。出现这种情况主要是住房公积金中心操作人员的业务素质不精，工作流程不熟悉，系统操作不当引起的贷款者的基本信息记录不精确，过于笼统，不细致等状况。
六是市场环境风险。房地产开发需要大量的资金运行，如果没有资金的支持就无法开发下去，也更没有了房地产的发展和壮大，同时房地产发展壮大也会极大的刺激金融业的快速进步。在如今市场经济不稳定的体制下，特别是在金融危机的强烈冲击如果住房公积金贷款在操作过程当中不注意市场动荡的影响，不按照市场规律进行操作，不按照风险防范的有关规定执行的话，那么房地产泡沫的破裂就会第一时间危害到住房公积金贷款的危险。
四、住房公积金贷款风险的防范措施
通过对上述问题的探究我们要找出应对住房公积金贷款风险的方法主要包括以下几点：
第一，提高住房公积金各个部门的整体地位和所能实施的权力，使住房公积金管理中心能够自身承担这些风险，能更好的解决这些风险。也就是说一切有关住房公积金贷款的手续都应经过住房公积金管理中心进行审批。
第二，建立健全科学有效的审批体制，全面而科学的进行住房公积金贷款，避免贷款风险的产生，如果没有一套完整的体制对贷款者进行约束的话，那么这个让低收入职工受益的政策就成为投机倒把者的方便之门，更会导致住房公积金贷款的全面失控，严重影响贷款操作性，导致贷款风险加大，为了预防万一，在进行贷款审批时一定要做到科学、严谨、有序。
第三，完善对贷款者的全面审查机制。在进行审查的过程当中，工作人员一定要对自己的项目负责到底，严格审查贷款者的各项贷款手续，特别的贷款者的抵押物品等跟以后还贷息息相关的各种物品，当贷款者去银行办理相关手续前要认真核对其各种有关信息做到认真仔细不遗漏。贷款后更需注意建立健全业务的存档手续，从贷款者贷款的那一日开始要时时关注贷款者的各种动态信息，将住房公积金贷款风险降到最低水平。
五、结语
篇6
【关键词】住房公积金；贷款；管理；审计；对策
加强内部风险控制是保障住房公积金安全的重要措施，建立一套健全的内部控制制度既是资金安全体系的保障，也是满足住房公积金事业健康发展的需要。其核心是建立一套良好的具体业务环节中的内部控制制度，从而实现公积金管理部门信息化、规范化、科学化的管理，降低住房公积金资金风险，更好地保护住房公积金缴存者的利益。同时贷款管理工作是住房公积金管理的生命线，贷款防范风险，不仅是保障公积金管理工作健康、高效、有序运行的根本所在，而且也是保障资金安全切实维护公积金缴存人合法权益的根本所在。所以防范贷款风险，加强贷款业务风险性审计成为一个新的探索性问题。现就对住房公积金贷款业务风险控制的现状和原因作出分析，并就加强贷款业务风险审计提出对策。
一、 风险审计是住房公积金贷款业务规避风险的举措
住房公积金风险管理意识缺失。当前，部分管理者没有充分认识到内部控制是现代管理的重要组成部分，在实际工作中关注得更多的是完成年度缴存任务，实现归集和贷款，忽视基金存缴、投资、增值、支取、回收、贷款等环节的管理和控制，只重视事后的检查监督，不重视事前、事中的预防控制；只重视开拓业务，不重视自我约束、自我防范，埋下风险隐患。
1、住房公积金贷款业务持续审计是管理中心内部审计部门通过系统化、规范化的审计方法，对住房公积金贷款业务进行连续的监测、评估，以全面揭示其风险，评价住房公积金管理效果，提出问题的改进建议，跟踪问题的整改成效等一系列活动，是防范住房公积金贷款风险的内在需要。风险审计立足于揭示住房公积金贷款风险管理与控制方面的薄弱环节及存在的问题，对住房公积金贷款的风险状况进行连续性的审计监督，促进管理水平进一步提高。
2、适应风险导向审计模式的客观要求，风险导向是审计业目前国内外先进企事业及银行内部审计部门普遍运用的审计模式，住房公积金贷款业务审计是对风险导向的重要实践，通过对住房公积金贷款业务整体性和系统性风险的分析评估，对重大风险问题进行事前、事中、事后全方位的预警及检查，减少风险隐患。
二、住房公积金贷款业务的风险控制对策
1、坚持制度创新，以制度建设规避贷款风险
完善预警体系，加强贷前审查，贷后管理和催收工作要建立完善的例会制度。推进全面的住房公积金贷款业务管理及流程评价。通过对住房公积金贷款风险管理和内部控制状况进行测评，综合分析其健全性和有效性，找出存在的主要问题，并据此进行必要的验证和测试，指导开展相应的现场审计工作。
2、坚持机制创新，以机制建设加强贷款管理
虽然目前公积金系统没有出现恶意拖欠还款现象，但是，由于贷款期限普遍较长，增加了发生违约的可能性，特别是当前仍存在借款人信用观念淡薄、可能存在不按约履行还款义务和理性违约的隐患。因此加强贷后管理工作就更加重要。
3、推进全面的住房公积金贷款业务管理及流程评价
通过对住房公积金贷款风险管理和内部控制状况进行测评，综合分析其健全性和有效性，找出存在的主要问题，并据此进行必要的验证和测试，指导开展相应的现场审计工作。
4、进行住房公积金贷款业务审计风险评估
具体操作是每年年初，通过对风险点进行排查与分析，结合上一年度审计评价成果，对住房公积金贷款业务审计重点领域和关键部位，实现对住房公积金贷款业务的风险监控，为综合评价住房公积金贷款内部控制及风险管理奠定基础。
5、住房公积金委托贷款环节的控制
在贷款发放环节要坚持“审贷分离，分级审批”原则，坚持做好“贷前调查，贷中审查，贷后检查”。要充分利用央行征信系统，对借款申请人的信用情况一一把握，要逐笔核实购房情况和抵押物的真实情况，及时掌握抵押物的拆迁信息，签订从抵押赔偿款中优先受偿的协议，避免抵押物价值损失。要杜绝发放人情贷款、逆程序贷款，要做好贷前与银行前台录入信息的核对工作，避免银行录错还款方式或还款年限，给贷款回收造成不便。在贷款回收环节要指定专人负责贷后跟踪管理工作，采取五级分类办法催收逾期贷款，建立逾期贷款台账。特别要严把还贷第一关，安排专人对首期不能正常还贷的情况进行跟踪，查明原因，充分利用银行系统自动发送催收短信，降低非主观原因造成逾期贷款的可能。在此环节，贷前调查与贷款审批及贷款发放业务的具体经办属不相容职务，应分别由不同岗位人员根据各自职责办理。
三、加强住房公积金贷款业务风险管理审计的建议
住房公积金贷款业务风险管理审计既是一种新的审计方法，又是一项复杂的系统工程，在实际审计执行中还面临的一些问题，应当从以下几个方面不断完善。
1、整合和衔接审计各部分工作
住房公积金贷款业务风险审计的各项组成部分是一个相互作用的有机整体，其中审计监测与分析是风险审计活动的基础，审计风险识别与评估为风险审计活动提供导向，贷款管理及流程评价是风险审计的重要内容，重点审计专项是风险审计的具体着眼点。各部分工作成果需要进一步整合和利用，互为支撑，形成合力，有效的将风险审计作为一整套方法贯穿于审计活动的全过程。
2、建立健全住房公积金贷款业务风险审计标准库
这是风险审计系统审计分析监测的参照物，对实时审计报告的真实性可产生重要影响。内部审计应将住房公积金贷款业务政策、规定及审计准则等存放在审计系统中，并不断更新完善。
3、完善软件开发
住房公积金贷款业务风险审计必须要有软件的支持，包括住房公积金贷款业务信息系统、信息分析系统和信息反馈系统的应用软件。该软件可加强系统对信息的识别和采集能力，在住房公积金贷款业务住处系统中获取所需资料，并将其传送到实时审计系统的数据库中；可把收集的相关信息转换成计算机自行处理的数据，根据风险审计标准库的设定标准进行处理；可将最终结果反馈到内部审计部门的计算机中，有出具住房公积金贷款业务风险审计报告的能力。住房公积金科技信息保障环节控制。风险审计软件应具有完备的操作日志和必要的系统记录功能，以便业务人员和内部审计人员进行查询和跟踪检查。要高度重视电子档案、电子数据的异地备份工作，建立双数据中心或实现全省集中备份，提高应对突发事件的能力。此外还要完善电子档案资料的借用和归还手续，确保档案
安全可靠。在此环节，系统管理员、操作员和维护人员属不相容职务，系统后台或者网站操作员不得兼任会计及审核工作，这是防止篡改数据，保障系统安全的需要。
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第二条本细则所称的职工住房公积金贷款，是指由*市住房公积金管理中心*分中心（以下称分中心）运用归集的职工住房公积金，委托银行（以下称受托银行）向参加住房公积金缴存并在本县购买（含建造、翻建、大修，下同）自住房的职工发放的专项贷款。
第三条凡按规定缴存住房公积金的职工，具备下列条件的，可申请贷款：
（一）是本市常住户口；
（二）按不低于《住房公积金管理条例》规定的最低比例连续缴存住房公积金六个月以上；
（三）具有稳定的经济收入，个人信用良好，无尚未还清的数额较大、可能影响公积金偿还能力的债务或担保，有偿还贷款本息的能力；
（四）正在购建个人自住住房，并能按要求提供各项合法证明材料；
第四条夫妻双方都能正常足额缴存住房公积金的，夫妻任何一方均可申请住房公积金贷款；共有房产申请贷款的，其房屋共有权人须为借款人配偶或借款人直系亲属。
第五条职工住房公积金贷款采取职工住房抵押的方式。借款人须提供合法房产作为抵押物。
（一）购买预售房产，且开发商已与分中心签订《个人住房政策性贷款合作协议》的，在职工未取得“三证”（土地证、房产证、契证，下同）前，先由售房单位担保，办理商品房抵押按揭登记手续，取得“三证”后，再办理房产抵押手续；如开发商未与分中心签订《个人住房政策性贷款合作协议》，职工确需贷款，并经分中心审核同意的，可先办理商品房按揭登记备案,同时用其它合法房产提供抵押担保，取得“三证”后，办理所购房产抵押手续，取消原来的房产抵押担保。
（二）购买二手房的，取得“三证”后，以该房产作为抵押，按照不动产专用发票所载明的时间三个月内，办理公积金贷款手续。
(三)自建房土地为出让且建筑进度已超过三分之一的，凭《国有土地使用证》、《规划建设许可证》，由其它合法房产抵押，办理公积金贷款手续；或建成并取得“三证”后，以所建房产作抵押办理公积金贷款手续。自建房土地为农村集体土地且建筑进度已超过二分之一的，凭《建设用地批准书》、《村镇规划建设许可证》，以其它合法房产抵押，办理公积金贷款手续。自建房的造价按*县人民政府公布的房屋拆迁重置价计算。
第六条每户家庭原则上5年内只能享受一次住房公积金贷款，且累计贷款次数不得超过二次。
第七条申请住房公积金贷款需提供的材料：
（一）申请人及配偶的身份证、户口本、结婚证、收入证明等原件和复印件；
（二）购买商品房的，提交《商品房购销合同》、首付款发票原件和复印件；
（三）购买“二手房”的，提交交易时的房屋评估报告、房屋买卖协议、《房屋所有权证》、《国有土地使用证》》、《契证》原件和复印件；
（四）建造、翻建或大修住房，提交规划、国土、建设部门批准的文件及《国有土地使用证》、《房屋所有权证》；农村建房的，提交《建设用地批准书》、《村镇规划建设许可证》等；
（五）住房公积金管理中心要求提供的其它材料。
第八条贷款额度按以下条件由住房公积金管理中心核定：
（一）不高于市住房公积金管理委员会规定的最高限额；
（二）不高于按照房屋总价款的比例确定的贷款限额；
（三）不高于按照借款人住房公积金帐户储存余额的倍数确定的贷款限额；
（四）不高于按照月缴存额确定的贷款限额；
按照各条款计算的贷款额不一致时，按最低额确定；在符合第（一）、（二）款的前提下，按本条第（三）、（四）款计算不到5万元的，最高贷款额可按5万元计算。（本条款中的市住房公积金管理委员会规定的最高限额、比例、倍数、按照月缴存额确定的贷款限额，报经*市公积金管委会批准后执行，并向社会公布。）
第九条职工购买住房资金不足的，也可向受托银行申请配套的住房组合贷款。
第十条贷款期限最长不超过30年，并不长于借款人法定离休或者退休的时间。
第十一条贷款利率按照国家规定的公积金贷款利率执行。遇法定利率调整，于下年初开始按相应的利率档次执行。遇申请、审批过程中利率调整的，按放贷日利率执行。
第十二条贷款程序
（一）借款人持本办法第五条规定的材料到住房公积金管理中心提出贷款申请，并填写《住房公积金贷款申请审批表》；
（二）根据借款人的申请，住房公积金管理中心对其所购房屋状况、住房公积金缴交情况、个人信用状况及还贷能力等进行调查核实，结合借款人申请贷款额度及本细则规定的贷款额度核定办法，计算、审定申请人的贷款额度，15个工作日内作出准予或不准予贷款的决定，并通知申请人；
（三）申请获得批准的，申请人可到分中心及受托银行办理贷款手续；
（四）分中心及受托银行根据借款人提供的资料，对借款人的资格、资信及经济状况进行风险审查，符合条件的，签订借款合同、办理住房抵押登记等手续，并领取《房屋他项权证》。
（五）借款人按约定时间到受托银行办理放款手续，受托银行将款项划入售房单位，对办妥“三证”的“二手房”及自建房贷款，款项划入借款人帐户。
第十三条贷款本息偿还方式
（一）贷款期限在1年以内（含1年）的，实行到期一次还本付息，利随本清；
（二）贷款期限在1年以上的，采用等额本息还款法，按月归还贷款本息；
（三）借款人每月归还贷款本息总额原则上不得超过借款人家庭收入的50%。
第十四条借款人应按借款合同规定的期限归还贷款本息。如逾期，按人民银行规定向借款人计收逾期罚息。
第十五条借款人具有下列情形之一的，贷款人有权提前终止借款合同，依法处置抵押物，直至收回贷款：
（一）借款人提供的申请住房公积金贷款的资料不真实；
（二）借款人连续3个月（含）或累计6个月（含）以上不按合同规定偿还贷款本息，或借款合同期满，经催讨，借款人仍未足额偿还贷款本息的；
（三）借款人停缴住房公积金，经催讨仍不按要求继续缴交的；
（四）借款人死亡、丧失民事行为能力或被依法宣告失踪或死亡，其财产继承人、监护人或受遗赠人拒绝履行偿还贷款本息义务的；处置抵押物的所得价款扣除税费后，首先偿还贷款本息及相关费用，不足部分可依法追索，余款予以退还。
第十六条借款人清偿贷款本息后，凭退还的《房屋他项权证》，到抵押物登记部门办理注销手续。
第十七条作为抵押物的房产，在抵押期间借款人负有维修、保养、保证完好的责任。
第十八条借贷各方发生纠纷时，由当事人协商解决；协商不成时，可依法申请仲裁或向人民法院提讼。
第十九条借款过程中发生的抵押登记、房产评估等相关费用由借款人负担。
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关键词：住房公积金；贷款风险；防范措施
中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）09-00-01
一、住房公积金贷款风险的种类
（一）贷款人偿债能力的风险
住房公积金是国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。因此，住房公积金的政策特性就决定了个人住房贷款的服务对象主要是广大缴存住房公积金的职工。这部分职工的家庭收入基本能满足其还贷的要求，随着我国企业劳动用工制度的改革，职工已不像以前有一个稳定的“铁饭碗”撰在手里，随时都有被解雇的可能，这样，这部分职工会因为突然的失业导致收入减少而不能正常偿还住房公积金贷款而存在潜在的逾期风险。
（二）委托银行带来的风险
根据《住房公积金管理条例》的规定，住房公积金管理中心不能办理金融业务，住房公积金贷款只能委托住房公积金管理委员会指定的委托银行办理，其风险由公积金管理中心承担。在实际操作中，受托银行认为只要委托人和借款人双方协商一致就可以了，所以委托银行在监督方面就会放松自己的警惕，有可能签订的《借款合同》会失去真实性、合法性，同时房屋他项权利证的合法有效也难以得到保证。因此会造贷款人和抵押物失真风险。
（三）开发商的诚信风险
目前我市住房公积金贷款的大部分来至商品房的期房贷款，根据贷款操作规程和相关规定，必须在商品房主体工程封顶时才能贷款，但实际操作中是在开发商拿到《商品房预售许可证》时就可以抵押担保贷款，部分开发商在拿到《商品房预售许可证》时，可能主体才是框架结构，就可以申请住房公积金贷款。个别缺乏诚信的开发商由于挪用资金问题或其他原因导致工程不能按时竣工使购房户不能按时入住，甚至出现项目“烂尾”工程，从而导致购房户解除购房合同并拒绝偿还住房公积金贷款，将开发商的合同纠纷转嫁给贷款方造成贷款风险。
（四）借款人信用风险
由于目前我市住房公积金管理系统还没有建立个人信用征用系统，对于个人信用的核心内容如：当前负债情况，信用记录等相关信息还无从考察，即使借款人向多家银行借款也不得而知。这样由于借款人的债务过多而造成的恶意逾期会造成贷款无法回收的风险。
（五）还款期限风险
由于住房公积金贷款主要针对中低收入家庭，这样使贷款的年限基本都在10年以上，还款期限越长，未知因素就越多，抵押物的自身价值变化也越大，贷款风险就会增加。
（六）抵押物处置风险
一是由于我国现行法律、法规的不健全，在借款人出现违约时，对抵押住房难以执行到位，抵押不易实现。二是由于某些原因，以前发现的优先索偿权行使困难。三是由于估价的原因，处置抵押物时的估价低于设置时的估价或拍卖收益低于未还贷款而造成的损失。
（七）国家政策调控风险
国家政策调控风险主要来至房产市场过度高扬或过度低迷时，通过相关政策的出台来调控房价，保持国家各项政策的稳定。当出售的房屋价格与其价值违背过大时，就会适时的调整政策来控制。当房价上扬时，风险较少，而房价走低时，就会带来逾期贷款或恶意不还贷款的风险。
（八）不可预见性风险
不可预见性风险主要来至火灾、水灾等自然灾害造成的抵押物的灭失或借款人、保证人因疾病、车祸等意外事故导致伤残失去工作能力或失踪、死亡等，从而无法偿还贷款的风险。
二、防范措施
（一）严格审查贷款资料，根据其贷款偿贷能力确定贷款额度和年限
贷款人是否具有贷款资格和偿贷能力是办理住房公积金贷款的基本条件。在审查贷款资料的时候，要严格核实贷款人的单位性质、公积金缴存情况、家庭收入、以及购房的目的是用于自住住房。应该对办理住房公积金贷款的职工进行偿贷能力等级划分。通过合理的等级划分，控制贷款额度和贷款年限对防范贷款风险有一定作用。
（二）建立个人信用体系
逐步建立个人信用档案，并同中国人民银行个人信用体系联网，对个人信用信息进行共享。能从该系统中了解贷款人的基本资料和经济信息。对其已经多次贷款目前还有未还清的帐务了解或者其以前贷款并还款的相关信息，适当调整其贷款额度，防范恶意贷款带来的风险。
（三）前台受理人员告知制
前台接件工作人员应该对每一位来办理公积金贷款业务的职工详细解释借款合同签订后双方的权利和义务，对不履行还款义务会带来的利害关系以及应该承担的相关法律责任应明确告知借款人，防止借款人恶意逾期还贷。
（四）建立对委托银行的监督机制
公积金中心应建立相关的规章制度，同时要与受委托的银行签订《住房公积金贷款业务委托协议书》和《住房公积金委托业务考核评分标准》，同时要不定期对委托银行发放的贷款进行抽查。中心贷款部门应与委托银行保持信息的通畅，随时了解借款人的状况以便做好风险防范工作。
（五）建立开发商连带保证制度
住房公积金贷款大部分都为期房抵押贷款。借款人凭商品房买卖合同和交款收据到房产管理部门办理抵押预登记手续，再开发企业担保，就可以到银行办理放款手续。待房屋、土地两证办理并进行抵押登记后，抵押权人才能换发《房屋它项权证》。并强制开发商尽快的给购房户办理房屋两证并换发《房屋他项权证》。为避免保证责任流于形式，建议要求开发商在保证期间承担连带经济责任。
（六）严格个人住房贷款的抵押管理，防范抵押风险
严格审查抵押房屋的合法性，对产权不明或抵押比例不清的，不予办理贷款手续；对用期房抵押贷款的，一定要审查开发商的资质、五证和抵押楼盘的施工进度情况。
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（一）购建房提取
1、购房提取
（1）购商品房提取，提供购房合同原件（须办理合同备案）、付款发票，提取金额不得超过购房价值的金额，购房时间（以合同备案时间为准）在一个年度内；（2）购二手房提取，提供房地产买卖契约、契税发票和房产证（原件和复印件），以契税发票时间为准在一个年度内。
2、建造自住住房提取
应提供以下材料：（1）国有土地使用权证或建设用地规划许可证；（2）建设工程规划许可证；（3）建筑工程预（结）算书，应符合当地、当时自建自住房一般投资标准；（4）购买相关材料的发票，建造时间（以办理规划许可证的时间为准）在一个年度内；农村建房不能提供以上材料的，应提供土地使用权证或土地批准通知书、自建房产权证、建筑工程预（结）算书，应符合当地、当时自建自住房一般投资标准。以取得房产证的时间为准在一个年度内。
3、拆迁房的提取
提供拆迁协议或购房合同原件（须办理合同备案）、付款发票，提取金额不得超过实际补交房款的金额，购房时间（以合同备案时间为准）在一个年度内。
4、翻建、大修理自住房的提取
提供：（1）、房屋产权证明；（2）、房产质检部门、规划管理部门出具的翻建、大修鉴定及批准文件，（3）、由建筑定额管理等有权部门出具翻建、大修理投资概算；
（二）离休、退休提取
提供离休、退休文件或离退休证。对不正常缴存住房公积金的（病退或离岗）人员的住房公积金封存在原单位，到离、退休年龄时凭离、退休文件或离、退休证提取。对有公积金贷款的提取只能在还清贷款时一次提取，并办理销户手续。
（三）完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的提取
提供劳动部门出具的完全丧失劳动能力鉴定书（1-4级等级），并与单位终止劳动关系证明材料。
（四）户口迁出及工作调离红河州行政区域的提取
提供户口迁出证明或调令办理提取或转移。
（五）偿还购房贷款本息的提取
（1）提供自住住房贷款证明资料。
（2）公积金贷款连续还贷12个月以上（一次性还清贷款不受此限制）。
（3）已办理抵押登记手续（在阶段性担保中的贷款不允许提取公积金）。
（4）提取金额为上年归集余额。
对商业银行购房还贷提取只允许提一次，同时提供商业银行借款合同原件、购房合同、贷款余额证明；在贷款时用自己的公积金为他人作担保的不允许提取公积金，要求管理部清理并打上担保贷款标记。
（六）职工死亡或被宣告死亡的
职工法定继承人、受遗赠人可以提取职工住房公积金帐户内的存储余额，但必须提供死亡证明（公安机关的户口销户证明或医院证明、法院宣告死亡裁定书）；法定继承人申请书(原件)；提取人与死亡人的合法关系证明(婚姻关系证明或户口簿等)。提供合法继承人身份及遗产处理的公证书或判决书。
（七）家庭发生重大疾病造成家庭困难的
须提供所在单位出具的证明；县及县以上人民医院出具的住院治疗证明。提取金额不得超过个人应承担的医疗费用。重大疾病的范围包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠
状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)。
（八）停止缴存住房公积金的职工提取
1、本人年满45周岁的，提供与单位终止劳动关系合同（协议）、单位证明或失业证、身份证，办理住房公积金存储余额的提取及销户手续（公共封存帐户内的提取只需提取供身份证）。
2、与单位终止劳动关系但未满45周岁的，期间发生购、建、大修自住房行为或提取公积金一次性还清个人住房贷款（含商业银行个人住房贷款）的，提供以上相关证明材料可办理销户提取。
住房公积金提取说明
住房公积金应当用于职工购买、建造、翻建、大修自住住房，任何单位和个人不得挪作他用。
一、住房公积金提取的定义
住房公积金的提取是指缴存住房公积金的职工按照规定把自己住房公积金帐户内的存储余额取出来，从而实现住房公积金的价值，发挥其作用的行为。
二、提取住房公积金的条件
为了规范提取条件和职工的提取行为，使住房公积金切实发挥定向用于住房消费的作用，保障广大职工的利益，《住房公积金管理条例》对提取住房公积金的条件作了规定。
（一）、用于住房消费的提取
1、购买、建造、翻建、大修自住住房。本项所说的“自住住房”是指提取住房公积金的职工居住其内且对该房屋拥有所有权的住房，也就是说所购、建、大修住房的产权归职工所有。因此，对购买、建造、翻建、大修的房屋拥有所有权的家庭成员(包括配偶、父母、子女等)可以提取自己的住房公积金帐户内的存储余额。如果居住的房屋是承租的住房或只拥有使用权的住房等等，不能提取住房公积金，如果是对住房不拥有所有权的家庭成员，也不能提取自己的住房公积金。
职工为购、建、大修自住住房而提取住房公积金，是住房公积金的主要提取方式。此项规定了四种行为：
（1）、购买。是指职工买下住房，拥有所购住房的所有权，住房可以是商品房、安居房、经济适用住房、自住的公有住房、私产房等；
（2）、建造。根据1983年5月25日国务院批准、城乡建设环境保护部的《城镇个人建造住宅管理办法》，是指城镇居民经房地产管理机关、城市规划管理机关等部门批准建造住房；
（3）、翻建。根据1985年1月1日原城建环保部批准试行的《房屋修缮范围和标准(试行)》，是指对住房全部拆除、另行设计、重新建造住房；
（4）、大修。(文件同上)是指需要牵动或拆换住房部分主体构件，但不需全部拆除住房。装修、装饰、中修、小修等行为都不可以提取。
2、偿还购房贷款本息。只有购房贷款才可以提取住房公积金偿还贷款本息。
3、房租超出家庭工资收入规定比例的部分。
如果租房居住的职工家庭，其租金在家庭工资收入中所占的比例过大，超出了职工对住房消费的承受能力，就需要提取住房公积金支付房租。房租超出规定比例时，职工在提供工资收入证明租赁合同等证明后，可以提取住房公积金支付超出规定比例的部分。对职工有能力负
担的在规定比例以下的部分，不能提取住房公积金支付。
（二）、丧失缴存住房公积金条件时的提取
1、离休、退休。职工离休、退休时，单位不再向其发放工资，只发离退休费，住房公积金不再缴存的。同时，职工离退休后住房问题一般不是主要问题了，没有必要继续限制其使用方向，职工可以提取用于养老、医疗等方面。
2、完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系。职工在职期间，由于事故、灾祸等原因完全丧失劳动能力(需要劳动部门或医院出具证明文件)，职工无法继续工作，与单位终止了劳动关系，单位不再向其发放工资，住房公积金的来源同样不存在了，所以规定了这种特殊情况的提取。要注意两点：一是，职工完全丧失劳动能力，而不是部分丧失；二是，必须同时具备与单位终止劳动关系的条件，二者缺一不可。
如果职工与单位终止劳动关系，但并没有完全丧失劳动能力，而是辞职、辞退、部分丧失劳动能力等原因，不允许提取。《住房公积金管理条例》之所以规定完全丧失劳动能力才可以提取，是因为只有在完全丧失劳动能力情况下，职工与单位终止了劳动关系后再也无法参加工作，也就不可能再参加住房公积金制度了。职工没有完全丧失劳动能力，那么职工还有再次工作的可能。所以，应当根据《住房公积金管理条例》第十五条办理职工住房公积金帐户转移(找到新工作时)或者封存手续，而不能提取。二是，如果职工的户口本身就不是本市的，《住房公积金管理条例》在第二条关于适用范围中，没有对参加住房公积金制度职工的户口进行限制，所以，职工可以参加非户口所在地城市的住房公积金制度。当职工与单位终止劳动关系时，可以比照“户口迁出或者出境定居的”情况处理，允许职工提取住房公积金帐户内存储余额。
3、户口迁出或者出境定居。在这种情况下，职工已经超出了原行政区域，也就超出了原住房公积金管理中心的管理范围，因此，应允许提取。本项要求职工的户口迁出所在的市、县或者出境定居，如果职工只是到外地工作，但户口并没有迁出，或者出国进修、学习等而非定居，都不符合本项规定，不得提取。
4、职工死亡。职工在职期间可能出现死亡的情况，这时职工缴存住房公积金的条件同样不具备了，就应允许提取。
职工的死亡分为自然死亡和宣告死亡，二者的法律效果是一样的，宣告死亡应当按照《民法通则》规定的条件和程序申请，由法院作出宣告死亡判决。职工的住房公积金是职工所有的合法财产，在职工死亡后就列入遗产的范围进行继承，应当按照《继承法》的规定来执行，如果死亡职工有遗嘱和遗赠扶养协议的，由遗嘱继承人或者受遗赠人继承；没有遗嘱和遗赠扶养协议的，按照法定继承的规定由法字继承人继承。遗嘱继承人、法定继承人和受遗赠人都有权提取残废职工住房公积金帐户内的存储余额，至于如何分配遗产，按照《继承法》的规定进行。死亡职工没有继承人和受遗赠人时住房公积金存储余额纳入住房公积金的增值收益。
三、办理住房公积金提取的程序
职工向单位申请，单位核实并出具证明，职工向住房公积金管理中心提出申请，住房公积金管理中心审核、决定是否允许提取，并通知申请人，准予提取的由指定银行办理支付手续。 凡是符合提取条件的职工，首先应向单位提出提取申请，由单位对职工是否符合提取条件进行初审。单位进行核实的内容，包括是否是职工本人、住房公积金的存储余额是否正确、是否符合提取条件等方面内容，如果发现问题就可以及时解决，避免纠纷，提高办理提取的效率。单位核实正确后应当及时给职工出具提取证明，证明单位对职工的提取核实无误。 职工提取申请经单位初审证明后，应提交住房公积金管理中心，同时提供有关证明文件由中心审核、决定允许提取。
红河州住房公积金的提取根据“红河州住房公积金提取申请审批表”审定办理。
四、提取住房公积金应提交材料
（一）、购买自住房的，应提供购房合同或协议，购房发票或收据；建造、翻建自住房的，应提供所建房的立项、规划、用地和建设等部门的批准文件和证件，购买材料发票；大修自住房的，应提供修缮申请、房管部门出具的修缮证明文件、修缮费用发票。
（二）、偿还购房贷款本息的，应提供购房合同或协议、贷款合同、还贷款证明。
（三）、房租超出家庭工资收入的规定比例的，应提供单位开具的收入证明及房屋管理部门认可有效租凭合同及年度租房缴款发票。
注：房租超出家庭工资收入的规定比例由住房公积金管理委员会确定。
（四）、离休、退休的，应提供离、退休证或劳动部门相关证明。
（五）、完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的，应提供由劳动部门出具的职工丧失劳动能力鉴定及单位解除劳动合同证明。
（六）、户口迁出或者出境定居的，应提供房籍管理部门出具的户口迁出证明、护照签证及国外定居证明。
（七）、职工死亡由法定继承人、受遗赠人提取的，应提供死者死亡证明或户口注销证明、身份关系证明、合法继承或遗赠（公证）证明。
提取住房公积金除提供上述证明文件外，还应当提供提取人的身份证、住房公积金有效凭证。
五、住房公积金的转移
职工因工作单位变动，须办理住房公积金的转移。既将原工作单位缴交帐户名下的住房公积金转入新调入单位进行缴交，同时原住房公积金帐户随之取消。
六、住房公积金转移的办理程序
（一）调出人员单位。办理停止缴交，进行人员帐户转移登记。当新调入单位为调入职工办理开户注册设立新帐户后，由申请转移人填制“住房公积金转移申请审批表”，单位核实签署意见，提交住房公积金管理中心审定办理住房公积金转移。
（二）新调入人员单位。为调入职工办理住房公积金帐户设立登记，通知职工本人帐户开设情况，从调入发放工资之月起缴存住房公积金。
七、住房公积金的封存
职工因离职、退离休等原因中断或停止缴存住房公积金，以及职工因调动工作单位且新单位尚未建立住房公积金或尚未在调入单位开设公积金帐户的，该职工住房公积金余额应封存在原住房公积金帐户内。封存期间按规定计息。
八、住房公积金封存和启封的办理程序
住房公积金的封存由职工所在单位在办理住房公积金缴交时填报“住房公积金个人缴存名册”、“住房公积金单位代扣代缴汇总表”即可办理。
住房公积金的启封（恢复缴交）也由单位填报上述相关表格予以启封。
注：缴交单位变更的使用住房公积金转移予以启封，将原封存金额转入新设立职工公积金帐户。
住房公积金提取业务办理流程
1、申请：住房公积金申请提取人填写《红河州住房公积金提取申请审批表》，到单位签署单位意见，加盖印章，并附相关提取证明资料。
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关键词：住房公积金制度；个人住房贷款；风险防范
中图分类号：F830.589 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2015）02-0182-02
引言
目前，我国的住房公积金制度饱受诟病，各界要求住房公积金制度进行改革的呼声不断。我国的住房公积金的管理在实际操作中也存在一些问题。住房公积金贷款主要是指住房公积金管理中心通过银行对需要购买住房、并且缴纳了住房公积金的职工以较低的利率发放贷款，帮助其购买住房。住房公积金制度对我国的城镇化建设起到了重要作用，帮助了许多没有能力一次性付清购房价款的工薪族可以通过住房公积金贷款来购买住房。《住房公积金管理条例》规定的住房公积金贷款是专指针对职工的个人住房贷款。随着我国经济的发展以及城镇化建设的推进，从农村出来进入企业或者公司工作的人不断增加，由于住房公积金具有强制性，我国住房公积金的总规模不断增大，同时，申请住房公积金贷款的人也不断增多。总规模的扩大以及贷款人数的增多、贷款规模的扩大，都为住房公积金风险的管理提出了新的挑战，尤其是对住房公积金贷款风险的管理。
一、住房公积金贷款风险的成因
（一）借款人自身原因形成的风险――信用风险
所谓信用风险，又叫做违约风险，是指借款人在未来没有能力或者没有意愿履行合约即无法偿还本息或者不按时交纳利息的风险，并由此给贷款人造成损失。在使用住房公积金贷款时，一般来说，有以下两个方面的原因会导致借款人信用风险的出现。
1.信息不对称。信息不对称的一方面是住房贷款公积金中心与个人信用信息的不对称。由于我国对个人信用问题的重视不如欧美等发达国家，我国公民存在较多的所谓“老赖”，他们不是没有能力偿还而是钻空子故意拖欠或者故意不偿还。我国尚未建立起完备的个人信用备查系统，对于这些“老赖”而言，他们违约对他们未来的借贷或者是其他方面并无太大影响，他们只需要选择不再住房公积金中心申请贷款或者换个地方进行贷款即可，违约成本很小。
2.借款人没有能力进行偿还。当借款人向住房公积金中心申请贷款的时候，可能其自身所处环境不错，有稳定的工作或者是有稳定的收入来源。但是，随着时间发展，可能是市场状况变差导致公司大量裁员，或者是借款人自身的原因包括生病或者其他，导致借款人的经济状况不像借款时那么好，所以无力对债务进行偿还。虽然其本身有着很强烈的偿还意愿，但是缺乏偿还的能力。
（二）市场环境变化造成的风险――抵押物价值变化带来的风险
一般来说，住房公积金贷款的时间期限较长，大多在十年以上。市场是在不断发展的，各种创新层出不穷，同时，市场环境也在不断变化。在个人进行住房公积金贷款时，会为自身的贷款提供抵押物。但是，随着时间的变化，市场环境也在改变，这就会带来抵押物价值的变化。住房公积金抵押贷款与一般贷款区别最大的就是住房公积金贷款一般都是把已付首付的住房作为抵押物，所以在抵押物风险方面，主要的风险就是住房面临的价格随着市场环境的变化而变化的风险以及房地产存在法律方面纠纷的风险。在我国，最近两年许多专家都在“唱衰”房地产市场，认为我国的房价太高，处于不理性的价格区间。虽然不敢说专家们的预测是否正确，但是我们可以看到，从2013年开始，我国的房价就开始没有继续上涨甚至有些地方出现了下降，房地产市场的春天已经过去似乎是大家的共识。所以，在未来多变的市场上，住房价格的变化会对抵押物的价值产生较大影响。
（三）住房公积金贷款使用的担保方式带来的风险
住房公积金贷款的担保方式就像上文提到的，一般都是用要进行贷款的住房进行抵押，在这个过程中会出现风险。现在，开发商对住房都是采取预售的模式，即房屋尚未建成或者正在建设中即对住房进行销售，消费者购买住房。在这个过程中，由于住房尚未建成，购买时采用住房进行抵押贷款就可能会出现在未来住房出现问题时，加重风险。并且，从风险分散的角度来看，使用要进行贷款的房屋进行抵押贷款是不符合这一原理的。
此外，公积金中心由于自身的原因，不可能了解每一个借款人的详细情况以及准确衡量借款人提供的抵押品的价值，会存在在错误估计的情况。而每一个申请贷款的个人则十分清楚自身的情况以及提供的抵押物的情况，故可能存在公积金中心无法掌握的会导致未来借款人违约的风险。2008年美国次贷危机中，饱受诟病的就是那些为美国公民提供住房贷款的商业银行为了自身利益在住房贷款之前根本不进行尽职调查，为那些未来没有能力进行还款的低收入群体提供贷款，导致最后他们的违约。而对于这些个人的情况，目前也没有强制性要求进行担保，因此，客观上存在着个人违约的可能。
（四）开发商方面的风险
其实所谓开发商方面的风险，主要就是指由于开发商方面的原因而造成的住房公积金贷款未来出现可能不能偿还而导致进行住房公积金贷款的银行损失的风险。由于现在的住房基本是采用预售的形式来进行住房销售，所以购房者在买房进行住房公积金贷款时，其所购买的住房并未真正建成。所以，在未来的建设中，由于开发商的建筑材料违规或者建筑高度、建筑格局或者其他原因，导致开发商无法按时交房，从而带来购房者不能按时入住。在这种情况下，购房者一般就会选择不再支付公积金贷款的还款，那么由此带来的损失就只有承担贷款的银行负责。
二、住房公积金贷款风险的管理及防范措施
