信用贷款范文

导语：如何才能写好一篇信用贷款，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词：农户小额信用贷款；农村信用社；激励机制

农户小额信贷是指以农户（即自然人）为贷款对象，基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。农户小额信用贷款的发展不仅直接影响到党和国家对农村金融支持措施的落实效果，而且也影响到农村信用社的持续发展和深化改革。因此，有必要对农户小额信用贷款进行研究和总结，这对于引导农村资金回流、解决农户贷款难问题，发展农村经济、促进农民增收，具有重大的理论和现实意义。

1国外农户小额信贷发展的经验分析

1.1孟加拉乡村银行

孟加拉乡村银行（以下简称GB）源于20世纪60年代著名经济学家默罕德·尤努斯博士的小额信贷试验。1983年由孟加拉国的中央银行与政府相关构共同出资创立了孟加拉乡村银行。目前几乎所国家都直接模仿这种运作模式，可是说尤努斯博士是世界小额信贷的鼻祖。

①目标群体。GB的宗旨是为最贫困者服务，所以对服务对象有明确的筛选标准，并通评定申请者的“财富指数”等有效措施将较富裕者剔除。乡村银行特别强调妇女提供金融服务，最近乡村银行还开始尝试向“老弱病残”的乞丐发放一种无息长期贷款。到2004年3月，已经有4000乞丐获得了这种贷款。

②资金来源。GB因最初是国家所有，因此资金来源由两部分构成：一是强制成员储蓄；二是联合国发展金融组织、福特基金、挪威援助组织捐款及政府补贴。20世纪90年代后期，乡村银行允许会员持有股份，目前乡村银行股份92%由借款人持有，而政府只持有8%股份，这样，乡村银行获得了越来越多的资金，得到了长期的发展。

③运作流程。首先，申请成为会员。其次，组成联保互助小组。最后，中心会议收款。每个互助小组每周开一次中心会议，乡村银行的职员在每星期的中心会议上收发贷款。同时，在中心会议上，借款者可以得到农业技术及管理上的培训，借款者之间也可以交流经验。

④利率设定。GB主要不以盈利为目的，其利率较低。目前,GB的小额信贷贷款的利率仅为20%。

⑤激励机制。GB设计了一套“五星”系统，每年对分支机构进行评比，被授予不同颜色的星星。评比体系中不仅有存款额、风险控制等一般存贷机构必须达到的标准，还有借款者子女教育程度和贷款对贫困者的影响等乡村银行推崇的社会发展目标，从而有利于引导全银行的职员致力于消除贫困的目标。“五星”系统虽没有金钱上的奖励，但能为分支机构带来一定的荣誉，从而有利于促进分支机构间的良性竞争。

1.2印尼人民银行乡村服务站

印尼人民银行乡村服务站(以下简称BRI-UDS)是20世纪70年代印尼人民银行为了发放BIMAS农业贴息贷款而建立的分支网络。但由于BIMAS贷款的利率相当低，造成BRI-UDS连年亏损，在80年代初期，运作己难以为继。在财政部的支持下，BRI-UDS被改造成为一个可以满足各种金融服务需要、运作自主、财务自足的农村金融机构网络，并从此保持了较高的贷款回收率。截至2004年底，有96%的小额信贷业务实现了盈利，成为印尼最大的小额信贷提供机构，也是目前世界上公认的提供小额信贷非常成功的例子。

（1）目标群体。BRI-UDS对借款申请人的贫富程度并无明确的限定，对方只要有信用便有机会获得贷款。

（2）资金来源。BRI-UDS建立源于财政部支持，所以起初资金来源也主要是政府的补贴。但是，BRI-UDS很快意识到吸收储蓄对于完善银行职能，解决资金来源的重要性。他们根据客户的各种需要，推出了4种具有不同收益与流动性的存款产品：IIYIPEDES，TABANAS，DEPOSITO和GIROUDS。通过大力鼓励客户存款，有效的解决了贷款发放的资金问题，从而避免了对政府补贴和外国组织捐款的依赖。

（3）贷款利率。BRI-UDS更多地考虑金融机构可持续性，完全按照市场情况制定利率，一般高于商业贷款利率水平。

（4）运作流程。BRI-UDS在前期贷款条件比较苛刻，贷款需要不低于借款等额的担保，贷款面也比较窄，一般仅占社区贫困户数量的4%-5%。直到后期才开始为大量低收入人口提供信贷服务，有些项目的贷款对象甚至是在贫困线以下的穷人。但是，BRI-UDS完全实行商业化管理，其贷款流程也与商业银行的贷款程序几乎一致。在贷款发放前，组成自助小组，并对组员实行严格的审批，贷款发放后，虽与贷款人保持密切接触，但不对贷款的使用过程进行监测。同时，BRI-UDS也非常重视对农民的培训，只是这些培训是由农业部的技术推广员来完成的。2我国农户小额信贷发展中存在问题分析

2.1农村信用社偏向可持续发展目标而扶贫功能发挥不充分

总的说来，我国的小额农户信贷和GB、UDS相比，制度主义倾向比较明显。具体表现为：(1)目标人群主要是农户中的中等及以上收入者。（2）贷款方式虽有便利农户的小额信用及联保贷款，但无专门为最贫困人群设计的贷款方式。（3）利率水平虽不是很高，但也不偏低。（4）基本上没有外部补贴，目前农村信用社除营业税低于商业银行、新增农贷余额超过新增贷款余额40%的部分可以获得央行的低利率再贷款外，没有其他补贴。

2.2农户小额信贷制度设计上的缺陷

（1）贷款额度、期限、利率设置不合理。

①贷款额度、期限与农业产业结构调整不协调。

目前，小额农贷的具体额度，发达地区优秀等级一般是3－5万；中西部地区大多在10000以内，如在1000元－3000元之间，甚至还有更小额度的几百块钱的贷款。这种小额度的扶贫贷款虽然充分考虑了贫困农户的实际经济需要，但是，随着个别经济发达地区农村经济的发展，随着农业产业化结构调整力度加大上述贷款额度已难以满足部分农户专业化生产的资金需求。

②贷款利率过低。

在国际上，即便是奉行福利主义的小额信贷机构，如GB，其存贷差平均也有8.9%，达到了国际上成功小额信贷项目应达到的标准（注：国际上标准为8%-10%之间）。但是，我国目前农村信用社农户小额信贷只有很小一部分满足了5%-7%存贷利率差的要求，不能较好的弥补所需成本及损失。如果一旦政府补贴撤出，小额信贷的机构可持续性不能保证，为农户提供可持续信贷服务的目标也不能完成。

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许场村基本情况

许场村耕地资源丰富，全村501户，2190人，耕地面积3200亩。2005年全村农业总收入350万元，农民人均收入1900元。种植业以棉花为主，粮食、蔬菜、鱼塘及其他农作物为辅。近几年大多数农户又兼顾从事养殖业，如许场村二组共28户，其中23户兼从事养鸡，且户平均养鸡达1000只以上。农户种植、养殖业的生产支出，主要依靠当地农信社发放的小额信用贷款。

农户小额信用贷款的实施效应

一、推行小额信用贷款，使信用社更加贴近农民，树立了信用社在农户心目中的地位。农信社对农户小额信用贷款授信的贷款证简便实用，实现了农民多年来在生产、生活中“随用随贷”的愿望，解决了农民“贷款难”的问题，体现了服务“三农”的办社宗旨。

二、小额信用贷款的推行，使农户逐步树立起诚实守信的信用观念，也为创建信用村（镇）创造了条件。

三、有力地打击了农村高利贷行为，维护了农民的切身利益。

四、促进了农信社经营效益的提高。截至2005年年底，拖市镇农信社各项存款余额4775万元，较年初增加413万元；各项贷款余额1419万元，较年初增加486万元。基本实现了覆盖当地农村金融市场的目标。

当前小额农贷中存在的

主要问题

一、需每年办证，手续繁琐。农民反映，家中的耕地面积、劳动力状况一般在两三年内没什么变化，而贷款证每年都要重新办理，手续繁琐，同时也给信用社增加了不必要的工作量。由于信用社人手少、工作量大，信贷员不能保证逐户详细了解情况，大多是依赖乡村干部介绍情况或帮助填卡，等级评定缺乏真实性。

二、授信额度过低，脱离实际。农民要获得大额贷款不得不附加办理多户联保手续。如许场村六组农户吴某系该村的养殖大户，2005年资金需求20万元，而授信额度最高只有1万元。他只得用联保方式解决部分贷款，另向亲友借款10余万元。农户小额信用贷款已无法适应农村多元化生产结构的调整与资金需求。

三、农民有效抵押不足，办理多户联保贷款的金额过低。农户一般没有完全意义上的土地使用证和房产证，给农户小额信用贷款造成障碍。

四、农户小额信用贷款利率“一刀切”，且利率偏高。以许场村农户还贷的利息标准为例：2004年最高利率为10.62％，最低为9.55％；2005年无论信用度好差，统一为10.8％。部分农户反映利率过高，难以承受。

农户小额信用贷款应适当调整

一、提高农户小额信用贷款授信额度，完善发放方式。根据农村经济的发展，建议将农户小额信用贷款上限提高至5万元，对生产规模大、经营效益佳、信用度好的单户可放宽至10万元。

二、贷款证授信可一次核定，时效2～3年。农信社要在深入贷前调查的基础上合理核准农户贷款的授信额度和期限，切实执行“一次核定，随用随贷，余款控制，周转使用”的管理办法，以减轻农信社和农户的负担，提高工作效率。

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算算自己的存款，显然囊中羞涩；掂量掂量被套的股票，又舍不得割肉。眼见学期将至，还差至少五万才够交第一个学期的学费。正惆怅间，猛然想起最近大热的“信用贷款”。小东连忙跑到各家银行，找来相关资料，看看能不能解燃眉之急，用两年时间还清自己这笔学费。

小东了解到，所谓个人信用贷款，是指根据借款人信用状况，向其一次性发放的无需担保的贷款业务，借款人一次性提款并按约定期限和方式向贷款行偿还贷款本息。这种无抵押的贷款主要是供个人解决一些应急性的财务需要，包括装修、教育、旅游、婚庆、购买耐用消费品、医疗、纳税和教育支出等。相比之前的消费贷款，使用面更为宽广。

因为银行是凭借信用而非抵押的条件下提供贷款，因此条件一般比较严格，申请人需要提交翔实可靠的证明：

个人征信记录。有无透支、拒付等不良行为。

个人就业纪录。申请人应有一份稳定的工作，具备稳定可靠的还款能力。

明确合法的贷款用途，不得用于投资经营或无指定用途的个人支出。

还款能力。一般情况下，银行只有在申请人还本付息的负担不超过其税后年收入一定比例的情况下，才会考虑向其提供无抵押贷款。

衡量还款能力的算法主要有两种，一种是偿付比率（DSR），偿付比例＝（每月总债务支出/每月收入）*100％，以不超过50％为宜。

以小东为例，每月收入10000元，住房贷款月供2000元。信用卡类无担保循环贷款约200元暂且忽略不算。DSR＝（学费贷款＋2000）/10000

另一种是资产负债率＝（总资产/总负债）*100％，但此指标一般只适用于公务员和财政拨款的事业单位类的员工。

贷款额上限。综合申请人的基本收入水平、负债水平和贷款期限综合评定。一般而言，在本银行和其他银行无抵押贷款的总额不应超过申请人每月基本收入的6倍。银行还会设定单笔贷款的最高限额，通常不超过50万元。

贷款期限。对于旅游、支付个人所得税等方面用途的贷款，银行提供的贷款期限一般在一年内。对其他方面用途的贷款，银行的贷款期限通常也不超过四年。

小东觉得自己的情况符合条件，决定办理申请为期两年的5万元贷款，按照要求提交了相关的申请表格和证明文件(身份证明、地址证明、征信系统查询授权文件、单位出具的任职证明。收入证明、资产权利证明、学历学位证书、贷款用途证明文件等)。银行在进行了业务审批之后发放了贷款。具体的贷款定价及其他细节如下：

标准利率。常见有两种约定方式，一为锁定的贷款利率，仅根据贷款人的实际情况厘定标准利率；另一种为根据人民银行的贷款基准贷款利率，根据同期同档贷款情况上下浮动一定百分比。

手续费率。即便银行不在条款中明示，也会收取不菲的手续费，一般每月按贷款总金额的0.4％-0.5％收取，年化费率5％左右。但需要注意的是，该笔费用按照贷款金额收取，并不随贷款余额的减少而减少，金额大、期限长的贷款收取的手续费就会很高。以小东为例，每月缴0.5％*50000＝250元的手续费，两年就要付出6000元，如果申请贷款四年，则需交纳12000元手续费，高达贷款金额的24％。因此申请者最好在不影响生活品质的前提下尽量缩短贷款期。

还款方式。市场上有等额本金、等额本息、双周供、定期自动扣款还款等方式可供选择。一般银行多使用等额本金法。以小东为例，贷款金额5万元，还款期限24个月，贷款利率为7.29％上浮30％即9.477％，则每月还款2295.20元。加手续费250元，每月贷款成本总计2545.20元。

提前还款。一般银行允许提前偿还贷款，但需要另外支付约5％的手续费或一个月补偿金。

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信用贷款控制风险方法：贷前调查要充分，贷中操作要规范，贷后检查要及时，强化客户账户监管，侧面了解客户动向。

信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。这种信用贷款是中国银行长期以来的主要放款方式。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。

（来源：文章屋网 ）

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2、房贷客户。如果你在建行有办理房贷业务的话，对你的申贷通过率会有很大的帮助。因为从这个方面，银行可以看出你贡献值，另外对你的个人基本情况也是很清楚的，审批贷款自然也就更容易一些。

3、收入稳定。如果你所在的工作单位是国有大型企业或者是事业单位，那么收入自然是比较稳定的，对于你申请信用贷款来说，也是有益处的，因为工作稳定也就意味着你有一定的还款能力，银行也就不用担心你会逾期不还了。

4、建行业务。千万别小看了这个业务，银行是很喜欢熟客的，往往对于熟客都会有很多的福利通道。因此，借款人如果想提高贷款几率，在平时可以多办理一些建行业务，例如存款、购买一些理财产品等，不仅可以提升你的申贷几率，对于你的额度提升也是有很多帮助的。

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关键词：农户；小额信用贷款；风险；原因；对策

中图分类号：F83文献标识码：A

小额信贷的孟加拉乡村银行模式（GB模式）在1994年被引入我国之后，得到了不断发展和运用。目前，我国开展的小额信贷主要有三类：国际资助的项目（或非政府、非银行资金支持项目）；政府与中国农业银行合作项目（农行作为政府主导型项目的放贷主体）；农村信用社和中国邮政储蓄银行开展的小额信贷项目。其中，以农村信用合作社和中国邮政储蓄银行开展的农户小额信用贷款覆盖面最广，影响面最大。

农户小额信用贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或生产经营需要的短期贷款。这项信贷业务，无须任何抵押或质押，手续简便，可以满足农户对小额、短期流动资金的需求。农户小额信用贷款很好地缓解了农村经济发展融资困难的情况，但同时也蕴含着潜在的风险，迫切需要得到解决。

一、农户小额信用贷款面临的风险

农户小额信用贷款面临的风险是指农村信用合作社和中国邮政储蓄银行在面向农户发放小额信用贷款业务的活动中，由于各种事先无法预料的因素的影响，使该业务的实际收益、效果与预期发生背离，从而蒙受损失的可能性。农户小额信用贷款业务在开办过程中蕴含的风险主要包括以下几种：

（一）信用风险。信用风险又称违约风险，主要是指借款者逾期不还，造成贷款坏账，资金损失。相对于传统银行信贷业务来讲，农户小额信用贷款的信用风险要大的多。这是因为农户小额信用贷款主要是向农户提供短期劳动资本贷款，其贷款类型和地区都比较集中，这种小范围的同质的客户群体局限了风险分散的潜在能力。再加上一般没有抵押品，这就使得客户违约后的强制执行变得没有保障，信用风险高于传统银行信贷业务。农户小额信用贷款最突出的特色就是凭借农户的信用发放贷款，农户信用的好坏自然成为影响贷款回收的关键，所以信用风险对农户小额信用贷款产生的危害最大。

（二）自然风险。农户小额信用贷款的资金主要投向是农村的种植业和养殖业，而传统的种植业和养殖业对自然条件的依赖性都很强，抵御自然灾害的能力较弱，一旦所在地区发生自然灾害，大量客户可能同时发生违约，农业生产受到影响，造成的损失必然会转成信贷资金风险。我国尚未普遍开设农业保险，自然风险发生后，农户除能获得极少量救灾款外，没有其他的补偿途径。因此，农户若没有其他收入来源，拖欠贷款也就成为必然。

（三）市场风险。农户小额信用贷款以一家一户分散生产经营为主，小生产与大市场的矛盾是必然的经济现象。小生产的盲目性很容易使农产品出现结构性趋同，加上农村社会服务体系不健全，生产技术水平相对落后，农产品的生产成本与交易成本较高，农业生产经营经常出现相对较大的市场风险。此外，近年来农产品供求趋于平衡，一些传统、低值的农产品已形成供过于求的局面，农民收入缓慢，甚至出现增产不增收的情况，农户有心守信却无心还息，客观上增加了小额信用贷款的风险。

（四）协变风险。协变风险是指由于借款用户所从事的经济活动相同或处于相对集中的地理区域而产生的风险。在这种情况下，如果发生还款困难，会在较大程度上影响农户小额信用贷款的总体运行。比如，一旦所在地区发生较大的自然灾害，大量贷款农户可能同时发生违约，这将给农户小额信用贷款业务带来沉重的打击。

二、农户小额信用贷款风险产生的原因分析

农户小额信用贷款面临的上述风险贯穿于农户小额信用贷款业务经营的全过程，只有及时、准确地发现风险的诱导根源，才能有效防范和化解风险。由于农户小额信用贷款与银行传统信贷业务有着很大的不同，因而引发其风险的原因也有着众多独特之处。

（一）农户小额信用贷款是一种个人信用贷款。农户办理贷款不需要提供抵押担保，而是以个人信用向信用社或中国邮政储蓄银行申请农户小额信用贷款。既然农户小额信用贷款属于个人信用贷款，就需要一个相应的、适用于个人的信用制度来对其进行管理和制约。但目前的情况是，我国农村地区信用制度缺失，没有建立起个人信用记录、信用账号之类的信用体系。正因为如此，信用社或中国邮政储蓄银行难以通过信用手段对其进行制约，因而承担了较大的信用风险。迄今为止，还有部分发放农户小额信用贷款的金融机构，甚至还没有涉足电子化信息管理，缺乏高效率的电子管理技术，农户的信用资料收集登记还处于人工处理阶段，这又是一个农户小额信用贷款在拓展上的制约因素。

（二）农户小额信用贷款的发放对象是农户。农户小额信用贷款主要是发放给具有劳动能力、有小额资金需求的农户，从而增加对农户和农业生产的信贷投入，缓解农户贷款难的问题，更好地发挥农村金融机构的支农作用。以现有条件来看，在主观上，农户小额信用贷款在很大程度上是依赖农户自身的还款自觉性。农户小额信用贷款的对象是农户，这是一个文化水平相对较低的群体，他们对金融知识缺乏了解，对利率变化、财务政策缺乏了解，对市场信息的获取渠道也不够畅通，信息闭塞，这无疑会影响他们资金投向以及资金的获利能力，在客观上造成了今后还款能力不足的可能性。所有这些问题也将转化为一定的还贷风险。

（三）农户小额信用贷款业务量大、单笔金额小。农户小额信用贷款是面向农村地区广大农户发放的一种贷款，由于目标群体庞大，因此农户小额信用贷款的业务量远比普通贷款要大。与此同时，农户小额信用贷款的每笔业务金额又较小，我国目前的额度大多是在10，000～30，000元左右。信用社、中国邮政储蓄银行等农村金融机构开办农户小额信用贷款业务需要投入很多的人力、物力和时间去逐个收集农户资料，进行贷款审查工作；再加上跟踪、贷后管理等工作，相对于所承担的风险，农户小额信用贷款的经营成本相对较大。

（四）农户小额信用贷款的资金用途大多是投入农业生产。农户在取得贷款后，一般都是将其投入到种植业、养殖业等农业经济中。与非农业不同，农业经济在生产过程的每一环节，都受到自然条件的制约与影响，可以说，从播种开始，生产经营过程就处于一定程度的风险之中。因此，农户小额信用贷款除了面临和非农业一样的市场风险、利率风险、汇率风险、价格风险等，还要承担来自自然再生产过程可能带来风险的压力，接受双倍风险的考验。

三、防范农户小额信用贷款风险的对策建议

（一）创新农户小额信用贷款制度。创新农户小额信用贷款的制度主要包括以下几个方面：一是拓宽农户小额信贷范围。经办金融机构应该因地制宜地确定农户小额信贷的用途，凡是与农户生产、生活相关的均可纳入农户小额信贷范围之内；二是设置灵活的贷款期限。经办金融机构应依据不同贷款的用途，确定不同的贷款期限，避免人为形成不良贷款；三是扩大农户小额信贷额度，满足生产经营大户的资金需求；四是逐步实现农户小额贷款利率市场化，减少政府对利率的限制，使利率至少能够充抵农户小额贷款经营机构的资金成本和管理费用。

（二）灵活运用分期还款制度和农户联保制度。农户小额信用贷款在使用分期还款制度时，应考虑不同贷款者的特殊情况，使还款周期与贷款农户收入来源相适应，减轻农户还款的心理压力。农户联保制度和小组中心会议制度作为小额信贷强有力的制度保障应当给予高度重视，在借鉴孟加拉国经验的基础上，要进行创新性实践。譬如，在人口比较密集的地区，大力推广并严格实施农户联保贷款制度和小组中心会议制度，而在人口稀少的偏远地区，召开小组中心会议的间隔时间可适当延长。

（三）建立有效的信用等级评价制度。首先，加大信用等级评价的硬件投入，健全资料档案。农户资料反映要真实、全面、准确。逐项认证审查核实，并且对农户的信用档案逐步实行电子化管理。电子化管理具有科学化、规范化、程序化的特点，还可以有效防范信贷人员的道德风险和工作差错造成的法律、信用风险；其次，要明确评级责任。农户的基本状况及信用反映等应由村组干部负责审查把关，并签字负责，信用等级初评由信贷员负责，避免因不负责导致的评级不准确；最后，要严格按照评级标准，评定农户信用等级，对所有农户都采用统一的标准，以确保评级客观公正，从而有效防范农户小额信用贷款风险的发生。

（四）构建科学规范的信用评分方法。针对我国农户小额信用贷款开展的实际情况，应借鉴西方发达国家运用于信用卡消费信用风险评估控制中的信用评分方法，尽快构建一整套的客户信用评分指标体系，并运用层次分析法，对指标体系中各指标的权重进行确定，从而实现农户小额信用贷款信用风险控制中的定性分析与定量分析相结合。这样，经营农户小额信用贷款的农村金融机构在发放农户小额信用贷款时，便可通过计算申请贷款农户的信用总分来帮助其做出是否放贷的决定，进而有效地规避信用风险。

（五）建立以农户为中心的多元化社会服务体系。农户项目的成功率是影响小额信贷安全的关键因素，而农户由于技术和信息缺乏等原因，项目成功率较低。国内外实践表明，农户需要的不仅仅是资金，还需要更多与之配套的服务，如农业科学技术、农产品市场信息等。这就要求小额信贷机构为农户提供低费或免费的技术培训、市场信息等社会服务，在提高劳动者素质的基础上给他们以信贷支持。与此同时，其他社会各方也应该加快建立以农村经济发展为重点的农村社会服务体系。

（作者单位：石家庄邮电职业技术学院）

主要参考文献：

[1]黄毅.小额信贷问题研究（下）.银行家，2006.1.

[2]曹辛欣.论农户小额信贷的风险及其化解对策.金融与经济，2007.5.

[3]罗剑朝，韩红.小额信贷国际经验及其启示[J].哈尔滨工业大学学报（社会科学版），2008.1.

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【关键词】小额信用贷款 第一还款来源 还款机制

一、农户小额信用贷款

农户小额信贷是为贫困农村人口提供持续的、小规模的、不需要抵押担保的、制度化和组织化的金融服务，其基本特征是额度较小、不需抵押担保、服务于低收入群体。其主要内容如下:

1.农户小额信贷的发放范围

农户小额信贷的贷款对象主要是农村地区的中低收入人群，这些人具有通过自己的努力改善经济状况的愿望，但由于其贷款具有数额小、风险大、信誉差且无法提供担保等特点，因而通常无法从正规金融机构获的所需要的金融服务，处于信贷市场中的边缘地位。申请小额信用贷款的农户应具备以下条件:第一，居住在信用社的营业区域之内;第二，具有完全民事行为能力，资信良好;第三，从事土地耕作或者其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源;第四，具备清偿贷款本息的能力。

2.农户小额信贷的期限和偿还方式

农户小额信贷的贷款期限一般是在一年之内，最长不超过三年。我国在农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理方式，不必在每单位时间内还部分贷款。但在实际操作及归还本息方面还有一定的缺陷。因此，我国也要加快这方面的改革，采用国际上较先进的整贷零还的偿还方式，即农户每隔固定的时间如一个月就要分期还款。整贷零还的好处在于:一方面，减轻了农户的还款压力从而降低了还贷风险，另一方面，有助于农户培养理财意识。

3.农户小额信用贷款的用途

农户小额信用贷款的用途主要包括:第一，种植业、养殖业方面的农业生产费用贷款;第二，小型农机具贷款;第三，围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款;第四，购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款。

二、从农户小额信用贷款用途分析还款来源

1.将种植业收入作为第一还款来源

农户小额信用贷款的对象是农户，农户贷款的用途为种植业，其第一还款来源是种植业收入。而我国目前的种植业主要还是靠天吃饭，抗风险能力不足。一旦遇到较大的自然灾害，农业生产将受到很大影响，投入资金将无法收回，贷款风险不可避免。中国每年约有3千万公顷农作物受灾，占全国农作物播种面积25%，成灾面积占受灾面积的比重在40%以上。目前农民在受到自然风险威胁的同时，又面临巨大的市场风险。我国现阶段农村以一家一户分散生产经营为主，生产技术和水平落后，容易造成低水平重复投资和结构雷同，农产品的生产成本和交易成本较高，农户小规模、分散化的个体生产经营常常无法与变化莫测的市场进行有效对接，在不了解市场需求的前提下进行盲目的生产，因此，就算在风调雨顺，收成好的情况下，也不能将手中的农产品进行市场销售转化为资本，因而存在着相对较大的市场风险。无论是自然风险还是市场风险，一旦发生很容易超出农民的承受能力，从而不可避免地提高还款风险。

2.将养殖业收入作为第一还款来源

农户小额信用贷款虽然是“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”，但贷款期限一般不超过一年，从养殖业贷款农户角度考虑，随着我国农业产业化结构调整，传统的农村种植业信贷市场呈现萎缩趋势，养殖业贷款的需求越来越大，调查结果显示，农户小额信贷规模明显扩大，且多用于养殖业。但是养殖业作为新型的农户产业经营模式，由于其生产周期一般都需要一年以上，一些附加值高的养殖业及周期更长，有的甚至要三至五年。因此从贷款用途角度分析，农户小额贷款将养殖业作为第一还款来源的风险性较大。

3. 将劳务收入作为第一还款来源

目前，有占很大比例的农户家庭的主要劳动力，利用每年的农闲时间或将土地转承包后外出打工。其中一部分农户的生活所需同样需要信贷资金支持。据县农调队资料，2007年新宾县农民人均纯收入达4124元，增长14%，其中农户工资性收入贡献3个百分点且呈逐年上涨势头，这对于解决农户的生产生活资金需要是一个较大的补充。但在我国信用社会建设尚处于初级阶段时期，拖欠农民工工资的问题较为严重，而且农民工的自身安全问题很少有保障，因此单纯将劳务收入作为农户小额信用贷款的第一还款来源其风险性也不容乐观。

4.消费类贷款的第一还款来源

由于我国农村收入来源的单一性，农户还款的主要途径仍然是农业生产，由于农户小额贷款期限一般不超过一年，对于购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款来讲，农业生产的还款来源在贷款期限内归还贷款的可能性较小。

三、结论

在农村信用社改革前的相当长的一段时间内由于第一还款来源的不稳定性，造成农村信用社的普遍亏损2004年改革后这一问题有所改观，但还存在着问题。这跟农户小额贷款的还款机制、农户的信誉程度、农户小额贷款的还款来源等方面有着直接的关系。在还款来源方面，农村信用社在信用社贷款实际工作中，普遍要求借款人提供抵质押等担保物品，当借款人不能以第一还款来源偿还贷款时，需要启动担保等第二还款来源，但这类担保物品多为房屋、建筑物、机器、厂房、土地使用权等专用性较强的资产，制约其变现的因素较多，风险较高。而且一旦还款风险超过了农户的心理承受底线，并且由于我国贷款信用考察制度的不健全将会产生再次贷款还清欠款的恶性循环，产生农信社的不良贷款情况。

四、解决途径

1.更新机制

农村信用社在贷款过程中，可以采用联保的形式筛选贷款申请人并设置较小的初始贷款额，随着时间逐渐增加贷款额，并设定一个贷款上限。这样可以减小贫困贷款者的信用风险，间接提高贷款者的还贷能力。

2.向贷款农户提供保险服务

根据农业生产的风险因素考虑，向农民提供普遍的财产保险服务，帮助农民提高应付意外事故或自然灾害的能力，并借以强化农民的第一还款来源。用财政补贴的方式鼓励商业性保险在农村的发展有三种途径:一是对农民投保进行补贴;二是对商业性保险公司在农村开展业务进行补贴;三是在农村建立政策性保险机构，以低廉的保费向农民承保财产险。

3.深化改革现行的农户小额信贷制度

对现行的农户小额信贷制度在时间和范围上进行改革，目前我国农户小额信贷制度中主要实行若干农户组成联保小组，在相互担保的前提下对其发放信用性贷款，在还款方式上以延长贷款时间并分期还款的方式，但制度设计上还有一定的缺陷，不能适应农村实际情况与新的形势发展。为提高贷款使用效果，可以根据不同地区的实际情况进行制度改革以确保农户第一还款来源的效率性。

参考文献

[1]喻国华.谈农户小额信贷[J].经营与管理，2005，(7).

篇8

农户小额信贷是为贫困农村人口提供持续的、小规模的、不需要抵押担保的、制度化和组织化的金融服务，其基本特征是额度较小、不需抵押担保、服务于低收入群体。其主要内容如下：

1.农户小额信贷的发放范围

农户小额信贷的贷款对象主要是农村地区的中低收入人群，这些人具有通过自己的努力改善经济状况的愿望，但由于其贷款具有数额小、风险大、信誉差且无法提供担保等特点，因而通常无法从正规金融机构获的所需要的金融服务，处于信贷市场中的边缘地位。申请小额信用贷款的农户应具备以下条件：第一，居住在信用社的营业区域之内；第二，具有完全民事行为能力，资信良好；第三，从事土地耕作或者其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源；第四，具备清偿贷款本息的能力。

2.农户小额信贷的期限和偿还方式

农户小额信贷的贷款期限一般是在一年之内，最长不超过三年。我国在农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理方式，不必在每单位时间内还部分贷款。但在实际操作及归还本息方面还有一定的缺陷。因此，我国也要加快这方面的改革，采用国际上较先进的整贷零还的偿还方式，即农户每隔固定的时间如一个月就要分期还款。整贷零还的好处在于：一方面，减轻了农户的还款压力从而降低了还贷风险，另一方面，有助于农户培养理财意识。

3.农户小额信用贷款的用途

农户小额信用贷款的用途主要包括：第一，种植业、养殖业方面的农业生产费用贷款；第二，小型农机具贷款；第三，围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款；第四，购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款。

二、从农户小额信用贷款用途分析还款来源

1.将种植业收入作为第一还款来源

农户小额信用贷款的对象是农户，农户贷款的用途为种植业，其第一还款来源是种植业收入。而我国目前的种植业主要还是靠天吃饭，抗风险能力不足。一旦遇到较大的自然灾害，农业生产将受到很大影响，投入资金将无法收回，贷款风险不可避免。中国每年约有3千万公顷农作物受灾，占全国农作物播种面积25%，成灾面积占受灾面积的比重在40%以上。目前农民在受到自然风险威胁的同时，又面临巨大的市场风险。我国现阶段农村以一家一户分散生产经营为主，生产技术和水平落后，容易造成低水平重复投资和结构雷同，农产品的生产成本和交易成本较高，农户小规模、分散化的个体生产经营常常无法与变化莫测的市场进行有效对接，在不了解市场需求的前提下进行盲目的生产，因此，就算在风调雨顺，收成好的情况下，也不能将手中的农产品进行市场销售转化为资本，因而存在着相对较大的市场风险。无论是自然风险还是市场风险，一旦发生很容易超出农民的承受能力，从而不可避免地提高还款风险。

2.将养殖业收入作为第一还款来源

农户小额信用贷款虽然是“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”，但贷款期限一般不超过一年，从养殖业贷款农户角度考虑，随着我国农业产业化结构调整，传统的农村种植业信贷市场呈现萎缩趋势，养殖业贷款的需求越来越大，调查结果显示，农户小额信贷规模明显扩大，且多用于养殖业。但是养殖业作为新型的农户产业经营模式，由于其生产周期一般都需要一年以上，一些附加值高的养殖业及周期更长，有的甚至要三至五年。因此从贷款用途角度分析，农户小额贷款将养殖业作为第一还款来源的风险性较大。

3.将劳务收入作为第一还款来源

目前，有占很大比例的农户家庭的主要劳动力，利用每年的农闲时间或将土地转承包后外出打工。其中一部分农户的生活所需同样需要信贷资金支持。据县农调队资料，2007年新宾县农民人均纯收入达4124元，增长14%，其中农户工资性收入贡献3个百分点且呈逐年上涨势头，这对于解决农户的生产生活资金需要是一个较大的补充。但在我国信用社会建设尚处于初级阶段时期，拖欠农民工工资的问题较为严重，而且农民工的自身安全问题很少有保障，因此单纯将劳务收入作为农户小额信用贷款的第一还款来源其风险性也不容乐观。

4.消费类贷款的第一还款来源

由于我国农村收入来源的单一性，农户还款的主要途径仍然是农业生产，由于农户小额贷款期限一般不超过一年，对于购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款来讲，农业生产的还款来源在贷款期限内归还贷款的可能性较小。

三、结论

在农村信用社改革前的相当长的一段时间内由于第一还款来源的不稳定性，造成农村信用社的普遍亏损2004年改革后这一问题有所改观，但还存在着问题。这跟农户小额贷款的还款机制、农户的信誉程度、农户小额贷款的还款来源等方面有着直接的关系。在还款来源方面，农村信用社在信用社贷款实际工作中，普遍要求借款人提供抵质押等担保物品，当借款人不能以第一还款来源偿还贷款时，需要启动担保等第二还款来源，但这类担保物品多为房屋、建筑物、机器、厂房、土地使用权等专用性较强的资产，制约其变现的因素较多，风险较高。而且一旦还款风险超过了农户的心理承受底线，并且由于我国贷款信用考察制度的不健全将会产生再次贷款还清欠款的恶性循环，产生农信社的不良贷款情况。

四、解决途径

1.更新机制

农村信用社在贷款过程中，可以采用联保的形式筛选贷款申请人并设置较小的初始贷款额，随着时间逐渐增加贷款额，并设定一个贷款上限。这样可以减小贫困贷款者的信用风险，间接提高贷款者的还贷能力。

2.向贷款农户提供保险服务

根据农业生产的风险因素考虑，向农民提供普遍的财产保险服务，帮助农民提高应付意外事故或自然灾害的能力，并借以强化农民的第一还款来源。用财政补贴的方式鼓励商业性保险在农村的发展有三种途径：一是对农民投保进行补贴；二是对商业性保险公司在农村开展业务进行补贴；三是在农村建立政策性保险机构，以低廉的保费向农民承保财产险。

3.深化改革现行的农户小额信贷制度

对现行的农户小额信贷制度在时间和范围上进行改革，目前我国农户小额信贷制度中主要实行若干农户组成联保小组，在相互担保的前提下对其发放信用性贷款，在还款方式上以延长贷款时间并分期还款的方式，但制度设计上还有一定的缺陷，不能适应农村实际情况与新的形势发展。为提高贷款使用效果，可以根据不同地区的实际情况进行制度改革以确保农户第一还款来源的效率性。

参考文献：

[1]喻国华.谈农户小额信贷[J].经营与管理，2005，(7).

[2]巴曙松，袁彩虹.小额信贷与农村金融空白的填补[N].中国经济时报，2005.

[3]刘星.农业保险的经济学分析[J].延安大学学报(社会科学版)，2006，(6).

篇9

同时，我们也注意到对于小额个人类贷款出现不良之后，由担保人进行代偿的比例相对较低，担保人的第二还款来源作用并未有效发挥。第三，小微款贷调查技术已经实现了对全部涉贷人员的培训，客户经理调查能力、分析判断能力、风险防控能力，较以前也有了很大提高，“重经营、轻担保”的小微信贷模式，经实践检验在风险防控上是完全可行的。

基于以上认识，为顺应新的经济和市场形势，促进信贷业务发展，试点推出了以“重经营、强约束、轻担保”为特点的小额类信用贷款产品“流水贷”和“家庭贷”，以解决客户的“担保难、贷款难”的问题，促进客户数量快速增长。

以“家庭贷”为例，今年4月份，在省联社和办事处指导下，我们先行先试，推出以家庭为单位，以子女、父母等为成员，以信誉、资产、收入等为基础，具备批量、模型、类信用，流程快、风险小等特点，向其成员发放的一款适应市场需要、填补市场空白的新型信贷产品――“家庭贷”。截止8月17日，共k理1787户、授信16423万元，户均额度9.19万元，其中已发放1392笔、12711万元；正办理395笔、3712万元，带动家庭银行签约客户896户，带动存款增长2.3亿元。

为保证推广实效，聊城农商行结合工作实际打造三种家庭贷营销模式，简单概括就是：借助两大工程建设打造“整体推进营销模式”、结合实际用款场景打造“精准营销模式”和利用家庭银行推动打造“增值服务活动带动营销模式”。

以第二种模式为例，主要是对接用款场景，实施客户精准营销。为提高家庭贷营销的精度和深度，与汽车销售商合作推出“环保汽车家庭贷”、与装修公司合作开展“美家装修家庭贷”、与商场推出“商铺无忧家庭贷”等等一系列的合作， 将家庭贷推广与汽车、装修、租赁、物流、出租车、商城等各个领域结合，按贷款用途，客户行业，进行针对性渗透。通过业务数据分析，精准对接家庭贷营销场景。重点通过对POS机流水、理财、银电通、银烟通等业务大数据，筛选优质存量客户，提高营销精度。

一、家庭贷营销的几点认识

一是深刻理解家庭贷的重要性。家庭贷是针对当前社会征信体系逐步完善，客户信用意识增强，利差收窄、同业竞争激烈等严峻形势下，为拓展个人类客户群体，增强忠诚度和粘性，填补市场空白，所推出的一款适应市场需要、填补市场空白的新型信贷产品。是“大零售”业务发展的必然趋势，它不仅仅是一款产品，更是家庭银行营销模式的强力切入点，也是对信用工程建设的外延和主办银行的深化，是一次营销理念和模式的转型。

二是把握实质内涵是关键。“家人担保就能贷”是这款家庭贷信贷产品的一个核心，准确把握家庭成员的内涵极其重要，把握家庭成员的概念采用担保的范围，我们认为有三点：一是重点考虑这个家庭的第一还款来源是否真实稳定；第二是要综合考核家庭核心成员的资产和收入是否能覆盖贷款额度；第三要考虑采用的家庭担保人是否有约束能力和担保价值。在家庭贷推广的过程中，有支行问，夫妻双方都是公务员，没有负债，家庭年收入10万元，申请贷5万元，孩子还不满18岁，父母年龄大了在老家，还用他们担保吗？对照以上三点，我感觉就不难得到答案。

三是特色化营销推广方式是关键。在当前股份制和商业银行个人消费贷款业务，信用卡，小微贷迅速发展的同时，我们要在充分利用5万元-20万元区间空白的基础上，把握家庭贷的“担保方式”“工厂化办贷”“模型化审批”“市场营销覆盖”“风险防控”五大特点，在营销中，只有充分利用其类信用化、批量化、流程化、模型化优势，因地制宜采用“饥饿式”“场景式”“自助式”“团购式”等多种营销方式，做好宣传推介，才能确保营销到位。同时，伴随社会征信体系的逐步完善，客户信用意识的增强，自我防御意识的提高，家庭贷对于解决客户“害怕担、不敢担、不愿担”现象，破解“担保难、贷款难”问题，具有明显优势。只有把握这些优势，掌握客户心理，才能打开营销瓶颈。

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1、携带身份证、个人工作和收入证明、个人资产证明等相关材料，到中信银行网点营业厅申请，填写好申请表，并将资料提交。

2、银行相关人员会对申请人提供的资料审核检查，确认信息的真实性，给出综合评分。

3、银行审核通过后，双方签订贷款合同。