小额贷款范文

导语：如何才能写好一篇小额贷款，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

关键词：小额贷款；格莱珉银行；信用社；金融信贷；偿还机制

中图分类号：F830　文献标识码：A　文章编号：1009-2374(2011)04-0011-02

一、小额贷款的起源

小额担保贷款最早起源于孟加拉国。上世纪70年代，・尤努斯在孟加拉国创办了孟加拉农业银行格莱珉(Grameen，意为乡村)试验分行，格莱珉小额信贷模式开始逐步形成。尤努斯提出对资本主义进行改革，原始的资本主义提倡的是竞争和资本追逐利润的本性，尤努斯提出改变原有的资本模式理论。

首先，任何人都有作为企业家的潜质，即使是一个非常穷的人，也同样拥有作为企业家的基本潜质，所以作为企业家或者资本家，他们无权得到比穷人更优惠的待遇，例如税收政策，土地政策等。这样对社会上的每个人来说都是不公平的，由于马太定律的存在，这会导致穷人更穷，富人更富，两极差距逐渐拉大，从而造成社会的不稳定。

其次，社会价值最大化应该取代现有的利润最大化。应该建立社会价值的取向，使得企业不仅仅局限于贪婪地为股东获利。在这种理论基础上，尤努斯成立了格莱珉银行，提倡贷款应成为一种人权，要建立一个普惠式的金融服务体系。由于资源天然地倾向资本，富人可以利滚利，而穷人没有第一笔钱，就很难摆脱贫穷。格莱珉提供这第一笔钱，并且相信个人的创造力和潜力，而不需要穷人提供任何担保。他构建体系，让穷人结成五人小组进行贷款，利用一层层的信任――邻里亲朋的信任、格莱珉对穷人的信任――提高还贷率。

二、国内小额贷款的现状

我国自1993年试办小额信贷以来，至今已有10多年的历史，经历了从国际捐助、政府补贴支持到商业化运作的过程。目前，我国由民间组织主导的小额信贷开始发展。目前，我国小额信贷大体上可以分为三种类型：一是大银行提供的下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款，总计有几千亿元的贷款额度；二是农村信用社的小额贷款；三是目前存在的100多个非政府小额信贷组织。提供了约10亿元的贷款。尽管我国小额信贷的产生比较早，但是在小额信贷的运行过程中出现了许多具有本国特点的问题，从而造成大量商业银行退出小额担保贷款机制，小额担保贷款的问题主要存在于以下方面：

第一，办理小额担保贷款的人员一般是下岗的工人和农民，本身他们就缺少可以抵押的财产：农户财产一般包括在自留地，宅基地以及宅基地上的自建房，这是农民的主要财产，我国《中华人民共和国担保法》明确规定：“耕地、宅基地、自留地、自留山等村集体所有的土地使用权不得抵押。”

第二，小额信贷缺少最终偿还的保障机制，小额信贷的借款者一般是创业者，且多为资金匮乏者，如果创业成功，那他愿意归还贷款，可是如果创业失败，资金损失，将无法保障贷款者的利益。

第三，小额信贷运作成本过高；小额信贷属于零售贷款，一个信贷员最多营销一二百笔贷款，但是金额却仅仅是几百万，这和批发贷款的规模效应是无法比的，相对的成本也高。同样是一个亿的贷款，我们如果贷款给大企业，只需要一个客户经理就可以办理，而要是办理小额贷款可能要几千笔业务量，光客户经理就需要十几个。人力物力成本过高。

第四，整个社会的诚信体制缺失，小额贷款绝大部分依靠的是信用担保，但是很多贷款户将小额贷款看作是“唐僧肉”。赈灾，扶贫款，逃废，骗取等恶意行为时有发生。

三、完善小额贷款体系的政策性建议

(一)建立小额贷款的偿还机制

现行的小额贷款偿还依靠的两种方式，一是抵押物，二是多人联保，小额贷款是低收入者，如果真将其仅有的抵押物进行清偿，更会造成低收入者的贫困，这与小额贷款的宗旨是相悖的。所以，如果将低收入者的未来的收益纳入偿还体系，或者建立风险保证金制度，由担保人和借款人拿出一部分保证金进行担保，既可以减少贷款者的风险，又不会对借款者造成多大的损失。

(二)大力提倡和利用金融信贷支持农村发展，由政府“输血”支持变为“造血”支持

1994年小额信贷作为国际组织推荐的一种扶贫方式被引进中国。格莱珉银行从1995年起就不必再接受捐赠，目前该行的存款和自有资产是其所有贷款余额的143％，完全做到了自负盈亏。该银行除1983、1991、1992三个年份之外，每年都赢利。小额信贷在推动扶贫工作进村入户、促进贫困地区群众尽快解决温饱问题方面发挥了积极的作用，并且丰富了中国扶贫工作的观念和手段。我国有2/3的贫困人口集中在西部农村，每年中央政府和地方各级政府都有很多扶贫款投向西部农村。但是许多政策性扶贫贷款使用效果不好，并且非法占用、挪用现象十分严重。据报道，2004年1月至2005年2月，广西检察机关共立案侦查贪污、挪用和私分救灾款、扶贫款和移民安置款等职务犯罪案件48件，占广西检察机关反贪系统立案总数的4％，涉案金额达1100多万元。所以，我们可以尝试政府扶贫款与农村小额贷款结合起来，真正发挥每一分钱的功效。一方面，扶贫款与农村小额贷款结合可以提高救灾扶贫款的利用效率，真正发挥扶贫功效；另一方面，可以扩大农村小额贷款资金来源，由政府“输血”功能变为地方的“造血”功能，增强农村的可持续发展能力。

四、小额贷款的前景

尽管存在着这样那样的问题，小额贷款前景依然是非常广阔的，在央行全面放开贷款规模限制的政策号召下，小额贷款公司正如雨后春笋般在全国涌现。这些困境中的中小企业，在初冬的清寒中感受到了春意。

据统计，截至2008年10月底，全国已经批准大约100家小额贷款公司试点，这些公司发放贷款总额大约相当于一家股份制银行。继浙江、江苏、上海和福建等沿海地区的小额贷款公司上马之后，北京、重庆、河北和山东等地的试点工作也在积极筹备中。

2008年5月，央行和银监会批准在全国范围内开展小额贷款公司试点，其目的是弥补银行在当地中小企业客户群的“盲区”。根据央行的规定，小额贷款公司的利率上限不得高于央行基准利率的4倍，下限不得低于基准利率的0.9倍。以民营经济为主体的中小企业被认为是中国经济最灵动的群体，当它们最先受到全球金融海啸冲击倒下的时候，“救中小企业即救中国经济”的呼声日渐热烈。事实上，以中小企业为主要客户的小额贷款公司，在雪中送炭的同时也迎来了自己茁壮成长的商业机会。尽管初期得不到投资回报，但小额贷款公司为实业资本合法地进入金融领域提供了通道。

五、结　语

总的来说，在我国，不管是非政府形式的小额信贷机构还是试点的小额贷款公司，都有着各自的优点和缺点，我们应该根据其各自的具体情况提出具体的发展战略，覆盖面和可持续发展是互相促进的两个方面，是可以兼容的，非政府形式的小额信贷组织可以在发挥其覆盖面优势的同时，多解决可持续发展的问题，而试点的小额贷款公司可以在保持其商业运作的基础上，多注意其社会责任感的体现，两种组织形式不一定要按照某种固定的模式发展，可以在侧重某方面的同时，适时兼顾另一方面，发挥出组织自身的特色。只有实现覆盖面和可持续性这两方面的目标，小额信贷机构才会实现其真正的使命，取得其更广阔的发展天地。我国正在探索小额贷款的发展之路，但是在探索的过程中，要防止小额信贷产生变异。我国小额信贷机构的组建形式也不能完全照搬国外模式，而应根据我国金融体制环境因地制宜，探索一条真正适合我国国情的小额信贷发展之路。

参考文献：

[1]石俊志，小额信贷发展模式的国际比较及其对我国的启示，国际金融研究，2007，(2)

篇2

作用渐显

2006年9月18日，陕西户县隆重举行了小额贷款公司揭牌仪式。一年之后，据了解，西安大洋汇鑫小额贷款有限公司（简称大洋汇鑫）和西安信昌小额贷款有限公司（简称信昌）两家试点公司，按照设定的业务范围，大胆试点运行，取得了一定的成效。

中国人民银行户县分行张行长对此总结：两家贷款公司得到了市场的认可，咨询者非常多，登记的有1400多户；两家公司均实现了“三个一百、一个零”的良好经营局面，即正常贷款率100％，贷款收回率100％，利息回收率100％，不良贷款为零。截至2007年8月底，积累贷款项目共有157笔，积累贷款额2673万元，其中收回贷款636万元，贷款余额2037万元。目前大洋汇鑫已盈利55万元，信昌亏损主要原因是公司进行了装修和购车，到年底有望获利。

人行户县支行的监测结果显示，贷款公司成立后，以前民间借贷比较活跃的草堂、甘亭等乡镇民间借贷活动已明显趋缓，过去经常出现的20万～50万元的民间借贷行为大幅减少，民间借贷利率小幅下降，对高利贷具有抑止作用。

两家小额贷款公司一般贷款时间在1～3天，大大超过了农村信用社等金融机构的贷款审批速度。农民李国武感慨地说：“只需要有个担保就可申请，非常快，而在银行办贷款的手续太麻烦，并且大多数银行还不给小企业贷款。”

据了解，小额贷款公司对单户贷款金额最多不得超过该公司注册资本金的2％，贷款实行市场化利率，自主定价，但利率上限必须控制在国家基准利率的4倍以内。9月26日上午，记者在大洋汇鑫公司墙面上看到一块醒目的公示牌，显示贷款期限利率分三种：六个月以内月利率19.5%，六个月至一年为21.9%，一年至三年是22.5%。

该公司董事长孙子洋介绍，目前客户一般要求贷款期限都比较短，最高贷款额曾经贷出42万元，最低是5000元。贷款对象主要是“三农”及与“三农”有关的企业、个人和其他的小型企业，机械加工、食品加工等小企业占70%，个体工商户占20%。

在业务方面，两家贷款公司都开展了信用放款、信用担保贷款、抵押贷款、质押贷款、公司+农户贷款、亲属担保贷款、村干部担保贷款等8种贷款方式。为了避免风险，他们以选择优质的客户为前提，在还没有相对成熟的风险防范措施之前，基本都采取抵押或担保的形式放贷，而且抵押对象一般是不动产以及有价证券等。

据信昌公司经理薛振荣介绍，目前公司经营还是以信用担保占主要形式，而担保人大多是人民教师、机关公务员、金融工作者等。对于质押担保，目前在户县的环境还不是很成熟，主要是因为要做抵押登记、财产评估等，如果这些费用都让贷款人承担的话，融资成本对于大多数人来说还是比较高，因为他们一般贷款时间短。

“简便的手续、灵活的担保、较高的办事效率，是小额贷款受到农民欢迎的主要原因。”人行户县分行计划科王文谋科长对记者说，户县小额贷款公司的成立，在户县试点区引起强烈反响，农民普遍反映这对缓解农村资金供求矛盾具有重要意义。

名分不正，影响发展

小额贷款公司被认为是前所未有的尝试，是为了弥补农村金融市场的不足而设立。2006年，当户县环保厂与大洋汇鑫签订了42万元的贷款协议，当养殖户聂荣智、种植户李红利分别很快从信昌拿到3万元及2万元的支票时，他们喜上眉梢，同时也希望小额贷款公司办得越多越好。

但据记者了解，目前这两家公司却发展缓慢，最大的瓶颈就是“身份不正规”，两家公司负责人孙子洋和薛振荣忧心忡忡地向记者说：“由于不是金融机构，融资困难，严重影响公司的发展。”

他们介绍，目前小额贷款公司只是依照《公司法》经营金融产品的公司，不是金融机构，公司依然按照普通公司来缴纳所得税和营业税，而农村信用社在这两项都享受国家优惠政策予以减免。

孙子洋说，人民银行推行试点，希望借此来收编民间金融，支持“三农”建设，而作为金融机构监管部门的银监会并没有参与试点规则的制定。当初在试点办法中对资金来源做出了详细的计划，但这些为小额贷款机构设计的融资渠道都是以小额贷款机构为金融机构的主导思想下设计的。而目前，由于没有金融机构的身份，资金渠道对于小额贷款机构来说，成了水中月。

根据人民银行要求，小额信贷试点公司“只贷不存”，不允许吸收公众存款，只能运用“来自几个有限股东的自有资金和来自一个机构的批发性融资开展相关业务”，也就是说，小额信贷公司试点时，发放贷款的资金来源只能是公司的注册资本金。

信昌注册资本金为2200万元，大洋汇鑫注册资本金为2100万元。据了解，大洋汇鑫一段时间最高放贷总额曾达到1700多万元，占注册资本金的80％，出现了“惜贷”现象。

户县《试点方案》规定，小额信贷公司资金来源主要为自有资金、捐赠资金、单一来源的批发资金或接受委托资金等形式。公司可以增资扩股，但其条件非常严格，新增单个股东出资额不得少于人民币300万元，货币资金需要经过有关部门审定。虽然外资进入的程序还比较宽松，不像其他金融机构引进外资需要人民银行和银监会的批准，对此两家公司也积极努力了，但目前还没有外资股东进入。

孙子洋说，户县金融市场非常需要小额贷款，比如大王镇的纸箱产业，每个月的流动资金都在10亿元，许多小企业都缺乏周转资金，小额贷款这样灵活机动的贷款方式很受欢迎，像自己公司仅有的2100万元的规模，远远不够，但公司后续资金却无法跟上，影响了公司的发展。

遭遇法律盲区

记者在调查中了解到，小额信贷公司在发展过程中还有一个大的瓶颈，即缺乏政策和法律层面的支持。

到目前为止，银监部门尚未介入监管，小额贷款公司的监管还是地方有关部门的责任比重大一些，比如地方政府、工商管理、税务、审计等部门，依然按照对待企业的方法去监管。

薛振荣对此介绍，没有相关的法律和政策法规予以支持，公司身份不明确，随时可能有部门来查你。目前小额贷款公司在《公司法》中还是空白。人民银行的《贷款通则》只针对金融企业，没有对小额贷款公司有相关内容规定，如果出现法律纠纷的话，对此将无法执法。

而孙子洋对2006年获得诺贝尔和平奖的孟加拉国・尤努斯创建的乡村银行进行过认真研究。他说，随着尤努斯事业的壮大，世界各国越来越多的人开始关注“贫民银行”和“微额贷款”的问题，但尤努斯采用会员合作制、可以吸收存款的运行方式在中国却是非法的。小额贷款公司要健康发展，国家要推广，就需要进行相关立法、明确主要监管部门、依法经营和解决可能产生的金融风险。

如何规范发展

2006年12月22日，银监会了试行村镇银行的政策，明确了可以在行政村新设立信用合作组织，其注册资本最少是人民币10万元。对此，薛振荣无奈地对记者说，村镇银行门槛比小额贷款公司低得多，但却是金融机构，获得了国家许多优惠政策。如果村镇银行正式普及，自然会大大危及小额贷款公司将来的生存发展。

那么，小额贷款公司如何持续发展下去呢？

人民银行西安分行银管部程副主任认为，试点本身就是一种探索。对于目前户县这两家小额贷款公司存在的问题，他提出了自己的见解和建议：小额贷款公司的身份问题还需要国家政策的改革；对于后续资金缺乏，除了贷款公司需要加强经营管理、进行良性循环、增资扩股外，还可以探索其他方式；也希望国家在专项资金方面给予扶持；同时作为当地政府也应注重招商引资，加大宣传力度，形成良好的社会氛围，打造信息共享平台，扶持两个公司的发展。

篇3

从大的角度看，这主要体现在三个方面。首先是小额贷款组织的性质。有人认为小额贷款组织是准政府性质的扶贫机构，因而是不具有持续性的。各国的实践也证明了这点。而另一部分人认为，小额贷款组织并不必然限于上述范围，可以是多种性质的，可以并存。

其次是小额贷款组织的作用。一部分人认为，从上个世纪80年代至今，新型的小额贷款组织取得了一些成功，但主要表现为个案。所以，现在动用庞大的社会力量和社会资源做一件不确定的事情是否值得？另一部分人则认为，小额信贷组织是针对微小企业特别是农村贫困地区建立的竞争性的融资市场，因此是非常必要的；通过建立试点也可开辟一片对微小企业贫困人口融资的新天地。

再次是环境问题。一部分人认为进行小额贷款的金融创新并不具备有利的环境，从全社会的诚信意识和贫困人口的素质来看，条件尚不具备。也有意见正好相反，认为只有通过这种创新才能开辟通道，提高全社会的诚信意识，提高受贷对象的自身素质。

这种基本认识上的不一致引发了以下问题：

第一是“谁来办”。一方认为不必另起炉灶，而是应利用现有的扶贫机构、商业银行、开发性机构，通过内部职能的调整实现小额贷款功能。另一方则认为，传统机构通过多年的实践，仍没有解决微小企业贷款难问题，所以更应该进行组织创新，通过试点引入新的小额贷款组织形式。

第二是“谁来监管”。现在最迫切的问题是，已有的多个小额贷款组织需要应有的法律地位。下一步的试点如果没有一个监管框架，没有明确的指引，工作也很难开展。有建议认为，应由银监会牵头，出台小额贷款组织试点的工作指引。因为既然是贷款组织，就应该是金融机构，是金融机构，就应该由监管部门统一规则；也有意见认为，监管当局一旦确定了对小额贷款组织的监管框架，要负相应的监管责任，这种监管责任可能更大地体现在政治责任或是社会责任上，而责任的边界目前难以确定，加之有以前农村基金会案例的存在，所以监管部门很难下决心。

第三，如果小额贷款组织获得许可，就意味着监管当局要对小额贷款组织进行某种形式的检查。但从目前小额贷款组织的情况看，并不完全具备可检查性和审计性。

第四，新老机构的法律衔接问题。在确定指导原则时，要兼顾已存在的小额贷款组织的法律地位，包括农科所、商务部或是亚洲开发银行下属的小额贷款组织。

第五，组织形式。有意见认为应该办成合作性质，或者国际上广泛推广的NGO形式。主流的意见则认为，还是要保持小额贷款组织的可持续性，最突出的是财务的持续性，因此还是要搞公司制。

第六，小额贷款组织未来的可转换空间。如果不给小额贷款组织未来发展空间，很难保持其可持续性。有建议认为，可根据经营纪录，逐步扩大其经营范围，并向标准的商业银行转化。

第七，资金供给的可持续性。从目前政策设计的角度看，最初是不允许小额贷款组织吸收存款，如果只靠发起人的资本金和有限的捐助，这种小额贷款组织也只会停留在试点阶段。从试点走向推广，资金来源的可持续性是一个重要的问题。

第八，利率问题。已经参加过小额贷款组织试验的专家都认为，利率应完全放开，但现在法律规定，超过基准利率4倍就属于高利贷，这是一个矛盾。不过也有专家测算，在此范围内，小额贷款85％的业务都可以覆盖，而把上限全部打开后也只增加15％的业务。在政策设计时如何确定利率上限，尚存疑问。

第九，政策设计时对小额贷款组织的税收问题、会计准则问题、内部激励问题等，也需要明确。

篇4

1．××省××市农业和农村经济的总体特点。

××市是个农业较为发达的地区，几年来，在市委、市政府的正确领导下，立足市情，扬长避短，走出了一条具有××特色的农业产业化新路子，全市上下紧紧围绕“一产做洋”的目标，着力抓了100个农业重点项目的实施，使基地建设、龙头企业、标准农业、基础设施等均有较大进展。

全市20****年确定的100个农业产业化项目，实际完成132个。其中基地建设77个，龙头企业建设25个、农业设施建设30个。

基地建设步伐较快，促进了产业结构调整。在种植业上，青堆子、中安、广宁各发展蔬菜2000亩以上，正安发展葡萄1000亩，罗罗堡建成了千亩大枣园，鲍家建成了新品种苗木园。在养殖业上，闾阳建成了高标准肉鸡养殖小区，中安建成了闾山鹅业养殖基地，广宁生猪饲养量达到4万头。

龙头企业不断壮大，拉长加粗了产业链条。突出的有：沟帮子的五峰米业糠油、鸿翔玉米烘干和尹家熏鸡骨干企业，广宁乡旺发绿猪屠宰和万利果蔬汁，中安窟窿台市场完善和闾山鹅业屠宰等项目建设。沟帮子和广宁粮库扩建了烘干塔、库房、地秤等设施，增强了购销能力，全市粮食企业实现了扭亏为盈。

标准农业稳步发展，进一步扩大了覆盖范围。共认证中安的“翠龙”和“翠安”蔬菜、正安的“岳”牌花生米、沟帮子“羽佳”肉鸡、广宁乡的“北旺”猪肉和“万硕园”蔬菜、高山子的“用就富”腐植酸肥、北宁市葡萄协会的“鸿象”葡萄共8个绿色和无公害品牌22个品种，面积分别达到12万亩和51万亩，完善了农产品质量检测中心。

2．农村信用社效益情况，营销策略。

××农村信用社始终坚持信贷为农的原则，明确贷款资金投向，大力支持农村产业化结构调整，支持高科技农业，扶持养殖业及农事龙头企业。截止20****年2月末，信用社农户贷款余额为62549万元，占总贷款的78.45%，农户贷款的大力投放，使该市农村经济得到了蓬勃发展，增加了农民收入，搞活了信用社的经营。20****年末，农村信用社经营状况呈现历史性突破。盈利51万元，比去年同期减亏603万元。应收未收利息2747万元，比去年同期下降21622万元，降低了88.73%。不良贷款余额为4382万元，比年初下降27245万元，降低了86.14%。

3．农村信用社贷款户及其所占比重情况。

本次调查的广宁、大屯、廖屯、赵屯、罗罗堡、窟窿台、高力板、大市、五粮、柳家、吴家11家农村信用社所在乡镇共122个村、人口总数为222348人、农户为65789户、、贷款户为38871户（其中：小额信用户为9778户、农户联保户8236户）、农户贷款余额为25675万元（其中:小额信用贷款余额为439万元、农户联保贷款余额为3354万元）。贷款户占村屯农户比重为59.08％，广大农户贷款需求基本都能得到满足。

4．贷款期限、利率、额度情况。

农户小额贷款期限与农业生产周期相适应，分为半年期、一年期。在贷款利率上，1000元以下6月以内（含）的农户贷款执行月息6.96‰，6月以上至1年（含）的农户贷款执行月息7.83‰，1000元以上3000元以内农户贷款执行月息8.37‰，均严格按照上级联社相关规定执行。农村信用社发贷时间一般为3月初，部分信用社为了提高服务水平，对农户采取“以人为本”的原则，即农户什么时候需要什么时间就能办理贷款，保证了农户的贷款需求。

5．民间借贷情况。

据调查统计，该市每年发生的民间借贷总量达4000万元左右，基本都是农民之间的借贷。其用途主要是当地种田大户、承包大户或开展多种经营农户为方便筹资，向十里八村亲友或乡邻筹集资金，给予比银行存款高一些的利率，一般为月息5厘，也有较高利率的，如：大市镇蚂蚁养殖户通过人向农民借贷，年利率为3分，金额达800多万元；五粮生资经销商向农民借贷，年利率为1分5，金额达200多万元。民间借贷的主要特点：一是利率灵活。银行存款利率低，贷款虽好贷了，但利率很高，所以，一些农民在向亲友或乡邻借贷时，利率一般在存款与贷款利率中间选一档次，双方都乐于接受。二是集资金额大，时间快。一些经营农户及投资人出于短期内赢利的目的，多采用民间借贷方式。三是手续简便。一般采取一纸手写简单合同的方式，比在农村信用社贷款手续简单。

6．贷款方式情况。

通过对11家农村信用社调查，农户贷款手续非常简便，小额信用贷款只需要贷款证、身份证即可。担保贷款要贷款证、身份证及担保人便可办理。信用贷款占信用社贷款的30%，担保贷款占信用社贷款的70%，无抵押贷款。

7．农户小额贷款质量情况。

截止200×年2月末，××农村信用社农户贷款余额为62549万元。其中：小额信用贷款余额为770万元，农户联保余额贷款5990万元。农户贷款中只有呆滞贷款余额为3085万元，均为2002年度前的呆滞贷款。农村信用社小额信用贷款和联保贷款中无不良贷款。

8．县乡政府对信用社贷款的影响。

调查的11家农村信用社所属镇（乡）政府均没有发生借贷行为，也没有行政干预行为。

9．信用社贷款证的发放情况。

××农村信用社共发放贷款证16074个。贷款证的发放起到了简化手续，方便农户的作用。广大农户对信用证有较高的认识，感受到了信用证给自身带来的方便作用。

10．农村信用社结算服务上的变化及其影响。

目前该市农村信用社结息服务仍采用按季结息方式，没有发生变化。这种单一结算方式不利于农户合理使用贷款，信用社应积极探索灵活、高效、利民的新结算服务方法。此外，由来已久的结算速度缓慢，渠道不畅通等问题至今没有得到解决，农村信用社对广大居民的服务质量仍不见大的提高，一些在外地打工和从业的农民，往往不选择农村信用社作为结算银行，而选择工行、农行等商业银行。

11．农民种植业、养殖业、工商业等变化对小额贷款的影响。

随着经济的发展和农业产业化水平的不断提高，农户小额贷款的市场越来越窄，小额度的贷款越来越不能满足农户生产需要。

二、对存在问题的建议

1．应适当提高小额农户贷款的额度。

根据目前××地区农村的经济发展形势，建一座高温棚需要投入资金2.3万元，养殖户饲养1000只鸡需要投入资金3万元，养猪每头至出栏需资金500元，饲养20-100头猪需资金1-5万元，每头牛饲养至出栏需资金3000元，10头牛需资金3万元。由此可见，按照上述种养业规模和资金需求，现有的小额农户贷款如保持不变，将远远不能满足广大农户的生产资金需求，不能有效的发挥信用社支持“三农”的主力军作用，制约了农村经济的发展，对农民的收入、信用社的经营产生一定的影响，也必将阻碍社会主义新农村的建设。

篇5

摘要:一边是资金紧张的中小企业,以及需要资金救援的人群,一边是暗流涌动的庞大民间资金,在国家政策支撑下,地下金融渐渐转化为合法化的小额贷款公司,并且大量兴起,在两者间建立起了直接的“供需要道”,缓解资金问题。本文试着从小额贷款公司的概念出发,借鉴国外关于小额贷款与小额贷款公司的经验,分析目前我国小额贷款公司治理的现状与问题,提出完善的建议。

关键词:小额贷款;治理;完善

小额贷款公司是属于金融法的范畴还是属于公司法的范畴,偶有争论,究其原因是其特殊性。它既包含了一定商业银行的特征,同时又包含了公司的特征。小额贷款公司是民间资本借贷的金融创新,是一种新思路,新的尝试。它来源于民间资本的运行,已经渐渐从法律的灰色地带中走出来,被规范化。当然,小额贷款公司并不是一个完全的新生事物,其前身,可以说是“地下钱庄”。

一、国外关于小额贷款与小额贷款公司的经验

(一)关于小额贷款

小额贷款自出现以来,在全球范围内获得了广泛的发展。据世界银行估计,目前在发展中国家有7000多家小额贷款机构,为1600万贫困人口提供信贷服务,全球小额贷款周转金估计达25亿美元。

目前国际社会对于小额贷款并没有统一的定义,有一部分专业人士认为小额贷款是一种以低收入阶层为服务对象的小额度、持续性、制度化的信贷服务方式。它主要是向农、牧、渔、各种微型的非农经济体以及小商小贩等发放短期无抵押的小额贷款,而且贷款的发放往往还伴随着一系列的综合技术服务,旨在通过金融服务让贫困农民获得生存与自我发展的机会。还有观点认为国际上的小额贷款是带有慈善性质的商业性金融公司。在资金来源上,是互的资金和不需要偿还的国际游资。在贷款对象上,是确定为城市农村低收入者、个体经营者或特定群体。在贷款方式上,是需要担保和抵押或参加借款人有一定要求的储蓄。在贷款用途上,是以借款人的经营需要。在贷款目标上,是推动城市农村贫困阶层通过经营的多样化,减少贫困增加就业,减少农村家庭对农作物种植的依赖。

随着经济的发展,小额贷款并不应该局限在低收入阶层,也不应该局限在微型企业,它应该是广义的。不仅可以向农业、非农经济体以及个体经营提供资金,也可以为个人、中小型企业提供贷款。

(二)关于小额贷款公司

国际上成功的、具有可持续性的小额信贷机构的贷款对象是多层面的,它囊括了贫困人口、非贫困人口和中小型企业。一方面,多元化的借贷主体可以分散投资风险,为小额信贷机构的持续发展提供更多的契机;另一方面,使小额信贷机构可以有更强的能力适应市场的环境,更好的为贫困人口、为促进农村金融体系的改进做出努力,为非贫困人口和中小型企业创造机遇。在国际众多小额信贷机构中,以孟加拉乡村银行、玻利维亚阳光银行、印度尼西亚人民银行村信贷部和拉丁美洲的村银行较为著名,并被众多国家效仿。其中,孟加拉格莱氓银行(GB)小额信贷模式可以说是世界上历史最长、效益最好、规模最大的公益性可持续性发展的小额信贷的代表之一。目前,这种乡村银行的模式被很多国家关注和复制,已经成为国际上小额信贷的主要模式之一。

二、我国存在的问题

小额贷款公司虽然有着良好的前景,各试点目前的运行也均顺畅,但不容忽视的是,在其发展过程中存在着一些现实问题,需要引起关注和重视。

(一)法律、法规和政策的缺失

我国目前对发展非政府组织小额贷款还处于摸索试点阶段,还没有一整套法律框架来界定非政府组织小额贷款的法律地位。由于严格限定为“只贷不存”的公司,导致小额信贷公司不属存款类金融机构,现行的《商业银行法》是不能覆盖小额贷款公司,但同时既依托于《公司法》,又在《公司法》中无章可循,作为一类经营特殊产品的公司,在现行的《公司法》中,没有对涉及贷款类业务的公司规定。而另一方面,其虽不接受公众存款,但经营金融业务,业务和运作与一般的工商企业又有很大的不同。这些法律和政策规定的空白,无疑增加了小额贷款公司的经营风险。

(二)小额贷款公司不能吸收存款,资金注入渠道单一,资金来源受到限制,增资困难

多数小额贷款公司缺乏充足且稳定的资金来源,资金问题成为小额贷款公司发展中最大的难题。

(三)小额贷款公司身份缺失、监管缺位

我国目前没有系统的监管框架对非政府组织小额贷款进行实施有效的监管。在实践中,出现了多部门的多头监管,这可能造成监管的真空。

三、完善对策

参考各国的成功经验,根据我国存在的问题,对我国小额贷款公司提出如下建议,以完善小额贷款公司的公司治理。

(一)建立完善法律法规

要尽快完善能覆盖小额贷款公司的配套法律法规,让小额贷款公司的发展有法可依、有章可循,给小额贷款公司一个法律框架,并约束其各项行为,指导其向健康轨道发展;

(二)增资扩股,为公司发展补充后续资金,深化金融改革,增加融资渠道

•尤努斯教授说过,“只贷不存”相当于斩断了小额贷款的一条腿,缺乏资金来源的小额贷款公司长期内难以为继。所以从长远发展来说,除了允许股东增资扩股外,还应逐步允许那些经营业绩好、诚信记录好的小额贷款公司扩大其融资来源,通过相互资金拆借、吸收转贷款、批发贷款,进而吸收一定比率的存款等方式扩大其资金来源。同时,小额贷款公司也应与具有一定资金实力的民营企业合作,拓展融资渠道。

(三)监管是要加强对经营情况的监督和管理,规范其业务行为,防范风险。

明确各监管部门的职责和权限,加强相互之间的协调。在试点初期,要特别防范小额贷款公司非法或变相非法吸收公众存款及非法集资的行为,要有资金流向的动态监测,强化对贷款利率的监督检查,防范高利贷违法行为。同时要防止出现监管真空的现象。

参考文献:

篇6

关键词：农村小额贷款；风险；风险补偿基金

小额担保贷款最早起源于孟加拉国20世纪70年代，尤努斯在孟加拉国创办了孟加拉农业银行格莱珉试验分行，格莱珉小额信贷模式开始逐步形成。2006年10月，尤努斯成功创办孟加拉乡村银行――格莱珉银行。格莱珉银行拥有65万贷款者，为7万多个村庄提供信贷服务。尤努斯成功地开创了小额贷款的先河，我国也随之引入了这一新模式。

小额信贷一般由正规金融机构及专门的小额信贷机构或组织提供，其基本特征是额度较小，且主要服务于贫困群体。在金融危机的影响下，国家拉动内需的背景下，小额贷款通过提供货币支持可以改善低收入人群的资金状况，进而增加社会整体的有效需求。同时，它在改进"三农"金融服务，在缓解"三农"贷款难，支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面发挥了积极作用。应该说是推动农村发展，缩小贫富差距的有效途径。

但是,当前由于农村金融体系和信用体系不健全、担保机制不完善、金融服务不到位等原因,农民贷款难问题仍然存在。还有很多的风险也同样使得小额贷款步入了困境。这就需要我们清楚的认识到，并针对这些风险能够提出更好的解决办法，使我国农村小额贷款能够成功地在我国实施，真正的起到惠农惠民的作用。让更多的农民脱贫致富。

一、我国小额贷款存在的主要风险及问题

（一）金融风险

现在小额贷款的任务主要是农信社在承担，由于农信社自身不能真正商业化和独立健康有效地运营,它的整个现金流对外界有强烈的依赖性,从而带来了巨大的金融风险。

（二）道德风险

一些小额贷款需求者利用农户小额信用贷款手续简便快捷、成本较低以及小额信用贷款操作中本身存在的薄弱环节等特点,与部分信贷工作人员勾结,在建档中造假,评级授信凭关系,采用化整为零、顶名贷款等违规方式发放贷款,必然形成大量风险贷款。

（三）信用风险

信用体系不健全、不规范。诚实守信是市场经济的基础。与发达地区相比，部分农民还存在不同程度的小农意识，农民接受的信息少，受教育的程度低，所以他们现代市场经济的诚信、法制、信用观念淡薄，农村整体信用环境较差。总之信用体系的缺失导致农民贷款难的问题不能根本的解决。

(四)自然环境风险

农户小额信用贷款的投放对象主要为农户和农业,而农业本身属弱质产业,农业受自然灾害及市场因素影响较大,一旦农业受灾和市场波动,必然会导致农民收入减少,削弱还贷能力,造成部分贷户无力还款,形成风险贷款。

在我国小额贷款失败的例子众多，除上述原因外，还有一个重要原因是政府的强力干预使本应很明晰的所有权变得模糊，运营者失去了决策权和责任感，最后变成无人负责。小额贷款机构和其他企业一样，需要独立经营和法律的保护。总之，由于以上种种风险和问题要使农村小额贷款信用体系健全和完善，还有较长的路要走。针对这些问题，农信社等提供小额贷款的机构应当吸收国内外经验，寻求更好更有效的途径。

二、有效的解决途径

1.针对农村信贷市场信息不对称问题,推广“龙头企业+担保公司+银行+农户”的四位一体金融创新方式,由龙头企业成立专业担保公司,对其关系紧密的农户实行担保贷款,降低小额贷款风险。相对闭塞、产业结构相对落后的传统农业地区,重点推广"信用村(镇)"创建活动,充分依托当地农村基层组织,以村为单位开展信用管理、以户为单位进行贷款管理。以信用合作作为基层架构,能有效破除信息不对称障碍,降低监管成本,确保信贷资金安全。

2.建立农村小额贷款风险补偿机制可以由地方政府牵头试点建立风险补偿基金，用于弥补因自然灾害等不可抗拒因素形成的农村小额信贷损失。建立农村保险制度，完善农业贷款担保体系。为了分散和规避风险，可以在农村推行农村人身意外保险制度，扩大承担风险的主体，提高贷款当事人的抗风险能力，使农业风险由信用社和保险公司共同承担。同时，鼓励社会各方出资建立农村小额贷款担保服务组织，解决农户贷款担保难的问题，为金融机构大力开展农村小额贷款搭建风险控制平台。

3.抵押抵补机制，该机制实现紧急基金制度和抵补制度。紧急基金机制:在信贷金额超过一定数额以上的借款人将其借款数额的0.5%作为"紧急基金"。"紧急基金"提供类似于保险的功能,即在借款者违约、死亡或者残疾等情况下,将基金分给会员。抵补机制:即将5%的信贷数额作为“组税”计提在联保小组的集体账号中。这笔钱不可以提取,作为“强制存款”,它类似于抵押物品,在组员违约时进行抵补。

4.完善小额贷款激励约束机制。按照权、责、利相结合的原则，建立和完善农村小额贷款绩效评估机制，逐步建立起“定期检查，按季通报，年终总评，奖惩兑现”的考核体系。实现农村小额贷款与客户经理“三包一挂”制度，即包发放、包管理、包收回，绩效工资与信贷资产的质量、数量挂钩。

5.政府应当在政策上给予小额贷款机构扶持，地方政府在宣传小额贷款的同时，应该在一定程度上为其提供信誉担保，增强对小额贷款的认可度。另外在税收政策上应该给予一些优惠和倾斜。

6.建立健全农村小额信贷相关的法律法规，尽快建立地方性农村小额信贷管理条例，使各类向农村提供小额信贷的组织所经营业务在法律框架内正常开展。理顺农村小额信贷的政策环境，可实行税收优惠和适当的利率浮动政策，对支农专项贷款利息收入减免营业税，以鼓励各类小额信贷组织增加对农户贷款的投放。确保农村小额信贷既要有足够的信贷总量和覆盖面，又要有较高的质量。

参考文献：

[1]何忠伟.北京农村小额贷款公司支农探讨[J].中国集体经济，2010.

[2]宋华先.农村小额贷款的缺陷及其改革思路[J].江西金融职工大学学报，2008.

篇7

1976年，大学教授尤努斯在乡村调研时遇上―位名叫苏菲亚的农村妇女，她正在编竹凳。“非常漂亮的凳子，但她却穿得像一个乞丐，又脏又破”。尤努斯非常好奇，追问了原因。原来她每天要借25美分的高利贷用来买竹条，编织成竹凳后再以27美分售出。劳作辛苦一整天，她只能赚到2美分的利润，相当于约1.6元人民币。

震惊之余，尤努斯获得了灵感：要是借给她25美分做本钱，她就可以做成凳子到市场上卖，赚到钱后再还回25美分，“只要能把产品卖出去，就能还我的钱，这个模式就可以持续下去。”不久，尤努斯做了第一笔“贷款”――27美元，分别借给几十位农民，资助他们创业。

从那时起，金融学词典里就多了一个新词汇――“小额货款”(mioactedit)。

这个上世纪70年代源于孟加拉国的新型信贷推广到中国，却已经是多年以后的事情了，进展颇不顺畅。据悉，国务院扶贫办政策法规司司长刘福合在一次内部研讨会上曾直言不讳地指出：“我们的银行处于垄断地位，它们有超额利润可以赚，当然不会去做小额信贷。”

而几年后的今天，对于诞生才三年多的中国邮政储蓄银行而言，小额信贷早已是其一项重要的业务。截至2039年12月31日，中国邮政储蓄银行四川省分行已有22个二级分行、142个一级支行、435个网点开办了小额贷款业务。按时还贷就是最好的回报

这其中包括郭志中获得的三万元贷款。

记者在绵竹市什地镇郭志中家等候时，他还在秧田里插秧。约一刻钟左右，急匆匆赶回的郭志中卷着裤腿，一只高，一只低，零星的泥点子粘在腿上还没有来得及洗净。妻子蔡鲠蔽紧随其后，深红色的及膝雨鞋上，泥星点点。

2007年，妻子给当时在村上做干部的郭志中建议，“你不能在村上干一辈子，收人太低，不如自己摘点泡菜卖卖。”郭志中觉得有理，夫妻两人用以前攒的一点钱，再向亲戚朋友借了一点，开始做榨菜和泡菜。

还没有赚到什么钱，地震来了，用来做榨菜的池子等遭到严重的损坏。郭志中正一筹莫展时，正好绵竹市什地支行的蒋亨华来家拜访，介绍邮储银行的小额贷款业务。三万元的贷款，如及时雨般很快到账，夫妻俩赶紧修好池子，重新开始生产。

也正是这笔款项，使他们不仅恢复生产，还顺利注册了商标。郭志中拿出厚厚的一本书，翻到其中的一页，很自豪地说：“看这里，商标公告第6989950号，就是我们的商标。”他还一再向记者表达对邮储银行这笔贷款的感谢，“不给我3万，我就没钱修池子，也就没法通过QS质检，那我还得非法生产。”

“帮助我们的，我们都会记得。滴水之恩，涌泉相报。”郭志中告诉记者。

”怎么回报呢?”记者问。

“定期还款就是最好的回报。”郭志中脱口而出。妻子在一旁使劲点头，嘴里不停说着“对对对……”

再过一个月，郭志中会去一趟上海，拜访几个饭店，顺便看看泡菜需求情况。而且。下半年郭志中计划扩大生产规模，到时候还得找邮储银行贷款。“一借钱，我就会找它。”郭志中说。

距离老房子不到5米，是郭志中新修的两层楼房，126平方米。

打个电话就来了

邮储银行开办的小额贷款业务里，农户小额贷款具体用途包括四个方面：一、种植业、养殖业等农业生产费用贷款，二、购买小型农机具等农业生产设备贷款；三、围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款；四、加工、手工、商业等个体经营户贷款。

几乎就在记者采访的同时，广汉市三水镇41岁农民文培理申请到的小额贷款进账了。他申请的贷款，属于第一类“养殖业等农业生产费用贷款”。

文培理所在的友谊村，从事养鱼的现有62户人家，现在已经开发使用的鱼塘有300亩左右，而村里的计划是用三年时间让鱼塘面积达到1350亩。除了政府提供一些资金进行基础建设外，农户承包鱼塘、购买鱼苗等都需要自筹资金，相当一部分资金得靠银行信贷支持。

看了邮储银行小额贷款的介绍后，包括文培理在内的一些养鱼户觉得，邮储银行的这个贷款业务比其他金融机构的更合适。“邮储银行的我们可以最高贷到5万。”这让他们很动心，立即联系了负责这片地区业务的邮储银行德阳广汉市支行信贷员何勇。

第二天何勇就出现在他面前，“打个电话就来了，我们只需要把准备好的材料给他们，调查完后一两天贷的款就进卡里了。”

2009年年初，友谊村有12户养鱼户用“农户联保贷款。’的方式，每人贷款5万，共贷到了60万资金。文培理这一次，也是农户联保贷款，金额同样是5万。

养鱼卖鱼也有季节性，文培理他们一般是每年5月卖鱼，一直到11月，12月鱼塘清底，次年1月则开始放鱼苗等。因此往往是上半年需要贷款，但等到鱼出售上市得要三个月后。针对这些特殊情况，在还款方式上，邮储银行也根据其特性介绍他们采用“阶段性等额本息还款法”，即给予几个月的贷款宽限期，在此期间只需偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款。

身为三水镇水产专合组织养鱼协会会长的文培理，对养鱼户的资金需求非常清楚。他预计，今年下半年村里参加小额贷款的人会更多，因为今年是鱼塘五年承包合同期的最后一年，继续承包和新承包的农户，均需要一次齐承包费。

据信贷员何勇介绍，友谊村申请小额贷款的农户，迄今没有一个逾期还款的，更别说有赖账不还的了。“一方面我们通过村干部、养鱼协会等了解申请贷款户的基本情况，主要看是否守信，另一方面我们会随时提醒贷款户不能逾期，会经常拜访他们。”

满足不断增长的客户需求

2009年8月29日，雅安市副市长毛凯回复一封“关于名山茶叶是否能走出市场的建议”群众来信里介绍，为解决融资难问题，促进企业发展，2009年名山县由政府发起，企业参与，成立名山县蒙顶山茶投资担保有限公司……加大对茶叶企业的资金支持。

而名山县万古乡莫家村鸿翔茶厂的刘祥，早在几个月前就注意到了村里墙壁上邮储银行小额贷款的宣传介绍。和妻子商量后，急需资金的刘祥带着试试看的心情，忐忑不安地去了邮储银行雅安名山支行营业部。名山支行的刘霞接待了他，并根据其具体情况做了相关的产品介绍。

刘祥需要的3万元贷款很快进账。这也是刘祥1969年出生以来的第一笔贷款，同样采取的也是“阶段性等额本息还款法”，前4个月只还利息。

“没想到贷款这么方便，一点不麻烦。”一度害怕借钱的他，曾经因为害怕欠人情羞于向亲朋开口。也曾经担忧繁琐的贷款手续远离银行和农信社等金融机构。

“没想到这样方便。”刘祥又重复了一遍。原本只收购茶叶做加工，但2009年他开始变被动为主动，自己承包了400亩茶园。在他的茶叶加工厂里，一般有二三十个人忙碌，而茶园里忙着采摘的则达到100多人。

记者看到，在刘祥承包的茶园里，带着头巾腰挎竹筐低头采茶的人不少，基本上都是中老年妇女。刘祥介绍，这里采茶的大多都是附近不方便外出打工的村民，还有六七十岁的老婆婆，收入高的每个月能有两千元，最少的也能挣到一千元左右。午饭只需两元钱，就可在刘祥提供的食堂里买饭吃。对那些吃住在厂里的外来采茶者，则免费提供早晚餐。“我的茶厂也能带动周围村子的人提高收入。”

和记者聊天时，刘祥的手机不时响起，简短通话后他抱歉地说：“不好意思，都是来催货的，南京的客户还非得今天就要发货，今天哪里来得及呀。”

篇8

个人小额贷款合同范文一

贷款方(以下称甲方)：

姓名：

工作单位：

借款方(以下称乙方)：

姓名：

工作单位：

乙方提出的创业方案和项目，甲方已经审查批准，同意给予创业基金贷款(以下简称贷款)，签订合同如下：

第一条甲方将贷款人民币_________元，发放给乙方，专用于帮助乙方创业。

第二条本款为无息贷款。

第三条贷款期限

乙方对贷款使用期限为_______年，贷款期限自签订贷款合同之日起计算。贷款本金分两次发放，第一次从签订合同之日起______日内到位，第二次在签订合同之日起_______个月内到位，每次发放金额各占贷款总额的50%。签订合同_______年之日归还贷款本金。如乙方不能按照期限归还贷款本金，将由担保方即丙方负责还款。

第四条乙方保证将贷款用于经甲方批准的创业项目(专款专用)，在收到贷款_________个月内，开展项目运作;乙方每季度向甲方如实提供一次贷款使用情况报告或项目进展情况报告;乙方应自觉接受甲方的监督(甲方可以委托项目所在地团委对项目进行监督、协调)。乙方有按期归还贷款的义务，对项目运作经营负直接责任。

第五条甲方应在合同生效日起____个月内，按期按合同规定数额向乙方提供贷款。甲方有对乙方的经营进行监督的权利和义务

第六条丙方用其工资对乙方贷款进行担保，并对乙方的行为负连带责任。

第七条罚则

如乙方不能在规定时间内开展业务，或是向甲方提供的情况、报表及其他资料不真实，或者有违反合同有关条款行为，甲方将向乙方发出警告。在收到甲方警告后，乙方在_______个工作日内不能纠正时，甲方可要求乙方返回已发放的全部贷款，并要求乙方按商业贷款计算利息(时间自收到贷款之日开始计)，并收取每天贷款总额千分之一的罚金。如乙方在发生上述情况时拒不执行合同，甲方可依据情况，有权单方面终止合同，并且将由丙方承担归还贷款本金、商业利息和罚金，若丙方拒不执行，将接受经济、法律、行政的处罚。

第八条合同生效前提条件和生效时间

本合同由取得甲方认可的国家公务员或财政全额列支事业单位人员即丙方提供担保，并另行签订《担保协议》，作为本合同的附件和本合同生效的前提条件。

合同自三方签署之日起生效。

第九条合同的变更、解除

(一)合同生效后，任何一方不得擅自变更和解除本合同。

(二)未经甲方批准，不可延长贷款期限和更改经营项目，如违反合同规定，将按照合同第七条处罚。

(三)甲、乙任何一方，如需变更本合同的条款时均应及时通知对方和丙方，并经三方协商一致，达成书面协议。

(四)甲、乙任何一方需解除合同时，应及时书面通知对方和丙方，并就合同解除后有关事宜协商一致达成书面协议。解除合同的前提条件是归还全部贷款本金。

(五)在规定贷款时间内，乙方因不可抗力发生改变经营方式、出兑或停业等情形时，乙方应归还贷款本金，若乙方不能还款，应由丙方负责还款，违约责任见第七条。

(六)在本合同有效期内，任何一方变更住所、通信地址时，应在变更后______个工作日内书面通知其他两方，否则将按恶意违约处理，按第七条罚则处理。

第十条本合同后附担保合同，与本合同具有同等法律效力，本合同与担保合同相抵触时，由甲方负责解释。

第十一条本合同未尽事宜由三方协商解决。本合同一式四份，甲、乙、丙方各一份。

甲方(盖章)：_________人(签字)：_______ _________年____月____日

乙方(盖章)：_________ 人(签字)：_______ _________年____月____日

丙方(签字)：_________ _________年____月____日

个人小额贷款合同范文二

(以下简称甲方)经双方协商，就乙方(以下简称乙方)为 在天门市作用社贷款提供担保一事达成如下协议：

一、乙方为 在市信用社贷款(大写： )提供全额连带责任担保。

二、乙方为 担保范围包括：全部债务本金、延期利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和其他应付费用(如诉讼费、律师费等)。

三、乙方保证向甲方提供的资料和信息都是真实、准确、完整的，不存在虚假记载、重大遗漏或误导性陈述。

四、乙方提供担保已征得配偶同意。

五、如 在借款到期后未能还清贷款，乙方承诺在接到甲方通知之日起五个工作日内无条件履行担保责任。

六、甲方有权对乙方提供的资料进行核实，乙方应积极配合甲方的调查核实。

七、甲方承诺为 在信用社贷款提供全额担保，对乙方所提交的有关文件、财务资料及其他相关资料中的非公开信息依法保密。

八、乙方不履行担保责任的，甲方有权按《职工个人收入证明》约定，按月从其单位扣收所有收入。

九、如果乙方拒不履行担保责任或扣收的收入在6个月内仍不能还清 所欠贷款本息，甲方将通过法院诉讼解决。

十、本合同经甲乙双方签字(盖章)后生效。

十一、双方载明的地址及通讯联系方式发生变更的，应以书面形式及时通知对方。

十二、本合同一式两份，双方各执一份，具有相同法律效力。

十三、双方约定的其他事项：

甲方(签章)： 乙方(签字)：

年 月 日 年 月 日

个人小额贷款合同范文三

根据《中华人民共和国合同法》的规定，经贷款方、借款方、担保方协商一致，签订本合同，共同信守，借贷申请书作为合同附件之一，具同等法律效力。

第一条：贷款种类：___________________________________________________

第二条：借款金额：_____________________________________________

第三条：借款用途：____________________________________________________

第四条：借款利率：5万包括5万以上月利息是八厘(0.8%)，5万以下月利息是一分(1%)，固定利息。

第五条：借款期限：

借款期限自____年___月___日起，至____年___月___日止。借款实际发放和期限以借据分1次发放和收回。借据应作为合同附件，同本合同具有同等法律效力。借款方必须按合同规定的期限还本利息

第六条：还款资金来源及还款方式：

1.还款资金来源：___________________________________________________

2.还款方式：利息通过银行汇款或转账到我们公司财务部，以后支付利息本金也是通过银行汇款转账到我们公司财务部

3.选择月付请打钩( )选择季度请打钩( )选择半年请打钩( )选择年付请打钩( ) ，

第七条：保证条款：

借款方请富登小额贷款股份有限公司作为借款保证方，经贷款方审查，证实保证方具有担保资格和足够代偿借款的能力，保证方有权检查和督促借款方履行合同。当借款方不履行合同时，由保证方连带承担偿还借款本息的责任。必要时，贷款方可以从保证方的存款帐户内扣收贷款本息。

第八条：违约责任：

1.签订本合同后，贷款方应在借款方提出借据1日内(假日顺延)将贷款放出，转入借款方帐户或由贷款方(银行)开出汇票发放给借款方。如贷款方未按期发放贷款(汇票)，应按违约数额和延期天数的贷款利息的10%向借款方偿付违约金。如借款方有因故要解除合同必须向贷款方缴纳捌佰元作为合同违约金解除金。

2.借款方如不按合同规定的用途使用借款，贷款方有权收回部分或全部贷款，对违约使用部分，按银行规定加收罚息。借款方如在使用借款中造成物资积压或损失浪费或进行非法经营，贷款方不负任何责任，并有权按银行规定加收罚息或从借款方帐户中收贷款本息。如借款方有意转移并违约使用资金，贷款方有权商请其他开户行代为扣款清偿。

3.借款方应按合同规定的时间还款。如借方需要将借款展延，应在借款到期前5日向贷款方提出申请，有保证方的，还应由保证方签署同意延长担保期限，经贷款方审查同意后办理延期手续。如借款方不按期偿还借款，贷款方有权限期追回贷款，并按银行规定收逾期利息和罚息。如企业经营不善发生亏损或虚盈实亏，危及贷款安全时，贷款方有权提前收回贷款。

第九条：合同变更或解除：除《合同法》规定允许变更或解除合同的情况外，任何一方当事人不得擅自变更或解除合同。当事人一方依据《合同法》要求变更或解除合同时，应及时采用书面形式通知其他当事人，并达成书面协议，本合同变更或解除后，借款方占用的借款和应付的利息，仍应按本合同的规定偿付。

第十条：本合同经双方签字后生效，合同一式二份，贷款方、借款方双方各持一份。如有那方违约需支付给对方50%违约金。解决合同纠纷的方式，执行本合同发生争议。由当事人双方协商解决。协商不成，由当地仲裁委员会仲裁或向当地人民法院起诉。

第十一条：本合同经双方签字生效，借款方必须在签定合同后支付激活金额2%的银行卡激活金才能知道借款方何时去支付利息(银行卡激活金是在放款成功后贷款方应当当日返还给借款方给在合同上的指定账户上)借款方办好一切手续，贷款方富登小额贷款有限公司必须在一小时内放款转入借款方的帐户。

第十二条：请借款方看清楚合同在签订，合同一旦签订此合同立即生效，签好合同一个小时左右就可以没有拿到款你可以举报我们公司，这样我们公司属于违约是要赔偿的。

工商注册号:

担保方：

篇9

农村小额信贷的意义

农村青年创业小额贷款是指与各级团组织合作的农村信用社向农村青年(年龄在40周岁以下)发放的用于生产、经营等创业活动所需的小额贷款。

农村小额信贷的申请条件

申请农村青年创业贷款需具备以下条件：

(一)年龄在40周岁(含)以下，具有完全民事行为能力;

(二)遵纪守法，诚实守信，无不良信用记录;

(三)有创业愿望和一定基础;在农村信用社辖区内有固定住所或经营场所;具有偿还贷款本息的能力;

(四)创业投资项目符合国家产业政策;

(五)在贷款发放机构开立个人结算账户;

(六)自愿接受贷款发放机构对其账户资金的监督;

(七)农村信用社规定的其他条件。

农村小额信贷的办理流程

办理农村青年创业小额贷款的主要流程是：

(一)申请，符合条件的农村青年因创业需要贷款的，可向当地基层团组织提出申请;

(二)初审，基层团组织接到农村青年创业借款申请人申请后，应及时对申请人的基本条件、创业项目等内容进行审查，并提出初审意见;

(三)推荐，经基层团组织初审符合条件的，基层团组织要及时推荐给当地农村信用社;

(四)调查，农村信用社接到基层团组织推荐的申请人名单后，应及时落实信贷人员进行调查，其中对经调查不符合贷款条件或不能全额满足农村青年资金需求的，要及时反馈借款申请人;

(五)评级，农村信用社根据调查情况，按照有关评级规定对申请人进行评级，其中对经调查、评级不符合贷款条件或不能全额满足农村青年资金需求的，要及时反馈给借款申请人;

(六)授信，农村信用社经调查、评级符合贷款条件的，及时按贷款程序对申请人进行审查、审批、授信;

(七)发放，农村信用社根据调查、审查、审批、授信情况，按有关贷款程序及时向申请人发放贷款;

(八)反馈，农村信用社要及时将创业贷款的发放情况给基层团组织，并定期将受理情况、授信额度、信用额度、贷款实际发放量等情况报当地团组织备案。

看了“农村小额信贷的意义”的人还看了：

1.关于我国农村小额信贷发展研究

2.农村小额信贷办法

3.京东与农村小额信贷

篇10

2008年，为引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，银监会和央行联合了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，根据《意见》，小额贷款公司“只贷不存”，即不吸收公众存款，但可经营小额贷款业务，但贷款的原则是“小额、分散”。自此小额贷款公司数量迅猛增长，也为很多中小企业尤其是涉农企业提供了新的融资渠道。

目前，全国的小额贷款公司呈现出快速发展的趋势，机构数量、贷款业务量、从业人员不断增加。根据中国人民银行公布的数据显示，截至2011年12月末，我国共有小额贷款公司4282家，比2010年增加1668家，其中，内蒙、辽宁、江苏为机构数量最多的省份。贷款余额3915亿元，全年累计新增贷款1935亿元，其业务主要面向小微企业、低收入群体和农户个人。机构数量前八名的省份数量合计占到全国小贷公司总数的百分之五十，从业人员接近四万。

小额贷款公司的作用逐渐显现出来。虽然设立初衷是服务“三农”，但后来在各地试点中屡有突破，除了为“三农”提供服务，也日益成为服务小微企业的民间金融机构和民间资本进入金融业的重要路径之一。可以说，小额贷款公司试点以来，在定程度上填补了银行的业务空间，以其“小额、分散”的特色贷款模式有效地缓解了农村经济、小微企业和个体工商户的融资难题，取得了较好的经济效益和社会效益。

二、小额贷款公司存在的问题

按照国家银监会的有关规定，小额贷款公司是工商企业而非金融机构，这种尴尬的身份导致小额贷款公司其实还不能真正参与金融市场，在其发展中存在很多问题：

1　小额贷款公司自身面临融资难题。根据《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定，小额贷款公司不能吸收公众存款，主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。其中，从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50％。由于农村市场资金需求旺盛，不少小额贷款公司成立两三个月后即出现资金荒问题。虽然政策允许有条件的小额贷款公司可转为村镇银行，但目前还没有成功案例。

2　经营风险过高。小额贷款公司不但经营难，而且盈利更难，普遍存在的资本收益率低和经营风险大的困难，导致股东对小额贷款公司业务的热情和积极性下降，发展受阻。2011年6月统计，全国3366家小额贷款公司中有356家亏损，占比10.58％。由于经营成本高，即使不亏损的小额贷款公司盈利水平也远不如银行。2010年小额贷款公司年化资本利润率为7.76％，但同期银行的净资产收益率：工行为22.79％，农行为22.49％，中行为18.87％，建行为22.61％。

3　税负过重。税负过重也是小额贷款公司面临的一大难题。小额贷款公司并不是金融机构，因为其只发放贷款，并不吸收存款，只能算“类金融机构”。小额贷款公司依法开展贷款业务，但执行的税收政策与金融机构存在明显区别。小额贷款公司与农村信用社相比，二者贷款业务品种十分接近，目标客户高度契合，但小额贷款公司需交的税比农村信用社高得多。对于农村信用社，国家给予的税收政策是营业税及附加按3.5％左右征收，所得税减半征收。而对于小额贷款公司，在缴纳税费时小额贷款公司和般的工商企业并无差别，营业税及附加按5.6％左右征收，不能享受金融机构农户小额贷款利息收入免征营业税、其他贷款利息收入减按3.5％左右缴纳营业税的待遇，同时所得税全额征收，股东分红也要依法缴纳个人所得税，城建税、教育费附加等小额贷款公司也都要交。

4　与央行征信系统不对接。征信方面，由于小额贷款公司未进入人民银行征信系统，在客户信息不透明的情况下，小额贷款公司风险识别难度加大。由于贷款对象都是小规模或社会底层的企业，从这个层面来看，小额贷款业务与银行贷款业务相比本身就存在更大的风险。由于无法接入央行的征信系统进行查询，又增加了对小额贷款公司贷款风险防控的难度。在实践中，只有客户满足资金用途合理、还款来源有保障、过往经历必须有(即该企业借款的用途是曾经做过的业务)、借款人现金流稳定、有适合的担保等条件，小额贷款公司才会向客户放款。但即便如此，小额贷款公司也很难完全掌握借款人的信用情况。

三、小客贞贷款公司的规范策略

鼓励支持小额贷款公司发展，既有利于规范民间金融，为民间资本开辟投资领域，也有利完善我国的金融体系，实现金融服务的多层次、广覆盖。因此，笔者针对小额贷款公司发展中存在的问题提出如下建议：

1　明确对小额贷款公司的法律性质和地位。由于小额贷款公司“只贷不存”，其贷款业务与金融机构并无本质区别，但却被定位为工商企业。这种定性上的模糊即使小额贷款公司无法完全纳入金融业的监管体系，也使得其业务开展的合法性受到质疑。目前，司法实践中只认可两种形式的借贷：金融机构发放贷款和民间借贷。而民间借贷要求方必须是自然人。如果向中小企业发放贷款，会因为我国法律禁止非金融企业之间借贷而面临被司法认定无效的风险。为促进小额贷款公司长远健康发展，建议尽快明确小额贷款公司的法律地位，将其定位于新型农村金融组织，给予小额贷款公司“非公众金融机构”名符其实的身份和待遇，执行与农村信用社、村镇银行等金融机构相同的税收政策及各政策优惠待遇，正式纳入金融机构的管理体制，早日结束长期行走在政策边缘与法律“灰色地带”的尴尬处境。也只有明确了小额贷款公司的这个“名分”，小额贷款公司才能获得一个相对公平的税收环境。

2　出台和落实更多支持小额贷款公司发展的优惠政策。目前并无全国性的针对小额贷款公司的财税优惠政策。但些省市已出台部分针对小额贷款公司的财税政策，如福建规定小额贷款公司向农户发放贷款，利息收入免征营业税，利息收入在计算应纳税所得额时，按90％计入收入总额，浙江省也规定考核良好的小额贷款公司在试点3年内可享受到营业税、地方所得税全额补助的政策补贴。笔者建议参考执行农村合作银行“三农”贷款税收优惠政策，执行“财政部国家税务局关于农村金融有关税收政策的通知”，小额贷款公司涉农贷款免征营业税，涉农贷款利息收入计算应税额时，按90％计入收入总额。此外，还可以建立小额贷款发放奖励机制，除同等享受对国家已有的为特殊群体企业放贷的奖励外，由地方财政出资建立定的奖励基金，分年度对规范经营并为小微企业发放小额贷款达到一定比例的小额贷款公司给予奖励。

3　建议适当放宽小额贷款公司融资渠道。根据近几年小额贷款公司实际运营情况分析，由于不能吸收存款，从银行融资的比例又较低，小额贷款公司作为金融机构在极低的杠杆率下运行，资本回报率不高，致使放款利率处于较高水平，既制约了自身的

发展，又增加了中小微及“三农”，客户的资金成本。建议将小额贷款公司的融资渠道适当放宽。一是可以取消银行对小额贷款公司的融资上限。目前银行业金融机构已经建立起了完善的风险控制体系，能对小额贷款公司进行资信审查和呆坏账控制，完全可自主审查决定对小额贷款公司的融入资金。完全可以改变小额贷款公司从银行业金融机构融入资金不得超过其资本净额的50％的限制，将经营管理好的小额贷款公司经评级授信，从银行融资的比例上限提高到资本金的100％。二是建议放宽外资入股，利用外资为“三农”、中小微企业服务，分担金融风险。实际上，2011年，外资投资的小额贷款公司在大连、重庆、武汉、沈阳等地相继成立。建议允许外资投资小额贷款公司，在解决小额贷款公司融资难的同时，分担风险，活跃地方经济。

4　尽快协调实现小额贷款公司与人民银行征信系统的对接。协调帮助小额贷款公司进入人民银行征信系统，使小额贷款公司享有进入金融业系统查询客户资信度的权限，使其能及时识别客户多头申贷情况，减少小额贷款公司的业务风险。