抵押担保范文

导语：如何才能写好一篇抵押担保，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

合同编号：

抵押人(甲方)：

住所：

法定代表人(或授权人)：

开户金融机构及账号：

抵押权人(乙方)：

住所：

法定代表人(或授权人)：

为确保 号借款合同(以下简称借款合同)的履行，甲方愿意以其有权处分的财产作抵押，乙方经审查，同意接受甲方的财产抵押，甲、乙双方根据有关法律规定，经协商一致，约定如下条款：

第一条　甲方以“抵押物清单”(附后)所列之财产设定抵押。

第二条　甲方抵押担保的贷款金额(大写)　，贷款期限自　至　。

第三条　甲方保证对抵押物依法享有所有权或经营管理权。

第四条　甲方在本合同生效之日将抵押物权属证明文件交乙方，抵押期间该抵押物权属证明文件由乙方代为保管。

第五条　抵押担保的范围：贷款金额(大写)　元及利息、借款人应支付的违约金(包括罚息)、赔偿金以及实现贷款债权和抵押权的费用(包括律师费、诉讼费等)。

第六条　本合同的效力独立于被担保的借款合同，借款合同无效不影响本合同的效力。

第七条　本合同项下有关的评估、保险、鉴定、登记、保管等费用均由甲方承担。

第八条　抵押期间，甲方有义务妥善保管抵押物，保持抵押物完好无损，并随时接受乙方的检查。

第九条　甲方应办理抵押物在抵押期间的财产保险。财产保险的第一受益人为乙方。保险单证由乙方代为保管。

第十条　抵押期间，抵押物如发生投保范围的损失，或者因第三人的行为导致抵押物价值减少，保险赔偿金或损害赔偿金应作为抵押财产，由甲方存入乙方指定的账户，抵押期间甲方不得动用。

第十一条　抵押物价值减少，甲方应在三十天内向乙方提供与减少的价值相当的担保。

第十二条　抵押期间，抵押物造成环境污染或造成其他损害，应由甲方独立承担责任。

第十三条　抵押期间，未经乙方书面同意，甲方不得赠与、迁移、出租、转让、再抵押或以其他任何方式处分本合同项下的抵押物。

第十四条　抵押期间，甲方经乙方书面同意转让抵押物所得的价款应优先用于向乙方提前清偿所担保的债权。

第十五条　借款合同履行期限届满，借款人未能清偿债务，乙方有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿，实现抵押权。

第十六条　发生下列情况之一，乙方有权提前处分抵押物实现抵押权、停止发放借款合同项下贷款或者提前收回借款合同项下已发放的贷款本息：

1.甲方被宣告破产或被解散;

2.甲方违反本合同第四条、第八条、第九条、第十一条、第十三条约定义务或发生其他严重违约行为;

3.借款合同履行期间借款人被宣告破产、被解散、擅自变更企业体制致乙方贷款债权落空、改变贷款用途、卷入或即将卷入重大的诉讼(或仲裁)程序、发生其他足以影响其偿债能力或缺乏偿债诚意的行为等情况。

第十七条　甲方因隐瞒抵押物存在共有、争议、被查封、被扣压或已设定抵押权等情况而给乙方造成经济损失的，应向乙方支付借款合同项下贷款金额 %的违约金，违约金不足以弥补乙方损失的，甲方还应就不足部分予以赔偿。乙方有权就违约金、赔偿金直接从甲方在乙方开立的存款账户中的资金予以扣付。

第十八条　乙方依法处分抵押物所得的价款，按下列顺序分配：

1.支付处分抵押物所需的费用;

2.清偿借款人所欠乙方的贷款利息;

3.清偿借款人所欠乙方的贷款本金、违约金(包括罚息)和赔偿金等;

4.支付其他费用。

第十九条　其他约定事项：

第二十条　因本合同发生的争议，经协商解决达不成一致意见的，按下列第(　 )项方式解决：

(1)向 仲裁委员会申请仲裁。

(2)依法向人民法院起诉。

第二十一条　本合同自“抵押物清单”中的抵押物均办理登记之日起生效。

第二十二条　本合同应由双方法定代表人(或其授权人)签字并加盖公章。

第二十三条　本合同正本一式二份，甲乙双方各执一份。

甲方：(公章)乙方：(公章)

法定代表人：　法定代表人：

(或委托人)　(或委托人)

附：号《抵押合同》项下：

抵押物清单

抵押物名称：

规格型号：

单位：

数量：

产权证书/编号：

处所：

抵押物评估价值　万元

已经为其他债权设定抵押额度 万元

备注：

篇2

抵押权人(以下简称乙方)：

兹因甲方为担保乙方对于其所有的债权，将由甲方提供抵押物，为乙方设定抵押权，并约定条款如下：

一、所担保的债权：包括本金_________元(在本合同有效期间内，得分次循环动用，但在同一时间，其动用总额以上开金额为最高限额)及其利息，逾期利息，既违约金以及债务不履行致乙方蒙受损害的赔偿。至债权实际金额及各种利息违约金的计算方法以及债务的清偿期，另立借据，透支约据、本票、约定书、委任保证合同为凭，并作为本合同的附件，各该附件所规定事项的效力与本合同同。

二、抵押物：_________牌_________型汽车_________辆，车辆牌号为：_________，发动机号为：_________，车架号为：_________。上述用于抵押的车辆为__________________所有。

三、本合同所担保的债务纵未届清偿期，乙方亦可以随时通知甲方清偿其全部或一部，甲方愿即照办，绝无异议。

四、抵押物于登记后如有粘贴标签或烙印的必要时，甲方应协助乙方或登记机关办理。其因此而支出的费用，全部应由甲方负担。

五、甲方及抵押物提供人切实声明：上述抵押物完全为甲方或抵押物提供人合法所有，并与任何第三人的权利无关。如日后发生任何纠葛致使乙方遭受损害时，纵其事由非可归责于甲方及担保物提供人，亦愿负连带赔偿责任。

六、本合同存续期间，甲方及抵押物提供人保证抵押物占有人对于抵押物必尽妥善保管的责任所有因抵押物支出的税费、修理、保养等一切费用，亦与乙方无涉。

七、抵押物的现状发生变动时，不论其原因如何，甲方及抵押物提供人应及时通知乙方。其因抵押物现状的变动或价值的抵落致不能或不足使本合同第一条开列的全部债权获得清偿时，乙方因此所遭受的损失，甲方及抵押物提供人愿负连带赔偿责任。

八、抵押物应按乙方指定置于_________省_________市_________路_________号，甲方保证决不擅自迁移。抵押物为交通工具，经乙方同意得由甲方或抵押物提供人或其他第三人使用者，一经乙方通知，甲方或抵押物提供人应即负责将抵押物停放于指定处所。

九、抵押物应向乙方同意的保险公司投保乙方所指定的保险，并应以乙方为惟一受益人，保险金额及条件应商得乙方的同意，一切保险费用均由甲方负担，所有保单及保费收据均交由乙方保管;乙方如为代为垫付保费，经通知甲方限期偿还，甲方未如限办理时，乙方得将垫款径行列入甲方借款金额，依例计金，甲方绝无异议。但乙方并无代为投保或代垫保费的义务。

十、遇有下列情形之一时，乙方得占有抵押物。

(一)有担保法所定应占有情事时。

(二)未经乙方允准而抵押物的烙印或粘贴的标签被损毁时。

(三)未经乙方同意而将抵押物出租时。

(四)因甲方或抵押物提供人或其他第三人的行为，致抵押物的价值显然减少或显有减少之虞时。

(五)乙方认为甲方借款运用不当时。

(六)乙方依前5项规定占有抵押物，甲方或第三人拒绝交付时，乙方得申请法院径行强制执行。

(七)乙方因占有抵押物所受的损失及支出的费用，均由甲方负责赔偿。抵押物被占有后所生孳息，乙方占有权收取，以之抵偿收取孳息的费用及甲方债务。

(八)乙方占有处分抵押物，应依担保法的有关规定行之。

十一、甲方应觅具经乙方认可的保证人，以为甲方履行本合同所定一切给付责任的保证。保证人并愿以本合同为证，声明放弃先诉抗辩权暨民法保证各法条内有关保证人的一切权利。

十二、甲方愿接受乙方对于借款用途的监督及对于甲方业务财务的稽核。乙方因行使监督稽核之权而需甲方供给任何有关资料时，甲方应即照办，但乙方并无监督或稽核的义务。

十三、本合同所订给付义务，以乙方营业所在地为履行地。如因本合同所订事项而涉讼时，不论当时甲方或抵押物提供人或营业所在地，或其国籍有无变更，均以_________法院为第一审管辖法院。

十四、本合同书所载甲方、乙方、抵押物提供人、连带保证人均包括其继承人、法定人、破产管理人或遗产管理人。又甲方、抵押物提供人及连带保证人等同意本合同乙方代表人变更时，承受其职务之人，即当然为本合同书权利义务主体的代表人，毋庸为变更的登记。

十五、除本合同所订的条款外，凡乙方现在或将业所订与贷款有关的各项章则以及金融业现在或将来所适用的一切有关章则，甲方均愿遵守，决无异议。

十六、本合同有效期限自立约日起至_________年_________月_________日止。届期未清偿时得延长期限。本合同副本共_________份。

甲方(盖章)：_________乙方(盖章)：_________

代表人(签字)：_________　代表人(签字)：_________

住址：_________

抵押物提供人(签字)：_________

连带保证人(签字)：_________

篇3

【关键词】房地产抵押；担保

实践中，房地产抵押后，根据我国现行法律的相关规定，房地产管理部门会对办理抵押登记的房屋在《房屋所有权证》、《土地使用权证》上进行他项权记载，并同时颁发《房屋他项权证》、《土地使用权他项权证》，但是对于办完抵押登记后，这证件到底应该由谁保管，是抵押人处还是抵押权人处，放在哪方保管更能平衡抵押人和抵押权人的权利，实践中双方当事人态度上存在着一定的分歧。

一、我国现行法律规定

《房屋所有权证》和《土地所有权证》是房地产管理机关颁发给权利人的法定凭证，权利人依法凭证行使房屋的所有权。《房屋他项权证》和《土地他项权证》）是房地产管理机关颁发给抵押权人等他项权利人的法定凭证。他项权利人依凭证行使他项权利，受国家法律保护。

在实践中，对于《房屋所有权证》和《房屋他项权证》（包括土地的两证，以下同）由谁保管，抵押人、抵押权人分别保管，还是一并由抵押权人保管，不同的抵押权人其采取的做法是不同的。由于实践中银行作为抵押权人的情况更多一些，所以笔者对几家知名银行的房屋抵押情况进行了了解。调查的结果是各家银行作为抵押权人时，对于《房屋所有权证》和《房屋他项权证》由谁保管，具体的做法由各家银行决定。有的银行只保管《房屋他项权证》，有的银行连同《房屋他项权证》一并收取保管。

二、房产抵押现行状况评析

一种制度是否具有正义性，常常取决于它是否能兼顾各方利益，能否平等地对待各种利益主体。法律的价值就在于能否最大限度的维护最大多数人的利益平衡。房屋抵押登记制度亦应如此。

（一）根据现行部门规章规定对抵押权人利益的保护是不利的

根据我国建设部《城市房地产抵押管理办法》（部门规章），由于抵押权人手中只持有他项权证，这使得一旦其债权出现实现的风险，只能根据我国现行《担保法》的规定实现抵押权。《担保法》第53条规定：“债务履行期届满，抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提讼。”而法律的现行规定对抵押权人权利的保护似乎有所欠缺。

就算抵押权人可以凭借《房屋他项权证》实现抵押权，但手里压着很多不能还款的房子，要去变现，拍卖，变卖，去找人收购，在变现过程中的人力、物力、财力使自身的经营业务发生偏离，对抵押权人来说，这样的成本是不是太高了呢？这对抵押权人来讲，是不是有失公平呢？

产权证掌握在抵押人手中，根据《担保法》第53条的法律规定，抵押权人要实现抵押权，首先要与抵押人进行协商，也就是说，一旦我们和抵押人达不成协议，那么我们只有唯一一条实现抵押权的途径，那就是向法院提讼程序。下面几种情形即可予以证明：

1、我国民法实行的是“私法自治”“意思自治”原则，在私法关系中，强调主体的意思表示，减少国家干预。当事人之间订立的合同，按照有约定依约定，“无约定从法定”和“约定大于法定”的一般民法原理，只要是在法律许可的范围内自愿达成的双方约定，就是双方之间的法律，对双方均有约束力，即约定大于法定，但以不损害公共利益为限。

2、抵押权人和抵押人双方可以通过仲裁方式解决纠纷。根据我国《仲裁法》的规定：“平等主体的公民、法人和其他组织之间发生的合同纠纷和其他财产权益纠纷，可以仲裁。”“当事人达成仲裁协议的，一方向人民法院的，人民法院不予受理。”所以根据仲裁的排他性，一旦当事人双方选择了仲裁方式解决纠纷即排除了法院的管辖权。

3、抵押权人和抵押人双方事先对抵押合同进行了公证，即此合同若经公证机关赋予公证效力的债权文书，那么当事人可以凭借公证的执行证书直接向人民法院申请强制执行，不经诉讼程序即直接进入法院的执行程序。根据我国《公证暂行条例》第24条的规定，经过公证处公证证明有强制执行效力的债权文书，是指国家公证机关根据当事人的申请，对于借款合同、还款协议等文书，经审查核实认为无疑义的，对债权文书进行公证，并依法赋予其强制执行效力，债务人不履行公证文书规定的义务时，债权人即可不经过诉讼程序，而直接向有管辖权的人民法院申请强制执行的证明活动。

三、寻找权利的平衡点：对平衡各方权益的建议

任何良好法律制度的构建都必须寻求其内部权利义务关系的平衡。一旦发生纠纷，法律就要权衡当事人双方的利益，保证其利益平衡，从而维护市场的交易安全和保证交易的顺利进行。

但对于房屋抵押《房屋所有权证》到底由谁保管的问题，通过上述我们的分析，根据现行的法律规定和实践中的做法，都不能很好的维护双方当事人的权利平衡，那么我们能否寻找到双方权利的平衡点呢？就此，笔者提出以下两点建议。

（一）立法层面：一方面，由于我国现行的法律、法规对权利证书究竟放在哪方保管尚没有明确的规定，而是在国务院部门规章中予以规定，而部门规章的效力较低，部门规章效力低的现实直接造成了其适用范围和力度的不足。所以，需要国家通过立法来弥补此处的空白，给予明确的法律规定，以更好的维护双方当事人的利益，完善我国的担保制度。另一方面，在我国《物权法》中应明确规定抵押权人实现抵押权时无须通过诉讼的方式，抵押权人只要提出了抵押权登记簿的副本即可直接申请法院拍卖、变卖抵押财产，法院仅进行形式审查，以保证快速、便捷的实现抵押权人的抵押权，加快抵押物的流转。如果债务人或者抵押人对于抵押权以及被担保的债权是否存在等实体法律关系有异议，应当提起异议之诉，或者由抵押人对债权人、债务人合并提起抵押权不存在之诉。

（二）行政管理层面：权利凭证可由房地产抵押登记机关进行保管，并出具保管证明。

根据上述分析，抵押的权利凭证放在抵押人和抵押权人处都存在一定的弊端和不便，那么我们能否通过某一中间机关来解决此问题呢？笔者认为，房地产管理部门作为抵押登记的主管机关是解决双方利益平衡的最佳权利平衡点。房地产管理部门作为第三方当事人保管《房屋所有权证》可以同时保护抵押权人和抵押人双方的利益，有效地维护抵押权人、抵押人的合法权益。

一方面，抵押人的设立抵押之后，进行他项权标注，自己保管无实际用途，抵押人此时对其房屋只有占有、使用、收益权，其处分权受限。一旦遗失，不光要补办所有权证，还要重签抵押合同补办他项权证。补办所有权证、他项权证手续繁琐，且同时给抵押权人也带来很多麻烦。

另一方面，抵押权人在登记机关设有他项权后，希望权利得到充分的保证。若把《房屋所有权证》放在房地产管理部门这样具有政府公信力的行政机关，抵押权人抵押权也可以较为容易的实现。一旦抵押人不履行债务，抵押权人可以直接向房地产管理部门申请，尽快实现自己的抵押权。

四、结语

为了确保抵押登记的信息公开、互联、共享，为潜在交易人提供一个开放的信息公示平台，使其他利害关系人可迅速、便捷、低成本地查询房产（抵押物）的状态及相关信息，及时作出自己的判断，这不但有利于市场交易的安全和效率的提高，同时对于抵押权人的权利也可得到较好的保护。

参考文献：

篇4

关键词：抵押贷款；信息不对称；担保；效果

一、引言

抵押是指债务人或者第三人不转移对财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照担保法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。我国《商业银行法》明确提出商业银行开展信贷业务应当实行担保。抵押是一种重要的担保方式。

贷款抵押的作用和现状，已有许多论述。当借贷双方之间出现信息不对称时，抵押和担保既有利于解决银行面临的逆向选择，也有利于借款人避免银行的信贷配给（Stiglitz&Weiss,1981,1986;Besanko&Thakor,1987；蓝虹，穆争社，2004）。办理抵押贷款可加大公司所有者/管理者个人违约成本并提高借款人履行合同的激励（InwonSong，2004）。

我国抵押贷款发展较快。据人民银行成都分行联合调查组对国有商业银行10个县级以上机构2000年末贷款情况的统计调查，其中信用贷款占贷款余额的28.58％，担保贷款占71.42％（其中抵押贷款41.45％）（窦广涵，刘昱，2004）。

如何衡量抵押贷款的实际担保效果？抵押贷款是否具有普遍的实际担保效果？实际担保效果的主要影响因素如何？本文通过实证研究进行初步研究，并提出政策建议。

二、研究综述与概念设定

1研究综述

国外研究国外实证研究表明，因为在贷款清收过程中可以出售抵押物还贷，贷款抵押能够提高贷款偿还水平，实现较高的贷款回收率（Carty，1998；Gupton等，2000；G.Kabance.，2001；KEmery.，2003；J.Franks，AdeServigny，SDavydenko，2004；JGrunert，MWeber，2005)。从多国数据比较来看，抵押物对贷款回收率的影响，因破产法及对债权人权利的影响、抵押物的种类、抵押物的价值评估方法及重评频率的不同而表现出明显差异；宏观状况对抵押物变现价值有显著影响（J.Franks，AdeServigny，SDavydenko，2004）。Franks等人的研究对影响因素进行了识别，但没有对影响的大小进行定量测算。

国内研究内抵押贷款的研究文章主要采用了定性分析、列举归纳的方法。研究集中在存在的的归纳（王志成，2002；苏建军，2004；王国恩，2004；）、抵押物价值评估质量（鹿亚芹，2003）、评估、登记费用高（叶春茂，胡友生，叶向东，1996；李瑞丽，2000）、抵押物种类的选择（朱建华、杨晓荣，1997）、以物抵债的限制条件（王春玲，2004）、快速变现的限制（程凤朝，2004；左利英，2005）、法定清偿顺序的影响（王国恩，2004）、抵押物破产受偿率低（上海市高级人民法院，1998；隋军等，2002；四川省政府体改办调研组，2003）等方面，缺乏对抵押物担保效果进行系统实证研究的文献。

2概念设定

抵押贷款名义保证率：＝抵押物评估价值/抵押贷款金额，其倒数即银行平常所称的“抵押折扣率”。

抵押贷款实际保证率：抵押物处置收入净额/抵押贷款金额，本文将其定义为“抵押贷款实际保证率”，并以该指标来衡量抵押贷款担保效果。

贷款回收率：＝1-贷款损失率

抵押物评估价值变现率：=抵押物变现净值/抵押物评估值*100%

三、与结论

（一）样本及处理

本利用银行已处置完毕的抵押贷款档案资料，共取得广东地区贷款抵（质）押物处置有效样本1799个，涉及贷款金额70.9亿元，覆盖当地各个行业与地区；贷款发放时间1984-1999年，贷款抵押办理时间1995-2002，抵押物变现时间1996年至2004年。

为提高的准确性，对数据进行了如下清洗处理：

1、剔除了无效抵押数据。

2、对明显异常数据进行了核实修正：（1）剔除了原数据中贷款金额低于3万元的数据；（2）对实际担保率大于400％的数据进行了逐户核实。

样本的基本情况如下表：

表1样本基本情况一览表

变量样本量均值标准差25％50％75％最小值最大值

实际担保率（%）179948.8843.5516.0036.5076.40-10.50333.33

评估价值变现比率（%）179939.8438.9912.9228.9956.60-57.50375.00

融资金额（万元）1799395.01986.0833.20102.00335.00317640

处置时间（月）179954.1431.5529.0048.0072.000180

处置成本率（%）95920.4521.785.7712.3127.78.19144.93

（二）主要结论：

1、样本总体的实际担保效果不服从正态分布，为偏态双峰分布，其分布直方图如下：

实际担保率的均值为48.88%，显示担保的平均效果欠佳；标准差43.55%，效果波动大，稳定性差；分布明显向低端（10-20%）和高端（100%）集中，显示大部分效果很差，小部分效果好；分布呈现双峰分布，说明可能存在某种或某些系统性因素。

2、评估质量基本呈现向低端集中的β分布特征，评估质量差，评估质量对担保效果有显著影响。

从银行角度看，评估质量（评估价值变现比率）的理想分布应是一个均值大于或等于100%的正态分布，而且标准差越小，评估质量越稳定。

评估价值变现比率的实际分布情况如下图：

从上图来看，分布基本服从β分布，评估价值变现比率越低样本比率越高，评估价值变现比率均值仅为39.84%，评估质量很不理想。

进一步对评估质量与担保质量的相关关系进行分析，两者之间的Pearson相关系数为0.545，双尾显著性检验系数为0.000，数据显示两者存在显著相关关系。

3、处置时间呈现近似正态分布，与实际担保效果无明显相关关系

处置时间的分布如图，呈现近似正态分布，其均值为54.79月，标准差为32个月。处置时间长，一方面是因为部分抵押物本身产权不完善，另一方面主要是1999年以前抵押物处置市场发育程度很低。

对处置时间长度与实际担保率进行相关分析，数据显示，双方相关关系显著的假设不能得到支持（Pearson相关系数为-0.006，双尾显著性检验参数为0.806），即从实证数据看，不能认为处置时间是实际担保效果的重要影响因素。

4、贷款金额与实际担保效果的相关关系获得数据支持

对融资金额与实际担保率进行相关分析，数据显示，双方相关关系显著的假设得到支持（Pearson相关系数为-0.123，双尾显著性检验系数为0.000），即从实证数据看，融资金额是实际担保效果的重要影响因素，双方呈负相关关系。大额贷款抵押的实际担保率总体上低于小额抵押贷款的实际担保率，一是大额抵押物评估技术难度更大，二是其评估更易受借款人影响，三是大额抵押物与小额抵押物相比，市场需求面窄，更难变现。

5、处置成本率呈现β分布特征，与实际担保效果的相关关系获得数据支持

处置成本率的分布如图，呈现β分布特征，其均值为20.45%，标准差为21.78%。由于数据的β分布特征，处置成本率数据主要集中在15%以下的区间里（低于12%的数据占了50%），处置成本率较高的，主要是小额抵押物、划拨土地等。

对处置成本率与实际担保率进行相关分析，数据显示，双方相关关系显著的假设得到支持（Pearson相关系数为-0.306，双尾显著性检验系数为0.000），即从实证数据看，处置成本率是实际担保效果的重要影响因素。

6、不同种类抵押物实际担保效果呈现明显区别

不同种类抵押物实际担保效果区别明显。不动产的回收率总体上高于动产的回收率，具体如下表：

表2：部分种类抵押物实际担保率统计指标

项目样本数均值标准差25％50％75％最小值最大值

居住用地1771.4349.0425.0070.91103.3117.65198.70

居住用房48959.1143.6623.9350.00100.00-5.88293.33

商业用地5755.3340.7420.0044.25100.001.16130.60

用地20748.2839.8817.6335.7077.72-2.94222.67

商业用房44347.2648.6915.2534.8264.85-4.44333.33

办公用房5646.2139.7415.9131.0074.24-10.5187.5

工业用房44041.8039.5412.2330.3958.51-3.45287.10

设备7429.3730.278.0217.3740.72-4.00100.00

7、多元线形回归分析结果讨论

研究试图对实际担保率与处置成本率，融资金额，评估价值变现比率进行多元线性回归分析，回归模型1，2，3均能通过显著性水平为0.01的F检验，其决定系数R2约为于0.4。

四、改进抵押贷款管理的政策建议

1、提高抵押物评估工作质量。可以采取的主要措施有：第一，由银行而不是作为抵押物评估委托人；第二，建立与落实评估机构与评估人员评估质量的记录与考核制度；第三，建立与落实抵押物的评估期限管理与重评估制度；第四，建立银行内部评估审核制度，并实行严格的任职资格管理。

2、区别对待不同种类、不同地区、不同金额的抵押物选择与评估折扣率。可以采取的主要措施有：第一，建立不同种类、不同地区、不同金额抵押物担保效果档案，在此基础上制定种类、地区、金额区别对待的评估折扣率；第二，对不同种类、地区、金额的抵押物评估价值审核实行区别授权，严控高风险种类和地区。

3、选择抵押物和评估折扣率时，必须考虑抵押物处置成本率的影响。

篇5

一、所担保的债权：包括本金_________元(在本合同有效期间内，得分次循环动用，但在同一时间，其动用总额以上开金额为最高限额)及其利息，逾期利息，既违约金以及债务不履行致乙方蒙受损害的赔偿。至债权实际金额及各种利息违约金的计算方法以及债务的清偿期，另立借据，透支约据、本票、约定书、委任保证合同为凭，并作为本合同的附件，各该附件所规定事项的效力与本合同同。

二、抵押物：其名称、数量、特别标志、说明以及占有抵押物者姓名、名称及方式及所在地，详粘附于本合同的标的物明细表。

三、本合同所担保的债务纵未届清偿期，乙方亦可以随时通知甲方清偿其全部或一部，甲方愿即照办，绝无异议。

四、抵押物于登记后如有粘贴标签或烙印的必要时，甲方应协助乙方或登记机关办理。其因此而支出的费用，全部应由甲方负担。

五、甲方及抵押物提供人切实声明：前开抵押物完全为甲方或抵押物提供人合法所有，并与任何第三人的权利无关。如日后发生任何纠葛致使乙方遭受损害时，纵其事由非可归责于甲方及担保物提供人，亦愿负连带赔偿责任。

六、本合同续存中，甲方及抵押物提供人保证抵押物占有人对于抵押物必尽妥善保管的责任所有因抵押物支出的捐税、修理、保养等一切费用，亦与乙方无涉。

七、抵押物的现状发生变动时，不论其原因如何，甲方及抵押物提供人应及时通知乙方。其因抵押物现状的变动或价值的抵落致不能或不足使本合同第一条开列的全部债权获得清偿时，乙方因此所遭受的损失，甲方及抵押物提供人愿负连带赔偿责任。

八、抵押物应按乙方指定置于_________省_________市_________路_________号，甲方保证决不擅自迁移。抵押物为交通工具，经乙方同意得由甲方或抵押物提供人或其他第三人使用者，一经乙方通知，甲方或抵押物提供人应即负责将抵押物停放于指定处所。

九、抵押物应向乙方同意的保险公司投保乙方所指定的保险，并应以乙方为惟一受益人，保险金额及条件应商得乙方的同意，一切保险费用均由甲方负担，所有保单及保费收据均交由乙方保管;乙方如为代为垫付保费，经通知甲方限期偿还，甲方未如限办理时，乙方得将垫款径行列入甲方借款金额，依例计金，甲方绝无异议。但乙方并无代为投保或代垫保费的义务。

十、遇有下列情形之一时，乙方得占有抵押物。

(一)有担保法所定应占有情事时。

(二)未经乙方允准而抵押物的烙印或粘贴的标签被损毁时。

(三)未经乙方同意而将抵押物出租时。

(四)因甲方或抵押物提供人或其他第三人的行为，致抵押物的价值显然减少或显有减少之虞时。

(五)乙方认为甲方借款运用不当时。

(六)乙方依前5项规定占有抵押物，甲方或第三人拒绝交付时，乙方得申请法院径行强制执行。

(七)乙方因占有抵押物所受的损失及支出的费用，均由甲方负责赔偿。抵押物被占有后所生孳息，乙方占有权收取，以之抵偿收取孳息的费用及甲方债务。

(八)乙方占有处分抵押物，应依担保法的有关规定行之。

十一、甲方应觅具经乙方认可的保证人，以为甲方履行本合同所定一切给付责任的保证。保证人并愿以本合同为证，声明放弃先诉抗辩权暨民法保证各法条内有关保证人的一切权利。

十二、甲方愿接受乙方对于借款用途的监督及对于甲方业务财务的稽核。乙方因行使监督稽核之权而需甲方供给任何有关资料时，甲方应即照办，但乙方并无监督或稽核的义务。

十三、本合同所订给付义务，以乙方营业所在地为履行地。如因本合同所订事项而涉讼时，不论当时甲方或抵押物提供人或营业所在地，或其国籍有无变更，均以_________法院为第一审管辖法院。

十四、本合同书所载甲方、乙方、抵押物提供人、连带保证人均包括其继承人、法定人、破产管理人或遗产管理人。又甲方、抵押物提供人及连带保证人等同意本合同乙方代表人变更时，承受其职务之人，即当然为本合同书权利义务主体的代表人，毋庸为变更的登记。

十五、除本合同所订的条款外，凡乙方现在或将业所订与贷款有关的各项章则以及金融业现在或将来所适用的一切有关章则，甲方均愿遵守，决无异议。

十六、本合同有效期限自立约日起至_________年_________月_________日止。届期未清偿时得延长期限。本合同副本共_________份。

甲方(盖章)：_________　乙方(盖章)：_________

代表人(签字)：_________代表人(签字)：_________

住址：_________

抵押物提供人(签字)：_________

连带保证人(签字)：_________

篇6

姓 名：

身份证号码：

联系地址：

联系电话:

借款人/抵押人(以下简称乙方)：

名 称：

法人代表：

联系地址：

联系电话:

甲、乙双方经过平等、友好协商一致，就乙方以 使用权提供担保一事订立本合同，以供双方信守。

第一条 抵押物基本情况

本房产座落于 ，甲方于 年以出让方式取得国有出让土地使用权，土地使用证号为： 。登记土地使用权面积为 ，用途为 用地，使用年限为 年，使用终止日期为 。

第二条 借款金额及支付方式

借款金额：人民币(大写): ，小写 元，如实际借款金额有出入，以划款凭证为准。 甲乙双方于本合同签订后15个工作日内进行抵押登记，并办理合同项下债权公证。抵押登记和债权公证办妥之日起二个工作日内甲方把上述借款打到乙方指定账户。

第三条 借款用途

本合同项下借款乙方主要用于支付工程款，整个借款期间，甲方指派专人定期监督借款资金用途，乙方给以配合。如乙方确需改变资金用途必须经甲方书面同意。

第四条 借款期限及借款利息

1.借款期限为 个月，自本合同生效之日起计算。

2.本合同生效日为甲方借出款项实际到达乙方指定账户之日。

3.乙方指定账户为：

开户名：

开户行：

账 号：

3.期满时乙方应将借款本息及其他应付费用全部结清;如乙方需续借，应提前15日提出申请，由双方协商一致后再续签协议;如果乙方提前还款应提前15日提出申请，在双方协商一致并经甲方出具同意函后乙方才可以提前还款，但是已付利息不予以退还。

4.借款年利息为： ， 即每月利息为： 元。

5.利息支付方式： 。

6.乙方应在借款到期后将借款本金并按月将利息汇入以下指定账户：

开户名：

开户行：

账 号：

第五条 抵押登记

甲乙双方于本合同签订后15个工作日内办理抵押登记，乙方应协助甲方办理完成土地使用权抵押登记手续，并将抵押物的他项权利证书及抵押登记文件交甲方保管。

抵押登记事项发生变化，依法需进行变更登记的，乙方应在登记事项变更之日起5日内协助甲方到法定登记机构办理变更登记手续。

第六条 违约责任

1.乙方到期不偿还借款的本金也不续签借款合同，乙方构成违约，乙方除了按照合同利息约定向甲方支付逾期利息外，还应按借款总额每日万分之五标准支付违约金。

2.如乙方有任何一期借款利息未按期足额支付，即视为乙方违约，甲方可要求乙方提前清偿全部债务，清偿全部债务的方式包括但不限于向公证处申请强制执行证书、请求人民法院执行乙方担保财产等。

3.乙方违反合同约定，擅自处分抵押财产的，其行为无效。甲方可视情况要求乙方恢复抵押财产原状，并可要求乙方支付借款总额百分之十的违约金。4、乙方因隐瞒抵押财产存在共有、争议、被查封、被扣押或已经设定过抵押权等情况，而给甲方造成经济损失的，应按借款总额百分之十的标准支付违约金。

第七条 乙方声明及保证

乙方声明及保证如下：

一、乙方是根据中华人民共和国法律依法成立的法人组织，具有签订和履行本合同所必须的民事权利能力和行为能力，能独立承担民事责任，并且甲方已经获得签署本合同的所有必要和合法的内部和外部的批准和授权。

二、乙方提供的与抵押物有关的一切资料、信息均是合法、真实、准确、完整的。除已向乙方书面披露的情形以外，甲方没有任何可能影响本合同履行的其他任何负债(包括或有负债)、违约行为、诉讼、仲裁事项或其他影响其资产的重大事宜未向乙方披露。

三、乙方对本合同项下的抵押物拥有完全的、有效的、合法的处分权。该抵押物是依法可以转让的，且不存在任何争议，未被依法查封、扣押、监管、质押或者被采取其它强制性措施。

四、本合同项下乙方的一切义务对其继承人、接管人、受让人及其合并、改组、更改名称等后的主体均具有完全的约束力，不受任何争议、索赔和法律程序及上级单位任何指令的影响。

第八条 抵押担保的范围

抵押担保的范围包括主债权及利息、逾期利息、违约金、和实现抵押权的费用。

篇7

贷款抵押人（借款人）： ，以下简称甲方。

贷款抵押权人（贷款人）：　 ，以下简称乙方。

甲方因生产需要，向乙方申请贷款作为 资金。双方经协商一致同意，在甲方以其所有的　 （以下简称甲方抵押物），作为贷款抵押物抵押给乙方的条件下，由乙方提供双方商定的贷款额给甲方。在贷款期限内，甲方拥有抵押物的使用权，在甲方还清贷款本息前，乙方拥有抵押物的抵押权。为此，特订立本合同：

第一条　贷款内容

1.贷款总金额（大写）：。

2.贷款用途：本贷款只能用于的需要，不得挪作他用，更不得使用贷款进行违法活动。

3.贷款期限：

在上述贷款总金额下，本贷款可分期、分笔周转审贷。因此，各期贷款的金额、期限，由双方分别商定。从第二期贷款起，必须由双方及双方法定代表人签订盖章的新的抵押贷款合同，并将其中的一份送交 市公证处公证，作为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第一期贷款期为：个月，即自起，至　止。

4.贷款利率：本贷款利率及计息方法，按照中国　银行的规定执行。

5.贷款的支取：

各期贷款是一次还是分次提取，由双方商议，甲方每次提款应提前天通知乙方，并经乙方的信贷部门审查认可方可使用。第一期贷款 次提取。

6.贷款的偿还

甲方保证在各期合同规定的贷款期限内按期主动还本付息。甲方归还本贷款的资金来源为本公司生产、经营及其他收入。如甲方要求用其他来源归还贷款，须经乙方同意。第一期贷款最后还款日为　 年月日。

7.本合同在乙方同意甲方延期还款的情况下继续有效。

第二条　抵押物事项

1.抵押物名称： ________________。

2.制造厂家： __________________。

3.型号： ______________________。

4.件数： ______________________。

5.单件： ______________________。

6.置放地点： _____________。

7.抵押物发票总金额： __________________。

8.抵押期限：年（或为：自本贷款合同生效之日起至甲方还清乙方与本合同有关的全部贷款本息为止）。

第三条　甲乙双方的义务

（一）乙方的义务

1.按合同约定日期和数额发放贷款。

2.对甲方交来抵押物契据证件要妥善保管，不得遗失、损毁。

3.在甲方到期还清贷款后，将抵押物的全部契据、证件完整交还给甲方。

（二）甲方的义务

1.应严格按照合同规定时间主动还本付息。

2.保证在抵押期间抵押物不受甲方破产、资产分割、转让的影响。如乙方发现甲方抵押物有违反本条款的情节，乙方通知甲方当即改正或可终止本合同贷款，并追偿已贷出的全部贷款本息。

3.甲方应合理使用作为抵押物的 ，并负责抵押物的经营、维修、保养及有关税赋等费用。

篇8

经中国_________银行_________（下称贷款方）与_________（下称借款方）充分协商，根据《借款合同条例》和中国_________银行的有关规定签订本合同，共同遵守。

第一条　自_________年_________月_________日起，由贷款方向借款方提供____________（种类）贷款（大写）_________元，用于_________，还款期限至_________年_________月_________日，利率按月息_________‰计算。贷款利率如遇国家调整，按调整后的新利率和计息方法计算。

具体用款、还款计划如下：

分 期 用 款 计 划

分 期 还 款 计 划

日 期

金 额

日 期

金 额

第二条　贷款方应在符合国家信贷政策和计划的前提下，按期、按额向借款方提供贷款。否则，应按违约数额和延期天数付给借款方违约金。违约金数额的计算，与逾期贷款的加息同。

第三条　借款方愿遵守贷款方的有关贷款办法规定，并按本合同规定用途使用贷款。否则，贷款方有权停止发放贷款，收回或提前收回已发放的贷款。对违约部分，按规定加收_________％利息。

第四条　借款方应按期偿还贷款本息，并以_________（详见清册），上述财物的所有权归____________（借款方或第三方），现作价_________元，作为本合同载明借款的抵押财物。借款方到期不能归还贷款本息，又无特定理由的，贷款方有权处理抵押财物，从中优先受偿。对不足受偿的贷款，贷款方仍有权向借款方追偿。

第五条　抵押财物由_________保管。抵押期间，借款方不得擅自转让、买卖抵押财物，不得重复设置抵押。发生上述行为均属无效。

抵押财物的保管方应当保证抵押财物在抵押期间的安全、完整。在抵押贷款本息未清偿期间，发生抵押财物毁损、灭失的，由保管方承担责任。

第六条　贷款方有权检查、监督贷款的使用情况和抵押财物的保管情况，了解借款方的计划执行、经营管理、财务活动、物资库存等情况。借款方对上述情况应完整如实地提供。对借款方违反借款合同的行为，贷款方有权按有关规定给予信贷制裁。

贷款方按规定收回或提前收回贷款，均可直接从借款方存款帐户中扣收。

第七条　贷款到期，借款方不能归还贷款本息，又未与贷款方达成延期协议的，由贷款方按照规定程序处理抵押财物，清偿贷款本息。从逾期之日起至贷款全部清偿前，贷款方按规定对未清偿部分加收_________％的利息。并随时可以从借款方的存款帐户中直接扣收逾期贷款本息。

第八条　在借款方抵押财物之外的财产不足以清偿多个债权人的债务时，借款方愿以其财产（包括应收款项）优先偿还所欠贷款方的贷款本息。

第九条　借贷双方发生纠纷，由双方协商解决；需要诉讼的，向贷款方所在地人民法院提起诉讼；申请仲裁的，按有关仲裁规定办理。

第十条　其他

______________________________________________________________________

第十一条　本合同未尽事宜，按国家有关法律规定及银行有关贷款规定办理。

第十二条　本合同经借、贷双方签章之日起生效。

本合同一式_________份，借、贷双方各持_________份。

借 款 方

借款单位 公 章

（或合同专用章）

法定代表人 章

经办人 章

开户银行及帐号

贷 款 方

贷款单位 公 章

（或合同专用章）

篇9

抵押权制度是一项古老而传统的担保制度，在整个担保制度中处于核心地位。由于我国立法中未规定抵押权的追及效力，因而抵押权与其他担保物权发生竞合时应如何处理，成为理论与实践中亟待解决的问题。笔者试图通过本文对此类问题加以探讨，并提出一点自己的看法。

一、抵押权与抵押权

我国《担保法》第35条第2款规定允许一物之上多次设置抵押，因此就会发生一物之上数个抵押权竞合的情形，从而引发抵押权实现顺序的问题。关于此问题，各国立法不尽相同，主要分为两种观点：1.抵押权顺序固定主义。即先顺序的抵押权消灭时，后顺序的抵押权仍然固定于原来的次序而不递升。德国、瑞士的民法采用此说。2.抵押权顺序升进主义。即先顺序的抵押权消灭时，后顺序的抵押权因先顺序抵押权的消灭而依次递升其顺序。法国、日本的民法采以此种观点。我国《担保法》第54条对此问题规定为：“同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押物所得的价款按照以下规定清偿：（1）抵押合同以登记生效的，按照抵押物登记的先后顺序；顺序相同的，按照债权比例清偿；（2）抵押合同自签订之日起生效的，该抵押物已登记的，按照本条第（1）项规定清偿；未登记的，按照合同生效时间的先后顺序清偿，顺序相同的，按照债权的比例清偿。抵押物已登记的先于未登记的受偿。”该条款虽然对抵押权顺序问题未明确规定，但《最高人民法院关于贯彻执行〈中华人民共和国民法通则〉若干问题意见（试行）》第115条第2款中规定：“债务人以抵押物清偿债务时，如果一项抵押物有数个抵押权人的，应当按照设定抵押权的先后顺序受偿。”从此解释以及我国实务中的做法来看，应当认为我国现行法采用的是抵押权顺序升进主义。比较这两种立法，其区别主要发生在抵押物拍卖所得价金不足以清偿所有抵押权所担保的债务，而先顺序的抵押权已因债务的清偿或抵押权人的抛弃行为而消灭之时。例如，甲以房屋为乙提供50万元抵押担保，其后又为丙提供50万元抵押担保，如果房屋拍卖价款仅70万元，则乙可完全受偿，而丙只能受偿20万元。假如乙的抵押权因债权受偿而消灭，则以顺序升进主义，丙可完全受偿；而以顺序固定主义，则要先扣除乙第一次序的50万元，而后丙仍然只能受偿20万元。

比较以上两种观点，笔者认为采纳顺序升进主义更加合理。在固定主义情况下，允许抵押人将空位出来的先顺序抵押权再次为第三人抵押，且此第三人得享有先顺序抵押权人的优先权，对后序位的抵押权人是不公平的，因为，为第三人再次抵押，仍需进行登记，而此登记后于原后顺序抵押权人的登记，却可以对抗后顺序抵押权人，这与登记的对抗效力原则是相悖的。

此外，笔者认为，《担保法》第54条中规定：未登记的，按照合同生效时间的先后顺序清偿。“这实际使得未登记的抵押权人具有了对抗抵押权后成立且未登记的第三人的效力，这与本法第43条第2款所述未登记的抵押权不具有对抗第三人的效力的规定是相互矛盾的。考察国外立法中，对于未登记的抵押权发生竞合时，规定各抵押权均不具有对抗第三人的效力，而无论成立先后，均处于同一顺位。建议我国立法于今后修改担保法时，也应以此参考。

二、抵押权与质权

从我国立法中可以看出，抵押权与质权的竞合只能发生在动产抵押与动产质押上。由于质押以占有为公示，失去占有，质权即不成立，因而有效的质押都具有对抗效力，动产抵押则不同，没有登记公示，也不一定无效。没有登记的动产抵押权，由于没有公示，不具有对抗第三人的效力，因而即使成立在先，其优先效力也后于质权。对此，大家没有什么异议。而对于登记了的抵押权，因法律赋予其与质权一样的对抗效力，在与质权相竞合时，何者优先就需要法律事先作出安排了。对于此问题，有过以下三种观点。

1.质权优先。罗马法上有所谓“同等情况下占有人优先”的原则，根据此原则，质权优先于抵押权。但是当时罗马法中不存在登记制度，抵押权不象质权那样具有公示性，因此被认为是一种极为危险的权利，在此情况下，质权具有对抗力，当然优先于抵押权。

2.抵押权优先。此说认为抵押权经过公共机关的登记，具有公示性和对抗力，应当优先于质权，以维护抵押权人的利益及登记机关的权威。我国最高人民法院《关于适用<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第79条的规定，即是采用此说。

3.设置在先者优先。此说认为在抵押权登记的情况下，抵押权与质权何者优先，应根据两权设置的先后定之。先设置者，优先行使权利，两权同时设定时，具有相同的效力，此时按抵押权人与质权人的债权比例对抵押物的变价进行分配。对于此观点，学术界看法不一，主要是对这两种权利何者设置在先以确定二者能否发生竞合的认识不同。分为两种情况：首先，先押后质。对于此情况我国法律未作规定。一些学者认为：就抵押物设定质权，则须移转占有，系与动产抵押本质不合。“笔者认为，同一动产之上先设定抵押权后，由于抵押权的设定不以转移占有为生效要件，抵押人对于抵押物的剩余价值仍然享有完全不受限制的所有权，以此剩余价值设定质权，当然无害于抵押权。即使质权人的债权先到期而未受清偿，也可以将抵押物变价后，扣除用以担保抵押权的那部分，而以剩余价值清偿质权人。也就是说，此时抵押权的效力优先于质权。其次，先质后押。此种情形各国立法均无明文规定，我国台湾民法学界明确采否定见解。对台湾的观点，我国大陆学者有不同的看法，认为同一动产上设定质权之后，再设定抵押权，前者以占有标的物为必要，后者不以占有标的物为要件，因而无所谓有同一动产标的物上两个占有权利存在的情况。此为权利的成立与权利的行使之区别，属于两个不同层次的问题。笔者认为，同一动产上设立质权后再对剩余价值上设定抵押权是合理的。特别是当标的物价值很大时，设置质权后，往往还有大量剩余价值，如果不允许质押人以其设定抵押权，将大大地降低质物的融通资金的功能，同时也会使得质押人不愿意选择质押方式的担保。然而台湾学者的考虑也是有一定道理的。当抵押权先于质权实行之时，质权人将如何行使其优先受偿的权利呢？笔者认为，由于担保物权是对标的物的变价优先受偿的权利，并且具有物上代位性，因而可以将标的物由质权人和质押人主持拍卖，从变价款额中预留出用以质权担保的部分，并将此部分交由公证机关提存，以继续用以质权担保，再将剩余价款用以清偿已到期的、有抵押权担保的债务。而对于质权先于抵押权实行之时，则由抵押权人与抵押人主持拍卖，将拍卖款项清偿质权人后，再将剩余部分交公证机关提存，用以继续抵押担保。

三、抵押权与留置权

按现行法律规定，留置权只能发生于几种特定的合同关系中，《担保法》第84条规定：因保管合同、运输合同、加工承揽合同发生的债权，债务人不履行债务的，债权人有留置权。“法律规定可以留置的其他合同，适用前款规定。”虽然立法中对留置权发生的情形限定在几种，但实务中，留置权与抵押权发生竞合的案例却大量发生，且大都是抵押人先设定抵押后，将抵押物交第三人修理、加工、运输、保管等，很有可能不能清偿修理费、加工费、运输费或保管费，从而产生留置权与抵押权的冲突。对于二者竞合时的效力问题，理论上有三种不同观点：1.抵押权与留置权竞合时，根据二者设立或实现的先后来决定，设立在先的其效力优先于设立在后的；先到期的先实现，效力也优先。2.留置权优先。即无论抵押权是否在留置权发生之前设立或实现，留置权人都可就标的物变价优先于抵押权人获偿。3.留置权人如为善意，则留置权虽后于抵押权而发生，其效力也优先于抵押权；否则，其效力应后于先设的抵押权。

最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第79条第2款采纳第二种观点。而我国台湾地区的《动产担保交易法》第25条规定，抵押权人依本法规定实行占有抵押物时，不得对抗依法留置标的物之善意第三人。该规定显然采纳的是上述第三种观点。

在我国学术界，大部分学者支持第二种观点，认为留置权应优先于抵押权，理由如下：

1.留置权是由法律直接规定而产生的物权，应当优先于通过约定产生的抵押权。

2.留置权所担保的债权通常是因履行加工承揽、货物运输、仓储保管等合同而产生。在履行这些合同时，留置权人往往要提供一些材料和劳务服务，且其费用也往往都由留置权人预先支付。假如留置权人享有的留置权不能优先于抵押权，那么不仅不能实现其付出的劳动价值，而且有可能使其预付的费用也不能得到补偿，这就会迫使留置权人采取预先的措施保障自己的权利，例如，要求定做人预先支付价款，这样一来就会不合理地增加交易费用。

3.留置权人提供的材料和劳务，将使标的物的价值增值，这显然是有利于债务人；同时优先保护留置权，也可能是有利于抵押权人的。

4.留置权人行使留置权，主要目的是为了获取修理费、承揽费、运输费等，而该费用往往数额较小；拍卖、变卖留置物以后所获得的价款，在扣除了上述费用以后常常会有很大的剩余，抵押权人可以就这些剩余的价值受偿。

5.留置权人所承担的风险要大于抵押权人所承担的风险。在留置期间，留置物或者抵押物会发生毁损灭失以及被分割等危险，留置权人要承担所有的风险；而由于法律赋予抵押权以不可分性和物上代位性，抵押权人的风险则是有限的。

笔者非常赞同上述理由。另一方面，笔者还认为，《担保法解释》第79条的规定应当看作是一种原则性的规定，绝大多数情况下都应适用，但在特殊情形下，则未必能够维护法律的公平。例如，当抵押人与他人恶意串通，为对抗抵押权而在抵押物上设置留置权或为了隐藏、转移抵押物而以保管、运输等方式故意发生不必要的留置权时，则不应保护留置权人的优先权。由此，对于《担保法解释》第79条所述留置权人应当理解为善意的留置权人。

四、抵押权与所有权保留所有权保留，是指在买卖合同中，买受人虽先占有、使用标的物，但双方当事人约定的特定条件（通常是价金的一部或全部清偿）成就之前，出卖人仍保留标的物所有权，待条件成就后，再将所有权移转给买受人的制度。

在国外立法中，所有权保留与让与担保制度共同组成非典型担保的两种主要形式。由于我国立法中严禁流质契约，而让与担保实质上属于一种流质契约，因此，让与担保制度在我国并未被采用。但所有权保留制度则被我国立法所采用，如我国《合同法》第134条之规定，以及对分期付款和融资租赁的规定。在所有权保留的买卖中，由于所有权暂不移转，出卖人仍可在标的物上设置抵押担保，出卖人就是抵押人。此时，在所有权转移之前，不可能发生抵押权与所有权保留的竞合，只是出卖人设置的抵押担保期限，不可长于所有权转移的最后期限，否则应视为非法处分他人之物的行为而认定无效。但是所有权保留买卖的交易意图在于实现标的物所有权在出卖人与买受人之间的移转，买受人在完全取得标的物所有权之前享有指向所有权的期待权，因此就很可能发生抵押权与买受人的期待权之间的冲突。下面，根据两种权利设置的先后顺序，分别加以讨论。

第一，先设定抵押后进行所有权保留。我国《担保法》第49条中规定：抵押期间，抵押人转让已办理登记的抵押物的，应当通知抵押权人并告知受让人转让物已经抵押的情况；抵押人未通知抵押权人或者未告知受让人的，转让行为无效。“可见，我国法律承认动产抵押物得再为所有权保留买卖，但对二者优先效力发生冲突时如何处理，并未作出规定。对此，有学者认为：在不动产抵押的情况下，由于法律规定须经登记抵押权才生效，故所有权保留买卖中的买受人应当是明知标的物上设有担保物权，并非善意第三人，故抵押权设置在先，因而应当行使于前；在动产抵押的情况下，由于动产抵押不以登记公示为生效要件，故分为两种情况：1.动产抵押已进行登记的，所有权保留买卖的买受人已被告知标的物上有抵押权的存在，则同不动产规定一样，抵押权优先行使。2.动产抵押未进行登记的，未经公示不能对抗善意第三人，因而所有权保留买卖的买受人完全可以不承认标的物上抵押权的存在，从而在条件成熟时，取得对标的物完整的所有权。

第二，先进行所有权保留买卖后设定抵押权。对于此种情况的处理，有学者认为也应分两种情况：1.所有权保留已进行登记时，买受人对标的物的期待权应具有对抗第三人的效力。要满足买受人对标的物的需求，标的物上就不应再设定动产抵押，否则买受人的利益将受到损害。2.所有权保留未进行登记时，买受人对标的物的期待权并不具有对抗善意第三人的效力，因而完全有可能出现善意第三人在标的物上成立抵押权的情况。此情况下，如果动产抵押权已登记，则抵押权优先于买受人的期待权；如果动产抵押权未登记，应认为成立在先的买受人期待权优先于成立在后的动产抵押权。

上述观点均具有一定的道理。但笔者认为，在第一种情况下，由于抵押权具有物上代位性而所有权保留并不具有，故即使在标的物已登记的情况下，如果仍优先满足所有权保留买受人的期待权，对于抵押权的行使也没有损害，因为，抵押权人仍可对抵押人所获得的价款行使抵押权，这样对于所有权保留买受人和抵押权人的权利都可以满足，也使得物尽其用，在买受人的手中发挥最大功能。另外，笔者并不认为在动产抵押未进行登记时所有权保留的买受人就可以优先行使权利，由于买受人与抵押权人均未公示，在合同有效成立的情况下，可按合同生效先后顺序确定权利行使顺序；但由上所述，为使买受人和抵押权人均满足各自利益，而又物尽其用，最好还是优先满足买受人的期待权。

篇10

联系方式：

借款人：(乙方)

联系方式：

风险提示：

借款、还款都必须注意保存好相关的书面证据。一般而言，欠条或者借条在债务人之手时，可能将被推定为该债务已经清偿。原告主张债权时，如无法提供书面借据的，应提供必要的事实根据或与自己无利害关系的两人以上的证人证言，来支持自己的主张。

本合同各方根据有关法律、法规，在自愿、平等的基础上，为明确责任，格守信用，签订本合同，并保证共同遵守。

借款条款

第一条 借款金额和期限

1、本合同项下借款金额为人民币(大写)____________元整，小写____________元整。

风险提示：

借款数额肯定要写的，大家也都会写，只是要注意数额应该用大写，并标上币种。在大写的旁边再附注小写，并写上小数点。这样做主要是防止数额被更改。写清楚了，如果你是借款人，你不用担心数额被修改。如果你是出借人，不用担心借款人说数额被你改过。

2、本合同下借款期限为____________，自放款日______年___月___日起至_____年___月___日止。实际借款日以借据或转账凭证为准。

风险提示：

借款时间是认定借款期限和诉讼时效的重要依据，也是认定借条事实的重要因素，应该在写明年月日。年份不能省略，如果没写年份，一旦发生纠纷，难以确定具体的时间。如果你是借款人，为防止借款日期被修改，应当用汉字大写：如：二〇xx年三月十六日。

第二条 利率、费用

1、借款月利率为____________%，公证、评估、管理、律师等前期费用另行计算。

2、计息方式为按月支付，到期付清本金和剩余利息。

风险提示：

利息可以由双方自行约定，但如最终引发纠纷，对于未支付的部分利息，只要未超过年利率24%，人民法院会给予保护;约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。但如果约定的年利率为24%--36%，借款人已经支付的部分利息，出借人可不予返还。

第三条 借款用途：

第四条 提款方式

合同各方协议选择以下第____________种方式提款;

1、第一种，现金方式交付____________(大写)，此种方式以借款人出具的借据为准;

2、第二种，转账方式交付____________(大写)，此种方式以出借人出具的转账凭证为准，此部分由借款人书写。

第五条 还款方式

合同各方协议选择以下第________种还款方式：

1、借款到期一次还款;

2、分次还款。

第六条 合同各方承诺和确认

1、借款人提供给出借人的资料真实、合法。

2、借款人同意接受合同各方监督其按本合同约定用途使用借款，积极配合与协助各方对其(包括借款前后的生产经营和资金财务活动进行检查、调查和监督并如实介绍情况)。

3、借款人按合同各方要求及时如实提供财务报表资料，包括：资产负债表、损益表、现金流量表，财务状况分析说明、注册会计师查帐审计报表以及有关附表、报表附注等相关事项。

4、借款方承担本合同项下的有关费用，包括公证费、评估费、管理费、保险费、律师费、诉讼费、执行费等费用。

5、借款人不得进行承包或租赁经营、合并或兼并、部分或全部股份改造、分让或联营、合资合作、产权转让、资产或债务重组、设立子公司或对外作股权式投资以及申请停业、歇业、解散等行为。

6、借款人未经合同各方的书面同意，不得擅自对企业章程和经营范围进行重大变动，不得擅自出售、出租、转让或以其他方式处分其资产的全部或大部分;也不得擅自为第三方提供足以对外其财务状况功履行本合同项下义务的能力产生重大不利影响的担保。

7、借款人如发生对其正常经营构成危险或对其履行本合同项下还款义务产生重大不利影响的任何事件，包括涉及重大诉讼事项、强制执行、破产、财务状况的恶化等有关事项，应立即书面通知合同各方。

8、借款人变更住所、通讯地址、营业范围、法定代表人等重要工商登记事项的，应在有关事项变更后5个工作日内书面通知出借人。

第七条 转让

1、出借人无需征得借款人和担保人的同意，可将其在本合同项下的权利转让给其他方。出借人权利的转让应当书面通知借款人。由于出借人权利转让需要变更抵/质押登记的，抵押人、出质人应予配合。

2、未经出借人书面同意，借款人和担保人不得将其在本合同项下的任何权利、义务转让给其他方。

第八条 独立性

本合同项下的部分条款无效或被撤销，不影响其他条款仍然有效。

第九条 违约责任

本合同生效后，任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应根据法律的规定和本合同的约定承担相应的违约责任：

1、出借人未按约定日期出借借款，出借人按应出借金额每日万分之一向借款人支付违约金;超过十天仍未出借的，合同各方均有权解除本合同，该合同下已经支出的评估、抵押、公证等费用由出借人全额弥补。

2、未经借款人书面同意，出借人如需提前收回本合同项下借款的，应提前10日通知借款人，借款人按实际用款期限支付利息，另出借人支付一个月的利息作为提前收回借款的违约金。

3、借款人未按合同约定日期偿还借款，除按约定利率继续支付利息外，每日向出借人支付万分之五的罚息;逾期30以上的日加收____________元违约金，并按罚息利率支付代偿期间的利息同时出借人可以按照合同约定依法处置抵押、担保物主张自己的权益。

4、为促使借款人及时还款，本合同下履约保证金为人民币____________元整，小写￥____________元整，合同期限内借款人按时(提前)还款后全额退还，超出借款期限产生逾期的不予退还，该条款中的保证金与上述中违约金同时存在。

5、借款人可以提前还款，利息按照约定利率按实际用款日期结算(每月为/30天)，履约保证金全额退还，但该合同下已支出的管理、担保、评估、抵押、公证等费用不予退还。

风险提示：

除违约金的约定外，为了保障款项的回收，还可以就借款设置抵押。

需要注意，借款的抵押如果涉及不动产，要到相关部门办理登记手续，才能对抗第三人。

第十条 合同生效、变更、解除和终止

1、本合同自各方当事人签字(盖章)之日起生效，抵押、质押、担保依据有关法律规定，抵押权、质押权必须办理登记或交付才能设立的，相关条款和内容自签订之日起成立，于登记或交付之日生效。本合同至借款人还清本金、利息、罚息及所有其他从属费用之日终止。

2、借款人如要求借款展期，经出借人审查同意展期(须办理抵押、质押登记的必须办理登记)，并由各方签订相关的展期协议后，本合同项下才相应展期;在签订展期协议前，本合同继续执行。

第十一条 争议解决

本合同履行过程中发生纠纷，各方应积极协商解决;协商不成的，可以向所在地有管辖权的人民法院提起诉讼。

风险提示：

借款合同纠纷的诉讼时效为2年。如约定还款期限的，诉讼时效从借款到期次日开始计算。到期有催讨的，从催讨次日重新计算，但须保存催讨的证据;没有约定还款期限的，债权人可以随时提出还款主张，不受两年诉讼时效的限制，但提出还款主张后两年内没有继续主张的，视为超过诉讼时效，法律不予支持。

第十六条 其他

1、本合同项下借款借据、委托协议、展期协议、催还款通知或其他债权债务凭证等为本合同不可分割的组成部分，与本合同具有同等法律效力。

2、本合同各条款标题仅为方便查阅而设，不对合同条款的内容和解释构成任何限制和影响。

3、本合同一式_____份，出借人、借款人、各执_______份，具有同等法律效力。

风险提示：

为了确保签名的真实性，应要求当事人提供身份证复印件，而且复印件上还应当让债务人签字。最好有借款人按手印，因为身份证也有假的，如果有盖手印会更好。尤其是在签名潦草的情况下更是如此。

出借人(自然人签字)：

法定代表人或授权人(签字)：

年月日

借款人(自然人签字、法人公章)：