车保险范文

导语：如何才能写好一篇车保险，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

交强险是国家强制要求购买的险种，在新车上牌时就必须购买，不购买的话，机动车不得上路行驶。如果上路行驶时被交警人员发现将予以扣留机动车，并处应缴纳交强险费2倍的罚款。

附车险介绍：

车险分为交强险与商业险。商业险又分为基本险和附加险。其实从名字就可以看出来，商业险的基本险用处还是很大的，购买人群也是较多的。至于附加险，没有特殊需求，一般是不用购买的。

商业险的基本险，除了第三者责任险，还有车辆损失险、全车盗抢险（盗抢险）、车上人员责任险（司机责任险和乘客责任险）。

篇2

不投保机动车保险问题的解决办法

近年来，美国对不投保机动车保险问题提出了种种应对办法。一种是许多州设立理赔裁决不满意基金，当责任方不愿根据理赔裁决支付费用时，该基金可为事故受害人提供资助，但事实证明，这种方式解决问题的效果并不是很理想。

还有一种是较为有效的机动车未投保（或保额不足）保险。当责任方司机未投保责任险（或保额不足）或当责任方司机肇事后逃跑，该保险将对投保人进行赔偿。当责任方为肇事逃逸或未投保司机时，该方案确实对无责司机的经济损失起到了保障作用，但与理赔裁决不满意基金类似的是，这种方法对减少不投保责任车险司机的数量也是隔靴搔痒。

强制性机动车

不投保保险

在美国，约有20个州实行强制性机动车不投保保险；在其它各州，各保险公司被要求提供该保险，但对司机是否投保该保险则没有强制要求；只有少数的几个州要求司机投保机动车不投保保险。

美国机动车不投保保险的价格在各州间存有较大差别，这在相当程度上与各州未投保司机占司机总数的比重有关。此外，对为超过一辆车投保的投保人，有些州实行对投保人有益的打包投保，其好处在于投保人的责任得到限制，而这种做法是否会使可赔付数额增加也会影响到机动车不投保保险的价格。在对打包投保责任不做特别限制的州，机动车不投保保险的责任上限可能会根据单张保单下的车辆数量成倍增长，或根据为多个车辆投保的不同保单进行叠加。在一个拥有三辆汽车的家庭里，机动车不投保保险的责任上限为2万美元；但如果是在对打包投保责任不做限制的州，在发生事故时，如果对方驾驶人未投保机动车责任险，其赔付数额可高达6万美元。由于打包投保抬高了车险的成本，现在美国大多州禁止这种做法，当然也有例外，如密苏里州的立法机构和亚利桑那州的最高法院都对打包投保在立法等方面给予支持。

各种无过失保险法律的实行也对不投保机动车险问题起到了些许缓解作用。根据无过失汽车保险计划，不管对方是否投保车险，事故受害方可通过自家承保公司取得赔付。

随着对未投保司机更有效识别方法的涌现，美国许多州已考虑对不投保驾驶采取严厉处罚。不过，在有些州，对无力投保的人采取高额罚款对法官来说确是勉为其难。据得克萨斯州独立保险局进行的一次调研显示，许多人不投保的原因并不是要与法律作对，而在于他们财力上的匮乏。该调研显示，在得克萨斯州不投保司机中，年轻人（属保费最高的人群）和驾龄超过10年的人（保费最低的人群）居多。

“不投保，无赔付”

考虑到公众所关注的遵守强制性保险法律的人无形中在“资助”违法者，美国二十多个州的立法机构提出“不投保，无赔付”的法律规定，即禁止不投保司机对非经济损失（如外伤、疾病）提出控诉。目前，美国有五个州——阿拉斯加州、密歇根州、加利福尼亚州、路易斯安娜州和新泽西州已颁布此类立法。在密歇根州，不投保司机占事故责任方的50%强，发生交通事故后，他们得不到非经济损失赔付；加利福尼亚州的Proposition213计划更有影响力，其做法是限制酒后驾车者及未投保者提出索赔诉讼；路易斯安娜州制定法律强制要求不投保车险的司机在控诉对方前先以现金支付1万美元的医疗费用和1万美元的财产损失费；新泽西州的法律与加利福尼亚的Proposition213计划类似，规定未投保驾驶人、酒后驾车者及故意犯下其它罪行的驾驶人在某些情况下不得为取得经济或非经济损失提讼。上述法律在新泽西州和路易斯安娜州都在行其道。有关问题在爱荷华州也得到了解决，其做法是该州州长签署法案，根据法案规定，当驾驶人利用车辆犯下重罪时，如果发生交通事故，他（她）将无权为所受伤害取得非经济损失的相关赔付。

廉价保单

廉价车险单是专为无力支付常规价格车险单的司机或仅有很少或没有资产为自己谋求保障的人而设计的保险计划。新泽西州的基本保单为保户提供1.5万美元的个人伤害保障、最高达25万美元的巨灾伤害医疗补助和5000美元的财产损失责任保障。投保人在选择购买1万美元的人身伤害责任险时，不能购买不投保、保额不足或车辆碰撞及综合性保险。在发生交通事故后，这种新型廉价保单立即提供紧急医疗护理保障及1万美元的死亡津贴。

加利福尼亚州的指定风险计划专为低收入司机设计，最初在洛杉矶和旧金山推行，目前已普及到22个郡县。在该州运营的每个车险公司必须承保一定数量的廉价保单。根据规定，只有年龄在19岁以上、有良好驾驶记录且为低收入（收入不超过贫困收入水平的250%）者可参与该计划。同时，计划申请者的车辆市值要低于2万美元。费率由各个郡县自行制定，以便使保费量足以应对损失赔付和发生的费用。洛杉矶强制车险的费率为347美元，对19岁到24岁的单身男性要额外收取25%的费用；旧金山的强制车险费用为314美元，额外收费规定与洛杉矶同。指定风险计划为事故中一人提供最高为1万美元的责任险保障，当责任方超过一人时，最高责任险保障为2万美元。赔付有选择性，允许首付15%的保证金，余下为半年期分期付款，也可选择1万美元/2万美元无保险司机人身伤害保险和1000美元的医疗偿付保险。

科罗拉多州为年收入低于3.1万美元的家庭推出廉价保险计划，提供最高为2.5万美元的医疗费用或个人伤害保障。不过，从2004年1月开始，该州的法律已不对保险公司就提供廉价保险计划提出要求。

实行

《强制性机动车责任保险法》

篇3

1、电动车可以买保险。

2、支付宝和平安保险联合推出的名为电瓶车畅行意外险，一年只要19.9元的保费，不慎撞人或意外被撞，全都保，最高可以获得2000元的意外医疗费用以及2万元的个人第三者责任赔付。其实中国人保财险早在2010年就在常州市面上，推出了针对电动自行车第三者责任险的保险，也就是专门针对电动自行车发生碰撞造成对方人身或财产损害而设立的保险。值得注意的是，这份电动自行车第三者责任保险并非所有的非机动车都能买，像电动三轮车，一直属于违法的交通工具，上不了正规牌照，自然无法投保。除此之外，正规上牌的电动车都能投保。不过，和汽车保险一样，超速、酒驾、闯红灯等违法违规行为引发的事故，保险公司都不予理赔。

（来源：文章屋网 ）

篇4

1. 家庭自用汽车

指家庭或个人所有，且用途为非营业性的客车。

2. 非营业客车

指党政机关、企事业单位、社会团体、使领馆等机构从事公务或在生产经营活动中不以直接或间接方式收取运费或租金的客车，包括党政机关、企事业单位、社会团体、使领馆等机构为从事公务或在生产经营活动中承租的、且租赁期限为1年或1年以上的客车。

非营业客车分为：党政机关、事业团体客车，企业客车。

用于驾驶教练、邮政公司用于邮递业务、快递公司用于快递业务的客车、警车、普通囚车、医院的普通救护车、殡葬车等按照其行驶证上载明的核定载客数，适用对应的企业非营业客车的费率。

3. 营业客车

是指用于旅客运输或租赁、并以直接或间接方式收取运费或租金的客车。

营业客车分为：城市公交客车，公路客运客车，出租、租赁客车。

旅游客运车按照其行驶证上载明的核定载客数，适用对应的公路客运车费率。

4. 非营业货车

指党政机关、企事业单位、社会团体自用或仅用于个人及家庭生活、不以直接或间接方式收取运费或租金的货车（包括客货两用车）。货车是指载货机动车、厢式货车、半挂牵引车、自卸车、电瓶运输车、装有起重机械但以载重为主的起重运输车。

用于驾驶教练、邮政公司的邮递业务、快递公司的快递业务的货车按照其行驶证上载明的核定载质量，适用对应的非营业货车的费率。

5. 营业货车

指用于货物运输或租赁、并以直接或间接方式收取运费或租金的货车（包括客货两用车）。货车是指载货机动车、厢式货车、半挂牵引车、自卸车、电瓶运输车、装有起重机械但以载重为主的起重运输车。

6. 特种车

指用于各类装载油料、气体、液体等专用罐车;或用于清障、清扫、清洁、起重、装卸（不含自卸车）、升降、搅拌、挖掘、推土、压路等的各种专用机动车，或适用于装有冷冻或加温设备的厢式机动车;或车内装有固定专用仪器设备，从事专业工作的监测、消防、运钞、医疗、电视转播、雷达、X光检查等机动车;或专门用于牵引集装箱箱体（货柜）的集装箱拖头。

特种车按其用途共分成4类，不同类型机动车采用不同收费标准：

特种车一：油罐车、汽罐车、液罐车;

特种车二：专用净水车、特种车一以外的罐式货车，以及用于清障、清扫、清洁、起重、装卸（不合自卸车）、升降、搅拌、挖掘、推土、冷藏、保温等的各种专用机动车;

特种车三：装有固定专用仪器设备，从事专业工作的监测、消防、运钞、医疗、电视转播等的各种专用机动车;

特种车四：集装箱拖头。

7. 摩托车

指以燃料或电瓶为动力的各种两轮、三轮摩托车。

摩托车分成3类：50升及以下，50～250L（含）、250L以上及侧三轮。

正三轮摩托车按照排气量分类执行相应的费率。

8. 拖拉机

按其使用性质分为兼用型拖拉机和运输型拖拉机。

兼用型拖拉机是指以田间作业为主，通过铰接连接牵引挂车可进行运输作业的拖拉机。兼用型拖拉机分为功率为14.7及以下和功率为14.7以上2种。

运输型拖拉机是指货箱与底盘一体，不通过牵引挂车可运输作业的拖拉机。运输型拖拉机分为功率为14.7及以下和功率为14.7以上两种。

低速载货汽车参照运输型拖拉机功率为14.7以上的费率执行。

篇5

1、不管是二手车还是新车都必须买交强险，因为是国家法律规定实行的强制保险。

2、商业险中的车辆损失险、第三者责任险和不计免赔险是很有必要的，其次就是座位险，其他的险种可以视实际情况和需求决定是否购买。

3、二手车在过户时保险也同样要过户，二手车第一年保险(非过户当年)，也就是过户那年之后的第一年，所有保险费用都会恢复原价，也就是没有优惠。

4、一般会将商业险退保，保留交强险。商业险包括车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险、座位险、不计免赔特约险、玻璃单独破碎险、自燃险、车身划痕险以及涉水险等。

（来源：文章屋网 ）

篇6

车主发生道路交通事故，造成受害人的财产损失，有以下情形保险公司不承担赔偿责任：

1、驾驶人未取得驾驶资格，或者醉酒肇事的。

2、被保险机动车被盗抢期间肇事的。并且，这种情况下，原车主不承担赔偿责任，应该由直接的肇事者进行赔偿。

3、被保险人故意制造道路交通事故的。比如为骗取保险金，故意制造交通事故，那么一旦被认定为故意，也将不能予以理赔。

所以，根据以上，车主闯红灯违章发生车祸并不是保险公司免责的法定事由，一般来说，车主发生交通事故，在交强险限额内就由保险公司承担。

超出交强险限额，双方按各自责任大小承担。双方承担赔偿后，再向商业保险公司理赔。

【法律依据】

篇7

[关键词] 机动车新报废标准；机动车辆保险；保险产品

2006年9月30日，中国商务部公布了新修订的《机动车强制报废标准规定(征求意见稿)》(以下简称《新标准》)。与原规定相比，《新标准》最大的变化就是在一定范围内改变了过去“以年限限制为主，行驶里程限制为辅”的机动车强制报废标准，相应地加强了对机动车的安全状况和排放状况的限制。具体来看，取消了非营运汽车报废年限的规定，同时将行驶里程限制由50万公里调整到60万公里。此外，营运车方面，也放宽了对微型、小型和大型出租车的行驶里程限制，由50万公里增加到60万公里；营运车使用年限方面，除微型车和小型出租车仍维持在8年外，其余车辆的使用年限都有不同程度的增加。

这是国家有关部门继1997年和2000年先后两次修订机动车报废标准以来，又一次大幅度调整机动车报废政策。据了解，《新标准》预计在2007年初开始施行，这必将对中国正在蓬勃发展的汽车产业及其相关产业产生深远的影响。可以预见，汽车保有量将急剧增加，新车需求量将相对下滑，二手车交易市场将逐渐活跃。中国的各汽车生产商、汽车销售商和其它后市场服务商必定要相应调整自己的运营策略和经营计划。

经营机动车保险的各保险公司，作为汽车后市场服务市场不可或缺的成员，应正确评估这次调整给中国机动车保险市场带来的影响，以迎接调整后的市场的挑战。

一、《新标准》实施后，随着汽车保有量的急剧增加，机动车保险的保费规模将显著增加，尤其是私家车保险市场

据某国际知名咨询机构的一份公开研究报告显示，未来几年中国机动车保险市场将以20%—25%的速率发展，预计到2010年，全国机动车保费规模将由2005年的820亿元增加到2 000-2 500亿元，其中私家车保险对保费规模增长的贡献率将达到70%以上。由此可见，谁赢得私家车客户的青睐，谁就能占有更大的市场份额。

二、《新标准》实施后，机动车保险产品的创新能力将在很大程度上决定保险公司在未来机动车保险市场上的竞争能力

目前，绝大多数机动车保险经营单位的产品创新能力相对薄弱，产品大同小异，不能满足消费者日益增长的个性化需求。这次机动车报废标准的调整必定会触动这一薄弱环节。首先，《新标准》中关于车辆使用年限的取消或延长促使各保险公司必须立即修改现有产品中有关保险价值确定和折旧率的条款，尤其是私家车保险和盗抢损失险条款中，被保险车辆保险价值的确定将不再像以前乘以一个百分比那么简单。更重要的是，为赢得私家车客户的青睐，保险公司必须提高细分客户群和合理定价的能力，及时开发出保障内容创新、服务创新、载体形式创新且具有易于组合、方便二手车交易等特征的个性化保险产品，以满足不同客户群的保险需求，逐渐变价格竞争为产品差异竞争。这些都必须建立在保险公司经验丰富的开发队伍、完善的历史数据和敏锐的市场把握能力的基础上，所以，谁在这些方面占得先机，谁就能在未来市场上先行一步。

三、《新标准》的实施将给保险公司的核保部门在选择风险、制订核保政策等方面提出新的更高的要求

众所周知，目前我们通常采用简单地控制承保“高龄”车辆来规避由安全状况差、道德风险高带来的非正常风险。而非营运车辆取消使用年限后，汽车的“衰老”不再由“年龄”决定，不同品牌不同型号车辆的贬值速率会有所不同，不同用户对车辆的保养水平也会千差万别，“高龄”车辆就不一定再高龄。那么，如何判断此类车辆的安全状况和存在的道德风险隐患，如何控制赔付成本，找出高风险客户呢?最直接有效的办法当然是对每一台投保车辆都由保险公司委派汽车专业人员进行检验。这当然能控制风险，但高额的费用必定会抬高经营成本，最终使产品价格不具竞争力，而且还会大大降低承保效率，给客户和人带来一些不方便。可行的办法还是要依靠我们“经验”丰富的核保人员，但他们必须改变“拍脑袋”式的经验核保习惯，将经验建立在数据分析的基础上。核保部门必须掌握足够的车型风险数据和客户风险数据，根据这些数据来确定哪些车辆安全状况差，哪些客户可能存在道德风险。只有这样，核保的决定才能既真正控制风险又不偏离市场的业务发展需求。

四、《新标准》的实施将会促使各保险公司重新检视自己的销售资源分布和销售渠道搭配

二手车市场的兴起，私家车保有量的增加，必将使保险公司将更多精力投入到二手车经销商渠道和私家车直销渠道上，电话销售和网上销售会比以往有更大的突破。此外，各保险公司对客户资源的管理将更加重视，续保业务的管理和vip客户档案的管理将成为各公司稳定销售、提高承保利润的重要措施。

目前，一些有先见之明的保险公司已经预感到了这一发展趋势，陆续采取措施，内部组建专门的汽车经销商销售团队，对外加大对汽车厂商和经销商的合作公关力度，逐渐把一向被行业内视为“高风险、高手续费”的汽车经销商渠道推到了一个新的视角和高度。当然，如何管控汽车经销商渠道的业务风险，如何降低销售成本，既要抢得市场份额又要获得利润，这是各保险公司必须在实践中尽快解决的课题。

五、《新标准》的实施也会带动保险公司主动更新服务理念，提升服务标准

在未来市场上，要赢得私家车客户市场，不仅要拥有良好的产品和畅通的销售渠道，还必须做好服务，树立自己的品牌。要做好服务，首先必须将以“公司利益”为中心的服务理念转变为真正以“客户需求”为中心的服务理念，在服务中实现公司利益。必须针对私家车客户不同客户群的个性化需求，不断开发更多服务项目，充分利用it技术，做好客户服务管理，充分利用公司内和社会上公共的服务力量，逐步建立高标准的服务流程。保险服务应该是全方位的，售前、售中和售后服务都要做到位，服务内容既包括保险条款的履行，也包括延伸服务的兑现。

六、《新标准》的实施将给保险公司对事故车的定损核价造成一定影响

目前，对事故车的维修和定损一直坚持“以修为主”的原则，而《新标准》参考了欧盟实施多年的零部件大修报废规定，明确表示，“因故损坏，车辆发动机和车架需要同时更换的必须报废；同时，只要这两个关键部件有一个需要更换，且变速器、驱动桥、转向系统、前悬架、后悬架中有3个或3个以上需更换，也必须报废。”如果最终《新标准》实施，事故车达到报废标准要比现在容易得多。例如，一台前置前驱 (pp)的轿车发生较严重的正面碰撞，极有可能造成发动机、变速器、驱动桥、转向系统和前悬架等总成部件需同时更换。按照《新标准》，保险公司必须按整车报废核定损失，这势必会在一定程度上抬高机动车保险的纯损失率。所以，保险公司在理赔和费率厘定过程中应该充分考虑这一因素的影响。

篇8

在中国，大约70%的交通事故都是由不当驾驶行为（如超速）造成的。通过为客户提供较低的保费，UBI业务模式可促进安全驾驶。就企业而言，这无疑为中小型保险企业提供了超越国内前三大保险公司（共同占领了70%的中国市场）的良机。

车宝的业务模式主要以采集各项指标数据为特点，如耗油、行车速度、行车里程、驾驶时间和地点、急刹车次数、车载诊断信息等。通过在车内安装一个能与数百种不同车型兼容的无线智能设备，可自动采集上述数据。然后，无需人为干预，系统就会自动把这些信息转换成驾驶安全评分。通过与评分挂钩，具有安全驾驶行为的客户每天便能获得奖励，同时还可将所获奖励用于抵消来年的保险费。

截至2015年5月，该战略已吸引178万中国驾驶员使用UBI服务。

价值万亿美元的重大契机

与历史上的蒸汽动力、电气化等工业革命类似，物联网正迅速成为促进全球经济增长的新动力。通过将实体世界与由计算机和分析工具组成的虚拟世界相连，物联网为我们提高生产率、进行创新和建立新市场创造了良机。

发达工业国家都在努力捕捉全新数字时代带来的各种机遇。传统制造业强国德国意识到数字技术对未来制造业的深刻影响，制定和启动了“工业4.0”计划。对中国而言，占据数字时代的竞争先机尤为迫切。中国经济增长逐步放缓，生产率增速下降，国内外市场竞争日趋激烈。此外，中国许多产业仍局限于价值链下端，创新能力低下。

中国政府审时度势迅速采取行动，启动“中国制造2025”战略，以提高制造业竞争力。“中国制造2025”旨在将中国转变为制造业强国，提高中国在全球制造业价值链中的地位，通过将生产流程与互联网相整合，使制造业变得更加环保、智能和优质。此外，中国政府还在推动“互联网+”战略，整合移动互联网、云计算、大数据和物联网等技术，促进信息技术和智能技术的广泛应用。

埃森哲研究显示，物联网将成为中国经济增长的新动力，到2030年实现GDP（国内生产总值）累计增长1.8万亿美元。但是要将数字技术转变为经济增长，中国需要营造物联网拉动增长的必要条件，并将这些技术整合到各个行业中去。因此，本报告进一步研究物联网对中国主要产业的增长潜力影响，剖析在累积增长的1.8万亿美元GDP中，哪些行业将实现新的价值增长以及增长幅度有多大。我们聚焦制造业、交通、资源与公用事业三大行业，分析物联网如何能推动这些行业的增长。

中国准备好了吗

政府决策者和企业领导不能想当然地认为中国将顺其自然地享有物联网带来的增长红利。要将对物联网的展望和想象转化为实际增长，领导者必须创造条件，实现物联网的普及深入，实现在不同行业的应用发展。

一项通用目的技术在经济中的普及和扩散，过程不仅漫长，战线也更为广泛，影响更为深远；它不仅需要技术自身的普及和扩散，而且要求增长、创新和财政支持延伸到多个领域与行业。决策者需要及时创造条件，抓住机会引导物联网推动行业增长。

埃森哲创建了国家吸收能力（National Absorptive Capacity）指数，以此评估物联网在各国经济扩散的潜力。基于对以往技术革命时代的研究，以及与技术、经济和商界专家的访谈，我们确立了国家吸收能力指数的四个支柱，分别是：

商业环境

国家的技术和制度基础对促进物联网发展的支持程度

腾飞因素

企业和政府规模化应用物联网技术，在更广泛的社会中推广的快捷程度

转化因素

企业、消费者和社会积极、全面采用物联网技术的热衷程度

创新动力源泉

物联网持续自主创新和发展的有效程度

上述四大支柱模型确立了一系列有助各国发掘物联网最大效益的相关因素。物联网经济扩散的影响力和持续性将取决于上述四大支柱的相对强度。在指数上表现更出色的国家，因具有更强的物联网吸收能力而更可能收获更大效益。

中国的物联网国家吸收能力

国家吸收能力指数

国家吸收能力得分为满分（100）的国家表示在55项指标上表现均最出色。总体来说，目前尚没有一个国家达到这一水平。也就是说，每个国家都具有提升空间。在国家吸收能力数榜单中，中国位居第14位――为了赶超美国、德国和日本，中国还需做出巨大努力。研究结果还显示，如果这20个国家的物联网资本投资额完全相同，那么在国家吸收能力指数上排名越靠前的国家，则将从中获得更大的经济效益（排除其他因素）。

商业环境

商业环境，用以衡量国家为支持物联网驱动经济增长而建立的技术和制度基础。研究显示，中国在这方面表现较差。为了改善商业环境，中国应加大通信基础设施建设投资力度。此外，需要转型教育体制，从而提高高等教育入学率；当前，中国高等教育辍学率明显高于中等教育。另一方面，如果中国加大开放力度、放宽资本获取渠道，那么寻求在中国部署物联网应用的企业将有望从中获益。

腾飞因素

腾飞因素，用来评估国家推广技术、鼓励新技术和新服务传播和应用的能力。该指标取决于供需双方综合情况的考虑。就中国而言，供需因素之间的排名差距甚远。一方面，得益于高速经济增长，中国的需求能力显著提升；而另一方面，中国表现平平的理工类（科学、技术、工程、数学）技能水平、有待优化的科研机构以及有限的研发支出，共同阻碍了供应方因素的发展。中国政府尤其需要加大投资力度，解决技能短缺问题，同时提高理工类专业的吸引力。

转化因素

转化因素，考察经济体的社团与组织对技术变革的欢迎程度。与其他国家相比，新兴市场在该项指标上表现出接受新技术革新的较强意愿。中国消费者和企业似乎尤其对新技术持开放态度，这或许可归因于中国快速的消费增长。例如，智能手机的普及刺激消费者对相关技术设备的进一步投入，进而促进企业和企业家采取行动，在技术领域大规模投资。此外，从整个经济体来看，如果中国能提高自身能力，进行正式或非正式传播知识，那么中国在转化因素上的表现将更加出色。

创新动力源泉

创新动力源泉，衡量国家运用新技术进行创新的能力。相比在其他三大支柱上的得分，中国在该指标上的表现最为逊色。导致这一结果的原因在于缺乏尖端研究和商业生态系统。不过，目前中国正在积极投资，培养前沿的物联网开发能力。例如，政府、产业、高校和研究机构合作成立了无锡产业集群，以开发和引领物联网应用，此举体现出中国在这一领域做出的努力。

物联网推动产业增长

我们的模型显示，物联网能为中国创造巨大经济效益，那么它在不同行业的贡献又怎样呢？为了解物联网在中国各产业的具体经济潜力，埃森哲联合Frontier Economics，就物联网对中国12个产业的累计GDP影响进行了预估。

分析显示，在中国当前政策和投资趋势的助推下，未来15年，仅在制造业，物联网就可创造1960亿美元的累计GDP。

虽然成效看似显著，但中国还能进一步扩大物联网的影响。通过进行定向投资和为其他类似计划提供支持，提高本国吸收物联网技术的能力，各行业还将产生巨大的附加值。以制造业为例，物联网创造的经济价值将从1960亿美元跃升至7360亿美元，增加276%。对资源产业而言，物联网创造的经济价值也将从480亿美元增至1890亿美元，比当前条件下高出近三倍。

分析显示，制造业在物联网经济效益中所占比重最大，其次为政府公共服务支出和资源产业。到2030年，该三大领域将占物联网所创造累计GDP总额的60%以上。相比之下，由于相关产业规模较小，物联网在医疗保健、教育和交通运输等行业中创造的累计GDP增额将可能相对较小。

分析：制造业

埃森哲模型显示，制造业在物联网创造的经济效益总额中所占份额最大――就当前条件而言，到2030年，制造业累计GDP增长将达1960亿美元。如果中国采取进一步措施，提升物联网的影响，经济效益增加总额有望达到7360亿美元。

制造业在中国经济发展中发挥着重要作用，几乎占GDP的近一半。但是，产能过剩、资源分配不当、薪资上涨、环境破坏等因素正日益成为中国制造业转型的主要挑战。对此，中国政府正尝试通过应用物联网技术寻求解决方案。例如，“中国制造2025”行动计划重点旨在实现制造业的数字化、网络化和智能化突破。中国企业也认为，物联网能为它们带来诸多好处。埃森哲近期一项调查显示，62%的受访中国企业高管认为物联网将有助于提升员工生产率，而48%的受访者则认为物联网可帮助企业优化资产利用率。

通过将实体世界与数字世界紧密联系起来，物联网可推动制造企业实现以下三大核心使命：

・ 优化生产流程：制造商能采用无缝连接，在产品的整个生命周期进行追踪和控制。物联网技术还帮助制造商进行预测性数据分析，以确定可能的设备或零部件故障，从而制订定预防型维护计划，缩短设备“宕机”时间，实现平稳运营。

・ 提高效率，改善客户体验：生产过程中，企业可利用物联网技术改善工人的健康条件，提高安全性。例如，中国的一些工厂为工人配备了“智能腕带”，当工人进入危险区域时，智能腕带便会自动发出警报。同时，物联网还能帮助企业收集产品的售后信息，从而向消费者提供诸如常规诊断性测试的远程售后服务，以改善客户体验，增加交叉销售机会。

・ 提供新的收入来源：在数字化的“客户到制造商”（C2M）商业模式下，消费者将得益于更加灵活和个性化的产品设计。

同时，在应用物联网技术方面，中国的制造企业仍然面临各种挑战。首先，缺少对内和对外传输信息和数据所需的一体化通信系统和平台。第二，在向互联网络发送信息或数据时，制造企业往往缺乏信心――在我们研究的20个国家中，中国每百万人口中安全服务器的数量最少。第三，中国制造企业缺乏物联网技术相关人才。与其他研究国家相比，中国的理工科毕业生数量仍然不足。应对这些挑战要求企业管理者和政策制定者贡献领导力、投资与合作。

分析：交通运输业

从物联网的经济贡献角度看，中国的交通运输业的增长规模相对并不大，但是物联网应用对交通行业的安全管理和环境影响有着非凡意义。我们的分析显示，到2030年，在交通运输业，物联网将创造130亿美元的累计GDP。如果采取进一步措施，提高中国的国家吸收能力和物联网投资，经济效益将提升近3倍，达到370亿美元

物联网解决方案可帮助中国解决汽油消耗过度、污染排放、交通拥堵等一系列重大问题。例如，通过分析车辆传感器收集的实时数据或反映外部条件的数据（如交通信息、天气预报等），帮助相关企业或机构依据数据做出决策，为平稳有效的运营提供保障。又如，车队管理企业能通过车辆远程诊断和智能路线规划等功能降低运营成本。此外，提高对司机驾驶行为的透明度也可提升车队的整体安全性。

物联网技术还能为传统产业带来新的业务模式。以中国汽车市场为例，通过从汽车制造商、经销商、零部件供应商和保险公司等各处收集共享数据并建立数据网络，各利益相关方可有效缩短汽车维修时间，提高驾驶安全性，同时提供满足具体情境需求的服务。

在中国，互联汽车也有着强劲的市场潜力。据预测，未来2―3年，中国出售的所有新车都有望具备无线联网能力。鉴于中国规模巨大的新车市场，这一转变将对整个汽车行业产生极大影响。中国消费者已对与物联网相关的车载服务表现出浓厚兴趣。埃森哲研究发现，只有2%的消费者对汽车远程诊断服务兴趣寥寥，相比，全球持此态度的消费者也仅占11%。此外，中国的“互联网+”战略还强调，互联网与汽车相结合将给人们的出行旅游带来质的变化。

尽管如此，在将物联网技术应用于交通运输部门的过程中，中国企业仍面临着诸多障碍。首先，它们缺乏整合的系统，无法集成不同利益相关方的数据。其次，数据共享和数据隐私方面的法规和指南仍不清晰，不仅使企业处于风险之中，而且限制了企业创造收入新来源的能力。此外，对已投入运营但尚未联网的汽车进行升级并非易事，这使实现所需的网络效应更是难上加难。解决这些问题的关键在于相关的利益相关方之间密切的合作与协同。

分析：资源产业与公用事业

中国的经济增长高度依赖于石油、电力和水等大量资源的消耗。中国经济占全球经济的份额达到12%，但是中国消耗了全球21%的能源、45%的钢铁、54%的水泥。中国的单位GDP能耗比世界平均水平高出近一倍。在中国的GDP中，环境成本占比高达12.3%。显然，要想实现可持续发展，提高资源效率和能源效率势在必行。

虽然资源产业和公用事业本身具有能源供应功能，但在生产过程中也消耗大量能源。因此，提高生产效率不仅有利于这两个行业实现可持续经济增长，而且将对生产流程中需要使用能源及资源的其他产业（如制造业）产生显著的“连锁”效益。

我们的模型显示，在当前条件下，到2030年，在资源产业和公用事业，物联网技术将创造640亿美元的累计GDP。如果采取进一步措施，该数字有望增至2480亿美元。这两种情境下，大部分增益主要源于全要素生产率的提高。应用物联网技术可为资源产业和公用事业创造以下诸多效益：

・ 优化能源消耗：由于能够捕捉有关设备或外部环境条件变化的精确实时数据，资源产业和公用事业生产者可实现运营流程的能源消耗最小化。例如，石油公司可在要求的最低温度条件下，通过管道输送石油。

・ 提高运营安全性：物联网技术可提高工作区的安全性，从而确保平稳运行。例如，在遭遇任何潜在危险时（如燃气泄漏或潜在爆炸），工人配备的可穿戴设备可自动报警。

・ 进行预测型分析：通过在机器、管道等实体资产上安装传感器，企业能构建主动维护能力，以缩短机器“宕机”时间，防止设备或环境破坏（如可能的有毒气体泄漏）。

・ 降低成本并满足消费者需求：通过追踪消费者的实时需求变化，资源产业和公用事业企业能更好地管理生产水平，降低材料和库存成本。

为实现物联网技术的真正效益，企业领导者和政策制定者必须采取行动，打破重重障碍。首先，规模巨大的资源产业和公用事业企业，使利用物联网技术取代现有系统或机器的成本变得更加高昂。因此，对这两个行业的物联网扩散而言，实现现有系统或机器与物联网技术相整合将形成严峻挑战。其次，资源产业和公用事业企业的业务运营通常都位于偏远地区。所以，物联网应用或设备必须能满足不同地理环境下的具体要求，确保数字化生态系统正常运行。第三，偏远地区薄弱的网络基础设施将限制物联网技术的应用。最后，数据安全也是实施物联网应用面临的一个重大问题。中国政府有必要提供相关指导并加强相关数据安全研究，树立企业信心。

根据IDC定义，资源产业是一个超级类别，进一步划分为燃料开采、农业、采矿业以及其他采掘等行业。公用事业则是指生产和（或）传输广泛社会必需品（如电、天然气、电气混合、水）的组织。

增强发展动力

中国正在寻求数字时代的突破性增长，而物联网将使整个国家乃至其各行各业发生根本性变革。可是如果没有适当的支持条件，中国可能与这一良机失之交臂。为加快物联网驱动行业增长，决策人士应聚焦以下三大关键要务。

填补重要技能和基础设施空白

专业技术人才的短缺是产业加快应用物联网技术所面临的重大障碍。首先，中国不仅需要增加理工科毕业生的人数，提高质量，还需借鉴现有物联网中心和集群的经验，进一步扩大物联网人才库。例如，无锡物联网产业集群已开始通过“物联网人才金港”计划培养物联网专业人才。作为进一步举措，中国还能利用强劲的利益相关方网络（如产业、学术界和非政府组织）来引导对物联网相关学科的投资和培训。从基础设施方面讲，中国必须扩大投资规模，升级原有基础设施，并将基础设施的可用性拓展到偏远地区。

促进跨行业生态系统发展

物联网有潜力形成跨越传统行业边界和价值链的全新生态系统。例如，通过采取产品服务混合型举措，农用设备制造商与化肥供应商和保险公司携手合作，提供捆绑式的产品和服务。同时，障碍依然存在。我们的调查显示，仅18%的受访中国企业领导者认为物联网是一种通过新产品和服务带来新收入的手段。此外，人们对于通过无安全保证网络传送数据的担忧，也进一步抵消了生态系统深度发展的潜力。为加强跨行业协作，中国应投资于一体化通信系统和平台，并增加数据传输安全网络的可用性。中国还应完善对数据共享的监管和指导，在跨国企业、大型地区性企业和中小企业之间日益频繁的合作中发挥应有作用。例如，韩国政府的“创意经济”计划为大型企业和各大城市搭建起合作桥梁，共同建立许多具备物联网功能的创新中心。

加快投资节奏，缩短周期

尽管62%的受访中国企业高管表示已制定了物联网发展战略，但只有逾五分之二表示进行了相关投资。中国的企业管理者和政策制定者可通过推广物联网应用的试验、试点和示范项目，将上述战略转变为现实。例如，新加坡已进行了数年的无人驾驶汽车实验。目前，该国正招募相关产业和学术界力量进行小规模试验，并欢迎普通民众参与。此类计划有利于提高企业对物联网优势的认识，提升传统服务和全新服务产业的共同增长前景。此外，利益相关方应尽早分享成功经验，以激励其他企业和企业家采取行动。

篇9

关键词：电动自行车保险；博弈分析；囚徒困境

引言

随着世界各国经济的发展，石油危机一次次的警告着能源资源的枯竭，同时，各国环境污染也日益严重，尤其是处在大力发展的发展中国家。为了促进经济的可持续发展，各国努力寻求新的途径和方法以解决能源和环境问题，电动自行车以其节能环保的作用，迅速进入人们的日常生活。同时，由于电动自行车在中国的蓬勃发展，电动自行车保险也给保险市场的发展带来了新的契机。

一、电动自行车保险的经济学分析

从经济学的角度来看，因为电动自行车有着节能环保的作用，因此电动自行车保险存在正的外部性特点，使它不同于一般的保险产品。具体分析如图一所示：MPC表示消费者购买电动自行车保险产品的边际成本，MPB表示消费者购买电动自行车保险产品的收益，MSB表示社会的边际收益，一方面，由于社会的边际收益大于消费者的边际收益，所以MSB的位置高于MPB，MEB表示边际外部收益，即社会边际收益大于消费者边际收益的部分。另一方面，由于Q1表示消费者的边际收益和边际成本决定的需求量，Q2表示社会的边际收益和边际成本决定的需求量，从图中可以看出Q2代表的需求量大于Q1代表的需求量，所以社会需求大于厂商的需求，社会的需求得不到满足，应该继续提供该保险产品的需求量以增加整个社会的福利。总之，电动自行车保险存在着正的外部性，社会利益大于私人，从整个社会的角度来讲，还没有达到帕累托最优，继续进行该项经济活动不仅可以实现保险公司和私人消费者的双赢同时还将增加整个社会的福利以达到帕累托最优。

二、电动自行车保险的现实触礁

由于全球范围内的能源短缺和环境污染问题日益加剧，电动自行车产业在我国各种政策的引领下蓬勃发展，在经历了2007年之后的滞涨与紧缩后，2010年首次实现整体上扬的产销格局，行业运行呈现出更加积极稳健的发展趋势，总体销量超过2300万辆，同比增幅达15%。

此图来自于2011年电动自行车行业数据分析报告

从社会保有量来看，2010年电动自行车超过1.4亿辆，电动自行车社会普及率达到10%，超过自行车、摩托车、汽车等交通工具的水平，成为国内市场容量最大的交通工具。

我们分析了电动自行车保险的经济学分析，从理论上说明了开发电动自行车保险的可行性，同时根据以上实践数据的分析我们可以看出电动自行车保险市场存在着巨大的潜力。早在2006年，中国人民保险集团股份有限公司最先推出的首款“电动自行车第三者责任险”就获得了中国保险监督管理委员会的批准，随即进入市场。下面对保险公司和消费者的进行博弈分析，设博弈的参与者是保险公司和消费者，A表示保险公司，B表示消费者，保险公司可以选择推行或不推行电动自行车保险，消费者可以选择购买或不购买电动自行车保险，以此构建支付矩阵：

根据这个博弈模型可以看出，保险公司推行小额保险将会获得利润c，如果消费者购买了保险，当其发生电动自行车交通事故受到人身伤害而导致损失时，会得到全额或者一部分的补偿，及时规避风险。但是如果消费者没有购买保险，则会损失d。由此博弈模型得出结论，最优的策略是保险公司推出电动自行车保险，消费者购买保险，两者的获利为（c，0）。

但是在实践中却没有取得两方双赢的结果，反而是保险公司逐渐拒绝推行电动自行车保险，消费者关于电动自行车交通事故越来越多，但是消费者的利益却得不到保护，电动自行车陷入了“囚徒困境”的尴尬局面。下面以武汉市中国人民保险集团股份有限公司（简称中国人保）推出的电动自行车保险为例进行分析：

1、2010年，武汉市涉及电动自行车的事故达1000余起，死亡60余人，受伤1200余人。2011年1到9月，武汉市电动自行车伤人及死亡事故680起，造成760人受伤，22人死亡，直接经济损失407786元。为了计算方便比较，我们假设武汉市平均一年涉及电动自行车的事故1000起。

2、中国人保推出的电动自行车保险产品保险额度为全年累计责任限额5万元，每次事故医疗费用责任限额5000元，每次事故财产损失赔偿限额2000元，每份保险60元。我们假定每次电动自行车事故发生，我们都按照事故医疗费用责任限额5000元、财产损失赔偿限额2000（共计7000）元进行赔偿，并且假定正好为全部费用支出。

3、武汉现有电动自行车70万辆，投保率不足2%，我们再假定中国人保推销电动自行车保险成本每年a万元（包括人员工资、广告费等各种开支），设A表示中国人保的决策，B表示消费者的决策，通过相关计算，我们可以得到如下所示消费者和该保险公司的支付矩阵（单位：万元）：

篇10

【本文摘要】对不投保最低保费车险的人，美国至少有七个州有没收牌照的规定，22个州会撤销或吊销执照，21个州会撤销或吊销车辆注册。大多州会多种处罚并施，如：初犯者会被罚款并撤销注册，累犯者会被拘留并没收牌照。美国最少有四个州——路易斯安娜州、佛罗里达州、乔治亚州和南卡罗来纳州通过公路检查站对未投保司机进行识别，检查站已成为提高公众车险投保意识、促进对不投保驾驶人抓捕的一个重要工具。

不投保机动车保险问题的解决办法

近年来，美国对不投保机动车保险问题提出了种种应对办法。一种是许多州设立理赔裁决不满意基金，当责任方不愿根据理赔裁决支付费用时，该基金可为事故受害人提供资助，但事实证明，这种方式解决问题的效果并不是很理想。

还有一种是较为有效的机动车未投保（或保额不足）保险。当责任方司机未投保责任险（或保额不足）或当责任方司机肇事后逃跑，该保险将对投保人进行赔偿。当责任方为肇事逃逸或未投保司机时，该方案确实对无责司机的经济损失起到了保障作用，但与理赔裁决不满意基金类似的是，这种方法对减少不投保责任车险司机的数量也是隔靴搔痒。

强制性机动车不投保

在美国，约有20个州实行强制性机动车不投保保险；在其它各州，各保险公司被要求提供该保险，但对司机是否投保该保险则没有强制要求；只有少数的几个州要求司机投保机动车不投保保险。

美国机动车不投保保险的价格在各州间存有较大差别，这在相当程度上与各州未投保司机占司机总数的比重有关。此外，对为超过一辆车投保的投保人，有些州实行对投保人有益的打包投保，其好处在于投保人的责任得到限制，而这种做法是否会使可赔付数额增加也会影响到机动车不投保保险的价格。在对打包投保责任不做特别限制的州，机动车不投保保险的责任上限可能会根据单张保单下的车辆数量成倍增长，或根据为多个车辆投保的不同保单进行叠加。在一个拥有三辆汽车的家庭里，机动车不投保保险的责任上限为2万美元；但如果是在对打包投保责任不做限制的州，在发生事故时，如果对方驾驶人未投保机动车责任险，其赔付数额可高达6万美元。由于打包投保抬高了车险的成本，现在美国大多州禁止这种做法，当然也有例外，如密苏里州的立法机构和亚利桑那州的最高法院都对打包投保在立法等方面给予支持。

各种无过失保险法律的实行也对不投保机动车险问题起到了些许缓解作用。根据无过失汽车保险计划，不管对方是否投保车险，事故受害方可通过自家承保公司取得赔付。

随着对未投保司机更有效识别方法的涌现，美国许多州已考虑对不投保驾驶采取严厉处罚。不过，在有些州，对无力投保的人采取高额罚款对法官来说确是勉为其难。据得克萨斯州独立保险局进行的一次调研显示，许多人不投保的原因并不是要与法律作对，而在于他们财力上的匮乏。该调研显示，在得克萨斯州不投保司机中，年轻人（属保费最高的人群）和驾龄超过10年的人（保费最低的人群）居多。

“不投保，无赔付”

考虑到公众所关注的遵守强制性保险法律的人无形中在“资助”违法者，美国二十多个州的立法机构提出“不投保，无赔付”的法律规定，即禁止不投保司机对非经济损失（如外伤、疾病）提出控诉。目前，美国有五个州——阿拉斯加州、密歇根州、加利福尼亚州、路易斯安娜州和新泽西州已颁布此类立法。在密歇根州，不投保司机占事故责任方的50%强，发生交通事故后，他们得不到非经济损失赔付；加利福尼亚州的Proposition213计划更有影响力，其做法是限制酒后驾车者及未投保者提出索赔诉讼；路易斯安娜州制定法律强制要求不投保车险的司机在控诉对方前先以现金支付1万美元的医疗费用和1万美元的财产损失费；新泽西州的法律与加利福尼亚的Proposition213计划类似，规定未投保驾驶人、酒后驾车者及故意犯下其它罪行的驾驶人在某些情况下不得为取得经济或非经济损失提讼。上述法律在新泽西州和路易斯安娜州都在行其道。有关问题在爱荷华州也得到了解决，其做法是该州州长签署法案，根据法案规定，当驾驶人利用车辆犯下重罪时，如果发生交通事故，他（她）将无权为所受伤害取得非经济损失的相关赔付。

廉价保单

廉价车险单是专为无力支付常规价格车险单的司机或仅有很少或没有资产为自己谋求保障的人而设计的保险计划。新泽西州的基本保单为保户提供1.5万美元的个人伤害保障、最高达25万美元的巨灾伤害医疗补助和5000美元的财产损失责任保障。投保人在选择购买1万美元的人身伤害责任险时，不能购买不投保、保额不足或车辆碰撞及综合性保险。在发生交通事故后，这种新型廉价保单立即提供紧急医疗护理保障及1万美元的死亡津贴。

加利福尼亚州的指定风险计划专为低收入司机设计，最初在洛杉矶和旧金山推行，目前已普及到22个郡县。在该州运营的每个车险公司必须承保一定数量的廉价保单。根据规定，只有年龄在19岁以上、有良好驾驶记录且为低收入（收入不超过贫困收入水平的250%）者可参与该计划。同时，计划申请者的车辆市值要低于2万美元。费率由各个郡县自行制定，以便使保费量足以应对损失赔付和发生的费用。洛杉矶强制车险的费率为347美元，对19岁到24岁的单身男性要额外收取25%的费用；旧金山的强制车险费用为314美元，额外收费规定与洛杉矶同。指定风险计划为事故中一人提供最高为1万美元的责任险保障，当责任方超过一人时，最高责任险保障为2万美元。赔付有选择性，允许首付15%的保证金，余下为半年期分期付款，也可选择1万美元/2万美元无保险司机人身伤害保险和1000美元的医疗偿付保险。

科罗拉多州为年收入低于3.1万美元的家庭推出廉价保险计划，提供最高为2.5万美元的医疗费用或个人伤害保障。不过，从2004年1月开始，该州的法律已不对保险公司就提供廉价保险计划提出要求。

实行

《强制性机动车责任保险法》