众安保险范文
时间：2023-03-31 02:02:24
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篇1
一梦三年，雄心依旧。在互金概念已旧、金融科技尚新的当下，酝酿上市已久的众安在线财产保险股份有限公司（下称“众安保险”）以保险科技第一股的姿态，向香港联交所递交了H股招股说明书。
一切如约而至，2017年-2018年实现上市早已列入众安保险当初的规划。市场预测，如一切顺利，众安保险将在今年三季度完成上市。
一位互联网金融领域的资深人士表示，虽然成立时间短，但A轮融资已过去两年，正处于烧钱期的众安保险“不能再等了”。从宏观形势来说，在沪港通、深港通相继开启的政策利好下，也算赶上了好时机。另外，其两大股东浙江蚂蚁小微金融服务集团（下称“蚂蚁金服”）以及中国平安保险集团（下称“中国平安”）旗下的陆金所迟迟未上市，亦促其上市提速。
然而，对于众安上市，业界却给出了截然不同的估值预期：一边是互联网金融概念下500多亿元的估值，另一边则是基于保险业绩30多亿元的估值。作为科技保险第一股的众安保险究竟价值几何？天壤之别的估值，恰恰反映出业界对处于风口之上的金融科技概念股的定位和认知上的分歧。
在互联网金融元年衔玉而生的众安保险，背负“三马”共建的基因，在亮相伊始就成为焦点。其成立之后不久，借互联网金融的热潮，易安保险、泰康在线和安心财险等三家互联网保险公司亦相继成立，从而形成四家各执一端的互联网保险格局。截至今年首季，四家互联网保险公司累计实现保费收入17.03亿元，同期增长达179.64%，在网销业务中的占比已达15.42%。
如果具体而微地分析公司个体以及具体的业务指标，可能会是另一番景象。从众安保险来看，三年来虽然勤于各种技术探索，但似乎“杀手级”产品并没有出现，车险保费亦与预想中的数亿规模差距甚远，险种几乎全线亏损，过于依赖股东业务，成本支出高企。基于这些表现，互联网和金融界各自从不同视角，给出了相差悬殊的估值。
两年前A轮融资时，众安保险的巨量估值，便引发不同的评判。在一些业内人士看来，众安保险作为首家互联网保险公司被加持的“关注溢价”，是其获得远高于保险同行估值预期的主要原因。
众安保险诞生以来，一向强调自己的科技基因，在招股说明书中更是定位为“保险科技公司”。而在保险业看来，无论从其产品结构、经营模式、盈利模式乃至监管主体来看，众安保险本质上仍是保险公司。
有互联网金融人士指出，在金融牌照门槛提高、监管趋严的当下，特别是去年央行对金融科技划出“不得直接从事金融业务，须与持牌机构合作”的底线之后，作为持牌金融机构的众安保险，尽管保险业务不尽如人意，但其投资价值远超普通的互联网金融平台，这是其高估值的逻辑。
众安保险亦深谙其一手保险一手科技的价值。众安保险CEO陈劲此前曾对媒体表示，众安保险以保险为工具，以技术为基础，构建一张价值网络。
去年成立子公司众安信息技术服务有限公司（下称“众安科技”）之后，众安保险加快了打造科技板块的步伐，颇有向其股东蚂蚁金服和中国平安看齐的意味。登陆H股后，是否能够借资本之力实现新的谋篇布局？
资本市场上的投资者对即将成为首只互联网保险股的众安保险，“一直听说，从未了解”。在长达500多页的招股说明书里首次披露的诸多数据，将勾勒出众安保险怎样的面目？ 上市估值分化
6月的最后一天，香港联交所公告栏里出现一则招股说明书，迅速引起市场关注：这是首家互联网保险公司众安保险递交的H股IPO招股说明书。这意味着，如获顺利上市，其将成为保险科技第一股。
IPO团队阵容不可谓不豪华：JP摩根、瑞信、UBS瑞银、招银国际组成联席保荐人。据媒体报道，众安保险拟向数家战略投资者出售5%-10%股权，H股IPO集资规模高达12亿-16亿美元，估值原则上不低于90亿美元（约合610亿元人民币），不过，据《财经》记者了解，上述事项目前还未最终确定。
成立三年有余就登陆资本市场，无论是作为互联网金融公司还是保险公司，速度不可谓不快。据了解，无论是投行还是众安保险内部，都感到出乎预料。
不过，对于众安保险来说，上市早已是其既定战略。早在2014年12月，众安保险股东大会批准设立以权益结算及以股份为基础的补偿计划。随后，众安保险实施员工持股计划，2015年初授予董事和员工6000万股股份。2015年修订员工持股计划，上海灏观投资管理合伙企业（有限合伙）和上海谦果投资管理合伙企业（有限合伙）入场，接盘其并列第二大股东优孚控股有限公司所持6000万股股份。
实施员工持股计划被业界视为其IPO的前奏。据了解，很多公司上市前以原始股实施员工持股计划，既利于明晰股权，又能稳定核心团队，分享上市成果。参与者的成本亦比较低。以众安为例，其员工持股计划每股为1.5元。
与此同时，众安保险亦启动A轮融资。2015年6月7日，完成A轮I资，摩根士丹利、中金证券（香港）、鼎辉投资（CDH Avatar，LP）、凯思博基金（Keywise ZA Investment）和赛富基金（Equine Forces Ltd）五家新股东加盟，以每股24元人民币、总计57.75亿元认购众安保险2.41亿股外资股。与原始股东主要来自互联网业不同，此次进入的五家新股东悉数来自投资界，此举亦被业界理解为其在铺路IPO。
此外，去年众安保险董事会和管理层有所调整，引入数位有投行或操盘IPO经验的新成员。比如，来自蚂蚁金服、出任众安保险董事的韩歆毅，曾操盘阿里巴巴集团IPO、阿里巴巴香港上市公司私有化和阿里巴巴与蚂蚁金服架构重组等项目，众安保险独立董事杜力是国内资深投资并购专家，去年初任总经理助理的胡天睿曾在瑞银投资银行等重要管理岗位任职。去年12月出任副总经理兼首席财务官的毕仕宇，曾就职于埃森哲，带领两家企业在美国和香港上市。
此次登陆H股，根据众安保险此前的规划，A股亦在其考虑之中。今年2月，业界曾传闻证监会拟为一些大型科技公司提供IPO“绿色通道”，有报道称，众安保险亦在名单之上。
无论是在A股还是H股上市，市场对于众安保险的关注焦点和分歧在于其估值。比如，IT桔子数据库的《2016年度中国互联网金融公司估值榜TOP100》显示，2016年众安保险估值为552亿元，仅次于蚂蚁金服和陆金所两家千亿元估值公司之后。而中华保险研究所的《中国保险公司市场价值排行榜》，给予众安保险的市场估值则为31.74亿元。互联网领域和保险业对其的估值差距甚巨，恰恰反映出对众安保险定位和属性的不同认知。
据《财经》记者了解，早在A轮融资时，市场对众安保险的估值就存有争议。众安保险曾与一家传统保险公司洽谈，对方认为其估值过高而未谈拢。
彼时，内蒙君正收购华泰保险的股权时，参考人保财险H股的估值，给予其80.16亿-96.92亿元的估值。因此，众安保险的估值不为该传统保险公司接受，亦在情理之中。
从估值方法上来说，据了解，当时众安保险曾把陆金所、蚂蚁金服和美国的Lending Club作为估值样本，参考了中国大型互联网公司23.1的P/E倍数中位数和高成长保险公司16.2的P/E倍数，采用FY+2P/E估值法，得出来的估值基础为134亿元，假设估值倍数是15倍和25倍。而中华保险研究所估值采用的是保险公司动态非线性一般均衡定价模型（Insurance Company Pricing Model）。
有互联网风投界观点认为，对于互联网企业来说，对于用户数的价值判断，不仅看软件安装量、下载量以及活跃用户数，还要看传播因子和用户留存率。对于流量的考量，则主要看其变现能力即ARPU值。
众安保险在招股说明书中披露，成立以来累计销售72亿份保单，服务逾4.92亿名客户。截至2016年，78%客户至少被服务过两次，每名客户年内平均获得10.3份保障。众安强调用户数量和流量规模，颇有以互联网企业其用户量做估值基础的意味。
但如果从保险公司角度来说，众安保险的业务过于碎片化，2014年-2016年的件均保费仅分别为4元、7.30元和9.9元。如果以每个客户年均10份保单来算，年均保费亦不过百元左右。有保险公司人士指出，这种碎片化保险大多数是赚流量不赚规模，而且平台成本较高等于为平台打工。
分子实验室创始人刘扬表示，市场对众安保险估值的分歧，主要是对其定位的不同理解。如果从互联网保险逻辑来看，众安保险最大的问题是作为保险公司成立，而不是科技公司。从传统的资本逻辑上来说，把握互联网保险公司的概念可能是最好的选择。
刘扬认为，众安保险资本的价值大于保险本身，这或是其股东的初心，“所以不能以保险公司估值的逻辑看待”。
一位互联网保险从业人士认为，众安未来的价值在于是否能通过科技实现重塑保险价值链，打造金融科技生态。
对于众安保险发行价的估算，一些互联网金融和投资领域人士认为，低于其A轮融资的24元可能是大概率事件，“这个价格太贵了，可能个位数较合理”。一位互联网金融领域资深人士表示。
一位投资界分析人士则表示，香港市场通常给予科技股的估值不高，2004年腾讯控股在H股上市时，发行价仅3.7港元。本月上市的游戏硬件厂商雷蛇估值最高不过50亿美元。
今年5月，彭博数据显示，沪深300信息技术指数的市盈率在40倍，恒生综合资讯科技业指数41只成份股的市盈率中值仅为16倍，两地之差创历史新高。上述投资界分析人士表示，除非众安保险出现“全城热炒”的现象，否则在当下的港股估值水平下，股价恐怕很难达到A轮融资时的股价。
无论众安保险最终以何种价格发行和开盘，作为首只保险科技股，其话题性有望引发市场对互联网保险的关注。刘扬认为，以众安上市为触媒的保险投资热，会提升互联网保险业整体的估值水平，对所有资本市场的保险投资人来讲，投资的安全边际都会提升。
一位保险业人士表示，成为上市公司之后，能极大提升众安保险的品牌知名度，由此也将获得更多的客户和流量。 利润与成本齐飞
对于一只脚已迈进IPO大门的众安保险来说，讲好一个动人的资本故事，博得一个漂亮的股价很重要。但动人的资本故事和高估值并非空中楼阁，亦需要数据和业务做支撑。
作为保险消费者和资本市场投资者，亦有必要充分了解众安保险的基本面，透析数据背后的经营实质，研判其真实的投资价值和未来的发展潜力。
分散在500多页招股说明书里的各项数据，勾勒出众安保险既有重视创业开局、不惮成本“烧钱”的互联网企业的风格，又有新兴保险公司赚快钱的激进投资风格。
如果以盈利指标来看，众安保险表现不错，迅速打破了传统财险公司七八年才能盈利的“惯例”。招股说明书显示，2014年-2016年，净利润分别为3698.1万元、4425.7万元和937.2万元。不过，这一持续盈利的局面，却在今年首季被打破，众安保险以亏损3.17亿元，位居亏损规模首位。
众安保险的利润结构亦与传统保险公司一样，主要来自投资收益，三年投资收益净额分e为8006.2万元、5.21亿元和9862.4万元。
在投资策略上，众安保险显示出较为激进的风格。2015年权益类投资占比高达23.4%，高于15.18%的行业平均水平，其中股票投资占比为16.7%。2016年这种投资风格得以延续，权益类占比亦有23.1%之多，高出13.28%的行业平均水平近10个百分点。其中股票占比17.8%，同比提升1.1个百分点。
具体到投资品种，除了股票，众安保险在2015年-2016年大笔投资在资管计划、信托计划和理财产品，其中，仅通过“众安乐享1号”账户投资于“上海信托-武汉四环线”集合资金信托计划就达3.5亿元。截至2016年底，并表的四只资管计划产品认购总额为6.16亿元，未并表的信托计划余额为9.70亿元，理财产品则为8.01亿元。无独有偶，泰康在线2016年四季度偿付能力报告亦显示，其2016年亦主要投资于信托计划和保险资管产品。
在2015年以来牛熊叠市的震荡行情下，众安保险较高的权益类投资占比，使其投资收益产生较大波动：2014年和2015年总投资收益率分别为7.3%和12.6%，分别超过行业平均投资收益率1个和5个百分点，但2016年却降至1.7%，远低于5.66%的行业平均收益率。
众安保险招股说明书显示，平安资管公司是其投资管理人。据了解，如此低的投资业绩，引起平安集团董事长马明哲震怒，平安资管公司内部已为此检讨和问责。
众安保险资产端的投资收益起伏不定，负债端则面临高企的业务成本。众安保险招股说明书显示，2014年-2016年，综合成本率分别为108.6%、126.60%和104.70%。从决定综合成本率高低的两大指标来看，费用率分别为35.2%、58.10%和62.70%，赔付率分别为73.4%、68.5%、42%。以2016年为例，这三个指标分别高于99.52%、39.85%和59.94%的财险业平均水平。
招股说明书显示，众安保险业务开支的最大部分来自咨询及服务费、手续费及佣金，咨询及服务费主要用于通过生态系统合作伙伴平台销售保险产品的费用。其中，咨询及服务费的三年数据分别为9446.2万元、5.91亿元和10.93亿元，在已赚保费净额的占比分别为13.3%、30.7%和33.9%。手续费及佣金分别为1615.4万元、1.01亿元和2.87亿元，在已赚保费净额的占比分别为2.3%、5.2%和8.9%。从增速上来看，这两项指标已超过总保费增速。
对比另外两家互联网保险公司，其技术服务费开支占比亦不算低，泰康在线2016年的技术服务费为1.34亿元，在已赚保费中占比23.39%。易安保险则为1.74亿元，占比76.99%。
一位财险公司业务部门人士指出，其实互联网保险的成本并不比传统渠道低，一些大型互联网平台代销航意险、航班延误险等险种的手续费高达70%-80%以上，有的险种甚至能达到90%。不过，据《财经》记者了解，众安保险与各平台合作，并不是按平台代销手续费方式付费，而是按以双方共同研发产品和系统的项目来打包收费。
一位保险公司网销部门人士则表示，做互联网保险，谁的成本控制得好，谁就是赢家。但是在激烈竞争中，大型互联网平台非常强势，即使是大型保险公司也没有多少议价权。目前，电商获客成本已高达300元以上。
然而，以高成本获得的流量客户的转化率并没有想象的高。上述保险公司网销部门人士透露，一般在千分之一。不过，据一位业内人士透露，众安保险通过嵌入场景的模式获客的转化率能达到10%以上。
一位保险公司人士表示，互联网平台对于保险公司的意义在于，一是收集保险需求甚至创造需求;二是用标准化降低边际成本，使保险产品从低频转向高频，逐渐形成规模效应。尽管成本高企，势必仍要联手平台。
去年成立众安科技后，众安保险加快打造科技板块的步伐。截至2016年，其研发资金高达2.14亿元，占总保费的6.3%。《财经》记者获悉，随着科技平台的扩展和更多项目孵化，今年众安保险在科研上的投放还将增加。
在诸多指标中，对于资本市场投资者来说，最为看重的是体现企业盈利能力的净资产收益率（ROE）。“股神”沃伦・巴菲特有句投资名言：“看企业，我最看重ROE指标，能维持高ROE特性的股票，才是我最终的选择标的。”
以众安保险为例，其招股说明书显示，2014年-2016年该指标分别为3.7%、1.1%和0.1%，而同样具有金融与互联网属性的中国平安2016年的该指标则达16.27%，腾讯控股摊簿后的ROE亦达23.53%。一位互金领域人士表示，上市后的众安保险ROE能否成长，来看其未来科技保险模式打造出多大的想象空间。 创新与发展困局
对于秉持价值投资的投资者来说，对持有保险公司牌照的众安保险，难以忽略对其保险业务结构和质量的考量。
根据众安保险2014年-2016年的三年规划，这一阶段的主要任务是面向未来，完成业务上的布局，其中包括车险、信用险等重点险种。
截至2016年底，这些业务线的布局如约完成。众安保险招股说明书显示，目前已形成生活消费、消费金融、健康、车险和航旅生态等五大主要生态系统。
在各险种中，投资人最关注的莫过于国内财险业的头号险种车险。一位财险公司人士曾对《财经》记者表示，正是因为众安保险所构想的车险保费预期，才获得高额估值。
根据众安保险在A轮融资路演时所展示的发展蓝图，2015年-2020年的车险保费收入将分别为1亿元、13亿元、30亿元、60亿元、110亿元和180亿元。众安保险CEO陈劲2015年接受《财经》记者专访时曾信心满满地表示，对于当时高达7000亿元规模的车险市场来说，这一预期并不算高，只要能进入这个领域，众安保险“一定有办法做到规模”。
然而，梦想丰满，现实骨感。众安保U招股说明书显示，截至2016年，车险业务保费收入为372万元，距离其当初13亿元的预测差距甚远。对于车险保费规模较小的原因，众安保险表示是与经营区域较少有关，2016年底该业务仅在6个地区展业。
不过有多位财险公司人士指出，众安保险车险保费较小的重要原因在于其与中国平安的保费分成政策。由于没有线下机构，众安保险只能借助于中国平安开展线下业务，联合推出的保T车险，保费和索赔付款比例皆按“三七开”划分，即众安保险占三成、平安占七成。
在市场竞争和发展压力之下，众安保险亦采用传统保险公司常用的营销套路，并为此付出了监管代价。因2015年11月至2016年8月众安保险通过PC官网、手机官网等自有渠道销售车险业务时向投保人或被保险人赠送礼金或礼券共计4.57万元，今年2月保监会对众安保险罚以20万元，并对分管车险的高管和车险部门负责人处以警告和个人罚款。
近日，保监会启动商业车险二次费改，出台销售行为回溯制度，并开展车险乱象整顿工作。种种迹象表明，重拳治乱之下，车险尤其是网销车险在规范的同时规模可能下降。从中国保险行业协会的数据来看，今年前四个月的网销车险锐减了40%。而众安保险未来车险如何发展，令市场关注。
《财经》记者从有关渠道获悉，目前众安保险对于车险保费规模已不太刻意而求，而是侧重于以车险为切入口，打造与之有关的生态系统。
高企的综合成本率之下，众安保险主要险种的利润承压不小。2014年-2016年财报显示，几大险种的承保盈亏情况颇为飘忽：2014年责任险、保证险和信用险实现承保盈利，意外伤害险、家财险和其他保险（主要是货运退货险）承保亏损。2015年，除了信用险承保盈利，其他险种皆承保亏损。2016年，责任险、健康险和其他保险承保亏损，保证险、信用险和意外伤害险承保盈利。
今年以来，众安保险主要险种承保利润进一步恶化。众安保险在招股说明书中已预警，预计今年一季度，健康、消费金融和航旅生态系统的保费将大增，综合成本率亦将继续超过100%，经营开支的幅度将超过净保费收入，首季将由盈转亏。据了解，首季巨亏除了研发成本继续增加，投资收益亦不佳。
相比业务难获承保利润，众安保险的业务更令人质疑的是，过于依赖其股东的业务支持。招股说明书显示，众安保险的前五大保单持有人（支付宝、赢众通、招财宝、携程和顺丰速运），2014年-2016年的合计占比分别约占总保费的9%、29%和28%。其中，来自支付宝的保费收入最多。
众安保险在招股说明书中坦承，蚂蚁金服和平安保险是最重要的生态系统合作伙伴，没有股东的支持和资源，将无法实现快速增长。
据了解，虽然起步于股东资源和支持，随着自行研发的科技的逐渐运用，众安保险正在谋求股离与单个场景平台提供方的合作，转向电商全生态的连接，目前已连接了180多个合作方。
而在成立伊始，因为众安保险与这些股东平台的合作并不具有排他性，为了在同业红海中杀出重围，众安保险推出颇多创新的产品点子。
彼时正值互联网金融兴盛，一批所谓创新型保险产品推出市场，在引发互联网用户对保险的兴趣的同时，也因存 在噱头遭到非议，有些则不符合精算原理被监管层叫停。
初涉保险领域的众安保险，亦遇到创新与监管的边界如何厘定之困，屡因踩线收到监管措施。2014年8月，其网络交易平台责任保险和个人航空行李托运丢失保险两款产品，因费率厘定不符合公平性原则被叫停。2015年1月，因对航班延误险的产品描述不准确，以及消费金融担保产品的风险披露不足被叫停。
在一些险种被叫停的同时，相关监管政策的调整，亦对众安保险的发展带来影响。比如，其2015年获批试点的经营投资型财险，今年初该类险种受到严格监管，再次被叫停。受去年底发生的“侨兴债”事件影响，今年6月保监会《信用保证保险业务监管暂行办法（征求意见稿）》，要求不得为保险公司的控股股东、子公司和关联方的融资行为提供该业务。该险种是众安保险承保利润大户且是唯一一类三年都获承保利润的险种，有业内人士预测，作为“侨兴债”事件涉及的一方，在此新规之下，众安保险的该类业务可能将受到影响，进而影响到其盈利情况。不过，《财经》记者获悉，众安保险已对该业务进行过梳理，内部判断新规对其没有太大影响。
两年前接受《财经》记者采访时，众安保险的自我认知是其业务模式尚不具独特性，也没有做出核心产品。两年来，尽管众安保险已形成比较齐备的产品线，但其保费规模仍不尽如人意。招股说明书显示，2014年-2016年，众安保险总保费收入分别为7.94亿元、22.83亿元和34.08亿元，已赚保费净额则分别为7.12亿元、19.21亿元、32.25亿元。
对于众安保险业务上的乏力，一位互联网保险研究人士表示，从资本方的角度来说，众安保险讲述的是一资本的故事，如果保险业务做得好，自然是锦上添花，即使业务不尽如人意，也未必影响其未来在资本市场上的表现。因为对很多投资者来说，模式比业绩更重要。对于众安保险来说，仅靠发展业绩恐怕也难以支撑太久，通过上市筹资并实现赚钱效应，发展才能持续。 探路科技赋能金融
随着互联网金融领域“黑天鹅”事件频出，在今年金融监管全面趋严形势下，创新已让位于监管。4月保监会下发《中国保监会关于进一步加强保险业风险防控工作的通知》，其中提出保险公司要重点防范互联网保险等新型业务的风险，防范互联网跨界业务风险。
以创新立本的互联网金融，将何去何从？自我定位于保险科技公司的众安保险，将如何在与传统保险公司和金融科技公司竞争中谋得一席之地？
在撞了几次监管红线之后，众安保险对产品形态创新的尝试有所收敛，转而在定价、形态分销、核保、理赔和技术后援等环节进行技术上的创新探索。
陈劲2015年接受《财经》记者采访时曾表示，“如果不走向服务，永远做不大。众安保险必须思考如何运用互联网技术，改变既有的服务形态。”
2016年7月，众安保险下设的子公司众安科技成立，并迅速形成基于众安科技的机构网络。随后，众安科技斥资120万元收购杭州企汇网络科技有限公司，斥资1000万元成立上海员宝网络技术有限公司。今年2月成立北京有我在科技有限公司。
3月，众安保险为众安科技增资4.5亿元。随后，众安科技成立上海分公司和全资子公司众安（深圳）生命科技有限公司。目前，众安保险已初步在京、沪、深、杭构建了科技板块布局。
众安科技内部提出“1234”战略，显示出占位科技版图的野心：输出一个平台区块链云平台;立足金融、健康两个命题;以信任、连接和加速为三大使命;坚持在人工智能、区块链、云计算和大数据四个领域进行长期探索。
众安保险招股说明书显示，众安科技将进行S、X、T三个系列的技术输出，今年4月其基于区块链技术开发的“安链云”平台已进入商用阶段，是全球第一个部署在云端的保险核心系统。
目前，众安科技已向一些小保险公司合作输出S系列，为其打造互联网平台和系统。据了解，未来该系列将覆盖各类保险公司、经纪公司、公司和保险平台等保险业态。
去年11月在众安科技品牌会上，陈劲表示，众安正在逐渐形成自己的“科技大脑”，并在未来向生态圈输出科技能力。
向金融生态圈输出技术，正是蚂蚁金服当下之举。甚至在一些科技输出和运用上，双方已颇有对垒的意味，比如，5月蚂蚁金服推出基于图像定损技术的定损宝之前，众安保险已在其手机碎屏险等业务板块自我研发和应用了该技术。
众安保险在科技领域的布局，引起业内对其是否做成“小蚂蚁”或“小平安”的猜测。颇为微妙的是，自从推出Techfin概念、转型要做“技术流”以来，蚂蚁金服保险事业部所推出的首款产品车险分，平安和众安保险都未出现在合作名单中。
目前，平安已基本完成自建生态和入口，而蚂蚁金服则形成入口全覆盖的生态体系，正对中小保险公司形成吸附效应。据了解，众安保险内部并不认为三方存在竞争，因为其是以保险切入，围绕保险生态输出与之相关的产品、技术和服务，而蚂蚁金服以支付切入金融科技生态圈，输出技术。切入点不同，决定其不同的发展路径和模式。众安保险开始谋求占位金融科技和赋能技术，随着其完成上市，借助资本市场的资金支持，是否会迅速长大成为可以比肩蚂蚁金服或平安的小巨人？
对此，一位保险公司业务部门负责人认为，短时间内众安保险尚无实力和平安或蚂蚁金服抗衡。即使相对于大中型传统保险公司，众安保险的科技投入不菲，但将科技转化樯产力并形成效益，还需要时间。其能否借助科技重塑保险价值链，形成金融科技生态系统，并实现保险业务的提升，还有待观察。
尽管目前尚幼，不可否认，众安保险作为首家以互联网公司组织架构建立，并实现线上完全承保和理赔的保险公司，其在互联网保险领域仍具杠杆意义。
篇2
1.1 研究背景
保险被看作当今中国的朝阳行业，并且在保险业发展的进程中，为客户所提供的保险服务正趋于多元化、高效化以及个性化的方向发展。但是纵观国内当前保险公司的发展现状，能够看出与国外发达国家的保险业所提供的服务存在着较大的差距。国外保险业有着悠久的历史，从业人员经验丰富，产品险种设计更加理性，理赔服务也是根据条款、法律规定来严格执行。而国内当前保险业仍然处于初级发展阶段，并且国民对待保险业方面并没有足够的认识，因此保险公司绝大多数情况下都是通过推销的方式来进行营销。
首先不少客户对商业保险认识不足。许多客户只注重社会养老保险，觉得商业保险可有有无。加上一些中小企业融资困难，造成民间借款盛行，有的客户认为金融理财高于商业保险，有的企业主对企业财产保险认识不足，存在侥幸心理，认为一般不会出险等等，造成了商业保险潜在客户较多，实际下单不多的现象。
其次保险业在销售的过程中，误导消费者的情况普遍存在。需注意的是，作为保险行业的营销人员，在向客户介绍保险产业时，应该全面的、准确的及客观的对不同保险产品进行介绍，并根据客户的实际情况来选择最佳保险产品。
再次，现阶段保险行业在服务效率与质量方面不容乐观。当前保险公司的总部为了能够有效的控制企业的风险，则将部分权限授予给分公司，而在此背景下不但无法提升服务效率与质量，同时还会产生服务脱节的情况。关于服务效率与质量方面所存在的问题：其一，销售人员的保单时效较低，在保险公司的业务人员在客户签单后，需要通过总公司或者省级分公司来对保险单进行核实，并进行出单，然后再将保险单返回给分公司。其二，当保险销售后，存在跟踪服务不到位的情况。
最后，保险公司的产品存在“理赔难”的问题。导致该现象的原因包含两点：其一，在客户购买保险产品到签订协议后，并没有彻底对保险产品中的条款彻底理解。其二，其原因是保险公司的营销人员，在向客户介绍产品的过程中存在误导行为，而误导因素包含营销人员自身专业知识了解少、从自身利益考虑等多个方面。总之，随着中国经济的日益发展，国民已经意识到购买保险的重要性。但是往往就是因为“理赔难”的问题，导致多数人出现望而却步的情况。
1.2 研究问题
本文着重探讨的问题是中国平安保险服务创新与核心竞争力间的关系。在中国平安稳步发展的同时，中国平安保险有限公司坚持人性化的服务链体系，客户满意度高达96.02%。较去年同期提升2.2%，充分体现了平安“客户至上”的核心营销理念。那么问题来了，是什么样的服务特色，使得越来越多的客户青睐于平安保险，但同时平安保险在服务方面还存在哪些问题。本研究以中国平安保险问卷数据为例，具体探究：
1. 中国平安是如何对服务进行创新的？其服务创新有何特色？
2. 中国平安的核心竞争力是什么？核心竞争力有什么优势？
3. 各服务创新因素与核心竞争力之间关系如何？
1.3 研究创新
本文创新如下：
1. 本研究从服务前、服务中和服务后三个不同的流程来探析中国平安保险的服务创新，即服务链创新。
2. 从个人和组织两方面来探究中国平安保险的核心竞争力。
3. 本研究总体分为5个维度，并在各维度中细分若干元素，通过对各元素和各维度的数据分析来探究维度间与元素间的关联性，发现其服务创新中提升核心竞争力的优势与劣势，为平安保险提供建设性意见。
第2章 文献综述
2.1 概念界定
2.1.1 保险
保险是指投保人与保险人之间的合同约定，规定投保人需要向保险人支付相应的保险费用，以在被保险人出现意外或者发生事故而导致的疾病、伤残以及死亡等情况，保险人需要根据合同对其进行赔偿的商业保险行为。
2.1.2保险产品
2.1.3平安保险产品
平安保险公司可以算是国内保险行业的开拓者以及领军人物，在保险范围基本涵盖了各大保险产品领域，并且发展不错。
2.2 服务创新
2.2.1服务链的定义
服务链的最终目的是为了能够满足客户的需求，其中涉及到物流技术、系统工程以及信息技术等多个领域。在服务链运营过程中，主要是将保险、银行以及政府等核心部门相结合，以构建完整的消费服务网络。
2.2.2创新
2.2.3 服务创新的定义
所谓服务创新，是指在发展的进程中对传统的技术、思想或者产品进行优化与改善，来实现服务创新的目标。当对服务进行创新后，在服务效率与服务质量方面都具有促进作用，最终实现企业在该领域中的竞争优势。
2.3 核心竞争力
2.3.1核心竞争力的定义
关于核心竞争力的概念，是由密西根大学普拉哈教授与伦敦商学院加里?哈默尔教授在1990年所提出的，两位学者在撰写的《公司核心竞争力》中对核心竞争力进行了定义：“在组织内部经过对知识与技能的整合，特别是如何对生产技能与技术进行协调发展的知识与技能”。对此，从企业中服务与产品之间的关系层面来分析，核心竞争力是指隐含在企业核心服务或产品中的技能与知识。
2.3.2企业核心竞争力的定义
企业的核心竞争力就是指企业的决策力，其核心竞争力包含创新能力、开拓进取的文化力、审时度势的判断力以及诚实守信的亲和力等多个方面。此外，可以将企业的核心竞争力理解为团队或者群体中相互弥补的知识与技能的组合。
2.4 相关研究文献
2.4.1保险行业的服务创新
所谓保险服务创新，是指保险公司借助于对服务管理与服务理念进行强化的方式，来实现对服务产品、服务质量以及服务方式优化的目标。
1.保险服务创新有利于维护客户利益。由于保险行业起始于西方发达国家，并且经过多年的发展后具有较为成熟的发展模式。通过对西方国家的保险行业进行分析，能够看出他们对待客户能够准确的定位，并科学的细分。需注意的是，保险行业是服务型企业，因此在对经营理念转变的过程中，需要从4P转变为4C理论。
2.保险服务创新有利于树立行业形象。由于保险业在发展初期并没有意识到客户的重要性，便形成“两张脸”的说法。具体来说，是指保险公司笑脸面对客户的投保，而用臭脸去面对客户的理赔，这对于保险行业的形象具有较大的影响。
3.服务手段多样化。为了给客户提供多元化的服务，众多保险公司纷纷通过开通中国客户服务热线、搭建电子商务平台等方式，来更好的为客户服务。除此之外，还有部分保险公司借鉴西方发达国家的营销经验，构建出符合中国国情的特色营销体系，对于促进保险业的发展具有重要的意义。
2.4.2保险产业服务创新的影响因素
1.服务理念的创新。服务理念的核心主要表现在以客户为中心思想的战略发展目标，公司的所有活动都以客户至上为原则。注重服务创新的保险产品更加能够反映出客户的整体需求，并且随着客户的需求进行创新出不同的服务项目。关系营销更加注重的是营销中与客户建立良好的服务关系，这种伙伴关系能够保证服务人员与客户双方的长期获益。注重服务理念的理赔要求，实现最快、最准确、最周到的服务理念。对于服务理念来说，始终贯穿于保险服务领域，保险延伸服务对于保险公司来说是保障客户利益的基础，也是实现自身利益最大化趋势，扩大为客户提供的保险责任，能够赢得客户的青睐，实现保险公司的服务目标。
2.服务手段的创新。通过学习和借鉴国外保险公司的先进经验，弥补了中国保险行业的不足，中国保险服务得到了稳定的发展。要加大融入力度，加强软件和硬件的建设，提高从业人员的职业素养和个人道德修养。实现整合现有资源，开发和技术升级。
3.服务内容的创新。客户需求呈现出多元化的趋势，保险服务内容也要顺应这种多元化趋势进行发展。要对客户进行具体分析，明确不同客户的不同需求，不断拓展服务内涵。与此同时，要在差异化的层面上加大服务力度，向客户提供具有个性化的差别化的服务。
4.服务制度的创新。服务的主体是以人文本，不但要为客户提供良好的服务，还要对保险公司内部员工进行合理的管理。服务制度上的创新，不仅仅体现在服务中心上，更加体现在保险公司整体的业务处理和运作方面，这个过程始终要以客户为核心，为客户提供优质的服务。
2.4.3核心竞争力的影响因素
关于核心竞争力的三个特点，分别为扩展性、贡献价值性、难以模仿性。首先，扩展性是指核心竞争力使企业进入市场的潜力；其次，贡献价值性是指核心竞争力能够提供用户从最终产品感知到价值；最后，难以模仿性是指核心竞争力很难被同行企业所模仿。
第3章研究方法与设计
3.1 研究的对象
本研究对象为中国平安保险产品，如服务创新和核心竞争力的所示主要研究其服务创新和核心竞争力。其服务流程中的服务前、服务中和服务后及核心竞争力个人与组织间的创新的重要性。本研究主要变量是保险服务链创新的服务前、服务中和服务后，核心竞争力的个人因素和组织因素，并探析其两者间的关系。
3.2 研究假设
假设1：服务前，服务中，服务后三个维度间，关联紧密，处于高度正相关性。
假设2：在服务创新里，服务中创新起到了重要的作用。
假设3：个人核心竞争力与组织竞争力间的关联性一般。
假设4：与个人核心竞争力关系紧密的维度，与组织和竞争力间的关系也紧密。
3.3 研究方法
3.3.1定量分析法
通过定量分析能够更精确的了解中国平安服务创新和核心竞争力给其带来的绩效程度。
3.3.2问卷调查法
本文通过问卷调查法，对中国平安保险服务创新与核心竞争力的综合评价。
1.电子问卷设计
电子问卷细分为四项指标进行调查，确保了信息的精准性，每项指标逻辑紧密，利用链条式的方式逐一进行调查研究。
2.数据收集方法
“问卷星”是国内当前最专业的在线调查平台，主要包含问卷调查、投票以及测评等多个领域。
本次预计发放400份电子问卷在“问卷星”网站上，共收问卷325份，其中有效问卷300份。占总量的92.3%。
3.数据处理方法
首先对300份调查问卷数据进行统计，并把统计的数据逐一输入至SPSS和Amos数据统计分析软件，之后对数据进行进一步的处理。
3.3.3信度和效度分析
信度主要是指测验的结构是否可靠与稳定，而效度则代表着测量工具能够准确测出所需测量事物的程度。
3.3.4路径分析
本文将对问卷调查后获得的数据进行路径分析，从来找出平安保险服务创新和核心竞争力间的相关程度。
3.3.5回归分析
本文将对问卷调查后获得的数据进行回归分析，从来找出平安保险服务创新和核心竞争力间的相关程度。
第4章 数据调研分析
4.1 问卷的信度与效度分析
从信度结果，服务链创新的一致性为0.941，核心竞争力的一致性虽然为0.959，但是组织核心竞争力中的协调中各变量的一致性仅为0.306，个人核心竞争力中教育程度中各变量的一致性为0.673，一致性一般。因此本调查问卷有着较高的稳定度和可靠度。
4.1.2 效度检验
从效度检验的KMO，问卷中5个变量的KMO均大于0.70，各个变量间的偏相关性较强，且球形检验的P
从效度检测，提取出1个主成分能解释服务前创新和个人核心竞争力的所有变量的73.440%和75.565%。提取出2个主成分仅能解释服务中创新，服务后创新和组织核心竞争力的所有变量的66.769%，87.829%和83.976%。
4.2 调查问卷数据整理与数据调研结果分析
4.2.1 基本信息分析
1、所选的样本中，男性受访者人数为127人（42.3%），女性受访者人数为173人（57.6%），性别分配比例差距不大，具有一定代表性。
2、按年龄构成分析，26-35岁的年龄组占的比例最高（59.3%），18岁以下为0%，可见，中国未成年对保险并不关心，且对这方面的知识较少。
4.2.2 服务前创新分析
在渠道创新方面，平安采用了多元化的方式，结合了当下流行的APP、微信等作为传播媒介，这使大部分受访者所亲睐的（均值4.783分）。从均数看，在Q2新险种的接受和Q4“一账通”的使用得分较低（仅3.79和3.71分 ），可以看出大部分中年受访者，接受新鲜事物的能力较差，对新形式的支付方式和险种较为排斥，不愿意尝试。
4.2.3 服务中创新分析
在业务能力的角度看，美中不足的是Q8中是否希望年轻员工为您服务中32和82位受访者，分别打出了1分和2分的低分。其实从Q7，Q9，Q10，Q11，Q12的数据反馈来看，平安保险每一位员工都接受过非常专业的培训。
4.2.4 服务后创新分析
问题的均数都达到了4分以上，体现出平安保险在售后服务创新上做的是非常出色的。理赔效率无差评，仅8.3%的受访者给予中评，这与中国平安2014年年报中96.02%的客户满意度相吻合，这也体现了以平安保险“以客户为中心”的经营理念，把客户最为关心的“理赔”环节放在第一位。
4.2.5 个人核心竞争力分析
在教育程度调查中，其均值高达4.56和4.89分，这显示着平安保险在员工培训方面及其重视，在员工专业化培训（4.89分）的同时，不忘对其道德素质的培养（4.56分），使员工全面发展，员工的优秀也是对顾客满意度的强力保障。但专业能力中略显不足，Q21员工发现问题的能力仅为3.66分。
4.2.6 组织核心竞争力分析
受访者对平安保险服务流程的流畅度给予了肯定（4.88分），但在管理层协调中，有66.7%的用户给了其中评，建议今后平安管理层在，人际沟通能力、员工激励能力、人际交往能力上更加透明，使更多的消费者能够了解。
在消费者所愿意支付的成本（3.77分）和消费者沟通（3.96分）上，平安做得还有所欠缺，部分消费者觉得其保险产品高于预期。
受访者对平安在同行业汇中的品牌形象给予了肯定4.7分，品牌形象为公司的无形资产。在中国平安保险履行承诺的评价中，差评、中评皆有不少，因此中国平安应切实调查其原因和不足，并进行反思和整改。
4.3 路径分析
路径系数的检验表明，服务后创新0.078对个人核心竞争力的路径系数无统计学意义（P>0.05），服务后创新对个人核心竞争力基本无影响。发现服务后与个人核心竞争力间相关性较小。
其余路径系数均有统计学意义，对个人核心竞争力和组织核心竞争力均为正向影响，其中服务中创新对于个人核心竞争力0.569和组织核心竞争力0.401的影响最大。同时个人核心竞争力系数大于组织核心竞争力，可得出在服务创新中，个人核心竞争力的作用更为突出，服务行业硬件的品牌外固然重要，软实力也不可或缺。
3个观察变量和2个自变量的方差及其显著性检验表明，方差均为正值，且变异量标准误估计值均很小，说明模型界定合理。
变量间的相关系数在0.05水平也具有显著性，从相关系数大小可见，观察变量（创新服务前、中、后）之间的相关系数为高度正相关。但在个人和组织的方面略显不足，路径系数为0.350，因此平安保险应将个人与组织和竞争力紧密连接在一起。
4.4 回归分析
个人核心竞争力中并没有服务后创新，包含服务前创新、服务中创新，且服务中创新和服务前创新的T检验的P0.05），所以在回归分析中同样个人核心竞争力的回归系数无统计学意义，故在回归分析中没有输出呈现出来。
组织核心竞争力中包含服务中创新、服务后创新、服务前创新，且服务后创新、服务中创新和服务前创新的T检验的P
第5章 结论和建议
5.1 结论
1.中国平安保险是家不错的企业，短短几年以傲人的成绩跻身世界500强，并以每年递进50位的速度向前推进，这充分说明具备较强的市场竞争力，而服务创新是其核心竞争力的所在。
2.调查问卷的总平均分为4.32分，说明总的来说消费者对平安保险是满意的，也说明平安保险的服务创新对核心竞争力的提升成效是显著的。但也存在一些问题有待改进与提高。
3.中国平安保险在服务创新上与整个服务（链）的服务前、服务中、服务后有着很密切的关联性，处于高度正相关，能相互协调和互补，体现出平安保险在服务创新的流程上做得很好。但平安保险在组织架构、体制机制方面有待进一步完善。
4.中国平安保险服务中创新与核心竞争力间的关联性大于服务前创新和服务后创新，其路径与回归系数均是最大的，因此服务中创新是平安保险的优势所在。而有的客户对保险理赔及投诉上处理不全满意，需提高这方面处理的效果和速度。
5.通过回归分析发现，保险人是平安保险公司整个服务链创新的纽带和灵魂，其工作业绩及服务质量的优势是公司核心竞争力的重要保障之一。
6.中国平安保险在售后服务创新方面做的较好，而在服务前创新与组织核心竞争力方面有待提高。在对新产品推广方面，平安保险应创新出更符合大众、更便捷的产品和服务。平安管理层在组织协调中，需在人际交往、人际沟通、员工激励方面增加透明度，便于消费者了解。同时，平安保险还需通过降低成本、促销打折等手段增加市场份额，提高市场占有率。
7.保险人是平安保险公司整个服务链创新的纽带和灵魂，其工作业绩及服务质量的优势是公司核心竞争力的重要保障之一。但年轻员工有的在工作经验、业务能力方面存在不足，特别是外聘人员素质、能力等各方面均有待提高。
5.2 研究建议
5.2.1服务创新建议
1. 服务创新相对来说成本低、见效快、风险小。若要快速的建立起行业优势和核心竞争力，通过服务创新来实现是条捷径，服务创新能够节省成本，也是实现核心竞争力最有效的方式。
2. 服务创新应该具有差别化和个性化，才能凸显出服务创新的核心。企业不仅要创新有形产品，更多的还应该对无形产品进行创新，也就是服务创新。只有具有弹性地扩展产品的灵活性，才能够有效的提高客户对产品的满意度和忠实度，提高企业的整体竞争力。
3. 服务创新的高水平的服务内容，为提高企业的市场竞争力奠定了基础。高质量的超值服务主要来源于企业的服务创新，服务创新同样对设计产品的差异和增值起到了促进作用，成为企业之间价格竞争的主要因素。总而言之，服务创新是企业竞争力的体现，也是形成核心竞争力的有效方式。
5.2.2核心竞争力的建议
1.不断推进服务组织结构上的创新，培育出良好的企业文化价值观。首先，保险企业加强自身的文化建设，形成自身的企业价值观、经营理念。其次，保险企业加强保险文化建设，提高保险员工的诚信观念。最后，保险企业加强建设保险文化，提高人们对于保险的有效需求。
2.组织学习、培训优质员工，增强产品研发创新能力。一是设计符合市场需求的新险种。二是改造完善现有险种。三是力求在个别重点行业建立起差异化的险种组合及费率档次，形成独具特色的竞争优势。四是积极开发适销对路的保险产品。
篇3
【关键词】 风险管理;安宝;安胎;不良反应
【中图分类号】 R969.3【文献标识码】 B【文章编号】 1007-8517(2009)24-0080-01
随着医疗护理技术的不断进步,患者维权意识的增强,护理活动中许多新的风险因素日益彰显[1]。对于护理过程中现有的和潜在的风险的识别、评价和处理,显得尤为重要[2]。
1 资料与方法
1.1 一般资料 选取我院产科2007年1月-2009年1月收治的100例安宝安胎孕妇作为研究对象,年龄22岁-33岁,平均年龄28.1±4.5岁,孕周27+6-35+6周,排除有心脏病、糖尿病、绒毛膜羊膜炎、先兆子痫及使用安宝禁忌症的孕妇。在孕妇及家属知情同意的情况下,依据是否对孕妇实施风险管理护理,将100例孕妇随机分为对照组(50例)和观察组(50例),两组孕妇的年龄、孕周等一般情况经统计学分析比较,无显著性差异(P>0.05),具有可比性。
1.2 方法
1.2.1 给药方法 安宝lOOmg加入5%葡萄糖溶液500ml中静滴,5滴/min,直至抑制宫缩为止,原则上不超过35滴/min,且母体心率不超过140次/min为宜,宫缩消失后至少持续滴注24h,停静滴前半个小时改用口服片剂维持妊娠。
1.2.2 护理方法 对照组采取常规护理,记录孕妇心率、血压、胎心率、宫缩情况等一般生命体征,15min监测1次,对于出现心悸、胸闷、气急等不适症状时,及时给予中流量吸氧,减慢滴速,严重者请示上级医师处理。观察组在对照组的基础上实施风险管理护理。风险管理护理具体方法如下:(1)院内成立风险管理小组,明确职责:针对我院产科在安宝安胎治疗过程中一些风险因素的分析总结,通过护理部、产科护理管理人员讨论,共同商议,获得风险管理的相应措施;(2)组织业务学习,提高理论知识水平:组织参加风险管理的护理人员进行进修学习,熟练掌握安胎过程中的理论知识和实践操作;(3)学会换位思考,增强护患沟通:针对我科医护、护患沟通能力不强的特点。组织护理人员学会换位思考,以患者或患者家属的身份考虑自身的情况,一切为患者着想,通过耐性的讲解病情的发展情况,和治疗过程中的一些不良反应,增加患者好感和信任,采取“家庭化护理服务模式”,让患者有宾至如归的感觉;(4)使用静脉输液泵严格控制输液滴数,严格交接班制度,每一班详细书写观察记录,做到有证可查有据可考;(5)加强督导检查,提升护理责任心,护理人员责任心的缺乏是护理安全问题的重大隐患,有可能影响整个医疗工作计划和部署,降低患者满意度,影响医院的整体形象。
1.3 观察指标
1.3.1 观察两组孕妇应用安宝抑制宫缩的情况
1.3.2 观察两组患者不良反应(震颤、恶心、呕吐、头痛及焦虑不适)的发生情况
1.3.3 风险管理实施效果评价 对孕妇综合满意度、护患纠纷投诉率、护理质控评分进行分析
1.4 统计学处理 采用统计学软件SPSS 12.0建立数据库,通过t检验和卡方检验分析,P
2 结果
2.1 两组孕妇应用安宝抑制宫缩的情况 如表1。
表1
两组孕妇应用安宝抑制宫缩的情况
组别例数
2.2 两组患者不良反应的比较 如表2。
表2
两组患者不良反应的比较(例 %)
组别例数震颤头痛胃肠道不良反应焦虑不适对照组5015 30%12 24%24 48%27 54%观察组506 12%4 8%9 18%6 12%注:表示与对照组比较,P
2.3 两组孕妇综合满意度、护患纠纷投诉率、护理质控评分的比较 如表3。
表3
两组孕妇综合满意度、护患纠纷投诉率、
护理质控评分的比较(例 %)
组别例数综合满意度护患纠纷投诉率护理质控评分对照组5043(86%)6(12%)85.6观察组5047 (94%)2(4%)97.5注:表示与对照组比较,P
3 讨论
风险管理是一项长期、持续的工作,需不断制定、完善和实施各项规章制度,即风险管理实质就是一个持续循环、不断改进的过程。安宝为β-拟交感神经药,属于肾上腺素能β受体激动剂,它主要通过与子宫平滑肌细胞膜上β受体结合,激活腺苷酸环化酶,细胞内CAMP浓度升高,降低细胞内游离钙的浓度,使子宫平滑肌松驰,从而抑制子宫收缩,得以延长妊娠时间[3]。本研究通过实施风险管理后观察安宝对抑制宫缩的效果,结果表明,实施风险管理后抑制宫缩情况明显优于对照组(P
参考文献
[1] 陆新玲,改进护理流程防范护理风险[J].中华医院管理杂志,2006,22(1):69-70.
篇4
［关键词］保险金额 运用 保险单
对外货物运输保险单据中的保险金额是被保险人对保险标的物的实际投保金额，是保险人承担的最高赔偿金额及计收保险费的基础。在信用证下制作保险单据时，投保金额、投保比例和币值等必须合理运用，符合信用证、合同、相关惯例的要求，才能规范单证业务，减少业务纠纷。
一、投保金额的确定
1.投保金额依据信用证要求
在信用证下投保金额的确定可根据信用证保险单条款，如信用证规定：Full set of insurance policy covering all risks for 115% invoice value（全套保险单按发票金额的115%投保一切险），则投保金额是发票金额的115%。需要指出的是，我国保险公司通常不出具投保金额加成超过30%的保险单，以避免可能隐藏的保险诈骗。
2.投保金额依据相关惯例
《UCP600》（跟单信用证统一惯例，国际商会600号出版物）第28条指出：如果信用证对投保金额未作规定，投保金额须至少为货物的CIF或CIP价格的110%。这意味着合同或信用证未规定投保金额，最低投保金额应是CIF或CIP价格加成10%，而不能仅仅是发票或货物价格，否则即保险金额不足。
《UCP600》第28条又指出：如果从单据中不能确定CIF或者CIP价格，投保金额必须基于要求承付或议付的金额，或者基于发票上显示的货物总值来计算，两者之中取金额较高者。这说明：（1）如一份发票上的货物总值为 10万美元, 其中电汇预付款 2万美元，要求信用下承付的金额8万美元，则必须以发票上的货物总值10万美元作为基数加成10%计算，投保金额11万美元；（2）如果信用证金额为20万美元，货值18万美元，广告材料和成本2万美元，则应以20万美元加成10%，即22万美元为投保金额；（3）如5万美元的货价包含1%的佣金，1%的折扣，则以5万美元为基础加成10%计算，投保金额为55000美元，广泛流行的保险金额“佣前折后”，即计算投保金额的基础时不扣除佣金，而要扣除折扣，这种做法并不准确，应以货物的总价为基础来计算。
二、投保比例的确定
保险单的投保比例可依据信用证条款，信用证未规定的情况下, 投保金额至少为货物CIF或CIP价格的110 %，这10 %的额外金额是对货物损失后进口商经营费用的一种补偿。
国际商会195号案例中，所涉货物发票金额9999.80美元，信用证规定加成10%，保险金额应为10999.78美元，而保险单金额制成11000美元，遭开证行拒付，理由是加成为11.17%，超过规定加成比例。国际商会认为：信用证就规定一个固定的百分比，而不是一个最高或者最低的百分比，上述情况构成了不符。
国际商会468号案例则了上述认定。该案例中，信用证规定发票价值110%的保险额，发票金额为99.00美元,那么，保险额必须是精确的110%，即108.00美元,还是可以取整为110美元，即实际加成11.11%？对此，国际商会的答复是，银行开立包含这一条款的信用证,往往只是要求一个最低额而非精确值。如果信用证试图要求投保比例必须正好是110%，仅仅要求“insurance for 110% invoice value（110%发票金额保险）”是不够的，还必须明确规定，比如使用“insurance exceeding 110% invoice value is not allowed（超过110%发票金额保险不允许）”或“insurance must be exactly 110% invoice value（必须确切110%发票金额保险）”等类似措辞。
UCP600中，国际商会最终采用了其468号案例的决定，指出：信用证对于投保金额为货物价值、发票金额或类似金额的某一比例的要求，将被视为对最低保额的要求。
某一比例的要求被视为对最低保额的要求使保险单据实务操作更为方便。如信用证规定“Insurance for 110% of invoice value”，但因办理保险之后双方约定货物降价,导致保险单据显示投保金额为发票金额的120%,那么,该保险单上的投保比例增加不会构成单据的不符点，因其满足了最低投保比例的要求。
中国人民保险公司（PICC）的货物运输保险单据中，当保险金额经计算为小数时，小数点后尾数按行业做法一律进位为整数，同样满足了最低投保比例的要求。
三、承保货币的确定
保险单据中的承保货币，如信用证有要求，则按信用证要求。如信用证要求：Claims, if any, payable in USD(如有索赔，以美元支付)，则承保货币为美元；如信用证要求：With claims, payable at destination(索赔在目的地)，则以目的地货币为承保货币。
如信用证对承保货币无要求时，承保、赔付货币可与信用证一致，这样也可防范汇率风险。UCP600第28条即指出，保险单据必须表明投保金额并以信用证相同的货币表示。
四、保险金额与免赔
如果信用证要求保险金额不计免赔（I.O.P.），则保险单据不得含有表明保险责任受免赔率和免赔额约束的条款，如有损失，可赔付最大保险金额；但UCP600第28条指出，保险单据可以注明受免赔率或免赔额（减除额）约束。
如信用证条款规定：Insurance Policy subject to 5% franchise或Insurance Policy subject to 5% excess（均说明“保险单据免赔率5%”）。前者当损失为8%时，赔付保险金额的8%；后者当损失为8%时，赔付保险金额的3%。这两种情形下，当损失未超过5%，则免赔。
保险金额是保险单据中的重要数据，为避免由于保险金额的问题引起业务纠纷，应确实理解信用证要求，以UCP600第28条有关规定为指导，正确运用保险金额。
参考文献：
[1]程军：UCP600对保险单据的规定[J].中国外汇,2007(12):60-61.
篇5
提高实际工作能力，丰富社会经验，掌握信息管理知识在实际工作中的运用。
二、公司简介
XX年1月份我十分有幸的来到中国平安保险(集团)股份有限公司实习。在去之前，我对它不是很了解，随着后来在平安的工作慢慢了解到中国平安保险(集团)股份有限公司（以下简称“中国平安”）是中国第一家以保险为核心的，融证券、信托、银行、资产管理、企业年金等多元金融业务为一体的紧密、高效、多元的综合金融服务集团。公司成立于1988年，总部位于深圳。XX年6月，公司在香港联合交易所主板上市，股份名称“中国平安”，股份代码2318。XX年3月1日，中国平安a股股票正式在上海证券交易所挂牌上市，股份简称为“中国平安”，代码为“601318”。公司控股设立中国平安人寿保险股份有限公司（“平安人寿”）、中国平安财产保险股份有限公司（“平安产险”）、平安养老保险股份有限公司、平安资产管理有限责任公司、平安健康保险股份有限公司，并控股中国平安保险海外（控股）有限公司、平安信托投资有限责任公司（“平安信托”）、深圳市商业银行。平安信托依法控股平安证券有限责任公司，深圳市商业银行依法控股平安银行有限责任公司。截至XX年6月30日，集团总资产为人民币3，587.18亿元，权益总额为人民币381.04亿元。XX年7月20日，公司市值超过1，500亿港元，居于国际大型金融保险机构行列。公司通过旗下各专业子公司共为3，700多万名个人客户及约200万名公司客户提供了保险保障、投资理财等各项金融服务。公司拥有20多万名销售人员及近4万名正式雇员，各级各类分支机构及营销服务部门3，000多个。XX 年上半年，公司实现总收入为437.39亿元，净利润达到人民币41.62 亿元。从保费收入来衡量，平安寿险为中国第二大寿险公司，平安产险为中国第三大产险公司。
中国平安的企业使命是：对客户负责，服务至上，诚信保障；对员工负责，生涯规划，安家乐业；对股东负责，资产增值，稳定回报；对社会负责，回馈社会，建设国家。公司倡导以价值最大化为导向，以追求卓越为过程，做品德高尚和有价值的人，形成了“诚实、信任、进取、成就”的个人价值观，和“团结、活力、学习、创新”的团队价值观。公司贯彻“竞争、激励、淘汰”三大机制，执行“差异、专业、领先、长远”的经营理念。
三、实习内容及步骤
我的工作主要分为两个阶段，第一阶段在营业部。分担营业部的外勤工作。第二阶段是在培训部。当时平安公司正在进行1月增员的活动，对新员工的岗前培训需要做大量的资料整理工作。
平安见闻一：
每天8点30分的早会。
每天早上八点半是平安公司上班的时候，公司的喇叭里就会响起动感十足的音乐。这时候所有员工都要开始接受严格的考勤。平安的早会内容和各个外勤人员息息相关，所以对外勤人员的早会出席率有着极高的要求，也和各外勤人员的工资挂钩。
8点25分，外勤所有业务员和本部的内勤们在营业部的排队站好，本营业部经理站在队列前面。然后广播里宣布早会开始，每日的早会是由各个部门的职员轮流主持。
篇6
【 关键词 】 灾备中心；安全性；保险公司
Considerations On Security of Building The Backup Center
For Disaster Recovery In The Insurance Company
Hu Qiong
(Xinjiang Branch of China Life Insurance Company XinjiangUlmuqi 830002)
【 Abstract 】 This article introduces the standard of government for insurance company and describes three patterns of building backup center for disaster recovery in the insurance company and how to choose them. Subsequently summarizes the general requirements and security regulations、organization structure and staffs、physical security、security technology and security management in security design. At last, analyzes the security problems for building backup center for disaster recovery in insurance company.
【 Keywords 】 backup center for disaster recovery;security problem;insurance company
0 引言
保险公司是以经营风险为主的金融企业，现阶段国内保险公司对IT的依赖程度越来越大，数据也都趋向于高度集中，为保证数据中心数据的可用性、完整性和安全性，各保险公司都在以各种方式建设自己的灾备中心，灾备中心首要目标就是为保证数据安全、高可用性和业务连续性，那么灾备中心本身的安全性又如何来保证呢？
1 保险公司灾备中心建设概述
灾难发生原因有硬件故障、恐怖袭击、自然灾害、人为破坏等，为使IT系统在这些灾难下能保证数据安全、业务的持续性，2005年4月国务院信息化工作办公室（以下简称国信办）下发的《重要信息系统灾难恢复指南》（以下简称《指南》）规定，必须建立灾备基础设施的8个重点行业，包括金融、民航、税务、海关、铁路、证券、保险、电力，并将灾难恢复的等级划分为由低到高的六个等级。中国保险监督监委员会（以下简称保监会）也于2008年3月，了《保险业信息系统灾难恢复管理指引》（以下简称《指引》），对保险机构信息系统灾备建设进度和灾难恢复能力进行了明确要求，保险机构应统筹规划信息系统灾难恢复工作，自《指引》生效起五年内至少达到《指引》规定的最低灾难恢复能力等级要求，《指引》要求保险机构重要的一级信息系统最低灾难恢复能力要达到国信办《指南》中的第四级电子传输及完整设备支持的灾难恢复能力要求。
保险公司灾备中心建设模式分为以下三种，即共建模式、自建模式和外包模式。
共建模式：不同的企业联合建设灾备中心，其缺点表现在以下几个方面，从公司整体经营角度来说战略同盟关系有可能不能长久保持，从战术角度来说，IT技术和管理差异而难以共享，同时出现问题责任难以界定、数据安全性不能得到保障，基于以上缺点几乎没有国内保险公司采用这种方式进行建设。
自建模式：缺点是投入大、建设周期长、实施难度大、运维成本高，优点是安全性和控制能力较强，被国内资金雄厚的大型保险公司所采用，例如中国人民保险公司的南北中心的模式、中国人寿保险公司所采用两地三中心的实施模式、平安保险公司在深圳和上海的两个互备的数据中心模式等。
外包模式：将灾备中心外包给专业的灾备服务提供商，由专业化公司来提供保险公司所需要的灾备服务，此种模式克服了共建模式和自建模式的弊端，被大多数的中、小型保险公司所采用。
按照容灾距离的远近，灾备中心可分为同城灾备、异地灾备、同城/异地灾备，因为同城灾备和异地灾备各有所长，根据保监会《指引》的要求，为达到较理想的容灾效果、提高全面的数据保护能力一般保险公司都采用同城/异地灾备方式。
2 自建灾备中心的安全性设计
因为共建模式几乎没有被保险公司所采用，外包模式的灾备中心的建设主要依靠外包企业，所以重点就保险公司采用自建模式建设灾备中心的安全性设计方面具有一些特点进行讨论。
2.1 安全性的总体要求和安全规范
统一安全策略，具备对灾备中心内的服务器、存储设备和用户提供相应的安全防护和控制的能力，灾备中心的信息安全体系设计包括机构与人员、物理场地安全、信息系统安全技术、安全管理体系等几个方面。
2.2 组织结构与人员
有专门的安全机构和人员以保障灾备中心的安全，这些机构和人员负责承担任务有：国家政策和国际、国内标准的追踪和研究，负责制定适合公司定位的安全策略、建立安全体系并有效贯彻执行。
2.3 物理场地和相关设施安全
灾备机房和电力、制冷、运输、消防、网络通讯接入等配套设施是保障灾备中心自身安全的重要保证，其中按照国际正常时间协会的分级标准，分为四级：基础级、具冗余部件级、可并行维护级、容错级（任何计划性活动不会引起关键负载的中断）。自建灾备中心需要达到二级以上以保证物理场地的安全。
2.4 信息系统安全技术
灾备信息安全技术主要用于保障数据在存储与传输过程中的安全性问题、网络系统的可靠和安全连接问题、计算机系统的安全性问题、用户的身份安全问题和操作的不可抵赖性问题等。包括以下几个方面：数据安全性技术、网络安全技术、系统安全技术、身份安全技术。数据安全性技术保证数据完整性，所用到的主要技术包括数据备份、数据压缩、数据加密与鉴别；网络安全技术包括网络安全结构的设计和网络安全防护手段，网络安全结构设计灾备中心的网络被划分为接入层、汇聚层和核心层，为保证转发的高效，安全设备一般不会部署在核心层，只部署在接入层和汇聚层；网络安全防护手段包括了传统的网络设备本身使用安全基线进行加固、ACL、防火墙、IDS、IPS等：系统安全主要指主机操作系统的安全，主要采用的手段有主机加固、防病毒、漏洞扫描、安全审计等；身份安全技术主要指身份认证,现在常用有VPN、PKI/CA、PMI和4A等技术，提供帐号管理、认证、授权、审计等功能。
2.5 安全管理
安全管理包括制定统一的安全制度和安全策略、灾难恢复计划、实施持续的监督和IT审计、灾备演练、灾备知识普及培训等。IT系统有效运行是靠安全制度来保证的，安全策略是与安全活动相关的一套规则，由安全权力机构建立的，并由安全控制机构来描述、实施或实现的；IT系统是用于支撑业务的，有效的灾难恢复计划和定期一年几次的灾备演练的是保证灾备系统可用性的重要手段；因为灾备系统所涉及的范围是所有的分支机构和IT系统的使用人员，所以灾备知识也需要在平时和演练的过程中灌输到全体员工的意识和行动中；而对灾备系统进行监督和审计有助于发现灾备系统的问题并予以及时纠正。
3 自建模式中存在的安全问题的思考
采用自建模式建设灾备中心存在的一些和安全有关的问题。
灾备中心不可能原样复制数据中心，对存储能力、处理能力、数据传输能力的持续性增长是灾备中心需要面临的难题，这些依靠数据缩减技术、数据压缩等技术来解决，而加密技术是解决数据安全传输和存储安全性一种有效手段，但是加密技术和压缩技术就存在矛盾，同样的，高效性和安全性也是一对矛盾。
新的灾备理念和技术出现 比如多点容灾和双活方式出现对灾备中心的安全提出了新的挑战。
没有自主的核心技术 由于国情的大环境和历史的原因，灾备系统基础设施和技术中用到的核心技术受制于人，国内企业不具备这方面的能力这个事实也比较堪忧。
灾备中心建设不是项目，而是一种运作没有终点，随着业务需求的发展，对数据传输、处理、存储的各项能力的要求也是不断发展的，灾备中心需要不断发展来适应这种变化，灾备中心的安全体系也面临同样的问题。
如何针对灾备系统的可用性、完整性、安全性开展科学的测评以保证灾备系统能应对灾难、真正具备灾难恢复、保证业务连续性能力，相信不是依靠一年几次的演练就能说明问题的，需要有相应的评估标准以发现实际中存在的问题。
4 外包建设灾备中心存在的安全问题的思考
采用外包模式建设灾备中心存在以下的一些和安全有关的问题:
外包模式下的如何解决对灾备中心控制问题，外包模式下最大的问题是执行者已经不是本组织，如何能有效控制外包服务，无论是灾备演练还是实际灾难发生，都存在分支机构、业务人员协同应对的问题，灾备中心和本机构需要跨组织协调，对灾备中心的控制能力越强，外包的灾备中心的可用性、完整性和安全性越强，所以采用何种方式对外包服务增强控制，提高安全性也需要考虑的问题。
数据加密和保密难以保证，灾备中心外包的服务商一般是专业化的服务提供者，一般不会是为一家客户服务的，这种情况下后，如何有效保证数据在传输和存储过程的安全，例如原来的应用系统并没有在数据的传输和存储过程中进行加密，此种情况下是否需要对原来的应用系统进行改造，诸如此类的问题也需要在灾备中心的建设中予以足够的重视。
如何保证对外包业务的随时监控与IT风险评估，灾备系统建设外包的初衷是企业为节约成本和投入，外包后一般保险公司不具备自己做灾备的技术和人员实力，如何有效监控外包业务是难题，另外，IT风险的评估也另一个难题，灾备外包的IT风险是肯定不同于自建系统的，如何连基本的监控手段都不具备就更无法谈到如何对外包业务进行有效的评估了。
呼唤外包标准的出台，以上的问题的最有效的解决办法无非一句话，尽快出台灾备中心外包的有关标准和规范以改变现在这种各自为政、摸着石头过河的局面，规范灾备中心外包服务的市场，在行业或者更大的范围内进行统一的规划、避免重复建设、节约有限的资源使之发挥最大的效果。
5 结束语
保险公司灾备中心在建设的同时需要高度关注自身的安全问题，虽然无论采用何种建设方式在实践的过程中都还存在各种各样的问题，但是灾备系统的建设本身刻不容缓，它是保险公司发展过程中内、外部的统一需求，离保监会对各保险机构灾难恢复能力的限定时间不过区区一年多的时间，可以说是时不我待，相信在同业的共同努力下，在建设过程的所遇到这些问题只是暂时的，总会有相应的解决方案横空出世，同时也期待灾备系统评估、外包模式等的具有指导价值的标准化管理法规尽快出台。
参考文献
[1] 李宝峰.金融灾备中心研究.特区经济,2011,2月.
[2] 陈天晴.中金数据中心的建设规划.金融电子化,2007,7月.
篇7
平安i康保重疾险是属于消费型险种，保障期间为一年，提供的保障包括100种重大疾病、11种特定重大疾病，可选30种轻症疾病，并不提供返还责任，也没有身故、残疾保障，保险期届满，被保险人没有患病，则拿不回钱，且保险合同终止。
对于一年期重疾险来说，通常都不具备返还责任，保费相对较低，不过有续保风险。
（来源：文章屋网 ）
篇8
一、交通事故发生后，“和解”还是“不和解”？
(一)案情简介2012年12月30日，原告何某在被告保险公司处为其轿车投保了车辆损失险、第三者责任险及不计免赔险等险种。2013年7月2日，原告何某驾车与案外人陈某驾驶的车辆发生交通事故，致两车受损。经交警认定，原告何某负主要责任。何某与陈某达成和解协议，分别承担各自车辆损失费。何某支出车辆维修费126890元。保险公司按何某车辆损失的70%进行了赔付，剩余30%不予赔偿。拒赔的原因：一是保险条款中已约定，投保人在事故中承担主要责任的，保险公司按投保人车辆损失的70%进行赔付；二是《中华人民共和国保险法》(以下简称保险法)第61条规定：“保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。”因原告何某放弃了对案外人陈某的赔偿要求，所以保险公司对原告放弃的部分拒绝赔偿。
(二)价值衡量对于保险公司的第一个拒赔理由，因保险条款属于格式条款，保险公司无证据表明其按“责任比例”进行赔付的约定已对投保人进行了提示和明确说明义务，所以该条款对于投保人不生效，这一点在审判中的争议并不大。本案争议较大的是保险公司的第二个拒赔理由，即何某与陈某在事故发生后，自行协商达成互不追究责任的和解协议，是否属于保险法第61条所规定的“被保险人放弃对第三者请求赔偿权利”的行为。笔者曾经检索部分法院相关判决，结果并不一致。一种观点认为，和解协议视为投保人放弃了对第三者请求赔偿的权利，保险公司有权拒赔；另一种观点认为，和解协议不属于“被保险人放弃对第三者请求赔偿权利”，保险公司拒赔无法律依据。笔者认为，当一个案件裁决结果争议较大，同时存在“向左”或“向右”的判决时，应当选择社会效果较为正面的裁决结果。对于本案，笔者在裁判时考量了以下因素：1.如果法院支持保险公司的拒赔理由，这是否会向社会公众发出信号：交通事故发生后，法院不支持当事人进行和解。这是否与及时化解矛盾的理念相冲突？2.何某的行为会损害保险公司的利益吗？保险法第61条之所以如此规定，是因为保险公司在赔偿了投保人之后，取得了向第三方追偿的代位求偿权，如果投保人放弃对第三人的赔偿权利，则保险公司无法向第三方进行追偿，损害保险公司利益。但是在本案中，原告何某在事故中承担70%的主要责任，而陈某承担30%的责任。因原告在被告处投有第三者责任险，若原告与陈某在发生交通事故后不能达成赔偿协议，则陈某有权要求原告及保险公司承担其车辆损失70%的责任，而保险公司现在拒赔的只是原告车辆损失的30%，虽然本案中并不知悉陈某车辆的实际损失，但是一般而言，应当是在原告与陈某各自车辆损失相差不大的情况下，原告与陈某才会达成分别承担各自车辆损失的协议。因此，原告与陈某达成的和解协议，避免了陈某按事故责任的70%向保险公司及原告主张权利，对保险公司有利，所以保险公司以和解协议为由拒绝理赔不符合保险法第61条的立法宗旨，原告何某的行为并未损害保险公司的利益。3.《中华人民共和国道路交通安全法》第70条第2款规定：“在道路上发生交通事故，未造成人身伤亡，当事人对事实及成因无争议的，可以即行撤离现场，恢复交通，自行协商处理损害赔偿事宜”，本案交通事故并未造成人身伤亡，事故双方对于成因也无争议，所以何某与陈某自行协商处理事故，并无违法之处。另根据保险法第60条的规定，保险事故发生后，原告何某有权选择以侵权为由向陈某主张权利，也有权选择合同之诉向保险公司主张权利，现何某选择向保险公司主张权利，系其对自己权利的处分，并无违法之处，且有利于及时化解矛盾。
(三)本案结果基于以上考虑，本案最终认定，原告何某与案外人陈某关于“双方各自承担本车损失费”的约定，是对各自应承担赔偿责任方式的约定，并非原告放弃对陈某的赔偿要求。因为陈某在本案中也应向何某承担赔偿责任，只是在承担责任的方式上，何某与陈某将各自承担责任的对象和方式进行了转换，即把本来应由陈某承担何某车辆的损失，和何某应当承担陈某车辆的损失，双方约定为各自承担自己车辆的损失，所以并不存在何某或陈某放弃要求对方赔偿的情形，本案并不适用保险法第61条。原告何某的行为是一种合法行为，有利于及时处理与第三人之间的交通事故纠纷，也不损害他人的合法权益，法律不能因原告选择行使了一种合法的且不损害他人利益的行为，而让其承担不利的法律后果。因此最终判决支持了原告何某的全部诉讼请求。判决后，保险公司未上诉，本案判决已发生法律效力。
二、投保人未赔偿受害人前，保险公司对受害人“赔”还是“不赔”？
(一)案情简介原告某物流公司在被告保险公司处投保有交强险、第三者责任险及不计免赔险等险种。2013年1月9日，原告物流公司的司机发生交通事故，造成孙某等人受伤，物流公司无力对受害人孙某等进行赔偿，故诉之法院，要求判令保险公司承担赔偿责任，以便物流公司对孙某等受害人进行赔偿。保险公司对交强险部分进行了理赔，但是对于商业险部分拒绝赔偿，拒赔理由是保险法第65条第3款的规定，“责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。”因原告尚未向孙某等人进行赔付，所以原告不能向被告主张赔偿。
(二)价值衡量从保险法第65条第3款的规定来看，直接判决保险公司向投保人赔偿不符合法律规定。但是如果不能判决保险公司承担责任，在物流公司亦无力赔偿的情况下，孙某等受害人无法得到赔偿进行医治和生活。法院依据保险法第65条第3款的规定驳回原告物流公司的诉讼请求，虽然合法，但是这样的判决是否过于简单？是否存在一种既不违反保险法第65条第3款的规定，又可以解决受害人困难的方法，也即是否可以判决保险公司直接向受害人进行赔偿呢？对此，笔者在审理中考量了以下因素：1.是否违反法律规定？保险法第65条第3款规定，在投保人未向受害人赔偿的情况下，保险公司不得向投保人进行赔偿，但是并没有禁止保险公司直接向受害人进行赔偿。该条款的立法目的是为了保护受害人的利益，防止投保人从保险公司获得赔偿款，不向受害人进行赔偿，所以判决保险公司向受害人直接赔偿，不仅不违反保险法第65条第3款的规定，事实上实现了该条所体现的立法目的。2.是否有利于矛盾的化解？司法的目的本身是为了处理纠纷，平息矛盾，而不是因为处理一案而激起更多或更大矛盾①。判决保险公司承担赔偿责任，有利于受害人得到及时的赔偿，有利于化解物流公司与受害人之间的法律纠纷。而且在判决保险公司向受害人直接赔偿后，事实也避免了物流公司再向保险公司进行索赔。3.是否会对保险公司造成不公平的结果？保险法第65条第3款并没有否定保险公司的赔偿责任，只是赋予了保险公司一种赔偿的抗辩权，保险公司仍应承担最终的赔偿责任，所以判决保险公司承担赔偿责任并不损害保险公司的利益。
(三)本案结果基于以上考虑，本案认为由保险公司直接向孙某等受害人进行赔偿不违反法律规定，且有利于受害人得到及时赔偿，有利于及时化解纠纷。故笔者曾考虑向物流公司进行释明，让其将诉讼请求变更为由保险公司直接向孙某等受害人进行赔偿。后物流公司与受害人之间达成了和解，物流公司根据和解协议赔偿了受害人。本案争议得以化解。
三、保险条款“给了”还是“没给”？
(一)案情简介原告某物流公司在被告保险公司处投保有交强险、第三者责任险及不计免赔险等险种。2013年1月9日，原告物流公司的司机庞某驾驶重型挂牵引车发生交通事故，造成宋某等人受伤，庞某在本次交通事故中承担次要责任，本次事故发生在保险期间。事故发生后，保险公司对交强险部分对受害人进行了赔付，但是对于商业险部分拒赔，理由是庞某驾驶重型挂牵引车应当持有A2证，但是庞某的驾驶证是B2证。依据是《保险条款》的约定：“驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符，保险人不负责赔偿”。在庭审中，原告称保险公司没有向原告给付《保险条款》，保险公司则认为原告已收到了《保险条款》，理由是原告提供的保险单上记载“本保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定组成”。原告有义务核对保险合同的内容，如果保险公司没有给付《保险条款》，完全可以向保险公司索要。
(二)价值衡量《保险条款》是否交付在本案中具有重要意义，如果认定《保险条款》已交付，因《保险条款》中约定“驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符，保险人不负责赔偿”，则保险公司可以拒赔；如果《保险条款》没有交付，则《保险条款》中的上述约定对原告不发生法律效力。虽然原告司机驾驶了与其驾驶证载明的准驾车型不符(以下简称“准驾不符”)的机动车，违反了《道路交通安全法》的规定，但是该法只规定了“准驾不符”的行政责任，并没有规定“准驾不符”的民事责任。因此，法院可以根据本案的实际情况，综合原告司机在本次交通事故中的过错和原因力，判决保险公司承担相应的民事责任。综上，《保险条款》是否交付，对于双方利益影响巨大。对此问题，笔者在审判中考量了以下因素：1.在案件事实真伪不明的情况下，按照举证责任该如何处理？根据相关法律规定，对合同是否履行发生争议的，由负有履行义务的当事人承担举证责任。向投保人交付保险条款是保险公司的义务，因此保险公司认为其已履行了交付《保险条款》的义务，应当承担举证责任，否则应承担举证不能的法律后果。2.从风险控制的角度看，保险公司保留将《保险条款》已交付给投保人的证据并不需要太高的成本。例如，保险公司让投保人签署两份《保险条款》，一份交投保人，一份存档，就完全可以避免“保险条款未交付”的风险。虽然在个案中，可能对保险公司不利，但是如果保险公司认识到此种风险存在，及时采取措施控制风险，则对保险公司今后发展有益。3.从保险公司的社会责任来看，有学者指出“保险公司所从事营业的领域决定了保险公司具有为整个社会分散风险的职责……保险公司承担着社会责任，在事实不清的情况下予以赔付也许是其承担社会责任的一种表现。”②4.即使法院认定保险公司未向投保人交付《保险条款》，也不应让保险公司承担全部的赔偿责任，因为原告司机“准驾不符”违反的是法定义务，若不让原告承担一定的法律责任，则不能对原告的违法行为起到警示和教育作用。
(三)本案结果本案认定，被告无证据证明其已向原告交付《保险条款》，《保险条款》对原告不发生法律效力。本案按照公平原则，综合原告司机在交通事故中的过错及原因力来认定被告保险公司所应当承担赔偿责任。因原告司机在交通事故中承担次要责任，需承担30%的责任，故减轻保险公司30%的赔偿责任，保险公司应当赔偿原告70%的损失。
四、几点思考
通过上述三个案例的分析，笔者认为，在保险合同纠纷案件中，案件判决中的价值衡量可以考虑以下因素：
(一)不能直接违反法律规定在民事裁判中，遵循法律规定是第一位的，法官不能以价值评判为借口而曲解法律。在法律规定非常明确的情况下，法官不能以价值衡量为借口而不予适用。例如案例二，保险法第65条第3款已明确规定“在投保人未向受害人赔偿的情况下，保险公司不得向投保人进行赔偿”，无论理由的正当程度和人文情怀的高尚指数，都不能违反法律规定。
(二)进行正反两方面的思考例如案例一，对于“和解行为”是否属于《保险法》第61条所规定的“放弃”行为，不同法院认识并不一致，裁判结果甚至截然相反，如何判断哪种结果更优，此时可以进行正反两方面的思考，比较哪种结果更有社会价值，从而作出判断。
(三)是否会造成对一方明显不公平的结果在价值衡量时，应当平衡双方的利益，以损害一方利益为代价的价值选择是不妥当的。例如案例二，保险法第65条第3款的赔偿顺序是“投保人先赔偿受害人，再由保险公司赔偿投保人”，在投保人无力赔偿的情况下，法院将赔偿顺序调整为“保险公司直接赔偿受害人”，上述两种赔偿顺序的最终赔偿责任主体都是保险公司，保险公司赔偿数额也应是相同的，所以法院让“保险公司直接赔偿受害人”并不会产生对保险公司不公平的结果。
(四)考查立法目的在民事裁判中，遵守法律规定是第一位的，法律条文本身已体现了立法者的价值判断，如果法官在对案件进行价值衡量时，能够洞悉法律条文背后所体现的立法目的，则不仅有利于减少法官的裁判风险，还有利于增强法官对案件进行价值衡量结果的说服力。例如案例二，保险法第65条第3款之所以如此规定，其本质是要保护受害人的利益，防止投保人在取得赔偿款之后，不向受害人赔偿。而法院判决保险公司直接向受害人进行赔偿，则恰恰是保护了受害人的利益，实现了保险法第65条第3款的立法目的。
篇9
关键词 输电线路 安全保护措施
中图分类号：F407 文献标识码：A
输电线路检修时线路工人在作业过程中的安全早已引起力部门的重视。只有在停电线路上挂好接地线后才认为该线路无来电可能而可以安全作业的观念亦早已在线路工人中建立，然而在停电的输电线路上实际作业中如果不正确使用现场个人安全接地线仍然会导致严重的触电。
通过电力局联合进行现场验证试验的结果，指出接地线的布局直接影响工作人员所受的接触电压。现将他们的试验情况扼要介绍如下，以从中吸取经验，正确指导现场工作人员贯彻安全保护措施。
1 国外输电线路测试的线路情况
（1）美国亚利桑那州卡易它侧的卡易它―新墨西哥州的彐浦洛克变电站的一条230kV线路，测试点离彐浦洛克变电站60km。塔顶上的两根架空地线直接与塔体电气联接。测试点处的塔基接地电阻为6.6 。工作人员用的个人保护接地线为6m长的2/0AWG（相当于截面为63.62mm2）铜软胶线按测试要求挂接在杆塔导线上。
（2） 内华达州波尔达市附近的梅特―柏金斯的一条500kV线路，测试点离梅特变电站2km。塔顶上的二根架空地线与塔体绝缘，设计成当发生线对地故障时会对塔闪络。测试点处的塔基接地电阻为8.1 。工作人员用的个人保护接地线为二根并联的8m长的2/0AWG铜软绞线按测试要求挂接在杆塔导线上。
2 4种现场测试布局
在单相、三相或相邻塔上接地等不同布局下，当线路一旦发生故障时，分别对杆塔上或地面上的工作人员的安全效果做了现场测试。具体分为以下4种测试布局：
（1）在工作杆塔两侧的相邻杆塔的导线上接地，而工作杆塔的导线上不接地。
（2） 在工作杆塔两侧的相邻杆塔的导线上接地，且在工作杆塔的工作相的导线上接地。
（3）只在工作杆塔的工作相的导线上接地。
（4）在工作杆塔的三相导线上接地。
3测试内容
（1）个人保护接地线上流过的单相或三相故障电流值Ia（Ib，Ic）；
（2）架空地线上流过的故障电流值Iogw1，Iogw2（Iogw1=Iogw2）；
（3）塔脚流过的故障电流值If（If1=If2=If3=If4）；
（4）已接地相导线和杆塔铁构架间接触电压V1，V2，V3；
（5）工作人员工作的杆塔塔脚与地面间的接触和转移的接触电压值Vt1，Vt2，Vt3；
（6）工作相邻杆塔的塔脚与地面间的接触和转移的接触电压值Vt11，Vt12，Vt13，Vt23。
4测试结果
附注：
（1）在线路（2）试验中，单相故障电流及引发的接触电压和转移接触电压存在仅此/6周，故障电流断开过程中所存在的电压和电流在三相电流过零跳闸时在工作地点产生零序电流，故工作地点最终记录的电流和电压为峰值（表中带P的数值）。
（2）卡易它-彐浦洛克线试验时做了单相送电的试验。梅特至柏金斯线做了三相送电的试验。
5测试结果值得注意的问题
5.1从卡易它-彐浦洛克线的测试中可注意到的问题
（1）虽然接触电压或转移接触电压的值随当地土壤电阻率不同而有所不同，但一般的上限值也不会超过几百伏。试验中不论在工作杆塔还是两侧杆塔，塔脚对地的接触电压或转移接触电压都很高，其值达到500～1250 V，说明是很危险而必须采取措施的。
（2）当采用布局（2）、（3）抑或布局（4）方式接地，这时的导线对杆塔的接触电压为0.33 ～4.5 V，说明这样的接地线布置是能保护工作人员安全的。
（3）采用只在工作杆塔两侧接地时，虽然这个试验中表明工作杆塔上工作相导线对接地的塔体间的接触电压为35 V，但比其它几种方案的值大了一个数量级，很可能在较大系统中当故障电流较大时会超过允许的75 V，因此不能认为是恰当的安全措施。
（4）不论是从工作杆塔导线上工作相接地还是三相同时接地都显示故障电流通过架空地线分流了一部份至相邻杆塔，减少了流经工作杆塔塔脚的量，使接触电压降低了。
5.2从梅特―柏金斯线的测试中可注意到的问题
（1）当只在工作杆塔工作相导线上接地时，塔基对地间的接触电压和转移接触电压值都很高，甚至高达7380 V，因此不是恰当的安全措施。
（2）在工作杆塔导线上三相接地时，塔基对地间的接触电压和转移接触电压值保持在几百伏的值，三相故障电流基本上抵消仅剩极小的零序电流。而当近乎60 Hz的1/6周故障切断时，即约0.003 s内工作人员会受到高达17.1 kV峰值的接触电压和转移接触电压。根据美国ANSI/IEEE标准第80号的规定，通电流的时间对50 Hz或60 Hz电流来说是以0.03～3.0 s考虑的，因此即使当时峰值电压较高，由于脉冲时间极短，只会引起工作人员有麻电的感觉。（考试大注册安全工程师）。
（3） 测得的导线对杆塔间的接触电压分别为43.5 V或52.1 V。这个值大约为个人保护接地线上电阻性电压降（14.1 V或17.3 V）的3倍，这是由于实际上在个人保护接地线与人体构成的接地回路间还存在磁耦合，计算结果基本与实测结果相符，说明个人保护接地回路是一个阻抗回路而不是单纯的电阻回路。
6试验结果对现场线路作业安全的提示
（1）不能忽视地面工作人员的安全。在万一发生故障时，塔基与地间（包括与塔体连接作接地的工具设备）的接触电压和转移接触电压是很高且危险的。因此必须规定未经同意进入工作区的人员应远离杆塔，或与杆塔接地连接的设备至少在3m以外。对配合作业的工作人员如可能接近或接触杆塔或与杆塔接地连接的设备时必须站在绝缘垫上。由于从架空地线会分流故障电流至其它杆塔，从上述500 kV线路的测试中可以看出，甚至在接触近十档以外的杆塔时可能也会有危险。因此也不能忽视在邻近杆塔下地面工作人员的安全。
篇10
中国农业银行是四大国有银行之一，是中国金融体系的重要组成部分，总行设在北京.在国内，中国农业银行网点遍布城乡，资金实力雄厚，服务功能齐全，不仅为广大客户所信赖，已成为中国最大的银行之一.在海外，农业银行同样通过自己的努力赢得了良好的信誉，被《财富》评为世界500强企业之一.中国农业银行蓬安县支行是在地方经济建设中发挥着极其重要的作用，以优美的环境，丰富的金融产品，竭诚为各类企事业单位和城镇个人客户提供安全，快捷的全方位优质金融服务.中国农业银行实行总分行制，为一级法人，总行是全行经营决策、风险控制、内部监督、财务核算以及人力资源管理的中心。总级分支机构为非独立核算单位，在总行授权范围内开展其经营管理活动，对总行负责。中国农业银行大力实施人才强行战略，努力探索建立符合现代商业银行要求的人力资源激励与约束机制。高度重视人才的招聘，培养，选拔和应用，不断提高人力资源管理科学化，制度化和规范化水平。
2004年，正式启动人才培养工程，制定了人才培养工程五年规划，把建设“三支队伍”(经营管理，专业技术，岗位技能人才队伍)，培养“五类人才”(决策人才，管理人才，专业技术人才，市场营销人才，岗位操作人才)，作为全含人才队伍建设的重点。着力构建全员学习，全过程学习，终生学习的组织体系&管理制度，不断改善员工对于的整体素质和结构，努力建设学习型银行。高度重视员工培训工作，不断提高员工整体素质。在组织开展全员培训的基础上，重点抓好中高级管理人才培训&专业技术人才培训，全面完成高级管理人员EMBA核心课程培训，精心组织高级管理人员赴境外培训，通过各种途径丰富培训方式，提高培训质量，远程培训网络建设取得实质性进展。
二、实习经历及心得
7.11到7.26期间，我通过面试有幸进入中国农业银行蓬安县支行实习，虽然实习的时间不长，我却在这宝贵的时间里学到了好多东西，丰富并实践了大学的理论知识，同时也深感自己知识面的匮乏，鉴定了我积极学习的信念。在工作中，工作态度的转变是我学到的重要的一笔人生财富。“技术水平只能让你达到一定的层次，而为人出事的态度及对工作认真负责的态度才是提升你的真正法宝。”此一席话给我上了实习的第一课。在实习期间，我虚心学习，认真工作，认真完成工作任务，并与同事建立了良好的关系，得到了行里员工的一致认可。在实习中，我学习了农行改革的各案例，并发现了改革中的问题，结合本专业的学习。
(一)跟主任学习相应的理论知识，及各种文件
在实习的前几天里，我主要跟主任学习，一方面要学习相关的实务操作，其中会计占决大多数，既要强化已有的知识，还要学习新的知识，另一方面，还要学习人民银行下达的相关文件。结合农行金融报，金融研究等杂志刊物，了解银行改革的方向，动态。今年是四大商业银行改革的关键时刻，银行改革举措众多，是什么因素引发的政策改变呢?实务操作上，农业银行对现有系统进行改革，从9.1，中国农业银行将开始使用农行综合应用系统(ABIS)。业务操作上，加强对票据结算的管理，从7.1开始，启用新版票据及结算凭证，同旧版相比，对票据用户有什么要求?相应的规定有什么变化?金融动态上，分析金融大家言论，关注人民币汇率改革-自2005年7月21日起，我国开始实行以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度。人民币汇率不再盯住单一美元，形成更富弹性的人民币汇率机制。股权分置改革。其别是对吴敬琏关于股市五大观点-中国股市黑不得;政府托市，国企圈钱祸国殃民;中国股市是泡沫;中国股市受政府决定，政策无人预测;千点不该托市，补偿流通股股东不公平的争论。产品经营上，商业银行是如何一步步进行混业经营的尝试-银证一卡通，银行基金号发行。信贷经营上，关注身边的变化，公司的兼并重组，同时，铁矿，原油，劳动力成本价格上升，都会影响企业信贷质量。
在学习中，我深切的感到，学习就是为了提高，提高素质，加强对工作的负责态度，每一个员工都有权利和义务去学习!因为四大商业银行中，农行改革起步晚，存在的问题又多-资产负债率低，坏帐多。资产准备率也是最低的。因此，作为一名农行员工都应该积极对待改革，并在改革中，以实际行动履行一个员工的责任。
(二)跟业务员学习操作
在学习了各种相关知识的同时，我还积极向业务员学习。因为现在银行是实行的柜员制，所以我并没有机会去进行操作，但是就是从旁边的学习中，我学到了工作之外的东西。当银行提出从以产品创新为中心到以顾客为中心转变的原则时，就是对业务员最大的挑战和考验。业务员所要求的不仅是熟练的业务操作，更应懂得如何同顾客交流，为顾客服务，服务优于管理，一个好的管理者更是一个好的服务者。起初对于那种一张报纸，一杯茶的管理者的生活在这彻底改变，报纸是了解客户，了解银行的手段。茶是服务于客户的。“创建学习性组织，争做学习型员工”每个员工勤奋学习的精神，带动着银行业务的广泛开展。
(三)跟客户经理的学习
客户资源的优劣决定了一家银行业务结构盈利状况和竞争力水平。实施客户知识管理可以提高客户资源的开发和利用。在实习中，我归纳总结了客户知识管理的结构，并用理论知识和时间不断丰富。
改善银行与客户之间的关系，拓展业务空间，发展利润源泉。在对客户服务的同时，我明白并领悟着，农行在资产总额大但资本欠缺的情况下，是如何利用资本的稀缺性的。利用最少的经济成本获得最大的收益，是每个客户追求的，资本追求利润，决定了资本是闲不住的，只有通过创新金融产品来节约经济成本。
三、改革中的问题
